[论文关键词] 助学贷款 大学生 违约现状 诚信问题 诚信制度
[论文摘要] 国家助学贷款学生旨在帮助高校家庭经济困难学生顺利完成学业,然而不少高校毕业生的违约率超过了20%,有的甚至达到了30%-40%。其原因有三点:
1、社会环境的不良影响;
2、个人信用意识的淡薄;
3、诚信管理体系的不完善。针对这种情况,必须在大学生中加强诚信教育,通过建立诚信档案、建立健全大学生诚信评估及惩罚机制、完善法律体系来建立健全大学生诚信制度。
国家助学贷款是由国家指定的国有商业银行面向高校家庭经济困难学生发放的、由政府全额贴息的个人信用贷款,旨在帮助高校家庭经济困难学生顺利完成学业。这项工作自1999年开展以来,经过几年的实施取得了明显的成绩,资助面越来越广,资助力度越来越大,对缓解家庭经济困难学生及其家庭的经济压力、培养大学生自立自强的品质起了重要作用。截止2006年12月,我国国家助学贷款累计发放252亿元,获得贷款的学生为292万人。国家助学贷款已成为大学生资助工作的主要手段。国家助学贷款的设立,实现了贫困生的大学梦,对国家教育事业的发展,国民经济水平的提高,起到了积极的作用。
一、国家助学贷款中的大学生违约现状
1999年6月出台的国家助学贷款制度规定贷款必须有稳定收入的人作为担保人,但由于担保人这项工作的难度,于2000年3月,国家助学贷款开始采用信用贷款的方式。信用助学贷款是指在校大学生通过所在学校提供贷款介绍人和见证人,以信用方式向银行申请发放的助学贷款。申请贷款的学生只要符合贷款银行要求,有学校开具的品德表现证明,并无不良信用行为,即可申请信用助学贷款。问题是国家在大力推进助学贷款发放过程中却存在着大学生的诚信、信用缺失问题,从而成为贷款发放、整体推进过程中的最大障碍。在国家助学贷款开始进入首批还贷的2003年,全国借贷学生平均违约率接近20%,少数高校违约率甚至高达50%以上。2004年,不少高校毕业生的违约率仍然超过20% ,有的高校达30% ~40%。面对国家助学贷款还款这一令人尴尬的局面,一些银行纷纷收缩甚至取消这项业务,银行的
理由很简单:贷款无法收回,部分大学生不讲信用。国家助学贷款工作面临停滞不前。2004年6月,国务院办公厅及时下发了[2004] 51号文件,对国家助学贷款相关政策、操作机制、风险防范等进行了调整和完善,使国家助学贷款工作继续得以开展。然而大学生还贷违约问题仍然严峻,据国家助学贷款管理中心提供的数据显示:截至2005年12月底,有近20%的贷款毕业生不同程度存在还款违约情况。2006年5月,中国人民银行副行长苏宁也在个人信用信息基础数据库全国联网运行新闻发布会上说,助学贷款违约率高达28.4%。为此,有关银行采取了公开欠款学生的名单及个人信息的警告处分,2007年,中国工商银行广东分行和北京分行在网上分别公布了欠款逾期一年的500名和1200名学生名单,此外福建教育厅也曝光了121名大学生拖欠助学贷款名单。随着高等教育学生招生规模的不断扩大,贫困生数量、比率都将大幅度提升,国家助学贷款力度也将不断增强,而随之而来的借贷违约现象也还会存在。健全大学生的诚信贷款体系,确保国家助学贷款的可持续发展,已经成为大学生资助工作的重要课题。
二、国家助学贷款违约的原因分析
现行的国家助学贷款是以个人的人格和信誉为保证的信用贷款,大学生只要提供贷款所需的相关经济困难证明、家庭相关资料及个人资料即可。银行之所以愿意为大学生申请贷款提供如此便利的条件,正是考虑到大学生总体上是综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好的人群,对他们发放贷款风险较低。助学贷款的还款完全要依赖大学生个人的诚信。因此,国家助学贷款的违约,归根结底是由个人诚信的缺失造成的。
造成部分大学生个人诚信缺失的原因主要有以下几个方面:
1、社会环境的不良影响。社会上各种不讲信用、社会诚信紊乱的逆流侵袭我们的大学校园,大学生对道德失范所带来的后果还没有足够的认识,大学生作为一个社会中的群体,本质上还是由独立的个人组成,作为社会的人、个体人,他们也难免会受到社会各种不良思潮和****现象的影响。这些不良现象模糊和动摇了大学生的价值标准和道德判断。
2、个人信用意识的淡薄。在逾期未还款的大学生之中,除了少数人是遗忘或无力还款之外,有很大一部分是因为其信用意识薄弱,没有树立起码的诚信原则。通过对申请国家助学贷款学生的调查,我们发现有近30%的学生不知道“个人诚信制度”,近21%的学生没有考虑过将来如何还款。加上国家信用体系不完善,对贷款学生的监督和惩罚不力,在利益驱动下,甚至有个别学生原本就不打算还款。
3、诚信管理体系的不完善。高校教育容易忽视基本道德素质的培养,在学生教育管理等方面,诚信教育缺乏实质性的内容和举措。大多数高校尚未建立诚信教育管理的相关规章制度,除考试的相关规定外,论文剽窃、简历造假等其他不良行为基本上无法可依,无章可循。大多数高校也未建立个人诚信档案,对个人的诚信缺乏有力的约束机制,这也促成大学生无诚信行为的产生。加上我国个人信用制度尚未完全建立起来,缺乏一个全国联网的个人信用档案和个人信用评价系统。国家金融管理部门、银行、学校、司法部门、用人单位等部门信息资源共享程度差,造成部分大学生心存侥幸,认为不还款银行也无法联系到本人,也不会对自己造成什么不良影响。
三、解决大学生助学贷款违约诚信缺失的对策
大学生的诚信密切关系着国家助学贷款的良性循环,确保贷款政策落到实处,既要靠加强国家助学贷款法制建设,也要靠加强以诚实守信为主要内容的大学生道德教育来实现。
1、广泛、深入开展诚信教育
大学生诚信缺失现象的出现,反映出其在思想认识方面诚信意识的薄弱,因此要从根本上有所改变,就必须在高校中切实推行诚信教育,加强诚信宣传,提高大学生对建立和维持个人诚信问题重要性的认识。要把诚信教育带进到思想政治理论教育的课堂,采取灵活多样的形式,尤其要通过理论联系实践来锻炼提高大学生的诚信品质,并将诚信教育作为一项制度纳入学生日常行为规范,有计划有步骤地开展教育。要在学校里形成一个领导、教师、员工
共同参与的诚信教育环境,为人师表,言传身教,要让诚信教育贯彻到大学生学习、工作、生活的方方面面,并且贯穿大学生活的始终,将外在被动的受教内化为自觉的行动,形成稳定的持久的诚信品质。
2、建立健全大学生诚信制度
(1)建立大学生诚信档案。诚信档案涵盖学生的家庭基本情况,在校期间的学习成绩、奖惩情况、品行说明、信用记录等。建立档案本身对大学生的行为就是一种有力的约束,如银行要对学生的诚信状况进行了解,就可以提供相对客观、详细的依据。另外,诚信档案进入人事档案,有利于用人单位督促大学生按时偿还国家助学贷款。
(2)建立健全大学生诚信评估及惩罚机制。在建立大学生诚信档案的基础上,对大学生的诚信状况进行记录,设立基本信息记录、良好行为信息记录和不良行为信息记录,定期根据记录的信息对大学生进行评估,对有严重不良行为记录和有诚信降级趋势的学生实施预警制度,教育和督促学生,避免诚信状况进一步恶化。评估结果放进学生档案。同时有诚信问题者不得参加任何评优.党团组织要将诚实守信作为入党入团和考评的重要条件,一旦违反要受到党团纪律处分,在大学校园里形成守信光荣,失信可耻的氛围。
(3)加强诚信方面的法制建设和执法力度。参照西方发达国家经验,中国应建立社会征信体系,出台相关的法规或部门规章。在有法可依的前提下,一定要严格执法,加强执法检查的力度,以法律为手段,约束大学生的行为,构造诚实守信的外部环境,促使大学生自觉履约还款,提高诚信意。
