推荐第1篇：关于第三方支付平台调研报告
关于第三方支付平台调研报告
国贸090128杨茜
一、第三方支付的概念
第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。实际上，它就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件”：在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。同传统的银行支付方式比较，第三方支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了交易中的欺诈行为。
第三方支付平台是马云在2005年瑞士达沃斯世界上首先提出来的，他认为，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督，支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证，交易欺诈行为也广泛存在。而第三方支付平台的出现则可以解决以上问题。
第三方支付平台的特征有以下几个方面：(1)第三方支付平台是一个为交易提供保障的独立机构。(2)第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。(3)第三方支付平台的支付手段多样且灵活，用户可以使用网络支付，电话支付，手机短信支付等多种方式进行。
二、第三方支付平台的现状
1、第三方支付平台的发展
自1997年我国出现第一家网上银行以来，网上银行支付业务得到了长足的发展。自助银行、网上银行、电话银行、手机银行的迅猛发展，大大提高了银行业金融机构网点服务离柜业务率。未来，实体与虚体结合将是银行业的发展模式。据中国金融认证中心数据统计：截至2010年底，中国开办网上银行业务的银行已有175家，比2009年的110家增加了近60%。
随着网上银行的迅速发展和国内网络购物对于电子支付的强烈需求，以非金融机构支付组织为主体的第三方支付平台应运而生，并呈现出蓬勃的发展趋势。据艾瑞咨询统计数据显示：2010年全年中国第三方网上支付交易规模达到10105
亿元，同比增长100.1%。第三方支付平台的井喷式爆发，促进了我国电子商务、电子支付业务的迅速发展。但多年以来，第三方支付一直未纳入主管部门的监管范围之内。2010年6月，人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》，将第三方电子支付企业纳入了监管范围。目前，第三方支付牌照发放在即，这既可能淘汰一批实力较弱的支付公司，也为其中的强者提供了全新的发展机遇，使其可获得合法的实体身份，正式迈入正规军的行列。
2、第三方支付平台目前存在的问题
目前国内的第三方支付平台虽然发展势头一路大好，创造了许多出色的业绩，但它仍然存在着不可忽视的问题。
2.1、第三方支付平台存在安全隐患
现在，越来越多的人选择通过第三方支付平台进行网购。第三方支付平台上的个人账户里沉积了大量资金，但资金沉淀出现后，必然会带来资金安全的隐患。但卖家和买家通过第三方支付平台交易时，货款在商品到达买家手中之前，一直存在于平台账户内。随着业务量的逐渐增加，资金沉淀量将是非常大的。这种方式本来是为了维护交易公正性，提高了交易双方的信心，保障了顾客和商家各自的利益。但第三方支付平台自身的信用和安全性又由谁来保证呢？一旦第三方支付平台的账户被窃取，其负面影响将是巨大的。
2.2、第三方支付平台缺乏独立性
目前国内的第三方支付平台大多是与网购网站、网络商城绑定在一起的。而且，每个第三方支付平台之间没有互联互通。不同的网购站点，它所支持的第三方支付平台也是不同的。当消费者在各个网点选购商品时，他就需要多个第三方支付平台账户来实现购买的顺利进行。这无疑给消费者带来了不便，也使商家无形中损失了潜在的客户。
2.3、第三方支付平台可能会成为资金非法套现和转移的工具
通过第三方支付模式的一些漏洞，可能会出现资金非法套现和转移情况。而现在这一现象已经初现苗头。比如有的网上交易实际上并没有进行真正的消费，而是制造一笔虚假交易，通过银行卡支付后，钱进入了支付平台的帐户，通过帐户转移到银行，从银行取现，实际上是为了套取现金。本来银行对信用卡的取现有一套控制制度，通过交易成本控制资金的使用度。但是网上交易避开了这些。现在很多网站买卖都是免费的，成本几乎就是零，通过第三方支付平台，资金的套现和转移将会更为方便。
三、电子商务第三方支付平台的发展前景
1、第三方支付平台的盈利模式
目前大多数第三方支付平台的盈利都是收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率缴给银行，然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。简言之，第三方支付平台的赚钱模式就是“收取过路费”，即手续费。这一模式本身存在很多弊端，加上我国加入WTO后外资银行的进入加剧了市场竞争，各商业银行势必会把目光转向电子支付这一诱人的场。如果银行正式介入电子支付市场，那么第三方支付平台的生存环境将会更为严峻。面对来自同行和银行的强大竞争，第三方支付公司不应该把目光仅局限在已有的领域，可以尝试把触角延伸到
电子商务领域之外。如何让用户更放心、更方便地使用电子支付，就成了第三方支付平台与银行等传统收费平台竞争的焦点。
2、第三方支付平台的安全和信任问题
安全方面的顾虑是消费者和商家不使用电子支付的主要因素之一。安全性包括两方面：一是消费者隐私信息的安全，比如卡号是否会被盗、密码是否会泄露等；另一方面是商家担心第三方是否会“携款而逃”。目前，从技术上看，电子支付的安全需求实际上已经得到了很好的满足。电子支付的安全性保障主要由银行来完成，所有来自用户的支付指令都经过双重加密以后通过第三方支付平台传递到银行的支付网关，再由银行内部的金融系统来执行支付指令，完成支付与结算的相关操作。在这一过程中，用户的银行卡账号和密码等信息和第三方支付平台没有关系，第三方支付平台所涉及的安全问题无非就是支付指令在传递和保存过程中的安全，不会涉及银行卡。
目前，在银行卡账号和密码被盗的案例中，95%是消费者自己的原因造成的：不小心泄露卡号，使用自己的生日等简单数字做密码，让人容易猜出，从而造成资金损失；计算机没有安装防火墙或杀毒软件，或者安装后也不定期升级并查杀木马等病毒，致使卡号密码被盗；在网吧等公共场所使用自己的账号和密码，被犯罪分子种下的木马病毒获知账号和密码等。有了安全的技术保障和良好的上网习惯，但是由于现阶段相关政策法规对第三方支付平台还没有明确的规定，也没有相关监管机制对第三方支付平台进行监管，用户还是不会信任第三方支付平台。所以，要解决用户的顾虑，当务之急就是政府要制定相关政策法规和相应的监管机制，为第三方支付平台的良性发展提供有力的政策保障。
3、第三方支付平台与银行的关系
目前，在我国的电子商务发展过程中，银行与第三方支付平台之间还是一种彼此需要、相互合作的关系。继2005年年初中国工商银行与阿里巴巴签署战略合作伙伴协议，双方通过加深网上支付工具“支付宝”的合作，共同进军第三方支付市场后，越来越多的电子商务相关企业开始与银行合作。这表明，银行对这些新兴的第三方支付公司不但不排斥，反而看中了电子商务行业越来越大的交易额所带来的巨大资金流。而第三方支付公司也正是看中了银行在国人心中牢固的信用担保机构的地位及其构筑起的金融网络和一些安全控制手段，进一步挖掘电子商务中更多的潜在市场。当前，两者之间更多的是合作关系，但随着电子商务的发展，难免会发生竞争。总的来说，未来的第三方支付平台与银行还是竞合关系。
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推荐第2篇：第三方支付
2010年6月21日，中国人民银行出台《非金融机构支付服务管理办法》，明确规定，支付机构依法接受央行的监督管理；未经央行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。办法将于今年9月1日起施行，办法实施之日起1年内申请取得《支付业务许可证》；逾期未取得的，不得继续从事支付业务。央行规定，申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。对于外商投资支付机构的业务范围、境外出资人的资格条件和出资比例等，将由中国人民银行另行规定，报国务院批准。
支付机构申请人的主要出资人应当符合以下条件：
（一）为依法设立的有限责任公司或股份有限公司；
（二）截至申请日，连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上；
（三）截至申请日，连续盈利2年以上；
（四）最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。
按照央行《非金融机构支付服务管理办法》，预计国内第三方支付符合支付牌照颁发资格的公司约有近百家。
第三方支付，指一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。第三方支付不仅仅包括我们常规理解的网上第三方支付，还包括现实生活中为方便消费者或企业业务往来的、通过一定技术手段和工作流程将各银行支付业务连接起来的支付服务体系，如手机支付平台、通用性消费支付会员卡/储值卡等。
目前参股或运营第三方支付平台的上市公司主要为网上第三方支付公司，其数量也不多，主要包括有：
1.阿里巴巴（1688.hk），母公司阿里巴巴集团旗下支付宝公司为目前国内网上第三方支付市场份额第一，官方数据显示目前已有超过46万家商户使用了支付宝的服务，其中同为阿里巴巴旗下的兄弟网站淘宝网占据了国内C2C网上购物市场的80%份额，而C2C网上交易量又占据了网上购物总体交易量的90%，支付宝由此占据了国内第三方网上支付市场的半壁江山。目前支付宝业务并未装入上市公司阿里巴巴（1688.hk）。
2.腾讯控股（0700.hk），其第三方支付平台“财付通”属于腾讯控股核心业务体系，官方数据显示目前已有超过40万家商户使用了财付通的服务，与支付宝依托淘宝网成长一样，财付通发展初期也是依托腾讯旗下的拍拍网，目前财付通占国内第三方网上支付交易额的1/4。
3.环球实业科技（1026.hk），集团旗下的电子支付公司上海环迅IPS为中国第六大网上第三方支付服务商，拥有数千家签约商户，是目前最为纯正的网上第三方支付概念股。
4.中国掌付（8047.hk），集团旗下北京互联汇众科技有限公司、北京互联视通科技有限公司，致力于移动支付业务，服务于中国移动、中国联通、中国电信。根据公司09年年报生成，其注册资本、盈利水平和相关业务规范符合央行《非金融机构支付服务管理办法》，极有可能获取第三方支付牌照。
5.卫士通（002268.sz），公司推出Mo付平台为中国银联试点移动支付平台之一，公司作为该平台的安全支付服务运营商，主要收入来源是手续费、代理费及增值服务费等。
推荐第3篇：第三方支付平台
第三方支付平台
支付宝
1、支付宝的背景
支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。
支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。在六年不到的时间内，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值，成长为全球最领先的第三方支付公司之一。截止到2010年12月，支付宝
注册用户突破5.5亿，日交易额超过25亿元人民币，日交易笔数达到850万笔。支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。
除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，还是拥有了一个极具潜力的消费市场。
支付宝以稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感，赢得了银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。
2、支付宝对个人提供的服务
服务：我要付款、信用卡还款、水电煤缴费、担保付款、手机充值、固话宽带、我要收款、收款主页、转账到银行卡、账单管家、交房租、送礼金、加油卡充值、电影票、火车票代购、买机票、订酒店、游戏点卡
支付基本流程：（以手机充值为例）
1)登录支付宝账户，点击手机充值
2)输入号码、金额：
3)
选择银行、点击下一步：
4)填写支付密码、点击确认付款
5)查看是否支付成功：
6)充值成功
3、支付宝提供的安全措施
1)为确保您的交易和资金的安全，您需对支付宝（中国）网络技术有限公司（以下简称本公司）提供给您的“支付宝账户”设置两个密码，一个是“登录密码”，用于登录支付宝账户、查看交易记录、账目等一般性操作；另一个是“支
付密码”，用于资金流转、用户资料修改等关键性操作；您只有在使用“登录密码”登录您的“支付宝账户”后才可以使用“支付密码”进行后续操作，缺少任何一个密码，都不能使资金发生流转、用户资料发生修改。同时，为确保密码安全，支付宝软件系统在“支付宝账户”密码连续三次输入错误时，将自动锁定该“支付宝账户”，三小时后才会自动解除锁定，将该“支付宝账户”状态恢复为正常。
2)每个“支付宝账户”都可以设置密码保护问题。您可以设置密码保护问题及答案，在用注册邮箱找回“支付宝账户”密码时，如果密码保护问题及答案错误，系统将予拒绝，确保您的密码安全。
3)您使用“支付宝账户”提现时，支付宝软件系统将自动检查您自主登记的银行账户姓名与您在支付宝账户实名认证的姓名是否一致，出现不一致时，系统将拒绝您的提现申请。
4)“支付宝账户”设置账户变动的手机短信通知功能。如您设置了该功能，您的“支付宝账户”发生修改密码、使用支付宝账户余额付款、申请提现、取回密码、变更登记的银行账号、修改Email地址等操作，您将会收到手机短信通知。如果您收到的短信所提示的操作非您本人所为，可以及时检查账户并联系本公司，以保护账户安全。本业务涉及到与移动运营商的合作，由于移动运营商系统问题导致您未能及时收到变动手机短信通知，本公司将不承担任何责任。
5)在您向本公司所支付的款项合法的前提下，除非得到您的指示或者生效法律文书的指示，您的“支付宝账户”中的资金将不被任何人划转（盗用等导致的除外），亦不会用于您指定的用途以外的任何用途，但《支付宝服务协议》有特殊约定的除外。
6)您了解并同意，本公司已采取了合理谨慎的安全措施，但仍不能保证您的支付宝账户名及密码不被盗用，且您了解，因您在公共计算机上使用或密码设置过于简单都有可能导致您的密码被第三方获知，您同意本公司无须对此向您承担任何责任。
5、支付宝的盈利模式
1)消费者使用支付宝实现网上购物是实时付款，而支付宝支付给网店的货款则是按照周甚至月度在结算。假如平均结算周期为半个月计算，沉淀自建将高达60亿以上，支付宝的账户上随时都会有超过60亿的资金供支付宝使用，每年的利息收入也将超过2亿元人民币。
2)服务佣金：目前第三方支付企业首先和银行签协议，确定给银行缴纳的手续费率；然后，第三方支付平台根据这个费率，加上自己的毛利润即服务佣金，向客户收取费用。
3)广告收入：支付宝主页上发布的广告针对性强，包括横幅广告、按钮广告、插页广告等。总体上看，广告布局所占空间较少，布局设计较为合理，体现出了内容简捷、可视性强的特点。而且主页上也还有若干公益广告，可以让用户了解更多的技术行业信息。
4)其他金融增值性服务，如代买飞机票，代送礼品等生活服务。
6、支付宝发展前景
1、网络技术的快速发展，网络的普及和网上购物的流行为支付宝的发展于拓展带来了机遇。根据易观国际最新调研结果显示，支付宝已经占据了中国电
子支付市场的75%的份额。然而第三那方支付平台的竞争也日益剧烈，我们都知道除了支付宝还有贝宝，安付通，财付通、快钱等第三方电子支付平台的实力也在不断发展壮大。这些支付工具对支付宝造成了一定的威胁。
2，超级网银的的出现，所谓超级网银，全称叫做网银互联系统，它最早是央行牵头着手构建的第二代支付系统，使用超级网银，能提供跨行实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，以及跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能。使用超级网银，能提供跨行实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，以及跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能。这对支付宝的发展壮大带来了一定的阻力，使得支付宝的竞争更加激烈。
推荐第4篇：第三方支付牌照
第三方支付牌照“大限”未至 激战硝烟弥漫
来源：东方网 2011年07月22日 09:44
今年9月1日，将是第三方支付企业的“大限”之日。根据央行的规定，自9月1日起，未获得第三方支付牌照的企业将不得从事第三方支付业务。虽然尚有一月之余，但是已经“暗战”数年的第三方支付企业早已开始了最后的冲刺，为的是在9月1日之后能够在这块市场分得一杯羹。
“正牌军”跑马圈地
据报道称深圳一网络公司总经理介绍，“5月底央行公布了第一批领到牌照的第三方支付企业名单，我们不在其中，从那个时候开始，已经陆续有六七拨人来找我们洽谈，有想收购的，也有想参股的。”
从第三方支付企业近日一份业内交流简报中透露出的信息来看，北京、上海等多家首批获得牌照的行业巨头，已开始向其他省份扩张，寻求并购或者合作的机会。有分析认为，这种扩张主要是针对第三方预付费卡，在首批拿到全国牌照的27家企业中，获得预付卡的发行与受理资质的有6家，而预付费卡业务扩展外部市场则是必然的。
除了收购、参股，业务的扩展也是“跑马圈地”的一部分，支付宝、财付通早已将日常水电煤扣费等功能纳入业务。而银联在线也刚刚宣布大额支付渠道开通，并已于各车商展开合作，各品牌进入其在线网络销售，并实现车款的在线全支付。
第二梯队“冲刺”
对于尚未获得支付牌照的第三方支付企业来说，当务之急便是获得“身份证”。目前，京沪穗等一线城市的主流预付卡企业大多已提出了第三方支付牌照申请。近日，杉德卡的官方网站已公告：正式向人民银行申请预付卡发行与受理支付业务许可；百联集团宣布出资1亿元打造“安付宝”，已向央行提交了申请材料；联华OK卡和便利通卡都相继“拗断”了和支付宝的合作，农工商超市集团也放弃支付宝，宣布注资1.5亿元自建的便利通网上支付平台，目前正在向央行申请第三方支付业务牌照。
中国支付体系研究中心主任张宽海认为，部分预付卡企业未获牌，可能与提交申请资料时间晚或股本成分不符有关。易观国际则表示，有了第一批发牌的经验，接下去的发牌会加
1 速。 除了已经生存多年的第三方支付企业之外，三大电信运营商旗下公司也在努力。此前被看好的的运营商至今却未出现在央行公示范围内。市场消息称，酝酿已久的中国移动支付公司近日已悄然成立，7月1日已获得营业执照，申请第三方支付牌照的工作被纳入首要任务。相关人士表示，“虽然三大电信运营商成立的支付公司获得牌照无悬念，但是运营商也需要符合相关条件，9月1日将是大限。”
市场格局硝烟弥漫
2010年8月30日，中国人民银行组织建设的网上支付跨行清算系统成功上线运行也就是被业界称为第二代支付系统，民间俗称的“超级网银”的系统，据央行今年7月20日发布的《中国支付体系发展报告（2010）》（以下简称《报告》），截至2010年年底，全国已有64家银行业金融机构法人接入系统。央行在《报告》中称，该系统是专门针对网上支付等新型电子支付业务的发展需要，为银行业金融机构提供跨行清算和业务创新的公共平台。这意味着，第三方支付接入“超级网银”势在必行，第三方支付业实际上已经走出政策的“灰色地带”。
根据艾瑞咨询7月19日发布的统计数据显示，2011年第二季度中国网络经济整体规模达到622.0亿元人民币。电子商务在整体网络经济中的占比持续扩大，占比达到43.9%。移动互联网、网络广告、搜索引擎和第三方支付在网络经济中的占比均有小幅扩大。今年第一季度中国第三方网上支付的交易规模达到3650亿元，同比上涨102.6%。
即便市场和潜力已成规模并前景可期，但是央行统计数据显示，目前国内300多家支付企业中，除了背靠淘宝网的支付宝、腾讯“大树”下的财付通，以及少数有一定口碑的独立第三方支付企业实现盈利外，大多数第三方支付企业仍举步维艰。经过十来年的发展，第三方支付行业成熟的盈利模式就是赚取手续费差价，即商家手续费与银行手续费之差。而随着更多的第三方电子支付企业进入市场，为争夺市场份额，整个行业都处于价格战之中。
“暗战”继续银行插足
一旦涉及到钱，那么这个庞大的支付产业必定摆脱不了银行的介入。在《支付机构客户备付金存管暂行办法(06.02会议征求意见稿)》出台前，仅有支付宝等少数国内第三方支付公司委托银行每月对客户的交易保证金做托管审计，其他公司则会依托三四家银行提供备付金托管与清算服务。而随着今年5月26日首批支付牌照正式发放，一场第三方支付公司挑选客户备付金存管行与回流备付金的“战斗”悄然开启。
根据之前提到的艾瑞公布的第一季度中国第三方网上支付的交易规模达到3650亿元这个数据，如果按5%交易金额被沉淀计算，仅在网上支付领域近180亿元资金将回流银行存 2 款。业内人士表示，获得第三方支付备付金存管资格对商业银行中间业务收入、存款规模等都会带来有利影响，而在一些支付公司涉足预付卡业务之后，银行也将获得更多沉淀资金。
各第三方支付早已“明刀明枪”激战，备付金存管这“粮草”又怎会毫无准备。日前，支付宝正式宣布选择工商银行作为其备付金存管银行；本月初，建设银行与深圳华夏通宝商务有限公司签署战略合作协议，华夏通宝将选择建行作为主要的结算银行；7月上旬，浦发银行也与首批获得第三方支付牌照的上海付费通信息服务有限公司签署了战略合作协议，成为付费通的备付金托管银行；快钱公司日前也宣布与八家银行分别签署战略合作协议。
推荐第5篇：第三方支付分析研究
第三方支付分析研究
论文简介：本文所研究的主要内容是关于第三方支付方面的问题。当前及今后的一段时期，电子商务在世界范围内的发展将成为一种潮流和趋势，从相关国际组织到各主要发达国家纷纷推出有关电子商务的标准和制定电子商务方面的法律法规，再到大众网民积极参与电子商务交易，电子商务越来越受到各方的关注。人们关注电子商务的原因在于，其利用互联网和新兴计算机技术开展商务活动的新思路和新模式，使电子商务具有了传统商务所不具备的低成本、全天候、随时随地等潜在优势，这些优势的充分发挥将带来传统商务活动革命性的变化。近几年，随着中国互联网的发展以及全社会上网活动的不断增加，电子商务在中国的发展也取得了长足的进步，整个电子商务市场容量以及未来的发展前景都展现出了良好的态势，关注和促进电子商务的发展成了人们普遍关心的话题。本文正是从关注电子商务发展的角度出发，研究电子商务交易过程中面临的种种问题，并试图给出对策加以解决，以期对现实有一定的参考意义，这是全文基本的思路。考虑到与电子商务发展紧密相连的因素中，网上支付系统和物流系统是其发展重要的支撑元素，尤其是安全、快捷的网上支付系统是实现电子商务各种优势的重要基础之一，因此从网上支付方面入手关注电子商务的发展，则对电子商务的推动会更有针对性，所以本文全篇讨论的中心即围绕网上支付展开。 在
第二章的论述中，首先对全文所要讨论的电子商务交易做了限定，即在本文中所讨论的电子商务交易特指B2C和C2C两种电子商务交易模式，这是基于这样一个现实做出的设定，即B2B模式交易虽然占据了电子商务市场份额的绝大部分份额，但网上在线支付在B2B领域的应用还相对迟缓，这是B2B模式下交易的特点和人们在进行大额交易时所持有的谨慎心态等诸多因素决定的，因此做出这样一个界定能使本文的研究更切合电子商务的实际，更有针对性。 本文提出的一个观点是：电子商务交易特别是在B2C和C2C交易模式下，实际交易中遇到的最大障碍是交易过程中的信用问题，该问题是与网上支付系统紧密相连却又是独立于支付系统之外的，其解决必须通过引入约束交易双方行为的相应机制才能完成。虽然目前我国的网上银行服务能为电子商务交易提供一个交易资金流动的安全通道，但资金流是否在这一通道上运动，即电子商务交易是否实际发生，却不取决于这一通道的安全性，而是取决于电子商务交易中的信用问题，这一结论是基于网民购物的实际体验及相关权威的互联网调查报告的结果得出的。并且本文认为这一问题如果交于网上银行来解决的话，从专业化和效率方面来讲是网上银行不能胜任的，有效的对策是引入新的支付机制，将信用问题与支付问题能结合起来解决。 在本文中所引入解决电子商务交易中信用和支付问题的支付机制是第三方支付，第三方支付是一种新的支付模式，它是一种居于网上消费者和商家之间的公正的中间人，它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保，从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。之所以引入这一支付机
制是基于电子商务交易和国际贸易交易特征的类似性，以及国际贸易中信用证项下银行作为中介开展国际贸易成功的范例，并且在国内外的电子商务实践中也有较成功的第三方支付平台出现。 为了从理论上进一步论证第三方支付在解决电子商务交易过程中信用问题的有效性，本文运用了博弈论的相关模型对这一有效性进行了论证，对比分析了两种不同交易条件下信用和交易成交情况，即无第三方的两方交易过程和有第三方支付平台参与的三方交易过程，通过对比分析，得出的一个基本结论是，在有第三方支付平台参与的三方交易过程中，交易信用较两方交易时有明显改善，从而交易风险显著下降，交易成本也随之降低，交易最后达成并实现的可能性大大增加。在论述过程中，笔者在博弈论模型中引入了一些合理的假设，以及对交易过程中有关影响因素进行了一定的参数化，这些都是基于现实的合理设定。 在分析论证的基础上，本文对第三方支付机制中可能存在的若干问题进行了深入分析，这些问题主要包括第三方支付平台的公信力、多种支付终端的采用、在途资金等问题，笔者认为这些问题都是第三方支付平台在发展中应该给予关注的。最后，基于对现实中业已存在的第三方支付平台模型的总结，以及笔者对第三方支付平台所做的深入分析研究，在本文结尾处，提出了一个较优化的第三方支付平台模型，该模型充分吸收了现实中第三方支付平台的优点，并基于对第三方支付平台的发展趋势的相关假设，提出了一些新的特性，笔者认为这些特性对现实有一定的借鉴意义。 本文主要有以下两方面的创新： 1.运用了博弈论论证分析了第三方支付平台在电子商务交易过程中解决信用问题的有效性，主要对比分析了两种不同条件下进行电子商务交易的过程，即无第三方参与的两方交易过程和有第三方支付平台参与的三方交易过程，得出的结论是第三方支付平台在解决电子商务交易中的信用问题方面是有效的，从而为第三方支付平台提供了理论方面更进一步的支持，并且在论证的过程引入了相应变量、函数，使论证过程更加清晰。 2.力图在结合现实的基础上给出一种较优化的第三方支付模型，该模型充分汲取了现实中业已存在的第三方支付流程的优点，并基于对第三方支付平台若干问题的深入分析研究，考虑其发展趋势进行了一些合理的假设，使其具有了当前存在的第三方支付平台所不具备的新特性，这些新特性使第三方支付平台在公信力上更有公正性，在效率上也更高，在使用上也更快捷有效，将对现实有一定参考意义。 本文的不足之处主要有以下两个方面： 第
一、本文并未深入分析第三方支付平台在B2B领域的应用情况及流程设计问题，而将研究主要集中在了B2C和C2C两种交易模式下，这是考虑到这两种交易模式中涉及的金额相对较小，交易环节也较简洁，人们在实际交易过程采用的可能性更大一些。而在B2B交易过程中，涉及的交易环节相对较多，一般会有看货，验货，签订合同，物流以及质检等环节，并且在不同的行业内，交易流程可能也会有所不同，这就使得设计一种一成不变的支付流程是难以满足多方面的需求的。最重要的一点是B2B交易过程中一般交易金额较大，人们一般出于谨慎原则更倾向于采取线下支付的模式。不过随着电子商务的发展以及人们交易习惯的不断改变，并且考虑到在整个电子商务交易份额中B2B是绝对优势地位的情况下，第三方支付在B2B领域的广泛应用必将到来。 第
二、本文在流程的设计中，并未深入探讨在网上交易中对信用的事前控制机制
的建立，以及同物流体系实现高效配合的问题。虽然在实际的操作中，第三方支付平台可以对交易双方的行为形成一定的约束，但基于第三方支付本身的功能所限，其提供的服务也有一定的局限性，如果能与物流体系相配合，运用物流体系来进行相应的事前控制，则一方面可以降低物流方面的成本，另一方面可以联手对信用更好地进行控制，从而更好地解决电子商务交易中的信用问题。但在当前以及以后的一段时期内，现实中的物流体系还未发展的足够发达的程度从而实现与第三方支付平台的有效合作，这有待电子商务及物流系统等多方面的进一步发展。
推荐第6篇：第三方支付论文
网上支付监管进程
2005年10月，央行发布《电子支付指引》；
2005年10月，央行发布《支付清算组织管理办法》；
2009年4月，中国支付清算协会筹备会召开；
2009年4月，央行对支付企业登记报备；
2010年6月，央行公布《非金融组织机构支付服务管理办法》；
2010年12月，《央行遴选首批第三方支付牌照，17家企业入围》；
2011年1月，央行发布《非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定》。
借鉴国外经验完善我国第三方支付监管2008年09月08日 02:21中国经济时报 刘小麟 金钢
一、第三方支付存在监管难点
所谓第三方支付平台，就是一些与国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
当前，第三方支付方式已成为国内网上支付产业中发展最迅速、服务商数量最多的支付模式。但是第三方支付存在监管难点。
由于网络交易的匿名性、隐蔽性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得资金的非法转移、洗钱、贿赂、变相侵占国有资产、收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。第三方支付需要面对的主要安全风险包括以下几方面：
１．虚拟性带来的欺诈风险
由于网络具有虚拟性，目前也没有实行上网实名制，网上欺诈行为比较容易发生，且事故发生之后跟踪调查工作很难进行，因此虚拟性带来的风险很难控制。
２．洗钱活动的风险
网上银行在银行业务中占据的比重上升很快，而且大都通过电话、计算机网络进行交易，银行和客户很少见面，因此成为洗钱风险的易发、高发领域。第三方支付系统是游离在银行系统之外的，难以跟踪其内部资金流向。这就给监管部门对资金流向的控制带来困难，也给犯罪分子的洗钱行为带来可乘之机。
３．信用卡套现的风险
央行已经明文禁止“信用卡套现”行为，网上套取现金行为指的是通过虚假交易，使用信用卡支付后，钱款进入了支付平台的账户，通过账户转移到银行，然后从银行取现。整个过程没有真实的货物交易，只是在网上走一个过程，信用卡套现就此成为了现实。４．结算和虚拟账户资金沉淀风险
沉淀资金是指，客户存放在第三方平台中的没有参与流动的资金。第三方支付机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。
二、第三方支付监管的三大模式
目前世界上的网上支付监管模式主要有三种，我国可以从中吸取第三方支付的监管经验：
１．美国模式
美国对第三方网上支付业务实行的是多元化的功能性监管，即分为联邦层次和州层次两个层面进行监管。美国将监管的重点放在交易的过程，而不是从事第三方支付的机构。在对沉淀资金定位问题上，美国联邦存款保险公司认定第三方网上支付平台上的滞留资金是负债，而非存款，因此该平台不是银行或其他类型的存款机构，不需获得银行业务许可证。该平台只是货币转账企业或是货币服务企业。
美国联邦存款保险公司通过提供存款延伸保险实现对滞留资金的监管。第三方网上支付平台的留存资金需存放在该保险公司保险的银行的无息账户中，每个用户账户的保险额上限为１０万美元。
美国《爱国者法案》规定，第三方网上支付公司作为货币服务企业，需要在美国财政部的金融犯罪执行网络注册，接受联邦和州两级的反洗钱监管，及时汇报可疑交易，记录和保存所有交易。
２．欧盟模式
欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币，这就意味着第三方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。基于这种定位，欧盟对第三方网上支付公司的监管是通过对电子货币的监管实现的。
针对电子货币，欧盟出台了相应的法律。该监管的法律框架包括三个垂直指引：《电子签名共同框架指引》确认了电子签名的法律有效性和欧盟内的通用性；另外，《电子货币指引》和《电子货币机构指引》要求非银行的电子支付服务商必须取得与金融部门有关的营业执照，在中央银行的账户留存大量资金，并将电子货币的发行限定在传统的信用机构和新型的受监管的电子货币机构。
３．亚洲模式
亚洲的第三方网上支付平台出现较晚，仍处于发展初期，但各国监管当局一直密切关注其发展，不断调整相应的监管措施。
新加坡率先实施了监管，并在１９９８年颁布了《电子签名法》。韩国以及香港、台湾地区也相继成立监管机构，并颁布相关法规条例。值得一提的是，香港金融管理局采取了行业自律的监管方式，收到了较好的效果。但是，亚洲各国都没有对第三方网上支付平台制订专门的监管法规，相应的监管政策仍处在探索阶段。
三、我国第三方支付监管建议
电子支付正处于一个激动人心的发展时代，但是随着新的冲击的来临，也必将给监管部门带来新的挑战。
电子支付的监管必须有一个明确定位，才能够保证监管法规以及政府政策的一致性。目前，央行对第三方支付的监管主要集中在“准入要求”和“业务监管”两个方面。鉴于我国银行业在我国金融中的重要位置，在定位问题上我国更适合使用美国模式，将第三方支付平台定位为货币转账企业或是货币服务企业。
安全性监管问题必须解决，才能真正扩大电子支付的使用范围。首先，针对洗钱、信用卡套现的问题，可以借鉴美国的方法。通过立法将第三方网上支付公司作为货币服务企业，并规定接受反洗钱监管部门的监管，及时汇报可疑交易，记录和保存所有交易。其次，在对沉淀资金管理问题上及沉淀资金定位问题上，可以采用很多国家当前采用的方式，由专门的基金公司负责管理沉淀资金。
另外，对第三方网上支付行业的监管还有一些具体的措施：（１）牌照发放：为了更好地对第三方网上银行支付行业实施监管，需要为合格的平台发放执照。（２）处理关系第三方企业和银行的关系：网上支付不能游离于已有的银行分工，应该与其融合在一起。这样才能为整个商务活动创造良好的环境，解决好资金流问题。（３）行业自律：鉴于当前第三方支付行业规模的扩大，监管部门可以促使其成立行业协会。一方面可以加强自我管理和自我规范；另一方面，可以通过行业协会促进支付企业从服务、模式、技术上创新，并不断地拓宽、拓深支付所能触及的业务领域。
我国对第三方支付的监管，应该以相应法律为基础，通过适当的监督和严格的管理，为第三方支付和网上支付的明天铸造更好的舞台！
（作者单位：西南财经大学金融学院）
推荐第7篇：《中国第三方支付购买基金用户调研报告》等
第三方支付牌照或4月后发放
发布于: 2011-02-21 09:15:03 作者: 季小舟来源: 华夏时报
这几年第三方支付市场迅猛扩大，不仅商业银行先后与电子商务网站合作推出联名信用卡，如中银淘宝信用卡、中信淘宝信用卡，门户网站新浪网站在今年1月末推出了自己的第三方支付平台——“新付通”，主要支付范围包括新浪商城、游戏、图书、星座等产品。
第三方支付牌照或4月份后发放
去年，央行表示将对符合规定的第三方支付企业发放牌照，第三方支付企业将在2011年从草根一族转为正规军。不过自从去年12月17日，央行公示了申请牌照的17家企业后，牌照就一直只闻其声不见其身。
市场人士预计央行将在春节过后发放牌照，不过一位不愿具名的业内人士向记者透露，第三方支付企业的牌照或许将在4月份以后发放，还有一些企业将要进入首批名单，4-8月份可能进入集中受理期。
随后，又有7家企业在最近进入央行的公示程序，至此，进入公示程序的第三方支付企业已经扩容至24家。
事实上，牌照发放的意义重大于内容。“第三方支付企业如支付宝、财付通、快钱等已经有了多年的发展，牌照的发放并不会让企业经营产生重大的转变。”艾瑞咨询研究电子支付行业的分析师程善宝告诉记者。
易观国际分析师张萌则对记者表示，之前第三方支付企业一直未得到国家的正式认可，处于监管的灰色地带，此次央行通过颁发支付牌照赋予支付企业合法地位，把第三方支付企业纳入到国家的监管体系下，这有利于第三方支付行业的健康发展。对于企业而言，获得支付牌照得到了国家的法律层面上的认可，是对企业综合实力的一种证明，提高企业的公信力，对于支付业务的发展有很大的促进作用。
而今年9月1日之后，如果仍未获得第三方支付牌照的企业，则将退出支付市场。“一些资金不够、实力不强的小企业，目前还有一段时间可以获得融资，或者是一些较大的企业对小企业进行并购。” 程善宝表示。
易宝支付副总裁余晨2月14日在其微博上表示：“易宝今年还将与一些投资机构进行接触，引进大约5000万美元左右，可能会并购一些小的公司，并购会是易宝支付2011年的一个重点战略。”盈利前景在于细分市场
根据艾瑞咨询《2010-2011年中国网上支付行业发展报告》的统计数据显示，2010年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元，比2009年增长100.1%，实现全年翻番。在2008至2010年短短的三年间，第三方网上支付交易规模翻了近4番，增速惊人。
苏格兰皇家银行近期发布的《2010年全球支付报告》显示，中国以29%的增速曾为全球第三大非现金支付市场，这一增速与金砖四国中另三个经济体的增速保持一致。
“第三方支付企业的收入主要来源于向企业用户收取手续费和银行处理成本之间的差额，以及提供增值服务获得的增值服务费用收入。”张萌说。
“事实上，背靠淘宝网的支付宝，以及背靠拍拍网的财付通，其盈利状况并不如快钱这样的独立运营企业好，因为前二者的盈利没有太大的压力。”程善宝称。
张萌认为，第三方支付企业的竞争表现在价格、增值服务、差异化产品等几个方面，未来，随着传统企业互联网化程度的加深，细分市场和移动支付市场是第三方支付行业的重要发展方向。目前，一些支付企业结合自身发展的优势，开始向更多的市场领域进行开拓，如直销、教育、物流等，而更多的服务形式也进而被拓展，如线下支付和移动支付等，这些或许将成为企业未来成长的重要契机。
程善宝认为，在政策日趋明朗的背景下，基金、保险、物流和线下支付等领域将进一步向第三方支付企业打开，支付行业服务也将渗透到更多的应用服务领域。
第三方支付谋划进军理财市场
第三方支付企业开辟新的领域，理财市场中的基金、保险等业务首先被盯上。去年底，汇付天下与十余只国内基金管理公司达成合作，为基金网上销售提供支付服务“天天盈”产品，目前支持的基金产品已经达到上百只。
据艾瑞咨询《2011年中国第三方支付购买基金用户调研报告》数据表明，在来自和讯网基金频道和艾瑞咨询iClick调研社区接受调研的2000多位基民中，七成以上的用户使用过第三方支付，其中有59.6%的用户表示在未来很可能使用第三方支付购买基金，34.8%的用户将考虑使用第三方支付进行基金的申购。
目前，我国基金销售有直销和代销两种渠道，直销就是基金公司的直销中心销售，代销就是通过银行、券商网点进行销售。银行渠道仍是目前中国基民购买基金的主要方式。
国内基金行业管理资产规模近3万亿元，网上电子商务比例只有5%。上述调查报告中显示，仅有7.7%的受访者使用过第三方支付购买基金，而选择最常使用的用户占比仅为1.0%，占比很小。除了基金，第三方支付已经将触角延伸到了保险业。易宝支付在去年底推出了“易宝车险理赔通”，这是一款根据车辆维修及车险理赔现况，为保险公司和4S店量身打造的专业快速赔付平台。为维修客户、保险公司以及4S店提供风险管理、保险安排、协助索赔等服务，从而加快用户保险理赔速度。链接：Visa拓展中国电子支付市场硝烟再起
去年，全球电子商务销售额预计达到9480亿美元，作为国际发卡巨头，Visa一直在谋划部署全球电子支付市场，特别是发展十分迅猛的中国电子支付市场。
从去年开始，Visa与中国银联之间就开始发生摩擦，然而历经5个月的磋商双方依然没有达成任何协议，争端再次升级。美国总统奥巴马近日宣布，将就“中国电子支付服务措施案”正式向世界贸易组织(WTO)提起设立专家组的请求，这一事件的裁决，双方或许要等上一年半的时间。
Visa一直都没有放慢拓展全球电子市场的步伐。2月14日，Visa公司宣布签署收购PlaySpan公司的协议。
PlaySpan的支付平台可处理全球各种与网络游戏、数字媒体和社交网络相关的数字商品交易。这次收购PlaySpan不仅是对Visa 2010年收购CyberSource公司之后的有力补充，同时也为Visa进一步进军电子商务发展速度最快的领域——数字和移动商务创造了条件。
Visa在数字和移动商务方面动作不断，去年12月，Visa正式推出基于DeviceFidelity公司开发的In2Pay microSD解决方案的非接触式移动支付的商业应用，支持这一技术的兼容手机型号包括iPhone、采用Android操作系统的三星等。
Visa为iPhone手机用户提供移动支付应用，Visa持卡人可获得50多种商户专属优惠，涉及服装、餐饮和娱乐等日常消费，让消费者能够享受更加轻松便捷的购物体验。
易观国际分析师张萌认为，如果国际发卡巨头进入中国电子支付市场，国内支付市场的竞争可能变得更加激烈，但同时，国外支付企业的先进的技术和运营管理经验也会给国内的支付企业带来更多的借鉴，同时在国际业务拓展方面也肯定能带来更多的合作。
“国外企业进入国内的电子支付市场目前来说还比较困难。”艾瑞咨询分析师程善宝表示，“在国外，电子支付市场都比较成熟，用户都有付费的习惯。但是在中国，用户都习惯于免费，而且相对来说国外的电子支付的费率都比较高。因此国外企业进入国内电子支付市场，不仅要面临政府严格把关，还要适应国内用户的习惯。
推荐第8篇：第三方支付演讲稿原版
讲稿之第三方支付
尊敬的各位领导、各位专家，大家好！我是x，今天很荣幸有机会与大家一起探讨第三方支付对商业银行未来发展的影响。
有人说，互联网是一场革命，比工业革命还要更加广泛深远和迅猛彻底的革命，摧枯拉朽、汹涌浩荡、无处逃避、难以抵抗，它将全面地潜伏我们传统的学习、生活、工作、娱乐和交往方式。伴随互联网的迅猛发展，以BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）为代表的互联网巨头纷纷加速在互联网金融领域的布局。而BAT之所以在互联网金融领域取得其他企业难以企及的成就，第三方支付的作用不可小觑。红遍大江南北的余额宝，由支付宝衍生而来；微信理财通的上线，是基于微信支付功能。互联网金融的产业链条，正沿着第三方支付不断延伸和扩展，可以说，第三方支付是互联网金融创新的核心。作为银行，我们要深刻地意识到第三方支付正在打破传统金融业的垄断格局，分析第三方支付背后的发展模式，思考我们未来的应对策略是当前商业银行顺应形势，抢抓先机，更快更好融入互联网金融格局的重要举措。
根据央行的定义，第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行独立机构采用与各大银行签约的方式，实现非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务，包括：网络支付；预付卡的发行与受理；银行卡收单及中国人民银行确定的其他业务服务。
经过短短十年的发展，第三方支付在业务运营模式、整体规模、
1 发展范围方面都发生了巨大变化。2004年12月，支付宝正式独立上线运营；2005年，腾讯旗下的支付公司“财付通”成立；随后(搞清具体时间)，全球最大的支付公司PayPal高调进入中国，而马云在当年的瑞士达沃斯世界经济论坛上首次提出了第三方支付的概念。第三方支付向传统行业的不断渗透使其从单纯的网购走向了更多领域，2009年，大大小小企业达到300多家，整个支付行业处于监管空白期，挪用沉淀资金、信用卡非法套现等乱象丛生；2010年，央行颁布《非金融机构支付服务管理办法》，2010年9月以后，进行第三方支付业务的机构必须取得《支付业务许可证》。自此，第三方支付行业进入从量变到质变的突破，也日渐成为互联网金融行业发展的一种重要形态。
根据我们对第三方支付的研究，我们认为第三方支付主要有快、多、高三大特点（每一点后面找些辅助数据，然后做几个图可以放在ppt）。一是交易规模发展速度很快；二是业务类型趋于多样化。业务范围从最初的网购到如今的金融理财产品包括基金、保险、信用卡还款、还房贷等；三是市场集中度高，第三方支付集中度非常高，目前线上支付体量最大的第三方企业以支付宝为首。
现阶段，越来越多的新型支付方式开始出现，快捷支付、声波支付、二维码支付、闪付、空付等。（一句话介绍每种支付方式）与此同时，面对大数据时代的到来，数据的专业化分析成为人们关注的重点，而第三方数据在这一方面恰恰可以大有作为。对于数据分析，第三方支付一方面可利用收集到的交易市场用户数据收集各行业数
2 据，另一方面可利用其数据资源，通过与其他行业进行合作开发终端、入股其他行业等，深度介入行业。
第三方支付如火如荼地发展使其与商业银行的关系不断发生着变化，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。第三方支付平台在助推银行结算业务、电子银行业务向广度和深度拓展的同时，在很大程度上又对银行的基础支付功能、传统中间业务领域、潜在客户和存贷款和未来创新发展构成威胁和挑战。
（这一段每一点下最好配有相关数据）一是第三方支付平台使商业银行中间业务收入受到挤压。利率市场化改革的逐步推进倒逼中国银行业加快业务转型，重点发展中间业务，而第三方平台通过业务领域的不断延伸，对银行支付结算市场份额进行抢占，替代了大量中间业务；二是第三方支付平台造成商业银行潜在客户减少和现有客户流失。（数据，列举当前某些平台的客户数量）庞大的客户基础为第三方支付平台提供了巨大的业务潜力和盈利空间，也为平台今后与银行的竞争赢得了强有力的话语权和博弈筹码；三是第三方支付平台对银行的存贷款具有分流效应。从持有货币所实现的“交易”“预防”和“投资”三大功能看，当前第三方支付平台能够分流的是“交易”功能。但随着第三方支付平台的业务触角伸向代理保险、代理基金等领域时，未来还将对存款的“投资”功能形成分流和竞争；四是第三方支付正在慢慢改变客户的行为模式。第三方支付平台的方便、快捷和人性化设计让客户对商业银行的服务质量有了更好的要求，这对于风险控制文化以通过厚重历史沉淀渗透到体制和机制的各个角落中的银行来说，打造
3 完美的用户体验无疑是一个巨大的挑战；五是第三方支付平台未来发展趋势与银行创新及国际化步伐提出了更高要求。B2B支付、与境外机构的合作等，第三方支付平台在每个方向的发展都将给商业银行带来巨大的冲击。
第三方支付业务在未来几年里还将以爆发式的势头不断增长，因此，商业银行的传统支付经营模式将会不断被打破、调整，业务创新也将不断加剧，双方未来的发展态势，必将是一种竞争与合作共存、博弈互动、相互融合、补充替代等复杂多样的发展前景。
博弈互动的发展态势。为抢夺中国消费者市场这块蛋糕，第三方支付顺应潮流，借助于现代商业网络，业务发展有着商业银行不可比拟的优势，而商业银行面对第三方支付的步步紧逼则往往只能被动创新转变。如农业银行为了满足各类不同的客户群体和应用场景，率先推出了全新的掌上银行，涵盖了浏览器系列、客户端系列、短信系列、智芯系列等全系列移动金融产品体系，这一创新在很大程度上就是受到了第三方支付业致力于全场景支付和增值服务创新的影响。
融合渗透的发展模式。第三方支付以其在支付和担保上独有的专业性，能更加细分市场、贴近市场，满足客户的需求。而银行业以其完善的资金清算体系，为第三方支付机构提供有力的支撑，保障支付体系的有效运行。同时，对于我们商业银行，与第三方支付机构合作可帮助银行吸引更多可靠客户，推动业务创新和电子渠道建设。
补充替代的发展趋势。第三方支付与商业银行在很多领域都有业务交叉，如果第三方支付业继续占据网络金融时代节约交易时间和成
4 本的巨大优势，那么随着时间的推移，在某些特定领域、特定行业，将很有可能出现第三方支付完全占据商业银行服务市场，导致一方割据的局面出现。因此，补充替代将成为一大发展趋势。
在互联网时代，第三方支付不仅是商业银行的竞争对手，也是商业银行的盟友，只要合作得当，双方可以共同开辟新的市场。相较互联网企业，商业银行缺乏的是“互联网基因”。如果用互联网基因重组行业，想必凭借严格的监管、雄厚的资产、良好的信用体系和完善的安全机制，商业银行将成为互联网金融时代的最大赢家。
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推荐第9篇：第三方支付十大事件
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2017年第三方支付十大事件
在一年时间里第三方支付市场发生了很多事情，如微信抢红包，滴滴快的打车补贴大战，央行紧急暂停二维码支付，四大行阻击支付宝快捷支付，10家第三方支付公司受罚，支付机构遭严打，支付宝海外退税等。接下来赢了网小编为您详细介绍。
2017年是第三方支付市场热闹非凡的一年，从春节微信抢红包大战，到银行围剿支付宝，再到阿里和腾讯重金补贴打车……正可谓“巨头跑马圈地，新贵不断入局”，你方唱罢我登场。以下为去年第三方支付的十大事件：
【事件一：微信抢红包】
微信于2017年1月27日推出微信红包，可实现发红包、查收发记录和提现。春节期间微信红包迅速扩散，许多平时不使用微信的网友也加入到抢红包大战中。
据中申网监测数据显示，2017年春节，支付宝红包数量164万余笔，
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财付通红包数量为20万个。微信红包的推出还大大刺激了腾讯的股价，使其市值一天之内飙涨了约640亿港元。
微信红包走红不仅是一个社交产品的成功，更代表微信支付的崛起。短短几天内，微信红包让腾讯绑定了数百万个银行账户，让用户打消了对微信支付的顾虑。
【事件二：滴滴快的打车补贴大战】
快的打车和滴滴打车的价格战延续了一年。但从去年1月开始，快的和滴滴从每单补贴10元逐渐下降到3-5元，继而逐渐取消乘客端和司机端的补贴，推出租车平台。
据易观国际数据显示，截至去年6月，快的打车以53.57%的市场份额占据国内打车app市场首位，滴滴紧随其后。为争夺移动支付市场，快的和滴滴已烧掉二三十亿元人民币。随着滴滴打车获得7亿美元融资，估计这场抢夺用户大战还将持续下去。
【事件三：央行紧急暂停二维码支付】
3月13日，央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，暂停支付宝、
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腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务，并要求支付宝、财付通将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程等情况上报。
二维码支付在创新背后的确存在不少风险;移动支付产品如果不能保证资金安全，再好的用户体验和市场反应也是白搭。不过央行是暂停并非叫停，这也是后面银联、微信等二维码支付“顶风作案”的一大原因。
【事件四：四大行阻击支付宝快捷支付】
3月，工行、农行、中行、建行相继完成支付宝的快捷支付转账额度限制。工行、建行纷纷将原先的单笔5万元降为5千元，每月不超过5万元。中行、农行则将额度从原先的单笔5万元降为单笔1万元。
四大行封杀支付宝主要因为购买余额宝的资金大多来自银行活期存款，而余额宝投资的大部分是银行协议存款;不仅蚕食银行存款，还将银行活期存款转成了成本更高的协议存款，银行不得不将更多收益让给用户。
【事件五：10家第三方支付公司受罚】
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3月，央行发文对10家第三方支付公司进行了处罚。截至目前，多家公司部分业务尚未解禁。
据媒体报道，去年上半年，至少46万家pos机商户违规，接近所有活动商户的6%。
第三方支付机构受罚的原因，除了套码(频繁违规套用低费率行业的商户类别码)、套现、切机(pos机后台绑定的银行卡账户切换成别的账户)等行为严重扰乱了线下市场，还影响到银行的利益。随着支付牌照颁发速度放缓，申领的标准会更加严格，牌照稀有性将逐渐显现。
【事件六：支付机构遭严打】
4月，银监会下发《中国银监会中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(银监发【2014】10号，简称“10号文”)，要求银行构建安全的网络通道，制定安全边界，防止第三方机构越界访问。10号文还要求客户在第三方支付机构认证同时，还需通过银行的客户身份鉴别，这意味着银行有机会和第三方支付共享客户资源。10号文还规定，银行可以对第三方支付快捷支付的用途和开通等加强限制。
支付市场乱象丛生，第三方支付机构频繁套码、切机影响银行利益，
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第三方支付机构与商业银行私接通道，同时第三方支付机构和银行的合作矛盾日益升级，这些都导致银联清算中心的地位逐渐削弱，处于尴尬境地。这也正是银监会出手对第三方支付市场的严厉打击的主要原因。
【事件七：支付宝海外退税】
7月14日，支付宝宣布和全球最大的购物退税服务体系“环球蓝联”达成合作，将在韩国、英国、法国、德国、意大利等地推出支付宝钱包退税业务，以后还将覆盖瑞士、荷兰、西班牙等国商户，税金最快10个工作日到账支付宝。
虽然部分银行也提供海外退税的服务，但是难以实现资金垫付，所以业务周期较长。对于支付宝而言，一旦更多用户使用这项功能，垫资金额规模将不断扩大;加上支付宝依靠对用户的信任进行垫资，资金回收的过程中难免出现一些坏账，届时支付宝是否能长期承受得住将是一个问题。
【事件八：第五批支付牌照发放】
7月15日，央行向19家企业发放了第五批第三方支付牌照。其中互联网支付13家、移动电话支付6家，银行卡收单业务6家，预付卡
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发行及受理3家。
数据显示，此次牌照发放后，持牌单位增加到269家。
支付牌照一定程度上在提高网络用户间信任度上起到很大的作用。拥有支付牌照不仅意味着可以赚取佣金，还可以获取更多支付数据，继而进行用户行为分析以嫁接新的消费模式。
【事件九：苹果支付失约】
10月17日，iphone6正式在中国内地市场发售，但苹果支付服务并未同期向中国内地用户开放。iphone6的这项功能可视为苹果进军银行业务的一次尝试。一旦苹果支付推出，近场通讯(nfc)支付市场有望得到激活。
数据显示，目前谷歌、三星、华为、中兴、酷派、联想等多款品牌均有手机支持nfc支付功能。
nfc支付已经成为众多企业争抢的重要领域。对商户来说，移动支付是增加客户消费的重要工具，由于nfc支付需要的硬件设备没有得到普及，nfc支付难以大范围推广。
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【事件十：支付宝十年账单发布】
12月8日，支付宝公布十年对账单，主要由消费、转账、还款、缴费、收益(余额宝等理财收益)等几个部分构成。
从十年总支付金额看，广东、浙江、上海、北京和江苏五省名列前茅，占全国比重分别为15.5%、12.5%、9.3%、9%和8.8%。从十年总支出次数看，支付宝从2004年12月8日成立后的十年里，提供了消费支付、公共事业缴费、转账、理财、信用卡还款、国际汇款等多项功能，十年总支出笔数为 423亿笔。其中生活缴费、信用卡还款、手机充值、转账四大便民支付的交易总笔数为60亿笔。
以上就是赢了网小编为大家整理的关于2017年第三方支付十大事件，如果您还有更多的疑问，可以咨询赢了网专业律师，或者直接委托赢了网律师帮您摆脱法律困境。
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推荐第10篇：第三方支付模式研究
第三方支付模式研究
作者：陈旭光[2006-05-09]
内容：摘要：网络支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。第三方网络支付方式作为一种新的网络交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督。本文从传统网络支付方式出发，介绍了第三方网络支付模式的概念、特点和运作流程，并就第三方支付模式存在的问题进行了探讨。
关键词：网络支付，第三方支付，银行卡，电子商务
Abstract: Network payment is the eential part of e-commerce, also is the foundation which the electronic commerce can smoothly develop.As a new method, the third-party network payment pattern not only has the transmiion function, but also can restrain and supervise bothtransaction sides.This article embarks from the traditional network payment way, introduces the concept of the third-party network payment and it’s characteristic and proce, then discues the existential questions on the third-party payment pattern.
Keywords: network payment, the third-party payment, credit card, electronic commerce
随着网络经济时代的到来，电子商务已经成为了商品交易的最新模式。在电子商务活动中，商家在网络上销售商品，消费者在网络上进行选购，商品交易的过程完全在网络环境的虚拟市场中完成，这就要求支付过程和支付手段必须完全电子化并实现网络支付。可见，网络支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。
一、传统网络支付模式
网络支付系统是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换产品和服务，即把新型支付手段，包括电子货币、信用卡、借记卡、智能卡等的支付信息通过网络安全地送到银行相应的处理机构来实现电子支付。网络支付将消费者、商家和金融机构连接起来，使个人和企业突破了时间、空间距离和物理媒介的限制，足不出户即可完成支付结算，实现了支付快捷、方便和安全。
在日常生活中，现金、支票和信用卡是三种人们最基本的支付方式。而网络支付由于采用了更灵活的技术，支付方式则更加多样化。根据支付手段的不同可以分为银行卡系统、电子现金系统、电子支票系统和移动支付系统。随着金融业的发展，银行及各金融机构发行了大量的储蓄卡、借记卡及信用卡，同时也提供了多种基于卡支付的设施（如ATM，POS机等）。银行卡相比于现金更安全和方便，现在已经成为最流行的网络支付方式。基于银行卡的网络支付主要有两种模式：
1.SSL协议模式
SSL（Secure Socket Layer）协议，即安全套接层协议，是由Netscape公司设计开发的网络信息安全传输协议，它是针对互联网环境提出的建立在可靠的传输基础（TCP/IP）上的一项协议，旨在实现数据信息的安全传递，提高应用程序之间的数据安全性。基于SSL协议进行网络支付时，客户首先到网络商店选购商品，在提交订单时用户的浏览器和网站服务器通过SSL协议进行链接向商家发送包含客户资料的购买信息；其次，商家把信息转发给银行，银行验证客户信息合法性后将客户账号的资金转移到商家的账号中；随后，银行通知商家付款成功，商家通知客户交易成功并发货。在这种模式中由于浏览器支持SSL协议，因此不需要额外的软件支持，节省了相关费用，但客户的信息是经过商家转发的，这使得客户资料的安全性得不到保障。具体过程如图1：
1)确认网络商店的合法性。
2)返回商家认证签名。
3)使用数字签名向商家发送订单。
4)请求交易授权。
5)交易授权回复。
6)订单确认，完成交易。
(++++图1基于SSL的网络支付过程)
2.SET协议模式
SET（Secure Electronic Transaction）协议是Visa和MasterCard信用卡组织联合制定的支付标准，其主要特点在于它要求客户、商家和银行都申请数字证书来标识身份，而且它要求在客户端、商户端和银行端都安装SET软件来产生和传递订单及支付信息。SET协议可以使订单信息和客户账号信息在互联网络安全传输，商家可以更及时判断信用卡的支付是否有效。对于客户来说，他的账号和有关私人信息不会被商家获得，这使客户更放心地进行网络支付。具体过程见图2：
(++++图2SET支付过程)
1)客户选定商品并输入订单。
2)向银行请求支付许可。
3)支付确认。
4)订单确认，交易完成。
3.传统支付的弊端
基于SSL的支付模式不需要专门的软件投资，应用比较广泛，但由于交易时客户的私人信息需要通过商家传送给银行，所以交易安全程度较低。SET模式下交易有了更安全的保障，但需要通过认证中心下载证书，因此支付过程相对复杂一些。SET支付自1997年推出以来一直没有得到广泛应用，5年后两大信用卡组织各自推出了另外的支付技术。Visa组织推出了3D-Secure，其标志为Verified By Visa（VbV），MasterCard推出了安全支付应用（SPA）。这两种解决方法都把注意力集中到银行卡用户身份验证上，做到实时检验用户支付指令的有效性，避免信用卡欺诈。
但这些传统的支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和管理，支付手段也比较单一，交易双方只能通过指定的银行界面进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是产品质量、诚信交易还是退换货方面都无法得到可靠的保证。并且这些支付手段较为单一，尚无法覆盖除了B2C支付之外的其它支付需求。随着电子商务的深入发展，支付领域的创新成为可能，尤其对于潜力巨大的C2C市场，合适的支付机制将改变目前在线竞价市场热闹而缺乏交易的局面。
二、第三方支付模式
1.第三方支付模式概述
第三方支付模式是指由已经和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网络支付模式。在第三方支付模式中，客户选购商品后使用第三方支付平台进行支付，第三方通知商家货款送达、进行发货，买方在验证货物之后，可以通知第三方付款给商家。
第三方支付模式的支付网关位于公用计算机互联网和传统金融专网之间，沟通互联网络的数据与金融系统内部的数据，完成通信、协议转换和数据加密功能，起到隔离和保护金融专网的作用。第三方支付的支付网关连接了多家银行的内部网关，形成统一的支付接口向在线商家提供服务，使商家可以同时利用多家银行的支付功能。而且，支付网关除了从技术上完成数据传输的功能外，也承担了一部分的资金转账功能及其它增值业务。第三方支付模式的支付平台为用户提供了实施性更高，功能更丰富的各类支付功能模块；无论是时下流行的手机交易还是IP交易，支付平台都可以为其提供更强大的技术支持。
2.第三方支付流程
(++++图3第三方支付模型)
第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，第三方支付模式的流程如图3：
1)客户和商家都在第三方支付平台注册姓名、信用卡号等资料信息，并开设账号。
2)客户在商家的网络商店进行购物，提交订单后，商家将客户在第三方支付平台的账
号和支付信息传送给第三方平台请求支付。
3)第三方支付平台向客户发出支付请求。
4)客户通过第三方支付平台连接到开户银行进行支付。
5)支付确认返回给第三方支付平台。
6)第三方支付平台通知商家客户已经付款。
7)商家向客户发货。
8)客户收到货物并验证后通知第三方支付平台。
9)第三方支付平台将货款转入商家的账号中。
注：在第四步中，客户从开户行将资金转入第三方支付平台中。
3.第三方支付的特点
第三方支付的整个过程主要是通过双方都信任的第三方完成，客户可以在第三方支付平台开设账号，信用卡信息不用在互联网络多次传送，在网络传输的只是第三方支付平台的账号，因而除了第三方代理之外，任何人，包括商家都看不见客户的信用卡信息，从而保障了信用卡信息的安全性。从流程来看，采用第三方支付模式具有以下优点：
①可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能，推动电子商务的快速发展。
②可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客户和商家的权益。
③第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。
④第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为阵,每个银行都有自己的银行卡,这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟推出在线支付业务,客观上造成消费者要自由地完成网络购物,手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。
第三方支付模式交易成本低（大多数平台现在处于免费状态），对小额交易很有吸引力。缺点是客户和商家事先都必须到第三方支付平台注册，而且客户的第三方支付平台账号也有可能在网络被盗。不过，由于是小额支付，在发现账号被盗之后，客户的损失也不会很大。
三、第三方支付的问题分析
1.法律问题
第三方支付模式不仅仅提供技术平台，它提供的服务其实类似于结算业务，而结算业务，根据我国《商业银行法》的规定，属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。任何一个第三方支付服务商，都会尽量称自己为中介方，在用户协议的多处地方避免说自己是银行和金融机构，试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。由于涉及类似网络交易平台的法律地位，在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范。
目前，从我国电子商务领域的法律制度建设上来看，只有一个确立电子签名与手写签名具有同样法律效力的《电子签名法》；在规章层面上，信息产业部出台了《电子认证服务管理办法》，中国电子商务行业协会推出《网络交易平台服务规范》；另外，最近颇受关注的由中国人民银行发布的《电子支付指引(征求意见稿)》，虽然可以说是直接针对电子支付出台的规定，但是，一方面，其尚处于征集意见阶段，另一方面，它的法律约束力或适用范围还有待明确。除此之外，中国电子商务领域尤其电子支付方面的立法还有很大面积的空白地带。
2.资金吸存的隐患
在网络世界进行资金划拨，资金的安全恐怕是客户最为关心的问题。网络支付机构一般都有一种资金吸存行为，这使得它具有了类似银行的部分功能。在支付过程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。
那么，这笔庞大资金的安全，由谁来负责谁来保障？出现风险了，又由谁来控制？
“资金的安全，将来可能要有些比较明确的说法。对于第三方支付服务商来说，沉淀资金不能擅自挪用，不得被侵占，是把它作为一种存款来认定，或是需要交纳一定比例的保证金来维护这部分资金的交易安全，这些都在我们的考虑之中。”中国人民银行支付结算司的相关人员表示。
四、网络支付的发展前景
如今，美国的网络购物市场采用网络支付的成交金额占总成交金额的43%,美国首屈一指的第三方支付平台Paypal占据了整个网络支付市场90%的份额。中国电子商务发展落后美国许多年，相关预测显示,到2007年,中国电子商务仅C2C领域的成交总量即可达到210亿元。如果按网络支付方式的金额占总成交金额43%的比例计算,2007年中国整个网络支付的金额将超过90亿元。Paypal公司已于2005年进军中国市场，网络支付新一轮的技术革命已经拉开序幕。
参考文献：
[1] 孙森，《网络银行》[M]，中国金融出版社，2004。
[2] 杨青，《电子金融学》[M]，复旦大学出版社，2004。
[3] 陈进、付强，《网络银行服务》[M]，清华大学出版社，2001。
[4] 李兴智、丁凌波，《网络银行理论与实务》[M]，清华大学出版社，2003。
第11篇：第三方网银支付
第三方网银支付
产品简介
网银支付是通过IPS电子支付清算系统，为商户提供人民币卡在线收款的金融服务产品。支持全国上百家银行的借记卡和信用卡网银，为个人与企业提供安全、方便、快捷的在线实时支付服务；同时，为从事电子商务的企业提供了强大的电子支付清算平台。
IPS网银支付支持个人网银、企业网银及信用卡大额支付。 该产品的目标用户 所有开通网银的企业与个人 国内外从事电子商务的商户
该产品的独特性
银行覆盖面广（支持上百家银行的网银） 支付简单快捷（线上实时支付） 支持个人网银与企业网银
支持大额支付（为优质商户提供大额支付服务）
IPS网银支付不仅支持全国30家主流银行的银行卡支付，并支持上百家中小商业银行、城市商业银行的在线支付。
产品收款/付款流程
流程说明
1、客户登陆商户网站进行购物后去网站收银台结账付款；
（1）商户是直连商户，客户在商户页面选择付款银行及卡种，提交付款请求； （2）商户是非直连商户，客户选择环迅支付，提交付款请求；
2、客户进入银行网银支付界面，填写网银支付信息，提交支付请求；
3、客户支付成功，银行通知环迅支付；
4、环迅支付向客户返回支付成功结果；
5、流程结束。产品退款流程
退款说明 退款发起方 由商户提交退款请求 退款提交方式 商户后台、接口 退款周期
根据各银行到账时间不同，半年内的交易，到账时间为1-14个工作日 手续费退补原则
退款不收取手续费，但若银行等相关方需要另行收取相关费用，则由商户承担。 交易成功后商户进行退款的，已收取的交易手续费不退还。
产品结算
资金流说明：
1、消费者下单后，在支付网关选择银行，并在网银界 面提交支付信息，完成付款；
2、消费者付款成功，收单行通知环迅支付；（实时）
3、环迅支付将交易金额计入商户的IPS账户；（实时）
4、收单行隔日将交易金额结算给环迅支付。（T+1） 商户结算周期：
环迅支付服务能为您提供多种结算方式，例如： 一周一次结算；一周两次结算；T+1结算等一系列结算 服务，充分满足业务需求。
产品风控政策
根据央行出台的非金融支付许可管理办法 合规性措施 实名制：商户资质审核 反恐怖：行业、经营范围审核 反洗钱：数据分析及异常交易监控 套现风险：信用卡风险管理规范 操作性风控措施 风险监控规则 行业风险控制
产品开通流程
开通需准备材料：（对公）开通需准备材料：（对私）
提供公司营业执照复印件一份；签约人身份证复印件一份。 组织机构代码证复印件一份； 法人身份证复印件一份。
开通流程：
签订日起三个工作日内，向您提供人民币卡系统软件及使用账号供测试； 在商户网站的支付页面(网上收银台)上，加入环迅IPS的标识及帮助页面链接。 环迅 IPS 收到您的开通费和第一年服务年费后，开始为您进行交易结算。
产品报价
产品应用流程
您的电子商务网站只要接入 IPS网银支付服务,用户即可方便地使用银行卡在您的网站上进行实时付款，商家可以轻松便捷地收到货款。网银支付应用范围广泛，覆盖电子商务网站的各个行业。
应用的场景 B2C实物
商城、数码电子、鲜花礼品、医药保健、钻石珠宝、女性用品等 B2C虚拟
通讯、社区、软件应用、数字娱乐等 游戏行业 电信行业 机票、旅游、酒店 直销 教育培训 金融产品 产品优势
功能优势
覆盖全国节约成本
打破银行间的壁垒，连通全国30家主流银行，上百家中小银行的网上银行通道，支持近五十余种银行卡的在线付款，使商家不必与多家银行一一连接，减少了开发和维护的成本。在线即可轻松收款，无需任何高昂硬件或人力投入。
即时付款自动对账
可即时查询货款情况。自动对账系统每3分钟会自动进行对账，不错失任何一笔网上订单。降低交易取消、交易延迟、支付失败、信用欺诈的风险，提高网站交易成功率。
个性定制服务完善
为网站度身定制个性化的结算解决方案及个性化支付页面，提供人民币卡支付一对一的技术支持与客户服务。商家管理后台简单易用、功能强大，带来完美的操作体验。
技术优势
数据加密：
IPS人民币卡支付平台使用VeriSign 的 SSL证书（128/256位），对传输的数据进行加密，确保平台的安全运行。
技术成熟稳健
IPS 技术中心拥有电子支付行业十年的技术开发和服务的丰富经验，有效地保证了IPS支付平台的安全平稳运营。IPS技术中心自主开发的自动对账系统防止了支付掉单问题，成为唯一一家实现“0”掉单率的电子支付平台，有效地提高商家网站交易成功率。
安全保障
系统通过多项安全认证，并自主研发IPS反欺诈系统，为网上交易保驾护航。 产品给持卡人带来的好处 银行覆盖范围广
在线支付方便快捷，用户体验较好 产品给商户带来的好处
接入第三方支付平台，减少了商户接入开发和维护的成本。 商家的业务覆盖区域扩大，并且使顾客在支付手段上有更多的选择； 商家交易效率和效益大大提高；
消费者因为信任知名的第三方支付平台而消除了与中小商家交易的疑虑；
降低交易取消、交易延迟、支付失败、信用欺诈的风险，提高商家网站交易成功率； 产品给IPS带来的好处 提高市场占有率 收取手续费，增加收益
新商户加入，有助品牌知名度的推广
张县民（Michael） QQ:2596368602 群：298143670 Cell：13290002831 邮箱：michaelzhang@ips.com BLOG: http://blog.sina.com.cn/zxmlqq1
第12篇：第三方支付进军保险行业
第三方支付进军保险行业
为了降低营销成本，保险公司近年来频频尝试通过新兴渠道开展销售，如电话销售、网络销售。据记者了解，近期多家保险公司纷纷与第三方支付企业展开合作，借助第三方支付平台销售保险产品。
据赛迪顾问研究显示，预计到2012年，国内保险电子商务市场总值将达到347.6亿元人民币。
快钱的最新统计数据显示，该公司已经与包括中国人保、中国平安等在内的近20家保险公司达成合作协议，并计划在今年争取覆盖整个保险市场。
第13篇：第三方支付平台教案
第三方支付平台教学设计
授课人：宋文鑫
授课时间：2016年12月30日
学习目标：
1、认识第三方支付平台的概念组成；
2、理解两种第三方支付平台的运行机制以及优缺点；
3、使学生认识到第三方支付平台的发展可以改变我们的生活。教学过程 一：案例导入
1.共同阅读案例，学生思考案例问题，得出问题答案。2.进而引出对之前学习的知识的复习，回顾电子商务支付方式。
3.导入本课内容“第三方支付平台”，说明本课的学习目标，开始新课教学。二：新课教学 1.第三方支付平台概念
（1）学生阅读课本，找出第三方平台概念，通过课本知识填写学案。 （2）展示PPT，讲解第三方平台概念。但此概念过长不易记忆，教授学生记忆方法，将概念拆解进行记忆，引出课堂思考。
（3）学生思考学案问题，通过PPT引导学生理解概念以组块的方式进行记忆。 2.第三方支付平台分类
（1）学生阅读课本找出第三方支付平台的种类，可分为网关型第三方支付平台与信用担保型第三方支付平台。
（2）通过PPT学习网关型平台的运行模式以及优缺点，利用画图的方式使学生理解此类平台的运行模式，并回顾之前学过的知识点“支付网关”。
（3）理解信用担保型第三方支付平台运行模式，点出其典型代表支付宝，引出探究讨论。学生分小组讨论“支付宝的工作流程是什么？”并将讨论结果并落实纸面。提问小组代表，而后利用PPT分步展示其工作流程。
（4）简单介绍支付宝的产生、发展以及作用，讲解信用担保型第三方支付平台的优点。结合日常生活中支付宝付款、收款等功能，使学生认识到第三方支付平台的便利，相信第三方支付平台可以改变我们的生活。 三：总结
总结本课所学内容，与本课开始时提出的学习目标相呼应。 四：作业
1.以支付宝为例介绍第三方支付的交易流程并画出其流程图。
2.利用课后时间搜集其他的第三方支付平台，并比较其相同点和不同点。
第14篇：中国第三方支付购买基金用户专项调研分析报告
- 1 -
2013-2017年中国第三方支付购买基金用户专项调研分析报告
内容介绍：
在针对所有表示将会使用第三方支付购买基金的基金投资者的调研中，64.2%的基民希望第三方支付企业能够提供定期获取基金动态短信或邮件的服务；60.2%的基民希望能经常的与专业的理财顾问进行交流。
报告目录
I.中国第三方支付购买基金用户调研背景
II.研究方法
III.概念定义
IV.报告摘要
V.报告正文
1.中国开放式基金市场发展状况
2.2013年中国基金投资者用户基础属性研究
3.中国基民基金购买行为分析
4.中国基金投资者使用第三方支付购买基金意愿分析
5.第三方支付基金业务发展策略建议
附录：第三方支付购买基金用户调研问卷逻辑图
---
【报告价格】[纸质版]:5300元 [电子版]:5500元 [纸质+电子]:5800元（部分用户可以享受折扣）
【交付方式】EMIL电子版或特快专递（付款后24小时内发报告）
【企业网址】(点击看正文)
图表目录（部分）
图表1- 1 2009-2013年中国开放式基金账户数量变化情况
图表1- 2 2009-2013年中国开放式基金份额与净值变化状况 图表1- 3 2009-2013年中国开放式基金数量规模情况 图表1- 4 2009-2013年中国开放式基金各销售渠道销售情况 图表2- 1 2013年中国基金投资者性别比例状况 图表2- 2 2013年中国基民年龄结构状况 图表2- 3 2013年中国基金投资者婚姻状况 图表 1- 1 2009-2013年中国居民市场投资选择状况 图表 5- 1 2013年第三方支付购买基金潜在用户年龄结构 图表 5- 2 2013年第三方支付购买基金潜在用户所在省份（TOP10）
第15篇：移动第三方支付平台比较分析报告
第三方支付平台分析报告
（第一部分 支付宝与汇付天下或快钱）
一、支付宝
1、支付宝的背景
支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。 支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。我们不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时致力于让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，去帮助建设更纯净的互联网环境。 支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术创新带动信用体系完善的理念，深得人心。
2、支付宝对个人提供的服务（包括个人支付基本流程）
付款收款，生活服务，比如水电煤缴费；帐户管理，交易记录查询，充值提现等。
个人支付基本流程：
1).点击淘宝或者阿里巴巴网站，选择商品点击立即购买
2).登陆支付宝
3).确认支付。
3、支付宝对商家提供的服务（包括商家接口基本流程）
担保交易收款，即时到账收款，双功能收款，网银支付，担保买卖专业版（新便签支付）等。
平台商接口：平台商担保交易收款，平台商即时到账收款 ，平台商双功能收款
账务清算：支付宝站内大额收付款 ，批量付款到支付宝账户
增值服务：COD货到付款平台 ，快捷登录 ，非证书余额支付 ，商户网端大额收款 ，集分宝批量自助发。
4、支付宝提供的安全措施
安全产品 ：手机宝令，数字证书，支付盾，第三方证书，宝令，手机动态口令。
网络交易安全：解密“担保交易”，联手打击钓鱼网站，网购交流工具选择，风险管理和实时监控。
账户资金安全：打造安全的账户，账户资金异动通知，账户安全必备攻略，隐私保护策略。
5、支付宝的盈利模式
支付宝的盈利来自手续费：每月超过免费额度按比例收费，对B2C交易中的公司收费，比如支付宝中的水电煤缴费，通讯费缴费服务就是B2C服务。还有许多大型的网上零售企业如京东商城和卓越亚马逊等也使用了支付宝平台，那么这些企业都需要缴纳一定的费用给支付宝。
二、快钱（或汇付天下）
1、快钱的背景
作为国内领先的信息化金融服务提供商，快钱致力于利用信息化平台为企业打造专业高效的流动资金管理解决方案，帮助企业快速获取和优化现金流，从而加速企业发展。 快钱依托于与各大银行的战略合作伙伴关系，打造了跨银行、跨地域、跨网络的信息化平台，并以此为基础向企业客户提供电子收、付款，应收应付账款及票据融资等创新产品组合，实现了资金流与信息流的无缝整合，帮助企业提升资金流转效率。
借助快钱专业高效的流动资金管理解决方案，企业能够快速获取和优化现金流，实现整体效率的提升，加速业务发展；同时，快钱的解决方案还打通并盘活了产业链上下游的资金流，有助于提高产业链乃至整个社会的资金流转效率，推进电子商务向传统行业的普及和渗透，带动社会整体生产效率的提升。正因如此，快钱所代表的信息化金融服务产业被列为国家重点支持和鼓励的战略性新兴产业，成为优化社会资源配置、推动国家产业结构升级、引导未来经济社会发展的重要推动力量。
为了推进信息化金融服务的发展和落地，快钱在国内业已形成了完善的战略布局。公司总部位于上海，在北京、广州、深圳等地设有分公司，在天津设有金融服务公司，并在南京设立了全国首家创新型金融服务研发
中心，形成了一支超过1,200人的专业化服务团队。如今，快钱正在与超过139万家商业合作伙伴一道，共同见证着信息化金融服务的巨大价值。快钱的流动资金解决方案不仅广泛应用于商旅、保险、电子商务、物流等现代化服务产业之中，也渗透到制造、医药、服装等传统领域；合作伙伴覆盖东方航空、南方航空、平安集团、中国人寿、京东商城、当当网、宅急送、百度、新浪、李宁、联想、戴尔、神州数码等各行业内领军企业。2011年，快钱交易量总额突破了12,000亿元人民币。
快钱严格遵守金融服务领域的相关政策法规，以安全合规为前提，积极推进各类创新型金融服务的发展和应用。2011年5月快钱首批荣获央行颁发的《支付业务许可证》，并担任中国支付清算协会常务理事。
2、快钱对个人提供的服务（包括个人支付基本流程）
生活服务：还信用卡 手机充值 彩票中心 游戏充值 房租房贷 保险续费 跨行转账 账单管家
付款类：付款到银行 批量付款到银行 付款到快钱账户 批量付款到快钱账户 账户类快钱账户 集团账户
3、快钱对商家提供的服务（包括商家接口基本流程）
收款类：人民币支付 充值卡支付 信用卡分期支付 POS收款 信用卡无卡支付 分账支付 委托代收 现金归集 电话语音支付 PayPal国际收汇增值类：优惠券平台 自动出票
4、快钱提供的安全措施
安全产品：快钱盾，数字证书，安全登录控件，快钱口令卡
安全账户设置：密码 登录问候语 安全问题 邮件通知 手机通知
网络及系统安全：用户认证安全 网络交易安全 信息存储安全 实时异动监控
商户管理安全：严格的商户准入标准 完善的防钓鱼安全体系 实时的反洗钱监控机制
系统运营监控中心
5、快钱的盈利模式
来自手续费
三、支付宝与快钱比较分析
1、对个人服务内容比较分析（平台的特色服务、对于消费者的吸引力分析等）
两个平台的个人服务内容都很丰富，两者在生活服务类方面都比较完善，能满足消费者的需求。
2、对商家服务内容比较分析（平台的特色服务、对于商家的吸引力分析等）
支付宝对商家的吸引力主要来自于其强大的后台，如淘宝网，作为中
国最大的电子商务网站点击率自然比其他网站要大，那么商家便愿意入驻淘宝网并使用支付宝作为自己的第三方支付平台。对商家提供的增值服务：COD货到付款平台 ，快捷登录 ，非证书余额支付 ，商户网端大额收款 ，集分宝批量自助发。这些服务也吸引了商家。
快钱对商家的吸引力最主要是其安全性，而且快钱提供的收款类服务种类多，如人民币支付，充值卡支付，信用卡分期支付，POS收款，信用卡无卡支付，分账支付，委托代收，现金归集，电话语音支付，PayPal国际收汇等。
3、安全措施比较
支付宝的安全措施：
1）网络交易安全：解密“担保交易”，联手打击钓鱼网站，网购交流工具选择，风险管理和实时监控。
2）账户资金安全：打造安全的账户，账户资金异动通知，账户安全必备攻略，隐私保护策略。
快钱的安全措施：
1）登录问候语，这个比较个性化。
2）网络及系统安全：用户认证安全 网络交易安全 信息存储安全 实时异动监控
3）商户管理安全：严格的商户准入标准 完善的防钓鱼安全体系 实时的反洗钱监控机制
4）系统运营监控中心
4、支付宝与快钱盈利模式比较
支付宝的盈利来自手续费：每月超过免费额度按比例收费，对B2C
交易中的公司收费，比如支付宝中的水电煤缴费，通讯费缴费服务就是B2C服务。还有许多大型的网上零售企业如京东商城和卓越亚马逊等也使用了支付宝平台，那么这些企业都需要缴纳一定的费用给支付宝。
快钱的盈利模式来自手续费。快钱与中国平安[45.10 0.00%]、泰康人寿、阳光保险、中美大都会等9家保险公司达成战略合作，快钱针对保险业的网销、电销、续保等业务领域提供支付解决方案。
4、支付宝与快钱竞争力分析（在不同领域的市场竞争力）
快钱已成为“国内与保险公司合作最多的支付企业”，快钱做的不只
是网上支付，而是电子支付。而支付宝仅是在电子商务和移动商务方面有较大的用户群。
（第二部分 移动第三方支付）
一、钱袋宝
1、个人与商家服务
个人服务：手机充值 固话充值 游戏点卡 水电煤 信用卡还款 我要付款 彩票 火车票 机票 电影票 钱袋宝WAP商城
手机ATM：信用卡还款 免费查询账户余额 资金归集 转账汇款
商家服务：快捷登录 ，非证书余额支付 ，商户网端大额收款 ，集分宝批量自助发。
2、安全措施
产品安全
钱袋宝手机支付产品严格遵循《中国银联CUPMobile核心功能规范》、《中国银联CUPMobile应用管理终端接口规范》、《中国银联CUPMobile银行卡应用规范》、《中国银联数据短信接口规范》，并通过银行卡检测中心的认证。确保您的资金及信息安全。
硬件安全
钱袋宝手机支付产品作为支付安全硬件，其硬件安全性设计不仅仅表现在某
一个部件方面，而是表现在整体方案方面，包括逻辑设计、物理实现都有考虑。同时硬件支持的加密存储区保证存储内容的安全性硬件上。
操作系统安全
钱袋宝手机支付产品具有独立的操作系统（COS）来保证智能卡的数据安全。智能卡操作系统管理着智能卡与外部设备的一切通信，使用者必须向智能卡操作系统提供用户身份识别码（PIN）才能够正常使用钱袋宝手机支付产品。
数据存储安全
存储在钱袋宝手机支付安全硬件上的所有数据均受到（COS）的保护。外部设备对于钱袋宝手机支付安全硬件上任何数据的任何形式访问均需要经过权限认证方可进行。COS 负责将不同的数据存储在不同的区域，并对不同区域的访问设置不同的访问权限。
3、服务主要优势：在手机上使用比其他的更安全一些。
二、无线支付宝
1、个人与商家服务
1）支付宝对个人提供的服务（包括个人支付基本流程）
付款收款，生活服务，比如水电煤缴费；帐户管理，交易记录查询，充值提现等。
2）支付宝对商家提供的服务（包括商家接口基本流程）
担保交易收款，即时到账收款，双功能收款，网银支付，担保买卖专业版（新便签支付）等。
平台商接口：平台商担保交易收款，平台商即时到账收款 ，平台商双功能收款
账务清算：支付宝站内大额收付款 ，批量付款到支付宝账户
增值服务：COD货到付款平台 ，快捷登录 ，非证书余额支付 ，商户网端大额收款 ，集分宝批量自助发。
4、支付宝提供的安全措施
安全产品 ：手机宝令，数字证书，支付盾，第三方证书，宝令，手机动态口令。
网络交易安全：解密“担保交易”，联手打击钓鱼网站，网购交流工具选择，风险管理和实时监控。
账户资金安全：打造安全的账户，账户资金异动通知，账户安全必备攻略，隐私保护策略。
3、服务主要优势
对于用户提供了有很多便利的生活服务。对于商家也提供了许多便捷的商业服务。
三、移动第三方支付平台比较分析
1、个人与商家服务
个人：网上支付，网银支付，生活服务：水电煤缴费，手机充值，飞机票电影票酒店预订等。
商家：COD货到付款平台 ，快捷登录 ，非证书余额支付 ，商户网端大额收款 ，集分宝批量自助发等服务
2、安全措施比较
几种平台提供的安全措施都差不多，从用户登录安全，支付安全以及商家的汇款收款安全角度进行保护。
3、竞争力分析
支付宝，快钱，钱袋宝三种平台比较，最具有竞争力的还是支付宝，支付宝以其强大的后台在市场上占据大部分交易份额。快钱主要是在保险类中作为钱的中转站，其市场份额虽然很小，但相对于其他的移动第三方支付平台还是比较多的。钱袋宝在手机上的使用也比较多，迷你的刷卡器等设备为用户提供了很多方便，在这点上也能抢占一些市场份额。
第16篇：第三方支付企业部分特点
第三方支付企业部分特点
一、行业规模—有40家公司获得牌照
1、2011年1月及3月，央行网站分两批对32家申请第三方支付牌照的企业进行了公示，5月央行公告了第一批第三方支付牌照，包括支付宝、财付通在内的27家公司获得。8月31日，也就是9月1日“大限”的前一天，央行公布了第二批获得牌照的企业，包括上海银联电子支付服务有限公司、杭州银通数码信息技术有限公司、联动优势电子商务有限公司、成都摩宝网络科技有限公司、山东鲁商一卡通支付有限公司、中付通信息服务股份有限公司、四川商通实业有限公司、南京市市民卡有限公司等13家公司获得牌照。
2、至此，合计有40家公司获得央行发放的第三方支付牌照。截至目前，已有170多家公司递交了申请。获得合法身份后的支付行业，竞争激烈度明显提高。8月31日，京东商城与中国银联签署战略合作协议，这是继今年6月京东商城接入“银联在线支付”之后，双方在线下、线上的支付应用合作的进一步深化。
二、多家上市公司蛰伏
1、综合分析发现，此次获得牌照的企业以区域性公司居多，而第一批获得牌照的支付宝、财付通等多是全国性公司，但是这些区域性公司在当地都有着一定的垄断优势，并且不少支付企业的背后还有着上市公司的身影。
2、在第二批公司中，范围进一步扩展至山东、内蒙古、四川、江苏等地。成都摩宝网络科技有限公司就是卫士通(002268)控股的专业支付公司。南京市市民卡有限公司则是在南京公用事业(1877.424,7.46,0.40%)IC卡公司的基础上，通过股东结构调整和增资扩股，而组建成立的具有多元化股权结构的国有控股有限责任公司，其第一大股东为南京市信息化投资控股有限公司，南京中北(5.64,0.05,0.89%)(000421)持有其4.5%的股份。
而山东鲁商一卡通支付有限公司的大股东为鲁商集团。鲁商集团董事长季缃绮曾表示，鲁商一卡通公司要迅速做大做强，覆盖全省并辐射全国，将加强资本运作、兼并联合，尽快上市。
在此次获得牌照的13家企业中，银联系依旧占据了重要地位，上海银联电子支付服务有限公司是中国银联控股的公司，联动优势也是由中国移动与中国银联在2003年8月发起成立的专业支付公司。
三、多家企业获得移动电话支付业务
1、此次上海银联、杭州银通数码、联动优势、成都摩宝、捷付睿通获得的是互联网支付和移动电话支付业务许可。证联融通电子有限公司获得了单独的互联网支付业务许可。上海得仕等7家公司获得的是部分省市的预付卡发行与受理业务许可。
2、本次有140多家支付企业提交申请第二批牌照，但央行只公布了13家公司获得支付牌照，竞争可谓激烈。卫士通是其中的幸运儿，该公司今日公告，成都摩宝取得的许可业务类型为互联网支付、移动电话支付，许可业务覆盖全国，许可证有效期至2016年8月28日。
卫士通表示，本次取得《支付业务许可证》，使成都摩宝在行业内较早拥有了业务资质，同时也表明公司移动支付业务在机构、资金、技术、人员、风控、安全等方面已具备了较好的经营能力，对公司移动支付业务的顺利发展具有重要意义，但不会对公司当期业绩产生直接影响。
四、目前参股或运营第三方支付平台的上市公司主要为网上第三方支付公司，其数量也不多，主要包括有：
1.阿里巴巴（1688.hk），母公司阿里巴巴集团旗下支付宝公司为目前国内网上第三方支付市场份额第一，官方数据显示目前已有超过46万家商户使用了支付宝的服务，其中同为阿里巴巴旗下的兄弟网站淘宝网占据了国内C2C网上购物市场的80%份额，而C2C网上交易量又占据了网上购物总体交易量的90%，支付宝由此占据了国内第三方网上支付市场的半壁江山。目前支付宝业务并未装入上市公司阿里巴巴（1688.hk）。
2.腾讯控股（0700.hk），其第三方支付平台“财付通”属于腾讯控股核心业务体系，官方数据显示目前已有超过40万家商户使用了财付通的服务，与支付宝依托淘宝网成长一样，财付通发展初期也是依托腾讯旗下的拍拍网，目前财付通占国内第三方网上支付交易额的1/4。
3.环球实业科技（1026.hk），集团旗下的电子支付公司上海环迅IPS为中国第六大网上第三方支付服务商，拥有数千家签约商户，是目前最为纯正的网上第三方支付概念股。
4.中国掌付（8047.hk），集团旗下北京互联汇众科技有限公司、北京互联视通科技有限公司，致力于移动支付业务，服务于中国移动、中国联通、中国电信。根据公司09年年报生成，其注册资本、盈利水平和相关业务规范符合央行《非金融机构支付服务管理办法》，极有可能获取第三方支付牌照。
5.卫士通（002268.sz），公司推出Mo付平台为中国银联试点移动支付平台之一，公司作为该平台的安全支付服务运营商，主要收入来源是手续费、代理费及增值服务费等。
第17篇：第三方支付牌照27家企业名单
第三方支付牌照27家企业名单
央行和第三方支付企业长达6年之久的“感情纠葛”终于做了个了结：昨日下午，中国人民银行公布了首批《支付业务许可证》名单（业内又称“支付牌照”），包括支付宝、银联商务、财付通、快钱等27家企业获得许可证，支付宝方面称该“许可证„„不是毕业证，而是‘入学通知书’”。此前，外界曾预计32家公示单位将全部获批，然而仍有5家申请企业暂时未能“入学”。
“发牌对支付行业是一个好消息，但对于不少不达标的企业而言，则是一个关系生死存亡的门槛。”省内一家商务卡公司负责人如是说。
支付宝“最全能”，“国字号”占大多数
多次延迟发放的“第三方支付牌照”可谓让人“望穿秋水”，就在本周一（5月23日），本以为会发放牌照的“中国支付清算协会”的挂牌成立大会，却辜负了市场的期许；直到昨日记者登录央行网站，才发现其“非金融机构支付业务许可信息公告”披露出了27家已获许可机构（支付机构）的名单。
在获牌企业名单中，目前国内最大的第三方支付平台支付宝排名第一，其获得的许可证全面覆盖互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多支付业务类型，成为所有获牌企业中的“全能选手”。据初步统计，获得首批牌照的27家支付企业主要集中在上海、北京、深圳、广州等一线城市，并未发现有湖南企业的身影。“国字号”支付企业和众多实力超强的第三方支付企业占据大部分，“银联系”支付企业以及支付宝、财付通等大牌均在其中，拿证时间均为2011年5月18日。
在首批申请的企业中，有联动优势电子商务、上海得仕企业、上海富友金融、上海畅购企业、上海银联等5家申报企业没有获得牌照。加之尚未提交申请的第三方支付商，它们若欲“名正言顺”，距离9月的“大限”仅有三个月余的时间申请牌照，逾期则将被“踢出”。
“未达到考核标准就不会发牌，这跟考试一样，央行也要保持个通过率吧。”省内某家支付企业负责人预计，央行接下来将采取分批发放牌照形式，符合资格的支付企业将陆续到央行领取相关许可证。
获牌支付企业有望加速扩张
“第三方支付系统终于可以从地下走到地上，可以光明正大地进行营业了。”知名评论员叶檀说，“中国的民间金融跟虚拟金融，包括未来的虚拟支付，像手机支付这些全都可以通过这个平台发展起来。然后是中国的虚拟贸易这一块也可以发展起来。我相信这一块未来的前景可以说是非常非常好。”
咨询公司易观国际分析师张萌表示，《支付业务许可证》的发放，将赋予支付企业合法地位，使得第三方支付业务可以延伸到政策监管更严格、专业性要求更高的金融领域，如基金、保险等理财服务市场。她预测，未来几年基金、保险等理财服务市场将对第三方支付市场的发展起到重大的推动作用。
作为国内最大的便民金融服务企业，首批获牌的北京拉卡拉网络技术有限公司在长沙设立分公司。拉卡拉公司总裁孙陶然称，该公司可为广大持卡用户提供简单、方便的还款、缴费、充值、转账、汇款以及电子商务等多种金融服务。拿牌之后，拉卡拉将加大投入力度：一方面全力拓展渠道，加快从一线城市向
二、三线城市铺设的终端网点渠道。据悉，拉卡拉已在国内200多个城市开通了超过5万个便利支付网点。其中，长沙市区网点2496个。
统计显示，2010年中国第三方支付市场全年交易额达到11，324亿元，环比增长95%。第三方支付市场依然保持较高的市场集中率，仅财付通、支付宝两家企业就占据了市场的70%。财付通居第二，占比22.4%。 随着支付牌照尘埃落定，第三方支付企业的准入门槛逐渐提高，市场有望重新划分。
首批获得第三方支付牌照的27家企业
支付宝（中国）网络技术有限公司
银联商务有限公司
深圳市财付通科技有限公司
通联支付网络服务股份有限公司开联通网络技术服务有限公司
北京通融通信息技术有限公司
快钱支付清算信息有限公司
上海汇付数据服务有限公司
上海盛付通电子商务有限公司
钱袋网（北京）信息技术有限公司上海东方电子支付有限公司
深圳市快付通金融网络科技服务有限公司广州银联网络支付有限公司
北京数字王府井科技有限公司
北京银联商务有限公司
杉德电子商务服务有限公司
裕福网络科技有限公司
渤海易生商务服务有限公司
深圳银盛电子支付科技有限公司迅付信息科技有限公司
海南新生信息技术有限公司上海捷银信息技术有限公司北京拉卡拉网络技术有限公司上海付费通信息服务有限公司深圳市壹卡会科技服务有限公司
第18篇：第三方支付Pos机代理
第三方支付
Pos机代理
三年的时间，我国第三方支付公司从27家发展到现在的250多家。第三方支付的迅猛发展也使第三方支付Pos机代理行业兴起并迅速发展。之所以发展迅速是因为Pos机代理行业的赢利模式，除了挣机具的差价，还能挣后续的手续费分润。
但现在的Pos机代理市场并不是第三方支付为主导，而是呈现“三分天下”的形式。哪三个平台“三分天下呢？”（1）银行业POS机：国有或商业银行本行的直连POS机；（2）第三方支付POS机：所有符合央行规定的非金融机构第三方支付公司；（3）银联系POS机：依托于中国银联结算平台的收单机构。第三方公司与银联直属运营商的区别表现在：（1）小票名称：三方公司显示公司名称；银联通道显示：中国银联；（2）资金流向：三方公司先到公司账户→银联结算→商户绑定卡。银联通道直接到银联结算→商户绑定卡。所以可以看出银联直属运营商资金流通比第三方少一个环节，个人认为比较安全。
但这三个平台的优势门槛都不太一样，先说一下银行业的Pos机代理，如果选择银行做代理，没有一定的关系和实力，银行的代理很难拿下。而POS机业务对于银行来说基本上就是一鸡肋项目，不是他们的盈利点，而且还要考虑到放开市场后风险较大的情况，所以相对来说门槛会比较高。即使是你和银行合作了，后期遇到问题，银行的售后服务也很难跟上。
其次说一下银联商务的Pos机代理，它做为银联的下属单位，本身存在着一定的弊端，首先它是这个行业标准的制定者，又是这个行业的从业者，自己制定的政策自己肯定不能打破，否则无疑于自己扇自己耳光，举个简单的例子，行业手续费如果是1%，而交易成本是0.8%，这中间是有0.2%的利润点，银联除外的机构可以灵活掌握，来达到顺利签约商户的目的，而银联则不成，所以这也从客观上大大的限制了代理商签约的积极性，因为签约的商户没有任何利润优势可言。但是银联深度合作的直属运营商不存在这方面的问题，他们直接和银联合作，钱虽是直接打入中国银联，但是他们可以把自己赚取的手续费分给经销商，分配的比例他们可以自己灵活调整来吸引投资的代理商，另外银联直属运营商具有简单的报开条件和优质的服务态度。所以在市场上也有很强的竞争优势。
说一下第三方支付平台，因为第三方机构往往是以一个企业的身份出现的，有着更人性化的支付平台，而且同样有着认真的合作态度以及更快的审批流程和下机速度。
说完了第三方支付Pos机代理的问题，最后说说Pos机代理过程中会遇到的问题吧，第一通道的问题，现在有些第三方公司会谎称自己直接走银联通道，事实上只有银联合作运营商是银联通道，其他的说自己是直接走银联通道的就是骗人。第二费率的问题，现在很多公司会以低费率机吸引代理商，但是实现的方式是否安全直接影响到代理商的利益，如果用套码的方式去实现，那么很容易就会被中国银联去监管，银联会根据刷卡时间段和刷卡金额判断，那么直接的后果就是封机和冻结一段时间的账户，封机以后除了影响商户，还会影响代理商的信誉和分润。合法的方式是运营商把自己的分润让出一部分而实现的低费率。所以如果打算做代理一定要问清楚低费率是如何实现的。第三个问题是分润，分润除了看分润的比例，还要看到账周期是月结、季结、还是年结。除了周期还要问清楚分润的到账稳定性，最好是确定在某个月的哪一天。
第19篇：第三方支付软件大致支付流程
Webpay支付
一、接受商户订单请求信息
test.jsp界面跳转到test2.jsp界面，此跳转主要是进行MD5加密，
加密字符串=\"MERCHANTID=\"+商户ID（comm_code）+\"&ORDERSEQ=\"+订单号+\"&ORDERDATE=\"+订单日期+\"&ORDERAMOUNT=\"+订单金额;
如果clientIP不为空加密字符串+\"&CLIENTIP\"=ip+\"&KEY=\"+key Key 根据商户的商户ID 获取商户key（comm_key）
调用CryptTool.md5Digest(加密字符串);
得到test2.jsp页面上mac的值
订单号：日期字符串 ，调用StringTools.getCurrentDate订单日期：日期字符串，调用StringTools.getTodayDate2() 订单金额：测试页面默认
1二、根据请求得到界面数据
三、对界面数据非空判断
四、校验商户域名
request.getHeader(\"Referer\")得到商户请求域名
根据得到的商户请求域名和商户Id检验商户域名：请求的域名正则处理跟商户表中domain_name域名是否相同（equalsIgnoreCase：不区分大小比较）。
检验为true为正常，否则检验不通过在UP_ANTIFISH_NOTICE表中插入异常信息。
五、分账校验
取商户关系，根据界面传入的商户代码作为分账父商户代码（parent_comm_code）查询商户表得到所有符合条件的商户代码集。（divDetailes）商户代码：金额 | 商户代码：金额...中间以“|”分开的格式。
取出每个商户的交易金额叠加跟结算金额比对，商户集若包含商户代码，如有一个不符合则分账明细参数不正确。
六、商户IP校验
首先获取clientIp（客户端Ip）不为空则校验，再得到商户的商户IP是否校验（IS_IP_VAL），该字段为空则表明商户配置IP不校验，不为空则判断商户真正请求ip不为空且跟clientIp相等否则IP地址异常，交易存在风险，记录异常信息。
七、对MAC码校验
字符：check = \"MERCHANTID=\" + merchantID + \"&ORDERSEQ=\" + orderId+ \"&ORDERDATE=\" + orderDate + \"&ORDERAMOUNT=\" + transAmount+= \"&CLIENTIP=\"+clientIp+\"&KEY=\"+key;
对check MD5处理。
由界面test2.jsp得到的mac校验域跟check对比
八、检查商户业务类型和支付类型开通情况
调用UP_COMM_ORDER_CHECK_CORE.best_comm_check过程查询业务类型和支付方式开通情。
根据商户ID(comm_code)和支付方式ID (pay_type_id)且状态（status=0：开通的情况下）查询up_comm_open_paytype（商户开通支付方式表），得到支付方式代码（pay_type_id）
根据商户ID(comm_code)和业务类型(comm_busi_code)且状态（status=0：开通的情况下）查询up_comm_open_busi（商户开通业务类别表），得到商户开通的业务类型（comm_busi_code）
返回值：
0000:成功
1010：商户未开通相应支付方式
1020：商户未开通相应业务类型
1030：没有配置商户业务类型或者商户支付方式
九、封装界面数据位payModel实体
十、数据校正
十一、接收商户订单请求
1) 对支付请求验证
调用UP_COMM_ORDER_CHECK_CORE.UP_COMM_ORDER_CHECK_CORE_main对支付请求验证
a) 对商户注册情况和状态检查
查询商户表（up_comm）status字段，
A、商户已注册但未审批；
B、商户已注册，已审批，但未开通；
C、商户已开通；
D、商户已注销。
b) 商户业务开通情况检查
根据业务代码查询商户开通业务表（up_comm_open_busi），如查询到记录则商户已开通此业务，可以正常交易，否则商户未开通此业务或商户为注册等其他异常。
c) 商户订单检查
查询商户交易信息表（ up_comm_tran_detail）表,根据商户代码、订单流水、订单日期来检查,检查 TRAN_STATUS 的状态。
i.ii.
iii.首先判断交易金额是否小于等于0 部分商户限制金额 判断订单请求流水当天是否唯一
查商户订单请求信息表（up_comm_order_detail）order_req_tran_seq=商户请求交易流水号或者（order_seq =商户定单号且order_status=A）
如果有记录，订单正在交易中，不允许再次交易。
iv.判断是否有订单交易成功的记录
首先查询出当天该订单号是否支付过，并且状态是B
from up_comm_tran_detail uc,up_bank_tran_detail ub
where uc.up_tran_seq = ub.up_tran_seq
and uc.comm_code = in_comm_code
and (ub.tran_status = \'B\' or ub.tran_status = \'D\')
如有记录：订单交易成功，不允许再次交易。
v.商户订单查询
首先查询出当天该订单号支付过，但状态是A或C的
调用过程check_bank_tran_status银行交易是否成功检查
from 银行交易日志信息表（up_bank_tran_detail）
and (tran_status = \'B\' or tran_status = \'D\')
如果无记录：订单交易失败，允许再次交易
如商户订单不存在或订单支付失败，可以正常交易。
d) 商户订单插入订单信息表
插入商户订单信息表UP_COMM_ORDER_DETAIL。
2) 支付请求验证成功
调用UP_COMM_ORDER_ATTACH_INSERT.insert_order_attach_web过程 插入商户订单请求附加表up_comm_order_attach，成功后
调用UP_COMM_TRAN_ATTACH_INSERT.insert_comm_attach 插入商户交易附加表up_comm_tran_attach。
十二、新增某些支付机构需要借记卡和信用卡通道 select
t.*,ubs.description,ubs.logo_img_path,ubs.pay_info_html_path,ubs.TAB_SIGN
from up_bank_comm_relation t,up_bank_sub ubs
wheret.comm_code = \'0018888888\'
andt.bank_code = ubs.bank_code and t.sub_bank_id = ubs.sub_bank_id andt.status = \'0\' and t.sub_bank_type = \'1002\'
order by sort_numasc
十三、查询商户是否已开通的双通道银行
0210000008_BOC;0210000008_CIB;0210000008_GDB;
select * from up_bank_comm_relationt,up_bank_sububs where
t.comm_code = \'\"+commCode+\"\' and t.sub_bank_id like
\'\"+subBankCode+\"\\\\_%\' escape \'\\\\\'and t.bank_code=\'\"+bankCode+\"\' and t.bank_code = ubs.bank_code and t.sub_bank_id = ubs.sub_bank_id and t.status = \'0\' and t.sub_bank_type = \'1002\' order by
t.sub_bank_id\";
十四、查询商户信息
十五、跳转选择银行界面
（up_payment.jsp）
页面显示对商户所见的所以银行
select
t.*,ubs.description,ubs.logo_img_path,ubs.pay_info_html_path,ubs.TAB_SIGN
fromup_bank_comm_relationt,up_bank_sububs
wheret.comm_code = \'0018888888\'
andt.bank_code = ubs.bank_code and t.sub_bank_id = ubs.sub_bank_id andt.status = \'0\' and t.sub_bank_type = \'1002\'
order by sort_numasc
根据TAB_SIGN的值：
List subBank_1 = newArrayList();//存放个人网银用户列表 List subBank_2 = newArrayList();//存放企业网银用户列表 List subBank_3 = newArrayList();//存放翼支付账户列表 List subBank_4 = newArrayList();//存放信用卡无密支付 List subBank_5 = newArrayList();//存放积点卡列表 List subBank_6 = newArrayList();//存放快捷支付列表 List subBank_7 = newArrayList();//存放号码百事通账户列表 List subBank_8 = newArrayList();//存放号码百事通充值卡列表
十六、点击去支付
点击去支付进入PayWebTwoAction
有填写的订单信息分装payModel实体
插入交易表：
将payModel信息传入
UP_COMM_ORDER_TRAN_CORE.up_comm_order_tran_core_main存储过程插入订单交易表插入up_comm_tran_detail表中
先检查商户订单交易状态A 订单支付请求中
B 订单支付成功
C 订单支付失败
D 订单支付结果未知
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第20篇：第三方支付收费状况调查
第三方支付收费状况调查
(中国电子商务研究中心讯)曾经高举“免费”大旗的第三方支付如今也开始收费了。通过拉卡拉向部分银行信用卡还款需缴纳手续费，快钱、支付宝等机构推出的转账汇款功能也打出了收费牌。那么，消费者在生活中常用的公共缴费、代购车票等支付业务是否还可享免费转账？
转账1信用卡还款
除拉卡拉外均免费
使用第三方支付平台进行信用卡还款无需手续费，这是网上流传已久的省钱小窍门，但目前通过拉卡拉还款不一定能享受到这一免费大餐了。
记者了解到，通过拉卡拉向中国银行、交通银行(除深圳外全国其他地区)的信用卡还款，客户每笔交易要缴2元的手续费。在持卡人还款时，每笔手续费从借记卡账户中一次性扣除。据悉，这2元钱手续费将分摊给付款行(即借记卡发卡行)、银联、拉卡拉公司等。
业内人士表示，通过拉卡拉偿还信用卡，实际上是借助银联渠道完成了一笔跨行交易，每笔都是有成本的。只不过各家信用卡发卡行为鼓励持卡人使用这个渠道，一直以来都在替客户垫付这笔手续费。
拉卡拉创始人孙陶然曾表示，拉卡拉的收入一是来自于向银行或用户收取的交易手续费；二是来自于向便利店收取的加盟费。该公司八成交易来自于信用卡还款。2010年的交易额达到200亿元以上，但年收入仅为1.6亿元。“赔本赚吆喝”毕竟不是长久之计，拉卡拉模式或许成为第三方支付平台对部分项目从免费到收费的必然趋势。
不过，记者调查发现，目前通过支付宝、快钱、财付通等第三方支付平台对所有银行的信用卡还款都是免费的。支付宝相关负责人介绍，目前正在同更多银行合作，推动还款网络化，提供多样化的还款入口，使网络还款更加方便快捷。正是因为还款网络化且免收手续费，消费者可以告别排队等候还款的烦恼，可以节约时间。
转账2转账及汇款
均收费
随着第三方支付市场交易量成倍增长，使用人群迅速扩大，第三方支付平台已经出现了跟银行“抢生意”的苗头，其中就包括转账、汇款业务。例如支付宝、快钱都推出了跨行转账业务，使用者只要登录平台，在跨行转账业务中输入收款银行名称、收款人姓名、
付款行名称、卡号、付款人姓名、转账金额等内容，就能将资金直接支付到对方银行账户，堪比银行卡之间的转账。
这一业务虽然方便，但并不是免费的。如快钱跨行转账手续费0.5%，每笔最低5元、最高50元，允许多次付款，每笔付款额最高1.5万元。
支付宝的跨行汇款业务根据到账时间、会员种类分为四种收费标准。其中，普通会员选择次日到账的，服务费率为0.25%，最低0.9元/笔、最高50元/笔；若选择2小时内到账，服务费率为0.5%，最低1元/笔、最高50元/笔。金账户会员若选择次日到账，服务费率为0.175%，服务费下限0.9元/笔、上限35元/笔；选择2小时内到账，服务费率为0.35%，服务费下限1元/笔、上限35元/笔。另据了解，支付宝跨行转账业务目前正在优惠期，使用者有3次免费体验机会，转账时服务费全免，有效期到今年12月31日。
银联平台的同城跨行转账，金额不超过5000元的，每笔手续费2元；金额在5000元以上、5万元以下的，每笔手续费3元；金额大于10万元的，手续费8元/笔。异地跨行转账，按交易金额的0.5%收取手续费，最高不超过50元、最低不少于5元。
拉卡拉特有的手机号汇款业务，需要收款人开通手机号收款业务，如此一来，手机号就等同于收款人在拉卡拉的银行账号。任何人使用拉卡拉输入收款人手机号，就能完成汇款。该业务仅支持银联标记借记卡付款。单笔付款限额1万元；1%交易手续费，2元起，单笔40元封顶。交易手续费由付款人承担。
转账3第三方平台账户间转账
均收费
“跨行转账本来就要缴手续费，就跟在银行转账一样。不过，我可以通过支付宝把钱打给亲友，不就免费了吗？”网购达人小琴表示。记者了解到，目前通过第三方支付平台账户之间转账，节省转账手续费的这条捷径已然行不通了。
例如通过支付宝的“我要付款”业务将资金划拨到对方的支付宝账户，也是要缴纳服务费的。根据规定，支付宝金账户用户每月的免费交易流量为2万元、实名认证用户每月的免费交易流量为1万元、非实名认证用户每月的免费交易流量为1000元。如果用户的交易量超出以上金额，超出部分就要按0.5%付服务费，服务费最低为1元/笔、最高为25元/笔。
支付宝的“我要收款”、“付货款”、“送礼金”等账户之间转账的交易也是要记入交易流量的，若超出流量，也要按照0.5%收取服务费。
拉卡拉近期推出的新一代便携式个人终端拉卡拉超级盾除了具备手机充值、购买游戏点卡、缴纳公共事业费等功能之外，还可以为财付通、支付宝充值，为支付宝交易付款，这属于第三方支付平台之间的资金划拨。
记者了解到，使用者若想通过拉卡拉超级盾给支付宝充值，需要先购买充值码，手续费按交易金额的1%收取，2元起、10元封顶；给财付通充值的手续费按照交易金额的1%收取，手续费2元起步；为支付宝交易付款的手续费按交易金额的1%收取，2元起、50元封顶。
转账4生活缴款
均免费
随着城市生活节奏的不断加快，繁琐的公共事业缴费已经成为居民的日常负担，在一些大中城市，排队缴费难的问题突出，便民支付成为各第三方支付平台的竞争热点。易观国际的分析数据显示，到2013年中国便民金融服务市场交易量将达到2350亿元。
通过第三方支付平台的便民缴费业务，只需登录相关页面，按照提示进行非常简单的网上操作，在几分钟内即可完成。目前，支付宝、财付通、快钱、拉卡拉等多家机构推出的生活缴费，如水、电、煤气、供暖费、固话、宽带费等民生服务都是免费的。
记者发现，各家机构在开通地域、业务类别上有所不同。例如财付通目前支持上海、重庆、南京等地区用户缴纳水费、电费、燃气费、手机费、宽带费、固定电话费，但只支持北京地区用户缴纳供暖费。
支付宝可支持北京地区用户缴纳燃气费、供暖费、手机费，但水费、固话、宽带等缴费业务未开通；拉卡拉支持北京、上海、青岛、成都等地区用户缴水、电、燃气费、固话及宽带费用，但不支持南京地区用户缴水费。具体细则需要使用者提前在网上查询。
转账5：代理业务
均收费
除了以上公共事业缴费业务，第三方支付平台如今又推出了代理业务。例如，支付宝此前开通了交通罚款代缴业务。对于有车一族来说，这不仅可以帮助他们节省去交管部门缴罚款的时间，而且许多异地违章的处理也不必再往违章地跑了，只需在网上便可很便利地完成。
用户只需在登录支付宝后，选择“交通罚款”业务，然后输入车牌号、车辆识别代号的后4位，即可查询到自己的违章记录列表。在确认自己的罚款项目和金额后，用户可将罚金通过支付宝支付到指定账户，即完成了缴费。支付宝目前暂不受理扣分违章。
需要提醒车主的是，该业务需要收取少许手续费，不同城市的手续费有所差别，以北京为例，每单收费19元。用户可以在一单交通违章缴费业务中录入多条违章记录，这样就可以一次性支付并处理。如果车主需要邮寄回执和发票，每个代办订单需缴运费29元(快递)。
此外，火车票也可以通过第三方支付平台代购，目前财付通代购火车票需要网上支付的费用有预付全额票价、客票代售服务费5元/张，如果是快递送票，需先支付快递费；支付宝代购火车票除了要支付票面价、铁路客票代售点服务费5元/张、快递费，还需要支付网络服务费，服务费是前三者费用的1%。(文/孟凡霞 编选：中国电子商务研究中心）
本文转载自中国电子商务研究中心:
