支付清算自查报告（精选多篇）

推荐第1篇：支付清算试题

“支付清算杯”支付清算 知识竞赛题库

目 录

第一部分 综合知识„„„„„„„„„„„„„„„1 第二部分 账户管理 „„„„„„„„„„„„„ 24 第三部分 非现金支付工具„„„„„„„„„„„ 39 第四部分 支付系统„„„„„„„„„„„„„„ 81 附 1: 支付清算知识题库参考文件目录 „„„„„„112 附 2: 支付清算主要法规、规章 „„„„„„„„„115

第一部分 综合知识

1.支付结算办法中所称支付结算的概念是什么 ?

答：支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及 其资金清算的行为。

2.签发票据、填写结算凭证，单位和银行的名称如何记载 ? 答：单位和银行的名称应当记载全称或者规范化简称。 3.票据和结算凭证上的“签章”指的是什么？

答：票据和结算凭证上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。

4.票据和结算凭证的哪些要素不得更改，更改后票据无效？ 答：票据和结算凭证的金额、出票或签发日期、收款人名称 不得更改，更改的票据无效；更改的结算凭证，银行不予受理。

5.对票据和结算凭证上其他可更改事项，更改时有哪些要 求？

答：对票据和结算凭证上的其他可更改记载事项，原记载人 可以更改，更改时应由原记载人在更改处签章证明。

6.票据和结算凭证上的签章和其他记载事项应当真实，不 得伪造、变造。票据上有伪造、变造签章的，不影响票据上哪些 签章的效力 ?

答：票据上有伪造、变造签章的，不影响票据上其他当事人 真实签章的效力。

7.办理支付结算需要交验的个人有效身份证件有哪些？ 答：办理支付结算需要交验的个人有效身份证件指居民身份 证、军官证、警官证、文职干部证、士兵证、户口簿、护照、港 澳台同胞回乡证等符合法律、行政法规以及国家有关规定的身份

证件。

8.单位、个人和银行办理支付结算必须遵守哪些原则？ 答：1.恪守信用，履约付款；2.谁的钱进谁的账，由谁支配； 3.银行不垫款。

9.我国现行票据法律体系中的票据包括哪些？

答：我国现行票据法律体系中的票据包括汇票、本票和支票。 10.票据的取得必须给付对价 , 但什么情况下取得票据不受 给付对价的限制？

答：因税收、继承、赠与依法无偿取得票据的，不受给付对 价的限制。但是，所享有的票据权利不得优于其前手的权利。

11.银行汇票的出票人在票据上的签章是什么 ?

答：银行汇票的出票人在票据上的签章，应为经人民银行批 准使用的该银行汇票专用章加其法定代表人或其授权经办人的签 名或者盖章。

12.银行承兑商业汇票、办理商业汇票转贴现、再贴现时的 签章是什么 ?

答：银行承兑商业汇票、办理商业汇票转贴现、再贴现时的 签章，应为经人民银行批准使用的该银行汇票专用章加其法定代 表人或其授权经办人的签名或者盖章。

13.单位在票据上的签章是什么 ?

答：单位在票据上的签章，应为该单位的财务专用章或者公 章加其法定代表人或其授权的代理人的签名或者盖章。

14.支票出票人和商业承兑汇票承兑人在票据上的签章是什 么?

答：支票出票人和商业承兑汇票承兑人在票据上的签章，应 为其预留银行签章。

15.票据可以背书转让，但什么情况下不得背书转让？

答：票据可以背书转让，但填明“现金”字样的银行汇票、银行本票和用于支取现金的支票不得背书转让。

16.票据背书转让时，背书人应在票据背面记载的事项有哪 些 ?

答：票据背书转让时，背书人应在票据背面签章、记载被背 书人名称和背书日期。

17.持票人委托银行收款或以票据质押的，应在背书人栏记 载哪些事项 ?

答：持票人委托银行收款或以票据质押的，除按规定记载背 书外，还应记载“委托收款”或“质押”字样。

18.票据出票人记载“不得转让”字样的，其直接后手再背 书转让的，出票人对哪些人不承担保证责任？

答：票据出票人在票据正面记载“不得转让”字样的，票据 不得转让；其直接后手再背书转让的，出票人对其直接后手的被 背书人不承担保证责任。

19.票据被拒绝承兑、拒绝付款或者超过付款提示期限的是 否可以背书转让？背书转让的，什么人应当承担票据责任？

答：票据被拒绝承兑、拒绝付款或者超过付款提示期限的， 不得背书转让。背书转让的，背书人应当承担票据责任。

20.持票人以什么方式证明其对已转让票据权利？ 答：以背书转让的票据，背书应当连续。持票人以背书的连 续证明其票据权利。

21.什么是背书连续？

答：票据第一次背书转让的背书人是票据上记载的收款人， 前次背书转让的被背书人是后一次背书转让的背书人，依次前后 衔接，最后一次背书转让的被背书人是票据的最后持票人。

22.银行汇票、银行本票的持票人超过规定期限提示付款的，

丧失什么权利？持票人是否可以请求付款？

答：银行汇票、银行本票的持票人超过规定期限提示付款的， 丧失对出票人以外的前手的追索权，持票人在作出说明后，仍可 以向出票人请求付款。

23.通过委托收款银行或者通过票据交换系统向付款人或代 理付款人提示付款的，视同持票人提示付款；其提示付款日期以 哪一天为准？

答：通过委托收款银行或者通过票据交换系统向付款人或代 理付款人提示付款的，视同持票人提示付款；其提示付款日期以 持票人向开户银行提交票据日为准。

24.票据到期被拒绝付款或者在到期前被拒绝承兑，承兑人 或付款人死亡、逃匿的，承兑人或付款人被依法宣告破产的或者 因违法被责令终止业务活动的，持票人可以对哪些人行使追索 权？

答：持票人可以对背书人、出票人以及票据的其他债务人行 使追索权。

25.支付结算办法所称“拒绝证明”包含哪些事项？ 答：1.被拒绝承兑、付款的票据种类及其主要记载事项；2.拒 绝承兑、付款的事实依据和法律依据；3.拒绝承兑、付款的时间； 4.拒绝承兑人、拒绝付款人的签章。

26.支付结算办法所称退票理由书包括哪些事项？

答：1.所退票据的种类；2.退票的事实依据和法律依据；3.退 票时间；4.退票人签章。

27.支付结算办法所指的其他证明是指哪些？

答：1.医院或者有关单位出具的承兑人、付款人死亡证明； 2.司法机关出具的承兑人、付款人逃匿的证明；3.公证机关出 具的具有拒绝证明效力的文书。

28.持票人收到被拒绝承兑或者被拒绝付款的有关证明以后 如何处理？

答：持票人应当自收到被拒绝承兑或者被拒绝付款的有关证 明之日起 3 日内，将被拒绝事由书面通知其前手；其前手应当自 收到通知之日起 3 日内书面通知其再前手。持票人也可以同时向 各票据债务人发出书面通知。

29.挂失止付通知书应当记载哪些事项？

答：允许挂失支付的票据丧失，失票人需要挂失止付的，应 填写挂失止付通知书并签章。挂失止付通知书应记载下列事项。 1.票据丧失的时间、地点、原因；2.票据的种类、号码、金额、出票日期、付款日期、付款人名称、收款人名称；3.挂失止付人 的姓名、营业场所或者住所以及联系方法。

30.付款人或者代理付款人收到挂失止付通知书后如何处 理？

答：付款人或者代理付款人收到挂失止付通知书后，查明挂 失票据确未付款时，应立即暂停支付。付款人或者代理付款人自 收到挂失止付通知书之日起 12 日内没有收到人民法院的止付通 知书的，自 13 日起，持票人提示付款并依法向持票人付款的不 再承担责任。

31.签发银行汇票除必须记载表明“银行汇票”的字样；无 条件支付的承诺和出票金额事项外，还需要记载的事项有哪些？

答：付款人名称；收款人名称；出票日期和出票人签章。 32.银行汇票、商业汇票的提示付款期限分别是什么？ 答：银行汇票提示付款期限是出票日起 1 个月；商业汇票提 示付款期限是汇票到期日起 10 日。

33.申请人使用银行汇票，应向出票银行填写“银行汇票申 请书”，填明的内容有哪些？

答：填明收款人名称、汇票金额、申请人名称、申请日期等 事项并签章，签章为其预留银行的签章。

34.出票银行受理银行汇票申请书，收妥款项后签发银行汇 票，应将哪几联交付票据申请人？

答：应将银行汇票和解讫通知交付票据申请人。 35.收款人受理银行汇票时，应审查哪些事项？

答：1.银行汇票和解讫通知是否齐全、汇票号码和记载的内 容是否一致；2.收款人是否确为本单位或本人；3.银行汇票是否 在提示付款期限内；4.必须记载的事项是否齐全；5.出票人签章 是否符合规定，是否有压数机压印的出票金额，并与大写出票金 额一致；5.出票金额、出票日期、收款人名称是否更改，更改的 其他记载事项是否由原记载人签章证明。

36.银行汇票背书转让以什么金额为准？

答：银行汇票的背书转让以不超过出票金额的实际结算金额 为准。

37.什么情况下的银行汇票不得背书转让？

答：未填写实际结算金额或实际结算金额超过出票金额的银 行汇票不得背书转让。

38.被背书人受理银行汇票时，除审查票据真伪外还应审查 哪些事项？

答：1.银行汇票是否记载实际结算金额，有无更改，其金额 是否超过出票金额；2.背书是否连续，背书人签章是否符合规定， 背书使用粘单的是否按规定签章；3.背书人为个人的身份证件。

39.银行汇票持票人向银行提示付款时，必须同时提交哪些 单联，缺少任何一联，银行不予受理？

答：持票人向银行提示付款时，必须同时提交银行汇票和解 讫通知，缺少任何一联，银行不予受理。

40.在银行开立存款账户的持票人向开户银行提示付款时应 如何处理？

答：在银行开立存款账户的持票人向开户银行提示付款时， 应在汇票背面持票人向银行提示付款签章处签章，签章须与预留 银行签章相同，并将银行汇票和解讫通知、进账单送交开户银行。

41.未在银行开立存款账户的个人持票人，可以向选择的任 何一家银行机构提示付款。提示付款时应如何处理？

答：未在银行开立存款账户的个人持票人，可以向选择的任 何一家银行机构提示付款。提示付款时，应在汇票背面“持票人 向银行提示付款签章”处签章，并填明本人身份证件名称、号码 及发证机关，由其本人向银行提交身份证件及其复印件。

42.银行汇票的实际结算金额低于出票金额的，其多余金额 的处理方法是什么？

答：由出票银行退交申请人。

43.申请人因银行汇票超过付款提示期限或其他原因要求退 款时如何处理？

答：申请人因银行汇票超过付款提示期限或其他原因要求退 款时，应将银行汇票和解讫通知同时提交到出票银行。申请人为 单位的应出具该单位的证明；申请人为个人的应出具本人的身份 证件。

44.申请人缺少解讫通知要求退款的，出票银行应如何办 理？

答：申请人缺少解讫通知要求退款的，出票银行应于银行汇 票提示付款期满一个月后办理。

45.银行汇票丧失，失票人可凭什么材料向出票银行请求付 款或退款？

答：银行汇票丧失，失票人可凭人民法院出具的其享有票据

权利的证明向出票银行请求付款或退款。

46.在银行开立存款账户的法人以及其他组织之间，必须具 有什么关系才能使用商业汇票？

答：在银行开立存款账户的法人以及其他组织之间，必须具 有真实的交易关系或债权债务关系，才能使用商业汇票。

47.签发商业汇票除必须记载表明“商业承兑汇票”或“银 行承兑汇票”的字样；无条件支付的委托；确定的金额外，还需 要记载的事项有哪些？

答：还需要记载付款人名称；收款人名称；出票日期和出票 人签章。

48.商业承兑汇票由谁签发，由谁承兑？

答：商业承兑汇票可由付款人签发并承兑，也可以由收款人 签发交由付款人承兑。

49.银行承兑汇票应由谁签发？

答：银行承兑汇票应由在承兑银行开立存款账户的存款人签 发。

50.商业汇票的承兑银行必须具备哪些条件？

答：1.出票人具有真实的委托付款关系；2.具有支付汇票金 额的可靠资金；3.内部管理完善，经其法人授权的银行审定。

51.付款人承兑商业汇票附有条件的，应如何处理？ 答：付款人承兑商业汇票不得附有条件；承兑附有条件的， 视为拒绝承兑。

52.商业汇票的付款期限、提示付款期限分别是什么？ 答：商业汇票的付款期限最长不得超过 6 个月；商业汇票的 提示付款期限自汇票到期日起 10 日。

53.承兑银行存在合法抗辩事由拒绝支付后的处理方式？ 答：承兑银行存在合法抗辩事由拒绝支付的，应自接到商业

汇票的次日起 3 日内作成拒绝付款证明，连同商业银行承兑汇票 邮寄持票人开户银行转交持票人。

54.银行承兑汇票的出票人于汇票到期日未能足额交存票款 时，承兑银行除凭票向持票人无条件付款外，对出票人尚未支付 的汇票金额按照多少比率计收利息？

答：银行承兑汇票的出票人于汇票到期日未能足额交存票款 时，承兑银行除凭票向持票人无条件付款外，对出票人尚未支付 的汇票金额按照每天万分之五计收利息。

55.贴现、转贴现、再贴现时，应作成转让背书，并应提供 的资料有哪些？

答：贴现、转贴现、再贴现时，应作成转让背书，并提供贴 现申请人与其直接前手之间的增值税发票和商品发运单据复印 件。

56.承兑人在异地的，贴现、转贴现和再贴现的期限以及贴 现利息的计算应另加几天的划款日期？

答：承兑人在异地的，贴现、转贴现和再贴现的期限以及贴 现利息的计算应另加 3 天的划款日期。

57.本票有哪些必须记载事项？

答：1.表明“本票”的字样；2.无条件支付的承诺；3.确定 的金额；4.收款人名称；5.出票日期；5.出票人的签章。

58.银行本票的提示付款期限是多久？

答：银行本票的提示付款期限自出票日起最长不得超过 2 个 月，持票人超过付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。

59.申请人使用银行本票，应填写“银行本票申请书”，“银 行本票申请书”应填明哪些事项？

答：申请人使用银行本票，应填写“银行本票申请书”，填 明收款人名称、申请人名称、支付金额、申请日期等事项并签章。

申请人和收款人均为个人需要支取现金的，应在“支付金额”栏 先填写“现金”字样，后填写支付金额。

60.收款人可以将银行本票背书转让给被背书人，被背书人 受理银行本票时，除按照规定审查票据真实性外，还应审查的事 项有哪些？

答：1.背书是否连续，背书人签章是否符合规定，背书使用 粘单的是否按规定签章；2.背书人为个人的身份证件。

61.银行本票超过提示付款期限，持票人如何向出票银行请 求付款？

答：持票人超过提示付款期限不获付款的，在票据权利时效 内向出票银行作出说明，并提供本人身份证件或单位证明，可持 银行本票向出票银行请求付款。

62.支票的哪些要素可以由出票人授权补记？未补记前是否 可以背书转让和提示付款？

答：支票的金额、收款人名称可以由出票人授权补记。未补 记前不得背书转让和提示付款。

63.支票的出票人签发支票的金额有什么要求？

答：支票的出票人签发支票的金额不得超过付款时在付款人 处实有的存款金额。

64.出票人签发空头支票、签章与预留银行签章不符的支票、使用支付密码地区，支付密码错误的支票，银行应如何处理？

答：出票人签发空头支票、签章与预留银行签章不符的支票、使用支付密码地区，支付密码错误的支票，银行应予以退票，并 按票面金额处百分之五但不低于 1 千元罚款。持票人有权要求出 票人赔偿支票金额 2% 的赔偿金。对屡次签发的，银行应停止其 签发支票。

65.除另有规定外，支票的提示付款期限是多长时间？超过

提示付款期限提示付款的，应如何处理？

答：支票的提示付款期限自出票日起 10 日，但人民银行另 有规定的除外。超过提示付款期限提示付款的，持票人开户银行 不予受理，付款人不予付款。

66.信用卡透支期限最长为多少天？ 答：信用卡透支期限最长为 60 天。 67.恶意透支的含义是什么？

答：恶意透支是指持卡人超过规定限额或规定期限，并且经 发卡银行催收无效的透支行为。

68.支付结算办法所称结算方式包括哪些？

答：支付结算办法所称结算方式是指汇兑、托收承付和委托 收款。

69.银行办理结算向外发出的结算凭证，必须于什么时间寄 发？

答：银行办理结算向外发出的结算凭证，必须于当日至迟次 日寄发。收到的结算凭证必须及时将款项支付给结算凭证上记载 的收款人。

70.汇兑分为哪两种？ 答：汇兑分为信汇和电汇，由汇款人选择使用。 71.签发汇兑凭证必须记载哪些事项？

答：1.表明“信汇”或“电汇”的字样；2.无条件支付的委 托；3.确定的金额；4.收款人名称；5.汇款人名称；6.汇入地点、汇入行名称；7.汇出地点、汇出行名称；8.委托日期；9.汇款人 签章。

72.汇兑凭证上记载收款人为个人的，收款人需要到汇入银 行领取汇款，汇款人应在汇兑凭证上注明什么字样？

答：汇兑凭证上记载收款人为个人的，收款人需要到汇入银

行领取汇款，汇款人应在汇兑凭证上注明“留行待取”字样。

73.汇款回单的性质是什么？能否作为该笔汇款已转入收款 人账户的证明？

答：汇款回单只能作为汇出银行受理汇款的依据，不能作为 该笔汇款已转入收款人账户的证明。

74.银行将款项确已收入收款人账户的凭据是什么？ 答：收账通知是银行将款项确已收入收款人账户的凭据。 75.汇入银行对于收款人拒绝接受的汇款，应即办理退汇。 汇入银行对于向收款人发出取款通知，经过多长时间无法交付的 汇款应主动办理退汇？

答：汇入银行对于向收款人发出取款通知，经过 2 个月无法 交付的汇款，应主动办理退汇。

76.使用托收承付结算方式的收款单位和付款单位必须是哪 些？

答：使用托收承付结算方式的收款单位和付款单位必须是国 有企业、供销合作社以及经营管理较好，并经开户银行审查同意 的城乡集体所有制工业企业。

77.收款人对同一付款人发货托收累计多少次收不回货款 的，收款人开户银行应暂停收款人向该付款人办理托收？

答：收款人对同一付款人发货托收累计 3 次收不回货款的， 收款人开户银行应暂停收款人向该付款人办理托收。

78.托收承付结算每笔的金额起点是多少？新华书店系统每 笔的金额起点是多少？

答：托收承付结算每笔的金额起点是 1 万元；新华书店系统 每笔的金额起点是 1 千元。

79.签发托收承付凭证必须记载除表明“托收承付”的字样、确定的金额、付款人名称及账号、付款人开户银行名称、委托日

期和收款人签章外，还须记载的事项有哪些？

答：还须记载收款人名称及账号；收款人开户银行名称；托 收附寄单证张数或册数和合同名称、号码。

80.承付货款分为哪两种，由收付双方商量选用，并在合同 中明确规定？

答：承付货款分为验单付款和验货付款两种，由收付双方商 量选用，并在合同中明确规定。

81.单位和个人使用委托收款结算方式提供哪些债务证明？ 答：单位和个人凭已承兑商业汇票、债券、存单等付款人债 务证明办理款项的结算，均可以使用委托收款结算方式。

82.委托收款以银行以外的单位为付款人的，委托收款凭证 必须记载哪些事项？以银行以外的单位或在银行开立存款账户的 个人为收款人的，委托收款凭证必须记载哪些事项 ?

答：付款人开户银行名称；收款人开户银行名称。

83.商业汇票的背书人背书转让票据后，即承担什么责任 ? 答：商业汇票的背书人背书转让票据后，即承担保证其后手 所持票据承兑和付款责任。

84.票据的保证人应当承担什么责任 ? 答：票据的保证人应当与被保证人对持票人承担连带责任。 85.银行办理支付结算，因工作差错发生延误，影响客户和 他行资金使用的，按什么标准计付赔偿金 ?

答：银行办理支付结算，因工作差错发生延误，影响客户和 他行资金使用的，按人民银行规定的同档次流动资金贷款利率计 付赔偿金。

86.个人活期储蓄账户如何转为个人银行结算账户？ 答：客户通过个人活期储蓄账户办理第一笔转账支付业务时， 在相关凭证上的签章即为确认将该账户转为个人银行结算账户。

87.单笔人民币超过 5 万元能否直接从单位银行结算账户向 个人银行结算账户划转？是否要出具付款依据？

答：从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项单笔 超过 5 万元时，付款单位若在付款用途栏或备注栏注明事由，可 不再另行出具付款依据，但付款单位应对支付款项事由的真实性、合法性负责。

88.水、电、煤气、电话等公用事业服务费用和工资、养老 保险、失业保险、医疗统筹等社会保障金的缴纳和发放，个人是 否可以选择任一银行开立银行结算账户？

答：个人可以选择任一银行开立银行结算账户，办理支付结 算业务。银行不得通过与收、付款单位进行排他性合作，变相为 客户指定开户银行。

89.借记卡在自动柜员机取款的交易上限是多少？

答：借记卡在自动柜员机取款的交易上限每卡每日累计 2 万 元。

90.小额支付普通借记业务客户是否应与收、付款银行签定 协议？

答：小额支付普通借记业务客户应与收、付款银行签定协议。 91.个人合法收入款项是否可以转入个人活期储蓄账户？ 答：个人合法收入款项可以转入个人活期储蓄账户。 92.个人跨行转账汇款手续费收费标准是多少？

答：转账汇款范围包括向其他银行的本人、其他个人或单位 的账户进行资金转移。收费标准：每笔转账 0.2 万元（含 0.2 万元）， 收费不超过 2 元；转账每笔 0.2-0.5 万元（含 0.5 万元），收费 不超过 5 元；转账每笔 0.5-1 万元（含 1 万元），收费不超过 10 元； 转账每笔 1-5 万元（含 5 万元），收费不超过 15 元；转账 5 万元 以上，不超过 0.03%，最高收费 50 元。

93.个人客户未开立个人银行账户，通过交存现金办理现金 汇兑业务的收费标准是多少？

答：每笔不超过汇款金额的 0.5%，最高收费 50 元。 94.对于不以骗取财物为目的的签发空头支票的行为，人民 银行的处罚标准是多少？

答：对于不以骗取财物为目的的签发空头支票的行为，由人 民银行处以票面金额 5% 但不低于 1000 元的罚款。

95.空头支票的罚款逾期不缴纳的，人民银行及其分支机构 可采取哪些措施？

答：1.到期不缴纳罚款的，每日按罚款数额的 3% 加处罚款；2． 要求银行停止其签发支票；3．申请人民法院强制执行。

96.银行在空头支票处罚中应怎样实行告知处理？

答：银行应在收到人民银行作出的拟处罚决定和《告知书》 之日起 5 个工作日内，填写《告知书》中出票人名称、违规事实 等有关内容，并送达出票人。送达情况应在当日至迟次日（节假 日顺延）报告人民银行。

97.银行发现出票人有签发空头支票行为 , 应如何处理？ 答：银行发现出票人有签发空头支票行为的，应立即填制《空 头支票报告书》，将支票和其他足以证明出票人违规签发空头支 票的资料复印并签章后作《报告书》附件，于当日至迟次日（节 假日顺延）报送当地人民银行分支行支付结算管理部门（节假日 顺延）。

98.罚款代收机构对空头支票罚款收入占压、挪用的，将受 到人民银行及其分支机构哪些处罚？

答：罚款代收机构对空头支票罚款收入占压、挪用的，人民 银行及其分支机构可按《金融违法行为处罚办法》第二十二条的 规定给予警告，没收违法所得，并处违法所得 1 倍以上 3 倍以下

的罚款；没有违法所得的，处 5 万元以上 30 万元以下的罚款；情 节严重的，建议罚款代收机构或其上级行按规定对罚款代收机构 的高级管理人员及直接责任人给予纪律处分。

99.出票人开户银行不报、漏报或迟报出票人签发空头支票 情况的，将受到人民银行那些处罚？

答：出票人开户银行不报、漏报或迟报出票人签发空头支票 情况的，人民银行责令其纠正；逾期不改正、情节严重的，可建 议出票人开户银行或其上级行按照规定对出票人开户银行的高级 管理人员及直接责任人给予纪律处分。

100.对于屡次签发空头支票的出票人，银行有权采取那些 措施？

答：对于屡次签发空头支票的出票人，银行有权停止为其办 理支票或全部支付结算业务。

101.人民银行收到《空头支票报告书》之日起几个工作日 内进行核实，并作出是否进行行政处罚的决定？

答：人民银行收到《空头支票报告书》之日起 3 个工作日内 进行核实，并作出是否进行行政处罚的决定。

102.代收机构应于什么时候将上季代收并缴入中央国库的 各项罚款汇总，填制《空头支票罚款收入汇总表》，分送相关机构？

答：每季终了后 3 日内。

103.代收机构将上季代收并缴入中央国库的各项罚款汇总， 填制《空头支票罚款收入汇总表》，分送哪些机构？

答：分送财政部驻各地财政监察专员办事机构和作出行政处 罚决定的人民银行分支行。

104.人民银行分支行向举报空头支票行为的银行支付协助 执行手续费标准是多少？

答：人民银行分支行向举报空头支票行为的银行按每案罚款

的 10% 支付协助执行手续费，协助执行手续费每笔最高不超过 10 万元。

105.有关空头支票处罚的资料按会计档案管理要求进行专 项装订，保管期限是多少？

答：保管期限五年。

106.拥有对签发空头支票出票人实施行政处罚的资格主体 是谁 ?

答：依据《中华人民共和国行政处罚法》、《票据管理实施办法》 的有关规定，由人民银行及其分支机构实施对签发空头支票出票 人的行政处罚。

107.对签发空头支票的行为实施行政处罚的依据是什么？ 答：《票据管理实施办法》第三十一条规定，“签发空头支票 或者签发与其预留的签章不符的支票，不以骗取财物为目的的， 由人民银行处以票面金额 5% 但不低于 1000 元的罚款”。

108.人民银行分支行于每年终了后的几个工作日内，将上 年应支付的协助执行手续费核付给举报行？

答：人民银行分支行于每年终了后的 20 个工作日内，将上 年应支付的协助执行手续费核付给举报行。

109.人民银行分支行应与委托的代收机构就罚款收入的代 收情况进行对账的频率是什么？

答：按月。

110.从电子支付指令发起方式来看，电子支付的类型可分 为哪几种？

答：电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为：网上支 付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和 其他电子支付。

111.《电子支付指引》中，关于电子支付指令与纸质支付凭

证有何规定？

答：电子支付指令与纸质支付凭证可以相互转换，二者具有 同等效力。

112.银行应根据什么原则，确定办理电子支付业务客户的 条件？

答：银行应根据审慎性原则，确定办理电子支付业务客户的 条件 .

113.办理电子支付业务的银行应公开披露哪些信息？ 答：1.银行名称、营业地址及联系方式； 2.客户办理电子支付业务的条件；

3.所提供的电子支付业务品种、操作程序和收费标准等；4.电子支付交易品种可能存在的全部风险，包括该品种的 操作风险、未采取的安全措施、无法采取安全措施的安全漏洞等；

5.客户使用电子支付交易品种可能产生的风险；

6.提醒客户妥善保管、使用或授权他人使用电子支付交易 存取工具（如卡、密码、密钥、电子签名制作数据等）的警示性 信息；

7.争议及差错处理方式。

114.客户申请办理电子支付业务的申请资料，银行应如何 保管？

答：银行应按会计档案的管理要求妥善保存客户的申请资料， 保存期限至该客户撤销电子支付业务后 5 年。

115.客户申请办理电子支付业务时，银行应以哪种方式与 客户签订协议？

答：银行应认真审核客户申请办理电子支付业务的基本资料， 并以书面或电子方式与客户签订协议。

116.银行为客户办理电子支付业务，认证方式的约定和使

用应遵循什么规定？

答：认证方式的约定和使用应遵循《中华人民共和国电子签 名法》等法律法规的规定。

117.银行为客户办理电子支付业务，当客户提供有关资料 信息时，银行应履行告知义务，具体告知内容是什么？

答：银行要求客户提供有关资料信息时，应告知客户所提供 信息的使用目的和范围、安全保护措施以及客户未提供或未真实 提供相关资料信息的后果。

118.《电子支付指引》中规定，哪些情形下使用电子支付的 客户应及时向银行提出电子或书面申请？

答：有以下情形之一的，客户应及时向银行提出电子或书面 申请：1.终止电子支付协议的； 2.客户基本资料发生变更的； 3.约定的认证方式需要变更的；4.有关电子支付业务资料、存 取工具被盗或遗失的；5.客户与银行约定的其他情形。

119.客户利用电子支付方式从事违反国家法律法规活动的， 银行依据什么采取必要措施？

答：客户利用电子支付方式从事违反国家法律法规活动的， 银行应按照有权部门的要求停止为其办理电子支付业务。

120.电子支付指令的发起行，对客户身份和电子支付指令 确认的日志文件等记录的保管规定是什么？

答：电子支付指令的发起行应建立必要的安全程序，对客户 身份和电子支付指令进行确认，并形成日志文件等记录，保存至 交易后 5 年。

121.客户发出的电子支付指令，在什么情况下不可撤销？ 答：发起行执行通过安全程序的电子支付指令后，客户不得 要求变更或撤销电子支付指令。

122.除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，银行

通过互联网为个人客户办理电子支付业务，其单笔和日累计金额 有什么规定？

答：银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采 用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过 1000 元人民币，每日累计金额不应超过 5000 元人民币。

123.《电子支付指引》中，关于单位客户从其银行结算账户 支付给个人银行结算账户的款项有何规定？

答：银行为客户办理电子支付业务，单位客户从其银行结算 账户支付给个人银行结算账户的款项，其单笔金额不得超过 5 万 元人民币，但银行与客户通过协议约定，能够事先提供有效付款 依据的除外。

124.网上支付交易额度设定的标准是什么？

答：一是应在客户的信用卡授信额度内，二是不得超过信用 卡的预借现金额度。

125.银行电子支付业务处理系统的安全性包括哪些内容？ 答：银行应确保电子支付业务处理系统的安全性，保证重要 交易数据的不可抵赖性、数据存储的完整性、客户身份的真实性， 并妥善管理在电子支付业务处理系统中使用的密码、密钥等认证 数据。

126.电子支付业务的差错处理应遵守的原则是什么？ 答：电子支付业务的差错处理应遵守据实、准确和及时的原 则。

127.关于电子签名法律效力的规定不适用哪些文书？ 答：电子签名法律效力的规定不适用下列文书： 1.涉及婚姻、收养、继承等人身关系的； 2.涉及土地、房屋等不动产权益转让的；

3.涉及停止供水、供热、供气、供电等公用事业服务的；

4.法律、行政法规规定的不适用电子文书的其他情形。128.数据电文需符合哪些条件才能视为满足法律、法规规 定的文件保存要求？

答：符合下列条件的数据电文，视为满足法律、法规规定的 文件保存要求：

1.能够有效地表现所载内容并可供随时调取查用；

2.数据电文的格式与其生成、发送或者接收时的格式相同， 或者格式不相同但是能够准确表现原来生成、发送或者接收的内 容；

3.能够识别数据电文的发件人、收件人以及发送、接收的 时间。

129.审查数据电文作为证据的真实性，应考虑哪些因素？ 答：审查数据电文作为证据的真实性，应当考虑以下因素： 1.生成、储存或者传递数据电文方法的可靠性；2.保持内容完 整性方法的可靠性；3.用以鉴别发件人方法的可靠性；4.其他相 关因素。

130.数据电文有哪些情形视为发件人发送？

答：1.经发件人授权发送的；2.发件人的信息系统自动发送 的；3.收件人按照发件人认可的方法对数据电文进行验证后结果 相符的。

131.数据电文的接收时间依据什么而定？

答：收件人指定特定系统接收数据电文的，数据电文进入该 特定系统的时间，视为该数据电文的接收时间；未指定特定系统 的，数据电文进入收件人的任何系统的首次时间，视为该数据电 文的接收时间。

132.发件人和收件人的主营业地如何界定？

答：发件人的主营业地为数据电文的发送地点，收件人的主

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营业地为数据电文的接收地点。没有主营业地的，其经常居住地 为发送或者接收地点。当事人对数据电文的发送地点、接收地点 另有约定的，从其约定。

133.什么是可靠的电子签名？

答：电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名： 1.电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有； 2.签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；3.签署后对 电子签名的任何改动能够被发现；4.签署后对数据电文内容和形 式的任何改动能够被发现。

134.可靠的电子签名法律效力如何界定？ 答：可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等法律效力。 135.电子签名需要第三方认证的，由依法设立的电子认证

服务提供者提供认证服务。提供电子认证服务应当具备哪些条 件？

答：提供电子认证服务，应当具备下列条件：

1.具有与提供电子认证服务相适应的专业技术人员和管理 人员；2.具有与提供电子认证服务相适应的资金和经营场所； 3.具有符合国家安全标准的技术和设备；4.具有国家密码管理 机构同意使用密码的证明文件；5.法律、行政法规规定的其他条 件。

136.从事电子认证服务应当向哪个部门提出申请？ 答：国务院信息产业主管部门

137.电子认证服务提供者签发的电子签名认证证书应当准 确无误，并应当载明哪些内容？

答：1.电子认证服务提供者名称； 2.证书持有人名称； 3.证书序列号；

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4.证书有效期；

5.证书持有人的电子签名验证数据；6.电子认证服务提供者的电子签名； 7.国务院信息产业主管部门规定的其他内容。

138.电子认证服务提供者拟暂停或者终止电子认证服务的， 应当在什么时间就业务承接及其他有关事项通知有关各方 ?

答：电子认证服务提供者拟暂停或者终止电子认证服务的， 应当在暂停或者终止服务 90 日前，就业务承接及其他有关事项 通知有关各方。

139.电子认证服务提供者应当妥善保存与认证相关的信息， 信息保存期限是多长时间 ?

答：电子认证服务提供者应当妥善保存与认证相关的信息， 信息保存期限至少为电子签名认证证书失效后 5 年。

140.电子签名人的含义是 ?

答：电子签名人，指持有电子签名制作数据并以本人身份或 者以其所代表的人的名义实施电子签名的人。

141.《中华人民共和国电子签名法》何时施行？ 答：2005 年 4 月 1 日起施行。

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第二部分 账户管理

142.人民币银行结算账户管理办法所称存款人包括哪些内 容？

答：人民币银行结算账户管理办法所称存款人，包括在中国 境内开立银行结算账户的机关、团体、部队、企业、事业单位、其他组织、个体工商户和自然人。

143.《人民币银行结算账户管理办法》对银行结算账户如何 分类？

答：银行结算账户按存款人分为单位银行结算账户和个人银 行结算账户。存款人以单位名称开立的银行结算账户为单位银行 结算账户 , 存款人凭个人身份证件以自然人名称开立的银行结算 账户为个人银行结算账户。

144.对个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的 银行结算账户如何管理？

答：个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银行 结算账户纳入单位银行结算账户管理。

145.居住在境内或境外的中国籍华侨开立个人结算账户的 有效证件是什么？

答：居住在境内或境外的中国籍的华侨开立个人结算账户的 有效证件是中国护照。

146.哪些类型资金的管理与使用，存款人可以申请开立专 用存款账户？

答：1.基本建设资金；2.更新改造资金 ;3.财政预算外资 金 ;4.粮、棉、油收购资金 ;5.证券交易结算资金 ;6.期货交易 保证金 ;7.信托基金 ;8.金融机构存放同业资金 ;9.政策性房地

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产开发资金 ;10.单位银行卡备用金 ;11.住房基金 ;12.社会保 障基金 ;13.收入汇缴资金和业务支出资金 ;14.党、团、工会设 在单位的组织机构经费 ;15.其他需要专项管理和使用的资金。

147.专用存款账户资金管理中，收入汇缴资金和业务支出 资金具体指什么？

答：收入汇缴资金和业务支出资金，是指基本存款账户存款 人附属的非独立核算单位或派出机构发生的收入和支出的资金。

148.自然人能否申请开设个人银行结算账户？

答：自然人可根据需要申请开立个人银行结算账户，也可以 在已开立的储蓄账户中选择并向开户银行申请确认为个人银行结 算账户。

149.存款人在何种情形下，可在异地开立有关银行结算账 户？

答：1.营业执照注册地与经营地不在同一行政区域（跨省、市、县）需要开立基本存款账户的 ;

2.办理异地借款和其他结算需要开立一般存款账户的 ; 3.存款人因附属的非独立核算单位或派出机构发生的收入 汇缴或业务支出需要开立专用存款账户的 ;

4.异地临时经营活动需要开立临时存款账户的 ; 5.自然人根据需要在异地开立个人银行结算账户的。 150.根据人民币银行结算账户管理办法第二十条规定，合 格境外机构投资者在境内从事证券投资开立人民币特殊账户时应 出具什么文件？开立人民币结算资金账户时应出具什么证件？

答：合格境外机构投资者在境内从事证券投资开立人民币特 殊账户时应出具国家外汇管理部门的批复文件 ; 开立人民币结算 资金账户时应出具证券管理部门的证券投资业务许可证。

151.对符合开立一般存款账户、其他专用存款账户和个人

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银行结算账户条件的，银行应办理开户手续，并于开户之日起几 个工作日内向人民银行当地分支行备案 ?

答：开立一般存款账户、其他专用存款账户和个人银行结算 账户的，银行应办理开户手续，并于开户之日起 5 个工作日内向 人民银行当地分支行备案。

152.哪些专用资金存款账户需要支取现金的，应在开户时 报人民银行当地分支行批准？

答：基本建设资金、更新改造资金、政策性房地产开发资金、金融机构存放同业资金账户需要支取现金的，应在开户时报人民 银行当地分支行批准。人民银行当地分支行应根据国家现金管理 规定审查批准。

153.临时存款账户有效期限依据什么确定？有效期最长不 得超过几年？

答：临时存款账户应根据有关开户证明文件确定的期限或存 款人的需要确定其有效期限。存款人在账户的使用中需要延长期 限的，应在有效期限内向开户银行提出申请，并由开户银行报人 民银行当地分支行核准后办理展期。临时存款账户的有效期最长 不得超过２年。

154.存款人开立单位银行结算账户，何时生效可以办理付 款业务？

答：存款人开立单位银行结算账户，自正式开立之日起 3 个 工作日后方可办理付款业务。但注册验资的临时存款账户转为基 本存款账户和因借款转存开立的一般存款账户除外。

155.存款人更改名称，但不改变开户银行及账号的，应怎 样办理银行结算账户的变更申请？

答：存款人更改名称，但不改变开户银行及账号的，应于 5 个工作日内向开户银行提出银行结算账户的变更申请，并出具有

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关部门的证明文件。

156.银行得知存款人有哪些情况，有权停止其银行结算账 户的对外支付？

答：银行得知存款人有：1.被撤并、解散、宣告破产或关闭 的 ;2.注销、被吊销营业执照的；存款人超过５个工作日未主动 办理撤销银行结算账户手续的，银行有权停止其银行结算账户的 对外支付。

157.银行结算账户管理档案的保管期限是多长？

答：银行结算账户管理档案的保管期限为银行结算账户撤销 后 10 年。

158.存款人使用银行结算账户不得有哪些行为？发现这些 行为有哪些处罚措施？

答：1.违反《人民币结算账户管理办法》的规定将单位款项 转入个人银行结算账户；2.违反《人民币结算账户管理办法》的 规定支取现金；3.利用开立银行结算账户逃废银行债务；4.出租、出借银行结算账户；5.从基本存款账户之外的银行结算账户转账 存入、将销货收入存入或现金存入单位信用卡账户；6.法定代表 人或主要负责人、存款人地址以及其他开户资料的变更事项未在 规定期限内通知银行。非经营性的存款人有上述所列 1-5 项行为 的，给予警告并处以 1000 元罚款；经营性的存款人有上述所列 1-5 项行为的，给予警告并处以 5000 元以上 3 万元以下罚款；存 款人有上述所列第六项行为的，给予警告并处以 1000 元的罚款。

159.存款人撤销银行结算账户应如何处理？

答 : 存款人撤销银行结算账户必须与开户银行核对银行结算 账户存款余额，交回各种重要空白票据及结算凭证和开户登记证， 银行核对无误后方可办理销户手续。存款人未按规定交回各种重 要空白票据及结算凭证的，应出具有关证明，造成损失的，由其

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自行承担。

160.建筑施工及安装单位企业在异地同时承建多个项目的， 能否开设多个临时存款账户？

答：建筑施工及安装单位企业在异地同时承建多个项目的， 可根据建筑施工及安装合同开立不超过合同个数的临时存款账 户。

161.存款人为从事生产、经营活动的纳税人，在申请开立 基本存款账户时必须出具税务登记证是否正确？

答：错误。存款人为从事生产、经营活动的纳税人，根据国 家有关规定无法取得税务登记证的，在申请开立基本存款账户时 应出具无需办理税务登记证的文件或税务机关证明。

162.核准类单位银行结算账户的“正式开立之日”如何确 定？

答：核准类单位银行结算账户“正式开立之日”为人民银行 当地分支行的核准日期。

163.存款人因被撤并、解散、宣告破产关闭和注销以及被 吊销营业执照等原因撤销银行结算账户的，销户顺序是什么？

答：应先撤销一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户， 将资金转入基本存款账户后，方可办理基本存款账户的撤销。

164.存款人因迁址需要变更开户银行或其他原因撤销基本 存款账户后，需要重新开立基本存款账户如何处理？

答：存款人因迁址需要变更开户银行或其他原因撤销基本存 款账户后，需重新开立基本存款账户的，应在其撤销原基本存款 账户后 10 日内申请重新开立基本存款账户。

165.单位存款人申请更换预留公章或财务专用章，但无法 提供原预留公章或财务专用章的，应向开户银行出具哪些证明材 料？

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答：单位存款人申请更换预留公章或财务专用章，但无法提 供原预留公章或财务专用章的，应向开户银行出具原印鉴卡片、开户许可证、营业执照正本、司法部门证明等相关文件。

166.单位存款人申请更换预留个人签章，授权他人办理的， 应出具哪些材料？

答：单位存款人申请更换预留个人签章，授权他人办理的， 应出具加盖该单位公章的书面申请、法定代表人或单位负责人的 身份证件及其出具的授权书、被授权人的身份证件。

167.单位存款人申请更换预留个人签章，授权他人办理的， 如无法出具法定代表人或单位负责人的身份证件的，应出具哪些 材料？

答：单位存款人申请更换预留个人签章，授权他人办理的， 如无法出具法定代表人或单位负责人的身份证件，应出具加盖该 单位公章的书面申请、该单位出具的授权书、被授权人的身份证 件。

168.机关和实行预算管理的事业单位开立基本存款账户， 因年代久远、批文丢失等原因，无法提供政府人事部门或编制委 员会的批文或登记证书的，开立基本存款账户应出具什么证明文 件？

答：机关和实行预算管理的事业单位开立基本存款账户，因 年代久远、批文丢失等原因，无法提供政府人事部门或编制委员 会的批文或登记证书的，凭上级单位或主管部门出具的证明或财 政部门同意其开户的证明开立基本存款账户。

169.机关或实行预算管理的事业单位出具的政府人事部门 或编制委员会的批文或登记证书上，有两个或两个以上名称的， 是否可以分别开立基本存款账户？

答：机关或实行预算管理的事业单位出具的政府人事部门或

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编制委员会的批文或登记证书上，有两个或两个以上名称的，可 以分别开立基本存款账户。

170.外地常设机构开立基本存款账户，应出具什么证明文 件？

答：外地常设机构开立基本存款账户，应出具其驻在地主管 部门的批文。对已经取消对外地常设机构审批的省（市），外地 常设机构应出具派出地政府部门的证明文件开立基本存款账户。

171.不具有社会团体法人资格的工会组织，是否可以开立 基本存款账户？

答：不具有社会团体法人资格的工会组织，不能开立基本存 款账户，但可以开立专用存款账户。

172.不具有社会团体法人资格的工会组织，开立账户的名 称有什么要求？

答：不具有社会团体法人资格的工会组织，开立专用存款账 户，账户名称为单位名称加资金性质，即单位名称后加“工会” 字样。

173.单位存款人因资金管理需要开立的专用存款账户名称 有什么要求？

答：单位存款人因资金管理需要开立的专用存款账户名称为 单位名称后加内设机构（部门）名称或资金性质，但专用账户的 预留签章应与专用存款账户的名称一致。

174.异地建筑施工及安装单位开立的临时存款账户名称和 预留签章有什么要求？

答：异地建筑施工及安装单位只能申请开立临时存款账户。 开立的临时存款账户名称，可以为建筑施工及安装单位名称后加 项目部名称，但临时存款账户的预留签章应与临时存款账户名称 一致。

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175.开户银行应当对存款人提交的开户申请资料哪些内容 进行审核，并签章予以确认？

答：开户银行应当对存款人提交的开户申请资料的真实性、合规性、完整性进行双人审核，并签章予以确认。

176.银行在办理银行结算账户业务时，发现伪造变造开户 证明文件的，应如何处理？

答：银行在办理银行结算账户业务时，发现伪造变造开户证 明文件的，应留置开户申请书及伪造变造的开户证明文件原件， 复印留存其他开户申请资料，并及时报送人民银行当地分支行。

177.存款人以单位名称开立的银行结算账户为单位银行结 算账户，按用途分为哪些？

答：存款人以单位名称开立的银行结算账户为单位银行结算 账户，其用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。

178.个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银 行结算账户，是纳入单位银行结算账户管理还是个人银行结算账 户管理？

答：个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银行 结算账户纳入单位银行结算账户管理。

179.存款人申请开立哪些类型的银行结算账户需经人民银 行核准？

答：存款人申请开立基本存款账户、临时存款账户（因注册 验资和增资验资开立的除外）、预算单位专用存款账户、合格境 外机构投资者在境内从事证券投资开立的人民币特殊账户和人民 币结算资金账户（简称“QFII 专用存款账户）实行核准制度。

180.临时存款账户开户许可证应载时的事项除“开户许可 证”字样、开户许可证编号、开户核准号、核准日期、存款人名

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称、存款人的法定代表人或单位负责人姓名、开户银行名称、账 号外，还应记载哪些事项？

答：还应记载人民银行当地分支行账户管理专用章、账户性 质、临时存款账户的有效期限。

181.账户管理系统中用于识别银行身份的唯一标识是什 么？

答：账户管理系统中用于识别银行身份的唯一标识是银行机 构代码。

182.单位存款人申请更换预留公章或财务专用章，应怎样 办理？

答：单位存款人申请更换预留公章或财务专用章，可由法定 代表人或单位负责人直接办理，也可授权他人办理。

183.对按照《人民币银行结算账户管理办法》和 《人民币 结算账户管理办法实施细则》规定应撤销而未办理销户手续的单 位银行结算账户，银行应如何处理？

答：对按照《人民币银行结算账户管理办法》和 《人民币结 算账户管理办法实施细则》规定应撤销而未办理销户手续的单位 银行结算账户，银行应通知该单位银行结算账户的存款人自发出 通知之日起 30 日内办理销户手续，逾期视同自愿销户，未划转 款项列入久悬未取专户管理。

184.存款人不得以营业执照正本复印件、基本存款账户开 户许可证复印件、身份证复印件代替营业执照正本、基本存款账 户开户许可证原件、身份证原件申请开立银行结算账户（人民银 行另有规定的除外），是否正确？

答：正确。

185.单位设立的哪些独立核算的附属机构可以开立基本存 款账户？

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答：单位附属独立核算的食堂、招待所、幼儿园。

186.其他组织申请开立银行结算账户时应提供其主管部门 或相关管理部门出示的证明，其他组织是指什么样的组织？请举 例。

答：其他组织是指按照现行法律法规规定可以成立的组织， 如业主委员会、村民小组等。

187.财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易保证 金、信托基金和基本建设资金专用存款账户不得支取现金，是否 正确？

答：错误。财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易 保证金、信托基金专用存款账户不得支取现金。基本建设资金经 人民银行当地分支行批准可以支取现金。

188.财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易保证金、信托基金、社会保障基金、住房基金专用存款账户中哪些专用存 款账户可以支取现金？

答：社会保障基金、住房基金专用存款账户可以支取现金。 189.单位银行结算账户的“正式开立之日”为银行为存款 人办理开户手续的日期，是否正确？

答：错误。核准类单位银行结算账户“正式开立之日”为人 民银行当地分支行的核准日期；非核准类单位银行结算账户“正 式开立之日”为银行为存款人办理开户手续的日期。

190.存款人凭《人民币银行结算账户管理办法》规定的同 一证明文件，是否可以开立多个专用存款账户？

答：存款人凭《人民币银行结算账户管理办法》规定的同一 证明文件，只能开立 1 个专用存款账户。

191.非核准类单位银行结算账户的“正式开立之日”如何 确定？

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答：非核准类单位银行结算账户，“正式开立之日”为银行 为存款人办理开户手续的日期。

192.银行开立个人银行结算账户应严格核对存款人身份证 明的哪些内容 ?

答：存款人申请开立个人银行结算账户的，银行应严格核对 存款人身份证姓名、号码及照片，防止存款人以虚假身份证件或 者借用、冒用他人身份证件开立个人银行结算账户。对于存款人 出示居民身份证的，应按照规定通过联网核查公民身份信息系统 进行核查。

193.柜员受理代理开立个人结算账户业务时，是否要与被 代理人联系 ?

答：对于代理开立个人银行结算账户的，银行应严格审核代 理人的身份证件，联系被代理人进行核实，并留存电话记录等联 系资料。

194.代理开立个人结算账户，如被代理人之前在本行办理 过业务，银行是否可以使用已留存的被代理的联系方式？

答：可以

195.法定代表人授权他人办理对公开户的，被授权人有何 要求，银行应如何审核？

答：对于法定代表人或者单位负责人授权他人办理单位银行 结算账户开立业务的，被授权人应是授权单位工作人员，银行应 采取审核被授权人工作证件等措施予以核实。

196.同一自然人在一家银行开立个人银行结算账户累计多 少户以上的，应加强监测？

答：对于同一自然人在一家银行开立个人银行结算账户累计 10 户以上的，银行应将相关账户作为重点监测对象，对于有合 理理由怀疑账户的支付交易涉及违法犯罪活动的，应将其作为可

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疑交易按规定报告中国反洗钱监测分析中心，明显涉嫌犯罪活动 的，应同时向人民银行当地分支机构报告。

197.什么情况发生时 , 结算账户营销部门应落实专人，采 取一项或多项措施核实客户开户信息？

答：对于同一自然人作为具体经办人员办理两个以上单位的 银行结算账户开立业务的，或者同一自然人为两个以上单位的法 定代表人或者单位负责人的，或者两个以上单位银行结算账户信 息中的联系电话、地址等相同的，银行除审核存款人提供的开户 证明文件外，还应采取回访、实地查访、向公安、工商部门核实 等一项或多项措施进一步核实存款人身份，并重点关注相关账户 的支付交易情况。

198.对于注册验资的临时存款账户如何管理？

答：对于注册验资的临时存款账户，在验资期间只收不付， 注册验资资金的汇缴人与出资人名称应一致。

199.新开对公结算账户 , 几个工作日生效？

答：新开立的单位银行结算账户，银行应严格执行 3 个工作 日生效制度。

200.存款人被吊销营业执照的，银行是否有权要求存款人 撤销银行结算账户？

答：银行得知存款人注销或被吊销营业执照的，如存款人超 过规定期限未主动办理撤销手续的，银行有权停止其银行结算账 户的对外支付，并要求存款人撤销银行结算账户。

201.存款人重要开户证明文件不符合银行结算账户开立规 定情形的，银行是否可以撤销结算账户？

答：对于存款人未参加年检，存在工商营业执照、法定代表 人或者单位负责人身份证件等重要开户证明文件超过有效期等不 符合银行结算账户开立规定情形的，银行应撤销银行结算账户。

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如该账户为基本存款账户，银行应停止账户的对外支付，待其他 银行结算账户撤销后，再撤销基本存款账户。

202.银行如何确定存款人单位银行结算账户网上银行转账 限额？

答：银行应根据存款人注册资金大小，结合企业正常经营需 求，分别核定存款人单位银行结算账户网上银行转账限额。

203.单笔交易多少元以上的现金支取，银行应按规定向反 洗钱中心报告？

答：对于单笔或当日累计人民币交易 20 万元以上的现金支 取、现金票据解付及其他形式的现金支取，银行应按规定向中国 反洗钱监测分析中心报告。

204.银行结算账户出现那一种或多种特征的可疑交易，银 行应关闭单位银行结算账户的网上银行转账功能或拒绝办理转账 业务？

答：具有下列一种或多种特征的可疑交易，银行应关闭单位 银行结算账户的网上银行转账功能，要求存款人到银行网点柜台 办理转账业务，并出具书面付款依据或相关证明文件；如存款人 未提供相关依据或相关依据不符合规定的，银行应拒绝办理转账 业务：1.账户资金集中转入，分散转出，跨区域交易；2.账户资 金快进快出，不留余额或者留下一定比例余额后转出，过渡性质 明显；3.拆分交易，故意规避交易限额；4.账户资金金额较大， 对外收付金额与单位经营规模、经营活动明显不符；5.其他可疑 情形。

205.单位客户从其结算账户支付给个人结算账户的款项， 每笔超过 5 万元的，是否需要出具付款依据？

答：对于单位银行结算账户向个人银行结算账户转账单笔超 过 5 万元的，存款人若在付款用途栏或备注栏注明事由，可不再

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另行出具付款依据。

206.客户账户资金快进快出，不留余额或留下一定比例余 额后转出，过渡性质明显的，银行是否能关闭账户的网上银行转 账功能 ?

答：人民银行《关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知》规定，具有下列一种或多种特 征的可疑交易，银行应关闭单位银行结算账户的网上银行转账功 能，要求存款人到银行网点柜台办理转账业务，并出具书面付款 依据或相关证明文件，如存款人未提供相关依据或相关依据不符 合规定的，银行应拒绝办理转账业务：1.账户资金集中转入，分 散转出，跨区域交易；2.账户资金快进快出，不留余额或者留下 一定比例余额后转出，过渡性质明显；3.拆分交易，故意规避交 易限额；4.账户资金金额较大，对外收付金额与单位经营规模、经营活动明显不符；5.其他可疑情形。

207.存款人通过 ATM 支取现金 , 每人每日不得超过 2 万元 吗？

答：错误。存款人通过自动柜员机（ATM）支取现金，每卡 每日累计不得超过人民币 2 万元。

208.个人银行结算账户、个人活期储蓄账户、个人定期存 款账户都必须以实名开立吗？

答：正确。《中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行 存款账户实名制的通知》规定，各类个人人民币银行存款账户 ( 含 个人银行结算账户、个人活期储蓄账户、个人定期存款账户、个 人通知存款账户等，以下简称个人银行账户 ) 必须以实名开立， 即存款人开立各类个人银行账户时，必须提供真实、合法和完整 的有效证明文件，账户名称与提供的证明文件中存款人名称一致。

209.银行为存款人开立个人银行账户，存款人应出具除身

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份证等法定有效证件外，银行还可根据需要，要求存款人出具哪 些能证明身份的有效证件或证明文件，以进一步确认存款人身 份？

答：除以上法定有效证件外，银行还可根据需要，要求存款 人出具户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公 用事业账单、学生证、介绍信等其他能证明身份的有效证件或证 明文件，以进一步确认存款人身份。

210.居住在中国境内 16 岁以下的中国公民，开立个人银行 账户应如何办理？

答：居住在中国境内 16 岁以下的中国公民，应由监护人代 理开立，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份 证或户口簿。

211.个人存款实名制制度何时开始实施？ 答：从 2000 年 4 月 1 日开始施行。 212.法定有效证件主要有哪些？

答：居民身份证 \\ 或临时身份证、军人、武装警察身份证件、护照、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、外 国人永久居留证等。

213.注册验资的临时存款账户，注册验资资金的汇款可以 与出资人名称不一致吗？

答：不可以。对于注册验资的临时存款账户，在验资期间只 收不付，注册验资资金的汇缴人与出资人名称应一致。

214.存款人出示居民身份证的，应如何进行核查？ 答：对于存款人出示居民身份证的，应按照规定通过联网核 查公民身份信息系统进行核查。

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第三部分 非现金支付工具

215.票据法对票据权利是如何定义的？

答：票据法所称票据权利，是指持票人向票据债务人请求支 付票据金额的权利，包括付款请求权和追索权。

216.票据法对票据责任如何定义的？

答：票据法所称票据责任是指票据债务人向持票人支付票据 金额的义务。

217.票据法对票据上的签章有何要求？

答：票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。法人和 其他使用票据的单位在票据上的签章，为该法人或者该单位的盖 章加其法定代表人或者其授权的代理人的签章。 在票据上的签 名，应当为该当事人的本名。

218.票据上的哪些要素不得更改，更改后票据是否无效？ 答：票据金额、日期、收款人名称不得更改，更改的票据无效。 对票据上的其他记载事项，原记载人可以更改，更改时应当由原 记载人签章证明。

219.票据法规定哪些行为不享有票据权利？

答：以欺诈、偷盗或者胁迫等手段取得票据的，或者明知有 前列情形，出于恶意取得票据的，不得享有票据权利。持票人因 重大过失取得不符合票据法票据的，也不得享有票据权利。

220.票据丧失，失票人应办理什么手续？失票人在通知挂 失止付后如何处理？

答：票据丧失，失票人可及时通知票据的付款人挂失止付， 但未记载付款人或者无法确定付款人及其代理付款人的票据除 外。失票人应当在通知挂失止付后 3 日内，也可以在票据丧失后，

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依法向人民法院申请公示催告，或者向人民法院提起诉讼。

221.票据权利在什么期限内不行使而消灭？

答： 票据权利在下列期限内不行使而消灭：1.持票人对票 据出票人和承兑人的权利，自票据到期日起 2 年；见票即付的汇 票、本票，自出票日起 2 年。2.持票人对支票出票人的权利， 自出票日起 6 个月；3.持票人对前手的追索权，自被拒绝承兑或 者被拒绝付款之日起 6 个月；4.持票人对前手的再追索权，自清 偿日或者被提起诉讼之日起 3 个月。

222.背书和背书连续的定义各是什么？

答：背书是指在票据背面或者粘单上记载有关事项并签章的 票据行为。背书连续是指在票据转让中，转让汇票的背书人与受 让汇票的被背书人在汇票上的签章依次前后衔接。

223.挂失止付通知书应记载哪些事项？

答： 票据法规定可以办理挂失止付的票据丧失的，失票人 可以依照票据法的规定及时通知付款人或者代理付款人挂失止 付。

失票人通知票据的付款人或者代理付款人挂失止付时，应当 填写挂失止付通知书并签章。挂失止付通知书应当记载下列事项： 1.票据丧失的时间和事由；2.票据种类、号码、金额、出票日期、付款日期、付款人名称、收款人名称；3.挂失止付人的名称、营 业场所或者住所以及联系方法。

224.付款人或者代理付款人收到挂失止付通知书时应怎样 处理？

答：付款人或者代理付款人收到挂失止付通知书，应当立即 暂停支付。付款人或者代理付款人自收到挂失止付通知书之日起 1 ２日内没有收到人民法院止付通知书的，自第１３日起，挂失 止付通知书失效。

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225.票据法中所称“退票理由书”应当包括哪些事项？ 答：票据法所称“退票理由书”应当包括下列事项：1.所退 票据的种类；2.票的事实依据和法律依据；3.退票时间；4.退票 人签章。

226.票据的付款人对见票即付或者到期的票据，故意压票、拖延支付的，有什么处罚措施？

答：票据的付款人对见票即付或者到期的票据，故意压票、拖延支付的，由人民银行处以压票、拖延支付期间内每日票据金 额 0.7‟的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给 予警告、记过、撤职或者开除的处分。

227.持票人行使追索权，可请求被追索人支付哪些金额和 费用？

答：1.被拒绝付款的汇票金额；2.汇票金额自到期日或者提 示付款日起至清偿日止，按照人民银行规定的利率计算的利息； 3.取得有关拒绝证明和发出通知书的费用。

228.票据法所称“保证人”的含义是什么？

答：票据法所称“保证人”，是指具有代为清偿票据债务能 力的法人、其他组织或者个人。

229.对违反人民银行规定，擅自印制票据的行为如何处 罚？

答：违反人民银行规定，擅自印制票据的，由人民银行责令 改正，处以１万元以上 20 万元以下的罚款；情节严重的，人民 银行有权提请有关部门吊销其营业执照。

230.持票人提示承兑或者提示付款被拒绝的，承兑人或者 付款人必须出具什么材料？

答：持票人提示承兑或者提示付款被拒绝的，承兑人或者付 款人必须出具拒绝证明，或者出具退票理由书。未出具拒绝证明

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或者退票理由书的，应当承担由此产生的民事责任。

231.支票的概念是什么？

答：支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行或 者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持 票人的票据。

232.支票必须记载哪些事项？

答：支票必须记载下列事项：1.表明“支票”的字样；2.无 条件支付的委托；3.确定的金额；4.付款人名称；5.出票日期； 6.出票人签章。支票上未记载前款规定事项之一的，支票无效。

233.支票的提示付款期限是多长时间？超过提示付款期限 的，付款人应如何处理？

答：支票的持票人应当自出票日起十日内提示付款，超过提 示付款期限的，付款人可以不予付款；付款人不予付款的，出票 人仍应当对持票人承担票据责任。

234.支票上的金额是否可以补记？

答：支票上的金额可以由出票人授权补记，未补记前的支票， 不得使用。

235.支票上收款人名称是否可以补记？ 答：支票上未记载收款人名称的，经出票人授权，可以补记。 236.什么是支票影像交换系统？ 答：影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票

影像信息，通过计算机及网络将支票影像信息传递至出票人开户 银行提示付款的业务处理系统。

237.支票影像信息包括哪些内容？

答：《全国支票影像交换系统业务处理办法》所称支票影像 信息包括支票影像及其电子清算信息。

238.通过影像交换系统处理的支票影像信息具有什么效

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力？

答：通过影像交换系统处理的支票影像信息具有与原实物支 票同等的支付效力，出票人开户银行收到影像交换系统提交的支 票影像信息，应视同实物支票提示付款。

239.支票影像业务处理遵循什么原则？

答：支票影像业务处理遵循“先付后收、收妥抵用、全额清算、银行不垫款”的原则。

240.支票影像系统中的提入行采用什么方式对支票影像信 息进行付款确认？

答：提入行可以采用印鉴核验方式或支付密码核验方式对支 票影像信息进行付款确认。采用印鉴核验方式的，可使用电子验 印系统，付款确认以签章为主，支票影像其他要素为辅。采用支 付密码核验方式的，应与出票人签订协议约定使用支付密码作为 审核支付支票金额的依据。

241.支票影像信息一经影像交换系统发出，是否可以更改 或撤销？

答：支票影像信息一经影像交换系统发出，不得更改或撤销。 242.对发出有误的支票影像信息如何处理？ 答：对发出有误的支票影像信息，提出行可以通过影像交换 系统向提入行申请止付。

243.提出行受理持票人提交的通过影像交换系统处理的支 票时，应审查哪些事项？

答：1.票面是否记载银行机构代码；2.支票金额是否超过规 定金额上限；3.支票是否按统一规定印制的凭证，支票是否真 实，是否超过提示付款期限，是否为远期支票；4.支票填明的持 票人是否在本行开户，持票人的名称是否为该持票人，持票人的 名称与进账单上的名称是否一致；5.出票人的签章是否符合规定；

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6.大、小写金额是否一致，与进账单的金额是否相符；7.支票 必须记载的事项是否齐全，出票金额、出票日期、收款人名称是 否更改，其他记载事项的更改是否由原记载人签章证明；8.背书 转让的支票其背书是否连续，签章是否符合规定，背书使用粘单 的是否按规定加盖骑缝章；9.持票人是否在支票的背面作委托收 款背书。

244.提入行收到支票影像信息，应审查哪些事项？ 答：1.票面记载的银行机构代码是否为本行机构代码；2.支 票的大小写金额是否一致；3.支票必须记载的事项是否齐全； 4.出票人签章与预留银行签章是否相符，与客户约定使用支付 密码的，其密码是否记载正确；5.持票人是否在支票的背面作委 托收款背书；6.电子清算信息与支票影像内容是否相符；7.出票 人账号、户名是否相符；7.出票人账户是否有足够支付的款项。

245.影像交换系统运行过程中出现非常规故障，操作人员 应当如何处理？

答：影像交换系统运行过程中出现非常规故障，操作人员应 当立即记录或复制设备提示信息，并将故障现象报主管人员，由 主管人员依据故障程度逐级上报，同时由系统维护员对故障进行 排除；短时间不能排除的，应当请求技术支持或经批准后启动应 急预案。

246.什么是本票？

答：本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确 定的金额给收款人或者持票人的票据。

247.银行本票是否在全国范围均可使用？

答：不可以。单位和个人在同一票据交换区域需要支付的各 种款项均可使用银行本票。

248.以直联方式接入小额支付系统的银行和以间联方式接

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入小额支付系统的银行办理本票业务的区别是什么？

答：以直联方式接入小额支付系统的银行可以办理小额支付 系统银行本票出票和代理兑付业务。以间联方式接入小额支付系 统的银行可以代理方式办理小额支付系统银行本票的出票业务， 但不能办理小额支付系统银行本票的代理兑付业务。

249.依托小额支付系统签发银行本票时，对密押有哪些要 求？

答：出票银行签发银行本票时，应当加编密押，并将密押记 载在“出纳 复核 经办”栏内，密押不得更改。

250.银行本票的大、小写金额记载有什么要求？

答：银行本票的大、小写金额必须同时记载。小写金额可使 用压数机压印、计算机打印或手工记载在“人民币（大写）”栏右端。

251．出票银行收到代理付款行发来的银行本票信息，应在 什么时间内应答？

答：出票银行收到代理付款行发来的银行本票信息，应在 10 秒内及时应答。

252.代理付款行解付他行银行本票后，本票凭证如何处理？ 答：代理付款行解付银行本票后，银行本票凭证留存在代理 付款行。

253.小额支付系统银行本票是否可以申请挂失止付？失票 人办理挂失止付到什么银行办理？

答：小额支付系统银行本票可申请挂失止付；失票人办理挂 失止付时需到出票银行办理。

254.小额支付系统的出票银行签发银行本票时，银行本票 专用章上银行机构代码为几位数？

答：小额支付系统的出票银行签发银行本票时，银行本票专 用章加盖的是 12 位银行机构代码。

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255.小额支付系统银行本票业务，代理付款行是否计收垫 付利息？

答：小额支付系统银行本票业务，代理付款行不计收垫付资 金利息。

256.代理付款行受理持票人提交的银行本票时，除按支付 结算制度有关规定审查外，还应审查哪些内容？

答：1.银行本票专用章是否启用 12 位银行机构代码，如未 启用，票面是否记载银行机构代码； 2.银行本票是否填写密押， 密押是否更改；3.单位持票人是否在本行开户；4.个人持票人身 份证件是否真实有效。

257.代理付款行发出银行本票信息后，在 60 秒内未收到业 务回执的，应如何处理？

答：代理付款行发出银行本票信息后，在 60 秒内未收到业 务回执的，可发起冲正指令，撤销未纳入轧差的银行本票业务。

258.代理付款行办理银行本票业务时，由于系统故障无法 确定业务终结的，应如何处理？

答：代理付款行办理银行本票业务时，由于系统故障无法确 定业务终结的，应留存银行本票并向客户出具业务处理待定凭证， 俟系统恢复正常后将业务处理结果及时告知客户并办理相关业务 处理手续。

259.代理付款行拒绝受理银行本票，或者出票银行拒绝付 款时，代理付款行应分别向持票人出具何种通知书？

答：代理付款行拒绝受理银行本票时，应向持票人出具拒绝 受理通知书。出票银行拒绝付款时，由代理付款行根据出票银行 的拒绝付款回执代为向持票人出具退票理由书。

260.银行使用的拒绝受理通知书、退票理由书、业务处理 待定凭证的格式如何确定？

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答：银行使用的拒绝受理通知书、退票理由书、业务处理待 定凭证的格式由各银行按照规定的记载事项自行确定。凭证既可 直接输出打印，也可采用手工填写方式。

261．小额支付系统自动处理银行本票业务的时间为多少？ 答：7X24 小时自动处理小额支付系统银行本票业务。 262.什么是汇票？

答：汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定 日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。汇票分 为银行汇票和商业汇票。

263.汇票必须记载哪些事项？

答：汇票必须记载下列事项：1.表明“汇票”的字样；2.无 条件支付的委托；3.确定的金额；4.付款人名称；5.收款人名称； 6.出票日期；7.出票人签章。 汇票上未记载前款规定事项之一 的，汇票无效。

264.什么是承兑？

答：承兑是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的 票据行为。

265.向银行申请承兑的商业汇票出票人，必须具备哪些条 件？

答：1.在承兑银行开立存款账户的法人以及其他组织；2.与 承兑银行具有真实的委托付款关系；3.资信状况良好，具有支付 汇票金额的可靠资金来源。

266.承兑商业汇票的银行必须具备哪些条件？

答：1.与出票人具有真实的委托付款关系； 2.具有支付汇 票金额的可靠资金；3.内部管理完善，经其法人授权的银行审定。

267.承兑、贴现申请人存在哪些不合格情况的，承兑人和 贴现人可暂停对其办理商业汇票承兑和贴现？

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答：1.未支付或未足额支付其签发商业汇票票面金额的； 2.未以商品交易为基础签发商业汇票的； 3.以非法手段骗取金 融机构承兑、贴现的。

268.金融机构存在哪些不合格情况的，同级人民银行暂停 对其办理再贴现，情节严重的，由其上级行责令其暂停承兑、贴 现业务？

答：1.对未以商品交易为基础的商业汇票办理承兑、贴现的； 2.将未以商品交易为基础的商业汇票用于申请再贴现的；3.越 权承兑商业汇票的；4.未按规定办理票据查复或查复内容不真实 的。

269.承兑、贴现申请人采取欺诈手段骗取金融机构承兑、贴现，情节严重并构成犯罪的，由司法机关依法追究其什么责任？

答：承兑、贴现申请人采取欺诈手段骗取金融机构承兑、贴现， 情节严重并构成犯罪的，由司法机关依法追究其刑事责任。

270.电子商业汇票业务管理办法依据哪些法律法规制定 的？

答：电子商业汇票业务管理办法是依据《中华人民共和国中 国人民银行法》、《中华人民共和国票据法》、《中华人民共和国电 子签名法》、《中华人民共和国物权法》、《票据管理实施办法》制 定的。

271.电子商业汇票的概念是什么？它分为哪两类？ 答：电子商业汇票是指出票人依托电子商业汇票系统、以数 据电文形式制作的、委托付款人在指定日期无条件支付确定金额 给收款人或者持票人的票据。电子商业汇票分为电子银行承兑汇 票和电子商业承兑汇票。

272.电子商业汇票业务主体的类别有哪些？

答：电子商业汇票业务主体的类别分为：1.直接接入电子商

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推荐第2篇：央行支付清算系统

央行支付清算系统

支付清算系统

体系结构

中国现代化支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心（NPC）和全国省会（首府）及深圳城市处理中心（CCPC）。国家处理中心分别与各城市处理中心连接，其通信网络采用专用网络，以地面通信为主，卫星通信备份。

为适应各类支付业务处理的需要，正在建设的现代化支付系统由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（HEPS）两个应用系统组成。发展动态

2002年10月8日，大额实时支付系统在北京、武汉成功投产试运行，成为中国现代化支付系统建设的重要里程碑。

推荐第3篇：清算支付三方协议

国库管理制度改革试点

银行支付清算协议

甲方：xx财政局

乙方：中国人民银行xx

丙方：xx农业银行

为了适应国库管理制度改革的需要，确保财政性资金及时支付与清算，提高财政性资金运行效率和使用效益。根据《中华人民共和国合同法》的有关规定，特制定本协议。

第一章支付与清算

第一条：委托代理事项。甲方委托丙方代理财政国库集中支付有关业务，具体包括如下事项：

1、为甲方开设零余额账户（可提现金）、备付金帐户；

2、受甲方委托，办理财政资金支付手续；

3、负责为甲方和预算单位反馈支付信息；

4、办理与乙方的清算手续；

第二条：丙方应为实行财政直接支付的预算单位提供高效、快捷的服务。

第三条：丙方收到甲方签发乙方审核后的《财政直接支付凭证》后，应及时进行清算。未经乙方审核确认的《财政直接支付凭证》，乙方不予清算。

第四条：营业中，对于甲方开具乙方审核后的《财政直

接支付凭证》单笔超过100万元或当日累计支付额超过500万元，丙方可以及时与国库单一账户进行清算。

第五条：甲方及时提供人大批准的部门预算，不符合预算管理有关规定的资金，乙方拒绝清算。

第六条：国库支付业务，丙方应安排专人专柜负责。对甲方开具的支付凭证及汇总清算通知单等凭证进行审核，并对凭证的真实完整、合规性负责。丙方对支付凭证不合规定的可以拒收，确保凭证传递及时和资金安全。

第七条：丙方与乙方、甲方、财政国库支付执行机构及预算单位之间，要建立相应的对账制度，加强日常账务核对，保证各方账目记录相符。

第八条 县财政零余额账户用于财政性资金的直接支付与清算。

第九条 丙方或收款人开户银行发现《财政直接支付凭证》存在要素不全、收款人账号与户名不符、大小写金额不符、签章与预留印鉴不符等错误时，应及时作退票处理。

第十条 丙方与乙方清算资金不一致时，双方应认真核对、查明原因，及时办理更正。

第十一条 甲方向乙方提供加盖预留印鉴的《财政直接支付汇总清算通知书》，用于控制甲方零余额账户的清算额度，并作为乙方在财政直接支付累计额度内，办理丙方申请划款清算的合法依据。

第十二条 财政性资金需要退回国库单一账户的，由丙方在当日（超过清算时间的在第二个工作日上午）向乙方申请办理退划资金手续，将资金退回国库单一账户，并及时通知甲方，乙方恢复相应的财政直接支付清算额度。

第十三条 在县级财政国库管理制度改革试点期间，甲方、乙方、丙方等有关单位之间的凭证传递均以手工方式进行。经乙方和甲方批准，凭证的传递方式可逐步向电子方式过渡。

各单位要建立严密的凭证传递、登记手续，确保资金安全。

第十四条 丙方在本行资金汇划系统关闭之前收到《财政直接支付凭证》，须将代理支付的财政性资金在当日汇出；在资金汇划系统关闭后收到的，须在下一个营业日上午10∶ 00之前将资金汇出。

第十五条丙方办理完支付手续后，将加盖转讫章的《财政直接支付凭证》的相应联次退回甲方和预算单位。

第十六条对于特别紧急支出，丙方要按照加急业务的程序办理支付。

特别紧急支出，是指经预算单位认定，并由县政府或县政府授权甲方批准的且乙方认定的特别紧急事项的支出。

（一）乙方每日向甲方提供国库单一账户库存表，核对国库单一账户库存余额。

（二）丙方于每月2日（法定节假日顺延）前，向乙方、甲方报送上月的甲方零余额账户对账单，核对甲方零余额账户与国库单一账户之间的清算发生额。

第二章责任与处罚

第十七条 财政性资金支付与清算所涉及的各方应遵守结算纪律，严格按照本办法的各项规定管理账户和办理支付清算业务，违反规定者应承担因此产生的后果。

第十八条 甲方签发的《财政直接支付汇总清算额度通知书》的金额与财政直接支付的《财政直接支付凭证》汇总金额不符，财政直接支付的《财政直接支付凭证》的收款人与实际收款人不符，国库单一账户的库存余额不足以清算丙方在财政开具的申请划款金额，造成损失的，责任由甲方承担。

第十九条 因《××银行××支付申请划款凭证》和《××银行××支付申请退款凭证》 填写有误，《××银行××支付申请划款凭证》和《××银行××支付申请退款凭证》的金额与《申请财政性资金划（退）款汇总清单》的金额不一致，导致乙方未能及时与丙方进行资金清算，造成损失的，责任由丙方承担。

第二十条 因甲方向丙方出具《财政直接支付凭证》、账户开设、变更与撤销等资料不真实、不准确等原因，造成财政性资金流失和丙方损失的，责任由甲方承担。

第二十一条 丙方未及时办理财政性资金支付或违反规定，将财政性资金支付给收款人以外的个人或单位，责任由丙方承担。丙方须及时追回错划款项，并按占用时间支付应付利息；情节严重的，由甲方取消其代理资格。

第二十二条 丙方在办理财政性资金的清算业务中，存在向乙方申请划款金额超过实际代理支付金额的，责任由丙方承担。丙方须及时退回多划款项，并按占用时间和金额支付应付利息；情节严重的，由甲方取消其代理资格。

第二十三条 丙方在办理财政性资金支付业务中，存在占压零余额账户贷方余额资金行为的，由乙方按照《金融违法行为处罚办法》的有关规定进行处罚；情节严重的，由甲方取消其代理资格。

第三章附则

第二十四条 《财政直接支付凭证》、《财政直接支付汇总清算额度通知单》由甲方统一向市级领取；《××银行××支付申请划款凭证》和《××银行××支付申请退款凭证》由乙方统一印发。

第二十五条 本办法由乙方会同甲方解释和修订。第二十六条以上条款由甲、乙、丙三方遵守，未尽事项由甲、乙、丙三方协商解决或补充协议。

第二十七条 本协议经甲、乙、丙三方签字盖章后生效。

甲方：xx县财政局（盖章）

法定代表人：

乙方：中国人民银行xx支行（盖章）

法定代表人：

丙方：中国农业银行xx支行（盖章）

法定代表人：

二○一年月日

本协议是委托方与代理方共同签订的，一式五份，甲方、乙方、丙方、农业银行营业部、国库支付中心各一份。

推荐第4篇：支付清算组织管理办法

支付清算组织管理办法（征求意见稿） 第一章 总则

第一条 为促进支付服务市场健康发展，规范支付清算行为，提高清算效率，防范清算风险，维护金融稳定，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国行政许可法》等，制定本办法。

第二条 本办法所称支付清算组织,是指依照有关法律法规和本办法规定在中华人民共和国境内设立的，向参与者提供支付清算服务的法人组织。包括：

(一)为银行业金融机构办理票据和结算凭证等纸质支付指令交换和计算的法人组织；

(二)为银行卡等卡类支付业务的机构提供支付指令的交换和计算以及提供专用系统的法人组织；

(三)为银行业金融机构或其他机构及个人之间提供电子支付指令交换和计算的法人组织。

(四)其他为参与者提供支付指令交换和计算的法人组织。

第三条 本办法下列用语含义为：

(一)支付清算是指支付指令的交换和计算；

(二)支付指令是指参与者以纸质、磁介质或电子形式发出的，办理确定金额的资金转账命令;

(三)支付指令的交换是指提供专用的支付指令传输路径，用于支付指令的接收、清分和发送；

(四)支付指令的计算是指对支付指令进行汇总和轧差；

(五)参与者是指接受支付清算组织章程制约，可以发送、接收支付指令的金融机构及其他机构。

第四条 支付清算组织按照为参与者提供支付清算服务范围不同，分为全国性、区域性和地方性支付清算组织。

全国性支付清算组织是指在全国范围内提供支付清算服务的法人组织。

区域性支付清算组织是指为毗邻省(自治区、直辖市，以下同)的参与者提供支付清算服务的法人组织。

地方性支付清算组织是指为省内参与者提供支付清算服务的法人组织。

第五条 支付清算组织提供支付清算服务应当遵循安全、效率和诚信的原则。

第六条 支付清算组织开展业务，应当遵守法律、行政法规的规定，不得损害国家和社会公共利益。

第七条 支付清算组织不得吸收存款，不得为参与者办理清算结果的资金转账。

第八条 支付清算组织依法开展业务，不受任

何单位和个人的干涉。

第九条 中国人民银行是支付清算组织的监督管理部门。中国人民银行负责审批全国性和区域性支付清算组织；中国人民银行分支机构审批地方性清算组织；中国人民银行也可授权分支机构审批区域性支付清算组织。

第十条 未经中国人民银行批准，任何单位和个人不得从事或者变相从事支付清算业务，法律法规另有规定的除外。

第二章 设立与变更

第十一条 支付清算组织的设立应当经中国人民银行审查批准。

设立全国性和区域性支付清算组织，由申请人所在地人民银行分行、营业管理部或省会(首府)中心支行审核后，报中国人民银行审批。

设立地方性支付清算组织，由申请人所在地人民银行审核后，报人民银行分行、营业管理部或省会(首府)中心支行审批，并报中国人民银行备案。

第十二条 设立支付清算组织，应当具备下列条件:

(一)具有符合相关法律、法规规定的章程；

(二)具有符合本办法要求的最低注册资本；

(三)具有熟悉支付清算及相关业务的高级管理人员；

(四)具有健全的组织机构、管理制度和风险控制制度；

(五)具有符合要求的经营场所和必要的经营条件；

(六)中国人民银行规定的其他条件。

第十三条 境外投资者可以与中华人民共和国境内的投资者共同投资设立支付清算组织，投资比例不得超过50%。

第十四条 设立全国性支付清算组织的注册资本最低限额为1亿元人民币。设立区域性支付清算组织的注册资本最低限额为5000万元人民币。设立地方性支付清算组织的注册资本最低限额为1000万元人民币。

中国人民银行根据支付清算业务发展情况及审慎监管要求可以调整注册资本的最低限额。

第十五条 支付清算组织及其分支机构的设立须经过筹建和开业两个阶段。

第十六条 申请筹建支付清算组织，申请人应向中国人民银行及其分支机构提交下列文件、资料:

(一) 筹建申请书。申请书应载明拟设支付清算组织的名称、注册地、注册资本、业务范围、拟任法定代表人资格证明等内容；

(二) 可行性研究报告；

(三) 拟设立支付清算组织的章程(草案)；

(四) 筹建负责人名单及简历；

(五)出资人名称和出资额；

(六) 中国人民银行要求的其他文件、资料。

第十七条 中国人民银行及其分支机构应当自收到筹建申请资料之日起20个工作日内做出是否同意筹建的答复，20个工作日内不能做出批复的，可以延长，但最多不得超过10个工作日。

第十八条 申请人应当自接到中国人民银行及其分支机构批准筹建文件之日起6个月内完成筹建工作。确需延长筹建期限的，应当在筹建期限届满前向中国人民银行及其分支机构提出书面申请，经批准可以延长的，延长期限不得超过3个月。

申请人在筹建期内不得办理支付清算业务。

第十九条 筹建工作完成后，申请人应向中国人民银行及其分支机构提出开业申请，并提交下列文件、资料:

(一)筹建工作完成情况报告和申请开业报告；

(二)支付清算组织章程；

(三)拟任职的高级管理人员名单、履历及相关的资格证明；

(四)运营规划、业务规章制度及内部风险控制制度；

(五)中国人民银行认可的权威评估机构对其业务运营安全性评

估报告；

(六)营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资

料；

(七)中国人民银行要求的其它文件和资料。

申请成立企业法人支付清算组织的，还应提供工商行政机关出具的名称核准通知书和法定验资机构出具的验资证明。

第二十条 中国人民银行及其分支机构应当自收到开业申请之日起20工作日内做出是否核准开业的决定。核准开业的，颁发《支付清算业务经营许可证》，并予以公告；不予核准开业的，书面通知申请人。

尚未办理注册登记手续的，申请人凭《支付清算业务经营许可证》到有关部门办理注册登记手续。

经批准设立支付清算组织及其分支机构自办理注册登记手续之日起，无正当理由6个月不开业或者开业后无正当理由连续停业6个月以上的，由中国人民银行及其分支机构撤回其经营许可证，并予以公告。

第二十一条 支付清算组织应当依照法律、行政法规的规定使用经营许可证。禁止伪造、变造、

转让、出租、出借经营许可证。

第二十二条 中国人民银行对支付清算组织高级管理人员实行任职资格核准备案制度。

支付清算组织为企业法人的，其董事长、总经理的任职资格由中国人民银行及其分支机构审查核准，其他高级管理人员报中国人民银行及其分支机构备案。

支付清算组织为非企业法人的，高级管理人员任职资格比照前款规定办理。

第二十三条 经中国人民银行及其分支机构批准，支付清算组织可以设立分支机构。

支付清算组织拟设立分支机构的，应向中国人民银行及其分支机构提交下列文件、资料：

(一)申请书。申请书应当载明拟设立的分支机构的名称、营运资金额、业务范围、所在地等；

(二)申请人最近两年的经有资质的会计师事务所审计的财务会计报告；

(三)拟任职高级管理人员的名单、履历及资格证明；

(四)可行性研究报告；

(五)营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料；

(六)中国人民银行要求的其他文件和资料。

第二十四条 支付清算组织拟设立分支机构的，由中国人民银行及其分支机构按照本办法第十六条至第十九条、第二十条第一款的规定予以审查批准。

第二十五条 支付清算组织及其分支机构存在下列变更事项之一的，应报经中国人民银行及其分支机构批准:

(一)变更名称；

(二)变更注册资本；

(三)变更组织形式；

(四)变更营业地址；

(五)调整业务范围；

(六)变更持有资本总额或者股份总额百分之五以上的股东；

(七)修改章程；

(八)中国人民银行规定的其他变更事项。

支付清算组织更换高级管理人员的，比照本办法第二十二条规定执行。

第三章 业务管理

第二十六条 支付清算组织可以办理以下全部或部分业务：

(一)对票据等纸质支付指令进行交换和计算；

(二)办理电子支付指令交换和计算；

(三)办理卡类支付指令的交换和计算；

(四)利用网络平台办理支付指令交换和计算。2

第二十七条 支付清算组织办理支付清算业务，应当与各参与者签订协议，明确双方的权利和义务、纠纷和风险的处理原则以及违约责任。

第二十八条 支付清算组织应按照中国人民银行有关规定建立健全内部控制制度，制定业务管理办法和操作程序，以确保支付清算业务的连续性和安全性。

第二十九条 支付清算组织应按照与参与者的协议办理支付清算业务，并将支付清算结果提交给约定的开户银行办理资金转账。

第三十条 支付清算组织办理有关业务，应有必要的技术方案和手段，防止信息在传输过程中被非法截取，确保支付指令不被篡改。

第三十一条 支付清算组织应当保守在业务处理过程中知悉的参与者的商业秘密。

第三十二条 支付清算组织应当按照国家有关规定，遵守有关会计制度，实行审慎会计原则。

第三十三条 支付清算组织应当向中国人民银行及其分支机构定期报送相关业务报表和财务报表。

第三十四条 支付清算组织应建立定期审计制度。

支付清算组织应委托会计师事务所对上一年度的经营活动进行审计，并于4月15日前将审计报告报送中国人民银行及其分支机构。

第四章 风险监督

第三十五条 支付清算组织应建立清算业务风险防范机制，制定并实施识别、计量、监测和管理风险的制度。

第三十六条 支付清算组织提供支付清算服务，应当建立参与者信用风险损失分担的规则和程序。

第三十七条 支付清算组织应当建立应急系统，制定应急预案，确保支付清算系统安全可靠运行。

第三十八条 支付清算组织可以要求参与者提供担保或缴存支付清算风险保证金。

支付清算风险保证金实行专户存储，用于抵补参与者因头寸不足而发生的流动性风险，保证支付清算业务持续进行。

支付清算风险保证金的权益归参与者所有。支付清算风险保证金用于投资的金额不得超过总金额的50%，且不得用于高风险投资。

第三十九条 支付清算组织的参与者破产时，其交存的支付清算风险保证金和所提供的抵押物应优先用于支付清算结果的清偿。

第四十条 中国人民银行及其分支机构依法对支付清算组织进行现场检查和非现场检查。中国人

民银行及其分支机构对日常监管中发现的问题，依

法向被检查者提出质询，并要求限期改正或整顿。

第四十一条 支付清算组织不能为参与者提供正常支付清算服务的，中国人民银行及其分支机构可以采取下列措施：

(一) 要求更换高级管理人员；

(二) 限期补充资本金；

(三) 其他必要措施。

第五章 接管与终止

第四十二条 支付清算组织不能正常运转，严重影响参与者利益，对经济、金融造成较大影响的，中国人民银行可自行或指定机构对其进行接管。被接管支付清算组织的债权债务关系不因接管而变化。

第四十三条 中国人民银行的接管决定载明下列内容：

(一) 被接管的支付清算组织名称；

(二) 接管理由；

(三) 接管组织的名称；

(四) 接管期限。

接管决定由中国人民银行予以公告。

第四十四条 自接管决定实施之日起，由接管组织行使支付清算组织的经营管理权利。但接管期限最长不得超过两年。

第四十五条 有下列情形之一的，接管终止 ：

(一)接管期限届满前，该清算组织已恢复正常经营能力；

(二)接管期限届满前，该清算组织解散、被撤销和被宣告破产。

第四十六条 支付清算组织出现下列情形之一的，经中国人民银行批准后予以解散：

(一)因分立或合并需要解散的；

(二)经营期限届满的；

(三)遇不可抗力，无法正常运行的；

(四)符合章程规定的解散事由的。

第四十七条 支付清算组织申请解散，应提前3个月向中国人民银行提出申请，并提交下列文件、资料：

(一)解散事由；

(二)清算方案，包括债权债务的清理、抵押品、担保物品的处理、财产处置等；

(三)拟成立清算组的人员名单；

(四)中国人民银行要求的其他文件和资料。

第四十八条 中国人民银行应当自收到支付清算组织提出的解散申请后20个工作日内做出是否同意的答复。同意解散的，收回其《支付清算业务经营许可证》，注销行政许可，并予以公告。

第四十九条 支付清算组织出现下列情形之一

3 的，中国人民银行撤回其《支付清算业务经营许可证》，并予以公告。

(一)发生运转困难，无法维持经营的；

(二)发生重大违法违规行为的。

第五十条 支付清算组织因解散、被撤销和被

第五十五条 本办法所称\"以上\"、\"以下\"包括本数。

第五十六条 本办法由中国人民银行负责解释、修改。

第五十七条 本办法自2005年 月 日起施行。

宣告破产而终止。其清算事宜，按照有关法律法规的规定办理。

第六章 罚则

第五十一条 支付清算组织有下列情形之一的，由中国人民银行区别不同情形给予警告，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上，五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上一百万元以下罚款；对负有直接责任的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处以五万元以上二十万元以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

(一) 拒绝、阻碍中国人民银行依法监督检查的；

(二) 未按照本办法第三十条规定，报送财务报表等资料的；

(三) 违反国家有关法规，提供虚假或者隐瞒重要事实的财务会计

报告；

(四)未按照中国人民银行要求限期改正或整顿，造成严重影响的。

第五十二条 支付清算组织有下列情形之一的， 由中国人民银行区别不同情形给予警告，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上，五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款；对负有直接责任的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处以五万元以上五十万元以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

(一)吸收存款、办理资金转账的；

(二)从事高风险投资的；

(三)伪造、变造、出租、出借经营许可证的；

(四)擅自设立分支机构的；

(五)泄露参与者相关信息、商业秘密的；

(六)其他违法违规行为。

第五十三条 单位和个人未经批准擅自从事或变相从事支付清算业务的，由中国人民银行及其分支机构按照《中国人民银行法》第四十六条有关规定进行处罚。

第七章 附则

第五十四条 银行业金融机构办理本办法规定的支付清算业务，其业务及风险管理适用本办法有关条款的规定。

推荐第5篇：支付清算基础知识考试

一、单项选择题（每题1分，共30分）

1．单位在票据上的签章，应为该单位的（D ）。 A 财务专用章或者公章

B 单位法定代表人或其授权的代理人的签名或者盖章 C 公章加其法定代表人盖章

D 财务专用章或者公章加其法定代表人或其授权的代理人的签名或者盖章 2．商业汇票的付款期限，最长不得超过（ C）。

A 10日 B １个月 C ６个月 D ２个月

3．在票据背面或者粘单上记载有关事项并签章的行为是票据的（ C ）行为。 A 出票 B 追索 C 背书 D 承兑

4．单位人民币卡账户的资金一律从其（C）存款账户转账存入。 A 一般 B 临时 C 基本 D 专用 5．储值卡的面值或卡内币值不得超过( B )元人民币。 A 5000 B 1000 C 3000 D 1万 6．下列可以作为票据保证人的是（ A ）。

A 个人 B 国家机关 C 社会团体 D 企业法人的分支机构

7．票据背书转让时，由（ B ）在票据背面签章、记载被背书人名称和背书日期。 A 被背书人 B 背书人 C 收款银行 D 付款银行 8．票据交换号的申报时间范围（ ）。

A 随时都可以 B 每月1日、16日 C 每月1日、16日前三天 D每月1日、16日后三天 9．票据清算号码是几位（ D ）。

A 6位 B 7位 C 8位 D 9位 10．高额罚息贷款的利率（ A ）。

A 万分之五 B 万分之三 C 万分之六 D 万分之四 11．下列系统中哪个不是24小时运行（ A ）。 A 大额支付系统 B 小额支付系统 C 支票影像交换系统 D 行名行号系统 12．通存通兑业务的上限（ D ）。

A 2万 B 10万 C 50万 D 客户与银行的协议确定 13．小额支付系统下列哪种业务是不收费的（ C ）。 A 普通贷记业务 B定期借记业务 C 自由格式报文 D 查复报文

14．支票影像交换系统参与者的小额代理行（ ）。 A影像系统行号与小额代理行号必须一致

B 影像系统行号和小额代理行号必须是一个系统行 C 国有银行可以为外资银行代理影像交换业务回执 D 外资银行参加影像交换系统必须参加小额支付系统 15.行名行号不包括以下部分（ C ）。3位银行代码+4位城市代码+4位银行编号+1位校验位

A 行别代码 B 地区代码 C 参与者类别 D分支机构代码 16.现代化支付系统包括（ A ）。

A 大、小额支付系统 B 大额、支票影像交换系统

1 C 小额、支票影像交换系统 D 大额、小额、支票影像交换系统 17．大额支付系统关闭清算窗口的时间（ ）。 A 17：00 B 17：30 C 18：00 D 商业银行排队业务被清算或退回后关闭

18．下列哪个市场交易的资金不能通过现代化支付系统进行支付（ ）。 A 外汇市场 B 同业拆借市场 C 国债市场 D 证券市场 19．目前人民银行对商业银行的清算账户（ C ）。

A 提供日间透支 B 允许隔夜透支 C 不允许隔夜透支 D不限制 20．（ B ）是单位客户因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。

A 基本存款账户 B 一般存款账户 C 专用存款账户 D 临时存款账户 21．（ A ）是单位客户的主办账户。

A、基本存款账户 B、一般存款账户 C、专用存款账户 D、临时存款账户 22．联网核查公民身份信息系统（以下简称“联网核查系统”）的（ B ）级系统操作员由人民银行负责设置

A 1 B 2 C 3 D 4 23．( A )是银行结算账户的监督管理部门，负责对银行结算账户的开立、使用、变更和撤销进行监督检查

A 中国人民银行 B 银监会C 工商部门 D 公安机关

24．存款人撤销基本存款账户后，需重新开立的，应在撤销原基本存款账户后（ B ）日内申请重新开立基本存款账户。

A 5 B 10 C 15 D 20 25．注册验资的临时存款账户在验资期间（ A ），注册验资资金的汇缴人应与出资人的名称一致。

A 只收不付 B 只付不收 C 可付可收 D 不收只付 26．银行汇票的提示付款期限自出票日期：（C ） A 10天 B 15天 C 1个月 D 6个月

27．汇票的债务人可以由保证人承担保证责任。保证人由汇票（ A ）以外的他人担当。 A 债务人 B 收款人 C 付款人 D持票人 28．不能在同城使用的结算方式是（A ） 。

A 托收承付 B 汇兑 C 委托收款 D以上都不对

29．票据丧失时，失票人请求保全票据权利的程序，适用（ A ）法律。 A 付款地 B 收款地 C 法院 D以上都不对 30．汇票上未记载付款日期的，为 （ A ） 。

A见票即付B 票据无效 C付款人可以决定任意时间付款 D见票后1 个月内必须付款

二、多项选择题（每题2分，共30分）

1．票据上（ABD ）不得更改，更改的票据无效。

A 金额 B 日期 C 被背书人 D 收款人名称 2．《票据法》所称的票据，是指（ ABCD ）。 A 银行汇票 B 本票 C 支票 D 商业汇票

3．可以由失票人通知付款人或者代理付款人挂失止付的票据为（ ）。 A 已承兑的商业汇票B 要素填写齐全的支票 C 未填明“现金”字样和代理付款人的银行汇票 D 未填明“现金”字样的银行本票丧失

2 E 通过小额支付系统清算的银行本票

4．银行办理支付结算，不准（ABDE ）。

A 以任何理由压票、任意退票、截留挪用客户和他行资金 B 无理拒绝支付应由银行支付的票据款项 C 违章签发、承兑、贴现票据，套取银行资金 D 签发空头银行汇票、银行本票和办理空头汇款

E 在支付结算制度之外规定附加条件，影响汇路畅通 5．银行卡按发行对象不同分为（AB）。

A 单位卡 B 个人卡 C 贷记卡 D 借记卡

6．POS终端机具接入银联信息转接网络的两种基本模式是（ BC ）。 A 离行 B 直联 C 间联 D 在行 7．支付系统参与者包括哪些类型（ABC ）。

A商业银行参与者 B 人行参与者C 特许参与者 D 外汇交易中心 8．商业银行参加支票影像交换系统的接入方式（ ）。

A分散接入 B 集中接入 C代理方式接入 D 通过票交所接入 9.大额支付系统的日终处理包括以下几个环节（ ABC ）。

A 试算平衡的处理 B 账户信息的下载 C 支付信息核对的处理 D 汇总平衡科目结转 10.小额净借记限额在NPC和CCPC之间进行分配，分配比例的调整（ ）。 A 手工调整 B 系统自动调整

C 系统初始设定比例后不能进行手工调整 D手工调整比例后，系统不再进行自动调整 11.可以对下列业务发起撤销（ ）。

A 实时借记业务 B 普通借记业务

C 普通借记业务回执 D 普通贷记业务 E 实时借记业务回执 12.可以对下列业务发起止付（ ）。

A 实时借记业务 B 普通借记业务 C 定期借记业务 D 普通贷记业务 E 普通借记业务回执 13.清算账户余额查询（ ）。

A 各行总行可以查询自身的清算账户余额

B 各行总行可以查询作为直接参与者的分支机构的清算账户余额 C 各分支行可以查询自身的清算账户余额 D 同级行之间可以相互查询清算账户余额 E 下级行可以查询上级行的清算账户余额

14．单位客户有下列情形之一的，应向开户银行提出撤销银行结算账户的申请（ ABCD ）。

A 被撤并、解散B 注销、被吊销营业执照的

C 因迁址需要变更开户银行的D 宣告破产或关闭的

15．银行在开立银行结算账户中，为存款人多头开立银行结算账户的，应予以警告，并处以（ AB ）的罚款。

A 5万元以上B 30万元以下C 2万元以上D 50万元以下

三、判断改错题（先判断对错，错误的要加以改正。每题3分，共20分，其中判断1分，改错1分）

1．单位、个人和银行办理支付结算业务，必须使用按中国人民银行统一规定印制的票据凭证和结算凭证。 对。

2．票据的签发、取得和转让，不必具有真实的交易关系和债权债务关系。 错。必须有 3．通过小额支付系统清算的银行本票，不需要加编密押。

3

4．当中国现代化支付系统出现故障时，各银行跨行贷记业务可采用“先横后直”或“先直后横”的方式处理。 对。

5．支付系统操作员的用户管理应遵循“双签制”原则，管理员和业务主管用户不采用“双签制”原则。

错。所有用户遵循“双签制”原则。

6．支付系统故障分为常规故障和非常规故障，支付系统出现故障都应及时上报本行业务主管和人民银行业务运行部门。

错。常规故障由系统维护员按规定处理和排除方法进行处理。不需上报。 7．注册验资临时账户的期限较短，一般为3－6个月。

8．单位客户申请开立单位银行结算账户时，必须由法定代表人或单位负责人直接办理。 错。可以由委托人携带授权委托书和法人负责人身份证及代办人身份证办理。 9．一般存款账户用于办理单位客户各项专用资金的收付。

错。一般存款账户用于办理存款人借款转存，借款归还和其他结算的资金收付。该账户职能办理现金缴存，不能支取现金。专用存款账户用于办理单位客户各项专用资金的收付。 10．财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易保证金和信托基金专用存款账户不得支取现金。 对。

四、简答题（每题5分，共20分） 1．票据行为的特征是什么？ 有以下四个特征：

1)要式性。票据行为必须在票据证券上载明法定的事项，且不得任意变更。

2)无因性。票据行为不因票据的实质关系无效或有瑕疵被撤销而受影响，持票人在请求付款时必须对票据行为的有效性提出证明而不必对票据的原因关系举证。

3)文义性。票据行为的内容必须依票据上记载的文义而定，对票据行为的解释也应按照票据上的文义进行。票据的文义，决定票据权利和票据债务的范围和最高限度。

4)独立性。已具备基本形式要件的票据，在其上所作的各个票据行为各自独立发生效力，不因其他票据行为的无效或瑕疵而受影响。票据行为的这一独立性特征，与一般的法律行为不同。票据行为一般有以下六种：发票、背书、承兑、参加承兑、保证、保付，除此之外，在票据证券上进行的其他行为，概不发生票据行为的效力。

2．银行机构报告空头支票，应提交哪些资料？

银行发现出票人有签发空头支票行为的，应立即填制《空头支票报告书》，将支票和其他足以证明出票人违规签发空头支票的资料复印并签章后作《空头支票报告书》附件，于当日至迟次日（节假日顺延）报送当地人民银行分支行支付结算管理部门。

3．小额支付系统可以处理哪些业务类型，并作简要说明？

一、普通贷记业务：付款行向收款行主动发起的付款业务；

二、定期贷记业务：付款行依据当事各方事先签订的协议，定期向指定收款行发起的批量付款业务；

三、实时贷记业务：付款行接受付款人委托发起的、将确定款项实时贷记指定收款人账户的业务；

四、普通借记业务：收款行向付款行主动发起的收款业务；

五、定期借记业务：收款行依据当事各方事先签订的协议，定期向指定付款行发起的批量收款业务；

六、实时借记业务：收款行接受收款人委托发起的、将确定款项实时借记指定付款人账户的业务；

七、中国人民银行规定的其他支付业务。

4．大额支付系统的风险防范措施有哪些？ 大额支付系统中的风险主要表现为流动性风险、信用风险、法律风险、欺诈风险和运行风险。防范风险的主要措施如下：

加强流动性风险的管理。系统采用了大额支付实时清算，不足支付排队处理的方式；通过设置自动质押融资机制和日间透支限额控制来调节流动性，不允许出现隔夜透支。支付系统还能提供清算账户预期头寸的查询，使商业银行合理调度资金，防范支付风险。人民银行各管辖行、商业银行本行和上级管理行可以通过支付系统对某一清算账户设置余额预警，达到余额警戒线时，支付系统自动报警，以支持加强对商业银行流动性的管理。 采取切实措施规避信用风险。人民银行将对支付系统的直接参与者的资格进行审查，人民银行当地分支行要对直接参与者的信用情况、支付能力进行日常监测，适时对直接参与者的资信状况进行评估，根据管理规定合理核定其日间透支限额。根据参与者发生日终不能清算的金额、次数和情节，以及其他风险状况，系统可以根据有关管理部门的要求，控制该直接参与者的清算账户，如停止借记该清算账户或依法关闭该清算账户等。在日终提供高额罚息贷款时，可要求直接参与者提供有效的抵押担保，以此减少和规避可能发生的信用风险。 切实防止法律风险。法律规章是大额支付系统正常运行和支付清算业务正确办理的重要保障。在系统试运行之前，中国人民银行制定颁布了大额支付系统的业务处理规章制度，确定支付系统当事人和关系人的权利和义务，明确造成资金损失的责任，以规范支付清算行为。制定了支付系统运行管理制度和支付系统的业务、技术操作手册，明确各操作人员的职责，严密操作手续，保障系统的稳定运行。 严格欺诈风险管理。为保障支付业务信息处理的安全，系统对各接入的银行机构办理的各种支付业务根据其不同情况进行了准入控制，支付业务进入系统各节点均要进行合法性检查，如对业务准入，信息格式的传输要编核业务密押，实行权限管理，建立日志记录，并对有疑问的支付指令及时查询、查复，建立相应的登记薄进行管理，防止非法侵入和篡改数据。 有效防范运行风险。支付系统具有自身平衡检查和数据核对功能。国家处理中心每日日终和年终要自动对处理的账务进行试算平衡，防止账务处理差错，保证支付系统自身处理的正确性。每日日终，国家处理中心要自动与各城市处理中心进行业务数据的汇总和明细核对；核对无误后，各城市处理中心自动与其相连的各业务系统进行业务数据的汇总和明细核对，防止业务处理的差错，保障资金汇划的安全。同时，支付系统具有业务差错和异常情况处理的机制。为防止灾难性事故引发系统性风险，支付系统具有故障和灾难的应急处理对策。在系统设计中，以系统不间断运行为目标，保证系统达到高可用性，当非常情况下出现系统中断时，争取在最短的中断时间内恢复系统的正常运行。系统在国家处理中心和城市处理中心采用双机热备份方案；将对国家处理中心建立灾难备份中心，备份中心与运行中心实行远程实时备份；切实保障系统安全。

推荐第6篇：线上支付清算费用

线上支付清算及费用

一、银联支付资金清算及业务费用 无卡支付方式消费类业务的标准手续费为：

信用卡交易按每笔交易金额的 0.8 %（或按每笔 / 元人民币）计算； 借记卡交易按每笔交易金额的 0.8 %（或按每笔 / 元人民币）计算。 单笔交易手续费不足人民币 0.24 元的按人民币0.24元计算。交易资金结算周期为： T+ 1 日。【注：结算周期填写的T+某数值（以n表述），系指：交易日（即T日）后的第n个工作日，遇法定节假日的交易款项，在该节假日的第一个工作日结清。结算交易资金时采取四舍五入的算法精确到“分”。

二、微信支付资金清算及业务费用

交易按每笔交易金额的 0.6 %（或按每笔 / 元人民币）计算。结算交易资金时采取四舍五入的算法精确到“分”。交易资金结算周期为： T+ 1 日。【注：结算周期填写的T+某数值（以n表述），系指：交易日（即T日）后的第n个工作日，遇法定节假日的交易款项，在该节假日的第一个工作日结清。

三、支付宝支付资金清算及业务费用 及时到账手续费用：

交易按交易量0-6万，每笔1.20%计算 交易按交易量6-50万，每笔1.00%计算 交易按交易量50-100万，每笔0.90%计算 交易按交易量100-200万，每笔0..80%计算 结算需要到支付宝账户提现

推荐第7篇：银行支付清算系统

三、我国支付清算系统存在的问题

尽管人民银行与商业银行在支付清算领域进行了不断改革，但是，支付清算系统在风险管理方面还存在以下问题。

（一）有关法律法规不完善

1、支付密码的法律地位问题

2、支付清算管理办法的缺位

3、《电子联行往来制度》严重不适应业务发展要求

《电子联行往来制度》一直停留在人民银行与商业银行交换纸质凭证的运行模式，严重滞后于实际业务的发展。

4、对新兴电子支付工具尚未立法

相应法律规定空白的存在，一旦产生纠纷很难解决。另外，由于缺乏国家相关法律法规的指导，各家商业银行和银行监管机构关于电子支付工具方面的管理办法、执行规定以及监管措施也很不完善，操作性不强，系统完整性不足。因此，制定完善相关法律法规已经是迫在眉睫。

（二）运行管理中存在的问题

1、电子联行系统应用软件和设备严重老化

（1）电子联行软件存在缺陷，业务高峰时间在下午3点到5点，小站只能提前关闭“本地进程”，以便有足够时间向总站发送信息。这时，如果有新的往帐到达该站，通汇点显示往帐发送已妥，事实上小站并未收到该笔往帐。

（2）电子联行通汇点查询不能及时处理。

（3）中继行系统软硬件老化，计算机档次低，出现故障的概率高。

2、大额支付系统运行维护机制尚未建立

3、灾难备份系统建设严重滞后

大额支付系统运行以来，国家处理中心至少出现了两次故障，累计停工4小时。这种现状不利于防范运行风险。

（三）现代化支付系统（CNAPS）建设中存在的问题

1、建设周期过长，总体规划不断发生变化，产生混合运行风险。

2、数据过于集中，增加了运行风险。

3、排队机制设计影响了系统效率。

四、中国金融支付清算系统改革构想

1、将商业银行等机构的清算账户予以合并、集中

2、降低过高的储备金比率,规范账户管理

3、建立统

一、兼容的支付清算系统

其次,加快中央银行的现代化支付清算系统,如建设大额实时支付系统、小额批量支付系统、政府债券登记系统、银行卡授信系统和同城票据交换系统的建设和推广。

再次,中央银行要把融资权和支付清算有机结合，推行支付清算和会计核算的集中化处理。

最后,应逐步将两大证券登记结算系统以适当方式统

一、连接起来,并与银行清算系统相联，消除重复交叉的结算系统结构。

4、各金融监管部门对支付结算管理体系的职责划分与中央银行的作用我国银行支付清算系统的发展和问题(1)

2007-05-14 18:10

推荐第8篇：集中支付清算办法1

XX县财政国库集中支付资金清算办法

（试行）

第一章 总则

第一条 为适应财政国库管理制度改革需要，确保财政性资金及时支付与清算，提高财政性资金运行效率和使用效益，规范财政性资金支付行为，根据《XX县财政国库集中支付实施细则（试行）》及相关法规制度，制定本办法。

第二条 本办法适用于我县财政国库集中支付单位财政性资金的银行支付清算。

第三条 本办法所称财政性资金银行支付清算，是指通过人行和具体办理财政性资金支付与清算业务的商业银行（以下简称代理银行)资金汇划系统，将财政性资金由国库单一账户体系划拨给收款人或用款单位（以下简称收款人）账户，以及国库单一账户体系中各账户之间资金划拨的行为。

国库单一账户体系由下列银行账户构成：财政局在人行开设的国库单一账户；在代理银行开设的财政零余额账户、非税收入财政专户、财政特设专户；在代理银行为预算单位开设的零余额账户和特设专户。

第四条 财政性资金的支付与清算必须遵循准确、及时、安全的原则。

第五条 代理银行应当准确、及时地办理财政性资金的支付

- 1

（一）预算单位机构设臵的批准文件；

（二）财政局同意其在指定代理银行开户的文件；

（三）预算单位预留印鉴（与开户批准文件中被批准单位的印鉴一致）；

（四）《银行账户管理办法》中规定的其他证明文件。第十一条 代理银行为财政局或预算单位开设零余额账户、非税收入财政专户、特设专户等，须报人行国库股备案并预留申请划款印鉴，同时提交预算单位开户名称和编码表（编码由财政局统一提供）。

第十二条 预算单位按照规定的程序变更、撤销银行账户时，报财政局审核批准后，代理银行按《银行账户管理办法》的规定办理，并报人行备案。

第十三条 代理银行为财政局开设的财政零余额账户应严格按规定办理资金支付和清算业务，日终账户余额为零。

第十四条 代理银行为预算单位开设的预算单位零余额账户要按照《现金管理暂行条例》等有关规定和财政局批准的用款额度，具体办理转账和现金提取，日终账户余额为零。代理银行应为预算单位设立现金支付登记簿，控制预算单位现金支取。

第十五条 国库单一账户、财政零余额账户、非税收入财政专户、财政特设专户及预算单位特设专户均不能提取现金。

- 3过国库单一账户体系将资金支付到收款人账户。财政授权支付指由预算单位根据财政授权和批准的用款额度，开具“财政授权支付凭证”（现金支票等有关银行结算凭证），通过国库单一账户体系办理资金结算业务，将资金支付到收款人账户或提取现金。

第二十条 财政局在开具“财政直接支付凭证”时向人行、代理银行提交加盖预留印鉴的“财政直接支付汇总清算额度通知单”，用于控制财政零余额账户的清算额度，并作为人行、代理银行在财政直接支付额度内，办理代理银行申请划款清算的合法依据。

第二十一条 财政局于每月月底前向人行提交“财政授权支付汇总清算额度通知单”，用于控制下一月的财政授权支付的清算额度；向代理银行提交“财政授权支付额度通知单”，用于控制预算单位下一月零余额账户的授权支付额度。

财政授权支付额度结余数可在年内滚存使用。

“财政授权支付汇总清算额度通知单”应加盖财政局预留人行、代理银行的印鉴，作为人行、代理银行在授权支付累计额度内，办理代理银行申请划款清算的合法依据。

“财政授权支付额度通知单”应加盖财政局预留代理银行的印鉴，作为代理银行在授权支付累计额度内，办理财政授权支付款项的合法依据。

- 5财政直接支付的资金由代理银行支付后，因各种原因发生的全额或差额资金退回零余额账户的，代理银行应在当日将资金退回国库单一账户，并生成退款通知书通知国库支付中心及预算单位，国库支付中心、预算单位恢复相应的财政直接支付用款额度。

第二十六条 财政授权支付

（一）预算单位在财政局批准的用款额度累计余额内，自行向代理银行出具“财政授权支付凭证”。

（二）代理银行收到有关银行结算凭证后，须审核下列事项：

1、凭证基本要素。

2、支付金额是否超过“财政授权支付额度通知单”中规定的累计用款额度，如果超出，代理银行则拒绝支付。

3、支付现金是否符合《现金管理暂行条例》、财政局核定的提现额度等有关规定。

经审核无误后，将资金划往收款人账户或支取现金。具体划款程序比照财政直接支付程序办理。

（三）代理银行办理完支付手续后，将回单加盖转讫章，退回预算单位。

（四）财政授权支付的资金，因凭证要素填写错误而在代理银行确认支付之前退票的，预算单位核实原因后收回结算凭

- 7

（二）人行规定的支付系统业务截止时间之前受理的转账和汇兑并实际支付的业务。

（三）超过人行规定的最晚同城票据交换时间收到的，当天必须支付的票据和结算凭证。

代理银行办理第一款和第二款规定的有关业务，应当要求预算单位经办人员填写“代理银行垫付资金计息明细表”（以下简称“明细表”）有关内容。不按规定要求填写“明细表”，代理银行可拒绝受理该项业务。代理银行在办理第三款业务时，也应当自行填写“明细表”，作为计息依据。

第三十一条 代理银行收到退款资金不能在当天退回国库单一账户，作为抵减超过清算时间垫付的资金。

第三十二条 代理银行在资产类科目“其他应收款”下设“财政性资金垫款”科目，反映和核算用于办理财政授权支付业务时垫付的“国库集中支付垫款户”资金收付情况。垫付资金时，记借方;与国库单一账户办理资金清算业务后，记贷方。通常情况下，该账户余额在借方，反映代理银行垫付的资金。

第三十三条 代理银行根据“国库集中支付代垫资金账户户”资金收付情况，与“明细表”载明的垫付资金信息核对后，汇总填写“明细表”及“代理银行垫付资金计算汇总表”(以下简称“汇总表”)，于结息日后2个工作日内报财政局及人行并送预算单位。“汇总表”应附按日汇总的“国库集中支付垫款

- 9﹑款级预算科目分别填制 “申请财政性资金汇总清单”作为“代理银行申请划款凭证”的附件在人行规定的清算时间前传递至人行，同时办理相关接交登记手续。与国库单一账户进行清算。

（二）人行收到申请划款凭证后，须认真审核下列事项 ：

1、凭证的基本要素。若要素不合规定或所盖印鉴不符的，则拒绝清算。

2、“代理银行直接（授权）支付申请划款凭证”的金额与“申请财政性资金汇总清单”的合计金额是否一致，若不一致，则拒绝清算。

3、代理银行按财政直接支付金额填制的“代理银行申请划款凭证”及所附“申请财政性资金汇总清单”的申请划款金额，是否超出财政直接支付汇总清算额度通知单规定的数额。若超出，则拒绝清算。

4、代理银行按财政授权支付划款金额填制的“代理银行申请划款凭证”的申请划款金额，是否超出“财政授权支付汇总清算额度通知单”规定的累计额度，若超出，则拒绝清算。

5、代理银行申请划款金额是否超出国库单一账户的库存余额，若超出，则拒绝清算。

6、代理银行申请划款资金用途不符合有关制度规定的，则拒绝清算。

（三）人行对上述各项审核无误后，将资金划往代理银行财

- 11接支付凭证”、“财政授权支付银行结算凭证”收款人账号与户名不符、大小写金额不符等基本要素错误时，代理银行、收款人开户行须作退票处理。由此造成收款人损失的，由凭证签发人负责。

第四十四条 代理银行出现同城、异地汇划财政性资金错误时，按有关制度规定进行处理。

第四十五条 财政性资金在支付与清算过程中，涉及的各方均须严格按本办法规定办理支付与清算业务，遵守清算纪律。未按本办法规定办理支付与清算业务，责任由违反方承担。

第四十六条 国库单一账户的库存余额不足以支付代理银行在财政直接、授权支付额度内开具的申请划款金额，造成损失的，由财政局负责。

第四十七条 人行对代理银行提交的合法、合规且手续完备的划款凭证，未按规定时间和手续与代理银行进行资金清算，造成代理银行损失的，由人行承担责任。

第四十八条 代理银行在支付与清算过程中，发生下列行为，并因此造成损失的，由代理银行承担责任。

（一）未经财政局、人行审核认证，代理银行从事代理财政性资金支付业务，人行不予清算。

（二）未经批准或违反《银行账户管理办法》规定，为预算单位开设有关零余额账户或其他账户的。

- 13算凭证”因其要素不全、错误、更改及所改印鉴与预留印鉴不符，致使代理银行延误或无法清算的。

（二）预算单位因账户开设、变更与撤消的资料不真实、不准确等原因，造成财政性资金流失和代理银行损失。

（三）预算单位开具的“财政授权支付凭证”、其他银行结算凭证累计金额，超出财政批复下达的分月用款计划规定额度，致使国库支付中心和代理银行无法受理的。

第四章

查询与对账

第五十条 根据财政局、人行和预算单位的要求，代理银行可以通过电话、网上银行等方式提供查询服务。

第五十一条 代理银行于每月5日前（节假日顺延），向财政局、人行报送上月财政支出月报和对账表。财政直接（授权）支付月报按预算单位和类、款级预算科目编报；

第五十二条 财政局、人行、代理银行之间，代理银行与财政局、预算单位之间要建立相应的对账制度，加强日常账务核对，保证各方账目记录相符。

第五章

附则

第五十三条 原有的有关政策和规定，凡与本办法不一致的，一律以本办法为准。

第五十四条 本办法由财政局会同人行负责解释。

第五十五条 本办法于2013年1月1日起执行。

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推荐第9篇：支付清算业务知识竞赛题(二)

湖南省农村信用社支付清算业务知识竞赛题

（二）

一、单项选择题（每题1分，共40分）

1．支付结算制度中规定，托收凭证第三联应加盖（ ）

A．业务公章 B．结算专用章 C．转讫章 D．汇票专用章 2．清算账户的余额由该银行发起汇兑支付报文转移到其归并行或由人民银行会计营业部门发起单边业务报文转移到该银行在本行开立的专用账户，待（ ）该清算账户余额为零后，进行销户处理。 A.城市年理中心 B.国家处理中心 C.人民银行当地分支机构 D.人民银行总行 3．银行汇票的提示付款期为（ ） A．最长不得超过6个月 B．自汇票到期日起10日

C．自出票日起最长不得超过2个月 D．自出票日起1个月

4．公司注册登记时，因验资需要在信用社开立存款账户的，应向开户信用社出具的证明材料包括（ ）。

A．企业名称预先核准通知书 B．营业执照正本 C．营业执照副本 D．法人代码证书 5．办理商业汇票的再贴现和转贴现时，应将汇票作成（ ）。 A．委托收款背书 B．转让背书 C．质押背书 D．再贴现背书

6.大额支付系统业务的查询查复书要及时打印，查询、查复登记簿的电子信息至少联机保留( )，超过联机保存期限的，必须磁介质保存，归档保管，以备存查。

A.30天 B.二个月 C.30个工作日 D.一个月 7．商业承兑汇票、银行承兑汇票的承兑人分别为（ ）。

1 A．信用社、信用社 B．信用社以外的付款单位、信用社 C．信用社、信用社以外的付款单位 D．付款单位、付款单位 8．信用社协助扣划款项时，应当将扣划的存款直接划入有权机关指定的账户，有权机关要求提取现金的，信用社应（ ）。

A．应协助 B．应办理 C．征得同意可办理 D．不予协助 9.小额支付系统采取以中国人民银行为中央对手,对直接参与者设臵（ ）实施风险控制。

A.授信额度 B .质押品价值 C.圈存资金 D.净借记限额 10．在汇兑业务处理中，汇入信用社对未在本信用社开立账户的收款人审查无误后，应以收款人姓名开立应解汇款及临时存款户，该账户（ ）。 A．只付不收、付完清户、不计付利息 B．只付不收、付完清户、清户结息 C．可收可付、按季结息 D．只收不付

11．单位存款账户正式开立（ ）个工作日后办理付款。 A．当日 B．一 C．二 D．三 E．五 12．单位存款帐户（ ）必须寄送余额对账单。

A．每月或每季 B．每半年 B．每年 C． 不定期

13．2005年7月1日新版票证启用后，银行受理客户委托收款业务，客户应填写（ ）。

A．汇兑凭证 B．委托收款 C．托收凭证 D．进账单 14．承兑申请人保证金账户和存款账户不足支付汇票款项时，其差额转入该承兑申请人的银行承兑汇票垫款科目，每日按（ ）计收利息。

A．万分之五 B．万分之三 C．万分之二 D.逾期贷款利率 15．下列关于保证金存款计息方式的叙述不正确的是（ ）。

A．单位保证金存款存入时，可以约定存款期限，也可以不约定存款期限 B．对于约定期限的单位保证金存款比照单位定期存款进行核算，实际存款期限不满约定存款期限的，按照活期存款利率计息；实际存款期限满约定存款期限的，按照约定存款期限相应档次的定期存款利率计息

C．按保证金存入时银行与客户的协议，可以采取不计息、按定期存款利率

2 计息、按活期存款利率计息等不同的计息方式 D．未约定期限的单位保证金存款按季按活期利率计息 16.影像交换系统实行工作时间是（ ）

A 法定工作日8:00-17:00 B 自然日8:30-17:30 C 一般工作日8:30-17:00 D 7×24小时

17．新版支票格式中设臵“附加信息”栏主要用于（ ）。 A．资金用途 B．资金管理 C．信息管理 D．采集信息 18．计算贴现、转贴现期限时，如承兑人在异地的，可另加（ ）天划款日期。

A．3 B．4 C．5 D.10 19．3月10日的大写应写成（ ）。

A．零叁月壹拾日 B．零叁月壹拾零日 C．零叁月零壹拾日 D．叁月拾日

20．（ ）可以作为单位办理委托收款方式的权利证明。

A．购销合同 B．增值税发票 C．债券或存单 D.商品发运单 21.银行业金融机构在出售可全国通用支票时,应在支票票面记载付款银行（ ）

A.交换号 B.行别代码 C.银行机构代码 D.序列号

22．转账支票的持票人在支票有效期内不获付款，为了向其前手行使追索权，持票人应自收到退票理由书之日起，（ ）天内通知其前手。 A．3 B．5 C．10 D.30 23．下列票据中，不得向付款人或代理付款人挂失止付的票据是（ ）。 A．现金银行汇票 B．转账银行汇票 C．银行承兑汇票 D.支票

24.发报中心收到报文无法识别的支付业务，系统如何处理( ) A.自动提示报文无法识别，并退回发起清算行。 B.自动识别报文情况，分情况处理。 C.不区分报文情况，将信息转至接收行。

D.自动提示报文错误原因,要求发起行修改后重发。

25．3月4日（星期二）付款人开户行收到收款人开户行寄来的委托收款和

3 已到期的商业承兑汇票，银行于当日通知付款人，付款人一直未通知开户行付款或拒付，付款行应于（ ）将票款划给收款行。

A．3月5日 B．3月8日 C．3月10日 D.3月11日 26．当支付信息核对不符时，立即向国家处理中心申请下载不符信息的明细，并以（ ）下载的明细信息为准进行调整。 A．商业银行直接参与者 B.间接参与者 C.城市处理中心 D.国家处理中心

27．银行承兑汇票的手续费，应按票面金额（ ）收取。 A．5% B．5‰ C．

D.1‰

28．3月4日（星期二）付款人开户行收到收款人开户行寄来的委托收款和已到期的商业承兑汇票，银行于当日通知付款人，付款人一直未通知开户行付款或拒付，付款行应于（ ）将票款划给收款行。

A．3月5日 B．3月8日 C．3月10日 D.3月11日 29．见票即付的票据，付款行故意压票、拖延支付的，由中国人民银行处以拖延支付期间内每日票据金额（ ）的罚款。

A．0.2‰ B．0.7‰ C．0.5‰ D.1‰ 30．《支付结算办法》于（ C ）起实行。

A．1996年1月1日 B．1997年10月1日 C．1997年12月1日 D.1996年12月1日 31.同城票据交换的提入行是指（ ）。

A．向他行提出借方票据的银行 B．只从他行提回借方票据的银行 C．向他行提出贷方票据的银行 D．从他行提回借方和贷方票据的银行 32.目前全国支票影像交换系统处理业务的金额上限是( ) A.5万元 B.10万元 C.20万元 D.50万元

33.按照支付系统运行时间的规定,大额支付系统支付业务开始时间为每个工作日的( ) A.8:00 B.8:30 C.9:00 D.9:30 34．银行汇票、银行承兑汇票、支票的付款人分别是（ ）。 A．出票行、承兑行、支票签发人

4 B．汇票申请人、承兑申请人、支票签发人 C．出票行、承兑行、签发人开户行 D.汇票申请人、承兑行、签发人开户行 35．单位协定存款的起存金额为（ ）。

A．100万元 B．50万元 C．10万元 D．1万元

36．因直接参与者清算账户资金不足清算导致支付业务排队等待后，一旦资金筹足，以下业务中最后清算的支付业务为（ ）。

A．支付业务收费 B．特急大额支付（救灾、战备款） C．同城票据交换轧差净清算 D．错账冲正

37．一捆现金中发现短款（ A ），应于当天电话通知调出行和当地人民银行。 A．5张以上或金额200元以上

B．5张以上或金额500元以上

C．10张以上或金额500元以上 D．10张以上或金额1000元以上 38．大额支付系统（ ）处理支付业务，全额清算资金。 A．批量

B．逐笔实时

D．每日两次

C．每日一次

39．直接与支付系统城市处理中心连接并在中国人民银行开设清算账户的银行机构是（ ）。

A．直接参与者 B．间接参与者 C．特许参与者 D．普通参与者

40．大额支付系统日间业务处理中省联社清算账户余额不足的，将（ ）。 A．先清算，日终前补足资金 B．先清算，次日上午前补足资金 C．作排队处理

D．人民银行主动提供贷款

二、多项选择题（每题2分，多选或少选不计分，共40分）

1.小额支付系统处理下列哪些贷记业务( ) A.普通贷记业务 B.实时贷记业务 C.即时转账业务 D.定期贷记业务

5 2.票据和结算凭证的（ ）不得更改，更改的票据无效；更改的结算凭证银行不予受理。

A

金额

B

出票或签发日期 C

付款人名称

D

收款人名称 3.现代化支付系统的作用( ) A.中央银行履行支付清算职责,改进支付清算服务重要的核心支持系统 B.我国加入WTO,连接国内商业银行和外资银行的重要枢纽和桥梁; C.适应现代科技发展要求,促进网上银行,电子商务发展的重要基础平台 D.连接商品交易和社会经济活动的\"大动脉\"

4、小额批量支付系统有哪些参与者（ ）

A．直接参与者 B.间接参与者 C.特许参与者 D.委托代理参与者 5.小额支付系统实时借记支付业务包括的业务种类有( ) A.个人储蓄通存业务 B.个人储蓄通兑业务

C.国库实时扣税业务 E.委托收款划回

6．因直接参与者清算账户资金不足清算导致支付业务排队等待后，按以下队列等待清算(要求按顺序填写)（ ）。

A．支付业务收费 B．特急大额支付（救灾、战备款） C．同城票据交换轧差净清算 D．错账冲正 E.紧急大额支付 F.普通大额支付 7.清算窗口时间内，只允许发起或接收( )业务。

A电子联行来账业务 B.贷记缺款行清算账户的行内资金调拨 C.银行间同业拆借 D.人民银行内部转账 E.即时转账业务 F.普通大额支付

8.托收承付在（

）情况下，可以向银行提出全部或部分拒绝付款

A .付款人资金不足 B .没有签订购销合同

C.未按合同规定的到货地址发货 D .货款计算错误 9.关于跨行通存通兑业务,下列说法正确的是( ) A.客户申请开通通存通兑业务时,可以委托他人办理

B.客户可以委托他人办理通存通兑业务,委托他人代理的,除出具存折(卡),

6 储户有效身份证件外,应同时提交代理人有效身份证件 C.客户办理现金通兑业务时,应符合现金管理规定

D.通存通兑业务功能一经开通,在账户注销前,不得取消该项功能 10.持票人提交的通过影像交换系统处理的支票存在下列情形之一的,持票人开户银行应拒绝受理( ) A.未记载银行机构代码 B.持票人未作委托收款背书 C.支票金额超过规定上限 D.使用支付密码 E.持票人未在本机构开户

11、挂失止付通知书应记载的事项包括( )

A .票据丧失的时间、地点、原因 B .票据种类、号码、金额、出票日期 C.付款日期、付款人名称、收款人名称

D .挂失止付人的姓名、营业场所或住所及联系方法

12.小额支付系统付款行对发起的( )可以发送撤销申请.A 普通贷记支付业务 B 定期贷记支付业务 C 实时贷记支付业务 D 定期借记支付业务回执

13、银行汇票哪些内容可以更改（

）。

A

实际结算金额 B

收款人账号 C

密押 D

收款人名称 14.小额支付系统通存通兑业务遵循( )的原则.A 实时入账 B 实时清算 C 定时入账 D 定时清算

15.影像系统提出行受理持票人提交的通过影像交换系统处理的支票时,应审查下列事项( ) A.票面是否记载银行机构代码 B.支票金额是否超过规定金额上限 C.出票人签章是否与预留银行签章相符 D.大小写金额是否一致

7 E.电子清算信息与支票影像内容是否一致

16.中央银行会计集中核算系统收到国家处理中心下发的核对信息后，自动与存档的人民银行( )的信息进行核对。 A.单边业务 B.错账冲正业务

C.内部转账业务 D.同城票据交换轧差净额业务 17．净借记限额由（ ）组成。

A．授信额度 B．质押品价值 C．多边撮合资金 D圈存资金 18．票据行为具有( )特征。

A．要式性 B．独立性 C．强制性 D.无因性 E.文义性

19、查询查复应遵循（

）的原则

A .有疑必查、有查必复 B .有疑必查、查复相等 C.查必及时、复必详尽 D.复必详尽、及时处理

20．直接参与者清算账户不足支付的，应当按以下顺序立即筹措资金（ ） A.向其上级机构申请调拨资金；

B.从银行间同业拆借市场拆借资金；

C.通过债券回购或自动质押融资获得资金；

D.通过票据转贴现或再贴现获得资金； E.向中国人民银行申请再贷款。

三、判断题(每题1分，共20分) 1.中国现代化支付系统的主要包括大额支付系统,小额支付系统及其直联的系统（商业银行业务处理系统、中央银行会计核算系统、国库业务处理系统、中国外汇交易系统、城市商业银行银行汇票处理系统等）。（ ） 2.用于签发信用社结算凭证以及结算款项的查询、查复等业务的印章是联行专用章。（ ）

3.小额支付系统的资金清算时间为大额支付系统的工作时间。（ ） 4.一场同城票据交换轧差净额，不论借记方是否清算，对所有应贷记的清算

8 账户作贷记处理。（ ）

5.国库批量扣税业务属于小额定期贷记业务。（ ） 6.大额实时支付系统支持香港,澳门人民币清算业务。（ ）

7.收款人开户行受理持票人递交的，出票人未在本行开户的转账支票和三联进账单，经审查无误后，应在进账单第一联中加盖结算专用章交持票人。（ ）

8.单位通过小额支付系统办理职工工资发放业务,职工只能选择一家银行开立的账户作为工资入账账户。（ ）

9.支付业务信息由纸凭证转换为电子信息，或由电子信息转换为纸凭证，具有同等的支付效力。支付业务信息由纸凭证转换为电子信息，电子信息产生支付效力，纸凭证失去支付效力；电子信息转换为纸凭证，纸凭证产生支付效力，电子信息失去支付效力。( ) 10．收费单位办理代收业务,收费单位,付款人和付款人开户银行之间要事先签订委托付款合同(协议)。（ ）

11.大额支付系统运行至业务截止时间时，国家处理中心自动检查各清算账户余额，并自动转换到清算窗口状态。（ ）

12.办理支付系统业务的网点至少应设臵录入员、复核员及业务主管三个岗位。（ ）

13.储蓄定期存单不能办理委托收款收取款项的是（ ）。

14.对允许挂失的票据，通知付款人挂失止付后，应在3天内，向人民法院申请公示催告或提起诉讼.( ) 15.接收行已贷记接收人账户的支付业务，对发起人的退回申请，应立即通知接收人办理退回。（ ）

16．符合全额调换标准的残缺、污损人民币是：能辨别面额，票面剩余 其图案、文字能按原样连接。（ ）

17．为了加强对住房基金和社会保障基金的管理，存款人应依法申请在银行开立基本存款账户。（ ）

18.在办理支票影像业务时，信用社在规定的时间内未收到支票业务回执且支票提示付款期届满3天后，可将实物支票退还持票人。（ ）

9 19.自由格式报文和普通信息包附言栏内容均不得超过255个字节，超过255个字节的则分报文或分包发送。（ ）

20.城市处理中心发生故障恢复正常运行后，支付系统试点城市与电子联行通汇城市之间支付业务，各银行跨行贷记业务可采取“先横后直”和“先直后横”的方式处理。（ ）

推荐第10篇：香港的支付清算体系

香港的支付清算体系

2011/8/11 14:34:21 来源： 中国人民银行网站 点击次数 ： 149 次

1.体制概况

1.1.法律概况

针对支付和结算系统各个方面的主要法律条款包括：

(1) 行间支付系统

（a）银行业条例

银行业务的定义特别把对支票账户的操作，以及对行间支付系统的访问限定在持有执照的银行。

（b）外汇基金条例

按照该条例，财政司长可以要求被授权机构(AIs)为外汇基金在香港货币管理局(HKMA)设立账户，这为通过香港货币管理局的账簿来结算行间支付提供了法律基础。

(c)香港银行公会(HKAB, Hong Kong Aociation of Banks)条例

香港银行公会条例规定，在与财政司司长协商之后，香港银行公会可以制定与银行业务管理有关的条例，包括与清算账户的保持有关的条例。这些条例和规章在法律上用来约束包括香港所有持有执照银行在内的协会成员。

（2）证券清算和结算系统

涉及证券与期货（清算所）条例。该条例规定了证券与期货委员会(SFC, Securities and Futures Commiion)对认可清算所的认可和管理。这些认可清算所负责清算和结算证券或期货合约交易。

1.2.提供支付服务的机构

提供不同类型支付服务的机构如下：

(a) 行间支付系统

香港货币管理局是行间支付的结算机构，所有持牌银行都在香港货币管理局直接持有一个结算账户。香港行间清算有限公司(HKICL, Hong Kong Interbank Clearing Limited)负责管理行间清算与结算系统的运作。香港行间清算有限公司由香港货币管理局和香港银行公会共同拥有。

(b) 证券清算与结算系统

中央货币市场单位(CMU, the Central Money Markets Unit)由香港货币管理局运营的中央货币市场单位服务为债务证券提供了一个中央清算与结算系统。

香港证券清算有限公司(HKSCC, Hong Kong Securities Clearing Company Limited)

香港证券清算有限公司由香港股票交易所(SEHK, Stock Exchange of Hong Kong)和香港五家主要的银行共同拥有，它为股票提供了一个中央清算和结算系统。

香港期货交易所清算有限公司

该公司由香港期货交易所(FEHK, Futures Exchange of Hong Kong)所拥有，它为在香港期货交易所中交易的产品，例如恒生指数期货和期权提供清算和结算服务。

香港股票期权交易所清算所有限公司

它是一个完全由香港股票交易所拥有的附属机构，为在香港股票交易所中交易的股票期权提供清算和结算服务。

2. 行间支付系统

2.1.章程和参加者

2.1.1.依照外汇基金条例3A(1)节的通知

外汇基金条例3A(1)节特别规定，在财政司长认为合适的情况下，财政司长可以使用通知来要求某个许可机构在香港货币管理局设立一账户(\"结算账户\")，并保持与操作该结算账户。财政司长已把该项权力授权给香港货币管理局。

在1996年11月16日，香港货币管理局总裁向所有持照银行发布通知，要求他们从1996年12月9日起在香港货币管理局为外汇基金设立一个结算账户。该通知指定，结算账户将在特定条件下保持和运作，这些条件已在通知所附的条件和操作过程中以及清算所条例的相关条款中给出了陈述。

2.1.2.清算所条例

与香港货币管理局磋商之后并按照香港银行公会条例，香港银行公会委员会已为会员银行制定了涉及清算所和清算服务的清算所条例。该条例规定，香港行间清算有限公司将提供、管理并运营清算所和清算服务，以及使得这些服务对于成员来说是可用的。

实时全额结算(RTGS)系统在1996年12月9日完成。为了与此相配合，一套新的清算所条例将在同日颁布，它具体说明了大额电子行间支付实时结算的规则和相关的变化。

2.1.3.运营者

作为行间支付系统改革的一部分，香港行间清算有限公司在1995年5月由香港银行公会和香港货币管理局共同建立。香港银行公会委任香港行间清算有限公司逐渐接管以前由香港上海汇丰银行有限公司(HSBC, Hong Kong and Shanghai Banking Corporation Limited)提供给其成员银行的行间清算服务。香港行间清算有限公司在1996年8月着手办理清算所自动转账系统(CHATS, Clearing House Automated Transfer System)，在1996年11月着手办理大批量小额的电子清算(ECG)，在1997年4月着手办理纸支票清算(CLG)。

2.1.4.参加者

所有持照银行都是行间支付系统的直接参加者。其他的许可机构，如有限持照银行和接受存款公司不能直接参与行间支付系统。在这方面，他们类似于持照银行的其他顾客。

2.2支付类型

行间支付系统由三部分组成：纸支票清算(CLG)，电子清算(ECG)和清算所自动转账系统(CHATS)。

2.3.纸支票清算(CLG)

这里指向会员银行支取的纸支票和可转让票据，它们在批量清算基础上通过清算所清算和结算。纸支票在批量处理基础上于次日结算。它们在退票被验明和调整后结算，以减少与退票相关的结算风险。支票在前天晚上送交香港行间清算有限公司清分，并发送给付款行。付款行将检查付款人账户余额，并在次日(D+1日)把所有拒付支票退还给香港行间清算有限公司。只有那些在D日送交并未被退还的支票在D+1日结算。假如某一银行在规定的期限内不能补足其源于批量清算的债务，在批量处理中与该银行相关的交易将被解退，其他银行将在解退后根据修改后的结算数据来结算。上述有问题的银行的结算账户将被暂停，直到另行通知为止。

2.4.电子清算(ECG)

ECG被设计成用来处理小金额、大批量的交易，例如：

(a) 安置于销售点(POS)的电子支付服务和安置于某些银行集团的自动提款机(ATM)。这些由电子支付服务有限公司(香港)(EPSCO, Electronic Payment Services Company)和联合电子提款有限公司(JETCO, Joint Teller Company Limited)来完成。

(b) 中央清算和结算系统(CCASS, Central Clearing and Settlement System)。该系统用来处理香港证券交易所中与股票交易相关的资金转账。支付指令由中央清算和结算系统发布，该系统是由香港证券清算有限公司运营的。

(c) 其他自动贷记和自动借记项目的自动支付。

电子清算(ECG)的结算与纸支票清算(CLG)的结算类似，在批量处理基础上于次日完成。

2.5. 纸支票清算(CLG)和电子清算(ECG)交易的结算

在1996年12月9日实时全额结算(RTGS)系统实施之前，在D日计算结果的CHATS支付、纸支票和ECG交易都在批量处理(批量清算)基础上于D+1日早上10时15分结算。纸支票和ECG交易在退票被验明和调整之前完成清算。自1996年12月9日起，CHATS支付指令已在实时全额基础上结算。一旦付款行通过其香港金融管理局账簿完成资金转账，结算就是最终的和不可改变的。批量清算单据，即纸支票和ECG单据由银行在D日提交给清算所，在次日(D+1日)计算结果并结算。批量处理单据在每日的不同时间进行结算：

早上9：30-10：00，CCASS；

早上10：00-10：30，EPSCO和自动贷记；

早上11：30-中午12：00，JETCO;

下午3：00-3：30，纸支票和自动借记。

2.6.清算所自动转账系统(CHATS)

清算所自动转账系统(CHATS)被设计成用来完成大额的行间支付。所有持照银行必须加入清算所自动转账系统，并与香港行间清算有限公司操作的清算所计算机相连。共有两种类型的支付指令-在当天计算结果或在次日计算结果。实时全额结算(RTGS)系统的实施在相当大的程度上降低了清算所自动转账系统支付中的结算风险。通过香港货币管理局账簿完成结算的支付是最终的和不可改变的。除特殊情况之外，香港货币管理局不允许由银行保持的结算账户发生透支。那些没有足够的贷方结余或用于日间回购的合法证券以完成外发指令的银行必须将其指令在系统中排队。排队机制允许银行通过取消、重新排队和修正等来管理他们自己的支付指令队列。

在一个实时全额结算系统中，需要提及的一个重要问题就是为了减少支付堵塞而提供的日间流动资金。香港的实时全额结算系统通过提供一种行间资金转账系统和中央货币市场单位之间的无缝界面来解决这个问题。中央货币市场单位是由香港货币管理局操作的簿记债务证券清算系统，它允许银行通过外汇基金票据的日间回购协议来获得无息的日间流动资金。日间回购交易是完全自动的。如果某一银行在其结算账户中没有足够的余额来完成其发出的支付，但是它在其日间回购账户中有足够的合法证券，系统将自动引发一笔日间回购交易，以生成用来补足亏空所需的贷方结余总额。当日晚些时候，其结算账户中有足够流动资金时，那么该银行可在任何时间反向作一回购交易。无论如何，日间回购将在营业日结束之前自动完成一笔反向交易。

2.7. 收费政策

香港行间清算有限公司由于提供、管理和运作清算所和清算服务而发生的所有花费都由香港行间清算有限公司承担。反过来，香港行间清算有限公司通过向使用清算服务的银行收费来收回其成本。由香港行间清算有限公司决定的收费需要征得香港银行公会的认可。

主要价格政策将用来鼓励银行使用清算所自动转账系统来完成其行间支付，不鼓励他们(和他们的顾客)使用纸支票。

3.证券结算系统

由香港货币管理局运作的中央货币市场单位是香港债务证券的中央清算和结算系统。中央货币市场单位在1990年3月建立，用来提供外汇基金票据的清算、结算和托管服务。在1994年1月，中央货币市场单位把其清算服务扩展到私营部门的港元债务证券。自1996年1月起，中央货币市场单位也接受了外国货币债务证券的清算和结算。存放在中央货币市场单位的债务证券是无纸化的，并在一个计算机簿记系统中结算。

到1996年年底，共有224家认可交易商从事于外汇基金票据的交易，259家中央货币市场单位会员从事于私营部门债务证券的交易。存放于中央货币市场单位服务机构中的私营部门债务证券的价值在1996年年末达到1340亿港元。

自成立以后，中央货币市场单位服务机构已采取了一系列措施，以使得中央货币市场单位服务包含更多的内容，并对使用者友好。截止到1994年10月1日，中央货币市场单位为私营部门的债务发行提供了一种可任意选择的代付人功能。在1994年12月，中央货币市场单位建立了与世界上两个最大的国际清算系统Euroclear和Cedel的联接。这些联接促进了海外投资者和交易者进入到港元债务市场。在1996年12月，中央货币市场单位进一步增强了其服务，引入了针对所有工具(外汇基金票据和私营部门票据)的实时和日终交付(DVP)服务，这些工具存放于中央货币市场单位，并由中央货币市场单位通过与实时全额结算系统的无缝界面来清算。所有认可经纪人和中央货币市场单位会员现在都是“交割-支付”（DVP）服务的用户(详细内容请参考第一部分的“债务市场”。从1997年12月1日起，中央货币市场单位将与澳大利亚中央证券托管人联接。

证券交易的清算和结算通过中央清算和结算系统(CCASS)完成。中央清算和结算系统由香港证券清算有限公司来运作。

4.中央银行的作用

4.1.提供结算服务

香港货币管理局具有以下作用：

(a) 结算机构

在新的实时全额结算系统中，所有持照银行都直接在香港货币管理局保持一个结算账户。行间支付通过香港货币管理局的账簿来结算。

(b) 中央货币市场单位的操作者

香港货币管理局运作中央货币市场单位。现在，中央货币市场单位已完全与资金转账系统连为一体，并具有了交割付款同步(DVP)功能。

(c) 日间流动性的提供者和最终贷款人

为了与其作为最终贷款人的角色相一致，香港货币管理局密切监视支付流，并在适当的时候提供流动性以防止支付堵塞。香港货币管理局对许可机构没有强加储备金要求，因而没有关于使用结算账户以保持所需储备的规定。

4.2.货币政策和支付系统

在香港，货币政策的基本目标是在联系汇率系统的框架内保持汇率的稳定性。在适当的时候，为了稳定港元对美元的汇率，香港货币管理局将实施货币操作。在1988年以前，货币操作的主要渠道是外汇操作，这包括以美元买或卖港元。为了提高有效实施货币市场操作的能力，自1987/1988年起，已完成了一系列的货币改革。

在外汇基金与香港和上海银行业有限公司之间的账户安排成为香港货币管理的分水岭，这种账户安排在1988年7月实施。绝大多数的中央银行作为行间支付的结算机构，能够有效控制行间流动性。而在香港则不同，在1996年12月实时全额结算系统实施之前，行间支付通过一家商业银行(香港和上海银行业有限公司)的账簿来结算。因此，对行间流动性的控制不得不间接通过香港和上海银行业有限公司来完成。按照账户安排，香港和上海银行业有限公司被要求在外汇基金持有一个账户(\"账户\")。香港货币管理局将决定该“账户”的余额水平。香港和上海银行业有限公司被要求保持除它之外的银行系统其余部分的净额清算余额，其程度不得超过“余额”。

在新的实时全额结算系统中，香港货币管理局担当了结算机构的角色。正如其他大多数中央银行的情况一样，现在香港货币管理局直接在行间市场操作，以在适当的时候调节行间流动性的总供给，代替了先前在账户安排下通过“余额”的操作。用以保护港币的方法-外汇市场干预、公开市场操作和流动性调节-在实时全额结算系统中和以前的次日净额结算系统中都是基本相同的。然而，在实时全额结算系统中，用来实施利率调节的传送机制在大多数情况下更为直接和有效。早些时候，当银行在日中的某特定时间需要流动性来完成清算所自动转账系统支付和批量清算债务时，银行就会感到流动性压力的危境，这将很可能加速利率的上升。先前，结算于次日在净额基础上完成。

4.3. 在实时全额结算系统中的流动性管理措施

在实时全额结算系统中，需要提到的一个重要问题就是日间流动性的管理。尽管可以利用外汇基金票据作为合法证券来完成日间回购，某些银行担心其他银行会直到下午晚些时候仍然紧紧抓住流动性不放，同时也担心时间紧迫性的大量清算支付的技术性违约风险。因此，除了日间回购之外，香港货币管理局采用了以下措施来促进银行来加强日间流动性的管理：

(a) 关于清算所自动转账系统容许能力的准则

该准则鼓励银行在日中用及时和有序的方式完成支付。银行必须按照如下的要求传送和结算支付：到中午12：00时，支付总额不得少于其当日清算所自动转账系统支付总额的35%，到下午2：30时，支付总额不得少于其当日清算所自动转账系统支付总额的65%。

(b) 流动性调节窗口(LAW, Liquidity Adjustment Window)

流动性调节窗口是一种应急的流动性服务，用来帮助银行结算时间紧迫性的批量清算债务。在流动性调节窗口中，银行可以通过私营部门债务证券的回购从香港货币管理局获得日间流动性。这些私营部门的债务证券在流动性调节服务(LAF, Liquidity Adjustment Facility)中可作为合法的回购证券。流动性调节服务在香港是提供隔夜流动性帮助的贴现窗口。与使用外汇基金票据的无息日间回购不同，通过流动性调节服务提供的日间流动性是计息的。

4.4. 支付系统的监管

香港货币管理局在监督香港支付系统的运作和发展方面担当了一个直接的角色，这与其提高金融系统、尤其是支付和结算安排的效率、完整性和发展的目标相一致。按照外汇基金条例3A(1)节的规定，持照银行必须在香港货币管理局规定的条件下操作其结算账户，关于这一点香港货币管理局已从财政司长那里获得授权。在香港，由于港币是由三家纸币发行银行负责发行，因此，在货币发行方面，香港货币管理局具有有限的业务方面的作用。

5. 主要项目和政策

5.1.支付系统的改进

自实时全额结算系统实施后，香港货币管理局和香港银行公会一起，已与香港行间清算有限公司和软件商密切合作，以提高系统的效率。尤其是，目前已完成了如下的改进:

(a) 主机系统硬件的升级；

(b) 系统的良性调整以缩短反应时间；(c)软件的升级，这使得银行能以一种更为及时的方式查询其结算账户中的资金余额。

5.2. 与其他金融系统的联接

除了已经建立的行间支付系统和债务清算系统之间的联接外，香港货币管理局已计划把香港的实时全额结算系统与其他支付系统联接起来，以提供同时支付(PVP)服务。

香港货币管理局原则上已与中国人民银行达成协议，当中国国家自动化支付系统(CNAPS, China\'s National Automated Payment System)建设成为一个实时全额结算系统时，在香港支付系统和中国国家支付系统之间建立一种“同时支付”(PVP)的联接。

第11篇：支付清算系统题库全

河北省支付清算系统参与者业务知识考试题库

一、单选题

1.商业银行、清算组织等机构通过_____与支付系统CCPC连接。A 人民银行服务器 B 前臵机 C 行内系统 D 处理中心

答案：B 2.清算账户是指经中国人民银行批准的_______和特许参与者开设的用于资金清算的存款账户。

A 直接参与者 B 间接参与者 C 直连参与者 D 间连参与者

答案：A 3.清算账户物理上摆放在____。 A 人民银行各分支机构 B 商业银行省级管辖行 C 商业银行总行 D 人民银行总行

答案：D 4.支付系统对清算账户的设臵，采用______ A 物理上分散摆放，逻辑上分散管理 B 物理上集中摆放，逻辑上集中管理 C 物理上分散摆放，逻辑上集中管理 D 物理上集中摆放，逻辑上分散管理

答案：D 5.通过省会城市处理中心集中接入支付系统的银行，其所属的地市分支行作为支付系统的间接参与者可以在人民银行当地分支行开设_____。

1 A 清算账户 B 专用账户 C 基本账户 D 一般账户

答案：B 6.新开立清算账户的初始余额为零，国家处理中心接受开户申请的____，清算账户正式生效。

A 当日日终前 B 当日日终时 C 次日起 D 3天后

答案：C 7.直接参与者需要申请撤销清算账户的，_______。 A 向国家处理中心发送撤销清算账户的指令 B 向城市处理中心发送撤销清算账户的指令 C 向人民银行总行提出申请 D 向人民银行当地分支行提出申请

答案：D 8.撤销清算账户指令生效日起的第___个大额支付系统工作日日终，清算账户余额为零时，国家处理中心自动进行销户处理。 A 1 B 2 C 3 D 5 答案：C 9.清算账户销户指令生效日第4日起，________。 A 仍能正常受理各种业务

B 只能受理转移该清算账户余额的支付业务 C 只能受理贷记该清算账户的业务 D 不能受理任何业务

答案：B 10.支付系统用户口令应当具有一定的复杂性，至少_____更换一次。 A 每周 B 每月 C 每季 D 每年

答案：C 2 11.支付业务信息的密押分为______。 A 全国密押和地方密押 B 城市密押和国家密押 C 分中心密押和总中心密押 D 总密押和分密押

答案：A 12.大额支付系统______处理支付业务，_______清算资金。 A 逐笔实时、轧差净额 B 逐笔实时、全额 C 批量、轧差净额 D 批量、全额

答案：B 13.大额支付系统日间业务处理时间是_____。

A 8:00-17:00 B 8:00-17:30 C 8:30-17:00 D 8:30-17:30 答案：C 14.按照支付系统运行时间的规定，各个直接参与者应在每个工作日____前登录大额支付系统。

A 8:00 B 8:30 C 9:00 D 10:00 答案：B 15.大额支付系统清算窗口处理时间是_____ A 16:00-17:30 B 17:30-18:00 C 17:00-18:00 D 17:00-17:30 答案：D 16.中国人民银行在大额支付系统______和_______对参与者发起、接收的支付业务种类实行控制管理。 A 发报中心、收报中心

3 B 发报中心、国家处理中心 C 国家处理中心、收报中心 D 以上答案都不对

答案：B 17.大额支付系统可以处理的业务种类中不包括______。 A 规定金额起点以上的跨行贷记支付业务 B 规定金额起点以上的跨行借记支付业务 C 规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务 D 特许参与者发起的即时转账业务

答案：B 18.大额支付系统按支付业务（信息）笔数向_____收取汇划费用。 A 发起行 B 接收行 C 被贷记行 D 被借记行

答案：A 19.大额支付系统支付业务汇划费用的收取以____为单位。 A 日 B 旬 C 月 D 季度

答案：C 20.通过大额支付系统处理的汇兑支付、委托收款（划回）支付，托收承付（划回）支付，银行同业拆借支付，无论其资金属性，目前每笔收取汇划费用_____。

A 1元 B 3元 C 5元 D 5.5元 答案：D 21.使用大额支付系统退汇支付报文处理的退汇业务，_______。 A 收取1元手续费 B 收取5元手续费 C 收取5.5元手续费 D 不收取汇划费用

答案：D 4 22.通过大额支付系统发起的查询、申请退回和自由格式报文等信息，每笔收取汇划费用______元。 A 1元 B 3元 C 5元 D 5.5元

答案：A 23.通过大额支付系统处理的业务查复、退回应答信息，______。 A 收取1元手续费 B 收取5元手续费 C 收取5.5元手续费 D不收取汇划费用

答案：D 24.小额支付系统运行时间为_______。 A 7*24小时不间断运行 B 工作日8：30——17：00 C 工作日8：00——17：00 D工作日 8：30——17：30 答案：A 25.小额支付系统每日日切时间是_____ A 16:00 B 16:30 C 17:00 D 17:30 答案：A 26.目前小额支付系统贷记业务的金额上限为_______.A 10000 B 20000 C 50000 D 100000 答案：B 27.小额支付系统付款清算行，是指向小额支付系统_____的直接参与者。

A 提交借记支付业务信息或接收借记支付业务回执信息 B 提交贷记支付业务信息或发起借记支付业务回执信息 C 接收贷记支付业务信息或接收借记支付业务回执信息

5 D 接收贷记支付业务信息或发起借记支付业务回执信息

答案：B 28.小额支付系统同城业务，是指同一________的参与者相互间发生的支付业务。

A 城市 B 国家处理中心 C 城市处理中心 D 票据交换区域

答案：C 29.小额支付系统普通贷记支付业务包括的业务种类有_____，委托收款（划回），托收承付（划回），国库贷记汇划业务，网银贷记支付业务，中国人民银行规定的其他普通贷记支付业务。 A 代付工资业务

B 代收水、电、煤气等公用事业费业务 C 汇兑

D 个人储蓄通兑业务

答案：C 30.小额支付系统定期借记支付业务包括的业务种类有_____,国库批量扣税业务，中国人民银行规定的其它定期借记支付业务。 A 代付工资业务

B 代收水、电、煤气等公用事业费业务 C 个人储蓄通存业务 D 个人储蓄通兑业务

答案：B 31.小额支付系统实时贷记支付业务包括的业务种类有_____,中国人民银行规定的其它实时贷记支付业务。 A 个人储蓄通存业务 B 个人储蓄通兑业务

6 C 代付工资业务

D 代收水、电、煤气等公用事业费业务 答案：A 32.下列哪种支付业务不属于小额支付系统实时借记支付业务？ A 个人储蓄通兑业务 B 对公通兑业务

C 代收水、电、煤气等公用事业费业务 D 国库实时扣税业务

答案：C 33.由单个付款人同时付款给多个收款人是小额支付系统______业务的特点。

A 定期借记 B 定期贷记 C 普通借记 D 普通贷记

答案：B 34.由单个收款人向多个付款人同时收款是小额支付系统____业务的特点。

A 定期借记 B 定期贷记 C 普通借记 D 普通贷记

答案：A 35.跨行通存业务、柜台实时缴税属于小额支付系统______业务。 A 普通借记 B 普通贷记 C 实时借记 D 实时贷记

答案：D 36.目前下列哪项业务是依托小额支付系统进行业务处理的？ A 柜面通 B 银行本票 C 一户通 D 同城票据交换

答案：B 37.一个小额支付系统实时借记业务包处理____笔银行本票业务。 A 1 B 2 C 5 D 50 7 答案：A 38.依托小额支付系统办理银行本票业务是指代理付款行出票银行依托小额支付系统实现银行本票信息的______和资金清算的业务。 A 定时比对 B 实时比对 C 批量比对 D 组合比对

答案：B 39.小额支付系统通存通兑业务遵循________的原则。 A 实时入账、实时清算 B 实时入账、定时清算 C 定时入账、实时清算 D 定时入账、定时清算

答案：B 40．小额支付系统处理的同城贷记支付业务，其信息从付款行发起，经付款清算行、______、收款清算行，至收款行止。 A 城市处理中心 B 国家处理中心 C 分中心 D 总中心

答案：A 41.银行业金融机构收到小额支付系统已轧差的贷记支付业务信息或已轧差的借记支付业务回执信息时应当_______。 A 借记确定收款人账户 B 贷记确定收款人账户 C 借记确定付款人账户 D 贷记确定付款人账户

答案：B 42.支付业务信息在小额支付系统中以_____的形式传输和处理。 A 批量包 B 单笔业务 C 队列 D 配对组合

答案：A 8 43.小额支付系统批量包____记载整包业务的汇总信息，包括批量包包号、付款清算行、收款清算行、业务总笔数、业务总金额等。 A 包头 B 包首 C 包体 D 包尾

答案：A 44.小额支付系统批量包_____包含具体的明细业务数据。 A 包头 B 包首 C 包体 D 包尾

答案：C 45.小额支付系统中，与支付系统直连的参与者在______完成组包，与支付系统间连的参与者，在_____完成组包。 A 行内系统、前臵机 B 前臵机、行内系统 C 行内系统、行内系统 D 前臵机、前臵机

答案：A 46.小额支付系统发起清算行组包时按_______进行组包。 A 同一接收清算行

B 同一接收清算行和同一业务种类 C 同一业务种类和同一委托日期 D 同一接收清算行和同一委托日期

答案：B 47.小额支付系统中不需编、核密押的有______。 A 支付信息包以及包内每笔业务 B 支付业务包以及信息包 C 包内每笔业务以及信息包 D 支付信息包以及支付业务包

9 答案：C 48.小额支付系统和大额支付系统_______。 A 有各自独立的主机、通信和存储资源 B 有各自独立的主机，但共享通信和存储资源 C 共享主机，但有各自独立的通信和存储资源 D 共享主机、通信和存储资源

答案：D 49.小额支付系统普通贷记、定期贷记支付业务以______为轧差依据。

A 贷记批量包 B 贷记单笔业务 C 回执包中的成功交易 D 回执包

答案：A 50.小额支付系统实时贷记、借记支付业务以_____为轧差依据。 A 贷记批量包 B 贷记单笔业务 C 回执包中的成功交易 D 回执包

答案：C 51.小额支付系统实行7×24小时不间断运行。小额支付系统工作日为自然日，其资金清算时间为______的工作日。 A 大额支付系统 B 小额支付系统 C 支票影像交换系统 D 支付系统 答案：A 52.小额支付系统每日日切时，NPC和CCPC进行当日最后一场轧差处理，日切后的业务则纳入______清算处理。

10 A 当天最后一场轧差 B 次日第一场轧差 C 次日最后一场轧差 D 单独轧差

答案：B 53.小额支付系统以____为计费和收费对象。

A 银行机构 B 商业银行总行 C 直接参与者 D 间接参与者

答案：C 54.小额支付系统对_______收费。 A 所有的支付类业务和信息类业务 B 已清算的支付业务和发送的信息类业务 C 已轧差的支付业务和发送成功的信息类业务 D 已清算的支付业务和发送成功的信息类业务

答案：D 55.小额支付系统借记业务_____收费。 A 对所有回执业务计费

B 对成功扣款回执和失败回执差别收费 C 只对成功扣款回执收费，失败的回执不收费 D 对回执不收费

答案：C 56.小额支付系统对规定报文容量以内的支付类业务，根据报文种类按____收费。

A 流量 B 笔数 C 包数 D 包数和笔数

答案：D 57.小额支付系统对信息类报文按_____收取汇划费用。

11 A 流量 B 笔数 C 包数 D 种类

答案：A 58.小额支付系统办理的支付业务，收费标准_____同城业务和异地业务，_____不同时间段。 A 不区分、不区分 B 不区分、区分 C 区分、不区分 D 区分、区分

答案：D 59.小额支付系统目前支付业务包收费标准为是每包____元。 A 0.5元 B 1元 C 1.5元 D 2元

答案：A 60.小额支付系统目前查询报文和自由格式报文收费标准为每笔____元。

A 0.5元 B 1元 C 1.5元 D 2元

答案：B 61.小额支付系统8：30-17：30同城普通贷记业务目前的收费标准是每笔___元。

A 0.1元 B 0.2元 C 0.3元 D 0.6元

答案：A 62.小额支付系统8：30-17：30异地实时借记业务目前的收费标准是每笔___元。

A 0.1元 B 0.2元 C 0.6元 D 0.75元

答案：D 63.目前石家庄城市处理中心（CCPC）小额支付系统清算场次为每日 12 ____场。

A 1 B 3 C 5 D 7 答案：B 64.国家处理中心收到大额支付系统发起清算行发起的支付业务信息后，如发现不足支付的，则作_____处理。 A 撤销 B 排队 C 退回 D 止付

答案：B 65.国家处理中心收到大额支付系统发起清算行发起的支付业务信息后，如发现不足支付的，按资金清算优先级次和______作排队处理。 A 金额大小 B 时间顺序 C 发起行规模 D 收款行规模

答案：B 66.直接参与者对特急大额支付、紧急大额支付、普通大额支付在同一级次中的排队顺序需要进行调整的，向国家处理中心发送______。 A 自由格式报文 B 变更大额排队顺序报文 C 广播式报文 D 查询报文

答案：B 67.直接参与者清算账户不足支付时，筹措资金顺序正确的是： ① 向中国人民银行申请再贷款 ② 通过票据转贴现或再贴现获得资金 ③ 从银行间同业拆借市场拆借资金 ④ 向其上级机构申请调拨资金 ⑤ 通过债券回购或自动质押融资获得资金

13 A ④③⑤②① B ④⑤③②① C ④②③⑤① D ④②③①⑤

答案：A 68.清算窗口时间内，已筹措的资金按顺序首先清算的是_____。 A 错账冲正 B 特急大额支付 C 弥补日间透支 D 小额轧差净额

答案：A 69.清算窗口时间内，已筹措的资金清算顺序排列正确的是： ① 弥补日间透支 ② 小额轧差净额 ③ 错账冲正 ④ 紧急大额支付 ⑤ 日间透支利息和支付业务收费 ⑥ 特急大额支付 ⑦ 普通大额支付和即时转账支付 ⑧ 票据交换及同城清算系统轧差净额

A ⑧⑥④②①⑦③⑤ B ③⑥①⑤⑧②④⑦ C ③①⑤⑥④②⑧⑦ D ③⑧②①⑤⑥④⑦

答案：B 70.______根据需要可以对特急、紧急和普通大额支付在不足清算排队队列中的先后顺序进行调整。

A 国家处理中心 B 城市处理中心 C 人民银行营业部 D 直接参与者

答案：D 71.中国人民银行根据协定和管理需要，可以对直接参与者的清算账 14 户设臵_______和核定日间透支限额，用于弥补清算账户流动性不足。 A 净借记限额控制 B 自动质押融资机制 C 清算账户借记控制 D 清算账户余额控制 答案：B 72.同一直接参与者在同一营业日_______ A 同时使用自动质押融资机制和核定的日间透支限额 B 只能使用自动质押融资机制或核定的日间透支限额 C 先使用自动质押融资机制，再使用核定的日间透支限额 D 先使用核定的日间透支限额，再使用自动质押融资机制

答案：B 73.对清算账户自动质押融资标识或日间透支限额的设臵采用_____原则。

A “先到优先”，即第一次的设臵为系统有效设臵，并于当日生效。 B “先到优先”，即第一次的设臵为系统有效设臵，并于次日生效。 C “后到优先”，即最后一次的设臵为系统有效设臵，并于当日生效。 D “后到优先”，即最后一次的设臵为系统有效设臵，并于次日生效。

答案：D 74.同城票据交换等轧差净额清算时，国家处理中心处理正确的是：______ A 对应贷记清算账户的差额，作贷记处理

B 对应借记清算账户的差额，清算账户头寸足以支付的作借记处理，不足支付的作撤销处理

C 一场同城票据交换轧差净额未全部清算完毕，当日以后各场差额清算不能处理

D 清算窗口关闭前，所有排队等待清算的同城票据交换等轧差净额必 15 须全部退回

答案：A 75.一场同城票据交换轧差净额，_______。 A 必须同时清算借记方和贷记方 B 必须先清算借记方，再清算贷记方 C 必须先清算贷记方，再清算借记方

D 不论借记方是否清算，对所有应贷记的清算账户做贷记处理

答案：D 76.一场同城票据交换轧差净额未全部清算完毕的，______。 A 不得进行下一场同城票据交换轧差净额的发送和清算 B 可以进行下一场同城票据交换轧差净额的发送和清算 C 可以进行下一场同城票据交换轧差净额的发送，但不得清算 D 下一场同城票据交换轧差净额的发送和清算需排队处理

答案：B 77.日间透支限额可以在清算窗口开启前用于_____的清算。 A 即时转账支付 B 普通大额支付 C 同城票据轧差净额 D 支付业务收费

答案：C 78.已发送的同城票据轧差净额的清算_____。 A 接受清算账户借记控制的限制 B 不受清算账户借记控制的限制 C 接收清算账户余额控制的限制 D 不受清算账户余额控制的限制

16 答案：B 79.大额支付系统设臵清算窗口时间，用于清算账户头寸不足的直接参与者______。

A 撤销业务 B 继续办理业务 C 筹措资金 D 日终处理

答案：C 80.在大额支付系统预定的时间，国家处理中心发现______业务时，打开清算窗口。 A 特急大额支付 B 即时转账支付 C 紧急大额支付

D 透支或排队等待清算支付

答案：D 81.清算窗口时间内，大额支付系统仅受理_______支付业务。 A 用于弥补清算账户头寸 B 所有即时转账 C 所有普通大额 D 支付业务收费

答案：A 82.清算窗口时间内，发报中心______。 A 只受理贷记缺款行清算账户的支付信息 B 只受理借记缺款行清算账户的支付信息 C 不受理任何支付信息 D 受理所有支付信息

答案：A 83.清算窗口时间内，清算账户头寸不足的直接参与者筹措资金的方 17 式有：_________。

A 向其上级机构申请调拨资金 B 从银行间同业拆借市场拆借资金 C 通过债券回购获得资金

D 通过票据转贴现或再贴现获得资金 E 向中国人民银行申请再贷款 F 以上皆对

答案：F 84.清算窗口时间结束前，所有排队待清算的_____必须全部清算。 A 同城票据交换轧差净额 B 普通大额支付业务 C 即时转账业务 D 支付业务 答案：A 85.清算窗口关闭时，如清算账户仍不足支付，将排队的即时转账业务做_____处理。

A 高额罚息贷款 B 退回 C 撤销 D 延迟关闭清算窗口

答案：B 86.清算账户禁止隔夜透支。在清算窗口关闭前的预定时间，国家处理中心退回仍在排队的______。 A 大额支付和即时转账业务 B 大额支付和同城轧差净额 C 同城轧差净额和即时转账业务

D 大额支付、同城轧差净额和即时转账业务 答案：A 18 87.清算窗口关闭时，对直接参与者清算账户同城票据交换轧差净额资金仍不足的部分，______。 A 由直接参与者申请退回排队业务 B 由直接参与者申请撤销排队业务 C 由人民银行当地分支行退回排队业务

D 由人民银行当地分支行按规定提供高额罚息贷款 答案：D 88.各银行总行及其分支机构可查询本行及所属直接参与者清算账户的余额，并可通过______，监视清算账户余额情况。

A 定时查询 B 上级行监控 C 设定余额警戒线 D 自动预警

答案：C 89.______可查询清算账户信息。

A 各银行总行及其分支机构对本行及所属直接参与者 B 不同银行之间 C 同一银行同级行之间 D 下级行对上级行

答案：A 90.中国人民银行总行及其分支行根据防范风险和管理的需要可以对直接参与者和特许参与者清算账户实行余额控制和______。 A 贷记控制 B 借记控制 C 清算控制 D 资金控制

答案：B 91.实行清算账户余额控制时，清算账户不足控制金额的，该清算账户_____。

A 立即被冻结 B 可以被借记 C 不得被借记 D 不得被贷记

答案：C 19 92.实行清算账户余额控制时，超过该控制金额的部分，该清算账户_____。

A 立即被冻结 B 可以被借记 C 不得被借记 D 不得被贷记

答案：B 93．实行清算账户借记控制时，哪项借记该清算账户的支付业务可以被清算？

A 即时转账支付 B 普通大额支付 C 支付业务收费 D 同城票据交换轧差净额

答案：D 94.清算账户一旦被借记控制，该账户_____。 A 日间透支限额设定继续有效 B 日间透支限额设定自动失效 C 自动质押融资设定继续有效 D 自动质押融资设定自动实效

答案：B 95.参与者和运行者因工作差错延误大额支付业务的处理，影响客户和他行资金使用的，应按中国人民银行规定的______计付赔偿金。 A 同档次流动资金贷款利率 B 同档次流动资金存款利率 C 同档次定期资金贷款利率 D 同档次定期资金存款利率

答案：A 96.直接参与者在清算窗口时间内______，中国人民银行可以对其清算账户实施控制。

A 向中国人民银行申请再贷款

20 B 通过债券回购获得资金 C 从银行间同业拆借市场拆借资金

D 未及时筹措资金，造成人民银行多次提供罚息贷款的

答案：D 97.小额支付系统对直接参与者设臵_____实施风险控制。 A 授信额度 B 质押品价值 C 圈存资金 D 净借记限额

答案：D 98.净借记限额，是指小额支付系统为开立清算账户的直接参与者设定的、对其发生支付业务的净借记差额进行控制的_____。 A 最高限额 B 最低限额 C平均限额 D 初始限额 答案：A 99.下列哪项不是净借记限额的组成部分？

A 授信额度 B 质押品价值 C 圈存资金 D 可用额度

答案：D 100._____可以通过小额支付系统增加清算账户圈存资金。 A 国家处理中心 B 城市处理中心 C 直接参与者 D 商业银行分支行 答案：C 101.______可以调增或调减小额支付系统直接参与者的授信额度和质押品价值。 A 国家处理中心 B 城市处理中心 C 直接参与者

21 D 商业银行分支行

答案：A 102.直接参与者分配在NPC和CCPC的净借记限额______。 A 相互独立而固定 B 可以进行内部均衡

C 可从NPC调配至CCPC，不能从CCPC调配至NPC D可从CCPC调配至NPC，不能从NPC调配至CCPC 答案：B 103.小额支付系统对收到的_______，均需以付款清算行为对象进行净借记限额检查。 A 贷记和借记业务支付指令 B 贷记支付指令和借记业务回执 C 贷记业务回执和借记支付指令 D 贷记和借记业务回执

答案：B 104.小额支付系统对收到的贷记支付指令和借记业务回执，均需以______为对象进行净借记限额检查。 A 付款行 B 付款清算行 C 收款行 D 收款清算行

答案：B 105.小额支付系统对收到的贷记支付指令和借记业务回执，均需以付款清算行为对象进行______。 A 余额检查

22 B 有效性检查 C 净借记限额检查 D 密押检查

答案：C 106.CCPC收到付款清算行发来的同城普通贷记业务等非实时业务时，对付款清算行进行净借记限额检查，检查通过的，______。 A 纳入轧差并定时转发 B 纳入轧差并实时转发 C 排队处理并通知付款清算行 D 纳入轧差并实时清算

答案：B 107.CCPC收到付款清算行发来的同城普通贷记业务等非实时业务时，对付款清算行进行净借记限额检查，检查未通过的，______。 A 纳入轧差并定时转发 B 纳入轧差并实时转发 C 排队处理并通知付款清算行 D 将拒绝信息实时发送至付款清算行

答案：C 108.CCPC收到收款清算行发来的同城实时贷记业务回执或付款清算行发来的同城实时借记业务回执等实时业务时，对付款清算行进行净借记限额检查，检查未通过的，______。 A 纳入轧差并定时转发 B 纳入轧差并实时转发 C 排队处理并通知付款清算行

D 将拒绝信息实时发送至收款清算行和付款清算行

23 答案：D 109.小额支付系统对排队等待轧差处理的支付业务自动按______排列。

A 金额由小到大 B 金额由大到小 C 时间由先到后 D 时间由后到先

答案：A 110.小额支付系统对未通过净借记限额检查的_____业务做排队等待轧差处理。 A 实时贷记回执 B 实时借记回执 C 普通借记回执 D 实时贷记

答案：C 111.小额支付系统对未通过净借记限额检查的_____业务做拒绝处理。

A 定期借记业务回执 B 普通借记业务回执 C 实时借记回执 D 定期贷记

答案：C 112.小额支付系统支付业务排队等待轧差处理的时间超过系统设定时间的，小额支付系统自动做_____处理。 A 退回 B 撤销 C 止付 D 查询

24 答案：B 113.小额支付系统对多个直接参与者间的排队支付业务，采取_____，防止业务“死锁”，提高支付效率。 A 多边撮合机制 B 双边配对机制 C 定期查询机制 D 业务撤销机制

答案：A 114.直接参与者可根据需要，对小额排队业务进行____、撤销和解救。 A 退回 B 止付 C 队列调整 D 查询

答案：C 115.直接参与者需要进行排队业务撤销的，通过行内系统或______向NPC和CCPC发出撤销指令。

A 前臵机客户端 B 电子邮件 C 电话 D 传真

答案：A 116.支付系统参与者对有疑问或发生差错的支付业务，应当使用查询查复格式报文，并在____发出查询。

A 当日 B 下1个法定工作日12：00前 C 2日内 D 3日内

答案：B 117.按照支付系统查询查复管理要求，支付系统参与者收到查询报文后，必须在_____前进行回复的。

A 当日日终 B 下1工作日12：00前 C 下1工作日日终 D 无时间限制

答案：B 118.小额支付系统业务的查询查复书要及时打印，查询查复登记簿的 25 电子信息至少联机保留_____个系统工作日，超过联机保存期限的，必须磁介质保存，归档保管，以备存查。 A 15 B 30 C 45 D 60 答案：B 119.直接参与者______撤消本行在NPC指定异地小额排队业务，____撤消在CCPC的指定同城小额排队业务。 A 可以，可以

B 可以，不可以

C 不可以，可以

D 不可以，不可以

答案：A 120.小额支付系统付款行对发起的哪类支付业务不能发送撤销申请？

A 普通贷记支付业务 B 定期贷记支付业务 C 实时贷记支付业务 D 定期借记支付业务回执

答案：C 121.大额支付系统发起行录入、复核后，日终仍无法发送的业务，_______。

A 作为待转发业务存放暂收类科目，次日重新编押后发送 B 重新录入复核后发送 C 做删除处理 D 修改复核后发送

答案：A 26 122.接收清算行接收大额支付业务，核验地方密押错误的，______。 A 做暂收处理，同时按照查询查复手续向收报中心发出查询 B 做退回处理 C 按正常账务处理

D 经主管确认后进行账务处理

答案：A 123.接收清算行收到大额支付系统业务，检查发现接收行行号错误的，_____。 A 做退回处理 B 按正常账务处理

C 经主管确认后进行账务处理

D 按照“查询查复手续”查询发起清算行，待收到查复后做相应的业务处理

答案：D 124.接收行收到大额支付系统接收清算行转来的接收人为非本行开户，或接收人的账号户名有误无法入账的支付业务，如能确定接收人为非本地单位，______。 A 查询发起清算行

B 由接收清算行反向退回该笔业务 C 经主管确认后进行账务处理 D 由接收人和发起人自行协商

答案：B 125.大额支付系统发起清算行对申请撤销的支付业务，已发送发报中心的，________。 A 立即撤销

27 B 由发起清算行发送撤销申请报文 C 由发报中心发送撤销报文 D 不得撤销

答案：B 126.大额支付系统中，国家处理中心收到撤销申请报文，对原支付业务信息进行检查，已清算资金的，________。 A 将拒绝撤销应答报文返回发报中心 B 从大额排队队列中撤销原支付信息 C 将同意撤销应答报文返回发报中心

D 将拒绝撤销应答报文直接发送至申请报文发起行

答案：A 127.大额支付系统中，接收清算行收到退回申请信息后，尚未贷记接收人账户的，_______。

A 经授权，根据原支付信息按正常程序使用退汇报文办理退汇，并向发起清算行发送统一退回的应答信息 B 由发起清算行和接收清算行协商解决 C 由发起人和接收人协商解决

D 接收清算行向发起清算行发送拒绝退回的应答信息

答案：A 128.大额支付系统中，接收清算行收到退回申请信息后，已贷记接收人账户的，_______。

A 经授权，根据原支付信息按正常程序使用退汇报文办理退汇 B 向发起清算行发送统一退回的应答信息

C 接收清算行向发起清算行发送拒绝退回的应答信息，对拒绝退回的业务，由发起行或发起人与接收人协商解决

28 D 不予处理

答案：C 129.大额支付系统中，接收清算行主动退回的，_______。 A 向发起清算行发送退回申请报文 B 根据原支付信息使用退汇报文办理退汇 C 向发起清算行发送统一退回应答信息 D 由接收人和发起人协商解决

答案：B 130.支付系统收款行须在收到退回申请报文的当日至迟_____发出应答报文。

A 下1个法定工作日上午 B 下1个法定工作日日终 C 下2个法定工作日上午 D 下2个法定工作日日终

答案：A 131.小额支付系统付款行须在收到止付申请报文的当日至迟_____发出应答报文。

A 下3个法定工作日上午 B 下3个法定工作日日终 C 下1个法定工作日上午 D 下1个法定工作日日终

答案：C 132.小额支付系统日切后，各直接参与者收到汇总对账信息后与本地所保存的业务状态为_____的数据进行核对。 A 已轧差 B 已清算 C 已发送 D 所有状态类型

29 答案：B 133.国家处理中心联机储存支付信息的时间为______个营业日，城市处理中心联机储存支付信息的时间为______个营业日。 A 30、7 B 30、10 C

15、7 D

15、10 答案：A 134.直接参与者与城市处理中心核对当日处理的业务信息。核对不符的以________的数据为准进行调整。 A 直接参与者 B 城市处理中心 C 国家处理中心 D 人民银行营业部

答案：B 135.小额支付系统接收并正常转发实时贷记或实时借记支付业务后，如未收到接收行的回执信息和发起行的冲正指令，在第___个系统工作日对原实时贷记或实时借记支付业务做退回处理。 A 1 B 2 C 3 D 5 答案：C 136.小额支付系统接收并正常转发实时贷记或实时借记支付业务后，如未收到接受行的回执信息和发起行的冲正指令，在第3个系统工作日对原实时贷记或实时借记支付业务做_____处理。 A 退回 B 撤销 C 正常账务 D 查询

答案：A 137.支付系统业务主管_____操作员。

A 可以兼任 B 禁止兼任 C 由直接参与者确定是否可以兼任 D 由商业银行总行确定是否可以兼任

30 答案：B 138.直接参与者或城市处理中心发生支付系统故障时，应当遵循“先报告、后处理，尽快恢复运行，优先保障______运行”的原则进行处臵。

A 大额支付系统 B 小额支付系统 C 支票影像交换系统 D 同城票据交换系统

答案：A 139.支付系统直接参与者出现下列情况之一的，人民银行将视情节轻重与予以定期或不定期进行通报。_______ A 未按规定及时登录、退出支付系统

B 未按规定及时完成日终对账，办理查询、查复 C 因流动性不足导致支付系统清算窗口开启

D 出现重大技术故障，导致支付业务较长时间不能正常办理 E 违反支付清算纪律，影响支付业务正常处理 F 以上都是 答案：F 140.商业银行前臵机的主要功能中不包括： A 设定头寸预警 B 查询、调整队列

C 发起和接收行名行号变更信息，并自动更新本地行名行号库 D 发起业务撤销、退回申请及应答等

答案：C 141.银行前臵机系统发生应用系统故障且无法正常切换至备份设备或发生数据库故障的，故障银行技术维护部门要立即实施技术救治，其中因应用系统故障且无法正常切换至备份设备而引起的，要求在故 31 障时起_____小时内恢复。 A 2 B 4 C 6 D 8 答案：C 142.支付系统行号是参与者通过支付系统办理业务的身份识别代码，由____位定长数字组成。 A 11 B 12 C 15 D 9 答案：B 143.支付系统行号的前三位是该行的___。

A 行别代码 B 地区代码 C 序列号 D 校验号 答案：A 144.下列除哪项要素以外，支付系统参与者对其变更应由直接参与者通过行名行号管理系统提出申请。

A 机构名称 B 联系电话 C 接入方式 D 地址

答案：C 145.直接参与者如要退出支付系统，应在收到人民银行当地分支机构书面批复后___个工作日完成退出支付系统相关工作。 A 10 B 15 C 20 D 30 答案：C 146.河北省银行业金融机构在收到加入支付系统的书面批准后2个月内未完成有关准备工作且无正当理由的，该机构在___个月内不得再次申请加入支付系统。

A 3个月 B 6个月 C 9个月 D 1年

答案：B 147.河北省内银行业金融机构以直接参与者身份加入支付系统，应按照申请、_____、实施、加入四个阶段的程序办理。

32 A准备 B审查 C等候 D评估

答案：B 148.支付系统申请机构在收到加入支付系统的书面批准后的___个月内，完成准备工作。 A 1 B 2 C 3 D 6 答案：B 149.河北省内直接参与者收到人民银行退出支付系统书面批复后，应在__个工作日内完成退出相关事项。 A 5 B 10 C 15 D 20 答案：D 150.被强制退出支付系统的银行业金融机构，自退出之日起__内不得申请加入支付系统。

A 1年 B 2年 C 3年 D 5年

答案：B 151.影像交换系统实行____运行。 A 工作日8：00-17：00 B 工作日8：30-17：30 C 工作日8：30-17：00 D 7×24小时

答案：D 152.目前全国支票影像交换系统金额上限是____。 A 10万 B 20万 C 50万 D 100万

答案：C 153.支票影像系统业务处理遵循______的原则。 A 先付后收、收妥抵用、全额清算、银行不垫款

33 B 先付后收、收妥抵用、差额清算、银行不垫款 C 先收后付、收妥抵用、全额清算、银行不垫款 D 先收后付、收妥抵用、差额清算、银行不垫款

答案：A 154.影像系统区域业务是指支票的提出行和提入行均属同一______，并由其转发的业务。

A 城市 B 省市 C 分中心 D 同城票据交换范围

答案：C 155.影像系统全国业务是指支票的提出行和提入行分属不同______的业务。

A 城市 B 省市 C 同城票据交换范围 D 分中心

答案：D 156.银行业金融机构在出售可全国通用支票时，应在支票票面记载付款银行_____。

A 交换号 B 行别代码 C 银行机构代码 D 序列号

答案：C 157.影像交换系统处理的区域业务，在分散接入模式下，其信息自提出行提交，经____、分中心至提入行止。

A 城市处理中心 B 票据交换所 C 人民银行营业部 D 国家处理中心

答案：B 158.影像交换系统处理的区域业务，在集中接入模式下，其信息自提出行提交，经_______,至提入行止。

A 分中心 B 票据交换所、分中心 C 分中心、票据交换所 D 票据交换所

34 答案：A 159.提出行应按规定格式制作支票影像信息，在受理支票的当日至迟下一个法定工作日______提交影像交换系统。

A 上午10:00 B 上午12:00 C 下午14:00 D 下午16:00 答案：A 160.目前，全国支票影像交换系统规定提入行应在T+____日内通过小额支付系统返回支票业务回执。 A 1 B 2 C 3 D 5 答案：B 161.通过影像交换系统处理的附粘单支票影像应采集其正面和_____的影像。

A 每一手背书粘单

B 记载最后一手委托收款背书粘单 C 第一手背书粘单 D 任意一手背书粘单

答案：B 162.对发出有误的支票影像信息，提出行可以通过影像交换系统向提入行____。

A 申请退回 B 申请撤销 C 申请止付 D 查询查复

答案：C 163.提入行收到止付申请，下列哪种情况应发起“拒绝止付”应答的？ A 未向小额支付系统发出支票业务回执的 B 已发出支票业务回执的且为拒绝付款 C 同意付款但未纳入轧差的 D 同意付款且已纳入轧差

35 答案：D 164.影像系统提入行应在当日至迟____发出止付应答。

A 次日10：00前 B 次日12：00前 C次日日切前 D次日17：00前

答案：A 165.系统参与者对有疑问或发生差错的业务应及时通过影像交换系统办理____。

A 查询 B 撤销 C 退回 D 止付

答案：A 166.影像系统查复行应在收到查询信息的当日至迟___予以查复。 A 下1个法定工作日上午10：00 B 下1个法定工作日上午12：00 C 下1个法定工作日下午16：00 D 下1个法定工作日下午17：00 答案：A 167.下列除哪项外，其余可作为持票人开户银行拒绝受理理由的？ A 支票金额超过规定上限 B 超过提示付款期 C 使用支付密码 D 未作委托收款背书

答案：C 168.下列哪项可以作为支票影像交换系统业务退票理由？ A 未加盖票据交换专用章

B 电子清算信息中未录入最后一手委托收款背书人信息 C 未作委托收款背书

36 D 支票票面“用途”未记载

答案：C 169.出票人开户银行拒绝付款时，由持票人开户银行根据出票人开户银行的拒绝付款回执代为出具______。

A 退票理由书 B 拒绝受理通知书 C 退票清单 D 退票通知书

答案：A 170.银行业金融机构和票据交换所接入影像交换系统，应按照_____程序办理。

A 申请、实施、审核、加入 B 申请、审核、实施、加入 C 实施、申请、审核、加入 D 实施、审核、模拟、加入

答案：B 17

1、影像交换系统参与者证书管理员必须设臵较为复杂的证书密码，密码位数至少________位，应含有数字、大小写字母和特殊字符，并定期更换密码。A 6 B 8 C 10 D 12 答案：D 172.银行业金融机构违反支付清算纪律且情节严重的，中国人民银行有权责令其退出影像交换系统，银行业金融机构被责令退出影像交换系统的，自退出之日起____年内不得再次申请加入。 A 1年 B 2年 C 3年 D 5年

答案：B 173.下列哪个不是大额支付系统运行状态: A．日间业务状态 B．清算窗口 C．日切处理 D．营业准备

37 答案：C

二、多选题

1.支付系统的主要应用系统包括： A 大额实时支付系统 B 小额批量支付系统 C 清算账户管理系统 D 支付管理信息系统

答案：AB 2.支付系统参与者可分为: A 直接参与者 B 直连参与者 C 间接参与者 D 特许参与者

答案：ACD 3.支付系统直接参与者行内系统与支付系统前臵机的连接方式分为: A 直接方式 B 间接方式 C 直连方式 D 间连方式

答案：CD 4.清算账户是指经中国人民银行批准的_______开设的用于资金清算的存款账户。

A 直接参与者 B 直连参与者 C 间接参与者 D 特许参与者

答案：AD 5.支付系统对清算账户的设臵，采用______。 A 物理上分散摆放 B 逻辑上分散管理 C 物理上集中摆放

38 D 逻辑上集中管理

答案：BC 6.支付业务信息的密押分为______。

A 全国密押 B 总中心密押 C 分中心密押 D 地方密押

答案：AD 7.大额支付系统通过______和_______对参与者发起、接收的支付业务种类实行控制管理。

A 发报中心 B 人民银行会计营业部门 C 国家处理中心 D 直接参与者前臵机

答案：AC 8.大额支付系统处理的支付业务包括： A 规定金额起点以上的跨行贷记支付业务 B 规定金额起点以下的跨行借记支付业务 C 规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务 D 特许参与者发起的即时转账业务

答案：ACD 9.下列哪些要素确定一笔大额支付系统交易业务: A委托日期 B发起行行号 C支付交易序号 D交易种类

答案：ABCD 10.目前通过大额支付系统处理的_____业务，每笔收取汇划费用5.5元。

A 汇兑支付 B委托收款（划回）支付 C托收承付（划回）支付 D银行同业拆借支付

答案：ABCD 11.通过大额支付系统发起_______报文等信息，每笔收取汇划费用 39 1元。

A 查询 B 查复 C申请退回 D自由格式

答案：ACD 12.通过大额支付系统处理的______不收取汇划费用。

A 自由格式报文 B 查复信息 C 退回应答信息 D 退汇支付报文

答案：BCD 13.小额支付系统处理下列跨行支付业务：

A 普通贷记业务 B 定期借记业务 C 实时贷记业务 D 实时借记业务

答案：ABCD 14.小额支付系统普通贷记支付业务包括的业务种类有：

A 汇兑 B 委托收款（划回） C 托收承付（划回） D 代付工资业务

答案：ABC 15.小额支付系统定期贷记支付业务包括的业务种类有：

A 汇兑 B 代付工资业务 C 代付保险金、养老金业务 D 委托收款（划回）

答案：BC 16.小额支付系统实时借记支付业务包括的业务种类有：

A 个人储蓄通存业务 B 个人储蓄通兑业务 C 国库实时扣税业务 D 代收水、电、煤气等公用事业费用业务

答案：BC 17.小额支付系统定期借记支付业务包括的业务种类有：

A代收水、电、煤气等公用事业费用业务 B个人储蓄通兑业务C国 40 库批量扣税业务 D国库实时扣税业务

答案：AC 18.目前依托小额支付系统进行业务处理的有：

A 柜面通 B 银行本票 C 通存通兑 D 同城票据交换

答案：BC 19.小额支付系统通存通兑业务遵循________的原则。 A 实时入账 B 实时清算 C 定时入账 D 定时清算

答案：AD 20.小额支付系统处理的同城贷记支付业务，其信息从付款行发起，经________，至收款行止。

A 付款清算行 B 城市处理中心 C 国家处理中心 D 收款清算行

答案：ABD 21.小额支付系统批量包由______组成。 A 包头 B 包体 C 包身 D 包尾

答案：AB 22.小额支付系统批量包包头记载_______。

A 批量包包号 B 付款清算行 C 业务总笔数 D 明细业务数据

答案：ABC 23.小额支付系统发起清算行组包时按_______进行组包。 A 同一委托日期 B 同一接收清算行 C 同一付款清算行 D 同一业务种类

答案：BD 24.小额支付系统中需编、核密押的有: A 支付业务包 B包内每笔业务 C 信息包 D 支付信息包

41 答案：AD 25.小额支付系统中_____支付业务以贷记批量包为轧差依据。 A 实时借记 B 实时贷记 C 普通贷记 D 定期贷记

答案：CD 26.小额支付系统中______支付业务以回执包中的成功交易为轧差依据。

A 实时借记 B 实时贷记 C 普通贷记 D 定期贷记

答案：AB 27.下列哪些要素确定一笔小额支付系统交易业务: A 发起行行号 B 委托日期 C 包序号 D 支付交易序号

答案：ABD 28.小额支付系统对_______收费。 A 已轧差的支付业务 B 已清算的支付业务 C 发送成功的支付类业务 D 发送成功的信息类业务

答案：BD 29.小额支付系统中目前免收费业务有：

A 贷记退汇 B 支票影像业务回执 C 自由格式报文 D 查复报文

答案：ABD 30.目前在我省小额支付系统清算时点有： A 11：00 B 16：00 C 13：00 D 14：30 答案：ABD 31.国家处理中心收到大额支付系统发起清算行发起的支付业务信 42 息后，如发现不足支付的，按______作排队处理。 A 金额大小 B 资金清算优先级次 C 时间顺序 D 发起行规模

答案：BC 32.中国人民银行根据协定和管理需要，可以对直接参与者的清算账户设臵_______，用于弥补清算账户流动性不足。

A 净借记限额控制 B 自动质押融资机制 C 清算账户借记控制 D 核定日间透支限额 答案：BD 33.同城票据交换轧差净额清算的基本原则是：

A 一场同城票据交换轧差净额，不论借记方是否清算，对所有应贷记的清算账户做贷记处理

B 一场同城票据交换轧差净额未全部清算完毕，不得进行下一场同城票据交换轧差净额的发送和清算

C 已发送的同城票据交换轧差净额的清算不受清算账户借记控制的限制

D 清算窗口时间结束前，所有排队待清算的同城票据交换轧差净额必须全部清算

答案：ACD 34.在大额支付系统预定的时间，国家处理中心发现______业务时，打开清算窗口。 A 特急大额支付 B 透支支付

43 C 紧急大额支付

D排队等待清算的支付业务

答案：BD 35.清算窗口时间内，清算账户头寸不足的直接参与者筹措资金的方式有: A 向其上级机构申请调拨资金 B 从银行间同业拆借市场拆借资金 C 通过债券回购获得资金

D 通过票据转贴现或再贴现获得资金

答案：ABCD 36.在清算窗口关闭前的预定时间，国家处理中心退回仍在排队的______。 A 大额支付业务 B 即时转账业务 C 同城轧差净额业务 D 小额轧差净额业务

答案：AB 37..______不能查询清算账户信息。

A 各银行总行及其分支机构对本行及所属直接参与者 B 不同银行之间 C 同一银行同级行之间 D 下级行对上级行

答案：BCD 38.中国人民银行总行及其分支行根据防范风险和管理的需要可以对直接参与者和特许参与者清算账户实行______。

44 A 贷记控制 B 借记控制 C 余额控制 D 资金控制

答案：BC 39.净借记限额由_____组成。

A 授信额度 B 质押品价值 C 圈存资金 D 可用额度

答案：ABC 40.小额支付系统对收到的_______，均需以付款清算行为对象进行净借记限额检查。 A 贷记支付指令 B 借记业务指令 C 贷记业务回执 D 借记业务回执

答案：AD 41.CCPC收到_____，对付款清算行进行净借记限额检查，检查未通过的，排队处理并通知付款清算行。 A 付款清算行发来的同城普通贷记业务 B 付款清算行发来的同城实时借记业务回执 C 收款清算行发来的同城实时贷记业务回执 D 付款清算行发来的同城定期借记业务回执

答案：AD 42.CCPC收到______，对付款清算行进行净借记限额检查，检查未通过的，将拒绝信息实时发送至收款清算行和付款清算行。 A 付款清算行发来的同城普通贷记业务 B 付款清算行发来的同城实时借记业务回执 C 收款清算行发来的同城实时贷记业务回执 D 付款清算行发来的同城定期贷记业务

45 答案：BC 43.小额支付系统付款行对发起的_____可以发送撤销申请。 A 普通贷记支付业务 B 定期贷记支付业务 C 实时贷记支付业务 D 定期借记支付业务回执

答案：ABD 44.支付系统直接参与者出现下列情况之一的，人民银行将视情节轻重与予以定期或不定期进行通报。_______ A 未按规定及时登录、退出支付系统

B 未按规定及时完成日终对账，办理查询、查复 C 因流动性不足导致支付系统清算窗口开启

D 出现重大技术故障，导致支付业务较长时间不能正常办理

答案：ABCD 45.商业银行前臵机的主要功能有： A 发起和接收大额支付业务

B 发起和接收查询查复、自由格式报文等信息类报文 C 设定头寸预警 D 头寸查询

答案：ABCD 46.系统发生故障采用应急业务处理，系统恢复期间，故障银行发起的跨行贷记支付业务，可采用的处理方式有: A“先直后横” B“先横后直”C业务代理 D业务排队

答案：ABC 47.支付系统参与者变更_____应由直接参与者通过行名行号管理系 46 统提出申请。

A 机构名称 B 联系电话 C 接入方式 D 地址

答案：ABD 48.河北省内银行业金融机构以直接参与者身份加入支付系统，应按照_____程序办理。

A 申请 B审查 C实施 D 加入

答案：ABCD 49.银行业金融机构可以采用______模式通过影像交换系统处理支票业务。 A 直联接入 B 集中接入 C 间联接入 D 分散接入

答案：BD 50.影像交换系统处理的全国业务，在集中接入模式下，其信息自提出行提交，经____，至提入行止。

A 票据交换所 B 提出行所属分中心 C 总中心 D 提入行所属分中心

答案：BCD 51.影像系统提出行受理持票人提交的通过影像交换系统处理的支票时，应审查下列事项： A 票面是否记载银行机构代码 B 支票金额是否超过规定金额上限 C 出票人签章是否与预留银行签章相符 D 大小写金额是否一致

47 答案：ABD 52.影像系统提入行收到支票影像信息，应审查下列事项： A 支票必须记载的事项是否齐全 B 出票人签章是否与预留银行签章相符 C 出票人账户是否有足够支付的款项

D 背书转让的支票其背书是否连续，签章是否符合规定，背书使用粘单的是否按规定加盖骑缝章

答案：ABC 53.持票人提交的通过影像交换系统处理的支票存在下列情形之一的，持票人开户银行应拒绝受理： A 未记载银行机构代码 B 持票人未作委托收款背书 C 支票金额超过规定上限 D 使用支付密码

答案：ABC 54.出票人开户银行收到支票影像信息，有下列情形之一的，可拒绝付款：

A 电子清算信息与支票影像不相符 B 未加盖同城票据交换章 C支票票面“用途”未记载 D 持票人未作委托收款背书

答案：AD 55.在全国支票影像交换系统中，对出票人签发空头支票、签发与其预留签章不符的支票或签发支付密码错误支票的，可采取的处理方式有：

48 A 如无法获得收款人信息，则不进行处罚 B 将按有关法律规章给予行政处罚

C 情节严重的，开户银行停止为其办理支付结算业务 D 人民银行将其纳入“黑名单”管理

答案：BCD 56.银行业金融机构申请加入影像系统时必须向中国人民银行当地分支机构报送的材料有： A 申请书

B 法人许可证或营业许可证、工商营业执照正本复印件 C 支票影像业务内控制度及应急处臵预案 D 资金清算预案

答案：ABC

三、判断题

1.大额支付系统参与者可分为直接参与者和间接参与者。

答案：错

2.支付系统特许参与者是指经中国人民银行批准通过大额支付系统办理特定业务的银行机构。

答案：错

3.大额支付系统实行7×24小时连续运行。

答案：错

4.大额支付系统直接参与者可以按业务需要自主决定是否登录大额支付系统。

49 答案：错

5.支付系统直接参与者在支付业务运行期间未经批准不得退出登录。

答案：对

6.大额支付系统运行工作日为国家法定工作日，运行时间由中国人民银行统一规定。

答案：对

7.目前大额支付系统日间运行时间是9：00至17：00。

答案：错

8.目前大额支付系统的登录时间是每日9：00。

答案：错

9.目前大额支付系统的清算窗口开启时间是17：30。

答案：错

10.目前大额支付系统清算窗口开启时间是17：00至17：30。

答案：对

11.支付系统参与者可以在人民银行各级分支机构开设清算账户办理资金清算。

答案：错

12.支付系统对资金清算的处理采用集中清算的模式，在清算帐户的设臵上，采用“物理上集中摆放，逻辑上分散管理”的办法。答案：对

13.清算账户分散摆放在人民银行各级分支机构。

答案：错

14.清算账户分散摆放在各支付系统城市处理中心。

50

第12篇：通联支付斩获中国支付清算协会

通联支付斩获中国支付清算协会“移动支付微视频大赛”一等奖

近日，中国支付清算协会“2018年移动支付安全便民宣传周启动仪式暨移动支付安全与创新研讨会”在京召开。通联支付参与该活动并斩获“移动支付微视频大赛”一等奖、优秀组织奖等多个奖项。

本次活动由中国支付清算协会主办，旨在进一步宣传移动支付在便利民生、助农扶贫和服务实体经济方面的成果，并面向城乡居民开展移动支付安全知识教育，加强消费者权益保护。

大会发布了由中国支付清算协会编撰的《移动支付安全与实践》，并邀请了业界资深人士及专家学者围绕创新实践、安全风控等话题进行了深入的探讨。

此外，大会还公布了此前开展的“移动支付安全便民宣传周”微视频征集赛的获奖名单。通联支付参赛作品《梦出发的地方》获大赛一等奖，通联支付青岛分公司选送的《移动改变生活》《通联的母亲节》获三等奖，通联支付还获得了大赛“优秀组织奖”。

除了积极参与“移动支付安全便民”宣传活动，通联支付还根据移动支付普惠金融的指示精神，在全国范围内积极开展移动支付便民示范工程，全面推进符合银联标准的移动支付业务发展，以银行业统一APP“云闪付”为载体，升级改造支付受理环境，积极拓展税务、交通、医疗、教育等移动支付便民应用场景。

未来，通联支付将会继续深化拓展民生、公共服务场景，用先进的金融科技带给人们便捷美好的生活。

第13篇：支付清算体系建设调研思考

支付清算体系建设调研思考免费文

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支付清算体系建设调研思考2010-06-29 18:56:37免费文秘网免费公文网支付清算体系建设调研思考支付清算体系建设调研思考(2)

支付清算是支持经济、金融运行的重要基础设施。高效、安全的支付清算体系有利于提高货币政策的执行效率，有利于通过控制系统性风险维护金融体系的稳定性，有利于社会公众保持对货币及其转移机制的信心，有利于维护金融稳定，为中央银行实施公开市场操作等货币政策提供基础。

一、支付清算体系建设情况

我国支付清算体系建设已经初具规模，形成了一个以中国现代化支付系统

（包括大、小额支付系统、支票影像交换系统及支付管理信息系统两个辅助支持系统）为核心，商业银行行内资金汇划系统为基础，各地同城实时票据交换系统并存的中国支付清算系统架构。它是支撑各种支付结算工具的应用和社会资金运动的大动脉，可以促进各种经济活动，方便市场交易，减少使用现金，维护市场次序，规范结算行为，防止支付风险，加快资金周转，提高社会资金使用效率。

二、支付清算体系建设存在的问题

一是四大国有商业银行资金汇划体系重复建设，资源不能共享，造成社会资源的浪费，影响商业银行集约化经营方向。

二是现行支付系统缺乏一定的抗击风险能力，应对突发事件的能力不足,虽然现有应急备份系统在保障系统业务连续性方面发挥了积极的作用，但应急备份系统的恢复能力有限，不能满足主

备系统随时切换和业务连续性处理的要求，存在支付风险隐患。

三是不能有效地满足金融机构灵活接入的需求，目前许多商业银行为实现集约化经营和扁平化管理的目标，提出了多种接入支付系统新需求，支付系统尚不能有效地满足银行业金融机构灵活接入的需求。

四是信息反馈渠道不畅，制约支付系统效能进一步发挥。人民银行作为支付系统的维护者和管理者没有建立一套完善的信息沟通机制，不能及时掌握和了解各金融机构在支付系统的运行和维护以及风险防范等方面出现的问题，不便于人民银行加强金融监管力度和维护支付清算系统的稳定运行。

五是支付清算的应用系统繁多,缺少有效联结,且清算账户繁多,无法及时、全面地了解清算账户和大小额支付往来账务实时传递的信息，不利于多种支付业务和资金清算的顺畅进行。

六是流动性管理功能不足，人民

银行无法实时获取所管辖金融机构的流动性情况，系统在流动性监测预警机制方面存在不足之处。

七是随着经济形式的发展和业务的变化，系统在实际运行过程中存在着一些风险隐患和薄弱环节，特别是对一些具有突发性、关联性和不可逆转性的风险控制，存在不足之处。

八是中国的支付清算体系与国际支付清算系统(swift)尚未连接，这使得中国支付清算体系还不能成为世界支付清算体系的组成部分。

三、加强支付清算体系建设的建议

㈠加强央行支付清算组织队伍建设。建设一支具有高度责任心、高素质的清算队伍是保证支付清算系统安全稳定运行的必要条件。因此，要不断加强职业道德教育，提高工作人员的责任心、使命感，树立正确的世界观、人生观、价值观。发扬吃苦耐劳、勇于奉献的精神，在荣誉和责任面前不斤斤计较、患得患失，遵守职业道德，认真对待每一

项工作和业务。

㈡分清职责，理顺管理机制。支付清算系统作为国家重要金融基础设施，其安全稳定运行关系到社会资金的高效运转，关系到金融稳定和社会安定。支付运行工作量大、层次多、涉及人员广，需要建立统一高效的支付系统运行维护体系,这是确保支付清算系统高效、安全、稳定运行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民银行的支付清算管理都是由相关部门兼任,作为支付清算系统具体运行的执行部门在管理职能和体制上存在着职责不清和模式多样化的状态，容易造成管理力度不够，对防范支付系统可能出现的风险极其不利。因此，应尽快理顺支付清算管理体制，为适应中国现代化支付体系的发展,建议成立清算部门，全面负责支付清算系统的运行管理工作。 ㈢强化人民银行参与支付清算体系的力度。随着市场经济的发展,支付清算体系在国民经济中的基础设施地位越来越明显,经济发展对支付清算系统

的依赖性随之加大。人民银行作为支付清算的组织者、管理者和社会资金的最终清算者，在支付清算体系建设中人民银行应站在全局的角度，进行全盘考虑，科学、系统地研究支付清算体系与国民经济发展的关系，建设全国性安全、高效的支付清算体系；同时，研究探索科学的管理体制，防范和化解资金汇划过程中的风险。

㈣高度重视支付清算体系的风险防范。支付清算系统应用网络技术在提供方便、快捷的服务时，也给资金清算带来不同程度的风险，为了有效地防范、化解支付清算风险，人民银行支付清算部门和银行业金融机构要强化风险管理意识，一是建立起以完善和落实规章制度为基础，以强化监督检查为保障的约束和调控机制，在建立各自风险防范体系的基础上，建立整体的风险防范体系。二是建立支付清算日常

第14篇：评议中国的支付清算体系

评议中国的支付清算体系

摘要：支付清算系统是一国经济金融最重要的基础设施之一, 其安全和效率对于经济金融运行和社会发展具有重要影响。随着信息技术的迅捷发展，支付工具的多样性不断提高，银行支付清算系统的现代化建设也不断推进。在2001年4月28日召开的中国人民银行金融服务工作会议上，行长戴相龙提出在五年内中国央行将建立统一共享的金融信息系统和现代化支付清算系统，并实现银行卡的联网通用、中央银行会计的集中统一核算管理。这也标志着我国的支付清算体系正式走向现代化。

关键词：支付清算系统；特点；展望

近年来，我国支付清算体系建设取得显著成就，在促进经济社会发展方面发挥了重要作用。支付体系服务主体多元化发展，形成包括中国人民银行、银行业金融机构和其他机构的组织格局。人民币银行结算账户管理体系不断完善，金融账户实名制稳步落实。非现金支付工具广泛应用，形成以票据和银行卡为主体，互联网支付、移动支付等电子支付为补充的工具系列。支付清算结算基础设施不断完善，建成以中国人民银行支付系统为骨干，银行业金融机构行内支付系统为主体，银行卡跨行交易清算系统、外汇结算系统等为重要组成部分的系统架构。支付体系监督管理机制初步形成，建立了支付清算结算法律法规制度框架，确立了“安全”和“高效”并重的监管目标，明确了监管范围和监管手段，风险防范能力不断增强。农村地区支付服务广度不断拓展，农村支付服务环境持续改善。跨境贸易人民币结算和投资有序开展，跨境人民币清算渠道初步形成。

一， 现阶段我国支付清算体系的主要特点

（一） 支付清算法规制度建设不断完善

非金融机构支付服务制度发布实施，促进了支付服务市场的健康发展，规范了非金融机构支付服务行为，有利于防范支付风险，保护当事人的合法权益。人民币银行结算账户管理制度进一步完善。2010年9月2日，中国人民银行发布实施《境外机构人民币银行结算账户管理办法》，进一步明确了境外机构在中国境内银行业金融机构开立人民币银行结算账户的条件、办理流程、手续以及使用等方面的规定，规范了境外机构人民币银行结算账户的开立和使用，有利于加强银行结算账户管理，维护经济金融秩序稳定。

（二） 支付清算基础设施建设稳步推进

中国人民银行组织建设的网上支付跨行清算系统已经成功上线运行。这有利于中央银行更好地履行清算职能，提高网上支付等新型电子支付业务跨行清算的处理效率，助推商业银行改进网上银行的服务质量，缓解营业网点柜台服务压力，更好地满足广大客户的支付需求，支持并促进电子商务的快速发展。截至2010年年底，全国已有64家银行业金融机构法人接入系统，系统运行平稳，业务量稳步上升。

面向中国人民银行分支机构和银行业金融机构的第二支付系统，中央银行会计核算数据集中系统（ACS）也进入使用阶段的准备工作中。

2010年6月28日，电子商业汇票系统在全国范围内全面上线运行。电子商业汇票系统的运行，有利于降低票据业务风险与成本、提高交易效率、拓宽企业融资渠道，对银行票据业务发展将产生巨大的推动作用。

银联跨行信息交换系统运行稳定，交易成功率稳中有升，实现成功交易84.53亿笔，交易金额11.23万亿元，同比分别增长21.77%和46.40%。

农信银支付清算系统应用成效进一步提高。农信银支付清算系统赋予社（行）名、社（行）号机构27 375家，比年初净增6 010家，增幅为28.13%。

（三） 零售支付系统便利民众多样化支付需求

我国现已建成了包括小额批量支付系统、银行卡跨行支付系统、全国支票影 像交换系统、同城票据交换系统以及其他第三方支付服务组织的业务系统等在内的较为完善的零售支付服务网络, 可以为广大社会公众提供高质量、全方位的零售支付服务。今年，中国人民银行会同财政部、教育部、人力资源和社会保障部，交通运输部、铁道部、旅游总局，分别就银行卡的支付功能做了相关改进。实现了中职国家助学金的及时、真实、准确发放，缓解了铁路和旅游行业客流压力大的“瓶颈”问题，提升了高速公路收费、铁路售票、旅游门票购买等领域的服务水平。公务卡的推广应用便利了机关及企事业单位的资金管理, 对于预防腐败行为也产生了积极作用。截至2010年年底，全国31个省（区、市）全部启动了公务卡试点推广，55家商业银行正式发行了公务卡，累计发卡突破640万张，对于加强财政资金预算管理、深化财政国库集中支付改革、促进银行卡应用发挥了积极作用。

（四） 境内外币支付系统业务量稳步增长

自2008年4月中国人民银行组织建设的境内外币支付系统成功上线运行后，我国境内外币支付系统业务量就呈现稳步增长态势。截至2010年年末，境内外币支付系统共有参与者31个，其中2010年新增参与者7个。按照支付业务往账口径统计，2010年境内外币支付系统共处理支付业务54.47万笔，金额折合美元1 410.94亿元；平均每笔25.90万美元，同比增长44.77%；日均处理业务2 179笔，金额折合美元5.64亿元。美元支付业务仍占据主体地位。按照支付业务往账口径统计，2010年境内外币支付系统共处理美元支付业务52.70万笔，占业务总笔数的96.74%，较2009年上升0.57个百分点；金额1 270.47亿美元，占业务总金额的90.04%，较2009年下降0.64个百分点。外币支付业务集中在经济发达地区。按照地区支付业务往来账口径统计，2010年境内外币支付系统美元支付业务交易量前10名地区中，除安徽、四川外，其他均为沿海发达地区。交易量前10名地区共处理支付业务99.07万笔，金额2 342.42亿美元，分别占美元支付业务总交易笔数和金额的94%和92.19%。

二， 我国支付清算体系的展望

（一）健全支付体系法律法规制度，夯实支付体系发展的法律基础。研究制定支付系统管理法规制度。完善支付系统规则设计，明确支付指令、结算最终性和轧差安排的法律地位及法律效力，做好与《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国企业破产法》、《中华人民共和国反洗钱法》等相关法律的衔接。提升支付系统管理制度的法律层次，研究拟订《支付系统监管条例》、《非金融机构支付服务管理条例》。制定重要支付系统判断标准，提高重要支付系统监管透明度，切实防范系统性风险，保障系统参与者及社会公众的合法权益。

建立健全非现金支付工具法规制度。推动《中华人民共和国票据法》、《票据管理实施办法》和《支付结算办法》的修订工作，明确电子票据的法律地位及法律效力。推动出台《银行卡条例》，做好《银行卡收单业务管理办法》的制定实施工作。制定与完善互联网支付、移动支付等新兴支付方式的业务管理办法。整合完善人民币银行结算账户管理制度，统一规范人民币银行结算账户管理。 完善外汇结算法规制度。明确外汇交易集中清算的法律地位，确保外汇交易的结算最终性，保障清算机构对担保品优先受偿权。理顺外汇交易、清算、结算机构及市场参与者的法律关系，明确各主体间市场协议的法律地位，保障各参与者的合法权益。增强交易、清算、结算过程之间的信息互通与共享。

完善债券交易结算法规制度。推动债券电子簿记法规建设，保障电子化证券的法律权利。研究明确债券结算机构、金融机构和投资者之间的法律关系。处理好《中华人民共和国证券法》与《中华人民共和国企业破产法》相关规定的衔接，落实保障证券结算优先原则，确保结算最终性。

完善支付清算结算服务收费定价机制。根据经济金融的改革与发展水平，不断完善支付清算结算服务收费定价机制，推动支付服务市场化、规范化发展，倡导风险、成本与收益相匹配的定价策略，保护消费者合法权益。协调推动农村地区非现金支付服务优惠支持政策出台，有效降低农村地区非现金支付工具使用成本。

（二）扎实推进金融基础设施建设，构建安全高效的资金、证券结算系统网络。

完善支付清算网络体系。整合中国人民银行支付系统，建成功能更完善、架构更合理、管理更先进的第二代支付系统，合理规划和部署现有应用系统迁移工作。推进支付体系灾备体系建设，提高业务连续性保障能力。充分发挥银行业金融机构行内支付系统的基础性功能。积极支持各类市场主体在零售支付系统建设中发挥作用，推动零售支付系统服务功能的持续优化，为社会公众提供更加安全、便捷、低成本的支付服务。鼓励提供灵活多样的系统接入方式，广泛支持农村地区银行业金融机构使用各类支付清算系统，推进农村地区支付环境建设。

提升外汇结算系统功能。研究推动外汇结算系统与境内外支付系统的衔接应用，提高外汇结算效率。进一步丰富外汇结算系统功能，支持外汇业务创新，努力推进外汇交易同步收付（PVP）的实施，有效防范外汇结算风险。 加强债券市场基础设施建设。研究多币种证券清算结算及跨境交易的清算结算，推动实现债券市场净额结算。研究推动债券结算系统功能优化，支持资本市场发展与创新，不断满足新业务、新产品的结算需求。提高利用中央银行货币进行证券资金结算的比重，发挥支付系统与证券结算系统联合运行的优势。

协调支付系统和证券结算系统的发展。完善各系统的准入、退出标准，研究各系统之间互联互通标准，实现各系统的协调发展，进一步发挥支付系统和证券结算系统在货币政策、金融市场、金融创新和经济发展方面的支持作用。完善各系统的危机处置预案和应急计划，健全各系统安全稳定运行的评估机制和考核机制，切实提高各系统应对突发事件的处置能力，稳步提升各系统的安全性与可靠性。协调支付系统和证券结算系统之间的结算过程，有效防范跨系统风险。

（三）鼓励非现金支付工具发展创新，推动非现金支付工具的普及应用。继续推动票据业务创新。支持和推动票据影像业务和电子票据的发展，降低票据处理成本、提高票据支付效率，保障票据支付安全。充分发挥电子商业汇票系统效能，研究引入电子票据新品种，推动票据市场统一化、电子化进程。提升纸质票据防伪技术及核验水平，确保票据使用安全。

大力支持银行卡产业发展。规范银行卡发行。继续扩大银行卡受理范围，不断改善受理环境，全面促进银行卡应用，提高支农、惠农卡普及率。规范收单市场秩序，强化特约商户和受理终端管理。推动金融IC卡（金融集成电路卡）与公共服务应用的结合。建立科学合理的银行卡业务发展评估指标体系，完善银行卡业务发展量化考核机制。进一步加强银行卡风险管理，完善联合整治银行卡违法犯罪工作机制，加大打击银行卡违法犯罪活动的力度。

推动新兴电子支付业务健康有序发展。完善电子支付业务规则和风险控制措施，加强电子支付标准建设，鼓励新兴电子支付业务发展。加强银行业金融机构电子支付管理，规范支付机构电子支付平台的发展。强化对支付机构的信息安全和风险管理要求，保障客户资金安全，促进电子支付业务健康发展。 积极推动非现金支付工具的普及推广。加大支付结算知识宣传普及力度，推动银行业金融机构加大非现金支付工具配套设施布放力度，引导和鼓励社会公众使用非现金支付工具。紧密结合农村实际，充分利用农村地区网络通信设施，推动切合农村实际的电子支付工具在农村地区的应用和普及。鼓励和推动非现金支付工具在国家粮食、农副产品收购以及果蔬、农业生产资料等各类专业市场的广泛应用。

（四）优化账户服务和管理，增强社会诚信意识。

推进落实金融账户实名制。加强落实账户实名制监督检查，探索建立落实账户实名制长效机制。加强身份识别手段，提高身份识别有效性，完善联网核查公民身份信息系统功能，探索建立信息共享机制，健全联网核查疑义信息反馈核实及争议处理机制。

改进银行账户管理体系。研究拟订《人民币银行结算账户管理条例》。研究完善金融账户账号编码规则，建设全国集中人民币银行结算账户管理系统。不断完善银行账户司法、税务、审计等有权部门查询、冻结、扣划制度，依法保护各方的合法权益。提高农村地区银行账户的普及率，在依法合规、防范风险的前提下，适当简化开户手续，促进农村地区银行账户的开立和使用，为非现金支付结算业务发展创造便利条件。

（五）加强支付体系监督管理，维护支付体系安全稳定运行。

明确支付体系监督管理的重点。充分发挥中国人民银行维护支付、清算系统正常运行的职能及相关金融行业监管部门在金融体系中的法定监管作用，加强对支撑金融市场运行的支付系统和证券结算系统等的监督管理。及时完整地获取金融市场的交易和风险敞口信息，加强监控同一金融机构作为多个系统参与者时所承受的信用风险和流动性风险，尽早发现、预警和防范系统性风险，切实维护支付体系的安全、高效与稳定运行。 强化支付体系监督管理措施。合理设计支付体系统计监测指标，进一步完善支付信息采集、汇总、分析手段。参照《重要支付系统核心原则》、《证券结算系统建议》等国际标准，适时开展各类支付清算结算基础设施的评估工作。

完善支付体系监管机制。建立健全中国人民银行、金融行业监管部门的监管协调机制，有效形成监管合力。切实推动支付清算行业自律管理，维护支付服务市场的竞争秩序。加强人才队伍建设，提高监督管理水平。加强监管部门与社会公众的沟通，提高支付体系监管透明度。

健全支付机构监管机制。落实《非金融机构支付服务管理办法》及配套措施，明确支付机构从事网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等支付服务的资质和要求，引导督促支付机构规范发展。建立健全“政府监管、行业自律、公司治理、自我约束”的非金融机构支付业务监管体系，有效防范支付风险，切实保障消费者资金安全，维护支付服务市场的稳定运行。

（六）加强支付体系国际交流与合作。

积极参与支付结算国际交流与合作。积极参与支付清算结算国际和区域性合作组织，研究国际国内支付体系标准衔接机制，在支付结算国际规则与国际标准制定方面发挥更大作用。统筹研究跨境人民币业务处理系统建设以及跨境债券平台基础设施建设，为跨境经贸往来和金融中介活动提供更加可靠的清算结算安排。研究加强跨境人民币支付信息安全管理，确保我国金融信息安全。

推进支付服务市场对外开放。支持银行业金融机构积极开展国际结算业务，在风险可控和经济可行的前提下，推动业务、机构不断向境外延伸。畅通人民币跨境支付渠道，完善人民币跨境清算体系。推动境内及跨境外币支付系统协调发展，提高外币支付效率。

参考文献：《中国支付体系发展报告(2010)》

第15篇：跨境电子支付的清算的解决方案

跨境电子支付的清算的解决方案 电子支付作为电子商务的重要组成之一，主要是指电子商务支付平台通过采用规范的连接器，在网上商家和银行之间建立起连接，从而解决从消费者到金融机构、商家现金的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。目前全球主要电子商务支付模式有四种，分别是银行卡组织模式、第三方支付模式、网银支付模式和直接借记模式跨境电子商务及支付将成为企业新的盈利点。

根据Capgemini（凯捷咨询公司）、RBS（苏格兰皇家银行）和Efma（欧洲金融市场协会）联合发布的《2011年全球支付报告》显示，2013年全球电子支付交易额预计将达到1.6万亿美元，是2010年交易金额的近两倍。外贸电子商务发展的巨大空间及潜藏的盈利空间已引起国内涉外经济主体的关注。据有关机构统计数据显示，自2008年开始国内电子商务及支付传统细分领域的占比不断缩小，2011年网上支付在网购、航空、电信和网游领域的总占比由2010年的72.9%下降为67.2%，经测算到2014年这一比例将下降到为48%（见图1）。同时，随着2010-2011年各大电子商务平台在教育、公共事业缴费和保险、股票、基金等金融产品的应用上的积极布局，电子商务的国内支付领域格局将逐渐趋于稳定。面对激烈的细分市场竞争和海外电子商务平台的进入，跨境市场无疑是电子商务及支付的下一个争夺点。

（三）跨境电子支付结算方式多种多样。

跨境电子支付业务发生的外汇资金流动，必然涉及资金结售汇与收付汇。从目前支付业务发展情况看，我国跨境电子支付结算的方式是多种多样的。

1、跨境支付购汇方式

（1）第三方购汇支付。主要指第三方支付企业为境内持卡人的境外网上消费提供人民币支付、外币结算的服务。其中：一类是以支付宝公司的境外收单业务为典型的代理购汇支付，另一类是以好易联为代表的线下统一购汇支付。两种购汇支付方式主要区别为：在代理购汇类型中，第三方支付企业只是代理购汇的中间人，实际购汇主体仍是客户；统一购汇支付则以支付公司名义，在电子平台后方通过外汇指定银行统一购汇，购汇主体为第三方支付企业。第三方支付工具购汇支付模式信息流（见图2）。

（2）境外电商接受人民币支付。境外部分电子商务公司为拓展我国电子商务市场，特别是一些电子支付公司为分享国内电子支付利润空间，同意使用国内银行卡办理人民币跨境电子支付。

（3）通过国内银行购汇汇出。即境内客户通过银行网银支付模式直接购汇汇出。

2、跨境收入结汇方式

（1）第三方收结汇。第三方支付企业为境内企业收到跨境外币提供人民币结算支付服务，即第三方支付工具收到买方支付的外币货款后，由第三方支付企业集中统一到银行办理结汇，再付款给国内卖家。第三方支付工具收入结汇模式信息流（见图3）。

（2）通过国内银行汇款，以结汇或个人名义拆分结汇流入。此种流入方式可分为两类：一类是有实力的公司采取在境内外设立分公司，通过两地公司间资金转移，实现资金汇入境内银行，集中结汇后，分别支付给境内生产商或供货商；另一类是规模较小的个体老板通过在境外亲戚或朋友收汇后汇入境内，再以个人经常项下名义结汇。 （3）通过地下钱庄实现资金跨境收结汇。这种流入结汇方式属于违法行为，但在目前的虚拟游戏产品交易中却有一定市场，具体流程为国内代理服务提供商通过国外的Paypal账号提现到境外银行，然后通过地下钱庄将款项转移到国内银行，实现结汇收入。

一、存在的问题

政策监管体系不完善以及政策支持不到位。由于电子商务出口在交易方式、货物运输、支付结算等方面与传统贸易方式差异较大。现行管理体制、政策、法规及现有环境条件已无法满足其发展要求，主要问题集中在海关、检验检疫、税务和收付汇等方面。企业的实际需求。随着跨境电子商务的快速发展，现行有关政策已经不适应以邮寄、快件等形式开展的跨境电子商务零售出口企业的需求，造成企业在海关、检验、收付汇、税收等方面诸多不便。

二、跨境电子商务解决方案

从政策及管理层面，要明确跨境电子商务交易的业务范围和开放顺序，建立跨境电子商务主体资格登记及支付机构结售汇市场准入制度，适时出台跨境电子商务及支付外汇管理办法；另外从业务操作层面，将跨境电子商务及支付主体纳入外汇主体监管体系，有效统计与监测跨境电子商务外汇收支数据，明确规范国际收支统计申报主体和申报方式，规范外汇备付金管理。

政策支持，其中包括对电子商务出口经营主体的分类、建立适应电子商务出口的新型海关监管模式并进行专项统计、建立相适应的检验监管模式、支持企业正常收结汇、鼓励银行机构和支付机构为跨境电子商务提供支付服务、实施相适应的税收政策，以及建立电子商务出口信用体系。是鼓励银行机构和支付机构为跨境电子商务提供支付服务，主要用以解决支付服务配套环节比较薄弱的问题。目前，我银行业与国际第三方支付机构合作力度不够，加上我支付企业国际化程度较低，导致本土支付企的跨境结算服务能力较弱，尚未被海外买家普遍采用，有国际影响力的本土支付服务企业极少。新政策下，支付机构办理电子商务外汇资金或人民币资金跨境支付业务，可分别向国家外汇管理局和中国人民银行申请，并按照支付机构有关管理政策执行。同时将进一步完善跨境电子支付、清算、结算服务体系，切实加强对银行机构和支付机构跨境支付业务的监管力度。

明确跨境电子商务交易的业务范围和开放顺序。结合我国外汇管理体制现状，建议我国跨境电子商务及支付遵循先经常后资本，先货物贸易后服务贸易再至虚拟物交易，先出口后进口的顺序逐步推进，外汇管理工作也随之逐步展开。提供跨境支付服务的电子支付机构应遵循先开放境内机构，慎重开放国外支付机 构的管理原则，限制货物贸易和服务贸易跨境外汇收支范围，禁止经常转移项目和资本项目外汇通过电子支付渠道跨境流动，做好对支付机构的监督管理工作。

建立跨境电子商务主体资格核准及支付机构结售汇市场准入制度。一方面，对从事跨境电子商务的境内主体（除个人外）要求其必需具备进出口经营资格，并在外汇局办理基本信息登记后，方可进行跨境电子商务交易，建立跨境电子商务主体资格核准制度。另一方面，从支付机构的外汇业务经营资格、业务范围、外汇业务监督等方面参照外汇指定银行办理结售汇业务市场准入标准，建立跨境支付业务准入机制，对具备电子商务交易平台、资金实力雄厚、业务记录良好的支付机构，给予结售汇市场准入资格，规范跨境支付服务市场。外汇局可在一定范围内赋予支付机构部分代位监管职能，并建立银行与支付机构责任共担机制，形成多方监管、互为监督的监管格局，加强跨境电子商务及支付的外汇管理工作。

适时出台跨境电子商务及支付外汇管理办法。为更好地支持跨境电子商务和电子支付业务发展，将跨境电子外汇业务纳入监管体系，外汇管理部门应积极研究，在人民银行《非金融机构支付服务管理办法》的基础上，适时出台《跨境电子商务及电子支付外汇管理办法》，对跨境电子商务主体资格、真实性审核职责、外汇资金交易性质、外汇数据管理、外汇收支统计等方面做出统一明确的管理规定。

将跨境电子商务及支付业务主体纳入外汇主体监管体系，合理利用主体监管成果。近年来，国家外汇管理局监管理念已由行为监督向主体监管转变，先后构建了贸易项下主体“总量核查、分类监管”、个人结售汇项下“关注名单”、服务贸易项下“关注类”交易主体的分类管理格局，因此建议将跨境电子商务及支付交易主体纳入外汇主体监管范畴，并充分利用现有主体监管结果实行分类管理。一是跨境电子商务中境内交易主体为法人机构时，外汇局应依据已公布的机构考核分类结果，有区别的开放跨境电子商务范畴。电子支付机构在为电商客户办理跨境收支业务时，应先查询机构所属类别，再提供相应跨境电子支付服务。二是境内交易主体为个人时，除执行个人年度购结汇限额管理规定外，支付机构还要健全客户认证机制，对属“关注名单”内的个人应拒绝办理跨境电子收支业务。三是将支付机构纳入外汇主体监管范畴，实行考核分类管理。

有效统计与监测跨境电子商务外汇收支数据。建议要求开办电子商务贸易的境内机构无论是否通过第三方支付平台，均需开立经常项目外汇账户办理跨境外汇收支业务，对办理跨境电子商务的人民币、外汇收支数据需标注特殊标识，便于外汇局、人民银行对跨境电子商务收支数据开展统计与收支情况监测。同时，在个人结售汇系统未向电子支付机构提供接口的情况下，同意支付机构采取先购结汇再严格规定银行在交易结束后一个工作日内将前日购结汇信息录入个人结售汇系统。外汇局要加强对跨境电子商务外汇收支数据的统计、监测、管理、建立跨境电子商务非现场监管制度，定期进行现场检查，密切关注情况变化，以达到现场与非现场检查相结合的管理目标，增强监管力度。

明确规范国际收支统计申报主体和申报方式。一是境内交易主体为法人机构的方式下，国际收支统计申报主体应规定为法人机构，申报时间为发生跨境资金收付日，申报方式由法人机构主动到外汇指定银行进行国际收支申报；二是境内交易主体为个人的方式下，因该类电子商务交易多呈业务频繁、单笔交易金额小、交易主体不易管理等特点，建议申报主体为支付机构，由其将当日办理的个人项下跨境外汇收支数据汇总后到银行办理国际收支申报，并要求留存交易清单等相关资料备查。

规范外汇备付金管理。明确规定电子支付机构通过外汇备付金专户收取外汇备付金。外汇局要规范外汇备付金专户外汇收支范围，将专户发生的外汇收支数据纳入外汇账户非现场监管体系进行监测。建议将外汇备付金按资本项下进行管理，收取外汇备付金的支付机构需定时向外汇局报送备付金收支情况，并将其纳入外汇指定银行外债指标范围。逐步完善推进外汇备付金管理工作的有序开展。

加强服务贸易、虚拟物等特殊交易的外汇管理。随着跨境电子商务中服务贸易、虚拟物等特殊交易的不断扩张，建议外汇管理部门尽快出台《服务贸易、收益及经常转移外汇管理办法》，明确定义我国服务贸易范畴，特别是电子商务项下服务贸易判别标准。同时严格规范服务贸易、虚拟物等特殊电子交易业务操作流程和风险控制办法：一是要求外汇局、支付机构、银行对从事这类特殊跨境交易的客户进行周密调查。二是建立电子商务特殊业务报送制度和应急管理制度，要求支付业务或银行即时将办理的特殊跨境电子交易信息报送外汇局，确保外汇局能及时发现异常交易情况并能妥善处理。三是简化服务贸易购付汇手续，通过外汇局与税务部门定期数据通报核查实现对服务贸易税收的监管。

第16篇：支付结算大小额清算知识点

交流内容

一、支付系统参与者管理办法

（济银发[2008]161号）

二、大额支付系统业务处理办法及手续

（银办发[2002]217号）

三、小额支付系统业务处理办法及手续

（银办发[2005]287号）

四、全国支票影像交换系统业务处理办法

（银办发[2006]255号）

五、中国现代化支付系统运行管理办法（同三）

六、支付清算系统突发事件应急处置预案

（济银办发[2008]236号）

一、支付系统参与者管理办法 •关于加入中国现代化支付系统

•

1前提条件：参加并取得人行济南分行颁发的考试合格证书，具有银监部门的批文，取得营业执照和金融业务许可证。以直接参与者身份申请的，还需经过6个月的代理期、提供内控制度和支付业务应急预案、在央行开户等。 •

考试办法：济银办发[2009]276号

•

2申请流程：向当地人行提交申请文件，所属直参通过行名行号管理系统新增行号信息。以直参申请的，只报申请文件。

二、大额支付系统-基本规定1 •1业务处理规则：逐笔实时处理业务，全额清算资金。 •2参与者类型：

•

直接参与者，直接与城市处理中心CCPC连接并在人行开设清算账户的银行机构及人行地市级（含）以上中心支行（库）。

•

间接参与者，未在人行开户而委托直参清算资金的银行和非银行机构及人行县级支行（库）。

•

特许参与者，中国人民银行批准的特定机构。

•3清算账户：分散在各地人行管理、集中摆放在国家处理中心NPC，只有直参、特参能开户。

二、大额支付系统-基本规定2 •4支付信息传输路径：发起行、发起清算行、发报中心、NPC、收报中心、接收清算行、接收行。

•

发起行是向发起清算行提交支付业务的参与者；发起清算行也可以作为发起行向支付系统发起支付业务。发、收报中心即CCPC。

•5支付信息效力：纸凭证与电子信息相互转换，具有同等效力。 •6支付业务密押：全国密押、地方密押

•

发报中心经NPC至收报中心加编全国押；发起清算行至发报中心、收报中心至接收清算行加编地方押。

•

全国押由人总行管理，地方押由人行济南分行管理。

二、大额支付系统-基本规定3 •7运行时间：国家法定工作日、每日8:30-17:00，中国人民银行根据管理需要可以调整工作日及运行时间。

•8系统运行及参与者管理监督：统一管理 •

制度规定、加入退出、业务管理

二、大额支付系统-基本规定4 •9日间透支计息：中国人民银行在计息时点按透支金额和利率对清算账户计收利息。 •10直参应缴纳大额汇划费用。

•11支付系统专用凭证：格式由中国人民银行统一制定和印制，纳入重要空白凭证管理，间连方式必须使用。

•12支付信息保存时间：NPC联机30个营业日、CCPC联机7个营业日。脱机保存时间按照同类会计档案的时间保存。

二、大额支付系统-业务处理1 •1处理的业务种类：7类

•

规定金额起点以上的跨行贷记支付业务； •

规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务；

•

商业银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务； •

特许参与者发起的即时转账业务；

•

城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务；

•

人行会计营业部门、国库部门发起的贷记支付业务及内部转账业务； •

中国人民银行规定的其他支付清算业务。

二、大额支付系统-业务处理2 •2规定金额起点：目前为零，中国人民银行根据管理需要可调整。

•3发送和接收支付业务信息的方式：应采取联机方式；出现联机中断或其他特殊情况的，可以采用磁介质方式。 •4优先支付级次：

•

救灾、战备款项（特急支付）； •

紧急款项（紧急支付）； •

其他支付（普通支付）。

二、大额支付系统-业务处理3 •5查询查复：

•

基本原则：有疑必查，有查必复，复必详尽、切实处理。 •

查询行有疑问或受理客户的查询事项，应在当日至迟下一个法定工作日上午发出查询，并打印查询书；

•

查复行收到查询信息，打印查询书报业务主管审核同意后，在当日至迟下一个法定工作日上午予以查复，并打印查复书。对更改支付业务要素如收款人账号等的查询，必须严格以客户提交的原始汇划凭证的记载内容为依据查复。

•

查询查复书应配对保管，登记簿的电子信息至少联机保留30个工作日，超过的必须以磁介质保存。

二、大额支付系统-业务处理4 •6撤销与退回处理：

•

发起行需要撤销的，应发送撤销请求。NPC未清算的，即撤；已清算的，不能撤。 •

发起行需要退回的，应发送退回请求。接收行未贷记接收人账户的，即退；已贷记接收人账户的，对发起人的申请，通知发起行由发起人与接收人协商解决，对发起行申请的，由发起行与接收行协商解决。

•7日终处理：核对当日业务信息，不符的以CCPC数据为准调整。

二、大额支付系统-业务处理5 •8商业银行发起业务的处理： •

行内系统未与前置机直连的，根据发起人提交的原始凭证和要求确定普通、紧急的优先级次，由业务人员录入、复核，系统自动逐笔加编地方押后发送CCPC。 •

行内系统与前置机直连的，根据发起人提交的原始凭证和要求，行内系统将支付报文发送前置机系统，由前置机系统自动逐笔加编地方押后发送CCPC。 •9商业银行接收业务的处理：

•

行内系统与前置机直连的，前置机收到CCPC发来的支付信息，逐笔确认后发送行内系统，并按规定打印支付信息。

•

行内系统未与前置机直连的，前置机收到CCPC发来的支付信息，逐笔确认，使用支付系统专用凭证打印支付信息。

二、大额支付系统-业务处理6 •10差错处理：

•

录入错误的处理（见文件） •

接收人错误的处理（见文件） •11异常情况处理：

•

滞留业务的处理（见文件）

•

支付业务信息核对不符的处理（见文件） •

被拒绝业务的处理（见文件）

•注意：系统对退回、核押错误、查询查复等相关操作建立登记簿。

二、大额支付系统-资金清算1 •1基本要求：直参应在其清算账户存有足够资金，用于本机构及所属间接参与者支付业务的资金清算。NPC收到发起行发送的支付业务信息，对清算账户头存足够支付的，立即进行资金清算并将支付业务信息发送接收行；不足支付的，按优先级次及收到时间顺序作排队处理。

二、大额支付系统-资金清算2 •2排队机制：

•

排队顺序：1错账冲正，2特急大额支付，3日间透支利息和支付业务收费，4同城票据交换轧差净额，5紧急大额支付，6普通大额支付和即时转账支付。

•

直参根据需要可对特急、紧急和普通大额支付在相应队列中的先后顺序进行调整。 •

各队列中的支付业务按顺序清算，前一笔业务未清算的，后一笔业务不得清算。

二、大额支付系统-资金清算3 •3弥补头存不足的措施：

•

自动质押融资机制和核定日间透支限额，同一直参在同一营业日只能使用其一。 •

设置清算窗口时间（17:00-17:30）

•

在预定的时间，NPC发现有透支或排队等待清算的支付业务时，打开清算窗口。在清算窗口时间内，弥补透支和清算排队的支付业务后即关闭，期间只受理弥补头存不足的支付业务；筹措资金的渠道：1向其上级机构请调资金、2从银行间同业拆借市场拆借资金、3通过债券回购获得资金、4通过票据转贴现或再贴现获得资金、5向人行申请再贷款。

二、大额支付系统-资金清算4 •4监控清算账户的措施：

•

禁止隔夜透支：清算窗口预关闭前，NPC退回排队的大额支付和即时转账业务。人行当地分支行提供高额罚息贷款。

•

设定余额警戒线，监视、查询所辖清算账户余额情况。行间、同级行之间不能相互查询，下级行不能查询上级行清算账户的有关信息。

•

余额控制：清算账户不足控制金额的，不得被借记，超过该控制金额的部分可以被借记。 •

借记控制：借记该清算账户的支付业务均不能被清算（人行发起的错账冲正和同城轧差净额除外）。

二、大额支付系统-纪律与责任1 •1总体要求：6不得 •

不得拖延支付，截留、挪用客户和他行资金；

•

不得因清算账户头存不足影响客户和他行资金使用； •

不得疏于系统管理，影响系统安全、稳定运行； •

不得泄露密押和密钥，影响资金安全； •

不得有疑不查，查而不复；

•

不得伪造、篡改大额支付业务，盗用资金。

二、大额支付系统-纪律与责任2 •2具体要求：

•

因工作差错延误大额支付业务处理，影响客户和他行资金使用的；

•

违反规定故意拖延支付，截留、挪用资金，影响客户和他行资金使用的； •

工作人员在办理大额支付中玩忽职守，或出现重大失误，造成资金损失的； •

伪造、篡改大额支付业务盗用资金的；

•

直接参与者在清算窗口时间内未及时筹措资金，造成人行多次提供罚息贷款的； •

直接参与者因清算账户头寸不足导致排队支付指令未及时清算，延误客户和他行资金使用的；

•

未在规定时间内提出和答复业务查询，造成资金延误的； •

因保管不善泄露密押，造成资金损失的；

•

在规定金额起点以上的跨行支付业务未通过大额支付系统办理被退回，造成资金损失的。

三、小额支付系统-基本规定1 •1业务处理规则：批量处理支付业务，轧差净额清算资金。 •2关于清算账户：与大额支付系统共享清算账户清算资金 •

小额与大额系统还共享密押系统、行名行号管理系统。

三、小额支付系统-基本规定2 •3支付业务：处理同城、异地的借记支付业务以及金额在规定起点以下的贷记支付业务。 •

同城业务、异地业务。

•

同城、异地贷记业务的信息传输（见文件）； •

同城、异地借记业务的信息传输（见文件）。

•

支付业务一经轧差即具有支付最终性，不可撤销。 •

支付业务信息以批量包的形式传输和处理。

•

贷记支付业务金额上限可以设定和调整，目前为5万元。

三、小额支付系统-基本规定3 •4风险控制：以中国人民银行为中央对手，对直参设置净借记限额。

•5运行时间：自然日、24小时不间断运行，资金清算时间为大额支付系统工作时间。

•

中国人民银行可以调整系统运行时间和资金清算时间，实施暂时停运（需公告停运时间和启用时间）。

三、小额支付系统-业务处理1 •1处理的业务种类：7类 •

普通贷记业务种类； •

定期贷记业务种类； •

实时贷记业务种类； •

普通借记业务种类； •

定期借记业务种类； •

实时借记业务种类；

•

中国人民银行规定的其他支付业务。 •注意：各类业务的分类；

•

系统自动对需要来回匹配的处理建立登记簿记录备查考：冲正、止付、退回。

三、小额支付系统-业务处理2 •2借记回执信息返回时间：

•

针对普通借记业务和定期借记业务。

•

中国人民银行统一确定返回基准时间，目前为1天。

•

最长返回时间由收款行根据收款人的委托进行记载。如收款人未指定的，收款行应填写基准时间。最长时间不得小于基准时间，不得超过5个法定工作日，即1

•

付款清算行到期未返回回执的，系统在到期日的次日自动撤销。收款行可再次提交该批借记业务。

三、小额支付系统-业务处理3 •3撤销：普通贷记、定期贷记、普通借记回执、定期借记回执可以由付款行发起撤销申请。 •

未轧差的，即撤；已轧差的，不能撤。 •

只能撤销批量包。

•4冲正：实时业务，接收行实时回执

•

发起行可发起冲正，取消未轧差的实时业务

三、小额支付系统-业务处理4 •5止付：普通借记、定期借记可由收款行申请止付。

•

付款行未发出借记回执的，即应答；已回执的，不予止付。 •

可整包止付，也可止付包中单笔。 •6退回：已轧差业务可以申请退回

•

收款行未贷记收款人账户的，即退；已贷记的，不得退，应通知付款行由付款人与收款人自行协商解决。

•

可申请整包退回，也可退回包中单笔。

•

收款行收到有差错的支付业务，应主动查询付款行后办理退回。

三、小额支付系统-资金清算1 •1净借记限额：由授信额度、质押品和圈存资金组成。 •

直接参与者自行设置和调整圈存资金。

•

直接参与者可对净借记限额在NPC和CCPC之间调配均衡，可查询该限额及其可用额度。 •

直接参与者可设定净借记限额的可用额度预警值进行预警监视。

三、小额支付系统-资金清算2 •2轧差：NPC对异地业务轧差，CCPC对同城业务轧差。

•

普通、定期贷记业务以贷记批量包为轧差依据，实时贷记、借记支付业务以回执包中的成功交易为轧差依据。

•

系统对通过净借记限额检查的支付业务，按付款清算和收款清算行实时轧差。普通、定期业务未通过净借记限额检查的，进入排队等待轧差处理；实时业务作拒绝处理。 •

人行统一设定同城和异地的普通和定期贷记、借记回执业务的排队最长时间。等待时间超过系统设定时间的，系统自动做撤销处理。多个直接参与者的排队支付业务采取多边撮合机制。

三、小额支付系统-资金清算3 •3清算：

•

轧差净额按场次提交清算，异地业务场次和清算时间由人总行管理部门设定；同城由人行济南分行管理部门设定。每场净额在清算时点发送NPC清算；法定节假日，每日一场，节假日后第一个大额工作日清算。

三、小额支付系统-纪律与责任 •具体要求：

•

未及时贷记收款人账户延压客户资金，影响客户资金使用的； •

未按规定返回回执信息，影响客户资金使用的； •

未按规定查询查复造成客户和他行资金延误的； •

未按规定止付造成客户和他行资金损失的；

•

未按规定办理退回造成客户和他行资金损失的；

•

直接参与者因净借记限额不足，导致支付业务未及时处理，延误客户和他行资金使用的。

四、全国支票影像交换系统CIS1 •1CIS的作用：支票全国流通，促进商品交易活动。

•2CIS处理流程：支票截留在受理行，通过扫描影像将信息传输到出票行，出票行审核付款。 •

涉及信息传输和资金清算两个过程，前者有CIS系统完成，后者由小额支付系统完成。 •3银行机构可以作为CIS参与者直接发起和接收支票影像信息，也可委托系统内他机构提出全国支票和接收本行签发的全国支票。

•

CIS参与者可以是小额支付系统的参与者，也可以不是（须明确小额业务代理行）。

四、全国支票影像交换系统CIS2 •4基本规定：

•

CIS受理的支票金额上限目前为50万元。

•

银行机构在出售支票时必须在支票正面记载银行机构代码。

•

影像应包括支票正面和背面，如背面有粘单，应采集记载最后一手委托收款背书的影像。 •

提出行受理支票后，应在当日至迟下一个法定工作日上午10点前将影像信息提交CIS；票据交换所收到影像信息，应在当日至迟下一个法定工作日提入行参加的第一场交换提交提入行。

五、现代化支付系统运行管理办法1 •1直接参与者应严格遵守支付系统运行时间，在业务运行期间未经批准不得退出登录。

•

操作人员应实时监控系统运行状态和业务轧差、资金清算情况，并填写运行日志。发现排队业务，应主动筹措资金，确保支付业务及时轧差、清算。

五、现代化支付系统运行管理办法2 •2直接参与者应合理安排各岗位人员，确保支付系统安全稳定运行。岗位人员变动应交接并在系统中注销该用户。

•

系统管理员、系统维护员禁止兼任业务主管或操作员；业务主管禁止兼任操作员。 •

操作人员口令仅限本人使用，不得外泄；至少每季度更换一次。 •

操作人员与操作代码一一对应。

•

操作人员禁止与业务无关操作，离开操作岗位时应退出登录。

五、现代化支付系统运行管理办法3 •3禁止在生产和备份设备上进行开发和培训、使用非系统专用的存储介质和安装与系统运行无关的软件。

•4禁止泄露计算机系统和网络系统的参数、配置信息和参与者的支付交易、账户信息。

六、支付清算系统应急处置1 •1支付清算系统包括：大额支付系统、小额支付系统、全国支票影像交换系统、同城票据交换系统、商业银行行内系统。 •2事件类型：

•

紧急突发事件：商业银行前置机系统MBFE数据库故障 •

非紧急突发事件：MBFE应用系统故障

•3应遵循的原则：系统不间断、业务连续性、数据完整性、可操作性、及时报告。

六、支付清算系统应急处置2 •4组织机构：地市级以上银行机构成立应急处置领导小组及办公室。 •

及时报告事件及其处置情况，指挥应急处置； •

人员变动及时向同级人行报备。 •5预防预警机制：

•

预防：建立和完善灾难备份机制，建立和完善运行维护机制，保留手工处置机制。

•

预警：早发现、早报告、早准备。系统运行异常的预警信息，运行部门及时报告本单位业务和技术主管部门。

六、支付清算系统应急处置3 •6报告与决策：MBFE突发事件：逐级报告至人行济南分行应急领导小组，由人行济南分行应急领导小组决策启动应急预案。 •7业务应急处置：

•

故障日，银行机构收到CCPC发来的大、小额支付业务明细清单，与本行行内系统业务数据进行核对，不符的以清单为准调整。

•

故障期间，跨行往账业务采取“先横后直”、“先直后横”或业务代理方式处理。

六、支付清算系统应急处置4 •8评估改进：及时总结应急处置情况，对应急处置预案的适用性进行评估，提出改进建议。 •9应急演练：每年定期组织，如实操作，锻炼队伍，积累经验，切忌走过场。 •10宣传培训：常抓不懈，从容应对。

第17篇：第三章 央行支付清算业务课后练习

第三章 中央银行的支付清算业务

一、单项选择题

1.支付系统对各金融机构的每笔转账业务进行一一对应结算是指何种结算方式（ ）。 A．净额结算 B．全额结算 C．定时结算 D．实时结算

2.联行之间产生的债权债务关系的清偿和资金转移属于（ ）。 A．现金结算 B．支付清算 C．非现金结算 D．同业拆借 3.CHIPS系统的结算币种是（ ）。

A．日元 B．英镑 C．欧元 D．美元 4.以下属于跨国界大额欧元支付系统是（ ）。 A．EBA B．SWIFT C．CHAPS D．TARGET 5.在支付过程中，因一方拒绝或无力清偿债务而使另一方或其他当事者蒙受损失的可能性被称为（ ）。

A．信用风险 B．流动性风险 C．系统风险 D．法律风险

6.由于通信系统出现技术性故障导致整个支付系统陷入瘫痪的潜在风险是（ ）。 A．违规风险 B．法律风险 C．系统风险 D．操作风险

二、多项选择题

1.清算参与银行的资金来源通常由以下哪几项组成（ ）。 A．在中央银行储备账户内的存款余额 B．中央银行信贷 C．通过货币市场借入的临时性资金 D．居民储蓄存款 E．由于结算时隔所产生的在途资金

2.由私营清算机构所有并运行的支付系统有（ ）。

1 A．CHIPS B．CHAPS C．FEDWIRE D．BOJ-NET E．CNAPS 3.大额支付系统主要处理哪些资金结算（ ）。

A．行间清算 B．证券和金融衍生工具交易 C．黄金和外汇交易 D．货币市场交易 E．跨国交易

4.能够进行欧元结算的支付系统有（ ）。 A．CHIPS B．EBA C．EAF D．CHAPS E．TARGET 5.支付系统的风险主要包括（ ）。

A．信用风险 B．流动性风险 C．系统风险 D．法律风险 E．其他风险

6.支付清算体系的构成包括（ ）。

A．清算机构 B．中国人民银行法 C．支付系统 D．同业间清算制度与操作 E．支付清算制度

三、判断改错题

1.一般而言，一个国家的经济和金融产业愈发达，其现金结算的比重愈高，范围愈广。（ ） 2.较之差额结算，实时全额结算具有明显的效率和安全优势。（ ） 3.小额支付系统多采用批量处理、全额结算方式。（ ）

4.系统风险一旦发生即有可能导致整个金融体系的混乱与瘫痪，因此中央银行对系统风险最为关注。（ ）

5.CHIPS是由美联储所有并经营的大额美元支付系统。（ ）

四、简答题

2 1.简述大额支付系统和小额支付系统的差异。 2.为什么说实时全额结算有利于规避支付系统风险？ 3.中央银行的支付清算服务包括哪些内容？

五、论述题

1.支付系统风险有哪些，如何防范和控制支付系统风险。

3

第18篇：现代支付清算系统的构成

现代支付清算系统的构成1

现代支付清算系统是对在一定的法律法规约束下，由合法的金融机构或金融组织向社会各类经济主体提供支付工具、支付方式并负责组织支付工具的清算交割的组织机制的概括，分支付和清算（外汇与有价证券交易中还有交割）两个层次。中文常用“结算”一词来对支付和清算这两个环节进行概括和综合。

信息技术在金融体系中的应用就是从支付清算系统的电子化开始的，经过近半个世纪的发展，不仅是发达国家，包括很多发展中国家的支付清算系统也已经高度电子化了。信息技术在支付清算系统中的应用包括以下几个方面：一是应用柜台终端，实现帐务处理的电子化；二是清算系统的电子化；三是发展电子转帐、电脑家庭银行、企业银行等电子划拨系统；四是研制开发电子支付卡（如磁性卡、IC卡、激光卡等）及其应用软件和硬件设备。这些应用改变了支付清算的业务处理方式，创造了新的支付工具和支付方式。

一、支付工具（方式）

传统支付要么是“钱货两清”，要么是“票货两清”，“钱”和“票”都是有形的支付工具，随着支付清算系统电子化的增强，支付工具朝无形化、电子化发展，很多支付活动通过电信操作完成，如电话转帐，因此，这时用“支付方式”的称谓较之“支付工具”更合适。为满足不同类型支付需求，金融机构为客户提供了多种不同用途的支付工具（方式），以便客户能够选择成本低、安全度高、使用便利的支付工具和支付方式，有效完成支付活动。

(一) 支付工具（方式）的分类

一般可按以下几种标准对这些众多的支付活动和支付工具（方式）进行分类。

1．以主要服务对象和金额大小为标准，分为零售支付和批发支付

零售支付一般是指个人与个人、个人与企业或个人与政府机构之间的支付（企业、单位之间的小额支付也属此范围），相对批发支付而言，总的特征是支付笔数多，平均单笔支付价值低。零售支付既可能是源自双方交易的一次性支付，也可能是源自契约关系的重复支付；既可以是面对面的，也可以是远距离的。零售支付的多样性导致了零售支付工具的多样性，以满足不同的支付需求。不同类型的卖主和消费者会偏好不同类型的支付安排、仅接受或使用特定的支付工具，因此，不同支付工具的有效替代性并不强。

常见的零售支付工具（方式）有现金、支票、各种银行卡、直接贷记、直接借记、旅行支票等。

批发支付一般是指企业之间、企业和政府之间的支付，相对于零售支付而言具有支付笔数较少，平均单笔支付价值高的特点。

常见的批发支付工具（方式）有支票、汇票、委托收款、大额实时电子资金转帐等。

2．以是否用现金为标准，分为现金支付和非现金支付

这两种支付方式的差别不仅体现在所使用支付工具和适用对象的不同上，更体现在实现方式和监管力度上。

现金支付使用的工具是法定流通的纸币（或银行券）和硬币。收付活动可在收付款双方间直接发生和完成，无须中介支持。现金收付具有方便、快捷、匿 1摘自季冬生，《信息技术与金融发展》，中国金融出版社，2004，第53－68页 名等特点，适宜于小额、面对面交易。但现金支付的匿名性容易引发逃税、小金库、灰色收入等削弱政府财政和监管的问题，而且，当发生大额交易时，现金收付的便利性就消失了，要是再加上“远距离”这一条件，安全性问题又突出出来。

非现金收付要由金融机构提供包括支付工具的提供、基础支付帐户的开立、代收、清算、交割在内的支付清算服务，收付实现不仅涉及收付款双方，还涉及双方开户银行及相关的清算系统，要经过两个层次的收付才能最终实现。

第一个层次是收付款双方借助具有办理转帐结算资格的金融中介机构（传统上是商业银行），以在商业银行开立的结算帐户为基础，收授支付工具，如签发支票或商业汇票。

第二个层次是收付款双方开户行的代收、代付。收款人要等到支付工具上表明的货币量真正记录到自己在银行的结算帐户上，才能算真正收到资金。如果收付款双方在同一家银行的同一个营业部开户，只需银行在接受收款人或付款人委托后，同时借记付款人的结算帐户、贷记收款人的结算帐户就可以了。如果双方不在同一家银行或在同一家银行的不同营业部开户，款项的收付就不仅涉及不同的开户网点了，还涉及特定的清算系统，要经过特定的清算处理环节、通过银行间的代收、代付完成。清算系统既有由中央银行管辖的，也有由金融机构或金融行业组织管辖的。

过去支付和清算是层次分明的，但是，随着支付清算系统电子化程度的提高、处理能力的增强，很多银行内部的清算系统现在也都具备了直接支付的能力。

非现金收付以簿记或电子脉冲传递的方式转移大额资金，极大地降低了货币使用的成本，为大额资金收付提供了便利，同时，在收付款人的开户行也都有资金收付人、收付时间、收付金额的记录，为加强货币流通监管和税收监管创造了条件。当然，有关信息的使用要受相关法律的约束。

3．以支付实现介质为标准，分为纸基支付和电子支付

传统的资金收付都是建立在票据交换的基础之上的，无论是现金还是非现金收付都是如此，纸币、支票、汇票、本票都被视为以纸为基础的支付方式（the paper based system）。随着信息技术在支付清算系统中的应用，无纸化的、电子支付系统越来越多，如电子资金转帐、电子贷记、电子借记、电子现金等。尽管电子支付能否最终取代纸质支付尚不得而知，但电子支付实现的支付金额已远远超过纸质支付。

4．以支付实现渠道为标准，分面对面支付、柜台支付、固定电话支付、手机支付、ATM支付、POS支付、电脑银行支付、网上银行支付等。多种支付渠道的并存与交叉可以为客户提供更好的3A（任何时间、任何地点、任何方式；Anytime, Anywhere,Anyway）支付服务。

(二) 支付工具（方式）的发展趋势

虽然电子支付媒介的出现没有从根本上改变法定货币的本质,但是却带来了新的、更便利的支付工具（方式）。

在批发支付服务市场上, 提供专门服务的企业银行业务、电子数据交换(EDI)、大额实时资金转帐系统等已经被开发出来。

在零售支付市场上，虽然实现支付金额远不及批发支付市场，但其在支付笔数上占绝对优势，又直接面向社会公众，因此，零售支付工具和支付方式的创新不仅种类繁多，且社会影响力巨大。国际清算银行在1999年发布了一份对比利时、德国、意大利、荷兰、瑞士、瑞典、日本、澳大利亚、美国、英国、法国、加拿大这12个国家1990－1997年间零售支付方式变化的比较研究报告，对主要零售支付变化的动态及其原因进行了分析。

1．传统支付方式的境遇

尽管信息技术的发展在零售支付从现金支付向电子化非现金支付的转移中是一项基本的决定因素，但人们对支付工具和支付方式的选择还受其他一些因素的影响，如收入消费水平、受付款人对特定支付工具和方式的偏好、使用成本、可获得性等。因此，尽管，二三十年前人们就提出了“无现金社会” 的发展设想，但即使在支付清算系统电子化程度非常高的发达国家，该目标的实现似乎也还遥遥无期，以致当电子现金出现时，各国中央银行已经不再如临大敌了。

研究表明2，尽管在大多数国家作为一种零售支付工具，现金的使用呈长期下降趋势，但是各种反映现金支付的指标显示，自20世纪90年代以来，这种趋势不再明显，也不具普遍性。尽管20世纪90年代以来所有国家人均非现金支付工具的使用都增加了，但大多数国家现金／GDP比率的变化是温和的。当然，不同国家之间也存在明显的分歧，原先该比率较低的国家如加拿大、美国和日本比率上升较显著，而澳大利亚、德国、意大利和英国较温和。其他国家该比率要么稳定，要么下降。

现金需求的稳定性可能与现金支付的低价值、无信用风险性、匿名性、直接支付性和终结性有关。

从现金的实际使用情况看，现金仍然是面对面支付中最重要的零售支付工具。在日本，现金在个人零售支付中是占首位的。在美国大约80％的零售交易是以现金支付的。当然，由于涉及现金的零售支付总的说来是低值的，现金支付实现的价值量相对于笔数来说还是小得多。日本的现金／GDP比率高达12％，瑞士8％，澳大利亚、加拿大、法国、瑞典和英国该比率较低，在大约3－5％之间。

支票也是如此。90年代，当很多发达国家支票的使用数量和实现价值都在大幅度下降的情况下，美国的支票使用量和实现价值却再分别以22.7%和18.64%的幅度增长3。支票在美国还将继续占据支配地位不仅因为固有习惯还有其他原因――如支票在结算期间会给个人和商业团体带来利息，这种因收入延迟获得的收入被称为“浮动”(float)。

有趣的是，信息技术的应用也在某种程度上支持着这些传统支付方式的存续，如ATM减少了在营业柜台存取款的麻烦、便利了现金的存取，从而使现金支付方式的便利性得以增强；支票卡便利了欧洲支票的流通。我国工商银行2003推出的“支票直通车”业务也是利用信息技术支持支票使用的例证：办理“支票直通车”业务后，销售单位在受理购物(消费)单位提交的转账支票后，通过与银行计算机系统连接的支票受理终端，实时核验支票的有效性。确认无误后，银行计算机系统将立即按票面金额自动扣除购物单位的账户存款。如果是销售商品的应允许购物，当时就可以提走所购商品；如果是餐饮、服务的应允许消费，待销售单位将受理的转账支票交到开户银行后，银行将于交票当日将款项计入其账户中。对于享受这项金融服务的商家来说，可通过使用工行免费提供的支票受理终端，加快资金与商品的周转速度，即时掌握转账支票的真实有效性，避免空头支票等结算风险；同时扩大了客户范围，餐饮、消费企业等类商家可以放心接待用转账支票进行消费的客户。对于消费者来说，“支票直通车”业务使他们可以更 2 Bank for International Settlements（ 1999），Retail Payments In Selected Countries:A Comparative Study，http://www.daodoc.com 2003年03月24日 竞争的网络外部性和进入限制的问题，以提高效率和促进竞争。就信用卡而言，一些国家的反二元性条例早在网络形成之初就被终止了，这使得服务提供商可以发行不止一个品牌的卡。

随着全球ATM和POS网络的不断发展，全球银行卡的数量现在已经达到相当惊人的数量。迄今为止，在美国，ATM和EFTPOS终端数已分别达到每千人0.7台和5台，人均拥有5张银行卡（不包括商户发行的卡）。十国集团中有6个国家的ATM和EFTPOS终端数都达到或超过了每千人0.5台和8台，人均拥有银行卡超过3张。

银行卡的广泛使用证明银行卡支付系统是小额支付领域中的一种有效的电子支付系统。

3．电子资金转移的变化

尽管在10国集团和澳大利亚电子资金转移量都是增加的，但在大多数国家，直接借记的比例是上升的，而贷记转移是下降的（见附图2－1）。

直接借记转移的增加反映了使用者和提供者对其便利性和低成本认识的提高。对付款人而言，存款帐户透支额的引入增进了对重复支付采用直接借记转移的便利性和吸引力。很多人愿意用直接借记转移来在票据结算日偿还信用卡余额。接受支付的卖主也发现直接借记转移对于现金管理计划非常便利和有用，因为他们对现金流入的时间有了更大的控制权。

直接借记处理反复支付的成本比其他借记工具（如支票）低，此外，一些直接借记转移系统还有可能获得浮动收益(float earnings)。在意大利，一些银行免费向付款人提供直接借记转移。

(三) 网上支付方式的发展

互联网上的交易标准和协议已经有20几种之多，其中包括ATT贝尔实验室的“匿名互联网”（Anonymous Internet）、欧洲的“有条件接入”（Conditional Acce）、万事达卡的“安全电子交易”（Secure Electronic Transaction，SET)和维萨（Visa）。这些标准和协议都有各自的软件和硬件产品，如CyberCash、DigiCash、Mondex、NetBill、NetCheque。产品的多样性表明了一种良性的竞争，但也使准备选择一种合适支付机制的普通互联网用户和商家无从下手。崔

5松阳等（Soon-Yong Choi，2000）将所有的电子支付系统分为三类：通过中介的支付（PCS）、基于电子资金传输的支付（EFT）和基于电子货币的支付（E-M）。

1．通过中介的支付系统（PCS）：在这种模式下，中介不仅完成支付，还负责证实买卖双方的身份，证明和确认订货和支付信息和其他在虚拟交互中所欠缺的交易要求，交易结算局限于注册的会员。这种支付结算系统的最大优点在于它将敏感信息与非敏感信息分开，只有非敏感信息才在网上传递，这样就减轻了被视为在线商务最大障碍的安全性问题，但这种系统需要用户对中介的信任。第一虚拟持股公司（First Virtual Holdings）就是这样一种电子商务模式（见图2－1）。

5 参见［美］Soon-Yong Choi等著，张大力等译，《电子商务经济学》，北京，电子工业出版社，2000，p.352-357

图2－1 First Virtual的支付清算流程

①消费者Alice填写注册表并以传统支付工具为基础（如信用卡）建立一个账号，注册表给FV带来顾客的详细资料。商人Bob也同样注册并建立帐号。

②为购买Bob网上商店的商品，Alice向Bob发出购买请求并发送她的FV账号，支付系统会自动执行授权，使Bob可通过浏览器进入Alice的账号。

③Bob向Alice发送所请求的商品。

④发送商品之后，Bob与FV支付服务器联系以确认Alice账号并请求支付。 ⑤FV支付服务器为Bob确认Alice的账号并检查是否有足够的资金。 ⑥FV支付服务器通过E-mail向Alice发进一个电子信息。 ⑦Alice确认是否支付。

⑧如果FV支付服务器从Alice那儿接收到一个“YES”回应，便贷记Bob的账户、借记Alice的帐户。如果回答是“NO\"就不会有进一步的行为。

⑨如果FV没有收到从Alice的任何响应，它会再试着与她联络。但是，如果尝试多次之后仍无响应，FV可能会取消她的账户，因为FV要求会员定期检查E-mail。

62．基于电子资金传输的支付系统（EFT）：在这种支付系统中，敏感支付信息（如信用卡号或银行帐号）同订货单一起发送，这实际上是金融电子数据交换EDI在互联网上的一种应用。它通过连接银行和主要公司之间的安全私人网络来发送信用卡号和电子支票，也依赖现有的支付结算系统。现有大多数电子支付系统都属于这种类型，其目的是把EFT的好处和方便推广到消费者和小型企业中去。这些系统面临的挑战就是怎样确保传送支付信息的完整性和不同支付协议之间的互操作性。

数字现金（CyberCash）是这种支付系统的代表（见图2－2）。在用CyberCash购物之前，用户需下载数字现金互联网钱包（CyberCash Internet Wallet）程序，这一程序由CyberCash免费提供，用户可使用任何类型的信用卡。

6 资料来源：［美］Soon-Yong Choi等著，张大力等译，《电子商务经济学》，北京，电子工业出版社，2000，p.361

图2－2 CyberCash的支付清算流程7

①用户选择商品、填送订货单并要求用CyberCash支付。

②销售商服务器向用户发送帐单请求支付，并向用户的CyberCash Wallet发送一个特别的信息。用户选择用何种信用卡支付。

③CyberCash Wallet将信用卡信息送至销售商服务器中。

④销售商服务器确认接受信息的有效性和完整性，将信息送至CyberCash 服务器。 ⑤CyberCash服务器与信用卡支付网络连接，按常规程序进行帐户处理。 ⑥支付结果送至CyberCash服务器。 ⑦销售商服务器被告知帐户处理结果。 ⑧销售商将订货单与发票一起送给顾客。

3．基于电子货币的支付系统（E-M）：这类支付系统传送的不是一般支付信息，而是有价值的数字货币：电子货币。它拥有纸币支付的优势：匿名、方便、成本低，尤其适宜小额消费。但二次花费、防伪造和保管都是要解决好的大问题。

现行电子货币有两种解决方案：一种是以智能卡为基础的解决方案，以孟德克斯（Mondex）为代表，另一种是荷兰公司DigiCash“只用软件的方案”――电子现金（Ecash），这里我们仅以Ecash为例进行说明。（见图2－3）

图2－3 马克•吐温银行的Ecash流程8

马克•吐温银行是第一个注册Ecash技术并提供美元帐户与Ecash帐户接口服务功能的电子银行。

7 资料来源：［美］Soon-Yong Choi等著，张大力等译，《电子商务经济学》，北京，电子工业出版社，2000，p.365 8 资料来源：［美］Soon-Yong Choi等著，张大力等译，《电子商务经济学》，北京，电子工业出版社，2000，p.377 ①用户应首先通过注册或在线支付的方式在马克•吐温银行建立一个世界货币存取帐户――以外部法定货币命名并由美国联邦存款保险公司（FDIC）投保的常规银行帐户。

②用户将一定数目的货币放入专门制造电子货币的Ecash造币厂，完成外部法定货币到电子货币的转换。

③用户从马克•吐温银行下载Ecash软件并装入自己的计算机，就可以进行浏览并将自己的货币下载到硬盘上。

④用户可将自己的电子货币支付给同样开有马克•吐温银行帐户并接受Ecash的商家。 ⑤商家收到Ecash后，必须将Ecash交给银行进行核查并存入自己的帐户。

作为私有的货币系统，电子货币将对现有法定货币系统会产生多大范围的冲击是人们争论的热点话题，有关论文非常多，但从Ecash我们可以看到，目前电子货币确实并没有什么新意，其发行并非真正意义上的发行，不过是现有货币的转换，与购买内部食堂的餐券性质相同，就算对中央银行铸币税有所影响，也只是影响到现金发行收入这一块儿，而按照我国人民币发行的处理程序，铸币税收入在央行发行存款货币时就已经获得了，减少现金发行只会降低央行的发行成本而不会减少收入。难怪发达国家中央银行对电子货币并非如临大敌，而是主张放手让私人企业去发展，如格林斯潘（1996）9就认为：电子货币最终会普及，但它在我们经济中所起的作用不会比过去的私有货币大。

此外，互联网还提供了一些个性化的支付模式。如“按需付款”――一份报纸的读者只需为他阅读的那几篇文章付费；“用时付费”――软件和程序只须在使用它们时付费。10电子帐单呈现及支付服务（EBPP）则是发挥互联网所具有的多媒体特征，将帐单呈现与支付过程流畅地衔接在一起，为消费者提供生动的、个性化的、内容丰富的支付服务。11

(四) 中国推动银行卡支付的发展

长期以来，我国在零售支付领域一直以现金支付为主，个人支票业务始终没有发展起来，信息技术的普及应用使我国零售支付直接向银行卡迈进，但这一转化过程进展并不顺畅。

我国银行卡从1985年起步，受我国特定消费环境的影响，发行的多是“先存款、后消费”、记帐性质的银行卡，真正意义上的信用卡不多。低效和无序是我国信用卡发展最初15年的突出问题，具体体现在：12

第一，银行卡经营管理体制不顺。各商业银行的银行卡业务大都采用分散式的管理模式，造成发卡机构众多（各行发卡机构都多达200多个)，计算机系统、发卡、刷卡等设备分散投入，互不兼容，再加上财务上统收统支，不严格核算成本和收益，促使一些商业银行片面追求发卡规模，忽视经济效益，自成体系，各自从事技术开发、设备购置与维护，各自发展商户，形成了“大而全”、“小而全”的经营体制，以至出现各银行POS机重复摆放严重、“睡眠卡”过多、ATM使用率低等问题，造成资源浪费。有的甚至采取不正当手段（如竞相压低折扣率等）进行无序竞争。这既给广大消费者和商户带来不便，也不利于提高商业银行的经济效益和服务水平。 9 ［美］Soon-Yong Choi等著，张大力等译，《电子商务经济学》，北京，电子工业出版社，2000，p.349 ［英］斯蒂芬•埃克特，《网上金融与投资》,北京，中国致公出版社，1999，p.47 11 夏小卫，“电子帐单日渐风行”，《金融电子化》，2003，1。该文以长途电话费的电子帐单呈现及支付服务为例，清楚地说明了该种服务较之传统服务的优势所在。 12 参见戴相龙在全国银行卡工作会议上的讲话：“联网通用，联合发展 开创我国银行卡业务的新局面”，2001,2,16 10第

二、银行卡联网联合的基础条件较差。虽然各银行都加大投入，努力改善银行卡业务处理和授权系统，但许多银行仍未真正实现银行卡在本系统内的跨地区通用；有的银行虽然已经建立起本行的联网系统，在许多城市开通了跨地区通用业务，但实际运行情况不好，交易成功率较低；有的银行发卡种类和数量较多，但大多数还不能在各大城市间联网通用；多数银行ATM机功能单一，转账、缴费等服务项目还有待开发。各商业银行的银行卡业务具体规定、操作流程互不相同，使得银行卡跨行交易系统不得不兼顾各种标准和处理方式，大大增加了联网联合和跨行交易的处理难度，阻碍了全国联网通用目标的顺利实现。

第三，银行卡受理市场发展缓慢。为数众多的中小商店、超市以及与人民生活密切相关的服务业网点还不能受理银行卡，持卡消费金额所占比例很低。有些商户违反规定发行各种形式的代币券，甚至为偷逃税款等而拒绝受理银行卡。

第四，信用卡发展缓慢，使银行卡对增加银行效益、促进消费、推动经济增长的贡献还十分有限。2000年底，我国银行卡发卡量比年初增长54％，而同期具有个人消费信贷功能的信用卡(含准贷记卡)总量仅增长5％，达2500多万张，占银行卡发卡总量的9％，银行卡消费信贷余额仅有21亿元。

产生以上问题的主要原因有： 第一，银行卡是银行传统业务与现代信息技术紧密结合的新型支付工具，发展历史不长，受银行电子化网络建设和通讯基础设施发展的制约，加上我国人均收入水平整体偏低，小额零星支付偏多，适宜现金支付，因此，银行卡的普及与完善客观上需要有一个过程。

第二，人民银行对银行卡发展的统筹规划和指导不够。由于人民银行缺乏经验，在推动各行银行卡业务发展的同时，未能及时组织各行研究和拟定统一的银行卡发展规划，也没有及时组织制定统一的技术标准和业务规范，对银行卡联网联合工作组织不力。

第三，商业银行对银行卡业务发展及联网联合重视不够。一些发卡银行特别是主要负责同志对银行卡联合发展的重要意义认识不足，重视不够，使银行卡业务发展中的问题得不到及时解决，银行卡联网联合的进展也不平衡。

第四，我国个人信用制度不健全，银行卡立法未跟上，相关政策不配套。在我国，由于尚来建立全国统

一、各银行共享的个人信用信息系统，各商业银行在业务开展中缺乏有效评估个人信用和控制风险的手段，对信用卡的发行十分谨慎。银行卡业务涉及发卡行、受理行、持卡人和商户等多方参与者，业务运营涉及储蓄、结算、信贷等诸多领域，与商业银行传统业务相比，涉及面广，技术含量高，集多功能于一体，风险也较大，但是，国内一直没有专门的法规对银行卡业务中各参与方的行为进行规范和约束，使各类银行卡纠纷处理无法可依，各方利益也难以得到有效保护。有关业务运营的各项政策也不配套，比如呆坏账准备金的提取与核销办法视同普通贷款业务，各银行对银行卡业务的管理也大都与其他业务一样采取分散式的管理模式等，这些都阻碍了银行卡的联网通用和加快推广。

为推动银行卡跨行联网通用，实现资源共享、联合发展，2001年，中国人民银行召开全国银行卡工作会议，确定了全国银行卡连网通用、联合发展的目标、具体任务、操作步骤和时间表。为推动银行卡连网通用工作，中国人民银行和各商业银行经过反复研究，并报经国务院批准，在国内创建统一“银联”标识，要求国内各类银行卡符合统一业务规范、统一技术标准，在卡面指定位置上印“银联”标识；各商业银行卡业务处理系统、终端机具进行相应的标准化改造，满足“银联”标识卡的发行和使用。为保证银行卡连网通用效果，解决银行卡跨行交换网络的运营、交易规则和交易纠纷的处理等问题，中国人民银行筹建了“中国银联”公司，并将原有18个城市银行卡中心和银行卡总中心合并为“中国银联”的分支机构。到2002年底，加入银联网络，实现跨行联网通用的ATM已达4.8万台， POS终端机24.6万台，入网的特约商户40多万家，全年完成跨行信息转接6.3亿笔。

进入2003年面对加入WTO后的挑战和2008奥运会的用卡需要，全国加快了银行卡发展的步伐，出现了各行大力推广信用卡的倾向。北京市政府于2002年12月31日发布了《关于印发北京市银行卡应用发展实施规划纲要（2002年至2004年）的通知，要求进一步提高认识，统一思想，切实改善银行卡受理环境；建立了北京市银行卡应用发展联席会议制度，主管副市长任召集人，成员由市政府有关副秘书长和人民银行科技司、人民银行营业管理部、市计委、市商委、市信息办、市财政局、市经委、市教委、市监察局、市工商局、市国税局、市地税局、市旅游局、市卫生局、市公安局、市政府金融办、北京市2008奥运会组委会及有关商业银行主管领导组成。北京市银行卡应用发展实施规划纲要（2002年至2004年）提出的推进北京市银行卡应用发展的总体目标是，到2008年，全市90％的商户能够受理银行卡；持卡消费额占社会消费品零售总额比例达到25％左右。同时要求继续做好银行卡联网通用工作；要普及借记卡应用、推广借贷合一卡、大力发展贷记卡、鼓励发展联名卡、推广使用金融IC卡；要加强政府引导，增加持卡消费；全面改善银行卡受理环境。

第19篇：农信银支付清算系统

农信银支付清算系统

——全国农村信用社、信用联社、合作银行、商业银行共享的支付清算平台

农信银支付清算系统是由农信银资金清算中心根据农村合作金融机构(含农村商业银行，下同)支付结算业务特点，借鉴现代化支付系统和全国性商业银行资金清算及支付结算业务系统先进经验，应用现代计算机网络和信息技术开发的、集资金清算和信息服务为一体的支付清算平台，具有功能完备、安全可靠、运行稳定、经济实用和易于维护等特点。

农信银支付清算系统的建成和开通运行，填补了农村合作金融机构办理银行汇票和个人账户通存通兑等业务空白，使其在办理跨省、市、自治区异地支付结算业务方面，达到了全国性商业银行同等水平，进一步增强了竞争能力。

目前，农信银支付清算系统已成为农村合作金融机构支付清算骨干渠道，成为我国农村地区支付体系不可或缺的重要组成部分，为支持社会主义新农村建设和服务“三农”发挥着积极作用。

第20篇：支付清算系统安全管理检查报告

支付清算系统安全管理检查报告

人民银行XX县支行：

根据《中国人民银行办公厅关于加强支付清算系统安全管理工作的通知》，我支行于2013年3月15日至3月16日组织相关人员对本行支付清算系统以及人民币银行结算账户管理系统、联网核查公民身份信息系统等重要结算信息管理系统开展了全面细致的检查，检查内容包括：系统网络环境、软硬件设施、安全管理、应急预案、运行维护状况等。

一、明确分工，全面开展自查工作

我行领导对此次检查工作相当重视，明确了具体分工，成立以会计结算分管行长为组长，会计结算部、综合业务部和综合管理部负责人为副组长的领导小组，由各部门相关人员联合对所有网点按要求进行了风险排查。

二、自查基本情况

1、

2、支付清算系统网络环境、软硬件设施运行正常。在安全管理方面，我支行严格执行会计核算相关制度和业务操作要求，各项规章制度和操作规程落实到位，合理安排资金调度，正确办理支付业务，监测业务办理情况，建立了清算账户和资金头寸的日常监测和预警机制，遵照同城票据交换系统安全管理规定，严格按照人民银行电子对账系统的要求，每日及时、准确的通过系统核对账务。

3、在应急培训和演练方面，我行定期组织培训，并进行应急预案的演练。

4、我行严格按照《人民币银行结算管理办法》、《人民币银行结算庄户管理办法实施细则》、《个人存款账户实名制度》等相关法律法规，准确办理银行账户和联网核查业务，做好了单位及个人银行结算账户相关身份信息真实性核查工作。

三、自查总结

本次自查未发现重大风险隐患，我行人民币支付结算管理工作总体上较为有序，各项支付结算法规执行较为到位，相关人员具备基本业务素质。通过本次自查，相关业务人员素质得到了增强，风险防患意识得到了提高，起到了预期的自查效果。

我行今后将继续切实抓好自身支付清算系统的安全管理，加强日常运维、检查和监测等工作，确保系统安全稳定运行；严控风险，确保会计核算资金安全，确保支付清算系统安全稳定运行。

Xx县支行 2013.03.20

《支付清算自查报告.doc》

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