邢台银行“冀南微贷” 造福小、微企业
按照银监会六项机制的要求，邢台银行于2010年成立了小企业信贷中心，专营小企业贷款服务，并引进了微贷技术，率先在全省开展了“冀南微贷”业务。 邢台银行在短短的一年时间内，受到了全国各地商业银行的关注，前来我行学习考察的兄弟银行达10余家。截止到本月初已累计发放小额贷款2.3亿元。2011年3月21日，开始在邯郸市区开展“冀南微贷”业务，截止到7月底，在邯郸地区微贷业务开展的4个多月已发放贷款4439万元，支持小、微企业343余户，微贷客户在获得商业巨大发展的同事，银行基本实现微利。
一、微贷发展的意义
邢台银行的微贷业务，是以个体工商户和微小企业为目标客户，贷款金额在0.5万元至50万元，贷款期限最长两年，每月等额本息还款的一种小额贷款业务。微小企业业务向来都被银行看做一个无法做的业务，财务数据不全、没有抵质押物、没有正规的财务报表、企业和家庭不分离等，对于银行来说这是一个高成本低利润、风险大的业务，但是这些微小企业在我国所有企业总量中占到75%以上，工业产值总量占到60%以上，为75%左右的城镇居民提供了就业机会。微小企业经营服务范围大多贴近百姓生活、关乎民生，他们的存在和发展在维护社会稳定、增加就业、减少贫困人口等方面，有着举足轻重的地位，所以微小贷款不仅是一种普惠
金融更是一种扶贫金融。支持、发展微小贷款业务的发展是目前全社会共同责任和一项长远的计划。
二、“冀南微贷”的全新理念和技术发展支持微小企业发展
（一）全面创新信贷业务
1、定位创新。邢台银行抓住机遇着力开发微贷市场，经过认真的市场细分，最终将目标市场转向蕴含着丰富的客户资源但存在融资难瓶颈的中小企业；将目标客户定位于数量多、分布广、潜力大的个体工商户。按照“贷小、贷短、贷分散”的原则，为微小企业量身设计、推出河北省第一款微小企业信贷产品—“冀南微贷”，向微小企业和个体工商户提供0.5万元至50万元的贷款服务。
2、机制创新。一是申请“冀南微贷”商标注册，实施品牌化经营和管理。通过多种渠道和方式，开展全方位的 “扫街式”宣传，使业务迅速推向市场。二是成立邢台银行小企业信贷中心，实现微小贷款业务专营。小企业信贷中心按照准法人、事业部模式运行，采用总经理负责制，对小企业客户实行全流程管理。三是根据微小贷款特点和目标要求，构建有效管理制度。先后制定了《微小贷款业务流程》、《微小贷款业务工作质量管理手册》、《微小信贷员绩效考核办法》等管理办法，成立微贷贷审会，设臵客户经理、主管、兼职主管、后台人员、外派专家等岗位，并将工作业绩、工作质量与各岗位绩效挂钩。
3、理念创新。一是“白开水”的授信自律文化理念。即，在整个贷款过程中，“不吸客户一支烟，最多只喝客户
一杯白开水”。从服务和行为上在客户中间树立“冀南微贷”良好的形象。二是“敢于淘汰”的用人理念。微贷人员在试用期，微贷专家和信贷中心管理人员分阶段对其进行评估，对于不达标的坚决予以淘汰。正式录用后，对于在一段时间内达不到考核标准的仍将被解聘。这种“宁缺毋滥、敢于淘汰”的用人理念使微贷经理始终保持积极上进的精神状态。三是改“坐销”为“行销”的营销理念。微贷客户经理主动“走街串巷”，采用“扫街”式营销、上门营销、分片包干营销，向微小企业、个体工商户推介微贷业务，改变传统等客上门的模式，真正走出网点，走到客户中间，聆听客户需求，解除客户之急。
4、管理创新。一是加强队伍建设。邢台银行的微贷客户经理都经过严格专业培训，选择没有任何工作经验和银行工作背景的优秀大学生作为用工对象，从人员招聘、课堂培训、知识梳理、营销演练、实战模拟、客户调查分析、调查报告整理、贷审会陈述、贷后管理到贷款本息收回，由专家全程指导，并有一套独特的模式，使每一位微贷客户经理由一张“白纸”很快成为信贷业务的专业人才。二是服务提质效。管理的核心是服务，微贷客户经理认真遵循邢台银行提出的“服务多走一步，感动每位客户”的服务宗旨，视客户为上帝，用实际行动履行“想客户之所想，急客户之所急”。三是激励创业绩。为充分调动微贷客户经理的积极性，小企业信贷中心出台专门的薪酬制度，将微贷客户经理的薪酬与个人的工作成果和表现以及他们所管理的贷款质量挂钩，促
使微贷客户经理进行不间断的营销，努力拓展新客户，时刻保持高昂的工作激情。
5、流程创新。“冀南微贷”强调以眼见为凭，以分析、交叉检验、综合判断为重，并辅之以全新的微贷业务系统。营销、受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处臵等环节均在专营机构内完成，减少了中间环节，提高了放贷效率。一是独特的调查手段。微贷客户经理不但重视调查借款人的经营情况，采用专门的分析技术重新制作会计报表，并将借款人的软信息，如生活习惯、家庭情况、征信情况等作为调查的重点。二是科学的调查技术。对借款人提供的资产、收入、生产量、工资、电费、权益等各类信息进行交叉检验，多方面采集信息，多角度验证信息，确保信息真实、完整、有效。三是灵活的担保方式。针对微小借款人实物资产少，尤其是可抵押资产少的特点，微贷业务充分重视借款人的还款能力和还款意愿，破除抵押物崇拜，小额贷款仅需提供担保即可。四是全新的操作系统。邢台银行聘请具有丰富的金融行业系统开发经验的软件公司，为微贷业务开发了涵盖微贷业务管理、账务核算、人力资源、产品开发、绩效考核、财务管理、风险控制、产品成本分析、客户经理利润贡献度分析、客户信息分析等功能的业务运营系统，为提高微贷业务效率、防控风险提供科技支撑。
6、风险管控创新。一是防控道德风险。在人员选聘时，从应聘人员的性格、品质等角度着手，选聘合适人员；在培训过程中，通过典型案例加强微贷客户经理的警示教育；在
日常工作中，采取“零容忍”措施，通过《微贷客户经理行为准则》约束微贷客户经理，防范微贷经理的道德风险。二是防控操作风险。同一借款人的营销、调查、贷审会陈述、贷后跟踪检查由同一信贷员专职负责，贷审会委员进行贷款审批，后台人员对这些信息进行复核，确保借款人相关信息的真实有效。同时采用专门微贷系统，对微贷业务进行独立管理、独立考评。三是防控信用风险。在对借款人进行调查前，首先要通过征信系统查询借款人、财产共有人及担保人的征信记录，对于有不良信用记录的绝不受理；四是强化型风险贷后管理。在贷款发放后，7日内微贷客户经理到客户经营场所查看进行首次贷后管理，监控客户贷款目的实施情况；每月进行一次贷后监控管理，对客户的财务、经营状况等信息监控并填写监控报告，保持与客户及关系人联系畅通；每月还款日提前三天进行还款提示，确保借款人及时备款、足额还款。
7、支付工具创新。“冀南微贷”在贷款资金支付上，依托邢台银行的“金牛方付通”手机银行业务，可以通过离柜式服务，通过短信的方式实现资金划转和支付。客户完全实现了在资金安全的条件下不用东奔西跑就可以轻松实现资金交易。
三、微贷业务的发展贡献
（一）解决了微小企业的融资难题
长期以来，由于我国银行业的信贷决策主要依据企业的
规模大小、所有制性质、抵押担保等因素，因此，贷款普遍向大企业倾斜，难以满足中小企业融资的需求，更别说是中小企业中的微小企业。而微小企业的融资需求一般具有“短、小、频、急”的特点，不适应目前各大银行追求目标与管理特点。微小企业贷款为众多的微小企业创造了融资机会，为大多数在过去无法从正规的金融机构获得融资支持的微小企业提供同大企业一样均等的机会。
（二）助推地方经济的发展
微小企业是地方经济发展的生力军，“冀南微贷”以个体工商户和微小企业为目标客户，为此类客户提供资金支持，这些目标客户大部分为失业家庭或者贫困人口。邢台银行“冀南微贷”在业务初期在邯郸市轻纺城为21家商户发放贷款累计673万，在四个月中对这些客户后期贷后监控回访，这些客户营业额增幅达20%，21家商户的总资产从835万增加到998万，税收缴纳新增3万余元，增加新雇员8名，所以微小贷款的发放在调整经济结构，增加人民收入、解决就业、助推地方经济初见成效。
（三）培养了小企业的风险管理能力
微小企业大部分没有在银行申请贷款的经验，对企业及个人的征信记录没有深刻的认识，通过微小企业贷款，加强了微小企业管理对信用记录的足够重视。让更多的人知道良好的信用记录是企业和个人的一笔财富，而且邢台银行微贷业务部门还通过评选诚信商户、诚信市场、诚信街区等方式，
创造了一个优良的诚信社会环境。
（四）培养了小企业财务管理能力
小企业通过上门提供微小贷款，普及财务管理知识，让更多的没有账目和财务不规范的企业对财务知识有了进一步的学习，不断改变企业由粗放式经营理念模式向精细化模式转变。微贷业务部门真正变成了走在市场中为商户提供的财务流动辅导站。
四、微贷业务的市场需求
微小企业在中小企业群体中占绝大多数，广泛存在于广大的城市和乡村，是地方经济高速发展重要的支撑，当前微小企业数量众多、融资需求巨大，微贷业务是以微小企业、工商个体户为主要融资对象所提供的信贷产品，因此此项业务具有旺盛的市场需求。
五、微贷现阶段发展的困境
（一）微小企业自身存在诸多问题
微贷业务主要针对的是社会最基础的企业，这些中小企业的缺点是规模小、处在生产或经营的最末端，没有生产经营的话语权资产少、抗风险能力差，经营管理和决策不规范，产权不明晰，生产技术水平低导致产品竞争力差，还贷意识差、逃废债问题严重。随着近几年的市场经济波动比较大，企业一旦发生经营风险，几乎没有任何可以抵抗风险的能力，企业就会面临迅速倒闭的境况。同时，作为银行的债务
人微小企业没有任何抵质押物来化解银行贷款风险，这就加大了银行贷款风险。
（二）微贷业务成本高，风险大
1、微小企业经营者经营能力弱。“冀南微贷”贷款额度5000——50万元，没有任何抵押，只有自然人做担保，微贷这样设臵就是切合微小企业自身发没有抵押物、没有很好的有效担保而设定的。由于贸易、生产受市场环境的影响，农业受自然条件的影响，这种影响会波及到整个地区，此时对于银行机构就会承担较大的风险。同时，微小贷的贷款额度最低为5000元，平均额度在10万元左右，这些贷款客户大部分为这些企业大部分处在经营刚刚起步发展阶段，对企业的发展和规划及把控上没有足够的能力。在市场经营中很容易出现经营风险，导致贷款风险。
2、贷款成本高。小额贷款面对的客户大部分为没有正规财务信息的客户，银行需要花费大量的人力和成本去核算客户财务数据，弥补信息不对称。在贷款资金成本为3.5%的情况，微贷业务综合成本在 10%左右，才能基本实现微利，所以微贷是一个微利的普惠金融服务。比如我行信贷管理部门6位职工，今年上半年考察发放贷款8个亿左右，而小企业信贷中心27名员工只能发放贷款4千多万，人工成本在微贷业务中成本占比相当的大。
3、征信记录不健全。小额贷款的对象为有还款意愿和还款能力的中低收入阶层。在贷款调查的过程中客户的征信信
息不全，个别金融结构不能及时输入征信信息，这样导致贷款人调查的信息不对称。
4、微贷业务保障制度不健全。微小贷款的在中国主要的基于IPC与国家开发银行主导的微贷技术，主要贷款对象为城镇中低层收入者和乡村的农户，所以，微贷业务是为弱者提供的金融产品，为百姓提供的金融服务。所以，微贷业务是一项社会性的普惠金融扶贫项目。但是，目前经营微贷业务的商业银行承担着微贷业务的全部，没有得到政府和相关金融部门的大力扶持。建立一个健全的微贷业务保障机制，维持小额贷款可持续发展具有重要的意义。
（三）银行业务推广难
微贷业务作为一个创新模式的金融服务，在还款方式和贷款利率上被客户理解和接受需要很大的宣传和推广力度。同时邢台银行在邯郸地区成立时间不常，邯郸微小企业对邢台银行的微贷认知度处于一个尝试阶段，对客户的宣传推广比较困难，企业对贷款知识认知度比较低，企业贷款调查难度比较大，需要银行人员逐户进入市场宣传讲解，这就加大了银行的成本和信息不对称难度。
（四）贷款用途监控难
我国近几年不断加大对中小企业的扶持力度，微小企业作为一个数量庞大、人员多、市场分散、经营灵活的群体在市场中对资金的需求量上表现为金额小、时间要求急、贷款使用周期短、贷款目标分散而且灵活。微贷业务目前按照“三
个办法一个指引”的要求在实施贷款资金支付上存在金额数量小、笔数多、贷款资金使用分散，在实际的贷款用途过程中监控难度大。
（五）市场竞争比较残酷
随着市场经济的竞争伴随着全国范围内银根紧缩，地下钱庄、民间融资日益活跃，这些行业由于在存在着无序和恶性竞争，非正规金融机构对信贷市场的小额贷款有着很大的冲击。
五、对策建议
（一）加快社会信用体系建设，培育良好的信用环境。
一是建立社会征信系统，建立农村企业和个人信用信息库，并在全国范围内联网，实现信息共享。二是实行授信评分制度，建立健全个人信用的评价指标体系和监督机制。由资信评估机构根据规范的指标体系和科学的评估方法对农村企业和个人的信用状况进行客观、公正的评价。三是要加大个人信用意识教育，建立失信惩罚相结合的有效机制，对于不同信用等级的企业和个人给予不同的信用奖惩机制，从而约束金融消费主体的行为。四是有效维护金融债权，打击逃废债行为，整顿信用环境秩序，优化信用环境。
（二）采取税收减免和建立风险补偿机制等政策措施。 微贷业务大部分涉及的社会群体为城市下岗职工、“三农”服务，微贷是一项利国利民的普惠金融服务，但是目前
商业银行在微贷业务上成本高、风险大，微贷客户利率承受能力低，所以希望政府在税收、资金等方面向办理微贷业务的金融机构实行一定程度的倾斜，特别是在税收政策上，应给予特别优惠安排。同时，微贷业务作为一项提高税收、增加就业人数、维护社会稳定、支持地方经济的基础金融服务能得到政府部门的利率和风险资金补贴。比如像潍坊市政府每年拿出一定的资金作为微小贷款发放银行的风险补偿金，促使银行能够更快的支持微小企业的发展，也能促使税收和就业方面也能得到有效增加。
（三）实现监管差别化管理
微小贷款主要的目标客户小而且分散，贷款资金的使用比较灵活，微贷客户的贷款资金使用数额小、用途分散，目前按照“三个办法一个指引”中的贷款资金支付上存在支付难、手续烦，建议银行监管部门对小额贷款的支付管理上要实行差别化管理，让银行根据银监会要求制定简化有效的贷款支付管理办法。
为了更好、更快的发展微小贷款业务，恳切希望银行业监管部门对微贷业务的贷款规模上给予优惠安排，让这一项普惠的制度能够扩及到更大的社会服务面，不再让微贷业务由于受贷款规模的限制而不能更好的全面惠及市民百姓。
六、微贷业务待议事项
微贷业务在我国是一个全新的金融产品，在业务品种和
服务理念上都是全新的创新，微贷业务的发展在国民经济中的发展也发挥着越来越重要的作用。但是，微贷业务由于发展时间短、市场变化快，如何让微小贷款可持续发展，在风险承担、利率优惠、“三农”扶持、社会责任等方面需要做进一步的调研和研究开发。邢台银行“冀南微贷”由于业务开展早，技术比较成熟，影响力大，在实践过程中有着很好的实战经验，我行希望能在政府和相关金融部门的支持下，承担好下一步的微贷业务研究报告，在全市乃至全省金融服务中开创新亮点。
总之，微小贷款不仅是一项金融服务的创新，更是一项重要的扶贫方式，对于调整经济结构、繁荣市场经济、解决社会就业、维护社会稳定、发展地方经济，支持广大市民走向富裕有着举足轻重的作用。目前，微小贷款需要政府给予更多的支持和鼓励。
邢 台 银 行 小企业信贷中心 2011年7月21日
