贷加贷产品说明书
产品定义：
贷加贷是针对已有银行抵押贷款的企业，为满足其临时资金需求设计短期融资方案，为企业在原有抵押贷款基础上按照一定比例增加额度，企业提供80%以上抵押物（或第三方担保）即可，由资金方直接出资的短期经营性借贷产品。
产品特点：
手续简便，期限灵活，快速放款，循环授信。
受理对象及范围：
国有银行、股份制银行、城商行及村镇银行已放款贷客户（必须是抵押贷款），不受理农信社抵押贷款客户
申请条件：
1、企业在银行已有用个人资产或企业资产做为抵押的贷款，贷款金额不低于五十万元，款项用于企业经营。
1)资产必须是借款人个人名下或其拥有的企业名下，暂不接受第三方抵押。
2)个人住房按揭贷款不属于被支持的贷款类型。
2、企业借款金额最低不少于十万元，借款比例最高不超过银行抵押类贷款金额的百分之三十，最高额度不超过三百万元。
1)抵押类贷款在银行的额度比例一般可以做到五成至六成，我司规定的贷款额的三成是基于其抵押资产余值部分的考量。
2)质押类贷款可以与抵押类贷款合计考虑，若质押类贷款比重过大，应考虑适当降低成数。
3)超过额度上限的业务亦可上报，但审批条件会超出贷加贷的规定，并需适当补充附加的材料。
3、企业及个人有效净资产合计应大于借款额度的两倍。
1)净资产 = 资产 ‐ 负债。有效净资产的定义：有效资产指企业现在拥有或控制的资源具有足够的变现能力，预期能够给企业带来未来有利的现金流入。如果说一项资产在持续经营条件下，丧失了应有的预期变现能力，应从净资产中扣除。
2)估算建议：有效净资产 = 企业土地及厂房现值（参考评估报告）+ 个人名下房产余值 + 十万元以上的设备净值 + 其他大额资产 – 银行贷款（不含信用证贷款） – 已知民间借贷（含其他小额贷款公司借贷）– 银行承兑汇票（扣除保证金）
4、企业及个人账户月均有效流水金额应至少覆盖借款额度。
1)应提供最近连续六个月企业及个人账户流水，取其均值。
2)有效流水的定义：剔除非收入类现金流入的流水额。（如大额整数资金的快进快出）
5、不建议介入的行业：房地产、医院、学校、养老院、娱乐、餐饮。 申办流程：
1、申请咨询------
2、提供资料------
3、现场考察------
4、贷款审批------
5、签订合同等相关手续--------
6、发放贷款
借款时间：
1、在我司借款到期日不应晚于所基于的银行抵押贷款到期日前两个月。
2、若借款人在银行的抵押贷款为初次操作，且时间不足一个月，不建议操作本产品。
3、若出现展期，展期到期日同样不应晚于所基于的银行抵押贷款到期日前两个月。
4、在我司初次操作借贷业务的借款人，每笔借款时间不应超过三个月。
5、若借款人在我司至少操作两笔以上借贷业务，无逾期行为，且企业条件优质，可以审批给予更长时间授信。
材料要求及核实：
参照《贷加贷业务材料审查模板》。
现场考察要求：
1、信贷业务部双人实地考察。
2、向借款人或企业其他管理人员了解企业经营信息。到厂区核查企业生产状况，管理状况，库存状况，订单状况。必要时核实其财务账目。
3、必须到借款人实际住所核实。
4、具体操作细节，可参考《考察客户操作指引》。
5、考察后要求详尽填写《贷前调查报告》。
风险控制措施：
1、合同（借款合同、借款担保合同及委托合同）
1）借款人为个人的，企业及股东作为担保人（必要时要求提供关联企业作为担保人）承担无限连带责任；
2）借款人为企业的，法定代表人，实际控制人及股东作为担保人，承担无限连带责任，视情况可追加第三人担保；
3）视情况企业股权进行质押登记；
4）个人房产抵押需办理全权委托公证。
2、股东会决议
1）法人及全部股东签字，加盖企业公章；
2）核实各签字股东的身体证件与本人是否符合，并复印留存。
3、保证书
要求借款单位法定代表人手写，加盖公司公章。
4、转帐支票
1)需要提供基本帐户开户行支票及贷款银行转帐支票各一张，
若为同一银行，则提供两张；
2）要求支票为空白支票，视情况可以填写金额，其他部分必须
空白，支票不能折叠；
3）在支票的正面加盖企业财务专用章和企业法人章，印章一定
要清晰，不能有缺角，字迹模糊等情况，印章间不能重叠。
5、收据
1）以企业为平台的，要求企业出具收款收据，并加盖公章；
2）以个人为平台的，要求借款人手写并签字；
3）收据日期必须是放款当日的日期。
6、人身意外保险
1）以企业为借款平台的，其企业法定代表人及全体股东须购买
高于借款额的人身意外险。
2）以个人为借款平台的，其借款人及其配偶和担保人（如有） 须购买高于借款额的人身意外险。
