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南开大学现代远程教育学院考试卷(专升本)
2011-2012年度春季学期期末(2011。8) 《货币银行学》
主讲教师： 范道津
学习中心：奥鹏远程教育深圳学习中心（直属）[22]VIP专业：保险
姓名：吴文兵学号：103277330001成绩：_____
一、请同学们在下列题目中任选一题，写成期末论文。
1。 混业经营对我国金融业发展的利与弊
2。 中央银行对宏观经济环境的调控影响分析
3。 中小银行竞争优势分析
4。 通货膨胀对货币供求影响研究
5。 汇率改革对我国宏观经济的影响
6。 全球一体化情况下我国银行业发展模式研究
7。 经济危机中银行风险控制研究
8。 不良资产证券化的利与弊
9。 通胀预期下我国货币政策的效用分析
10。 网络银行对传统银行业务的冲击
二、论文写作要求
论文的写作要经过资料收集，编写提纲，撰写论文等几个步骤，同学们应结合课堂讲授内容，广泛收集与论文有关资料，占有一定案例，参考一定的文献资料。
三、最终提交的论文应包括以下内容：
1、论文题目：论文题目应为授课教师指定题目，论文题目要求为宋体三号字，加粗居中。
2、正文：正文是论文的主体，应占主要篇幅。论文字数一般在2500－3000字。论文要文字流畅，语言准确，层次清晰，论点清楚，论据准确，有独立见解。要理论联系实际。引用他人观点要注明出处，论文正文数字标题书写顺序依次为
一、
（一）、
1、（1）①。
正文部分要求为宋体小四号字，标题加粗，行间距为1.5倍行距
3、参考文献，论文后要标注清楚参考文献附录（不少于3个），参考文献要注明书名作者、（文章题目及报刊名称）版次、出版地、出版者、出版年、页码。序号使用〔1〕〔2〕〔3〕„„。参考文献部分要求为宋体小四号字。
四、论文提交注意事项：
1、论文一律以此文件为封面，写明学习中心、专业、姓名、学号等信息。论文保存为word文件，以“课程名+学号+姓名”命名。
2、论文一律采用线上提交方式，在学院规定时间内上传到教学教务平台，逾期平台关闭，将不接受补交。
3、不接受纸质论文。
4、如有抄袭雷同现象，将按学院规定严肃处理。
网络银行对传统银行业务的冲击
【摘 要】近年来，既节约人工成本又节约时间的网络银行业务在世界各地日益普及，并开始形成一个巨大的市场。这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理、时空的限制，只要能上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。
【关键词】网络银行传统银行业务冲击
网络银行是指依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行，是基于因特网或其它电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。
这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理、时空的限制，只要能上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。在未来不太长的时期内，网络银行将取代现有传统银行的经营方式而成为银行业的主要经营手段，这将给传统银行业带来前所未有的冲击和挑战。
从1995年世界上第一家新型的网络银行———美国安全第一网络银行成立至今，全球已有超过1000家的银行进入因特网开展网络银行业务。世界银行100强中，已有577家提供了在线金融服务。美国的银行网上客户从1998年底的97万户增至现在的300多万户，年增长率在80％以上。我国从1998年中国银行开发我国第一家网络银行至今，现已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页。其中，开展实质性网络银行业务的机构已达50余家，客户数超过40万。网络银行的建设已是各国银行业共同的战略性选择。
一、网络银行的发展具有以下特点:
(一)、成本低廉。网络金融业务使网上金融业的经济成本远远低于传统的金融业。例如,网上银行大幅节省了房租,雇员等方面的支出,交易双方的一切金融业务都通过网络进行,可节约大量的差旅和交际费用。而且客户终端采用的是公共浏览
器软件,不需要银行去维护,升级,避免了建立专用于客户的设施所带来的成本及维护费用。据Internet一bank-ing。 com的报道,网上银行的服务费用仅为普通网点营业费用的十分之一。
(二)、规模经济。在网络经济时代,金融机构的规模不再以分支机构数量和人员数来衡量。网上金融机构不需要固定的经营场所和大量的人力支出,而且运作效率高和服务产品灵活多样,因此网上金融机构完成信息技术投资后,就能够以相当低的成本,大批量地快速处理各类金融服务,从而迅速降低成本,实现更大范围的规模收益。因此网上银行提供的存款利率更高,贷款利率更低,结算手续费更便宜。
(三)、突破时地限制。不同语言文字在网络上的快速转换为不同国家网上金融机构轻松地拓展跨国市场提供了优越的条件。网上金融机构通过因特网在全球范围内提供金融服务,客户在任何时间,任何地点可以通过因特网享受不限时不限地的金融服务,打破了传统金融业分支机构的地域限制,实现跨地域和时间限制的金融服务。这对于海外未设分支网点的银行来说,非常具有实效。
(四)、服务质优。其一,网络金融更加贴近客户,为客户提供随时随地享受服务的便利;其二,为争取客户,加强竞争力各大金融机构正趋向构建集银行,保险,证券,外汇,理财等诸多金融业务于一身的网络金融超市,为每一客户提供便利且价廉质优的一站式(on。一stop一shop)服务;其三,网络使客户和供应商信息充分,经济活动市场针对性强;其四,网上金融业提供的服务更加标准化和规范化,避免了由于个人情绪及业务水平不同而带来的服务满意度的差异,更好地提高金融机构的服务质量。
(五)、客户网络化。网络时代电子商务主导人们购物方式的改变正逐步影响到人们对金融机构所提供服务的需求,网络金融正是迎合了这种变化的需求,促使其客户群体不断扩大。据测算,美国银行业30%的利润已经是来自于使用电脑进行交易的客户。而且在信息社会成长起来的青年一代,对现代网络和电脑技术的熟悉和热爱,必然为未来网络金融业提供坚实的客户基础。也正是由于网络银行具有的传统银行业无法比拟的巨大特点:即全球性,全能性,全时性,全速性和全民
性,她的出现对传统银行业务的直接冲击也是十分明显的。
二、网络银行对传统银行业的影响巨大，主要表现在以下几点：
（一）、削弱传统银行业的优势。过去，传统银行业的优势在于拥有遍布全球的机构，代表实力象征的办公用高楼大厦和本土人才，而网络银行的发展只要在国内有一个支付网接口就可以在网上向几乎全国的客户提供银行业务服务，如美国的安全第一网络银行只有几十名员工就可为全国提供金融服务。
（二）、改变传统银行业的营销方式。在信息社会，网络是寻找客户群的最便利的途径，网络银行运用网络这一交易双方沟通、中介的渠道通过在网上聚集的巨大的人流、物流、信息流和资金流的相互促进、融通，使交易的效率大大提高，使银行业的运营成本大大降低，业务量大大提高。而传统银行的人员促销、网点促销方式不得不彻底改变。
（三）、转变传统银行的经营理念。以富丽堂皇的高楼大厦作为银行信誉象征，以铺摊设点、增加银行人员与客户面对面的接触服务经营理念将被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受时间地域限制的不直接见面的服务所取代。
（四）、调整传统银行业的经营战略。使传统银行业的经营以产品为导向，向以客户为导向转变。最大限度的满足客户日益多样化的量身订做的个人金融服务需要，迅速改变银行与客户的联系方式，压缩银行分支机构网点，投资构建先进网络、网络设备、系统和软件产品。
（五）、引起银行竞争格局发生变化。传统银行曾在支付中介业务中占据绝对的垄断地位，当前电子商务的快速发展和银行电子化的相对落后给竞争者提供了绝佳的市场进入条件。电子商务的发展不会因为银行网上支付的不支持而停止。很多非专业性机构，包括工厂厂商和非金融企业都在试图分享这一市场。比如早在1994年微软就曾投标收购专长于家庭财务软件的“直觉”公司，虽然失败了但它已经向银行业发出了警告：银行在支付业务中的一统天下的局面正在改变。世界各国的银行都清醒地意识到了这种威胁，银行业的竞争格局已从同业之间的竞争发展到多业进入银行业更多市场主体之间的竞争，使竞争更加多元化、复杂化。
三、发展网络银行势在必行
发展网上业务是银行在激烈的同业竞争中谋求进一步发展的内在要求,是新时期银行业的精英们的兵家必争之地和战略制高点。金融业已不可逆转的面临着网络银行的严峻挑战,为此,在商业银行改革与发展的今天大力发展网络银行已势在必行。
〔一)、适时发展网络银行的时机已逐步趋于成熟。
不断壮大网络客户群和日益扩大的市场需求为网络银行的发展创造了充分条件。如果只有上网银行而没有上网客户,那么网络银行就形同虚设。从目前国际国内网络客户的发展形势看,我们大力发展网络银行的时机已初步趋于成熟。我国拥有众多的网民,如此诱人的商机,正期待着我国商业银行业尽早走出传统经营模式,向新经济模式转换,中国银行业责无旁贷地要走网络银行之路。
(二)、网络银行是银行竞争制胜的法宝。
提高客户忠诚度,提高市场占有率是商业银行赖以生存和发展的基础。网络银行突破了时间和空间限制,在理论上可以使商业银行的营业柜台无限延伸,加之具有交易成本低廉,交易过程安全,交易操作方便,交易时间缩短等突出优点,因此正在受到越来越多客户的欢迎,这无疑为我国商业银行提供了一个难得的发展良机。我国商业银行大力发展网络银行,其意义不仅仅是巩固和扩大自身的客户群体,更为主要的是,要从全局角度确立\"以客户要求为中心\"的经营思想,强化\"以客户满意为目标\"的服务理念,并及时调整发展战略,逐步形成传统银行业务和网络银行业务\"两条腿\"走路的格局,即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展,以网络银行业务拉动传统银行业务的持续发展。
参考文献：
〔1〕刘春杰等，网络银行的风险及其控制研究[J]，国际金融研究，2000(8).74.〔2〕蒋先玲，货币银行学（第一版）[M]，中国金融出版社，2010，（3）:67-68.
〔3〕周虹，电子支付与网络银行 [M]，中国人民大学出版社，2007，（7）：149.
