中小企业信贷业务风险防范措施分析
摘要：
由于目前国家政策的鼓励和支持，中小企业信贷业务日趋成为商业银行经营发展的一个主要方向，但由于中小企业客户群体存在信息不对称、周期短、风险高等特点，因此在大力开拓中小企业信贷业务的同时，还应高度重视其信贷风险，从而确保银行信贷资金的安全。本文分析了中小企业信贷风险的存在原因，对中小企业贷款工作中的风险进行了研究，并提出了中小企业信贷风险的相关防范措施及相应的方案制定，以促进中小企业贷款业务的持续健康发展。 关键词: 中小企业；信贷业务；风险；防范措施
中小企业在我国的社会经济生活中占有很重要的地位，并在国家给予优惠政策的支持和鼓励下，在现阶段取得了极大的进步，而且中小企业在带动就业、活跃经济、社会稳定等方面也发挥了不可替代的作用。据统计，现在我国经工商注册登记的中小企业已占到全国注册企业总量的99％，约75％的城镇就业机会都是由中小企业来提供的。因此，近年来我国各家商业银行都开始成立专门的机构，并创新产品、流程和机制，对中小企业的信贷业务制定发展规划和计划，加大对中小企业信贷投放的力度。然而，由于中小企业自身经营以及金融危机的影响等因素的存在，中小企业的信贷风险也在不断地增加，由此可见，研究中小企业信贷风险的存在原因以及如何防范并化解风险，在现阶段商业银行大力开拓中小企业信贷业务的今天，有着十分重要的现实意义。
一、中小企业的信贷风险因素分析
近年来，由于金融危机的出现，全球经济出现了较大的滑坡，并在总体上呈现出下滑的姿态。因此根据现实情况的发展，中小企业信贷在一定程度上存在着一些不容忽视的隐患和风险，其主要表现在以下几方面：
1、因同行业激烈竞争而放宽信贷准入条件带来的风险
近几年来，商业银行的竞争十分激烈，特别是在争夺企业信贷客户的方面，表现得非常明显。一些机构为了争夺客户却往往忽视了风险，放宽批准贷款的条件，虽然明知企业客户的信誉不高，却还许诺给其发放贷款；或明知有些企业在贷款条件中达不到准入的要求，例如经营效益亏损、市场不够稳定、产品比较单一等情况，还是给其发放贷款，所以就容易造成信贷风险。
2、因企业客户超负荷经营而导致的风险
根据中小企业的经营期进行分析，一些经营期超过了十年的中小企业客户经过长期经营，已经有了一定的经济基础，成为了优良的企业客户。而一些刚起步的中小企业客户，由于经济实力不强，注册资本较少，需要银行贷款的支持。这些企业由于缺乏经营经验，往往会超负荷经营，甚至把借贷的生产流动资金用于固定资产的投入上，从而使资金周转出现困难，造成银行贷款不能按期归还。有的中小企业客户甚至要先得到银行继续贷款的承诺后，才肯借款来归还银行的贷款，然后又将贷款资金用来堵住临时借款的缺口；若银行一旦将贷款收回之后推迟发放，或是不再发放，都有可能导致企业的资金链断裂，从而影响生产甚至倒闭。因此，企业客户资金实力不强，超负荷经营也会造成信贷风险。
3、因抵押担保条件不足而导致的风险
一直以来，抵押担保难是制约中小企业的瓶颈，然而因为抵押担保不到位造成的信贷风险，也是困扰银行信贷风险管理的一个大难题。绝大部分中小企业都需要银行贷款的支持，但是应担保抵押落实后才能得到银行贷款的支持。而受到地方政策等各种因素的影响，有的中小企业在起步时由于经济实力的不足，或者租赁和自有的厂房权证不齐，或者无力缴付国有土地的出让金而无法取得土地的使用权，或者难以获得信用担保，因此不能如愿跨过银行抵押担保贷款的门槛。而一些获得银行贷款的企业也存在超额抵押、权证过期、权证不齐等抵押担保有效性欠缺的现象，毫无疑问会使银行的信贷资金产生风险。
4、因贷款用途转移而导致的风险
银行贷款应专款专用，这是信贷管理中非常明确的规定，但是由于目前中小企业经营的灵活性，再加上大部分中小企业其实是个体企业，因此银行对信贷资金专款专用的监督非常困难。一些中小企业或将贷款资金投入房地产的开发经营，或将贷款资金进行股本的权益性投资，或将流动贷款资金投入到固定资产的建设等。贷款用途的转移，一是违反国家的金融法律法规；二是导致企业资金紧张而影响正常生产；三是一旦国家政策改变或投资失败，银行的信贷风险将进一步增大。因此，贷款用途转移而导致的风险已成为银行信贷风险管理的一项重要内容。
5、因员工职业道德而导致的风险
银行信贷管理是一项非常复杂的工程，既要严格地执行信贷管理的规定，也要遵守市场的法则，同时还不能忽视职业道德引发的风险。职业道德风险包含两个方面：一是银行内部员工职业道德的问题而导致的信贷风险。如少数银行信贷人员暗中和企业勾结，对银行贷款进行诈骗。二是企业客户的信用道德意识差而导致的信贷风险。目前一些中小企业的信用意识淡薄，随意拖欠贷款本息，重贷轻还，有的企业甚至存在恶意逃废银行债务、抽逃资金的行为，严重危害了银行信贷资金的安全，这类信用道德意识问题而导致的信贷风险也值得银行关注。
二、防范中小企业贷款风险的措施
从2009年以来，国家宏观经济形势转好，实体经济经营状况开始进入相对稳定的时期，企业家信心指数不断攀升，中小企业客户贷款需求指数现在开始稳定攀升。然而，在各商业银行响应国家号召，不断发展中小企业信贷业务的同时，一定不可以急躁盲从，从而忽略了风险防控。
1、规范竞争市场，严格把关信贷准入的条件
随着经济的趋热，银行业间的竞争也会更激烈，但这种竞争应建立在规范之上，杜绝各类不正当竞争。各金融机构应在加强自身建设上下功夫：一是加强优质服务，更新金融产品，开展正当的营销竞争，确保业务发展的规模和质量。二是改革和完善现有的信贷管理方式，面对新行业和新科技产业，要提高反应能力和决策能力，对看得准的项目及时给予信贷支持。要抢先机，抢抓市场中优质龙头客户，抢占发展先机，保证业务质量；要从最基础的阶段培养客户忠诚度，减少存量优质客户流失风险。三是严格贷款准入条件，严格贯彻相关行业、客户准入和退出的政策及标准，对盈利能力较差、市场反应敏感的中小企业，在审查企业的贷款条件时，应把第一还款来源的现金流量和企业发展前景作为主要考察对象。四是央行和银监会对不正当竞争要严肃查处，以维持正常的金融秩序。
2、加强调查的力度，规范调整信贷企业结构
金融机构对现有的中小企业贷款客户要区分不同情况，做到重点支持、参与改制、帮扶解困，逐步提高企业的经营效益和贷款质量。要用好当前行业限额管理方面对小企业的优惠政策，一方面在发放贷款时，要合理筛选，加强对贷款企业的经济实力调查，选择那些产品销路好、经济实力强、经营管理规范的企业作为贷款对象。另一方面在贷款发放后，要及时对贷款用途进行全程监督，帮助企
业当好资金用途的参谋，促使企业正常合理使用资金，要尽可能阻止企业盲目投入，为企业把好资金使用关。要坚持按照客户、产品、区域、行业有效匹配资源，以有效规避行业风险和市场风险，形成中小企业信贷对银行利润增长的有力支持。
3、加强规范，确保抵押担保手续到位
一方面银行要通过各种途径，着力解决好中小企业抵押担保难的问题，帮助中小企业破解贷款抵押的瓶颈。如：完善和健全中小企业担保体系，充分发挥担保机构作用；通过同当地政府和有关部门协商，妥善解决在土地、房产所有权方面存在的问题，帮助中小企业落实权证问题。另一方面银行要严格规范，把好抵押担保手续关，对那些权证不齐、所有权有争议、不能办理抵款的企业要抓紧落实权证问题，及时办妥抵押登记手续，确保银行贷款的安全，减少风险产生。
4、跟踪管理，加强贷款用途的监督。
银行要认真做好贷后检查工作，加大对贷款的跟踪检查力度；要切实加押登记的贷款企业，要严格遵守制度，不得随意发放贷款；对已发放贷强贷后管理，坚持做到检查制度化，操作标准化。要密切关注贷款企业资金动向，对那些将贷款资金挪作他用的行为要及时阻止和警告，确保银行信贷资金的安全。
5、加强教育投资力度，增强遵守职业道德意识
一是要加强银行内部员工的职业道德教育和警示教育，严禁发放人情贷款、关系贷款；二是要努力培育社会信用环境，增强中小企业信用观念，增强企业重合同、守信用的自我约束意识。银行应通过各种途径，向客户宣传合法经营、诚实守信的道理；同时对于那些不守信用，逃废银行债务的客户要依法起诉收贷，维护银行的权益。
三、小结
现阶段中小企业要重视自身的风险所在，要认真分析风险存在的原因，具体问题具体分析，根据自身的实际情况采取有效的措施，把风险带来的经济损失降低到最小化，承担起在国家经济当中发挥的作用，认真履行好职能，为国家为人民发挥出更大的作用。 参考文献：
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