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金融中介公司简介范文(精选多篇)

发布时间:2022-12-29 12:08:33 来源:公司简介 收藏本文 下载本文 手机版

推荐第1篇:金融中介公司简介

公司简介

融鼎投资理财公司是一家经工商部门批准,金融办备案,专业从事金融中介服务的企业。为《四川省中小企业信用与担保协会民间融资与担保分会》及《四川民间融资与担保联合会》理事单位。

公司着眼于激活民间资本、破解中小企业融资难题。让更多的人以简单的理财方式,使资金快速增值,提升生活品质;让更多的中小企业和创业者以更快捷的融资方式获得资金,给事业插上腾飞的翅膀!

“携手融鼎,创造财富”——服务投资人——“融鼎投资理财”有一流的专家团队,高水平的操控技能,为投资者识别和排除风险,实现低风险,高收益,轻松投资,安全获利。

“携手融鼎,成就梦想”——服务借款人——“融鼎投资理财”机制灵活,流程严谨,无准入限制,无额度限制,只需信誉良好,担保合法有效,可实现低成本快速融资。 公司坚持阳光化经营,阳光流程,阳光收费,立足金融中介,坚持不吸储、不放贷,以超凡的品牌驾驭实力,卓越的团队运作能力,成为业界阳光化、规范化的最佳典范,投资理财第一品牌!

推荐第2篇:中介公司简介

旬阳县左邻右舍房产经纪有限公司简介

旬阳县左邻右舍房产经纪有限公司是经工商注册的合法中介机构,是一家专业的房产服务公司,位于商贸大街146号(友谊购物广场对面)主要从事房地产买卖中介、房屋租赁中介、代办房屋权证、人力资源中介、房产信息咨询等业务。公司经营上追求规模化、规范化、服务一体化。公司秉承“为每一个梦想找一个家”的服务宗旨及“公正、专业”的服务理念,为广大客户、各界朋友提供完善、周到、贴心、放心的服务。

旬阳县左邻右舍房产经纪有限公司拥有一支年轻化、专业化、充满活力与激情的房产经纪人专业队伍。公司秉承“以人为本”之精神,重视人才的培养与积累,并且本公司为员工提供了良好的竞争、晋升环境,使之更加努力的为左邻右舍房产经纪有限公司的发展尽自己的一份力量。为更好的为客户服务,公司定期聘请资深房地产专业培训师,对员工进行全面的专业知识及专业技能培训,不断提升员工的专业素质。在市场竞争日趋激烈的今天,左邻右舍人重视知识积累,引进新思想、新思路,提高公司的总体服务水平。努力吸引高素质人才加盟,提升公司整体实力,最终为置业者提供优质服务。

“路漫漫其修远兮”,作为新兴产业我们深知接下来要走的路还很长,也深深感到任重道远,但我们依然在坚持,依然在前行,依然拥有一颗热情的、坚韧的、向上的、年轻的心,拥有一种年轻人特有的对事业的无限激情。我们坚信会有一个灿烂的明天,为此我们斗志昂扬,希望以我们的真诚与努力,共同创造一个美好的未来!

推荐第3篇:金融中介

金融中介复习题(仅供参考)

资源共享,有错别字或没纳入的点希望大家指出并补充! 希望有整理好保险的同学的话也给大家分享一下,我的精力有限,望理解一下!

题型:单选:20道,多选:10道,判断:10道,名词解释:3-4道,简答:3-4道,论述:1-2道

1.影响个人储蓄的最重要因素是收入水平;影响储蓄水平的另一个因素是人们对自己未来收入水平的预期。根本罂粟:消费和文化。

2.居民个人或家庭部门储蓄、公司企业部门储蓄、政府部门储蓄,构成一个国家的社会总储蓄,成为投资的来源。

3.在一般的研究中,经常把企业融资分为内源性融资和外源性融资。内源性融资包括企业在创业过程中的原始资本积累和经营过程中的剩余价值或利润的资本化(纯收益中未分配给股东的部分)。另外,企业在收入中提取的折旧基金也被视为内源性融资。

4.企业通过外源性融资获取资金的具体方式称为融资形式。融资形式大体分为直接融资和间接融资两种,又称直接金融和间接金融。

5.所谓直接融资,主要是指企业发行股票和债券以及商业票据

判断直接融资和间接融资的区别已不能简单地看这种融资是否通过金融中介,而是要看企业与金融中介是否直接形成债权债务关系。没形成债权债务关系式直接融资,反之是间接融资。

6.现代信用制度下,金融中介还可以通过信用创造机制提供超过储蓄总量的货币和信用。

7.金融机构可分为存款货币机构和非存款货币机构,其中存款货币机构又可分为存款货币银行机构和特定存款机构。

8.根据中国目前的金融机构分类,存款货币银行机构包括:国有商业银行、其他商业银行、城市商业银行、农村信用合作社、诚实信用合作社、财务公司和中国农业发展银行

9.中国目前的特定讯款机构包括:金融信托投资公司、金融租赁公司、国家开发银行、中国进出口银行。

10.交易前,对于一笔贷款的潜在收益和风险,借者要比贷者清楚,并且在申请贷款时表现的非常积极。而贷款人极可能根据有限的信息,把贷款发放给那些借款特别积极但信用风险很高的借款人,这一现象就是贷者逆向选择。信息不对称是逆向选择的原因。

11.(因逆向选择,借款人的道德风险,而使信息不对称或信息不真实而影响市场的有效运作,资金盈余者要么放弃贷款,退出融资活动,要么为贷款付出较高的信息成本,减少风险,于是金融市场中出现了融资障碍。)在西方金融学理论中,普遍采用2001年诺贝尔经济学奖获得者之一的美国乔治·阿克洛夫提出的“次品车”问题来阐明这一问题。

12.关系型银行业务有利于银行和借款人之间信息交换的帕累托改进。

13.关系型银行业务的成本主要包括软预算约束和套牢2个方面。软预算约束问题的产生是由于银行和企业之间的长期关系使得银行对企业的贷款需求约束缺乏刚性。【专门垄断】

14.套牢问题也称为锁定效应,它产生于长期银企关系中银行对企业专门信息的垄断。(因为只有建立了长期关系的银行才拥有该企业的私人信息,而其他银行不拥有改企业的私人信息,)因此该企业很难从其他银行获得借款。 15.规模经济指随着生产或服务规模的扩大,企业的产品或劳务平均成本下降的特征。对于银行业来说,金融衍生产品、表外贷款担保和风险管理等业务都具有规模经济的特征。

16.范围经济指随着企业经营范围和产品组合的扩大,企业成本降低、收益增加的特征。

17.美国在1999年底通过的《金融服务现代化法》,废除了《1933年银行法》中禁止商业银行从事投资银行业务和1956年的银行持股公司法中禁止商业银行从事保险业务的法律规定。另一方面,德国银行业的股东和银行监管当局都认为,长期持有非金融企业的股票并不是银行资本的最佳投资方式,因而其正在逐步减持非金融企业的股份,其他发达国家一般都允许银行在一定限度内从事证券业务和保险业务。

18.商业银行业务和证券业务整合最常见的模式有三种,分别是全能银行、银行控股公司和金融控股公司。

19.汇票由13世纪的意大利人发明,用以取代笨重而不易携带的金属铸币。20.货币兑换业的形成还不能表明商业银行的出现,因为商业银行最重要、最基本的功能之一是提供信贷。邮政储蓄也是银行。商行最基本的特征是提供信贷。高利贷不是信贷

21.1845年英国在中国开设的丽如银行,是中国的第一家商业银行。1897年成立的中国通商银行,它的建立标志着中国现代银行业的开始。

22.储蓄银行是作为一种专门经办居民储蓄,以储蓄存款为主要资金来源的专业性金融中介机构出现的。中国邮政是储蓄银行。

23.从保险的发展历史来看,海上保险先于陆上保险,财产保险先于人身保险。24.典型的投资银行是在证券市场上从事承销、经济和交易业务的金融中介机构。投资银行是美国的叫法,在英国、爱尔兰、新加坡等国被称作商人银行,在日本被称作证券公司,在法国被称作实业银行。承销是投资银行的第一(投资银行)业务也是投资银行的基本标志。

25.德国实行的是全能银行只读,所以其商业银行可以直接经营商业银行存贷款业务和证券承销、证券经纪和交易业务等业务,但从1933年的《格拉斯—斯蒂格尔法》实施以来,美国一直实行商业银行与投资银行分业经营的专业银行制度,其商业银行不能经营证券业务。即使1999年的《金融现代化法》废除了分业经营的限制,商业银行也只能以具有独立法人资格的子公司或金融控股公司形式经营证券承销等商业银行以外的业务。

26.对金融中介机构的发展具有重大影响的因素有三个:一是金融创新;二是技术革命;三是金融管制政策的变革。

27.不同金融机构早期历史:1762年,英国成立了世界上第一家人寿保险公司---伦敦公平保险公司。社会保险制度始于19世纪80年代的德国。第一个正式的雇主养老金计划于1875年在美国成立。第一个共同基金于1924年在美国的波士顿成立。

28.金融产品具有产品的一致性和价格的一致性

29.直线型组织结构的基本特点,处于发展初期、规模较小、业务经营区域较为狭小的金融中介机构,可以采用这种模式。

30.我国的四大国有独资商业银行,长期以来一直使用的就是这种组织结构形势,就是直线职能性也叫总分行制。

31.金融控股公司,也可以成为全能性金融集团。金融控股公司是指在同一控制权下,完全或主要在银行业、证券业、保险业至少有两个不同的金融行业大规模提供服务的金融集团公司。★

32.金融法律规范的客体主要包括:(1)货币(2)金银(3)各种有价证券 33.1997年12月13日《金融服务协议》的正式协议达成。这是世界各国银行业共同规范。WTO中最··································P154 34.融资类金融中介是指以融资业(类)务为主的金融中介机构,在我国主要包括:商业银行、信用合作社、储蓄银行、政策性银行、财务公司、金融信托投资公司、金融租赁公司和金融资产管理公司等。

35.《巴塞尔协议》中对资本规定的基础是:商业银行的资本应与资产的风险相联系,银行资本的主要作用就是吸收和消化银行损失,使银行免于倒闭危机。核心资本不能低于风险资产的6%。(不考,看看)

36.资本和风险资产相对应,资本防止银行倒闭

37.P178看图

38.可转让支付命令账户(NOW账户)是干什么的:是一种对个人、非盈利机构开立的计算利息的支票账户。

39.就只有我国对存款准备金支付利息。在西方国家,目前货币市场账户和可转让支付命令账户得到非常普遍的应用,似乎有取代储蓄存款账户之势。但中国无类似的情况。西方居民无论活期定期都称是储蓄存款。

40.非存款性资金来源:(1)同业拆借(2)中央银行的贴现借款(3)证券回购(4)国际金融市场融资(5)发行中长期债券

41.回购协议是指商业银行在出售证券等金融资产时与证券的购买者签订协议,约定在一定期限后按约定价格回购所卖证券,以获得即时可用资金的交易方法。

42.狭义的表外业务是商业银行所从事的具有风险的其他业务经营活动。主要包括:(1)承诺业务(2)担保(3)金融衍生工具(4)投资银行业务 43.广义表外业务中的金融服务类业务,一般是指商业银行不运用或较少运用自己的资财,以中间人的身份替客户办理收付业务或其他委托事项,为客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。

44.银行卡业务:银行课时有经授权的金融机构(主要指商业银行)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支持工具。银行卡业务包括信用卡和借记卡业务。

45.商业银行的资产负债业务仍以存款业务和贷款业务为主,这也决定了我国银行收入的主要来源是存、贷的利差收入,贷款的利息收入仍是商业银行最主要的盈利来源渠道。

46.以国际上通行的用于衡量商业银行业绩的重要指标---银行的资产回报率和资本收益率来衡量。

47.从美国的情况看,在经历了20世纪70年代末的证券市场自由化和80年代的金融创新新浪潮之后,美国的金融资产结构发生率极大的变化。银行储蓄存款只占居民金融资产的很小一部分。

48.一国金融体系的演进大致要经过三个主要阶段,即商业银行主导阶段、资本市场主导阶段和证券化阶段[美国和英国2个国家]

49.财务公司起源于西方,世界上最早的财务公司是1716年在法国创办的。50.证券公司主要有四种类型:(1)独立的专业性证券公司(2)商业银行拥有的证券公司(商人银行)(3)全能型银行直接经营证券公司业务(4)一些大型跨国公司兴办的财务公司

51.证券承销是证券公司最本源、最基础的业务活动。承销方式有四种:(1)包销(2)投标承购(3)代销(4)赞助推销 {单选}

52.金融创新工具即衍生工具一般分为三类:期货类、期权类和调期类。53.风险投资又称创业投资,是指对新兴公司在创业期和拓展期进行的资金融通,表现为风险大、收益高。

54.投资基金安组织形态分类可分为公司型投资基金和契约型投资基金(私募);按是否可赎回分类,投资基金可分为开放式基金和封闭式基金。

55.中国2个证券交易所:上海、深圳;期货交易所3个:郑州、大连、();美国3大证券交易所:纳斯达克(上市要求/标准:松)、纽约交易所(上市要求或标准:严)、美洲

56.证券交易所产品主要包括两大类:第一类是交易品种,大致包括股票、债券与国债、可转换债务、基金、认股权证、指数期货、股票期权和指数期权等;第二类是支持证券交易所市场运作的支持产品,一证券交易所的系列指数为代表。

57.证券结算公司的功能有:中央登记、中央存管和中央结算。

58.在业务管理上,各国一般都实行寿险与财险分业经营原则,同时在经营保险业务以外不能过多兼营其他业务。

59.保险深度和保险密度是衡量一个国家保险业发展的总体指标。保险密度即人均保费,是指一个国家一定时期内(通常为1年)的保费收入总额与总人口的比率;保险深度是指一个国家一定时期内(通常为1年)的保费收入总额占国内生产总值GDP的比重,是衡量一国保险业对国民经济贡献度的重要指标。

60.北美地区、西欧、日本是世界保险业务规模居于前三位的地区和国家。61.[中国五金]社会保险有氧莱保险、医疗保险、失业保险、工伤保险等。此外我国还有一种特殊的住房公积金制度。

62.资信评级:是一种专门针对融资债券发行人(包括发行债券的企业、主权国家)的信用(主要指赔偿能力)所进行的评价活动,该活动通过划分评估对象的信用等级来判断其信用风险。

63.信用评级公司在信用分析中用的方法是对现金流量的计算

64.MOODY和S&P如今已成为美国最大的两颊评级公司。Fitch 菲奇 是全球第三大评级公司。

65.个人征信是什么:P277★

66.金融中介的脆弱性与金融中介机构资本所具有的高杠杆作用这一内在特性分不开。

67.以上银行危机的形成和发展过程可以分成三个阶段。第一阶段是房地产和金融资产泡沫的形成和膨胀,第二阶段是资产泡沫的破灭,第三阶段是大量企业和银行陷入困境和倒闭,导致信贷收缩和经济衰退的发生。

68.对资产泡沫的大小有着重要影响的两个因素:一是现在的信贷规模,二是未来信贷规模的不确定性。

69.最早的存款保险制度是美国在20世纪30年代建立的联邦存款保险制度。太阳黑子理论中,存款保险制度是一国金融安全网建设的最优选择。

简答:

一,WTO基本原则在金融服务也中的具体体现/美国人交朋友的基本原则

(1)市场准入原则(2)最惠国待遇原则(3)国民待遇原则(关心朋友像关

心自己)(4)透明度原则(真诚)(5)发展中国家更多参与的原则(6)逐步自由化的原则

二,信用评级的对象:公司债、商业票据、优先股股票、政府债券等

三,金融安全网是防止金融危机发生在金融危机发生后尽量减少金融危机对金融制度和实体经济造成混乱和损失的一系列制度安排。狭义的金融安全网一般指政府存款保险制度、中央银行的最后贷款人制度进和金融监管制度。

四,金融中介的基本功能:便利支付结算、促进资金融通、降低交易成本、改善信息不对称、转移与管理风险。

论述:

一,美国证券立法目的,对中国资本市场的建立有什么启示,美国为什么立法,为什么能有效管理,能建立最大的证券\\资本市场?我国颁布了证券法但无效果是为什么?P143

二,2008年美国次贷危机对中国金融中介机构进行业务创新和风险防范的提示和

推荐第4篇:房产中介公司简介

房产中介公司简介范文

导语:房产中介公司简介本文是小编精心编辑的,希望能帮助到你!

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平原千家万户房产中介交易咨询中心是济南千家万户营销策划有限公司在平原的第一直营连锁店,是平原首家专业从事房产信息咨询服务机构。目前平原唯一注册房产经纪人执业机构,拥有注册房产经纪人(注册房地产经纪人执业证书)两名,所有经纪人员学历均为大专以上学历。按照房管局要求合法备案,业务涵盖二手房销售、房产过户贷款、租赁、房地产置业咨询、房地产全程策划、楼盘代理销售等。平原千家万户房产将依托专业优势和全方位的置业服务,倾力打造平原平原房地产服务第一品牌。

目前公司下设一手房、二手房事业部。一手房事业部在济南、淄博、潍坊、德州等地开展业务。二手房事业部下设平原、禹城、齐河、济南分店。二手房事业部千家万户平原分店做为目前平原唯一注册房产经纪人执业机构,拥有注册房产经纪人(注册房地产经纪人执业证书)两名,所有经纪人员学历均为大专以上学历。按照房管局要求合法备案,业务涵盖二手房销售、房产过户贷款、租赁、房地产置业咨询、房地产全程策划、楼盘代理销售等。

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苏州先锋不动产有限公司 是一家成立于2018年的新型房产中介公司,公司致力于改变整个行业的形象,力图将每一位员工培养成高效、高能的专业房产经纪人,进而提供优质服务。 我们的业务范围包括:二手住宅、商铺及写字楼的买卖和租赁;一手楼盘的营销代理;房地产政策咨询;房产按揭、抵押贷款及产权过户等业务。

企业文化

1、我们尊重每一位员工的个性和发展机会;

2、各司其责,对结果负责;

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4、我们的荣誉来自每一位客户的认同;

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7、我们的追求是在房产中介的领域里实现客户的梦想,并依靠点点滴滴,持之以恒的努力追求,使我们成为行业翘楚。

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推荐第5篇:金融软件公司简介

印度的卡卡

金融

1、神州数码(中国)有限公司

2、山东中创软件工程股份有限公司

3、中联集团

4、方正奥德计算机系统有限公司

5、北京高伟达软件技术有限公司

6、北京华胜天成科技股份有限公司

7、北京高阳金信信息技术有限公司

8、北京宇信易诚科技有限公司

9、杭州恒生电子股份有限公司

10、大连华信计算机技术有限公司

金融业解决方案

(一) 行业方案概述

金融业是指经营金融商品的特殊行业,它包括银行业、保险业、信托业、证券业和租赁业。金融业具有指标性、垄断性、高风险性、效益依赖性和高负债经营性的特点。指标性是指金融的指标数据从各个角度反映了国民经济的整体和个体状况,金融业是国民经济发展的晴雨表。垄断性一方面是指金融业是政府严格控制的行业,未经中央银行审批,任何单位和个人都不允许随意开设金融机构;另一方面是指具体金融业务的相对垄断性,信贷业务主要集中在四大商业银行,证券业务主要集中在国泰、华夏、南方等全国性证券公司,保险业务主要集中在人保、平保和太保。高风险性是指金融业是巨额资金的集散中心,涉及国民经济各部门。单位和个人,其任何经营决策的失误都可能导致“多米诺骨牌效应”。效益依赖性是指金融效益取决于国民经济总体效益,受政策影响很大。高负债经营性是相对于一般工商企业而言,其自有资金比率较低。金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位,关系到经济发展和社会稳定,具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。金融业的独特地位和固有特点,使得各国政府都非常重视本国金融业的发展。我国对此有一个认识和发展过程。过去我国金融业发展既缓慢又不规范,经过十几年改革,金融业以空前未有的速度和规模在成长。随着经济的稳步增长和经济、金融体制改革的深入,金融业有着美好的发展前景。金融基础设施的现代化水平明显提高。中国现代化支付系统建设取得了突破性进展,基本建立了覆盖广泛、功能齐全的跨市场、跨境支付结算体系,人民币在香港和澳门实现清算安排。以网络为基础的电子资金交易系统不断完善,实现了银行间债券市场券款对付(DVP)清算,为投资者提供了安全、高效、便捷的资金交易和清算服务。中央银行建立和完善了一系列的金融监控信息系统,支付清算、账户管理、征信管理、国库管理、货币金银管理、反洗钱监测分析、金融统计监测管理信息等和办公政务实现了信息化。商业银行的综合业务处理、资金汇兑、银行卡服务等基本实现了计算机联网处理和数据集中处理,自助银行、网络银行、电子商务、网上支付结算等新型金融服务迅速发展。通过对金融保险业各企事业单位全网进行信息安全风险评估:可以了解信息安全情况和网络中存在的各种安全风险,并以此为依据有目的地制定信息安全策略和解决方案,针对网络中存在的各种安全风险进行相应的信息安全技术应用和信息安全产品的选用和部署,对全网的安全进行统一的规划和建设,并在信息安全评估的结果指导下一步信息安全的建设。这其中内网安全的全力建设将是举足轻重的一环!互普威盾内网安全解决方案将凭借在金融行业的较多客户的使用经验为新客户提供稳定且可信的选择项!

(二) 功能需求分析对金融业而言,大部分服务器都需要24小时工作,而且分布在多个城市各个不同的区域,维护量很大。很多使用者计算机操作技能有限,需要远程协助。实时查询各客户端计算机的工作情况,操作等。强大的日志查看追踪,做到事前主动防御,事后易于追踪。长期的应用发现,很多员工在上班时间买卖股票,不但影响银行形象,而且降低工作效率。尽管企业信息管理部门会统一拆卸计算机的光驱,软驱,但是U盘的广泛使用,使得通过U盘携带的各类病毒扩散很快,无法彻底清除。部分Windows操作系统补丁未能及时下载安装。

(三) 相应实施方案通过远程维护模块中的远程控制功能,轻松远程解决客户端计算机的各类软件故障。通过软、硬件资产管理功能,能够对内网的客户端计算机进行软硬、件资产的审计,防止国有资产流失。。通过屏幕快照功能,可以观察客户端计算机的工作情况,对与工作无关的行为,可以保存成图片记录下来。通过强大的各功能模块日志记录功能,实现对非法行为造成的损失等进行事后追踪。通过应用程序的策略设置,可以禁止客户机使用诸如股票软件,下载、上传、在线电影之类的软件。通过网页浏览日志及统计功能,可以记录客户浏览网站情况并可对各计算机用户的偏好进行分析,生成各种实用的图表。通过设备控制功能,对不必要的外部设备限制使用,从而减少病毒交叉感染的机率。通过资产管理模块之补丁分发功能,可自动对下面的客户端计算机的操作系统进行升级打补丁。

(四) 综合价值体现信息安全无小事,金融业是我国经济发展的命脉,是国家级重要信息系统。信息化已经深入到保险业务的每一个环节,金融业的信息安全工作非常重要,如何有效识别和控制各类信息技术风险成为摆在我们面前的重要课题。首先信息安全非常重要,金融业在信息安全建设方面虽然成绩显著,但面临的形势不容乐观;其次信息安全不仅仅是IT部门的事,应该引起公司的高度重视。接下来推行信息安全管理国际标准认证,对行业发展也是一个很好的契机;最后我们可以看到信息安全硬环境建设重要,软环境建设更重要,需要从企业战略发展、企业文化建设等方面进行全面部署,同时也需要全行业的共同努力。互普威盾的桌面管理方案将辅助金融企业在企业的内部信息化建设方面发挥自己充分的作用,从终端设备管理从手,规范网络参与者的行为和相关操作,防止企业的重要信息被泄露,提高企业网络的安全性,将内网受病毒侵袭的机率降到最低,同时也可以降低管理人员的工作复杂度,实现高效管理,轻松运维!

(五) 行业成功案例中国国际金融有限公司中国农行银行上海市分行东丽(中国)投资有限公司现代财产保险(中国)有限公司上海天平汽车保险有限公司华泰证券有限责任公司华鑫证券有限责任公司国海富兰克林基金管理有限公司国泰基金管理有限公司海富通基金管理有限公司长信基金管理有限公司兴银融资租赁(中国)有限公司日本横滨银行股份有限公司 产品证书及相关证明

软件著作权登记证书(编号:2005SR04330)

软件产品登记证书(编号:沪DGY-2005-0074)

公安部销售许可证书(编号:XKC30577)

软件企业认定证书(编号:沪 R-2005-0100)

公安部测试报告书(报告时间:2004年7月30日)

上海市软件评测中心评测报告(报告时间:2005年1月27日)

中国科学院查新报告(报告时间:2005年7月30日)

国家保密局涉密信息系统产品检测证书(编号:ISSTEC2005YT0262)

国家高科技项目重点支持项目证书(编号:PKR2005-15)

军用信息安全产品认证证书(编号:军密认字第0868号)

典型客户中国嘉陵工业股份有限公司上海贝龄股份有限公司沪东重机股份有限公司重庆长安铃木汽车有限公司浙江天正集团有限公司上海城市规划设计研究院浙江三花集团有限公

司宁波音王电子股份有限公司重庆银钢科技(集团)有限公司可成科技(苏州)有限公司中国农业银行上海市分行松下电工(苏州)有限公司花王(上海)产品服务有限公司上海现代建筑设计(集团)有限公司技术服务热线:021-51028848 技术服务邮箱:service@hupu.net 服务理念:互助互普互利互信咨询电话:0577-86918508

推荐第6篇:房产中介月工作总结金融中介月工作总结

房产中介月工作总结 金融中介月工

作总结

中介的朋友们,为大家带来两篇中介月工作总结,希望大家喜欢。

中介月工作总结——金融类

四月的税改给五月的行情带来了无限的期望,毕竟,大盘这几个月的走势有些太熊了。行情似冰,可我却没有停下手上的工作,我开始带起了自己的团队,也开始找到了不一样的酸甜与苦辣。

年后的两个月,我承认我与客户之间的沟通少了一些,一方面因为市场的持续冷淡。我了解大家的心情,虽然在下跌的过程中从未间断的给大家做出提

醒,但是收效甚微,好多人都是抱着XX年持股才能挣钱的心态坚守到了现在,换来的却是市值拦腰斩半的惨痛代价。另一方面,我一直在有条不紊的进行着营销团队的管理工作。

首先,从XX年的2月18日开始的有奖开户活动告一段落,这一次的活动依然是公司统一在全国范围内开展的,而且营业部还制定了对营销团队开发客户的奖励方案,对银行网点银行员工介绍客户的奖励方案。我首先的工作就是统技所有的数据。在这次活动中,截止到5月1日,所有营销代表8名开户数共计199户,其中有效户100户,入金量472,7829元,在统计完每一个营销代表所开发客户的情况后,与经理核对,我又将银行员工介绍的客户挑选出来,按户进行现金奖励。其中,奖励的发放工作已经和经理共同发放完毕。

因为客户经理的离职,我去了农行进行驻点工作。在那里,我也深深的体会到了一名营销代表的内心感受。其实

营销就是一种沟通,沟通的方式,沟通的时宜都需要自己去把握。尽量将客户对自己的反感程度降至最低,这样才能把握机会,让他乐意接受我们的产品。然而大家在沟通上或许表现的并不是很到位,有自尊心方面的原因,有性格上面的局限,有节奏上把握的不准,所以很多人并没有去有效的沟通,可能与之交流的仅仅只是一张无声的宣传单。有了这次的经历,再有自己的思索,因而也在后来交行的驻点工作中切实用到了。

服务部新入一名营销代表,培训工作开始了。除了每天下午对她进行基础培训之外呢,我想,我更多的是在向她传递我们这一行所需要的职业操守和对工作的态度。在每一次接听咨询电话,在每一次接待客户的工作当中,让她正真意义上的理解自己的工作是一种服务性质的工作。后来,我还单独带她进驻交行。和她分享我工作上的一些心得:什么样的客户有潜力,什么样的客户不

值得去发掘,什么样的年龄层客户我们需要等等,在这些时间里,除了传授,我也通过了实践掌握了很多更深更实际的方法。

应全营业部号召,我们将尽量的安排客户迁往家中进行网上交易。开始时,只是采取闭市后教学的方式,很多人都是隔夜就忘,工作进展很慢。后来经过与营业部人员的沟通后,根据现有的条件,我们将现在的大户室单独辟出一间,起名为“网上交易实战室”,选在每天开市时间进行真实环境的培训,充分的调动了客户的积极性。目前,所有的培训工作仍然在继续,我手上的数据中也抓到了一些想回家的客户的信息。因此,六月份我将工作的重点放在了和这些客户的沟通上,让他们满意并且放心的回家做网上交易。

写工作总结的时候,正赶上央行继续加存款准备金率1个百分点,而且美国市场在油价飙升10美元的消息下出现暴跌,心情真的很沉重。但不管怎样,

工作还是要继续,路还是要走下去。

中介月工作总结——房产类

时间过得真快,转眼间我加入福家房产有限公司已经有2个月左右了。现在实习也即将结束,我也即将正式工作。新的工作意味着新的起点、新的机遇、新的挑战.在大浪淘沙中让自己能够找到自己屹立之地。

三年的大学生活即将圆满的划上最后一笔,这最后的一笔是我们面对未来,回顾过去的见证.它就是毕业实习.毕业实习是学校培养方案和教学计划的重要环节,它是所学理论知识与工程实践的统一,也是学生从学校走向社会的一个不可缺少的过度阶段。

在我看来实习是每一个大学毕业生必须拥有的一段经历,它使我们在实践中了解社会、在实践中巩固知识;实习又是对每一位大学毕业生专业知识的一种检验,它让我们学到了很多在课堂上根本就学不到的知识,既开阔了视野,又增长了见识,为我们以后进一步走向

社会打下坚实的基础,也是我们走向工作岗位的第一步。

路漫漫其修远兮,吾将上下而求索。

房产中介所是一家为房产买卖双方达成销售和购买而建立的一个平台机构,并有为买卖双方保证安全交易的义务。房产中介的具体事务就是帮卖房人登记房源信息、宣传发布并且保证房源真实有效;帮买房人寻找推荐合适、理想房源,并带领买房人实地看房,加以引导,促使成交;房产中介的经济收入主要是收取中介服务佣金,以目前市场惯例中介服务佣金为2%(购房户按房屋成交价1%和售房户按房屋成交价1%组成)。主要业务流程为:房客源开发、房客源登记,信息回访反馈,带看客户、三方谈判、签约、过户贷款、物业交割等等。我在中介中前期主要做一些柜员的工作:打印合同材料、整理房源资料、更新液晶屏滚动的信息等等,而到了中后期则在领导的带领下参加具体的带客户

看房、谈判、签约、过户贷款、物业交割等灵活性的工作。

现在来回头总结我的实习报告,感到十分的欣慰。它使我在实践中了解了社会,让我们学到了很多在课堂上根本就学不到的知识,也打开了视野、增长了见识,为我即将走向社会打下坚实的基矗基本上达到了学校要求的实习目的。并且在这段工作期间能与众多经验丰富、年富力强的专业人士共事使我受益非浅,从中增长了很多实践工作经验与专业知识。

俗话说:“隔行如隔山”。我的专业是房地产经营与估价,也算是与房地产经营相关,但以前从来没有接触过房产这个行业,说实话虽学此专业,但在刚开始的时候心里根本没底。但是通过这么长时间的工作后,我已经充分认识到自己的一些经验欠缺与不足,以后更要加强学习专业知识与管理知识,并努力提高自我。

为了表达自己收获的喜悦,我们将

分开几个部分讲一下自己的感受,报告实习的情况。

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推荐第7篇:第三章金融体系与金融中介

第三章 金融体系与金融中介

第一节金融体系概述

一、金融体系与金融中介

金融体系是实现货币资金聚集、分配、流通以及实现金融产品交易的一个系统。一般而言,金融体系由资金流出方(资金盈余单位)与资金流入方(资金短缺单位),沟通二者有机联系的中介机构,以及对这一系统进行调控与监督管理的中央银行与其他监管机构,三个部分共同组成。从狭义的角度分析,金融体系特指后两个部分:沟通资金供求双方(也称金融交易双方)的金融中介,对之进行调控与监督管理的中央银行(或最高货币当局)与金融监管机构。

由于各国、各地区的经济体制和经济发展程度的不同,其金融体系的组织结构、职能分工也有所差别,由此形成了各种不同的金融体系模式。金融体系格局差异主要体现在三个方面:第一,中央银行在金融体系当中的地位;第二,金融中介机构的构成;第三,金融监管体制。

我国目前实行的是以中央银行为整个社会金融运行的核心,以商业银行、专业银行金融机构为金融运行主体,非银行类金融机构为补充,不同类型的金融机构分别经营各自范围的金融业务,归属不同监管部门监管的金融体系模式。这种金融体系模式就是常说的“分业经营、分业监管”模式。

金融中介是在金融活动当中为资金盈余方与资金需求方提供各种服务,促使资金供求双方实现资金融通或者帮助金融交易双方达成金融产品交易的各类金融机构的总称。在现代货币信用经济中,各种类型专业金融机构所构成的金融中介体系是社会金融活动的载体,也是金融运行的重要支柱之一。

二、金融中介的特殊性

在现代市场经济中,金融中介体现为一种特殊的企业,与一般工商企业相比较,既有共性,更有其特殊的一面。共性主要体现在金融中介机构也具备普通企业的基本要素,例如以获取利润为目标,有一定量的资本、向社会提供特定的产品与服务,依法经营、照章纳税、独立核算、自负盈亏等。

其特殊性主要体现在以下几个方面: 1.特殊的经营对象与经营内容。一般经济单位的经营对象是具有一定使用价值的商品,经营内容主要是从事商品生产与商品流通活动;而金融中介的经营对象是货币资金及其衍生形态这种特殊商品,经营的内容是对货币资金的收付、借贷以及各种与货币资金运动有关的金融交易或与之相关联的金融服务。 2.特殊的经营关系与经营原则。一般经济单位与客户之间是商品或劳务的买卖关系,而金融中介与客户之问的主要是货币资金的借贷、融通与投资关系。金融中介在经营中必须遵循安全性、流动性、营利性相统一的原则。

3.特殊的经营风险。一般经济单位的经营风险主要来自于商品生产、流通过程,集中表现为商品生产是否适销对路,商品的价值能否实现。单个企业因经营失败而破产对整个经济体系的影响较小,一般属于小范围、个别性风险。而金融中介风险种类繁多,有信用风险、支付风险、挤兑风险、利率风险、汇率风险等多种类型。金融中介的业务大多数是以偿本付息为前提的货币信用业务,与社会各经济部门、单位的信用联系密切、广泛,金融中介风险一旦爆发,极有可能对整个社会的金融体系正常运行构成威胁,甚至引发严重的社会经济危机。

第二节金融中介的功能及其分类

一、金融中介的基本功能

1.充当信用中介,促进资金融通。这是金融中介最基本的功能,金融中介机构通过自身的信用活动充当经济行为主体之间、货币借贷者之间的中间人。在现代企业的投融资过程当中,有两种资金融通方式:一种是直接融通方式;另一种是间接融通方式。直接融通虽然是通过金融市场进行的,其融资规模、融资数量、融资期限、利率等由市场机制决定,但依然需要通过证券公司、投资银行等金融中介为资金融通双方提供必要信息沟通及必要相关服务,才能顺利地实现直接融资全部过程。在间接融资活动中,金融中介(主要是商业银行类中介)则发挥着不可替代的作用,金融中介通过其特有的储蓄向投资的转化功能,可以向资金需求方提供不同数量、不同期限、不同利率的资金来满足对方在生产经营过程中的各种不同需求。金融中介的这一功能对整个国民经济运行及社会再生产过程有着极为重要的作用,体现为:有效动员社会各方面闲置资金,聚集社会资本,调剂资金余缺,引导社会资金流向,提高投融资效益,实现资金在时间和空间上的优化配置。

2.充当支付中介,便利支付结算。这是指金融中介为客户办理与货币资金运动有关的技术性业务,即通过一定技术手段和业务流程设计,为客户之间完成货币收付转移或清偿因交易引起的债权债务关系。随着市场经济的不断发展,各经济主体之问的交易范围日趋扩大,交易过程日趋复杂,交易数量与交易种类越来越多,使得交易过程当中的结算关系与货币资金转移交割关系变得错综复杂,各种结算活动涉及的金额不等、币种不

一、时间不同、地区各异。为了解决支付结算等当中的各种复杂问题,金融中介通过创造各种票据、信用卡、各种支付账户等方式,使得结算工具日益多样化;通过提供转账支付系统使货币支付方式发生了根本变化;通过建立一系列的支付系统拓宽了支付渠道;通过现代化的通信手段提高了支付技术水平,增强了金融中介支付系统的结算职能。

3.提供金融服务,降低交易成本。金融中介降低交易成本的主要方法有两种:一种是利用技术上的规模经济和范围经济,在为投融资双方提供资金融通服务的同时,可以降低资金供给双方的搜寻和核实成本、监督和审计成本、风险管理和参与成本;另一种方法是利用金融中介的专门技术(专业化技术优势),以低廉的成本提供多种便利服务。

4.解决信息不对称问题,防止逆向选择和道德风险。所谓信息不对称是指交易的一方对交易的另一方了解不充分,造成在信息所拥有方面的不平等,由此影响正确的决策,这种现象是金融体系当中存在的普遍现象。信息不对称可能产生两种后果,如果发生在金融交易活动之前,称为逆向选择;如果发生在金融交易活动之后,则为道德风险。具体来说,所谓逆向选择就是指由于信息不对称导致的资源配置的不合理行为。道德风险则指参与交易的一方利用信息不对称的优势将风险转嫁给对方的行为:在防止逆向选择和道德风险的问题上,金融中介是一个有效的方式。金融中介是专业投资与融资机构,是生产各类金融信息的专业机构,可以利用各种技术优势和专业优势辨别各类金融风险及其风险度的高低,并借以进行金融资源的配置,从事金融中介活动,提供金融服务,从而尽可能避免信息不对称带来的不良后果。

5.转移和分散金融风险。无论是银行类还是非银行类金融机构,在经营活动中都本着一致原则:通过集中资金,转移和分散金融产品与服务当中所包含的风险。例如投资基金提供的组合投资可以分散非系统性风险;银行对于客户的活期存款提供随时支付的承诺也是提供了一种转移流动性风险的机制;保险公司提供的产品与服务更是一种典型的集合、分担、转移风险的机制。

二、金融中介的分类

1.按照活动领域可以分为直接金融中介和间接金融中介。直接金融中介是活跃于证券市场为投资者和融资者牵线搭桥,提供策划、咨询、承销、经纪、登记、保管、清算、资信评级等一系列相关配套服务的中介组织。间接金融中介是指活动于间接金融领域,在最初的资金提供者和最终资金使用者之间进行债权债务关系转换活动的中介机构。

2.按职能作用可以分为金融调控、监管机构和一般金融机构。中央银行及其他一些专门金融领域的监管机构,如我国的银行业监督管理委员会、证券监督管理委员会、保险监督管理委员会,不以营利为目的,担负着宏观调控、金融监管的重任。一般金融机构是指进行商业彳七经营,以获取利润为主要目标,通过向社会提供金融产品和金融服务取得收入岭金融中介机构。

3.按业务特征可以分为银行和非银行金融中介。银行是以存款、放款、结算、汇兑等业务为主要经营内容的金融中介机构。非银行金融机构一般不经营存款、放款、结算、汇兑业务,而专注于证券及资本市场的重组、并购以及各种信用服务等业务。需要注意的是,一些金融中介机构的名称上虽然没有“银行”的字样,但依然属于银行机构,例如我国的信用合作社;而另外一些金融机构,虽然包含“银行”的字样,但实际上并不是银行类金融机构,例如投资银行。

4.按照在金融活动中所起的作用可分为融资类金融中介、投资类金融中介、保险类金融中介、信息咨询服务类金融中介。融资类金融中介是指为资金供求双方提供融资服务为主的金融机构,包括各类商业银行、储蓄银行、信用合作社等。投资类金融中介是指为企业在一级证券市场融资和二级证券市场买卖证券提供中介服务金融机构。保险类金融机构是指经营各类保险保障业务的金融机构,包括各类保险公司、养老基金等。信息咨询服务类金融机构是指资信评估公司以及其他以金融信息咨询服务为主的金融中介机构。

5.按照资金来源方式可分为存款类金融机构、契约型储蓄机构和投资性中介机构。存款类金融机构是指接受个人和机构存款并发放贷款的金融中介机构,如商业银行、储蓄与贷款协会、互助储蓄协会、信用合作社等。契约型储蓄机构以契约的方式在一定期限内从持约人手中吸收资金,如人寿保险公司、养老基金等。投资性中介机构是指以投资活动为主要目的的筹集资金中介,如金融公司、共同基金、货币市场基金等。

此外,根据联合国统计署制定国际标准产业分类法,按照经济活动类型分为:①不包括养老基金的金融中介;②保险和养老基金;③辅助金融中介。

按照中心产品类型分为:①金融中介服务;②投资银行服务;③保险和养老基金服务;④再保险服务;⑤金融中介辅助服务;⑥保险和养老基金辅助服务。

按照国民核算体系分为:①中央银行;②其他存款机构;③非存款金融机构;④金融辅助机构;⑤保险公司和养老基金。

综上所述,按照不同的原则、不同的目的,可以对金融机构进行各种各样分类,但在实际工作中,通常是将金融机构分为银行类金融机构和非银行金融机构两大类。前者主要包括中央银行、商业银行和政策性银行,而证券公司(投资银行)、保险公司、信托投资公司等其他机构则归人非银行金融机构。

第三节主要金融中介机构

一、商业银行 (一)商业银行概述

1.商业银行的概念。商业银行亦称存款货币银行,是以经营多种金融资产和金融负债为最主要对象,并提供相关的金融服务以获取利润为目标的货币资金经营企业。

商业银行是间接金融领域中最主要的金融中介机构,也是存款性金融中介的典型形式。商业银行是伴随着货币信用经济与信用制度发育而发展起来的。早期的商业银行仅仅是资金供求双方的一个中介人。随着市场经济的不断发展,国民经济各部门、各行业对资金需求的多元化、对金融服务需求的高层次化,商业银行的经营内容、服务领域也在不断发生变化,经过数百年的演变,它已成为在国民经济当中举足轻重的关键部门。 2.商业银行的特殊性质。商业银行的特殊性主要体现在:第一,商业银行是一个接受信用同时又提供信用的中介机构;第二,商业银行是唯一能提供“银行货币”(活期存款)的金融组织;第三,商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象,所经营的商品表现为价值形态的特殊商品——货币与货币资本,其经营活动范围是货币信用领域。

以上特征不仅是商业银行区别于一般工商业的属性,也是区别于其他金融机构的属性,特别是由于商业银行担负着整个社会信用中介、支付中介职能,因此,商业银行是最典型的金融中介机构,在国民经济运行中具有不可替代的重要作用。20世纪中期以来,随着市场经济的深化发展,直接融资的比重不断加大,商业银行所经营的金融资产占社会金融资产的比重有所下降,但由于特殊金融中介职能的存在,从发展趋势看它不会因金融市场的发展、直接融资比重的不断上升而被取代。 (二)商业银行的职能

由于商业银行是最为典型的金融中介机构,因此商业银行的职能也就体现为金融中介最主要的职能。

1.信用中介职能。这是商业银行最基本的职能。商业银行通过吸收存款,动员和集中社会上的闲置货币资金,然后放款给需求者,从而成为借贷双方的中介人,发挥信用中介职能。商业银行的这一职能,克服了借贷双方直接借贷,在借贷数量、时间和空间上不易取得一致,不易了解借入者资信等方面的局限。同时商业银行通过信用中介职能实现资本的融通,既可以把暂时从社会再生产过程中游离出来的闲置资本转化为职能资本,在不改变社会资本总量的条件下,促进社会再生产扩大;又可以将尚未用于消费的非资本货币转化为货币资本,从而扩大社会资本总量,加速社会经济发展。

2.支付中介职能。支付中介原来是附属于信用中介职能的一项业务,后来演变成为商业银行一个重要职能,而且这一功能是其他金融机构所不具备的。商业银行作为信用中介,必然要与众多工商企业及社会公众发生货币信用关系,如此,许多工商企业及社会公众就要在商业银行开设货币资金账户,当这些企业相互之间发生资金往来业务的时候,商业银行就能非常便捷地通过客户开设的账户为他们办理相互之间的资金划拨和现金支付业务,即支付中介。银行通过账户对客户办理货币结算,对于节约货币流通费用,加速社会资金周转,提高社会资金的使用效率具有重要意义。

3.信用创造职能。商业银行的信用创造职能,是在信用中介和支付中介职能的基础上产生的。随着商品经济和信用制度的发展,商业银行在银行信用的基础上创造出了信用流通工具,主要是银行券、银行票据、信用卡,从而节省了流通费用,满足了经济发展对流通手段和支付手段的需要。在信用工具流通和转账结算的基础上,商业银行利用吸收的存款发放贷款时,只需把贷款转到客户的存款账户上,就又增加了商业银行的资金的来源,商业银行又可凭以放款,如此循环,最后在整个银行体系中扩大了社会信用规模。

4.金融服务职能。商业银行联系面广、信息灵通,可以为客户提供信息咨询、决策支援、代客收账、代理付费、保管箱业务、代发工资等多方面的金融服务。在银行业激烈竞争的压力下,商业银行也不断地开拓服务领域,使金融服务成为商业银行的重要职能。20世纪中后期以来,金融业混业经营成为当代金融体系创新潮流,银行类金融机构与非银行类金融机构的界限不再是泾渭分明,商业银行为增强竞争实力,获得更大利润空间,纷纷介入其他类型的金融业务,为此,综合的金融服务越来越成为商业银行的主要职能之一。 (三)我国商业银行的主要类型

按资本所有制形式及基本特征划分,我国目前的商业银行可分为国有(控股)商业银行、股份制商业银行、中外合资商业银行和其他类型的商业银行四种。 1.大型国有(控股)商业银行

大型国有商业银行是由原国家四大专业银行(中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行)改革发展而成的。四大国有商业银行是我国金融体系的主体,其中,中国工商银行于1984年1月1日成立,经办原来由中国人民银行经营的工商信贷与储蓄等业务,是办理工商信贷和城镇储蓄等业务的国有商业银行,在全国设分支机构。中国农业银行在新中国建立以来,曾经历多次组建与撤并,于1979年3月13日恢复。该行曾经长期是我国办理农村金融业务的国家专业银行,在全国普设分支机构。中国银行于1979年3月经国务院批准,从中国人民银行分离出来,曾经是我国的外汇、外贸专业银行,主要经营外币存贷款与外汇、外贸有关的人民币存贷款,居民储蓄,以及国际信贷、国际与国内结算等业务。中国建设银行成立于1954年10月,开始时的名称为中国人民建设银行,受财政部领导。1983年国务院规定该行经办的财政性业务受财政部领导,经办的银行业务受中国人民银行领导。中国人民建设银行原为承担全国固定资产投资管理和经营投资信贷、基本建设拨款等业务的国家专业银行,在全国普设分支机构。随着银行体制的改革,该行与其他几家国有专业银行一样走上了商业化道路。为体现商业银行的特征,中国人民建设银行从1996年起更名为中国建设银行。至此,原有的四大国有专业银行转变为四大国有独资商业银行。

按照资本充足、内控严密、营运安全、服务效益良好、具有国际竞争能力方向与目标深化改革.上述四家大型商业银行已经完成股份制改造,成功上市,成为国有控股的大型商业银行。

2.改革以来组建的股份制商业银行

改革开放以来,为了适应我国经济结构不断发展变化的要求,组建了一批股份制商业银行,根据服务地域的不同,分为全国性和地区性两类。

全国性股份制商业银行主要是以公有制为主的股份制商业银行,主要包括:①交通银行。交通银行始建于1908年3月4日,以后历经多次演变。该行1949年由中央人民政府接收,业务交有关银行办理。1986年7月,国务院决定重新组建交通银行,总部设在上海,其分支机构按经济区域设置。②中信实业银行。成立于1987年4月,是隶属于中国国际信托投资公司的一家全国性商业银行。中信实业银行主要是通过吸收和运用外资,引进先进技术和管理经验,开展对外、对内的经济技术合作,从事国际国内金融活动,进行国内外贸易结算,为我国经济建设服务。③中国光大银行。成立于1992年2月9 日,是隶属于中国光大集团总公司的一家全国性商业银行,总行设在北京。此外,1992年12月成立的华夏银行和1996年1月12日成立的中国民生银行亦属全国性股份制商业银行。

我国的地区性商业银行是指在经济特区开办的股份制商业银行以及一些省、市自筹资金开办的地方性银行。例如深圳发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行和各城市商业银行等。近年来,一些地方性商业银行开始向全国性商业银行的方向发展。 3.外资、侨资及中外合资商业银行

1979年我国实施改革开放政策以来,陆续批准引入了一批外资金融机构,以及港、澳地区银行、侨资银行在我国设立的分支机构。

中外合资商业银行是我国与其他国家(或地区)的投资者共同出资建立、共同管理、共担风险,按照投资比例分取收益的股份制银行。厦门国际银行是中国首家中外合资银行,于1985年11月15日在厦门经济特区正式开业,是由中国工商银行福建省分行’、福建华福公司、厦门经济特区建设发展公司和香港泛美集团合资创办的。之后此类银行逐步增加。 4.其他类型的商业银行

目前我国其他类型的商业银行主要是指住房储蓄银行、农村商业银行、邮政储蓄银行等随着改革开放涌现出来的一批金融机构。

1987年成立的烟台住房储蓄银行和蚌埠住房储蓄银行,属于区域性股份制的商业银行,主要任务是筹集和融通资金,促进住房进入市场,顺利实现住房商品化,为住房制度改革服务。 农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同人股组成的股份制的地方性金融机构,其前身是农村信用合作社。改革开放以来,在我国经济比较发达、城乡一体化程度较高的地区,“三农”的概念已经发生很大的变化,作为信用社服务对象的农民,虽然身份没有变化,但大都已不再从事以传统种养耕作为主的农业生产和劳动,对支农服务的要求较少,信用社实际也已经实行商业化经营。这些地区的信用社,在符合监管要求的前提下,被建组为农村商业银行。目前,这类商业银行多见于我国沿海经济发达地区。

我国遍布各地的邮政储蓄机构经改革之后也成为一家新型的商业银行。1986年,国务院批准邮政部门办理储蓄业务,并在原邮电部和各省(区、市)邮电管理局内设置了邮政储汇局,对邮政储蓄、汇兑等金融业务进行管理。当时,我国设立邮政储蓄机构的初衷主要是通过邮政储蓄网点的吸储功能为中央银行集中调控资金,随着经济体制改革的不断深化,这一历史使命的主要任务已基本完成,从发展的趋势看,邮政储蓄机构有必要成为一家规范从事存、放、汇金融业务的银行类金融机构,才能保证其可持续发展。此后的一段时间内,邮政储蓄机构获得批准可从事小额质押贷款试点、基金代发、参与银团贷款等业务。根据我国金融改革的统一部署,中国银监会在2006年12月31日正式批准中国邮政储蓄银行开业,同意中国邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司。成立后的中国邮储储蓄银行将继续依托邮政网络经营。中国邮政储蓄银行的市场定位是充分依托和发挥网络优势,完善城乡金融服务功能,以零售业务和中间业务为主,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务,与其他商业银行形成互补关系,支持社会主义新农村建设。目前,中国邮政储蓄银行与前述四大国有(控股)商业银行并列,成为第五家大型国有(控股)商业银行。

根据中国银行业监督管理委员会2006年发布的“调整放宽农村地区银行业金融机构准人意见”以及2007年1月颁布的《村镇银行管理暂行规定》,允许在我国广大农村地区设立村镇银行。村镇银行是比农村商业银行规模更小的农村社区性银行,其比较优势是这类金融机构更适合于在一个相对封闭的区域内运作。根据银监会的规定,村镇银行业务范围涵盖了吸收公众存款、发放短中长期贷款、办理国内结算、办理票据承兑与贴现、从事同业拆借、从事银行卡业务、代理发行兑付及承销政府债券等商业银行的主流业务,因此,目前正在探索试点过程中的村镇银行实际上是一种小型的综合性商业银行。村镇银行的诞生,对于改善我国广大农村地区中小金融机构缺乏,农村金融市场竞争性不足,金融发展程度落后的状况是非常有益的。

二、政策性银行

(一)政策性银行概述

1.政策性银行的概念。政策性银行一般是由政府通过直接出资或担保等形式创立,为贯彻国家产业政策、区域发展政策服务,不以盈利为目标的金融机构。

政策性银行的产生和发展是国家干预、协调经济的产物。当今世界上许多国家都建立有政策性银行,其种类较为全面,并构成较为完整的政策性银行体系。例如日本著名的“二行九库”体系,包括日本输入出银行、日本开发银行,日本国民金融公库、住宅金融公库、农林渔业金融公库、中小企业金融公库、中小企业信用保险公库、公营企业金融公库、环境卫生金融公库、北海道东北开发金融公库、冲绳振兴开发金融公库;韩国设有韩国开发银行、韩国进出口银行、韩国中小企业银行、韩国住宅银行等政策性银行;法国设有法国农业信贷银行、法国对外贸易银行、法国土地信贷银行、法国国家信贷银行、中小企业设备信贷银行等政策性银行;美国设有美国进出口银行、联邦住房信贷银行、联邦土地银行、联邦中期信用银行体系等政策性银行。这些政策性银行在各国社会经济生活中发挥着独特而重要的作用,构成各国金融体系当中不可或缺的组成部分。

2.政策性银行的特点。政策性银行与商业银行的主要区别是政策性银行一般不面对社会公众吸收存款,是以财政拨付资金和发行金融债券为主要资金来源。其经营不以盈利为目的,主要考虑国家的整体利益和社会效益,主要服务于对国民经济发展和社会稳定具有重要意义的领域。政策性银行一般不介入竞争性的金融业务。 (二)政策性银行的业务

政策性银行的资金来源主要包括政府提供资金、金融市场筹资、国际金融机构筹资及其他筹资。资金筹集的主要特点是资金成本低、期限长、来源渠道固定。政策性银行的资金运用主

要包括贷款、投资与担保及其相关的金融服务。

1.贷款业务。政策性银行的贷款业务有普通贷款与特别贷款。特别贷款是体现政策性银行政策意图的主要业务,也成为政策性贷款,一般是由政府给予补贴或担保的贷款,如产业开发贷款、基础设施贷款、扶贫开发贷款等。政策行性银行在确定贷款对象时主要以社会效益为标准,在贷款投向和投放数量上具有严格审核模式与审核程序,与商业性贷款相比较,政策性贷款的期限长、额度大、风险高、利率低。

2.投资业务。投资业务包括股权投资和债券投资。股权投资为贯彻政府社会经济发展战略意图而对有必要进行控股的行业或企业进行直接投资,并拥有企业相应的股权,对企业的大政方针及发展起到不同程度的操纵作用。债权投资是政策性银行对符合政府产业政策企业所发行债中长期债券的认购。政策性银行认购公司债券,只在于增加该公司创立和发展所需

要的资金,而不对其进行控制,待公司发展成熟时,将债券出售变现,收画投资。

3.担保业务。政策性银行的担保业务是指政策性银行为其所支持的融通资金的活动提供信用保证。政策性银行不仅较其他金融机构更重视担保业务,而且较其他金融机构更具有担保的优势,原因在于政策性银行是政府的金融机构,其一切业务都有政府作为后盾,这种优势地位使得政策性银行的担保业务几乎不存在信誉方面的问题,其信誉级别等同于政府信用,所从事的担保业务更容易被融资者接受,效率也更高。

政策性银行提供的担保形式主要有出口信贷担保、补偿贸易担保、透支担保、延期付款担保、承包工程担保、国际金融机构贷款担保等。

(三)我国的政策性银行

我国的政策性银行于1994年设立,此前我国的政策性信贷业务由中国人民银行和四大国有专业银行承担。国家专业银行既办理商业性业务,又办理政策性信贷业务,一身二任,其弊端是导致专业银行的职能不清、业务界限模糊、风险责任不明,难以实现自主经营、自负盈亏、资金自求平衡、自担风险及自我发展,难以办成真正的商业银行。中国人民银行作为中央银行办理政策性业务,也影响其宏观调控职能的正常发挥。为此,党的十四届三中全会决定成立政策性银行。1994年,我国相继建立国家开发银行、中国进出I21银行和中国农业发展银行三家政策性银行,逐步实现了政策性金融业务与商业性金融业务分离,解决了专业银行一身兼二任的问题,割断了政策性贷款与基础货币的直接联系。建立政策性银行,有利于中国人民银行办成真正的中央银行,有利于国家专业银行办成真正的商业银行,也有利于通过政策性银行更好地贯彻国家的产业政策,保证国家重点产业和重点部门的发展。 我国政策性银行的经营原则是:坚持独立核算,自主、保本经营,企业化管理,不与商业银行竞争。政策性银行由国务院直接领导,业务上受中国银监会指导和监督。

目前,我国有三家政策性银行,分别是:

1.国家开发银行。国家开发银行于1994年3月17日成立,其主要任务是:①建立长期稳定的资金来源,确保重点建设资金需要;②办理政策性重点建设贷款和贴息贷款业务;③对固定资产投资总量和结构进行调节;④逐步建立投资约束和风险责任机制,按照市场经济的运行原则,提高投资效益。 国家开发银行在北京设总行,经批准可在国内外设置必要的办事机构。其政策性贷款优先委托中国建设银行办理,并要对其委托的有关业务进行监管。

2.中国进出口银行。中国进出口银行于1994年7月1日成立,其主要任务是为我国的机电产品和成套设备等货物的出口提供买方信贷或卖方信贷,为中国银行的成套机电产品出口信贷办理贴息及出口信贷担保。

中国进出口银行在北京设总行,不设营业性分支机构,信贷业务由中国银行或其他商业银行办理。在个别大城市设派出机构(办事处或代表处),负责调查统计和监督代理业务等事宜。

3.中国农业发展银行。中国农业发展银行成立于1994年11月18日。其主要任务是:按照国家的法律、法规和方针、政策,以国家信用为基础,筹集农业政策性信贷资金,承担国家规定的农业政策性金融业务;代理财政支农资金的拨付,为农业和农村经济发展服务。

中国农业发展银行在北京设总行,在各省、自治区、直辖市和计划单列市设分行,在地市设二级分行,在大多数县(县级市、区)设支行或办事处。

中国农业发展银行成立后,业务范围进行过多次调整,目前的主要业务是:办理由国务院确定、中国人民银行安排资金并由财政予以贴息的粮食、棉花、油料、猪肉、食糖等主要农副产品的国家专项储备贷款;办理粮、棉、油收购和调拨贷款;办理棉麻系统棉花初级加工企业的贷款;办理政府财政支农资金的代理拨付;为各级政府设立的粮食风险基金开立专户并代理拨付;发行金融债券;办理业务范围内开户企事业单位的存款;办理开户企事业单位的结算;境外筹资;办理经国务院和中国人民银行批准的其他业务。

随着我国金融体制改革的不断深化,我国的政策性银行体制也处于不断改革的过程当中。按照国务院的要求,政策性银行改革的基本方向是实行商业化运作,自主经营、自担风险、自负盈亏,主要从事中长期业务的开发性金融机构。

2007年以来,中国的政策性银行改革开始了新的探索,在实施过程当中,采用了“一行一策”的灵活模式。2008年12月16日,根据国务院的决定,经中国银行业监督管理委员会批准,国家开发银行股份有限公司成立。根据有关规定,国家开发银行股份有限公司承继原国家开发银行全部资产、负债、业务、机构网点和员工,注册资本为3000亿元。财政部和中央汇金投资有限责任公司分别持有国家开发银行股份有限公司51.3%、48.7%的股权,依法行使国家开发银行股份有限公司出资人的权利和义务。这是我国政策性银行改革的一项新进展。

三、证券公司 (一)证券公司概述

证券公司在国外亦称为投资银行。广义证券公司是指从事证券承销与证券交易、公司理财、企业并购、创业投资、基金管理、投资分析、风险投资、项目融资、金融咨询等业务的非银行金融机构,是资本市场上的主要金融中介。狭义证券公司是指专门从事初级市场证券承销、二级市场证券经纪和证券自营业务的金融中介机构。

在我国,按照业务范围,证券公司分为综合类证券公司与经纪类证券公司。综合类证券公司可以经营证券经纪业务、证券自营业务、证券承销业务以及经国务院证券监督管理机构核定的其他证券业务。经纪类证券公司只允许专门从事证券经纪业务。 (二)证券公司的主要业务

1.证券承销。证券承销是证券公司最本源、最基础的业务活动。承销的范围很广,包括本国中央政府、地方政府、政府机构发行的债券,企业发行的股票和债券,外国政府和公司在本国和世界发行的证券,国际金融机构发行的证券等。通常的承销方式有包销、投标承购、代销三种方式。

2.证券经纪交易。证券公司在二级市场中扮演着做市商、经纪商和交易商三重角色。作为做市商,在证券承销结束之后,证券公司有义务为该证券创造一个流动性较强的二级市场,并维持市场价格的稳定。作为经纪商,证券公司代表买方或卖方,按照客户提出的价格代理进行交易。作为交易商,证券公司从事证券自营买卖活动以实现自身资产与所经营资产的保值与增值。此外,证券公司还在二级市场上进行无风险套利和风险套利等活动。

3.证券私募发行。私募发行又称私下发行,就是发行者将证券定向售给有限的机构投资者,如保险公司、共同基金等。私募发行不受公开发行的规章限制,除能节约发行时间和发行成本外,又能够比在公开市场上交易相同结构的证券给证券公司和投资者带来更高的收益率。

4.兼并与收购。企业兼并与收购已经成为现代证券公司除证券承销与经纪业务外最重要的业务组成部分。证券公司可以通过多种方式参与企业的并购活动,而证券公司通过参与企业兼并是实现社会资本重组的重要途径。

5.项目融资。项目融资是对一个特定的经济单位或项目策划安排的一揽子融资的技术手段,借款者可以只依赖该经济单位的现金流量和所获收益作为还款来源,并以该经济单位的资产作为借款担保。证券公司在项目融资中起着非常关键的作用,它将与项目有关的政府机关、金融机构、投资者与项目发起人等紧密联系在一起,协调律师、会计师、工程师等一起进行项目可行性研究,进而通过发行债券、基金、股票或拆借、拍卖、抵押贷款等形式组织项目投资所需的资金融通。

6.公司理财。公司理财实际上是证券公司作为客户的金融顾问或经营管理顾问而提供咨询、策划或操作。它分为两类:第一类是根据公司、个人或政府的要求,对某个行业、某种市场、某种产品或证券进行深入的研究与分析,提供较为全面的、长期的决策分析资料;第二类是在企业经营遇到困难时,帮助企业出谋划策,提出应变措施,诸如制定发展战略、重建财务制度、出售转让子公司等。

7.基金管理。基金是一种重要的投资工具,证券公司与基金有着密切的联系。第一,证券公司可以作为基金的发起人,发起和建立基金;第二,证券公司可作为基金管理者管理基金;第三,证券公司可以作为基金的承销人,帮助基金发行人向投资者发售受益凭证。 8.财务顾问与投资咨询。证券公司的财务顾问业务是证券公司所承担的对公司尤其是上市公司的一系列证券市场业务的策划和咨询业务的总称。主要指证券公司在公司的股份制改造、上市、在二级市场再筹资以及发生兼并收购、出售资产等重大交易活动时提供的专业性财务意见。证券公司的投资咨询业务是联结一级和二级市场,沟通证券市场投资者、经营者和证券发行者的纽带和桥梁。习惯上常将投资咨询业务的范畴定位在对参与二级市场投资者提供投资意见和管理服务。

四、信用合作社

(一)信用合作社概述

信用合作社是合作制金融组织,是合作经济组织的一种具体形式。合作金融组织是指按照国际通行的合作原则,以股金为资本、以人股者为服务对象、以基本金融业务为经营内容而形成的金融组织。

根据国际合作社联盟1995年通过的《关于合作社界定的声明》规定,合作社有以下基本原则:自愿和开放的社员原则、社员民主管理原则、社员经济参与原则、自主和自立的原则、教育培训和信息原则、合作社间的合作原则、关心社区的原则。这七项原则可以概述为:自愿性、互助性、民主性、非盈利性。国际公认的合作制原则是100多年来世界各国合作社运动实践经验的总结,其核心是自愿、民主、互利,体现了合作组织质的规定性,是世界各国各种合作社指导实践的依据和公认的章法,它不仅是合作社生存发展之本,同时也是甄别、衡量合作社真伪的标准。

信用合作社作为合作性的金融组织,与股份制组织的区别主要是:①入股方式不同。股份制是自上而下控股,合作制为自下而上参股,基层社员为合作社最终所有者。②经营目标不同。股份制以公司利润最大化为目标,合作制主要为社员提供服务。③管理方式不同。股份制实行一股一票,大股东控制股权。合作制为一人一票,不论入股多少,权力等同。④分配方式不同。股份制企业利润主要用于分红,合作组织盈利主要用于积累。 (二)我国的信用合作社

我国的信用合作社是群众性合作金融组织。其本质特征是:由社员人股组成,实行民主管理,主要为社员提供信用服务。目前,我国信用社按其业务活动的地域分为农村信用合作社和城市信用合作社两类。改革开放中期以来,大多数城市信用已经演变为城市商业银行,目前,信用合作社已成为农村信用合作社的代名词。

农村信用合作社是中国农村金融体系的重要组成部分,也是目前主要的合作金融组织形式。农村信用合作社是由社员人股组成、实行社员民主管理、主要为社员提供金融服务的合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人,以其全部资产对农村信用社的债务承担责任,依法享有民事权利,承担民事责任。

农村信用社的主要业务有传统的存款、放款、汇兑等。近年来,随着我国农村经济的不断迅速发展,农村信用社积极拓展服务领域,创新服务品种,增加服务手段,服务功能进一步增强。部分地区的农村信用社先后开办了代理、担保、信用卡等中间业务,尝试开办了票据贴现、外汇交易、电话银行、网上银行等新业务。

现阶段我国农村信用社的业务类型及治理结构与商业银行极为类似,原因在于我国的农村信用社曾一度划归国家银行统一领导管理,导致信用社体制与国家银行趋同。

目前,我国农村信用合作社正处于改革的过程当中,深化农村信用社改革,重点是解决信用社产权制度与管理体制,改革的主要内容包括四个方面:

(1)改革信用社产权制度。按照股权结构多样化、投资主体多元化原则,根据不同地区’情况,分别进行不同产权形式的试点。有条件的地区可以进行股份制改造;暂不具备条件的地区,可以比照股份制的原则和做法,实行股份合作制;股份制改造有困难而又适合搞合作制的,也可以进一步完善合作制。在产权制度改革的同时,因地制宜地确定信用社的组织形式:一是在经济比较发达、城乡一体化程度较高、信用社资产规模较大且已商业化经营的少数地区,可以组建股份制银行机构;二是在人口相对稠密或粮棉商晶基地县(市),可以县(市)为单位将信用社和县(市)联社各为法人改为统一法人;三是其他地区,可在完善合作制的基础上,继续实行乡镇信用社、县(市)联社各为法人的体制;四是对少数严重资不抵债、机构设置在城区或城郊、支农服务需求较少的信用社,可考虑按照《金融机构撤销条例》予以撤销。

(2)改革信用社管理体制。将农村信用社的管理和风险处置责任交由省级人民政府负责,国家银行监督管理机构依法实施对信用社的监管,从而形成“国家宏观调控、加强监管,省级人民政府依法管理、落实责任,信用社自我约束、自担风险”的监督管理体制。为有效实施对信用社的管理,试点地区可成立省级联社或其他形式的省级管理机构,在省级人民政府领导下,具体承担对辖内信用社的管理、指导、协调和服务职能。同时明确,省级人民政府应坚持政企分开的原则,对信用社依法管理,不干预信用社的具体业务和经营活动,不把对信用社的管理权下放给地市和县乡政府。

(3)国家给予适当政策扶持。为帮助消化信用社历史包袱,促进改革试点的顺利开展,在防范道德风险前提下,对试点地区的信用社,国家给予适当政策扶持。

(4)转换经营机制,增强服务功能。改革管理体制、产权制度的目的在于促使信用社通过改革建立自身完善的法人治理结构,从而形成“自主经营、自我约束、自担风险、自我发展”的良性循环机制。而政策扶持的目的,也在于通过帮助信用社消化历史包袱,减轻经营负担,通过“花钱买机制”,使信用社能够得以轻装上阵,转换经营机制,从而进一步增强支农服务的功能,为支持“三农”提供更好的服务,做出更大的贡献。

五、保险公司

(一)保险公司的特点

保险公司是经营保险业务的经济组织。与其他金融机构相比较,保险公司有以下特点 (1)充当保险基金的管理者和中介人。保险的基本原理是通过风险分担,把单个经济主体无法承担的风险损失平均分摊给其他经济主体,由大家共同承担意外风险造成的损失。为此,需要所有可能面临风险损失的主体以一一定方式交纳保险费,形成一个保险基金。这个保险基金的形成及其运作必须有专门的组织者与管理者,保险公司正是承担了这样一个角色,通过集中和运用保险基金,在获取自身利润的同时,实现保险功能。

(2)提供特殊的金融服务产品。保险公司提供金融产品的特殊性在于:第一,产品交换的不同步性,保险服务的获得与费用支付不是同步进行的,费用支付在先,理赔服务在后;第二,投保与理赔的不对等性,多数人投保之后,并不获得理赔服务,只有少部分遇到风险损失的人才能获得理赔。这是保险产品与其他金融产品的最大区别。 (二)保险公司的主要类型

保险公司按照承担风险的类型主要分为人寿与健康保险公司、财产与责任保险公司。 (1)人寿与健康保险公司。这类保险公司提供以人寿、生命健康为保险标的的产品与服务。由于保险对象的特殊性,一旦风险事故出现之后,其风险实际上并不能转移,因此人寿与健康产品一般都具有经济补偿、储蓄、投资三重功能。

(2)财产与责任保险公司。财产与责任保险公司主要为客户提供企业与个人财产保险、货物运输保险、工程保险、农业保险、各类责任保险等,其产品的功能主要是为投保人转移风险、减少损失。

(三)我国保险公司概况

(1)中国人民保险公司。中国人民保险公司是经营国内外保险和再保险业务的国家保险公司,成立于1949年10月20日,成立初期隶属于中国人民银行,1952年5月改隶属于财政部,总公司设在北京。1958年10月国务院决定停办国内保险业务,1959年起专营涉外保险业务,成为中国人民银行国外业务管理局国外保险业务处。十一届三中全会以后,1979年经国务院批准,于1980年1月1日恢复开办国内保险业务,开始全面经办国内外保险和再保险业务,并从中国人民银行分离出来自成体系,在全国普设分支机构。

1996年7月23日,为贯彻《保险法》关于分业经营管理的规定,中国人民保险公司改组成中国人民保险(集团)公司(简称“中保集团”),为国有企业,下设中保财产保险公司、中保人寿保险公司、中保再保险公司三个子公司。1998年,根据保险体制改革的需要,中保集团撤销,三家子公司分别更名为中国人民保险公司(专营财产险)、中国人寿保险公司、中国再保险公司。

(2)中国平安保险公司。中国平安保险公司是我国首家股份制保险企业。1988年3月21日成立,总公司设在深圳。该公司原来是由深圳招商局与中国工商银行深圳市分行信托投资公司合资创办的区域性股份公司。1991年该公司成为一家全国性的保险公司。

(3)太平洋保险公司。该公司是我国第二家全国性股份制保险公司,1991年4月26日成立,由交通银行全额投资组建,总公司设在上海。

中资保险公司还有天安保险股份有限公司、大众保险股份有限公司、华泰财产保险有限公司等。

20世纪80年代以来,经我国批准,外资保险公司和中外合资保险公司在我国开始陆续建立。外资保险公司分公司主要有:日本东京海上上海分公司、美国友邦上海分公司、美亚广州分公司和瑞士丰泰上海分公司等。中外合资保险公司有中宏人寿保险公司等。

目前我国的保险体制以及保险公司仍在不断地改革过程之中。

六、金融资产管理公司

(一)金融资产管理公司概述

金融资产管理公司是负责接收、管理、处置银行划转的不良贷款,并以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标的金融企业。

金融资产管理公司的基本使命是避免积累了大量不良资产的银行陷入危机之中。具体而言,金融资产管理公司的目标是:通过向银行体系注入资金,重建公众对银行的信心;通过运用有效的资产管理及变现战略,从已经形成的银行不良资产当中尽可能多地收回资金;在尽量少动用政府资金的前提下,使金融业实现资本重组;综合考虑政治、社会等各方面的因素,尽可能减少银行重组对整个社会带来的负面影响。

金融资产管理公司的核心业务就是资产证券化,所谓资产证券化就是将缺乏流动性但仍具有未来现金流量的不良资产,通过结构性重组、剥离以及信用升级等手段转变成为可以在资本市场上出售和流通的证券,以融通资金、改善信贷资产质量。资产证券化克服了银行贷款期限长、流动性差的局限,使银行贷款成为流动性的证券。通过资产证券化,有利于商业银行调整资产结构,改善资产质量,扩大资金来源,分散信用风险,增加业务收入。 (二)我国的金融资产管理公司

由于历史的原因,我国四大国有银行积存了大量的不良资产,这些巨额不良资产成为我国金融体制改革特别是专业银行商业化改革的重大障碍,为了进一步推进金融体制的改革,必须将这些不良资产予以剥离、处置。为此,我国设立了4家金融资产管理公司。与国外相比,我国金融资产管理公司除了处置商业银行不良资产的任务之外,还同时肩负着推动国有企业改革的使命。即运用债权转股权、资产证券化、资产置换、转让和销售等市场化债权重组手段,实现对负债企业的重组,推动国有大中型企业优化资本结构、转变经营机制,最终建立现代企业制度,达到脱困的目标。

1999年4月20日中国信达资产管理公司在北京成立,负责对中国建设银行的不良信贷资产进行剥离。该公司的注册资本金为100亿元人民币,由财政部全额拨付。公司总部设在北京,根据业务需要可在北京以外地区设立分支机构。1999年10月15日,中国东方资产管理公司成立,负责对中国银行不良信贷资产进行剥离。1999年10月18日,中国长城资产管理公司成立,负责对中国农业银行不良信贷资产的剥离。 1999年10月19日,中国华融资产管理公司成立,负责对中国工商银行不良信贷资产的剥离。这三家公司的注册资本金来源及机构设置与中国信达资产管理公司基本相同。

根据有关规定,我国金融资产管理公司的业务范围是:收购、委托、接管从商业银行剥离出来的不良资产;债务追索和重组,资产置换、转让及销售,企业重组,债权转股权及阶段性持股;投资咨询与顾问,企业审计与破产清算,资产及项目评估,向金融机构借款,向中央银行申请贷款,发行债券;资产管理范围以内的推荐企业上市和债券股票承销,直接投资及资产证券化等。

七、信托公司

(一)信托公司概述

信托公司是指从事信托业务,充当受托人的金融机构。信托公司的业务主要是按照委托人指明的特定目的或要求,收受、经理或运用信托资金及信托财产。信托机构通过对各种信托业务的开展,可以向社会提供财产管理、专家理财、资金融通等一系列金融服务。

现代信托业起源于英国的尤斯制,尤斯制是一种财产转移的制度。在中世纪的英国,人们的财产转移与财产继承受到有关法律条款的限制,为了规避这些限制,人们采取信托(委托他人)的方式来保全财产。后来,有关财产转移的限制逐步取消,信托的主要功能由原来的规避财产转移限制变为财产管理。随着经济的货币化程度不断加深,信托所管理的财产由以不动产为主逐步向金融资产为主过渡,管理的方式与过程也越来越多地通过各种金融工具来进行, 使得信托活动转化成为一种金融活动。为此,现代信托机构不仅成为金融机构的一个重要分 支,而且与银行、保险、证券一同构成现代金融业的四大支柱。 (二)信托公司的职能

(1)财务管理职能。信托公司接受委托人的委托,根据信托条款对受托财产进行财产管 理,由于信托公司是专业的财产管理机构,拥有众多的专门人才与专业技术,更能发挥出财务 管理优势,从而给受益人提供更高的财产收益。

(2)融通资金职能。信托公司在财产事务的管理活动中,具有筹措资金和融通资金的功 能。在货币信用经济条件下,各经济主体财产的相当一部分都会以货币资金的形态存在,因 此,对信托活动实施财务管理的过程,必然伴随着货币资金的融通过程。

(3)沟通协调经济关系职能。信托公司通过业务活动,可以为交易各方建立相互信任的 关系,在委托人、受托人、受益人之间建立多边的经济关系,使之天然地成为各经济主体的“代 理人”“担保人”“见证人„‘咨询人”“中介人”,为交易各方建立相互信任的关系,为经营者提 供可靠的经济信息,为委托人的财产寻找投资出路。

(4)社会投资职能。信托业务的开拓与延伸,必然伴随着投资行为的出现,也只有在信托 公司享有投资权和具有适当的投资方式的条件下,其财务管理的职能发挥才有可靠的基础,因 此,信托公司开办投资业务是其必然选择,也是世界上许多国家开展信托业务的普遍做法。

(三)我国的信托机构

我国的信托机构萌发于20世纪20年代,1917年上海房业储蓄银行设立保管部,开办信 托业务;1918年浙江兴业银行也设立了信托部;1919年,聚兴诚银行上海分行成立信托部,这 是我国最早的三家经营信托业务的金融机构。1949年,新中国成立以后,我国对官僚资本信 托机构实行了接管、没收、改造,对民营信托机构实行限制、利用、改造,保留下来的信托机构在 一定范围内试办一些信托业务。1953年,我国开始实施第一个五年计划,全面实行计划经济, 在金融领域实行大一统的银行体制,信托机构取消、业务停办。

十一届三中全会以后,我国开始了经济体制的改革。信托机构重新出现,停办多年的信托 业务开始恢复。经国务院批准,中国国际信托投资公司(集团)1979年10月4日在北京成立, 简称中信公司(集团)。这是我国改革开放以来成立的第一家规模最大的专业信托投资机构。 它是由国家组建的经营金融、生产、贸易、技术、服务等综合性业务的经济实体。此外,我国全 国性的专业信托公司还有中国光大国际信托投资公司、中华民族国际信托投资公司等多家信 托公司。

在改革开放以来的一段时间里,信托机构曾经一度成为我国发展最快的金融机构类型之 一,除了上述几家全国性专业信托投资公司以外,各家专业银行兼营的,各级地方财政出资、参 股组建的各类信托公司大量涌现。信托业快速发展,一方面满足了改革开放的需要;另一方面 也因其快速膨胀,加之信托业发展方向不够明确、业务不够规范,对金融秩序造成了一些不良 影响。为此,我国的信托业历经数次整顿。2001年1月,《中华人民共和国信托法》颁布实施 后,我国的信托业稳步地走向法制化、规范化发展的轨道。2007年1月20 日,中国银行业监 督管理委员会发布《信托公司管理办法》,该办法规定,我国的信托公司可以从事以下部分或 全部业务:①资金信托;②动产信托;③不动产信托;④有价证券信托;⑤其他财产或财产权信 托;⑥作为投资基金或者基金管理公司的发起人从事投资基金业务;⑦经营企业资产的重组、并购及项目融资、公司理财、财务顾问等业务;⑧受托经营国务院有关部门批准的证券承销业 务;⑨办理居间、咨询、资信调查等业务;⑩代保管及保管箱业务。

八、投资基金 (一)投资基金概述

投资基金是将许多中小投资人的货币资金聚集在一起,交由专业经理人运作,为投资人获取收益的一种金融组织形式。

与其他金融中介有所不同的是,投资基金可以是有形的,也可以是无形的。对于一些特殊的投资基金,如契约型投资基金,既不取得法人资格,也无常设办事机构,但其在运作过程当中,却起着金融中介的作用,即通过发行基金单位,集中资金,由基金托管人托管,由基金管理人管理和运用资金,从事股票、债券、外汇等金融工具的投资,以获得投资收益和资本增值。因此,投资基金实际上也是一种无形的金融中介机构。

投资基金由若干法人发起设立,以发行基金受益凭证方式募集资金后,设立基金管理公司(即专业经理人)进行运营。投资基金以盈利为目的,具有不同的投资模式和种类。基金的运作分两个层次:一是投资者(受益人)通过购买基金受益凭证将资金交基金管理公司运用,此层次既是一种投资行为(因为受益凭证是一种有价证券且可交易),同时又是一种委托行为,即投资者将自己的资金委托基金管理公司代为投资。二是基金管理公司将资金进行投资运用。基金的投资收益归投资人,基金管理公司向投资人收取手续费和管理费。

投资基金当中,有三个重要的角色,分别是基金发起人、基金管理人和基金托管人。基金发起人是指发起设立基金的当事人,在基金设立的过程中发挥着至关重要的作用。在国外,基金的发起人一般是一家或多家实力雄厚的公司。基金发起人是投资基金当中最重要一方当事人,是一系列投资关系当中的原始策划者、是投资基金行为的原始启动者、是投资基金契约关系的真正委托方,是最具主动性和权威性的当事人。基金管理人也称经理人,是指凭借专门的知识与经验,运用所管理的资产,根据法律法规及基金章程的规定,按照投资组合原理进行投资决策,谋求所管理的基金资产不断增值,是基金持有者获取最大收益的当事人。基金管理者司以是法人机构,也可以是自然人。基金托管人是为了保证基金安全,根据资产管理和保管相分离的原则,负责保管基金的当事人。基金托管人与基金管理人是既相互合作,又相互制衡、相互监督的关系。鉴于基金托管人的重要位置,对其资格有较高的要求。在我国,要求托管人的实收资本不少于80亿元,只有大型的商业银行才能满足这一条件。 (二)投资基金的分类

根据基金单位是否可以赎回,投资基金分为封闭式基金和开放式基金。封闭式基金是指投资者一旦购买,在存续时间不可赎回,从而保持基金规模稳定的投资基金;开放式基金是指基金规模不固定,可以根据市场供求情况随时发行新份额或向被投资人赎回的基金。

世界范围内投资基金发展历程基本上遵循了由封闭到开放的趋势。尽管开放式基金管理难度大于封闭式基金,但相对于封闭式基金,开放式基金的优势在于:第一,市场选择性强;第二,流动性好;第三,透明度高;第四,便于投资。

根据组织形态不同,投资基金可分为公司型基金和契约型基金。公司型投资基金是由具有共同投资目标投资者组成的,以盈利为目标的股份制投资公司,并将资产投资于特定对象的投资基金。这种基金具有法人资格与常设机构,其运作过程与其他金融机构有相似之处。契约型投资基金是由发起人依据其与基金管理人、基金托管人订立的基金契约而组建的投资基金。这种基金一般没有法人资格与具体常设机构,但却发挥着金融中介机构的职能。

我国基金业起源于20世纪80年代末。1987年,中国新技术创业投资公司与汇丰集团、渣打集团在香港联合发起了“中国置业基金”,直接投资于珠江三角洲周边的乡镇高科技企业。其后,中银集团、中信公司也分别在20世纪90年代初在境外募集设立了基金。

1997年,我国的《证券投资基金管理暂行办法》出台。随后,5家证券投资基金发行上市并成功运作,中国基金业进入了一个规范发展的新时期。

九、财务公司

财务公司是一种在规定范围内经营部分银行业务的金融机构。财务公司起源于西方,世界上最早的财务公司于1716年在法国创办,后来英、美等国相继成立了财务公司。由于各国的金融制度不同,各国财务公司的性质、业务范围也有所不同。在我国,财务公司都是依托于大型企业集团而成立的,主要是为了企业集团成员单位的技术改造、新产品开发和产品销售提供金融服务。

财务公司主要是通过其对内部的结算功能,利用企业集团内部单位资金运动的时间差、空间差和生产环节差,有效聚集资金,运用信贷杠杆功能,灵活调度安排资金运用,实现企业集团内部资源优化配置,利用现有的各项金融工具服务于企业集团,成为企业集团的融资中心、结算中心与信贷中心,增强企业集团的经济凝聚力,优化企业集团的经济结构,促进企业集团良性发展。财务公司作为一种新型的金融中介机构与其他类型的金融机构二起,强化了金融体’系的功能,促进了金融机构之间的分工与协作。从1987年我国第一家企业财务公司成立至今,经过十多年的发展,财务公司在我国已经具有一定的规模,在促进我国大型企业的发展方面发挥了应有的作用。

根据2004年7月21日银监会公布于同年9月1日实施的《企业集团财务公司管理办法》规定,财务公司可以从事的主要业务有:①对成员单位办理财务和融资顾问、信用签证及相关的咨询、代理业务;②协助成员单位实现交易款项的收付;③经批准的保险代理业务;④对成员单位提供担保;⑤办理成员单位之间的委托贷款及委托投资;⑥对成员单位办理票据承兑与贴现:⑦办理成员单位之间的内部转账结算及相应的结算、清算方案设计;⑧吸收成员单位的存款;⑨对成员单位办理贷款及融资租赁;⑩从事同业拆借。

第四节金融调控与金融监管机构

一、中央银行

(一)中央银行产生的必然性

现代商业银行产生之后,经过很长一段时间才出现了中央银行。最早的中央银行是1668年成立的瑞典银行,而对当代中央银行发展具有划时代影响的则为英格兰银行——英国中央银行。该银行于1694年创办,1844年取得集中发行货币和管理准备金的特权,1854年成为票据交换中心,1872年担负最后贷款人角色,并逐渐放弃商业银行业务,成为完整意义上的现代中央银行。

(1)统一货币发行。在银行业发展初期,差不多每家银行都发行银行券。银行券本质上是一种信用货币,它的流通支付能力取决于发行银行的信誉以及兑换金属货币的能力。随着经济的发展、市场的扩大和银行机构增多,银行券分散发行的弊病就越来越明显:一是随着银行数量的不断增加和银行竞争的加剧;银行因经营不善而无法保证自己所发行的银行券及时兑现的情况时有发生,这使银行券的信誉大大受损,也给社会经济的发展带来混乱;二是一些银行限于资力、信用和分支机构等问题,其信用活动的领域受到限制,所发行的银行券只能在有限的地区流通,从而给生产和流通带来困难。货币分散发行、多种信用货币同时流通与“一般等价物”这一货币的本质属性产生矛盾,也不利于商品生产和流通的扩大,不利于统一市场的形成。由此,客观上要求信用货币的发行权应该走向集中统一,由资金雄厚并且有权威的银行发行能够在全社会流通的统一信用货币。

(2)解决政府融资。随着政府职能的强化,政府融资便成为一个重要问题。在各自独立发展的银行体系中,政府融资要与多家银行建立联系,且这种联系也是极其松散的,这就为政府融资带来不便。为了保证和方便政府融资,建立一家与政府有密切联系,能够直接为政府筹资或提供融资帮助的银行逐步成为政府要着力解决的重要问题。

(3)保证银行支付。随着银行业务规模的扩大和业务活动的复杂化,银行的经营风险不断增加,单一银行资金调度困难和支付能力不足的情况经常出现,单一银行支付困难而波及其他银行甚至整个金融业发生支付危机的现象也时有发生。为了保护存款人的利益以至整个金融业的稳定,客观上需要有一家权威性机构,适当集中各银行的一部分现金准备作为后盾,在银行出现难以克服的支付困难时,集中给予必要的贷款支付,充当银行的“最后贷款人”。 (4)建立票据清算中心。随着商品经济的发展和银行业务的不断扩大,银行收受票据的数量也急速增长,各银行之间的债权债务关系日趋复杂,票据的交换业务变得繁重起来,由各个银行自行轧差进行当日清算已非常困难。不断增长的票据交换和清算业务与原有的票据交换和清算方式产生较大矛盾,不仅异地结算的时间延长,即使同城结算也遇到很大困难。这在客观上要求建立一个全国统一的、有权威的、公正的清算机构,作为金融支付体系的核心,能够快速清算银行间各种票据,从而使资金顺畅流通,而这个中心只能由中央银行来承担。

(5)统一金融监管。为了保证银行和金融业的公平有序竞争,保证各类金融业务和金融市场的健康发展,减少金融运行的风险,需要政府出面进行必要的管理,有效的方法是政府通过一个专门的机构来实施,而这个机构要有一定的技术能力和操作手段,还要在业务上与银行建立密切联系,能依据政府的意图制定一系列金融政策和管理规则,以此来统筹、管理和监督全国的货币金融活动。历史上,各国金融监管机构没有独立之前,主要的金融监管职能都是由中央银行行使的,而在实行分业监管体制的国家当中,中央银行依然承担着一部分金融监管职能。

(二)中央银行的类型

(1)单一式中央银行制度。单一式中央银行制度是指国家单独建立中央银行机构,使之全面、纯粹行使中央银行的制度。单一式中央银行制度中又有如下两种具体情形:

第一,一元式。这种体制是在一个国家内只建立一家统一的中央银行,机构设置一般采取总分行制。目前世界上绝大部分国家的中央银行都实行这种体制,我国也是如此。

第二,二元式。这种体制是在一国内建立中央和地方两级中央银行机构,中央级机构是最高权力或管理机构,地方级机构也有其一定独立的权利。根据规定,中央和地方两级中央银行分别行使职权。这是一种带有联邦式特点的中央银行制度,采用这种制度类型的国家有美国、德国等。

(2)复合式的中央银行制度。复合式中央银行制度是指国家不单独设立专司中央银行职能的中央银行机构,而是由一家集中央银行与商业银行职能于一身的国家大银行兼行中央银行职能的中央银行制度。这种中央银行制度往往与中央银行初级发展阶段和国家实行计划经济体制相对应,前苏联和1990年前的多数东欧国家即实行这种制度。我国在1983年前也实行这种制度。

(三)中央银行的职能

中央银行的职能可以概括为以下三个方面:

(1)作为“发行的银行”,中央银行负责在一国范围内发行统一流通的无限法偿货币。 (2)作为“银行的银行”,中央银行集中保管其他银行的存款准备金、统一进行金融机构之间的票据清算和以最后贷款人的身份给其他商业银行提供再贷款。

(3)作为“政府的银行”,中央银行代表政府参与国际金融机构(如国际货币基金组织和世界银行)的有关活动、代表政府依法制定和实施货币政策、代为经理国库和向政府融通资金。

(四)中央银行的业务活动与调控机理

作为中央银行,中国人民银行办理金融业务的目的是为了执行货币政策,以保证货币政策目标的实现为指导原则。

中央银行的金融业务活动可从不同角度分类,根据其业务活动的对象可分为:一是为执行货币政策而开展的业务,体现在人民银行对货币政策工具的运用;二是为金融机构提供服务的业务,包括开立账户,提供结算和清算服务等;三是为政府部门和其他机构提供服务的业务,包括经理国库和代理证券服务。根据中国人民银行金融业务活动性质可分为负债业务和资产业务。负债业务主要有集中存款准备金、货币发行和经理国库;资产业务主要有贷款、再贴现、国债买卖与储备占款等。 1.中央银行存款业务及其调控作用

(1)中央银行存款业务与存款准备金政策。中央银行存款业务包括准备金存款业务、财政性存款业务和特种存款业务。存款准备金政策是把在中央银行交纳法定准备金的对象、范围、比例、违约处罚等,以法律形式做出若干规定,作为金融业共同遵守的准则。

中国人民银行的存款准备金制度建立于中国人民银行专门行使中央银行职能之初,要求各商业银行、城乡信用社和其他金融机构都必须按一般存款(即企业存款、储蓄存款和农村存款等)的一定比例向人民银行交存法定存款准备金。

(2)存款准备金政策的调控作用。调节和控制信贷规模,影响货币供应量。中央银行可通过提高或降低法定存款准备金率,影响商业银行贷款能力和货币供应量。

增强商业银行存款支付和资金清偿能力。一是法定准备金制度可适当限制商业银行派生存款的扩张能力,增强商业银行支付和资金清偿能力;二是中央银行集中的法定准备金,对商业银行的支付和稳定有最后保证的功能;三是当商业银行存款下降时,中央银行按规定比例调减存款准备金,可增加商业银行的头寸。

增强中央银行信贷资金宏观调控能力。中央银行集中准备金存款,可增加其直接掌握的信贷资金量,作为进行宏观调控的资金力量。当需要放松银根时,可用集中的准备金增加对商业银行放款或调低存款准备金率;当需要收紧银根时,可收回用准备金发放的贷款或适当调高存款准备金率。并且中央银行集中起来的法定准备金,可根据国家的产业政策,实行信贷倾斜,影响资金投向。

2.中央银行再贴现业务及其调控作用

再贴现是商业银行和其他金融机构持未到期的已贴现票据,向中央银行进行票据再转让的一种行为。我国目前再贴现的对象是在当地人民银行开立存款账户的商业银行,以及经人民银行批准可办理此业务的城乡信用社。贴现银行向人民银行申请再贴现时,必须持已办理贴现但尚未到期的、格式完整的商业承兑汇票和银行承兑汇票,填制再贴现凭证,并在汇票上背书,一并送交人民银行。人民银行经审查对符合条件的予以再贴现。再贴现实付金额按贴现汇票票面金额扣除贴现日至汇票到期日前一日的利息计算。

中央银行再贴现业务的核心是通过调整再贴现率和再贴现条件直接或间接地作用于货币供应量。

中央银行再贴现的规模直接影响商业银行及其他金融机构从中央银行的融资数量,从而收缩与扩张货币供应量。

中央银行再贴现率的变动,是中央银行宣告其政策意图的一种有效手段。若中央银行调高再贴现率,标志其发出了紧缩银根的信号,社会信用会相应紧缩;反之亦然。

中央银行调整再贴现率,会影响商业银行借人资金的成本,使商业银行相应调整向客户放款或贴现的利率,即再贴现率的变动会影响和支配市场利率,从而对信贷规模和货币供应量发挥调控作用。

3.中央银行贷款业务及其调控作用

中央银行不与一般的工商企业发生业务往来,中央银行贷款是指中央银行对商业银行和其他金融机构提供的再贷款。

中央银行再贷款的调控作用体现在以下几个方面:

中央银行通过发放或收回贷款,直接影响金融机构信贷资金增加或减少,所以中央银行变动贷款的数量和结构,可以调节商业银行贷款的规模和结构,最终调控社会货币供应量。

中央银行贷款在一段时间以来曾是我国实现货币政策目标最重要、最有效的一种间接调控手段。调控中央银行贷款,可以在不直接干预金融机构的经营活动和不影响其自主经营积极性的前提下,把货币政策目标意图传导给金融机构。 4.中央银行的公开市场业务及其调控作用

与一般金融机构从事证券买卖不同,中央银行买卖证券的目的不是为了盈利,而是为了调节货币供应量。当中央银行判断社会上资金过多时,便卖出其持有的有价证券或外汇,收回一部分资金;相反,当中央银行认为需要放松银根时,便买进有价证券或外汇,直接增加金融机构与公众的可用资金数量。

公开市场业务的优点是对商业银行和其他金融机构的干扰与冲击较小,并且可以连续操作,从而实现平稳、连贯的货币政策效果。随着我国市场经济体制的不断深化,公开市场业务将逐渐成为中央银行调节货币供应量的最常用方法。

公开市场业务的调控作用体现在以下几个方面:

(1)调节货币供应量。当中央银行要放松银根时,可在公开市场上买进政府债券或外汇,使商业银行备付金增加,成为商业银行扩张信贷、创造存款货币的基础,并将最终形成货币供应量增加;反之,当中央银行要紧缩银根时,便可进行反向操作,使货币供应量相应收缩。 (2)影响利率。中央银行购进政府证券,直接引起市场上资金供应增加,会影响货币市场短期利率下降;反之利率上升。

(3)对社会心理预期有明显告示作用。如果中央银行大量买人债券,社会大众意识到中央银行在放松银根,扩张信用,进而预期到利率会继续降低,这使人们一方面增加债券需求,另一方面扩大对信用的需求,使信用迅速扩张,货币供应量增加;反之亦然。

5.中央银行基准利率及其调控作用

基准利率是指中央银行对金融机构的存、贷款利率。基准利率的确定与变化,对整个利率体系中的各项利率具有引导作用,处于利率体系的核心地位。

基准利率对宏观调控的作用表现在:中央银行通过提高或降低基准利率,影响商业银行借人中央银行资金的成本,进而影响借款企业从商业银行借入资金的成本,抑制或刺激公众对信贷资金的需求,最终导致信贷总量和货币供应量的收缩或扩张。 (五)我国的中央银行

我国的中央银行是中国人民银行。它是在革命根据地和解放区银行的基础上建立的。第一次国内革命战争时期,1932年在江西瑞金成立的中华苏维埃共和国国家银行,就曾代表红色政权执行中央银行职能,在革命根据地的建设过程中发挥了积极的作用。中华人民共和国成立以后,中国人民银行作为第一家人民政权昕拥的有国家银行,顺理成章地成为新中国的中央银行。但在计划经济体制下,中国人民银行既行使中央银行职能,又办理全国工业、农业和商业短期信贷业务和城乡居民储蓄,这就是所谓“大一统”和“一身二任”的中央银行体制。 党的十一届三中全会以后,随着我国金融体制改革的逐步深化,原有体制逐渐暴露出种种弊端,于是根据国务院规定,从1984年1月1日起,中国人民银行专门行使中央银行职能,原有的商业性货币信贷业务从中国人民银行中分离出去,由新成立的中国工商银行承接。

我国现行的《中华人民共和国中国人民银行法》规定:“中国人民银行是中华人民共和国的中央银行。中国人民银行在国务院领导下,制定和实施货币政策,防范和化解金融风险,维护金融稳定。”

中国人民银行的职责是:①发布与履行其职责有关的命令和规章;②依法制定和执行货币政策;③发行人民币,管理人民币流通;④监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场;⑤实施外汇管理,监督管理外汇市场;⑥监督管理黄金市场;⑦持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备;⑧经理国库;⑨维护支付、清算系统的正常运行;⑩指导部署金融业反洗钱工作,负责反洗钱的资金监测;⑩负责金融业的统计、调查、分析和预测;⑩作为国家的中央银行,从事有关国际金融活动;⑩国务院规定的其他职责。

2003年4月26日,中国银行业监督管理委员会成立之后,我国的银行业监督管理体制发生了变化,原来中国人民银行行使的大部分监管职能由现在的银监会承担,但中国人民银行依然还是一个金融监管者,对金融机构执行以下监管内容:①执行有关存款准备金管理规定的行为;②与中国人民银行特种贷款有关的行为;③执行有关人民币管理规定的行为;④执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市场管理规定的行为;⑤执行有关外汇管理规定的行为;⑥执行有关黄金管理规定的行为;⑦代理中国人民银行经理国库的行为;⑧执行有关清算管理规定的行为;⑨执行有关反洗钱规定的行为。

二、金融监管与金融监管机构

(一)金融监管概述

(1)金融监管的含义。金融监管是指金融监管部门依据国家法律法规的授权对整个金融业实施的监督管理。

(2)金融监管的必要性。金融监管的必要性主要体现在如下三个方面:①金融是现代经济的核心,具有特殊的公共性和全局性,在国民经济中处于特殊的重要地位。因此,对金融业的监管是一个国家社会经济稳定发展的必然要求。②金融业是一个存在诸多风险的特殊行业,关系千家万户和国民经济的各个方面,一旦金融机构出现问题,将对整个经济和社会产生很大的影响,只有通过强有力的金融监管,保证金融体系安全运行,才能保持公众对金融体系的信心,从而保证国民经济健康发展。③维护金融秩序,保护公平竞争,提高金融效率。良好的金融秩序是保证金融安全的重要前提,公平竞争是保持金融秩序和金融效率的重要条件,只有严格的金融监管才能实现金融运行有序、竞争公平且有效率的目的。 (一)金融监管体制

金融监管体制是指金融监管的职责和权力分配的方式和组织制度。金融监管体制的类型 有两种划分方法。如按监管机构的设立划分,可区分为两类:一类是由中央银行独家行使金融 监管职责的单一监管体制;另一类是由中央银行和其他金融监管机构共同承担监管职责的多 元监管体制。如按监管机构的监管范围划分,又可分为集中监管体制和分业监管体制。一般 来说,实行单一监管体制的国家在监管范围上都是实行集中统一监管,而实行多元监管体制的 国冢在监管范围上大都实行分业监管。

(1)集中监管体制。集中监管体制是指把金融业作为一个相互联系的整体统一进行监 管,一般由一个金融监管机构承担监管的职责,绝大多数国家是由中央银行来承担。又称为 “一元化”监管体制,即同一个金融监管当局实施对整个金融业的监管。

(2)分业监管体制。分业监管体制是根据金融业内不同的机构主体及其业务范围的划分 而分别进行监管的体制。一般由多个金融监管机构共同承担监管责任。

从目前我国的金融监管体制来看,基本上属于分业监管的模式。中国人民银行、中国银行 业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会各司其职,分工合作, 共同承担金融业监管责任。分业监管有利于集中专门监管人才,提高监管效率租监管水平,也有利于更好地贯彻分业经营的原则,与我国目前的经济金融运行体制是一致的。 (三)金融监管当局

(1)金融监管当局概念。金融监管当局亦称金融监管机构、金融监管部门,是依法对金融 业实施监督与管理的政府金融机构,是金融业监督和管理的主体。

(2)金融监管当局的特殊性。从广义范围上讲,金融监管部门也是金融机构,但有其特殊 的地方,其特殊性体现在:①权威性。金融监管机构作为一国(或某一地区)的最高金融监管 权力机构,履行金融法律赋予的职责和权力,其监管决策对金融业相应的活动或行为主体具有 强制力和不可逆性,被监管对象必须认真执行。②独立性。金融监管机构依法对其监管地域的所有金融活动实施监督和管理,直接对中央政府负责,任何其他组织、单位和个人无权对金融监管当局的工作进行干预。③公共性。履行金融监管的权力属于公共权力范畴,金融监管机构是政府公共管理部门的一个部分,代表了社会公众的利益,以维护金融稳定、社会经济和谐发展为己任。

(四)金融监管机构与中央银行的关系

中央银行是最早的金融监管机构,金融监管的要求就是建立中央银行制度的原因之一。 中央银行制度产生以来,其调控职能完善的同时,也是金融监管职能强化的过程。中央银行无 论是作为发行的银行、银行的银行还是政府的银行,都与金融监管的目标有关。当前,尽管中 央银行主要职能是制定实施货币政策,进行金融宏观调控,但依然在履行着一部分金融监管职能,这是因为:首先,中央银行实施金融监管能够保证金融统计数据的真实、准确与及时性,为制定货币政策提供可靠依据;其次,中央银行实施金融监管能够保证金融机构和金融市场的稳 健运行,形成高效的货币政策传导机制;最后,中央银行进行金融监管能为货币政策工具有效发挥作用提供保障。因此,迄今为止,尽管各国的金融监管机构与中央银行有分离的趋势,但中央银行并未完全退出金融监管的舞台。 (五)我国的金融监管机构

我国目前的金融监管机构有中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会。中国人民银行的监管职能已在前文中论述,此处不再重复。

1.中国银行业监督管理委员会

中国银行业监督管理委员会(简称“银监会”),成立于2003年4月26日。银监会的成立,有助于人民银行更加独立地行使宏观金融调控职能,更加专注于货币政策制定与实施,保持宏观经济环境的长期稳定。同时,银监会与证监会、保监会一起,构成了一个严密的监管体系,全方位地覆盖银行、证券、保险三大市场,特别是中国加入世贸组织后,在金融业务国际化、综合化、全能化的趋势下,能够实施更加有效的监管。

银监会的主要职责是:①制定有关银行业金融机构监管的规章制度和办法;②审批银行业金融机构及分支机构的设立、变更、终止及其业务范围;③对银行业金融机构实行现场和非现场监管,依法对违法违规行为进行查处;④审查银行业金融机构高级管理人员任职资格;⑤负责统一编制全国银行数据、报表,并按照国家有关规定予以公布;⑥会同有关部门提出存款类金融机构紧急风险处置意见和建议;⑦负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作;⑧承办国务院交办的其他事项。

银监会监管工作的目标是:①通过审慎有效的监管,保护广大存款人和消费者的利益;②通过审慎有效的监管,增进市场信心;③通过宣传教育工作和相关信息披露,增进公众对现代金融的了解;④努力减少金融犯罪。银监会总部设立于北京,根据经济发展及监管工作需要,在全国设立若干派出机构,简称银监局或银监分局。 2.中国证券监督管理委员会

中国证券监督管理委员会(简称“证监会”),成立于1992年10月,基本职能是:①建立统一的证券期货监管体系,按规定对证券期货监管机构实行垂直管理;②加强对证券期货业的监管,强化对证券期货交易所、上市公司、证券期货经营机构、证券投资基金管理公司、证券期货投资咨询机构和从事证券期货中介业务的其他机构的监管,提高信息披露质量;③加强对证券期货市场金融风险的防范和化解工作;④负责组织拟订有关证券市场的法律、法规草案,研究制定有关证券市场的方针、政策和规章;制定证券市场发展规划和年度计划;指导、协调、监督和检查各地区、各有关部门与证券市场有关的事项;对期货市场试点工作进行指导、规划和协调;⑤统一监管证券业。

证监会总部设立于北京,根据经济发展及监管工作需要,在全国设立若干派出机构。 3.中国保险监督管理委员会 中国保险监督管理委员会(简称“保监会”),成立于1998年11月18日,是国务院直属事业单位。根据国务院授权履行行政管理职能,依照法律、法规统一监督管理全国保险市场,维护保险业的合法、稳健运行。

保监会的基本职责是:①拟定保险业发展的方针政策,制定行业发展战略和规划;起草保险业监管的法律、法规;制定业内规章。②审批保险公司及其分支机构、保险集团公司、保险控股公司的设立;会同有关部门审批保险资产管理公司的设立;审批境外保险机构代表处的设立;审批保险代理公司、保险经纪公司、保险公估公司等保险中介机构及其分支机构的设立;审批境内保险机构和非保险机构在境外设立保险机构;审批保险机构的合并、分立、变更、解散,决定接管和指定接受;参与、组织保险公司的破产、清算。③审查、认定各类保险机构高级管理人员的任职资格;制定保险从业人员的基本资格标准。④审批关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率,对其他保险险种的保险条款和保险费率实施备案管理。⑤依法监管保险公司的偿付能力和市场行为;负责保险保障基金的管理,监管保险保证金;根据法律和国家对保险资金的运用政策,制定有关规章制度,依法对保险公司的资金运用进行监管。⑥对政策性保险和强制保险进行业务监管对专属自保、相互保险等组织形式和业务活动进行监管。归口管理保险行业协会、保险学会等行业社团组织。⑦依法对保险机构和保险从业人员的不正当竞争等违法、违规行为以及对非保险机构经营或变相经营保险业务进行调查、处罚。⑧依法对境内保险及非保险机构在境外设立的保险机构进行监管。⑨制定保险行业信息化标准;建立保险风险评价、预警和监控体系,跟踪分析、监测、预测保险市场运行状况,负责统一编制全国保险业的数据、报表,并按照国家有关规定予以发布。

保监会总部设立于北京,根据经济发展及监管工作需要,在全国设立若干派出机构。

推荐第8篇:金融中介如何与银行合作

金融中介如何与银行合作

本人从事深圳一家股份制银行,担任零售客户经理职位,主要的工作就是揽储放贷做按揭。也许每个地方有每个地方的金融环境,我这里之举代表性的深圳。

这个问题首先题主你要了解,客户经理业的绩完成方式,了解他们需要什么,这样就可以和他们合作,他们也很愿意和你合作。

前文提到,客户经理的考核方式基本上就是增创利,而增创利的主要渠道就是揽储,放贷,理财保险等产品。贷款是银行获取收入以及客户经理完成业绩的主要手段,因为相比于单纯的揽储而言,贷款使得银行成为强势的一方,不需要低三下四,不需要拿给客户费用。我周围的很多零售客户经理都是以贷款为主要创收手段的。那也就是说,题主的想法很棒,抓住了银行客户经理需求的基本点,你和他合作,帮助他完成了业绩,你赚到了钱。

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入正题

第一,首先题主要确定你要从事一个什么样的公司,市场上的这种公司分为三种

1.小贷公司

自有资金放款,可能会不上征信(如果客户有小贷进入征信,再去银行基本都会被拒),主要收入为贷款利息。利息高,主要业务为信用贷居多。抵押主要为押车(或押证不押车),押房,押设备,有的还做股票配资。主要客户来源于手下专员展业,走访同行,贴牛皮癣,电销等。客户质量偏低(好客户都跑去银行了有你们啥事),风险较高。

2.担保公司

自有资金,但不做短中长期贷款业务。主要做短拆,赎楼,过桥等阶段性担保业务。主要收入为客户手续费,短拆利息。风险相比小贷公司而言降低许多,因为赎楼短拆等业务是银行方直接打到公司账内再转回客户。一般银行不会受理短拆赎楼等业务,所以许多客户都会跑到担保公司来做过桥。相比于小贷公司,个人认为从各方面来说都优于前者。也是当前个人金融公司形式最多的一种。

3.中介公司

这种公司不受理任何形式的现金业务。旨在帮客户寻找银行或小贷公司等金融产品的对接匹配。主要收入为中介费。此种公司基本无风险,客户如果出现不良也没你们什么事,钱一收屁股一抬责任退了个干净。和其他行业的中介一样,玩的就是信息不对称。但是有一些客户比较无良,如果不能及时把握可能会和银行私自达成协议,跳过你们。而且客户比较难以寻找。客户质量不稳定。我所接触到的中介公司推来的单大多数都是比较烂的。因为银行都是遍地大把,客户一般都没什么办法了才去找中介。

第二,如何和银行对接?

首先你要展业,银行虽多,但是竞争激烈,平均每个客户经理都会有50-100左右的中介公司电话(90%都是中介上门找的),但是其中我只和3-5个中介进行稳定的合作(我们有的同事更少),所以说,想要打进客户经理的圈子,和他们形成稳定有效的合作方式很重要。

1.如何展业?

(1)跑银行,最好的选择,我们客户经理不会闲着没事跟你在电话微信上面聊。刚做这行的话肯定是陌拜,跑到大堂直接喊我要贷款,一般都会吼出一个客户经理来。表明立场,一般客户经理不会拒绝你的。

(2)利用网络,我手里一般都会有20-30个金融群,每天都在发一些七七八八的广告,我从来不会看,我也懒得看。但是只要我把群备注改了,肯定有一些中介公司的业务员加我和我聊。题主可以从微信群入手,找一些银行业的个贷员工,先简单了解下产品,然后上门拜访(一定要上门),和其深入交流,不失为一种很好的方式。

2.如何建立稳定的渠道?

前期可以派业务员简单的和客户经理吃吃饭,拍拍马屁,争取他们对你的好感。然后回去要深入的学习该银行的产品,一个优秀的中介公司对业务员的培训必不可少。中期就可以邀请他们来你们公司喝茶,如果题主是公司老板,你亲自出面的话他们会感觉到你对他的尊重(毕竟客户经理只是员工)。久而久之该客户经理就会对你们产生了兴趣与好感,这个时候切入合作,如果进展顺利他们一般都不会换地方。永远记住你是要和他们做朋友,而不是单纯的合作关系。

第三,合作的细节有哪些?

1.产品学习

前文提到,如果和客户经理进行良好的对接,必须先吃透该银行的产品。一个优秀的业务员被客户哪家银行什么利息应该是张口就答,而不是掏出本子或手机看。其实主要抓准以下各大银行产品的不同点,学习银行贷款业务不是一件很难的事。

(1)准入条件(年龄,有无房,工作性质,社保年限) (2)贷款额度(金额,年限,还款方式) (3)征信要求(逾期情况,查询次数,小额贷款情况) (4)利息

(5)还款能力(个人流水,对公流水) (6)担保方式(信用,个人担保,房屋抵押,存单质押,车辆抵押,设备抵押) (7)其他(上门考察,单方签字,押品审核等等) 前六条基本大同小异,就是数字不同而已,加以培训的话,相信手下大部分业务员都能掌握。但是第7条,也就是最重要的一条。需要下很多功夫,有的时候业务员脑子会乱,就是银行的一些小细则不同。觉得这个客户条件不错,和客户经理对接发现楼龄超了不能抵押。久而久之,客户经理会产生厌烦。进而失去了一次合作的机会。想要掌握细节不是一件容易的事情,需要下一些功夫。

2.准备工作

客户来了之后,根据客户的情况先选好银行,然后再按照客户经理的要求,把所有的资料准备好。前期要和客户经理打好招呼,让客户经理对客户先有一个了解。如果觉得问题不大,就可以和客户去银行签约了。通常情况下中介要和客户先签署一个合同,就是大概说下如果放款收取多少多少费用之类的。别让客户跑了。剩下的工作就是交给银行客户经理了。但是这个时候你也不要闲着,要持续跟紧该客户的贷款处理情况,如果银行对某方面有异议,要积极主动的配合。

注意,切忌不要和客户合作欺骗客户经理!否则你将以后无法开展任何业务!

如果客户资料出现问题(征信不好,流水不够,产权不清晰,婚姻不稳定),一定要和客户经理商量解决方案,切忌不要欺骗客户经理,提供虚假资料,如果不能解决,宁可放弃也不要投机取巧。永远不要将客户经理和银行评审当傻子。

原因无非有二:

1.客户经理觉得你在耍他。

2.信审员如果发现客户经理提供了虚假资料将会给予客户经理处分,他会直接告诉所有同行你的劣迹,你以后的日子绝对不好过。

除非你和客户经理真的能搞出解决的办法,哪怕提供虚假资料也要征得他的同意。

3.后期工作

客户放款的话,我们行规定超过30万以上的贷款必须通过第三方收款账户进行受托支付,其实如果题主有心的话,前期可以和客户说明该款项要先打到公司账内,扣除相关费用后再转回余款给客户,这样会把客户栓住,防止客户私自和银行对接。但是有些客户可能会不放心,这个时候如果你和银行客户经理关系好可以让客户经理出马帮忙说两句,毕竟客户还是比较信任银行的。

担保公司通常就是帮客户赎楼之前,先通过客户申请贷款拿到银行批复(客户没有红本可以先行申请贷款),然后帮客户赎楼拿到红本。去银行抵押放款之后款项直接打到公司账内,扣除相关费用后返还客户。

4.相关细节

在和银行对接的过程中肯定难免发生一些麻烦事,比如资料不齐,银行放款拖沓等事情。只要和客户沟通到位,情况在控制范围内的话,这些都不算什么大事情,毕竟都处于磨合期,如果两笔单都比较顺利搞定的话,我相信客户经理会很愿意和你这个中介合作的。

一些能自己跑腿的事情尽量不要让客户经理去做,比如送资料,去国土局抵押,拿回件。让他们舒服就是让自己舒服,永远是中介业务员多,银行客户经理少。

5.关于钱

第五条的内容导致我自己的匿名。前文同样提到各种中介金融公司的相关业务收入,但是客户经理除了帮你完成业绩,给一部分相当的费用也是应该的。不要总想着少给,不给,甚至倒管银行要钱,那是不可能的。理由同上:中介多,银行少。

至于费用多少看你自己和客户经理实际需求,我们通常都是客户实际缴纳费用的30%,比如你收客户三个点,那你给我们一个点就好了。具体问题具体分析,不能一概而论,以下就是影响相关费用的一些因素。

1.客户条件

如果客户质量很好,你意思一下就可以了。如果客户质量很差,那么你收取客户的费用肯定不菲,同样客户经理也要费很大的力气去做,同时也要冒着不良的风险来帮你担责,这样的话,费用就会变得很高很高。

2.客户经理自身情况

他如果很专业,很快的帮你搞定这一单,我觉得辛苦费之类的你多交一些肯定对你有好处。当然他形式拖沓,办事业余,你象征性的给点下次不找他合作即可。

3.其他

毕竟这属于客户经理的灰色收入,他们可能不提,但是你们不要装傻,该给是一定要给的。有的客户经理胆子小,可能只在评估费上收个几百块。有的客户经理狮子大开口,这个就需要你和他还价,综合以上我说过的情况给他们一个合适的费用。

切记:你给客户经理的钱是你抽客户的一部分,而不是客户直接给客户经理。或者你和客户说银行会收取客户的费用催其缴纳。除非你不想干了。

综上而言,是我从业5年零售客户经理得出的结论,其实我觉得最最重要的一条就是第三条的第5小节。毕竟谁都是出来混日子的,只要给到位,谁不愿意和你合作呢?

我是不是太黑了。

推荐第9篇:金融街控股股份有限公司简介

一、公司概况

法定中文名称:金融街控股股份有限公司

法定英文名称:Financial Street Holding Co.,Ltd.法定住所:北京市西城区金融大街19号富凯大厦北座5层

董事长:王功伟

注册资本:29,471.28万元

二、公司的经营范围

公司的经营范围是:房地产开发,销售商品房;物业管理;新技术及产品项目投资和技术开发、技术服务;停车服务;自有房屋租赁等。

三、公司从事的主营业务

金融街区域的总体规划、土地开发、房地产项目开发和综合管理。

四、控股股东变更及重大资产重组

公司的前身是重庆华亚现代纸业股份有限公司。2000年5月23日公司与金融街集团进行了整体资产置换;2000年5月24日,华西包装集团公司办理了将其所持4869.15万股公司国有法人股全部转让给金融街集团的股权过户手续,过户手续完成后华西包装集团公司不再持有本公司股票,金融街集团持有本公司全部国有法人股。2000年6月26日选举产生了新的董事、监事及高管人员。自2000年8月8日起,公司更名为金融街控股股份有限公司,公司股票简称由“重庆华亚”更名为“金融街”;2001年4月公司将注册地由重庆市迁至北京市。2002年公司实施了A股增发方案,因增发新股,公司总股本由125,906,400股变更为147,356,400股。公司于2003年4月16日,实施了2002年度10转10公积金转赠股本的方案,公司总股本变更为294,712,800股。

推荐第10篇:DRW金融服务有限公司简介

DRW金融服务有限公司简介

DRW(Prosperity Corporate Consultancy) Investments (UK) Ltd是一家专门从事金融服务的黄金外汇交易平台。DRW向零售以及机构客户提供在线开户、差价合约等综合交易服务,我们的交易平台( MT4平台,Titans平台,ECN平台,以及针对移动客户端推出的(iphone版与Android版mt4平台下载) 安全可靠,而我们的目标是让客户进入全球市场获得金融投资回报机会。

DRW Investments (UK) Ltd一直致力于交易市场的发展,实现客户在稳定的交易平台上获得同全球其他交易者同等的公平机会,在交易中获得丰厚利润。我们将尽一切努力向您提供所需的多品种交易服务以实现您的投资目标。

众所周知,金融市场犹如一个庞大的、复杂的、多级的网络,一家金融衍生品服务提供商的实力与其和金融市场交易端口的优劣有着密不可分的关系,促成了长期致力于互联网与金融交易的完美融合。

DRW黄金外汇综合交易商拥有良好的信誉,这也是任何平台商业运作成功的关键,凭借严密的平台制度和出色的专业服务团队建立起来的良好集团声誉,我们也赢得了中国大陆众多客户的信赖。

DRW持有英国金融服务监管局 (FSA) 执照 (FSA 编号

196473),并受其监管。英国的监管体系一直以来被认为在保护投资者方面是世界上最严格和最好的体系。按照法律要求,我们以开放诚实的方式和客户交流,只有对客户开放和诚实,我们才能够建立信任。通过 DRW个人外汇投资者得以享受来自全球外汇市场领导者之公平透明的报价,及优质的交易执行,我们还为您提供专业的图表、专家市场评论、先进的交易工具,和丰富的学习资源。

DRW在悉尼、纽约、北京、迪拜设有办事机构,并即将在新加坡和塞浦路斯等多个城市建立办事处,提供在线外汇合约及金融衍生品的交易服务,并在全球范围内推广DRW的品牌。

DRW的客户群体覆盖全球80多个国家,向零售和机构投资者提供的交易产品包括外汇合约、贵金属、原油、指数 (Indices) 差价合约。品种丰富的交易产品可以满足不同客户的差异化需求。此外,安全可靠的网上交易环境,完善的客户服务和极具竞争力的市场价格,始终是我们保持业内领先服务的重要支柱。

DRW提供超过50种交易产品。此外,极具竞争力的市场价格和直观流畅的交易及分析图表软件,使您的线上交易变得如此便捷。凭借着这些无与伦比的交易条件,DRW正在迅速获取线上交易市场中的可观市场份额,而且力求成为全球最受欢迎的线上金融机构。

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第11篇:北银消费金融公司简介

北银消费金融公司简介

2010年3月1日,在北京市委市政府、监管机构和社会各界的大力支持下,由北京银行独资设立的国内首家国家级试点消费金融公司 2013年6月1日北京消费金融公司与全国内知名民营企业 利时集团股份有限公司、联想控股有限公司、大连万达集团股份有限公司、北京联东投资(集团)公司、北京正道九鼎创业投资有限责任公司、华夏董氏兄弟商贸(集团)有限责任公司、北京市京洲企业集团公司、上海锐赢教育信息咨询有限公司等签署股份认购协议。同时,北银消费金融公司还与桑坦德消费金融公司签署战略合作协议。 可受理客户的贷款用途有哪些?

我公司可办理的贷款是指用于个人及家庭日常消费的贷款,如您想要购买家用电器或电子产品您可以申请我公司的耐用消费品贷款;如您在家装、婚庆、旅游、教育、化肥籽种、种养殖业、个体经营等方面有贷款需求可申请我公司的一般用途贷款。但本公司的贷款不得用于购车、购房、认购和买卖股票或其他权益性投资等法律法规禁止的用途,也不得用于本公司明确禁止的其他用途。

第12篇:华融金融租赁股份有限公司简介

华融金融租赁股份有限公司简介

华融金融租赁股份有限公司是经中国银行业监督管理委员会批准主营融资租赁业务的非银行金融机构,注册地在浙江杭州,注册资本25亿元人民币。公司成立近30年来,充分发挥融资租赁业务在促进投资、加速技术进步、涵养税源等方面的独特功能和优势,走出了一条富有特色的金融租赁发展之路,得到地方政府、监管部门、业内同行和广大客户的高度评价,被誉为“浙租模式”。

2006年3月,大型国有独资金融企业中国华融资产管理公司成为公司控股股东,公司进入了稳健快速发展的新阶段。截至2011年末,公司资产总额430.16亿元,净资产46.91亿元,为4300多家企业提供了融资租赁服务,累计租赁投资额超千亿元,业务覆盖全国30个省、自治区和直辖市,为促进经济发展作出了积极贡献,是我国金融租赁行业领先企业之一。自2006年重组以来,已支持全国17家省会城市及部分地、市购置公交车1.47万辆,租赁金额达34.89亿元。

融资租赁的概念

融资租赁指的是制造商在营销产品时,确认其客户(承租人)拟采用融资租赁方式获取其产品后,向租赁公司推荐;租赁公司根据制造商的推荐,按照承租人的选择和指定,从制造商处购买经承租人指定的产品并出租给承租人使用;同时,租赁公司按约定向承租人收取租金(本金+利息等)款项;在租赁期内,租赁物所有权属租赁公司所有,租赁期结束后,承租人向租赁公司支付名义货价后取得租赁物所有权的一种融资活动。

融资租赁的优势

租赁业作为一种灵活的金融工具,正为越来越多的人所认识和利用,相对于其他融资方式和金融服务,租赁具有其特有的优势:

●高效快速的财务解决方案

●程序简洁,帮助用户及时引进设备加速技术改造。

●降低企业营运风险

●使财务处理与设备技术周期相匹配,加快设备更新。

固定资产流动化

●承租人可藉售后租回(回租)的方式以享受将固定资产立即转换为现金的优点。

●表外负债的好帮手

●采用经营性租赁的方式下,承租人可藉此提高资产报酬率。

●还款计划灵活

●出租人可根据承租人的实际情况及预计的现金流量设计最切合实际的还款安排,方式灵活;且租金偿还比较均衡,减少因一次性还款带来的资金压力。

●延迟纳税的有效工具

●可以充分利用租赁的税收政策优惠,加速设备折旧,延迟交纳所得税,从而降低投资成本。

融资租赁常用模式的介绍

直租:出租人根据承租人的申请,向承租人指定的出卖人,按承租人同意的条件,购买承租人指定的承租设备,并以承租人支付租金为条件,将该承租设备的占有、使用和收益权转让给承租人的一种融资租赁方式。

回租:承租人将自有物件出卖给出租人,同时与出租人签订融资租赁合同,再将该物件从出租人处租回的融资租赁形式。售后回租是承租人和出卖人为同一人的融资租赁方式。

针对公交企业如何推介融资租赁产品

融资租赁作为一种新型的金融工具在我国经历了近30年的发展历程。其独特的融资方式,综合的服务功能,为企业的发展提供了新的选择方式。根据我司这几年开展公交车辆融资租赁的经验来看,融资租赁这种方式,尤其适用于城市公交的发展,对于加快完善城市公交硬件设施,提升公交公司综合实力方面有着相当积极的作用。这些城市公交的发展,主因是其自身的不懈努力,但也与其积极采用融资租赁方式加快其发展进程密不可分。

在国外,租赁已成为公交运输企业引进与更新设备的重要手段,在众多的融资手段中市场份额遥遥领先。如前所述,租赁公司可以针对用户的实际需要提供尽可能完美的经营和财务的一体解决方案。通过租赁的介入,其优势: 优势一:通过租赁方式,可以使公交企业缓解公司融资还款压力,在租赁期限内拥有使用权,利用别人的资金,提前产生企业效益。

优势

二、可以使公交企业的车辆折旧速度达到理想状态,加快设备的更新,并达到延缓纳税的目的。

优势三:可以降低公交企业的资产负债率,提升筹资能力及降低筹资成本。

优势四:可以减少客车用户的固定资产投资,降低固定成本,将固定资产转化为现金,使资金产生最大的效用。 优势五:还款灵活,根据客户的需要设定合理的还款方式。

优势六:配合公交企业业务的需要,为公交公司提供车辆租赁(直租和回租),加快车辆更新,以及通过回租,将车辆固定资产转化为现金,投入到企业内部的其它项目,达到企业发展需要。通过双方紧密合作,达至双赢、乃至多赢的局面。

城市公共交通是与人民群众生产生活息息相关的重要基础设施。改革开放以来,我国城市公共交通有了较快发展,但随着经济社会发展和城镇化进程的加快,一些城市交通拥堵、群众出行不便等问题日益突出,严重影响了城市发展和人民群众生活水平的提高。优先发展城市公共交通是提高交通资源利用效率,缓解交通拥堵的重要手段。建设部会同相关部委分别在05年和06年出台了《关于优先发展城市公共交通的意见》和《关于优先发展城市公共交通若干经济政策的意见》等重要文件,为加快发展城市公共交通进程指明了方向。

融资租赁对于城市公交发展的主要作用体现在几方面

首先是解决了公交公司购置或更新硬件设施特别是公交车辆的资金来源问题。现在较多城市的公交公司购置或更新车辆,基本依赖于政府财政补贴,或者是通过长期拖欠车辆生产厂商的设备款的方式来获得车辆,前者受当地财政能力的制约,后者非长远之计。由于大多数的城市公交公司属于亏损企业,较难获得当地银行大额贷款。资金问题一直是困扰很多城市公交发展的瓶颈问题。融资租赁则为公交企业提供了一个新型的资金解决方式。

其次是融资租赁还款方式较适用于公交企业。融资租赁期限长,一般为2-3年(特殊情况下,经合作各方协商一致,租赁期限可适当延长),每月等额还款,使得公交企业的偿还压力大大减轻。这实际上使公交公司购置更新车辆的资金转化为一个长期负债,合理分摊到以后年度。公交企业每月收入相对较为稳定,每月只需提取收入的一小部份即可用于偿还租赁款项,使得整体资金调度合理、良性。

再次是融资方式灵活。目前我公司在实际操作中采用有直租和回租两种方式。直租是在公交公司购置新车辆时,通过由我公司支付购车款项的方式实现资金的融通;回租是公交公司通过将现有车辆出售回租的方式来获得资金,用于其它发展所需,如油改气、建气站等等项目。

城市公交的融资租赁业务一直以来都是我司长期坚持和大力发展的业务领域,一方面是我司自身发展的需要,另一方面也是我司积极参与公益性项目,注重社会效益的体现。

具体案例分析

青岛公交7500万元车辆直租项目

青岛公交2011年市府统筹规划要求其更新车辆共计20000万元。为完成政府下达的建设目标,仅仅依靠企业的自有资金将远远不能满足该项目的需求。因此青岛公交与我司商谈,希望用融资租赁的方式购入该批车辆。

合作意向确认后,我司迅速完成内部操作流程,青岛公交如期完成车辆更新,并且分期偿还租金(本金+利息等),在租赁期结束后仅以远低于租赁车辆公允价值的名义货价取回该批车辆的所有权。也就是说青岛公交在不影响车辆使用的情况下,把购车的资金压力分摊到以后的几年中去,而公交企业日常的现金流(每日的票价回笼)又比较充裕,与租金的偿还有较高的匹配度。

南充公交1100万元车辆回租项目

南充公交因经营需要更新24辆公交车,在企业完成购买行为之后,急需一笔流动资金来补充日常的经营所需。按融资租赁相关规定,租赁物一旦交付开出发票,销售行为确认就不能以直租的方式进行融资。为了缓解资金的压力,企业找到我司希望采用出售车辆给我司并租回使用的方式(回租)来补充流动资金,也就是在不影响南充公交使用该批车辆的情况下,我司帮助其把购车的资金压力分摊到后几年中,以便企业能获取较为充分的现金流来更好的经营。

第13篇:四川锦程消费金融公司简介

为贯彻落实国家“保增长、扩内需、调结构”的指导方针,刺激居民消费需求,促进经济发展,银监会于2009年8月确定成都作为消费金融全国4个试点城市之一。在省市政府和监管部门的大力支持下,成都银行与马来西亚丰隆银行于2010年3月1日成立全国首家消费金融公司—四川锦程消费金融公司,公司注册资本3.2亿元人民币,其中成都银行出资占比51%;马来西亚丰隆银行占比49%。

四川锦程消费金融公司为独立法人,主要办理个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款业务,还可以办理信贷资产转让、境内同业拆借、经批准发行金融债券、代理销售与消费贷款相关的保险产品、固定收益类证券投资等相关业务。

四川锦程消费金融公司在产品设计、服务推广等方面紧紧围绕目标客户群,为商业银行无法惠及的个人客户提供专业化的消费金融服务,满足城乡居民在家用电器、数码电子产品、装修、教育、旅游、婚庆等方面融资需求,提高城乡居民的生活水平。随着成都城乡统筹发展、城乡一体化进程的推进,消费金融服务不仅会加大力度服务于城市居民,还将逐步向广大农村市场拓展延伸,使方便快捷的创新型的金融服务惠及广大城乡居民,更好地支持和服务成都城乡统筹改革实验和“世界现代田园城市”建设。

公司网址:WWW.JCCFC .COM

公司地址:成都市高新区天府大道北段高新国际广场E座

客户服务热线:(86)28--68810888/85310708

公司传真:(86)28--85310979

第14篇:小微贷款金融中介服务行业分析报告

2015年小微贷款金融中介服务

行业分析报告

2015年8月 目录

一、行业管理..3

1、监管机制.3

2、主要政策法规...........4

二、金融中介服务行业的发展趋势..6

1、金融中介服务发展现状.............6

2、国内外金融中介服务机构现状对比...........8

3、我国金融中介服务行业发展趋势...............8 (1)与传统金融机构互相支持,市场活力增强...........8 (2)与经济发展形态相适应,模式创新活跃...............8 (3)与国家政策发展趋势相结合,经营日趋规范.......8

三、贷款中介服务中放贷人与中介机构的关系9

1、放贷人对中介机构的选择和变更...............9

2、放贷人对中介机构出具报告的合理使用及评估.......10

3、放贷人贷款中介机构的收费状况.............11

4、中介服务机构的建议对放贷人信贷决策及管理的影响.............12

5、放贷人对中介服务机构业务活动的管理.12

四、影响行业发展的因素................13

1、有利因素.................13 (1)中国银行业小微贷款需求显著增长...13 (2)小微企业和消费信贷市场需求量大...14 (3)针对中小微企业、个体工商户的金融中介服务监管体制及法律法规正不断完善15 (4)金融中介服务机构在市场上扮演着重要而特殊的角色.......16

2、不利因素.................17 (1)中介服务市场竞争环境不够透明规范,中介服务机构的社会公信力有待提高...17 (2)法律法规制度不完善,中介机构违规成本低,法律责任追究机制有待大力提倡19 (3)银行、小贷公司等放贷人没有充分利用中介服务机构功能.................20

五、行业竞争格局..........20

小微贷款的中介服务业务,即接受个人和小微企业的委托,帮助小微客户收集贷款申请资料,并在初步的调查、分析评审后将合格的借款人向合作的银行、小贷公司等放贷机构推荐,在放贷机构放款后向借款人收取约定的服务费,属于金融中介服务行业。

金融中介服务机构,广义是指独立于银行、保险、证券等金融机构,以客观公立的立场,独立地分析客户的财务状况和投融资需求,提供综合性的投融资对接、理财规划、财富管理等专业服务,其基本功能是在间接融资过程中作为连接资金需求者与资金盈余者的桥梁,促使资金从盈余者流向需求者,实现金融资源的重新配置。金融中介服务机构最独特的优势就是中立、客观,它只是提供一个专业的服务,不经手借贷资金,不吸存或变相吸存客户资金,只在服务过程中只收取一定的服务费用。与小微企业及个人贷款相关的贷前调查、贷前评审、贷后管理即属于金融中介服务中的“贷款中介服务”。

一、行业管理

1、监管机制

金融中介服务行业在我国属于国家大力支持和鼓励类的新兴行业,为此国务院及地方政府陆续出台了一系列的政策性法规及指导性意见,但针对此类金融中介服务监管的专门法律法规或部门规章未见出台。当前,对金融中介服务机构经营行为的管理,国家没有出台特别规定,因此市场监管主要依赖于国家及各级地方工商行政管理部门对一般中介服务企业的常规监管体系管理。

2、主要政策法规

1、2005年2月,国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》中指出:允许非公有资本进入金融服务业。

2、2008年4月,《中共北京市委北京市人民政府关于促进首都金融业发展的意见》指出,进一步优化金融中介服务环境。加大政府扶持力度,吸引国内外优秀会计、律师、评估、评级等与金融核心业务密切相关的各类中介服务机构来京发展,使北京成为全国金融中介服务中心市场。支持国际证券交易所和国际证券清算、存托机构在京设立代表处和办事机构并促进其发展。发挥金融行业协会组织、自律机构、行业促进会的自我管理、自我服务功能,提高金融中介服务的国际化水平。

3、2010年5月,国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》指出:鼓励和引导民间资本进入法律法规未明确禁止准入的行业和领域。规范设置投资准入门槛,创造公平竞争、平等准入的市场环境。市场准入标准和优惠扶持政策要公开透明,对各类投资主体同等对待,不得单对民间资本设置附加条件。

鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构,积极培育和发展民间投资服务的中介组织。

4、2011年3月,我国十二五规划纲要指出:鼓励和引导民间资本进入法律法规未明文禁止准入的行业和领域;改善对民间投资的金融服务。切实保护民间资本的合法权益。

5、2014年3月,中央政府工作报告中指出:稳步推进由民间资本

发起设立中小型银行等金融机构,引导民间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构。

6、2015年5月,国务院《关于北京市服务业扩大开放综合试点总体方案的批复》(国函〔2015〕81号)指出,支持符合条件的民间资本和外资进入金融服务领域。

7、2015年7月,中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015〕221号),指出:培育互联网金融配套服务体系,鼓励会计、审计、法律、咨询等中介服务机构为互联网企业提供相关专业服务。

二、金融中介服务行业的发展趋势

1、金融中介服务发展现状

早在2005年8月,国务院颁布的《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》(又称为36条,法规类文件)中提出“符合条件的非公有制企业可以发起设立金融中介服务机构”。

2010年5月,国务院又发布了《关于鼓励和引导民间资本投资健康发展的若干意见》(又称新36条,法规类文件),再次提出要“鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构”。虽然政策明显支持金融中介服务机构的发展,然而现实中的金融中介服务机构与我国快速发展的核心金融产业(尤其是银行业)发展极不协调,真正优秀的金融中

介服务公司更是凤毛麟角。

究其原因,主要在于认识和管理体制问题。一是没有认识到金融中介服务公司在金融产业中不可或缺的地位和作用;二是传统的惯性思维,认为金融中介服务公司就是皮包公司、带有欺骗性质;三是认为这些金融中介服务公司不专业、内部管理薄弱、风险控制不力;四是认为金融中介服务公司的存在会扰乱金融秩序,尤其是我国部分地区(如河南、浙江等地)出现了一些票据中介机构诈骗、非法集资、违规经营案件后,更是坚决杜绝。五是鉴于利润空间微薄,因此从事金融中介服务的机构基本上都是民营企业,规模比较小,难以形成行业内的龙头企业或规模集中优势。

由于缺乏对金融中介服务公司的正确认识,对其公司性质、业务定位不清楚,因此,市场管理方面没有明确的思路,致使金融中介服务机构发展缓慢,国家金融管理部门并未明确监管。目前货币服务机构、担保服务机构(如小额贷款公司、融资担保公司等)基本上是由地方政府的金融服务办公室来颁发“批复函”(代替“许可证”),但金融中介服务机构(如贷款中介服务机构)则处于无专门机构管理、工商行政机关按照一般性中介机构管理的状态。

随着市场经济的发展和社会专业化分工的深化,社会融资服务环境的进一步改善,大力发展金融中介服务成为解决社会融资需求及促进金融业又快又好发展的必要因素。

2、国内外金融中介服务机构现状对比

3、我国金融中介服务行业发展趋势

(1)与传统金融机构互相支持,市场活力增强

随着我国经济发展步入中等发达国家水平,企业和居民金融服务需求日益多元化,必然带动金融中介服务机构业务快速发展。同时,金融中介服务机构与传统金融机构呈互补关系,它不仅可以增强金融市场活力,还能支持、反哺传统金融机构,增强其盈利能力及市场竞争力,从而提高金融业整体附加值,支持并服务于产业转型升级。

(2)与经济发展形态相适应,模式创新活跃

为了适应经济的快速增长,金融中介服务机构将在不断完善服务体系的同时,不断推进机构创新与制度创新。

(3)与国家政策发展趋势相结合,经营日趋规范 目前国家政策大力支持金融中介服务行业, 行业发展指导性意见

的出台也将推动行业发展的快速正规化、专业化、规模化。

三、贷款中介服务中放贷人与中介机构的关系

从根本上讲,放贷人(银行、小贷公司等)与中介机构利益关系既相互合作、又相互制约,密切联系在一起。在小微贷款活动中,放贷人处于核心主导地位,中介机构则是被选择和被使用的协助角色。中介机构对放贷人来讲是一把“双刃剑”,一方面,它在推动放贷人小微贷款业务发展、防范贷款业务风险方面具有积极、重要的作用;另一方面,如果放贷人对中介机构选择不当、疏于管理,或者中介机构自身缺乏诚实信用、专业能力、敬业精神等,也会给放贷人带来一定的风险隐患。因而,放贷人与中介机构的基本关系可归结为:放贷人应该如何选择和变更合格的中介服务机构;放贷人如何合理性判断、选择使用中介机构提供的专业服务;中介机构服务的收费状况(即具体的利益关系);中介机构对放贷人信贷决策及管理的影响和支持程度;放贷人通过合作合同对中介机构业务活动的监督制约和管理。

1、放贷人对中介机构的选择和变更

目前,基于中介机构的专业能力、风险识别能力原因,银行、小贷公司等放贷人没有公开选择中介机构的成熟模式,因此在与中介机构的合作中普遍持较为谨慎的态度。

经券商了解,放贷人在筛选中介机构时,一贯坚持较为严格的程序和实质性标准。遴选中,主要考察中介机构及其核心管理人员的专

业能力、执业资格、资质水平、诚信情况、服务质量、收费合理性等,一般采取公开选聘或多方对比遴选的方式,通过内部评审小组评定,从综合评级较高、地区排名靠前、实力强、诚信度高、无违规违纪记录的中介服务机构中选择一家或数家签订合作协议。同时,大多数放贷人对入选的中介机构实行动态管理,每月、季度、半年、年度进行考核和评价,及时淘汰、调整、补充。为督促中介机构勤勉尽责,个别银行还要求中介机构交纳一定额度的风险保证金,对其执业活动起到约束作用。如发现中介机构提供的报告内容不专业、不及时、不完整、数据明显不实甚至弄虚作假等现象,将终止合作关系,并追究中介机构的刑事或民事法律责任。

不过,也有些银行并不直接对中介机构进行选择和变更,除登记机构由放贷人按法定程序指定外,其他中介机构一般都由借款人一端根据自身需要自由选择。一般是在中介机构出具的报告对银行审查分析等工作产生较为严重的误导性作用时,放贷人才会建议借款人重新选择中介机构,并重新提供相关报告,必要时追究中介机构的法律责任。

2、放贷人对中介机构出具报告的合理使用及评估

据调查,放贷人在贷款审查过程中一般都会着重参考合格中介服务机构的建议结论,对符合银行要求的报告,银行会在自己的信贷评审报告中给予认可,并作为贷款决策的参考依据之一。

以会计师事务所为例,针对有疑问的审计报告,经过银行调查了 解,如果确属企业提供虚假财务信息,则一方面将企业的信用等级降级,另一方面将没有尽职的会计师事务所和会计师列入银行内部的黑名单,并通报各级审查部门。视情形严重程度,对出问题会计师事务所及其会计师审计的其他企业报告从严审查,或不予采信,并要求贷款方委托其他事务所另行审计。

银行和中介服务机构之间的合同通常约定,如果中介机构的行为存在故意或过失并且因此导致甲方的损失,那么银行会追究中介机构的法律责任。例如,如果中介机构串通客户提供虚假资料骗取银行贷款,那么银行会依据《中华人民共和国刑法》规定,追究中介机构的刑事责任。如果中介机构存在故意或过失导致银行损失或侵权时,银行依然会依据法律规定或合同约定追究中介服务机构的民事违约或赔偿责任。

3、放贷人贷款中介机构的收费状况

现行放贷人贷款中介活动收费一般分为两类:一是允许客户自由选择中介机构的银行,中介费用一般都由客户承担,银行并不介入收费标准的制定和磋商;二是由银行指定引入的中介机构,其费用标准一般由银行制定或者参照国家有关部委规定。

基本原则上,中介机构的收费标准和收费方式完全由市场调节和决定。按市场经济原则,不同中介机构的收费标准也会不同,但由于激烈竞争,同一地区同一性质的中介机构收费差异一般也不会很大。据调查了解,目前中介市场的确并存“收费较高”和“超低价竞争”两种

现象。一方面,在有政府强制性规定、行业垄断较高、市场风气不正的地区和中介机构类型中,收费偏高。另一方面,“超低价竞争”在机构数量多、收费缺乏标准的中介市场上相当突出。违背市场原则和成本约束的超低收费,会导致中介服务机构偷工减料、违反程序、迎合客户、敷衍了事等不良现象丛生,危害中介市场的健康发展。

4、中介服务机构的建议对放贷人信贷决策及管理的影响

在具体的信贷业务过程中,部分放贷人自身一般会在贷前调查、授信评审、审批、签约核保、抵押登记等环节上进行自行独立操作,但在决策前会适度参考中介服务机构提供的信息数据或建议;而另一部分放贷人则可能高度依赖可信赖中介机构的建议,以此节约自身的资源成本。如律师事务所的法律服务特别是贷前的法律审查意见总体上为参考性意见,对银行贷款审批有重要影响,但不起决定性作用。

5、放贷人对中介服务机构业务活动的管理

放贷人对中介服务机构的管理内容一般包括:合作中介服务机构的甄选、资格年审以及退出管理等,并在服务收费、服务质量、时效性方面提出明确具体的要求。放贷人在与中介服务机构的业务合作过程中,会对中介机构的服务水平、员工素质、业务流程、业务能力、职业道德、评审公平性等进行全面评估考核。但双方法律地位方面,银行与贷款中介服务机构之间不存在法律意义上的行政监管关系,而是平等主体之间的民事法律关系,通过合同约定彼此的权利义务和责

任。

四、影响行业发展的因素

1、有利因素

(1)中国银行业小微贷款需求显著增长

随着中小微企业融资需求的快速增长,中国银行业小微贷款经营规模不断扩大,这种市场形势为贷款服务中介机构的主营业务拓展提供了广阔的市场空间。中国银行业通过借助类似江川金融这样的专业第三方服务机构,加快对小微企业和个人的贷前营销、调查、贷中评审和放款、贷后跟踪监管,从而降低自身的操作成本、分散操作风险并提高效率和效益。因此,未来银行业、小额贷款公司行业(我国当前9000家小额贷款公司)对贷款中介服务的需求市场空间巨大。

(2)小微企业和消费信贷市场需求量大

如上所述,小微企业、个人的经营性贷款和普通个人的消费贷款,市场空间巨大,国家关于村镇银行、小贷公司、消费金融公司等金融和非金融放贷机构的政策出台,有利地推动了小微企业和消费信贷市场需求的有利增长。就小额贷款公司的小微客户领域而言,根据德勤在中国西南地区市场的调研结果,在被访的已成为小贷公司(银行之外的小微贷款的提供者之一)客户的50多个小微企业主中,超过95%曾向银行申请过贷款,但仅有45%的申请者获得成功。 个人消费信贷市场也是银行、消费金融公司、小贷公司的目标市场。报告认为,得益于国家经济增长模式向消费驱动转变,中国消费信贷在过去几年增长迅速,但渗透率至2012年底仍然不足25%,远低于发达国家40%至50%的水平。

据人民银行统计数据显示,截止到2014年12月末,全国范围内获批小额贷款公司约9,000家,贷款余额超10,000亿元。但是就全国小微企业和消费贷款不低于千万亿规模的市场而言,也是杯水车薪,无济于改变市场的整体需求满足。

(3)针对中小微企业、个体工商户的金融中介服务监管体制及法律法规正不断完善

行政法规层面,2005年8月,国务院颁布的《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》(又称为36条)中就提出“符合条件的非公有制企业可以发起设立金融中介服务机构”。2010年5月,国务院又发布了《关于鼓励和引导民间资本投资健康发展的若干意见》(又称新36条),再次提出要“鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构”。一系列政策法规的相继出台,为金融服务中介机构合法有序地开展业务,提供了法律政策层面的制度设计框架,进一步明确规范了相关经济主体在金融中介服务中的权利与义务。

其他政策方面,部分地方规章及行业协会规范指引相继出台,为金融服务中介合法有序开展,降低市场交易风险提供了有效监管的依据。

(4)金融中介服务机构在市场上扮演着重要而特殊的角色

金融中介服务机构不直接经手贷款资金的发放和偿还,只是从事借款申请过程的专业性服务,协助双方办理有关事项并力促交易的达成,为客户(银行和小微企业)提供合适的贷款品种交易渠道。在从事贷款中介业务中,中介服务机构掌握了大量的客户信息和合作银行等放贷人的贷款品种、标准要求等信息,凭借其市场桥梁作用,可为金融机构、企业沟通信息,为企业借款提供专业协助与支持,使市场交易者的信息收集成本最低,交易信息公开透明,交易途径和交易方式更为便捷,资金周转最为安全和迅速,从而大大增加交易机会,降低交易成本,提高资源配置效率和融资效率。同时,由于中介服务机构具有涉及领域广、智力密集程度高、经济拉动力强等特点,对于一个地区的产业结构调整、实现经济转型具有重要作用。此类中介机构的发展也有利于增加就业岗位,集聚高端服务人才,加快人才高地的建设。

2、不利因素

(1)中介服务市场竞争环境不够透明规范,中介服务机构的社会公信力有待提高

由于中介行业准入门槛低,市场低层次同质竞争激烈,人员素质、职业道德、诚信状况参差不齐,一些目光短浅的中介机构为争抢业务、一味追逐利润而淡化了客观中立、专业高效、勤勉尽责的原则,盲目

迎合客户的违规或不合理需要,甚至出具虚假不实报告,严重影响其独立、客观、公正的社会公信力。同时,银行在选择中介服务机构时,同样面临着信息不对称的困境。这些都给银行与中介机构的合作带来一定的风险隐患。中介服务机构变成社会公众公司后的信息披露体系,将有效解决中介服务机构的信息公开瓶颈问题,对中介服务机构的合法法规和诚信经营形成有效的促进和监督。

(2)法律法规制度不完善,中介机构违规成本低,法律责任追究机制有待大力提倡

鉴于中介机构的多样性,国家无法对各个领域的中介服务机构进行专门针对性的统一管理,无法制定统一的行业标准和严格的准入制度。现有法律框架和司法体制下,法律责任追究的成本、时效等因素,导致未形成对违规违法中介机构强有力的惩戒结果,发生违规成本低,导致中介机构作出宁愿违背诚信原则、冒险违规,也要争夺客户资源的选择。加之政府及行业主管部门对中介机构的违规经营行为整体上监管不够,更容易诱发中介机构人员的道德风险,从而形成整个中介机构违反“职业道德”现象相当普遍。

不过,国家当前的法律框架已经为追究违法违规中介机构的法律责任作出了规范性指引,任何一家中介机构违法违规,在法律法规层面、在合同责任层面受到刑事责任、行政责任、民事责任的追究,不存在制度性障碍。

(3)银行、小贷公司等放贷人没有充分利用中介服务机构功能

目前,部分银行等放贷人对贷款中介服务机构的内部管理还存在不少缺陷。以银行业务为例,其一,由于社会中介机构类型众多、参与银行业务的角度和程度具有多样性,银行大多也未建立健全行内从引入到淘汰的全流程管理中介活动的规范和制度;其二,由于银行业务流程设置、人员分开等原因,某些中介业务被条块分割,影响中介服务的总体效益和中介报告结论的统一使用;其三,由于现行的银行分级管理体制,银行地方分支行的中介活动管理相对混乱,与地方上中介机构关系复杂,容易助长道德风险;其四,银行还比较缺乏专业人才和技术手段,影响其正确评价和使用中介报告;其五,大多数银行只是对中介机构出具的财产评估报告规定了比例控制要求,对中介机构缺乏动态的、客观的评估考核机制;其六,大多数银行未能明确职责、实行问责,导致出现内部人员对中介活动责任层层推诿,甚至误导决策的现象。

尽管如此,贷款中介服务机制还是为银行小微贷款产品落地提供了切实有力的支持,银行在完善自身管理机制的前提下,可以有效利用中介服务机构的人员、机构网点、成本低廉、高效便捷等优势,大力发展自身的小微贷款业务。同时,解决小微企业和个人的贷款难问题。

五、行业竞争格局

目前市场上的贷款咨询类企业具备以下特点:

1、贷款咨询类企业一般并未与特定的贷款机构建立长期固定的合作关系,其贷款申请投向的贷款机构具有不特定性、随机性,一般情况下是根据借款人的情况,符合哪家贷款机构的贷款形式标准即向其推荐。

2、贷款咨询类企业对于借款客户的信用状况、还款能力不做实质审查,其主要工作是帮助借款人获取贷款机构的贷款,贷款机构对其服务水平、服务质量没有相应的评价、监测,风险控制难以保证。

3、贷款咨询类企业一般不具备完善的风险控制体系,其向贷款机构推荐客户难以避免“关系型销售”,业务专业性水平与可持续经营能力不强。

第15篇:成都市投资宝金融数据服务有限责任公司简介

成都市投资宝金融数据服务有限责任公司

成都市投资宝金融数据服务有限责任公司(简称\"投资宝\")是根据成都市外包服务产业发展规划要求和市委市政府大力发展本地金融外包服务企业,引进南方第一财经门户\"财富在线\"的技术和人才,组建的多元化第三方金融服务企业。公司坐落在天府新区国家级高新技术产业孵化园,隶属天府金融城辖内,是省内政府部门批准的2家金融数据研发集成运营服务机构之一,公司致力于金融后台相关的数据运营服务,涵盖为社会各行业提供呼叫中心、档案中心、数据中心和灾备中心的方案咨询、建设实施和管理外包,以及第三方的金融数据中间业务平台运营服务。

作为南方最大的财经门户网站-财富在线,是我国新金融服务行业的典型代表,是扎根深圳毗邻香港的南方第一财经门户平台,是南方第一的网络财经信息服务商与金融数据服务商。投资宝金融数据正式规模化入驻高新区孵化园,标志着投资宝金融数据在扎根成都、助力成都打造西部金融中心的道路上再次迈出了重要的一步,并为企业做大规模、提高经济效益及社会效益奠定了良好的基础。

投资宝金融数据团队多年来一直专注于\"云数据\"金融模型的研发、集成、生产与销售,致力于为国内外高净值资产客户提供全方位金融数据服务。深圳、北京、成都300 多位财富同仁具有长期的金融数据服务、平台研发和运营经验,其中包括一大批在金融证券、投资理财行业具有丰富经验的管理人员,并且拥有一支专注于国内外资本市场的金融数据技术研究团队,公司本科以上研发人员占企业职工总数50%以上,高级工程师占企业职工总数25%以上。公司旗下主要经营的金融数据模型是通过战略合作与自主研发相结合模式,在中国证券市场率先推出的最完整的金融资金流向模型--《投资宝金融数据模型》。《投资宝金融数据模型》通过九大全新技术和国际尖端的高频数据清洗技术层层过滤,辩证筛选,为用户提供高效高可靠性的投资数据参考。公司已参照PMI项目管理体系和CMMI质量标准建立起了规范的产品研发体系,保障为用户提供专业、准确、权威的金融数据采集信息和金融理财工具。公司以最强大的金融数据研发团队、最完整的金融数据创新模型、最多元的市场服务渠道、最优质的金融数据服务团队和最先进的金融团队管理制度,坚实地走在金融服务行业的最前端,得到了政府、社会、媒体与投资人的高度重视和认可。

随着百姓生活质量的不断提高,投资理财已成为百姓生活的必需品,四川作为中国的人口大省,百姓投资理财服务的需求是巨大的,成都作为省会城市和西部经济的枢纽,本土金融数据机构的崛起,也将使成都成为西部金融发展腾飞的一颗璀璨明珠。

\"打造中国金融服务业标杆企业\"是投资宝企业的发展目标。成都在打造\"天府国际金融中心\"的伊始,投资宝团队便以献身本土金融数据服务为基点,立足成都。打造\"一流的金融数据研发企业、一流的新金融数据服务\",这不仅是投资者的理想,更将是投资宝团队未来坚韧践行的目标。

未来投资宝还将扩展金融系统数据储存、备份服务、银行数据第三方存储等业务,囊括银行、证券、期货、贵金属等金融企业数据储存服务。公司坚持以市场为导向,积极拓展目标区域市场,稳定和扩大市场影响力,形成成都\"投资宝\"金融数据系列,旗下产品以销售、服务、信息反馈\"三位一体\"的经营格局,通过不断创新和完善,提升员工素质,增强员工和客户的满意度,树立良好的口碑和品牌价值,促进企业持续、稳定、快速、健康发展。

运营模式:

依托金融数据创新模型,将上游数据供应商(证券交易所、资讯提供商、数据提供商等)提供的原始信息进行信息采编、资源整合、数据分析,以金融数据创新模型平台向投资人提供网络财经信息、证券数据,金融行情、财经资讯和数据分析服务,积累用户基础、凝聚用户黏性。在运营金融数据创新模型平台的基础上,利用金融数据创新模型的信息渠道,推广基于金融创新模型应用的产品和服务,服务广大投资人和企业客户,以帮助获取更多信息参考和收入来源。

企业定位:

以最完整的金融数据创新模型,以最优质的金融数据服务团队,为国内外高净值资产客户提供最全面的理财信息和最稳健的第三方财富增值综合解决方案,帮助投资人实现人生的财务自由。

企业愿景:

成为中国领先的金融数据服务商

我们将以长远的目光、诚信的原则、成长的理念,积极推进金融服务事业。

我们崇尚知识、科技、创新和传播力量,锐意进取,不断推动投资人的知识进步。

我们积极关注投资者需求,持续创新金融服务产品,满足投资人不断成长的知识与体验需求。

我们坚持全心全意,为客户创造价值,为员工创造未来,为中国资本市场的繁荣进步开拓创新。

企业价值观:

创新

我们不断超越,拒绝停滞不前,坚持探索创新。

我们相信智慧与热情、灵感与信念,是企业发展的不竭动力。

求实

我们秉承复杂的事情简单做。简单的事情重复做。重复的事情做到位。我们坚信努力与进取,是获得幸福与财富的途径。

共赢

齐心协力,同甘共苦,互帮互助,共创辉煌。

我们彼此关爱、相互激励,我们坚信平等、推崇互助。

我们知道只有同创与共享,才能带来事业的茁壮与兴旺。

投资宝金融数据服务是中国领先的金融数据服务商。

第16篇:北京东方华尔金融咨询有限责任公司简介

北京东方华尔金融咨询有限责任公司简介

北京东方华尔金融咨询有限责任公司成立于1994年,是中国最早开展财富管理研究与教育的机构之一,公司长期致力于最优秀金融人才的培养及中国金融理财市场的开拓与推广工作,深度参与了中国金融服务行业的发展。早在2003年东方华尔就作为国内金融教育领域最具规模和品牌号召力的企业之一,受人力资源和社会保障部职业技能鉴定中心委托承担编制和修订《理财规划师国家职业资格标准》工作,也是人力资源和社会保障部颁布的《理财规划师国家职业资格培训教程》的编写单位,并至今承担着主持新版教程编撰和持续修编工作;东方华尔是理财规划师国家职业资格认证 (ChFP)标准的设计者和制定者。 2005年东方华尔主持理财规划师国家职业资格认证试点培训工作,培养出中国第一批正式持证的理财规划师。2009年高级理财规划师(国家职业资格一级)认证试点工作正式展开,由中华人民共和国人力资源和社会保障部职业技能鉴定中心批准,东方华尔成为唯一试点单位;截至2011年,东方华尔通过面授课程、网络课程、教材教辅、持续教育等形式,覆盖并输送专业理财规划师超过30万人;自2005年进行首次理财规划师国家职业资格认证考试培养出中国第一批42名正式持证的理财规划师,至今已经向社会输送上万名理财专业人才。培训师资多来自东方华尔参加教材编撰的核心团队,同时邀请各金融机构的实战精英共同参与,考试严格执行中华人民共和国人力资源和社会保障部关于国家职业资格考试的相关规定。成绩合格者,由中华人民共和国人力资源和社会保障部颁发国家职业资格证书,同时录入国家职业资格系统,可网上查询。

东方华尔是:

国家理财规划师行业的奠基人、引领者

中国金融实务技能人才培养第一品牌

中国理财规划师(ChFP)职业资格的设计者和标准制定者

中国理财规划行业的开创者和倡导者

中国最早最有影响力的理财规划师培训机构

东方华尔作为中国规模最大最权威的理财规划师认证培训专业机构之一,在教育规模、课程覆盖领域、营业服务网点等方面位居国内全行业首位,目前在全国设有分支机构二十余家覆盖国内各大中型城市,旗下设有金融教育、金融传媒、金融会展、网络运营、金融服务等多个业务板块;东方华尔凭借自主研发团队不断开发的领先课程及全新服务模式,近年来已向全国156家金融机构与投资理财专业机构提供超过15万人次的金融实务技能培训,东方华尔培养的金融实务型人才活跃于国内银行、证券、保险等各大主要金融机构,并承担起业务骨干的重要作用。

东方华尔通过不断自主创新,迎合中国金融混业经营发展趋势,依托先进的发展理念、雄厚的研发力量及师资团队,走出了一条集培养金融复合型人才、提供金融机构人才战略解决方案、传播财富管理理念、深度开拓大众理财市场的综合发展道路。

北京总部

地址:北京市西城区南礼士路36号华远大厦3层

电话:0··1··0-68·00·85·85

第17篇:深圳市财富天下金融服务有限公司简介

深圳市财富天下金融服务有限公司

一、网站概述

财富天下P2P投融资平台(以下简称“财富天下”)是于2013年上线的一家P2P投融资平台。财富天下致力于为找不到去处的民间闲散资金提供一个便捷、高效的理财新渠道,为需要资金周转的中小企业提供资金来源,扶持中小企业发展。

二、财富天下简介

财富天下P2P投融资平台隶属于深圳市财富天下金融服务有限公司。深圳市财富天下金融服务有限公司经深圳市市场监督管理局登记注册于2013年成立,注册资本总额10000万人民币。

财富天下P2P投融资平台总部位于深圳市京基100大厦32层,办公面积1000多平米,地理位置优越,实力雄厚。京基100原名京基金融中心,楼高441.8米,是目前深圳第一高楼、中国内地第四高楼、全球第十高楼,是全球第五金融中心的代言。

三、公司实力 财富天下是隶属于钻石财富金融集团旗下的子公司,财富集团钻石财富管理中心是集投资银行、资产管理、融资担保、小额贷款、融资租赁、金融服务和综合财富管理为一体的大型金融服务平台,凝聚了财富集团信托,金融租赁,证劵,消费金融,拍卖,担保,小贷等金融服务行业实战经验。财富天下的团队成员汇集银行、信托、投融资、财富管理等领域的人才。

四、公司理念

诚信经营、安全保障、高效服务,为个人提供一站式投资理财服务。

五、公司目标

让人人都能轻松理财!

五、产品服务

经济信息咨询、企业管理咨询、投资咨询、信息咨询、从事担保业务、劳务派遣、受托资产管理、投资管理、金融软件技术开发、转让自行开发的技术成果、技术咨询、受金融机构委托对信贷逾期户及信用卡透支户进行电话通知服务。

六、风控管理

财富天下平台的风控团队隶属集团总部,分别来自银行、信托、担保、基金等机构,具

有10年以上财富管理经营。

沉淀资金保障

财富天下与第三方支付汇付天下、网银在线、国付宝合作实现资金托管,严格将平台的自有资金与用户资金分离,避免平台挪用用户资金的系统风险。

投资收益保障

财富天下引入担保机构与拍卖平台,若借款人出现逾期,该担保机构将在15个工作日内对投资者的逾期本息进行代偿;同时拍卖平台对借款人抵押物进行处置,保证平台现金流。技术支持保障

财富天下拥有自主研发的技术团队,平台系统均为自主开发,技术团队能够保障运营网站的正常运营与用户的信息安全。

七、合作单位

湖南省钻石融资担保有限公司

湖南省钻石融资担保有限公司是经湖南省政府金融办批准,湖南省担保集团再担保体系成员,财信国际信托、钻石财富金融租赁、中信泰富等国内知名企业参股。

深圳市中信泰富融资担保有限公司

深圳市中信泰富融资担保有限公司是经省金融办批准的主营融资担保业务的非银行金融机构,注册资本总额一亿元人民币。

第18篇:我国的金融中介体系及与西方的不同

我国的金融中介体系及与西方的不同

组员:赵静文,陈淑媚,佘沁燕,贾如

我国的金融体系可以简单概括为以中央银行为中心,以股份制商业银行为重点,多种各金融机构并存。中国人民银行,别名央妈。作为国务院组成部分,是制定和执行货币政策,维护金融稳定,提供金融服务的宏观控制机构。有三大职能,发行的银行,银行的银行,政府的银行。对我们国家经济稳定发展,维护汇率稳定,防范化解系统新危机,维护国家金融稳定起着重要地作用。

政策性银行非别是国家开发银行,中国进出口银行和中国农业发展银行。三大政策性银行不以盈利为目的。自主经营,自担风险,自负盈亏。主要是配合国家大政方针的顺利执行。 国有商业银行,处于我国金融中介体系中的主体地位,即中国工商银行,中国农业银行,中国银行,中国建设银行和交通银行。中国建设银行实力最为雄厚。信贷规模不断增加,贷款结构发生新变化。盈利能力大幅增长,收益结构有所改善。业务及产品有所创新,电子银行发展迅速。但同样有许多问题:商业银行国有化程度高,内部机制不健全。不良贷款率持续上升,迎来新挑战。揭贷款和信用卡等粗放竞争带来的整体性风险不断积累。外币资产面临的汇率风险持续加大。未来发展趋势:混业经营仍是大势所趋,业务趋同化。

金融资产管理公司,1999年3——10月,我国先后建立了华融,长城,东方,信达四家金融资产管理公司。为了收购管理和处置从中,农,工,建四家国有独资银行剥离出来的不良资产,改善负债,化解潜在的金融风险。同时为了实现不良贷款价值回收最大化,以最大限度保全资产,减少损失。其次帮助国有大中型亏损企业摆脱困境,建立现代化经营机制。 其他商业银行,目前为止我国上市的商业银行有24家。商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的,是一个以营利为目的,以多种金融负债筹集资金,多种金融资产为经营对象,具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权,传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款(放款)业务,即以较低的利率借入存款,以较高的利率放出贷款,存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。1998年,从北京开始,陆续出现了以城市命名的商业银行。北京银行、上海银行和南京银行这样发展迅速,已经跻身于全球银行500强行列的优秀银行。城市商业银行,在中国正逐步发展为一个具有相当数量和规模银行阶层,与五大国有股份制商业银行、邮政储蓄银行和24家股份制商业银行一起,形成中国银行业多层次的格局。但和美国相比,经历过2015年金融危机后还剩6891家,我国银行业有浓郁的垄断氛围。 投资银行,券商。简单来说我国的券商就是西方国家的券商。我国证券公司分为A(AAA、AA、A)、B(BBB、BB、B)、C(CCC、CC、C)、D、E等5大类11个级别。 A、B、C三大类中各级别公司均为正常经营公司,其类别、级别的划分仅反映公司在行业内风险管理能力的相对水平。D类、E类公司分别为潜在风险可能超过公司可承受范围及被依法采取风险处置措施的公司。目前总共合规的券商总计106家,其中有20家进入了2014年度的AA级券商行列,获得AA级的有20家券商。我国券商的经营范围不断扩大,目前有八大业务:证券经纪,证券咨询,证券保荐与承销,财务顾问,资产管理。证券自营,融资融券,直投业务。 农村信用合作社和城市信用合作社,农村信用合作社在原有的计划经济体制下组建起来的农村信用合作社,定性为农村集体金融组织,其组建原则是:农民入股,社会民主管理,主要为入股社员服务。主要业务是经营农村个人储蓄以及向农户贷款。城市信用合作社经过发展为城市合作银行到后来的以城市命名的商业银行。 信用投资公司,信托:接受他人委托,代理经营,管理和处理经济业务。虽以信托为名,但实际是经营一般的商业银行业务,而典型的信托业务却没有发展起。

财务公司,大型的财务公司有:中化集团财务公司,中海石油财务公司,中国电力财务公司。特点:为集团内部成员提供金融服务,其业务范围都在集团内部。

金融租赁公司。如果我要成立一间小型物流公司先要买一辆货车,向银行贷款,银行不给贷的时候,就可以找金融租赁公司,签订一份有时间期限合同,每个月还本付息,到期可以选择把车买回来,也可以还给经融租赁公司。 小额贷款公司,业务特点:

一是只贷不存,公司主要依靠股本金发放贷款。

二是利率开放,小额贷款公司的利率可自由浮动,但不能超过法定贷款利率的四倍。三是有特定的服务对象,主要服务于“三农”,三农贷款不得低于总贷款的70% 四是业务区域受限定,只能服务于所在的行政区域,不能跨区。

五是个人出资,小额信贷公司的资本金不得低于1500万元,投资者应是自然人。邮政储蓄多为个人的储蓄存款业务。

保险公司近些年迅速发展,规模不断扩大。我国金融业的四大支柱包括:银行,保险,证券,信托。

投资基金,我国基金产品全部为契约型基金。分为公募和私募基金。

汇金公司,中国投资有限责任公司,是国家设立,被人们看做国家的脸面的代表。 在华外资金融机构。

西方国家金融中介体系的构成可粗略地概括为众多银行——存款货币银行与非银行金融机构并存的格局。其中,银行机构居支配地位,其大体可分为中央银行和存款货币银行这两个构成部分。至于非银行金融机构,其构成极为庞杂。比如,保险公司、投资公司、基金组织、消费信贷机构、金融公司、租赁公司等都包括在内。证券交易所也可归属于这一类。 ① 我国当前金融机构体系的构成同主要西方国家的金融机构体系比较共同之处有:

金融机构体系逐渐完善,基本上涵盖了西方发达国家主要的金融机构种类,形成了包括中央银行、政策性银行、商业银行、投资银行、信用合作社、信托、租赁等其他非银行金融机构、保险公司的完整的金融体系。

②我国当前金融机构体系的构成同主要西方国家的金融机构体系比较差别有:

a.我国的金融机构类型较为单一,业务过于单调,功能不足。商业银行组织结构不合理,收入来源过于依赖利息,中间业务收入比重小,不良资产过多。

b.改革浪潮中也涌现出众多的非银行金融中介机构,如信托投资公司、如租赁业、如城市信用合作社等。在推进改革和活跃经济方面,它们做出了不应忽视的贡献。然而,大多先天不足,基础不牢,违规操作,经营混乱,从而长期处于不断整顿、不断规范的过程之中。就资金调剂这一领域来说,尚有不少方面缺乏金融中介的服务,或服务质量满足不了需求。

c.资本市场的金融中介,十多年来发展迅速。但反映着市场本身的局限,中介机构的类型简单,如只有券商和证券型投资基金。而且在风险、违规之中,清理、重组,潮起潮落,尚未能在投资人的心目中对之树立稳定可靠的信心。

d.保险业从无到有,就自身而言,机构、业务成倍增长。但面对巨大的市场潜力和国际保险力量的竞争,机构的规模大多偏小,机构的组织类型和服务产品则显单调。

第19篇:中介承诺书

规范中介机构经营行为承诺书

本公司郑重承诺,在经营活动中坚决贯彻落实国家及本市的房地产销售政策,并承诺遵守以下规定:

1、发布真实房源信息,所发房源内容真实、全面、准确,在门店、网站等不同渠道发布的同一房源信息一致;对已出售、出租或委托人取消委托的房屋,2个工作日内将房源信息从各类渠道撤除。

2、提供经纪服务时,与委托人签订《天津市房地产经纪服务合同》示范文本,查验、留存房屋产权证明、委托人身份证明;不发布未经产权人书面委托的房源信息;

3、经纪服务合同加盖公司印章,并由从事该业务的一名房地产经纪人或者两名房地产经纪人协理签名。

4、不为不符合交易条件的保障性住房和禁止交易的房屋提供中介服务,

5、及时查询房屋抵押等限制交易情况,履行各项告知业务。

6、在经营场所醒目位置公示营业执照、备案证明、服务项目、服务内容、收费标准等,不强制提供代办服务,不捆绑收费、额外收费;

7、不收取房款或者房屋交易的押金、保证金、定金等。

8、不捏造散布涨价信息,不制造市场紧张气氛,不误导市场预期;

9、不为交易当事人规避房屋交易税费等非法目的,就

1 同一房屋签订不同交易价款的合同提供便利。

10、不违规提供金融服务。不从事、不参与、不协助开展违法违规的房地产金融业务。

2

公司公章

年 月 日

第20篇:中介年终总结

年终总结

很快2017年已经进入了尾声,2017年我的主要工作是在公司新开设的租售中心工作,日常工作主要是围绕以下几个方面展开:

1、利用自有楼盘优势,重点对人民路九号小区以及周边社区二手房的买卖。

2、

3、对人民路九号尾盘以及空置商铺出租、出售。国际广场的带看以及借助外部力量销售去化。

2017年主要取得以下成绩:

1、

2、

3、不足:

1、

2、二手房专业知识欠缺,需要系统培训。

国际广场客户转成交率太低相对于2016年人民路九号项目没二手房带看25组买卖交易成交6单,服务费收取9万元 国际广场带看14组,成交1组,成交金额130万 人民路九号商铺出租1套,金额4万

有实现成交。 改进:

1、多与同行交流,业务知识互通,及时熟悉项目信息对来访客户定期回访。

2、梳理未成交客户,分析客户未成交原因,引导未成交客户促进成交。

3、利用外网宣传途径加大对房源的宣传,

4、每月踩盘,增强对无锡楼盘的了解,有利于对客户的项目介绍。

金融中介公司简介范文
《金融中介公司简介范文.doc》
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