关于西部农村金融发展现状的调查
调查时间：2015年1月至2月 调查地点：汉中市洋县
调查对象：洋县主要金融机构及其分支机构 调查方法：以洋县为样本深入调查 调 查 人： 调查分工：个人
前言
县域经济是我国国民经济的重要组成部分，其健康发展直接关系到国民经济的平稳可持续发展。然而长期以来，县域金融发展相对滞后严重制约了县域经济的发展。近年来相关部门加大了县域金融的改革与扶持力度，使县域金融状况得到了极大改善。为此，选取了汉中市洋县，先后走访了洋县各主要金融机构及其分支机构，进行了为期一月的调研，试图对上述问题有一个初步认识。我们必须积极采取措施，通过各个方面的努力，改变这一状况。
本次调查了洋县县经济、金融的发展现状，近期洋县农村金融机构改革进展和创新实践，总结归纳了农村金融发展实际中存在的突出问题。针对这些问题，报告在最后以洋县县情为基础，借鉴各地农村金融发展的成功经验，为促进洋县农村金融发展提供了几点建议。
一、调查西部农村金融发展总体状况
（一）2014年洋县经济总体运行稳定
2014年，洋县经济在近年来快速发展的基础上继续保持了较快的增长速度。全县实现生产总值（GDP）97.5亿元，同比增长12.5％;全社会固定资产投资99.94亿元，同比增长26％;社会消费品零售总额15.6亿元，同比增长15％;地方财政一般预算收入3.5198亿元，同比增长22％;城镇居民人均可支配收入、农民人均现金收入分别达到25100元和7480元，同比增长13.6％和13.4％。
（二）洋县农业产业化、特色化发展，金融机构信贷扶持力度加强
洋县隶属汉中市，总人口44.6万人，其中非农业人口76462人，占总人口的17.1%。2014年，洋县地区生产总值97.5亿元，三次产业结构为23：43：31.5。因此，虽然洋县农业人口众多，但是一个工业为特色的县域经济。
第一产业第二产业第三产业
图1 2014年洋县三次产业占比结构
在农业方面，洋县农业生产条件优越。盛产小麦、玉米、水稻等，年粮食总产稳定在15万吨以上，2014年粮食再次丰收，总产达160000吨，增长1.26％。近年来，洋县农业更是依靠自身的优势特点，坚持走一条产业化和特色化发展之路。
以黄金梨、葡萄为代表的优质果品和以大葱、大白菜为代表的无公害蔬菜生产基地面积达到17.74万亩。 “猪、药、菜、果”四大主导产业产值24.54亿元，占农业总产值比重为67.27%；其中畜牧业产值8.7亿元，增长7.41%。生猪饲养量94.85万头，增长4.23%。药材种植面积14.67万亩，增长5.56%。
随着发展规模的壮大，农户的自有资金常常跟不上产业发展规模的速度，发展资金的短缺问题严重。农村机构必须加大信贷支持力度，帮助解决发展资金问题，促进农业的产业化发展。对此，各乡镇农信社同样进行了积极探索，不断创新业务，扶持设施农业发展壮大。在发放贷款前，各乡镇积极和农户及其所在村委会沟通交流，并进行实地考察，一方面调查贷款申请的真实性和可行性，另一方面宣传贷款政策和程序。如此既避免了贷款的盲目投放，防范了风险，又避免了贷款农户走弯路。同时高度重视农户经济档案的评定工作，将农户评级授信作为防控风险，提高贷款效率的重要途径。针对不同的信用级别，给予了不同的授信额度。对发放小额贷款提供了坚实可靠的资料。在贷款担保方式上，灵活处理，尝试了协会+农户的担保形式，并获得了初步的成功。通过以上措施的实施，有力的支持了本地特色农业的发展壮大。
二、洋县农村金融机构发展状况分析
1、农村金融机构覆盖水平低，金融产品单一
目前，洋县银行类金融机构主要包括中、农、工、建、农发行、邮储和农信社。非银行类金融机构主要是商业性保险公司和小额贷款公司。这些机构整体上存在网点布局少，从业人员规模小，金融产品较为单一，涉农业务开展不足的缺陷。大量开展了涉农金融业务的机构主要是农信社、邮政储蓄、农发行。其中农村信用社布局最广，涉农最深，是真正意义上的支农主力军。
从网点数来看，2014县主要涉农金融服务网点总计80个，网点布局少。呈不断减少趋势，主要是农业银行网点数持续减少所致，在构成比例上，以2014例，农信社和邮储分别占41.3和22，其次是农业银行10占比11.6三家合计占涉农网点总数的77.3。另外，存在部分乡镇没有任何金融机构网点，或者是仅仅拥有农信社一家的网点的现象，严重阻碍了居民获得金融服务的便利性。
2.从农村金融生态环境状况分析
首先扶持农村金融机构发展的财税政策激励不足。农村经济发展水平较低，决定了涉农信贷业务风险大、成本高、收益低。对此，政府就必须发挥“第三只手”的作用，尤其是通过财税政策、涉农贷款奖励办法等措施，对金融机构积极引导，促其开展涉农信贷业务，实现农户、银行、社会各方共赢，而户县在这方面相关政策相对欠缺。 其次，金融机构贷款门槛过高，担保抵押制度要求严格 ，农户和乡镇中小企业普遍缺乏合格的贷款担保物。农村正规金融机构的贷款门槛较高，从信用记录，担保抵押，自有资金比例等方面都必须达到要求，而许多有贷款需求的农户和小企业往往难于提供合格的贷款抵押物，而无法获得贷款。由于缺乏呵呵抵押担保物，始终有流动资金不足的难题。从调研中反映中的情况能够感受到，农户和乡镇中小企业对金融中介组织，包括担保机构和资产评估机构有着热切期盼。对一些创新的担保形式急需进一步深入研究。 另外农户法制信用意识薄弱，影响了金融机构放款积极性。我国农村法制建设相对滞后，以农户为主的债务人法律信用意识相对较低，故意逃废债、骗取信贷等情况时有发生，在农村，有法难依，执法不严的情况令金融机构债权无法得到有力的保护，严重影响了金融机构的放贷积极性。
三、加快洋县农村金融发展的措施
针对洋县农村金融发展中存在的突出问题，在借鉴各地农村金融发展中的有益经验基础上，结合洋县实际，为加快洋县农村金融发展可以通过以下方法：
（一）加快农村金融组织体系创新发展
1、针对农村金融需求的特点，适应农村多层次金融需求，构筑多种形式的金融机构并存、分工合理、功能互补，适度竞争，并且可持续发展的多层次农村金融组织体系。首先积极培育扶持新型农村金融组织 ，由本地民间放贷者参与设立的小额贷款公司。积极培育资金互助社。大力扶持试点中的两家小额贷款公司。
2、商业性金融机构间应加强沟通，分工协作，既有利于解决农信社可贷资金不足的问题，又有利于降低金融机构经营风险，并缓解农村贷款难问题。
3、积极推动政策性金融支农力度 。一方面重点发挥政策性金融通过政策性贷款引导调整和优化农业产业结构、为农村公共基础设施项目以及带有外部性的农业开发项目提供资金支持的作用；另一方面发挥其与其他金融机构联合提供政策性保险、政策性担保等金融服务的作用。
（二）进一步完善农村金融生态环境
加快制定出台农村金融发展相关的扶持政策 ，完善财税优惠扶持政策。制定金融支农奖励办法。完善农村金融创新配套制度。乡村金融机构的上级部门在基层机构业务创新方面，应该主动加强沟通，对其创新性的业务设想和实践做法进行及时研究，在风险可控的前提下大胆放权，在相关制度方面为基层机构业务创新提供条件和便利。
（三）、积极开展农村金融、法制知识宣传
针对农户信用法制观念薄弱、金融产品与服务知识欠缺的现状，建议组建由人行牵头协调，各类金融机构和政府公安、司法等部门共同参与的农村金融法制知识宣传队，通过入村宣讲、发放传单简报、张贴宣传画以及借助电视媒体等多种途径，积极开展金融法制知识宣传。在宣传内容方面，一是宣传推介金融产品与服务，以及办理业务的程序、规定；二是宣传金融法律知识，讲清利害关系，增强农户信用法制观念。
（四）、加快完善农村金融领域相关法律体系
一是建议上级部门尽快完善小额贷款公司相关的法律和政策，使其在发展中做到有法可依，并明确监管定位。二是国家要尽快为民间合作金融立法，为农村资金互助社等合作金融的发展提供法律支持；三是建立与担保和信用信息相关的法律，为担保体系、信用体系的构建奠定法律基础；四是完善《破产法》、《刑法》中的相关条款，加大对逃废债、金融欺诈等行为的约束，有效保护债权人利益。
