邮政储蓄银行向现代商业银行转型对策
1 邮政储蓄银行成立以来取得的初步成效邮政储蓄银行作为银监会批准成立的国有商业银行,在原邮政储蓄20多年发展的基础上,经过3年多的改制发展,初步实现了由传统储蓄机构向现代商业银行的转变,成为我国金融体系的重要组成部分,担当着我国金融支农生力军的重任,基本达到了以改革促发展的改制目标。
一是搭建起现代商业银行组织运行架构,通过界定职能、分级授权,实现全行人权、财权和事权的规范统一,初步实现了从邮政企业的内设机构向独立的现代企业公司治理结构转变。
二是产权结构进一步明晰,市场定位模糊的问题基本解决,委托代理机制初步建立,基本确立了邮政储蓄银行自营和邮政企业代理的管理模式。
三是专业化、集约化、市场化的总分支行运营组织架构基本建立。为适应“立足城乡,服务大众”的整体战略布局,依靠邮政企业点多面广的优势,完成了36 000个服务网点的整体布局,为向现代全功能大型零售商业银行转变奠定了坚实基础。
四是风险管控体系基本构筑。建立了由风险合规部、审计部、经营层、业务条线和内部审计部门共同构成的风险http://www.daodoc.com/管理组织架构,初步形成了风控决策体系、风控制度体系和风控运作体系。
五是建立了较为齐全的金融产品与服务体系,涵盖“三农”、个人、公司、结算、资金、国际、电子银行等7大类产品和服务。
六是适应商业银行要求的行政运行与业务运行机制初步建立,风险抵补水平逐年提高,抗风险能力有所增强。
2 邮政储蓄银行向商业银行转型过程中存在的问题作为邮政专业化经营的产物,邮政储蓄银行既有老企业的各种遗留问题,又有新银行的不足之处,在转型中存在许多历史、运行和发展问题。
2·1 与优秀的股份制商业银行差距较大2·1·1 经营理念转变不到位虽然邮政储蓄银行一步到位实现了产权制http://www.daodoc.com/ggzclw/度变革,但仍带有旧观念、旧体制的痕迹,沿袭原有粗放型的管理方式,经营理念没有同步转移到商业银行的要求上来。
2·1·2 公司治理不完善虽然邮政储蓄银行形式上建立了现代企业的公司治理架构,但职责界定不清晰,缺位、越位等现象时有发生。
2·1·3 制度体系不健全,执行力度不强风险管理体系与监管要求和新巴塞尔协议标准差距很大,不能覆盖全员、全业务和全过程。
2·1·4 激励约束机制不健全奖优罚劣的绩效考评机制不尽科学,存在以考代管、以罚代管、以情代管的现象。
2·2 与现代商业银行的管理要求还有一定距离邮政储蓄银行是由过去的邮政储汇局转型改制而来,缺乏现代银行的管理理念,对市场的开拓能力和敏感程度相对有限。与四大国有商业银行相比,邮政储蓄银行管理基础薄弱,信息系统和风险管理手段相对落后,员工素质普遍较低,难以满足商业银行的http://www.daodoc.com/cjzclw/业务发展需要。
另外,邮政储蓄银行还没有开办商业银行的主营业务———公司信贷业务,而开办的小企业贷款也只是在全国部分地区试点,零售信贷业务特别是涉农小额贷款也存在额度小、笔数多、风险大、管理成本高等特点,无形中加大了邮政储蓄银行的经营成本、管理成本、人力成本和风险成本。
3 邮政储蓄银行向现代商业银行转型的主要措施面对城乡一体化快速发展的外部机遇,邮政储蓄银行必须牢固树立现代商业银行经营理念,加快经营结构和增长方式的转变,积极构建现代商业银行运行机制,努力实现高质量、有价值的持续发展,真正实现由“形似”到“神似”的转变。
完善公司治理机制良好的公http://www.daodoc.com/gjkjszclw/司治理机制是现代银行制度的核心,是现代商业银行实现科学发展的基石。自成立以来,邮政储蓄银行已初步建立现代公司治理结构,但与现代商业银行的治理结构还有较大差距。许多基层支行存在两头管理的现象,即支行归邮政企业代理,支行员工属于邮政企业的人员,而支行行长则是银行人员,考核则由双方归口管理,不利于风险管控、信息沟通及银行监管。当然,由于历史等多方面原因,这种管理模式在一定时期内还将继续存在,同时这也是邮政储蓄银行公司治理结构完善与否的重要标志。
3·2 全面树立商业银行经营理念着力改变邮政储蓄银行系统原有“自然型”业务增长和服务方式,自觉树立“以市场为导向、以客户为中心”的现代经营理念,按照市场化要求积极转变经营机制,推进业务http://www.daodoc.com/zjzclw/增长方式由“自然型”向“市场型”转变。通过建立约束与激励机制、内控机制、创新信贷管理机制等,提高服务效益、管理效益和经营效益,实现社会效益和经济效益“双赢”。积极培养员工的市场营销意识,完善客户经理制度,建立营销组织和管理体系,将营销产品、提升形象的意识贯穿于各项工作中,不断提高银行口碑和品牌认知度。
3·3 构建现代商业银行运行体系3·3·1 建立健全行政运行机制,强化内部管理按照“情况明、数字准、职责清、制度严、作风实、效率高”的标准,加强行政运行机制建设。完善决策会议制度,明确议事规则与决策流程,科学民主决策,提升经营管理决策水平。理顺党委组织体制,构建总行、分行各级党委管理架构,赋予各党委相应的管理职能,做到分级管理、分级负责,充分发挥党委核心作用。遵循http://www.daodoc.com/cjzclw/商业银行运行规律,根据专业条线管理要求,调整总行部门组织架构,并明晰各部门工作职责,避免缺位、越位及错位问题,提高总行部门专业管理能力。
3·3·2 建立健全业务运行机制,积极推进业务发展针对城乡二元结构特点和内城发展圈、城乡结合圈、农村发展圈“三圈”的不同市场客户需求,认真分析区域经济环境、客户结构、业务结构和金融需求的差异化特征,对支行实行分类调控、分类管理。上收支行审批贷款权限,实行集中化管理,按区域成立贷款审批分中心,建立垂直管理的专职审批人制度,调整优化授信风险管理体系,逐步提高贷款调查、审批效率。推行“会计主管委派制”,强化会计垂直运行管理,促进支行合规经营。组建总行级的现金营运中心,实现全行现金的统一调配,减少现金沉淀,增加经营效益,集中http://www.daodoc.com/pzclw/现金营运管理和安保资源,切实规避现金营运风险。在综合平衡效率和风险的前提下,实施业务流程改造,合理划分前后台业务范围,调整、优化网点人员结构,推动前台机构从核算型向营销型的转变。
3·4 构建现代商业银行全面风险管理体系邮政储蓄银行转型为商业银行后,对风险管理提出更高要求,必须高度重视内控机制建设。要强化系统运行与过程管理,从准入、运行和退出三个环节加强信贷“三查”,严格控制新增不良贷款,提高新增贷款质量,确保贷款资金安全。以防范风险为前提,围绕风险http://www.daodoc.com/yxzclw/可控的原则设计组织架构、运行机制和制度体系,按照监管部门风险管理和《巴塞尔协议Ⅱ》的要求,全面修订、完善、补充各类规章制度及流程,使各项业务有规可循、有据可依。建立覆盖信用风险、市场风险、操作风险、运行风险、产品风险和政策风险的全面风险管理体系,切实提高风险管控能力。
