网上支付过程中各银行卡的优缺点
随着人们生活水平的日益提高，信息化时代的到来，人们越来越倾向于网上购物这种特殊的形式，即方便又省时间与精力，在支付过程中就免不了要用到网上电子支付工具一信用卡。
目前，基于信用卡的支付有四种类型：无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理人的支付、简单信用卡加密、SET信用卡方式。 信用卡的优点主要是携带方便，不易损坏；安全性好，可以有帐号和密码保护；可以进行电子购物的网上支付。 信用卡也存在一些问题，最主要的是安全问题，其次，信用卡也是一种信用工具，透支消费可以带给用户方便，但恶意透支则给银行带来了较大的风险。 下面简单介绍一下简单信用卡和SET信用卡两种支付模型：
1．简单加密信用卡支付模型
这是现在比较常用的一种支付模式。用户只需在银行开设一个普通信用卡帐户，在支付时，用户提供信用卡号码，但传输时要进行加密。 采用的加密技术有SHTTP、SSL等。 这种加密的信息只有业务提供商或第三方付费处理系统能够识别。由于用户进行网上购物时只需提供信用卡号，这种付费方式带给用户很多方便。但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易。 其特点如下：
1） 信用卡等关键信息需要加密；
2） 使用对称和非对称加密技术；
3） 可能要启用身份认证系统；
4） 以数字签名确认信息的真实性；
5） 需要业务服务器和服务软件的支持。
这种模型的关键在于业务服务器。保证业务服务器和专用网络的安全就可以使整个系统处于比较安全的状态。由于商家不知用户信用卡信息，从而杜绝了商家泄露用户隐私的可能性。 （2）流程
1）用户在银行开立一个信用卡帐户，并获得信用卡号。
2）用户从商家订货后，把信用卡信息加密传给商家服务器。 3）商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息。
4） 业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网络传送到商家银行。
5） 商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务服务器，业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家再通知用户。
虽然交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身份，但整个过程只要经历很短的时间。用户和商家都须使用支持此种业务的软件。数字签名是用户、商家在注册系统时产生的，不能修改。用户信用卡加密后的信息一般都存储在用户的电脑上，其业务流程如图5-31所示：
2．SET信用卡支付模型
SET（安全电子交易）是以信用卡支付为基础的网上电子支付系统规范。为了满足用户、银行和商家、软件厂商的多方需求
1）SET的目标
1)信息在互联网上安全传输，保证不被窃听或篡改；
2)用户资料要妥善保护，商家只能看到订货信息，而看不到用户的帐户信息；
3)持卡人和商家相互认证，以确定对方身份；
4)软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容性和互操作性。
（2）流程 1)用户在银行开立信用卡帐户，获取信用卡；用户在商家的WEB主页上查看商品目录选择所需商品。
2)用户填写订单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。在SET中，订单和付款指令要有用户的数字签名并加密，使商家看不到持卡人的帐号信息；
3)商家收到订单后，向发卡行请求支付认可；
4)发卡行确认后，批准交易，并向商家返回确认信息。
5)商家发送订单确认信息给用户，并发货给用户；
6)商家请求银行支付货款，银行将货款由用户的帐户转入到商家的帐户。
使用SET进行银行卡支付交易的工作流程见下图
我国各家新兴的商业银行也都涉足银行卡领域，纷纷创建具有自身特色的银行卡品牌，建立了各自的银行网络系统工程。各家银行的竞争，丰富了银行卡的品种，逐步完善了银行卡的服务功能，延伸了银行卡的应用领域，促进了我国银行卡事业的发展。在我国，主要有以下几种类型的银行卡：
1）中国银行：中银卡、长城卡
2） 中国工商银行：牡丹卡 3）中国农业银行：金穗卡
4）中国建设银行：龙卡 5）交通银行：太平洋卡
6）招商银行：一卡通 7)上海浦发银行：东方卡
8) 深圳发展银行：发展卡 各种银行卡的优缺点如下：
1）广发卡：
在众多银行卡中最方便的莫过于广发行，不用提交任何材料，这是唯一一家可以在网上申请的银行。只要在网上如实填写提交，15个工作日之内卡中心的人就会联系你征信，结果就出来了,广发卡的功能比较强大，积分政策非常优惠，优惠活动比较多，短信提醒及时，网上支付比较成熟，支持淘宝易趣还有积分，是必备的良卡之一。缺点是网点少，还款不是很方便，短信收费每月三元，刷卡商户里没有像四大行的那么受欢迎，网银有些简陋
2）招行卡
感觉最好的是招行，功能强大，卡种多，高效率，优质服务，可以随时随意调整消费信用额度，网银强大，积分终身制，网上支付非常方便，服务热线态度还不错还有最新推出的失卡保障计划。缺点是积分政策不太好，20块才1分,礼物也不怎么样，短信提醒功能不是很好，短信信息时有时无，不能设置密码,安全性差，不能关闭外线通道,被网上盗刷了只能干瞪眼 3）中行卡
如果你经常住酒店做预售权，中行卡是最好的选择。全国商户接受率高，但是中行信用卡制度还停留在10年前的阶段，功能弱，服务差，效率低，还款额度不能及时恢复，年费很少免，而且不能设置密码,安全性差，大多数卡不能关闭外线通道,被网上盗刷了只能干瞪眼。 4）建行卡
网点多，申请效率高，积分制度好，优惠活动多，商户接受率高，密码+签名消费限度任意调整，安全自由。 5）汇丰银行卡
汇丰银行是交行的大股东，去香港最好带一张太平洋卡。但是目前没有网付功能。 缺点是还款后不能马上恢复额度，刷卡通过率相对比较低。
6) 中信银行卡
中信刚刚推出世界杯卡，活动也很多，中信挂失,销卡之类的费用最高,网点太少,还款不方便，不能关闭外线通道,被网上盗刷了只能干瞪眼，网上银行功能简单，不支持网付，而且提现的手续费最高，积分有效期只有1-2年，换不了什么东东。不过免息期最长达56天，短信提醒免费，手机短信可以查消费明细
7） 民生卡
民生卡还是不错的，马上可以支持网付了。而且提现的手续费同行的免费，他行的只有1%.可以配一张当应急取现浦发卡：审批比较快，网银不错，最近优惠活动大手笔，积分有效期2-4年不是太好 8） 工商卡
工商的卡你要急用钱的时候可以根据你的额度全部取出来，，在工行ATM机上取不需要手续费。还款方便，网点特别多。而且工行网银很安全方便，也很快。对网上购物的人来对很不错的选者。若还款不能即时到帐,你免息期最后一天去还,基本上第二天总是不能到北京, 服务热线人工台接通成功率低，服务热线没免费电话，积分几乎没什么用，网上银行功能还算强大,就是这个功能也要收费,那个功能也要收费不是很好 9）广大银行
网点太少,还款不方便，网上银行功能简单
下面就免息期，额度，还款，积分，批卡率等方面来看看各个银行的优缺点
1.免息期
市面上的卡大多数免50天左右，最长56天，除了中国银行江苏省发行的长城人民币金卡只有30天。所以一般不用太计较这么几天时间。至于取现目前不收手续费的银行有：工行，交通，民生《在当地的本行ATM上取》，取现额度最好的当属工行，额度多少就能取多少。其他银行一般取现手续费从1%开始到3%不等，最高的单笔就要扣30元，如中信，兴业。 2.额度
如果你资料准备的齐，单位性质好的话，一般首次额度给的比较高的银行有：交通银行--给的额度是你月收入的3倍以上。广发---在2倍以上，招商和月收入持平，中信比月收入稍微低一点，深发在1.5倍，要说明的是这里的首次额度是指在我周围的朋友办卡情况来分析，当然也有例外说不定你是个名人，什么不要就给你5W了。 3.还款
小银行还款总归不是很方便，目前南京小银行卡大多数可以跨行还款，但有的要收手续费2元/笔，广发可以跨行的比较多：南京商业银行，民生银行，深圳发展银行等，而且不收费。但反过来比如民生银行你去广发还就要收费，这些看你自己了怎么想了，离家近的，单位近的银行最好了。 4.优惠金，积分，礼品之类的
招行信用卡消费特别项目都有折扣后的优惠金返还，非常划算。比如预订酒店、预订机票、预订书报杂志等，预订一间锦江之星能返10%优惠金，不过要上专门的招行预订网站。招商银行积分最苛刻，要20块RMB兑换一分，当然它的积分是永久有效，工行网上购物不算积分，积分里面最好的可能算广发吧，可以把积分兑换成免签帐，很实惠。 5.批卡率
南京本地人建议中行，工行，比较快批的，额度一般不会很高，要求不是很多，中行一般500-2000起，要求工作证明，身份证就可以了，工行要房产证，大单位不需要，额度5000一般，广发发卡很早，也比较容易办理，一般2个礼拜，普通人都在3000块左右/建设银行有公积金就可以了，/农业银行很难，因为没有推广/ 招商也比较容易。 6集体办卡>个人办卡
所以建议大家集体办一般5个人就行，额度也高些，像交通银行，招商银行等等
下面着重介绍一下建设银行的各种卡的优缺点 龙卡储蓄卡——推荐程度中
中规中矩，支持大部分网上支付，可以刷卡，不能透支，和一般的借记卡没有什么区别，现在也开始收年费了，开户工本费10元（如果存入金额高于2000可以免除），年费10元，因此推荐程度定为中。 龙卡准贷记卡——推荐程度低
据我所知，龙卡准贷记卡现在已经停止发行了，和一般准贷记卡的功能一样，存款有息，小额透支，没有免息期，只支持银联网络，只有人民币币种，因此推荐程度定为低。 龙卡贷记卡——推荐程度中
还是和储蓄卡一样的推荐程度，预示着也是中规中矩，没有什么优点，也没有什么大的缺点，网上支付不是很顺畅，并且不能通过CDM（也就是通常所说的自动还款机）还款，还有就是申请比较困难，主要是以前的老赖太多了，行内申请也就只批了5K。优点是异地取现手续费是最低的，只要万分之五，因此异地取现推荐龙双贷记，本地取现推荐牡丹贷记，这点是毋庸置疑的，年费不高。 龙卡±?车卡——推荐程度高
严格的讲，龙卡汽车卡属于龙卡贷记卡的衍生产品，并且现在只在浙江实验性发行一个月，但是发行量已经超过10K了，估计以后会全面铺开，主要面对排量1.6L以上的车主发行，但是反响很不错。主要功能，代购车险打折，加油站加油打折，对于有车一族还是比较好的，因此推荐程度定为高。
如今网上支付过程中银行卡的种类繁多，各自都有自己的优点和缺点，人们可以根据自己的偏好和各银行卡的优缺点来决定在进行网上购物时应选择那种银行卡最为合适，从而既能保护自己的权益又能轻松愉悦的进行消费。
2009年3月8日
电子商务学院
2班
马思洋
