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银行业务申请范文(精选多篇)

发布时间:2022-09-27 06:06:51 来源:申请书 收藏本文 下载本文 手机版

推荐第1篇:银行业务

单位人民币定期存款

单位人民币定期存款是在存款时事先约定期限、利率,到期后支取本息的存款。起存金额一万元,多存不限,实行利随本清计息办法,期限分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年6个档次,本金一次存入,可质押贷款,可提前支取。 办理程序

1.存入:单位在申请办理定期存款时,应提交工商行政管理部门核发的企业法人营业执照或营业执照正本,并预留印鉴。

2.支取:单位支取定期存款时,持开户证实书并加盖预留印鉴到开户行办理

单位人民币活期存款

单位办理活期存款业务时,需在我行开立单位银行结算账户。单位银行结算账户是指存款人以单位名称开立的银行结算账户。个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银行结算账户纳入单位银行结算账户管理。单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户。 服务对象

中国境内需要开立银行结算账户的机关、团体、部队、企业、事业单位和其他组织(统称“单位”)以及个体工商户。 办理程序

单位出具相关证明后,由单位法定代表人或单位负责人(也可授权他人)向我行领取、填制一式三联《开立单位银行结算账户申请书》并加盖单位公章及法人私人章,连同单位印鉴卡一起送交我行。

单位人民币通知存款

单位人民币通知存款是存款单位在存入款项时不约定存期,支取时需提前通知银行,约定支取存款日期和金额方能支取的人民币存款。 1.业务特点

1) 可自由选择通知存款品种。单位人民币通知存款不论存期多长,按存款人提前通知的期限长短划分为“一天通知”和“七天通知”两种。一天通知存款必须提前一天通知银行并约定支取金额,七天通知存款必须提前七天通知银行并约定支取金额;

2) 最低起存金额为50万元,最低支取金额为10万元。存款人需一次性存入,可以一次或分次支取。

2.服务对象

为在我行开立人民币基本存款账户或一般账户的企业、事业、机关、部队、社会团体和个体经济户等单位。 3.办理程序

1) 开户:开户时单位须提交开户申请书、营业执照正本及其复印件等,并预留印鉴;

2) 通知:存款人填写“通知存款取款通知书”,并加盖预留印鉴,提前通知开户行约定支取通知存款;

3) 支取:存款单位在正常约定期限内到开户行支取单位通知存款时,应出具单位通知存款证实书和通知存款取款通知书受理证明联。

单位人民币协定存款

单位人民币协定存款是指单位与我行商定,在协议期限内,规定协定存款的结算账户最低留存额(不低于人民币50万元),按照中国人民银行规定的相应利率计付利息的人民币存款。 1.服务对象

已在我行开立基本存款账户或一般存款账户的法人及其他组织。 2.办理手续

办理协定存款应由存款单位的法定代表人或授权代理人与我行签订《协定存款合同》,约定合同期限,到期时任何一方没有提出终止或修改合同,即视作自动延期。

银团贷款

银团贷款是指获准经营贷款业务的两家或两家以上银行基于相同贷款条件,依据同一贷款协议,按约定时间和比例,通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。 用途:

适用于客户的大额本外币中长期或短期的融资需求,包括项目融资,企业并购、资产重组、进出口贸易、发行股票债券等过程中的过渡性融资需求及结构性融资需求等。 适用对象: 1.系统客户作为融资主体或主要发起人; 2.有较大影响的公司作为主要股东参与;

3.负债性融资总额在人民币2亿元以上的大型项目融资需求。

办理程序:

1.银团贷款的申请人依据项目的情况向银行提出贷款申请;

2.借款人和代理行就贷款基本条件达成一致意见后,借款人出具筹资委托书,银团贷款进入实质性阶段;3.代理行牵头筹组银团贷款;

4.各参与行参加银团贷款的有关各方签约;

5.代理行按照银团贷款约定的条件,组织贷款的发放和回收。

提供资料: 借款人:

1.营业执照、法人代码证书(副本及影印件)和年检证明。2.经确认的公司注册资本验资报告。 3.项目可行性研究报告。

4.项目批准证书(合格、有效的相关批准文件)。5.合同和章程(原件及影印件)。

6.预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度、现金流量预测及营运计划。

7.法定代表人身份证明及其必要的个人信息。

8.董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等(可于放款时提供)。

9.董事会同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。10.授信业务由授权委托人办理的,需提供客户法定代表人授权委托书(原件)。

11.其他银行认为必要的资料。

项目贷款

项目贷款指本行发放的,用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目的本外币贷款。包括基本建设贷款、技术改造贷款、市政建设配套贷款、房地产开发贷款、其他类项目贷款。 用途:

用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目。 期限:

1.中期项目贷款的期限为一年以上(不含一年),五年以下(含五年);2.长期项目贷款的期限为五年以上(不含五年),十年以下(含十年);本行原则上不参加期限在十年以上的项目贷款。

利率:

按中国人民银行同期同档贷款利率执行和调整 ,原则上采用浮动利率方式。 申请条件:

1.项目符合国家的产业政策、信贷政策和本行的贷款投向;2.项目具有国家规定比例的资本金;

3.需要政府有关部门审批的项目,须持有批准文件;

提供资料:

1.经有关主管部门批准的项目建议书、立项批准文件及经专家论证通过的项目可行性研究报告;

2.项目前期准备工作完成情况的报告;

3.资本金和其他建设资金、生产和经营所需流动资金的筹措方案及资金来源落实的证明文件,并附出资方承诺出资的文书;

4.借款人的企业法人营业执照、法人代码证、法定代表人资格证书等;5.借款人原则上需提交经会计(审计)事务所审计的前三年会计年度财务报表、申请借款前一个月的资产负债表、损益表和现金流量表;

6.担保方式及相应承诺书。

中长期流动资金贷款

中长期流动资金贷款指为了满足客户生产经营过程中的流动资金需求(包括周转性流动资金需求和临时性流动资金需求),银行向客户发放的一年至三年(含)的中期贷款。 用途:

限用于借款人流动资金需要。 期限:

一年至三年(含) 利率:

按中国人民银行同期同档贷款利率执行和调整 ,原则上采用浮动利率方式。 申请条件:

1.经国家工商行政管理机关(或主管机关)核准登记并经即期年检通过;2.独立核算,有健全的财务管理制度; 3.资本金到位并经会计师事务所验资;

4.持有人民银行颁发并经年审通过的《贷款卡》;5.经营符合营业执照、经营许可证规定的范围。

提供资料:

1.申请人和担保人各自的《企业(法人)营业执照》、《经营许可证》(如有)、《组织机构代码证》、企业(公司)章程、《贷款卡》;

2.法定代表人的身份证明或其授权书和授权代理人的身份证明原件及复印件;

3.三年度财务会计报表及申请借款前一期的月度财务报表;

4.抵(质)押物清单、产权证明(原件)和有处分权人同意抵(质)押或保证人愿意提供保证的有关证明文件;

5.董事会同意借款或担保的决议(非公司制企业可免交);6.《借款申请书》;

7.必要的交易合同或协议。

短期流动资金贷款

短期流动资金贷款是指为了满足客户生产经营过程中的流动资金需求(包括周转性流动资金需求和临时性流动资金需求),银行向客户发放的一年(含)以内的贷款。 用途:

限用于借款企业流动资金需要。 利率:

按中国人民银行同期同档贷款利率执行和调整 ,原则上采用浮动利率方式。 申请条件:

1.经国家工商行政管理机关(或主管机关)核准登记并经当期年检通过;2.独立核算,有健全的财务管理制度; 3.资本金到位并经会计师事务所验资;

4.持有人民银行颁发并经年审通过的《贷款卡》;5.经营符合营业执照、经营许可证规定的范围。 提供资料:

1.申请人和担保人各自的《企业(法人)营业执照》、《经营许可证》(如有)、《组织机构代码证》、企业(公司)章程、《贷款卡》;2.法定代表人的身份证明或其授权书和授权代理人的身份证明原件及复印件;

3.三年度财务会计报表及申请借款前一期的月度财务报表;

4.抵(质)押物清单、产权证明(原件)和有处分权人同意抵(质)押或保证人愿意提供保证的有关证明文件;

5.董事会同意借款或担保的决议(非公司制企业可免交);6.《借款申请书》; 7.必要的交易合同或协议

单位定期存单质押贷款

单位定期存单质押贷款是指借款人以我行未到期的单位定期存单作质押,从我行取得人民币贷款,到期归还贷款本息的一种贷款业务。每笔贷款不超过质押存单金额的90%,且期限最长不得超过定期存单的到期日。 额度:

每笔贷款不超过质押存单金额的90% 期限:

最长不得超过定期存单的到期日 利率:

按照中国人民银行同期同档的贷款利率执行和调整 提供资料:

1.申请人和担保人各自的《企业(法人)营业执照》、《经营许可证》(如有)、《组织机构代码证》、企业(公司)章程、《贷款卡》;2.法定代表人的身份证明或其授权书和授权代理人的身份证明原件及复印件;

3.三年度财务会计报表及申请借款前一期的月度财务报表;

4.抵(质)押物清单、产权证明(原件)和有处分权人同意抵(质)押或保证人愿意提供保证的有关证明文件;5.借款申请书; 6.开户证实书;

7.存款人委托贷款行向存款行申请开具单位定期存单的委托书;8.存款人在存款行的预留印鉴;

9.开户证实书为第三人向借款人提供的,应提供第三人同意申请人使用其开户证实书的书面文件。

“1+N”供应链融资

“1+N”供应链融资是我行专门为工业制造型企业提供的一种金融业务,是银行、供应链上下游企业充分发挥各自优势,相互协作,解决核心企业的下游企业因传统担保不足而产生的融资瓶颈问题,为供应链中的中小企业提供融资服务。“1”是核心企业,“N”指围绕核心企业的产业链上的其他中小企业。 优势和特点:

1.无需任何有形物体抵押,利用供给方与需求方的业务性质作为授信基础,手续简便、审批迅速、放款及时;

2.支用灵活:在授信有效期内,贷款额度可循环使用;3.还款方式可以按月、按季、到期还多种方式 。 适用对象:

“1+N”供应链融资的适用对象是N个下游企业是依存该核心企业发展的本地中小企业。核心企业的对象为我市的重点骨干企业,处于产业中的核心地位,资金实力雄厚,年销售达到5亿以上,信用等级A级以上。 申请条件:

1.公司成立在1年以上;2.征信记录良好; 3.有稳定的经营收入;

4.对“1+N”供应链的中小企业的贷款用途,只能用于支付核心企业的货款;5.核心企业为链条上的N个下游企业提供融资担保。

股权质押贷款

股权质押贷款是借款人以自有或第三人合法持有的股权作担保,向我行申请的各类融资业务。“股权”指在本市登记注册的有限责任公司、股东人数在200人以下的非上市股份有限公司的股权。 优势和特点:

1.股权质押贷款以短期贷款为主,主要用于生产经营活动,期限最长不超过一年;

2.贷款最高额度可达出质股权评估价值的50%;3.企业贷款成本低、时间快。 适用对象:

股权质押贷款适用对象为从事生产经营活动的企业和个体工商户。 申请条件:

1.出质人必须拥有相对控股权,或为质押股权所在公司的主要股东;2.在约定的时限内及时到工商行政管理部门办理股权出质登记;

3.申请质押的股权在此次质押之前必须是未设立质押或有效质押已解除,即借款人对所质押的股权必须拥有完全的所有权与处分权;4.质押股权所在公司必须具备以下基本条件:

1) 注册实收资本500万元(含)以上,资产总额2000万元(含)以上,年销售收入3000万元(含)以上;

2) 经营年限三年(含)以上,经营状况正常稳定,上年净资产收益率8%以上;

3) 资产负债率工业企业在60%以内,商贸流通企业在70%以内。

应收账款质押贷款

应收账款质押贷款是借款人以其自身所有的应收账款的收款权利作为质押担保,由我行向其发放贷款的一种授信业务。 优势和特点:

1.无需额外的担保,以实现的销售获得融资;

2.提前获得资金,免受垫资带来的麻烦,为继续生产创造条件;3.应收账款折扣率最高可达合格应收账款金额的60%;

4.期限灵活,单笔贷款期限为按合同履约付款期限,应收账款质押贷款期限最长可达12个月。

适用对象:

应收账款质押贷款适用对象为具有一定自有资金,并进行独立核算的企业法人、其他经济组织。 申请条件:

1.借款人以本行账户为主对外结算经营,资金结算量较大,与本行原则上不短于六个月;

2.合同交易背景真实,合同标的明确,履行期限确定,交易双方交易历史原则上不低于一年;

3.质押的应收账款在合同约定的期限以内,账龄不超过六个月;

4.付款人有按约如期付款的能力,能出具应收账款证实书,并承诺付款期限不超过一年。

微贷通

微贷通业务是我行根据借款人的诚信度以及经营状况、贡献度,向借款人提供一定额度的人民币信用授信业务。 优势和特点:

1.手续简便,首笔贷款三天办妥。

2.担保方式灵活,不需抵押,以保证为主。3.利率优惠,定价与存款挂钩。

适用的对象:

微贷通的适用对象为有完全民事行为能力并从事合法经营符合微型企业标准的企业法人、合伙企业、个人独资企业等。

微型企业标准是符合授信总额200万元(含)以下,资产总额200万元以下或年销售总额500万元以下的各类企业、各类从事合法经营活动的法人组织。 申请条件:

1.在当地有固定住所和生产经营场所;2.具有有效的营业执照、持有有效贷款卡 ;

3.有充足的还款来源和良好的还款意愿,能按期还本付息;

4.无不良贷款记录,经营者品行端正,经营合法。

知识产权质押贷款

知识产权质押贷款是湖州市商业银行为推动我市高新技术产业科技成果转化,促进科技型中小企业发展而精心设计的特色金融产品。该产品主要面向科技型中小企业客户,要求借款企业以合法有效的知识产权作质押向银行申请贷款,贷款资金用于满足企业的正常营运资金需求。 优势和特点:

1.只需以知识产权作为贷款质物,不需要提供其他担保;2.开辟绿色通道,流程也进行了简化,操作相对便捷; 3.政府主管部门提供贴息支持; 4.最高2000万元贷款额; 5.最长期限可达2年。 适用的对象:

知识产权质押贷款的适用对象主要是拥有自主的知识产权的科技型中小企业客户。 申请条件:

1.具有独立法人资格,经工商行政管理部门核准登记,并办理年检手续;2.成立时间须在1年(含)以上;

3.用于质押的知识产权限为发明专利权,实用新型专利权和商标专用权中的一种或几种;

4.用于质押的知识产权须合法有效,并具有较强的盈利能力和良好的发展前景;

5.质物必须产权明晰,可以办理质押登记。

银行保函业务

银行保函是指银行应客户的申请而开立的有担保性质的书面承诺文件,一旦申请人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定义务时,由银行履行担保责任。 业务特点:

一方面银行信用作为保证,易于为客户接受;另一方面,保函是依据商务合同开出的,但又不依附于商务合同,是具有独立法律效力的法律文件。当受益人在保函项下合理索赔时,担保行就必须承担付款责任,而不论申请人是否同意付款,也不管合同履行的实际事实。即保函是独立的承诺并且基本上是单证化的交易业务。 服务对象:

经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记,实行独立核算的企业法人等。我行可为客户参与国际国内商品贸易、工程承包、资金融通等不同经济活动的客户提供快捷、便利、高效的保函服务。 办理程序:

1.申请人需填写开立保函申请书并签章;

2.提交保函的背景资料,包括合同、有关部门的批准文件等;3.提供相关的保函格式并加盖公章;

4.提供企业近期财务报表和其它有关证明文件;

5.落实我行接受的担保,包括缴纳保证金、质押、抵押或第三者信用担保等;6.由我行审核申请人资信情况、履约能力、项目可行性、保函条款及担保、质押或抵押情况后,可对外开出保函

银行承兑汇票

银行承兑汇票是指出票人签发的,由我行承诺在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。 业务特点:

1.承兑期长(最长为 6 个月),使用它结算可以缓解付款人资金紧张的状况; 2.银行承兑汇票的提示付款期限自汇票到期日起 10 日; 3.流通性强,银行承兑汇票即可背书转让,也可向我行申请贴现; 4.使用地域广,适用于同城或异地结算;

5.金额大,我行承兑的汇票,每张票面金额最高为 1000 万元(含); 6.手续费低,我行按票面金额向承兑申请人收取万分之五的手续费。 服务对象:

资信状况良好、具有真实的贸易背景的且在我行开立存款帐户的法人或其他组织。 办理程序:

1.承兑申请人提交《银行承兑汇票申请书》、购销合同和有关财务报表;2.我行审查同意后,与申请人签署银行承兑汇票承兑协议,收取保证金或与担保人签订保证合同、抵(质)押合同;

3.申请人签发银行承兑汇票,我行办理承兑手续。

委托贷款业务

本产品是指客户提供资金,由银行根据客户确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的业务。 业务提示:

1.客户的以下资金来源不能发放委托贷款:社保基金、企业年金、财政预算外资金、工会经费、保险资金、基金会基金、住房公共维修基金等;2.银行可以开办单一委托人对单一借款人的委托贷款业务,也可以开办单一委托人对多个借款人的委托贷款业务;

3.委托贷款利率由客户自主确定,但须符合人民银行有关利率管理的要求。产品优势:

1.提高客户资金的收益率;

2.客户自主选择贷款对象、贷款期限等,能有效降低投资风险;3.能降低贷款人的融资成本。

推荐第2篇:银行业务

个人金融业务

一:存款业务

1、活期储蓄存款:

〖产品简介〗人民币活期储蓄存款是指不约定存期,客户可随时存取款,存取金额不限的储蓄存款产品。

〖产品特点〗随时存取,灵活方便。

〖主要适用对象〗适合于持有小额生活待用款和暂时不用款的个人客户。 〖办理条件〗客户持本人有效身份证件办理,最低起存金额为1元。

〖服务渠道〗 交易介质包括储蓄存折和银行卡,可在储蓄网点、自助银行、电话银行、各类特约商户处使用。

〖提示要点〗 对一日内累计从同一储蓄账户提取现金5万元(含)以上的,需提供取款人的有效身份证件

2、个人通知存款:

〖产品简介〗个人通知存款是指个人客户存款时不约定存期,但支取时必须提前通知银行约定取款日期(目前分为提前1天和7天两种通知存款)和取款金额方能支取的储蓄产品。

〖产品特点〗本产品存款利率高于活期储蓄利率,存期灵活、支取方便。按客户实际存款天数计付利息,既可享受较高的存款收益,又可满足资金流动性需要。

〖主要适用对象〗

1、短期内需要支付大笔资金、但尚未明确具体日期的客户,比如有较大额度资金频繁往来的个体工商户、暂时回避股市风险的证券投资者等。

2、拥有大笔资金、具有明确的支付日期,但存款期限低于短期定期储蓄存款期限的客户,比如支付购房首付款、提前还贷、等待购买基金等的客户。

〖办理条件〗 客户本人持有效身份证件办理;最低起存、支取金额为人民币5万元。客户需一次存入,可以一次或分次支取。

〖相关服务〗通知设定及撤销、部分支取、转账、挂失、查询、全市通存通取等 定活两便储蓄存款:

〖产品简介〗人民币定活两便储蓄存款是指客户存款时不确定存期,可随时到银行提取,存期利息按实际存期同档次定期存款利率打6折计算。存期超过1年的,一律按1年期定期存款利率打6折计息。

〖产品特点〗既有定期之利,又有活期之便,且不要求提前约定支取日期和支取金额。 〖主要适用对象〗存款金额较大、用款情况不确定,且要求保息的客户。 〖办理条件〗客户持本人有效身份证件办理;最低起存金额为50元

3、

4、定期整存整取储蓄存款:

〖产品简介〗 人民币定期整存整取储蓄存款是指约定存期、整笔存入,到期一次性支取本息的一种定期储蓄存款。 存期分3个月、半年、1年、2年、3年、5年。不同档次执行不同的存款利率。

〖产品特点〗 本产品一般存款金额较大,存期较长,利率较高,稳定性较强。 〖主要适用对象〗 有较长期不用的款项、较大的生活节余款以及个人积累存储以备不时之需的个人客户,或为一定用途而有计划存取的个人客户。

〖办理条件〗 客户本人持有效身份证件办理,最低起存金额为人民币50元。 〖相关服务〗 部分支取、转账、异地托收、挂失、查询、全市通存通取等。 〖提示要点〗 可以约定自动转存。只能持有效身份证件部分提前支取一次

5、定期存本取息储蓄存款:

〖产品简介〗人民币定期存本取息储蓄存款是指约定存期、整笔一次性存入,分次取

息,到期还本的一种定期储蓄存款。存期分为1年、3年、5年,利率按不同档次计息。

〖产品特点〗本产品分期付息,金额较大,存款余额较为稳定。凭存款凭证分期支取利息,可以一个月或几个月取息一次。

〖主要适用对象〗有较大款项收入,不必动用本金只需持续支取利息的个人客户,比如老人或孩子的每月生活费支出等。

〖办理条件〗客户持本人有效身份证件办理;最低起存金额为人民币5000元。 〖提示要点〗客户需提前支取本金,则要按定期存款提前支取的规定计算存期内利息,并扣回已支付的利息

6、定期教育储蓄存款:

〖产品简介〗 教育储蓄存款是指居民个人为其子女接受非义务教育(指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生)积蓄资金,特开办教育储蓄。存期分为1年、3年和6年。利率按开户日同期同档次整存整取(6年存期按5年整存整取)利率计息。

〖产品特点〗客户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税。

〖主要适用对象〗最低起存金额为50元,本金合计最高限额为2万元。要求户名为在校小学四年级(含四年级)以上学生(须凭储户本人户口簿或居民身份证),实行实名制。

〖提示要点〗客户办理教育储蓄开户后可以选择按月供款方式存入,也可根据自身状况与我行营业网点协商存入次数(不少于两次)和金额(本金最高不超过2万元),并按规定享受教育储蓄的优惠政策。

1、客户若按月存入,每月存入一次,中途如有漏存,应在下月补齐,未补存者按实际存款额和实际存期计算利息,并征收利息税。

2、到期支取,凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生证明一次支取本息。不能提供其正在接受非义务教育证明的,不享受利率优惠,按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计息;六年期的按开户日五年期零存整取定期储蓄存款的利率计息,并且征收利息税。

3、提前支取时必须全额支取,能提供其正在接受非义务教育证明的,按实际存期和开户日同期同档次整存整取利率计息,并免征利息税,未提供证明的按活期利率计息,并按有关规定征税。

4、逾期支取,其超过原定存期的部分按支取日活期利率计息,并征收利息税

定期零存整取储蓄存款:

〖产品简介〗人民币定期零存整取储蓄存款是为适应客户将零星小额结余款积零成整的需要而设置,指约定存期、每月固定存额,集零成整,到期 1次支付本息的一种定期储蓄存款。存期分1年、3年、5年。利率按不同档次计息。

〖产品特点〗 可聚零钱为整钱,积小钱办大事。具有一定的计划性、约束性、积累性。 〖主要适用对象〗零星节余款、生活节余款积零成整存储的个人客户,或有持续性稳定收入的个人客户。

〖办理条件〗客户持本人有效身份证件办理;最低起存金额为5元,每月固定存款。 〖相关服务〗可为客户提供:通存通兑、挂失、补登存折、各种代理业务。

〖提示要点〗客户每月存入一次,中途如有漏存,应在下月补齐,未补存者,到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。存款不办理部分提前支取

7、

二:贷款业务

1、个人汽车消费贷款:

〖定义〗是指贷款人向申请购买汽车自用或租赁经营的借款人发放的贷款。

〖产品特点〗

1、担保方式多样,借款人可采用第三方保证、财产抵押、有价单证质押等多种担保方式来办理汽车消费贷款,灵活方便;

2、只需付出较少的购车款便可助你轻松实现汽车梦,减轻资金压力。

〖我行优势〗

1、经办机构多,众多管理支行均可办理;

2、审批速度快,申请人提交材料后很快便可取得贷款;

3、购车选择广,我行与本市众多汽车经销商均有良好的合作关系。

〖目标客户〗收入较高,具备用车经济条件的人员。

〖申办条件〗

1、具有完全民事行为能力的自然人;

2、有赣州市(含各县、市、区)常住户口或有效居住身份,有固定的住所;

3、有正当职业和稳定的收入来源,具备按期偿还贷款本息的能力;

4、持有与我行合作的经销商签订的汽车购买协议或合同;

5、提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证,保证人应为贷款人认可的具有代偿能力的个人或单位;

6、购车人夫妻双方必须共同到场确认贷款事宜,一方因故不能到场,应填写委托授权书,签字盖章;

7、在贷款行存有不低于首期付款金额的购车款;

8、贷款人规定的其他条件。

〖业务流程〗贷款申请---受理---调查---贷款审核---审批---签订借款合同、担保合同---办理公证、保险、抵押登记---发放贷款---按时还款

2、个人存单质押贷款:

〖定义〗个人存单质押贷款是指储户以未到期的定期储蓄存单作质押,并按质押存单面额的一定比例取得贷款。可以质押的存单是指未到期定期存单,包括整存整取、存本取息存单等可用于质押的权利凭证。

〖产品特点〗不限最高金额,避免因提前支取而造成的存款利息收益损失,用途不限。

〖我行优势〗

1、网点众多,各支行均可受理;

2、速度快,当时申请当时便可取得贷款;

3、手续简便,只需提供身份证件和存单即可。

〖目标客户〗有一定存款需临时周转资金的客户。

〖申办条件〗

1、18周岁、具有合法有效身份证明的居民;

2、借款人在申请质押贷款时,提供质押的存单必须经存款银行冻结止付,并由本行入库保管。

〖业务流程〗申请人填写贷款申请书并提交质押物----银行审核----办理冻结止付----发放贷款---到期还款

3、个人经营性贷款:

〖定义〗 个人经营性贷款是指借款人因经营需要向我行申请的,以借款人或第三人自愿以一定财产作为抵(质)押物或由符合我行规定条件的第三人提供连带责任保证的贷款。

〖产品特点〗

1、贷款金额可大可小,根据你的经营情况及抵(质)押物而定;

2、贷款期限可长可短,根据你的用途和需要而定;

3、担保方式多样,可选择第三方保证、抵押、质押等多种贷款担保方式,灵活方便;

4、还款方式灵活,可选择按月、按季、按年或到期一次性归还。

〖我行优势〗

1、经办机构多,各管理支行均可办理;

2、审批速度快,申请人提交材料后很快便可取得贷款。

〖目标客户〗①年满18周岁、有完全民事行为能力的自然人或个体工商户;②有

一定比例的自有资金、经营情况良好,有还本付息能力的个人。

〖申办条件〗

1、具有贷款行所在地常住户口;

2、具有稳定、合法的收入来源,有按期还本付息的能力;

3、资信状况良好,无违法犯罪和不良信用记录;

4、贷款用途符合国家政策及我行信贷管理规定;

5、银行规定的其他条件。

4、下岗失业人员再就业小额担保贷款:

〖定义〗是指根据国家有关政策,为帮助下岗失业人员自谋职业、自主创业和组织就业,对诚实守信、有劳动能力和就业愿望的下岗失业人员发放的、由再就业信用担保机构担保的小额贷款。

〖产品特点〗银行贷款,微利项目财政贴息,助您轻松实现再就业。

〖我行优势〗取得贷款速度快,配套服务好。

〖目标客户〗诚实守信、有劳动能力和就业愿望的下岗失业人员;持有《江西省下岗失业人员再就业优惠证》,年龄在60岁以内,具完全民事行为能力,自主创业或合伙经营与组织就业;有规定的担保机构担保。

〖申办条件〗

1、年龄在60岁以内,身体健康,诚实信用,具有完全民事行为能力,并具备一定劳动技能的下岗失业人员;

2、自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的;

3、自有资金不足,贷款担保机构承诺担保的;

4、持有劳动部门核发的《江西省下岗失业人员再就业优惠证》。

〖业务流程〗

1、由再就业小额贷款信用担保机构向我行提交符合贷款条件的初审材料;

2、我行对材料进行复审,对符合贷款条件的,通知借款申请人前来我行办理借款手续;

3、办妥有关手续后,贷款行按借款合同约定,将资金转入借款人指定帐户;

4、客户按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息,结清贷款 〖业务流程〗

1、申请贷款。借款人提交有关资料,提出书面贷款申请。

2、签订合同。借款人在经过银行审查、接到银行有关贷款批准的通知后,到贷款行签订借款合同和担保合同,并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。

3、使用贷款。办妥有关手续后,贷款行按借款合同约定,将贷款转入借款人指定帐户。

4、按期还款。客户按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。

5、结清贷款。客户在贷款到期日或贷款最后一期还清贷款

5、创业小额担保贷款:

〖定义〗创业小额担保贷款是指根据银发[2008]238号和赣市银[2009]14号文件精神,为帮助有创业愿望、创业能力和创业项目的个人和各类创业人员合伙经营和组织起来创业并经工商部门登记的经济组织等,针对他们在创业过程中缺乏启动资金和信用担保,难以获得银行贷款的实际困难,由政府设立小额担保中心,通过小额担保中心承诺担保,向银行申请的专项小额贷款。

〖产品特点〗银行贷款,微利项目财政贴息。

〖我行优势〗取得贷款速度快,配套服务好。

〖目标客户〗年龄男60岁、女50岁以内,诚信守信用,具有完全民事行为能力和有创业愿望、创业能力和创业项目,且有一定自有资金的新市民。

〖申办条件〗

1、持有《再就业优惠证》的国有企业城镇大集体企业下岗职工和零就业家庭成员;

2、复员退役军人;

3、大中(技)专业毕业生

4、残疾人员;5失地农民;

6、农民进城创业人员;

7、外出务工返乡创业人员;

8、持有《就业失业登记证》的其它人员;

9、从事种养且有一定规模的本市农村居民等 三:中间业务

1、代收付业务:

〖产品简介〗 代收付业务是指我行根据与各家委托单位签订的合作协议,为居民提供的柜台缴费、电话银行等自助渠道缴费、银行自动代收付等方式的金融服务,并通过归集、转账的方式将资金划转至委托单位账户。

〖产品特点〗银行可代客户与各收费单位签署委托银行代扣费协议,实行“一站式”服务,免却客户奔波于银行与各收费单位排队缴费之苦。●代收公共事业费:代收自来水费、代收天然气费。●代收通讯费:代收电信话费、移动手机话费。●其他代收费:代收个人贷款月供、代收工商管理费等。

〖主要适用对象〗有相关缴费需求的客户。

〖办理条件〗

1、申请人提供有效身份证件, 到我行任意网点办理;委托他人代办的须同时提交受托人有效身份证件。

2、活期通存通兑储蓄存折或银行卡。

〖缴费方式〗

1、缴费客户于委托单位确定的缴费日期内,在我行各网点的柜台办理现金、转账方式的实时联网缴费。

2、客户可与我行签订委托代扣协议,由我行在约定时间从客户指定的个人账户中扣款缴费。

3、通过电话银行等方式缴费。〖手续费〗 客户办理此项业务,无须缴纳手续费

2、个人存款证明:

〖产品简介〗 个人存款证明是指存款人因自费留学、外国移民、探亲、境外旅游等原因出国,或进行有关商务活动的需要,向我行申请开具的一种存款证明书面文件。 〖产品特点〗

1、可以开具的存款凭证包括本行签发的存单、存折、银行卡等有效凭证。

2、个人存款证明不能流通、不能转让,不能用于质押,不能挂失、不能代替个人权利凭证作为取款、转存、续存、兑付等凭据。

3、个人存款证明分为时点存款证明和时段存款证明。

〖主要适用对象〗有出国留学、探亲、旅游、定居、商务活动等需要并在银行确有存款的个人客户。

〖办理条件〗客户必须在本行有一定数额储蓄存款。一般为客户本人办理,但也受理代办业务。

〖业务流程〗

一、申请人到银行提出申请,需持:

1、申请人的有效身份证件原件(如由代理人代办,同时需提供代理人有效身份证件原件);

2、申请人在我行开具的存单、存折、银行卡等有效凭证。

二、申请人填写《存款证明申请书》。

三、我行经办人员在审核有关资料无误后,对权利凭证项下的资金进行止付,并相应开具存款证明交申请人。止付期限根据申请人的选择确定,时点存款证明止付期限为一天,时段存款证明止付期限最长不超过六个月。存款证明书的有效期即为存款的止付期。

〖手续费〗开立个人存款证明手续费每份人民币 20元, 个人存款证明书一经开出,所收费用不予退还。

〖提示要点〗

1、存款人申请开具个人存款证明应到原开户储蓄网点申请办理。

2、已开具时段存款证明的存款在个人存款证明书有效期内不得支取和挂失。

3、如存款人要求延长个人存款证明书期限的,银行须另开具新的存款证明。

4、个人存款证明书不慎遗失,银行不予挂失或补发。

5、所开具存款证明必须和存款人在本行存款情况一致

推荐第3篇:银行业务

银行按照大的结构分为资产、负债和中间业务三大类业务

资产类主要有各项贷款包括住房按揭贷款、二手房贷款、小额质押贷款、消费贷款(包括汽车消费贷款门、店房屋消费贷款等)、短期贷款、长期贷款、委托放款等。 负债类主要有各项存款包括对公存款、储蓄存款、同业存款。 对公存款包括企、事业单位存款、机关团体存款、活期存款、单位定期存款等。 储蓄存款包括活期存款、定期存款(分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年期及零存整取)、定活两便存款.银行卡存款等.同业存款包括信用社存款,邮政汇总存款等同行业存款.中间业务包括代理国债,代理基金,代理保险,代理收费等理财业务.

推荐第4篇:银行业务

银行业务,顾名思义,银行办理的业务。按业务复杂程度和对网点依赖程度,银行业务可分为传统业务和复杂业务。按照其资产负债表的构成,银行业务主要分为三类:负债业务、资产业务、中间业务。

按业务复杂程度和对网点依赖程度,银行业务可分为两块:一部分是传统业务,包括一般贷款、简单外汇买卖、贸易融资等,主要是靠大量分行网络、业务量来支持。另外是复杂业务,如衍生产品、结构性融资、租赁、引进战略投资者、收购兼并上市等,这些并不是非常依赖分行网络,是高技术含量、高利润的业务领域。

按照其资产负债表的构成,银行业务主要分为三类:负债业务、资产业务、中间业务。负债业务是商业银行形成资金来源的业务,是商业银行中间业务和资产的重要基础。商业银行负债业务主要由存款业务、借款业务构成。资产业务是商业银行运用资金的业务,包括贷款业务、证券投资业务、现金资产业务。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务,包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务、电子银行业务。

中国银行业务介绍

第一部分零售业务

1.1 储蓄业务

1.1.1 普通活期储蓄(本外币)

1.1.1.1 普通活期储蓄的业务定义

活期储蓄指不规定存期、客户可随时存取、存取金额不限,并可在同城中行网点实现通存通兑的一种个人储蓄方式。

1.1.1.2 普通活期储蓄的开户

1、凭本人有效身份证件在中国银行任一分支机构填写\"开户申请书\",存入一定数额现金,即可获得活期储蓄存折,并可在开户同时申请借记卡。

2、开户时可选择凭密码取款、凭存折取款或凭印鉴取款方式,如选择凭密码取款方式,客户须当场选择6位数字输入作为该活期储蓄账户的密码,在柜台上的密码器上输入,包括银行工作人员在内的其他人都无法知道密码。密码相当于取款的一把钥匙,必须牢记,不可泄露他人。

1.1.1.3 普通活期储蓄的起存金额

人民币为不低于1元;

外币乙种存款为不低于人民币100元的等值外币;

外币丙种存款为不低于人民币20元的等值外币。

1.1.1.4 活期存款的计息方法

1、人民币活期储蓄存款利息的计算方法如下:

(1)、《储蓄管理条例》实施后(即1993年3月1日以后),不论何时存入的活期储蓄存款,如遇利率调整,不分段计息,均以结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。未到结息日清户的,按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率算至清户日的前一天止。

(2)、活期利息的计算采用积数和法。即:开户时记入发生额、余额,第二次存、取款时结出余额后,计算与第一次发生日的天数,乘以第一次的结存余额,得出的利息积数记入第一次存入日的“积数和”栏位;第三次存、取款时,计算第二次与第三次之间的天数,乘以第二次的结存余额,得出的利息积数与上次的利息积数相加,记入第二次业务发生日的“积数和”栏位,以次类推。办理结清帐户业务或到结息日时,将利息积数累计之和乘以结清日或结息日挂牌公告的活期日利率,即得出应付利息。

2、外币活期储蓄存款利息的计算方法如下:

(1)、1998年2月1日前规定,外币活期储蓄存款如遇利率调整,应分段计息;

(2)、1998年2月1日后规定,外币活期储蓄存款如遇利率调整,不分段计息,均以结息日或结清日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

(3)、外币活期存款计息时采用积数和法,具体操作参照“人民币活期储蓄存款利息计算”。

1.1.2 定期储蓄(本外币)

1.1.2.1 整存整取

1、业务定义

由客户与银行约定人民币存期,本金一次存入,到期一次支取本息的储蓄。可分为人民币整存整取和外币整存整取。特点是:在同城中国银行网点可实现通存通兑、到期自动转存。

2、币种

外币整存整取现行可存入的货币为:美元、日元、欧元、加元、英镑、港币、澳元、瑞士法郎。

3、起存金额

人民币存款50元,

丙种外币存款为不低于人民币50元的等值外币

乙种外币存款为不低于人民币500元的等值外币。

4、存款期限

人民币分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年

外币分为1个月、3个月、半年、1年、2年

4、计息方法

人民币整存整取利息的计算方法如下:

(1)对《储蓄管理条例》实施前存入的各种定期储蓄存款,在原定存期内如遇利率调整,分段计息,就高不就低;部分提前支取,以一次为限。全部提前支取和部分提前支取部分,按实际存期同档次利率计息,遇利率调整,无论调高调低,均分段计息。未提取部分仍按原存入日期和原利率另开新存单;定期存款逾期支取,其逾期部分的计息,以《储蓄管理条例》生效日为界,之前的逾期部分仍按原存入日所定利率,算至取款日的前一天止。如遇利率调整,过期部分分段计息;之后的逾期部分,按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。

(2)《储蓄管理条例》实施后存入的各种定期储蓄存款,在原定存期内如遇利率调整,不论调高或调低,均按存入日公告相应存期的利率计付利息,不分段计息;未到期的定期储蓄存款,全部提前支取或部分提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息;逾期支取定期储蓄存款,逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

(3)1993年3月1日至7月10日存入的定期储蓄存款,存期为三个月和半年期的存款,计息规定仍按《储蓄管理条例》规定执行;存期为一年、二年期的储蓄存款,在原定存期内,从存单开户日至7月10日一律按活期利率2.625‰计息,7月11日至原存单到期日按7月11日调整后的原存单期限档次利率计息,原存期不延长;存期为三年、五年期的储蓄存款,从存单开户日至7月10日按存单开户日所定利率计息,不分段计息,7月11日至存单到期日,按调整后的利率计息。

(4)计算利息的基本公式:利息=本金×存期×利率

(5)计算利息时,本金以“元”为起息点,元以下不计息,如分段计息,各段利息算至厘位后相加,最后结果四舍五入到分位。

外币整存整取储蓄存款利息的计算方法如下:

1、存期内按存入时原定利率计息,遇利率调整,不分段计息。

2、提前结清,按结清日外币活期存款利率计息;如部分提前支取,未提前支取部分仍

按存入时所定利率计息。

3、逾期支取,其逾期部分按支取日外币活期存款利率计息。

4、计算利息时,单位货币以下不计息。如支取外币现钞,单位货币以下的辅币均折算成人民币支付。

1.1.2.2 人民币零存整取

1、零存整取业务定义

零存整取定期储蓄存款是指开户时约定存期,本金分次存入,到期一次支取本息的储蓄存款方式。

2、存期

分一年、三年、五年3个档次。

3、起存金额

5元人民币。

4、特点

逐月存储,每月存入金额固定,适合那些有固定收入但节余不多的储户。

5、零存整取存取规定

(1)到期支取。凡按约定存期连续存满的零存整取储蓄存款,按上述公式记息。中途如有漏存,应在次月补齐,未补存者,视同违约,对违约后存入的部分,支取时按活期利率计息。

(2)逾期支取:逾期利息=到期时存款余额×逾期天数×年利率/360

逾期部分均以支取日活期利率计息。

(3)提前支取:零存整取储蓄存款提前支取,按支取日公告的活期利率计息。

6、零存整取计息方法

(1)零存整取储蓄存款的计息规定与人民币整存整取的计息规定相同,即《储蓄管理条例》实施后,无论存期内是否调整过利率,均以开户日所定利率计息;提前支取,按支取日活期利率计息;逾期支取,逾期部分按活期利率计息。

(2)零存整取的利息计算方法,采用积数和法(参照人民币活期存款利息计算)。存款到期支取,应付利息=累计积数和×相应档次的零存整取年利率÷360

存款未到期提前支取,应付利息=累计积数和×支取日活期利率÷360

存款逾期支取,应付利息=截止存款到期日累计积数和×相应档次的零存整取年利率÷360+到期日存款金额×逾期天数×支取日活期利率÷360

对于储户中途漏存,次月又未补齐,储户仍需存款的,我行规定:储户

需另开新户或改存其它储种。

1.1.2.3 存本取息

1、存本取息的业务定义

是指一次存入本金,分次支取利息,到期支取本金的一种储蓄存款。

2、存期

分一年、三年、五年3个档次。

3、存本取息起存金额

人民币5000元,多存不限。

4、存本取息储蓄存款利息的计算方法

(1)到期支取:

《储蓄管理条例》实施后存入的存本取息存款,存期内无论利率是否调整,均按原存入日利率计算利息。

计算每次须支取的利息,应在储户存入本金时与银行约定存款期限和支取利息的期限。

计算每次应支取利息额的公式为:

每次支取利息数=本金×每次取息间隔月数×月利率或=本金×期限(年限)×年利率÷存期内应支取利息的次数(2)逾期支取:《储蓄管理条例》实施后逾期的存本取息存款,逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款计算利息。

(3)提前支取:

存本取息存款提前支取时,须按实际存期和活期储蓄存款利率重新计算利息,并将已分期支付给储户的利息扣回。

提前支取计算公式:

应付利息=本金×存期(天数)×活期年利率÷360

应付储户本息合计=本金+按活期利率计算的应付利息-每次支取利息额×已领取次数

5、存本取息的销户

凭存折和帐户密码在同城中行联网网点结清余额及利息,进行销户。

1.1.2.4 人民币通知存款

该项业务待人民银行通知开办时间方可办理。

1、业务定义

指存款人在存入款项时不约定存期,支取时须提前通知银行,约定支取存款金额和日期方能支取的存款方式。通知存款不论实际存期多长,按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。存款人需一次性存入款项,可以一次或分次支取。该种存款的特点是客户支取方便,并能获得较高的利息收入。

2、开户

办理开户时,由储户持本人有效身份证件办理(由他人代办时,需同时出示代办人和本人的有效身份证件)。

3、通知存款的最低起存金额和支取金额均为5万元。

1.1.2.5 教育储蓄

1、业务定义

教育储蓄是指开户时约定存期,本金分次存入,到期时储户凭存折及学校提供的正在接受非义务教育的学生证明(必须是当年有效证明,且一份证明只能享受一次利率优惠)一次支取本息,并免征储蓄存款利息所得税的一种储蓄存款方式。具有储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。

2、开户

开户时采取实名制,须持储户本人(学生)户口簿或居民身份证到储蓄机构以储户本人(学生)的姓名开立存款账户。

3、适用对象

在校小学四年级(含四年级)以上学生。

4、起存金额

最低起存金额为:50元人民币。最高限额:每一账户本金合计最高限额为2万元人民币。

5、存期

存期为一年、三年、六年。

6、计息方法

实行优惠利率,一年期按开户日中国人民银行公告的一年期整存整取定期储蓄存款计付利息;三年期按开户日中国人民银行公告的三年期整存整取定期储蓄存款计付利息;六年期

按开户日中国人民银行公告的五年期整存整取定期储蓄存款计付利息。在存期内遇有利率调整,按存折开户日挂牌公告的相应储蓄存款利率计付利息,不分段计息。

7、存款方式

开户时储户应与银行约定每月固定存入的金额,分次存入,途中如有漏存,应在次月补存;未补存者视同违约,对违约后存入部分视同活期存款管理,并征收储蓄存款利息所得税。

8、支取

到期支取时,储户凭存折及学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明(以下简称“证明”)一次支取本金和利息,享受国家规定的教育储蓄优惠利率,并免征教育储蓄存款利息。一份“证明”只能享受一次利率优惠。不能提供“证明”的,按实际存期和开户日挂牌公告的同期同档次零存整取储蓄存款利率计付利息,同时,按有关规定征收储蓄存款利息所得税。提前支取时,储户能提供“证明”的,按实际存期和开户日挂牌公告的同档次整存整取储蓄存款利率计付利息,并免征教育储蓄存款利息所得税。不能提供“证明”的,一律按实际存期和支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息,并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。存款逾期部分,按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息,并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。

1.1.3 活期一本通

1.1.3.1 业务定义

活期一本通是指在一个存折内可以同时容纳人民币及8种外币的活期储蓄帐户的存款方式。

1.1.3.2 特点和功能

8种外币:GBP、USD、HKD、SF、JPY、EUR、CAD、AUD

1.1.3.3 特点和功能

其特点是集多种货币于一折,方便保管;兼有一般活期存款同城通存通兑的功能;可以接受国内、外不同货币的汇款,储户可事后到柜面或自助银行存折补打机打印确认汇款是否到帐;可进行个人实盘外汇买卖;与电话银行相连通,足不出户便实现个人理财。

1.1.3.4 开户

办理开户时,由储户持本人有效身份证件办理(由他人代办时,需同时出

示代办人和本人的有效身份证件)。

1.在中国银行分支行任一联网的营业机构的储蓄柜台均可办理

2.开户时填写开户申请书,经银行审核即可当场取得存折。

3.为确保安全,开户时客户可选择凭密码取款方式。

4.开户的同时可申请借记卡,交纳5元工本费,当场即可取卡。

1.1.3.5 起存金额:

人民币为不低于1元;

外币乙种存款为不低于人民币100元的等值外币;

外币丙种存款为不低于人民币20元的等值外币。

1.1.4 定期一本通

1.1.4.1 业务定义

定期一本通是指在一个存折上办理多种货币和多种存期,并在联机网点办理通存通兑的整存整取定期储蓄存款方式。

1.1.4.2 特点和功能

集多种货币、多种存期于一折,方便保管;

本外币定期储蓄存款同城通存通兑,方便快捷;

到期自动转存,确保利息收入;

一次开户即可多次反复使用,不需另开帐户;

可以接受国内、外不同货币的汇款(客户须在汇款单上注明该笔汇款的存期),储户可事后到柜面或自助银行存折补打机打印确认汇款是否到帐;与电话银行联网,提供个人理财服务。

1.1.4.3 开户

办理开户时,由储户持本人有效身份证件办理(由他人代办时,需同时出

示代办人和本人的有效身份证件)。起存金额、存款期限与“整存整取定期储蓄存款”的规定相同。

1.1.4.4 定期一本通存款支取

1、到期按存入日相应定期利率计息;

2、存单未到期,可部分或全部提前支取,提前支取的部分按取款日活期利率计息,未到期部分按原存入利率计息(仅一次,第二次视同全部提前支取);

3、逾期支取,逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。

1.1.4.5 定期一本通的说明

每本定期一本通存折共可容纳60笔定期存款。

推荐第5篇:银行业务

通用业务:

1、信用卡申请(行长推荐,签字)

2、个人小额信用贷款

3、企业信用贷款(含多户联保贷款)

4、企业抵押贷款

5、个人抵押贷款(房产抵押、汽车抵押)

6、银联特约商户POS机申请

银行特色业务:

兴业银行:

兴业通POS(13封顶,节假日到账)

兴业通POS(26封顶,节假日到账)

中国银行:

企业法人贷(信用贷款)

光大银行:

阳光消费贷

信用卡—瞬时贷

平安银行:

平安易贷

推荐第6篇:银行业务授权委托书

授 权 委 托 书

贵阳农村商业银行:

我本人授权我公司员工 携带身份证(证件号: )前来贵行办理 事项,授权代表在办理业务过程中签署的一切文件和处理与之相关的业务,代理人的一切行为均为代表本单位,与本人的行为具有同样的法律效力,本单位承担代理人行为的全部法律后果。有效期至 年 月 日。

授权人签章:

被授权人签章:

单位公章:

年 月 日

推荐第7篇:银行业务授权委托书

银行业务授权委托书

范本一:

___银行:

我本人授权我公司员工___携带身份证(证件号:___)前来贵行办理___事项,授权代表在办理业务过程中签署的一切文件和处理与之相关的业务,代理人的一切行为均为代表本单位,与本人的行为具有同样的法律效力,本单位承担代理人行为的全部法律后果。

有效期至___年___月___日。

授权人签章:

被授权人签章:

单位公章:

20XX年X月X日

范本二:

致:中国农行银行股份有限公司XXXXXXXX

本单位XXXX因业务办理需要,现授权本单位员工XXXX(性别:XXX,职务:XXX,证件类型:XXX,证件号码:XXX)全权代理本单位到贵行办理以下授权代办的业务,代理权限包括:填写相关申请表、合同及附近件,缴纳业务办理相关费用以及办理与授权代办业务相关的其他一切事宜。

一、授权代办的业务如下:(选择项打“√”,不选项打“×”,可同时选择多项内容,如有空白选项视用不选项):

(一)单位银行结算帐户业务

□办理开立银行结算帐户手续;□办理银行结算帐户销户手续;

□办理银企对帐签约;□办理预留印鉴变更手续;

□办理柜面代发工资;□办理帐户年审工作;

□购买支标及结算业务申请书;□办理通存通兑业务;

□支付密码器□电子回单箱□单位结算卡□办理日常结算业务

□办理单位银行结算帐户开户资料变更手续;

□受托人的签章作为单位结算帐户预留印鉴之一;

□办理非结算帐户(定期、通知、协议、协定、其他存款)开户、变更、销户;□其他事项:1.;2.;

;□办理与结算帐户业务相关的其他事项。

(二)电子银行业务(□企业网银□消息服务□电话银行□其他:)□申请注册;□注销;□信息变更;□证书挂失;

□证书补办;□证书更新;□领取证书及密码信封;

□证书激活;□办理银行代付业务;□办理网银子电商业汇票业务;□其他事项:1.;2.;

;□与电子银行业务相关的其他事项。

(三)对公理财业务

□认购;□申购;□赎回;

□转换;□延期;□撤销;

□理财业务签约;□理财业务签约变更;□理财业务解约;

□自动理财功能签约;□自动理财功能变更;□自动理财功能解约;□开通自动约购;□自动约购变更;□自动约购终止;

□渠道开通;□渠道关闭;

□与对业理财业务相关的其他事项。

二、本授权委托书的有效期如下:(选择项打“√”,不选项打“×”,可同时选择多项内容,如有空白选项视用不选项):

□本授权委托书自本单位签发之日起生效,有效期至年月日止。□本授权委托书自本单位签发之日起生效,除本单位另行书面通知贵行撤销该授权外,本授权委托书长期有效。

公司/单位(公章):

企业法定代表人/单位负责人签名:

签发日期:年月日

推荐第8篇:私人银行业务

在成都繁华路段,隐藏着一家家看不见的“富人俱乐部”,那就是私人银行,专门为金字塔顶端的人提供金融服务的地方。专属设施、专属服务,私人银行进入成都以来,哪些人在享受,又是怎样的顶级金融服务?为此,记者近日对我市私人银行进行了解,为投资者揭开其神秘的面纱。

外表

豪华装修 个性服务

银行的“SVIP”服务

几十位精英管家,“多对一”服务,涉及法律税务咨询、不动产、艺术品投资、慈善公益等,宽敞的房间里,放置着精致的红木办公桌,遥控器一按,桌面中间升起六台电脑,客户坐在正中,几位分别擅长证券、股权、财务规划、跨境投资的财富顾问和投资专家分坐几边。通过多媒体讲解,客户的各种理财需求解决方案便一一呈现在大屏幕上。这是我市某私人银行顶级Super VIP服务的一个片段,对于普通人来说,这样的场景像电影大片,过于戏剧化了,但作为私人银行贵宾、个人资产过亿元的戴先生却不断点头:“这正是我需要的服务,专属、专业、高效。”

对象

客户均是富豪

800万是入级门槛

据悉,目前工行、中行、招行、中信银行均在成都开设有私人银行业务,门槛从800万——1000万元金融资产(人民币)不等,外资银行的类似业务开户金额底限通常在100万美元以上。由于企业、房子等不动产不能算作金融资产,那么在成都,这部分私人银行客户是什么群体呢?

记者了解到,私人银行客户资料是需要严格保密的,属于银行特别保密的信息。费尽周折后,记者通过相关渠道了解到,我市私人银行客户中,私企业主占的比例最大,差不多占到6成至8成,这些私企老板就是传统定义下的“富豪”。“我市的贸易流通比较发达,经过多年的发展,积累了一大批身家数千万元的中小企业主,这部分人构成了成都各私人银行的重要客户群。”某财富中心一位管理人员分析说,四川的富人多为白手起家,投资力求稳健,低风险,能保证预期收益的产品很合他们的口味,而在10年—15年内完成了财富积累过程的部分富豪老板,目前仍然处在创造财富的阶段,对于资产升值的要求比较高,所以对于银行金融的需求上,以财富升值创造为主。

服务

精兵强将

提供个性化财富解决服务

我市南门某私人银行,客户办理业务前已与银行电话预约,客户到达银行,专人已等候接待,等客户乘坐专属的电梯直达私人银行中心后,热毛巾、香浓的咖啡已经同时递到了客户手中„„在专属理财室,多对一地交谈服务,整个过程非常隐蔽,为了保证客户的隐私,银行甚至没有挂出私人银行的招牌。据中信银行成都分行私人银行业务管理人员介绍,与银行普通贵宾理财服务相比,私人银行更注重客户需求和个性化服务,更注重与客户建立长期密切的关系,其服务范围由客户个人延伸到客户家庭,除金融服务外,还涉及法律税务咨询、不动产投资、艺术品投资、子女财富教育、慈善等非金融领域,据了解,私人银行业务是该行为高净值客户提供的以资产管理与顾问咨询为核心的财富管理服务。包括财务管理、资产管理、顾问咨询、私人增值与跨境金融服务五大系列服务。

据中信银行成都分行私人银行业务管理人员介绍,私人银行通过对其境内外资源的大力整合,依托较为强大的本外币资金交易系统、为私人银行客户遴选和投资全球金融产品。除了充分整合利用银行现有的服务能力外,还与基金公司、信托公司、保险公司、投资银行等第三方机构密切合作,针对客户的个性化需求,专业地为客户遴选适合他们的金融服务,为客户提供整合的、定制的、一揽子的金融解决方案。

前景

成都市场

私人银行业务大有可为

“在成都,资产上千万的人不少,而且他们越来越重视理财,这是私人银行发展的基础。”业内人士表示,成都作为中国西部经济圈的核心地区,西部金融中心,加上凸现的市场机遇,在私人银行业务市场发展方面具有明显的资源集聚优势、市场扩张战略优势和区域辐射优势。据悉,2007年3月28日,中国银行联合苏格兰皇家银行(RBS)推出私人银行业务,拉开了中国私人银行业务的序幕。随后招行、中信、工行等国内商业银行纷纷成立私人银行部,踏上私人银行业务之路。目前,国内商业银行中已开展私人银行业务的有中行、交行、招行、中信、工行、建行、民生、农行、浦发共九家银行,国内商业银行进军私人银行领域已掀起了一个高潮。

推荐第9篇:银行业务总结

粗总结一下银行业务

一、账务相关

1、借贷关系:资产增加余额方向为借方,银行发放贷款是资产增加的业务,所以借方余额增加,吸纳存款是负责增加的业务,贷方余额增加。

2、表内和表外:资产负债表科目以外为表外,基本原则是应收、应付类都记在表外,但是表内欠息例外,表内欠息是指正常贷款的欠息,如果表内欠息超过90天还没有收到,就会转入表外欠息以免虚增利润。

3、贷款分户:每笔贷款的本金会根据会计科目的设置,按每个科目一个分户的方式来进行管理,一般有正常本金分户,逾期本金分户,二逾本金分户,呆滞本金分户,呆账本金分户,每个分户又对应着自己的明细。当一笔贷款的本金发生形态转化的时候就会有两个相应的操作销户和开户,例如正常转逾期,那么就是正常本金销户,逾期本金开户。

4、传票:只要进行了账务操作,都会有传票生成,并且传票一般是成对的,有借必有贷,但也有一借多贷和一贷多借的情况。一张传票包含了账号,借贷方向,发生金额等信息。

5、存取款记账方式:产生两条传票和交易明细,一条发生帐户为客户储蓄账户方向为贷方,还有一条是银行内部现金账户方向为借方,取款的时候正好相反。

二、业务说明

1、综合授信:银行根据客户的信用情况以及提供的担保方式,授予客户的一定的贷款额度,这里的贷款是广义的贷款,包含了保函、承兑汇票、贴现等信贷业务;

2、银行承兑汇票:银行承兑汇票是由银行担任承兑人的一种可流通票据。承兑是指承兑人在汇票到期日无条件的向收款人支付汇票金额的票据行为。付款人在汇票上注明承兑字样并签字后,就确认了对汇票的付款责任,并成为承兑人。

承兑人对承兑申请人给与承兑,即是给了申请人一个远期信贷承诺,并向任一正当持票人保证,如果在汇票到期时申请人的存款账户余额达不到汇票的金额, 承兑人负有无条件支付的责任,银行承兑汇票从开出之日起至到期承付日止,最长不超过六个月;

先写这么多,有空了,我再补充

今天胡里胡涂又做了几张报表,忽然想起一年前也是在做类似的报表,但是似乎还是对每张报表的含义把握不到,不知道为什么要有这个样子的报表,不同报表之间是否能合并删减,完全被客户指使着开发。这不是合理有效的状况,还是得多了解银行的业务。 很多银行术语中常常出现“表内”“表外”两个词,比如表内利息,表外余额,就拿他们来为了解业务开刀吧。

这个表指的是资产负债表.表内业务就是指在资产负债表上反映的业务。比如银行存款、贷款等。一般认为贷款和存款涉及银行资产和负债为表内业务,结算业务不涉及资产负债为表外业务。

表外业务是不在资产负债表上反映,但是在一定时期可以转化成资产负债表上的内容的或有负债业务.比如,担保业务、承诺业务。表外业务也称为中间业务。

资产负债表只要稍微了解财务的同学都知道,包括流动资产,长期资产,无形、递延资产,流动负债,长期负债,所有者权益几大项。

下面要各个击破,以现有一家银行的资产负债表的统计情况来解释。

一、流动资产 包括以下: 现金及周转金:(现金)+(业务周转金)+(在途外币资金) 存放中央银行款项:(准备金存款)+(一年(含)以内到期的存放央行特种存款)+(缴存中央银行财政性存款) 专项央行票据:(专项央行票据) 央行专项扶持资金:(央行专项扶持资金)

存放同业款项:(一年(含)以内到期的存放同业款项)+(一年(含)以内到期的存放系统内款项)+(一年(含)以内到期的存放境外同业款项) 拆放同业:(调出调剂资金)+(拆放银行业) 拆放金融性公司:(拆放金融性公司) 买入返售资产:(买入返售贷款)+(买入返售票据)+(买入返售债券)

短期贷款: \"(短期农户贷款)+(短期个人助学贷款)+(短期个人房产贷款)+(短期个人消费贷款)+(短期农业贷款)+(短期工业贷款)+(短期商业和服务业贷款)+(短期房地产贷款)+(短期项目开发贷款)+(一年(含)以内到期中长期农户贷款)+(一年(含)以内到期中长期房地产贷款)+(一年(含)以内到期中长期个人房产贷款)+(一年(含)以内到期中长期项目开发贷款)+(一年(含)以内到期中长期农业贷款)+(一年(含)以内到期中长期工业贷款)+ (一年(含)以内到期中长期商业和服务业贷款)+(一年(含)以内到期中长期房地产贷款)+(一年(含)以内到期中长期项目开发贷款)+(国际贸易融资) +(单位短期透支)+(银行卡透支)+(其他债权性资产)\" 待处理抵债资产:(待处理抵债资产)-(抵债资产待变现利息) 应收账款:(应收利息) 拨付营运资金:(拨付营运资金) 其他应收款:(期收外汇款项)+(其他应收款) 贴 现:(贴现)+(买入外币票据)-(转贴现;备抵科目)-(再贴现款项;备抵科目) 短期投资:(短期投资)+(自营记账式债券) 待处理流动资产净损失:(待处理流动资产损溢) 一年内到期的长期投资:(一年以内到期的长期投资) 预计资产: (银行承兑汇票应收款)+(开出保函应收款)+(开出信用证应收款)+(保兑信用证应收款)+(保兑保函应收款)+(提货担保应收款)+(买断型出口保理应收款)

二、长期资产

中长期贷款:大于1年的贷款,除1年内到期的贷款 逾期贷款:(逾期贷款)+(逾期单位短期透支)+(垫款)+(逾期国际贸易融资)+(逾期银团贷款)+(逾期社团贷款)+(应收再贴现款)+(应收转贴现款) 呆滞贷款:(呆滞贷款)+(呆滞单位短期透支)+(呆滞垫款)+(呆滞银团贷款)+(呆滞社团贷款)+(呆滞国际贸易融资) 呆账贷款:(呆帐贷款)+(呆帐单位短期透支)+(呆账垫款)+(呆帐国际贸易融资)+(呆账银团贷款)+(呆账社团贷款)\" 减: 贷款呆账准备:(资产减值准备) 长期存放银行款项: 长期投资: 固定资产原值:(固定资产) 减: 累计折旧:(累计折旧) 固定资产净值: 固定资产清理:(固定资产清理) 在建工程: (在建工程)

待处理固定资产净损失:(待处理固定资产损益)

三、无形、递延资产 无形资产 递延资产

四、流动负债

短期存款:(活期存款)+(待结算财政款项)+(地方财政库款)+(财政预算外存款)+(财政预算专项存款)+(半年以内(含)到期的单位定期存款) 短期储蓄存款:(活期储蓄存款)+(个人结算存款)+(半年(含)以内到期的定期储蓄存款) 财政性存款 : 向中央银行借款:(借入中央银行款项)+(借入支农再贷款) 央行拨付专项票据资金:(央行拨付专项票据资金) 同业存放款项:(同业存放存款)+(系统内上存资金) 同业拆入:(调入调剂资金)+(银行业拆入)

卖出回购资产款: (卖出回购债券)+(卖出回购贷款)+(卖出回购票据) 金融性公司拆入:(金融性公司拆入) 应解汇款:(应解汇款) 汇出汇款:(汇出汇款)+(开出本票) 应付账款:(应付利息) 拨入营运资金:(拨入营运资金) 其他应付款:(其他应付款)+(委托及代理负债业务)+(应付返售债券)+(管理部门统筹资金)

-(委托及代理资产业务)

预计负债 :(银行承兑汇票)+(开出保函)+(开出信用证)+(保兑信用证)+(保兑保函)+(提货担保)+(买断型出口保理)

五、长期负债 长期存款: 长期储蓄存款: 保证金:(保证金存款) 发行长期债券:(发行债券)科目中发行一年期以上债券账户的期末余额填列。 长期借款:(长期借款)+- 长期应付款:(长期应付款)+(住房周转金) 待转资产价值:

六、所有者权益

实收资本(股本): (实收资本) 其中:股本金 :(股本金) 资本公积 :(资本公积) 盈余公积:(盈余公积) 其中: 公益金:(公益金) 一般准备:(一般准备) 本年利润: 年度中间为所有损益类科目余额合计/年末无该项目 未分配利润 :未分配利润明细账户期末余额 减: 未弥补历年亏损:(利润分配) ------ 注:

“轧差”[ga cha]: 某些科目统计需要用到的办法。资产类用贷方-借方,负债类相反。 补充:

1.(来自itpub:http://www.itpub.net/657463.html) 应收利息反映的是逾期贷款的欠息, 属于应收款类(按资产负债表分,是资产类), 利息收入反映的是实收利息或者已转逾期的利息的金额,属于收益类,(按资产负债表分合并在本年利润中).这两个科目是一对的,应收利息反映资金运用,利息收入反映资金来源.当逾期利息反映在表内时,会以一借一贷方式进行分录.由于表内核算逾期利息会带来虚增利润,并引发多缴税的问题,后来改成利息收入只记实收利息收入,不记逾期利息收入的方式.在这种情况下,应收利息就要记在表外,登记贷款客户的欠息情况.另:应收利息是用来核算当期(一般是季度)应计入损益的应收未收(没有收到或者没有收)的利息,表内应收利息一般是正常贷款当期结息时未收到的利息,表外应收利息一般是逾期贷款当期结息时未收到的利息.一般说来,表内利息在90天内没有收到时需冲减利息收入,计入表外利息,这不存在虚增利润的问题.表外利息在收到时,纳入表内利息,进利息收入.各家银行在表内利息和表外利息科目的运用上有一些差别,需具体情况具体分析.-- richedit真是很难用,折腾死了。

上回主要在讲一个“表”,这回再来看看银行都干了些什么,也就是他们的业务细分。 最通用的分类是:负债业务(商业银行形成资金来源的业务),资产业务(商业银行运用资金的业务),中间业务(银行不需运用自己的资金,代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务)

一、资产业务

资产业务,是商业银行的主要收入来源。

1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务

1) 信用贷款:

信用贷款,指单凭借款人的信誉,而不需提供任何抵押品的贷款,是一种资本贷款。

(1) 普通借款限额:

企业与银行订立一种非正式协议,以确定一个贷款,在限额内,企业可随时得到银行的贷款支持,限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额内的贷款,利率是浮动的,与银行的优惠利率挂钩。

(2) 透支贷款:

银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。

(3) 备用贷款承诺:

备用贷款承诺,是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同,在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款,企业要为银行的承诺提供费用。

(4) 消费者贷款:

消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款,商业银行向客户提供这种贷款时,要进行多方面的审查。

(5) 票据贴现贷款:

票据贴现贷款,是顾客将未到期的票据提交银行,由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。

2) 抵押贷款:

抵押贷款有以下几种类型

(1) 存货贷款。存货贷款也称商品贷款,是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。

(2) 客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款,称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。

(3) 证券贷款。银行发放的企业借款,除以应收款和存货作为抵押外,也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。

(4) 不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。

3) 保证书担保贷款:

保证书担保贷款,是指由经第三者出具保证书担保的贷款。保证书是保证为借款人作贷款担保,与银行的契约性文件,其中规定了银行和保证人的权利和义务。

银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书,即可向借款人发放贷款。所以,保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。

4) 贷款证券化:

贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是:商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款,组合成若干个资产库(Aets Pool), 出售给专业性的融资公司(Special Purpose Corporation), 再由融资公司以这些资产库为担保,发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。

2、投资业务:

商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是商业银行一项重要的资产业务,是银行收入的主要来源之一。

商业银行的投资业务,按照对象的不同,可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型,即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。

国家政府发行的证券,按照销售方式的不同,可以分为两种,一种叫作公开销售的证券,一种叫作不公开销售的证券。

商业银行购买的政府证券,包括国库券、中期债券和长期债券三种。

1) 国库券。国库券是政府短期债券,期限在一年以下。

2) 中长期债券。中长期债券是国家为了基建投资的资金需要而发行的一种债券,其利率一般较高,期限也较长,是商业银行较好的投资对象。

二、负债业务:

负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债,约占资金来源的80%以上,另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等,也构成银行的负债。

1、活期存款:

活期存款是相对于定期存款而言的,是不需预先通知可随时提取或支付的存款。

活期存款构成了商业银行的重要资金来源,也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务,一般不支付或较少支付利息。

2. 定期存款:

定期存款是相对于活期存款而言的,是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长,从而为商业银行提供了稳定的资金来源,对商业银行长期贷款与投资具有重要意义。

3、储蓄存款:

储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户,储蓄存款又可分为活期和定期。

储蓄存款的活期存款,或者称为活期储蓄存款,存取无一定期期限,只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通,存户不能透支款项。

4.可转让定期存单(CDs):

可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式,但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是:存单面额固定,不记姓名,利率有固定也有浮动,存期为3个月、6个月、9个月和12个月不等。存单能够流通转让,以能够满足流动性和盈利性的双重要求。

5、可转让支付命令存款帐户:

它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐户,商业银行既可以提供支付上的便利,又可以支付利息,从而吸引储户,扩大存款。

开立这种存款帐户,存户可以随时开出支付命令书,或直接提现,或直接向第三者支付,其存款余额可取得利息收入。由此满足了支付上的便利要求,同时也满足了收益上的要求。

6、自动转帐服务存款帐户:

这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似,是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时,存户可以同时在银行开立两个帐户:储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时,可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上,自动转帐,即时支付支票上的款项。

7、掉期存款:

掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币,作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。

三、中间业务:

中间业务又称表外业务,其收入不列入银行资产负债表。

1、结算业务

结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务。

1) 结算工具:

结算工具就是商业银行用于结算的各种票据。目前可选择使用的票据结算工具主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票等。 主要的票据结算工具:

(1)、银行汇票:由企业单位或个人将款项交存开户银行,由银行签发给其持往异地采购商品时办理结算或支配现金的票据。

(2)、商业汇票:由企业签发的一种票据,适用于企业单位先发货后收款或双方约定延期付款的商品交易。

(3)、银行本票:申请人将款项交存银行,由银行签发给其凭以办理转帐或支取现金的票据。可分为不定额本票和定额本票。

(4)、支票:由企业单位或个人签发的,委托其开户银行付款的票据,是我国传统的票据结算工具,可用于支取现金和转帐。

2) 结算方式:

(1) 同城结算方式:

a.支票结算

商业银行最主要或大量的同城结算方式是支票结算。支票结算就是银行顾客根据其在银行的存款和透支限额开出支票,命令银行从其帐户中支付一定款项给收款人,从而实现资金调拨,了结债权债务关系的一种过程。

b.帐单支票与划拨制度。这是不用开支票,通过直接记帐而实现资金结算的方式。

c.直接贷记转帐和直接借记转帐。

这两种结算方式是在自动交换所的基础上发展起来的。自动交换所交换的是磁带而不是支票。它通过电子计算机对各行送交的磁带进行处理,实现不同银行资金结算。

d.票据交换所自动转帐系统。

这是一种进行同城同业资金调拨的系统。参加这种系统的银行之间,所有同业拆借、外汇买卖、汇划款项等将有关数据输入到自动转帐系统的终端机,这样收款银行立即可以收到有关信息,交换所同时借记付款银行帐户,贷记收款银行帐户。

(2) 异地结算方式:

a.汇款结算

汇款结算(Remittance),是付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算方式。汇款结算又分为电汇、信汇和票汇三种形式。

b.托收结算

托收结算(Collection),是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票,并委托银行代为收取款项的一种结算方式。托收业务主要有光票托收和跟单托收两类。

c.信用证结算

信用证(Letter of Credit),一种有条件的银行付款承诺,即开证银行根据进口商的指示,向出口商开立的,授权其签发以进口商或银行为付款人的汇票,保证在条款规定条件下必定付款或承兑的文件。

d.电子资金划拨系统

随着电子计算机等新技术投入银行运用,电子计算机的大型化和网络化改变了商业银行异地资金结算的传统处理方式。通过电子资金结算系统进行异地结算,使资金周转大大加快,业务费用大大降低。

2、信用证业务:

信用证(Letter of Credit),作为商业贸易的手段之一,银行信用证是进口商的代理银行为进口商提供自身的信用,保证在一定的条件下承付出口商开给进口商的票据,即将所开票据当作是开给本行的票据。所谓信用证即是保证承付这些票据的证书。

信用证的种类:

1) 银行信用证

汇票的接受人是银行,开证行或受其委托的保兑银行承兑开给自己的汇票,这种信用证是银行信用证(Bank Credit)。

2) 不可撤销信用证与可撤销信用证

不可撤销信用证(Irrevocable Credit),是指开证行一旦开立了信用证并将之通知了受益人,在其有效期间,如若没有开证委托人、受益人或已依据此信用证贴现汇票的银行的同意,不可单方面地撤销此信用证,也不可变更其条件。

3) 保兑信用证与不保兑信用证

开证行以外的银行对卖方开出的汇票保证兑付,这种信用证称为保兑信用证(Confirmed Credit),而无此保证者则称为不保兑信用证(Unconfirmed Credit)。

4) 一般信用证和特定信用证

信用证的开证行特别指定某一银行贴现根据此信用证开出的汇票,这种信用证称为特定信用证(Special or Restricted Credit ),而不限定贴现银行者称为普通信用证(General or Open Credit)。

3、信托业务

信托(Trust),可以从两方面考察,从委托人来说,信托是为自己或为第三者的利益,把自己的财产委托别人管理或处理的一种行为;从受托人来说,信托是受委托人的委托,为了受益人的利益,代为管理、营运或处理信托人托管财产的一种过程。广义的信托还包括代理业务,如受托代办有价证券的签证、发行、收回、掉换、转让、还本付息以及代客保管物品等。

信托与代理的主要区别在于财产权是否转移,如果财产权从委托人转移到受托人,则是信托关系,而代理则不涉及财产权转移。

信托关系(Fiduciary Relationship)是一种包括委托人、受托人和受益人在内的多边关系。

______________________________________________________

信托行为、财产转移

本金

委托人---------- >受托人----->受益人

有关管理指示

受益 ______________________________________________________

按信托方式划分:投资信托、融资信托、公益信托、职工福利信托。

(1) 证券投资信托

证券投资信托是以投资有价证券,获取投资收益为目的信托。它是由信托部门将个人或企业、团体的投资资金集中起来,代替投资者进行投资,最后将投资收益和本金偿还给受益人。

(2) 动产或不动产信托

动产或不动产信托是由大型设备或财产的所有者提出的、以融通资金为目的信托。

(3)公益信托业务

公益信托是一种由个人或团体捐赠或募集的基金,以用于公益事业为目的的信托。

4、租赁业务

1) 融资性租赁(Financial Lease )是以融通资金为目的租赁。一般先由承租人自行从供货处选好所需设备,并谈妥交易条件,然后找出租人(金融机构或其附属的专业子公司),要求后者按谈妥的条件向供货商购买设备,并签订租赁合同,取得设备使用权,并按期交纳租金。这时出租人支付了全部资金,等于提供了百分之百的信贷,因此又叫融资性租赁或资本性租赁。

2) 操作性租赁(Operating Lease)又叫服务性租赁,是由出租人向承租人提供一种特殊服务的租赁。这种特殊服务主要是指设备的短期使用或利用服务,如出租人买下库房、车船、电子计算机等,然后出租给承租人。操作性租赁通常适用于一些需要专门技术进行保养、技术更新、使用频度不高的设备。

3) 出售与返租式租赁(Sale and Lease back)是财产所有人将其财产出售以后又租回使用的一种租赁方式。这种租赁的后半段与一般租赁完全相同,只是增加了前半段的出售过程,财产所有者又变成了财产使用者。

4) 转租赁(Sublease ),是将设备或财产进行两次重复租赁的方式。国际租赁中通常采用这种租赁方式。

5、代理业务

代理融通(Factoring )又叫代收帐款或收买应收帐款,是由商业银行或专业代理融通公司代顾客收取应收款项,并向顾客提供资金融通的一种业务方式。

代理融通业务一般涉及三方面当事人,一是商业银行或经营代理融通业务的公司,二是出售应收帐款、取得资金融通的工商企业,三是取得商业信用及赊欠工商企业贷款的顾客。三者的关系是,工商企业对顾客赊销货物或劳务,然后把应收的赊销帐款转让给银行或代理融通公司,由后者向企业提供资金并到期向顾客收帐。

6、银行卡业务

1) 信用卡

信用卡是消费信贷的一种工具和形式,具有“先消费”、方便消费者的特点。

信用卡的种类很多,除银行发行的信用卡外,还有商业和其他服务业发行的零信用卡、旅游娱乐卡等。

2) 支票卡

支票卡又叫保证卡,供客户开发支票时证明其身份的发卡。卡片载明客户的帐户、签名和有效期限。

3) 自动出纳机卡和记帐卡

自动出纳机卡是一种印有磁带、专供在自动出纳机上使用的塑料卡。卡上除标明发行银行、卡片号码外,磁带上还记录有客户的存款户帐号、密码和余额。

4) 灵光卡和激光卡

灵光卡又叫记帐卡、方便卡,是一种带微型集成电路的塑料卡片,具有自动、数据处理和储存的功能,卡片可以记录客户每笔收支和存款余额。

7、咨询业务:

在现代社会,信息已成为社会发展的主要支柱之一。商业银行通过资金运动的记录,以及与资金运动相关资料的收集整理,可以为企业提供丰富实用的经济信息。其主要内容有:企业财务资料资信评价;商品市场供需结构变化趋势介绍;金融市场动态分析。

四、商业银行的国际业务(这项比较特殊,单独列出)

1、国际结算业务

国际间进行贸易和非贸易往来而发生的债权债务,要用货币收付,在一定的形式和条件下结清,这样就产生了国际结算业务。

国际结算方式是从简单的现金结算方式,发展到比较完善的银行信用证方式,货币的收付形成资金流动,而资金的流动又须通过各种结算工具的传送来实现。

1) 汇款结算业务

汇款是付款人把应付款项交给自己的往来银行,请求银行代替自己通过邮寄的方法,把款项支付给收款人的一种结算方式。银行接到付款人的请求后,收下款项,然后以某种方式通知收款人所在地的代理行,请它向收款人支付相同金额的款项。最后,两个银行通过事先的办法,结清两者之间的债权债务。

汇款结算方式一般涉及四个当事人,即汇款人、收款人、汇出行和汇入行。

国际汇款结算业务基本上分为三大类,即电汇、信汇和票汇。

2) 托收结算业务

托收是债权人为向国外债务人收取款项而向其开发汇票,委托银行代收的一种结算方式。

一笔托收结算业务通常有四个当事人,即委托人、托收银行、代收银行和付款人。

西方商业银行办理的国际托收结算业务为两大类,一类为光票托收,另一类为跟单托收。

3) 信用证结算业务

信用证结算方式是指进出口双方签订买卖合同后,进口商主动请示进口地银行向出口商开立信用证,对自己的付款责任作出保证。当出口商按照信用证的条款履行了自己的责任后,进口商将货款通过银行交付给出口商。

一笔信用证结算业务所涉及的基本当事人有三个,即开证申请人、受益人和开证银行。

4) 担保业务

在国际结算过程中,银行还经常以本身的信誉为进出口商提供担保,以促进结算过程的顺利进行。目前为进出口结算提供的担保主要有两种形式,即银行保证书和备用信用证。

(1)银行保证书(Letter of Guarantee)

银行保证书又称保函,是银行应委托人的请求,向受益人开出的担保被保证人履行职责的一种文件。

⒉备用信用证(Stand-by Letter of Credit)

备用信用证是一种银行保证书性质的凭证。它是开证行对受益人开出的担保文件。保证开证申请人履行自己的职责,否则银行负责清偿所欠受益的款项。

2、国际信贷与投资

国际信贷与投资是商业银行国际业务中的资产业务。国际信贷与投资与国内资产业务有所不同。这种业务的对象绝大部分是国外借款者。

1) 进出口融资

商业银行国际信贷活动的一个重要方面,是为国际贸易提供资金融通。这种资金融通的对象,包括本国和外国的进出口商人。

商业银行为进出口贸易提供资金融通的形式很多,主要有以下几种:

进口押汇,是指进出口双方签订买卖合同后,进口方请求进口地的某个银行(一般为自己的往来银行),向出口方开立保证付款文件,大多为信用证。然后,开证行将此文件寄送给出口商,出口商见证后,将货物发运给进口商。银行为进口商开立信用保证文件的这一过程。

出口押汇,出口商根据买卖合同的规定向进口商发出货物后,取得了各种单据,同时,根据有关条款,向进口商开发汇票。

另外,提供资金融通的方式还有打包贷款,票据承兑,出口贷款等。

2) 国际贷款

国际贷款由于超越了国界,在贷款的对象、贷款的风险、贷款的方式等方面,都与国内贷款具有不同之处。

商业银行国际贷款的类型,可以从不同的角度进行划分。

⑴根据贷款对象的不同,可以划分为个人贷款、企业贷款、银行间贷款以及对外国政府和中央银行的贷款。

⑵根据贷款期限的不同,可以划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款,这种期限的划分与国内贷款形式大致相同。

⑶根据贷款银行的不同,可以划分为单一银行贷款和多银行贷款。单一银行贷款是指贷款资金仅由一个银行提供。一般来说,单一银行贷款一般数额较小,期限较短。多银行贷款是指一笔贷款由几家银行共同提供,这种贷款主要有两种类型:第一,参与制贷款。第二,辛迪加贷款。

3) 国际投资

根据证券投资对象的不同。商业银行国际投资可以分为外国债券投资和欧洲债券投资两种。

⑴外国债券投资。外国债券(Foreign Bond)是指由外国债务人在投资人所在国发行的,以投资国货币标价的借款凭证。外国债券的发行人包括外国公司、外国政府和国际组织。外国债券的购买人为债权国的工商企业、金融机构以及个人等,其中,商业银行是重要的投资者。

⑵欧洲债券投资。欧洲债券(Europe-Bond )是指债务人在欧洲金融市场上发行的,以销售国以外的货币标价的借款凭证。

欧洲债券是目前国际债券的最主要形式。

欧洲债券有很多形式:

①普通债券(Straight Band)。 这是欧洲债券的基本形式,其特点是:债券的利息固定,有明确的到期日,由于所支付的利息不随金融市场上利率的变化而升降,因此,当市场利率波动剧烈时,就会影响其发行量。

②复合货币债券(Multiple-Currency Bond)。债务人发行债券时,以几种货币表示债券的面值。投资人购买债券时,以其中的一种货币付款。

③浮动利率债券(Floating Rate Bond)。浮动利率债券是指债券的票面利率随金融市场利率水平的变化而调整的债券。

④可转换为股票的债券(Convertible Euro-Bond)。 这种债券的特点是:债务人在发行债券时事行授权,投资者可以根据自己的愿望,将此种债券转换为发行公司的股票,成为该公司的股东。

商业银行的国际业务中,外汇交易业务也是很重要的一部分,它包括:外汇头寸、即期外汇买卖、远期外汇买卖、期权交易、套汇与套利、以及投机等。

五、商业银行联行往来业务(银行之间的交易)

1、联行往来的基本概念

社会资金往来运动最终要体现在银行间的划拨上,当资金结算业务发生时,必然要通过两个或两个以上的银行机构往来才能完成,如果往来双方同属一个银行系统,即同属一个总行的各个分支机构间的资金帐务往来,则称其为联行往来:

1)全国联行往来。全国联行往来适用于总行与所属各级分支之间以及不同省、自治区、直辖市各机构之间的资金帐务往来。全国联行往业帐务由总行负责监督管理。

2)分行辖内往来。分行辖内往来适用于省、自治区、直辖市分行与所辖各分支机构之间以及同一省、自治区、直辖市辖内各银行机构之间的资金帐务往来。分行辖内联行在往来帐务由分行负责监督管理。

3)支行辖内往来。支行辖内往来适用于县(市)支行与所属各机构之间以及同一县(市)支行内各机构之间的资金帐务往来。 其所涉及的帐务由县(市)支行管理监督。

2、联行往来账务核算

1) 发报行核算

发报行是联行往来帐务的发生行,是保证联行帐务正确进行的基础,对整个联行工作质量,起着重要作用。包括:报单的编制;报单的审查与寄发;联行往帐报告表的编制。

2) 收报行核算

收报行是联行往帐的受理者,它对发报行寄来的联行报单及所附凭证,必须进行认真审核和再复核,并应准确、迅速办理转帐和对帐,以保证全国联行往来核算工作的正确进行。

3) 总行电子计算中心

总行电子计算中心是对全国联行往来帐务进行逐笔集中监督的部门,它根据联行往帐报告表监督联行往帐;按收报行行号编制对帐表,寄收报行对帐,监督联行来帐,以保证全国联行往帐与来帐双方一致。

信贷管理系统需求总结,商业银行业务学习

(四)

做完了3个信贷系统了,很需要把这个系统的需求总结一下,希望以后能以consultant的姿态到客户那边跟他说信贷系统该如何如何的。

很显然这个系统最基本的要求是能提供客户申请贷款,然后能把贷款发放给客户。但是贷款是客户向银行借钱,银行不会随随便便就把钱借出去,所以需要审批,审批需要详细的客户信息和审批流程。贷款发放后,银行必须采取一系列的监控措施来保证贷款的正常回收,以避免出现逾期、欠息等情况。决策层、信贷人员需要对贷款进行分析,所以需要贷款数据的查询、报表、多维分析、数据分析。贷款发放以后客户可能是分期还款,还有利息的计算等等问题一般不在信贷管理系统的范围,因为每个银行都有一个叫做核心系统的东西,核心系统其实就是一个会计系统,计算利息,余额是他们的工作。所以对于信贷管理系统来说又多了一个工作,就是与核心系统的交互,比如审批通过的贷款数据发往核心系统,贷款发放后贷款余额的变化必须接收过来等等。

所以整个系统大致可分为:客户管理、贷前业务受理、贷款审批、贷后管理、系统管理、贷款分析

一、客户管理

客户包括来贷款的客户,与银行贷款合作的企业,比如房贷中的楼盘开发商,还可能包括合作银行,联行等。具体看业务范围决定,最主要的当然是贷款客户。 为了避免贷款风险,贷款客户信息越多越利于考察是否能发放这笔贷款。所以客户信息应该设计的很详尽,包括客户基本信息(姓名、工作),客户信用信息(公用事业拖欠等,似乎有些不可能实现),客户以往贷款记录(本行的记录容易实现,他行的难办),客户关系人信息(夫妻父母等),客户信用评分(根据评分标准打个信用分,是否科学不清楚,这个最理想的实现是通过数据挖掘,未来可能是个市场),企业客户还需要提供财务信息,还有客户黑名单管理。

客户信息涉及到以往信息的查询,在办理业务的时候一般以身份证号(军官证号等)作为唯一检索条件,所以最好把唯一检索客户的条件设计成证件种类+证件号码,身份证号重复咋办?加一位标识重复的这些怪人。 另外一个尴尬的地方是,因为客户来申请贷款一般都会要求在本行开户,也就是说在核心系统肯定有该客户的信息,所以是否在信贷系统重新录入客户信息是一个值得考虑的问题,但是核心系统的客户信息一般比较简单,无法满足信贷的要求,一般只能获得基本信息,其他信息还是需要维护的。

二、贷前业务受理

受理就是信贷业务员准备给一个客户贷款了,需要他填写一份贷款申请资料,当然通过信贷系统输入这些信息最方便。

这个模块最麻烦的地方在于不同的贷款需要录入不同的信息,而且对于一个银行来说不同的贷款有非常多,房贷、车贷、公司贷款等等。对于不同的贷款银行称之为产品,并且随着市场的变化贷款产品也是变化的,所以一般来说需要贷款产品的动态配置,这个任务可以放在系统管理模块。所以贷前业务受理就是如何根据不同的贷款产品录入相应的信息的问题。

三、贷款审批

对于开发人员来说这是一个工作流,对于银行审批人来说这个最好是一个工作台,每天上班打开系统的我的工作台就能看到今天要审批的贷款,填上自己的意见,调整可以调整的参数(比如贷款金额,期限等)就通过。 这个模块设计的好能比传统纸质文件审批过程大大地提高生产效率,特别是有些偏僻地支行必须把他们的贷款一级级的向上审批送往总行,这是多么艰巨的一个过程。通过联网的审批系统就能轻易解决了。

比较麻烦的是不同级别的权限、额度控制问题。不同级别的人应该拥有不同的最高额度审批权限。

四、贷后管理

包括贷款的五级分类管理及风险预警,贷款变更管理(展期,抵押、担保变更,提前还款等)

五、系统管理

系统中需要用到的基础数据的管理。包括信贷员管理,贷款产品管理,利率管理,其他一些可以配置的参数管理等。

六、贷款分析

上面五个模块都是业务系统,也就是oltp系统,这个模块不是oltp,而是olap.所以设计原则应该是不同的,很多银行也把他独立开来开发,然后通过potal集成到信贷业务系统中。 需求主要包括:报表、查询,多为分析,数据挖掘。绝大部分需求集中在报表、查询,后两者有些银行甚至不知道他们的存在,更别说提出需求了,尽管在现在的项目需求上写了:“①自动组合功能:由于部分信贷报表内容较多,表头大,为能适应管理需要,报表表头能根据需要进行组合,请开发公司提供。②汇总功能:A、省联社级:汇总各地(市)数据。B、省联社地(市)办事处级:汇总各市、县联社(合总行)的数据。C、县联社(合总行)级:汇总本县下属各信用社(支行)的数据。D、信用社(支行)级:本机构所辖各网点数据。③统计图功能:报表中的数据,可按具体要求自动生成所需要的统计图形(如:趋势图、折线图、直方图、饼形图等)。”这些实际是标准的多维分析需求,但是很不幸的是他们没有配合去买个olap的工具,而是要我们通过报表来实现,damn it!

(一)查询需求:(也可以在业务系统中实现,在哪边实现需要权衡考虑) 客户查询(名称,额度级别,贷款余额,信用余额,表内余额....),合同查询(合同号,风险分类,合同余额...),借据查询,流水查询(贷款发生的流水)

(二)报表需求

1、对外报送报表

贷款质量迁徙情况表、贷款按逾期时间分类情况表、贷款质量五级分类月报表..

2、客户清单类报表

最大N家贷款户清单、最大N家不良贷款客户清单、最大N家逾期贷款清单等..

3、合同清单类报表

贷款清单查询、股东业务清单、贷款风险分类迁徙清单...

4、不良贷款报表

不良贷款收回方式月报表(风险分类、期限两种)、不良贷款变动情况月报表(风险分类、期限两种)、本期收回不良贷款流水清单、本期新增不良、本期......

5、总行用报表

信贷资产五级分类机构汇总表、总行审查审批项目清单、总行信用项目审批/否决通过项目情况表、授信审批部×年×月份工作量统计表(后面几个报表侧重审批控制的银行需要)

6、考核报表(主要是考察信贷员工作情况) 信贷员业绩查询、柜员业务量统计

(三)多维分析需求

1、合同多维分析

贷款合同是贷款管理的主线,所以这个角度来分析是必不可少的。

维度主要有:日期、机构、客户类型、业务品种、发生类型、币种、期限月、实际发放年月、实际到期年月、终结年月、逾期天数、欠息天数、风险分类、国标行业投向、本行投向、主要担保方式、国标行业分类、民营标志、经营组织形式、企业规模、所在行政区域、信用等级

度量值主要有:合同金额、合同余额、未用余额、逾期余额、欠息余额、表内欠息余额、表外欠息余额、本期发放金额、本期收回金额、合同笔数

2、借据多维分析

借据是放款凭证之一,从这个角度来分析贷款也是很必要的。

维度:日期、机构、核心机构、客户类型、业务品种、发生类型、币种、风险分类、借据类型、发放年月、到期年月、终结年月、期限月、会计科目、原会计科目、逾期天数、欠息天数

度量:借据金额、借据余额、表内欠息余额、表外欠息余额、本期发放金额、本期收回金额、借据笔数

3、审查审批多维分析

从这个角度进行审批情况分析,包括机构、信贷员考核

维度:信贷员、日期、机构、贷款币种、贷款风险分类、贷款审批日期、贷款审批通过/否决、....度量:贷款比数、贷款金额、贷款余额、审批通过笔数、否决比数....(四)数据挖掘需求 待探索的空白区域....

收单业务

信用卡做为银行卡的一种,还得先看看银行卡收单是怎么回事。

银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费,银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据,扣除按费率计算出的费用后打款给商户。

信用卡收单同银行卡收单的过程是一样的。

收单分为:

1)网络收单

?

2)pos收单

参与的有各收单行(如工行、建行、交行等)、银联、数字王府井、广东汉鑫、上海杉德。

3)ATM收单

? 授权

信用卡在刷卡消费的时候是必须得到收单银行的授权(Authorization)的,要不然收单行不会轻易打款给商户。

授权一般有POS授权和人工授权两种

1)就是我们常见的刷卡

POS机把卡号信息给收单银行 收单银行通过国际组织或者银联从发卡银行取得授权

再回复给机器

打印授权号在单据上

持卡人签字

2)手工压卡

把卡号 持卡人姓名等等信息压印在单据上证明此卡在你这里出现过

然后收银员会打电话给收单银行

告诉收单银行卡号等等

由收单银行通过国际组织从发卡银行取得授权

在通过电话把授权号告诉收银员

收银员把授权号写在单据上

持卡人签字确认

为什么特约商户必须支付给收单行一定的手续费?

工行的解释是:

(1) 按国际信用卡组织的规定,特约单位受理信用卡应按结算金额的4%向收单银行支付手续费。根据中国人民银行统一规定,我国发卡机构区别不同行业向特约商户收取1-4%的手续费。

(2) 收单银行为特约单位提供了多种受理牡丹卡的机具、凭证和电子设备,并负责更换和维修,同时负责对特约单位经办人员进行培训、辅导,适当收取手续费是合情合理的。

(3) 商户成为牡丹卡特约单位后,可以借助牡丹卡获得免费的广告宣传,提高营业收入和自身形象。

(4) 收单银行对持卡人的资信情况负责,保证特约商户及时回笼销货款,相应地要承担一定的资金风险。

(5) 对特约单位择优奖励是收单银行激发特约单位受卡积极性的重要手段,奖励的范围包括两个方面:一是奖励特约单位截获止付和伪造牡丹卡的有功人员;二是用于奖励那些受卡业务量大、服务质量好的特约单位和受卡人员。这些奖励费用来自于手续费。

手续费为多少?

按内外卡区分,外卡还得按卡组织区分,特约商户再按行业区分,收单行的费率也是不一样的。一般是0.1% - 4%。有些交易是按笔数来收取费用的,比如每笔0.3元。

收单行、银联或外卡组织、发卡行如何分配利益

未知...

等额本息还款法贷款利息计算方法及还款计划 关键字: 利息计算 贷款

贷款后一般有两种方法还款:等额本金、等额本息,对于房奴一族来说,买房后手头余粮无几,只得选择等额本息还款,尽管等额本金在相同期数的情况下还款能节省不少的利息。

等额本息对还款人来说很简单,就是每个月还固定的一个金额给银行,只要给定贷款本金额,利率,贷款期数就能计算出这个每月还款额来,计算原理是货币的现值计算方法,具体数学公式先不管,可以用excel的pmt公式来实现。

每月还款额=-pmt(年利率/12,贷款期数,贷款本金) 以下都用15年公积金贷款70000作为例子。

则-PMT(0.435%,180,70000)=561.61

这里180是15年180个月,0.435%是年利率5.22%/12

每月还款额中利息的计算

当月偿还利息=上月本金余额*本期利率

这个公式是一个简单的乘法,很简单

每月还款额中本金的计算

当月偿还本金=每月还款额-当月偿还利息

第一期还款的这三个值得到之后,就能得到第一期还款后的本金余额,即为 上一期本金余额-本期偿还本金,这个值用于计算下一期的利息,依次类推得到整个还款计划。

利息计算过程中有个利率调整的问题需要加以说明。

如每月还款日为20日,2009年1月1日施行新利率,则2008年12月20日到2009年1月19日这一期的利息计算必须用两个利率,计算公式如下:

当月偿还利息=旧利率天数*旧利率*本金余额/30+新利率天数*新利率*本金余额/30

每次利率调整后,这个月直至最后一期的每月还款额都要做调整,使用-pmt(0.3225%,173,68176.57)得到为514.81。

514.81比之前的561.61少了46.8,这就是08年多次下调利率后公积金贷款7万元可以每月少还的数额。

之后的还款计划全部按照新得到的514.81每月还款额来计算。

为什么要将整个180期的还款计划都列出来呢?

因为要查看最后一期的本金余额为多少,如果没有调整过利率,则最后一期的本金余额为0,但是经过调整利率后,因为使用过分段利率,按照等额本息还款的话,最后一期的本金余额不为0,这时就需要最后一期还款多还一部分,即把剩下的那部分本金还上。

利率调整那个月使用分段利率比不使用分段利率需要多还103.63元。

具体计算见excel附件

银行业务Portal方案寻求讨论?

手头有一个项目是开发各个银行接口,我们规划一个Bank Portal服务器。各个银行有各自的Socket接口、HTTP等接口,于是我们在服务器前端连接银行的地方又加入了一个我们的前置机,专门处理与银行的通讯接口的差异以及报文格式的差异。

同时Bank Portal的后端直接向我们的业务系统提供支持。

结构大概就是这样:

业务系统————〉Bank Portal————〉银行前置机(匹配银行的差异,一个银行一台) ————》各专业银行

现在我们在业务系统至Bank Portal的接口选型上遇到问题,现在有四个方案:1.ejb,2.Socket,3.Web Service,4.JMS

我们的业务情况是比较繁忙,每天有上千笔的交易需要提交到银行。因为银行交易不可能实时返回结果,所以业务系统与Bank Portal之间有互相的消息往来,基本上都是异步的消息。如果考虑互为服务器的话,那只有Socket才合适两边互建端口监听,但如果允许业务主动去查询交易结果。那这四种方式都应该是可以采用的?

我是主张Socket,当然Socket操作起来需要关心网络层处理。但,如果使用一些开源的封装网络操作的开源项目如QuickServer等工具,将消除这个缺点。

但由于使用EJB的习惯,很多人希望使用EJB。

Web Service当然优点是是可以跨平台,接口简单等。

JMS我就不太了解了,也是其他人的建议。

现在就是举棋不定,望高手们给个意见?

推荐第10篇:银行业务学习心得

2015银行业务学习心得

第1篇:银行业务学习心得

非常感谢市行中间业务部、个人银行部与保险公司的举办的这次保险业务知识培训课,也非常荣幸能够给我与大家共同研讨如何作好保险代理业务的这个机会,我十分珍惜这次能与在座的各位领导、同事以及保险公司的朋友们进行近距离的交流和沟通。谈不上什么经验,只是作为一名一线员工在代理银行保险业务的时候,所感受到的一点点体会和想法。希望借此机会阐述一下个人的观点,也希望能够起个抛砖引玉的作用。最主要的目的是想:能通过我的这种形式,能够充分调动和发挥我行广大员工的聪明才智,集思广益、广开言路,多提宝贵意见和合理化建议,以促进我行保险代销工作能够迅速开展。

银行的服务工作需要我们不仅要有对工作的满腔热忱,更要有一颗追求完美的心。 下面我针对曾主任对我们日常工作状态提出的不足,检点自己,说说想法。

其实客户,就是我们每天都要面对的\"考官\"。如果我们银行员工每天上岗懒懒散散,妆容马马虎虎,甚至言辞冷漠,态度生硬,那换位想一下,你会对柜台里的工作人员付出应有的尊重吗? 作为前柜业务人员,我就曾主任提出的几点不足做了反思,由于工作年限和年龄的关系,我很珍惜目前的工作岗位,在工作中自认为业务能力还算精通,能够快速熟练处理日常业务,能够做到细心和耐心,塌实肯干,努力与客户沟通,化解各类矛盾,有时难免遇到蛮不讲理的客户,能做到包容和理解他,最终也能得到客户的理解和尊重。不足的地方就是,站姿可能不够标准,今后工作中会时刻提醒自己加以改正。

有问必答,笑容可掬,彬彬有礼,和蔼可亲,高贵典雅,端庄大方,沉着冷静做到无可挑剔。这些是我们的服务规范,扪心自问这些规范我们做到了多少?客户对你的态度,实际就是你自身言行的一面镜子,不要总去挑剔镜子的不好,而是应更多地反省镜子里的那个人哪里不够好,哪里又需要改进。

还有就是做为一名老员工怀着对建行的感情提一点有效建议。现在分理处客户排队的现象较严重,一进门给人的感觉就是纷杂和混乱,我建议应设置大堂引导员来主动解答客户疑问,引导客户快速办理各项手续。设立综合柜台,将对公业务和对私业务合理的联系和统一,这样就能提高柜员办理业务的效率,也能在一定程度上缓解客户排队带来的压力。

我会在今后的工作中自觉加强理论学习,专业知识学习,向身边的同事学习,进一步提高自己特别是对公业务知识,全面提高综合业务知识水平。 在领导和同事的指导帮助中发扬长处,弥补不足。提高自己的履岗能力,严格要求把自己培养成一个业务全面的银行员工。

第2篇:银行业务学习心得

不知不觉单独上柜已有一个月了,当初临柜的新鲜感已被工作带来的疲惫所替代。每天枯躁且略显机械化的工作,让我领略生活的不易。在这个与校园截然不同的环境里,充满了未知的机遇和挑战,XX支行的前辈们给我们这些新人提供了很大的帮助和有用的建议,让我们感受到了XX支行是一个团结、快乐的大家庭。

进银行之前,我简单地认为柜员只要不点错金额就可以了,现在回想前一个月的经历,发现做好现金柜工作真得很难。不仅不能搞错金额,而且面对各别客户可能出现的刁难。,前辈们十几年如一日,兢兢业业地工作使我深受感动。

单独上柜让我学到不少临柜经验,我体会到,作为银行一线员工,关注细节的重要性。一个细节的变化,可能会有不一样的效果。 在业务处理细节方面。面对大量的系统指令,我还是略显机械化地使用。面对客户提出的多个要求,有时思路不够清晰,思维会有僵持。例如X月X日,客户拿存单来销户,加点钱新开了张存单,半小时后回来表示要减少金额。我一时间没考虑部提指令,而是采取之前的方法,销户再开张存单。这事造成不小的麻烦。让我明白不当的指令操作既浪费时间,又降低工作效率,还会造成不必要的风险事件。

在接待客户细节方面。经历培训和上岗实践,除了简单地做到了\"四声服务\",基本能够在给客户办理业务之前,和客户交流,大致了解客户要求,但笑容还是很僵硬。柜台是银行面向客户的窗口,良好的精神面貌和一个友好的笑容,会带给客户一个好的心情。同时我注意到,对于同一样东西,客户所称呼的和我们所称呼的不一定相同,听懂客户的内容对我们新柜员是学习的内容之一。每天有大量不同的人来办理业务,记住老客户的名字,面容和经常办理的业务也是学习的内容,这会让客户感受自己是受关注的,进而提高了客户的忠诚度。

一个月说短并不短,学习的内容也挺充实的,也让我体会到业务知识欠缺的严重性。我还要不断学习他人的长处,寻找自身的不足。在工行这个大平台,实现自我价值,为工行奉献青春和热血。

第3篇:银行业务学习心得

阳春三月,风和日丽,我和我的同事们一样,怀着空杯的心态和期待的心情,参加了市行组织的前台人员业务培训班的学习。虽然是短短的两天,但课程安排紧凑,一天半的授课,半天的讨论,原以为是枯燥乏味的业务学习,在几位领导和老师深入浅出的细致讲解中,特别是从我们身边熟悉的工作、日常的生活入手,生动的例子、幽默风趣的语言,深深地感染了我,原来业务培训学习也可以这么生动活泼的,让我有种耳目一新、意犹未尽的感觉,尤其是讨论课课堂上同事们积极、热情、高亢的发言和大家精彩辩论的氛围,不仅给人几分激情,更让人感慨颇深。 下面,我就参加本次培训谈谈我个人的一点心得体会。

一、与时俱进强素质 学习可以提升素质、学习可以开启智慧,学习是面对竞争激烈的社会的需要。虽然学习已经结束了,但行长在课堂上讲的话语仍在耳畔回响:\"业务学习,从大的方面讲,是为整个建行的发展,但关起门说话,我们都是一家人,学习是为你自己,面对竞争激烈、优胜劣汰的社会,你不去充实自己,下一个淘汰的就是你。\"多么质朴的语言,一语道破学习有多么重要。一方面,只有不断学习理论知识,才能提高自身素质,才能对业务知识的学习有端正的态度,才能有科学的人生观和价值观。另一方面,也要着眼实际,要紧紧围绕当前我们工作中遇到的重点和难点问题,开展业务知识学习,才能使自身素质尽快更新,才能在立足本岗位的同时,认真研究和解决岗位工作中遇到的新问题,才能有长远的目光、规划和创新精神,才能为本部门的发展提供好的建议和措施。也只有不断的跟进业务的更新变化,才能在实际工作中,面对复杂的局面,沉着应对,用学过的业务知识去指导工作,推动工作的发展。

二、创新思维抓服务 说起服务也许是老生常谈,服务在字典中的讲解是为国家、集体、他人的利益或为某种事业而工作。从建国到现在,也许人们心中一直都是理解为字典中的表面现象,说实在我本人也一直如此以为,只要有着满腔热情,就是周到的服务,但通过丛主任的一番细致讲解,使我深刻的领会到服务有着更深的含义,服务有外延和内涵,我们平常所理解的只是他的外延,而内涵更需要我们去挖掘,这就需要我们有创新的思维。因为我们的外延式服务,如微笑服务、三声服务、幽静的环境等等,已经无法满足客户的需求,只有加强内涵式服务,如对客户细分实行差别化服务、针对不同客户实行量身定做理财产品、使客户在我行的产品有单一变成多种、实行亲情式服务、帮助客户提高产品收益等等,才能留住客户,才可以打动客户的心,重而挖掘更多客户资源,才能有同他行抗衡的资本。其实只要我们能创新思维去搞服务,去抓服务,才能使我们的服务水准上升为一个新的水平。 在这次培训班中,每课同事们都很早来到教室,讲课时认真的听,仔细的记笔记。从大家的身上我也感到了一种活力,一种动力。我会将这次学习所获运用于工作,更会以这次学习为契机,强化学习,尽职尽责做好本职工作。 第4篇:银行业务学习心得

在培训的时候最先接触的就是业务操作,每一个操作都凝结了丹东商行员工集体的智慧与努力,也记录着丹东商行从上世纪八十年代一路风雨,披荆斩棘,到全面完成股份制改革并步入跨越式发展的全过程。在整个培训中使我感受最深的还应该是优服的礼仪培训,并不是因为礼仪老师讲课讲有多么的好,而是从老师授课中感受到了丹东市商业银行不断前行的脚步。

综合业务及优服的系统培训使我对我以后的工作有了更深层次的理解。 很多在银行工作的员工已经把自己从原有的定位转变为一个服务者,而在我看来银行员工不仅仅是一个为客户服务的服务者同样也是一个创业者。我们在商业银行搭建的平台上经营我们自己的事业。我们用我们的服务作为我们的商品出售给顾客,服务同样也是一种理念,用我们的理念去赢得客户。有人说世界上只有三类销售人员。第一类最简单的销售人员销售的是商品。第二类销售人员销售的是个人。第三类也是最成功销售人员销售的是理念。我们正是这第三类最伟大的销售人员,我们销售我们的理念。顾客购买你的商品并不一定是因为你的商品好,这只是一个方面,顾客更多的是因为相信为其推荐商品的销售人员而购买产品,所以我们在销售产品的同时也在销售我们的个人,而我们的理念就是我们的商品,服务就是我们的理念。虽然我们在普通的岗位上,但我们将会用平凡的人生为我们的客户创造365天无假日的优级服务,每天用火一样的热情迎接客户,用真诚和微笑服务客户。用我们坚强的意志和无私奉献的汗水伴随着丹东商行茁壮成长。

第11篇:银行业务调研

渣打银行

一、个人银行服务

1.个人理财服务

2.存款业务

3.特色服务

4.现贷派无担保个人贷款

5.财富管理

6.房产抵押贷款

7.电子银行

二、优先理财

1.优先礼遇

2.优先方案

3.优先服务

4.国际化银行服务

5.资源中心

三、私人银行服务

四、中小企业理财

1.贸易融资服务:信用证,出口信用证通知和保税,出口信用证议付,信托收据融资。

2.信贷服务:贸易和流动资金贷款,中小企业无抵押小额贷款,快捷贸易通,房产抵押贷款,商业房产按揭贷款。

3.资金管理服务:基本户服务推广计划,结构性存款,国际贸易账户服务,智易百宝汇,账户管理服务,电子银行。

4.中小型企业外汇管理服务。

5.中小企业“贸易和外汇万里行”里程积累计划。

五、企业及金融机构银行服务

1.环球市场方案:风险管理服务,资产管理服务,资本市场产品,企业融资服务。

2.交易产品服务:先进管理服务,贸易及供应链融资方案,电子银行服务,证券服务。

汇丰银行

一、个人银行服务

1.卓越理财

2.账户服务

3.住房贷款

4.投资理财

5.财务规划

6.保险服务

7.借记卡

8.电子银行

9.促销活动

二、工商金融服务

1.银行账户业务

2.贸易及供应链服务

3.资金管理

4.外汇

5.电子银行

6.投资理财

7.商业贷款

8.国际银行服务

9.中小企业银行

三、私人银行业务

一、个人银行

1.账户服务

2.显卓理财

3.个人贷款

4.借记卡

二、企业银行

1.房地产贷款

2.贸易融资

3.保证

4.企业理财

三、电子银行

1.个人网上银行

2.企业网上银行

3.自助银行东亚银行

四、信用卡

五、财富管理

1.境内理财

2.保险

大新银行

一、个人理财

1.信用卡

2.存款

3.私人贷款

4.按揭服务

二、财富管理

1.VIP银行服务

2.Hello Kitty VIP 银行服务

3.大新基金投资服务

4.可赎回目标存款

5.大新power trade 证券服务

6.财资服务

7.高息外币联系存款

8.投资产品风险级别详情

9.保险服务

10.强制性公积金保证计划

三、商业银行

1.贷款及融资

2.现金管理

3.企业卡/采购卡

4.电子报关服务

5.财资服务

6.利率查询

7.市场评论

8.易出量服务

9.强制性公积金计划

10.保险服务

四、私人银行

第12篇:网上银行业务

一、招商银行网上银行主要功能业务:

1、查询:可查询各帐户余额及交易历史,

2、转帐:可以卡-卡,卡-折及一卡通及信用卡间转帐。卡和折限同一地区,且卡折转帐须身份证号同,最低转帐限额50元。

3、定活互转:可以实现定活间互转,定期转活期必须为到期存款。提前支取需到网点办理。

4、跨行转帐

5、异地汇款

6、帐户管理:网上申请一卡通,更改密码,挂失

7、网上支付:使用支付卡作为网上支付方式,安全性较好。提供了支付卡理财功能。

8、自助贷款

9、自助缴费:可用一卡通及存折缴纳电话及手机费用

10、安全:下载招行根证书即可使用,无个人证书。使用帐号和查询密码登录,输入密码后还要输入附加码以增加安全性。

11、增值服务:证券,国债服务

12、其它服务:代扣代缴,邮寄发票,网上邮局,银信通,神州行充值

二、中国工商银行网上银行主要功能:

根据信息时代公司金融结算需要,工商银行网上银行以网络为媒介,利用雄厚的技术、业务资源,为企业客户、特别是集团企业客户提供强大的功能和丰富的自助金融服务。

1、个人服务:

我的账户、缴费站、个人理财、网上汇市、网上证券、网上保险、网上贷款、B2C和e卡(即e通卡)、银行卡服务、工行信使、客户服务、存折版、国际卡网银

2、企业服务:

集团理财

集团总部通过工商银行网上银行,实现随时掌握集团公司在全国范围内各地分公司账户的余额、明细等实时动态情况,另外,特别向集团公司提供主动收款功能,实现在全国范围内主动回笼各地销售资金,提高资金使用效率,达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。集团理财功能包含账户管理和主动收款两项子功能。

(1).账户管理:通过账户余额、今日明细、历史明细模块,集团企业总公司可对注册的所有总公司和分公司账户进行余额、当日明细、历史明细的查询,并提供下载和发送邮件功能,将查询到的账户信息下载到本地电脑中保存,或者通过电子邮件发送给他人。其中,当日明细查询可提供包括凭证号、用途、借贷标志、发生额、发生时间、对方账号和对方单位名称等信息;历史明细查询可提供包括借贷标志、发生额、对方账号、摘要、入账日期、凭证号等信息。

(2).主动收款:集团企业总公司可直接从注册的所有分公司账户主动将资金上收至集团企业总公司的账户中,而不必事先通知其分公司。

网上结算

工商银行网上银行的网上结算功能,可以使客户改变手工填写纸制凭证送交银行的传统结算模式,采用网上提交更安全高效的电子支付指令,不出办公室即可以完成同城转帐和异地汇款等大部分日常结算工作,使您更方便、更轻松,体验e时代网上办公新感觉。

此功能模块中,包括网上结算指令的提交、批准、查询以及批量支付指令的提交、批准和查询,分别完成集团财务人员单笔或批量提交电子收款或付款指令,财务主管根据事权划分原则对指令进行批准或拒绝,查询每笔指令处理状态等操作,从而完成网上转帐或汇款的全部流程。

客户使用工行企业网上银行,可以向全国范围内任何一家银行开户的收款人汇款或划拨资金。同时中国工商银行遍布全国的三万多个电子化营业网点,保证客户汇款和划拨资金的高效性和安全性。

(1).指令提交:集团企业总公司可逐笔或批量编辑、填制电子付款指令。指令提交包括“逐笔指令提交”和“批量指令提交”两种方式。“批量指令提交”是为满足客户成批提交电子付款指令的需要而设计的,当客户需要提交超过一笔以上指令的时候就不用在“提交指令”功能中多次提交,只要按照规定格式上传一个批量指令文件即可,从而可大大减轻客户财务人员的工作量。

(2).指令批准:集团企业总公司可逐笔审核批准每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件,经过其他财务人员的审核批准后的指令才真正生效,从而满足客户内部控制的需要。

(3).指令查询:集团企业总公司可逐笔查询每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件,查看指令的详细信息,确定指令的状态,从而对填制、审批、作废电子付款指令等活动实现全程监控和管理。

企业网上银行工具软件

为进一步方便客户的网上结算,工商银行企业网上银行特提供了个性化的软件和功能,使您网上结算更方便、更简单。

使用此软件不仅可以简单方便地查看下载的账户余额、当日明细和历史明细,还可以不上网,事先脱机编辑多条网上电子支付指令,再上网一次性批量提交,节省上网时间和费用,加快网上支付指令处理速度,提高账务处理效率。

收款人名册

使用此功能,您可以将经常与贵公司发生业务往来的常用收款人账号维护在收款人名册中,下次付款时只需轻点鼠标选择即可,避免重复输入冗长的收款人账号户名,简化网上支付指令的填制过程,防止出错。

定制企业常用外部账号

使用此功能,您可根据贵公司需求,同开户银行联系,设置若干个企业外部的收款人账号,并关闭客户企业网上银行向任意账号转帐功能,从而实现客户通过网上银行向指定范围内的收款人付款,严格限制资金流向。

组合授权

工行企业网上银行充分体现企业网上结算的权限级别控制,完善网上银行财务安全控制,加强企业内部资金管理。

工行企业网上银行系统,对付款指令及网上购物支付指令的授权采取新型“组合授权”方式来控制操作,根据客户内部财务管理控制要求,灵活地对每个账号设置可查询、可付款、可收款等不同的操作权限,设置每名财务人员可控制的账号范围和操作金额大小,。企业网上银行系统中,为满足部分客户权限管理的特殊要求,还可将授权人员分为一级授权和二级授权,支持单人付款、双人复核、三人组合授权等多种付款方式。

网上购物

随着电子商务的普及,客户通过电子商务BtoB模式完成采购和销售的经济活动也日益增多。工商银行为此提供网上购物功能,客户在工商银行BtoB特约网站订货或购买服务并产生定单后,可利用此功能向卖方实时支付货款,从而迅速完成整个网上购物活动。 客户服务

包括客户资料的管理、查询和修改。集团企业总公司可自己在网上定制首页、修改本单位的地址、联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等企业资料并获得在线帮助。

(1).首页定制:客户可以选择登录工商银行企业网上银行后所显示的首页面,从而适应自

己的使用习惯,减少登录等待时间,直接进行业务处理。

(2).客户资料管理:客户可浏览和在线修改自己的一些基本资料,如联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等。

(3).在线帮助:客户在操作中遇到疑难时可在线获得操作指导和帮助。

(4).客户证书维护:客户可随时脱机修改客户证书登录密码。

金融资讯

当您访问工商银行网站时,您会发现我们提供实时证券行情、外汇牌价、基金净值公告、财经动态等国内外金融资讯,使您不出工行网站就能方便了解金融信息。

本着“您身边的银行,可信赖的银行”的办行宗旨,工商银行将为广大的企业客户提供更多、更方便的网上金融服务,承诺工行网上银行服务同样值得信赖。

三、中国建设银行网上银行主要功能:

1、个人服务:

账户管理、证券业务、网上支付、外汇买卖、缴费服务

2、企业服务:

账户查询、账户交易、财务管理、IC卡管理

3、金融信息:

第13篇:商业银行业务

商业银行业务创新

[摘要] 随着全球经济的发展,商业银行的业务创新已成为国际银行业发展的重要内容,但与此同时,业务创新带来的一系列潜在风险日益显现。因此,必须加大对业务创新的研究力度,探索出趋利避害的可行性方案,引导业务创新向好的方向发展。

当今,在世界范围内活跃发展的金融创新,给金融业乃至全球经济带来了深刻的影响,在金融创新的实践过程中产生了前所未有的新工具、新技术和新市场,这在很大程度上革新了传统的业务活动和经营方式,改变了金融总量和结构,促进了金融和经济的快速发展。基于业务创新在金融创新中所处的核心地位,本文将侧重于对我国商业银行业务创新问题进行研究。

一、商业银行进行业务创新的策略

(一)积极推动业务创新全面开展

1.继续加大开展资产业务创新的力度。首先要做好贷款业务创新工作以保持该项业务的优势。一是增加对企业的贷款额度,创新贷款方式,针对企业发展现状,推出新的贷款方式,以更好地支持企业发展;二是大力发展消费信贷业务,商业银行应广泛开展市场调查,开发符合消费者需求的信贷品种,根据贷款消费者个人的具体情况安排贷款和偿还方式,而不能将某一类型的贷款拘泥于一种方式;三是积极创新银团贷款、并购贷款和保理贷款(应收账款抵押贷款)等新型贷款形式,以适应市场经济条件下企业发展的需要,并加强对贷款对象的信用分析和要求充足的贷款抵押担保来加强风险的控制。其次要加强投资业务创新,努力增加各种债券的持有量。

2.努力提高负债业务创新的水平。一是在资本业务创新方面,为解决我国商业银行资本充足率较低,尤其是附属资本过低的问题,除了让效益较好、经营稳健、规模较大的银行通过公开上市、增资扩股或购并等资本营运方式增加股本外,更主要的是通过发行中长期金融债券增加附属资本,补充资本金的不足。二是在存款业务创新方面,首要的任务是进行存款工具和业务手段的创新。大力发展个入银行。企业银行和网上银行,推出高品味、多功能的金融工具,先进的转账支付手段能为客户提供方便快捷的全方位服务,有利于稳定现有的客户群,增加存款。

3.大力发展表外业务创新。我国商业银行应在表外业务有限的范围内,充分利用各自在信息、网点和人员等方面的优势,积极创新业务品种,抢占市场份额。一是提高汇兑、结算业务的服务效率,保住已有的市场份额;二是迅速增加代理业务的服务种类,扩展业务范围;三是大力发展租赁业务,根据实际情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等;四是积极开展各种咨询业务,利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险控制、投资组合设计和家庭理财等多种咨询服务。

(二)突出重点,着力发展三方面创新业务

1.个人金融业务。个人金融业务是由商业银行开办的通过对个人金融资产的重组与再利用而使其得以保值增值的新型业务,是商业银行业务创新的重点和业务竞争的热点。当前应重点做好以下三项工作:一是加大科技投入,大力发展方便快捷的支付手段,努力提高支付方式的自动化和电子化水平,以满足客户的需求。二是试办小额融资业务,积极开展个人信用的评估、资信审查和信用控制等方面的研究,逐步开展个人小额信贷业务(私人汽车、住房抵押贷款等)。三是拓展个人理财业务,诸如开办综合理财贩户、电话银行、投资信息咨询、保管箱等业务。

2.投资银行业务。我国商业银行要在正确理解和把握有关开展投资银行业务的相关法律限制和政策支持范围的前提下开展该项业务,一是开展融资安排业务,包括安排债务重组,本外币项目融资,特许权so丁项目融资业务代理等。二是为企业资产重组、兼并收购提供咨询、策划和安排,提供资金融通、购并贷款。三是以财务顾问角色开展或与证券公司合作开展企业境内改制上市业务,但不介入发行、承销和交易工作。

3.离岸金融业务。这是我国商业银行跨越国界的金融活动,是适应金融全球化而创新的业务活动。目前我国商业银行已具备经营离岸业务的实力,工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、招商银行等多家商业银行挤身世界1000家大银行之列,发展离岸金融业务有着坚实的基础。开办离岸金融业务,建立我国的离岸金融市场,是推动我国商业银行跨国经营的有效途径。我国商业银行应根据现实国情,选择以分离国内金融市场和离岸金融市场为基础的方式,在将境内金融业务和离岸金融业务分账处理的前提下,允许一定比例的离岸账资金流入,以满足国内经济发展中的引资需要。

(三)全面提升业务创新产品开发设计、销售和售后服务水平,实现创新效益的最大化

首先,在创新产品的开发设计阶段,应遵循“以市场为导向,以客户为中心”的原则进行产品的开发设计。商业银行是服务性行业,所以商业银行业务创新应以满足市场和客户的需要为目标。我国商业银行在进行新产品的开发时既要考虑到我国的现实国情,又要符合市场与消费者的实际需要,各商业银行不管推出何种创新产品,都要做到有市场、有客户、有效益。在实际开发创新产品时要注意以下三点:以)创新产品要适应现代科技和网络社会的发展。(2)在法律法规许可的范围内,商业银行产品创新可以向保险化、证券化方向发展,增加产品品种,拓展经营范围,寻求新的利润增长点。(3)商业银行在开发创新产品时还可提供一揽子组合式创新产品服务,满足客户投资、储蓄、保值等多方面需要。

其次,在创新产品的销售阶段,应恰当运用促销策略,提高产品的知名度,实现创新产品规模经营。创新产品的销售是业务创新的重要一环,为此,商业银行要积极做好三项基础工作:一是增强机构网点的服务功能,拓宽基层网点的业务范围,以便能够办理消费信贷。代收代付、信用卡、外币兑换等各种业务;二是大力发展银行卡业务;三是积极开办电子银行。在此基础上,加大创新产品的销售力度,拓展履盖面,使推出的每一项创新产品都能进入百姓之家。

最后,要重视创新产品的售后服务。创新产品的售后服务是业务创新的重要内容,国有商业银行在创新产品售出尼,要注意跟踪调查和质量改进,提供完善的售后服务,并对客户的建议和投诉设立有效的接纳渠道和快捷的处理程序。售后服务做得好可以增强与客户的亲和力,稳定老客户,争取新客户,它既是前一轮销售的总结又往往是新一轮销售的开始,商业银行完善的售后服务可以促进创新业务蓬勃发展。

二、鼓励创新与加强监管并重,实现业务创新的良性发展

(一)积极创造适合业务创新发展的外部环境

在目前我国国有商业银行创新动力不足和非国有银行缺乏创新激励和创新保护措施的情况下,改革固有的制度安排创造良好的外部环境就成了推动商业银行业务创新发展的必由之路。具体的政策措施有:(1)通过股份制等形式的改造,完善国有商业银行的法人治理结构,通过现代化的法人治理结构有效抵制来自各方面对商业银行的干预和压力,使商业银行真正以盈利为目标实现自主经营,增强创新意识。(2)降低非国有银行的政策性进入壁垒,鼓励市场竞争。市场竞争能刺激业务创新活跃发展,在当前金融业竞争不足的状况下,应继续放宽行业进入限制,鼓励民营银行和外资银行的设立和发展。(3)积极推动利率市场化进程,当前可实行由人民银行制定基准利率,商业银行自行决定浮动幅度,允许差别定价的政策。(4)

制定鼓励创新的具体措施,加大对业务创新的保护力度。建议人民银行及各商业银行内部设立创新基金,对创新行为予以激励,人民银行监管部门也可以采用特许权、专利权等措施对业务创新进行保护。(5)适当扩大创新业务市场准入范围,遵循鼓励、规范和控制风险的原则,对有利于拓展金融业务领域的资本工具、保险工具、债券工具等予以准入,特别是鼓励商业银行开展消费信贷业务、资产证券化业务和个人金融业务等领域的创新业务。

(二)建立符合现实国情的业务创新风险管理体系,以加强对业务创新的监督管理

业务创新是把双刃剑,在促进商业银行业务快速发展的同时,也极易产生金融风险。因此,必须建立一个完善的业务创新监管体系,以规范商业银行的业务创新行为,为商业银行的发展创造一个公平的竞争环境。根据我国商业银行业务创新的现状,当前应加强以风险控制为主要内容的监管。一是强化资产、负债业务创新的风险管理。应借鉴发达国家的经验,督促商业银行下大力气推行资产负债比例管理,强化资产与负债的对称管理,调整资产结构,增加流动性强的资产,促使资产负债期限、结构趋于对称;通过推行分级审批责任制度,用集体审批来发现和制止可能带来高风险的创新业务;通过资产负债比例管理限制创新业务的风险度;通过分级、集体审批制度,提高决策的透明度和科学性,防止个别人的创新冲动造成不可挽回的经营风险产生。二是加强对表外业务创新的风险管理。表外业务创新复杂多变,且其风险具有较强的隐蔽性,应采取切实措施有效控制表外业务创新产生的风险。在对表外业务创新准确统计和分析的基础上,建立科学高效的信息系统和风险评估以及预警指标体系;针对表外业务创新设计具有工程性、数理化的特点进行根本性剖析,从其运作流程上实施全过程监管;实现表外业务创新自律性监管,建立信息披露和公开制度,对表外业务创新活动进行及时、完整、准确的记录,杜绝不负责任的冲动性“创新”行为。三是在加强监管、防范创新风险的同时,要注意尽可能地简化创新业务的审批程序。监管机构审批创新业务的效率对创新积极性和创新效果有很大的影响。只求活不求稳是不对的,同样只求稳不求活也是不对的,由于怕出风险而延长审批的时间或干脆把创新业务扼杀在摇篮里是一种消极的做法,积极主动地分析风险的大小、范围和影响力,并努力提高风险的控制能力才是可取的。

(三)商业银行开展业务创新时应循序渐进,并注重同业间的合作

一是开展创新业务应以传统业务为基础,商业银行创新业务是传统业务或现有业务的延伸,许多创新业务的开展依赖于传统业务,没有传统业务就没有创新业务。如果忽视传统业务的巩固和发展去进行业务创新,那么业务创新就失去了根基,应该在发展创新业务的同时不断巩固和壮大传统业务,并以传统业务的发展带动创新业务的发展,形成传统业务与创新业务的互动和良性循环,实现传统业务与创新业务的双向促进,共同发展。二是业务创新要坚持改进、改造和拓展相结合,在借鉴和引进国外创新业务时要结合我国实际情况,取长补短,切忌全盘照搬,对已开发的创新业务要根据市场需求的发展变化不断进行改进和完善,增加新内容、新功能,提高综合效益。三是业务创新在合理竞争的同时要注意相互合作。

第14篇:银行业务授权委托书

银行业务授权委托书应该怎么写呢?以下是小编为大家准备的相关范文,仅供参考!

银行业务授权委托书篇

1___银行:

我本人授权我公司员工___携带身份证(证件号:___)前来贵行办理___事项,授权代表在办理业务过程中签署的一切文件和处理与之相关的业务,代理人的一切行为均为代表本单位,与本人的行为具有同样的法律效力,本单位承担代理人行为的全部法律后果。

有效期至___年___月___日。

授权人签章:

被授权人签章:

单位公章:

20XX年X月X日

银行业务授权委托书篇

2甲方:(缴费客户)

乙方:(收费单位) 东莞市凯业泰安物业管理有限公司

丙方:东莞市工商银行股份有限公司 金月湾 支行

为方便甲、乙双方关于经甲、乙、丙三方友好协商,就代收代缴以上有关费用事宜达成如下协议:

1、甲方委托丙方在接收到乙方关于上述有关费用的资料数据后,即从甲

方在丙方开立的结算账户( 以下简称 “扣费账户” ) 中采用内部转账方式将上述费用款项划入到乙方的结算账户中,甲方指定的扣费帐号 (或卡号) : 户名: 甲方保证次扣费账户属本人 ( 本单位 )所有,并真实无误,否则愿意承担由此引起的一切责任。

2、个人签约户由甲方提供本人名下的存折/卡、有效身份证件与丙方签订本协议,如果甲方前往办理的,还需提供经公正的委托书和代办人的有效身份证件;单位签约户由甲方提供银行预留印鉴及经办人的有效身份证件与丙方签定本协议,如非法定代表人前往办理的,还需提供加盖单位公章的委托书。

3、甲方每月应向乙方缴纳的上述费用款项,由乙方计算得出或由甲乙双方协商得出。如甲方对具体扣划款项存在疑问,应直接咨询乙方;甲乙双方就扣划款项发生纠纷的,由甲乙双方自行协商解决。

4、甲方应保证扣费账户中有足够的余额以供扣划,若甲方账户可用余额

不足或由于冻结、止付、销户等原因造成丙方未能正常扣费的,由甲方与乙方自行协商解决,丙方不承担任何责任。

5、以上账户的管理由丙方的有关规定执行。

6、如甲方需终止本协议的,必须先到乙方办妥有关手续,签定解除代扣费协议书,由乙方加盖公章后,丙方才受理解除代扣费业务。本协议亦随甲方扣费账户的注销或乙方与丙方停办代收费业务而自动终止。

7、本协议如有变更,由乙方或丙方以通知公告的形式发出通知,若甲方对该通知有异议,需在该通知公告发出一个月内与乙方及丙方协商并重新签定协议或补充协议,否则乙方、丙方将视甲方已得知并同意本协议的变更。

8、甲方因某种原因而需重新签定协议的,以新的协议为准,旧的协议作废。在重新签定新的协议之前,本协议仍然有效。

9、本协议一式三份,甲、乙、丙方各执一份,均具有同等法律效力,本协议从甲、乙、双方签章(字) 之日起生效。

甲方:

法定代表人: 或代办人: 甲方证件类型: 甲方证件号码: 法定代表人证件类型: 法定代表人证件号码: 代办人证件类型:

代办人证件号码:

日期: 年 月 日 日期: 年 月 日 丙 方(盖章): 经办人: 乙 方(盖章): 经办人:

第15篇:银行业务委托书

银行业务委托书怎么写?相信很多人都想知道吧?以下是小编为您整理银行业务委托书的相关资料,欢迎阅读!

银行业务委托书

1____银行_____支行(营业部):

兹有_________________(单位全称),账号:__________________,现授权_______、_______两位同志(职务分别为:_________、_________),身份证号码分别为:________________、__________________,代理本单位前来贵行办理以下业务:

□企业网银开通 □企业网银注销 □企业网银暂停使用 □企业网银恢复使用 □证书申请

□证书更新 □证书补发/重发 □证书废止 □证书冻结 □证书解冻

□USBKey申请 □USBKey密码重置 □网银登录密码重置 □企业基本信息修改

□网银下挂账户信息修改 □网银操作员信息修改 □电话银行开通 □电话银行关闭

□电话银行签约账号修改 □其它(必须做出说明):________________________

已授权的请在“□”中打“√”,未授权的请在“□”中打“×”。

委托有效期限自_____年____月____日至____年____月____日止。

委托单位公章:

委托单位法定代表人盖章:

委托单位法定代表人签字:

_______年____月____日

本单位声明:被授权人在上述授权范围内及委托书有效期内所进行的操作,均视为本单位的操作行为,其后果由本单位承担。

银行业务委托书2

___银行:

我本人授权我公司员工___携带身份证(证件号:___)前来贵行办理___事项,授权代表在办理业务过程中签署的一切文件和处理与之相关的业务,代理人的一切行为均为代表本单位,与本人的行为具有同样的法律效力,本单位承担代理人行为的全部法律后果。

有效期至___年___月___日。

授权人签章:

被授权人签章:

单位公章:

20XX年X月X日

第16篇:银行业务授权委托书

在银行办理业务时大多都会涉及资金的流转,因此,帮他人代办业务或者授权银行代办业务是需要得到书面授权的。那么银行业务授权委托书怎么写?下面是小编为你整理银行业务授权委托书模板,希望对你有帮助。

【一】银行业务授权委托书模板

委托人:姓名:身份证号: 代理人:姓名:身份证号:

因本人购买房地产有限公司所开发的项目幢号房向银行股份有限公司(下称贷款银行)借款,需由本人向贷款银行提供抵押担保,承担连带还款责任。本人特委托上列代理人全权代理我本人与贷款银行办理该贷款抵押担保所涉的法律事务。代理人的代理权限为:

1、与贷款银行洽商、确定贷款抵押担保等事务;

2、与贷款银行或借款人签订抵押合同、协议或向贷款银行出具保证书以及签订与贷款抵押担保有关的其他法律文件;

3、与贷款银行和借款人协商确定贷款和担保的延期、展期以及贷款合同(协议)或抵押合同(协议)的变更、补充等事宜。

4、本人授权:贵行在发生与本人有关的下列情形时,可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询本人的个人信用报告:

(1)审核本人的个人贷款申请;

(2)审核本人的个人担保申请;

(3)对本人名下存在的个人贷款或个人担保进行贷后管理;

(4)受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人,查询本人作为法定代表人或出资人信用状况的。

5、与贷款银行签订房屋诚信保证书;同时授权贵行可以将本人的个人信用信息向中国人民银行个人信用信息基础数据库报送。

代理人在上述代理权限内所实施的代理行为以及因此所签署的贷款合同或抵押合同、协议、承诺书等法律文件,本人概予承认,其法律后果和法律责任概由本人承担。

委托人:年月日

代理人:年月日

【二】银行业务授权委托书模板

**银行:

我本人授权我公司员工 携带身份证(证件号: )前来贵行办理 事项,授权代表在办理业务过程中签署的一切文件和处理与之相关的业务,代理人的一切行为均为代表本单位,与本人的行为具有同样的法律效力,本单位承担代理人行为的全部法律后果。有效期至 年 月 日。

授权人签章:

被授权人签章:

单位公章:

年 月 日

【三】银行业务授权委托书模板

兹委托 证件号码: 及 证件号码: 俩人前往贵行为本人开立个人银行结算账户(无折灵通卡),作为办理代收付费业务的账户,并代为签订《中国工商银行个人银行结算账户管理协议》,因此引起一切责任由本人承担。

特此授权。

委托人:

年 月 日

第17篇:银行业务授权委托书

授 权 书

交通银行青浦支行:

我本人授权我公司员工携带身份证(证件号:)前来贵行办理变更事项,授权代表在办理业务过程中签署的一切文件和处理与之相关的业务,代理人的一切行为均为代表本单位,与本人的行为具有同样的法律效力,本单位承担代理人行为的全部法律后果。有效期至 年 月 日。

授权人签章:

被授权人签章:

单位公章:

年 月 日

第18篇:银行业务授权委托书

授 权 委 托 书

中国工商银行兰溪支行:

我本人授权我公司员工

携带身份证(证件号: )前来贵行办理 事项,授权代表在办理业务过程中签署的一切文件和处理与之相关的业务,代理人的一切行为均为代表本单位,与本人的行为具有同样的法律效力,本单位承担代理人行为的全部法律后果。有效期至 年 月 日。

授权人签章:

被授权人签章:

单位公章:

年 月 日

第19篇:电子银行业务

电子银行业务是银行转变效益增长方式的一次革命,是银行柜台业务的延伸和补充。其指商业银行通过互联网、手机电话等开放型网络或通讯通道,以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络,向客户提供金融产品和金融服务。电子银行把传统银行的业务“搬到”网上,实现在家、办公室或任何地方进行网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互助服务和网上个人信贷等操作。

目前,随着互联网普及和广大群众生活节奏加快,电子银行同时受到了银行和客户的青睐,在激烈的市场竞争中站稳脚跟,完成的业务量占总业务量比重逐年提高。

但一些制约电子银行发展的因素不容忽视。如产品在设计上未完全摆脱传统业务的影响和束缚,没有发挥对银行业务的重组和再造功能,实际应用范围受到限制;网络系统操作和内部管理控制存在风险隐患;宣传营销深度不够,客户的认知度和接受度有待提高;把电子银行看作是一项新兴辅助性业务,而要在机构设置和人员配置不合理,影响业务拓展„„

因此,为进一步提高电子银行业务科学化水平,实现效益最大化,更好地发挥其渠道作用,应关注以下几方面: 一是推进电子银行基础建设。银行必须打破惯性思维束缚,切实把发展电子银行业务放在重要的战略位置。把电子银行发展作为打造零售银行的重要渠道,在资金、政策、编制等方面给予电子银行部门大力支持,全力推动电子银行业务发展;要加强对银行电子化信息系统的基础建设,特别是加大软硬件系统的开发和研发力度,积极发展我国先进的、具有自主知识产权的信息技术,促进银行电子化的发展。

二是提高电子银行品牌影响力。产品的实用性是电子银行生存发展的关键。对此,要切实加强产品的管理和开发,提升客户对银行的认知度、美誉度和忠诚度。首先,发挥现有产品优势。通过对采集的客户信息进行分析,在最短时间内为客户量身制定理财方案,增强产品的市场吸引力。同时,要不断改进和优化现有产品,使客户使用界面更加精彩、操作更加简便,塑造高质量、精细化和人性化的产品形象。其次,实行动态管理。及时了解并高度重视客户的使用情况和反馈意见,使产品的可行性和流动性进一步增强,从而满足客户不断变化的需求。此外,立足需求谋创新。鼓励工作人员深入不同客户群体,了解客户心目中喜欢的电子银行模式和使用方式,以满足需求为出发点不断进行业务创新,研发新的适应市场需求的金融产品。第四,努力提高产品创新效率。严格规定产品研发流程和开发时限,将每一产品的开发进行项目式量化管理。

三是促进电子银行可持续发展。防范、控制、应对和化解各类金融风险,确保电子银行运营安全,是实现电子银行科学发展、可持续发展的重要保障。一方面,要着力防范系统安全风险。要对可能产生系统风险的各种环境及技术条件严格监管,特别是对电子银行使用的系统软件和应用软件要进行严格测试、审核,确保网络银行支付系统的安全运行;另一方面,要积极防范内部控制风险。电子银行业务是一项发展迅速的新兴业务,银行相关内控管理难免存在一定的滞后性。因此,建立健全电子银行业务操作各环节责、权、利相统一的责任追究制度和考核奖惩激励机制,努力构建电子银行业务流程与权限之间的制约体系;要完善电子银行风险管理办法,明确重大事件内容、应急处理预案;同时,要切实发挥内部审计部门的职能作用,进一步加大对电子银行业务的审计力度,改进审计模式,全力防控电子银行业务中的各类风险。 四是努力推广电子银行产品。电子银行不但是实现盈利价值的一项服务产品,也是银行展示自我的平台和窗口。一是抓好内部推介。在银行系统广大员工中普及电子银行知识,全面认识电子银行业务。二是开展形式多样的营销活动。加强与潜在客户的交流沟通,消除对电子银行业务安全性的疑虑和恐惧心理,并通过集中团购等各种优惠活动营销电子银行产品;三是扩大宣传效果。利用网络、电视、报刊和新兴媒体等途径广泛宣传电子银行的运营优势,宣传电子银行产品优点和使用方法,积极引导广大群众,提高客户对电子银行的认知度。(作者任职于中国建设银行河北分行

今年以来,泰安工行市场储蓄所积极响应上级行旺季竞赛活动的号召,充分调动全所员工的积极性和主动性, 采取多项措施,重点营销电子银行产品,促进了电子银行业务快速发展,截止2月7日,办理网银个人客户85户,网银个人客户证书81户,手机银行77户。 重宣传。为使电子银行营销工作尽快驶入快车道,重点强化宣传工作,一是在营业大厅及时将电子银行产品宣传资料放置在宣传架中供客户翻阅参考;二是大堂经理在接待客户业务咨询时,主动向客户介绍电子银行产品;三是网点主任主动上门到优质客户中宣传推介电子银行产品。

强营销。为使电子银行的营销工作健康快速发展,一是采取捆绑营销,针对一些优质客户采取捆绑营销电子银行产品,为其全部开通电子银行产品业务;二是采取柜面营销,网点柜员在接待办理客户业务时,有选择性地营销电子银行产品。

严考核。为使电子银行营销工作扎实开展,一是明码计价,对每项电子银行产品的营销计价直接到营销柜员;二是加强督办,每天对全所的电子银行产品营销进度进行通报,表扬先进,鞭策落后。

优服务。为扩大电子银行营销的覆盖面,重抓服务,稳定老优户,挖掘新优户。一是对办理电子银行产品的客户要求员工在最短的时间内完成注册、安装和演示工作,并留下联络方式;二是对开通电子银行的客户采取面对面讲解、手把手演示、条对条操作;采取重点突出、传授特点、介绍优点的宣传方式,使客户易懂、易掌握、易接受。确保营销1户激活1户,使业务营销工作既注重质量又注重数量,达到与客户双赢的效果。当客户对该行电子银行的安全性提出疑虑时,网点主任耐心细致为客户讲解工行电子银行与众不同的各种安全措施,消除客户的后顾之忧。通过强有力的售后服务工作,增强了客户对工行的理解与支持,扩大了该行个人网上银行在市场上的影响力。

一是渠道分流,将大量标准化、操作型业务迁移到电子银行渠道,将有限的人力资源充实到低柜和客户经理队伍,提高网点产品销售能力。二是大厅制胜,细分客户,精准、定向、捆绑营销,做到“柜面签约一户,现场开通激活一户,体验教会使用一户”,增加电子银行有效客户。三是巧练内功强素质,发动全行员工学习、使用和营销电子银行产品。四是挖掘企业网上银行潜力,从存量贷款客户入手,列出重点营销名单和营销方向,扩大企业网上银行客户规模,提高客户产品覆盖度。五是短信金融服务增规模,重点推进代发工资等客户批量开通,扩大服务规模。六是达标考核,常态营销,在综合经营计划和等级行(部)评定指标设置和考评中,突出电子银行业务指标的重要性,加大考评权重。七是部门联动抓源头,在贷款审批、综合授信等受理环节将开通电子银行服务作为重要条件,对申请各类贷款的单位客户捆绑营销企业电子银行产品,提高贷款客户电子银行签约率。八是营销宣传扩影响,努力提升我行电子银行业务的知名度和社会影响力。九是风险防范抓重点,从内部措施和外部客户端两个方面抓好风险防范工作

工行湖南株洲分行三举措夯实电子银行业务发展基础

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2010年9月29日 15点17分 来源:中国金融网 作者:陈沈 刘欣 相关标签:工行 工行湖南株洲分行 电子银行

为深入贯彻执行9月13日株洲分行召开的全市行长工作会议,总结分析下半年以来各项业务发展情况,对当前及下阶段重点工作进行安排部署并对各项业务工作提出了新的要求。日前,市分行电子银行部召开部务会,认真传达了蒋勤行长在全市行长工作会议上的讲话,深刻领会讲话的精神实质,根据蒋勤行长提出的五条工作要求,结合电子银行业务开展情况,对年内余下3个月的电子银行业务工作进行了周密部署。

一、确保同业领先地位不动摇。面对电子银行业务激烈的市场竞争。一是始终保持清醒的头脑,采取积极的应对措施,坚定不移地继续做好和抓好一日一柜三户和企业、个人的精准营销活动,牢牢抓住这条工作主线,坚守突击阵地,努力做好不动客户的唤醒工作,拉开领先差距,巩固领先优势;二是正确分析市场,抢占市场占比,坚持发展新客户和巩固存量客户两手抓的战略,做好学校、机关和社区等“蛋糕”;三是将建行咄咄逼人的态势,演变成为我们的工作动力,分析对手的策略,研究对手的措施,取长补短,在科学激励机制上下功夫。

二、狠抓业务发展势头不松劲。上半年末,该行电子银行发展、层现了良好的势头,取得了同业新增第一的成绩,同时在全省的业务排行榜中排名也得到了较大的提升。截止9月24日,企业网银、个人网银、WAP手机银行分别从年初的第

7、第

10、第11,上升到第

5、第

4、第3名。面对业务的良好发展状况,该行将继续加大工作力度,紧紧围绕上级行明确的工作部署,树立科学的发展观和竞争观,克服“小进则满、小富即安”的思想,立足高目标,坚持高质量,推动电子银行各项业务步入健康快速、可持续发展的轨道,推进全行经营发展再上新台阶。

三、加强业务管理不松手。业务越是发展,业务管理就越要加强,目前,该行在业务管理上加大了工作力度。一是总结分析业务发展不够平衡的原因,在今年的电子银行业务发展过程中,有的业务指标出现了喜人的局面,有的业务指标却不尽人意,有的网点业务发展较为理想,有的业务发展却迟迟未有起色。以上这些都务必引起管理者的高度重视,如何进行调控、如何进行引导、如何进行管理等等,都将成为电子银行业务发展的新课题;二是加快工作进度,正确处理抓“大”不放“小”的业务处理方式,引导基层网点积极利用以抓存贷款工作的同时,将电子银行业务渗透到上述业务中去,实行捆绑式的整体营销;三是时至年底要将考核这个杠杆运用好,要充分考虑全体员工的工作热情,掌握好火候,将激励机制进行充分的发挥,进行科学的考核,维护好和激发好员工的工作积极主动性,使员工保持良好的工作态势。四是继续加大对服务工作的力度,进一步提升高端客户电子银行产品渗透率,进一步加强对新增客户的回访

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和跟进服务,提高客户网银的使用率。进一步强化对不动户的唤醒服务,要将该项工作落到实处,建立责任机制,层层落实到人,同时以任务分配的形式进行分发,不留空白和死角。进一步提高中间业务收入,要算好帐、算细帐、算实帐,防止中间业务收入出现跑、冒、滴、漏,做到中间业务收入颗粒归仓。进一步提高风险掌控能力,对现开展的业务检查要进行认真的总结,对存在的问题要及时进行整改,确保业务健康发展。 工行阳泉分行三项措施创新电子银行发 展模式

发布时间:2010-09-09 15:04:03

为了进一步加快电子银行业务发展,阳泉分行多方面着手,创新工作方法,安排各项电子银行培训,培养电子银行精干队伍,持续促进该项业务快速发展。

一、创新管理思路,实现营销计划制定上下联动。该行将电子银行发展的重点放到基层行,同时在电子银行各项计划时,充分听取基层一线员工的意见和建议来改进各项计划,实现上下统一化,这样做的目的是将一线的宝贵经验及时反映在日后的管理工作中,对 电子银行发展起到促进作用。

二、创新营销思路,实现营销模式灵活多变。该行将电子银行的客户群进行细分,针对不多的客户群进行不同的营销方式,首先针对喜欢新鲜事物且具有一定电子银行知识的青年客户,该行将电子银行各种新鲜的产品及时进行介绍,满足其追求新潮的要求;针对中高端客户但对电子银行知识比较陌生的客户,此类客户对电子银行业务实际上有较大需求, 要对其进行耐心、详细地讲解和指导,使其掌握基本交易技巧,方便其交易。

为进一步扩大电子银行业务同业占比优势,今年以来,工商银行渭南分行按照上级行统一部署,以进一步扩大电子银行市场为目标,强化全员营销意识,将电子银行业务作为竞争高端优质客户、巩固和扩大市场份额、增加中间业务收入、减轻柜台压力、提升服务水平的核心手段之一。把工作重点放在激活网点活力,加强网点客户服务能力上,有力地推动了该行电子银行业务的快速发展。截至3月5日新增个人网上银行9276户,企业网上银行143户,WAP手机银行6538户,个人U盾8118户,为全年电子银行专业各项指标的完成开好了头,起好了步。

一、提高认识,持续扩大电子银行业务同业优势。今年以来,渭南当地的农、中、建三大国有银行提高了对发展电子银行业务的重视程度,分别采用一系列措施加大了电子银行业务营销力度,同时,辖内邮政、中信等银行业开始了网上银行业务的宣传。面对这一情况,该行党委冷静分析市场形势,提高对电子银行业务的重视程度,将电子银行业务作为全行重点业务之一来抓,对电子银行工作提出了三早要求即“早谋划、早动手、早见效”,按照既定目标认真抓落实,要求全行员工要认清形势,树立信心,找准定位,奋起直追。在工作开展过程中给予电子银行适当的政策支持,采取积极的措施,通过抓业务转变为抓客户,立足网点,加快电子银行业务发展,加速扩张,确保同业领先优势,为助推电子银行业务发展提供了有利条件。

二、加快创新,持续提升核心竞争能力。该行立足自身系统优势、人才优势和资源优势,在不断强化营销管理的基础上,加快推进对重点产品的推广运用,持续推进营销创新,扩大产品应用范围,努力提速电子银行业务发展步伐。一是积极扩大网上银行“企业财务室”的空间,加大对存量企业客户代发工资业务的营销,目前该行对95%以上代发工资业务,采用了企业网上银行自助代发工资,有力地稳定了客户,增加了中间业务收入;二是大力推广网上“收款业务”,既增加了对公存款和中间业务收入又发展了大批个人优质客户,较好地实现网上业务规模和效益的同步增收;三是认真做好网上“银企对账业务”,该行电子银行营销人员和银企对账人员一起上门主动向企业客户推介此项业务,致使该项工作有了显著的提升;四是加大新产品的推广应用,3月初,该行经过充分准备顺利为某客户办理了全行第一笔120万元的电子汇票业务;五是积极做好二代U盾的推广应用工作。首先是制定了工作措施和宣传计划,组织了对二代U盾功能和具体操作的培训;六是利用

一、二代U盾交替的有利时机,加强对U盾客户的营销工作。

三、加强考核,持续增强网点营销热情。该行将网点、柜台作为电子银行业务发展的主渠道,年初将电子银行专业各项任务指标,合理分解到各支行、网点,并根据每个网点营销情况,每日通报电子银行业务各项重要指标完成情况,同时要求各网点在营销过程中,要巧借外力,将电子银行产品捆绑化和套餐化,剑指业务进度和指标的提升。同时,配合省行“新征程”业务营销竞赛活动,举办了个人业务“扬帆新征程 心印宝岛行”旺季营销竞赛活动,重点加强了对电子银行业务的营销推动力度。

四、加强服务,持续提升客户满意度。该行结合上级行 “改革流程、改进服务年”活动要求,进一步完善电子银行服务流程。一是建立客户服务档案,对优质和有潜力的客户坚持上门服务,征求客户意见,了解客户需求,

做好信息反馈,及时解决客户的问题;二是与行业客户、系统客户、重点客户联合进行联谊活动,以多种形式开展服务活动,彰显品牌服务内涵;三是认真做好新增证书客户的回访。同时该行加强了对网点从业人员的业务技能培训,提高准确处理客户故障和问题的能力,利用服务示范区现有的设备,交话费、查余额、转账等方式,力争将不动户消灭在网点内。

第20篇:银行业务差错

工商银行临沂分行有效降低业务差错发生概率

2010年9月26日 8点29分 来源:中国金融网 作者:梁克水 张金山

相关标签:银行 工商银行 工行临沂分行 业务 概率

今年以来,工商银行临沂分行继续加大对外汇业务的管理、辅导力度,重点采取三项措施,促使外汇业务发展更加稳定,差错明显减少,业务质量大幅提高。

一是认真落实外汇业务“1+A、B”岗位模式。1即外汇业务分管营业经理,A、B即外汇会计操作人员。外汇业务分管营业经理负责外汇业务授权,外汇业务A、B岗负责外汇业务的日常处理,这样就保证了支行外汇业务人员的配备,一定程度上避免了外汇会计一人请假,他人顶岗差错频出的情况。

二是继续推进外汇业务人员调整审批制,未经市行审批同意,支行不得调整外汇业务人员。由于外汇业务政策性较强,各项政策、法规更新变化较快,业务操作流程比较复杂、对外汇从业人员的业务能力、工作经验和知识积累要求较高,因此该行规定,支行应保持外汇业务人员岗位稳定性,保证业务办理的连续性,外汇会计人员未经培训不得上岗,未经批准不得更换。

三是大力加强日常业务辅导工作。市行安排专人负责外汇管理,一方面,加强与各支行外汇会计人员的联系,积极帮助支行解决疑难问题;另一方面,加强与外汇监管部门的沟通交流,遇到疑难业务,先请教后办理,保证了业务处理的合规性,有效降低了业务差错发生的概率。

银行临柜现金业务差错的成因与对策

——

许 黎

银行现金收付业务差错,通常是指临柜人员在办理现金收付过程中发生长款和短款。虽然银行在办理大量的现金收付业务过程中,发生现金业务差错属偶然现象,但这种偶然现象的存在,有可能会演变

为损失,同时给银行的声誉带来不良影响。所以,每一位银行从业人员绝不能小视这种偶然现象。

那么,银行出现现金业务差错的原因是什么?如何防范差错的发生,以减少损失,维护银行的良好形象呢?笔者拟通过对临柜一些短款现象的分析,剖析成因,提出一些对策,与同行们共同探讨。

一、发生现金短款的常见几类现象

现象一:客户A来银行存1000元,临柜人员收款、记账完毕后将存折连同客户的1000元一并交与客户,造成短款1000元。

现象二:客户B来银行取1000元,临柜人员刚准备好款项时,被前来咨询的其他客户干扰,回答完客户的咨询后,再次清点1000元共计2000元付给取款客户,造成短款1000元。

现象三:客户C来银行存款19000元(分成两沓),临柜人员误当20000元进行清点、扎把、记账,造成短款1000元。

现象四:客户D来银行存款1000元,因点钞机故障,未对上笔业务的清点数(800元)进行清零,点钞机累计显示1800元,临柜人员按1800元计账,造成短款800元。

上述只是比较典型的几类短款现象,还有很多特殊的差错现象,不一一例举。

二、发生现金短款差错的成因

分析发生现金差错的现象,笔者认为主要原因有以下几方面: 1.临柜人员业务知识与技能欠熟练。这在新入行员工中表现尤为明显。当前各家银行为提高柜面工作效率,缩短客户等候时间,提升服务质量,纷纷实施综合柜员制,即单收单付制,这与传统的记账复核制相比,对员工的业务素质要求更高了。与此同时,银行为补充

新鲜血液,陆续招进新员工,新员工一般总是安排先从事现金出纳业务。而新员工一方面有大量专业业务知识要学习,以适应日常工作需要,另一方面因种种原因,在经过一段时间的实习后,银行就将他们推上工作岗位。这些从业时间不长的新员工,无论是知识储备还是心理准备均不充足,且新员工刚上岗就面对种类繁多、收付频繁的柜面业务,易被各种业务搞得手忙脚乱,手足无措也就难以避免了,此时,现金差错也就随之而来。

2.临柜人员办理业务过程中受到干扰。无论何种岗位,人们要干好何种工作,其精神状态是否良好,注意力是否集中是先决条件之一。银行临柜工作人员在办理业务的过程中,往往会遇到客户咨询业务、电话打扰、同事间要求授权、盖章等种种突发情况,虽是无法避免,但这必然会使临柜人员的注意力被分散,正常业务流程被打断,而导致现金差错随之发生。同时,临柜人员因精神疲劳、情绪欠佳、心情沮丧等原因,造成注意力不集中,也是产生差错的原因之一。

3.临柜人员不遵守业务操作流程。规范的业务操作流程是银行业务正常开展的基本保障,这对临柜工作来说尤为重要。如存款业务,一般程序为接款项与存折、清点、记账、签名、核对、交还存折。如不按流程操作,或者在办理业务过程中随意性,则发生差错的几率就大大上升了。一般来说,多数差错都是由于违反了制度或操作流程而产生的,严格按章操作就能大大减少差错,降低操作风险。

三、如何防范现金差错的对策

1.加强业务培训,提高业务素质。兵家有云:“战无不备、攻无不克”,意思是说不打无准备之战。在银行的实际工作中,也是如此。因此,我们在新职工上岗前、新业务推广前,务必做好相关业务

知识与技能的培训工作。培训时既要注重理论知识的学习与深化,使其了解各操作环节的要领与依据,更要加强实际操作的业务流程与技巧的练习,提高业务熟练程度,降低上岗后的不安全感与恐惧心理。同时,用人单位在新职工上岗前,还需安排业务素质全面、工作责任心强的老员工,进行一对一的岗前实习传帮带,通过“手把手”的传授,起到“事半功倍”的良好效果,切忌仓促上阵,须知“欲速则不达”的古训。

2.强化团队意识,增强协作精神。俗话说:“人心齐、泰山移”。实践也证明,银行员工的团结协作,对减少或避免差错非常重要。团队成员中的年龄、知识、经验等种种因素,必定各有所长,各有短缺,因此,各成员要谦虚谨慎,善于学习,团队成员间须相互包容,互勉互励,共同提高。对已发生的差错须共同进行分析,查找风险点和难点,吸取教训,防止类似差错再次发生,从而使团队的凝聚力、战斗力不断增强,工作效率不断提高,差错率降低到最低限度甚至为零。

3.注重操作细节,培养良好习惯。老子说:“天下难事,必做于易;天下大事,必做于细。”银行临柜工作收收付付看似简单,但要真正做好,务必在“细”字上下一番功夫,也就是必须注重工作细节、程序细节和语言细节。良好的操作习惯养成于始,这对于新员工来说尤为重要,因为坏习惯一旦形成,要改就不那么容易了。为减少现金差错,笔者认为应重视以下几方面看似细节、实为重要的操作习惯的养成。首先,要进行数据核对,即在办理完每一笔业务前,将打印信息与收付款实际金额(或点钞机显示金额)进行核对;其次,要学会和应用唱收唱付,这既是与客户进行核对,也是提醒自己再次进行核对的过程;再次,可尝试双手的分工协作,如右手是专门用来收

款的,左手是专门用来付款的,这样久而久之养成习惯后,就能自感到发生差错时的异样操作,进而及时发现差错,防止差错的生成;最后,要尽量减轻外界的干扰,如果干扰已产生了,则需对本笔业务作再次全程审查,厘清思路,防止其他数据干扰本笔业务的现象出现。总之,如果银行临柜人员在实际操作过程中具备责任意识,善于学习,养成规范的业务操作习惯,勤于总结,保持良好的精神状态,那么,临柜现金业务“零差错”将不会是一个梦。

4.健全规章制度,规范服务行为。“没有规矩,不成方圆”。为了防范业务差错的发生,银行必须强化制度管理,严格规范员工的业务操作行为。对已发生的差错案例,要组织员工进行剖析,查找原因,举一反三,吸取教训。对由于违章而导致差错发生的行为,要纳入员工业务考核范围,以增强员工的风险意识、防范意识,从而增强岗位责任,从源头上防范业务差错的发生。

作者单位:萧山农村合作银行靖江支行

二〇一〇年十二月

综合业务系统如何预防差错

出处:刘 青 日期:2008-12-08

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随着大、小额支付系统、银行卡、农民工特色卡服务等业务的陆续推出,全省储蓄通存通兑、农信银全国个人储蓄账户通存通兑业务的陆续开通,农信社结算渠道越来越畅通,服务手段和服务水平都得到了很大提高,但各种操作风险也随之而来,有些业务一旦操作错误,可能会耽误客户资金的到账时间,也可能给单位和自己造成资金损失,

甚至带来一些负面影响,使工作变得很被动。

最近,笔者对岳塘区信用联社自综合业务系统上线以来的操作情况进行了调查分析,发现主要有以下几种操作差错:

1、隔日或当日发现的卡、折取款变成存款。

2、隔日发现无折存款时将存款账号录入错误,款项存入他人账户。

3、来账既通过转汇又通过手工转递凭证转入收款社,造成资金重复入账,到月初核对往来账务时才发现。虽然这些差错最终通过单位和个人的共同努力,没有造成较大的资金损失,但是这些应足以引起我们广大临柜人员的高度警惕。现就综合业务系统操作中比较容易出现的风险环节提出几点自己的粗浅见解,希望能对临柜人员的日常操作有所帮助。

一、办理无折(卡)存款时,操作员在将客户填写的凭证要素录入系统后,要和复核人员一起将客户填写的要素与打印的明细认真核对,在确保无误的情况下,提交客户签名并提醒客户进行核对。

二、通存通兑业务开通后,各网点的无折(卡)存款、卡存取款业务日渐增多,这类业务一般都是跨省、市的业务,由于这些业务在卡上无法看到交易明细,就打破了我们在复核时只根据存折和凭证颜色就判断操作是否正确的惯例。一旦记账员将取款录成存款,而凭证种类使用正确,这种情况下如果复核员不熟悉操作代码,仅以凭证颜色作为付款的依据,那么就形成了操作风险,因此要求记账人员掌握熟练各类系统操作代码的同时更要黄不接求复核人员掌握熟练各类业务的操作代码,以便在复核时能够准确的判断记账员操作是否准确,这样也就充分发挥了复核的作用。

三、在出现的操作差错中大部分是由于操作员在办理不同类别业务时,不核对输入的操作代码与储户要求办理业务的种类是否一致,或者办理完后又没有及时退出该笔业务的操作菜单,在继续办理下一笔业务时没有分清业务种类仍旧在此菜单上办理,造成存款变取款、取款变存款等混同现象,因此操作员在办理业务时应核对操作代码与储户

要求办理业务的种类,两者保持一致,办理完业务后及时退出该笔业务的操作菜单。

四、办理汇划业务时,不要同时使用转汇或手工转递凭证两种方式汇划款项(税票只能用手工转递),以免造成重复入账。

在各类业务的处理过程中差错有时是难免的,但是只要我们临柜人员加强业务知识的学习,熟练掌握各类操作技巧,认真、细致、耐心地办理每一笔业务,就一定能有效地防范各类操作风险。

(责任编辑:郝峥嵘)

关键词:银行 综合业务系统 日常操作

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