合规文化伴我行
近几年我国经济处于一个从快速降速转变为缓慢增长的阶段，经济发展进入新常态，金融业充满战略机遇，也面临诸多矛盾叠加、风险隐患增多的严峻挑战。同时在互联网金融和利率市场化的冲击下，银行不良贷款持续上升，金融风险逐渐显现，但我行在省联社和总行的正确领导下，持续推进合规文化建设，倡导合规理念、有效地带动全行员工参与到合规文化建设中来，在全行内营造了良好的合规文化建设环境，和浓厚的廉洁自律氛围。我行在坚持“小额、流动、分散”的信贷原则下，严格贷款管理、严格追责和严控风险，积极支农支小，贷款结构不断改善，内控管理水平取得明显提升，由此，我行各项业务得到了一定程度的发展，但是，由于我县支柱产业不多、当地金融环境较差、市场主体之间信息不透明及绩效考核方式过于传统、员工素质难以适应现代化的金融管理要求等原因，给我行各项工作的开展带来了一定的难度。
记得刚入行的第一天，我与各位同事见面并打完招呼后，第一件事情，我跑到业务部，要了我行的几个报表，还有一份不良贷款清单，了解我行整体经营状况和贷款结构，看到不良贷款名单中有几笔贷款已经进入司法执行程序，但还没有收回；结合我行今年整体绩效考核目标，看到不良贷款离考核目标甚远，压力非常大，心中暗下决心，必须啃下这块硬骨头，记得某银行有一笔贷款的借款人在一水电站持有股份，随后银行就对借款人的水
1 电站股份申请了保全措施，虽然属于个体工商户，无法在登记机关的登记系统中进行查封，经与相关单位沟通，最终在不影响电站运行的情况下，对该电站实行全程录音、录像贴封条的方式查封，借款人得知电站被查封后，私自拆除封条将自己持有的股份出让给了第三人，所得款项也并没有归还银行借款，银行及时向相关单位告知了该情况，相关单位高度重视，及时落实了该情况，同时迅速收集并固定有关证据，移送到有关司法机关，最终经人民法院认定，该行为已经触犯刑法，属于“非法处置查封、扣押、冻结的财产罪”的犯罪行为。因购买该电站股份的第三人也不属于善意的第三人，股份转让合同无效，通过刑事、民事和第三人的多重压力下，借款人最终主动归还了银行借款。这一系列的举措，都是在银行坚持合规文化建设的前提和基础下完成的，这就是实实在在的合规效益。
一、在发展各项业务和合规文化建设的过程中，我行也存在很多困难，主要有：
（一）我行面临的外部环境差。
1、我县北片乡镇的农户以外出上海、江苏、浙江经商为主，种养业贷款比例大幅下降。泰宁是传统的农业和劳务输出大县，前些年，国家未推行粮食补贴政策，农业种植是当地农户的主要收入，我县因此主要发放水稻、烟叶种植和养殖业贷款，但随着国家取消农业税等政策和国家经济的整体增长，小额度的种养业贷款已不适应当地以外出经商为主的经济发展，信贷支农已悄然发生变化。
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2、县域经济缺乏可持续发展的支柱产业，难以形成规模有效的经济产业链。我们泰宁县是劳务输出大县，又是以农业为主，工业基础簿弱，缺乏支柱产业，没能形成有效的规模经济产业链。
3、民间融资兴盛对银行的冲击。近年来，国家为刺激经济，维持了基本稳定的低利率水平，为我县民间借贷的盛行提供了更加宽松的客观条件，民间借贷手续简便。相比之下，在银行借款，手续繁琐、程序复杂、用时太长，所以，很多农户急需用钱时首先想到的是亲戚朋友或民间借贷。
（二）我行各项业务营销的内部动力不足。一直以来，由于农信系统社改革只是在行政主导下的修修补补，没有真正实行市场化的改革，所以仍然存在人员素质偏低、激励和惩罚机制原始、信贷产品单
一、信贷科技管理水平落后等因素。
二、改进贷款营销的对策和建议
通过分析信贷业务发展的一些制约因素，我们可以看出传统的信贷管理模式存在很多弊端，我们针对信贷品种单
一、信贷机制不活等问题，必须从信贷品种开发、信贷管理机制和信贷激励机制上进行改进。
（一）、建立适应当前经济发展和农村实际贷款需求的信贷营销体制和管理机制。
目前我行信贷管理（其他管理也一样）基本处于行政管理的模式，因此，我行要彻底改变当前行政区域的经营模式，要借鉴其他商业银行建立事业部制的做法，按经济发达程度、借款对象或贷款品种设立贷款投放部门。
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（二）、细分客户市场，针对小额农贷客户、中小企业客户和黄金客户采取相应的营销和管理策略。
1、加强和改进农户小额信用贷款的投放和管理。农户小额信用贷款的用途要扩大范围，不仅仅限于种养，事实证明，当前的农户贷款大约只有35%投放到种养业。加强小额农贷的管理，需从借款对象准入和放贷流程两方面着手。借款对象准入方面，一是强调用途一定要真实，借款人不能搞假资料骗取种养业信用贷款。
2、加强和改进对小微客户的服务。在做好小微企业信贷服务上，一是要加强同政府相关职能部门和相关行业协会的沟通，从小微企业的利益或管理者的角度去了解小微企业；二是积极寻找我行在服务小微企业方面与商业银行的差距，适当在利率水平、审批时效等企业关心的问题上进行改进；三是加强调研，及时分析全局经济和当地经济的发展变化，为小微企业的生产经营提供连续的、适时的参考意见。
3、巩固和发展好优质黄金客户。在这方面，主要是要改变过去固有的 “等客上门”的观念，而要树立“互惠共赢”思想，对已建立信贷关系的黄金客户要切实增进交流，培养感情。一是要在利率上对黄金客户给予一定的优惠，让其感受到信用社的诚意、感受到在切身利益上，我行的服务并不比商业银行差；二是要利用贷后检查的机会对黄金客户定期联系和拜访，必要时我行领导要亲自参与，取得黄金客户负责人的重视与信赖。
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（三）、结合本地实际，积极开展信贷服务创新，让信贷产品更加人性化、市场化。在信贷产品创新方面，一是要按贷款用途设计产品，而不是按借款对象设计产品。
只有通过合规文化教育让“法治”精神融入决策、融入管理、融入操作，提高全员依法合规的自觉性和主动性，强化“千里之堤溃于蚁穴”的风险警醒，进一步筑牢员工的思想防线，才能将我行建设成真正的“四好银行”。
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