浅析银行开拓中小企业贸易融资业务问题
银行业在我国金融业中处于主体地位。2008年末，我国共有各类银行业金融机构3万多家。主要包括：3家政策性银行，4家国有商业银行，14家股份制商业银行，115家城市商业银行，626家城市信用社，30438家农村信用社，57家信托投资公司，74家企业集团财务公司，12家金融租赁公司，5家汽车金融公司，以及遍布城乡的邮政储蓄机构。商业银行是我国金融机构体系的主体，主要由国有独资（股份制）商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行等构成。随着国家经济结构的调整，以民营经济为主体的中小企业正以其旺盛的生命力、市场竞争力日益成为进出口贸易中最为活跃、发展最为迅速、对经济增长贡献最大的经济成分，优质新型的中小外贸企业已经成为各金融机构争夺的一个重要客户群体。同时随着金融市场的迅速发展，利率市场化的加快进行，促使各商业银行的经营思路也在发生着变化，需求巨大的中小企业贸易融资市场愈来愈被各家银行所关注。但是随着银行对开拓中小企业贸易融资的实践深入，也暴露出来一些问题与难点，本文将着重以下三个方面展开讨论。
目前来说，银企之间信息不透明、不对称是最大的一个问题。企业的财务和经营信息是银行进行贸易融资业务的重要依据，然而银行和中小企业之间存在着严重的信息不对称。绝大多数中小企业财务管理制度不规范，缺乏精通会计业务的专业人员。另外，由于企业管理者素质不高，经常会出现造假的供货合同、资信证明、财产证明、假冒的商业票据来骗取贷款的现象。中小企业涉及各行各业，情况复杂，银行难以对其信息进行全面细致的了解。而银行等金融机构对进行贸易融资申请的企业信息审查往往是比较严格的。由于银行与企业之间没能建立信息共享机制，同时社会又缺乏独立的资信评估机构对中小企业的信息质量进行甄别，银行等金融机构很难从众多的中小企业中分辨出优质企业，不能做出适宜的风险评级，因而不能提供相应数量和期限的融资服务。
其次，还存在中小企业进行贸易融资成本高、收益少，商业银行缺乏动力。目前商业银行的贸易融资业务的程序划一，不论客户、金额大小，操作上区别不明显，而中小企业类型多，资金需求一次性量小、频率高，加大了贸易融资的复杂性、增加了融资的成本和代价。中小企业以多样化和小批量著称，资金需求也具有小批量、多频率的特点。银行面临的较大还款压力，致使相当一部分客户无
法获取银行融资。从商业银行内部的信贷审批规定看，风险度较高的中小企业贸易融资往往需要上下级多次地沟通与调查，花费的时间和精力较多，这使融资的单位成本大大提高，发展中小企业贷款的效益至少目前并未完全体现，影响商业银行的积极性。
再次，我国票据市场也不成熟。我国福费廷业务中，由于失去了价格体系这一核心，我国商业银行目前只能依靠外资银行作为二级包买商，将来自出口商手中购得的票据转卖出去，从中获得有限的利差，而不能将福费廷业务作为本行独立运作的金融产品推向市场。有的银行即使出资买入了少量票据，多为投资性包买，即自己持有票据待到期后从债务人处获得款项，而没有能力在二级市场进行转售或者从二级市场购进票据，使得票据的流通性大打折扣，难以形成充满活力的二级市场。
从以上三个方面体现了银行拓展中小企业贸易融资业务过程中存在问题的一角，笔者认为我国银行应继续保持自身优势，顺应经济发展潮流，在科学防范业务风险下，通过大力拓展对中小企业国际贸易融资业务，实现银行国际贸易融资业务与中小外贸企业发展双赢。
参考文献：
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