一、背景
中国目前处于一个经济转型的关键时期，银行业发展的经营环境在未来也将面临着重大变化。最近我国第十二个五年规划出台，对下一个五年乃至未来20年的经济发展有了一个框架性描述，主要内容可以归纳为三点：刺激消费、产业升级和城市化。这三点和个人信贷三大主业的发展密切相关：刺激消费与个人消费贷款、产业升级与个人经营贷款、城市化和房贷。因此，在未来可预计的时间内，银行个人信贷业务也必然进入一个快速发展时期。
图1：“十二五”规划和个人信贷
从国际经验来看，个人贷款在全部银行贷款中的比重是一个上升趋势（见图2和图3）。利率市场化下，传统高资本消耗的工商企业贷款难以为继，银行纷纷转向个人贷款业务，因为个人贷款具有市场空间大、议价能力强、交叉销售能力强和资本消耗较少等多方面优点。从银行业历史发展轨迹来看，中国银行业也必将经历一轮发展模式的转变。
图2：美国商业银行信贷结构
图2：日本商业银行信贷结构
三、商业银行个人信贷业务发展方向
在未来经济发展的大潮中，个人信贷业务在我国银行发展壮大中大有可为，并将取代工商业贷款成为银行主要利润的来源。因此，未来个贷业务必须具备以下三个特征：顺应经济发展趋势、抗经济周期性、交叉销售性。我们也将从上述三个角度探讨房贷、消费贷、经营贷等个贷产品。
（一）顺应经济发展趋势
最优金融理论告诉我们金融制度内生于经济结构。通过前面对我国未来经济走势的分析，我们认为个贷业务也应顺应经济发展趋势。房贷业务而言，在十二五\"规划\"中\"城市化\"因素和人口红利引发的刚性需求推动下，仍是个贷业务的一个重要发展方向。但是房贷业务会从大城市向中小城市转移，并在全部个人贷款中比重会下降；消费贷款，也受上述两大因素影响在个贷中的比重会持续上升。以汽车消费为例，中国在2009年人均汽车保有量只相当于1990年的韩国，1968年的日本及1950年的美国，车贷市场的潜力也十分巨大。
个人经营性贷款同样潜力巨大
据最新统计，2010年全国中小企业已经突破1000万户，个体工商户3400 万户，并且小企业和个体工商户每年以10%-12%的速度在增长。即使目前领先的民生银行，其商贷通客户也只有11万。小微企业客户融资需求量很大，但80%以上的融资是通过民间借贷来实现的，通过银行融资的部分尚不足20%，银行可以挖掘的余地相当大。
（二）抗经济周期性
银行经营的一个重要特征就是稳健，银行个人信贷业务发展方向也必须稳健，业务抗周期性是稳健经营的一个重要表现。经济出现波动是必然的，如何在变幻莫测的经济环境中使个贷业务在快速发展同时保持稳健的增长一直是个难题。我认为必须根据经济周期变化协同各项个贷业务，并寻求一个最佳比例，使个贷在总体上保持又快又好的发展。具体的，房贷受经济周期影响最大，消费贷款次之，经营性贷款影响最小，因此，在经济处于下降趋势时，应大力降低房贷比重，调高经营贷款和消费贷款比重；在经济处于上升趋势时，应适当调高房贷比重。平衡的业务组合可以分散收入不稳定的风险，如果集中侧重某一业务，其风险可想而知。
（三）交叉销售性
充分发挥个贷业务的\"管道\"作用，提高个贷业务之间、或与其他零售业务，甚至对公业务之间的交叉销售。国际银行的趋势表明，利用基本账户进行交叉销售将为零售业务的深入提供支持，如富国银行在2010年向每户家庭卖5.70个产品。而招商银行个贷客户在所有统计的9个产品中平均只持有2个产品，如果剔除存款（98%个贷客户在招行有存款），剩下的8种附加值更高的产品中个贷客户平均只持有1个，因此可挖掘的潜力十分巨大。我们需要认真研究个贷客户和与之相适应的产品，在保证个人贷款正常还款同时通过交叉销售力争提高客户的综合贡献度。例如房贷和优质经营贷业务客户由于具有稳定的现金流是目前商业银行保险产品力争交叉销售的对象。
商业银行是以经营货币和以货币为载体为客户提供金融服务的企业
个人信贷业务在经济发展中的作用，A，个人信贷是现代经济体系健康运转不可少的经济行为
B、个人信贷业务是现代商业银行信贷资产的重要组成部分和重要的利润增长点
C，个人信贷是挖掘消费潜力，提高居民生活水平必不可少的金融工具，四个方面，一是个人信贷业务可以为个人客户提供资金周转的便利，解决其暂时的资金短缺和应付紧急事件的资金需求，二借款人通过信贷融资，可以提前获得对高档生活用品和奢侈品的消费，改善生活品质，三是为个人的生产经营提供信贷资金支持，这主要是指向个人客户发放的用于经营资金周转的信贷业务，可以帮助个人主体实现创业经营和财富增长，四是个人信贷是个人客户理财的重要内容之一，个人客户可以根据自身拥有财产的状况和现金流情况，合理安排利用个人信贷资金进行消费或其他支出，个人信贷既是消费升级、经济发展的需要，又是城乡居民消费水平提高的迫切要求，也是银行调整结构、提高资产质量、增强资产流动性和金融产品创新的客观需求。D。个人信贷业务存在的弊端，一项面向个人客户的信贷资金发放行为，是一种风险与收益并存的金融产品，必然存在风险防范的漏洞，从而为犯罪分子利用现在手段进行金融诈骗套取非法资金提供了新的机会，二是个人信贷对扩大市场需求、刺激经济方面的作用如果发挥过度，则有可能会引起经济体系的泡沫化增长，引发通货膨胀，起到反面作用
个人信贷是指商业银行等金融机构向个人客户发放信贷资金，满足其资金需求，个人客户在约定期限内还本付息的信贷行为
个人信贷产品成本分析：A，贷款发放成本，包括从市场营销、客户咨询、客户前来申请到贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款文件准备和贷款结算的全部费用。B。账户维持和清算成本，个人信贷账户维持和清算成本包括所有与收款有关的费用。C，贷款坏账率，指一定时期个人信贷贷款坏账损失在贷款总额中所占比重。与它们所承担的风险，提供的贷款种类和操作管理方法不同有关，D，资金成本，是个人信贷成本中最重要，也是所占比例最大的一项成本，主要包括吸收存款利率，人工费用及其他固定费用等
个人信贷产品价格分析，个人信贷贷款利率是贷款价格的重要组成本分，除此之外还包括贷款的费用结构，这些费用主要有贷款启动费、循环账户的年费、交易费、贷款逾期的罚息等等，A、法律因素B。经济因素C、内部因素D、定价目标
国内个人信贷业务发展展望
1.个人信贷业务发展中的问题分析
制约个人信贷业务发展的外部因素：个人征信体系缺位，相关法律法规不健全，配套市场体系有待完善
商业银行个人信贷业务管理中的问题：个人信贷风险防范缺乏明确的政策指导。纵向管理链条过长，横向分工不明确。信息技术在个人信贷业务管理中的应用不够
2.国内个人信贷市场空间逐步扩大，个人信贷业务将在经济运行中扮演日益重要的角色
个人信贷业务促进消费、拉动内需的作用使得其得到国内宏观经济政策的有力支持 个人信贷业务是以商业银行为主的国内金融机构未来发展的重要业务：首先，个人信贷业务将成为银行信贷结构调整的重要方向，其次，个人信贷是个人银行业务必不可少的产品体系，再次，个人信贷正在逐步成为商业银行重要的资金运用渠道 市场需求仍有较大空间，潜力将不断释放 客户群范围扩大，客户需求更趋多样化 市场参与者趋于多样化
个人信贷业务市场环境将日趋成熟，为个人信贷业务的发展提供有效的支持 商业银行对个人信贷业务的管理水平逐步提高，风险管理能力不断增强 3.发展个人信贷业务的措施建议
良好市场环境的形成与完善：加快个人信用管理体系建设，为个人信贷业务发展提供有力的信息支持和有效的市场信用环境。完善担保抵押制度，为个人信贷业务的风险化解提供有效的途径。形成良性的同业市场竞争机制，共同抵制失信行为
加强商业银行内部管理，形成科学的个人信贷业务管理体系：1.建立科学的个人客户信用评价标准2.规范流程操作，合理职能分工，形成对个人信贷风险的有效管理和控制3.实施个人信贷业务的集约化经营4.加大个人信贷业务管理的科技投入，运用科技手段提高个人信贷业务的风险管理水平5.培养建立高素质的从业人员队伍，为个人信贷业务的发展做好人才储备6.规范管理个人信贷业务合作机构，保证个人信贷业务第二还款来源的有效性7.合理规范评估抵押物、办理抵押担保的相关程序 工商银行作为中国资产规模最大的商业银行，个人贷款市场份额一直稳居国内同行业首位。近年来，工行陆续推出包括个人住房贷款、个人汽车贷款、个人综合消费贷款、个人质押贷款等多种产品在内的“幸福贷款”系列个人信贷产品，以“幸福贷款，贷来幸福”为服务宗旨，满足居民消费需求。同时，工商银行通过搭建先进的科技平台，推进个人信贷业务的科技化进程，实现了全系统、全品种、全流程的计算机操作与管理。依托技术领先、运行高效的个人信贷台账管理系统，建立了“下管一级、监控两级”的业务监管模式，实行了前后台分离，在提高业务处理效率，改进客户服务的同时，实现了个人信贷业务管理的科学化、标准化、规范化。（
到2006年底我国个人贷款占贷款总额和GDP的比重仅为10.69%和11.5%，由此可见个人信贷在我国尚有巨大的发展空间，可望在未来一段时间里成为我国银行业务发展和盈利增长的重要动力
http://www.daodoc.com/陈科博客
个人金融信贷市场在中国起步较晚，曾经的内资银行是中国唯一的合法个人信贷机构，但是他们多数从事政策性信贷而没有从百姓需求和市场实际需求出发，导致中国的个人信贷产品单一化、同质化严重。
2008年中国开放了外资法人银行的人民币业务和准许了民营信贷公司等，对整体的个人信贷市场加入的强有力的竞争机制，同时也促使市场更加繁荣。我们可以将2008年看成中国个人信贷元年。
2008年以前，中国只有10多家全国性商业银行和55家地方性商业银行在从事个人信贷业务，而业务多是房屋信贷、汽车信贷、助学信贷、助业信贷和留学信贷等大同小异的信贷项目，没有任何一家银行真正的开放无指定个人信贷贷款服务。百姓的需求无法获得满足，如果去银行做个人贷款只能从其划定的目录中进行选择，而要是想申请到个人信用贷款就是一件非常难的事情了，由于内资银行在业务认识、知识、管理和风险控制上都缺乏经验，导致个人信用贷款的门槛较高，即便是满足申请条件的，最终要批下来也不是很容易。曾经甚至一度被戏称为“鸡肋”业务。
2008年以后，花旗银行、渣打银行陆续推出了国际标准化的个人无指定信用贷款服务，同时也启发并激励了内资银行跟进，目前市场上有超过10多家银行开放了这项业务。而更具市场化的就是一些民营的信贷中介公司的成立也促使整个市场繁荣了起来并形成了真正的市场需求化运作。百姓可以去申请到一个固定额度的个人信用贷款，而这笔贷款作何而用银行是不管的，只要贷款人按期缴纳本金和利息即可。
目前中国开展无指定个人信用贷款业务的银行有： 渣打银行“现贷派” 花旗银行“幸福时贷” 宁波银行“白领通” 南京银行“信易贷” 浦发银行 “万用金” 广发银行“财智金” 光大银行 交通银行 江苏银行 工商银行 深发银行
在中国的“鸡肋”业务也是发动国家主要的“拳头”业务
其实从以发达国家金融机构为例，有资料显示，美国的花旗银行其个人信贷占贷款总额的60%以上，英国的马克莱银行、汇丰银行等主要商业银行，个人金融服务也占其全部收益的60%~90%。而这其中又以个人信用贷款为主要部分。对比国内银行个人信贷业务在整个个人业务中占比极低的状况，可见这项业务的发展空间还是比较大的。
外资银行找到了开启中国中高端客户的“金钥匙”
时当内资银行将个人信用贷款业务当作“鸡肋”并从紧的货币政策又总体紧缩贷款之时，外资凭借领先的理念、良好的管理和高效的风险控制能力适时的推出了符合中国目前百姓需求的个人信用贷款业务，这使得外资银行的品牌和服务快速获得了认知也取得了打开中国金融市场大门的一把“金钥匙”
2008年个人信用贷款行业
一、外资启动：
超过3家本地外资法人银行开设个人信用贷款业务，从而带动了整个市场的发展。
二、内资跟进：
当内资银行察觉到市场机会的存在并了解的外资的运作模式后快速反映并逐步跟进市场。
三、民营加入：
国家在开放民营信贷公司牌照之后，深圳、江浙、山西等地陆续涌现出多家民营信贷机构并充分的加入市场掠夺内资银行客户。
四、信贷C to C模式搅局： 当上面三种机构相互竞争之时，一些民间的互联网公司也用基于互联网的模式进行信贷业务，他们的存在更加催化市场的活跃。
中国消费信贷:发展特征
涂永红 王宇 布鲁斯.L.雷诺德/文
特征1：增长速度快，规模不断扩张
截至2003年末，中国消费信贷余额已从1998年的172亿元增加至15732.6亿元(见图1)，5年间规模增长了90倍,年平均增速达到112%。1998年消费信贷的增长速度高达326%，随着贷款余额的增长，消费信贷的增长速度逐渐放缓，2003年下降到47.5%。
在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升(见图2)。其中，个人消费信贷发展最早的中国建设银行这一比重最高，为17.1%，而消费信贷余额最大的中国工商银行，这一比重为12.2%。目前，消费信贷已经成为国内商业银行的一项重要业务，各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来，设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等，专门从事和管理各类消费信贷。
特征2：品种丰富，结构体系日趋完善
中国消费信贷初步形成了以住房按揭贷款为主体、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。中国消费信贷结构的主要特点为：
(1)消费信贷中个人住房信贷占绝对比例。
中国人民银行的统计显示，2003年个人住房贷款余额为11779.74亿元，同比增长了42.46%，是1998年的27.64倍。这6年间，个人住房贷款占消费信贷的比重平均超过75%。由于住房贷款的期限较长，更主要的是个人还款意识普遍高于企业，所以个人住房贷款的坏账率非常低，只有0.5%。
因此， 个人住房贷款成为消费信贷中最受重视、同时也是市场竞争最激烈的产品。2003年末，四大国有商业银行消费贷款余额总计12.358亿元，其中，住房贷款9.780亿元，占整个消费贷款余额的79.14%。
(2)汽车消费信贷成为仅次于个人住房贷款的消费信贷品种。
目前，提供汽车消费信贷的金融机构主要有商业银行、汽车企业集团财务公司和汽车金融公司。中国加入WTO后，在汽车价格下跌、居民收入水平提高等因素的推进下，汽车消费大幅度攀升，而且贷款购车比例达20%以上，有力地激活了汽车消费市场。2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元，到2002年末，已上升到了945亿元。2003年春夏之交肆虐的SARS，极大地刺激了汽车消费信贷，该年末，汽车消费贷款余额超过1800亿元，几乎比上年增加了1倍。
(3) 信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。
银行卡消费信贷功能一直未被中国大多数人接受。例如:银行卡总发卡量从1994年的842.61万张增长到2002年的49651.95万张，同期，总交易额从5204.86亿元增加到115601.85亿元;发卡量年均增长速度达到66.45%，交易额年均增速高达47.34%。但是与发卡量的快速增长相比，银行卡消费金额却非常小，2002年其消费金额只占总交易额的1.62%，作为消费额一部分的消费透支额所占比例更小。在中国的银行卡中，主要被作为电子货币，行使转账、存取现金功能的借记卡占绝对优势，2003年第3季度末，在总共发行的6.14亿张银行卡中，借记卡有5.8813亿张，占银行卡总数的95.8%，而具有消费信贷功能的信用卡(即贷记卡)仅有0.2587亿张，只占4.2%。
不过，2003年SARS出现后，基于安全考虑，人们更愿使用快速、清洁的银行卡，许多人开始利用信用卡的消费信贷功能，信用卡业务出现了较快增长，全年贷记卡发行量约为480万张，同比增加了325万张，增幅达209%，卡均交易额约为7400元人民币，远远高于借记卡。
(4)助学贷款份额较小，发展缓慢。
1999年至2001年，已累计发放了国家助学贷款14.4亿元，共计扶持了37.9万名学生就学读书。助学贷款余额已达32亿元(其中国家助学贷款为13亿元、一般助学贷款余额为19亿元)。截至2004年2月末，助学贷款余额为71.8451亿元(其中国家助学贷款52.0614亿元)。
特征3：地区之间发展不平衡，城乡差异较大
- 各地区发展不平衡
由于消费信贷政策的规定，中国金融机构发放的住房贷款主要限于该机构所在地，因此，地区之间经济发展的差异造成消费信贷发展的不平衡。许多全国性商业银行都明确表示，其消费信贷的发展重点应集中在沿海、沿江等发达地区。截至2000年11月底，广东、北京、上海、浙江、福建5省(市)消费信贷余额合计为1921亿元，占全部消费信贷余额比重的61%，其它省市仅仅占39%。在消费信贷品种方面，地区差异也很大，西部有些地区至今还没有开办国家助学贷款业务，相当多的学生得不到助学贷款。
- 各金融机构之间发展不平衡
无论是消费信贷规模还是发展速度，四大国有商业银行均处于领先地位，股份制商业银行在消费信贷总规模中的比例很小。
截止到2002年底，四家国有商业银行的个人消费贷款余额合计为8886亿元，占全部消费信贷余额之比为85.6%，股份制商业银行和其它金融机构所占比例只有14.4%。截至2003年11月，中国个人汽车消费贷款余额已达到1800亿元，其中工、农、中、建四大国有商业银行占总份额的81%，股份制商业银行和其它金融机构的份额只占19%。中国银行的消费信贷市场份额增幅居四大国有商业银行之首，全年发放个人住房贷款939.43亿元，新增消费信贷余额同比增长36%。
- 潜力巨大的农村市场多为空白
中国有8亿多农民，消费信贷在农村的广阔发展空间是显而易见的，某市农户的抽样调查显示，有70%的农民对消费信贷有迫切需求。但是，目前消费信贷还是主要集中在城市，对中国部分县的调查表明，消费贷款总量中，县城中的消费贷款占90%强，而农村中的消费贷款不足10%。
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数据来源：
程建胜、刘向耘 发展消费信贷，促进消费增长 2003.7 中国人民银行研究局
中国人民银行统计报告
中国人民银行:个人消费信贷市场调查报告
粟勤，汽车信贷市场的问题与出路 汽车工业研究 2004.4
《2004中国银行卡产业发展三大趋势》 载中国银联网站
2003年3季度《中国银联季度产业发展态势报告》
中国人民银行货币政策司 中国消费信贷发展报告 2002.3
中国人民银行总行统计数据 中国人民银行金融市场司
