征信-企业成长的阳光雨露
主办方全球网携手联办财经研究院共同举办“重新定义-企业征信”活动沙龙，本次活动沙龙在泛利大厦隆重召开，会议上全球网CEO乐天先生对本次活动沙龙做开幕致辞及表达个人对征信的独道看法。
全球网CEO乐天先生发表讲话
活动沙龙现场
全球网CEO乐天先生讲话内容：
各位好，今天和大家共同分享的ppt主题是“征信-企业成长的阳光雨露”。
中国企业征信业的诞生
其实企业征信在我国并不是一个新生事物，中国征信业的发展可以追溯到20世纪30年代初，当时上海已经有5家外国投资者开办的企业信用调查机构，包括日商办的上海兴信所、帝国兴信所和东京兴信所，有美商办的商务征信所和中国商务依托总局。
1932年6月6日，由着名民主人士和银行家章乃器先生牵头发起、由多家中资金融机构共同发起的专职征信机构“中国征信所”。中国征信所的业务一直是持续到1949年解放前后。
国内发展历程
中国国内（大陆）的企业征信服务的真正起源是在上世纪的80年代后期。大家也应该都了解，从1979年国内实行改革开放政策以来，到80年代已有十多年，那经过10多年的改革开放，我们国家的对外经济合作或者讲对外贸易是突飞猛进取得了很大发展。当时有越来越多的海外投资者和出口商需要了解中国合作伙伴也就是国内企业的情况，同时国内的企业也需要对国外合作伙伴进行了解。为了促进国际贸易和外国投资，当时的对外经济贸易部决定由下属的计算中心和国外比较着名的企业征信机构“邓白氏公司(Dun&Bradstreet)”合作，互相提供中国和外国企业的信用报告。随后，还将合作伙伴扩展到香港的“日新公司(DailyCredit)”、台湾的“中华征信所”等一系列海外机构。
到这里我们可能注意到以上的这些征信公司似乎都是国外或港台的，那我们国内也就是我们真正大陆本土的征信公司有没有呢？有，新华信，1992年11月，中国第一家专门从事企业征信的公司，它的全称叫做“北京新华信商业风险管理有限责任公司”，新华信成立以后经过筹备等工作于1993年2月开始正式对外提供服务。因此新华信的成立应该说是中国企业征信行业开始的一个标志。
当然这里还有一个值得关注的，中国的征信业最初的需求是为了解决对外贸易需要，随着90年代经济进入调整期，大部分企业都感受到了经济调整带来的信用风险压力，包括象企业销售后货款不能按时收回，甚至变成呆坏帐。当时我记得有个名词叫三角债，现在已经几乎听不到了。这个时候国内客户信用报告需求明显增加。也正是这个阶段开始，企业征信服务真正开始大量服务于国内贸易中的信用交易。。
从2001年开始，信用问题开始得到社会各界的关注。曾经有一段时间无论是媒体还是政府部门大力提倡信用，大量关于社会信用问题的文章见诸报端。虽然当时的环境下可能大部分人并没有搞明白企业征信作为一个行业所涉及的“信用”和我们一般意义上的“信用”之间的区别，但是如同一夜春风吹开万树梨花，“信用”问题仿佛突然之间成为中国市场运行过程中所有问题的根源。从中央和到各级地方政府也纷纷开会讨论“信用”问题，并提出建立社会信用体系的目标和时间表。但成效如何，事实已说明一切，我也不作评论。
2013年3月15日《征信管理条例》修订版正式生效，当然在2012年年初国务院当时就提出要建立我们国家全面的信用体系，同时在新征信管理条例中第一次允许商业机构从事个人征信业务，因此我把2013年开始划分成另一个新阶段的开始。
缓解中小企业融资难
前面和大家一起分享了纯理论化的东西，现在我们来看一下企业征信在现实中能有什么作用，能够为企业解决什么问题？
首先我们来分析一下这么多年来一直困扰从中央到地方、从银行到监管机构、每年都在喊每年都解决不了的难题，中小企业融资难。因为我们国家据统计95%是中小企业，尤其是科技型企业，因此作为国家经济的主力军也好生力军也好，在增加就业、发展城市建设、促进经济增长与科技创新等方面具有不可替代的作用。但现实状况是占企业总量约95%、创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收、对国民经济贡献巨大的全国中小微企业，其获得的贷款在全部贷款比例中仅为20%多一点，中小企业在获取金融资源方源与其贡献极不匹配。
金融机构在面对中小企业时，通俗的讲在提供贷款时，主要有两大难题或者讲两大困扰，首先风险高-中小企业抗风险能力差，不良贷款产生的系数机率大，同时现有的信用评价体系和标准更多的适用于大型企业，无论是金融机构内部还是外部评级机构目前无论缺乏能够客观评价中小型企业的信用评价体系，信息获取不易不畅，虽然导致商业银行产生不良贷款的因素很多，但贷款机构缺乏可靠途径，得到企业全面、可靠的信用信息是主要原因之一。
第二金融机构在提供服务时规模不经济，银行贷款给中小企业风险高、成本高、收益低。银行或客户经理的投入产出不合理，缺乏服务动力。一笔5000万的贷款与一笔100万的贷款理论上所耗费的时间精力投入是一样的，有可能中小企业信息获取更费力，但产生的效益大家应该都明白，如果我是客户经理我也不愿意去做，工作是为了多赠钱多拿奖金，银行也不是慈善机构，而且现在大部份银行也都是上市公司，因此要追求利润最大化、风险最小化。
因此征信的出现能够进到一定的作用，因为征信报告能够让金融机构在认识了解企业时的成本降低，这里的成本降低包括收集获取企业信息的时间成本，同时真实的信息还有助于金融机构更好的把控风险从而降低风险成本。所以我将这页PPT的名字叫做缓解中小企业融资难而不是破解中小企业融资难。当然，如果能与全球网这样的互联网金融机构合作，依托我们完善的流程和标准化的服务，由系统代替人工，帮助银行在客户筛选、客户初审及贷后管理环节上的工作，那可以进一步提高银行的工作效率、扩大服务覆盖面，从而大幅降低工作量和经营成本了，这里算是插播一个小广告！
所以，企业征信体系的完善最主要能够针对当前中小企业融资难问题上发挥两大作用：信息透明从而进一步化解金融风险；提高经营效率，让金融机构愿意向中小企业提供服务。
传统金融的春天
刚才提到了企业征信在当前中小企业融资难这一热点上能够发挥的作用，接下来我们来分析下对于金融机构的体制，包括风险经营理念以及整体社会经济生态有何帮助。
记得在上一期讨论个人征信的沙龙中我曾说过，征信不仅仅能够为互联网金融带来春天，也能够为传统金融带来春天。今天我不展开分享征信在互联网金融领域的，主要围绕银行，也就是我们的金融机构。大家从PPT上能看到小标题，帮助银行更好的经营风险。为什么叫帮助银行更好的经营风险呢，有一个现象我想大家都应该十分了解，现在去银行贷款，首先银行会问你有没有抵押物？有没有担保？我们的金融机构在经营理念上是走弯了，银行在审核贷款也好，评价客户也罢，首先应该是关注企业的第一还款来源，通俗的讲也就是企业正常经营的收入是否有能力保证偿还贷款，现金流是否正常，第二还款来源才是担保方式，也就是如果第一还款来源出现问题无法保证贷款归还时用抵押物或担保方来代偿。因此我个人的理解我们的金融机构现在在发放贷款时首先想到的是这个企业没有前景、贷款发放没办法收回，对企业完全没有信心，那你还发放贷款干吗？而且你什么贷款都是有抵押的有担保的，可以讲几乎是万无一失那还谈什么经营，你银行经营的就是风险啊。当然可能我个人的一些观点有点偏激，但征信确实可以帮助金融机构更好的了解企业、掌握企业动态、分析企业成长以及未来前景，相信有助于银行更好的去把控和判断企业的第一还款来源。
同时，正如PPT上第二个小标题，助力企业更好的良性发展。因为完善征信能够将企业的违约成本增大，从而促进企业更好的关注和珍惜自身信用，懂得积累和使用自身信用，因此，征信必定能够在整个社会经济活动中发挥出更大的催化作用，通过共同各方共同的努力，培养信用意识、培植信用需求、培育信用环境，从而形成并构建起良性循环的金融生态圈。
企业征信-相伴企业成长
在当前社会经济活动中越来越关注契约经济，诚信经济，因此企业信用不仅有利于整个国民经济的健康发展，而且作为企业的一种重要的无形资源，是企业经济发展的无形推动力，对企业的长远发展有着巨大的促进作用。企业征信将是相伴企业成长必不可少的元素之一。
对企业而言，企业征信不仅能够真实、客观、多角度的反映企业经营情况，还能够约束并促进企业树立守望信意识，其二，在一个健康且信息高度发过的市场中，良好的信用将是企业在社会经济活动中的“新名片”，其三，企业征信能够节约社会资源的同时提升各方工作效率。企业可以通过征信报告等信用产品便捷的证明自身情况，客户在交易时、银行在审核发贷时、政府在了解或统计信息时，企业征信都能发挥其作用，避免了以往企业信息散落在各个角落，需要时就得费大力气去收集一次。
仍需跨越的两道坎
谈了这么多优点和优势，现在来看看企业征信或者讲征信体系构建中需要直面和跨越的两大坎：法律法规的不完善以及信息归集共享上有阻碍。首先我们国家虽然近年来在法制建设以及法律制定方面进步巨大，但在信用体系、征信体系等方面的法律法规建设仍有待完善，后续在沙龙讨论中我们再深一度探讨。第二，信息归集共享方面的阻碍，如何打破一个个信息孤岛，包括掌握公信力数据的政府职能部门也好，掌握详细交易数据的公司也好，企业信息如何合理合规的归集、共享值得我们思考。因此目前的现状是：革命尚未成功，同志仍需努力。来源：全球网 原文链接：http://www.daodoc.com/
