按照市人民银行的要求，我行对此次研讨会的主要问题进行了认真的调研和分析，现就六个方面的专项问题报告如下：
一、关于银行贷款投放力度有所减弱问题
今年以来，我行认真执行货币信贷政策及信贷管理制度，采取有效措施加大信贷市场营销，收到较好效果。截至月末，全行各项贷款余额为××万元，比年初增加××万元，增幅达××％，较上年同比多增贷款××万元，增幅提高××个百分点，全面完成了省行下达的信贷市场营销工作目标。在信贷市场营销工作中，我们主要抓好以下几个方面：
一解决新增贷款权限上收影响信贷审批效率问题。年初，省行根据总行“不良贷款比率超过××％的二级分行不得转授新增贷款审批权”的规定，将我行法人客户新增贷款（含银行承兑汇票）权全部上收，导致我行对客户服务效率下降。对此，我行认真分析存量客户现状，发现潜在需求，以《关于申请××户客户信贷业务特别授权的请示》，将情况向省行反映，并多次与省行相关部室沟通，最后争取到××户优质客户单笔新增贷款特别授权××万元及××等××户企业合计签发银行承兑汇票××万元两项特别授权，为加大信贷市场营销创造了条件。
二强化对优质信贷客户的信贷市场营销。在抓具体信贷市场营销中，我们将××以上客户列为优质客户，以其所在行业上限指标确定其最高综合授信定量计算，对新建立信贷关系客户坚持按注册资本倍数确定授信，努力增加其未来可用融资空间。同时，我们还在分支两级行分别确定贷款重点支持优质客户群体，变坐门等客为上门营销，努力发现其潜在信贷需求，并通过本外币信贷业务联动，贷款、承兑、打包、押汇、开立信用证、保函等多种融资方式，扩大市场营销份额。对低风险信贷业务实行“绿色通道”，延缓其客户评级和授信工作，实行贷款在先制度，前个月我行实现对××公司、××厂等××户优质客户净增贷款××亿元，也确保了新增贷款高质量。
三建立激励制约机制，加强队伍建设。。按市人民银行提出的十条指导意见，我行制定的具体措施是：
一对本行辖区内的中小企业进行一次摸底调查，依调查结果分类排队，确定重点支持中小企业和退出的中小企业名单，做到有的放矢。
二立足金融创新，通过服务创新，为中小企业提供更多更好更便捷的金融品种、金融工具及服务方式。
三对于市人民银行提出的完善中小企业评级和授信制度、适当下放中小企业流动资金贷款审批权限、改变担保方式等意见，我们将在做出详细调查后，积极向上级行进行反映。
（三）建议政府部门解决的问题
我行建议由政府或人民银行牵头，每年从中小企业税收收入中拿出一定的比例，建立中小企业发展基金，成立基金担保机构，在各级财政预算中专项列支，用于扶持中小企业，并制定基金担保管理办法，对好的中小企业进行投资支持。同时吸收社会大企业、大集团、大公司参股，便于银行办理基金担保贷款，对那些为大型企业提供配套产品或服务、有大型企业定单或有效委托合同的中小企业提供担保。对资信良好、产供销状况稳定的中小企业，可提供变现库存抵押、应收账款质押。对新技术产品和专利产品，可提供知识权利质押，用于新产品开发、新技术应用。建议政府对办理抵押登记的工商、房产、土地部门降低手续费用，减轻企业融资负担，为中小企业融资创造宽松的融资环境。
三、关于消费信贷增幅趋缓问题
（一）如何进一步推动消费信贷业务开展，特别是完成市委、市政府今年个人住房贷款增量计划的措施。
⒈我行自××年开办个人住房贷款以来，严格执行人民银行和××总行制定的个人住房贷款管理办法及有关规定，在调查借款人收入情况和偿还能力的基础上，要求借款人办理房屋抵押、合同公证、房屋保险。房屋保险的险种为财产险，即在抵押物灭失的情况下，由保险公司承担偿还责任。随着外部经济环境的变化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行个贷违约户数逐渐递增，贷款本息违约率居高不下，在总、省行三令五申打造精品业务、严格考核单月违约率不得高于的情况下，我行信贷工作人员放弃休息时间，加班加点催收，效果仍不十分明显，并受到省行批评。我行经研究决定，于××年月初对个人住房贷款追加担保，由××公司对借款人提供担保，即在借款人偿还能力出现困难的情况下，由担保公司代偿，达到起诉条件后，由担保公司负责诉后事宜，并偿还我行贷款。此举既能提高我行贷款资产质量，又能减少我行贷款催收工作量，使我行有更多精力放在贷款投放上。从效果上看，自××年月初以来，凡是由担保公司提供担保的借款人，无一户逾期。
我行在要求借款人办理担保的同时，仍办理房屋保险，有如下原因：
（）性质不同。保险的主体为房屋，而担保的主体为贷款，二者不可等同。
（）在抵押物灭失的情况下，如借款人没有办理保险，担保公司在无设定抵押权情况下，银行信贷资产将再一次悬空。虽然从目前看，抵押物灭失情况没有出现，如一旦出现，而借款人没有办理保险，这个责任不应由银行来负。
⒉对个体工商户及自谋职业者申请个人住房贷款的问题，按照总、省行的文件规定，凡是不能提供合法、有效的收入证明，一律不得提供个人住房贷款。但我行结合我市实际收入情况、借款人月基本生活费用及我市所处的客观经济环境，已大大放宽了审查条件，截至××年月末，在我行已发放的××笔、金额××万元的个人住房贷款中，向个体工商户及自谋职业者发放的贷款××笔，金额××万元。目前主要存在以下三个问题：
（）由行业管理部门提供收入证明的可信度；
（）有些工商部门不给出具收入证明，如客户反映的××所，××所；
（）由于某种原因，大多数借款人不愿到税务部门开具收入证明。
对以上存在的情况，我行在实际工作中，借款人在合法经营的基础上，认真考查借款人的经济实力及经营效益，确认其有偿还能力的情况下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入证明。
（二）在防范化解新增消费贷款风险方面，需市政府出台的配套措施。
近几年，我行在防范化解住房贷款风险方面做了大量的工作，但在贷款抵押房屋的最终变现过程中，依然存在很多困难，需市政府解决。
⒈我行在清收拖欠贷款本息的过程中，在已经办理公证手续的基础上，在对借款人起诉前，还需办理公证、强制执行手续，而且我行还得垫付一定的费用，既延长了诉讼时间，又增加我行费用。对这部分费用，政府是否协调有关部门予以免收。
⒉贷款发放时，由于产权处等相关部门能收到一定费用，因此，均能协调一致办理，手续都很顺畅，但执行起诉、拍卖时，就变成银行自己的事了，各部门都持观望态度。如：在对借款人进行强制执行时，由于借款人不能按时到庭，使法院执行通知书无法正常送达，如果通过报纸、公告需天时间才能办理。法院在处理房屋过程中，需要办理评估手续，但由于评估价格过高，与我市实际房屋出售价格不符，在拍卖时，往往形成流拍，无法变现，银行贷款无法收回。因此，请市政府采取措施，协调各部门与我行密切配合，共同行使权利和义务，对所抵押的房屋按银行折扣后的抵押价值作为拍卖底价，进行拍卖。偿还银行贷款后的剩余部分返还借款人，用于支付相关诉讼费用等。
⒊我行在处理借款人抵押房屋时，在办理转按揭时，发现交易费用、确权费用、抵押费用等重复收取，我们认为这部分费用应该免收。如：××购物中心的门市房在处理过程中，一户××平方米的房屋，购房者需重新交纳公证费万元，执行费万元，交易费、确权费等××万元，抵押登记费××万元，共计××万元，这就增加了借款人和购房者的负担，不利于抵押房屋的处理及房屋的变现。
⒋市政府如能提供廉租周转房，不但对处理恶意拖欠我行贷款本息的借款人有很大的促进作用，而且使抵押物能得到及时处理。
（三）如何进一步解决个人住房贷款当前出现的需求不旺问题。
年初以来，我行为了解决个人住房贷款需求不旺的问题，采取了一定的措施，并取得了一些效果。
⒈加大宣传营销力度。我行除了自己组织了次大型的宣传活动外，还参加了市产权交易中心举行的房地产交易会，散发宣传单××份，觖答咨询××余次，××月还将加大宣传力度，更新宣传方式，将××银行的心系万家住房的品牌宣传到千家万户。
⒉信贷人员转变观念，为客户提供全方位的金融服务。为了推销住房贷款，我行组织信贷人员到××公司、××公司等现场办公××余次，上门解答咨询，签订借款合同××份，受到借款户的好评。为了方便借款户，我行将这继续对大的住宅小区实施上门服务。
