吉林财经大学
《理财规划结业论文》
人生理财规划
学院：税务学院
专业：财政学
班级：0966班
姓名：刘畅
学号：010309661
5作为一名准大四学生，暑假过后即将加入到找工作的队伍当中。对于我来说，
上学的时候基本上都是家长给多少钱花多少钱，自己很少打算。面对将要走入社会，进入职场，要自己挣钱，以后还要买房子、结婚，如果工作几年后仍然没有积蓄该怎么办？而且由于竞争激烈、全球通货膨胀导致的平均起薪普遍缩水，有不少刚刚踏上工作岗位、准备忙于事业奋斗的大学毕业生们从一开始就陷入了理财困境。所以对于我们这些即将步入社会的“新鲜人”要学会理财，认识理财的重要性。要学会使用每一分钱，开源节流，结束“啃老”无节制消费的状态，才可能实现资本的原始积累。在保证自己正常的生活的情况下，使自己的资金不至于贬值，达到效用最大化。这样就必须制定一个适合自己的合理的理财规划，来实现自己的生活目标。
一、单身期理财规划
这一阶段为大学毕业参加工作直到结婚的期间，大约为3到5年的时间。
1、消费规划
大学毕业刚参加工作，正处于人生中积累知本和资本的初始阶段，或者说是
打基础的阶段。在这一阶段中，理想和现实往往矛盾很多，碰撞也很多。想拥有一套属于自己的房子，以结束居无定所的日子，给自己开辟一片温馨、浪漫、富有个性特点的小天地。但是现在房价过热，按揭贷款购房是有条件的，无论是住房公积金贷款，还是商业贷款，都是有门槛的。通常情况下，必须首付三成，才可获得住房贷款的资格。于我而言，显然没有这么多钱，所以单身期间不打算买房子，在没有房子的前提下也不会买车。
2、现金规划
由于刚刚参加工作，没有太大的家庭负担，这一时期容易养成自由散漫型的
理财习惯。每个月都把工资花的精光，虽然会使生活比较轻松，但却会给以后的生活稳定埋下了隐患。所以平时要养成记账的习惯，明确每个月的收入和支出。假设单身期限是五年的话，预计月平均收入为3000（扣除保险）元，则具体的现金规划：
（1）日常生活开支。吃饭，看电影，电话水电费等。因此，日常生活开支每
月安排1000元，不大手大脚，还是基本适应的。
（2）房租支出。刚性支出，必须安排，大约500元左右。
（3）意外支出。每月以备不时之需应急资金400元。
（4）剩余资金进行定期存款和人民币理财产品投资。
工作初期的余钱还只能存银行，吃利息。虽然，这种投资的结果是一个负收
益（跑不赢通货膨胀），但那也是没有办法的事。资本金太少，而全部投资市场都有一点儿嫌贫爱富。不过，只要努力赚钱，有钱的日子就不远。当积蓄达到万
元以上时，可考虑将钱改投短期人民币理财产品。
这个阶段的经济收收入比较低且花销大，是资金积累期，只能慢牛爬坡，蚊
子挤血，一步一步地来。投资的目的不在于获利而在于积累资金及投资经验。所以抽出部分资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。将资本的40%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；60%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具。假如风险投资的平均回报率是7%，银行零存整取利率水平是3.50%每月积累资本1500元，每月意外支出400元，那么工作五年后我所拥有的资产是：
总工资：3000*5*12=180000元
储蓄收入：1500*12*60%*3.5%*5+1500*12*60%=62450元
风险投资收入：1500*12*5*40%*7%+1500*12*5*40%=41040元
意外支出：400*12*5=24000元
总资产值：62450+41040-24000=79490元
3、教育规划
在知识经济时代的今天，想当白领也好，欲当老板也好，要提升自己的赚钱
能力，首先就应提升自己的学习能力，应通过加大对继续教育的投入，努力提升自己的赚钱能力，以让知本闯天下，打天下。因此，从某种意义上来说，在未来一段时期内最紧要的投资是接受继续教育的投资。但是不会继续深造读研究生，为增强自身的发展后劲，会利用空闲时间考取一些与财务相关的等级资格证书，争取通过自身的努力考取注册会计师，同时也会加强外语的学习，因为自己本身对日语很感兴趣，也会加强这方面的学习。
自我增值实际上也是一种理财，因为毕业后打算从事会计方面的工作，资格
直接决定薪酬水平。平时打算采取自修、进修等形式，为自己“充电”，尽快取得行业内的注册认证，收入就有可能很快增加，从而更好地适应日趋激烈的职场竞争。
4、单身理财技巧规划
（1）定时存款。每月领到工资后要做的第一件事，就是根据这个月的开支做
（2）养成记账的习惯。每月都要对自己该采购的东西做一次认真仔细的清点，
如服装、日用品等，并用一个专用本子记上，然后到已经了解过行情的市场，按计划进行采购。这样就不会盲目买东西，同时还能改掉乱花钱的不良习惯。
（3）勤俭节约是减少日常开支的一个重要环节。比如使用一些节能、节水设施，与同学朋友合租房等。其实，日常生活中很多费用是不必要浪费的，这些金额看似不起眼，但长年累月坚持下来，可是一大笔钱！例如餐饮，到餐厅里去吃一个大概的估计，然后将本月该开支的数目从工资中扣出，剩下的部分存入银行。
吃喝喝十分花钱，自己在家做菜就可以节省好大一笔费用。
（4）坚持以现金付账，尽量少用信用卡。信用卡一向是银行和商家营利的重要手段，反过来看，它也是一种让顾客在不知不觉中倾尽所有的消费方式。用卡轻轻一刷就完了，“省略”了掏钱包看票购物量力而行的思考过程。对于那种可有可无，却要以半个月薪水买下来的东西坚决不买。
（5）延缓损耗性开支物品。只要平时勤于护理就可以延长寿命，提高其使用
率，这无形之中就等于减少了因过早更新换旧而增大的开支。
所以，对音响、电视机、电冰箱、洗衣机等大件家电加强护理，延长物品的使用寿命。
（6）掌握小型维修技术。对家用电器和机械物品的原理及维修知识，要争取多懂一些。这样，在日常生活中，电器、机械、装饰品等发生一些小故障和小毛病，就可以自己动手修理。
（7）压缩人情消费的开支。现在的社会，人情消费的花样很多，但要掌握适当、适量、适度的原则。如果自己家有事，规模应越小越好，一来自己不铺张浪费，二来也减少了亲朋好友的支出负担，还减少了自己的人情债。
二、家庭形成期理财规划
这一阶段为从结婚到孩子出生期间，时间大约为1到3时间。
1、消费规划
这一时期是家庭的主要消费期，经济收入增加而且收入稳定，家庭已经有一
定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，购置一些固定资产为主。结婚之后买房就是一件大事，也是支出较大的一块。我的计划是结婚之后就买房，这样自己也会有个归属感和稳定的生活环境，而且房产处于一个上升阶段，仍有投资空间，房子不需要很大，80到100平米的就够用了，以二三线城市房价作参照的话大约在7000到8000元每平米。通过银行按揭贷款方式购买，首付大约在25万左右，其他的按月供，家庭月收入假设8000元，手头相对有一定的储蓄。40%的工资按揭购房，20年还清贷款。这样可以减少房贷压力对家庭生活质量的影响，通货膨胀率居高不下甚至可能大于银行利率，这样贷款买房是有利的。这样的资金分流是一种强制储蓄的好办法。因为每个月要还房贷，买车会增加生活压力和家庭的抗风险能力。对于新婚的我们来说，买车未必是结婚所必须的。从需求的角度来说，公共交通的发展能基本满足我们上下班及周末出行的需求，而购车、养车的成本都是为家庭经济增加压力。尽管有了自驾车，出行会更加自由，但这种需求还应与家庭实际情况结合考虑。所以暂时不考虑买车的问题，而且家里没有孩子，买车的用途也不明显。
2、现金规划
家庭正处在稳定发展阶段和财富积累阶段，双方都有稳定的工作和收入。已
有几年的工龄，两人共有8000元/月的收入，会将3～6个月的生活费用资金存为银行定、活期存款，作为家庭应急资金，以备不时之需。在消费的同时，也要形成良好的投资意识。根据家庭特点和具体情况作出投资计划。平均每月日常支出约2000元，扣除月供款3200元剩下2800元/月用于各种投资。
剩余资本的15%用来买保险，理财之余，勿忘保障。结婚购房后，在选择保
险的时候购买好财产保险和选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。这样就算将来家庭的经济支柱遇到风险，家人还是有足够的资金应付。另外，可以买点分红型保险产品，这种保险产品从缴费次年起每年均可领取生存金，可保障多种重大疾病。
将剩余资本的50%投资于些银行推出的人民币理财产品或成长型基金；从中
期上能得到一定的收益保障，此种投资的风险比股票要小，但收益要比定期存款要高。随着开放式基金的大发展，该投资品种已经成为投资者特别是长线投资者重点关注的新品种。对于刚刚组成家庭的我来说，购买并长期持有一定数量的开放式基金，一般情况下，不仅能够获得专业证券理财所带来的高于银行和国债利息的分红，而且可以有效回避股市较大的风险。500元/月投入货币基金，900元/月购买定投成长基金。为了保证绝对的稳健，剩余资本的35%投资于债券，债券投资的风险低，收入稳定。
具体的现金收支规划：
（1）日常生活开支，年安排1.2万元。占家庭总收入的25%。
（2）旅游消费，年安排5000元。占家庭总收入的6.5%。（3）买房月供开支，
年安排元38400。占家庭总收入的40%。
（4）意外保障。每年购买意外保险费用5000元。占家庭总收入的6.5%。
（5）定期存款和人民币理财产品投资。继续持有50000元定期存款，6000元/年投入货币基金，10800元/年购买定投成长基金。10000元每年购买国债。占家庭总收入的22%。
（6）房子装修费用10万元。
（7）双反父母老人的赡养费用3万元每年。
（8）意外支出，每年的不时之需资金是1.5万元。
3、教育规划
由于刚组建家庭不久，虽然适当的玩和交际是必要的，但工作之余也会培养
和发掘自己多方面的特长，进行教育投资，比如考车牌，为几年后买车做准备，还会继续考些职业资格证等，可以增加自身资本，为以后发展奠定基础。这些投资大约在一万元以内。
二、家庭成长期理财规划
这一期间家庭生活已经稳定，孩子出生，家庭成员不再增加，同时，随着子女自理能力增强，我的精力还很充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。该时期的最大开支是子女教育、保健医疗费等。
1、孩子教育规划
养育孩子要有一笔不小的积蓄，越早开始家庭积累、用积蓄做些投资，对家庭经济的帮助也会越大。如果不能很好地迈出第一步“存钱”，就没有基础实现财富的增值。因此，家庭初建期投资为孩子的费用做了很好的积累。在结婚3年后生育宝宝，虽有房贷的压力，但家庭也有了一定的积蓄，还要为孩子准备一笔教育金，避免万一发生不幸事故，孩子的教育金没有着落。同时，还会多准备一些教育金储蓄，以便将来多余部分补充养老金不足。子女教育金购买万能保险，
万能保险利率较高，风险较小，又采取月结复利，长期滚存的资金效益十分明显。
2、消费规划
车辆是一种消耗品，并不存在“一步到位”的说法，而且购车后五六年往往就会开始存在考虑换车的想法，保养较好的车辆也会随着行驶里程的增加而出现各种问题。因此，首次买车既要结合个人的喜好，也应该从经济角度考虑。打算在孩子出生3到5年内买车，计划在20万元以内。这样既有足够的经济能力养育孩子，又能买车。等到经济条件较好时，再购买较为高级的车辆也不迟。加上购置税、车船使用税、以及交强险、商业保险、牌照成本等，至少需要20万元，需要申请贷款购买，可以缓解生活压力。
对此计算了一下，若车辆的全款是18万，则首付款在6万元左右，设定10年还款期限，每月所需的还款额约1000元。预计到时家庭月收入会达到10000元，每月的开支增加1000元是完全可以接受的。在这样的情况下，拿出1000元偿还车贷不但不费力，也不会大大降低家庭储蓄。
我的这份理财规划虽然是在比较理想的状况下实现的，也许等到真正面对生活的时候，会有许多未知的变数和困难，但都不能阻挡我们前进的脚步。理财的目的就是要提高生活的质量，使赚的钱不能贬值，为了能更好的生活和学习，应该形成良好的理财习惯，锻炼自己的理财能力，为美好的生活储备能量。
