关于农村小额信贷的发展现状及问题思考
【摘 要】农村小额信贷一直是政府关注的重点 ,本文以农村小额信贷存在的资金供求矛盾、业生产周期与贷款期限之间不协调 ,小额贷款公司贷款投放集中度高等问题为研究对象。由此提出深化农村金融体制改革 ,建立更多小额信贷机构、以创新小额贷款模式为突破口 ,尽快建立农户小额信贷的风险防范机制 ,建立一个持续的、以为人们提供合适产品和服务的金融体系的政策建议。
【关键词】小额信贷 供给 需求 解决方法
一、导言
小额信贷的英文是 M icrocredit,一般是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。
从国际观点看 ,是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。通过适当的组织形式和有效管理 ,以合理的利率向穷人贷款 ,帮助更多穷人增加收入。
在我国 ,农村小额信贷具体是指基于农户信誉 ,在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、担保的贷款。它是在吸收和借鉴国际上小额信贷成功经验的基础上产生和发展起来的。与现行的其它扶贫方式相比 ,小额信贷具有覆盖面大、户率高、济效益好、扶贫效果显著、返贫率低、还贷率高、金周转快等优点 ,成为当前中国推进社会主义新农村建设、加快农民脱贫致富步伐不可缺少的资源。所以小额信贷在我国农村有很广发展的空间和余地。
二、农村小额信贷的发展历史及现状
（一）发展状况
1.国际小额信贷的历史背景。小额信贷是仅仅向其客户提供小额贷款服务 ,还是应该提供包括小额储蓄、额保险、款和租赁等在内的综合性金融服务 ,或者还应该直接以社会发展为己任从而提供除金融服务之外的其他社会服务? 越来越多的机构已经认识到 ,除小额贷款之外的其他金融服务对于低收入人口至少具有同等的重要性 ,这意味着国际范围内小额信的发展开始逐步从传统“小额贷款”向为低收入客户提供全面金融服务的“微型金融”。
2.小额信贷在我国的发展状况。早在 1993年 ,社科院农发所就引入了孟加拉乡村银行模式的小额信贷。我国的小额贷款项目借鉴了“GB模式”,于 1994年初由中国社会科学院率先在河北省易县开始进行小额贷款试验。至今为止 ,小额信贷在我国已有十六年的历史 ,但其在我国的发展却没有达到预想的结果。据调查报告显示 ,我国的小额信贷机构和项目已达到 300家左右。比较大的机构和项目的覆盖面达到 5000左右的农户 ,小的不到 1000户 ,在这 300家左右的小额信贷机构和项目中 ,能正常运行的不到五分之一。目前真正达到完全独立运作、到财务可持续性的小额信贷机构微乎其微。
3.近年来 ,推动农村经济增长从而缩小城乡居民收入差距已经成为我国政府的优先目标之
一。基于此 ,开放农村金融市场 ,推进农村金融改革 ,成为我国农村改革和金融改革的重要
内容。2008年 8月 18日 ,央行与财政部、力资源和社会保障部联合发布了《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》,对现行小额担保贷款政策进行五大突破创新 ,这极大地刺激了农村金融的快速发展 ,使其成为我国金融市场中最具活力的生力军。
（二）小额信贷存在问题
1.小额贷款在供给方面存在问题
（1）部分农村信用社对推广农户小额信用贷款积极性不足 ,主要表现在以下几点 :首先 ,管理成本与利率水平不匹配。由于农村小额贷款涉及的农户数量多 ,单笔数额小 ,运营费用较高 ,其经营状况难以掌握 ,因此加大了银行对贷款使用情况及贷后监管的难度 ,增大了管理成本。其次 ,高风险带来的贷款损失率高。农业生产是高风险 ,低收入的行业 ,易受到自然条件、场等多重风险的影响 ,甚至遭受到毁灭性的打击。在我国农业保险制度不够完善的情况下 ,多重风险的存在给农民的收入带来了很大的不稳定性 ,进而会影响到贷款的回收。另外 ,信贷队伍力量有限 ,贷后管理难。基层信用社支农一线人员少 ,而小额信贷对象遍及乡镇的各个角落 ,交通不便 ,人数众多 ,具有点多、面广、零星分散、作量大等特点 ,每个信贷人员一般要管理不同村落的数百笔贷款 ,从贷款的调查到发放 ,都显得力不从心 ,直接影响了农户小额信贷工作的开展。最后 ,政策补偿不到位。我国小额贷款的运作缺少有效的补偿机制。国外小额贷款具有以高利率弥补发放主体部分成本的特点 ,而我国小额贷款的利率受到严格的管制 ,一般低于正常商业贷款的利率 ,发放成本却高于国外同类机构和国内其他类型的贷款 ,这就造成发放小额贷款的金融机构无法建立起贷款损失补偿机制来增强其自身的抗风险能力。
（2）小额信用贷款的来源不足。目前 ,增加农民收入 ,推动农村农业发展 ,建设社会主义新农村 ,都需要大量的资金投入 ,而当前农村信贷资金不能实现有效配置 ,农村资金分流仍然严重。农村资金有很大一部分流入了邮政储蓄和国有商业银行 ,致使农村资金大量流失 ,而相应的农村资金潜在需求则无法满足 ,造成农村的资金缺口很大。从对一些地区的调研和相关资料表明 ,农村至少有四成左右的资金缺口。另外 ,中央银行为支持“三农”,要求农信社加大对农户贷款的力度 ,但政府在税收上却没有给农信社必要的照顾 ,这使农信社负担加大。农信社既面临着支付性风险 ,又要满足支农资金需要 ,资金问题最终成为农信社推广农户小额信贷的核心问题。
2.小额信贷在需求方面存在的问题
（1）农户获得小额信贷的成本过高限制了申请的积极性。农村信贷市场中 ,农户贷款难度大 ,依然存在着一些寻租、租行为 ,如信用社人员要求申请贷款的农户请客送礼 ,或者将贷款的一部分留存在信用社 ,这样就变相地提高了贷款成本。成本的提高使得低收入的农户对信贷望而却步。
（2）不同收入阶层的农户对于贷款需求不同。一方面 ,对于富裕农户 ,从事较大规模的种植、殖及农产品加工、运销和社会化服务等等 ,资金周转量大 ,使用期限较长 ,对信贷资金的需求数量较大。但是小额信贷金额小期限短 ,无法满足其需求。另一方面对于一般农户 ,虽然解决了温饱问题 ,并且有部分资金可用于提高消费水平,但是比起富裕农户资金尚不充裕 ,是农户消费贷款的需求主体而且 ,多数农村地区缺乏相应的社会保障机制 ,在农户消费贷款中 ,教育、疗开支占绝对份额。但是农村信用社的农户贷款主要投向农业生产经营 ,对农户消费贷款限制较严 ,实际发放的数量较少。这就造成了需求主体和供给的结构性矛盾。而对于贫困农户 ,其信贷需求户数下降、需求量上升 ,但是贫困农户信贷供给问题被忽视 ,贫困
农户的信贷供给基本处于空缺状态 ,大量的贫困农户难以得到信贷扶持。
三、解决农村小额信贷的方法
（一）.深化农村金融体制改革 ,建立更多小额信贷机构
大力发展小额信贷组织 ,村镇银行 ,贷款子公司 ,农村资金互助社等新式农村金融机构 ,健全农村金融机构体系 ,加快建立适度竞争的农村金融市场 ,同时完善市场退出制度 ,坚持商业可持续的原则。农村各类金融机构必须坚持可持续发展的道路 ,贷款利率要能够覆盖风险 ,同时不排除政策性金融和对农村金融服务机构的财政补贴。用行政手段压低利率 ,对商业性金融会产生排挤效应 ,会减少农村的信贷供给 ,而一旦低利率信贷成为稀缺资源 ,即会导致寻租行为的产生 ,反而使普通农民不容易得到贷款。政策性金融业要做到在财政补贴后可持续 ,财政补贴规则要事先确定 ,对市场透明 ,补贴之外的风险由从事政策性金融业务的机构承担 ,凡是具备条件的政策性金融机构和商业金融机构均可以通过竞标从事政策性金融业务。在防范风险的前提下 ,逐步提高小额贷款公司的融资比例 ,以此提高信贷公司利润率 ,催生更多小额信贷机构。这就使小额信贷资金供求矛盾大、贷款难、款额度小的问题得到一定的缓解。
（二）以创新小额贷款模式为突破口
1.创新担保模式。小额担保贷款由传统的担保反担保模式 ,转变为既可找担保人提供反担保 ,也可提供抵押物自行向银行申请贷款。这又为贷款人提供了一条路 ,一定程度上缓解贷款难的问题。
2.创新放贷模式。积极协调放贷相关部门 ,理顺职责、化放贷程序 ,只要符合条件的贷款 ,尽量限定和缩短其最长审批时间 ,推行限时办理和回复制度。银行金融机构要落实业务授权和资金规模 ,积极受理小额担保贷款 ,对不符合贷款条件的 ,要及时回复和说明理由。
3.建立农村小额信贷风险防范机制。建立农村小额信贷的风险防范机制 ,就要加快改革的步伐 ,在改革的基础上 ,一是全面建立农户资信评价系统 ,实行农户资信档案和经营档案的电子化管理 ,用以反映农户信息 ,为农户小额贷款的科学决策提供依据 ;二是对小额贷款公司的目标客户群进行教育 ,让社会更多了解和接受小额贷款业务 ,培训信贷员 ,以便评估每个贷款人的偿还能力 ,评估客户的偿还意愿 ;三是建立农户贷款的信用担保基金 ,降低金融机构发放小额信贷的风险。
四、结语
总之 ,我国的小额信贷机制还有待完善 ,我们应该吸取其他国家成功的经验 ,同时结合自身国情和农业生产的实际情况 ,制定适合我国农村经济发展的信贷方式 ,让小额信贷在解决三农问题 ,维护农村经济健康稳定发展的过程中起到积极的作用。
[ 1 ]孙工声 :《推动农户小额信用贷款的现实思考》,《金融时报》2002年 2月 25日.
[ 2 ]刘健等 :《细探农民贷款难》,《经济参考报》2002年 3月 10日.
[ 3 ]王宝清 :《切实用好农户小额信用贷款》,《金融时报》2002年 3月 27日.
[ 4 ]杜晓山 :《中国农村小额信贷的实践尝试》,社会科学文献出版社 , 2005年版
