第三章 团险系列 第一节 投保与核保 一.投保
1.关注投保单位的异常情况
投保单位如果存在洗钱的目的，在投保阶段就可能表现出与正常购买保险的客户不同的特征。比如故意提供虚假身份文件，坚持使用现金趸交保费，不关注保险产品的功能而对公司退保和理赔流程予以异常关注，所交保费与单位经济状况严重不符，从非本单位账户支付保费且无法合理解释等等。 二.核保
1.完善投保文件的内容
公司在反洗钱法施行后，快速进行了投保单样式的修改，现在团险投保单包含以下内容并要求必须填写，确保表单内容与反洗钱工作要求相适应： 1) 投保单位的名称，经营范围，单位地址和邮政编码；
2) 投保单位的税务登记证号码，经营证件名称，经营证件号码，经营证件有效期； 3) 投保单位法人代表(或单位负责人)的证件类型，证件号码，证件有效期； 4) 公司控股股东（或实际控股人）的郑家类型，证件号码，证件有效期； 5) 保险联系人的证件类型，证件号码，证件有效期；
6) 联系人及收费增加两项内容：保费是否来源于投保单位(选择是或否)，客户关注功能（选择“保障功能”或“投资功能“）； 7) 保险公司内容填写应包含：
投保单中的险种责任与客户的需求描述是否一致（选择是或否）；如果团险不采用单独的《业务人员报告书》的形式，也可考虑将上述《业务人员报告书》要求的6项内容加入此处的保险公司填写的内容项下。 2.加强对代理人的身份识别
概括来说，核保人员对于有代理人代办的业务，需要进行以下工作: 1) 采取合理方式确认代理关系的存在：审核客户的授权委托书，该授权委托书中应包括委托人（或被代理人）及被委托（或代理人，受托人）身份的基本信息。 2) 对被代理人采取客户身份识别措施：核对客户的身份资料，留存身份证明文件的复印件，登记客户身份基本信息，并录入业务系统。
3) 对代理人采取客户身份识别措施：核对并留存该代理人的有效身份证件或者身份证明文件；登记代理人的身份基本信息，并录入业务系统。在完成以上流程后，再进行业务受理和办理。 3.加强对保费来源的审核 第二节 保全与理赔 一.保全 1.变更业务
无论是依照公司保全规则还是依照反洗钱法律法规的相关规定，公司客户服务人员办理变更类保全业务时，都需要有一个重新识别客户资料的过程。除非像联系电话，通讯地址等变更项目，只要确认是有权提出变更申请的主体，就可受理并变更以外，其他客户身份资料的变更，需要由有权申请者提供变更的有效证明文件，客服人员在审核确认后，才可进行变更。
如果新增或变更被保险人，或被保险人申请受益人变更为法定继承人以外的其他人且达到识别标准的，则需要对该新增或变更的被保险人以及该变更后的法定继承人之外的受益人进行身份识别，审核，登记其基本身份信息并留存其身份证明文件的复印件或影印件，法律要求必须有被保险人签字同意的，需要取得被保险人的亲笔签名。 如果客户要求变更姓名或者名称，身份证件或者身份证明文件种类，身份证件号码，注册资本，经营范围，法定代表人或者负责人的，需要对客户重新进行识别。 2.退保业务
A.退保阶段的客户身份识别：对于退还的保险单的现金价值金额为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的团单，要进行身份识别，识别的内容有二: 一是要核对退保申请人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认申请人的身份，对于未在公司留存有效身份证明文件复印件或影印文件或未在公司业务系统登记的合法的退保申请人，应当留存退保申请人的身份证明文件或影印件，登记退保申请人的身份基本信息，并录入业务系统；如果存在代理人代为办理的，还需要确认代理人关系的存在，并对代理人进行身份识别工作。
二是要求出示保险合同原件或者保险凭证原件，确认保险合同的有效续存.B.退保阶段的可疑交易上报，如果发现以下情形，客服人员应当及时上报： a) 10个工作日以内分散投保，集中退保或者集中投保，分散退保且不能合理解释；
b) 频繁（每天3次以上或连续3天以上）投保，退保，变换险种或者保险金额； c) 犹豫期退保时称大额发票丢失的；
d) 同一投保人10个工作日内多次退保遗失发票总额达到大额的；
e) 退还保费时：单位坚持要求以现金或者转入非缴费账户方式退还保费，不能合理解释原因；
f) 不关注退保可能带来的较大金额损失，而坚决要求退保，且不能合理解释退保原因；
g) 大额保单犹豫期退保，保险合同生效日后短期内退保或者提取现金价值，并要求退保金转入第三方账户或者非缴费账户的。
此外，退保资金一定要用转账方式退回投保人原缴费账户！
二、理赔
1.理赔阶段的可疑交易上报
理赔阶段也需要对客户的交易可疑特征加以关注，如果核赔人员发现客户要求将保险金，赔偿金汇往被保险人，受益人以外的第三人；或者没有合理理由坚持要求公司使用现金进行赔付，且数额接近大额交易标准的，则核赔人员有义务将有关可疑情况向反洗钱管理人员报告。 2.保险金的给付
在申请人已按合同约定，提供申领保险金的全部资料，经核实确属保险责任范围且材料真实的，公司应当将保险金以转账方式付给受益人账户。 三.资料更新的维护
在客户身份证明文件超过有效期的，客户服务人员应当根据系统的显示，及时通知客户对有关文件进行更新。
