北京联合大学“思想政治理论”课
实践教学（社会观察）
课程名称:《毛泽东思想和中国特色社会主义理论体系概论》
题 目:《如何发挥金融在精准扶贫中作用的探讨》 指导教师:
院系专业: 管理学院金融与会计系金融学（实验班） 年级班级: 姓 名: 成 绩：
《如何发挥金融在精准扶贫中作用的探讨》
如何发挥金融在精准扶贫中作用的探讨
一．研究目的
改革开放以来，中国特色社会主义红旗插遍祖国大江南北，在小康之路上迎着改革春风高高飘扬，取得了世界瞩目的成绩，人民生活水平有了显著提高，但我国发展中不平衡、不平衡、不可持续问题依然突出，城乡区域发展差距和居民收入分配差距依然较大。经济增长在一定程度上表现出“益贫困地区” 大于“益贫困户”的特征。这与扶贫政策实施过程中存在的瞄准偏差有着莫大联系。
当前改革开放进入了攻坚期和深水区，为按期全面建成小康社会，2015年10月29日中国共产党第十八届中央委员会第五次全体会议公报中提出了全面建成小康社会新的目标要求：“经济保持中高速增长，在提高发展平衡性、包容性、可持续性的基础上，到二〇二〇年国内生产总值和城乡居民人均收入比二〇一〇年翻一番，产业迈向中高端水平，消费对经济增长贡献明显加大，户籍人口城镇化率加快提高。农业现代化取得明显进展，人民生活水平和质量普遍提高，我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽，解决区域性整体贫困。国民素质和社会文明程度显著提高。生态环境质量总体改善。各方面制度更加成熟更加定型，国家治理体系和治理能力现代化取得重大进展。”
可以看出国家将扶贫工作提上重要日程。脱贫工程进入攻坚阶段，实施精准扶贫、精准脱贫，分类扶持贫困家庭成为能否实现全面小康目标的重中之重。金融作为经济中最有效的资源配置手段，对在精准扶贫工作中发挥重要作用有着天然优势。那么金融在精准扶贫工作中能做怎样的工作？让贫困人口能有效利用金融服务脱贫的可行方法是什么？金融在精准扶贫中发挥作用遇到的困难和问题是什么？这些问题成为我们金融专业学生关注的焦点。由于利用金融精准扶贫工作任务重大，作者能力有限，非一时浅薄研究可得正确结论，且理论需要经过实践检验，所以本组成员仅就此话题作初步探讨，如有不足之处，还请读者见谅。
二． 研究方法
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全国范围内率先建立了秦巴山区扶贫开发金融服务联动协调机制。 5.以实施扶贫创新试点为途径，实现金融扶贫精准化。
因地制宜进行金融精准扶贫计划，建立“一市一县、一县一企、一镇（乡）一户”工作机制，即每个地市确定一家金融精准扶贫示范县，每个县区确定一家新型农业经营主体，每个镇（乡）要确定一个金融扶贫重点户，以此为示范带动全省金融扶贫深入开展。 6.以创新金融产品和服务为突破，满足扶贫融资多样化需求。 积极推动金融服务创新，设计符合当地社会经济发展现状的扶贫开发金融创新产品。督促金融机构在信用贷款、抵押品范围和品种、产业链融合等产品创新方面进行了有益探索，努力破解贫困地区农户和龙头企业融资瓶颈。
7.以完善金融基础设施为依托，提高金融服务可获性与便利性。
引导金融机构扩大ATM、POS机、手机支付在农村贫困地区的覆盖面，努力实现行政村全覆盖。积极畅通村镇银行支付结算通道，不断提升农村地区支付系统覆盖率。 8.以建设农村信用体系为基础，改善金融生态环境。
在扶贫过程中，注意重视贫困地区的农村信用体系建设。围绕建立农村经济主体信用信息征集、信用评价、信用村镇创建、守信激励和失信惩戒、信用服务体系和信用知识教育培训等机制，推动农村信用体系建设。
9.以开展金融宣传教育为手段，促进扶贫融智与融资相结合
（二）贫困人口能有效利用金融服务脱贫的可行方法是什么？
中国的贫困区域主要集中于落后的农村地区，但是，金融服务尤其是针对贫困农户的金融服务极端匮乏。长期以来，资金投入不足导致贫困地区发展动力不足，生产水平停滞不前。 根据世界银行（2001）的观点，小额信贷可以成为缓解贫困的一个有效手段。一个广为接受的看法是，建立无需抵押和担保的、发放小额信贷的、社区性的农村金融服务机构，开展更低门槛的、针对农村贫困人口的小额信贷服务，可以有效帮助贫困人口。 其基本思路是：把一部分财政扶贫资金交由社区作为共同基金或作为对贫困农户的赠股或配股，加上农户的部分配套资金，
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贷款活动。
③严格的再贷款规定。农户在第一笔贷款满 三个月后，如果还款正常、信誉良好，则可续借下一笔贷款，但每户贷款余额不能超过 5000 元，避 免资金运转不畅和“垒大户”现象。这些机制的设计保障了贫困农户对贷款的使用。
（三）金融在精准扶贫中发挥作用遇到的困难和问题是什么？
1.精英捕获问题
扶贫型的小额信贷也存在着贫困瞄准不足、扶贫目标偏离的问题，贫困农户并未表现出显著的借贷行为。即便是专门针对贫困群体的支持项目，一个主要的挑战仍来自于扶贫资金为非贫困者所 “捕获”。非贫困群体往往可以利用他们所拥有的经济优势来获取有利于自身的福利服务政策。 Park and Wang（ 2010）运用匹配法基于村和户面板数据的研究显示， 2001～2004 年期间，虽然中国的专项反贫困政策显著增加了政府及村级的扶贫资金投入，但是，它基本未能增加贫困农户的收入与消费，而相对富裕农户的收入和消费则增加了 6.1%～9.2%。中国国务院扶贫办（ 2010）的调研报告也显示，在农户粮食直接补贴等直补资金的分配中，确实存在益贫性不足和对弱势群体保护不足的问题
2.严格的甄别机制下贫困户被挤出问题
小额信贷服务于当地各收入组的农户，且以中等和中等偏上收入水平的农户为主要目标。在瞄准偏离和贷款服务利用不足的成因上，许多学者从供给的角度给出了解释，认为成功的小额信贷操作强烈地依靠严格的甄别机制，以确保借出去的贷款能够偿还，信贷操作人员需要非常认真地识别潜在的风险客户，在这个过程中很多贫困农户被挤出
3.诸多外在因素对贫困户金融需求的制约
根据林万龙、杨丛丛（对四川省仪陇县贫困村互助资金试点的案例分析）统计数据显示在控制了其它因素的影响后，无论是农户对互助资金的贷款需求还是对互助资金贷款服务的利用状况，都与农户自身的经
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为实现全面小康的战略目标，贯彻“四个全面”发展战略，金融作为资源配置的工具必须有效服务于扶贫建设工作。要高度重视金融扶贫工作，按照中央的总体战略部署，不断创新工作机制，充分发挥金融在新时期扶贫开发战略转型中的作用。
央行及其带动下的银行等金融机构在金融扶贫工作可运用的手段有加强部署经济社会欠发达地区中央银行派出机构的扶贫任务，把金融扶贫作为一项重要的战略任务，组织专家团队深入贫困地区开展实地调研，深入分析当地贫困特征、致贫原因。将金融扶贫开发作为贯彻落实民生金融政策的重要内容和促进区域发展与扶贫开发的重要抓手，通过综合运用货币政策工具、建立民生金融主办行制度和民生金融督导点、强化财政政策与货币政策的协同联动、构建金融服务联动协调机制、实施金融精准扶贫示范行动、促进农村金融产品和服务创新、完善金融基础设施建设、开展农村金融宣传与教育。
根据世界银行（2001）的观点，小额信贷可以成为缓解贫困的一个有效手段。一个广为接受的看法是，建立无需抵押和担保的、发放小额信贷的、社区性的农村金融服务机构，开展更低门槛的、针对农村贫困人口的小额信贷服务，可以有效帮助贫困人口。 其基本思路是：把一部分财政扶贫资金交由社区作为共同基金或作为对贫困农户的赠股或配股，加上农户的部分配套资金，形成一个互助资金，社区则通过民主选举的管理机构自主管理资金，以有偿使用的方式借给农户使用，互助资金的具体运转可以借鉴孟加拉国乡村银行的小额信贷模式。
一般认为，扶贫型小额信贷可有效瞄准贫困农户，缓解贫困农户发展的金融约束。但是根据林万龙、杨丛丛《对四川省仪陇县贫困村互助资金试点的案例分析》一文中对仪陇贫困村互助资金试点的实证研究显示，即便在信贷供给充足、贫困甄别严格的前提下，由于缺乏对贷款的有效需求，有劳动能力但处于最低收入水平的贫困农户仍难以有效利用互助资金的贷款服务；扶贫型小额信贷仅仅为贫困农户获取贷款服务提供了一个平台，但农户能否有效利用这个平台的影响因素有很多，不能指望仅仅通过提供扶贫型小额信贷服务即可解决贫困农户的发展问题。
对扶贫工作尤其是精准扶贫，减少精英捕获造成的无效扶贫是一项巨大的工程，对政府金融扶贫政策提出了重大挑战。全面小康的实现、
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参考文献
1.The World Bank: 2004 World Development Report: Making Services Work for Poor People? World Bank Publications, Washington DC, 2004.2.Park, Albert and Wang, Sangui: Community-based Development and Poverty Alleviation: An Evaluation of China’s Poor Village Investment Program, Journal of Public Economics, 94(9-10): 790-799, 2010.5.Peters, David H.; Yazbeck, Abdo S.; Sharma Rashmi R.; Ramana, G.N.V.; Pritchett H.Lant and Wagstaff, Adam: Better Health Systems for India’s Poor: Findings, Analysis and Options, World Bank Publications, Washington DC, 2002.3.The World Bank: 2004 World Development Report: Making Services Work for Poor People? World Bank Publications, Washington DC, 2004.4.林万龙、杨丛丛：《贫困农户能有效利用扶贫型小额 信贷服务吗？* ——对四川省仪陇县贫困村互助资金试点的案例分析》 5.程恩江：《中国非政府组织扶贫：小额信贷案例分析》，《中国国际扶贫中心研究报告》2010 年第 3 期。 6.杜晓山、林万龙、孙同全：《贫困村互助资金模式的比较研究》，国务院扶贫办研究报告，2009 年。 7.林万龙：《扶贫互助社在互助合作与缓解贫困方面的绩效评价：仪陇案例》，亚洲开发银行研究报告，2007 年。 8.刘西川、黄祖辉、程恩江：《小额信贷的目标上移：现象描述与理论解释——基于三省（区）小额信贷项目区的农 户调查》，《中国农村经济》2007 年第 8 期。 9.中国国务院扶贫办：《“中国农村扶贫开发纲要（2001-2010 年）”实施效果的评估报告》，2008 年。 10.国家统计局2014年统计年鉴
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