第二代支付系统对银行业金融机构的影响
在我国社会经济快速发展、金融改革持续深入、金融市场日臻完善、支付方式不断创新的新形势下，人民银行立足于第一代支付系统的成功经验，于2013年10月8日，正式在全国范围内成功将第二代支付系统推广上线。第二代支付系统的成功上线运行，不仅可以提升央行的金融服务水平，同时也将对银行业金融机构（以下简称银行机构）带来新的机遇与挑战。
一、第一代支付系统存在的不足与缺陷
第一代支付系统自2005年6月27日开始正式在全国上线运行，并逐步发展成了包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统、境内外币支付系统以及电子商业汇票系统等比较完整的跨行支付清算服务体系，为各银行机构及金融市场提供了安全高效的支付清算平台。但随着科技的发展，金融模式的创新，第一代支付系统已无法完全满足银行机构的支付需求，主要体现在：一是无法满足银行机构数据“大集中”模式。近年来，各银行机构已逐步实现内部业务系统的数据集中建设，实现行内系统和数据的“大集中”。但银行机构在第一代支付系统中，仅能够通过CCPC接入，无法实现通过NPC一点接入的模式，阻碍了银行机构对系统数据的统一管理 。二是流动性管理功能有待完善。第一代支付系统中，各银行机构在“多点接入，多点清算”的模式下，需建立多个清算账户，分别接入所属辖区的CCPC，
各清算账户间相对独立，既无法实时一揽子查询其所有清算账户余额，同时也无法自动调拨清算账户间的资金，降低了银行机构的流动性管理与资金清算效率。三是随着网上、电话银行等新兴电子支付业务飞速发展，第一代支付系统已无法满足目前多样化的支付手段以及非银行支付服务组织的支付服务需求。
二、第二代支付系统的新功能
（一）灵活的接入与清算模式
第二代支付系统为适应银行机构内部数据“大集中”的管理模式，在继承了第一代支付系统“多点接入、多点清算”的基础上，为银行机构开发出了“一点接入、一点清算”模式与“一点接入，多点清算模式”。银行机构仅需通过一台前臵机即可一点接入CCPC，符合条件的还可直接一点接入NPC，通过公共信息传输平台，将支付业务信息清分，分别提交给各应用处理系统，并结合自身实际选择一个或多个清算账户完成资金清算，实现信息传输与业务处理相分离，从而加强了内部的数据集中管理，减少银行机构的系统建设成本和运行管理成本，同时在“一点清算”模式下，能够大幅减少银行机构在人民银行开立的清算账户数量，减少备付金，提高资金使用效率。
（二）完善的流动性管理模式
第二代支付系统在保留第一代支付系统排队管理、清算窗口、自动质押融资、小额业务撮合等流动性管理功能的基础上，为进一步强化银行机构的流动性管理，提高金融服务质量，新增了四种流动性管理工具：一是大额清算排队业务撮合功能。如果支付系统中有两个或两个以上直接参与者因清算账户头寸不足，导致清算业务排队，支付系统将按照预设的撮合策略手工或自动开启多边撮合功能，并将撮合成功的清算排队业务提交清算账户管理系统（SAPS）处理。二是“资金池”管理功能。针对采用“多点清算”模式的银行机构，第二代支付系统提供了“资金池”功能，即根据法人机构授权，系统将其在支付系统的清算账户与其分支机构清算账户进行双边绑定，当分支机构清算账户可用头寸不足支付时，自动从“资金池”内法人机构清算账户自动调拨资金完成资金清算。三是日终自动拆借功能。第二代支付系统的参与者之间可预先签订拆借协议并在系统中存储，当支付系统清算窗口预关闭时，如协议一方的参与者清算账户余额不足支付，则日终自动拆借功能自动启用，系统将从其协议另一方清算账户拆入资金，完成排队业务的资金清算。四是“一揽子”流动性实时查询功能。采用“多点清算”模式的参与者法人机构可查询当日所有分支机构的清算账户及其在人民银行非清算账户的相关信息，参与者的分支机构可查询自身的清算账户及其在人民银行的非清算账户相关信息。
（三）创新的网上跨行清算模式
第二代支付系统针对新兴支付方式的不断创新，跨行零售支付业务的不断增加，建立了能够实现各行间网银互联互通的“网上支付跨行清算系统”，大幅提升网银客户服务效率与质量，同时支持主动贷记、主动借记、跨行账户查询、跨行支付签约等功能，提高了跨行网银支付的清算效率。
三、第二代支付系统为银行机构带来的机遇与挑战
（一）增加了大型银行机构的代理收入，提高了小型银行机构的经营成本
由于现代化支付系统严格的市场准入关，各银行机构必须符合规定条件，才可向人民银行提出参与申请，并经审核通过才可接入支付系统。第二代支付系统新的接入模式下，进一步降低了大型银行机构的接入与管理成本，而小型银行机构则无法承担开发接口的资金成本与技术成本，所以只能选择一家具有清算席位的大型银行机构作为代理行，由该大型银行机构代其办理支付业务。大型银行机构可以借此机会，积极开展与小型银行机构的代理合作，增加自身的代理收入。
（二）增强了小型银行机构的竞争力，增加了大型银行的业务流失
第二代支付系统项下的网上跨行支付清算系统，实现了网银跨行支付的互联互通，用户可通过任意一家接入二代支付系统的
银行机构网银来操作其自身其他多家签约银行机构网银的账户资金，使小型银行机构摆脱传统地域限制，弥补网点较少的缺憾，充分发挥其灵活优势，通过为用户提供更高质量的服务，快速吸收存款，增加客户粘性，改善自身资产状况，带来可观收益。而大型银行依靠广泛的网点布局优势的传统业务将会受到挑战，面临客户群流失与传统核心存款的减少的挑战。
（三）促进了银行机构与第三方支付机构的合作与竞争 《非金融机构支付服务管理办法》要求第三方支付机构只能在一家银行开立备付金账户，其当日通过其他开户行所得资金必须向备付金账户归集。通过第二代支付系统主动借记功能，第三方支付机构可于每日日终前实时将其在各行开立的结算账户资金汇划至备付金账户中，有效解决备付金监管问题。同时，第三方支付机构的发展也将为银行机构的各类支付、理财等业务带来冲击与挑战。
四、银行机构应对支付系统发展新形式的策略建议
（一）强化自身系统建设，提升清算效率
第二代支付系统为银行机构提供了更高效的清算模式与更科学的流动性管理工具。银行机构可借此契机，加速强化内部系统建设，开发建设符合接入条件的前臵机系统，充分利用第二代
支付系统灵活的接入与清算模式，进一步降低自身运营与管理成本，提高流动性管理水平与资金清算效率。
（二）加快产品创新，提高竞争实力
第二代支付系统作为支付体系重要的基础设施，支持丰富的支付业务种类，为银行机构的产品创新提供了机遇。银行机构可通过第二代支付系统进一步开发、完善跨行金融产品，如企业网银跨行代理首付、第三方贷记、主动借记、跨行资金归集等。其中，跨行资金归集、主动借记等产品可实现签约客户从签约行发起，完成他行资金向签约行的转移，并且支持签约行代客户发起交易，有效提升签约行资产数量，提高自身竞争力。
（三）加强与第三方支付机构合作，争夺备付金市场
当前，第三方支付机构在电子商务快速发展的背景下迅速成长，银行机构可充分借助《非金融机构支付管理办法》的逐步实施的契机，通过与第三方支付机构合作，成为其备付金账户开户行，增加核心存款，进而提高自身效益与运营能力。
天津市《银行业金融机构加入、退出支付系统管理办法》实施细则(试行)
26辽宁省银行业金融机构加入、退出支付系统管理办法实施细则(修订)
