和谐金融体系促进经济社会和谐发展
涪陵区石沱镇 林英
改革开放30年来，随着国民经济的蓬勃发展，商品经济高度发达，商品生产和流通的种类和数量十分巨大，社会上存在着庞大资金供需，金融活动也逐步活跃，金融交易工具十分丰富，交易形式也日趋多样化，金融机构和体系也应需而生，金融立法逐步健全，金融市场的监管也逐步合理，我国基本上形成现代金融体系，但他还是一个刚形成不久的社会主义初级阶段的金融体系，在当经这个开放的世界格局中，为了能更好地发挥世界逐步一体化的金融活动对我国社会经济的巨大促进作用，促进具有中国的色的社会主义经济社会的更快更好地发展，我们有必要探讨出一个更加符合科学发展观的中国金融体系。
农村金融是我国金融体系中的重要组成部分，农村金融体系的运行效率之间关系到广大农村经济运行的状况，也之间影响到农村居民的生活状况。但是我国当前城乡二元的金融体系严重阻滞了农村经济的发展。本文首先对我国农村金融运作体系的现状进行简单的描述，在此基础上探讨农村金融发展对我国经济社会发展推动力的表现，进而结合我国农村金融运作体系的实际，提出完善我国农村金融，推动经济发展的具体政策措施。
一、新时代使命下构建和谐农村金融体系
随着经济金融的不断发展，和谐金融的定义也越来越广阔，但其本质和内涵始终围绕着三个方面:“一是金融与经济的和谐,即金融能够很好地促进经济的协调、稳定和可持续发展；二是金融与社会发展的和谐,即金融能够很好地促进各项社会事业的发展；三是金融自身的和谐,即金融的各种要素结构,如金融组织结构、金融工具结构、金融市场结构等是完善的和多样化的,金融资源的配臵结构是平衡和优化的,金融活动中各类经济主体的利益关系得到了很好的兼顾和协调,广大社会公众
能够分享金融改革和金融发展的成果”。第一个和谐是前提和基础，是后两个和谐得以继续的本质保障；金融与社会的和谐是其他两个和谐的制度保障，也是和谐金融所要达到的目标；金融和谐是经济金融运行的本质要求，是农村经济发展的润滑剂和推动力，是实现前两个和谐的基本条件。要建设和谐金融体系，笔者认为应该做到以下几点：
（二）大力发展中小额信贷机构，避免制度缺口带来的负面影响
1、完善农村中小规模贷款机制
尽管我国已经推出了农村小额贷款机制，并建立了农村乡镇银行等小规模针对性金融机构，但是小额贷款的发放及机制的发展跟不上农村经济运作的要求。我国农村地区由于劳动力的丰富和资金的稀缺现象持续，农村个体或者小企业不断增多。农村市场上，由于农业产业化程度低、农村工业规模较小，农村服务业、建筑业、餐饮业、娱乐业等行业有待开发，所以，农村中小型企业在近期内将占据主导地位。事实上，对于在创业起步阶段和大规模投资阶段的农村个体及中小企业所需的资金规模并不大，只要进一步完善农村中小规模贷款机制，提升农村乡镇银行的网点辐射，推动诚信机制和担保及技术扶持配套体系的补充和完善，具有农村特色的金融体系必将快速的发展起来。这不仅需要观念的转变，还需要政策的扶持及农村经济的优先发展。
2、理清大型商业银行与农村金融发展的关系，加速发展县域小型的商业金融机构
首先需要改造国有商业银行的县乡级机构。鉴于国有商业银行与农村金融的脱钩现象，可以推动国有商业银行县级机构与其总行脱钩，将其改造为地方性金融机构，实现“双赢”。一来对促进农村中小额信贷的发展，二来卸下国有商业银行的“包袱”。具体改造的方式，可以与农信社合并，有条件的也可以改造为地方性商业银行。总之，要通过改造和改革来恢复这些机构的信贷功能，为农村中小额信贷服务。同时鼓
励新设农村中小型商业金融。在中央关于放开农村民间信贷政策的鼓励下，可考虑放宽进入农村金融市场的条件，新设一批民营的、独资的、合伙的、外资的或集体的县域小型商业金融机构，在充分发挥现有商业银行作用的基础上，促进县域经济发展和中小金融机构适度竞争，满足农村中小额信贷的多样化需求。
（三）注重发挥农村地区政策性金融的作用
农业具有高度的风险性，其自身高投入、低产出的特征决定了农业在也是弱质产业，在发展过程中需要外界的扶持。在我国，绝大多数地区农村经济发展水平不高，经济、金融的发展程度和市场化程度较低，很多农村中小企业及个体无法满足商业性贷款对抵押和担保条件的要求，而政策性银行的贷款对抵押担保要求较低。农村和农业发展的具体特征给我们的启示是，解决“三农”发展面临的资金难融问题，不能借鉴城市经济的发展模式，简单的依靠商业金融机构，而是要充分发挥地方性资金以及政策资金在支农方面的优势，在发展各种特色地区性金融机构来支持农村发展的同时，全力发挥政府调节及政策支持在农村金融发展方面的作用。用政府宏观调控的力量来推动农村金融的发展和完善。同时，应采取有效措施推动农村开发性金融机制和体系的建立，使开发性金融融入到 “县域经济 ”、“三农 ”和中小企业领域，更多地参与农村基础设施建设开发项目的投资。
充分利用近阶段国家的大规模投资拉动内需刺激经济战略，发挥政策性银行的纽带作用，促进国家刺激内需政策在广大农村的实施。政策性银行应该利用自身的优势，把刺激内需的政策资金很好的利用起来，做到合理、有效、公平和及时补充农村金融资金的不足，推动农村消费结构和产业结构的优化。进而也可以促进农村金融的发展和完善。
（四）缓解金融抑制现象，消除金融二元结构
由于我国特殊的国情，要缓解金融抑制现象最有效的途径就是加快
金融改革步伐，放松利率管制，实行利率市场化。利率市场化后金融机构根据资金的供求、头寸、收益和风险因素自行调节利率，有利于合理配臵资源，能够引导资源的最优配臵，有助于提高整个存款金融部门的资金运行效率，并能够填补资金的供需缺口，缩小民间借贷的生存空间。通过金融市场化和自由化的发展，推动我国金融的深化和广化，进而促进城市金融向农村的延伸和发展，最后带动农村金融的市场化和自由化。整个过程的最终目的是消除我国一直以来的金融二元结构局面，缓解或者彻底解决我国农村金融发展的各种体制和机制矛盾，彻底改变农村金融供求失衡的局面，提高农村金融对农村经济发展的带动力。金融二元结构的消除不仅需要金融自身的发展和完善，也需要经济发展做基础以及政策制度的扶持。
（五）充分利用本轮金融危机带来的机遇大力发展农村金融
本轮金融危机是由于金融衍生产品的无止境深化造成的，它给全球经济带来的损失让人们明白了：金融业的发展必须依托实体经济的发展程度。作为趋利的金融业，在现有领域遭受挫折后必然寻找新的获利空间。近几年高速发展的中国农村以及农业经济正好具备现代金融业进入的条件。基于此，金融危机后的金融业具备向农村发展的可行性和必然性。农村地区应该提前做好承接、引进和发展现代金融业的准备。
金融危机导致的农民工返乡潮也给农村金融的发展再次提供了难得的机会，这主要表现在：①东部较发达地区的农民工返乡后带回了先进的观念，他们用先进的思维方式来发展现代农业，其投资风险大大低于其他农民，这为农村金融的发展打下坚实的基础；②具有金融知识和觉悟的人才返乡对农村金融的发展更具备推动作用，在农村金融推广方面将取得良好的正面效果；③农民工返乡带回的大量资金为农村经济发展提供了资金支持。只要能够充分把握住以上各种因素的有利方面，化“危”为“机”，我国农村金融体系将会全面有效运作起来。
我国地域辽阔，东西差异、南北差异、城乡差异都极大的影响着我国区域经济发展的方式和模式。东部沿海地区由于区位的优势无论在自身发展方式的优化、产业链条的延伸以及国际经济合作等方面都走在了前头，而地域更辽阔的中西部丘陵和山区却依然停留在世界的边缘。由于差异化太大以及地域过于辽阔，区域中心极对边缘经济社会发展的影响和拉动有限，区域产业链条无法向更远的地区延伸，以至于内地许多偏远地区被动隔离，经济发展方式失去变革的动力。尽管广大丘陵和山区在发展区域特色方面有一定的优势，但由于规模、技术和观念跟不上，无法成为区域产业链条上的一点。在世界经济增长极中，我国是一个整体的区域经济体，部分地区发达，经济发展方式完善并不能为我国区域经济的持久发展提供根本的动力。
二、和谐金融体系要求区域金融体制的完善
1、本轮金融危机的爆发和扩散主要原因就在于金融的衍生和金融监管的放松，而我国真正的金融体制发育和改革是从20世纪80年代开始的，尽管发展速度较快，但起步较晚，发育不健全。主要表现在两个方面：一是区域金融发展体制不完善，广大偏远丘陵和山区缺少必要的金融发展体系，对当地经济发展的推动力不够强，同时也无法将内外富余的资金利用起来，推动储蓄和投资的融合与转化，进而无法连接内外，推动区域经济发展方式的变革，这种陈旧融资体系的弊端充分表现在灾后重建的间断缓慢的融资服务上；二是区域突围力量不强，当前我国金融国际化的呼声虽然日益强烈，但是金融国际化的步伐依然缓慢，使得我国的国际金融话语权和主导力无法发挥和显现，同时也弱化了我国经济的抗风险能力。金融是经济运行的润滑剂，金融无法实现区域突围，必然导致经济的区域联系不紧密，也必然丧失在大环境中转变我国区域经济发展方式的机会。
2、社会保障及思维观念跟不上经济社会发展的需要
由于区域经济发展总体程度不高，局部性的区域不均衡，再加上人口多，基数大等因素，我国作为全球区域经济体的社会保障体系和保障水平均处于较低水平，这使得人们在收于不确定的同时又增加了对未来预期的不确定心里。由于特大自然灾害和金融风暴的突袭，广大偏远丘陵和山区的人们在忙于自救的时候根本无心顾及发展方式的转变能给他们带来的好处，发展方式的转变和完善失去了中坚支柱。同时，各地方政府在贯彻国家经济发展以及发展方式转变政策的时候结合了自身和当地实际，过多的追求总量而忽视质量，对创收较高的“三高一低”产业采取默许的态度；对出口采取以为鼓励的策略、在区域产业转移以承接上较少考虑环境和发展方式等社会和效率因素。大众观点认为：能挣总比不挣好，转变发展方式不能以降低发展速度为代价。
以上构成了我国区域经济发展方式完善的主要阻滞因素，中国区域经济的发展必须要突破这个阻滞体系，才能实现经济发展方式的转变，才能真正实现经济社会的又好又快发展。
三、转变经济发展方式，实现中国区域经济的突破
经济发展方式的转变和优化是党的十七大提出的主要经济战略，是落实科学发展观的具体体现，也是中国区域经济突破瓶颈实现历史飞跃，完成世纪目标的根本出路。要变革当前我国区域经济发展方式中的不和谐因素，实现经济社会的又好又快发展，进而达到富民兴区的最终目的，必要要树立科学的发展理念，明确的政策目标。变革经济发展方式，实现中国区域经济的突破需要从以下几点着手：
（一）以科学发展观的总体思路为指导，建构与经济发展方式转型相适应的指标评价战略体系
“观念是行动的先导，经济增长方式的转型关键在于观念的更新。更新观念是一个不断发展的过程，它会随着社会存在的变化、社会实践的发展扬弃旧有的形式来适应新的实践的要求。”我们要以科学发展观
为指导，转变重物轻人的发展观念，转变把增长简单地等同于发展的观念，具体地说，要实现经济发展方式转型和优化，必须树立以下与科学发展观相符的理念体系：
第一、适应经济全球化形势，更新经济发展方式转型观念
经济全球化趋势的不断深入，也为我国加快经济增长方式的转型带来了前所未有的机遇和挑战，大地震以及金融危机对产业和市场的极大破坏也告诫我们必须提高经济发展的质量和效益。适应全球化的发展方式就要将高技术和产业化有机地融合起来，从而大大提高产业结构升级的技术含量，提高中国工业化过程的质量和效益，大大缩短工业化的时间，最终实现经济增长方式的彻底转型；应该充分利用高科技的发展成果，特别是信息技术和生物技术等，发挥后发优势，实现各产业的综合提升和产业结构的跨越式发展。
第二，要树立正确的政绩观，建立一整套衡量经济社会全面发展的考核体系
政府政绩、官员政绩的考核要转向就业的增加、人民生活水平的提高、社会保障覆盖面的扩大，环境保护的增强以及民主、科学、教育、文化、医疗、卫生等等方面的进步，这些都应纳入到政府政绩、官员政绩的考评之中；要转向更加突出地注重全面降低发展成本、减少发展代价，特别是降低资源消耗，减少生态环境成本；必须冲破传统的经济增长观念，树立新的以现代工业和信息文明为基础的价值观；同时还要要建立绿色GDP核算体系，必须从根本上改变社会代价过大、资源消耗过高、环境不断恶化、生态加剧破坏的粗放经济增长方式，全面降低发展的成本。
（二）以改革为动力，建立和完善与经济发展方式转型相适应的制度框架
经济发展方式的转型必须以经济体制的转轨为前提，体制转轨是增
长转型的客观要求和制度保证。中国经济发展方式演进的关键，就是进一步进行深刻的制度变革，一方面矫正被扭曲的制度，包括产权制度、经营管理体制等，另一方面让市场在资源配臵、制度变革和增长方式转变中发挥主导作用。加快建立健全与市场经济体制相配套的制度，同时构建与之相适应的社会保障体系，积极推进政府职能转变，促进经济增长方式的转型。
“坚持以人为本，树立全面、协调、可持续的发展观，促进经济社会和人的全面发展”的科学发展观就是在我国社会主义经济建设的不断发展和全面建设小康社会进程的不断深入过程中提出来的，大地震和金融危机破坏了我国区域经济机构和进程，但是也推动了我国中东西部经济的重新组合与构架，为产业结构的优化和经济发展方式的转型升级提供了机遇和动力。利用好这次机遇便能全面实现我国区域经济发展方式的转型升级，实现我国区域经济发展的突破。
