《案防和安全保卫培训资料》学习心得
2011年12月23日，我部室在部长的带领下，学习了《案防和安全保卫培训资料》，通过学习培训资料里面近几年发生在同行的各种案件，我对案件防控工作重要性和必要性有了更深的认识，现对本次活动的开展，谈谈自己的心得体会：
首先，我作为一个贷款提款申请的审查岗，主要检查贷款资料的完整性以及合规性，从对我行贷款资料合同的审查情况来看，部分客户经理对合同知识不够熟悉，致使合同要素填写不齐全或要素填写错误，进而出现挖补、刮擦、涂改等现象，且屡有发生。
在《案防和安全保卫培训资料》有两个案例（P13-P14页）提到使用“格式文本的借款合同”中关于提前还款时利息计收方式的情况，借款合同的范本是这样约定的：借款人提前还款，应征得贷款人同意借款人同意借款人提前还款的，还款时对提前还款部分按以下第 种方式计收利息：1.按本合同约定借款期限和约定执行利率收息。2.按实际借款期限在合同约定执行利率基础上上浮 %计收利息。
那么，案例1中的银行与客户填写的借款合同是时，未在借款合同的空格部分用斜线划去，（也就是空着没填），致使对提前还款的利息支付问题产生歧义。由于银行多采用制式合同，其中大部分条款是事先印好的，极易被法院认定为格式条款。根据《合同法》第41条的规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”案例1中的银行与客户签订时合同是空着的，未用斜线划去，因此按实际借款期限计收利息，利率不上浮。意思就是我们格式条款的合同不要空着，要么就用斜线划去，如果空着，以后有了分歧，法院不会站在格式合同的一方，而会采用对客户有利的一方作为解释，导致银行会应收利息未收回。
案例2中的银行与客户填写借款合同时，选择第一种利息计收方式，即1.按本合同约定借款期限和约定执行利率收息，仔细观察案例，发现该客户准备与另外一家能够提供更优惠贷款条件的银行融资，但是由于合同事先约定，若提前还款，则按本合同约定借款期限和约定执行利率收息，而银行与客户约定的借款期限为3年，也就是说客户如果要提前还款，必须要把3年的利息全部支付完，算了一下该客户还是放弃了提前还款的想法。因此，我认为，客户经理在填写合同的时候，一定要认真、要合规、合法，要有远见，把每一笔贷款当作即将逾期的贷款来对待，若他逾期了，面临起诉，我们的手续是不是齐的，是不是在法律上站得住脚，培训资料里面也讲到，要有责任心，作为经办人，并不是说你把一笔的贷款放了之后，你就可以逃脱得了责任，一旦发生合同违规行为，依然会追究当事人的责任。
其次，作为一个不良贷款的管理岗，我认为我行在贷款发放质量、监管环节、催收力度等方面不同程度上存在共性问题，具体表现为诉讼时效和优先受偿权失效比例大，抵押贷款手续不够规范、抵押贷款未办理抵押登记，或者未及时有效行使抵押权等，导致催收工作存在一定的法律风险与隐患。借款人故意逃债、无能力还债现象比重较大，给法院清贷工作带来很大难度。当事人之间的“串连”现象将增多，与依法清收产生对抗的不利因素将增多，对继续开展清收工作的增加不少难度。
最后，针对上述存在的困难，我建议：
一、要用足用活法律强制措施，坚决打击恶意逃贷、恶意赖帐的行为。对于有偿还能力而又故意赖账不还的贷款户，要举起法律利剑，用足诉讼保全措施，树立法律震慑力，以求起到打击一个，震慑一片的效果。
二、要科学规划专项清收工作与正常工作，从严治院，从优待警，做到“两促进，两不误”。
三、清收工作宜采取“速战速决”方式，防止当事人“串连”，减少不利因素的干扰，避免超过时效或者被告恶意转移财产，以提高不良贷款回收率。
四、加强贷款监管，加强追贷力度，有效杜绝诉讼时效和优先权失效现象（催收通知单的日期一定要填写正确，算好时间，中断其时效，保障我行债权），妥善平衡职工利益与清收贷款工作的矛盾，激发清收贷款工作热情。
总结人：李琦
2011年10月10日
