浅谈中国保险业诚信缺失与建设
日前,中国保险行业协会和中国保险学会正在为《保险诚信读本》做最后的审编工作。据理解,此举是为落实保监会主席吴定富提出的“必需从维护最广阔人民大众基本利益和确保保险业久远安康开展的高度,注重和增强保险诚信建立”指示肉体的详细措施。
一、诚信对保险业的重要意义
诚信是保险业存在的根底,是保险业安康开展的前提。在保险活动中,老实守信是对保险买卖对方合法权益的维护和尊重,也是对本身合法权益的维护和尊重,诚信的缺失最终也会使失信者的利益遭到损失。能够说,不诚信就没有信誉,就没有保险业的长期持续开展。
1.诚信是保险公司生存与开展的内在请求,是保险机构的中心竞争力。保险产品是一种典型的无形产品,是以保险公司的信誉向客户所做出的对将来可能发作的保险事故承当赔付保险金义务的承诺。因此,保险公司能否老实、守信誉,在保险消费者的购置决策中起着很大的作用,消费者只会向其以为有信誉的保险公司投保。保险公司只要诚信,才干为持续开展发明良好的外部环境,才干加强竞争实力,为更普遍地进入市场、扩展买卖发明条件。
2.诚信是保险市场生机的自信心指数。保险市场上失信行为的扩展化以及诚信制度的缺位,会增加保险买卖的风险,使保险行为主体对保险市场缺乏自信心,障碍保险买卖向纵深开展,以至使保险市场在较长时期处于低迷状态。能够说,保险市场疲软的缘由在于诚信缺乏。一方面,保险公司、保险中介人的不诚信,影响到保险消费者对保险市场的自信心;另一方面,被保险人及其关系人、保险代理人的违信行为,也损伤了保险公司从事保险买卖行为的自信心。
3.保险运营活动的特殊性请求保险双方最大诚信。保险市场是典型的信息不对称市场。相关于被保险方,保险人对保险标的的信息是不充沛的;相关于保险人,被保险方对保险条款的信息也是不充沛的。保险市场的信息不对称招致买卖本钱增大,可能呈现道德风险并直接损伤保险合同主体的合法权益。保险合同的当事人只要最大限度地老实守信,才干降低保险市场的买卖本钱,保证保险业的开展。
二、我国保险市场诚信缺失状况的主要表现
近十几年,是我国保险业快速开展的十几年,也是问题不时暴露的十几年,其中一个突出的问题,就是我国保险市场诚信缺失现象严重。诚信问题,也由一元性转变为二元性。 1 上一页 1 2 3 4 下一页
保险供应者的诚信缺失。保险供应者即保险市场上提供保险产品的保险公司。过去十几年,我国保险业不断处于粗放型开展阶段,由于保险公司的信息披露缺乏及保险业务的专业性强,使保险消费者处在信息不对称的博弈中,在投保前以至投保后难以理解保险公司及保险条款的真实状况,只能凭仗客观印象及保险代理人的引见做出判别,客观上为保险公司的失信行为发明了条件;另外一些保险公司及其工作人员在保险业务中坦白、诈骗,不及时实行以至拒不实行赔付义务,违规运营,恶性竞争等都损伤了保险公司的名誉。此外,从宏观层面来讲,保险公司偿付才能缺乏,积聚风险过大,寿险公司的“利差损”问题,也是不诚信的重要表现。
2.保险消费者的诚信缺失。保险消费者包括投保人、被保险人和受益人,其诚信缺失主要表如今投保时和索赔时,逆选择和道德风险是其主要表现。一些投保人在投保时,不实行照实告知义务,使保险公司难以依据投保标的的风险情况肯定能否承保、应该以什么样的条件承保;有些被保险人和受益人,成心虚拟保险标的或保险事故骗取保险金,伪造、变造与保险事故有关的证明、材料和其他证据,假造虚假的事故缘由或者夸张损失水平,骗取保险金,增大了保险标的及社会财富的损伤,增加了保险人理赔的本钱。有关材料显现,我国保险骗赔案件均匀比英美等保险兴旺国度要高出一倍。
3.保险中介者的诚信缺失。保险中介者包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。其诚信缺失主要表如今其业务中诈骗、坦白与保险合同有关的重要状况;障碍或诱导投保人不实行照实告知义务等。我国则较多地表现为保险代理人的诚信缺失。不少保险代理人在取得更多代理手续费的利益驱动下,片面夸张保险产品的增值功用,逃避阐明保险合同中的免责条款,以至误导投保人,给投保人、被保险人形成经济损失,惹起保险消费者的普遍不满,更招致了整个保险业失信于社会,严重损伤保险业的名誉。
4.保险人之间的诚信缺失。保险业的整体形象和竞争优势有赖于一切保险公司和全体从业人员的共同维护。但在理想运营中,以邻为壑的情形却时有发作。有的保险人为了争揽业务,不惜违犯监管机构的规则和行业自律协议,变相降 低费率、进步手续费。有的保险人在分保过程中,有意坦白和原保险标的有关的某些风险。有的保险业务员在展业时,常常视同行为冤家,标榜本人,贬损别人。这样的互相排斥损伤更不利
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整个保险行业的开展。
三、构建中国保险业诚信制度的思绪
当保险业的诚信缺失晋级为诚信危机时,就会使保险买卖本钱大大增加,减少保险买卖的范围,使保险市场的行为主体难以正常地沟通和交往,使保险市场缺乏正常运转的根底。因而,应该从多方面来构建中国保险业的诚信环境。
1.加快相关法律、法规的制定和完善,健全保险监管机制,树立明晰的产权制度和健全的诚信法律制度。保险市场主体在从事保险活动时,常常在经济利益的驱动下丧失理性而违犯诚信准绳,因此必需借助于制度的外在强迫力——明晰的产权制度及健全的法律制度,从而引导人们将外部性较大地内在化。保险买卖主体停止决策的一个关键就是行为结果的置信性。假如有法律提供的硬约束,买卖主体就会确信一旦做出不诚信行为,将遭到法律的制裁,其结果是肯定的,这种法律产生的威慑力迫使买卖主体理性地放弃诈骗行为。中国保监会作为保险市场的监管主体,应经过监管加大执行力度,鼓舞、引导诚信行为,并与司法机关配合,依法惩治失信行为,促进保险诚信制度的树立。
2.充沛发挥行业协会的作用,推进保险行业内部标准化建立,树立良性有序的竞争市场。在一个粗放运营、恶性竞争的保险市场,产险公司靠高手续费、低费率争夺市场,寿险公司夸张产品的投资而无视保证功用,这两种行为都没有有效满足客户的风险需求。因而要树立起保险行业的自律制度,经过同业公会、行业协会等组织谐和战争衡市场主体利益、进步资源配置效率,并要增强行业间的沟通与交流,完成资源共享,同时树立反保险狡诈和调查机构,有效地打击了保险立功,树立良性有序的竞争市场,有效地防止诚信缺失行为。
3.注重核保核赔环节,推进保险公司技术进步,构成平面调查网络。核保是对保险标的风险的前期挑选,做好核保工作对控制好道德风险问题和逆选择有重要的意义。理赔处置环节是保险公司防备保险狡诈的最后关口,理赔专业技术才能的强弱,直接关系到风险防备的质量,理赔员要严把每一个关口,进步防狡诈、反狡诈的才能。我们应该注重核保核赔环节,促进核保核赔技术进步,改善理赔调查的内外部环境,构成平面调查的网络,有效地防备和减少保险狡诈所形成的风险,推进保险市场的诚信。
4.树立社会个人信誉账户,完善信息披露制度,加快信誉评级制度的建立。经过信誉评级制度的建立及信息披露,促使保
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