监管政策动态
2015年第10期
合规部 2015年3月26日
一、尚福林：银行业必须及时做出调整 〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃1页
二、大连银行违规售保险 被保监局处10万罚款〃〃〃〃〃2页
三、鄂尔多斯农村商业银行违规放贷4700万鄂尔多斯银监局罚款20万〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃3页
四、影子银行换个马甲卷土重来 重心向新兴体制外模式转移〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃4页
五、北京银监局狠抓消费者权益保护工作〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃6页
六、关于不法分子冒用北京银监局信访投诉电话号码 实施诈骗的风险提示〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃6页
七、国家发展改革委关于印发《东北城区老工业区搬迁改造专项实施办法》的通知〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃6页
八、中国银监会大连银监局办公室转发《关于开展打击银行卡非法买卖专项行动有关事项的通知》〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃7页
九、异地商业银行在沪持牌专营机构数量增长、转型加速、创新深化〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃8页
十、多地经济下行压力加大 东北工业下滑明显〃〃〃〃〃〃8页 十
一、银监会推银行理财业务改革〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃9页 十
二、“两加强、两遏制”现场检查在丹东开展〃〃〃〃〃〃9页 十
三、上海发放首笔农地经营权抵押贷款〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃10页 十
四、本周人民币汇率先升后贬上演过山车〃〃〃〃〃〃〃〃10页 十
五、央行推动金融资源向三农倾斜〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃〃11页 十
六、央行提出优先发展农村移动互联网金融〃〃〃〃〃〃11页
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一、尚福林：银行业必须及时做出调整 （凤凰网） 银监会主席尚福林在近日召开的银监会国际咨询委员会第十二次会议上表示，在新常态下，中国银行业必须及时做出调整，继续推进改革与开放，不断完善监管体系，积极推动金融创新并全面推进银行业法治建设。
近日，中国银监会发布2014年度监管统计数据显示，2014年度银行业信用风险继续上升，信贷资产质量总体可控。2014年12月末，商业银行不良贷款余额8426亿元，较年初增加2506亿元；商业银行不良贷款率1.25%，较年初上升0.25个百分点。同时，银监会数据显示，银行业整体风险抵补能力较强，银行业利润增长保持平稳，但是净利润告别高增长，增速放缓。2014年商业银行当年累计实现净利润1.55万亿元，同比增长9.65%，较2013年下降。
2014年12月下旬，银监会曾召开2015年全国银行业监督管理工作电视电话会议。尚福林在会上表示，主动适应新常态，全面推进银行业改革开放和金融法治建设。
尚福林称，要充分认识银行业新常态的五大特征，即贷款增速回稳、存贷利差收窄、社会融资方式转变、不良贷款反弹以及“宽进严管”的趋势，各银行金融机构要加快调整发展战略，积极转变盈利模式，大力提升创新驱动能力，切实防范化解风险隐患，强化守法合规经营。
二、大连银行违规售阳光保险 被保监局处10万罚款（中国网网站）
近日，大连银行南开支行在销售保险产品时以银行理财产品的名义进行虚假宣传，被中国保监会天津监管局处以10万元罚款。
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监管部门在对大连银行南开支行的现场检查中发现，大连银行南开支行代理销售阳光人寿保险股份有限公司保险产品期间，在营业大厅摆放自制保险产品宣传材料，并在宣传材料中使用“银保理财”、“我行最新理财计划”字样，以银行理财产品的名义宣传销售保险产品。
其中，“阳光吉利两全保险”、“阳光普照两全保险F款（分红型）”两款保险产品的保险期间、保险份数、保险责任等项目进行与保险条款不符的虚假宣传。
对于大连银行南开支行的上述违规行为，中国保监会天津监管局根据《保险法》规定决定对其处以10万元罚款。
保险法规定，保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人。对于存在这样行为的保险代理机构，可由保险监督管理机构责令改正，并处五万元以上三十万元以下的罚款。情节严重的，吊销业务许可证。
为规范商业银行代理保险业务销售行为益。保监会和银监会两部委曾在2014年联合发文，发布《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》。通知中明确规定，“商业银行及其销售人员不得设计、印刷、编写相关保险产品的宣传册、宣传彩页、宣传展板或其他销售辅助品。”
三、鄂尔多斯农村商业银行违规放贷4700万鄂尔多斯银监局罚款20万（搜狐网）
鄂尔多斯农村商业银行故意违反《国务院关于进一步加大工作力度确保实现“十一五”节能减排目标的通知》（国发„2010‟12号）文件精神，向未经环评、非法违法生产企业鄂尔多斯市毅隆建筑涂料有限责任公司两次发放4700万
-3- 贷款，中国银监会鄂尔多斯监管分局对其最后一次2700万贷款予以罚款20万元。
《国务院关于进一步加大工作力度确保实现“十一五”节能减排目标的通知》（国发„2010‟12号）文件规定：未通过环评、节能审查和土地预审的项目，一律不准开工建设。对违规在建项目，有关部门要责令停止建设，金融机构一律不得发放贷款。对违规建成的项目，要责令停止生产，金融机构一律不得发放流动资金贷款，有关部门要停止供电供水。
四、影子银行换个马甲卷土重来 重心向新兴体制外模式转移（当代金融家网站）
2015年1月16日，银监会正式下发了《商业银行委托贷款管理办法（征求意见稿）》（下称“《办法》”），启动对委托贷款的规范工作，预示着监管部门对“影子银行”的清理进入了一个新的阶段，也引发了业内的高度关注。
2009年之前，委托贷款占社会融资总量的比重一般在5%左右，所受关注不多。之后，随“影子银行”的兴起，委托贷款增长也开始加速。不过，其真正的繁荣，还是在监管部门着手清理“影子银行”之后。早前各种通道业务相继被围堵之下，委托贷款摇身一变为“影子银行”的当家花旦。
2011年，委托贷款累计新增1.3万亿，比2010年增长48%，2013年累计新增2.55万亿，同比增长97%，两年时间增加接近四倍。2014年委托贷款的累计发放额2.51万亿， 2014年12月的新增委贷为历史最高，达到4582亿，占社会融资总量规模的27.11%，而当月新增的人民币贷款才6960亿元。在实体经济低迷、融资环境持续恶化的背景下，委托
-4- 贷款逆势扩张显然脱离了正常的方向，而演变成了“影子银行”的重要途径。
委托贷款的异常繁荣大概有以下几方面原因：其一，从融资需求方讲，实体经济经营日趋困难，一些经营状况不好的企业，以及受现行调控政策限制的行业（如地方投融资平台、房地产、产能过剩行业以及高能耗行业，等等），难以通过合规渠道获得资金支持。需要借助各种游离于监管之外，或监管稍弱的渠道；其二，从资金供给者而言，部分资金充裕或融资渠道较广的企业，在实体经济低迷的情况下，希望通过委托贷款来拓展收入来源；其三，从银行的角度，由于受信贷规模限制、存贷比、资本充足率约束以及贷款投向等多因素影响，通过委托贷款（事实上可能是自有资金放贷）绕道表外，可以降低监管成本，这与早前盛行的各类通道业务在本质上并无二致，核心仍在于监管套利。
由于委贷的爆发式增长背后是影子银行的卷土重来，其过度发展可能蕴含的危害也大抵相同，既不利于经济改革与结构调整深入，也使相当规模的潜在风险游离于监管之外，得不到应有的管理。
《办法》规范的内容相当全面，针对影子银行化这个核心问题，对委托贷款业务的主要环节都做出了明确规定。预计随着《办法》的正式通过并付诸实施，委托贷款的发展将再次回归本源。由于新兴金融业态缺乏明确的监管规则，而且，未来也不大可能建立起与正规金融机构相一致或类似的监管标准。这意味着，其相对正规机构在监管成本上的优势将长期存在，这为新一轮的监管套利创造了基本条件。由此预计，在2015年，以P2P和众筹为代表的新兴融资模式可
-5- 能迎来一次爆发式增长，越来越多的大型企业，甚至更多的银行将介入其中。当然，这种爆发式增长，不意味着P2P本来的模式和普惠金融在中国的大发展，而不过是中国式“影子银行”的又一次华丽变身。
五、北京银监局从三个方面狠抓消费者权益保护工作 去年北京银监局积极顺应新形势，成立银行业消费者权益保护处，三个方面入手，全面推进北京银行业消费者权益保护工作，取得较明显的成效。一是以宣传教育为立足点，培育消费者良好金融消费习惯；二是以纠纷化解为突破口，积极回应消费者关切；三是以考核评价为关键点，全面落实机构主体责任。
六、关于不法分子冒用北京银监局信访投诉电话号码 实施诈骗的风险提示
近日，北京银监局在工作中发现，有不法分子通过使用网络虚拟电话号码方式（如：861058391815），冒充北京银监局信访投诉电话，自称银监会工作人员，诱骗消费者在自助设备进行转账操作，实施金融诈骗。
北京银监局提醒广大银行业消费者注意：监管机构的工作人员在使用信访电话联系消费者时，不会以任何理由指导消费者进行转账操作。请广大银行业消费者对此类作案手法保持高度警惕，遇有类似情况，应及时向当地公安机关报案，谨防上当受骗，遭受不必要的损失。
七、国家发展改革委关于印发《东北城区老工业区搬迁改造专项实施办法》的通知（发改振兴[2015]493号）
3月25日发改委表示，为加强东北城区老工业区搬迁改造专项资金管理，特制定《东北城区老工业区搬迁改造专项
-6- 实施办法》，目标是经过5至6年左右的持续努力，力争到2020年，基本完成东北地区的城区老工业区搬迁改造任务，把城区老工业区改造成为经济繁荣、功能完善、生态宜居的现代化城区。《办法》还称，为鼓励吸引社会资本参与，优先支持采用PPP（政府和社会资本合作）模式的建设项目。有消息称，《关于全面振兴东北地区等老工业基地的若干意见》也将在近期以最高规格正式出台。东北振兴是加快东北发展，解决区域经济发展均衡的重要部署，也是当前稳增长政策的重要补充。
八、中国银监会大连银监局办公室转发关于开展打击银行卡非法买卖专项行动有关事项的通知（大银监办法[2015]52号）
有效遏制和打击网上非法买卖银行卡的违法犯罪行为，维护持卡人合法权益，营造公平诚信的社会环境，要求辖内各机构与“两个加强、两个遏制”专项检查工作相结合，严格非法买卖银行卡排查范围，确定总体情况、业务制度、业务流程和业务系统的内控管理情况，对员工进行教育和规范行为，严防持卡人信息披露风险发生的可能。旨在通过清理非法买卖银行卡有害信息，维护持卡人合法权益;查处一批非法买卖银行卡犯罪案件，有力震慑犯罪分子;规范银行卡申领程序，强化银行卡账户管理;加强宣传教育，提高社会公众对非法买卖银行卡行为性质和后果的认识，实现清理不良信息、严厉打击犯罪、规范发卡行为、加强宣传教育工作的目标。
九、异地商业银行在沪持牌专营机构数量增长、转型加速、创新深化
-7- 随着上海国际金融中心建设的进一步深化，自贸区功能的不断完善，商业银行在沪功能性专营机构集聚发展继续呈现良好态势。2014年，平安银行和宁波通商银行资金中心正式持牌，2014年年末，异地商业银行在沪设立持牌专营机构增至总计六大类14家。各专营机构积极应对行业信用风险上升、利率汇率波幅加大等不利因素，继续发挥专营、集约化经营管理优势，不断加快业务转型，产品和服务创新坚持围绕实体经济，助推新产品、新服务在上海金融市场集聚。截至2014年末，异地在沪专营机构资产总额达2.7万亿，同比增加44%，人均创利同比增长5.5%，全年纳税同比增长49.7%。总体来看呈现三大特点：一是市场影响力日趋国际化；二是业务转型不断深化，风险趋势相对平稳；三是产品创新和金融服务呈现电子化、互联网化特点。
十、前两月多地经济下行压力加大 东北工业下滑明显 3月19日，最新数据显示，今年1-2月全国经济下行压力比较大，西部省份和东北经济下行特征尤为明显。其中辽宁、黑龙江、吉林1-2月规模以上工业增速分别为-4.5%、0.8%、5.1%，在全国排名靠后。另外，山西同期工业增速是-2.5%，也低于去年全年3%的增速。目前国家经济处于转型之中，有些落后的产业要淘汰，有些产业发展得比较好，这是必然的。此外，目前国家对服务业和技术创新产业的支持程度比较高，而那些利润很薄的产业会逐渐失去优势。
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一、银监会推银行理财业务改革，不再只赚不赔 近日，中国银监会表示将推动银行理财业务进行子公司改革。这说明，客户购买银行理财产品，将不再是刚性兑付。
改革将影响两方面：一方面，公司一旦实现子公司改革，理财业务市场化水平将有所提升，公司将更为专注于提高投资管理能力，建立资产管理品牌，为客户提高理财收益，丰富理财产品，积极主动满足客户的理财需求；另一方面，就理财市场而言，净值型理财产品、项目类产品（股权类产品）将成为理财市场下一步的发展重点。资产管理行业之间的竞争将推动产品类型更为丰富，产品使用更为优化，信息披露更为透明全面。理财业务子公司改革有利于推动理财业务回归代客理财本质，透明度进一步提升，通过对投资者教育、提高金融消费者对理财产品的认知能力和对风险的识别能力，逐步打破银行体系下的刚性兑付和隐性担保，真正实现买者自负、卖者有责。
十二、大型银行“两加强、两遏制”现场检查在丹东全面开展
根据《中国银监会办公厅关于全面开展银行业金融机构内部管控遏制违规经营和违法犯罪专项检查工作的通知》及《辽宁银监局办公室关于转发全面开展银行业金融机构内部管控遏制违规经营和违法犯罪专项检查工作的通知》等文件精神，辽宁银监局检查组一行进驻丹东，集成检查人员12
-9- 人，根据检查业务分成3 个检查小组，交叉对工行、农行、交行开展“两加强、两遏制”现场检查，各检查组已全部进场，现场检查工作全面展开。
十三、上海发放首笔农地经营权抵押贷款
上海农商银行日前成功发放了上海市首笔农村土地经营权抵押贷款。此次贷款分为5笔，首笔100万元，共计328万元。这是上海农商银行第一次全程参与市级金融服务创新试点，更是上海市金融支农服务工作的又一次创新之举。
十四、本周人民币汇率先升后贬上演过山车
3月23日开盘后，人民币汇率延续前一交易日行情大幅升值，最高升至6.1985，较前一交易日收盘价上涨67个基点。之后，人民币开始转变方向，盘中又现大幅贬值。截至23日19时30分，人民币即期汇率报6.2140，较前一交易日贬值88个基点。分析人士表示，虽然市场处于观望期，但在政策的推动下，人民币短期内升值可能性更大。上周，人民币对美元即期汇率累计上涨逾1%，创下2005年汇改以来单周最大涨幅。
从23日的行情看，市场看贬力量并不弱，这主要是由于此前市场一致看好人民币贬值。并且下半年美联储加息可能性依旧很大，人民币仍将面临较大贬值压力。而上周人民币反弹主要是在中间价的引导下进行的，一定程度上也是为下半年应对美联储升息留出一定的余量。
-10- 近期人民币的升值主要有两方面的原因。一方面由于美元汇率单边上涨趋缓，这构成人民币汇率企稳的外部条件；而亚洲基础设施投资银行、“一带一路”战略也需要人民币汇率保持适当强势，这是第二方面的原因。
十五、央行推动金融资源向三农倾斜
2015年3月25日发布的《中国农村金融服务报告2014》提出，未来应继续综合运用财政税收、货币信贷、金融监管等政策，推动金融资源向“三农”倾斜。加强宏观信贷政策指导和改进政策实施方式，鼓励和引导金融机构加大对经济社会发展薄弱环节的信贷投入。
报告称，对农村金融机构实行差别化的存款准备金率，加大支农、支小再贷款和再贴现支持力度。开展信贷资产质押再贷款试点，提供更优惠的支农再贷款利率。深入开展涉农信贷政策导向效果评估，提高信贷政策执行效果。健全差别化监管政策。
十六、央行提出优先发展农村移动互联网金融 央行研究局局长陆磊25日表示，移动互联作为普惠金融的重要模式，在三农领域应该优先发展。同日央行发布的《中国农村金融服务报告2014》也指出，下一步要健全公平准入和监管、鼓励创新、完善政策支撑和金融基础设施等措施，不断增强金融体系活力，利用移动通讯等先进技术，构建充分竞争、广泛包容的普惠金融体系。
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