个人类贷款操作流程
个人不动产抵押贷款：
个人不动产质押贷款主要是指年满18周岁的、具备独立民事行为能力的公民（限中国境内公民，不包括港澳台及外籍人士）以其名下的不动产作抵押，向银行申请的贷款。
用于抵押的不动产主要包括：个人名下的普通住宅用房、办公用房、别墅、企业名下的厂房、土地等，不动产必须满足以下条件，才能够被银行受理抵押：
1、必须房产证、土地证双证齐全；
2、土地性质必须是“国有”。
申请人如果有资金需求，需要向银行申请抵押贷款，贷款按照借款人资金用途的不同，分为个人消费类贷款和个人经营性贷款，具体操作流程如下：
▲个人消费贷款，是指借款人所申请的贷款资金用于家庭装修、购车等家用消费方面，需要提供如下资料：
1、提供借款申请人及配偶的身份证、户口簿、结婚证
（如果申请人为单身，只需要提供其本人的资料以及婚姻情况证明），借款人年龄男性不超过65周岁，女性不超过60周岁；
2、提供借款申请人单位出具的收入证明、借款申请人或配偶的银行存款往来流水明细
3、借款人用于抵押的房产的房产证、土地证，房产必
须是借款人本人或者配偶名下的普通住宅，房龄在15年以内，面积在70平米以上；
4、具体用途证明，借款申请人需提供用于证明贷款资
金用途的相关材料（如果用于家庭装修的，需要提供装修合同和装修订金收据，用于购车则需要提供购车合同及购车订金收据）；
5、房产评估报告（借款人可以委托银行指定的评估公
司进行评估），贷款金额一般是评估价值的60％-70％，还要根据借款人自身的情况及银行信贷规模再作确定；
▲个人经营性贷款，是指借款人所申请的贷款资金用
于所经营企业的资金周转、生产原料采购等，具体流程如下：
1、借款申请人必须是企业的法人代表或者企业的控股
股东，企业连续正常经营在2年以上；
2、提供借款申请人及配偶的身份证、户口簿、结婚证
（如果申请人为单身，只需要提供其本人的资料以及婚姻情况证明）；借款人年龄男性不超过65周岁，女性不超过60周岁；
3、借款申请人所经营企业出具的收入证明以及借款申
请人的个人财力证明（银行存款往来明细、行驶证等）；
4、借款申请人所经营企业的营业执照正副本、企业组
织机构代码证、税务登记证、基本户开户许可证、企业的验
资报告、公司章程；
5、企业近2年的资产负债表、利润表（年报）以及企
业当期的资产负债表、利润表（月报）；
6、企业近半年的正常纳税凭证、企业的银行往来流水
帐、企业的部分供销货合同；
7、房产必须是控股股东或者其他股东名下的普通住宅
（抵押率为评估价值的70％）、商业用房、办公用房（抵押率为评估价值的50％）等，房产必须双证齐全，土地性质为国有。
个人不动产抵押贷款业务管理流程：
一、风险控制流程
1、接到借款申请人的申请后，首先对房产进行地理方位确
认、房产价值预评估；目前只受理借款申请人或者配偶名下的普通住宅用房、商业用房、办公用房；
2、对申请人的自身情况进行初步了解（了解内容包括客户
的年龄、职业、住所、婚姻状况以及收入情况）；
3、了解借款申请人的资金需求情况及用途，并根据用途，
结合房产预评估价值，初步确定申请人的授信额度；
4、详细了解借款人的还款来源（第一还款来源必须是借款
人自身或家庭稳定的现金流）；如果申请个人经营性贷款，需要实地调查申请人所经营企业的生产经营情况，
并了解企业的还款来源（第一还款来源是企业及借款申请人稳定的现金流）；
5、通过个人信用系统查询借款申请人及 其家庭成员的信
用状况，并结合与借款申请人的面谈、结合在其他方面取得的借款申请人的信息，评估申请人的个人信用情况，了解借款申请人的基本素质；
二、费率：
1、房产抵押贷款的费用包括房产评估费（评估价值的
6‰）；
2、贷款担保费：贷款金额*贷款年限*1‰，一年期的经营
性贷款：担保费为贷款金额*4‰；
3、贷款咨询服务费（单笔元）；
4、客户申请资金过桥的费用：
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1、资金过桥一般7-10天为一个周期，每天的费用为2‰；
10-15天，每天费用为2.5‰；15天以上，每天费用为3‰；
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2、资金过桥操作一般以贷款行出信贷批复开始，公司拿出
资金帮助借款人偿还原有贷款，并陪同抵押人至产监处办理新的抵押权证；
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3、产监处办理权证抵押为7-10个工作日，抵押权证出证
后，必需陪同借款人到贷款行办理贷款发放手续，同时当场收回过桥资金。
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4、以上流程必需由专人陪同操作，以确保资金安全。
