实地外访个人心得体会
为期三个礼拜的实地外访工作暂告一段落了，在这三个礼拜的实地外访过程中我深深的体会到了合规风控的重要性，风控是信贷行业的关键环节，直接关系到广大出借人和公司整体的合法利益。
在实地外访过程中，我碰到过很多困难，但是也学到了很多相关的专业知识。在外访过程中总结出了以下几点：
1.如果一个客户的资料有虚假，那他必然会出很多纰漏。所以在签约面审的时候应该反复调查客户真实的借款用途，不按常规方式询问。可以将借款用途，还款来源，联系人相关信息，单位信息等交叉询问。
2.如果有其它人陪同客户来签约时应该多加注意其与客户的关系，交情深浅。并侧面了解其是否在客户所提供的联系人之列，如果没有，应该想办法留下其联系方式。
3.面审是放款前的必要环节。如果客户提供的资料真实，那不管询问什么都应该可以对答如流。如果客户吞吞吐吐则需要对其资料真实性高度重视。
4.在实地外访时首先采取的方式为暗访会比较可靠。因为暗访所获得信息的可性度相对更高。侧面了解时可能会引起客户或者其周围人员的反感，这个时候需要小组成员的默契配合，尽量拖延时间细心观察获取更多有效信息。例如之前在暗访客户尹瑛时，找到客户单位，工作人员表示客户不在此工作，便很不配合的赶我们走。这个时候我们一个组员与其周旋，另一名组员迅速看到墙上所挂营业执照上法人实际就是尹瑛本人。
5.如果是明访客户，了解的重点应该在客户的借款用途和还款来源上，以及客户未来的一个资金使用情况，长时间交谈可以得出客户在意的点，或信用记录或社会影响等。更多的还是应该从其同事或者员工嘴里套出更多有效信息。
6.在外访与客户核对资料时应注意技巧，引导客户自己说出相关信息，而不是自己说出来后由客户简单的回答是或不是。这样很难核实到客户所提供信息的真实性。
7.外访电联客户时如果客户不在单位，要求其同事接待时客户会一再强调不能透露其贷款信息时应该先安抚客户，并重点核查客户的借款用途及还款能力。在客户不在公司时向其他同事以业务往来为由索要客户名片核对单位地址单固等信息较为方便。
8.很多客户对贷款等字眼较敏感，不太希望周围的人知道。所以在侧面核实客户信息时要注意技巧，避免引起投诉。
9.在领到一个客户资料时应该第一时间反复核对客户提供的资料是否有漏洞或者不合理的地方。比如租赁合同或者水电发票上的户名是否客户本人，地址是否与申请表上相符。新薪客户应该统一出具有效的劳动合同，很多客户其实并没有工作，而是在信用报告打出来之填写上面并未更新的工作信息。
10.很多客户实际已婚，而在进件时候以未婚进件，拒绝提供配偶电话。此类客户稳定性不足，存在较大风险。所以在进件时候可以事先侧面了解客户是否已婚以及在朋友圈中的口碑。
11.新薪贷客户中的特定职业人群：比如司机。收入不太稳定，容易沾染一些不良习性，比如赌博等，流动性比较大。逾期概率较其他职业要大，一旦逾期比较难以追回。建议签约时提供电话清单，以规避催收风险。
12.在这次外访过程中发现有些公司规模不大的助业贷客户是在自己公司快到倒闭破产的时候进件的，并且其提供的所有联系人均为包装。针对这种情况，不能让风险遗留到签约时，建议注册资金在50万以下的助业贷客户在进件前首先拨打其联系人电话核实其经营状况及提供信息的真实性。如果在初次电话核实中发现异常，建议由团队经理事先与客户面谈一次。
以上是我在这次外访活动中总结出来的一些心得以及对风控的一些认识和建议。
