金融服务调研报告（精选多篇）

推荐第1篇：农业合作社金融服务调研报告

关于对金融支持农业合作社的调研报告

XX信用联社

（2012年9月3日）

近年来，农业合作社蓬勃发展，已经逐渐成为重要的农村市场主体，对促进现代农业建设、农村经济发展和农民稳定增收发挥了重要作用。为了解XX信用联社支持农业合作社发展的进程、效果，以进一步促进我县农业合作社发展，探索金融支持其发展的有效途径，按照省联社有关通知要求，我县联社就金融支持农业合作社进行了专题调研。

一、金融支持农业合作社基本情况

截至2012年6月末，全县农村信用社贷款余额114831万元，全县“三农”贷款95993万元，新放贷款中涉及农业合作社和社员贷款余额7300万元，受益农户5210户。其中投放养殖业合作社贷款1920万元，种植业合作社贷款2400万元，农产品加工和其他专业合作社2980万元。

二、XX县农业合作社的发展情况

截止2012年6月末，XX县农业合作社已在工商行政管理部门登记注册的共有140多家。从涉及的行业看大体分为种植业、养殖业和其他涉农合作社。其中种植业主要有粮食、棉花、油菜、蔬菜、水果、茶叶等专业合作社，养殖业主要包括生猪、渔业、- 1 -

黄鳝、蜂业、湘莲、珍珠等专业合作社，其他涉农类合作社如农机服务、农副产品、农产品运销、水产营销等专业合作社，呈现出合作社发展的多样性。其中全县养殖专业合作社有47个，占合作社总数的33%；种植业69个，占49%；其他26个，占18%；涌现了像xx棉花专业合作社、xx茶业专业合作社、xx优质稻专业合作社、xx蔬菜专业合作社、xx润农棉花专业合作社、xx湖渔业生产农业合作社等一大批有特色、有规模、发展势头快、助农增收增效好农业合作社。

三、支持农业合作社的主要做法及成效

XX联社努力加强和改进对“三农”和县域经济的金融服务，不断夯实和加大“三农”信贷业务，积极支持农业合作社的发展。

1、有针对性地制订信贷扶持计划

XX信用联社把支持农业合作社作为服务“三农”的一个重点，及时了解我县农业合作社的发展情况。对各农业合作社及社员开展调查，掌握农业合作社经营项目、入社社员、股份设置、经营管理和资金需求等情况，有针对性地制订了对农业合作社信贷资金支持的扶持计划，做到支持对象不盲目。XX县银华润农以棉花专业合作社的形式直接向农户提供种子、化肥、农药及提供棉花栽培技术，由xx公司向各村场签订合同，按农户承包合同田亩多少毛估产量，由公司担保逐笔发放贷款。该合作社涉及村场14个，农田面积26000亩，农户1087户，2011年就向该合作社社员发放约210万元。

2、在风险可控中推行灵活的贷款方式

为了更好的解决农业合作社及社员贷款问题，XX联社采取“因地制宜、因人制宜”的贷款方式给予积极支持。一方面，对农业合作社社员中的信用户、示范户和专业户，按照农户小额信用贷款的管理办法，给予最高3万元的信用贷款限额。另一方面，对生产资金需求量较大的农业合作社及社员，大力推行农户联保、农村专业大户和农业合作社贷款，使专业合作社和社员的贷款额度得到大幅提高，有效地促进了农业合作社及社员的发展。如xx信用社和联社营业部向xx蔬菜专业合作社的插旗菜业累计发放贷款250万元，支持其进行蔬菜加工、成品销售，主打产品芥菜和豆角，在带头人的带动和管理下，该合作社创立了“xx菜业”品牌，成为省级农业产业化龙头企业，并取得了良好的经济效益，仅此一项，农户增加收入150元—200元/亩，全镇农户增收600—800万元。

3、创新服务方式以有效解决合作社融资难题

农业合作社普遍存在缺乏贷款抵押物的问题，同时，由于农村房屋“二证”不齐全比较突出，很多农户无法抵押获得贷款，也很难找到愿意为其贷款提供保证的担保人，为此，XX联社根据农业合作社的生产特点，积极推广棉麻货物、仓储、林权、湖面承包经营权、订单质押以及第三人提供保证担保等方式，向农业合作社和社员发放贷款，较好的解决了其贷款难的问题。XX县xx优质稻专业合作社于2007年12月成立，主要是以水稻种

植、收购、加工为主，为扩建厂房改善成品质量和提高产量，该合作社xx米业以法人代表xx名义向三封寺信用社申请借款，却缺乏抵押物。经过多方协商并上报联社审核，信用社以担保公司担保的方式向该合作社发放贷款200万元，解决了该合作社抵押担保难的问题。

四、促进农业合作社发展的金融支持建议

1、规范农业合作社自身管理

农业合作社要加强自身规范建设，重点从规范登记注册、规范股权设置、规范生产行为和规范管理制度等方面，不断增强农民专业合作社的自身实力和抗风险能力，同时，不断增强农民专业合作社的带动力，促进其广泛吸收农户入股，提高农户入户合格率和农民组织化程度；对以农民专业合作社名义的贷款给予一定的政策扶持，发挥财政资金杠杆作用,提供贷款贴息和税费减免。

2、推广法人代表个人担保与政府专项担保贷款

由于农民专业合作社实行入社自愿、退社自由的原则,对普通社员的约束力较弱，因此有关部门要强化对专业合作社法人代表的风险约束,推广法人代表个人财产担保贷款,规定合作社法人代表对于合作社贷款具有连带清偿责任。同时可由市财政和县财政设立专业合作组织风险补偿基金,对专业合作组织提供贷款担保。

3、创新信贷产品以推动农民专业合作社发展。

在坚持风险可控、成本可算、利润可获、信息披露到位的前提下，积极创新农民专业合作社信贷服务产品，探索新型担保方式，扩大农民专业合作社申请贷款的品种和担保范围，创新各类符合法律规定和实际需要的农副产品订单、保单、仓单等权利以及农用生产设备、机械、林权等财产抵质押贷款品种，提升信用社服务水平。

推荐第2篇：金融调研报告

互联网金融调查报告

摘要

互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网

技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。它既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。 中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都发生了深刻变革。

关键词：互联网金融；网络安全；支付方式

一． 引言

从2003年5月阿里巴巴集团成立以来，电商就逐渐将人们的生活与互联网紧密联系在一起，同时金融这个角色也加入互联网来凑热闹，2005年后互联网金融也逐渐成为人们生活中的热词。如今，淘宝、京东、亚马逊已成为行业标志性的品牌，逐渐领导着整个互联网金融行业走向成熟，影响和改变着整个社会的金融交易方式和金融交易效率。对于在全球网络市场发展最快的中国来说,外资银行看到了这块巨大的市场,他们纷纷登陆中国,目标要建造全球最大的“网络金融帝国”。中国网络金融既拥有全球最巨大的市场,又面对最严峻的挑战。行业竞争在加剧，行业规范度也在不断加强。在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。中国互联网金融行业未来的发展也更值得我们去期待。

二．调查报告内容：

(一)．产生原因：

1．是互联网化。随着WIFI，3G，4G等技术发展，互联网和移动通信网络的融合趋势非常明显，有线电话网络和广播电视网络也融合进来。移动支付将与银行卡、网上银行等电子支付方式平台进一步整合，真正做到随时、随地和以任何方式进行支付。 2．行业融合。在互联网技术的推动下，近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融”行业，具有巨大的潜在市场。以阿里金融为代表的新兴互联网金融服务平台，在支付、结算和融资领域内的种种“举措”，给银行的传统经营管理带来巨大挑战。

3．互联网技术的发展。互联网技术的发展成为互联网金融行业的依托，尤其是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量。云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。

4．网络交易。自从智能手机、个人电脑和平板电脑进入我们的生活，通过互联网做交易开始变得更加普及。由此可见互联网金融的产生是社会发展的产物。由于各大电商频繁的促销手段（双十一，双十二），也使得网络交易方式更为普及。

(二)．调查分析

此次调查采用网上问卷调查方式：调查问卷共四部分，下面分别从问卷的四部分叙述调查内容：

1.基本情况调查：

在参与调查的人当中使用智能手机的占到总调查人数的98%，在使用智能手机的人当中，从不网购，不参与互联网购物的人仅占4%。从调查数据就可以看出，人们参与互联网金融的频率很高，同时互联网金融确确实实已经成为很多普通人必不可少的生活消费方式。

网络购物的频率：

2.对互联网金融认识调查：

通过调查发现，参与调查的人群中对于互联网金融的认识和经营的业务了解较为清晰，很多人也使用相关的功能进行支付，转账，储蓄，但是在调查人群中对于一些互联网金融相关的业务参与很少，同时对于互联网金融相关的盈利及经营方式了解不够，在调查中发现很多人对互联网金融仍然不够放心，选择参与互联网金融的业务也较少，可见互联网金融要被大众全面接受和放心使用仍然有很长的路要走。

3.互联网金融使用情况调查:

通过对互联网金融使用和情况的调查，在参与调查的人群当中，普遍使用支付宝作为，而且在使用支付宝的人群中，将支付宝作为日常生活中便捷支付工具和免手续费转账的人分别占78%和68%，而将其作为理财工具的人占46%,愿意购买互联网金融产品最为理财工具的仅占10%，可见虽然互联网金融在迅猛发展，但是，由于对与网络安全相关方面考虑，大多数即使知道有相关互联网理财产品，也不愿意办理和参加。可见互联网金融在网络安全和用户信任度方面的发展仍然面临不小的挑战。

使用支付宝办理的业务有：[多选题] 4．互联网金融安全情况及态度调查：

在参与调查的人群当中，因为互联网金融相关交易而泻露信息的人占到30%，没有发生过任何互联金融损失的人仅占46%,同时在参与调查的人当中很多都担心因为互联网安全而造成损失，并且很多人对现在网络安全不放心，同时也表示现今网络安全技术仍然不够发达，可能造成经济损失。

认为互联网金融风险存在的主要原因是 [单选题]

(三)． 调查方法

调查方法：网络问卷调查法。

开始时间：2016-08-20 结束时间：2016-09-01 样本总数：50 份

四．总结

从调查结果可以看出互联网金融被大多数的人所熟知，近一半以上的人都参与到互联网金融交易，目前大多数的人对互联网金融的一些营销方式还是比较满意的，互联网金融的支付快捷便利，带来的收益较储蓄高，企业融资成本大大降低，融资速度快，,这些优点促使互联网金融快速融进人们的日常生活之中。但由于互联网金融的发展仍然处于发展时期，也暴露了很多缺点：

1.消费者权益保护问题。互联网金融依托互联网进行数据的传递、存储、处理和使用，有可能面临因设备问题和人为问题带来的信息泄露、网络诈骗等问题。近期出现大批互联网贷款公司出现挤兑、骗贷、跑路等现象，严重损害了消费者权益，虚拟金融服务引起的洗钱、非法集资等业务风险。互联网金融业务主要在电子信息构成的虚拟世界中进行，由于交易对手身份确认、信息不对称等，增加了业务的风险判断和管理风险；互联网金融高效便捷的金融产品虚拟交易方式有可能被不法分子滥用，为洗钱、非法集资等不法活动提供便利。

2.监管法律法规滞后缺位引起的法律问题。当前互联网金融行业方面的监管和适用的法律存在空白和灰色地带，互联网金融监管制度建设相对滞后于市场发展。一方面互联网金融业务呈现多元化，涵盖全部金融子领域，对我国“分业经营、分业监管”是一个挑战；另一方面互联网金融无时空限制、客户范围广泛，一旦发生金融风险则会造成大面积的负面影响甚至出现系统性风险。我们调查的人群中就有人被欺诈过，一半的人认为互联网金融的安全性欠缺，所以互联网金融存在的问题应该引起我们的高度重视。

改进方式：

一.要加强互联网法制建设，制定互联网管理的基本法，明确互联网管理的基本原则，明确网络运营商、网络用户、信息服务企业和信息发布者等主体的权利、义务和法律责任，建议金融机构和从事网络支付服务的非金融机构加强技术防范、人才培养、内部控制和风险预警， 建设数据备份中心，建立网络金融风险预警机制，确保网络金融安全。

二.要加强互联网金融监管，切实保护消费者权益。首先是要明确牵头监管的部门，避免一些不法个人或机构利用网络销售金融产品的欺诈行为；其次是对当前存在的各类互联网金融产品进行分类，对高风险互联网金融产品销售实现登记备案制度。

三.是尽快建立全国统一的信用平台体系。正如马云所言“金融的本质是做信用，互联网金融本身是建一个有信用的体系”。

四.是积极探讨互联网金融的对外开放，接纳部分有成功经验的国外互联网金融机构来华开展业务，形成国有资本、民间资本和外资相互竞争、共同发展的和谐格局。

推荐第3篇：小微企业金融服务调研报告

小微企业工作制约瓶颈调研报告

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。在中国，小微企业是给力经济发展的“轻骑兵”， 其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就业机会。在相继袭来的国际金融危机、欧债危机等经济寒流中，小微企业的生存环境令大多数企业主感到悲观。小型微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题十分突出，生产要素市场需求不足，产业结构调整和升级给中小企业带来新挑战。长期处于国际产业链低端、技术装备水平低的中小企业，再依靠廉价劳动力、廉价资源、廉价环境成本取得竞争优势的时代已经过去。从某种程度上看，小微企业的困局就是中国经济转型的困局，小微企业的生存环境能否改善与中国转变经济发展方式紧密相关。

一、银行机构支持小微企业健康发展的推进措施及成效。

措施一：根据相关政策制定相应措施支持实体经济发展。

充分发挥我行在小微信贷方面的杠杆和引导作用，根据政策加大扶持力度，在风险可控的前提下对小微企业质押、农村用地抵押贷款以及等创新金融业务予以利率上适当倾斜。

措施二：加大对小微企业的金融支持。我行专门设立中小微企业服务专营机构，实行专项规划、专属产品、专门制度、专享系统和专业化分工，进一步改善对小微企业的贷款方式，确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标，向总行多争取小微企业专项贷款额度。

措施三：推进专业镇金融服务中心试点建设。下半年我行将利用我行专业小企业平台的优势，搭建专业性与小微企业对接平台，拓宽小微企业基础性、综合性金融服务范围，助推小微企业转型升级，我行讲针对中小微企业融资难的问题上进行探索创新。

二、信贷支持小微企业金融服务的难点和制约因素。

（一）贷款门槛未实质性降低，政策受惠面有待提高。80%的受调查小微企业表示，银行机构贷款门槛高而无法获取贷款，小微企业获得贷款难度比大型、中型企业高。银行机构虽表示将降低小微企业贷款审批条件，但由于风险等多重考虑，实际上并未放宽。

（二）缺少有效抵押物仍是影响小微企业信贷资质的关键因素。我行调查了辖区所属的小微企业，大多数小微企业设备陈旧，甚至靠租赁厂房或设备进行生产经营，难以提供符合银行条件的抵押资产。小微企业的信用等级基本上都是3B或3B以下，难以达到银行机构发放贷款的要求。部分小微企业以家族式经营管理模式为主，企业内部产权界定不明晰，财务信息不透明，银行对企业的信用、产权的归属以及生产经营状况掌握难度大。

（三）小微企业融资成本仍偏高。据调查，银行对小微企业的贷款利率基本上浮30%以上，而同期大、中型企业一般上浮不超过30%，部分执行基准利率。另外，小微企业还需向担保公司和部分中介公司支付担保费、资产评估费等费用，一些担保公司还要求企业留存贷款额的一定比例作为保证金，减少了企业的可用资金，变相提高了企业的融资成本。

（四）贷款责任追究引发银行“惜贷”、“惧贷”现象。小微企业贷款风险较大，导致银行机构产生“惜贷”、“惧贷”的心理，造成小微企业贷款投放不足。此外，从管理成本角度考虑，大额贷款与小额贷款所需要的信贷资料、办贷手续基本相同，如果发放的贷款额小面广，信贷人员投入的时间和精力就越多，因此在同等条件下，信贷人员更愿意管理金额大、户数少的贷款，而对拓展小微企业客户积极性不高。

（五）信贷均衡投放节奏与小微企业季节性资金需求错配。目前，银行机构按月控制信贷规模的情况下，金融机构放款速度跟不上小微企业需求变化，影响企业及时用款。有部分小微型企业表示金融机构信贷均衡投放与其资金需求不同步，导致其不能获取贷款。

（六）财政税收政策执行效果不明显。针对小微企业的税收优惠政策有限，地方政府也没有将小微企业作为专门主体制定差异性税收政策。

三、可操作性建议。

（一）继续加大对小微企业的信贷支持力度。通过进一步扩大小微企业客户的走访面，走访掌握小微企业经营发展的第一手资料，对其中符合信贷条件的小微企业及时给予支持，确保实现“小微企业贷款增速高于全部贷款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目标，有效缓解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”。

（二）进一步增强小微企业服务意识，改革贷款审批流程和信息获取渠道，积极筹备小企业贷款中心及其专营机构，合理配臵贷款权限，充分调动信贷人员的主动性、积极性和创造性，实现责、权、利相统一。

（三）大力开拓小微企业信贷市场。根据小微企业经营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标，结合银行信贷政策和信贷产品特点，分类排队，建立扶持小微企业客户信息名单库，有针对性地开拓小微企业信贷市场。

（四）创新信贷产品。针对小微企业信贷需求“短、平、快、急”的特点，积极探索开发适应小微企业发展的信贷产品，不断加大信贷投放力度，支持小微企业健康发展。

（五）引导小微企业创造信贷支持条件。一方面引导小微企业加强财务管理，定期向银行提供全面准确的会计信息，增加信息透明度，建立互相信赖的银企关系，争取银行信贷支持。另一方面，引导小微企业拓宽融资渠道，实行多向融资。小微企业在银行信贷支持无法满足资金需求的情况下，多了解融资信息，积极争取外部融资支持，提高企业的市场竞争力，实现企业自身的良好发展。

二〇一四年四月一十六日

推荐第4篇：防范金融风险 服务金融调研

银行信贷登记咨询系统是一个为金融机构提供借款人资信情况的咨询服务系统，是提高金融系统防范和化解信贷风险能力，更好地为中央银行履行货币政策和金融监管职能服务的系统工程。目前，我国银行资产质量不高的一个重要原因是没有形成一个健全有效的社会信用体系，银行在发放贷款前根本无法全面完整地了解企业的信用状态及以前的信用记录。而银行信贷登记咨询系统则实现了信用信息资源共享，有效地填补了这方面的空白。江苏省银行信贷登记咨询系统建立并运行以来，随着系统功能不断完善，发挥的作用也日益显著。

一、江苏省银行信贷登记咨询系统建设概况

江苏省银行信贷登记咨询系统从1999年开始运行以来，通过对全省金融机构信贷业务和借款人信息的登记入库，从而比较全面的反映了借款人的资信情况，有效的为金融机构提供了借款人信息咨询服务。截至2001年10月末，江苏省共配发贷款卡216486个；共有4000多个信贷网点、600多万笔贷款相关业务数据登记入库，基本上涵盖了目前与金融机构有信贷业务关系的企事业单位和其它经济组织；入库的人民币贷款余额达5726.54亿元，占江苏省全部人民币贷款余额的88.36％，外币、银行承兑汇票、信用证及保函等数据也录入了系统。

由于系统存储了关系到金融系统安全的重要信贷数据，必须保证系统每天有效、安全、正常运行，因此我们建立与此相适应的统

一、有效、严格的管理制度，使责任和权力相统一。我们要求各中心支行根据《银行信贷登记咨询制度办法（试行）》制订切实可行的具体操作细则，包括商业银行信贷数据上报制度、系统查询制度、系统安全保障制度等，对各金融机构也要求建立相应的内部岗位责任制、业务操作流程以及安全管理制度。通过加强银行信贷登记咨询系统内部建设，保证了入库信贷数据质量，从而使得充分而正确的利用系统信息资源有了坚实的基础。

为充分发挥银行信贷登记咨询系统的信息咨询作用，江苏省各城市行已适时开通了WEB查询子系统和传真回复子系统，向金融机构提供借款人信息查询。目前每月的查询次数已经达到17000次以上。各金融机构信贷人员可随时利用银行信贷登记咨询系统的查询功能，查询借款人的基本概况、主要财务指标、在所有金融机构的负债和或有负债以及欠息、逃废债等大事信息，提高了借款人资信的透明度，避免了盲目发放贷款或无把握发放贷款，大大降低了信用风险，为防范和化解金融风险发挥了显著作用。

与此同时，各中心支行将银行信贷登记咨询系统与防范企业逃废金融债务，维护金融债权有机结合起来，充分发挥银行信贷登记咨询系统功能，为创建金融安全区提供及时有效的信息服务。常州市通过建立银行信贷咨询信息网，加强了与金融机构的联系，并制订了《常州市银行信贷咨询信息网管理办法》以规范信息管理。在网络上不仅通报信贷登记咨询系统以及其他业务工作进展情况和部署业务工作，而且还公布诸如经济金融形势分析、逃废金融债务的企业名单等诸多信息，既支持了金融调研工作，又加强金融债权管理，进一步提高银行信贷登记咨询系统的作用。

二、江苏省银行信贷登记咨询系统的作用

目前，随着江苏省在入库数据数量以及质量上的不断提高，并在保障数据库与信息资料的安全的基础上，信贷登记咨询系统正发挥着越来越大的作用。

1、为金融机构审贷提供重要依据，真正做到了防患于未然。现在金融机构的“贷前调查”已不再是纸上谈兵，各金融机构信贷人员可随时利用银行信贷登记咨询系统的查询功能，查询借款人的基本概况、主要财务指标、在所有金融机构的负债和或有负债以及欠息、逃废债等大事信息，提高了借款人资信的透明度。据不完全统计，自年初以来，江苏省金融机构通过银行信贷登记咨询系统提供的信息对103户借款人提出的3.11亿元贷款申请进行谨慎地处理：其中有63户借款人1.29亿的贷款申请被婉拒；有23户借款人0.72亿的贷款申请被缓贷和减少贷款额度；另外还有17户借款人共1.1亿元的贷款申请或被要求落实担保人、或被落实抵、质押品、或被减少授信额度。目前使用银行信贷登记咨询系统进行借款人资信查询已经成为各金融机构落实贷款“三查”制度的一项重要内容。

2、为保障金融债权、保全金融资产提供信息咨询服务。各中心支行积极利用系统查询、公告栏提示、预警等功能。为保障金融债权提供信息咨询，连云港中心支行对于全市97家恶意悬空、逃废银行债务的企业，经行长联席会议决定，在该系统的“公告栏”上进行公布，使各银行都能够全面地了解企业改制情况和债务落实情况，达到共同制裁的目的。无锡中心支行也曾通过这种方式公布了由行长联席会议确定的28户逃废银行债务、拖欠银行贷款利息的企业名单，起到公示警告作用。

此外，我们还通过系统查询功能为转改制企业确认转改制过程中的金融债务，帮助商业银行落实金融债权，有效地制止了企业在转改制过程中出现新的悬空逃废、无理拖欠金融债务行为。连云港中支充分利用银行信贷登记咨询系统中的信息源较好地推行了金融资产保全证明书制度。金融资产保全证明书制度是该中心支行根据有关文件制定的支持企业改制、在改制中保全金融资产的一个有效制度。在具体的执行过程中，首先在金融债权管理办公室建立了银行信贷登记咨询系统查询窗口，通过此窗口查询企业的负债情况、担保情况、信用状况、大事记等各种信息，及时通知债权银行协助企业做好改制工作，办理有效债务转移手续，然后经所有债权银行盖章后，债权管理办公室与企业提供的银行负债金额，再次通过银行信贷登记系统查询核对无误，方出具金融资产保全证明书，允许改制企业领取新的营业执照。今年以来，通过实行金融资产保全证明书制度，连云港市共改制了8家企业，落实金融债权7638.54万元，没有发生企业借改制之机逃废银行债权现象，有效地维护了金融债权。银行信贷登记咨询系统通过积极主动地参与企业改制，在企业改制中落实债权，不仅保全了金融资产，也有力地支持了地方经济的发展。

3、为人民银行的金融监管和货币信贷政策提供信息支持。在有效防范金融风险产生的同时，我们还充分利用系统资源，积极运用系统的汇总分析功能，为开展货币政策调研和经济金融形势分析服务，如按金融机构、地区等对贷款分类、种类、行业分类等情况进行分析汇总统计，为人民银行及时掌握信贷投向投量，实施有效监控提供依据。如苏州中心支行对大额贷款、贷款大户的信贷行为实施跟踪监测、汇总，为人民银行积极引导商业银行准确把握信贷投向，加大信贷资金的有效投入提供信息支持。2001年6月，人民银行南京分行组织对江苏省上市企业集团公司贷款投向的调查。我们利用银行信贷登记咨询系统数据，在较短的时间内做好上市企业集团公司财务情况调查及其贷款明细情况调查，并汇总出每户企业在不同时点的贷款余额。在对分行的关于江苏省中小企业贷款情况、金融推动非国有经济发展状况等的调查中，我们根据不同需要及时快速地统计出相关数据，为金融调研提供了有效地信息服务。

金融机构每月上万次的查询结果已初步表明，江苏省银行信贷登记咨询系统是受到商业银行欢迎和支持的；而防范信贷风险和维护债权的众多事例，更表明银行信贷登记咨询系统确实正发挥着越来越重要的作用，而且在发挥作用方面还存在很大的拓展空间。

推荐第5篇：汽车金融调研报告

中信银行授信调查报告

（适用于汽车金融业务）

客户名称: 行业类别： 授信品种： 授信金额： 授信期限：

授信定价： 担保方式： 担保人全称： 经办机构: 客户经理： 产品经理: ====================== 声明：

本人对该授信项目进行了深入调查，并在调查的基础上完成本报告的撰写，本人对调查报告所陈述事实和数据的真实性承担责任。

客户经理签名： 产品经理签名：

贷前调查时间： 地点：

调查访问的对象： 访问人： 调查访问方式及内容：

调查报告目录：

第一部分 授信申请人的基本情况.......................................第二部分 授信申请人经营情况分析.....................................第三部分 行业及政策分析.............................................第四部分 授信申请人财务情况分析..................................... 第五部分

比较分析 ..................................................第六部分 授信申请人与银行合作情况................................... 第七部分

或有负债分析...............................................第八部分 授信用途和还来源分析....................................... 第九部分

操作模式和担保分析......................................... 第十部分

授信风险及防范措施......................................... 第十一部分 其他补充说明.............................................. 第十二部分 调查结论..................................................第十三部分 经办机构主要负责人意见....................................

一、授信申请人基本情况

1、基本要素： 企业名称： 组织机构代码： 经营范围： 行业类别： 注册地址： 实际办公地址：

法定代表人及身份证号码：

贷款卡编号、密码、贷款卡已（未）通过人民银行年审 基本账户行： 注册资金、币种： 股东及出资金额、股权占比（如超过5个可仅列出前五个）：

重要股东、实际控制人介绍。（要求：以图的形式画出向上股权结构图，追溯出公司的实际控制人，对公司名义控制人与实际控制人不一致，应详细说明，对公司的重要股东及实际控制人的基本情况、经营情况进行介绍。）

2、历史沿革：要求描述公司及其前身成立以来的资本变更、股权演变、改制重组、上市融资、投资并购、资产出售等各种产权变化情况

3、公司下属分公司、子公司及关联企业组成情况。如有。 要求：

（1）以图表形式描述公司下属企业及关联企业（含同一实际控制人控制的其他企业）之间的结构图，在图上注明相互之间持股比例。

（2）以文字形式描述主要分公司、子公司、关联企业的情况，包括但不限于：①基本信息，如营业执照的基本内容，股东情况；②主要经营情况：主导产品、生产能力、行业地位等；③主要财务情况：如总资产、净资产、负债率、长期投资、销售收入、净利润、现金流量、银行借款情况、对外担保；④授信申请

人与该企业是否存在关联交易，是否有转移利润、债务、资金的可能性。

（3）企业的子公司、关联企业是否在我行授信，授信使用情况，是否有不良贷款，是否为我行其他授信客户担保等；

4、公司治理结构 股东会、董事会、监事会、经营层设置情况，公司董事的构成和比例，董事长、总经理和财务负责人的产生机制和相互监管约束机制。

5、主要管理人员介绍：(包括但不限于姓名、性别、年龄、职务、生平简历、是否曾任职于破产倒闭公司等)

6、重大事项：

（1） 公司正在进行或拟进行的重组改制、投资并购、重大资产变动等情

况：

（2） 重大人事变更： （3） 诉讼、违规等事项：

（4）近三年以来企业生产经营发生的重大事项，如与汽车生产商合作关

系破裂、更换经营汽车品牌等。

（5） 企业在我行或他行帐户有无被查封、冻结、扣划的记录； （6）其他需要说明的重要问题：

二、授信申请人经营情况分析

1、主导车型介绍：车型特点介绍、历史价格、当前价格及走势分析

2、经营业绩：近三年主要经销车型的销量情况、销售收入增长率、销售收入结构（不同车型、销售和维修）及变化，销售利润增长率、市场占有率，其销量在区域的排名、厂商的排名。

3、生产厂家（供货商）基本情况介绍，销售政策，经销商管理模式，销售任务，返利情况。

4、新车型推出情况及预计市场销售情况分析:

5、公司内部管理模式及管理水平分析：公司二级店、分销店、直营店等销售渠道介绍，对销售渠道铺货、结算、售后等管理情况。

6、在厂家所有经销商中销售序列（4s店、总代理、一级代理等）、目前有无在建、拟建4s店、序列升级计划情况,

7、申请人或股东有无经营其他品牌店、汽车行业之外经营情况，如有，重点介绍。

8、企业经营中的主要问题、管理层拟采取的对策：

9、企业未来战略及发展前景

三、行业及政策分析

全国、区域内汽车行业基本情况（包括行业供求情况等） 目前国内、省内市场各主要同类竞争品牌市场情况比较 经营品牌汽车上年及近期全国市场销售情况： 经营品牌汽车在当地销售网络情况

区域内经营同样品牌和车型的市场竞争对手情况比较。 我行汽车金融信贷政策、准入标准

例外事项：若该授信与我行现行的汽车金融信贷政策或业务惯例有重大不一致的，或该授信将形成先例的，应重点予以说明。

四、授信申请人财务情况分析

1、近三年报表审计情况：近三年财务报表是否经过审计、经过哪些审计机构审计、审计意见分别如何，如有保留意见或附带说明请针对其内容进行解释，如果三年内审计机构不一致的，应说明原因。

2、前三年及当期报表是否衔接，如不衔接，请逐项说明。

3、客户主要财务指标：（单位：万元） 报表1：借款人本部报表 篇二：汽车租赁及汽车金融行业基本情况调研报告

国内汽车租赁行业基本情况 2013，中国汽车产销分别达到2,211.68万辆和2,198.41万辆，其中乘用车产销分别完成1,808.52万辆和1,792.89万辆，比上年分别增长16.5%和15.7%。尽管市场仍有相当大的潜力，但随着基数的增长和刚性需求被逐渐满足等不利因素，未来增速将有所放缓；德勤预计，未来几年，中国乘用车销售市场将以每年超过7% 的增长率增长，而二手车市场的年均增长率将会超过15%。汽车金融服务也将在未来的市场考验中成熟壮大，发达国家的融资购车和租赁的比例之和通常在50%到80%，而这个比例在中国不到20%，中国汽车金融服务注定将有着非常广阔的市场发展空间。 汽车金融起源于20世纪20年代的美国，当时的业务模式是由汽车制造商向消费者提供汽车销售分期付款服务开始的。中国的汽车金融服务业务起步较晚，可以说一直到1998年10月中国人民银行发布《汽车金融管理条例》起中国的汽车金融市场才算正式启动。即使考虑较早成立的汽车财务公司的业务，汽车金融的核心业务- 汽车批发金融和汽车消费金融在中国都只有不到三十年的历史。 汽车金融服务行业的创新模式在中国的发展，包括了汽车租赁、二手车金融、汽车保险及互联网金融。在中国，汽车行业已经逐步迈进“网络时代，虽然互联网金融并非近年来兴起的新词，但在汽车金融的背景下，互联网金融尚有巨大潜力。这一趋势将吸引新的资本投入，使互联网金融平台成为汽车金融的主体。 汽车租赁

摘要：

? 中国汽车租赁服务目前处于早期发展阶段，租赁渗透率较低，但未来几年将进入高速增长阶段，潜力巨大 ? 专业汽车租赁公司、厂商及经销商正积极加入这个市场，在短租，长租和融资租赁市场各有所专注，并探索合适的商业模式，以抓住未来市场增长机遇 ? 市场在快速发展的同时，整合兼并也日趋明显，资金实力以及资源充足 的企业纷纷通过扩大城市布局和增加业务种类来抢占市场；相形之下，因缺乏规模效应而在服务、管理、资金和终端价格上缺乏优势的小型汽车租赁企业的前途令人担忧 ? 汽车租赁市场仍存在诸多不确定因素，包括市场法规、与二手车的结合， 残值测算等，企业未来的发展将面临众多挑战 中国汽车租赁行业潜力巨大

中国汽车租赁行业仍处于早期发展阶段，渗透率较低，未来潜力巨大汽车租赁服务可以根据租赁性质分为融资租赁和经营租赁，其中经营租赁可以再根据租用时长划分为短租和长租，目前市场上大多数租赁车辆用于短租，短租是最主流的汽车租赁方式。

截至2012 年底，在中国有着数千家汽车租赁公司，其中一半以上的企业位于北京、上海、深圳等一线城市，在

二、三线等城市的分布渗透有限。从市场占有率来看，排名前十的租赁公司市场占有率约为12%， 虽相比2011 年集中度有所提高，但相对成熟市场仍然相当低。从企业数量分布来看，小规模区域性经营的汽车长租公司数量最多，除极个别大型企业外，平均车队规模仅在50 辆汽车左右，很难达到规模经济效应；融资性租赁公司数量较少， 同时每年的车辆租赁量也不高。虽然国内业已形成了十数家颇具规模的短租公司，例如神州租车、一嗨租车、赢时通等，但整体市场份额相比成熟市场仍然较低。

中国汽车租赁行业仍处于早期发展阶段的另一个明显标志，是市场汽车租赁渗透率（租赁汽车的数量占乘用车总保有量的比例）较欧美成熟市场明显偏低。目前在国内，个人租赁市场基本未开放，即使是公司车队，租赁渗透率也不到10%，且客户基本为外企；而在德国法国等成熟市场，每年近50% 的公司车辆会以租赁形式出售。

在上海和北京等一些主要租赁市场，法规仍然对汽车租赁有着名义上的严格限制，例如上海对企业租赁资质认证和车辆牌照（y牌照）有严格限制，但由于市场上对汽车租赁的巨大需求，存在很多无资质的车辆运营，而政府并没有对之

进行打击，使得灰色市场几乎成为当地汽车租赁市场的主流。

但从市场需求和目前政府的态度来看，短期内市场法规至少会维持现状，而长期来看，类似法规限制终将会逐步开放。

放眼未来，中国经济将继续稳步增长，并带动居民收入快速增长。另外，汽车保有量和销量增长、市场供应链的完善、公司轻资产化管理趋势，汽车租赁公司的快速发展和产品成熟度的提升，以及相关的租赁法律政策的开放，都会为中国汽车租赁行业的发展给予正面的促进作用。

市场参与者分类：专业租赁公司、经销商及厂商均是汽车租赁市场积极的参与者，市场整合趋势明显 在汽车市场增速回归正常、新车销售利润下滑的趋势下，融资租赁可以有效降低消费者的购车门槛，从而促进新车销售并随之带来后续的后市场服务，并成为新的盈利增长点，而这点也深受企业用户欢迎。经营性租赁也可以有效实现批量销售。因此，不仅仅是专业汽车租赁公司，厂商及经销商都在积极投身汽车租赁这片蓝海中。

目前整体市场仍然处于高度分散之中，前10 家汽车租赁公司的市场占有率仅为12% 。从品类细分的角度来看，短租公司由于需要大量的资金和车辆、网络的支持，数量最少，但汽车数量最多；长租公司数量最多，大约80% 的公司均可以归为长租公司，但大多数长租公司均为地方性经营的小企业；融资租赁公司数量并不多，且主要集中在一二线城市，租赁车辆也有限。

值得注意的是，越来越多的中大型企业利用自身优势开始拓展自身的产品线，或扩大经营区域抢占市场份额。车队规模最大的短租企业开始逐步推出长租业务，由于车队规模效应，可以拿到更低价的车辆，短租企业的长租业务价格明显更具吸引力，结合其资金优势和营销、管理优势，未来势必会挤占小规模传统长租企业的生存空间。

厂商所属租赁公司近期发展迅猛，显示了整车厂在汽车租赁领域有着很高的期望。大众在2011 年成立新动力公司，其主要职责之一就是汽车租赁市场业务的发展，2013 年，大众在北京和上海各收购了一家当地汽车长租公司，目前已经在4个城市开展业务。

经销商下属租赁公司依托自身经销商渠道，发展也非常迅速，

车队和业务数量远远超过了市场上一般规模的租赁公司。

我们可以预见，在租赁市场蛋糕逐渐增大的背景下，未来市场的集中度也将明显提升。

行业实践分析：汽车租赁商业模式及典型案例剖析

专业短期经营性租赁公司

短租公司是2006 年前后才开始兴起的一个汽车租赁公司群体，但发展迅速。随着人们消费习惯的改变及个人征信体系的完善，汽车短租市场日趋壮大，目前神州租车、一嗨租车、至尊租车等汽车租赁服务提供商都建立了庞大的车队规模。

对于短租公司，需要大量资金以配备各种等级的车辆，同时需要有成熟的线上网络系统和线下实体网点，投入较大；随着汽车人口的扩张，未来短租模式的成长性值得期待。目前在整车厂中，日产的易租车服务有涉及于短租服务，易租车虽然有整车厂支持，相比神州租车等社会租车公司，网店和车型上受到了较大限制。

由于网点建设、车辆采购，系统化管理都需要大量资金的投入，因此这些企业往往都有风投和银行的资金支持。未来这些企业将继续扩张，延长产品线，如进入长租市场，推出更多的车型和更灵活的方案，或设立网点，布局三四线城市。篇三：中国汽车金融市场调研报告

2011-2015年中国汽车金融市场调研与战略咨

询报告

报告简介 目前在我国，操作层面还存在很多误区。人们对汽车金融的认识更多地停留在消费领域，实际上汽车金融对汽车行业、金融资本行业和社会消费市场都会发生直接的影响。汽车金融通过对汽车行业的生产能力甚至经济周期的调整，保护和优化了汽车产业。汽车产业也是按照高峰、低谷、上升、下降周期性发展的，而汽车金融以维持汽车产业的持续稳健发展为目的，优化和适度调整汽车生产的经济周期，这种“雪中送炭”的运行模式从长期看是经济合理的。多数汽车产业强国在高速发展的中后期主要金融支持不是银行金融体系，而是自己强有力的汽车金融公司，有些甚至当年60％以上汽车业产值是靠汽车金融完成的。

中国报告网发布的《2011-2015年中国汽车金融市场调研与战略咨询报告》共十六章。首先介绍了中国汽车金融行业的概念，接着分析了中国汽车金融行业发展环境，然后对中国汽车金融行业市场运行态势进行了重点分析，最后分析了中国汽车金融行业面临的机遇及发展前景。您若想对中国汽车金融行业有个系统的了解或者想投资该行业，本报告将是您不可或缺的重要工具。 本研究报告数据主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计局，部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。 1 报告目录、图表部份

目录 第一章 汽车金融相关概述 1 第一节 汽车金融基础阐述 1

一、汽车金融范围界定与意议涵盖 1

二、汽车金融主体 1

三、汽车金融业务分类 1 第二节 汽车金融的主要功能和作用 2

一、平衡供需矛盾 2

二、具备乘数效应 2

三、提高生产企业和经销商资金运用效率 2

四、汽车金融对经济的推动作用 3 第三节 汽车金融与银行汽车信贷对比分析 3

一、汽车金融在汽车消费市场的优劣势swot分析 3

二、银行信贷在汽车消费市场的优劣势swot分析 5 第二章 国际汽车金融行业发展态势分析 9 第一节 2010年全球经济运行环境分析 9

一、全球经济现状分析 9

二、全球主要经济体经济发展及影响分析 9

三、全球实体经济或将进入衰退通道 10

四、金融业混业经营 11 第二节 2010年国际汽车金融发展状况分析 12

一、国际汽车金融的产生与发展分析 12

二、国际汽车金融的特点分析 12

三、国际汽车金融发展态势分析 12 2

四、世界各地汽车金融服发展状况及趋势分析 13 第三节 2010年世界汽车金融服务模式对比分析 14

一、美国汽车金融模式 14

二、德国汽车金融模式 18

三、日本汽车金融模式 21

四、美德日三国汽车金融服务模式特点比较分析 23

五、国际汽车金融模式的启示 26 第四节 2010年美国汽车金融服务业发展现状分析 27

一、美国汽车金融服务业发展环境pest分析 27

二、2010年美国汽车消费市场分析 30

三、美国汽车金融公司的业务 32

四、美国汽车金融公司车贷风险 33

五、经济增长趋缓、失业率上升等因素重击汽车金融公司 33

六、2010年美国汽车金融公司增长情况分析 34

七、美国三大汽车金融巨头削减租赁融资 34

八、美国汽车金融公司的投融资与并购分析 34

九、2011-2015年美国汽车金融公司发展前景分析 35 第三章 国际主要汽车金融公司经营状况分析 36 第一节 福特汽车信贷公司 36

一、公司简介 36

二、福特信贷公司发展战略分析 36

三、金融危机对福特汽车信贷公司影响分析 37 第二节 大众汽车金融服务公司 37

一、公司简介 37

二、大众汽车金融服务公司发展战略分析 37

三、金融危机对大众汽车金融服务公司影响分析 38 第三节 通用汽车金融服务公司 38

一、公司简介 38 3

二、通用汽车金融服务公司发展战略分析 38

三、金融危机对通用汽车金融服务公司影响分析 39 第四章 中国汽车金融行业运行环境分析 40 第一节 国内汽车金融经济环境分析 40

一、gdp历史变动轨迹分析 40

二、固定资产投资历史变动轨迹分析 41

三、2011年中国汽车金融经济发展预测分析 43 第二节 中国汽车金融行业政策环境分析 47 第五章 中国汽车金融业运行形势分析 53 第一节 中国汽车金融发展历程 53 第二节 2010年中国汽车金融业运行总况 55

一、市场空间分析 55

二、发展汽车金融业的制约因素分析 55

三、参与主体变化分析 56

四、经营方式的发展演变逻辑与经营组织的构建分析 56

五、中国汽车金融业的发展阶段分析 57 第三节 2010年中国汽车金融现状综述 58

一、完善汽车金融市场的必要性分析 58

二、中国汽车金融发展现状分析 59

三、中国汽车金融服务模式分析 60 第四节 2010年中国汽车金融产业价值链分析 60

一、中国汽车产业价值链的构成 60

二、汽车金融公司业务在汽车产业价值链中的作用研析 61

三、在产业价值链中大力发展汽车金融服务的建议 61 第五节 2010年中国汽车金融机构发展状况分析 64

一、汽车金融公司发展的三种模式 64

二、中国汽车金融公司发展状况 64

三、专业汽车金融机构的优势 65 4

四、汽车金融服务机构存在问题分析 66 第六节 2010年中国汽车金融业存在的难点分析 68

一、发育不成熟的信用环境 68

二、审慎的政策环境 68

三、汽车产业本身的波动 69

四、难以回避的金融风险 69 第七节 2010年中国汽车金融市场热点问题探讨 70

一、汽车信贷违约率的问题 70

二、车贷市场的人才问题 71

三、中国汽车金融公司风险控制问题 71

四、缺乏有效的融资渠道 73

五、业务拓展能力偏弱 75 第八节 2010年中国汽车金融的对策建议 75

一、加大汽车金融产品创新力度 75

二、建立完备的风险管理体系 76

三、完善发展汽车金融服务的配套法律制度 77

四、促进中国汽车金融发展的政策建议 79

五、中国汽车金融自主创新建议 82 第六章 中国汽车金融市场运行现状分析 85 第一节 2010年中外汽车金融比较分析 85

一、中外汽车金融外部环境的比较 85

二、中外汽车金融服务机构比较 86

三、中外汽车金融服务模式比较 87

四、中外汽车金融盈利模式比较 90

五、中外汽车金融发展程度比较 96 第二节 2010年中国汽车金融业的融资现状分析 100

一、国外汽车金融机构的资金来源 100

二、国内汽车金融机构的资金来源 101 5篇四：2015年中国汽车金融市场深度调查报告 2014-2020年中国汽车金融市场全景调查与投资战略分析报告 ? ? ? ? 报告目录

第1章：国际汽车金融服务市场发展分析 1.1 国际汽车金融行业发展概况 1.1.1 国际汽车金融行业的发展历程 1.1.2 国际汽车金融行业的发展规模 1.1.3 国际汽车金融行业的发展特点 1.1.4 国际汽车金融行业的发展态势 1.2 国际汽车金融市场规模分析 1.2.1 美国汽车金融市场规模分析 1.2.2 发达国家汽车金融业务模式 1.3 国外大型车企金融业务分析 1.3.1 福特公司汽车金融业务分析 1.3.2 丰田公司汽车金融业务分析 1.3.3 大众公司汽车金融业务分析 1.3.4 通用公司汽车金融业务分析 1.4 国际汽车金融服务模式启示 1.4.1 美国汽车金融服务模式分析 1.4.2 德国汽车金融服务模式分析 1.4.3 日本汽车金融服务模式分析 1.4.4 国际汽车金融服务模式启示

第2章：中国汽车金融行业发展分析 2.1 中国汽车金融行业发展现状 2.1.1 汽车金融行业的发展历程分析 2.1.2 汽车金融行业证券化市场分析 2.1.3 汽车金融行业存在的主要问题 2.1.4 汽车金融行业的发展对策及建议 2.2 中国汽车金融市场供需分析 2.2.1 汽车金融行业的发展规模分析 2.2.2 汽车金融行业的供需状况分析 2.2.3 中国汽车金融市场发展趋势分析 2.3 国内外汽车金融市场发展比较 2.3.1 汽车金融外部环境的比较 2.3.2 汽车金融服务模式的比较 2.3.3 汽车金融盈利模式的比较 2.3.4 汽车金融发展程度的比较

第3章：中国汽车融资租赁市场分析 3.1 融资租赁的相关概述 3.1.1 融资租赁的定义 3.1.2 融资租赁的基本特征 3.1.3 融资租赁的业务模式 3.1.4 融资租赁的经营范围 3.1.5 融资租赁的运作流程 3.2 汽车融资租赁的相关概述 3.2.1 汽车融资租赁的定义 3.2.2 汽车融资租赁的流程 3.2.3 汽车融资租赁的特点 3.2.4 汽车融资租赁的优势 3.2.5 与汽车消费信贷的比较 3.3 汽车融资租赁的发展状况 3.3.1 汽车融资租赁的发展历程 3.3.2 汽车融资租赁的发展现状 3.3.3 汽车融资租赁面临的问题 3.3.4 汽车融资租赁的发展对策 3.3.5 汽车融资租赁的发展前景

第4章：中国汽车保险市场发展分析 4.1 国外汽车保险行业发展经验借鉴 4.1.1 美国汽车保险行业发展经验 4.1.2 德国汽车保险行业发展经验 4.1.3 日本汽车保险行业发展经验 4.1.4 加拿大汽车保险行业发展经验 4.2 中国汽车保险行业发展状况分析 4.2.1 中国汽车保险行业发展概况 4.2.2 中国汽车保险行业发展特点 4.2.3 中国汽车保险行业经营情况 4.3 中国汽车保险行业竞争状况分析 4.3.1 汽车保险市场竞争状况分析 4.3.2 汽车保险行业的集中度分析 4.3.3 汽车保险潜在进入者的威胁 4.3.4 产业链视角下车险竞争策略 4.3.5 车险产业链的发展路径及协同效应 4.4 中国汽车保险行业营销模式分析 4.4.1 汽车保险营销模式结构分析 4.4.2 汽车保险直接营销模式分析 4.4.3 汽车保险间接营销模式分析 4.5 中国汽车保险发展趋势及前景预测 4.5.1 汽车保险行业发展趋势分析 4.5.2 汽车保险行业发展驱动因素 4.5.3 汽车保险行业发展前景预测

市场行业报告相关问题解答

1、客户

我司的行业报告主要是客户包括企业、风险投资机构、资金申请评审机构申请资金或融资者、学术讨论等需求。

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我司报告数据主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计局，部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。

公司介绍

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正文目录 第一章、汽车金融行业概述 ...........................................................................................4

一、汽车金融介绍 ...........................................................................................................4

二、汽车金融市场参与主体 ...........................................................................................4

三、汽车金融市场发展状况 ...........................................................................................5

四、我国汽车金融的驱动因素 .......................................................................................7

1、政策、法律驱动 .........................................................................................................7

2、汽车后市场将逐渐占据主导地位，汽车金融是突破口。.....................................7

3、汽车金融已发展为撬动汽车销售端的重要杠杆 .....................................................8 第二章、国内外汽车金融发展情况对比 .....................................................................10

一、低渗透率释放广阔成长空间 .................................................................................10

二、发达国家汽车金融整产业链全覆盖，国内发展程度低 .....................................10

三、成熟汽车市场金融业务是经销商主要利润来源 .................................................11 第三章、信贷、租赁大显身手，产业链金融、ubi 保险小试牛刀 ........................12

一、消费信贷分析 .........................................................................................................13

1、中国的汽车消费金融仍处于起步阶段 ...................................................................13

2、造成低渗透率的因素有望在未来得到改善，从而促进汽车金融健康发展 .......14

3、汽车信贷市场的参与者将朝着多元化、差异化发展，丰富市场层次 ...............15 （1）商业银行作为主力军，具有绝对的资金实力 ...................................................16 （2）汽车金融公司后起之秀，涉足金融业拥有巨大发展潜力 ...............................17 （3）整车厂商借金融子公司创收，经销商分羹薄 ...................................................19 （4）4s 店充能够分发挥渠道优势 .............................................................................19

二、融资租赁分析 .........................................................................................................21

1、广汇模式 ...................................................................................................................23

2、abs将有助于解决租赁业务融资难 .......................................................................25

三、产业链金融——溯源而上，渗透汽车产业链前端 .............................................26

1、零部件供应商贷款“解渴”产业链上游资金需求 ...............................................26

2、金融服务覆盖汽车全产业链是大趋势 ...................................................................27

四、ubi 保险——协同车联网， 带4s 店飞 ...........................................................27

1、成功典范：美国前进保险公司（progreive） ....................................................28

2、汽车电子助力实现软硬件齐备，4s 店协同车联网迎来快速发展期 .................30

3、“ 汽车互联，有生态、有未来”——广汇汽车、人保财险、广联赛讯合作共赢 .........................................................................................................................................32 第五章、汽车金融主要公司机遇分析 .........................................................................33

1、广汇汽车：国内汽车经销商龙头 ...........................................................................33

2、庞大集团放眼汽车金融后市场 ...............................................................................34

3、正通汽车国内首家拥有汽车金融牌照的4s 集团 ................................................35

4、亚夏汽车：地区经销商龙头 ...................................................................................35

5、平安银行汽车金融市场份额第一 ...........................................................................37 图表目录 图表 1：汽车金融生态链 .......................................................................................................4 图表 2：美国汽车金融参与主体 ...........................................................................................5 图表 3：我国汽车金融参与主体 ...........................................................................................5 图表 4：2000-2014年我国汽车销量 ....................................................................................6 图表 5：我国汽车信贷规模与增速 .......................................................................................6 图表 6：2005—2013 年我国汽车金融发展情况 .................................................................7 图表 7：2010-2013年全国汽车经销商百强企业各项业务营收占比（%） ......................8 图表 8：2013 全国汽车经销商百强企业业务利润占比（%） ...........................................8 图表 9：20

10、2014年我国汽车金融渗透率对比 ..............................................................8 图表 10：2014 年汽车消费年龄结构 ...................................................................................9 图表 11：我国各年龄段人口结构（%） ...............................................................................9 图表 12：各国汽车金融渗透率 ...........................................................................................10 图表 13：国内外汽车金融产业链覆盖程度对比 ...............................................................10 图表 14：2014 年美国汽车经销商金融业务利润贡献度 .................................................11 图表 15：全国汽车经销商百强企业2013 业务利润占比（%） ......................................11 图表 16：成熟汽车产业链利润结构 ...................................................................................11 图表 17：我国汽车产业链利润结构 ...................................................................................12 图表 18：2007-2014年美国汽车消费市场信贷方式购车比例 ........................................13 图表 19：我国贷款购车渗透率进步空间巨大 ...................................................................13 图表 20：我国汽车消费贷款规模飞速发展 .......................................................................14 图表 21：商业银行和汽车金融公司在我国的汽车消费信贷中扮演重要角色 ...............15 图表 22：我国汽车消费信贷市场的主要参与者 ...............................................................16 图表 23：截止2010 年9 月末，各银行汽车消费贷款规模情况（亿元） ...................17 图表 24：截止目前，国内共有18 家汽车金融公司 ........................................................18 图表 25： 美国前20 大汽车金融公司信贷市场份额 ......................................................19 图表 26： autonation 盈利模式 .......................................................................................20 图表 27：美国经销商1985 年利润结构 ............................................................................20 图表 28：美国经销商当前利润结构 ...................................................................................20 图表 29： 美国购车方式结构图 .........................................................................................21 图表 30：汽车融资租赁与金融贷款的比较 .......................................................................22 图表 31：融资租赁主体比较 ...............................................................................................22 图表 32: 广汇模式 ...............................................................................................................23 图表 33:汽车租赁流程 .........................................................................................................24 图表 34:广汇融资租赁业务表现 .........................................................................................24 图表 35:广汇融资租赁营收、利润占比 .............................................................................24 图表 36：库存融资各参与方责任与收益 ...........................................................................26 图表 37：ubi 车险示意图 ...................................................................................................27 图表 38：2013-2020年ubi 车险市场规模预测 ...............................................................28 图表 39： ubi 成为消费者与4s 店纽带 ..........................................................................28 图表 40：2012-2014年美国前进保险公司ubi 保费及渗透率 .......................................29 图表 41：前进保险公司赔付率逐年下降 ...........................................................................29 图表 42： 前进保险公司ubi 运作模式 ............................................................................30 图表 43：2012 年各主体车险收入占比 .............................................................................31 图表 44：2012 年保险兼业代理机构类型分布 .................................................................31 图表 45：广汇汽车、中国人保、广联赛讯合作模式 .......................................................32 图表 46： 亚夏汽车销售服务价值链 .................................................................................36 第一章、汽车金融行业概述

一、汽车金融介绍

汽车金融是为消费者、汽车生产企业和汽车经销商提供全方位金融服务的市场经营活动，包括为零部件供应商、整车厂商、经销商提供零部件融资、库存融资及为用户提供消费信贷、融资租赁、保险服务等。它是汽车产业与金融行业相互渗透的必然结果。

图表 1：汽车金融生态链

二、汽车金融市场参与主体

商业银行目前是我国主要融资机构，未来汽车金融公司的地位将逐渐提升。 目前，商业银行仍然是我国汽车金融最主要的参与者，基于资金实力等优势，无论在提供个人车贷还是经销商融资方面都发挥着主要作用，在汽车生产、流通及售后等过程中都有不同程度的参与。

相比之下，欧美发达国家的汽车金融参与主体较为多元化，除商业银行外还有汽车消费信贷机构、互助储蓄机构、保险公司、汽车财务公司和信用合作社等 等；其中，银行仅占汽车信贷中的30%，专业的汽车金融公司是主要的汽车融资机构。 我国的汽车金融公司虽然起步较晚，但对汽车产业链的每个环节更为熟悉，能够更专业和更专注地提供服务，并容易建立起与汽车生产商和经销商广泛和密切的合作。在未来的汽车金融服务里，预计汽车金融公司的地位会逐渐上升。 图表 2：美国汽车金融参与主体

图表 3：我国汽车金融参与主体

三、汽车金融市场发展状况 汽车消费的快速增长推动汽车信贷的蓬勃发展。

推荐第6篇：金融工程调研报告

金融工程调研报告

学院：金融学院

班级：09级金融工程二班 姓名：吴春娜

学号：200910131057 指导教师：李建英 金融工程调研报告

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对当地三农融资问题的调查

调查地点：承德市兴隆县马圈子村 调查对象：当地农村家庭及金融机构 调查内容：家庭收入情况、融资问题

一、农村家庭收入状况

“三农”是我国国民经济和社会发展的重要力量，建立长效机制，解决“三农”融资难，促进“三农”发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，是关系民生和社会稳定的重大战略任务。

据统计局对我村100户农村居民家庭生活调查显示，去年我村居民人均可支配收入为200元/月。居民家庭消费性支出人均150元/月。去年，我村居民收入持续稳定增长。养殖收入是农村居民总收入的主渠道，比上年同期增长13.6%。

二、融资问题

1、当地金融机构

兴隆县农村信用合作联社蓝旗营信用社是当地农村居民融资的主要金融机构。据调查，该信用社牢记自己的政治使命，全面贯彻党中央、国务院和总行的指示精神，始终坚持服务城乡大众、服务社区、支持“三农”的零售银行定位，充分依托自身网络和渠道优势，积极加大向县域和农村地区的信贷资金投放，对服务区域经济和农村经济发展、优化农村金融生态环境，起到了积极的促进作用。 截至 2010年10月底，实现累计发放个人零售贷款近450亿元，贷款余额近220 亿元，其中累计发放小额贷款 305亿元，“三农”贷款的比例超过了 70% ，小额贷款的发放金额、贷款余额等各项指标均在系统内排名第一位。

2、当地融资需求

改革开放以来，融资难最初的表现形式是农民贷款难，随着农村经济社会发展和城市化进程的加快，以及国际金融危机的加剧，融资难的对象由农民进一步转变为“三农”；资金融通的形式由单纯的贷款，转变为贷款、承兑、贴现、保证函、债券、股票、理财等多种融资需求；金融供给的对象由原来的四大国有银行转变为商业性金融、政策性金融、合作金融等并存，并随着村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型农村金融机构雨后春笋般涌现，形成了多家金融机构百花齐放的新局面。从农民贷款难到“三农”融资难，从金融机构单一化到金融多元化，尽管金融服务需求和供给发生了很大的变化，但“三农”和小企业日益增长的金融需求与金融供给之间的矛盾，是当前金融业最主要的矛盾之一。 “三农”融资难既有金融体制机制问题，也有“三农”和小企业自身的问题。融资难主要“难”在五个方面：

首先，难在金融体系不健全。农业和农村经济的运行效率无法与城市相比，其产生的剩余资金本来就少。由于金融机构的逐利性和金融制度的缺失，使得原本不多的农村剩余资金纷纷流向城市。农村有效信贷投入严重不足，金融机构提供的金融产品难以满足“三农”融资需求，加剧了本已紧张的资金供求矛盾。 其次，难在信息不对称。金融机构风险评估技术尚不成熟，还没有建立起有效的“三农”和小企业信用风险评估体系，缺乏建立风险评估模型的数据基础。 第三，难在金融风险防范。由于“三农”规模小、风险大，缺乏有效的抵押和担保等，在一定程度上抑制了金融机构的放贷意愿。信贷人员在发放“三农”贷款中存在“两怕”问题：一怕“三农”贷款风险大，贷款放出去不能保证按期收回；二贷款形成风险，承担责任。目前，金融机构实行的是贷款包放、包收的原则和贷款责任追究制，由此一来，信贷人员因为考虑个人利益怕担责任，对有效担保抵押的就积极放给，没有担保抵押的就拒之门外，致使贷款面越来越窄。 第四，难在信用担保机制不完善。近年来，我国加快构建多层次信用担保体系，为解决“三农”融资难和担保难等问题发挥了重要作用。但目前还存在诸多问题，主要是担保机构总体规模较小，抵御风险能力不强，信用担保放大系数低，功能不完善，管理亟待加强等。

第五，难在融资渠道狭窄。目前，我国多层次资本市场建设滞后，民间融资、上市融资、发债融资等渠道不畅，创业投资机制尚未形成，产权交易市场功能尚未发挥，“三农”难以通过直接融资渠道获得有效的资金供给。直接融资渠道窄，资金总量少，使得“三农”对银行贷款的依赖进一步加大，加剧了银行贷款的难度。

三、调查总结

通过调查，我认为解决“三农”融资难问题，应发挥好政府、金融机构、“三农”各方的作用，密切配合，形成合力，建立长效机制。

首先，应发挥银行业金融机构的融资主渠道作用。

其中包括进一步完善“三农”和小企业金融服务体系，大力推进金融创新，构建一个大中小金融机构并存、种类各异、优势互补的服务“三农”和小企业的金融体系，解决金融供给不足的问题。一是完善国有商业银行和股份制银行“三农”金融服务专营机构，严格考核，加大信贷投入。二是推进农村信用社深化改革，加快发展，转换经营机制，增强服务“三农”的功能。三是鼓励民间资本参与发起设立村镇银行、贷款公司等股份制金融机构，支持这些机构从实际出发，错位发展，打造特色，满足“三农”多层次的信贷需求。还要完善工作流程、特别是“三农”授信业务制度，逐步提高“三农”中长期贷款的规模和比重。并继续创新金融产品和服务方式，提高贷款审批效率，完善财产抵押制度和贷款抵押物认定办法，采取动产、应收账款、仓单、股权和知识产权质押等方式，缓解中小企业贷款抵质押不足的矛盾。

其次，应积极拓宽“三农”融资渠道：加快创业板市场建设，完善中小企业上市育成机制，扩大中小企业上市规模，增加直接融资；完善创业投资和融资租赁政策，大力发展创业投资和融资租赁企业；稳步扩大中小企业集合债券和短期融资券的发行规模，积极培育和规范发展产权交易市场，为中小企业产权和股权交易提供服务。

第三，应完善“三农”信用、担保体系：完善个人和企业征信系统，为“三农”融资提供方便快速的查询服务；同时构建守信受益、失信惩戒的信用约束机制，增强“三农”信用意识；完善多层次担保机构建设，综合运用资本注入、风险补偿和奖励补助等多种方式，提高担保机构对“三农”的融资担保能力；加强对融资性担保机构的监管，引导其规范发展。

第四，提高“三农”的经营管理水平：“三农”应加强基础管理，强化营销和风险管理，完善治理结构，推进管理创新，提高经营管理水平；

第五，加强对“三农”金融服务的监管：健全工作机制，引导银行业金融机构完善“三农”信贷考核体系，提高“三农”贷款呆账核销效率，建立完善信贷人员尽职免责机制；建立“三农”贷款风险补偿基金，监管部门要协调财政部门对金融机构发放“三农”贷款按增量给予适度补助，对“三农”不良贷款损失给予适度风险补偿；实行差别化监管，监管部门对银行业金融机构开展“三农”和小企业信贷业务应实行差异化的监管政策，充分调动各方面的积极性、主动性和创造性。

推荐第7篇：金融营销学调研报告

金融营销学调研报告

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班级：学院：

地方高校金融专业人才社会需求和培养质量调查报告

【论文关键词】金融专业 社会需求 人才培养质量

【论文摘要】作为培养经济金融的应用型人才、为区域经济服务的地方高等财经院校，如何担负起新的历史使命，满足社会需求，提高人才培养质量，已成为地方高校自身和社会关注的焦点。文章通过对地方高校金融专业人才的社会需求和培养质量状况调查，在人才培养的定位、课程体系设置、教学体制以及教学手段等多方面提出教育教学改革的相关措施。

一、引言

当前，随着社会经济发展水平与全面建设和谐社会的中远景规划的实施，金融活动的领域不断扩大，金融活动的内涵日益丰富，资本市场日益发展，企业个人的投资和融资活动不断丰富，对整个金融学人才的需求发生了深刻的变化。作为培养经济金融的应用型人才、为区域经济服务的地方高等财经院校，如何担负起新的历史使命，提高地方高校金融专业人才社会需求和培养质量，已成为地方高校自身和社会关注的焦点。为此，我们作了关于《地方高校金融专业人才社会需求和培养质量调查》，调查用人单位对金融专业(包括金融学方向、金融工程方向、保险方向、投资方向等)人才的需求状况和质量评价，现将调查报告如下。

二、基本统计信息及其分析

(一)用人单位对地方高校金融专业毕业生招聘意愿的情况

1．用人单位近三年招聘的地方高校金融专业毕业生占招聘的全部毕业生比例。该项调查显示，调查单位最近三年招聘地方高校金融专业的毕业生占招聘的全部毕业生比例最高的是为28．16％；最低比率为4．55%。

2．今后几年用人单位继续招聘地方高校的金融专业毕业生的意愿

经调查，近80％的企事业单位今后愿意招地方高校的金融专业毕业生。

3．今后几年用人单位招聘地方高校金融专业毕业生的学历层次

调查显示，本科毕业生的需求率是最高的，比率是69．15%；其次是研究生，为25．47%；最低的是专科生，为5．38%。当被提及用人单位在选择毕业生的学校时，有45．76%的被调查单位仍然以倾向于重点高校毕业生为主。

4．用人单位对地方高校的金融专业毕业生的需求方向

经调查显示，投资专业方向需求最多，比率为47．00%；其次是金融学方向，为45．76%；而金融工程方向与保险方向相当，均为30．02%。

(二)用人单位在招聘地方高校的金融专业毕业生时最重视的能力选择

用人单位在招聘时最注重的是金融毕业生的综合素质，其次是毕业生的实际能力，再次是专业知识，然后依次是毕业生的社交能力、知识面、外语水平等。

(三)用人单位在地方高校的金融专业毕业生综合评价

工作态度方面：经调查显示，45．76%的用人单位对地方高校金融专业毕业生工作态度评价为一般，认为较好的占41．61%；用人单位评价较差的占4．97%；评价为很好与很坏的比例分别为4．14%、0．62%。

专业知识方面：通过调查发现，用人单位对专业知识评价一般的占45．76%；41．61%的认为地方高校金融专业毕业生的专业知识水平较好；认为很好的比率为4．14%；很差与较差的比率分别为0．62%与4．97%。

综合素质方面：调查显示，约50%的用人单位对毕业生的综合素质评价为一般，其次是较好，占36．65%；认为很好的占3．52%，6．42%与0．41%的单位评价分别为较差与很差。合作精神：通过调查发现，46．79%的企业认为毕业生的合作精神较好；认为其合作精神一般的比率为38．10%；认为较差的比率为7．45％；7．45%认为毕业生合作精神很差。社交能力：经调查显示，46．38%的用人单位对地方高校金融专业毕业生社交能力评价为一般，认为较好的占38．72%；用人单位评价较差的占6．00%；评价为很好与很坏的比例分别为4．97％、0．41%。

开拓创新：调查显示，55．49%的企业认为本科毕业生开拓创新能力一般，认为较好的占24．64%，较差的比例为13．66%；认为很好与很差的比例分别为最低比率是2．07％、1．45％。实际工作能力：在实际工作能力评价上，企业认为一般的是最高比率的，为45．55%；第二是较好，比率为42．44%，其次是较差，占4．55%，再次为很好3．93%，认为很差的占0．21%。

外语水平：在外语水平评价上，59．21%的企业认为一般；认为很好与较好的分别占17．39%、16．15%；认为很差占2．69%。

计算机水平：通过分析发现，在计算机水平方面，企业认为毕业生水平一般占48．45%，认为较好的占36．65%，认为较差与很差的比例分别为6．21%、0．83%。

调查显示，从总体上对地方高校金融专业毕业生进行评价，企业的评价基本上都是一般和较好。

(四)用人单位在地方高校的金融专业人才培养方面的评价

1．重点高校与地方金融专业毕业生在质量方面是否存在区别

通过分析发现，在重点高校与地方金融专业毕业生在质量方面，企业认为区别不明显的占51．55%；而认为明显的占了41．41%；认为没有区别的只占5．59%。

2．用人单位认为在地方高校的金融专业教育中存在的主要问题

通过调查发现，企业认为地方高校的金融专业教育的主要问题是与实际部门缺乏联系和交流，其次是对市场前沿问题关注较少，同时认为学校的培养模式单

一、教学内容狭窄、空洞、案例教学欠缺，教学设施落后与教材过时等问题也是影响高等学校教育的因素。

3．对于地方高校的金融专业的本科层次学生，用人单位认为最应加强的能力

对于地方高校的金融专业的本科层次学生，企业认为最应加强的是分析与解决问题能力，比率为54．O4％；其次是机算机应用能力，比率为43．89%；第三是市场调查研究能力，为38．72％；随后是创新能力，比率37．89%；再次是组织协调能力，为35．61%。

4．对于地方高校的金融专业的本科层次学生，用人单位认为应重点掌握的课程

对于地方高校的金融专业的本科层次学生，企业认为应重点掌握的几门课程是金融学、金融市场学、会计学、金融英语、金融营销学，次重要的是商业银行经营管理、证券投资学、投资心理学、财务会计。其中企业认为较为不重要的几门课程是计量经济学、信托与租赁、是期货与期权。

三、结论与启示

本科教育的人才培养目标定位在其实践的过程中，呈现出动态性特征，即随着本科教育环境和条件的变化而不断地进行修订和调整。地方高等院校层面的本科教育人才培养定位，必须狠抓整个社会经济宏观发展需要、区域经济发展需要、高等学校自身发展需要和学生实际需要适时修订、调整，贯彻教育部提出的培养学生的“实践能力、创造能力、就业能力和创业能力”。我们课题组在了解调查用人单位对地方高校金融专业人才社会需求和培养质量状况后认为：

1．在人才培养的定位上，应改革传统人才培养模式的不足。应遵循着现代教育理念，以课堂理论教学为基础，以强化“国际化视野”和“应用型”及“创新型”的培养为重点，对于“应用型”及“创新型”能力的培养，则重点构建“校内实验+行业实践+专业认证培训”的“多渠道”应用型人才培养方式。

2．在课程体系设置上，金融学专业课程体系一是应考虑突出市场性和前瞻性相结合。即要继续保持微观类课程比重，以满足地方经济对应用型人才的要求，重视实践能力、操作能力、应用能力的培养；也要不可忽视地重视应用型人才的可持续发展能力的培养，加强运用金融

数学实证分析的能力，为后续学习发展打好坚实的基础。二是应注重培养学生国际化意识和法律性意识相结合，重视国际合作意识能力和金融网络应用能力；也要加强应用型人才所应具备良好的金融法规意识的培养，为后续工作中养成良好的遵循国际惯例和制度法律的综合素质根植思想烙印。

3．在教学体制上，采取走出去、引进来的办法，强化国际交流体制。

4．在学生综合素质的培养与提高上，重视把道德操守因素放在重要的位置。我们的调查表明，很多用人单位更愿意录用综合素质好、发展潜力大的毕业生。可见，高校尤其是文科类财经院校的人才培养更应注重学生综合素质的训练与提高，改变过去过分“强调专业意识、注重考试成绩”的思维模式，全力塑造品德好、潜质大的“可持续发展”人才。

5．在教学手段上，加强对学生创新能力的培养。邀请著名学者、专家参与人才培养工作，聘请国内外他们为客作教授，定期到学院进行教学和科研工作，参与学科团队建设并参与人才培养工作。

推荐第8篇：互联网金融调研报告

互联网金融调研报告

超四成网民对互联网金融了解一般

目前来看，当前发展的如火如荼的互联网金融主要包含第三方支付、P2P(网贷)、众筹、基金销售、财富管理等不同业务模式。据中国互联网金融行业协会统计，2014年底中国的互联网金融规模已突破10万亿。而2015年《政府工作报告》中对互联网金融“异军突起”以及“促进健康发展”的表述，更是让互联网金融业界吃下定心丸。而7月18日，央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，将互联网金融纳入法治化和依法监管的轨道，互联网金融正式结束“裸奔”，提升了业界和迟疑者的信心。

那广大网民是如何看待互联网金融业务的呢？又有多少网民涉足该领域？对此，互联网消费调研中心进行了线上调查。本次调查共回收问卷724份，最终获得有效问卷713份，问卷有效率98.5%。通过对这些第一手数据的分析，推出《2015年中国互联网金融市场前景调查报告》。

报告要点

·超四成网民对互联网金融的了解一般；

·网络已经成为网民了解互联网金融的主渠道；

·余额宝在网民中的知名度最高；

·网民存款率高；

·购买互联网金融产品是网民存款存在的主流形式；

·超九成五网民近半年使用过互联网金融产品；

·宝宝类产品最受网民青睐；

·安全性是网民购买互联网金融产品首要注重的因素；

·智能手机是互联网金融交易的主要载体；

·使用互联网金融产品APP的网民占主流；

·风险高是网民不购买互联网金融产品的主要原因；

·互联网金融产品未来前景广阔，市场发展可期。

一、网民对互联网金融的了解情况

1、网民对互联网金融的了解程度

·超四成网民对互联网金融的了解一般

虽然互联网金融已经走过萌芽期，正在进入快速的市场导入期，但调查结果显示，目前网民对互联网金融的了解程度整体来看一般。仅有5.7%的网民表示对互联网金融非常了解，29.2%的网民则表示比较了解。超四成的网民则对互联网金融表示了解程度一般。可见，互联网金融还有很长的路要走。

您对互联网金融的了解程度

余额宝在网民中的知名度最高

2、了解互联网金融产品的渠道

·网络已经成为网民了解互联网金融的主渠道

从互联网金融产品相关信息的获取渠道来看，网民主要通过网络来获取，占比85.1%。通过传统的朋友/同事、家人/亲戚等口耳相传方式获取相关信息的网民占比均较低，累计占比10.4%。而通过报纸/杂志等平面媒体及电视广告等渠道了解互联网金融的网民占比更低，累计不足3%。

您主要通过以下哪种渠道了解互联网金融产品？

3、听说过哪些互联网金融产品？

·余额宝在网民中的知名度最高

从目前各种类型的互联网金融产品来看，阿里巴巴集团的余额宝在网民中的知名度最高，表示听说过余额宝的网民占比超九成。其次为京东白条，网民知名度超六成。其他的互联网金融产品知名度均在50%以下。尤其是P2P类互联网金融理财产品在用户中的影响相对更低。

您听说过以下哪几款互联网金融产品？

网民存款率高：宝宝类产品购买集中

4、是否有存款

·网民存款率高

调查数据显示，中国网民存款率高，参与调查的网民中，超八成表示目前有存款。从消费和存储来看，存钱仍是多数中国人的习惯。

您目前是否有存款？

5、存款的存在形式

·购买互联网金融产品是网民存款存在的主流形式

调查数据显示，购买互联网金融产品已经成为超半数网民存款存在的主要形式，占比57.1%。而存款以银行活期形式存在的网民比例也不低，占比42.3%。购买基金的网民比例在30%左右。存银行定期、购买银行理财产品及购买股票的网民比例分布在22%-26%之间。

您的存款以哪种形式存在？

超九成网民使用过互联网金融产品

二、互联网金融产品使用现状

1、近期是否使用过互联网金融产品？

·超九成网民近半年使用过互联网金融产品

调查数据显示，大多数参与调查的网民在近半年内都曾有过使用互联网金融产品的经历。可见，网民对互联网金融产品的参与热情还是很高的。不过网民究竟对哪一类互联网金融产品更加热衷呢？

近6个月来，您是否使用过互联网金融产品？

2、购买过哪类互联网金融产品？

·宝宝类产品最受网民青睐

在使用过的互联网金融产品调查中，九成网民表示使用过余额宝类的宝宝类产品，这与支付宝受众广大有直接关系。除了余额宝类的宝宝类产品，支付宝钱包/百度钱包等钱包类产品也是用户较为集中的产品，网民占比67.6%。使用过京东白条等分期类理财产品的网民比例在三成左右。而投资类的P2P理财产品的网民使用比例则相对较低，仅占23.2%。

您使用过哪类互联网金融产品？

安全性是网民首要注重的因素

3、购买互联网金融产品注重的因素

·安全性是网民购买互联网金融产品首要注重的因素

网民在选择互联网金融产品时，首要注重的因素是安全性，网民占比高达47.9%，这与互联网金融产品诞生时间短，相关政策、法规不完善，国家监管不到位有关。除了安全性，收益率和便捷性也是网民所注重的因素，占比均在两成左右。整体来看，对于发展时间不长的互联网金融，网民对资金的安全性的重视要远远高于收益率。

您选择互联网金融产品，首要注重的是什么因素？

4、使用何种设备进行互联网金融产品交易？

·智能手机是互联网金融交易的主要载体

调查数据显示，随着移动互联网的渗透，智能手机已经成为互联网金融产品交易的主要载体，表示一般使用智能手机进行互联网金融产品交易的网民占比为78.9%，接近八成。使用笔记本电脑与台式电脑进行互联网金融产品交易的网民比例相差不大，接近六成。

您一般在哪种设备上进行互联网金融产品交易？

5、是否下载互联网金融产品APP？

·使用互联网金融产品APP的网民占主流

移动互联网的快速发展，使得网民上网的习惯由PC端向移动端快速转移，而伴随着互联网+时代发展起来的互联网金融产品也纷纷推出各自的移动端APP产品。从调查结果来看，通过智能手机来下载和使用相关互联网金融产品APP的网民比例较高，占据八成。

您是否下载了所用的互联网金融产品APP？

互联网金融产品未来前景广阔

三、未来购买互联网金融产品的意向

1、不选择互联网金融产品的原因

·风险高是网民不购买互联网金融产品的主要原因

互联网金融产品由于发展时间短，国家缺乏相应的完善的法律法规，投资者的利益往往无法保障。从调查结果来看，风险高也是不购买互联网金融产品的网民的首要原因，占比超六成。另外，保密性和收益稳定性不够强是网民不购买互联网金融产品的第二和第三大原因。

您不选择互联网金融产品的原因是什么？

2、未来半年选择互联网金融产品的可能性

·互联网金融产品未来前景广阔，市场发展可期

随着互联网金融相关政策的不断出台，互联网金融的发展也将日趋规范，网民的合法利益将获得更大的保障。调查结果显示，目前没有购买过互联网金融产品的网民中，未来半年内将选择互联网金融产品理财的网民占比超六成，达到64.3%，而处于犹豫阶段的网民比例也在三成以上，市场前景非常值得期待。

您未来半年选择互联网金融产品的可能性？

第7页：26-30岁网民是互联网金融中流砥柱

四、参与调查者基本属性

1、性别

参与调查者的性别分布

2、年龄

参与调查者的年龄分布

（本文数据来源于ZDC互联网消费调研中心）

推荐第9篇：金融工程调研报告

金融工程调研报告

学院：金融学院

班级：09级金融工程二班 姓名：吴春娜

学号：200910131057

指导教师：李建英

金融工程调研报告

————对当地三农融资问题的调查 调查地点：承德市兴隆县马圈子村

调查对象：当地农村家庭及金融机构

调查内容：家庭收入情况、融资问题

一、农村家庭收入状况

“三农”是我国国民经济和社会发展的重要力量，建立长效机制，解决“三农”融资难，促进“三农”发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，是关系民生和社会稳定的重大战略任务。

据统计局对我村100户农村居民家庭生活调查显示，去年我村居民人均可支配收入为200元/月。居民家庭消费性支出人均150元/月。去年，我村居民收入持续稳定增长。养殖收入是农村居民总收入的主渠道，比上年同期增长13.6%。

二、融资问题

1、当地金融机构

兴隆县农村信用合作联社蓝旗营信用社是当地农村居民融资的主要金融机构。据调查，该信用社牢记自己的政治使命，全面贯彻党中央、国务院和总行的指示精神，始终坚持服务城乡大众、服务社区、支持“三农”的零售银行定位，充分依托自身网络和渠道优势，积极加大向县域和农村地区的信贷资金投放，对服务区域经济和农村经济发展、优化农村金融生态环境，起到了积极的促进作用。 截至 2010年10月底，实现累计发放个人零售贷款近450亿元，贷款余额近220 亿元，其中累计发放小额贷款 305亿元，“三农”贷款的比例超过了 70% ，小额贷款的发放金额、贷款余额等各项指标均在系统内排名第一位。

2、当地融资需求

改革开放以来，融资难最初的表现形式是农民贷款难，随着农村经济社会发展和城市化进程的加快，以及国际金融危机的加剧，融资难的对象由农民进一步转变为“三农”；资金融通的形式由单纯的贷款，转变为贷款、承兑、贴现、保证函、债券、股票、理财等多种融资需求；金融供给的对象由原来的四大国有银

行转变为商业性金融、政策性金融、合作金融等并存，并随着村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型农村金融机构雨后春笋般涌现，形成了多家金融机构百花齐放的新局面。从农民贷款难到“三农”融资难，从金融机构单一化到金融多元化，尽管金融服务需求和供给发生了很大的变化，但“三农”和小企业日益增长的金融需求与金融供给之间的矛盾，是当前金融业最主要的矛盾之一。

“三农”融资难既有金融体制机制问题，也有“三农”和小企业自身的问题。融资难主要“难”在五个方面：

首先，难在金融体系不健全。农业和农村经济的运行效率无法与城市相比，其产生的剩余资金本来就少。由于金融机构的逐利性和金融制度的缺失，使得原本不多的农村剩余资金纷纷流向城市。农村有效信贷投入严重不足，金融机构提供的金融产品难以满足“三农”融资需求，加剧了本已紧张的资金供求矛盾。

其次，难在信息不对称。金融机构风险评估技术尚不成熟，还没有建立起有效的“三农”和小企业信用风险评估体系，缺乏建立风险评估模型的数据基础。

第三，难在金融风险防范。由于“三农”规模小、风险大，缺乏有效的抵押和担保等，在一定程度上抑制了金融机构的放贷意愿。信贷人员在发放“三农”贷款中存在“两怕”问题：一怕“三农”贷款风险大，贷款放出去不能保证按期收回；二贷款形成风险，承担责任。目前，金融机构实行的是贷款包放、包收的原则和贷款责任追究制，由此一来，信贷人员因为考虑个人利益怕担责任，对有效担保抵押的就积极放给，没有担保抵押的就拒之门外，致使贷款面越来越窄。

第四，难在信用担保机制不完善。近年来，我国加快构建多层次信用担保体系，为解决“三农”融资难和担保难等问题发挥了重要作用。但目前还存在诸多问题，主要是担保机构总体规模较小，抵御风险能力不强，信用担保放大系数低，功能不完善，管理亟待加强等。

第五，难在融资渠道狭窄。目前，我国多层次资本市场建设滞后，民间融资、上市融资、发债融资等渠道不畅，创业投资机制尚未形成，产权交易市场功能尚未发挥，“三农”难以通过直接融资渠道获得有效的资金供给。直接融资渠道窄，资金总量少，使得“三农”对银行贷款的依赖进一步加大，加剧了银行贷款的难度。

三、调查总结

通过调查，我认为解决“三农”融资难问题，应发挥好政府、金融机构、“三农”各方的作用，密切配合，形成合力，建立长效机制。

首先，应发挥银行业金融机构的融资主渠道作用。

其中包括进一步完善“三农”和小企业金融服务体系，大力推进金融创新，构建一个大中小金融机构并存、种类各异、优势互补的服务“三农”和小企

业的金融体系，解决金融供给不足的问题。一是完善国有商业银行和股份制银行“三农”金融服务专营机构，严格考核，加大信贷投入。二是推进农村信用社深化改革，加快发展，转换经营机制，增强服务“三农”的功能。三是鼓励民间资本参与发起设立村镇银行、贷款公司等股份制金融机构，支持这些机构从实际出发，错位发展，打造特色，满足“三农”多层次的信贷需求。还要完善工作流程、特别是“三农”授信业务制度，逐步提高“三农”中长期贷款的规模和比重。并继续创新金融产品和服务方式，提高贷款审批效率，完善财产抵押制度和贷款抵押物认定办法，采取动产、应收账款、仓单、股权和知识产权质押等方式，缓解中小企业贷款抵质押不足的矛盾。

其次，应积极拓宽“三农”融资渠道：加快创业板市场建设，完善中小企业上市育成机制，扩大中小企业上市规模，增加直接融资；完善创业投资和融资租赁政策，大力发展创业投资和融资租赁企业；稳步扩大中小企业集合债券和短期融资券的发行规模，积极培育和规范发展产权交易市场，为中小企业产权和股权交易提供服务。

第三，应完善“三农”信用、担保体系：完善个人和企业征信系统，为“三农”融资提供方便快速的查询服务；同时构建守信受益、失信惩戒的信用约束机制，增强“三农”信用意识；完善多层次担保机构建设，综合运用资本注入、风险补偿和奖励补助等多种方式，提高担保机构对“三农”的融资担保能力；加强对融资性担保机构的监管，引导其规范发展。

第四，提高“三农”的经营管理水平：“三农”应加强基础管理，强化营销和风险管理，完善治理结构，推进管理创新，提高经营管理水平；

第五，加强对“三农”金融服务的监管：健全工作机制，引导银行业金融机构完善“三农”信贷考核体系，提高“三农”贷款呆账核销效率，建立完善信贷人员尽职免责机制；建立“三农”贷款风险补偿基金，监管部门要协调财政部门对金融机构发放“三农”贷款按增量给予适度补助，对“三农”不良贷款损失给予适度风险补偿；实行差别化监管，监管部门对银行业金融机构开展“三农”和小企业信贷业务应实行差异化的监管政策，充分调动各方面的积极性、主动性和创造性。

推荐第10篇：关于金融服务现存问题的调研报告

关于金融服务现存问题的调研报告

调研时间：2012年9月28日-2012年10月8日 调研对象：调研对象：曹路镇及其周边地区

前言

随着经济发展对资金需求的多元化，客户对金融服务需求的高层次化，技术革命以及银行同业之间的竞争和银行内部盈利机制的驱动，商业银行将面临更加严峻的挑战。那么作为中国最大的商业银行，在步入质量效益和规模协调发展的轨道之后，中国工商银行的现状，发展情况又如何呢？

我们决定就以下问题进行一次调研

一、城乡居民对中国工商银行提供的金融服务和投资理财产品，有何改进意见和建议。

银行职员的形象是银行良好的经营水平和管理水平的体现，工商银行的员工据调研结果显示，认为高效，礼貌，热忱的好评居多，这样增加了储户对银行的满意度和安全感，但是由于各客户习惯，偏好，目的的不同，对银行存款的要求也呈现出明显的多样化。在这方面上工商银行存在的不足，大大降低了居民对工商银行的追捧度。工商银行推出的投资理财产品不够多，或者推出新产品之后，宣传力度不够，且局限于在传统节日之时，推出新品。比如中山分行仅以推出工行牡丹信用卡消费积分兑现换月饼活动，这种活动局限性大，并且以工行网点的宣传栏作为主要宣传途径。居民建议采用报纸，专业杂志，广播，电视，广告牌等多种广告媒体进行宣传以吸引客户，方便客户了解工行活动，提升工行的市场竞争力。

二、分析中国工商银行在县域零售业务市场竞争力服务，产品服务现状，并提出改进建议。

据调查表明，工商银行网点设置大多处于繁忙交通要道，拥有大多零售店和商店处，建议工商银行在设置网点时，可考虑人口密度大，中高收入者较多的地点，这样拥有大笔资金需要银行代价管理的客户就比较多，扩大了银行存款数量。并且这样有利于银行与客户，与各级政府公共关系的建立，因为这些重要公共关系人员通常属于中高收入的一类。

三、调研农户经济生活现状和金融服务需求，对工商银行在乡镇的发展战略提出建议。

以往较为落后的乡镇，所建设工商银行的网点比较迟，而农户对各银行及其金融产品的选择性并不是有特定的要求，多倾向于广为人用受人推荐。农户资金流动性并不大，农村家庭恩格尔系数较高，多为考虑日后生活，对金融产品的需求以存款贷款为主，建议工商银行丰富存款的种类，适当提高存款利率，以服务于广大农户，增强工行在农村地区的发展潜力。提高便捷的优惠的贷款途径，满足农户，利于农户自主创业，支持农户自主建设社会主义新农村，工商银行积极走进农村，下乡受理推广，宣传各种新的存款贷款金融产品，加大工商银行社会影响力。

四、大学生群体对工商银行服务满意度研究，调研大学校园金融服务现状，针对工商银行对大学生客户群体服务改进，品牌价值提升等方面的意见建议。

显然，工商银行对大学生这一庞大群体所提供的服务与金融产品是不到位的，大多数学生反映工商银行收取的手续费较高，不愿使用工商银行信用卡，实际也证明，工商银行没有及时把握在开学时段，学生办理金融业务高峰之际，在校园提供各种优惠办卡等活动。也据反映，某学校校园工商银行自助取款机出现故障时，长时间无人修理，使之工行办事效率得不到肯定，学生对工商银行的满意度，信任度大打折扣。学生建议工行应抓住大学生现在的消费习惯，主要途径，推出如方便网上购物，手机缴费等新产品，以吸引学生群体。

工商银行也可以通过与学校进行很好的衔接，建立良好关系，能在学校参与颁发奖助学金等活动中去，比如帮助学生管理奖助学金，对大学生进行金融知识的教育，以提高工行社会影响力和竞争力。学生对于选择银行金融产品时，以考虑安全度以及优惠，方便程度为主，对银行利率不太考虑，所以适当降低利率，反而可以提高工行的影响力以及安全感。

五、对当前社会公众最感兴趣的金融知识和对不同金融产品的认知度，以及消费习惯等进行调研。

社会公众对于定活两便储蓄种类及住宅，汽车等消费贷款业务这些能极大方便客户的金融产品比较感兴趣，认知度也相对高一点。但是各行之间的相互借鉴，因此体现不出工行的优势，缺乏了适合当下我国国情的新品种，以及符合客户需求的服务品种，服务内容和服务方式。金融产品的创新，远远满足不了市场的需要。

六、所在地区目前金融知识普及和教育的现状，存在是问题及改进的意见。

由于信息化的不断加强，电子电器设备也广泛的普及，各种金融知识也通过电脑，电视，手机，报纸等各种媒体而普及，所在地区欠发达，发展趋势较好，金融知识普及状况也很好，不过，对于反诈骗，投资理财，人们受教育的途径狭窄，缺乏这方面的知识，没有这方面的经验，各种网络或手机诈骗层出不穷。 建议银行建立与公众是双向沟通关系，以客户需要为导向加强营销策划，迎合消费者心理，给客户安全感。积极普及宣传金融知识，树立良好的公众形象。 工行在注重推出服务项目之时，应利用网络普及，为客户提供更全面，快捷，安全的贴身服务，全方位的服务，有利于受到公众的信赖，另一方面也很好的预防公众上当受骗，当然工行在推出新产品时，各个服务平台的机制要健全，以免客户私人隐私或私人财产泄露。

七、在保护金融消费者权益方面，目前存在哪些问题?应该采取哪些对策？

在同行与外资银行金融产品的花样与服务等方面的竞争下，不顾实力，盲目跟风，对某一新产品一拥而上，不重质量，没切实保护到金融消费者权益，对产品造成不良影响。通过网络，手机等方式，消费者的隐私也有被窃取的案例，关于这些问题，银行不但要开发创新新产品，更应从安全性着手，健全个交易通道的安全机制。尤其， 对于网络银行的风险管理，无论是战略，业务，操作，还有法律上的风险，都关乎着金融消费者的权益，针对面临的风险，银行结合金融监管的引导和必要的管理，落实好网络银行的创新。银行本身也要加强管理制度以保护金融消费者权益。

八、微型金融组织的小额信贷及民间借贷现状调查。

小额信贷多是为低收入人群和微型企业提供金融服务，我国的小额信贷机构和项目已达到300家左右。比较大的机构和项目的覆盖面达到5000左右的农户，小的不到1000户，在这300家左右的小额信贷机构和项目中，能正常运行的不到五分之一。目前真正达到完全独立运作、达到财务可持续性的小额信贷机构微乎其微。总体而言，微型金融组织的小额信贷是不尽如人意的。

民间借贷作为一种古老的融资方式,长期以来活跃于基层金融市场,对居民、个体工商户和私营企业的资金短缺进行了有利调剂。随着市场经济的发展,民间借贷迅速膨胀,并呈现出新动向。但是它也带来了一系列的纠纷，广为社会所关注。民间借贷所呈现的新动向有如下几点，1，借贷主题多元化。2，借贷手续趋向多面化。3借贷手续书面化。4发展势头呈现职业化。

二、民间借贷的发展存在的问题 1，是以民营企业为主体的经营性风险大。2，是民间融资的高利率导致了资金成本风险大。,3，是民间融资的程序简化导致了道德性风险大。4，是民间融资的高利率导致了民间融资缺乏法律保障,存在制度性风险大。民间借贷为群众提供便利的同时，也伴随着一定的风险，不过这种融资方式也是生活中无法或缺的，因此有很多方面还有待改进。 总结

通过本次调研专业实践活动，对金融服务现存问题，有了更深入的了解，并进行了相关的分析，积极寻找了针对金融服务现存问题的相关原因以，及针对相关问题的改进意见或建议，或者解决方法。但是，由于调查范围有限，调查时间有限，调查准备有限，实践经验不足，调查报告，调查内容不够全面，调查结果不够系统，总之，通过这次调研，我们看到了自身的不足。经考虑，工行在营销管理在创新方面的必要性，在树立与宣传银行品牌形象方面等都是至关重要的。金融产品就是商业银行的生命线，突出在金融产品上的优越性，从而拉动整个银行在市面上的优越性。

第11篇：“三农”金融服务法律环境调研报告

梳理问题 认清形势 防范风险 服务三农

漯河市分行调研材料

服务“三农”是农业银行的永恒主题，也是农业银行当前发展的战略重点。“三农”金融服务面临的社会、法律环境会对我行服务“三农”的整体发展产生重大影响。本次根据省行要求，针对“三农”业务存在问题和法律风险进行了调研，先将调研结果和有关建议汇报如下：

第一，三农业务存在的问题和法律风险

农行当前开办的农户小额贷款业务，是农行践行“服务三农”职责的一项重要举措。然而，通过对已发生的三农业务和对三农客户进行的调研中发现，农户小额贷款业务的开展，由于其服务对象的特殊性，也存在着一些不应被忽略的法律风险。

（一）获取基础资料方面

从对各支行三农业务的办理情况上看，此项业务基本上能按照有关规定进行办理，各客户经理都能将有关贷款资料收集齐全。不过，因为此项业务服务的对象锁定于农户，而这些客户在客观上存在着保管和办理身份证件的意识不强，收入情况较为难以证明等情况，主要存在以下几个问题。

1、身份证明证件管理混乱。贷款申请人存在其多个身份证件中记载的姓名或号码不一致的情况。在实际工作中我们发现，有的农户身份证上的姓名或号码与结婚证上的姓名或号码不一致，有的农户身份证上的姓名或号码与户口簿上的姓名或号码不一致，有的甚至存在

1 这三种证件上的姓名或号码都互不吻合的情况。实际中就给认定借款主体是否合法，有没有夫妻关系，以及是否属于“农户”身份带来了困难，银行就面临着一定的法律风险。

2、婚姻状况证明不全。借款主体婚姻状况不明的情况。当借款人主体未婚，或是出现丧偶情况时，客户经理往往只凭户口簿或是借款人自己填写的申请表上的内容来认定，这种做法有不妥之处。这仅能证明其当时的婚姻状态，以此来证明其婚姻状况，就有失严谨。在确定借款人主体的完整性上就存在缺陷，就会存在借款人蓄意实施的贷款欺诈行为风险。

3、收入证明不严谨。在证明工薪类担保人担保能力时，主要的依据是单位开具的工资收入证明，从部分实例一些资料来看：一是出具证明文件的单位提供的收入证明较为随意，有较大的弹性空间，无形中给虚增担保人的担保能力提供了方便。二是存在有些收入证明上未加盖单位的行政公章，而只是加盖了其他诸如财务章、部门章等印章的情况。然而，只有加盖单位行政公章才意味着该收入证明是得到了独立法人的认可，这样才能具有法律效力。加盖其他签章时，如果一旦贷款出现风险，产生法律纠纷时，会给银行的清收和诉讼造成被动。

（二）实际业务办理存在的疏漏和风险

1、手续繁杂。一是联保贷款额度相对较大，又没有可变现的有效资产作抵押，一旦发生风险，将无法得到抵偿；二是联保贷款手续 2 繁锁、环节多，容易出现工作真空，造成联保无效。三是联保贷款期限短，展期须联保小组其他成员都到场签字，办理较复杂，稍有不慎，就会出现法律问题。

2、联保小组组建困难。其原因：第一，联保小组成员在法律上对借款人债务承担连带保证责任，因此一般情况下农户不会轻易参加联保小组。第二，农户普遍存在联强不联弱的心理，没有一定的共同经济利益关系或不同产业的农户很难组建联保小组。第三，非亲非故的农户绝大多数是不愿互相保证的。

3、联保成员相互发生借贷（多户联保一户用贷）。由于联保贷款在签订合同后，实行一次或分次发放，在规定期限内周转使用，因此部分联保小组成员将贷款私下借给小组成员使用或直接由实际借款人使用，由此增大了农村信用社贷款的潜在风险。

4、贷户法律意识淡薄。三农贷款是政策贷款、是国家扶持或救济农民的、还不上由政府管的意识在不同层次和范围内普遍存在，导致盲目贷款，还款意识差。

5、为完成任务而三农。服务“三农”是党中央、国务院赋予农业银行的义不容辞的社会责任我们完全赞同，严格控制风险是农业银行作为商业银行开展各项工作的前提条件，但由于上级行硬性指标任务，赶任务的现象在各经营行不同程度的存在，避免不了对三农准入门槛和风险防范意识的降低，不同程度的使三农业务存在潜在的隐患。

3 第

二、正确对待“三农”业务风险

一是随着现代农业的发展，科学技术被广泛应用，农业市场化程度逐步提高，国家对农业的政策扶持力度不断加大，农业生产自身抵抗风险能力不断增强。二是我国目前的农业生产经营方式决定了农业的风险较为分散，无形当中降低了整体风险。如自然灾害一般在局部区域产生危害、市场风险大多对个别种类农产品起作用。相对于工业、第三产业而言，农业的风险在某种意义上来说，应该还要低一些。三是随着农业保险的发展、以及国家对农业的政策补贴机制的完善，“三农”业务的风险可以得到一定程度的转移和补偿。四是从国际、国内经营“三农”业务的金融机构实践来看，也不乏既严格控制风险又服务好“三农”的成功典范。如尤努斯创办的孟加拉乡村银行还款率达到了99%，名列世界大银行前列的法国农业信贷银行农贷规模占到全法国农贷市场的85%，向数千户农户家庭发放小额贷款上亿元的平遥小额贷款公司“日升隆”不良贷款率为零。五是从多年的经验来看，中国农民的信用意识非常强，“有借有还”、“杀人偿命、欠债还钱”、“父债子还”等朴素的信用观念根深蒂固。综上分析，商业银行本身就是经营风险的特殊企业，况且，“三农”业务风险与城市业务风险并无本质上的区别，只要采取有效的控制手段，“三农”业务风险同样可控。

第三、几点建议

（一）循序渐进、择优限劣

一是结合实际深入调研，摸清本地、本行“三农”现状和特点，制定有针对性的行之有效的工作措施。由于各地、各行的情况千差万别，一个地方、一个行的成功经验也并非“放之四海而皆准”，因此，可以鼓励各行在一定范围内探索实践，找准符合本地、本行实际的“三农”服务模式。二是服务“三农”应先易后难，先从风险相对较低的业务做起，切忌贪大求全、急功冒进。三是在信贷支农上，必须坚持“商业运作”的前提。应选择农业产业化龙头企业、农村经济合作组织、种养协会以及具有比较优势的农村地区、农业项目和农户家庭作为支持对象。四是服务“三农”工作中，上级行应加强工作指导，为县支行服务“三农”提供必要的政策、制度、信息、智力支持。不宜采取下任务、尤其是指令性任务的考核模式，因为多年的工作实践证明，这样的工作质量往往难以保证，并有可能引发不必要的损失，进而给“三农”业务稳健持续发展带来危害。

（二）完善担保、转嫁风险

一是在贷款担保方式选择上，尽量选用“公司+农户”、“基地+农户”，由其上下游产业链条上实力相对较强的经济组织为农户贷款提供担保，以“抱团”的形式降低“单干”的风险。二是采取多种形式的贷款担保方式。有条件的地方可由担保公司对“三农”信贷提供担保。在政策和法律允许的范围内，对易于流转变现的土地、林权、房屋、生产资料等设定贷款抵押。风险较大的农业生产项目尽量参加 5 农业保险以转嫁风险。农户之间可以相互联保，重点发展存单、保单质押担保。鼓励基层行根据实际情况和业务发展需要创新担保方式。

（三）增设机构、充实人员

从基层县支行目前实际情况来看，服务“三农”存在机构和人员严重不足的问题。由于“三农”资金需求的季节性强、农户居住的分散、农村交通的不发达等等原因，在现有机构和人员条件下，要做好服务“三农”和风险控制工作难度可想而知。因此，一是在重点乡镇要恢复或新设农行机构，在不设机构的乡镇也要设立派驻点和流动服务点；二是增加“三农”业务工作人员。

（四）加强协作、共享资源

服务“三农”不能仅凭一家之力，而要紧紧依靠与涉农各方的大力协作。主动加强与当地政府和农业主管部门的沟通、协调，取得工作上的支持、配合。

（五）赏罚分明、奖惩逗硬

一是按照“包放、包管、包收、包赔”的“四包”原则强化“三农”业务经办人员的工作责任。实行终身责任制，并严格追究，坚决杜绝弄虚作假、责任不实、工作不力等行为。二是对“三农”业务建立科学的绩效考核体系，制定相应的激励措施，重奖服务“三农”的有功人员。如对按时收回的贷款可按一定比例奖励经办人员，以提高 6 其工作积极性。三是设立一定的损失“容忍度”。如对贷款形成损失，而经办人员勤勉尽职、没有主观责任的可以减轻或免于处罚

国家扶持“三农”政策的实施、农村金融体制改革的深入以及农业银行股改定位的确立，为农业银行实施蓝海战略、服务“三农”提供了更好的机遇，也对农业银行的风险控制提出了新的要求。应该认识到，在农业银行实施“三农”的过程中，风险控制问题十分关键。只有做好风险控制，农业银行才能获得长期可持续发展，也只有做好风险控制，农业银行才能更好地支持当地经济又好又快发展。

2009年8月12号

第12篇：关于金融服务中小微企业调研报告

关于金融服务中小微企业调研报告

一、调研背景

中小微企业作为我国经济社会中最基层、最活跃的特殊群体，近年来受到党和政府以及社会各界的广泛关注和高度重视。为加大金融对中小微企业的支持力度，在人民银行等有关部门的大力推动下，县域银行金融机构在支持中小微企业发展中取得了明显成就，但支持力度还远远不能满足小微企业发展需求。中小微企业融资贵、融资难的问题一直是困扰地方经济发展的大问题，东川区中小微企业也面临这个问题，中小微企业是地方上的主要税源，为地方政府解决了大批劳动力就业问题。但中小微企业在激烈的市场竞争中显得特别的脆弱，中小企业技术问题、资金问题是制约其发展的两大瓶颈，目前，在央行降息的宽松货币政策刺激下，如何更好地引导县域金融机构优化信贷结构，如何解决中小企业融资难问题已经日益凸显，切实加强和改进金融服务和金融产品创新，是当前政府面临的主要任务，是各级政府亟待解决的问题。

二、调研范围与调研内容

中小企业的划分依据

根据国家统计局关于印发统计上大中小微型企业划分办法的通知精神，根据营业收入、从业人员、资产总额等指 标，划分大中小微企业标准如下表：

行业类别单位大型中型小型微型

农、林、牧、渔业营业收入(Y)万元Y≥XX0500≤Y

工业*从业人员(X)人X≥1000300≤X

营业收入(Y)万元Y≥40000XX≤Y

建筑业营业收入(Y)万元Y≥800006000≤Y

资产总额(Z)万元Z≥800005000≤Z

批发业从业人员(X)人X≥XX0≤X

营业收入(Y)万元Y≥400005000≤Y

零售业从业人员(X)人X≥30050≤X

营业收入(Y)万元Y≥XX0500≤Y

交通运输业*从业人员(X)人X≥1000300≤X

营业收入(Y)万元Y≥300003000≤Y

仓储业从业人员(X)人X≥XX00≤X

营业收入(Y)万元Y≥300001000≤Y

邮政业从业人员(X)人X≥1000300≤X

营业收入(Y)万元Y≥30000XX≤Y

住宿业从业人员(X)人X≥300100≤X

营业收入(Y)万元Y≥10000XX≤Y

餐饮业从业人员(X)人X≥300100≤X

营业收入(Y)万元Y≥10000XX≤Y

信息传输业*从业人员(X)人X≥XX100≤X

营业收入(Y)万元Y≥1000001000≤Y

软件和信息技术服务业从业人员(X)人X≥300100≤X

营业收入(Y)万元Y≥100001000≤Y

房地产开发经营营业收入(Y)万元Y≥XX001000≤Y

资产总额(Z)万元Z≥100005000≤Z

物业管理从业人员(X)人X≥1000300≤X

营业收入(Y)万元Y≥50001000≤Y

租赁和商务服务业从业人员(X)人X≥300100≤X

资产总额(Z)万元Z≥1XX08000≤Z

其他未列明行业*从业人员(X)人X≥300100≤X

根据东川区工商局、就业局、税务局提供的数据来看，东川区1545户企业，满足大型企业条件的没有，都可划分为中小微企业，其中中型企业8家，小微企业1537家，涉农企业195家。

XX年全区共有37家企业有融资需求，需求总额为86000万元；XX年全区共有11家企业有融资需求，需求总额为32500万元。

中小微企业的就业情况

东川全区共有人口31万，登记的从业人员33953人，其中机关工作人员2692人，事业单位从业人员6334人，企业从业人员24927人，占比73.42%，以上数据说明，东川的中小微企业解决了大部分劳动力的就业问题。

地方中小微企业的税收情况

据地方税务局统计，XX年1-10月份，东川区地税总收入40009万元，东川全区企业1—10月共纳税37347万元，占比93.37%，东川地方税务基本由中小微企业贡献，1545户企业中，年上税300万元以上的企业共27户，上税额25600万元，占比68.55%，小微企业131户，纳税8.9万元，占比0.024%，其余企业纳税11738.1万元，占比31.43%，大部分税源集中在极少数的企业上，税源结构严重不合理。

银行业金融机构、小贷公司支持企业情况

东川共有银行金融机构6家，分别是工商银行东川支行、农业银行东川支行、农业发展银行东川支行、富滇银行东川支行、邮储银行东川支行、中成村镇银行。信用社1家：东川信用联社。小贷公司5家：环宇小贷公司、瑞成小贷公司、荣瑞小贷公司、玉泰小贷公司、祥玉小贷公司。

截止XX年10月份，银行业金融机构共贷款590913万元(余额)，其中放贷给中小微企业(含农林牧渔业，采矿业，制造业，电力、热力、燃气及水生产和供应业，建筑业，批 发和零售业，交通运输、仓储和邮政业，住宿和餐饮业，信息传输、软件和信息技术服务业，金融业，房地产业，租赁和商务服务业，科学研究和技术服务业，水利、环境和公共设施管理业，居民服务、修理和其他服务业)共361109万元，占比61.11%。东川各家银行针对中小微企业XX年1——10月放贷情况如下表：

银行1—10月放贷资金放贷资金占比不良贷款

不良贷款占比

工商银行1735083.46%00%

农业银行6700100%00%

农业发展银行289100%00%

富滇银行21003.240%00%

信用联社1149253.38%74003.81%

邮储银行124919%00%

中成村镇银行83255.9%00%

合计58915.253.62%74003.06%

从上表可以看出：银行对中小微企业的放贷情况还可以，放贷资金达到了贷款总数的一半，中小微企业贷款中不良贷款的比例也不高，为3.06%，低于商业银行5%的控制比例，证明中小微企业还贷能力不错，征信状况良好。

截止XX年10月份，小贷公司放贷余额累计为21113.5万元，其中对小企业贷款仅为3笔，贷款余额为280万元， 占比1.33%，因为小贷公司放贷利率明显高于银行，对企业来说融资成本太高，且融资的额度有限，所以中小微企业很少采用这个融资渠道融资。

中小微企业融资情况

1、东川中小微企业融资情况：

从调研采集的信息来看，中小微企业的融资情况如下：

融资用途：环保治理、项目建设、市场开拓、技术改造、资金周转

融资额度：1000万元——XX0万元不等

融资方式：银行贷款

融资所遇到的困难：抵押物不足，担保困难，即使满足了条件，但银行审批时间太长，审批额度不足。

需要政府帮助解决的问题：简化办理证件程序，缩短办理时间；技术、信息方面的支持；政策方面给予优惠。

2、东川地区银行对中小微企业的信贷要求情况：

各家银行对中小微企业的信贷政策和放贷条件如下表：

银行信贷政策放贷条件1—10月投放资金

工商银行

1、符合工信部企业花型标准的中小企业

2、房地产企业、学校、出版社、医院、电视台及纳入合并报表的关联小企业不在内

1、在我行开立一般账户、结算账户、有一定的存款或结算业务，企业经营情况正常并具备一定的盈利能力。

2、经工商部门核准登记，并办理年检手续。

3、持有人民银行核发的贷款卡

4、有必要的组织机构，经营管理制度和财务管理制度。

5、信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录。

6、有固定的经营场所和产品市场，合法经营

7、能遵守国家金融法规政策

8、我行信用等级在A-级以上

9、提供担保17350万元

农业银行

1、一般企业短期流动资金贷款

2、简式快速信贷业务

1、企业持续经营正常，且经营性现金流能覆盖贷款本息。

2、有权属清晰，无经济纠纷，权证齐全，能办理抵押登记，变现能力较强的房地产。6700万元

农业发展银行

1、《中国农业发展银行农村基础设施建设和农业综合开发贷款办法》的通知

2、《开办县域城镇建设贷款业务的通知》

3、《中国农业发展银行商业性流动资金贷款管理办法》《中国农业发展银行固定资产贷款管理办法》

项目符合国家产业政策，持有贷款卡、信用等级达到规定标准，能提供有效担保，能提供贷款所需的项目资料，资本金达到规定比例，必要的项目支撑文件等。289万元

富滇银行《富滇银行XX年信贷指引》4月30日富滇银发【XX】80号）

1、符合国家产业政策、符合区域资源特色，盈利能力强、销售稳定、现金流充足的企业。

2、区域内核心企业、重点项目配套产业链上的上下游生产型、服务型和贸易型企业。

3、具有国际国内竞争优势的制造类小企业以及有资源、成本、订单优势突出的外向型生产企业。

4、有品牌、渠道、服务优势的物流和商贸企业。

5、具有高科技含量、高附加值，市场前景明朗的科技类企业。

6、经营规模先进、业绩突出，在区域乃至全国市场有一定影响力的服务型企业。

7、符合国家十二五规划的节能减排、低碳环保、新能源投资等新兴产业企业。

8、经营状况良好，还贷来源落实的区域内骨干型企业，劳动密集型企业，非公经济。

9、在重要商贸市场和优质商贸市场正常经营的优质小微企业及非公经济体。

10、与本行有稳定合作关系，信用记录良好，综合贡献度较高的小微存量客户。21003.2万元

信用联社《XX市东川区农村信用合作联社仓单质押贷款管理办法》、《XX市农村信用社园区中小微企业贷款管理办 法》、《省联社关于支持民营经济发展的指导意见》

1、借款人经工商行政管理机关核准登记，注册经营期在一年以上，且持续办理年检手续，经营管理正常。

2、经营项目符合国家法律法规和产业政策的规定，且产品有市场、经营有效益。

3、主要经营场所及注册地在贷款人服务的辖区范围内。

4、在贷款人营业网点开立结算账户。

5、持有人民银行核发的有效贷款卡。

6、企业产权关系明晰。

7、企业及企业出资者最近三年内无不良信用记录，且具有履行合同、偿还贷款的能力。

8、信用评级在A-级以上。11492万元

邮储银行昆邮银办发【XX】528号，中国邮政储蓄银行XX市分行办公室文件：转发总行关于印发《中国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法》等三项制度的通知

1、企业征信及企业主征信良好。

2、企业行业类型不属于国家及相关政策命令规定退出行业，经营稳定，近二年内利润为正值。

3、有稳定的现金流。

4、有足值的抵押品。1249万元

中成村镇银行信贷品种：助业速捷贷、创业速捷贷、速捷足值贷、房产速捷贷、个人经营贷款、个人流动资金及投 资项目贷款。在本地稳定经营一年以上，有固定营业场所，进货及销售渠道稳定，所在行业不属于“两高一剩”行业，不属于金融机构禁入行业。832万元

从上表的各家银行的信贷政策、放贷条件来看：虽有国家、地方政策支持，但放贷条件并不宽松。应该说：银行金融机构对中小微企业设置的贷款门槛还是不容易跨过。

三、措施及建议

与中小微企业有关的部门应提高办事效率，加大信息、技术方面的支持，出台相应的奖补政策，为中小微企业的发展创造宽松的环境，提供有力的保障。

鼓励地方法人金融机构的金融创新，充分利用好地方法人金融机构的灵活性、自主性，适当放宽中小微企业贷款条件，建立中小企业贷款风险补偿机制。鼓励条件成熟的的小额贷款公司升级为村镇银行。

探索更多的融资渠道和方式。如：银团贷款、企业信用卡业务、法人客户商用房按揭、票据融资、金融信托、贴现、金融租赁业务、应收账款质押等；二是发展个人经营贷款；三是有条件的地方法人金融机构可根据自身的情况，组建资产管理公司，整合有关资产，提升资产的抵押率。

发展地方担保公司，增强中小企业融资担保机构的保证能力，探索建立相互担保体系。协调解决好土地等抵押手续，引进有资质的担保公司、投融资平台等等，打击乱收费。

创造条件，积极引进和发展本土中小型金融机构，推动民间资本运作，加强民间借贷管理，使民间借贷阳光化、规范化，为中小微企业融资创造新的通道。

加强对中小企业财务的监督和管理，提高中小企业整体素质，尤其是要提高法人和管理人员素质。中小企业自身要培育自己的品牌，避免低水平重复建设，加强精细化管理。

确保经济小环境与大环境产业政策同步，积极推动东川经济转型，着力于“三农”、中小企业、旅游行业、东川特色文化、节能环保等方面的政策引导和支持。如烤烟、洋葱、面条和土豆等特色农产品的种植支持，推动形成一套完整的农业产业化生产、加工和销售链条，并加大税收、政策返补等方面的支持力度。以旅游业为重点，不断整合旅游资源，逐步建成“吃、住、行、游、购、娱”为一体的东川特色旅游服务体系。

综上所述，中小企业贷款难问题，事关地方经济发展的兴衰，更需要银企、银政、银银、政企等多方协作，努力寻找有效途径和最佳着力点，同心协力，少关注短期利益，多立足于长远，才能切实解决中小企业贷款难问题。

第13篇：小微企业金融服务调研

小微企业金融服务调研

一、小微企业金融服务需求和银行业金融机构现有机制、产品和服务匹配情况

（一）小微企业多样化融资需求与银行信贷产品单一

1、为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至20**年*月末，我行支持小微企业**家，累计投放小微企业贷款*万元，小微企业贷款余额*万元，占我行贷款总额*，贷款涉及农、林、牧、渔业、建筑业、批发和零售业、水利、环境和公共设施管理业等行业类别。

2、针对小企业资金需求“快、频、急”的特点，我坚持“三早、三优先”服务要求，规范业务操作时限，不断提高办贷效率，努力强化金融服务水平：

一是坚持早立项，做到储备客户营销优先。建立小企业项目营销储备库，每年年初及时对拟重点支持的项目、品种、行业等进行统计入库，动态管理。对符合信贷条件的，迅速组织营销；对暂不具备营销条件的，入库精心培育。

二是坚持早调查，做到续贷客户营销优先。我行按照上级行流动资金续贷项目无缝衔接的工作要求，下发给各支行商业性续贷客户受理上报时间表，要求支行尽早与续贷客户进行沟通，确保*年信贷资金供应做到“无缝衔接”。

三是坚持贷款“早审批早见效”。为了加快贷款审批速度，我行优先安排小微企业贷款项目优先上贷审会，建立起小微企业客户贷款的“绿色通道”。

3、我行贷款支持客户*****公司是一家以****为主的农业产业化市级重点龙头企业，该企业2004-2008年连续五年被****市工商局评定为“守合同、重信用”企业；2005年被***市政府评为食品安全行动计划先进企业，公司注册的****商标，在国内外市场有较高的品牌优势。我行向***公司发放产业化龙头企业林业短期贷款***万元，及时满足了企业的生产经营所需资金。通过我行的贷款支持，公司20**年销售收入达到***万元，同比增加***万元；净利润达到**万元，同比增加**万元；20**年**月实现销售收入***万元，实现净利润***万元。

该公司通过集中适时采购，一方面解决了栗农季节性卖栗难的问题。另一方面公司通过我行贷款支持保证了正常的生产经营，不仅实现了农产品的转化增值，带动了当地农业的发展，还可在一定程度上解决了当地农民就业问题，从而实现了农民增收。

（二）小微企业融资成本高企和银行利息和收费较高

1、小微企业担保能力普遍较差。多数企业可供抵押的土地、房产、机器设备等不动产普遍存在资产质量不高，评估值偏高等情况，特别是以粮油购销为主的企业，受其所处行业特点影响，自有资产较少，担保能力较弱。而目前由专业担保公司提供担保的担保费用过高，使企业融资成本上升，企业负担过重。我行虽为政策性银行，但也要考虑经营效益和风险合规问题。因此建议地方政府鼓励担保公司为小微企业提供贷款担保，降低担保费率。对执行政策较好的专业担保机构给予一定财政补贴，鼓励担保机构提高小型微型企业担保业务规模。

2、我行全部贷款均执行人行的基准利率，并严格按照银监局的收费标准收费，不存在乱收费的现象。因此我行不存在银行利息和收费较高的问题。

（三）小微企业对金融服务需求加大与由于小微企业自身和经济形式原因带来的小微授信风险加大

1、截止**月底我行全部贷款余额为***万元，无不良贷款。

2、缺乏健全的财务制度和充足的抵押物，一直是银行和农业小微企业之间一道“鸿沟”。因此必须要建立健全一整套农业小微企业诚信风险监测制度，才能有效稀释信贷风险。对此我行提出了以下两点建议：

一是建立逐项目“诚信”配合分析排查制度。从银企配合关系入手，建立贷款用途定期巡查、不定期专项抽查制度，明确检查的时限、内容和重点；将小微企业法定代表人和主要投资人的私人房产作为贷款抵押品，加重小微企业经营者的管理责任。如贷款投放前，在贷款合同中明确约定小微企业客户的销售货款归行率不得低于90%，对达不到销售货款归行比例要求的，视情况在下年度核减对该小微企业客户的信用等级或贷款额度，以达到消除贷款风险隐患、巩固信贷管理经营成果的目的。

二是建立农业小微企业“诚信”违约退出机制。对存在未经我行同意擅自处理抵（质）押物、对外欺诈行为、从事远期高风险交易、通过各种方式逃废债务、挪用贷款用于违规违法行为、没有履行贷款业务办理时的承诺等情况之一的农业小微企业，将其列入不良记录名单，采取各种有效手段提前收回贷款，并终止与其的信贷关系。

（四）银行自身落实“六项机制”与“四单”原则情况

1、建立了小企业贷款有关机制。

一是建立了小微企业贷款利率的风险定价机制。按照总分行贷款利率管理有关规定，我行对小微企业商业性贷款利率实行浮动定价，根据小微企业的信用等级、资产规模、担保方式等情况，在中国人民银行政策范围内提出上下浮动幅度意见，上报省分行审批。对国家和地方化肥储备贷款、烟叶储备贷款、信用等级在A级（含A级）以上的粮棉油产业化龙头企业、粮油加工企业和收购加工一体的棉纺企业的商业性贷款可执行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以内。对粮油加工企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、棉花企业技术设备改造贷款、棉花深加工贷款可执行利率上浮政策，上浮幅度在30%以内。

二是建立了高效的小微企业贷款审批机制。省分行授权我行审批中央粮油储备贷款、国家储备棉贷款、地方粮棉油储备贷款、粮油调控贷款、粮食最低收购价贷款、国家储备糖贷款、国家储备肉全额补贴贷款、地方储备肉全额补贴贷款等政策性贷款，粮棉油收购贷款等准政策性贷款，提供足值担保的AA-级以上客户1000万元的商业性短期流动资金贷款，提供足值担保的AA-级以上客户500万元以下农业小企业流动资金贷款。

三是建立了小微企业信用评估体系。我行根据上级行安排部署，对全市与农发行建立贷款关系的企业及时组织开展信用等级评定工作。对新营销的客户，我行坚持“先评级、后准入”的原则，及时进行信用等级评定。

2、积极探索管理模式，打造“二级分行经营管理基础平台”取得初步成效。

一是研究制定了《信贷专业人员管理暂行办法》和《中心人员管理暂行办法》，及时组建了客户服务、信贷审查和风险监测三个中心。明确了中心人员和岗位设臵。通过考试，选拔聘任了23名县级支行信贷人员为非驻中心人员。

二是分别制定了三个中心的《业务运行管理暂行办法》和《中心工作流程》等制度，设计、印制了所需的各种操作表及工作日志，确保了“平台”正常运转。

三是为了满足松散型模式下三个中心的人员需要，针对县级支行不愿被抽调人员的情况，我行探索实行县级支行人员被中心抽调1天，按全辖日人均利润的两倍增加被抽调行的影子利润，抽调人员由市分行负担相关费用的做法，解决了过去“抽人难”问题，调动了各行部“派员”积极性，实现了松散型中心向紧密型工作机制的转变。

四是搭建信息互动平台。为了更加迅速准确地把握贷款项目信息，掌握中心人员工作情况，及时指导中心人员了解全市经济发展战略和我行政策制度，形成快速统一协调的工作机制。我行通过电子邮件系统建立了“客户服务中心信息互动平台”，实现了市县两级行在客户营销调查方面时空上的一致和资源共享，加强了全行信息沟通，减少了信息上下传递过程中的延误和失真等问题。通过打造二级分行经营管理基础平台，我行员工的全行一盘棋思想进一步树立，实现了人员管理、营销调查、信贷审查、风险监测、财务资源一体化配臵，信贷项目营销更加快捷高效，经营管理水平进一步提升，县级支行的平台支柱功能和窗口服务水平得到进一步提高。

二、小微企业金融服务宣传

为了让小微企业了解农发行的信贷政策，明确农发行服务形象，我行采取了多种形式的宣传工作。印发信贷政策和信贷产品宣传单，张贴在宣传栏、放在营业大厅及运用电子显示屏等供客户观看了解相关内容。召开银企对接会，对符合农发行贷款范围的小微企业，每年召开一次银企对接会，主要宣传农发行的信贷政策、服务方面存在的不足、需要加强和改进的方面等，增进银企之间的相互了解。组织客户经理或行领导到符合条件的小微企业，有针对性介绍符合该企业的信贷产品，解决企业贷款难问题。与政府有关部门沟通，共同开展政策宣传，增强宣传效果。

三、关于做好小微企业金融服务的具体做法

我行为小企业客户在信贷产品服务、柜台服务、结算服务、贷后跟踪服务、中间业务服务等方面实行全方位、全过程服务，采取单一营销服务与组合营销服务相结合的方式，全力打造服务三农的“金字品牌”。一是营业柜台和窗口，实行“四统一”，即对外形象的统

一、服务设施的统

一、物品放臵的统

一、服务规范的统一。二是客户服务业务流程实现“一站式、一条龙”服务。三是对黄金客户、优质客户、大客户，成立金融服务小组，制定金融服务方案，实行专项服务。四是针对某些工作忙、路途远无暇往返银行的客户，采取预约服务、上门服务等便企措施，为客户提供个性化、差异化服务。五是改进服务方式，实现绿色通道、无缝对接服务。

四、小微企业健康发展的建议

1.作为企业群体中最底层的小微企业，在接受来自政策制度的扶助时，更应勤恳经营、锐意创新，以创新的内生力量应对市场的残酷选择。在准确把握产业发展政策和市场发展趋势的基础上，结合自身的特长和技术特点，在大行业的产业链里寻找自身定位，在产品细分的市场中寻找适合自己的产品。及时调整经营战略，深入推进技术与产品创新，提高经营管理水平，提升核心竞争力和抗风险冲击能力。这是解决小微企业现状的根本。

2、社会公众应为小微企业市场开拓提供信息和服务。加强市场信息服务，帮助小微企业及时了解国内外市场变化，及时改进和开发适销对路产品；促进跨区域合作交流，寻找发展商机，开展协作配套服务。开展小微企业信息化推进服务，引导社会中介组织大力开展面向小微企业的服务。

3、银行应为小微企业缓解融资难提供服务。在贷款资金流向上，建议实现利率差别化，并使放贷更加精细化，更好地减轻小微企业的资金压力。应采取更加积极的措施，不断加大投融资服务，创新融资服务产品，促进银企合作。

4、建议政府加大对小微企业的财税扶持力度，重点用于对符合国家产业政策的小微企业的进行适当补贴和贷款贴息，协调工商、税务等行政部门降低小微企业税费，并将减免税费作为扶持小微企业成长的长效政策。

中国农业发展银行***分行

****年**月**日

第14篇：扩大金融信贷规模服务经济发展情况调研报告

按照党中央的统一部署，我市作为第二批开展深入学习实践科学发展观活动的部门，活动开展正在有条不紊地有序推进。根据分管工作，就进一步扩大金融信贷规模，更好服务地方经济发展方面做了一些调研。

一、2009年一季度信贷投放情况

2009年以来，全市金融部门坚持以科学发展观为指导，积极贯彻党中央、国务院，省委省政府的各项宏观

调控政策，全面落实适度宽松的货币政策，努力加大信贷投放力度，一季度各项指标均呈现出非常积极的势头。2009年一季度末，全市本外币各项贷款余额382.94亿元，较年初增加37.77亿元，同比多增27.25亿元，同比增长18.15%，为历史之最。同时，信贷结构均衡合理，新增贷款行际间均衡增长，中长期、短期贷款均衡增长，各行业贷款均衡增长，市区及8县（市）贷款均衡增长。

二、当前信贷投放中面临的主要问题

一是信贷投放的可持续性面临考验。一季度我市金融机构各项贷款较年初增加37.77亿元，相当于去年全年信贷增长总量。与此相对应，一季度全国信贷增长速度超乎想象，预计4-4.5万亿元,占全年计划的80-90%。用中国社科院金融研究所长、前货币政策委员会专家委员李扬的话说是增长的“可怕”。在此宏观背景下，我市刚刚提速的信贷投放可持续性面临考验。

二是中小企业融资难问题仍然突出。一季度末全市企业存款同比少增8.28亿元，增速较去年同期下降39.92个百分点，表明以中小企业为主体的企业支付能力有所下降，这与中小企业融资能力有很大关系。目前，我市金融机构中除几家涉农机构中小企业贷款占比略高外，其他金融机构投向中小企业贷款的比重偏低，其中工行为10.01%，中行为7.71%，建行为16.14%，交行为27.33%。一季度，担保公司提供担保贷款445笔，金额4.72亿元，同比笔数下降20.88%，金额下降12.88%。

三、全力扩大金融信贷规模

通过深入学习科学发展观我们知道，科学发展观理论体系回答了什么是发展、为谁发展、靠谁发展、怎样发展等一系列重大理论问题。在这一科学体系中，第一要义是发展，以人为本是核心，全面协调可持续发展是基本要求，这三个方面相互联系、有机统一，其实质是实现经济社会又好又快发展。当前我市信贷投放中存在的问题，都是发展过程中不可避免也是不可回避的问题，解决这些问题必须还是要靠发展，在发展中把问题转化为机遇，用以推动经济社会的全面、协调、可持续发展。

一是要调动金融机构信贷投放的内生动力。今年一季度我市信贷投放势头良好是在国家适度宽松货币政策下呈现出的局面，一方面体现了我市金融机构贯彻宏观调控政策的积极性，另一方面也说明了金融机构在一定程度上缺乏自主地、主动地寻找信贷投向目标的动力，多为锦上添花，少有雪中送炭。大多金融机构对于“难贷款”的问题，普遍归结于项目不多、企业不佳、担保不足、风险难控，多是要求政府大力发展经济，培育优质企业，改善信用环境，而少从自身的角度出发，深入市场去挖掘新的信贷增长点。而当一笔先前的信贷投放出现风险的时候，却急于找政府解决。这说明，金融机构对于信贷投放的可能风险比可能收益更为敏感，宁可放弃可能的收益，也不愿去承担可能的风险。这就造成了金融机构不愿投入更多的精力去主动寻找市场中的信贷目标，不愿开动更多的脑筋去尝试金融产品创新，眼里只盯着大项目、好企业，只因循守旧采用老套路、老方法，更多的是只愿意接受风险低、收益也较低的项目，背靠政府和大企业的大树好乘凉。

造成这样一种局面我分析是由于金融机构的管理机制造成的。金融机构都是条条管理，地方政府不能影响高管的任免，上级行的制度要求是地方金融机构开展经营活动的唯一标准，上级行对于风险的严格要求是地方金融机构负责人进行管理的方向指引。要改变地方金融机构的这样一种经营风格，我们地方政府可以适当加强和金融机构上级行的沟通，建议他们适当放松风险偏好，加强对**地区的支持，尽量把**纳入各项新政策、新措施的试点，尽量扩大**分支机构的权限，使得**的金融机构在和其他地市进行竞争时，获得一些比较优势，能够尽可能调动金融机构的内生动力。

二是要加大金融机构信贷投放的外在压力。虽然在调动内生动力方面地方政府掌握的主动权较小，但是我们可以在外部加压上发挥一定的作用，通过实施有效的激励约束机制，在一定程度上增加金融机构增加投放的动力。一方面，要加强激励。要进一步加大对金融机构的考核力度，科学合理地设置考核指标，让每一个指标都能发挥作用，都能切中金融机构的“要害”，都能对**市的经济发展起到有效的作用。市金融办正在会同人民银行和银监局紧锣密鼓地研究制定针对金融机构的考核指标，加上人民银行、银监局从各自角度开展的对金融机构的一些考核，共同形成一个有效完整的考核体系，对于考核结果良好、对地方经济发展贡献

大的机构，我们要加大奖励力度，形成有效激励，调动金融机构信贷投放行为。另一方面，也要加强约束。2007年中央一号文件明确提出，“要进一步发挥中国农业银行、中国农业发展银行在农村金融中的骨干和支柱作用，继续深化农村信用社改革，尽快明确县域内各金融机构新增存款投放当地的比例”，我们应该深刻领会中央文件的精神，在县域金融机构新增存款一定

比例投放当地的工作上，加强和金融部门的沟通，力争尽快出台规范文件加强硬性约束，提高新增存款投放县域乃是市域的比例，改变存贷比不断扩大的局面，提高资金运营效率。

三是要搭建金融机构信贷投放的稳健平台。在通过内、外两个方面要求金融机构加强信贷投放之外，站在政府的角度，我们各级政府也需要为金融机构的信贷投放创造良好的环境，搭建稳健的平台。一是要创造良好的信用环境。要深入推进信用**建设，加快信用信息基础数据库建设，加大对金融生态环境良好区域和诚信企业的信贷支持力度，着力打击恶意逃废银行债务的行为，努力营造诚信光荣的良好信用环境，为金融机构加大信贷投放免除后顾之忧。二是建设有效的担保体系。引导和鼓励各类担保机构的发展，扶持市担保集团等机构做大做强，鼓励各类经济主体出资兴建和入股兴办担保公司，吸引市外担保公司到我市成立分支机构，壮大担保资金规模，放大担保资金倍数，为金融机构加大信贷投放分担可能风险。三是给予一定的风险补偿。省政府安排了10亿元建立中小企业贷款风险补偿资金，用于中小企业贷款风险补偿和贷款贴息，我们也可以拿出一定的资金用作风险补偿，帮助中小企业减轻利息压力，帮助金融机构弥补一定损失。四是构建畅通的信息渠道。政府有关部门要建立信息通报机制，定期向银行发布重大基础设施工程建设、重点工业项目、重大民生工程、新农村建设等信息，引导信贷投放；要积极组织银企对接，实现多层面高频度的银企合作，帮助金融机构及时掌握信贷需求。

四是要培育金融机构信贷投放的有效需求。目前我们面临的局面是，企业抱怨“贷款难”，银行抱怨“难贷款”，看似供给、需求都很旺盛，但为什么又都很难呢？造成这种问题的原因是因为符合银行供给条件的实际有效的信贷需求不足，或者企业财务制度不健全，或者确保有效的抵押和担保。解决这个问题，一方面，需要加强对企业的辅导和培育，尽快完善内部治理结构，建立明晰的企业财务制度，使之符合现代企业制度的要求；另一方面，企业要在有关部门的帮助下增加信用总额度，增加土地等有效抵押物的供应，加快土地证办理进度，加大担保、保险、权利证书、动产抵质押以及保证、联保等增信力度和范围，确保信贷投放顺利到位。

五是提供补充形式信贷投放的充足供给。解决“贷款难”“难贷款”的问题，一个是培育有效需求，另一个就是从供给的角度出发，降低供给的门槛，提供一些补充形式的信贷投放。补充形式包含两个方面，一个是我们的银行类金融机构要降低供给门槛，提供信贷投放，另一个就是我们要大力发展供给门槛较低的其他类型的金融机构。一方面，我们政府以及金融办、人民银行、银监局等部门要积极督促银行金融机构要在抵押条件、授信、审贷上更加务实积极，积极探索创新金融工具的途径，更加积极主动地深入企业搞好对接，帮助指导企业搞好项目筛选、论证和包装工作，重视帮助中小企业更大限度地发挥资金使用效率，通过制度创新来适当降低门槛，增加有效供给。另一方面，我们要进一步加快农村信用社改革和农村合作银行的组建步伐，大力推进村镇银行试点和小额贷款公司试点，积极发展典当公司，鼓励引导有条件的地区开展金融互助组织等创新尝试，积极引进市外金融机构来宜设立分支机构，通过增加供给渠道，降低供给门槛，来对信贷供给给于有益补充。同时，有条件的企业，也应该通过上市、发债、股权融资等手段，利用资本市场来有限满足自己的需求。

上面五个方面，是我在深入学习科学发展观活动中的一点思考和体会，不是很全面，可能也不一定正确。我想，只要我们坚持高举科学发展观的伟大旗帜，扎实落实市委市政府的各项工作部署，就一定能够不断扩大信贷规模，优化信贷结构，保证重点项目投入，有效破解中小企业和“三农”融资难的难题，不断提升金融服务水平，全面服务地方经济的跨越发展。

第15篇：银行金融服务农民专业合作社的调研报告

银行金融服务农民专业合作社的调研报告

前言：农村专业合作社是农村市场化改革的产物。2007年7月1日《农村专业合作社法》的正式实施，使农民专业合作社步入了一个崭新的发展阶段，将成为我国农村经济发展的一个重要里程碑。农民专业合作社的蓬勃发展，势必引起农村金融机构业务载体、经营格局和金融生态的不断变化，也将深刻而持久的影响着农业、农村、农民的金融资源整合方向和发展轨迹。因此，全面做好农村专业合作社的金融服务工作，把握好农民专业合作社变化与整个农村经济社会发展的相互关系，对于XX银行与时俱进的出台服务“三农”金融措施、做好新时期“三农”服务工作，具有十分重要的意义。

一、我县农民专业合作社的发展情况

XX县农民专业合作社的发展起步于上世纪九十年代末，于1999年7月由XX县供销社积极参与率先创办了重庆市早期比较规范、有规模的农民专业合作社——XX镇XX蔬菜专业合作社，当时仅有入社社员36户、入股资金6万元，由此拉开了XX县农民专业合作社的序幕。

截止2009年5月末，XX县农民专业合作社按《农民专业合作社法》已在工商行政管理部门登记注册的共有305家。按行业划分，既包括从事种植业、养殖业等农产品生产的专业合作社，又发展有水产、农资、药材、花卉、桑蚕、竹木、旅游观光等多种类型的农民专业合作社，呈现出合作社发展的多样性。其中全县养殖专业合作社有194个，占合作社总数的63.6%；种植业65个，占21.3%；其他47，占15.1%；全县合作社成员总数6.75万个，带动农户数10.12万户。涌现了像XX镇XX油桃专业合作社、XX优质梨专业合作社、XX福成、XX、XX、XX柑橘专业合作社、XXXX蔬菜专业合作社、XX黑木耳专业合作社、XX中药材专业合作社等一大批有特色、有规模、发展势头好、助农增收增效好、发展前景好的农民专业合作社。

二、我县发展农民合作经济组织采取的措施

（一）加强组织领导，明确部门职责

XX县人民政府于2003年7月，批准成立了“XX县合作经济联合社”，与县供销合作社联合社实行“两块牌子、一套班子”运行，负责履行全县农民专业合作社发展的“指导、扶持和服务职能”。2007年6月，县政府制发了《关于贯彻农民专业合作社法的通知》。2009年7月县政府成立了XX县农民专业合作社项目试点领导小组，负责农民专业合作社试点工作的综合协调、宣传指导、监督管理和调研决策。

（二）加强宣传引路，营造发展环境

政府各职能部门，始终把农民专业合作社的宣传发动工作放在突出位臵，先后分别以大型彩幅广告、标语、宣传手册、有线电视、村民大会、专业培训会等多种有效形式发动宣传，不断营造发展大环境。2007年11月XX县由县供销社与《XX报》联合开辟每周一期、持续半年的《农民专业合作社法》宣传专栏，收到非常好的效果，加强和促进了全县农民专业合作社的发展。

（三）加强产业引导，培育特色产品

XX县县委、县政府高度重视农民专业合作社的发展，农办、财政局、工商局、农业局等职能部门积极配合，一方面，主要对前几年建设比较规范、又具有产业优势、有较强辐射带动作用的农民专业合作社，采取积极措施从市场引导、产业培育、资金帮扶等多方面进行扶持和培植。另一方面，严格遵循“因地制宜”原则，围绕县里提出的粮油、肉食、柑橘、竹材、中药材等主导产业，按照组织做大、基地做强、产业做优、链条做长的要求，积极引导走“专业合作社+农户+基地”的产业发展模式。

三、XX县支行金融服务农民专业合作社

(一)主要做法及取得的成效

XX银行在总行的领导下，坚持“改制不改向、改名不改姓”，千方百计加强和改进对“三农”和县域经济的金融服务。根据刘董事长“二突破一推进”指示和谭行长在“重庆农村商业银行服务三农”专题工作会上的讲话”的重要内容，不断夯实和加大“三农”信贷业务，积极支持农民专业合作社的发展，并取得了较好的成绩。截止2009年8月末，全县“三农”贷款余额118000万元，其中发放涉及农民专业合作社和社员贷款余额1360万元，受益农户714户。

（1）深入调研，有针对性的制订信贷扶持计划 XX县支行把支持农民专业合作社作为服务“三农”的一个重点，及时了解我县农民专业合作社的发展情况。对各农民专业合作社及社员开展调查，掌握农民专业合作社经营项目、入社社员、股份设臵、经营管理和资金需求等情况，对财务制度不健全的农民专业合作社通过自编报表和对其非财务因数进行综合分析判断，为拓展业务和防范风险打下基础。各分理处有针对性的制订了对农民专业合作社信贷资金支持的专项扶持计划，研究信贷投放的重点和风险控制的具体措施，做到支持对象不盲目，信贷资金有效果，使信贷投放计划和农民专业合作社的发展规划相结合。 （2）加强宣传，大力推广贷款新品种

我支行积极开展“农村专业合作社贷款”等贷款新品种的宣传工作。一方面，通过拉横幅、贴告示、散发宣传资料等方式进行产品介绍和推广。另一方面，通过信贷员对目标客户进行产品推荐，引导客户选择产品和增强客户对产品的了解程度。使“农村专业合作社贷款”等贷款品种在短时间内被广大客户所熟知。

（3）在风险可控的前提下全面推行灵活的贷款方式 为了更好的解决农民专业合作社及社员贷款问题，我支行采取“因地制宜、因人制宜”的贷款方式给予积极支持。一方面，对农民专业合作社社员中的信用户、示范户和专业户，按照农户小额信用贷款的管理办法，给予最高3万元的信用贷款限额。2007年以来，XX县支行以农户小额信用贷款的方式，向我县800多名农民专业合作社社员累计发放贷款2600多万元。另一方面，对生产资金需求量较大的农民专业合作社及社员，大力推行农户联保、农村专业大户和农民专业合作社贷款，使专业合作社和社员的贷款额度得到大幅提高，有效地促进了农民专业合作社及社员的发展。如XX县支行XX分理处以农村专业大户的方式，向XX“大槽土鸡养殖专业合作社”社员XX发放贷款10万元，支持其进行土鸡养殖。在他的带动和管理下，该合作社创立了“大槽土鸡”品牌，并取得了良好的经济效益，其20个社员每年获利3-4万元。

（4）创新担保方式，重点解决农民专业合作社贷款担保难问题

农民专业合作社普遍存在缺乏贷款抵押物的问题，也很难找到愿意为其贷款提供保证的担保人。为此，XX县支行根据农民专业合作社的生产特点，积极推广林权抵押、订单质押以及第三人提供保证担保等方式，向农民专业合作社和社员发放贷款，较好的解决了其贷款担保难问题。XX县XX蔬菜种植专业合作社于2008年5月成立，有10户菜农参加，主要是以蔬菜种植为主。为了改善蔬菜的品种和提高产量，该合作社向XX县支行XX分理处申请借款，却缺乏抵押物。经过多方协商，XX分理处以第三人提供保证担保的方式向该合作社发放贷款15万元，解决了该合作社抵押担保难的问题。

（5）强化配套服务，提高金融服务质量和水平XX县支行把改进服务方式和手段、强化配套服务，作为为农民专业合作社提供优质金融服务的切入点。各级分理处在确保符合风险控制要求的前提下，完善各级授权授信制度，优化信贷流程，简化贷款审批手续，对符合条件且在授信额度内的农民专业合作社和社员贷款建立了“贷款绿色通道”，提高了办贷效率。XX县支行还要求各分理处主任和信贷人员认真学习农业科技知识，及时了解各类农产品市场变化情况，并发扬背包下乡，走村串户的优良传统，经常组织信贷人员深入农民专业合作社及社员家中了解生产经营情况，摸农情，听民意，增强与社员、农民专业合作社的联系和沟通。同时，利用信息来源渠道广、人员联系方法多等优势，积极为农民专业合作社及社员提供信息咨询服务、科技服务和理财服务，帮助农民专业合作社和社员与瞬息万变的农产品大市场实现有机连接，增强发展能力。

（二）下一步工作方向 XX县支行以新时期的“三农”建设为契机，在总行的领导下，进一步加大金融支持力度，把支持农民专业合作社作为服务“三农”工作的重点，不断提高服务水平，促进农民专业合作社的快速、健康发展。

（1）加强对农民专业合作社的研究和调查力度，增加同农民专业合作社的合作，研究出对农民专业合作社系统性金融服务方案和满足农民专业合作社融资需求的特色产品，增强我支行通过专业合作社服务广大农户，服务“三农”的能力。

（2）认真做好支持农民专业合作社发展的规划。培育和发展农民专业合作社是当前农村经济改革和发展的重点，也是我支行服务“三农”的有效途径，要把信贷支持农民专业合作社发展作为服务“三农”的重要内容，不断加大信贷投入，进一步加大金融创新力度。不断探索扩大农民专业合作社、入社社员贷款抵（质）押物的范围，有效解决其贷款难和担保难的问题。

（3）在风险可控的前提下全面推行灵活的贷款方式。针对目前农民专业合作社资金实力普遍不强的现状，从实际出发，强化信贷风险管理，采取“因社制宜，因户制宜”的信贷原则，合理选择贷款对象，采取灵活便利的贷款方式，加大对农民专业合作社的资金支持力度。

四、金融服务需求的基本情况 为了更好的了解农民专业合作社的金融需求，我们共向XX县的103家农民专业合作社下发了关于《专业合作社金融需求状况》的调查问卷，并实地重点走访了一些农民专业合作社。

从调查的情况反映出，XX县农民专业合作社金融服务需求主要呈现出以下几个特点：

（一）信贷资金有较大需求。本次调查的103个农民专业合作社，有各种金融需求的占100 %、其中有信贷资金需求的农民专业合作社有97个，占调查总数的94%；

（二）信贷资金需求量较大。从总体情况看，被调查农民专业合作社对金融需求、尤其是信贷资金需求量较大。103个农民专业合作社年贷款需求量达100万元以上的有4户、50万元至100万元的有8户、20万元至50万元的有25户，10万元至20万元的有17户，10万元以内的有43户。即在10万元以上的占50%以上；

（三）金融服务需求以信贷资金为主。从调查情况看，农民专业合作社及社员金融需求主要为存取款、支付结算及信贷资金等服务，其中尤以贷款服务为最；如103个被调查农民专业合作社企有94%的有贷款需求。

（四）信贷资金需求用途比较一致。具体表现在：农民专业合作社贷款用于流动资金的30户、占比28%，修建维护生产性用房、设备技术改造及其他方面的有15户、占比15%，用于购买种植或养殖所需生产资料的有52户，占比51%。

（五）信贷资金需求变化呈放增加趋势。从总体上看，未来几年，农民专业合作社及社员的贷款需求呈逐渐放增加趋势。其中部分农民专业合作社及社员因经济形势及无法达到银行贷款要求而持观望态势。

五、XX县支行支持农民专业合作社发展的思考

实践证明，XX县支行通过对农民专业合作社的扶持，在增加农民收入，促进地方优势农业和加快农村经济发展起到了积极地作用，同时遇到的问题和潜存的风险需要引起重视。

（一）我县农民专业合作社大多处于初级发展阶段，难以成为合格的承贷主体。一是我县专业合作经济组织登记注册不规范，《农民专业合作社法》的颁布明确了农民专业合作社的法律地位,为农民合作建设现代农业提供了制度保障。但目前我县很多专业合作经济组织与法律规定还有相当差距,突出问题是登记注册不规范。我县经工商部门正式注册登记的农民专业合作社仅为309家，还有很多未登记的专业合作组织。对于不具备法人资格,也没有注册资本金的专业合作组织,金融机构无法提供信贷支持。二是，我县农民专业合作社总体发展不平衡，发展有规模、实力雄厚的合作社不多，大部分合作社缺乏必要的资本积累，自身规模较小，抗风险能力差，难以成为合格的信贷主体。所以从承贷主体来看，目前对农民专业合作社的贷款绝大部分是以合作社社员的名义借款。

（二）我县农民专业合作社仍处于粗放型发展的初级阶段，由于管理制度不健全，管理水平普遍不高，管理人才缺乏，导致合作社经营上极易出现风险，难以达到金融机构的贷款要求，且合作社多数是以技术服务、信息服务、生产资料采购等业务为主，产业链短，市场化程度较低，造成多数合作社盈利能力较弱，抗风险能力较差，不少专业合作社甚至成为“空壳”机构。大多数农民社员认为合作社是某些牵头单位或负责人的事,对专业合作组织的管理和发展关心不够,承担市场风险的意识不强，农民专业合作经济组织“小、弱、散”现象比较突出。

（三）专业合作组织发展的规范性不够，致使合作社获得信贷支持的难度加大。一是金融机构贷前调查实施难,大部分农民专业合作组织即没有健全的组织机构和规章制度，且财务管理不规范，根本没有真正意义上的会计账册，财务会计账册被简化成了“流水账”,导致金融机构无法对其运行和效益情况进行评估。二是贷款管理难度大。农民专业合作社强调资本和劳动的联合，实行“一人一票”的民主决策管理制度，并遵循“入社自愿、退社自由”的原则，致使合作社与社员在经济合作上存在一定程度的不稳定性，当合作社处于亏损边缘等不利局面时，社员便会互相推诿合作社债务，争先转移资金，甚至一走了之，而合作社对其社员的约束力又极为有限，增加了合作社及社员的贷款管理难度，使贷款极易形成风险。如XX镇XX生猪专业合作社，以社员的名义贷款5万元用于合作社，后来因为社员间出现了矛盾，导致合作社解体，致使5万元的债务无法落实。三是贷款风险规避难。由于专业合作经济组织大多数从事农产品生产,生产周期长、储存期短,还面临自然灾害和市场风险等诸多不确定因素,这使得金融机构在信贷介入时非常谨慎。此外以盈利为目的的商业保险公司和担保公司大多不愿意涉足农业特别是农民专业合作社这一领域,农业保障机制不健全,也影响了金融机构对专业合作组织投入的积极性。

（四）贷款抵押担保手续难以落实。目前,金融机构发放贷款一般都强调抵押和担保手续的完备。但实际情况是,农民专业合作组织多为松散型的互助组织, 一般无固定资产，办公、营业场所多数是租借或社员自家房屋，在申请贷款时没够足够的财产进行抵押，同时也很难找到愿意为其贷款提供担保的单位或个人，从而增加了获得贷款的难度。同时，由于农村房屋“二证”不齐全比较突出，部分农户无法抵押获得贷款。如竹溪镇XX合作社，因为合作社主体资格无法达到贷款行要求，想以社员名义贷款，由于社员的农房“二证”不齐全，无法获得大额的抵押贷款，最后只获得了3万元的信用贷款。

六、促进农民专业化合作组织发展的金融支持策略

（一）建立长效机制，将农民专业合作社做大、做强。因地制宜积极探索金融支持农民专业合作社发展新途径、新模式、新方法，不断增强农民专业合作社的带动力，促进其广泛吸收农户入股，参与专业生产合作社，大力提高农户入户合格率和农民组织化程度。同时农民专业合作社要加强自身规范建设，重点从规范登记注册、规范股权设臵、规范生产行为和规范管理制度等方面，不断增强农民专业合作社的自身实力和抗风险能力。对以农民专业合作社名义的贷款给予一定的政策扶持，发挥财政资金杠杆作用,提供贷款贴息和税费减免，由于专业合作组织的信贷风险和管理成本高于普通贷款,为保护金融机构贷款投放的积极性,建议由市、县财政共同出资,对经营业绩好、对“三农”拉动作用明显的专业合作组织提供财政贴息。并根据对专业合作组织贷款的累放数量和期末余额,对相关金融机构予以营业税减免和所得税抵扣等优惠。

（二）根据我县农民专业合作社发展现状，根据其规模大小及规范化程度，建议采取“支持一批、合作一批、培育一批”的金融支持模式。

“支持一批”。对那些规模加大、组织化程度较高、合作社与社员之间经济合作紧密、还款来源有一定保障的农民专业合作社以多种方式给予直接信贷支持，支持其发展，并起到模范带头作用和市场推动作用。

“合作一批”。对有一定规模、但组织化程度不高、（主要是以专业大户为主发展而成的专业合作社）但农户经济实力较强的农民专业合作社，可以通过合作社法人担保和社员联保等形式，加强与合作社的合作，对农民专业合作社的社员农户进行信贷支持。

“培育一批”。对规模较小、组织化程度低的农民专业合作社，可通过抵押、第三人担保等方式直接对社员农户进行信贷支持，并积极帮助引导合作社走向规范化，待条件成熟时，加强与其合作并给予信贷支持。

（三）强化担保,推广法人代表个人担保和政府专项担保贷款。由于农民专业合作社实行入社自愿、退社自由的原则,对普通社员的约束力有限。因此有关部门要强化对专业合作社法人代表(理事长)的风险约束,推广法人代表个人财产担保贷款,规定合作社法人代表对于合作社贷款具有连带清偿责任。同时仿效小额担保贷款的方式由市财政和县财政设立专业合作组织风险补偿基金,对专业合作组织提供贷款担保并给予财政贴息。金融机构按照担保基金的金额，放大一定倍数,专项发放农民专业合作社和社员贷款。

同时建立健全农业保障机制，针对农业生产易受自然灾害影响,不确定因素多的情况,建议规定贷款金融机构有权要求对专业合作组织及成员的生产经营项目和贷款抵(质)押物办理保险,且保险单上必须注明“第一受益人为贷款金融机构”。在贷款期限内,未经贷款人同意,借款人不得单方面停保、退保。为减 轻借款人负担,建议将此类保险纳入政策性农业保险试点范围,由财政资金提供保费补贴。

（四）简化信贷审批流程,强化贷款风险控制。针对农民专业合作组织资金需求时间急、期限短的特点,金融机构要适度简化信贷审批流程,尽量缩短贷款发放周期。同时为避免借款人道德风险,可根据专业合作社经营年限、信用状况等情况,设定单笔贷款规模上限。对于合作社及其成员不良贷款金额超过其贷款总额一定比例的,各金融机构可停止对其新发放贷款。针对不同类型合作社，采取不同的金融服务策略和不同的贷款运营机制，通过分期还款约束、标准化管理、客户守信激励、失信惩戒、灵活利率和贷款期限管理等综合措施控制风险。同时加强担保管理，采取多种担保形式，有效防范和化解信贷风险，尤其是客户道德风险。工商部门还应强化登记管理,对于有不良信用记录的个人或法人,不得担任专业合作社法定代表人，对有未偿还贷款的专业合作社,除合并、分立、解散和清算之外,在申请变更其他法定登记事项(如法人代表、注册资本、住所等)时,也应其提供银行债务清偿或者债务担保情况的证明。

（五）创新农村金融服务担保方式。继续探索扩大农民专业合作社及社员贷款抵（质）押品范围，将农业生产用房（如圈舍、生产厂房等）和农业保险保单质押等纳入抵押品范围。积极推行由农业产业化龙头企业为农民专业合作社或合作社社员提供担保，以及大宗农副产品质押。并加快信用担保体系建设，通过积极增加财政注资和引进多种投资主体措施，增强我县担保公司的经济实力，建立农业担保机构，并降低门槛，积极引导担保公司为农民专业合作社及社员提供担保，同时明确担保公司的支持责任，规定担保公司对农民专业合作社及社员的担保应达到一定比例。

XX银行

二〇XX年X月X日

第16篇：金融服务

扬十八大精神树金融服务新风

龙口农商银行海岱支行栾钧屹 2012年11月8日-11月14日中国共产党第十八次代表大会在北京隆重召开，党的十八大是在我国进入全面建成小康社会决定性阶段召开的一次十分重要的大会。报告强调坚持市场化改革方向，进一步提出加快完善社会主义市场经济体制和加快转变经济发展方式，对健全现代市场体系、提高市场配置资源的效率、加强宏观调控、深化金融体制改革、完善金融监管、加快发展资本市场、提高金融业国际竞争力、推进金融创新、维护金融稳定等提出了明确要求。

经济基础决定上层建筑，政治建设，文化建设，生态文明建设皆以经济建设为基础。，银行的发展是经济发展的有力证明。2012年，我国人民币存款余额91.74万亿元，同比增长13.3%，由此可见，我国经济在发展，民生在改善。如何更好的保证银行存款总额连年增长，保持国民经济平稳较快发展成为摆在我们银行人面前的严峻课题。

就在全国各行各业各族人民沉浸在学习贯彻十八大精神的浓厚氛围中时，银行业传来一声巨响，山东省农村信用社(农村商业银行、农村合作银行)各项存款突破1万亿元,余额达到10031.73亿元,成为山东省首家存款规模过万亿元的金融机构，山东一跃成为第四个拥有存款过万亿单体金融机构的省份。回顾山东省农信社的发展历程，2004年山东省农村信用社联合社成立时,存款余额仅2000亿元。短短八年多时间,这个数字增长了4倍。存贷款余额连续八年居全省金融机构首位。成绩的背后,是省农信社践行普惠金融、全心服务“三农”的创业路。与此同时，山东省农信社始终坚持加强规范化服务。

去年，山东省联社荣获“2012年度中国银行业文明规范服务千佳示范单位评选活动突出贡献奖”。山东省联社是全国10家获此奖项的单位之一，也是全国农信系统唯一一家获此殊荣的单位。

（一）继续立足于三农

对于“三农”金融越来越激烈的竞争环境，我们表示欢迎。但与此同时，我们也做好了充分的准备，将进一步扩大“三农”方面优势，并通过创新促进“三农”金融服务的商业可持续发展。服务“三农”有三个问题必须解决好。第一个是高成本，第二个是高风险，第三个是商业可持续性。要解决好这三个问题，需要在管理方式、管理制度和经营机制上进行创新。

（二）加强金融服务环境建设

客户对金融的认知程度越来越高，公共金融意识也越来越高，不像过去30年那样，银行推什么服务，客户就被动接受什么服务。 客户希望进入银行营业厅，希望映入眼帘的干净的服务环境，方便的便民设施，有序的办理业务的顺序，享受上帝般的待遇。

（三）加快实现农村金融服务全覆盖。

不断拓宽农村电子化服务渠道，扩大ATM和POS等电子机具布设覆盖面。基本实现“电子机具村村通、家家用上银行卡”。加快电子银行的覆盖率。

（四）服务人员转变服务观念

银行业服务人员的服务理念应从“要我服务”，转变为“我要服务”。2012年11月20日，银监会银行业消费者权益保护局已正式成立。该机构的主要职能包括：制定银行业金融机构消费者权益保护总体战略、政策法规；协调推动建立并完善银行业金融机构消费者服务、教育和保护机制，建立并完善投诉受理及相关处理的运行机制；组织实施监督检查，依法纠正和处罚不当行为等。加强银行业消费者权益保护，是“为人民服务”的根本体现，是“对人民负责”的具体实施。

从大的方面讲,银行业成绩的取得是经济社会蓬勃发展的缩影,是国家经济发展形势持续向好、惠农政策大幅使农民收入提高的体现。我们只有认真贯彻落实十八大精神，树立金融服务新风，才能推动我们银行业继续向好发展，推动经济社会持续健康发展，为全面实现小康社会奠定坚实的经济基础。

第17篇：金融专业社会实践调研报告

关于奇台县村镇银行发展现状的调查报告

1.调查时间：2013年9月1日—至今 2.调查地点：奇台县村镇银行 3.调查人：王建喜 4.调查目的：

近几年来，国家十分重视农村经济的发展，农村金融和农村金融机构也在进一步完善，建立村镇银行就是为了弥补农村商业金融机构的空缺，增加农村金融市场的有效货币供给，创造竞争环境以解决农村银行金融机构竞争的不充分，从而更好地建设农村金融生态环境。为了解村镇银行在实施中产生的积极因素、摸清运营中的问题及困难，寻求其解决的办法，推进农村金融生态环境优化提供参考依据。那么建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义，本人通过三年奇台县西北湾乡信用社银行的工作，对村镇银行的发展作了一个实证分析，并对村镇银行现存问题做一总结、分析原因并提出一些建议。 5.调研内容

（1）调研方法

主要通过参与实际工作，查阅相关的书籍、进行问卷调查研究以及上网查找相关资料。 （2）现状与问题

由于村镇银行是农村金融的新兵，刚刚起步，存在的问题还很多。部分村镇银在经营过程中资金头寸紧张，存款的增长速度和贷款增长速度严重不匹配。以西北湾村镇银行为例，截至2007年6月25日，该行储蓄存款211万元，其中活期存款180万元，而同期贷款为1310万元。而村镇银行成立的时间更短，第一家成立的时间是2001年的5月，所以仍然有很多的问题也是可以理解的，主要的问题有以下；四个方面。 1.经营模式还不成熟

村镇银行作为一种新型的金融机构，需要在摸索中不断发展，不仅要在本地招聘一些有人际和经验的人员，而且也需要更多具有专业技能和丰富执业经验的人才。按照《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》要求，在人员素质上的要求并不高，但是农村的经济环境与工资水平不利于招到合适的专业人才，而且符合要求的也大多都分布在已有的金融机构中，村镇银行并不能够提出更优越的条件以吸引具有从业经验的人才。经验不足及业务素质不高的从业人员存在着很大的操作风险。 2.搞风险能力还很弱

村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业的农业和弱势群体的农民，农业作为高风险低受益的行业，受自然风险和市场风险影响巨大，而目前农业保险覆盖率不高，且手续复杂，一旦发生自然灾害，借款人就可能不按时履行还贷责任。即使有抵押，但由于抵押品大多数是农民住房、宅地或农机等，这些抵押品一般都很难变现，所以村镇银行还要承担不良贷款损失。 3.业务和营销手段单一

村镇银行设立的初衷之一是要在农村地区发挥“鲶鱼效应”，在经营管理、业务发展和产品服务创新上有所突破。但从昌吉州村镇银行2010年经营情况来看，利息收入为1452万元，在营业收入中的占比达到99.73，利润来源和结构单一，严重缺乏创新动力。目前，昌吉村镇银行开办的中间业务也仅有代理企业产险和代理借款人意外伤害保险等几项，还不能办理代扣代缴税金等中间业务，无法留住企业基本结算账户，吸收企业存款难度较大。 4.高质量从业人员不足

村镇银行作为国家大力发展的一种新型金融机构，要想在竞争中求生存，就需要更多具有专业技能和丰富从业经验的高素质人才。但是农村的经济发达程度、工资水平等客观因素，不利于吸引人才，直接制约了村镇银行的创新。 （3）村镇银行的优势及特点

创建村镇银行，具有明显的潜力和优势，前景可观。其优势：一是村镇银行产权清晰，股东的权利义务清楚，公司治理结构相对较为完善和有效。在推动乡村社会发展的基础上，服务三农目标与可持续目标达到了统一。管理更加民主，不以单纯盈利为目标，资金不会外流；致力于农民组织建设、小额信贷服务、农业产业化龙头和中小型企业等目标。初步形成跨乡镇发展、服务全县农村经济的新格局，有效增强县域金融中的竞争力。二是村镇银行的商业化经营目标明确。该行虽为解决农村金融服务空白和服务不充分而定性，但其市场化、商业化、可持续的目标明确，不存在须承担政策性业务的负担。三是一个“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”真正的市场主体。并有商业银行大股东背靠，能够复制大股东的部分制度、管理、科技等优势。所以村镇银行在农村金融中既是一个有着巨大潜力和广阔发展前景的大市场，潜在着较大发展空间，又是激活农村金融市场对农村经济有着积极影响的新举措，具有服务“三农”的强大“造血”与“输血”功能。

（4）村镇银行运营产生了新效应

1、拓展了农村金融体系,激活了市场的有序竞争力。

由于农村金融与其他金融形式相比,属于“薄利金融”,长期以来各金融主体大多不愿参与, 当前农村金融一般由独家金融机构垄断性的开展。

2、规范了农村非正规金融市场,减轾了借款成本负担。

由于村镇银行贷款准入门槛低、手续简、费用低、发放速度快,使农村小额急需资金而得不到银行信贷支持，转而寻求民间高利贷用户，提高了债务人的成本。而村镇银行的创办，有效的信贷资金投入既打击了农村的地下高利贷,减轻了过高利率给债务人带来的经济负担,减低了民间高利贷而引发的资金风险,稳定了农村金融市场。

3、增加竞争，促进了农村金融市场的多元化。

村镇银行的诞生，－是为农村单一的金融市场注入了活力。在市场竞争过程中，各市场主体都会想方设法提高服务质量，其结果是农户受益。二是促进了农村金融市场创新战略。由于村镇银行的兴起，使农村金融市场立足于做特色，靠有生命力的产品求生存。

（5）村镇银行存在问题的解决方法

1.通过强化监管措施，切实防范可能带来的各种风险。

各级监管机构在积极争取试点工作的过程中要加强监管与控制，要始终把防范风险放在第一位，优化产权结构，完善公司治理，加强内部控制，强化资本约束，把村镇银行办成具有可持续发展能力的农村社区性银行。 2.合理设置村镇银行规模。 在农村地区，必要的规模对于维持村镇银行信誉、防止挤兑、降低成本等方面均大有好处。根据国内外经验，村镇银行应采取发起方式设立，且应有1家以上(含1家)境内银行业金融机构作为发起人，并适度提高境内投资人入股农村地区村镇银行持股比例。最大限度防止新成立的村镇银行被单一的资金供给者所控制，鼓励投资来源多元化和股权结构分散化，为村镇银行未来的运作奠定良好的资本来源结构。

3.减少政府的不当干预。

发展村镇银行，应该按照市场经济的规则，政府对村镇银行的发展只能通过政策加以引导，使其向利于社会主义新农村建设的方向发展，而不能采取行政手段进行干预。组建村镇银行要杜绝政府参股和干预管理决策，为村镇银行提供一个市场化的、充分竞争的发展环境。

4.加强培训与教育，尽快建立一支高素质的村镇银行工作人员队伍。

一是要强化对村镇银行工作人员的遵纪守法、行业自律意识教育和岗位业务技能培训，培育出一批政治过硬、业务精良的员工队伍。二是要加快人才引入步伐。既可考虑优薪从外地引进高素质人才，亦可通过协商从当地金融机构中吸纳一批富有从业经验的现有从业人员。 5建设村镇银行应因地制宜。

农村金融业务具有较高的风险，加上我国区域经济发展差距较大，经济结构和发展水平严重不均衡。因此，因地制宜，分类指导，坚持产权制度模式的多元化和组织形式的多样性，应是村镇银行发展的基本原则。

第18篇：金融需求状况调研报告

商业银行股份有限公司

关于对金融需求状况调研的报告

**监管分局：

根据**监管分局下发的《县域金融机构供需状况调研提纲》，我行结合实际，现将调研情况汇报如下：

一、基本情况

至**年**月末，我行各项存款余额**万元，较年初增加**万元，至6月末，我行各项贷款**万元，较年初增加**万元，剔除票据贴现及贷款核销**万元，实际较年初增加**万元，同比多增**万元。其中：涉农贷款**万元，较年初增加**万元。存款市场占有率为**%，较年初上升**个百分点；贷款市场占有率为**，较年初下降**个百分点，主要是**原因导致贷款市场占有率下降。

二、信贷支农情况

至**年**月末，我行累计投放贷款**万元，剔除转贴现后，同比多投**万元，其中：涉农贷款累计投放**万元。具体措施如下：

（一）创新担保方式。一是对中小企业财务制度不健全，规模小，无法提供有效担保的情况，与担保公司签订协议，开展担保公司担保贷款业务，至6月末，已累计发放担保公司贷款**余万元，贷款到期收入率100%，其中担保公司垫付**万元；二是开展小额农户联保体贷款，部分信用社针对辖内的特色经济，积极与当地政府协调，发放小额联保体贷款，结合农户评级授信，进行统一发放。

（二）实行利率优惠措施。为降低涉农贷户贷款的资金成本，加大支农力度，降低贷款风险，我行针对房地产抵押的客户，实行贷款优惠利率扶持，抵押率在50%以内的，按利率上浮10%，评级授信后发放，小额农户质押贷款实行基准利率。

三、改善金融服务

（一）设立信贷专柜。为更好的服务三农，规范操作流程，提高单体机构的综合服务功能，我行在每个信用社都设立了信贷专柜，配备专职信贷人员，实行贷款上柜制度，农户凭“两证”即可上柜办理贷款业务，有效解决农户贷款难的问题。

（二）开展信贷大营销活动。一是我行装饰两辆宣传车，采取播放录音、在集贸市场设立咨询服务台等形式，开展送贷下乡宣传活动，解决农民贷款难问题。累计散发“给全县农民朋友一封信”、“信贷服务指南”宣传单**万份，行程**余公里，遍及全县**个乡镇驻地和**余个行政村。二是开展评级授信活动，成立评级授信领导小组，依靠党委、村支两委的支持，组织人员走村串户，逐户调查，扎实有效的开展评级授信活动。至*月末已累计评定信用户**户，授信**户，授信金额**万元。

（三）加强信贷人员培训工作。我行在今年的*月举办了为期一天的客户经理培训班。各支行业务行长、客户经理、信贷专柜人员及部分业务量大、责任心强的信贷员共160余人参加了培训。对农户评级授信管理办法、操作规程，及各类合同文本的填制进行了学习；同时强调了信贷管理工作存在的一些问题。

四、信贷支农结构

近年来，我行不断调整信贷结构，加大对农业贷款的投放力度，至6月末，我行累计投放涉农贷款**万元，同比多头**万元，新增农贷占比**%，较同期增加**个百分点。一是对种养植业贷款的投放，在大力发展蔬菜产业的同时，又重点支持优质食用菌生产、优质果品生产、蔬菜脱水、本地草鸡以及猪、牛、羊、鱼、水貂养殖等项目，加大了农产品加工的扶持力度，带动了当地一大批种植、养殖专业户的发展。至*月末，累计投放农户贷款**万元，同比多投**万元。二是对农产品加工业贷款的投放，积极推动“公司+基地+农户”模式的发展，扶持了部分规模大，经营状况好的企业。如：**的食用菌种植，在县委县政府的政策扶持和乡党委政府的引导下，建起了万亩食用菌生产基地，全乡有近***户农民参与种植、加工、销售金针菇等食用菌，商行累计注入资金**多万元，专项支持食用菌的生产，并取得了较好的效益，较去年种植户人均纯收入增加**元以上。

第19篇：供应链金融情况调研报告

供应链金融情况调研报告

一、供应链金融相关概述 1.1供应链金融定义

国外供应链金融定义，一般认为供应链上的参与方与为其提供金融支持的供应链外部的金融服务机构可建立协作，旨在实现供应链贸易的目标，同时结合物流、信息流和资金流及进程、全部资产和供应链上参与经营的主体，这一过程称为供应链金融；或定义为一个服务与技术方案的结合体，将需求方、供应方和金融服务提供者联系在一起。

国内供应链金融定义，一般认为是一种针对中小企业的新型融资模式，将资金流有效整合到供应链管理的过程中，既为供应链各环节企业提供贸易资金服务，又为供应链弱势企业提供新型贷款融资服务，以核心客户为依托，以真实贸易背景为前提，运用自偿性贸易融资方式。

1.2供应链金融特征

供应链金融的基础融资是通过对供应链企业客户垫付采购款以及提前释放货权的赊销方式来进行融资，一般以供应链全链条为整体进行融资，因此对供应链上下游关联度要求较高，此时，可以通过供应链企业作为融资平台进行融资，突显供应链模式的优势。

1.3供应链金融与传统金融的区别

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传统贸易融资主要通过信用证以及票据，真实贸易背景下以在有效期内的信用证以及未到期的票据进行融资借款并以业务滚动方式延续借款期限，主要融资环节体现在采购或者销售的单环节部分，此时融资平台以商业银行为主。

另外，与传统融资模式更大的区别还在于信息的流转，传统贸易上下游关联度低，信息片段化，而供应链金融则全链条信息透明，实现上下游信息连贯。

1.4供应链金融的参与主体

供应链金融的参与主体主要有金融机构、中小企业、物流企业以及在供应链中占优势地位的核心企业。

金融机构在供应链金融中为中小企业提供融资支持，通过与物流企业、核心企业合作，在供应链的各个环节，根据预付账款、存货、应收账款等动产进行设计相应的供应链金融模式。金融机构提供供应链金融服务的模式，决定了供应链金融业务的融资成本和融资期限。

中小企业在生产经营中，受经营周期的影响，预付账款、存货、应收账款等流动资产占用大量的资金。而在供应链金融模式中，可以通过货权质押、应收账款转让等方式从银行取得融资，把企业资产盘活，将有限的资金用于业务扩张，从而减少资金占用，提高了资金利用效率。

物流企业是供应链金融的主要协调者，一方面为中小企业提供物流、仓储服务，另一方面为银行等金融机构提供货

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押监管服务，搭建银企间合作的桥梁。对于参与供应链金融的物流企业而言，供应链金融为其开辟了新的增值业务，带来新的利润增长点，为物流企业业务的规范与扩大带来更多的机遇。

核心企业是在供应链中规模较大、实力较强，能够对整个供应链的物流和资金流产生较大影响的企业。供应链作为一个有机整体，中小企业的融资瓶颈会给核心企业造成供应或经销渠道的不稳定。核心企业依靠自身优势地位和良好信用，通过担保、回购和承诺等方式帮助上下游中小企业进行融资，维持供应链稳定性，有利于自身发展壮大。

二、供应链金融模式分析

供应链金融的三种传统表现形态为应收账款融资、库存融资以及预付款融资。目前国内实践中，商业银行或供应链企业为供应链金融业务的主要参与者。

2.1应收账款融资模式

当上游企业对下游提供赊销，导致销售款回收放缓或大量应收账款回收困难的情况下，上游企业资金周转不畅，出现阶段性的资金缺口时，可以通过应收账款进行融资。应收账款融资模式主要指上游企业为获取资金，以其与下游企业签订的真实合同产生的应收账款为基础，向供应链企业申请以应收账款为还款来源的融资。

应收账款融资在传统贸易融资以及供应链贸易过程中

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均属于较为普遍的融资方式，通常银行作为主要的金融平台，但在供应链贸易业务中，供应链贸易企业在获得保理商相关资质后亦可充当保理商的角色，所提供的应收款融资方式对于中小企业而言更为高效、专业，可省去银行的繁杂流程且供应链企业对业务各环节更为熟知，同时在风控方面针对性更强。

应收账款融资一般流程：在上下游企业签订买卖合同形成应收账款后，供应商将应收账款单据转让至供应链企业，同时下游客户对供应链企业作出付款承诺，随后供应链企业给供应商提供信用贷款以缓解阶段性资金压力，当应收款收回时，融资方（即上游企业）偿还借款给供应链企业。通常应收账款融资存在以下几种方式：

1、保理。通过收购企业应收账款为企业融资并提供其他相关服务的金融业务或产品，具体操作是保理商（拥有保理资质的供应链企业）从供应商或卖方处买入通常以发票形式呈现的对债务人或买方的应收账款，同时根据客户需求提供债务催收、销售分户账管理以及坏账担保等。

应收账款融资可提前实现销售回款，加速资金流转，一般也无需其他质押物和担保，减轻买卖双方资金压力。保理业务期限一般在90天以内，最长可达180天，通常分为有追索权保理和无追索权保理，其中无追索权保理指贸易性应收账款，通过无追索权形式出售给保理商，以获得短期融资，

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保理商需事先对与卖方有业务往来的买方进行资信审核评估，并根据评估情况对买方核定信用额度；有追索权保理指到期应收账款无法回收时，保理商保留对企业的追索权，出售应收账款的企业需承担相应的坏账损失，在会计处理上，有追索权保理视同以应收账款为担保的短期借款。

2、保理池。一般指将一个或多个具有不同买方、不同期限以及不同金额的应收账款打包一次性转让给保理商，保理商再根据累计的应收账款情况进行融资放款。有效整合了零散的应收账款，同时免去多次保理服务的手续费用，有助于提高融资效率，但同时对保理商的风控体系提出更高要求，需对每笔应收款交易细节进行把控，避免坏账风险。下游货物购买方集中度不高，在一定程度上有助于分散风险。

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3、反向保理（逆保理）。供应链保理商与资信能力较强的下游客户达成反向保理协议，为上游供应商提供一揽子融资、结算方案，主要针对下游客户与其上游供应商之间因贸易关系所产生的应收账款，即在供应商持有该客户的应收账款时，得到下游客户的确认后可将应收账款转让给供应链保理商以获得融资，与一般保理业务区别主要在于信用风险评估的对象转变。

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2.2存货融资模式

存货融资主要指以贸易过程中货物进行抵质押融资，一般发生在企业存货量较大或库存周转较慢，导致资金周转压力较大的情况下，企业利用现有货物进行资金提前套现。随着参与方的延伸以及服务创新，存货融资表现形式多样，主要为以下三种方式：

1、静态抵质押。企业以自有或第三方合法拥有的存货为抵质押的贷款业务，供应链企业可委托第三方物流公司对客户提供的抵质押货品实行监管，以汇款方式赎回。企业通过静态货物抵质押融资盘活积压存货的资金，以扩大经营规模，货物赎回后可进行滚动操作。

2、动态抵质押。供应链企业可对用于抵质押的商品价值设定最低限额，允许限额以上的商品出库，企业可以货易货，一般适用于库存稳定、货物品类较为一致以及抵质押货

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物核定较容易的企业，由于可以以货易货，因此抵质押设定对于生产经营活动的影响较小，对盘活存货作用较明显，通常以货易货的操作可以授权第三方物流企业进行。

3、仓单质押。分为标准仓单质押和普通仓单质押，区别在于质押物是否为期货交割仓单，其中标准仓单质押指企业以自有或第三人合法拥有的标准仓单为质押的融资业务，适用于通过期货交易市场进行采购或销售的客户以及通过期货交易市场套期保值、规避经营风险的客户，手续较为简便、成本较低，同时具有较强的流动性，可便于对质押物的处臵。普通仓单指客户提供由仓库或第三方物流提供的非期货交割用仓单作为质押物，并对仓单作出融资出账，具有有价证券性质，因此对出具仓单的仓库或第三方物流公司资质要求很高。

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从目前市场情况来看，在存货融资过程中，通常供应链企业为避免因市场价格波动或其他因素导致库存积压，在库存环节单纯就库存商品对中小企业进行库存融资的情况较少，更多的是在采购或者销售阶段得益于整体供应链条环节紧扣就可对库存进行控制，因此，中小企业更多的通过其他渠道进行库存融资。

此外，一般供应链业务中因上下游的协调配合，库存周转较快，单独以库存融资情况相对传统贸易融资较少。

2.3预付款融资

在存货融资的基础上，预付款融资得到发展，买方在交纳一定保证金的前提下，供应链企业代为向卖方议付全额货款，卖方根据购销合同发货后，货物到达指定仓库后设定抵质押为代垫款的保证。

在产品销售较好的情况下，库存周转较快，因此资金多集中于预付款阶段，预付款融资时间覆盖上游排产以及运输时间，有效缓解了流动资金压力，货物到库可与存货融资形

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成“无缝对接”。

一般在上游企业承诺回购的前提下，中小型企业以供应链指定仓库的仓单向供应链企业申请融资来缓解预付款压力，由供应链企业控制其提货权的融资业务，一般按照单笔业务来进行，不关联其他业务。

具体过程中，中小企业、上游企业、第三方物流企业以及供应链企业共同签订协议，一般供应链企业通过代付采购款方式对融资企业融资，购买方直接将货款支付给供应链企业。预付款融资方式多用于采购阶段，其担保基础为购买方对供应商的提货权。目前国内供应链贸易企业中常用的方式为先票/款后货贷款。

在供应链贸易业务中，供应链企业可提供预付款融资服务，尤其在较为成熟的供应链条中，当中小企业在采购阶段出现资金缺口时，向供应链贸易企业缴纳保证金并提供相关业务真实单据，供应链贸易企业在对商业供应商进行资质核实后，代替中小企业采购货物，并掌握货权，随后由中小企业一次或分批次赎回。

按照中小企业与供应链企业具体协议、以及双方合作情况，货物可由供应商直接运送至中小企业或运送至供应链贸易企业指定的仓库，而此时，供应链贸易企业可在采购甚至物流、仓储以及销售阶段实质性掌握货权。

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三、供应链金融发展环境分析

我国现阶段供应链金融发展较好的是股份制银行，但是近年国有银行也不断渗透到这个领域。今年10月，国务院办公厅印发《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》，推动供应链金融服务实体经济，鼓励商业银行、供应链核心企业等建立供应链金融服务平台，为供应链上下游中小微企业提供高效便捷的融资渠道。

从发展至今，供应链金融已经逐步完成从1.0至4.0的裂变。在最早阶段是资金方或服务方基于核心企业1，针对中小企业N的融资模式;2.0阶段则是基于系统直连核心企业的线上“1+N”模式，资金方、服务方、核心企业和上下游的在线化融资;而3.0阶段是通过搭建供应链金融服务平台连接不同财富端、供应链服务方、核心企业产业链上下游，形成的“N+1+N”模式。

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四、银行供应链业务介绍

1、工商银行融资业务

用商用物业、商品存货、应收账款或金融票证等优质资产作抵（质）押，客户就能在工商银行轻松获得融资服务，具体包括：

1.1商用物业贷融资

⑴产品定位：以房产价值或商用物业的营运收益为贷款依据，还原物业蕴含的内在价值。在不改变物业性质和用途的前提下，提供客户营运所需要的融资帮助。

⑵适用范围：已竣工验收的并投入商业运营的土地、厂房、写字楼、商铺等。

⑶产品优点：①贷款期限灵活；②贷款手续简便，快速审批。

⑷对应产品：不动产抵押贷款、法人商业用房按揭贷款。 1.2商品存货贷融资

（1）产品定位：可将商品或存货质押给工商银行，贷款行根据商品或存货的市场价值，为客户提供高质押率的贷款，盘活账面短期资产，以备生产经营之需。

（2）适用范围：适用于大宗原燃材料、产成品等。 （3）产品优点：①盘活存货，提高资产流动性；②贷款手续简便。

（4）对应产品：商品融资

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（5）办理条件：客户情况无信用等级限制；以商品为主要原材料或主营货物；对商品享有合法、完整的所有权； 具有偿还本息的能力。商品情况为大宗商品原材料。

（6）申请条件：

①依法核准登记，具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件；

②拥有贷款卡；

③拥有开户许可证，并在平安银行开立结算账户； 担保要求：以借款人所有的大宗商品进行质押担保。 （7）业务流程：

①借款人申请办理商品融资； ②平安银行进行调查并核押定植； ③双方签订《商品融资合同》；

④银行、借款人与物流监管企业签署《商品融资质押监管协议》；

⑤银行通知物流企业办理质物入库手续； ⑥物流企业向银行签发回执；

⑦融资到期后，借款偿付相应本息，银行通知物流企业解除质押，借款人提货。

1.3.应收账款贷

（1）产品定位：客户凭借优质应收账款申请贷款，工商银行将根据应收账款的金额，为客户提供最高至应收账款

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金额100%的贷款。

（2）适用范围：向资信良好的大企业、政府机构、军队等下游客户销售商品或提供服务所形成的应收账款。

（3）产品优点：

①依托下游购货商的信用，降低借款企业贷款条件； ②缩短下游购货商占用货款时间，加快资金回笼； ③更好维系与下游购货商的关系，帮助客户扩大销售； ④优化客户资产结构。 ⑷对应产品：国内保理

国内保理：销货方将其销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给银行，由银行为其提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。

（4）办理形式：单（双）保理、有（无）追索权保理、公开（隐蔽）保理。

（5）适用对象：

①原则上适用于采用赊销为付款方式的国内货物贸易或服务贸易；

②卖方在国内赊销中可能担心买方的信用风险或流动资金周转困难，应收账款周转率过低，希望控制风险，拓展业务；

③买方（债务人）占强势地位，面临上下游客户迫切的融资需求，为降低其内部财务成本，希望保理商提供融资支

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持；

④适用于希望减轻应收账款管理与催收负担的卖方。 （6）申请条件：

①依法核准登记，具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件；

②拥有贷款卡；

③拥有开户许可证，并在平安银行开立结算账户； ④拥有合法的商品交易合同并且卖方已经有效履行义务。

（7）担保要求：可免担保。 （8）业务流程：

①卖方向工商银行提交《国内保理业务申请书》； ②工商银行对买方进行资信调查后，与卖方签订《国内保理融资协议》，卖方将已经形成的应收账款及相关法律要件转让给工商银行；

③工商银行向买方提交《应收款账债权转让通知/确认书》，请其确认交易的真实性及付款到期日；

④工商银行向卖方提供相应融资；

⑤如买方于应收账款到期日向工商银行付款，工商银行扣除相应融资本息后将余额归还卖方；如到期日后未收到买方的付款，工商银行将依据保理合同的有关约定进行追索。

2、招商银行融资业务

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2.1商品提货权融资业务

商品提货权融业务：指银行与供应商、经销商通过签署三方协议的方式，对经销商提供的以控制商品提货权为前提的融资业务。

（1）业务方式：

①供应商、经销商与银行签定三方协议

②经销商向银行缴存汇票金额30%的保证金，银行开立以经销商为出票人、供应商为收款人的银行承兑汇票，银行通知供应商给予经销商提取与汇票金额30%等值的货物。

③经销商货款回笼，存入保证金账户

④银行通知供应商给予经销商提取等值的货物 ⑤如此反复，直至保证金账户余额等于汇票金额 ⑥汇票到期保证金账户余额不足时，供应商于到期日将差额退还银行

（2）业务优势：

对供应商：与经销商结成更紧密的伙伴关系减少银行融资，降低资金成本提前收款，灵活运用资金增加销售额

对经销商：与供应商结成更紧密的伙伴关系解决包销预付款资金困难；利于得到较高的商业折扣，降低销售成本

2.2动产抵押（质押）贷款

动产抵押（质押）贷款：指借款申请人以其自有或第三人所有的动产（商品、原材料等）向招商银行抵押或质押，

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并从银行获得资金的一种融资方式。

（1）抵押（质）物必须具备下列条件： ①所有权明确 ②容易变现

③前期较长一段时间内价格稳定，波动幅度较小 ④便于保存，不易变质，不易过时 （2）业务特点与优势：

①提供融资便利，满足企业短期资金需求 ②推进信贷服务方式的创新 2.3仓单质押、担保信贷业务

（1）仓单：指仓储公司签发给存储人或货物所有权人的记载仓储货物所有权的唯一合法的物权凭证，仓单持有人随时可以凭仓单直接向仓储方提取仓储货物。

（2）仓单质押、担保信贷业务：指业务申请人以其自有或第三方持有的仓单作为质押物向招商银行申请信贷业务。

（3）质押仓单必须具备下列条件：

①必须是出质人拥有完全所有权的货物的仓单，且记载内容完整

②出具仓单的仓储方原则上必须是银行认可的具有一定资质的专业仓储公司

（4）质押仓单项下的货物必须具备下列条件：

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①所有权明确

②无形损耗小，不易变质，易于长期保管 ③市场价格稳定，波动小，不易过时 ④适应用途广，易变现 ⑤规格明确，便于计量

⑥产品合格并符合国家有关标准 （5）业务优势：

①促进国内商品贸易，加快市场物资流通。 ②提供融资便利，提高企业资金使用效率。 ③扩大企业销售，增加经营利润 2.4商品提货权融资业务

（1）商品提货权融资：指银行与供应商、经销商通过签署三方协议的方式，对经销商提供的以控制商品提货权为前提的融资业务。

（2）业务方式：

①供应商、经销商与银行签订三方协议

②经销商向银行缴存汇票金额30%的保证金，银行开立以经销商为出票人、供应商为收款人的银行承兑汇票，银行通知供应商给予经销商提取与汇票金额30%等值的货物

③经销商货款回笼，存入保证金账户

④银行通知供应商给予经销商提取等值的货物 ⑤如此反复，直至保证金账户余额等于汇票金额

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⑥汇票到期保证金账户余额不足时，供应商于到期日将差额退还银行

（3）业务优势

对供应商：与经销商结成更紧密的伙伴关系；减少银行融资，降低资金成本；提前收款，灵活运用资金；增加销售额；

对经销商：与供应商结成更紧密的伙伴关系、解决包销预付款资金困难；利于得到较高的商业折扣；降低销售成本。

3.平安银行融资业务

3.1国内贸易短期信用保险项下应收帐款融资

国内贸易短期信用保险项下应收帐款融资（以下简称”信保融资”）：指当卖方为与买方商品交易所产生的应收帐款购买了国内贸易短期信用保险并履行了保险生效所必须的各项义务之后，卖方利用其承保的应收帐款向平安银行进行融资的业务。

（1）该产品有两种模式，即：质押模式和保理模式。 信保融资项下的质押模式：当卖方为与买方商品交易所产生的应收帐款购买了国内贸易短期信用保险并履行了保险生效所必须的各项义务之后，卖方将应收帐款质押给银行，银行参考保单金额及已质押的应收帐款金额向卖方提供融资产品及服务的业务。

信保融资项下的保理模式：当卖方为与买方商品交易所

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产生的应收帐款购买了国内贸易短期信用保险并履行了保险生效所必须的各项义务之后，银行参考保单金额受让一定比例合同项下的应收账款，向卖方提供的包括应收账款账户管理、应收账款融资、应收账款催收和承担应收账款坏账风险等在内的一系列综合性金融服务。

（2）产品功能、优势及定价： ①优化应收帐款，提高资金周转速度； ②币种为人民币，授信期限最长不超过1年； ③融资申请人必须为其向平安银行融资的应收帐款购买国内贸易短期信用保险；

④价格：贷款利率原则上不低于人行基准利率上浮20%；收取合同金额的0.5%（含）以上的额度管理费；每单（一张或多张发票）收取150元人民币的发票处理费。

（3）业务流程：

①卖方向平安产险申请国内贸易短期信用保险额度，平安产险根据卖方要求核定买方额度；

②卖方向平安银行提出信保融资业务申请；

③平安银行进行授信审查并给予卖方信保融资额度； ④经办行/团队与卖方企业签订《国内贸易短期信用保险项下应收帐款融资合同》。与平安产险、卖方企业签订《赔款受益人权益转让书》；卖方向平安产险取得正式保单并签订相关合约；

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⑤平安银行联合卖方就卖方将应收帐款向平安银行融资一事共同书面通知买方；

⑥平安银行给予卖方融资款项；

⑦应收帐款到期日前平安银行通知卖方或买方付款； ⑧买方直接将应付款汇入平安银行指定帐户； ⑨平安银行扣除融资款项，余款划入借款人帐户； ⑩执行其他贷后管理事项。 3.2应收账款质押融资

应收账款质押融资：平安银行取得在\"商务合同\"项下产品卖方（债权人）对产品买方（债务人）所拥有应收账款的债权的质押权，以企业未到期应收账款质押担保的方式，向企业提供的一类短期银行融资业务。

（1）产品特点：

①该项业务，能将未到期的应收账款作为质押担保，从而达到解决融资担保方式难题；

②通过该项业务，使得债权人迅速变现未到期的应收帐款，改善客户的现金流状况；

③债权人可预先得到银行垫付的融资款项，不影响企业正常经营活动，有助于改善企业的

（2）经营状况。 业务流程：

①债权人向平安银行提出融资申请，提交申请资料；

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②平安银行审核债权人提交的上述申请资料，同意办理授信业务，核准应收账款质押的额度、融资率、操作方式；

③债权人和平安银行签署应收帐款质押协议，办理应收账款质押担保手续，约定办理应收账款质押登记手续；

④平安银行向债权人发质押确认书，为客户提供相应的融资。融资到期，平安银行要求企业到期还款，否则平安银行可要求处分质押应收账款的回款归还授信。

3.3动产质押融资

动产质押融资：申请人以其本人或者第三人合法拥有所有权或者处分权的货物动产作为质押担保，向平安银行申请的授信融资业务。在授信期间，企业根据企业销售的需要可以通过补充保证金、还款、换货等方式办理提货，赎回质押的货物。

（1）产品分类包括：静态动产质押和动态动产质押担保两种业务模式。

（2）功能及优势：

①适应中小型企业融资需求，可免不动产抵押、第三方企业担保；

②盘活企业存货资产，改善企业财务结构，加快企业经营资金周转，扩针对企业的贸易环节融资，实行企业现金流、物流控制封闭运作，可以有效的改善企业的经营周转状

况，促进企业改进存货结构，加强存货管理。

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（3）申请流程：

①借款企业提出授信申请，按平安银行要求提供申请资料；

②客户经理进行贷前调查核实申请资料，上报信贷审批部门审批；

③借款企业与平安银行签署授信、担保合同文本，办理质押、监管手续，落实各级审批意见，办理授信业务出账；

④经办行依客户申请，办理质物的提货、换货、还款等操作手续，授信到期进行还款处理。

3.4仓单质押担保融资

仓单质押融资业务：是申请人以其本人或者第三人合法拥有所有权或者处分权的货物仓单作为质押担保，向平安银行申请的授信融资业务。当授信到期，债务人不能履行还款义务或者出现合同约定的其他违约情形时，平安银行有权直接协议折价或者拍卖、变卖质押仓单的价款优先偿还授信。

（1）业务包括：标准仓单质押业务、非标准仓单质押业务。

（2）产品功能：

①适应中小型企业融资需求，可免不动产抵押、第三方企业担保；

②盘活企业资产，改善企业财务结构，加快企业经营资金周转，扩大企业生产经营规模；

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③针对企业的贸易环节融资，实行企业现金流、物流控制封闭运作，可以适当弱化传统的财务风险因素，重点关注企业贸易链条运转的正常性和现金流的回流。

（3）申请流程：

①企业提出授信申请，按平安银行要求提供申请资料； ②平安银行进行贷前调查核实，经过信贷审批部门审批； ③借款企业与平安银行签署授信、担保合同文本，办理质押、监管手续，落实各级审批意见，办理授信业务出账；

④经办行根据客户申请，办理质物的提货、换货、还款等操作手续，授信到期进行还款处理。

4.大庆农村商业银行融资业务 4.1动产抵（质）押融资

动产抵（质）押融资：指企业以其所有的动产进行抵（质）押，申请获得银行融资。

（1）业务特点：抵（质）押动产范围广、种类多，包括原材料、半成品等；动产质押期间不影响销售，企业销售时，可以采取多种形式提取货物进行销售。动产质押既支持贷款，也支持承兑、保证、信用证等其他授信业务，企业可根据自身情况灵活选择；融资期限和还款方式可灵活选择；可以一次性提取质押动产，也可部分提取质押动产，为企业销售提供便利。

（2）适用对象：有固定盈利模式，动产占比较高，缺

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少可用于抵押的固定资产的生产型、贸易型企业。动产以大宗、通用原材料、基础性生产物资为主，价格相对稳定，易于变现。

（3）申请流程：

①企业提出授信申请，按农商行要求提供申请资料； ②农商行进行贷前调查核实，经过信贷审批部门审批； ③借款企业与农商行签署授信、担保合同文本，办理质押、监管手续，落实各级审批意见，办理授信业务出账；

④经办行根据客户申请，办理质物的提货、换货、还款等操作手续，授信到期进行还款处理。

五、供应链金融风险环节

供应链企业在经营过程中结合具体业务模式，在采购、库存以及销售阶段提供不同的融资模式，将资金风险转移到自身，并获取毛利率高的资金收益，我们具体从经营以及财务两方面来进行分析。

1.经营风险 1.1关联度风险

供应链企业可通过对各环节的跟踪管理来控制供应链金融风险，同时要求供应链采购、生产、销售、仓储及配送等各环节在涉及的贸易业务领域上具有较高的关联度，可对同一领域业务形成紧密、配合顺畅的合作关系，而一旦供应链企业关联度低，融资环节出现缺口造成风险不可控，或将

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对供应链金融业务参与企业经营造成损失。

1.2上下游企业信用风险。

供应链上下游企业的信用状况为供应链金融业务正常运转的前提，易出现债务偿还延缓或回收困难。

1.3供应链贸易背景风险

通过提供虚假的业务单据和货物凭证来取得融资借款，而资金则被转移至其他投机或投资业务。

（2）财务风险 2.1资产流动性风险

供应链企业通过赊销和垫付的模式为链条上中小企业提供融资服务，导致企业出现较大规模的预付款项和应收账款，资金的提前支出与延迟回收降低企业资金效率并易造成企业阶段性的经营资金压力。

2.2现金流风险

大量的垫资和赊销业务导致企业资金出现较大幅度的流出，且回收期限延缓，不利于流动性的积累。一旦出现外部融资渠道受阻，供应链企业将面临资金断裂风险。

供应链金融以资金运作为经营方式，通过套利获取收益，本身为一种投机行为，在经济市场及金融环境波动的形势下，可持续发展性不强，其面临的风险因素较多。

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第20篇：互联网金融调研报告（优秀）

互联网金融调研报告

调研报告主要包括两个部分：一是调查，二是研究。调查，应该深入实际，准确地反映客观事实，不凭主观想象，按事物的本来面目了解事物，详细地钻研材料。研究，即在掌握客观事实的基础上，认真分析，透彻地揭示事物的本质。下面是小编为大家带来的互联网金融调研报告，希望各位喜欢！

调查目的：互联网金融概念自XX年以来一直被热炒，它以其一贯生猛的营销方式强势介入人们的日常金融活动之中，让人耳目一新，它不仅是改革开放后的一大创新，而且它在一定程度上冲击了中国的传统金融，迫使传统模式的创新，带动经济向前发展。为深入了解互联网金融，明确互联网金融的地位，了解和分析广大人民群众对互联网金融的看法和态度，掌握互联网金融未来的发展空间以及面临的障碍，我们特在纪念邓小平逝世100周年之际开展互联网金融的调查。 调查时间：3月24日-4月20日

调查地点：黑龙江科技大学主校区内

调查对象：校区内所有学生

调查方式：问卷调查

互联网金融，仿佛在一夜春风之后，成为大家讨论的焦点，但到底什么是互联网金融，互联网金融为何会产生，它的本质究竟是什么....带着一系列的问题，我们开展了调查，有了一些收获。

(一)背景

互联网金融是传统金融业与现代信息科技相结合的,以互联网“开放、平等、协作、分享”为代表精神的,以传统金融业的在线化、互联网企业的渗透化和金融生态圈新型化为主要业态表现的,以支付方式、信息处理和资源配置为核心模式的新兴领域。就其内涵而言,涉及货币信用化与虚拟性流通,就其外延而言,拓展到互联网的各种运用。互联网金融的出现,在本质上并未改变金融的属性,只是对金融的构成要素进行了重构,是对传统金融业的一次革新。

互联网金融是传统金融业与互联网相结合的产物,这种崭新的金融模式有着深刻的产生背景。互联网金融的出现既出于金融个体(主要是指金融机构的服务对象)对于降低成本的强烈渴求,也离不开现代信息技术的迅猛发展提供的有力支撑。

中国金融业的改革是全球瞩目的大事，尤其是利率市场化、汇率市场化和金融管制的放松。而全球主要经济体每一次重要的体制 变革，往往伴随着重大的金融创新。中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。

(二)产生的原因

一是互联网化。随着WIFI， 3G等技术发展，互联网和移动通信网络的融合趋势非常明显，有线电话网络和广播电视网络也融合进来。移动支付将与银行卡、网上银行等电子支付方式进一步整合，真正做到随时、随地和以任何方式进行支付。

二是行业融和。在互联网技术的推动下，近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融”蓝海，具有巨大的潜在市场。以阿里金融为代表的新兴互联网，在支付、结算和融资领域内的种种“举措”，给银行的传统经营管理带来巨大挑战。

三是技术为依托。互联网技术的发展成为依托，尤其是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量。云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。

四是网络交易。自从智能手机、个人电脑和平板电脑进入我们的生活，通过互联网做交易开始变得更加普及。 由此可见互联网金融的产生是社会发展的产物，下面是我们调查问卷及结果统计：

关于互联网金融的调查问卷

1、你的年龄 A、小于20 岁 B、20-30岁 C、30岁以上

2、你是否熟悉互联网金融 A、非常熟悉 B、熟悉 C、不熟悉

3、你是否利用互联网参与过金融活动 A、总是 B、经常

C、从不

4、你是否了解“余额宝”等存款类业务 A、了解，已使用

B、了解，未使用 C、没有使用

5、你对传统金融模式的满意程度 A、满意 B、一般 C、不满意

6、你对互联网金融模式的满意程度 A、满意 B、一般 C、不满意

7、你认为互联网金融安全吗 A、非常安全

B、一般 C、不安全

8、你是否被互联网金融欺诈过

A、没有

B、偶尔

C、经常

9、你认为互联网金融产品的收益率高吗

A、高

B、一般

C、不高

10、你是否看好互联网金融的发展

A、非常看好

B、比较看好

C、不看好

(三)调查分析及建议

从调查结果可以看出互联网金融被大多数的人所熟知，近一半以上的人都参与到互联网金融交易，目前大多数的人对互联网金融的一些营销方式还是比较满意的，互联网金融的支付快捷便利，带来的收益较储蓄高，企业融资成本大大降低，融资速度快，这些让互联网金融的未来看起来一片大好，但是由于它目前正处于幼稚期，也暴露了很多缺点，一是消费者权益保护问题。

互联网金融依托互联网进行数据的传递、存储、处理和使用，有可能面临因设备问题和人为问题带来的信息泄露、网络诈骗等问题。近期出现大批互联网贷款公司出现挤兑、骗贷、跑路等现象，严重损害了消费者权益，二是虚拟金融服务引起的洗钱、非法集资等业务风险。

互联网金融业务主要在电子信息构成的虚拟世界中进行，由于交易对手身份确认、信息不对称等，增加了业务的风险判断和管理风险;互联网金融高效便捷的金融产品虚拟交易方式有可能被不法分子滥用，为洗钱、非法集资等不法活动提供便利。

三是监管法律法规滞后缺位引起的法律问题。当前互联网金融行业方面的监管和适用的法律存在空白和灰色地带，互联网金融监管制度建设相对滞后于市场发展。一方面互联网金融业务呈现多元化，涵盖全部金融子领域，对我国“分业经营、分业监管”是一个挑战;另一方面互联网金融无时空限制、客户范围广泛，一旦发生金融风险则会造成大面积的负面影响甚至出现系统性风险。我们调查的人群中就有人被欺诈过，一半的人认为互联网金融的安全性欠缺，所以互联网金融存在的问题应该引起我们的高度重视。

一是要加强互联网法制建设，制定互联网管理的基本法，明确互联网管理的基本原则，明确网络运营商、网络用户、信息服务企业和信息发布者等主体的权利、义务和法律责任，建议金融机构和从事网络支付服务的非金融机构加强技术防范、人才培养、内部控制和风险预警，建设数据备份中心，建立网络金融风险预警机制，确保网络金融安全。

二是要加强互联网金融监管，切实保护消费者权益。首先是要明确牵头监管的部门，避免一些不法个人或机构利用网络销售金融产品的欺诈行为;其次是对当前存在的各类互联网金融产品进行分类，对高风险互联网金融产品销售实现登记备案制度。三是尽快建立全国统一的信用平台体系。正如马云所言“金融的本质是做信用，互联网金融本身是建一个有信用的体系”。

四是积极探讨互联网金融的对外开放，接纳部分有成功经验的国外互联网金融机构来华开展业务，形成国有资本、民间资本和外资相互竞争、共同发展的和谐格局。五是加大互联网金融产品的研究，鼓励互联网金融产品创新。

对互联网企业而言，发展互联网金融，首先需要的是扩大金融市场影响力，不断扩大和维护客户群，充分利用互联网开放式平台优势，强化互联网金融产品开发，满足客户一站式和多样性需求服务;其次加大技术研发，改进互联网金融的运行环境

实现互联网金融交易平台安全畅通和信息安全传输。对金融机构而言，需要充分利用互联网平台的开放优势，加强对其他金融机构、互联网平台尤其是第三方支付机构的互联互通，开发更多适合网上营销满足客户需求的金融产品，鼓励推进金融产品创新。

《金融服务调研报告.doc》

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