论 保 险 的 意 义 与 功 用
保险的意义，只是今日作明日的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备。如此而已。
今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真时达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算是现代。
-------胡适
一、人寿保险是风险的转移
人寿保险是通过一定的方式，将风险转移给其他人来共同承担，也就是“我为人人，人人为我”。
没有谁能够预料风险的发生，也没有谁能阻止灾难的降临，然而保险可为人们提供一种有备无患的预防，所谓保险，是指保险人向投保人收取保险费，建立保险基金，并对投保人负有合同规定范围的赔偿和给付责任的一种商业补偿行为，人们通过保险，把不能自行承担的集中风险转嫁给保险人，花较少的保费换取对巨额风险的经济保障，使保险成为人们防范风险的一种屏障，比如某人投保了保额为10万元的重大疾病险，虽然她未必罹患重大疾病，但一旦不幸发生，保险公司即可将10万元理赔金送上，通过保险消除了不确定的损失，乐得个高枕无忧，虽然每年要付出一些保险费，但比之10万元，毕竟太小了。
在转嫁风险的多种手段中，参加保险并不是唯一的途径，但它是最好的选择，有其独到的不可代替的优势，这是因为：
保险的业务经营建立在科学的基础之上，它成功地运用了数学中的“概率论原理”，与保险金额相比，保险费经济合算。
保险公司是经营风险的专业性公司，长期稳健的发展使它形成了一套科学的管理体系，这是其他风险管理行业所无法比拟的。
（二）人寿保险是责任的体现
随着中国计划生育政策的逐年推行，在我国的现代家庭中，越来越多呈现这样的状况，一对夫妻负担两对老人和一个孩子的衣、食、住、行，任重而道远！而且，每个家庭都面临疾病，伤残等不幸的威胁，若此类不幸发生，必将给家庭带来沉重的经济负担，如果，疾病例残等不幸降临在一个家庭的经济支柱的身上，他的家人不仅仅失去了持续稳定的收入，而且需要一大笔资金来治疗疾病，也许从此便失去了基本的生活保障，子女的教育也成为家庭的沉重负担！
而人寿保险可以保证在不幸意外发生地，家庭经济生活不受太大
的影响，这就是寿险的家庭保障功能，充分体现出对家庭的责任。
（三）人寿保险是生命价值的体现
生命无价是毫无疑问的
一旦失去了工作能力，必将失去持续稳定的工作收入，对个人的影响表现为习惯的生活方式将改变，不能自由地支配生活，并由家人的资产转而成为家庭的负担，对父母不能报答养育之恩，对爱人和子女也无力尽责，反而成为他们的累赘。
人寿保险能够保证收入的稳定，能够真正体现出生命的价值。
（四）人寿保险是对未来的准备
当今社会，太多的消费诱惑（旅游、买房、买车、装修„„）使得我们长期的、有计划的储蓄难以完成目标。
而另一方面，我们的社会处于变革时期，如企业改革、教育改革、医保改革、社保改革等，这些改革带来了诸多不确定因素，提高了我们的生活成本，因此，我们需要拥有足够的储蓄来维持一定的生活水准。
同时，目前中国已经步入了老龄化社会，正如前面提到的，未来一对老年夫妻一个月至少要1400元才能维持正常开支，如果要过较富裕的生活，平均每月需要2260元，而在目前收入较高的广州，统筹退休金也只有1038元，相差的1222元该从何处补呢？
而人寿保险能够帮助您，确定一个明确的储蓄目标，然后用一个完善的计划和足够的时间来完成它，以保证长期、有计划目标的实现，也解决了未来养老的费用，减轻儿女的经济负担。
在考虑保险要求的六小时，应首先明确自己的角色——您在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献如何，然后估算出您面临的各种风险可能产生的最大的费用要求。成人的一生一般可以分为五个时期，分别是：单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和退休期，每一时期都有各自的特点，也就有了不同的保险需求。
单身期的人们大多有以下共同点：收入低、花销大，年龄在20-28之间，身体健康，无家庭负担，保险意识较弱，单身期人都最适合的保险为意外保障+医疗保障，以最低的保费获得最大的保障，确保一旦有不测时用保险金替自己照料父母的生活。家庭形成期是家庭主要消费期，家庭收入增加，生活稳定，购买高档用品，贷款买房等，夫妻年龄、健康，负担较轻，收入迅速增长，保险意识逐步增强。为保证出现万一后还贷不会中断，可选择定期险+意外保障+健康险。保额
需大于购房金额和家庭成员5-8年需生活开支的总和。家庭成长期，从孩子出生到参加工作前的18-22年属于家庭成长期。此时家庭成员不再增加，整个家庭成员年龄都在增长，家庭最大开支是保健医疗、子女教育等费用。子女接受良好高等教育的经济压力，通过保险可为子女提供经济保障。购买保险时应偏重于教育基金，父母自身保险。家庭成熟期，如果您的子女已经参加工作，而您还没有退休，这表明您已进入到家庭成熟期，通常这会持续15年左右。处于家庭成熟期的人群有以下特点：自身工作能力、经济、经济状况和达到高峰，子女自立，债务已逐渐减轻；夫妇年龄较大，健康有所下降；家庭负担轻，保险意识和需求增强，对养老、健康重疾类保险需求较大，同时为将来的老年生活做好安排。可购买强制储蓄养老金，资产保全，完整地留给后人，退休期，从工作岗位上光荣退休的人为社会的进步做出了贡献，此时的他们可以安心的度过晚年，处于退休期的人，夫妇年纪较大，健康状况为差，家庭负担轻，收入较低，家庭财产逐渐减少，保险意识强，退休期内需遵循以下理财原则：健康精神第一，财富第二，保本最重要，不进行高风险投资。
在我国，由于人均收入较低，保险尚未普及，专家建立，保险费支出占投保支出总额的10%-20%比较合适，保险金额累计是年收入的5-10倍，较为适宜。例如：年收入5万，保费支出5000元，累计金额在25-50万元左右较好，综合上述因素，为您推荐以下5类保险规划，助您轻松享有合适保障，单身期保险理财规划：保额高于年收入3倍，同时购买一些定期险；家庭形成期保险理财规划：增加保额，更换受益人同时考虑投资险种；家庭成长期理财规划：意外、医疗、重疾和寿险保障充分，同时为子女教育投保及投资收益高的险种，家庭成熟期保险理财规划，重点在医疗重大疾病和寿险保障，同时，全面规划养老保险，退休期保险理财规划：注意调整保单，同时考虑为自己的孙辈买储蓄保险，买保险，其实很简单，明确您的定位，衡量您的收入，测算您的需求，轻轻松松挑选产品组合，获得保险保障。
谁都知道飞机比其他交通工具出事的后果不可想象，各种娱乐设施，再安全也会有出错的时候，城市车辆越来越多，交通事故每天都在大街小巷上演，意外已不是小根率事件，生命中错误的一次碰撞总要有人来买单，对于刚参加工作的年轻人，买份高额寿险不现实，意外险是这个阶段必备的第一张保单，意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。
30岁，我们已开始害怕体检，生存环境越来越恶化，空气越来越污浊，我们好像越来越没有时间去健身，是惰性？还是肩上越来越重的担子？还是两者兼有？没有说得清，白领阶层开始处于亚健康状态，重大疾病发病率越来越高，发病年龄越来越低，这个问题谁也无法否认，重大疾病保险，是转移风险，获得保障的最好方式，也是理财的最佳选择，将一部分钱购买重大疾病保险，出险后可以获得赔付，不出险也能收回一笔利息。
30年后谁来养你，这是我们不得不考虑的问题，当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式后，没人去想未来的水准会一落千丈，现在养育小孩的花费越来越高，很多城市居民只有一个小孩，当未来还要负担4个老人时，怎么办？
我们早已不再拒绝花明天的钱来消费，工作几年后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准立竿见影获得改善，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款，日子沉重，万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？学会把风险转移出去，算算贷款金额共多少，买一份同等金额的人寿保险，比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷，这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障，当然这个阶段，房险和车险是必不可少的。
天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有远大未来，教育费用越来越贵，读个大学更要以10万计，还不必说对孩子爱好的培养，游泳、弹琴、请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大款项，从孩子出生日起，为教育准备一笔资金就已是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力作小孩提供良好的教育基金，准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金，保证专款专用，另一种是买一份万能寿险，存取灵活，而且，另有红利返还，儿童意外险是孩子的必备保单，儿童爱动、好奇，比成人更容易受到意外伤害，如果你觉得自己辛苦挣下的财产在身后面临即将开征的遗产税，如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人，如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭，现在就可以将部分资产入进保险公司，保险公司将在法律规定的范围内助您达成愿望，并可能放大资产。
保险所具有的特征，使它与储蓄、赌博以及保证等明显区别开来。
（一）保险与储蓄的区别保险与储蓄，都是处理经济不稳定的善后措施之一。在这一点上，两者有其相似之处。然而，保险与储蓄毕竟是不同的。
首先，两者实施的方法不同。储蓄可以单独地、个别地进行，保险则必须靠多数人的互助共济才能实现。因此，储蓄是自助行为，而保险是多数人的互助合作行为。储蓄在原则上，存款人可以随时提存，而保险只限于具备一定条件的人才能利用。
其次，两者在给付和反给付的关系上，其条件也不同。详言之，储蓄在给付和反给付之间，以成立个别均等关系为必要条件，因此，储蓄者可以利用的金额应以其存款的范围为限。而保险在给付和反给付之间，不必建立个别的均等关系，只要有综合的均等关系即可。因此，在保险法律关系中，即使个别的均等关系已遭到破坏，亦无影响。正因为如此，保险因意外事故造成的经济损失，采取补偿对策是非常合理的。
再次，两者的目的亦有所不同。储蓄作为应付经济不稳定的一种措施，可以应付各种需要：既可以补偿意外事故的损失，也可以应付教育费、丧葬费、婚姻费用等支出。当事件可以预测得到，而且后果可以计算得出的，一般都用储蓄的方法。而保险，一般是针对意外事故所导致的损失的。其优点是，可以应付个别单位或个人难以预测的意外事故，可以用较少的支出取得经济上较大的保障。
当然，保险多少也具有储蓄的性质，这在一些人身保险上尤为明显。但是，它与纯粹的储蓄相比，差别是很大的。
（二）保险与赌博的区别无论是保险还是赌博，在给付和反给付之间，都不需要建立个别的均等关系，因此，从局部来看，经常出现只有给付并未接受反给付的情况，也经常出现接受比给付更多的反给付情况。从这点上看，两者也有相似之处，即两者都带有偶然性。但是，保险与赌博，是有本质的区别的。
保险与赌博的区别，首先从法律和道德这两方面表现出来。从法律上说，保险无论在任何国家或地区都是合法的，为法律所保护的；而赌博，除个别国家或地区以外，大多数国家的法律是不允许的，违
者必受惩罚。从道德上说，保险是道德所赞同的行为，而赌博则属违反道德的行为。在大多数国家里，赌博行为是受遣责的。
保险与赌博的区别，还从其不同的目的和作用上表现出来。如前所述，保险是由保险人通过收取保险费的方式来建立专门的保险基金，用以在发生自然灾害或人身事件（包括因病、因伤和因年老而丧失劳力）时，对投保人或受益人给予经济补偿或给付保险金的一种法律制度。人们之所以需要保险制度，是因为它能够分散危险，消化损失，达到互助共济，从而实现社会生活安定的目的。因此，保险是一种安定社会经济生活的手段。而赌博，在绝大多数情况下，它不是也不可能成为安定社会经济生活的手段；赌博，只会给社会带来消极的作用。
（三）保险与保证的区别保险与保证在民商法上都是一种契约关系。在这两种契约关系中，无论是保险人或保证人，都负有相应的义务。从这一点上看，保险和保证也有相似之处，但它们毕竟是两种性质不同的契约关系。
保险和保证的不同之一是，在保险关系中，保险人和投保人（被保险人）是契约当事人，相互间负有义务。保险人的主要义务是，在保险事故发生后，负责赔付保险事故给被保险人或受益人所造成的实际损失或因施救等行为所付出的合理费用；投保人（被保险人）的主要义务是缴纳保险费。而保证则不同。保证虽然也是一种契约，但它只是从属于主契约即债权人与债务人所订立的契约的一种从契约。保证人对债权人虽然负有义务，但这一义务的履行是有条件的，这个条件就是：当债务人（即被保证人）不履行或不能履行其义务时，保证人才负有代替债务人履行债务的义务。
人身保险的标的是人的身体、健康和生命。人的身体、健康和生命是无法用货币来衡量的。当发生保险事故时，究竟给被保险人造成多少损失，也难于用货币来准确衡量。因此，人身保险一般采用定额方式，一旦发生保险事故，则按合同约定的金额给付。人身保险的给付不适用保险法上的补偿原则。人身保险不适用补偿原则，并不意味着其给付不具有补偿性。人的死亡和伤残固然无法用金钱补回来，但人的死亡和伤残，其后果不仅是一个生命的结束或健康受到伤害，而且由此还必然给其亲人或本人带来直接的经济损失。换言之，危险
事件在人身上可能造成的损害是两层意义上的损害，即人身损害和经济损害。人身保险的给付虽然不能填补前者却可以填补后者。因此，人身保险仍然具有补偿的性质。否认这种补偿性进而否认人身保险的经济功能是不对的。
