风控工作汇报（精选多篇）

推荐第1篇：.01.06 风控工作汇报 第四版

工作计划

风控部门，作为一个企业的重要部门，直接对总经理负责，责任是重大而艰巨的。2016年，我们紧紧围绕公司经营工作目标，依据各项法律、法规、制度，认真履行公司赋予风控审计部门的各项职责，根据公司战略目标和经营计划，在加大常规监督审核力度的同时，更加注重事后整改和事前跟踪过程控制，以监督促过程，从治理机制和完善制度的层面揭示问题，提出建议，改善企业经营提高可持续发展的能力

1、2016年完成的主要工作

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1、完成了2016年01月-09月份的财务审计工作，提出整改建议72项。1-

2、对公司财务经济业务每月的收入、成本、各项费用等数据资料进行了统计、汇总、分析，对及时发现的生产经营中存在的问题与不足，提出了要采取有效措施解决这些问题的建议。

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3、完成了对公司2016年01-11月购销合同及其他各项合同的监督审计716 项。并制定了供应及销售、运输等各项合同模板，规范了符合本企业实际状况的合同条款，严格按《合同管理制度》执行。

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4、建立了合同台账，详细登记每项合同的签订、执行、回款等情况，为2017年合同的全过程管理奠定了良好基础。

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5、2016年请公司法律顾问、审计公司对公司工程项目类合同进行了修订，为以后的工程审计决算奠定良好基础，并完成应诉案件2个，待判决1个，待执行案件3个。

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6、在环氧氯丙烷、特戊酸、氯乙酸二期及公司其他建设项目中，对各施工单位上报的施工图纸以外的工程量、施工图纸变更及隐蔽工程量的确认，由审计公司派专人到施工现场进行实际测量后办理工程签证，（含材料价格询价签证），因为工程签证、材料签证是工程项目审计决算的基础资料，是控制工程项目投资根本途径，严格按《工程审计、签证管理制度》执行。

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7、完成了领导安排的临时性的其他工作

2、工作中存在的不足

2016年，我在领导和同仁的支持下，保证了风险控制工作的顺利开展，但由于风控工作一直处于不断探索与改进的过程中，也存在一些不足之处，由于风控部人手有限、精力有限，难免存在一些疏漏： 2-

1、财务工作中存在的不足

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1、只是通过查阅每月的会计凭证对企业发生的经济业务事项进行了浅层审计，有待做进一步的深入梳理和分析。

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2、工程项目审计存在的不足

工程项目审计是规范工程项目管理，完善制度，加强监管，防范风险，提高资金投资效益，实现项目优质、高效、安全的有效途径。当前存在以下不足：

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1、工作能力不足：缺少专业审计人员。

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2、定位不准：目前工程审计还仅仅定位在工程签证方面，今后应重视工程项目审计的监督管理、服务促进作用，全面发挥工程审计作用，对工程项目做到全过程控制管理。

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3、目前工程审计方法、手段比较单一，今后应注重审计方法的综合运用。

3、2017年工作计划

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1、以工程项目竣工验收审计工作为重点

下一步的工作，将以公司环氧氯丙烷、特戊酸、氯乙酸二期、其他项目的工程竣工验收审计决算为重点工作，配合审计公司，以工程建设合同为基础，为工程项目的顺利竣工审计决算提供审核监督、管控服务，强化公司工程项目的监督与管理，合理确定工程造价，确保工程质量，提高工程投资效益。

聘请审计公司专业人员到公司来培训工程管理人员，讲解工程收量及工程签证的方法，工程项目管理的技巧及工程施工中存在的问题，达到工程项目全过程控制。

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2、加强法律风险的管理

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1、根据需要，能够针对公司各项经营活动可能面临的法律风险，作出法律风险评价，以供领导决策;

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2、能够有效协助处理突发法律事件

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3、对未执行完的司法案件，配合公司法律顾问，与法院执行法官沟通，加大执行力度，2017年在未执行完的案件中有所突破，为公司做好法务工作。

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3、加强对财务工作扩大审计范围

以财务收支审计为基础工作，监督各部门能否合法合规和遵守财经纪律的有效措施，是开展各项审计业务的基础。

要对各项成本费用支出进行跟踪审计，每季对公司的收入、成本、费用等项目的财务数据进行详细的统计、整理、分析，对重大的、不合理的部分在报告中重点说明并出具可行性的整改建议，对整改的事项要跟踪落实。 3-

4、加强对生产成本核算的监督

2017年还要加强对生产一线成本核算的监管，全年计划对每一个生产车间进行一次全面的成本核算管理的核查，以帮助生产车间严格成本核算制度，减少浪费、增加收入。 3-

5、加大对各类合同审核

合同审核是合同管理的重要环节，也是企业管理的基础工作之一，在现代市场经济条件下，加强企业风险防范，强化合同审核是企业从源头上规避法律风险的重要措施。

法律顾问应定期到公司讲解合同管理等其他法律风险规避方法，为公司重要合同的分析、评价、拟订、审核、谈判提供专业意见，从法律专业角度保证公司利益; 对合同的争议、变更、索赔等事宜，从法律专业方面给予指导和监督。 3-

6、积极配合销售公司，加强对市场营销的监督检查。

重点从业务人员执行公司价格规定、营销政策、销售计划的完成情况以及客户满意度等几个方面进行检查，以此评价其市场驾驭能力并为公司对业务人员的考核提供尽可能详细的资料依据。规范业务部人员执行公司财务规定的自觉性。

在新的一年里，我们会继续加大风险监控力度，将风险理念贯穿于事前、事中、事后全过程，强化管理，防范风险，尽最大努力来完成各项决策的具体实施。加强业务学习，认真开展工作，不断提高加强风险防范的能力，为公司的加快发展贡献一份力量。

风控部 年 月 日

推荐第2篇：风控

风控，通俗意义上为风险控制，包括与风险控制相关的信息收集，风险识别、评估，风险控制等等一系列活动，是指风险管理者采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或者减少风险事件发生时造成的损失。

源由于近几年来企业从事金融，或类金融行为，而设置的一个职业名称，叫风控，诸如风控总监，风控经理，风控主管，风控专员，风控副总裁等等，但这并不意味着以前没有风控这种职业，在市场经济中，金融业是市场经济的核心，通俗意义上来讲，金融业除了提供一些专业服务之外，他的一个最主要的职能就是“卖钱”，“钱”就是其最最重要的产品，比如银行从储户那里进货（吸收存款），再贷给有需要的企业用户（发放贷款），其实就是一个进钱与卖钱的关系，再者，市场上有很多的“类金融”或“第三方金融”等（名称不一，但工作性质相同），其主要就是利用自身的一些特征（主要是数据优势，信息优势）变相地给企业放贷款，性质上类似于”二银行“，也就是从银行批发钱（进货），然后再卖给企业，具有代表性包括商业保理公司，融资租赁公司，供应链公司，小额贷款公司，只要从银行融资，都是”二银行“的概念。风控起初产生真正意义上的金融系统中，比如信用审查人员，信用分析人员，贷后管理人员，等等都属于风控的范畴。而近年来，随着金融行业的发展，传统的金融行业（主要以企业为主）已经满足下了企业和社会发展的需求，产生诸如互联网金融（P2P, P2B ), 保理，供应链金融，小额贷，融资租赁等一系列公司，也包括私募，基金，创投，等，而这些公司无论从做实业的企业演变而来，还是从银行系统的科班出身，均配备了风控这一岗位。

基于风控的对象不同，又包含企业风控，和个人风控，比如有的P2P 公司专门做个人融资这块，而有的专门做企业融资这一块（P2B) , 意义都不同。而对于非银行系的风控来说，与银行系的风控还是有很大差异的，虽然名称相同，但风控的方法与角度均存在很大的差异（本人在两类的系统都从事过风控类的工作），不能简单的混同。

银行的风控侧重于强调”贷审分离“，一线的银行客户经理要写 《调查报告》，后台的风控信审要写《审查报告》，然后再上一个“贷审会”，同意之后，给客户出一个“批复”，然后发放贷款，客户还款，当然中间少不了担保与抵质押等风险手段，还包括贷后管理（通常很水），这就是银行风控的全过程。企业的风控源于赊销产生，主要为赊销管理，起初也是个 舶来品，在国外叫 Credit Control (信用控制），Credit Management (信用管理），职位名称也就是 Credit Controller( 信用总监），国内的一些大公司，比如华为，联想，中兴等，也在07年，08年分别成立了类似信用管理部的部门，设置这样的职位，而近年来产生的一些类金融公司，或银行老人们称之为“非金系统”的公司开设的职位名称就直接就叫做风控。

风控是第三方金融公司的核心，各家的风控都不尽相同，风控手段，风控手法都不尽一致，但也会有一些相同的地方，比如贷前，贷中，贷后，核心包括事前信用调 查，事中控制，事后管理等等，贷前工作主要包括客户信用调查，信用评估，这是所有工作当中最先开始的一项工作，重要性可想而知，信用调查包含信息的收集， 信息收集包含信息收集渠道，信息收集工作是评估工作的基础，评估工作质量的好坏与信息收集的关系重要性不言而喻，有了信息之后，就可以做评估，评估之后， 就进入了贷中（事中）环节，依据客户评估的结果来确定风险控制方式，信用好的，可能不需要担保，抵质押方式，信用差的，可以确定抵质押物以及抵质押物的抵 质押率（成数），事中的环节同样包含实时监控，最后才是贷后管理，有的也叫事后管理，包括客户的定期检查，交易回顾等等，对客户重新进行信用评级。

银行系的授信行为，是建立在银行的绝对地位基础之上的，包括利率低，金融垄断等，是一种银行信用行为，而第三方金融公司，类金融企业是一种商业信用行为， 银行的银行授信可以随时收贷，客户选择的范围广，而企业对企业的授信行为可能受企业所处的行业限制，侧重与客户有重复性的交易，而不是单纯的一次行为，比 如，银行的贷款通常为一年期，而市场中的企业对企业商业授信通常时间较短，一个月，或两个月，三个月，长者半年，商业授信都是基于双方真实的贸易背景，资 金流来去清楚，而银行虽有“受托支付”，但很多贷款的钱都最后都不知道去了那里，而商业授信就相对比较有优势，但事物总是相对的，尺有所短，必有所长，银 行可以对其不还钱的授信客户拉进人行系统的“黑名单”，而企业就不具备。

风险类型，风控控什么？当然需要确定风险的来源和种类，风险分类，是市场风险，还是政治风险，是产品风险，还是管理风险，是内部风险，还是外部风险，都需 要事先确定。确定完风险后，就需要配套相应风控的方式方法，通常也就是风控的手段，包括各种抵质担保手段，常见的有抵押，质押，担保，等等。

风险控制内容包括：决策风险、项目可行性研究风险、决策体制风险、投资成本控制风险、投资体制风险、项目法人责任制风险、项目建设考核风险、项目建设后评估制度、投资前的风险控制措施、投资中的风险控制实施及风险发生后的补救措施、制定内部风险控制制度等方面。

研究方法和模型 ：当前人们为了认识风险和控制风控，采用了各种各样的研究方法论，包括国内和国外，同时人们为了更好的控制和降低风险，也采用了诸如“建模”等各种手段，虽然效果有待验证，但至少说明我们在风控的道路上已经前进了一大步，基于建立的各种数据库资料和信息资源，对风险进行全方位科学分析。运用定性和定量相结合的办法，真实、客观、公正、全面反映出项目所拥有的人力、技术、管理、市场、经营权等有形和无形资本优势和存在的风险程度，并制定风险管控措施和解决办法，将可能出现的风险控制在可以预防的范围，规避可能带来的经济损失。为管理者和投资者提供出具有权威性、客观性、公正性、实用性的风险控制报告。

风险控制的四种基本方法是：风险回避、损失控制、风险转移和风险保留（为教科书理论内容，有兴趣研究的可参考互联网内容）

企业风险控制管理中的三论，“信息论，系统论，控制论”（个人总结，仅供参考），风控管理者基于掌握众多有效全面的信息的基础之上，采用系统的方法，主要为全流程（从订单到收款，从企业战略到企业战术，从市场策略到市场目标，从财务计划到财务结果）的过程过程，在不同的节点，分段控制，避免眉毛，胡子一把抓。信息是基础，系统是关键，控制是手段。

实际上，在企业广泛采用ERP 软件管理的时代背景下，很多的风控方法，流程控制都在企业管理软件中得到体现，比如SAP 软件中就存在对客户的信用额度管理，客户主数据管理，发货，开票，以及财务模块中的帐龄表等等。

工商企业主要风险点

1、对主要原材料和能源的依赖风险

2、客户过度集中风险

3、产品结构单一的风险

4、技术依赖和技术创新滞后的风险

5、行业政策和其他相关政策的影响风险

6、环保因素限制的风险

7、关联交易风险

8、新建项目中存在的风险

推荐第3篇：风控

第三十六条 公司应当在净资本计算表的附注中，充分披露期末未决诉讼、未决仲裁等或有负债的性质、涉及金额、形成原因、进展情况、可能发生的损失和预计损失的会计处理情况，并在计算净资本时按照一定比例扣减。

第三十七条 公司应在公司网站开设投资者教育园地等专栏，对期货基础知识、交易规则、风险揭示、交易流程、公司合同文本等进行展示，并披露公司的历史沿革、主要股东、业务范围、法定代表人、营业部负责人基本情况、从业人员资格情况、营业执照及开展期货业务的核准文件等内容，或者按照中国证监会关于期货公司信息披露的相关规定及时进行披露，并以适当方式将查阅方式告知投资者。

第三十八条 公司对外发布的广告宣传材料应执行严格的审批流程，并自发布之日起 5个工作日内报住所地的中国证监会派出机构备案。

第三十九条 公司工作人员在自身利益或者相关方利益与客户的利益发生冲突或者存在潜在利益冲突时，及时向客户进行披露，并且坚持客户合法利益优先的原则。

第七章合规风险控制

第四十条 合规部门应建立健全稽核制度、稽核检查制度及处罚制度，建立严格的风险稽核报告制度，定期提交稽核报告。

第四十一条公司相关部门应建立与合规部门之间的有效配合机制。规定相应的配合方式包括：信息、材料报送的方式及内容，接受调查等。

第四十二条相关部门应当主动、定期向首席风险官及合规部门报送涉及合规情况的重大信息。

第四十三条首席风险官及合规部门发现有知情不报或者隐匿合规问题或重大风险隐患情形时，应当按规定履行报告程序，公司有权追究责任人的相应责任。问题严重的，公司将上报监管部门处理。 第八章 风险监管指标监控

第四十四条 财务部门应按照《期货公司风险监管指标管理试行办法》的要求计算公司风险管理指标，并负责风险监管指标的监控。

第四十五条 财务部门应建立健全风险监管指标监控的相关制度，规定月度和年度风险监管报表的报送程序，保证风险监管报表的准确、完整。

第四十六条 财务部门应安排专人负责在风险监管报表基准日及公司发生重大业务前，对各项风险监管指标进行试算，如预计风险监管指标可能不符合标准应立即报告总经理及首席风险官。

第九章 风险管理文化建设

第四十七条公司应当加强风险管理文化培训、加强风险意识教育，首席风险官应当针对风险管理工作中的薄弱环节和风险隐患，安排人力资源部门定期与不定期组织对各级业务人员和管理人员进行风险控制岗位培训，通过加强风险意识教育和风险管理制度学习，总结风险管理工作中的经验教训，使公司上下在风险控制上，思想认识高度统一，形成人人有风险意识，人人讲风险控制的企业文化。

第四十八条 风险管理文化的内容：

（一）依法经营，照章办事，严格管理。

（二）树立风险管理是期货经纪公司核心竞争力的观念，以风险控制保障业务发展。

（三）风险管理是风险控制、风险服务和风险预防相结合的管理体系。

（四）风险管理的过程包括事前预防、事中控制检查处理、事后总结奖惩三过程。

（五）风险管理三大原则：全面管理原则、全员管理原则、全程管理原则。

第四十九条 新员工应参加人力资源部门组织的风险制度培训和风险意识教育，培训合格后才能上岗工作。 第五十条 行政部门负责组织公司客户的期货投资者教育系列培训，研发部门应配合培训部门结合新品种的推出、行情的变化等情况及时对客户进行风险教育，培育客户的风险意识 。

第十四章附则

第五十一条 本制度经公司董事会批准后，自颁布之日起执行。

推荐第4篇：风控

第一章 总则

第一条 为规范、稳健的开展 业务，切实有效提高 业务的风险防范能力，确保公司 交易符合法律法规和公司规章的规定，根据《中华人民共和国证券法》、《证券公司监督管理条例》及 业务的相关法律法规，结合公司实际情况制定本办法。

第二条 风险管理目的

通过建立科学的风险防范体系与风险管理机制，及时识别、评估、处理 业务运作中的各种风险，最大限度降低 业务运作过程中的各种风险。

第三条 风险管理目标

交易业务风险管理的目标是确保 交易业务符合法律法规、衍生品交易规则和公司相关规定，确保该业务风险可测、可控、可承受，并在此基础上促进该业务的发展。

第四条 风险管理原则

公司将 业务纳入公司全面风险管理体系，遵循以下原则进行风险管理:

（一）全面性原则。业务风险管理覆盖该业务所涉部门及相关岗位，贯穿决策、执行、监督、反馈各个环节。

（二）独立性原则。公司 业务与衍生品经纪、资产管理等业务严格分离，公司设置完全独立于业务部门的风险管理部门，负责对该业务的风险进行监控和报告。

（三）有效性原则。业务风险管理相关规章制度应当符合国家法律法规和监管规章的规定，具有高度的权威性，是所有员工严格遵守的行动指南；执行风险管理制度不能存在任何例外，任何员工不得拥有超越制度或规章的权利。

（四）审慎性原则。业务风险控制应以审慎经营、防范和化解风险为目标。

第二章 业务风险管理组织体系

第五条 公司将 业务风险管理纳入公司全面风险管理组织体系，形成以董事会、投资决策委员会及首席风险官、风险管理部门（风险控制部、法律合规部、审计监察部）、业务部门的四级风险管理体系。各部门职责严格分离，各司其职。

第六条 董事会授权投资决策委员会在严格遵守监管部门规定的前提下，根据公司资产、负债、损益和资本等情况确定 业务的规模整体风险限额等。

第七条 投资决策委员会负责在董事会授权范围内，授权业务单元及分支机构具体开展 投资，对 投资过程中的重大突发事件进行处置。

第八条 首席风险官对公司 风险进行全面管理，负责审查 相关风险管理制度，对 风险管理中存在的风险隐患进行质询和调查，提出整改意见。

第九条 风险控制部、法律合规部以及审计监察部作为公司业务风险管理和内部控制的专门部门，独立于业务活动。

风险控制部负责建立 业务的风险控制流程，根据相关法律法规、监管要求以及产品特征设计风险监控指标，对 业务进行日常监督和实时监控，对 业务操作过程中的各种风险进行识别、记录和预警，出具风险控制报告。

法律合规部负责对 业务相关制度、业务流程进行合规审查，对业务相关协议、文本进行审查和修改，提供业务合规咨询，对业务合规运行实施监督管理。

审计监察部负责定期或不定期对 业务的运作进行稽核，检查各相关部门对业务的执行以及履职情况，评估制度流程的有效性，并及时向公司管理层提交稽核报告。

第十条 业务部门在授权范围内对 投资进行研究分析、投资决策和交易执行。

第十一条 业务部门合规风控岗负责 业务风险的事前审查、事中评估与事后风险分析，对相关投资组合风险做出定量判断，定期制作风险报表，提交投资经理、部门负责人、分管领导及相关内控部门审阅。

第十二条 公司其他各相关部门根据部门职责，对 业务的相关环节进行管理和控制：

财务资金部门负责 业务的资金账户设立和注销、资金划拨、会计核算、报表核对等工作。

信息技术部负责 业务风控系统的运行维护和管理，并保证系统数据的安全。

第三章 市场风险管理

第十三条 公司投资决策委员会授权 业务部门开展 交易业务，授权包括但不限于投资规模、占用公司资金额度、风险限额等。

第十四条 对 采取分级监控制度，风险控制部金融衍生品风控岗对公司 整体风险指标和业务授权进行监控，确保 业务部门在监管层准许的范围和公司授权范围以内开展业务， 业务部门合规与风险管理岗监控部门投资策略的各项风控指标，确保投资经理在授权范围内开展业务。

第十五条 当风险指标达到预警值时，由 业务部门合规风控岗提示投资经理关注相关风险，确保 交易在监管或公司规定的范围内开展。

第十六条 业务部门在开展 业务前应当制定整体的投资计划，并经投资决策委员会审批通过后执行。

第十七条 风险控制部定期独立对 交易业务风险进行评估，对 投资策略和套期保值方案的有效性进行审核。

第十八条 风险控制部对 持仓衍生品的定价和估值方法进行确认。 第十九条 当公司 衍生品持仓超过监管规定的持仓预警额时，相关部门应当配合将相关指标降低到监管规定范围以内。

第二十条 风险控制部将 相关压力测试纳入公司整体压力测试体系中，定期开展压力测试，根据压力测试结果出具相应的评估意见。

第四章 操作风险管理

第二十一条 交易业务实行前中后台分离操作的原则，前台执行投资和交易决策，中台执行监控，后台执行清算，通过制定和规范操作流程防范操作风险。

第二十二条 业务部门合规风控岗按照授权书和相关 投资业务操作规程的具体规定，审核和监督前台交易的合规性，对 投资业务的授权、额度控制、制度和流程执行有效性进行日常监督。

第二十三条 交易业务资金账户由财务资金部门负责管理（包括开户、销户、使用登记等），资金划转由财务资金部门专门岗位负责，剩余资金及时下帐，根据前台交易单据核对交易的具体信息，保证交易要素准确无误，以防范结算风险。 第二十四条 公司内控管理部门定期或不定期对 交易业务进行检查，确保有关风险管理制度、业务流程得到有效执行。

第二十五条 订单委托系统生成的订单发送至交易所前必须有验资验券环节。

第二十六 条对于业务部门自行开发的程序化交易系统应根据监管部门、自律组织对程序化交易的相关要求履行备案、验证、审核和评估等职责，防范程序化交易操作风险。

第二十七条 业务部门内部建立复核机制，严格控制 投资操作风险。 第二十八条 对于 业务开展过程中涉及的衍生品投资额度申请，期权到期行权交收、期货交割、结算等环节，由 业务部门负责统一管理。

第二十九条 当 投资触发公司或监管规定的强平条件时，由风险控制部发起流程，风险控制部负责人、业务部门负责人共同审批通过后由 业务部门相关交易员操作至规定的范围以内。

第三十条 投资业务由于系统或人为等因素引发重大风险事故时，由 业务部门合规风控岗及时通知分管领导及相关部门，并由 业务部门牵头其他相关部门制定风险处置方案报投资决策委员会审批后执行。

当风险事故可能造成重大经济损失或重大不良社会影响时，由公司相关对接部门及时向证券交易所或登记结算公司以及监管部门报告。

第五章 流动性风险管理

第三十一条 公司根据业务开展需要和市场情况，适当开展流动性压力测试，严格控制衍生品交易过程中的流动性风险。

第三十二条 业务部门根据交易策略和市场交易情况对流动性风险进行监控。

第三十三条 业务部门与财务资金部门事先进行沟通作好流动性安排，防止 业务开展过程中发生流动性风险。

第六章 风险预警和风险报告 第三十四条 风险预警按照风险程度分为：风险提醒邮件、风险提示书。 业务接近或超过有关风险限额的情况时，风险控制部根据风险程度通过风险提醒邮件或风险提示书等方式及时向 业务部门发出风险预警。

第三十五条 风险控制部将 业务风险报告纳入 业务风险控制报告体系当中，在实时监控或评估中发现蕴含较大风险隐患或违规问题时，风险控制部根据情况提交专项风险报告，风险预警和风险报告的发送范围根据公司相关规定执行。

推荐第5篇：风控流程

呼和浩特市浩鑫担保有限责任公司风险控制流程管理制度（试行）

本管理制度按担保业务程序共分为七章，分别是：

（一）受理，客户申请受理与项目立项

（二）调查，包括项目初审和项目综合分析

（三）审批，包括项目融资方案审批、担保调查审批、放款审批

（四）放款，包括面签合同、落实反担保措施、担保收费、贷款发放

（五）保后管理，包括岗位设置、工作内容和客户风险分类制度

（六）风险预警，包括责任划分、处置方式、预警方法和违规处罚

（七）代偿流程管理，包括风险客户认定、代偿流程、债权追偿、项目终结和代偿损失责任认定与处罚

第一章 受理

客户向公司申请担保时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合担保条件的，发给其担保申请表。企业应按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料：

（一）担保申请人的基本资料

A、法人

1、借款申请书（重点：详细说明项目情况、贷款用途、还款来源、还款计划等）；

2、

3、

4、

5、

6、年检过的营业执照正副本(复印件)；国、地税务登记证正副本（复印件）； 年检过的组织机构代码证正副本（复印件）； 开户许可证复印件；

法人代表身份证及个人简历（复印件）、公司所有股东个人简历；

7、

8、公司简介；

如果法定代表人授权委托他人，需提供授权委托书及代理人的身份证（复印件）；

9、借款人公司章程、验资报告的复印件；

10、借款人同意贷款的股东会（董事会）决议；

11、近三年审计过的财务报表及今年申报季末的资产负债表、损益表和现金流量表（复印件）、近期月财报、流水账、对账单（准备开户行的对账单、财务账单、出入账单等备银行实地考察）；

12、购销合同；

13、有效贷款卡的复印件；

14、应收、应付账款明细单（包括应收账龄）；预收、预付账款明细单；其他应收款、应付款明细单、存货资产明细单、固定资产明细单；无形资产明细单等（以上明细帐应与所提供报表一致）； 注：（1）公司主要资料除复印件一式两份外，应同时提供原件备验； （2）法定代表人授权委托书需法定代表人亲笔签字授权； （3）以上提供的复印件必须用A4纸复印，并在左上角加盖单位公章，以证明复印件的真实性和合法性。然后装订成册（用拉杆夹或打孔装订均可）。

B、自然人

1、个人简介；

2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；

3、银行征信报告；

4、工作及收入证明；

5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；

6、家庭/个人资产清单；

7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。

C、其他组织（略）

（二）信用反担保人的基本资料

1、法人 参照担保申请人为法人的资料；

2、自然人 参照担保申请人为自然人的资料。

（三）反担保物的基本资料

1、抵/质押物清单；

2、抵/质押物权利凭证或购置发票；

3、抵/质押物评估报告（由公司签约的专业评估公司提供）；

4、抵/质押物财产保险单，（财产保险到公司签约的保险公司购买）；

5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议；

6、其他有关资料。

（四）反担保方式为抵押或质押应提供的材料

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权利凭证（并经政府管理机构查询或确认）；

3、抵押物、质物评估报告；

4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议；

5、其他有关材料。

企业所提供的复印件要加盖公章。

业务主办必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。

业务主办可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。

第二章 调查

调查环节包括项目初审和项目综合分析。

项目初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和家访调查），获取担保项目、担保申请企业及反担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。

初审结束后，经过一定的授权和审批流程，如果需要时可向申请企业出具担保意向书。

调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。

一、资料审核：

资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取；

对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；

二、实地调查：

1、风险部确定一名风险经理与项目经理同时进行实地调查，项目金额超出公司授权范围，公司主管业务的副总和项目终审人或授权终审审批人必须参加实地调查；

2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；

3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；

4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；

三、项目综合分析：

项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。综合分析的要点包括：

1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；

2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；

3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；

四、调查报告：

调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的《项目调查表》（表式附后）。

a）担保申请人的背景情况；

b）项目的基本情况；

c）产品销售及市场预测分析；

d）财务状况及偿债能力分析；

e）借款用途计划及还款来源；

f）银行负债及或有负债情况；

g）反担保措施；

h）综合分析风险程度；

i）其他需要说明的问题；

j）调查结论。

第三章 审批

一、项目审批流程

1、对于担保金额在人民币500万元（含）以内，且有效资产最高90%的抵押价值覆盖的项目，其业务审批流程为：项目经理→业务部门审核→业务副总审批→风险部审批→授权终审人→报送银行审批（融资方案、内部审批意见、担保意向函）→缴纳保费→借款人面签合同文本→落实反担保手续→法务部审核→与银行签署担保合同并出具担保函→向银行出具放款通知书→资料归档；

除此以外的业务审批流程：基本与上述流程相同，但终审人终审前要经过评审会审议。

2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。并按照公司授权执行否决权；

3、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查；

4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。对银行等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时，由总经理或总经理授权人签字。

二、复议

1、复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目，审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或反担保物不足，但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；

2、复议由负责该项目的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》；

3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的反担保措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费；

4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息；

5、同一笔项目最多只能复议一次。

三、贷款评审委员会（评审会）

1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；

2、评审会组成：见《评审会工作条例》

3、评审会召集程序：

（1）、评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；

（2）、业务部门必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；

（3）、评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人（风险部、总经办）请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；

（4）、项目经理报告项目调查情况，风险经理报告风险调查评估情况；

（5）、与会评审会人员质询，项目经理与风险经理答疑；

（6）、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；

（7）、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；

（8）、授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权；

（9）评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。

第四章 放款

放款环节包括签订合同、落实反担保措施、担保收费、贷款放款审批、出具放款通知书。

放款审批流程：项目经理→财务部审批→风险部审批→法务部审批→终审人终审

一、签订合同

公司对合同的签订实行面签制。程序如下：

1、法务部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由法务部出具，并加盖“合同文本校验章”；

2、需要签订法律文件时，风险经理告知法务部项目融资方案（包括借款主体情况以及反担保措施），项目经理按照法务部的要求提供相应的书面材料做参考，法务部依据上述材料书面告知项目经理以及负责该项目的风险经理需要准备的法律合同文本并拟定相应其他法律文件；

3、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企业等）签字盖章时，须由项目经理和风险经理必须同时在现场面签；

4、若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向风险总监汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动；

5、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。

二、落实反担保措施

1、对获得批准担保的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，或提供认可的第三方信用担保作反担保，反担保金额应大于担保金额，原则上不能重复抵/质押，根据审批情况，可同时采用一种或几种反担保措施。不允许有纯信用风险敞口；

2、反担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由项目经理与风险部共同跟进办理。业务量较大时，风险部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜；

3、反担保措施不能落实的，放款环节中止继续进行；

4、如最终经风险部确认反担保措施无法落实的，由项目经理重新修改融资方案，重新报批；

5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据；

6、借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证；

推荐第6篇：风控体系

风控体系

风控措施—政府融资平台系列 地方政府偿债能力分析基本知识

本类产品通常有两种风控措施：土地抵押与政府承诺财政还款的人大决议。前者在此处不多赘述，后者则需要通过评价当地政府的财力以考量风险。通常在评价政府财力时，需要通过政府财政收入表、政府财政支出表和政府债务余额统计表中的一些关键的单一指标与复合指标评价地方政府财力。下文将对这些指标进行详解。

一、地方财政收支表简析

一般预算收入：包括税收收入与非税收收入；

基金预算收入：包括工业交通部门基金收入、商贸部门基金收入、文教部门基金收入、农业部门基金收入、土地有偿使用收入、其他财政税费附加收入、基金预算调拨。

其他或有项目：根据债转贷等年份项目罗列，但2010年财政部已发文，所有项目全部列入预算两项。

一般预算支出：表内一般体现用途分类，共29种，通常来说比较主要的有基本建设支出、科技三项费用、抚恤和社会福利救济费、行政管理费、武装警察部队支出、农业综合开发支出。

基金预算支出：共8类，包括工业交通部门基金支出、商贸部门基金支出、文教部门基金支出、农业部门基金支出、土地有偿使用基金。其中土地有偿使用的方向为拆迁补偿、土地开发、配套建设等。

风控措施—政府融资平台系列

政府融资平台公司常用担保方式

之土地担保

（一）

一、土地所有权

我国土地实行社会主义公有制，即全民所有制和劳动群众集体所有制，也就是我们通常所说的国有土地和集体土地。城市市区的土地属于国家所有，农村和城市郊区的土地，除由法律规定属于国家所有的以外，属于农民集体所有；宅基地和自留地、自留山，属于农民集体所有。

二、土地用途分类

我国实行土地用途管制制度。土地分为农用地、建设用地和未利用地。农用地包括耕地、林地、草地、农田水利用地、养殖水面等；建设用地包括城乡住宅和公共设施用地、工矿用地、交通水利设施用地、旅游用地、军事设施用地等；未利用地是指农用地和建设用地以外的土地。

三、土地使用权

国有土地和农民集体所有的土地，可以依法确定给单位或者个人使用。集体土地使用权一般分为土地承包经营权、宅基地使用权及其他建设用地使用权。除兴办乡镇企业和村民建设住宅经依法批准使用本集体经济组织农民集体所有的土地的，或者乡（镇）村公共设施和公益事业建设经依法批准使用农民集体所有的土地外，任何单位和个人进行建设，需要使用土地的，必须依法申请使用国有土地。因此，一般说的建设用地使用权就是指国有建设用地使用权。

四、国有建设用地使用权取得方式

建设单位使用国有土地，应当以有偿使用方式（包括出让、国有土地租赁、国有土地使用权作价出资或者入股）取得；但是，国家机关用地和军事用地、城市基础设施用地和公益事业用地、国家重点扶持的能源、交通、水利等基础设施用地等可以以划拨方式取得。工业、商业、旅游、娱乐和商品住宅等经营性用地以及同一宗地有两个以上意向用地者的，应当以招标、拍卖或者挂牌方式出让。

风控措施—政府融资平台系列

政府融资平台公司常用担保方式

之土地担保

（二）

一、国有建设用地使用权的抵押

我国《物权法》第180条规定，建设用地使用权可以抵押。依法通过出让方式（招标、拍卖、挂牌、协议出让）取得的国有建设用地使用权可以抵押。通过划拨方式取得的国有建设用地使用权的抵押需要满足一定的条件。

二、划拨土地使用权的抵押

划拨土地使用权，是指土地使用者通过除出让土地使用权以外的其他各种方式依法无偿取得的国有土地使用权。

根据《划拨土地使用权管理暂行办法》第5条，未经市、县人民政府土地管理部门批准并办理土地使用权出让手续，交付土地使用权出让金的土地使用者，不得转让、出租、抵押土地使用权。 划拨土地使用权抵押需满足以下条件：

（1）经市、县人民政府土地管理部门批准；（2）土地使用者为公司、企业、其他经济组织和个人；（3）领有国有土地使用证；（4）具有合法的地上建筑物、其他附着物产权证明；（5）依法签订土地使用权出让合同，向当地市、县人民政府交付土地使用权出让金或者以抵押所获收益抵交土地使用权出让金。 《中华人民共和国城镇国有土地使用权出让和转让暂行条例》第46条规定，对未经批准擅自抵押划拨土地使用权的单位和个人，市、县人民政府土地管理部门应当没收其非法收入，并根据情节处以罚款。

三、划拨土地使用权抵押的限制

鉴于划拨土地有一部分用于国家机关、军事用地，以及公益事业，如幼儿园、学校、医院等以公益为目的事业单位或社会团体，因此，如果划拨土地属于此类，根据《担保法》的相关规定，该等土地不得设定抵押。

风控措施—政府融资平台系列

政府融资平台基本知识

我们在《风控阶梯》第一期至第十三期系统地介绍了担保法相关的知识。从本期开始，我们推出政府融资平台相关的法律知识，希望对大家的工作有所帮助。

一、地方政府融资平台公司的概念

根据《国务院关于加强地方政府融资平台公司管理有关问题的通知》（国发[2010]19号）规定：“地方融资平台公司，指由地方政府及其部门和机构等通过财政拨款或注入土地、股权等资产设立，承担政府投资项目融资功能，并拥有独立法人资格的经济实体。”近年来，地方政府融资平台公司通过举债融资，为地方经济和社会发展筹集资金，在加强基础设施建设以及应对国际金融危机冲击中发挥了积极作用。

二、地方政府融资平台公司的特征

1、公司的设立具有强烈的政府背景，往往是由地方政府及其部门和机构通过财政拨款或注入土地、股权等资产设立，属于典型的国有公司；

2、公司经营目标主要是解决地方政府投资项目，尤其是公益性项目资金不足问题，其融入的资金主要投向城市基础设施和公共事业等项目，实现的是本应由地方政府公共财政来承担的城市建设职能；

3、公司属于独立的经济实体，具有法人资格；

4、公司运作有时需要借助政府信用，因为其融入的资金可能投资于不产生现金流或现金流不足以偿还贷款本息的公益性项目，故需要政府财政的隐形担保。

三、地方政府融资平台公司存在的问题

虽然地方政府融资平台公司在加强基础设施建设以及应对国际金融危机中发挥了一定作用，但在运作中也出现了一些亟待关注的重大问题，主要是融资平台公司举债融资规模迅速膨胀，运作不够规范；地方政府违规或变相提供担保，偿债风险日益加大；部分银行业金融机构风险意识薄弱，对融资平台公司信贷管理缺失等。

风控措施—担保系列

无效担保的情形

一、无效担保的法律责任

依据《担保法》第5条第2款规定：“担保合同被认定无效后，债务人、担保人、债权人都有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。”由此可以看出，担保合同无效，担保人当然不再承担担保合同所载明的担保责任，但是有关过错当事人要根据相应过错承担相应的民事责任，此种责任就属于《合同法》第58条规定的缔约过失责任。关于如何承担缔约过失责任，具体情形如下：

1、主合同有效而担保合同无效的

依据《担保法司法解释》第7条之规定，可以分为两种情形： （1）债权人无过错的，担保人、债务人对债权人承担连带责任；

（2）债权人、担保人均有过错的，担保人责任限额是债务不能清偿部分的1/2。

2、主合同无效而导致担保合同无效的

依据《担保法司法解释》第8条之规定，可以分为两种情形： （1）担保人无过错，担保人免责；

（2）担保人有过错，担保人责任限额为债务人不能清偿部分的1/3。

担保人因无效担保合同向债权人承担赔偿责任后，可以向债务人追偿，或者在承担赔偿责任的范围内，要求有过错的反担保人承担赔偿责任。

二、无效担保的情形

1、国家机关、公益法人的保证人资格与担保的财产范围受到严格限制（《担保法司法解释》第3条、第53条）；

2、以法律法规禁止流通、不可转让的财产设定的担保（《担保法司法解释》第5条）；

3、对外担保的特殊规定（《担保法司法解释》第6条所列明的5种情形）。

风控措施—担保系列

。

一、《公司法》第16条、第122条、第143条以及第149条

商法上关于担保的特殊规定

1、在公司内部，只有股东会和董事会才有权对担保事项作出决议；若公司对外担保事项，由公司的董事、高级管理人员作出的，该担保合同无效。

2、若公司为公司股东或实际控制人提供担保的，只能由股东会决议，且该股东或受该实际控制人支配的股东，不得参与表决，该项表决由出席会议的其他股东所持表决权过半数通过。

3、对上市公司而言，在一年内担保金额超过公司资产总额30%的，应当由股东会决议，且经出席会议的股东所持表决权2/3通过。

4、公司不得接受本公司的股票作为质押权的标的。

二、《证券法》第130条

凡证券公司为其股东或股东的关联人（如股东的近亲属、其他子公司等）提供的担保，一律无效。

三、《合伙企业法》第25条和第31条

1、合伙人以合伙企业中的财产份额质押的，应经得全体合伙人一致同意；否则，该质押行为无效。若质押合同无效，且债权人为善意的，该合伙人要对善意第三人承担缔约过失责任。

2、以合伙企业的名义为他人提供担保（包括保证、抵押、质押）的，应经全体合伙人一致同意，否则，该担保行为无效。

四、《商业银行法》第36条和第42条

商业贷款、借款应当提供担保；信用贷款，可以不提供担保；商业银行因行使担保物权而取得不动产、股权应在2年内处分。

五、《保险法》第34条

依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经保险人书面同意，不得质押。

风控措施—担保系列

反担保

一、反担保的定义

所谓反担保，是指第三人（担保人）为债务人向债权人提供担保时，由债务人或另外一个第三人向担保人提供担保的担保方式。

担保的对象是担保人向债权人承担担保责任后，担保人不能向债务人追偿时，由反担保人负责清偿该追偿责任，或担保人就反担保人、债务人之特定财产进行优先受偿（《担保法》第4条、《物权法》第171条第2款）。反担保的相关法律关系如下图：

（债务人）

（债权人）

（担保人）

（反担保人）

“

”表示丙对甲可能的追偿权

丁（反担保人）的责任就是保证丙对甲的追偿权的实现。

二、反担保的方式（《担保法司法解释》第2条）

1、反担保人为债务人时，反担保的方式有：抵押、质押；

2、反担保人为第三人时，反担保的方式有：保证、抵押和质押；

3、提别提示：定金、留置不可为反担保的方式。

三、反担保的效力

1、反担保人的权利义务，依相应的担保合同而定；

2、债权人与反担保人之间不存在任何合同关系，故债权人不得主张对反担保人的权利。

风控措施—担保系列

共同担保

一、共同保证

共同保证是相对于单独保证而言的，后者指保证人为一人的保证。在共同保证中，保证人为两人或两人以上（《担保法》第12条）。

1、按份共同保证

按份共同保证，是指两个以上的保证人与债权人订立合同时，各自约定各自的保证份额。其约定方式有二：一是共同与债权人约定；二是分别与债权人约定。

2、连带共同保证

连带共同保证，指债务人到期不能清偿时，各保证人就保证责任承担连带责任。连带保证的产生方式也有两种：

（1）各保证人明确约定连带责任的；

（2）各保证人未约定保证份额的。主要有两种未约定的情形：一是各保证人同时与债权人订约时未约定份额的；二是各保证人分别与债权人订约时未约定份额。

二、物保与保证的竟存

1、债务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权，或放弃该抵押权顺位，或变更抵押权的，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。

2、质权人可以放弃质权，债务人以自己的财产出质，质权人放弃该质权的，其他担保人在质权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。

3、就共同物保而言，同一债权有两个以上抵押人的，当事人对其提供的抵押财产所担保的债权份额或者顺序没有约定或者约定不明的，抵押权人可以就其中任一或者各个财产行使抵押权。抵押人承担担保责任后，可以向债务人追偿，也可以要求其他抵押人清偿其应当承担的份额（《担保法司法解释》第75条第

2、3款）。

风控措施—担保系列

最高额担保

一、最高额担保的定义

所谓最高额担保，是指为担保将来一段时间可能发生的不超过一定数额债权（也即最高额债权）的实现，而设立的担保方式。其显著特征有：

（1）担保合同成立在前，主债权合同成立在后；

（2）担保的主债权的发生（即债权数额）具有不确定性。

二、最高额担保的分类

依据现行的法律法规，通常最高额担保可以分为以下几类： （1）最高额抵押

所谓最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保（《担保法》第59条）。

在担保债权确定前，部分债权转让的，最高额抵押权不随之转让（《物权法第204条》）。

最高额抵押权实现时，若实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限享有优先受偿权，超过部分为一般债权；若实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限享有优先受偿权。

最高额抵押担保的债权确定前，抵押权人与抵押人可以通过协议变更债权确定的期间、债权范围以及最高债权额，但变更的内容不得对其他抵押权人产生不利影响。

（2）最高额质权

出质人与质权人可以协议设立最高额质权，参照适用最高额抵押权的相关规则（《物权法》第222条）。 （3）最高额保证

未约定保证期间的最高额保证，保证人有任意解除权，即保证人有权随时单方书面通知对方解除合同。合同解除后，保证人仅对通知到债权人前已发生的债权承担保证责任（《担保法》第27条）。

风控措施—担保系列

保证金

一、保证金的定义

通常所谓的保证金，是指合同当事人一方或双方为保证合同的履行，而留存于对方或提存于第三人的金钱。《担保法》司法解释在动产质押部分规定：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿”。可见保证金是质押的一种形式。

二、保证金的种类

在现实经济生活中，保证金主要分为以下两种形式：

1、合同当事人为保证其债权的实现而要求另一方提供的保证金。

2、双方在合同成立时候，为保证各自义务的履行而向共同认可的第三人（通常为公证机关）提存的保证金，而任何一方在其合同义务全部履行前均不得取走保证金。如一方违约，另一方可从保证金中获得违约金或赔偿金。

三、保证金与定金的区别

在现实生活中，保证金与定金有某些相似的作用。但对比二者，不难发现，二者的区别主要表现在以下几点：

1、定金除了具有担保债务履行的功能外，还具有立约功能、成约功能和维护合同关系、预防随意毁约的功能，而这些功能是保证金不具备的。

2、定金具有惩罚功能（定金的双倍惩罚规则），而保证金不具有。

四、其他应当注意的问题

1、保证金留存或提存的时间没有限制。双方当事人可以自行约定在合同履行前或合同履行过程中给付，而定金必须是在合同约定时或者合同签订前给付。

2、保证金留存或提存的数额没有限制。保证金的数额可以相当于债务额，并不像定金那样，定金总额不得超过主合同总价款的20%。

3、当事人交付留置金、担保金、保证金、订约金、押金或者订金等，但没有约定定金性质的，当事人主张定金权利的，人民法院不予支持。

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定金

一、定金的定义

所谓定金，是指合同当事人为确保合同的履行，依法律规定或双方约定，由当事人一方在合同订立时或订立后履行前，预先给付对方的一定金钱或其他替代物。

定金合同应当以书面形式订立，定金合同从实际交付定金之日起生效。定金的数额由当事人约定，但上限不得超过主合同标的额的20%，超过部分无效。

二、定金罚则

当出现根本违约情形时，交付定金一方违约的，定金丧失；收受方违约的，双倍返还定金。

三、定金的种类

1、订约定金。以定金交付为订立主合同的担保，若其后一方拒绝订立主合同，应承受定金法则。

2、成约定金。以定金交付作为主合同的成立要件，不交付定金，主合同即不成立；虽未交付，但主合同已履行部分依然有效。

3、解约定金。定金交付后，一方解除主合同时，须以承担定金法则为代价。

4、违约定金。一方当事人不履行或者履行不符合约定，造成合同目的无法达到的，应承担定金法则。

5、证约定金。双方当事人在签订主合同之时，以定金的交付作为证明主合同成立的证据。

四、定金与类似概念的区别

定金与订金的区别：双方依约履行的，订金作为应付款的一部分；交付方违约的，订金没收；收受方违约的，原价返还订金给对方。

定金与预付款的区别：预付款不适用双倍返还规则，定金适用；预付款是主合同标的的一部分，且不具有担保债的履行的作用。

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保证

一、保证的定义

所谓保证，是指保证人与债权人订立的在主债务人不履行其债务时，由保证人承担保证债务的行为。担保人承担保证责任后，在保证责任的范围内可以向债务人追偿。

二、保证方式-------一般保证和连带保证

所谓一般保证，是指当事人在保证合同中约定，在债务人不能履行债务时，保证人才开始承担保证责任的保证方式。

所谓连带保证，是指债务人到期不能偿还债务，债权人可请求债务人履行债务，也可以请求保证人承担保证责任，也可要求保证人和债务人一并承担连带责任。

三、保证人的范围

具有代为清偿债务能力的法人、自然人和其他组织可以做担保人。但是，国家机关，学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位，企业法人的职能部门及分支机构，不能作为担保人。

四、保证人不承担责任的情形

主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。

五、保证合同的订立方式

保证人履行保证义务，必须有合法有效的保证合同。目前有三种订立保证合同的方式：单独订立书面保证合同；在主合同上有保证条款，保证人签字；在主合同上没有保证条款，但第三人以保证人身份签字；第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受并未提出异议。

六、保证合同的从属性

主债权转让的，保证人继续承担保证责任；主债务转让的，经债权人和保证人同意后，保证人继续承担保证责任；主合同内容变更的，加重保证人责任的应经保证人书面同意，保证人继续承担保证责任。

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留置担保

一、留置的定义

所谓留置，是指债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定期限履行债务的，债权人有权依照法律规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的权利。留置财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。

债权人为留置权人，占有的动产为留置财产。

二、留置的行使范围

除法律规定或当事人约定不得留置的动产外，其他动产均可留置，如：因保管合同、运输合同、加工承揽合同发生的债权，债务人不履行债务的，债权人有权留置该动产。

留置担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、留置物保管费用和实现留置权的费用。

三、留置权的消灭

留置权因下列原因消灭：

1、债权消灭的；

2、债务人另行提供担保并被债权人接受的。

四、行使留置权应注意的问题

1、留置权人与债务人应当约定留置财产后的债务履行期间；没有约定或者约定不明确的，留置权人应当给债务人两个月以上履行债务的期间，但鲜活易腐等不易保管的动产除外。

2、债务人可以请求留置权人在债务履行期届满后行使留置权；留置权人不行使的，债务人可以请求人民法院拍卖、变卖留置财产。

3、同一动产上已设立抵押权或者质权，该动产又被留置的，留置权人优先受偿。

4、留置财产为可分物的，留置财产的价值应当相当于债务的金额。

5、债权的发生与动产的占有基于同一法律关系。

风控措施—担保系列

质押担保

一、质押的分类

依据现行《物权法》相关规定，质押可以分为：动产质押、权利质押，目前我国尚不允许不动产设立质押。

所谓动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。

所谓权利质押，是指以所有权之外的财产权为标的物而设定的质押。权利质押主要以债权、股东权和知识产权中的财产权利作为标的物。

债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产或设定抵押的权利为质押标的。

二、质押担保的范围

所谓质押担保的范围，是指出质人所承担的质押担保责任的范围。质押担保的范围包括：主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押担保的范围，也可以由当事人约定；如果没有约定或约定不明时，应当适用物权法关于法定质押担保的范围。

可以出质的权利：汇票、支票、本票；债券、存款单；仓单、提单；可以转让的基金份额、股权；可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；应收账款以及法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

三、质押担保应当注意的问题

1、质押担保应当签订书面合同。

2、质押的财物，应符合法律的规定，即法律允许流通和可以强制执行的财物。

3、质权人负有妥善保管质物的义务。因保管不善致使质物灭失或毁损的，质权人要承担民事责任。

4、实现质权的途径，一般是折价，拍卖或变卖三种途径。质物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归出质人所有，不足部分由债务人清偿。质押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。

风控措施——担保系列

担保概论

一、担保定义

担保是指法律为确保特定的债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。担保法是个总括的概念，内涵丰富，外延极广。

二、担保分类

担保法把担保分成两大类，为人的担保和物的担保。此外还规定了反担保。

1、人的担保（包括自然人、法人、其他组织）即是保证，有两种：连带责任保证；一般保证。我国在《担保法》及司法解释中对保证做了详细的法律规定。

2、物的担保有抵押、质押、留置、定金，抵押、质押、留置是物权担保，定金是债权担保。我国在《担保法》及司法解释释中对物的担保做了详细的法律规定。但是后来在《物权法》中又对担保物权做了规定。根据新法优先于旧法的基本原则。目前担保物权的主要规定适用《物权法》。

信托风险资本

一、风险资本

风险资本是与“监管资本”相对应的概念。风险资本就是用来承担非预期损失和保持正常经营所需的资本。风险资本是描述在一定的置信度水平上，一定时间内（如一年），为了弥补非预计损失所需要的资本。计算风险资本的前提是必须要对业务的风险进行模型化、量化。这样还能计算出各个业务部门或各个业务产品所需要的资本来。风险资本的一个重要特点，就是它是指所“需要的”资本，“应该有”多少资本，而不是实实在在已经拥有的资本。

所谓信托业的风险资本，是指信托公司按照一定标准计算并配置给某项业务用于应对潜在风险的资本，信托公司开展固有业务，信托业务和其他业务，应当计算风险资本，编制风险资本计算表并且在年度报告中披露风险资本情况。

二、信托业风险资本计算公式

风险资本＝固有业务风险资本＋信托业务风险资本＋其他业务风险资本。 固有业务风险资本=固有业务各项资产净值*风险系数。 托业务风险资本=信托业务各项资产余额*风险系数。 其他业务风险资本=其他各项业务余额*风险系数。

其中各项业务的风险系数由中国银行业监督管理委员会另行发布。

三、信托风险资本与净资本的关系

按照《信托公司净资本管理办法》及配套风险控制指标的规定, 信托公司通过净资本考核的核心标准是,信托公司的净资本下限为2亿元, 且净资本不得低于各项风险资本之和、不得低于净资产的40%。

推荐第7篇：风控工作总结

风控部工作总结

2015年，风控部在公司领导的关怀和各部门同事的大力支持下，按照公司总体工作思路和部署，努力工作,完成借款标的审核，同时还积极拓展新业务新品种。

现将一年来的主要工作总结如下：

一、切实做好借款客户的资料审核和实地考察。

根据公司业务流程要求，风控部对借款客户提交资料进行详细审查，并对客户的资产状况，企业的生产经营、财务状况、合同订单、投资新建等方面进行详细考察，多方考察分析了解借款客户的资产负债情况，借款用途，还款能力，做好贷前调查。

二、严格把控风险，完善风控措施。

一方面要认真审核客户签署的借款合同等法律文件。借款合同等法律文件的审核与签署工作是风控部的一项重要工作，要认真审核客户借款合同是否完整性、是否合规性；同时根据实际问题不断改进相关法律合同。另一方面要完善客户房产抵押和车产质押手续，房产抵押手续需要做房屋他项和强执公证、委托买卖还款公证，后来公证处出文规定“担保性委托无效”，同时房管局也重新制定他项流程，面对这些新的变化，需要根据实际情况改进完善房产抵押流程。车辆质押需要探讨改进只押手续不押车的风控流程和保障措施。

三、加强风险防范，制定系列措施和制度。

今年下半年以来，面对日趋激烈的市场竞争和日益紧张的互联网金融环境，各方面的风险不断加大，风控部门面临了巨大的压力，如何加强风险防范，谨慎开展业务是我们面临的重要问题。部门要求树立全员风险防范意识，制定具体风险防控措施和制度，严格执行，每个人、每个岗位都是风险控制点，把控好每个风险点，牢记蚁穴溃坝的教训，同时着重落实反担保措施，加大追偿线索的搜集，反担保措施要避虚务实。

四、统计好待收标的，做好标的到期前提醒。

风控部每日做好标的统计工作，并根据统计表及时提醒临近到期标的的本息还款。每月月底前做好下一个月到期标的统计，形成《到期标的还款统计表》按照制度要求提前多次提醒相关客户和分公司，保证客户按时还款，做好客户的提前续贷，同时也可及时发现问题积极采取风险保障措施。

五、加强逾期标的的代偿、追偿、诉讼工作。

整理之前信用借款的逾期还款情况，采取多种措施进行的追偿，做好与法院、法务部的沟通工作，及时通报有关情况。同时对于房抵和车抵业务的不良资产，我们也要及时发现问题，及时处理，加快不良资产的处置速度，尽快回收资金。综合这一年的情况看，车产的处置还比较及时，但是房产金额大，处置手续繁琐，时间较长，风控部需要对接专业的房产处置机构，学习房产处置方法，招聘专业人才，完善房产抵押业务。对于不良资产的处置，风控部应坚持信息公开，及时通报，群策群力的原则，及时追踪处置进展，不断更新周边信息变化，使得领导决策更加有力。

六、新业务新品种的开发研究。

今年下半年以来，根据公司领导的部署，我们部门与其他部门合作开发新业务，新推出的业务有车贷通。新业务的推出扩宽了公司的业务范围，及时弥补了公司信贷和房贷业务的萎缩，促进公司借款业务的发展。但新推出的业务也存在一定问题：车抵业务同质化越来越严重，没有竞争力。同时我们也不能放弃房抵这一市场，积极开拓实践新业务，这样公司才能发展进步。

工作中的问题：

总结过去的一年，风控部做了一些工作，但与公司领导要求以及公司业务的发展需要相比，我们清醒的认识到还有较大差距，主要表现在以下几个方面：

一、风控业务工作流于形式。

由于风控职责不明确，新业务刚实行时的风控流程不完善，还有一些关系户，导致风控部工作不清晰，繁琐无章，手忙脚乱，但有些重要风险点还是没有把控到位。严格完备的业务流程和手续是我们最后的风险屏障，我们每一个人员都应该遵守，不应流于形式，严格完备的业务流程和手续在短时间内可能会影响工作进度和效率，但是这种工作习惯的养成正是我们工作可以大胆有序开展的前提和保证。

二、需要多与业务部门进行沟通，及时督促业务部门开展贷后检查。

回顾以往的工作，我们发现风控部人员与业务部人员沟通少，发现问题未能及时有效解决，影响业务的有效开展，同时业务部门的责任观念不强，不能对借款客户进行定期贷后回访，及时发现风险，需要从制度上强化业务部门的风险意识和责任意识，督促业务部门定期、及时对待收客户开展贷后检查。

三、风控人员自身理论水平和业务技能有待进一步提高。

随着公司业务的开展，对专业性人才需求越来越大，风控部人员经验较浅，专业知识和业务技能不足，需要学习锻炼。对此我们需要从外引进专业的人才，或多出去学习，参加专业培训，拓宽现有人员相关理论知识、提高业务技能，以适应公司的发展。 2016年工作计划：

2016年，风控部在做好日常工作的基础上打算重点抓好以下几项工作：一是进一步提高风控人员业务理论水平和职业判断能力。加强学习，提高自己，不应该忽视学习的重要性，集体学习风控准则，项目报告，经济走势等关系到业务水平，风险因素的内容，平日要多关注一些大事、时事。二是积极发挥工作主动性，努力拓展新业务品种。在今年新业务拓展工作的基础上，争取在新业务品种上做出成绩。三是加强风险把控能力。做好贷前调查、贷中审查、贷后检查，加强对分公司的风控审查，积极调研分公司市场并根据当地实际情况进行风险分级调整，根据分级结果采取不同的管理方式。及时发现潜在风险的，及时与公司领导沟通汇报，提出正确的应对措施。四是做好逾期标的的追偿、诉讼工作。五是理论联系实际，切实把公司制度和风控部门制度切实贯彻到实际工作中去。

总之，在新的一年里，我们将按照公司的安排，尽最大努力来完成各项决策的具体实施，加强业务学习，认真开展工作，不断提高加强风险防范的能力，为公司的加快发展贡献一份力量。

推荐第8篇：风控工作总结

年终总结计划

时间转眼即逝，一年的工作就这样结束了，在这里首先要感谢公司给了我进入公司工作的机会，感谢公司给我们搭建了发挥自己才能的平台，从今年5月3日进入公司，到现在已经已经快7个月了，在这段时间里我得到了很多的收获，从而自己也有了很多感悟，回顾一年的工作，现总结如下：

一、主要工作内容：

1、进入公司以来的一个月我大部分时间用于学习公司的各项规章制度，学习业务流程。其中，公司的同事给了我很大的帮助，接下来，在部门领导的安排下，开始接触项目，协助做项目审核的同事做一些辅助性工作。

2、跟随部门领导和业务部同事对一些企业做了保前调查，针对企业的生产经营状况，财务情况、还款来源等进行了综合的评估。

3、开始独立做担保项目审核报告，截止到现在完成担保项目审核总额7190万元，其中已经放款的在保项目5390万元。

4、审核业务合同，出具承诺函等， 协助了项目经理到企业去签订合同，熟悉办理反担保的流程，目前独立办理过得项目反担保有曲靖利民獭兔股权质押，房屋买卖公证，会泽金土地房屋抵押，宣威双井商贸土地抵押。

5、跟随部门领导对在保企业做保后调查，及时了解企业的经营情况，针对有可能出现代偿风险的企业，作出相应的处置措施。

6、合理安排时间学习公司的各项规章制度，提高自己的业务水品。

推荐第9篇：风控调查报告

1.1 公司简介以及合并范围

（一） 本次风控核查范围 （包括尽职调查主体及年度）

（二）本次核查之时间以及主要核查方法

（对于实施的重点审核程序及结果须进行充分阐述）。 1.2 审计相关

审计事宜

[主要描述和审计相关事项包括重大审计问题、和审计师沟通情况等] 1.3 环境、行业竞争关系及战略与财务数据特征概析： 1.4 财务及核算状况

1.4.1 纳税申报表主要项目 1.4.2 调整后会计报表

（一）资产负债表

（二）损益表

（三）本次核查主要调整事项说明 [重点描述我们本次核查后得出的重要调整事项以及调整依据] 1.4.3 账务设置情况

1.5 本次调查的主要事项以及财务与业务的结合

（一）销售收款的核查

关于收入收款循环的核查，主要核查方法如下： 1.访谈销售主管以及库存管理人员核实出库量信息 2.访谈主要客户核对主要客户收到发货量信息 3.检查销售合同核对销售单价信息 4.访谈主要客户核对销售单价信息 5.访谈销售主管以及销售副总裁核对销售收款条件、帐期等信息与财务报表核对。

访谈销售主管以及销售副总裁核对主要客户销售策略等信息与财务报表核对 访谈销售副总以及下游客户确认对客户的议价能力以及与财务报表应收、预收核对是否一致 6.访谈了解公司发货周期情况以及检查分月发货量并比较差异情况，与财务报表存货核

对 核对结果如下：

【如存在差异，需要进行差异解释】

（二） 采购付款核查

关于采购付款循环的核查，主要方法如下： 1.访谈库存管理人员以及采购主管，核实主要原材料采购量数据以及平均采购价格。 2.访谈主要供应商核实采购额以及供应价格情况 3.访谈采购经理核实主要材料采购付款政策以及备货周期情况 4.综合判断对上游的议价能力情况，与业务了解状况是否一致：

核对结果如下：

【如存在差异，需要进行差异解释】

（三）生产循环核查

关于生产制造循环的核查，主要核查方法如下： 1.访谈生产高管以及生产部经理，了解生产工艺流程。 2.重点核实产品生产过程中单位产品的材料、人工、动力费用等的耗费情况，与账务记录

的当年产品产出和料、工费、投入情况核对；结合产品和材料价格变化，测算正常毛利率水平并与财务数据进行核对。 3.了解生产周期以及年末在产品、产成品库存情况 4.核实公司整体产能情况，现场观察生产组织、主要生产线及生产运转情况。 核对结果如下：

1、标准产品耗费情况（根据工艺填列）

2、实际生产投入产出情况（财务数据）

【分析2中数据，是否与1反映的投入产出关系一致】

3、生产流程及库存情况

（四）固定资产投资循环核查

关于固定资产投资循环的核查，主要核查方法如下： 1.访谈生产和技术高管，结合生产工艺，了解企业生产技术状况及与生产技术相关的设备

情况；

2.现场查看生产现场，结合生产工艺，了解生产组织情况，固定资产更新情况。 3.访谈生产和技术高管，了解生产线加工能力情况；篇二：风控调查范本

湖南中纳联投资管理有限公司

风控调查操作流程单

借款人： 借款人配偶：保

抵证押人： 人：反担保人：

填 表 须 知

为了借款申请人的申请能顺利获得批准，借款申请人（及配偶）、抵押人（及配偶）、担保人（及配偶）、反担保人（及配偶）填写文本前请认真阅读以下内容： １、请用黑色、蓝色墨水钢笔或签字笔清楚填写资料，请勿涂改。

２、请用正楷填写或在所选项后“（）”或“□”内打“√”。 ３、按要求准备有关材料的复印件，并由调查人员与原件逐一核对，加盖“与原件核对无误”印章后，粘贴在指定位置。

４、填写本表前请按出借人要求准备下列材料：

（１）借款人个人简历

（２）借款人（及配偶）有效身份证件、户口簿或有效居住证明、婚姻状况证明

（３）借款人及配偶的收入证明

（４）抵押人（及配偶）、担保人（及配偶）、反担保人（及配偶）有效身份证件、户口簿或有效居住证明、婚姻状况证明

（５）自有产权房屋权属证明原件

（６）借款人、担保人、反担保人其他资产证明

（７）借款人（及配偶）、担保人（及配偶）近期一寸彩照各二张

（８）借款人借款用途证明材料及还款计划书。

（９）出借人要求提供的其他材料

特别提醒：

１、借款申请人（及配偶）、担保人（及配偶）、反担保人（及配偶）必须确保提交的资料真实、合法，否则将要承担因此而产生的一切责任；

２、借款申请人（及配偶）、担保人（及配偶）、反担保人（及配偶）及本文本其他相关人员在各项材料上所签字迹要工整，前后字体一致，以免出借人因此而拖延向借款人发放借款。

一、调查人声明与保证

我们在此声明与保证：

此文本所收集的资料及我们所做出的评价是经过我们审慎调查、核实借款客户身份、材料原件、分析和整理后完成的，反映了借款客户最主要、最基本的真实信息。我们对本文本内容的真实性、准确性、完整性及所作判断的合理性负责。 特此声明

风控部签字：

年 月 日

营销部经理签字：

年 月 日

二、办理流程告知书

尊敬的客户：

湖南中纳联投资管理有限公司（以下简称中纳联）和出借人在受理您的借款申请后，将根据2005年10月１日开始执行的中国人民银行《个人信用信息基础数据库管理办法》，以个人信用信息基础数据库中所记录的您的个人信用作为重要评审依据，决定是否同意您的借款申请及确定最终借款额度。个人信用信息基础数据库中记录了您以往作为借款人、抵押人、担保人和信用卡使用人的历史状况，您的本次借款情况也将进入个人信用信息基础数据库储备，请您在申办借款前对自己的个人信用状况进行全面的了解，并向中纳联提拱自己的真实情况，认真衡量自身的还款能力，以避免因材料不真实或超出自身能力负担而带来损失。

中纳联保护您向中纳联提供的资料及了解的有关您的家庭、资产、公司状况及其他隐私权，中纳联不会擅自向无关人员透露您的上述相关信息，担按照国家法律、法规规定和相关部门的要求必须配合的除外。但是，如果在借款合同履行期间您的还款出现逾期，我们将有权对外公布您的逾期情况，并有权在任何媒体上直接向您及相关保证人（公司）、抵押人进行催收。

为了帮助您充分了解借款流程和办理借款过程中应该注意的相关事项，湖南中纳联投资管理有限公司告知如下：

一、借款申请人办理此项业务能否取得借款取决于多方面的因素，中纳联公司将在接收借款申请人的资料后３个工作日内告知借款申请人是否受理了此项业务。

二、借款申请人必须保证向中纳联公司申请借款业务是基于本人真实意思表示，借款申请人必须严格按照合同约定用途使用借款，并对借款承担无条件偿还的责任，保证不会因借款用途的改变或本人或家庭原因而拖延或拒绝履行还款义务。

三、借款申请人必须保证向中纳联公司提交的证明文件、资料是真实、合法的，所有签字确系所提供材料的真实人员所签，借款申请人对所提供的材料和所有的签字的真实性、合法性承担完全责任。借款申请人清楚的知道提供虚假、伪造的证明文件、作虚假的陈述、假冒签字以及违反约定处置权利凭证约定的标的物骗取借款行为是从事借款诈骗的犯罪行为，应当依法承担由此而产生的民事及刑事责任。如果在出借人决定放款以前，发现提供的资料不真实或不符合放款要求，必然不会得到出借人的批准；如果在借款发放后中纳联公司或出借人发现借款申请人所提供的材料（包括借款申请人、抵押人、保证人的材料）与实际状况不符，中纳联公司或出借人有权利要求借款申请人及借款相关人承担如下责任：

（１）中纳联公司通知出借人或出借人直接解除借款合同，提前收回全部借款本息，并依借款合同及本文本的约定要求借款申请人及借款相关人支付违约金及赔偿金，并且出借人有权按借款合同及本文本约定的条款，追偿借款本息；如果由于借款申请人及借款相关人提供的资料虚假，致使不能归还借款本息，出借人行使债权后，仍不能清偿欠款，借款申请人及借款相关人依然应予清偿，出借人有权就借款申请人及借款相关人的其他财产进行追偿； （２）由于借款申请人及借款相关人提供的资料或签字（或他人冒签）的内容虚假、非法、无效，须向中纳联公司支付2000元的违约金，如果致使中纳联公司或出借人遭受重大损失的，除承担赔偿责任外，借款申请人及借款相关人还应承担刑事责任。（见《刑法》第一百九十三条规定）。

四、借款申请人的借款有可能是由多个出借人共同出借的，借款申请人及借款相关人需分别与出借人签订借款合同并办理相关手续。

五、如果借款申请人的借款申请获得出借人同意（借款额度、期限、利率、还款方式等以出借人同意为准），借款申请人同意按照出借人审核结果借款，应按照中纳联公司的安排由借款申请人及借款相关人携带借款申请人及借款相关人身份证、户口本、房产证原件或中

纳联公司要求携带的其他材料在指定时间办理合同会签手续，交纳公证费、抵押费、担保服务费、反担保金等相关费用。

六、中纳联公司受理此项业务后，借款申请人应根据中纳联公司的要求办理相应的抵（质）押手续。

七、如果借款申请人的借款属车辆抵押类借款，办理完车辆抵押手续后，借款申请人需回到中纳联公司，在中纳联公司工作人员的陪同下，由出借人以卡卡转帐的方式向借款申请人放款。

如果借款申请人借款属房产抵押类借款，需办理抵押登记手续的，中纳联公司一般安排在上午办理抵押（经借款申请人特别要求也可以安排在下午）。对于在下午办理抵押登记的借款申请人，中纳联公司同时提醒借款申请人，房管局受理时间为：上午9：00至下午17：00，银行在16：30以后就不再受理存、取款业务。根据中纳联公司规定，借款申请人必须在办理完抵押手续后才能放款，如果借款申请人想在办完抵押登记手续后当天拿到借款的，必须在16：30之前直赶到银行。否则，在办理完抵押登记手续后，因银行下班导致不能放款的，中纳联公司不承担责任。

八、借款合同签订后，如因借款申请人提供的抵押物违反有关规定，导致不能办理相应的抵押登记手续的，借款合同终止，出借人不再向借款申请人发放借款。借款申请人同意已经发生的评估、公证等相关费用由借款申请人承担，中纳联公司在退还的担保费中扣除500元人作为卷宗受理费。

九、借款合同签订后，合同期满前，借款申请人提前还款的，应在征得中纳联公司和出借人同意后，方可提前解除合同，借款申请人按照借款合同的约定向出借人多支付十五天的借款利息作为对出借人的补偿。

湖南中纳联投资管理有限公司

年 月 日篇三：尽职调查风控报告模板 1.1 公司简介以及合并范围

（一） 本次风控核查范围 （包括尽职调查主体及年度）

（二）本次核查之时间以及主要核查方法

（对于实施的重点审核程序及结果须进行充分阐述）。 1.2 审计相关

审计事宜

[主要描述和审计相关事项包括重大审计问题、和审计师沟通情况等] 1.3 环境、行业竞争关系及战略与财务数据特征概析： 1.4 财务及核算状况

1.4.1 纳税申报表主要项目 1.4.2 调整后会计报表

（一）资产负债表

（二）损益表

（三）本次核查主要调整事项说明 [重点描述我们本次核查后得出的重要调整事项以及调整依据] 1.4.3 账务设置情况 1.5 本次调查的主要事项以及财务与业务的结合

（一）销售收款的核查

关于收入收款循环的核查，主要核查方法如下： 1.访谈销售主管以及库存管理人员核实出库量信息 2.访谈主要客户核对主要客户收到发货量信息 3.检查销售合同核对销售单价信息 4.访谈主要客户核对销售单价信息 5.访谈销售主管以及销售副总裁核对销售收款条件、帐期等信息与财务报表核对。

访谈销售主管以及销售副总裁核对主要客户销售策略等信息与财务报表核对 访谈销售副总以及下游客户确认对客户的议价能力以及与财务报表应收、预收核对是否一致 6.访谈了解公司发货周期情况以及检查分月发货量并比较差异情况，与财务报表存货核对 核对结果如下：

【如存在差异，需要进行差异解释】

（二） 采购付款核查

关于采购付款循环的核查，主要方法如下： 1.访谈库存管理人员以及采购主管，核实主要原材料采购量数据以及平均采购价格。 2.访谈主要供应商核实采购额以及供应价格情况 3.访谈采购经理核实主要材料采购付款政策以及备货周期情况 4.综合判断对上游的议价能力情况，与业务了解状况是否一致：

核对结果如下：

【如存在差异，需要进行差异解释】

（三）生产循环核查

关于生产制造循环的核查，主要核查方法如下： 1.访谈生产高管以及生产部经理，了解生产工艺流程。 2.重点核实产品生产过程中单位产品的材料、人工、动力费用等的耗费情况，与账务记录

的当年产品产出和料、工费、投入情况核对；结合产品和材料价格变化，测算正常毛利率水平并与财务数据进行核对。 3.了解生产周期以及年末在产品、产成品库存情况 4.核实公司整体产能情况，现场观察生产组织、主要生产线及生产运转情况。

核对结果如下：

1、标准产品耗费情况（根据工艺填列）

2、实际生产投入产出情况（财务数据）

【分析2中数据，是否与1反映的投入产出关系一致】

3、生产流程及库存情况

【如存在差异，需要进行差异解释】

（四）固定资产投资循环核查

关于固定资产投资循环的核查，主要核查方法如下： 1.访谈生产和技术高管，结合生产工艺，了解企业生产技术状况及与生产技术相关的设备

情况；

2.现场查看生产现场，结合生产工艺，了解生产组织情况，固定资产更新情况。 3.访谈生产和技术高管，了解生产线加工能力情况；篇四：13-项目风控报告 xxx项目

风控报告

一、项目融资情况概述 1.融资金额： 2.融资期限：

3.融资方式：项目合作、股权融资 4.融资用途详细说明：

二、项目基本情况概述 1.项目名称：

2.融资项目介绍：

三、项目行业情况 1.行业发展历史： 2.行业发展趋势：

3.国家行业政策：

四、项目市场现状 1.市场需求情况： 2.市场消费人群：

3.竞争对手情况： 1 开放 · 务实 · 高效 1.公司基本证件说明： 2.公司发展历程介绍： 3.公司股权结构说明： 4.公司组织架构说明：

5.公司产品说明、价格、市场情况： 6.公司进行渠道、销售渠道、结算方式说明： 7.公司财务状况分析：

8.公司未来发展规划：

六、项目团队情况 1.项目发起人：

个人基本情况：姓名、出生年月日、民族、籍贯、联系方式、婚姻状况、学

历、毕业时间、毕业院校、专业、各阶段工作经历、个人过往业绩、擅长方面、在团队负责本板块、个人性格分析。

家庭情况：配偶、子女、父母、直系亲属情况。

资产情况：提供房产、汽车、土地、股票等资产证明。 2.团队核心成员：

成员1：

个人基本情况：姓名、出生年月日、民族、籍贯、联系方式、婚姻状况、学

历、毕业时间、毕业院校、专业、各阶段工作经历、个人过往业绩、擅长方面、在团队负责本板块、个人性格分析。

家庭情况：配偶、子女、父母、直系亲属情况。

资产情况：提供房产、汽车、土地、股票等资产证明。 2 开放 · 务实 · 高效 1.项目盈利模式： 2.项目成本支出： 3.项目利润收入：

4.项目毛利润、净利润说明：

八、项目风险性及规避措施 1.项目风险性总结： 1.市场风险： 2.竞争风险： 3.财务风险： 4.管理风险：

5.政策风险： 2.规避措施：

措施1. 措施2. 措施3. 措施4.

九、项目结论

1.对项目可否投资操作给予最后的结论。 3 开放 · 务实 · 高效

十、项目执行建议

为了项目更好的推进，建议做好如下工作： 1. 2. 3. 十

一、子公司风控专员核查意见：

十二、子公司相关部门负责人意见：

投资部经理意见及签字：

风控主管意见及签字：

投资主管意见及签字：

十三、总公司投资中心风控专员核查意见：

十四、总公司相关部门负责人意见：

投资总监意见及签字：

风控经理意见及签字：

投资经理意见及签字：

财务总监意见及签字： 4 开放 · 务实 · 高效

报告撰写人：

出具时间：2014年 月 日

附件：调查表格问卷、文本、照片、录音资料

注：本报告以精要、简单为准，不必进行过多文字性赘述。

推荐第10篇：风控措施

1、注意抵押财产的合法性

抵押财产应当可以进入民事流转程序而又不违反法律禁止性规定，抵押物合法性应从以下方面进行考察，如抵押物是否为法律禁止流通物，是否为根本不能变现的物品，抵押人是否拥有抵押物的所有权。同时应对担保人的身份进行考察，防止担保人不符合法律规定，致使担保合同无效。

2、注意抵押财产的真实性

抵押财产应是法律上没有缺陷，真正为抵押人所控制及占有的财产。抵押财产没有其它法律负担，在此之前没有设置过抵押，抵押的价值没有超过抵押财产自身的价值，抵押财产没有设置多重抵押。

3、考虑抵押财产的变现能力

对抵押财产要充分考虑其变现的能力，即使真实合法的财产其变现能力也会因各种原因降低，从而使债权人的利益受到损失。另外应充分考虑到抵押财产不能变现的可能性，以免出现债权人无力接受该项财产又无法变现的情况。另外对一些价值虽然很高，但专业性很强的设备等财产应特别注意，由於专业性很强这类财产一般很难进行变现，一般不要接受这样的抵押。

4、对保证人资格进行考察

采用保证形式进行担保的情况，对保证人的资信能力及信誉必须进行认真的考察，同时必须注意担保人是否为法律限制进行担保的主体，以免出现因担保主体不符合法律规定而使担保无效的情况。

5、办好法律规定的手续

应当与担保人订立担保合同，合同必须是书面形式。按法律规定应办理抵押登记的，按规定到不同的登记部门去办理抵押登记手续，抵押合同自登记之日起生效。第三，对法律没有规定办理抵押登记的，为防止合同欺诈，可到当地的公证机关去办理登记手续。办理抵押登记的优点在於登记后，抵押物可以对抗第三人的要求；在办理登记的审查中可以发现不良苗头，及时对可能出现的欺诈进行防范。

6、其他预防手段

在合同签订前，应当运用合法的调查手段通过不同渠道来核实担保财产的真实性、合法性。抵押权人应当要求所接受抵押财产凭证应一律为原件。对数额较大的不动产要求抵押人提供有关机构所作的资产评估报告。

例如，某担保公司、注册资本金1.2亿，五家股东，国有资产经营公司控股。其内部设置的审批权限为：

单个企业或项目担保累计金额1000万以上，单笔500万以上，由董事会审批；

同上，累计金额500万以上，1000万以下，单笔金额100 万以上500万以下由公司担保审批小组审批；

同上，累计金额500万以下，单笔金额100万以下由公司经营班子审批。

在制度上确保被担保企业、被担保行业、担保期限、担保业务品种等做到有效分散。担保业务品种多样化能有效分散经营风险，应该在公司的制度中作出明确规定。担保业务的期限应做到长期、中期、短期都有，并保持一定的比例。被担保的行业和企业也应该做到分散，由此可以避免风险过度集中到某个行业或企业。

可以根据具体情况设定一些比率的限值，下面就是某担保公司规定的比率：

单一行业担保余额≤资本净额的25%；单一客户担保余额≤资本净额的5%-10%；最大十家客户担保余额≤资本净额的50%；最大担保余额≤资本净额的10倍；担保客户信用等级分布A级以上≥65%，BBB级≤35%；

存续期在1年以上的担保余额≤全部担保余额的40%。

在制度上规定保持担保机构的流动性，避免出现流动性风险。流动性风险，是指信用担保机构发生代偿时，因没有足够的流动资金来满足代偿造成的信用支付风险。担保业务的风险发生机制与一般保险业所经营的客观的、可预期的风险有很大区别，其发生具有很强的主观性与不确定性。因此担保公司在处理业务时应注意期限、金额等的匹配，防止出现流动性风险。

建立行业和企业的信息库。通过有目的的搜索、查找等手段积累大量的本地区主要行业和企业的信息，为担保业务开展做好基础准备。

建立从业人员的定期交流和培训机制。不同项目组、不同公司业务人员之间的交流可以及时传递一些信息，避免犯雷同的错误。定期培训可以使业务人员的基本业务素质得到提高，为业务开展打下坚实的基础。

在操作中采取严格控制风险的策略

担保风险分担。建立贷款银行、受保企业与担保机构的共担风险机制。防止银行放松对借款人的审查，要通过合理的担保比例来增强银行的贷款责任。目前，在我国金融体系中银行存在着绝对的优势，在与银行的合作中担保公司处于劣势，因此，在很多情况下，担保公司只能是全额担保，银行不愿与担保机构分担风险。但是，对于银行推荐的一些项目，或者在一定的条件下，可以要求银行分担部分风险。

反担保措施。一般情况下，担保机构都要求被保企业提供反担保措施，但是如果被保企业有质量很好的、足额的抵押物和保证措施的话就会直接到银行借款，而不用担保公司担保了，所以担保机构对企业的反担保措施要求又不能过于严格。因此，在实际操作中，反担保措施的实施必须采取较为灵活的方式，例如对于小型家族企业，可以采取企业主要股东对企业债务承担无限连带责任的保证，而且涉及到夫妻共有财产时要由夫妻双方签字认可。

合法合规性审查。首先要对企业所做的项目的合法合规性进行审查；其次要对反担保措施的合法合规性进行审查；最后要对企业本身是否存在产权不清等进行审查。

对企业的事前、事中审查。承保前，要对企业的财务状况、法人品质(可能直接影响还款)、经营水平等方面进行调查，只有详细掌握企业情况，才能有效的进行项目风险评估，从而降低担保风险。在保过程中要对企业持续的跟踪调查，一旦情况有变化，应及时采取措施。

代偿发生后采取强有力的资金追回措施

在大量的担保业务中必然会出现一些被保企业违约，这时担保机构就必须代偿，但是在代偿发生后，担保机构必须采取强有力的措施，尽量追回代偿的资金。一般采取的手段有执行反担保措施、与企业谈判、对企业重组、诉诸法律手段等。

综上所述，通过采取在战略上回避和转移风险的策略、在制度上分散和消除风险的策略、在操作中采取严格控制风险的策略，并且在代偿发生后采取强有力的措施追回代偿资金，商业性中小企业担保机构就能大大降低经营中所承担的风险

第11篇：风控自我介绍

XX公司全员，大家早上好！

我叫张XX，是来自上海海事大学的金融本科生，现在在我们公司做风控实习生。我的爱好很广泛，包括数学，金融，建模，软件，阅读，围棋，健身，养动物等。我曾经利用大学的闲暇时间做过销售，售后，管培生，会计，商务谈判等各种与金融经济相关的工作。因为我个人认为，要成为一个优秀的金融类从业人员，就需要有广阔的各类金融相关工作的从业经验和眼光。但是我最喜欢的还是风控类的工作，因为我个人认为风控工作既要有专业知识，又要有经验积累，既要有谨慎缜密的思路，又要有灵活应变的头脑，既要有较强的数理知识，又要有相关的法文了解。我很高兴，也很庆幸能成为我们公司的一员。

这几天在我们XX公司的工作让我受益匪浅。我觉得在这里，不仅每天都能学到很多知识，包括我们XX公司工作的各项流程，以及风控工作对各个项目的评审规范等，还能有各位前辈对我这个新人的悉心指导，这都给我一种很强烈的归属感，也有一种很深的团队协作感。例如我们在周六进行的拓展活动，让我也有了许多感悟。比如其中的拉直绳子让大家在上面走的环节，或者是高尔夫球接力赛的环节等，都需要我们先对游戏的规则、要点有一个清晰的思路，再彼此之间互相合作，共同努力，才能完成最后的任务目标。这次拓展活动让我认识到：只有团队的协作和个人的努力以及正确的思路方向共同兼备，才能把事情做好。XX公司的各位前辈都很和蔼，也很细心的一一为我这个新人解惑，对我进行培养，对此我的感触十分深刻。我也希望自己能不断学习，变的更优秀，在我们XX公司做好一个风控评审员该做的工作，为我们XX公司更多的奉献自己的热诚，汗水和努力。我相信，我们XX公司致力于打造钢铁服务社交平台的理念，在钢铁行业互联网化改革的发展趋势中，是十分具有未来潜力的。希望我们XX公司前程似锦，也希望我们XX公司的各位同事们能共同成长，成为将来互联网加钢铁范畴内的领军人，领头羊，谢谢各位！

第12篇：风控资料

风控资料

贷款风险：是指在贷款业务运营中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，公司可能遭受资金损失。

政策风险

是指根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护农民利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。

经营风险

是指根据借款人自身经营需要发放的贷款，借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。 操作风险

是指由公司内部控制及治理机制失效可能造成的贷款风险。主要包括公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权限和道德等原因造成贷款不能按期收回或损失的风险。

第一部分 贷款流程

第一部分

贷款流程

一、小贷公司贷款对象和基本条件

（一）贷款对象

小额贷款公司的贷款对象主要是“三农”企业和农户、个体工商户及中小企业。特点：“小”，规模小，贷款额小；“散”，分布面广，不集中，有的在农村。融资额不超过小额贷款公司资本净额的5%。

（二）贷款基本条件

借款人申请贷款应符合以下要求：

1、自然人必须年满18周岁，有完全行为能力；

2．企业则必须具备法人资格；

3、有按期还本付息的能力；

4、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经工商部门办理年检手续。

（三）贷款卡

贷款卡是指中国人民银行发给注册地借款人的磁条卡，记录借款人在金融机构的融资情况，是借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明。

贷款卡要每年年审一次，年审合格的贷款卡才能办理信贷业务。凭卡号和密码打印企业征信报告。

自然人凭个人身份证打印个人征信报告。

（四）贷款人的权利与义务

1、贷款人的权利：

贷款人有权依照贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款。有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保。具体包括以下权利：

①要求借款人提供与借款有关的资料； ②根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等；

③有权了解借款人的生产经营活动和财务活动；

④依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息；

⑤借款人未能履行借款合同规定义务的，有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款；

⑥在贷款将受或已受损失时，可依据合同规定，采取使贷款不受或少受损失的措施。

2、贷款人的义务：

①应当公布所经营的贷款种类、期限和利率，并向借款人提供咨询；

②应当公布贷款审查的资信内容和发放贷款的条件；

③应当审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷，一般要求在7天内予以答复。

④应当对借款人的债务、财务生产、经营情况保密，但对依法查询者除外。

（五）借款人的权利与义务

1、借款人的权利：

①可以自主向小额贷款公司申请贷款并依条件取得贷款；

②有权按合同约定提取和使用全部贷款； ③有权拒绝借款合同以外的附加条件； ④有权向贷款人的上级和银监部门反映、举报有关情况；

⑤在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务

2、借款人的义务：

①应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、账户及存贷余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查；

②应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督；

③应当按借款合同约定用途使用借款；

④应当按借款合同约定及时清偿贷款本息； ⑤将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意；

⑥有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。

（六）禁止贷款的对象

依据《贷款通则》规定，有下列情形之一者，不得对其发放贷款：

①不具备贷款主体资格和基本条件；

②生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目；

③建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件；

④生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可；

⑤在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保；

⑥贷款用于高风险的投资，如股票、期货等。 ⑦其他严重违法经营行为

二、贷款种类

按担保方式不同，小额贷款分为信用贷款、担保贷款、票据贴现、组合贷款。

1、信用贷款：是指凭借款人的信誉而发放的贷款。信用贷款的最大特点是不需要担保就可以取得，因而风险较大。小额贷款公司应少发放信用贷款。

2、担保贷款：可分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

①保证贷款：是指以第三者承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。从保证的责任形式分：一般保证责任和连带保证责任。一般只接受保证人提供连带责任保证，不接受一般责任保证。保证中突出问题：

1、互保问题和连环保问题，实力较差、关联企业和新成立的企业为了能贷到款常常用这种办法。

2、保证人的免责问题。（借新还旧或转贷时、既有保证又有抵押时、公司为股东提供担保、借款用途及合同内容变更时，一般保证中的先诉抗辩权）

②抵押贷款：是指以借款人或第三者的财产作为抵押担保而发放的贷款。抵押中的突出问题：

1、抵押权的实现（法律手段和协商）；

2、抵押的期限与登记；

3、抵押物的查封；

4、土地使用权的性质（土地出让金、国资公司）；

5、共同共有财产抵押。

③质押贷款：是指以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款。

质押物包括：

1、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单的质押，

2、依法可转让的股份、股票的质押，

3、依法可转让的商标权、专利权、著作权等权利质押，

4、依法可以质押的其他权利。

3、票据贴现

系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。

4、组合贷款

采取保证、抵押、质押多种方式形成一套风险防范措施。

三、小额贷款操作规程

贷款程序一般包括受理贷款申请与受理、贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款跟踪管理、贷款回收。

（一）贷款咨询受理与贷款申请

1、贷款咨询受理：

贷款受理人员必须经过公司培训，掌握小额贷款基本知识，熟悉公司小额贷款产品及操作流程。

①由客户部部客户经理直接受理，客户经理受理后由客户部综合员登记《贷款受理登记表》。

②前台咨询人员接受咨询后受理，由客户部综合员登记《贷款受理登记表》，客户部经理安排客户经理进行贷款调查。

③公司其他人员接受咨询后，交由客户部综合员登记《贷款受理登记表》，客户部经理安排客户经理进行贷款调查。

2、客户申请贷款所需资料：

(1)个人贷款申请所需要的资料：

先由客户提交个人信用查询授权书，查询个人征信报告；如无不良信用记录，再提供下述资料

①贷款申请书（或表）；

②个人及配偶身份证明：身份证，户口本，工作证，明片，社保卡等；

③个人婚姻证明：结婚证、离婚证或未婚证明；

④个人居住证明：房产证或水、电、煤气、电话单之一（近三个月）；

⑤家庭财产证明：产权证、车辆行驶证等； ⑥家庭收入证明：工资证明，个人账户银行流水等 （2）企业贷款所需要提交的资料：

①贷款申请书（公司简介、借款原因、用途、金额、期限、担保方式、还款来源等）；

②有效的法人登记证明正本复印件（须验看正本原件）；

③法定代表人资格认定书、身份证复印件。（授权办理的，还应出具授权书、受权人身份证复印件）；

④最近三年的年度财务审计报告（包括资产负债表、损益表、现金流量表及会计报表附注）和申请前一个月的财务月报表；以及纳税申报表及增值税发票；

⑤按《公司法》设立的客户（含保证人，下同），应提供公司章程、连续的验资报告、股东名单、主要经营管理者的简历等；

⑥有效的贷款证卡、近一年完税凭证和近期账户流水；

⑦贷款用途证明资料（如购销合同等）和资产状况（营业场所）；

⑧股份制企业要提供股东会或董事会决议（当面签名）；

⑨担保方式是保证担保的，应提供保证人的上述资料；

⑩担保方式是抵（质）押担保的，应提供抵（质）押品清单、抵（质）品物权凭证原件和所有权人同意抵（质）押的书面证明。

客户提供的申请资料复印件，应由资料提供人在复印件上加盖公章以示认可

（二）贷款立项 对于企业贷款或贷款金额超过100万的，客户经理应根据公司的贷款政策、投向、金额及申请用途初步得出业务意向，对于符合贷款条件的，填写《贷款立项审批表》，逐级报批。是否立项，由客户部经理审核后报副总经理决定。

如客户申请不符合公司贷款要求，客户经理应填写“致客户函”，及时通知客户并告知不予立项的理由；

如客户基本符合公司贷款要求，经批准立项，客户经理应填写“贷款受理通知”，及时告知客户。同时，应在“贷款业务受理登记薄”上注明。

（三）贷款调查的前期准备

1、客户经理的准备工作

在进行信贷调查之前，客户经理应做好如下准备工作：

①查验贷款证卡和个人信用记录： 查询企业信贷登记信息（企业征信报告）。贷款证卡是客户申请银行信贷业务的必备条件之一，客户经理必须通过合作银行登录人行信贷登记系统，查验贷款证卡的有效性、查询系统中登记的客户的负债及被担保信息、对外担保信息，以了解客户的综合负债情况，并与客户提供的财务报表数据核对，两者信息应保持一致。

持无效贷款证卡申请信贷业务的客户或有不良信用记录的客户不予办理贷款业务。

查询个人征信信息。个人征信信息分三个部分：个人基本信息，个人信用交易信息和个人信息查询信息。核对相关信息与提交的资料是否相符；累计逾期次数不能超过三次；最高逾期数不能超过三期；不能有逾期信用余额等。

②整理业务资料：客户经理收集申请资料完毕后，应及时整理、阅读客户提供的申请资料。在整理、阅读申请资料时，如发现客户提供的资料存在要件缺失、内容不详、资料前后各期数据不连续等情况的，客户经理应及时与客户联系补充资料；客户经理应避免在申请资料不清晰的情况下开展调查工作。

2、信贷调查原则

信贷调查过程也叫做评价过程，主要包括三方面工作：一是对客户的评价，二是对业务的评价，三是对担保的评价。这三方面的工作也称为“客户识别”。对一个新客户的识别，应着重分析客户在合法前提下的实际营运能力和财力状况，以商业化经营原则和审慎原则为指导思想，实事求是地客观评价。

①商业化原则。所谓商业化原则，就是以公司盈利为最终目的，只有识别对象提供现实的或潜在的利润，并考虑潜在风险损失后，仍能获得公司可接受的利润率，该对象才是我们的目标客户，这是识别的判断原则之一。

②审慎原则。所谓审慎原则，就是在预测时，假设潜在风险最大化，设想在小贷公司采取了相应的风险防范措施后，风险是否在公司可接受范围内。这是识别的另一个判断原则。

（四）客户信用等级评定的规定

信用等级：是反映客户偿还债务能力的相对尺度。

信用等级评定：信用等级评定也称为客户评价，是指运用规范的、统一的评价方法，以客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行综合分析，从而对客户的信用等级作出真实、客观、公正的综合评判。

主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面评定

（五）贷款调查

2、贷款调查的内容： （1）个人贷款调查的内容：

①借款人的基本情况：会见借款人及其配偶，核实借款人的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、从事职业专业技能等资料

②资产负债情况：详细了解和核实借款人家庭固定资产状况，具体细目、数量、平方面积、座落位置、购建时间、股票、债券、应收货款、现金等。负债情况核实贷款金额，贷款形态、欠息金额和其它负债等，计算资产负债比例。

③家庭经营情况：了解借款人的家庭生产经营项目、投资规模、经营周期、产值、销售收入及利润等情况，全面综合评估客户的收入状况。

④贷款方式：属于担保方式的贷款，了解担保人基本情况与资产负债状态、分析评估担保资格；属于抵押贷款，要了解抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房 产写明结构座落位置、间数、层数、平方面积写清占地 和建筑面积、附简易平面图）估价、还款来源等。

⑤贷款用途：调查贷款用途的真实性，并评估贷款 所产生的效益。

（2）企业贷款调查内容：①基本情况。主要是调查借款人的贷款主体资格、借款人及其关联企业的历史沿革、地理位置 (包括注册地)、产权构成、组织形式、主导产品及在行业和区域经 济发展中的地位和作用等。

②经营情况。主要是调查近几年和当前生产经营、销售、效益情况以及发展前景预测。

③财务状况。主要是调查近几年和近期资产负债表、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量、销售归行情况及存款的较大变动及现状。

④信誉状况。主要是调查借款人有无拖欠银行或其 它金融机构贷款本息的记录，及其他信誉状况。

⑤经营者素质。主要是调查法定代表人和其它领导层成员的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。

⑥担保情况。主要是调查抵(质)押物的权属、价值和变现难易程度，保证人的保证资格和能力。

⑦贷款的潜在收益和风险。

3、贷款调查的方法

贷款调查实行双人调查，一般采取以下四种方法。一是直接向客户调查，深入实地了解情况。二是查阅客户在银行的信贷档案，重点了解客户在银行贷款的还本付息和结算往来情况，贷款卡中披露的信息，特别是或有负债信息(对外担保)。三是查阅借款人的财务报表及财务报告。四是向社会调查，主要向有关资信评估、税务、工商、电力、社保及同业进行调查，从各种报刊、媒体获取信息。

4、贷前调查报告

贷前调查报告的写作格式大体上可分为两类，一类是表格式，即按照固定表格逐项填写其内容。表格式写法比较简便，容易书写，一般来说，对于申请贷款数额较小，内容简单的个人贷款适用这种形式。另一类是制作式，即制作出完整的书面材料，这主要是对申贷数额较大，涉及的内容比较复杂，一般企业贷款适用这种形式。

优秀的贷前调查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：

①实事求是 ：贷前调查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。特别对借款人经营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现与事实情况不符的主观判断。

②条理清晰 ：贷前调查报告应能根据贷款调查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内 容条理清晰，主次分明。

、

③分析透彻 ：贷前调查报告必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。

④逻辑合理：贷前调查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。

⑤文从字顺 ：贷前调查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病 范例

关于******公司申请贷款的调查报告

借款单位：*******公司

调查时间：**年**月**日 申请贷款金额：

贷款期限：

主办客户经理：*** （亲笔签名）

协办客户经理：**（亲笔签名）

一、借款人概况及借款用途分析

1、借款人的基本概况；

2、借款原因、借款用途、借款金额及期限。

二、借款人的经营、管理水平分析

1、借款人的品德和才能。主要考察企业经营者是否具有廉正可靠的品行与运用资金的才能；企业管理层的整体素质与人才结构。

2、借款企业的产、供、销、机器设备管理状况。包括物资管理、生产管理、产品管理、质量管理和销售管理等。对小企业，应重点分析纳税变化情况等。

3、借款企业的人力资源管理状况。主要分析企业对人力资源的开发与利用等。

三、借款人信用分析

1、借款人及关联企业品德、历史信用（包括真正经营者及股东）

2、信誉状况分析。主要分析客户与银行、工商、税务、电力等部门及其主要客户(包括供货商和购货商)的往来情况和履约情况。

四、行业前景分析

行业周期与经济周期、成本结构（固定成本、变动成本）、盈利性、竞争结构、依赖性、产品替代性、国家管制、所处位臵、市场份额、产品销路。以及金融同业对客户的态度。

五、财务分析

[资产负债表分析、损益表分析、现金流量表分析、盈利能力分析、营运能力分析、偿债能力分析、发展前景分析]（财务指标见附件）

企业财务报表包括：资产负债表、损益表（利润表）、现金流量表

资产负债表是总括反映企业某一特定日期的资产、负债和所有者权益及构成情况的会计报表。资产=负债+所有者权益

损益表是反映企业在一定会计期间的经营成果形成情况的会计报表。收入-费用=利润

现金流量表以现金流入和流出反映企业界在一定期间内的经营活动、投资活动和筹资活动的动 短期偿债能力指标

1、流动比率=流动资产÷流动负债×100%

流动比率表明企业每1元流动负债有多少流动资产作为偿还保证。下限为1，等于2时较为合适。流动比率高说明保证程度强，但也可能是存货积压、应收账款增多且收账期延长，以及待摊费用和待处理财产损失增加所致。所以，要进一步对现金流量加以考察。

2、速动比率=速动资产÷流动负债×100% 速动资产包括货币资金、交易性金融资产和各种应收、预付款项等。速动比率等于1时较适当。影响速动比率可信性的重要因素是应收账款的变现能力。

3、现金比率=现金资产÷流动负债×100% 现金资产包括货币资金、交易性金融资产等。

4、现金流动负债比率=年经营现金净流动÷年末流动负债×100% 由于有利润的年份不一定有足够的现金来偿还债务，所以利用以收付实现制为基础计量的现金流动负债比率，能充分体现企业经营活动所产生的现金流量可以在多大程度上保证当期流动负债的偿还，直接地反映出企业偿还流动负债的实际能力。

分析偿债能力时，一定要把年初比率和年底比率相比较。

影响短期偿债能力的因素：

1、可动用的银行贷款指标。银行已经同意、企业未办理贷款手续的银行贷款限额；

2、准备很快变现的非流动资产。如储备的土地、未开采的采矿权、目前出租的房产等；

3、偿债能力的声誉。信誉好的企业较容易筹集到短缺的现金。

4、与担保有关的或有负债。如果数额较大就应该关注；

5、经营租赁合同中承诺的付款，很可能是需要偿付的义务；

6、建造合同、长期资产购置合同中的分阶段付款，也是一种承诺，应视同需要偿还的债务。长期偿债能力指标

1、资产负债率=负债总额÷资产总额×100% 保守的观点为不高于50%，通常认为不高于60%；

2、产权比率=负债总额÷所有者权益总额×100% 产权比率表明1元股东权益接入的债务数额，比率越低表明企业的长期偿债能力越强。

3、长期资本负债率=非流动负债÷（非流动负债+净资产）×100% 长期资本负债率是指非流动负债与长期资本的比率，它反映企业长期资本的结构。指标越低表明企业长期偿债能力越强。

4、利息保障倍数（己获利息倍数）=息税前利润总额÷利息费用

息税前利润总额=利润总额+利息支出=净利润+所得税+利息支出。一般情况下，已获利息倍数越 高，表明企业长期偿债能力越强。应大于1，为3时较为适当。

5、现金流量利息保障倍数=经营现金流量净额÷利息费用 现金流量利息保障倍数比已获利息倍数指标更可靠。

响长期偿债能力的因素：

1、长期租赁。融资租赁形成的负债大多会反映于资产负债表，而经营租赁则没有反映于资产负债表。如果经营租赁量大期限长，支付租金会影响偿债能力。

2、债务担保。

3、未决诉讼。资产营运指标

1、总资产周转次数=销售（营业）收入净额÷平均资产总额

2、流动资产周转次数=销售（营业）收入净额÷平均流动资产总额

3、存货周转次数=销售（营业）成本÷平均存货

4、应收账款周转次数=销售（营业）收入净额÷平均应收账款余额

财务效益指标

1、净资产收益率=净利润÷平均净资产×100%

2、销售（营业）利润率=销售（营业）利润÷销售（营业）收入净额×100%

3、总资产报酬率=利润总额÷平均资产总额×100%

4、成本费用利润率=利润总额÷成本费用总额×100%

5、销售现金回笼率=经营活动产生的现金流入量÷销售收入×100%

发展能力指标

1、销售（营业）增长率 =本年销售（营业）收入增长额÷上年销售（营业）额×100%

2、资本积累率=本年所有者权益增长额÷年初所有者权益×100%

3、总资产增长率 =本年总资产增长额÷年初总资产×100%

4、三年利润平均增长率=[（年末利润总额÷三年前年末利润总额）1/3-1] ×100%

（三）质物的确定

《担保法》规定下列物品、权利可以质押： (1)汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；

(2)依法可以转让的股份、股票；

(3)依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；

(4)依法可以质押的其他权利。

（二）抵押物的确定

1、《担保法》规定，下列财产可以抵押： (1)抵押人所有的房屋和其他地上定着物； (2)抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；

(3)抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；

(4)抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；

(5)抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权。

2、《担保法》规定，下列财产不得抵押： (1)土地所有权；（土地所有权属国家的）； (2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权除外；

(3)乡(镇)、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围、内的土地使用权除外；

(4)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

(5)所有权、使用权不明或者有争议的财产； (6)依法被查封、扣押、监管的财产； (7)依法不得抵押的其他财产。 合同法

小额贷款公司可采取代位权，《合同法》第73条:因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。

合同法》第200条：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

3、《合同法》第203条：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同

抵押合同无效。依据《最高人民法院关于适用〈担保法〉若干问题解释》第五十四条第二款规定“共同共有人以其共有财产抵押，未经其他共有人同意的抵押无效。其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。”

第13篇：风控工作规划

2015年风控规划

为切实有效履行风险控制职能，结合公司的实际情况 ，草拟2015年风控规划如下：

一、业务发展前景

目前公司担保业务类型分为融资担保和股权担保两种，从14年4月至14年11月中旬，运保中心共收到业务部门交来48个客户申请担保案件，其中股金担保类12个。而风控主要工作内容就是对担保业务进行合规性审查、侧重于借款人第二还款来源的实质审查和担保措施的设立，履行风险控制职能。为了清楚了解业务发展前景，就这段时间通过风控工作的认识谈下公司目前担保业务的认识：

1、融资担保业务，由于公司在银行担保金额在200万元，其限定公司担保业务开展对象一般是规模小、综合抗风险不强、可抵押财产或可执行财产不充沛企业或个人。而公司现在融资担保主要形式是保证担保，就让风控侧重于借款人第二还款来源和反担保人实力的审查。就现在整个经济环境和公司前两年担保案件追偿情况来看，虽然融资担保是公司传统业务、收益高，但存在的风险也不小，所以业务申报须慎重，风控审核要严格。

2、股权担保业务，是基于借款人或出质人以银行股金抵押或质押给公司为其提供保证担保。该项业务风控审核相对简单，主要是落实股金抵押或质押相关手续和银行止付手续控制风险。虽然收费低，风险小，但可作为公司可持续经营项目发展。

3、股权配套担保业务，虽目前公司尚未开展此项业务，但该业务应该是基于股权担保业务所开发新的担保业务。由于是捆绑式业务其收益总体上要比融资担保收费高，风险比融资担保要小很多。而风控在开展此项业务时，要关注股金的现金价值波动，做好质押率的设定综合形式审查，并有效的落实股金抵押或质押相关手续和银行止付手续的完善。

综上，公司需要有持续健康增长，那么应大力拓展股权担保业务同时开发股权配套担保业务。

二、风控工作重点

1、风控审核前期重点在于程序控制，首先应严格树立按照风控流程进行操作的意识，即形式审核业务提交申请材料，包括是否符合受理的基本条件、申报材料是否规范完整等；其次，风控实质审查重点在于第二还款来源或反担保人设置是否真实、有效，包括担保函签订、对借款人、担保人经营状况现场调查及相关资产有效性核定、反担保措施设置法律手续完善和操作。最后，根据借款人的第一还款来源（形式审查）、第二还款来源、反担保设置（实质审查）的有效性进行综合分析，出具风控意见。

根据目前担保业务类型分为融资担保和股权担保两种，针对融资担保个案审核重点在于借款人第二还款来源和反担保设置的真实性、有效性方面审核；而针对股金担保个案审核重点在于股权是否办理抵押公证或质押登记及止付手续。

2、风控审核后期重点在于保后对借款人、反担保人经营状况、信用状态进行跟踪，并对业务部门对借款人保后跟踪情况进行不定期的抽查；本部门将每月对保借款人、反担保人进行跟踪（侧重于网上查询）并定期汇报。若发现借款人、反担保人经营状况或资产发生重大变化的，及时汇报或并根据情况作出相应的措施控制风险。

风控保后工作重点，督促、抽查业务部门对借款人保后跟踪工作落实并参与部份保后跟踪，收集整理相关数据。同时应通过网络信息资源查询借款人、担保人经营状况、涉诉情况的变化，并在借款人借款合同到期前，协同业务部门以收集续贷材料的名义对借款人提示还款，并提前就借款人现在经营状况作调查和评估，预防风险发生和完成对借款人经营状况的调查。

三、风控工作建议

四、成本控制

1、客户现场调查、保后跟踪交通费，根据项目情况先向公司申报，由公司按照报销制度予以报销；

2、根据风控审核需要，先向公司申报，相关费用由公司凭正规票据报销；

3、涉及代偿追诉案件费用支出的，先向公司申报，由公司先行垫付，最后从追偿奖励提成中核减。

五、人员安排

根据目前公司现有担保业务量和职能要求，编制定为3人，经理1人，风控员2人。

六、薪酬结构及考核方式

薪酬结构分三块：基本工资（含职务工资、工龄工资、车贴）、奖金、提成；三者比例为经理及风控员5：3：2。

基本工资依据职务待遇制定按月发放；奖金是根据各岗位职责、风控审核流程操作规范性、完整性、风控报告撰写质量、保后跟踪工作执行情况等进行考核；业务提成主要是根据业务部门担保业务完成目标参照发放。

运保中心 龚真真 2014年11月27日

根据公司要求，运保部拟以“使公司担保业务风险得到有效控制，以确保公司各项目标得以实现”为工作目标。为实现此目标，运保部新一年的工作规划如下：

第一阶段审核体系制度的建立

此阶段以主要是先梳理风险审核流程、本部门各岗位职责的明确分工及奖罚制度建立。

工作目标

1、建立完善风控审核相关制度，保证风控审核工作规范化管理。

2、搭建高效的工作团队，有效的开展风控审核，保证风控审核工作质量，以确保公司的担保业务风险控制。工作任务：

1、鉴于前期风控审核工作经验积累，对公司担保业务流程及风控审核制度进行梳理并加强学习讨论。由本部门协同业务部门提出业务流程存在或改进的意见，并根据后续工作情况，对制度进行完善与补充。

2、根据工作内容需要，明确本部门各岗位的工作目标、工作权限和职责。

3、为提高本部门审核工作质量和积极性，由公司给予本部门调查核实等方面相关经费及风控审核案件业务奖励建立相关奖罚制度，便于更好的开展工作。第二阶段:风控审核业务开展

工作目标：

1、风控审核制度得到有效执行，公司担保业务风控层面得到有效的控制， 完善风控制度，确保风控工作符合相关法律法规及公司实际情况。

2、建立风控数据库，为全面风险管理工作提供基础数据。工作步聚：

1、风控审核前期重点在于程序控制，首先应严格树立按照风控流程进行操作的意识，即形式审核业务提交申请材料，包括是否符合受理的基本条件、申报材料是否规范完整、担保费用标准等；其次，风控实质审查重点在于第二还款来源或反担保人设置是否真实、有效，包括担保函签订、对借款人、担保人经营状况现场调查及相关资产有效性核定、反担保措施设置法律手续完善和操作。最后，根据借款人的第一还款来源（形式审查）、第二还款来源、反担保设置（实质审查）的有效性进行综合分析，出具风控意见。

根据目前担保业务类型分为融资担保和股金担保两种，针对融资担保个案审核重点在于借款人第二还款来源和反担保设置的真实性、有效性方面审核；而针对股金担保个案审核重点在于股金是否办理抵押公证或质押登记及止付手续。

就融资担保而言，对于借款人第二还款来源和反担保设置的真实性、有效性方面审核具体工作有几方面：

1、了解借款人第一还款来源的经营状况、经营场所权属、经营厂房设备价值等情况；

2、查实借款人提供个人房产、车辆的是否有办理抵押或按揭的情况，进行固定资产统计和估算；

3、了解借款人其他收入或投资的大致情况；

4、查实反担保人固定资产（个人房产、车辆的是否有办理抵押的情况）、投资或收入的来源（经营状况），确认反担保人真实、具体家庭住址，并对反担保人资产价值进行估算分析，来确认反担保设置的有效性；

5、当场核实反担保人身份并现场监督担保函的签订或其他需要审核的相关手续；

6、对担保案件进行风险综合分析，撰写风控报告，完成审批表意见的撰写。

而股金担保，主要是审核股金的真实性及反担保手续设置的有效性，具体而言，

1、形式审查股金证及权属证明、股金数额价值，了解其股金出质或抵押的比例是否符合公司或法律规定；

2、初步撰写股金担保风控报告，出具同意申报的前置条件（以办理抵押公证、质押登记相关手续为准）；

3、根据股金性质办理抵押公证、质押登记相关手续，交业务部门办理好银行股金止付手续；

4、完成审批表意见的撰写。

股金配套担保，是公司根据股金担保客户借款金额大且有更大融资需要所拟设。公司先拟定股金配套担保业务相关前提条件，如借款金额大小、担保收费标准、风险审核的相关流程和要点。

2、风控审核后期重点在于保后对借款人、反担保人经营状况、信用状态进行跟踪，并对业务部门对借款人保后跟踪情况进行不定期的抽查；本部门将每月对保借款人、反担保人进行跟踪（侧重于网上查询）并定期汇报。若发现借款人、反担保人经营状况或资产发生重大变化的，及时汇报或并根据情况作出相应的措施控制风险。

风控保后工作重点，督促、抽查业务部门对借款人保后跟踪工作落实并参与部份保后跟踪，收集整理相关数据。同时应通过网络信息资源查询借款人、担保人经营状况、涉诉情况的变化，并在借款人借款合同到期前，协同业务部门以收集续贷材料的名义对借款人提示还款，并提前就借款人现在经营状况作调查和评估，预防风险发生和完成对借款人经营状况的调查。

3、根据每个风控报告和本部门保后跟踪情况，建立风控数据库。以上为运保部2015年工作规划，运保部将以此为指导并结合公司实际情况，完成工作任务，实现工作目标。

运保部

第14篇：风控,工作总结

风险管理部2013年工作总结 今年以来，风险管理部紧紧围绕公司发展战略和年度经营目标，牢固树立“发展第

一、风控优先”的风险管理理念，坚持原则性与灵活性相结合的风控原则，突出“五抓”，在有效实施风险管理的同时，促进了公司业务经营的持续、稳健发展。现就2013年本部所做的主要工作汇报如下：

一、抓规范，着力完善风控流程

制度是行动的先导，是实现风控目标的保障。一年来，风险管理部在公司领导的帮助和指导下，从公司业务经营和风险管理实际出发，坚持建章立制与规范管理相结合，一是拟定了《金融类业务操作及风控规程》、《平台业务操作及风控规程》及操作流程图；二是制定了《平台及股东业务授信管理办法》；三是对原有的合同、协议进行了清理，按照“精减、适用、合法、有效”的原则，在充分听取法律顾问及公司领导意见的基础上进行了修定完善；四是对各类合同文本使用全部实行了纸质化、格式化。

与此同时，配合相关部门起草并出台了《过失责任追究办法》，确保了各类业务操作和风险管控有章可循，有据可依，有效地杜绝操作风险、合规风险、道德风险的发生。

二、抓源头，严把风险入口关

任何收益都不能弥补本金的损失。对此，风险管理部坚持从源头抓起，严把“四关”，保证了项目质量，降低了项目实施风险。一是严

把“项目立项关”，对业务部门申报的项目，风险管理部在查看相关资料、认真听取情况介绍的基础上，帮助相关人员对项目实施面临或可能面临的潜在风险进行识别、分析，并根据所揭示风险的可控性，结合客户及项目实际情况提出明确、有效的风控建议，对经双方沟通认为不符合风控要求的，业务部门均主动撤回了立项申请；二是严把“尽职调查关”，对初审符合条件，风控部根据项目实际逐一列出验证和调查清单，并配合业务人员适时开展实地尽职调查。在调查中始终坚持“听、看、查、问、测”相结合的办法，多渠道、多角度获取客户及项目一手资料；三是严把“综合审查关”，结合现场尽职调查所掌握的信息，风险管理部一方面对客户及担保人所提供资料的真实性、完整性、有效性进行审查。对借款人或担保人主体资格不合法，所投资项目可行性差的果断予以否决，对资料不齐不全的，告知相关人员及时收集完善。另一方面对客户资信、经营能力、经济实力、资金用途、保证措施、还款来源的真实性、可靠性、有效性进行验证。对客户资信良好、项目可行、还款来源可靠、资金投入风险可控的给予积极支持，反之予以否决；四是严把“风控措施设计关”，对符合公司投资及风控政策要求的项目，风险管理部坚持从每个项目的具体情况出发，本着“程序简便、措施合法、控制有效”的原则，及时拟定风控措施，尽可能地为领导决策提供最佳建议。

与此同时，对操作复杂、风险管控难度大的项目，风险管理部还

逐一制定了详细的操作流程，以帮助操作人员准确执行风控决策意见。

全年共开展项目风险评估186个，其中参与尽职风险调查129个，

通过风险审查78个。

三、抓落实，杜绝内生风险发生

事实证明：企业真正的风险不在于外部而是内部，而防范内部风

险的关键在于规章制度的落实。

一年来，风险管理部始终坚持从本部门做起，率先执行公司业务

操作和风险管理制度，做到正人先正己。与此同时，引导相关人员充分认识严格执行规章制度对防范经营风险与管理风险、企业风险与个人风险的重要性。

另一方面，为准确落实项目风控决策意见，风险管理部始终坚持

全程参与项目落实及回款工作，并对落实过程中的每个环节、每个步骤进行全方位、全过程监督与指导，尤其是对各类法律文书的签署坚持做到了“有签必审、先审后签”，重要合同一律经过法律顾问审查、领导审定后实施。同时，对落实过程中遇到的新情况、新问题及时帮助进行风险分析，并提出合理、有效的解决措施，有效防止了操作风险、道德风险和法律风险的发生。

四、抓监控，适时化解投资风险

俗话说：“三分种七分管”。为确保项目投资按时顺利回收，风险管理部一方面督促业务部门随时关注项目运行情况，对即将逾期或己逾期的投资项目实行责任到人，采取电话催收与上门催收、向借款人催收与向担保人、介绍人催收相结合的手段加强清收。对生产经营正常、还款有保证、风险可控，但因一时资金周转困难的，在结清费用的前提下按公司相关规定和流程办理延期手续。另一方面，风险管理 部依据投资项目台账随时了解客户结息、还款情况，对欠息、逾期的项目及时与业务部门进行沟通，对存在重大风险苗头的，主动配合业务部门通过约见借款人、前往企业实地考察，全面摸清项目投资风险状况，并根据项目风险特点制定相应的风险化解措施；对通过正常手段均无法收回的投资，在请示领导并与法律顾问进行交流沟通的基础上，果断采取法律手段进行清收，在一定程度上确保了项目风险管控的有效性。

五、抓评价，不断提高风控水平

投资风险的多样性、复杂性和不确定性，决定了风险管理的灵活

性、严密性和超前性。一年来，风控人员在开展自学与互学、项目讨论与风控交流，不断加强自身专业知识学习和实践经验总结的同时，还定期不定期地开展项目风控工作后评价，对过去己实施项目尤其是对典型案例从项目立项、项目风险识别、风险分析、风险控制、风险跟踪到风险处置全过程进行回顾剖析，认真总结经验和查找不足，进而归纳、完善不同项目风险管控的基本方法及流程，为进一步做好项目风险控制工作，有效防范项目风险奠定了坚实基础。

过去的一年来，风险管理部虽做了一些工作，但也还存在一些不

足之处，突出地表现在“三重三轻”上，即重项目风险控制，轻系统风险防范，重项目前期风险控制，轻项目后期风险跟踪，重自身素质培养，轻团队风控能力建设。

来年工作打算

新的一年，风险管理部将在公司领导的正确领导下，紧扣公司发

展战略和目标，密切配合相关部门，统筹风险管理，着力推进“五继续和五加强”，全面推动公司业务经营持续、快速、健康发展。一是在继续坚持抓好业务学习，全面提高自身主动管控风险能力的同时，切实加强团队风控能力建设，不断增强操作人员对项目风险的识别、管控和处置能力；二是在继续坚持做好项目前期风险识别、分析、控制的同时，进一步加强后期风险的预警与督导处置；三是在继续坚持做好单个投资项目风险控制的同时，切实加强对投资项目行业结构、客户结构、期限结构、收益结构等的监测、调节，不断分散经营风险，防止系统风险、财务风险发生；四是在继续坚持率先垂范各项风险管理制度的基础上，切实加强对公司内控制度执行的监督，减少甚至杜绝操作风险、道德风险、合规风险等内生风险的发生；五是在继续坚持原则性与灵活性相结合的风控理念的基础上，切实加强风险管理新理念、新思路和新方式的研究和探索，为公司业务领域拓展、经营方式转变以及运行机制转换夯实风险管控基础。篇二：风控工作总结 年终总结计划

时间转眼即逝，一年的工作就这样结束了，在这里首先要感谢公司给了我进入公司工作的机会，感谢公司给我们搭建了发挥自己才能的平台，从今年5月3日进入公司，到现在已经已经快7个月了，在这段时间里我得到了很多的收获，从而自己也有了很多感悟，回顾一年的工作，现总结如下：

一、主要工作内容：

1、进入公司以来的一个月我大部分时间用于学习公司的各项规章制度，学习业务流程。其中，公司的同事给了我很大的帮助，接下来，在部门领导的安排下，开始接触项目，协助做项目审核的同事做一些辅助性工作。

2、跟随部门领导和业务部同事对一些企业做了保前调查，针对企业的生产经营状况，财务情况、还款来源等进行了综合的评估。

3、开始独立做担保项目审核报告，截止到现在完成担保项目审核总额7190万元，其中已经放款的在保项目5390万元。

4、审核业务合同，出具承诺函等， 协助了项目经理到企业去签订合同，熟悉办理反担保的流程，目前独立办理过得项目反担保有曲靖利民獭兔股权质押，房屋买卖公证，会泽金土地房屋抵押，宣威双井商贸土地抵押。

5、跟随部门领导对在保企业做保后调查，及时了解企业的经营情况，针对有可能出现代偿风险的企业，作出相应的处置措施。

6、合理安排时间学习公司的各项规章制度，提高自己的业务水品。篇三：2013风控年终总结计划

年终总结 2013年9月1日，战略性合并的大背景下，我经过慎重的选择，进入这个大家庭，学习和工作。在公司领导的关怀和各部门同事的大力支持下，我很快适应了新的工作环境。到现在已经快5个月了，在这段时间里我得到了很多的收获，也有了很多感悟。深知客户的的质量事关公司经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。在此期间，按照公司总体工作思路和部署，努力工作，完成了债权中心项目贷前实质性考察、法律文件审核及签署、贷后的监管与处置等一系列工作。为公司的债权中心的业务提供了决策依据。现将2013年的主要工作总结如下：

一、切实做好项目贷前实质性调查。根据公司业务流程要求，与业务部进行项目实质性考察，确保各项调查工作符合公司规定。调查中对每家企业的生产经营、财务状况、合同订单、投资新建等方面以及涉及银行贷款进展等进行调查。

二、积极组织项目论证会，根据项目的具体情况制定初步的风险控制方案，及时汇报给领导，在领导的建议下完善风险控制方案。

三、严格把控风险，完成法律文件的审核与签署工作。法律文件的审核与签署工作是风险控制部的一项重要工作，确保法律文件内容完整、准确、真实。

四、项目贷后的监管工作。风控部坚持及时通报事态进展，不断更新相关信息变化，使得领导决策更加有力。

风控部工作的顺利开展离不开领导的支持和其他部门的大力协助，特别是资金部和财务部。但与公司领导要求以及公司业务的发展需要相比，我清醒的认识到还有较大差距，比如调查不及时、不详细，未及时开展贷后检查，以及需加强理论知识、国家政策、业务技能等方面的学习和提高。 总结过去，展望未来，本人将努力改正不足之处，从以下方面进一步加强风险控制工作：

1、严格按照相关制度开展风险控制工作，进一步规范风险控制流程，完善公司风险控制体系。

2、进一步加强项目的管理，对已投资项目进行全面的梳理，加强项目的深度分析，为决策层提供决策依据。篇四：2011年度风控部工作总结 2011年度风险控制部工作总结 2011年，风险控制部在公司领导的关怀和各部门同事的大力支持下，按照公司总体工作思路和部署，努力工作，克服人员调整频繁给工作带来的不便，完成了申保项目保前实质性考察、法律文件审核及签署、组织项目论证会、拓展新业务品种、不良项目的处臵等一系列工作。现将一年来的主要工作总结如下：

一、切实做好申保项目保前实质性调查，监督业务人员尽职尽责。根据公司业务流程要求，风险控制部对项目调查小组调查的合规性进行检查和监督。一年来与担保业务部进行项目实质性考察100余户，确保各项调查工作符合公司规定。调查中配合业务人员对每家企业的生产经营、财务状况、合同订单、投资新建等方面进行调查，并对业务人员是否履行尽职调查义务实施监督。做到发现问题及时提醒及时处理。

二、严格把控风险，完成法律文件的审核与签署工作。

法律文件的审核与签署工作是风险控制部的一项重要工作，一方面是公司正式与银行签订《保证合同》之前，对公司于贷款企业、反担保企业、反担保自然人、银行等四方签署法律文件内容完整性、合规性审核工作。在工作中，我们协同担保部业务人员发现了几起申保企业伪造签字样本的案例，并进行了纠正和整改。另一方面是根据我们与银行签订《合作协议》、《保证合同》。今年完成工行、建行合作协议的续签工作，兴业银行为我公司综合授信2亿元人民币，招商银行、农行、交行正在审核沟通过程中。

三、积极组织项目论证会。

根据《担保业务管理办法》和《项目论证会议工作细则》的规定风险控制部我们积极组织项目论证委员会。包括项目资料的完整性审核、项目评审报告的合规审核、会议申请、会议组织、发布会议纪要等。一年来，风险控制部总共组织召开了项目论证会议58次，审核新增续保项目122个。其中会议通过新增项目28户，续保项目50户。

四、加强风险防范，制定系列措施和制度。

今年下半年以来，面对国家货币政策紧缩，信贷资金紧张，企业的融资环境不断恶化，担保公司面临的担保代偿风险持续发酵。开展融资性担保业务蕴含的风险不断加大，如何加强风险防范，谨慎开展担保业务是我们公司面临的重要问题。部门先后发布了《风控部人员考察项目十条注意事项》、《关于加强风险防范、谨慎开展融资性担保业务的通知》等。要求树立全员风险防范意识，每个人、每个岗位都是风险控制点，牢记蚁穴溃坝的教训。着重落实反担保措施，加大追偿线索的搜集，反担保措施要避虚务实。

五、统计在保项目，做好项目到期前提醒。

风险控制部认真做好项目统计工作，并根据在保项目统计表及时的做好临近到期项目提醒工作。每月月底前做好下一个月到期的项目统计，形成《到期项目统计表》并送达担保业务部部门经理手中。为业务部及时做好续保工作做好相关服务。

六、不良项目的代偿、追偿、诉讼工作。

认真做好山东**项目的追偿工作，做好与法院、律师事务所的沟通工作，及时通报有关情况。

山东***项目风险发生后，风控部坚持信息公开，及时通报，群策群力的原则，及时通报事态进展，不断更新周边信息变化，使得领导决策更加有力。

七、新业务品种的拓展及新系统的开发。

今年下半年以来，根据公司领导的部署，我们部门与其他部门合作开发业务新品种和新系统的工作。新业务方面主要有以下两点：

1、加入省再担保集团。截止到现在对再担保现有业务品种的了解、前期准备材料、到我公司考察座谈已全部结束，等待对方上会通过加入该体系。

2、诉讼保全业务。目前已经完成和省高院的接触，有关负责人对我公司诉讼保全担保业务的开展表示认可，并提出由我公司作为发起人制定担保公司业务规则，年内配合完成国内诉讼保全业务的进展调研。

3、区域集合票据业务的开展。风控部及时了解到该项业务的试点政策，及时通报公司并走在了同行的前列。

信用担保综合业务系统的开发。我部与其他部门配合完成设备及软件的购买、设备的安装、系统的调试、操作培训等。

总结过去的一年，风险控制部做了一些工作，但与公司领导要求以及公司业务的发展需要相比，我们清醒的认识到还有较大差距，主要表现在以下几个方面：

（一）风控业务工作流于形式，甚至成为业务部的附属部门。由于两个部门人员紧张，业务量大，有时工作出现两个部门交叉

进行，许多项目为了赶进度导致风控部许多审核工作无法按时有序进行。我们认为严格完备的业务流程和手续是我们最后的风险屏障，我们每一个业务人员都应该遵守，不应流于形式、颠倒顺序。回顾以往的工作，我们部门的工作人员出现与业务部门人员沟通少，发现问题碍于怕影响工作效率而没有及时提出。严格完备的业务流程和手续在短时间内可能会影响工作进度和效率，但是这种工作习惯的养成正是我们工作可以大胆有序开展的前提和保证。

（二）未及时督促业务部门开展保后检查。

今年以来，受担保业务压力和人员变动影响，在保项目的常规保后管理基本停止，风险控制部也没有及时督促业务部门做好保后检查工作。导致没有及时发现风险的存在，发生了不良项目的代偿。

（四）制度虽有，执行欠佳。

今年，风险控制部根据实际情况相继制定了相关的制度和表格。但是执行力度不够，迫使一些制度成了摆设。好的制度重在执行,如果执行力度不够,再好的制度也等于零。我们反思执行力不够的原因有两方面：

1、制度本身的缺陷：制度与企业现实脱节，缺乏执行基础；

2、

执行制度的人的问题，人对制度的重视程度不够，缺乏执行的动力。 二○一二年工作初步打算 2012年，风险控制部做好日常做的基础上打算重点抓好以下几项工作：一是进一步提高风控人员业务理论水平和职业判断能力。加强学习，提高自己，不应该忽视学习的重要性，每周一组织部门会议，集体学习风控准则，项目报告，经济走势等关系到业务水平，风险因素的内容，平日要多关注一些大事、时事。二是积极发挥工作主动性，努力拓展新业务品种。在今年新业务拓展工作的基础上，争取在新业务品种上做出成绩。三是加强风险把控能力。做好保前、保中保后检查，并根据项目保后调查结果进行风险分级调整，根据分级结果采取不同的保后管理方式。及时发现潜在风险的，及时与公司领导沟通汇报，短时间内正确的应对措施。四是做好不良项目的追偿、诉讼工作。五是理论联系实际，切实把公司制度和风控部门制度切实贯彻到实际工作中去。

总之，在新的一年里，我们将按照公司的安排，尽最大努力来完成各项决策的具体实施，加强业务学习，认真开展工作，不断提高加强风险防范的能力，为公司的加快发展贡献一份力量。

风险控制部 二〇一〇年十二月八日篇五：风控年终总结计划 年终总结

总结过去，展望未来，本人将努力改正不足之处，从以下方面进一步加强风险控制工作：

1、严格按照相关制度开展风险控制工作，进一步规范风险控制流程，完善公司风险控制体系。

2、进一步加强项目的管理，对已投资项目进行全面的梳理，加强项目的深度分析，为决策层提供决策依据。

第15篇：风控工作总结

2017年风控工作总结（法务）

集团风控委：

为全面总结分析2017年度风控工作，进一步提升风控质量，做好2018年度风控工作，现从法务方面对某公司2017年风控工作进行总结，具体情况汇总如下：

一、加强风险防范，完善系列措施和制度。

对公司章程、《“三重一大”决策制度实施办法》、《党委会议事规则》、《董事会议事规则》、《办公会议事规则》等重要规章制度进行修订，进一步完善法人治理结构，健全企业治理体系，提高科学治理能力。

二、严格把控风险，完成法律文件审核与签署工作。

（一）业务合同的审核

在业务合同的审核上，在业务评审会基础上，按照严格控制业务风险的原则，对业务合同进行审查修改。严格从客户主体资格、合同履行期限、交提货方式、货物验收、货款结算、违约责任、纠纷管辖等方面进行审核。上下游合同做到完全闭口，将我司风险转移给上下游客户，部分业务要求客户以提供保证金或签订保证合同的形式提供担保。对于在合同有效期内下游分批提货的合同，明确下游在有效期内未履行完毕的违约责任及我司的处置权限，并严格规范提货手续。在货款结算上，尽量做到先收下游货款再付上游，对于需要我司垫付资金的业务，除对合同严格审查外，还要求客户提供担保。对于下游客户在提货一定时间内支付货款的业务，约定下游客户在支付一定比例货款前，货物所有权不转移的条款。在纠纷管辖上，尽量约定到公司所在地法院进行管辖，如产生纠纷，方便我司诉讼。

（二）担保合同的审核与签署

对于需要客户提供担保的业务，在业务开展前，根据业务评审会要求，拟定担保合同。签订担保合同时，法务人员陪同业务人员到客户单位或要求客户至我司进行面签，并要求客户提供相关资格证明文件，以防范担保合同效力风险。

三、做好业务事中监管及预警工作。

做好账期业务及逾期债权的诉讼时效核查工作，对存在诉讼时效风险的业务，及时预警，并通过与欠款单位对账、向欠款单位发送催款函、对欠款单位提起诉讼等方式，中断诉讼时效，规避风险。

总结过去的一年，虽然做了些工作，但与公司领导要求及业务发展需要相比，还存在较大差距和不足，主要表现在以下几个方面：

公司各项制度已初步建立，但尚未彻底执行，还需不断完善。 公司虽然已建立完善的业务评审机制，但有些业务在开展过程中，不能严格按照业务评审会上确定的标准去执行。深入分析原因，一方面在于业务人员思想上不够重视，缺乏严格工作流程、细化工作的意识，为做成业务，在某些合同条款及业务操作细节上做出让步；另一方面在于法务人员未通过有效的方式，将业务流程，风险意识，责任理念灌输到每位业务人员的心里。

2017年已成过去，通过总结工作中的得与失，对与错，及时发现问题，解决问题，有效防范业务风险才是今后工作的重点。2018年在做好日常工作的基础上进行细化，从以下几点入手，做到有效地防范业务风险。

一、完善法务工作制度、流程

（一）明确法务工作职责，为公司经营、管理决策提供法律上的

2 可行性、合法性分析和法律风险分析；制定法务工作流程，理清工作顺序，更好的履行法务工作职责，有效的提高工作效率。

（二）推进格式化合同进程，充实格式化合同模版库，节约合同审核时间，进一步提高工作效率；保持敢于直言的风格，大胆地提出合同中存在的风险和问题，为领导决策提供法律依据。

（三）协同律师及时审查合同及其他法律文件，并提出相应的书面法律意见或进行相应的修改。

二、提升业务和专业水平

学习提高上，法务人员在做好本职工作的同时，要注重提升业务理论水平和专业水平。与业务部门加强沟通和交流，深入学习业务模式，掌握业务知识。同时要进行法律专业技能的学习，提升法律专业素养，为公司业务健康、有序发展保驾护航。

三、严格执行公司规章制度。

制度执行上，严格执行公司的各项规章制度，严格按照公司业务评审会要求审查合同，监督业务开展。加强对业务风险的把控能力，法务前置的同时也要做到法务全程参与，做好业务开展前、开展过程中及开展后的监管，及时规避潜在风险。

总之，2018年将按照集团的安排，尽最大努力完成公司各项决策的实施工作，加强业务学习，认真开展工作，不断提高风险防范能力，为公司持续、快速、健康发展贡献一份力量。

风控委

二〇一八年一月十二日

第16篇：资料(风控)

大数据风控那些事（上）

大数据风控同传统风控在本质上没有区别，主要区别在于风控模型数据输入的纬度和数据关联性分析。据统计，目前银行传统的风控模型对市场上70%的客户是有效的，但是对另外30%的用户，其风控模型有效性将大打折扣。 大数据风控作为传统风控方式补充，主要利用行为数据来实施风险控制，用户行为数据可以作为另外的30%客户风控的有效补充。大数据风险控制的作用就是从原来被拒绝的贷款用户中找到合格用户，识别出已经通过审核的高风险客户和欺诈客户。

一、银行信用风险控制的原理

金融行业中，银行是对信用风险依赖最强的一个主体，银行本质就是经营风险，不同的风险偏好决定了银行的经营水平。在经济结构调整周期过程中，信用风险管理也是各个银行面临的巨大挑战。

1.两种常见的信用风险管理方式 银行信用风险管理有两种方式，第一种方式是从大量申请人中找到合格的贷款客户，将贷款放给这些人。第二种方式是从申请人中识别出有潜在风险的贷款客户，不将贷款发给这些人。可以简单地认为是找到好种子和识别出坏种子。 2.如何找到合格的贷款人？

银行在找好种子时，一般会对好种子进行一些基本限定，从贷款人的学历、年龄、收入、职业、资产、负债、消费等几个方面进行打分，最后综合评级，依据评估分数进行贷款审批，可以简单地认为是风险定价（RBP）。

贷款销售人员主要的任务是找到好种子的用户，通过KYC和风险评估等方式的找到潜在合格客户。这个阶段的风险控制可以认为是一个基线控制，经过风险评估之后，会得到客户的评估分数或风险评级。在控制基线之上的客户会被放进来，认为是潜在合格客户；风险管理部门进一步验证，如果审核通过之后，就会依据分数和级别发放贷款。 3.识别出潜在风险的人

利用数学模型来识别风险客户，目的是找到欺诈客户和未来不会还款的用户。在识别坏种子时，数学模型和坏种子是关键，数学模型决定风控方式是否科学，数据纬度是否全面，结论是否科学。坏种子是用来修正风控模型参数，提升模型的鲁邦性，同时让模型可以不断完善自己。在预防欺诈用户时，行业共享的黑名单也起到了很大的作用。 坏种子对识别出欺诈用户和潜在违约用户十分关键，风控模型是否有效的一个前提就是是否有足够多的坏种子。

4.个人消费金融授信的5P原则

信用贷款分为抵押贷款和无抵押贷款，其中抵押贷款的风险相对较低，风险评估过程中主要关注抵押品的自身价值和贷款覆盖率，贷款用途和还款能力占信用审批权重比例较低。银行过去大量的个人贷款，都是抵押贷款，其中按揭房贷占了很大的比重。

无抵押贷款称为信用贷款，时髦的称呼为消费金融。贷款人无需进行财产抵押，仅仅依靠自身信用分数或还款能力申请贷款。相对于抵押贷款，其风险较高，也是银行信用风险管理的重点领域。这几年消费贷款增加较快，预计2017年同个人消费相关的消费贷款，可以达到27万亿左右。很多银行、信用卡中心、互联网金融公司都在争夺这个市场。

个人金融消费贷款除了遵循CCCP消费金融授信审核标准之外，授信5P原则也经常用于评估客户信用风险。“5P”原则主要是指贷款人情况（people），资金用途（purpose），还款来源（payment），债权确保（protection），借款人展望（perspective）。 贷款人情况

是指贷款人信用情况、个人财力、银行往来记录，其中其个人信用评分比重最高，个人财力次之，贷款人的还款记录和还款意愿也很重要。 资金用途

是指贷款人的借款用途是否合理、合法。是否用于投机领域或高风险领域，例如高利贷或赌博等。资金用途是否合法，同贷款被按时归还相关度较高。 还款来源

是授信审批中最重要的，用来了解贷款客户是否具备还款来源，其偿债能力如何。其中客人的月度薪资收入、资产收入、支出费用、财产价值都高度相关。其中常用衡量标准是无担保贷款不得超过月收入的22倍（DBR小于等于22），月还款金额不得超过客人扣掉所有支出费用后，所剩费用的一半。另外信用卡的授信额度也会被考虑在内。 债权确保

主要是指对申贷客户所提供的各项担保品进行评估，当贷款违约时，银行可以处理担保品，减少带贷款损失。消费金融一般无担保品，因此债权担保不太适用，但是某些消费金融公司会让贷款人购买一个担保产品，一般为贷款总额的2%，可以作为债权确保。 借款人展望

就是贷款人未来违约的可能性，依据贷款人的行业、薪资、职业、职务、学历等因素进行预测，评估未来发生风险的概率。一般入门门槛低、专业程度低，可替代性高度高的工作或行业风险较高。

5.贷前风险控制的重要性。

信用贷款的风险控制分为贷前，贷中，贷后三个阶段。贷前控制主要是找到合格贷款人；贷中控制主要预防抵押品资产减值，无法覆盖贷款标的，或者预防借款人还款能力下降，无法按时归还贷款；贷后控制，主要当贷款发生逾期时，通过催收降低银行损失。其中，贷前风险控制是最为重要的。

摩根大通银行有一个统计，75%的信用风险可以在贷款前进行风险控制，贷后风险控制的有效性大概只用25%。因此对于金融企业，贷款前的风险控制更为重要。在信用卡领域，贷款前的恶意欺诈占整体信用贷款损失的60%，真正贷款到期，不进行还款的的客户只占信用贷款损失的40%。互联网金融企业也是如此。信用贷款风险控制过程中，贷前风险控制是最为重要的。

二、金融行业信用风险控制的挑战

金融行业在过去主要依靠经验和宏观经济形式来实施风险控制，以定性为主，更多依赖风险管理精英的个人能力，特别在经济发展很好的时期，风险管理偏好不太科学，不能够反应出真正的风险水平。定性的风险管理占主体，定量的风险管理起到很小的作用。

现在，越来越多的银行正在重视定量风险管理，积极利用风控模型来实施风险评估。巴塞尔III协议的推行，推动了定量风险评估。大多数中国银行的风控模型大多从国外引入，经过自己定制和改良之后用于信用风险评估。但是信用风险和操作风险比较复杂，由于信息不全以及其他问题，很多国外的信用风险模型效果不太明显。于是大多数中国银行参考国外信用风险评估模型，做了一个中国版本。包括著名的FICO风控模型，现在银行很少直接采用。 在这个中国版本的风控模型中，企业信用贷款过于依赖政府授信和国有企业，这种粗放型信用风险管理在经济结构调整过程中，引发了很高的不良贷款率。对私业务中，过高的信用审核标准，无法为更多的贷款申请人提供贷款，造成了无法为更多人提供服务，特别是在信用消费领域，无法实现普惠金融服务。

银行在个人信用风险管理过程中遇到的主要挑战。 1.缺少坏种子

银行建立风控模型的基本原理是，利用大量坏种子，寻找到共性信息，建立风控模型。在利用另外一批坏种子来优化风控模型，找到合适算法，预测参数，加快收敛等。 坏种子对于建立风控模型至关重要，如果坏种子数量不够，风控模型无法设定参数和修正模型。过去银行严格的信贷审批机制，造成了小额贷款（信用消费信贷）规模很小，产生的坏种子也不多，规模较小的坏种子对于建立信用评估模型不利，，无法优化已有的模型和提高风控模型的适用性。

信用风险常见的算法有参数统计法例如逻辑回归、Bayes风险判别分析法，以及非参数统计方法例如聚类和K－means法，神经网络法。现在应用较多的是SVM支持向量级机方法，其在小样本、非线性及高纬模式识别中有特有的优势。同时SVM也是努力最小化结构风险的算法。

2.数据纬度不全

量化风险评估需要将涉及到此风险的所有相关数据都包含进来，通过模型进行信用风险评估，计算出还款意愿和还款能力。评估采用的基本数据因素有年龄、收入、学历、客户资历、行业、区域等，其占主要部分。信用因素包含如负债状况、缴款记录、理财方式；以及行为因素例如交易时间和频率等。 除了这些变量和因素，其实还有一些因素并没有被考虑到现有的风险评估模型中。例如贷款者的身体健康情况、生活规律、是否参与赌博、是否参与民间借贷等，同信贷违约高度相关的信息没有被考虑到信用风险评估当中。

特别是用户行为特征，几乎很少的信贷评估模型会考虑用户的行为。如果客户在借款前，频繁去澳门赌博、或参与民间高利贷、或有吸毒历史、或者飙车、或者经常半夜出入夜店等危险区域、或经常半夜使用App等。这些危险行为因素都会对其信用风险产生影响，但这些因素原来并没有被考虑到信用风险评估之中。

风险评估过程中，如果数据纬度不全，高相关数据没有被考虑进来，对风控模型是一个大的风险。信用风险评估模型缺少了重要风险因素的输入，其评估结果的偏离度就会较大，评估结果失效的可能性就很大。 3.风险定价不够精细

量化风险管理的一个核心是风险定价，根据银行自身的风险偏好来对资产进行定价，高风险资产定价较高，低风险产品定价较低，根据风险高低来制定资产收益，RBP（基于风险定价）已经成为主流。

大多数银行过于保守，不愿意容忍较高的逾期率和不良率，对于所有信贷产品都一视同仁，严格控制逾期率和不良率水，一旦过高，立即缩紧信贷政策，严格控制贷款规模。复杂的经济环境和风险场景，以及缺少全面数据，让风险管理专家更加谨慎对待风险管理，误杀率远远大于漏放率。

实际上，不同风险的产品应该有不同的信贷风险控制指标，高收益的产品，其不良率应该比低风险的产品要高。例如利率为12%的小额信贷就可以容忍3%左右的不良贷款率，其利差收益完全可以覆盖不良贷款。对于风险较低的消费信贷，其不良贷款率也可以适当放开。在逾期和不良贷款管理中，应该按照风险覆盖程度细化资产定价，不能采用统一的风险偏好，这样才能支持消费贷款，依据风险水平，提供精细化信贷产品。 4.风险模型的自我学习能力和数据的实时性 量化风险成为主流风险管理方式之后，银行也在思考风险评估模型的科学性。影响信用风险管理的因素很多，除了客户自身的还款能力和还款意愿，还有恶意欺诈、外界经济环境、黑天鹅事件等不可预见的因素。信用风险的评估完全依赖风控模型将会产生另外一个风险，就是模型自身学习能力和数据实效性。 好的风控模型需要具有自我学习能力，可以依据输入数据来修正模型，另外模型的抗干扰能力也需要较强，避免大量噪声数据干扰计算结果。具有自我学习能力的模型可以适应外部多种因素的变化，同时也可以自身迭代提高，抵抗外界噪音干扰。

实时有效的数据对于风险评估结果影响也很大，数据是有时间价值的，滞后的数据会影响评估结果，不能反映实时风险变化情况。实时的数据录入和动态信用风险评估现在对银行是一个巨大的挑战，一个月进行一次的风险评估并不能实时反映信用风险变化情况，银行需要找到一个好的方法来建立动态风险视图，不仅仅是信用风险管理，其他的风险管理方法也要向实时数据录入和风险实时评价方向转变。

5.外部风险来源的多样化

现在的信贷市场，不再是银行一家的市场。互联网金融企业的崛起，让客户更加容易获得贷款，同时也加大了银行管理信贷风险的难度。

例如一个客户在银行环境内部授信额度是10万，但是其在外面的互联网金融公司、典当行、民间借贷机构，都有借贷行为，可能总计借贷规模远远超过10万元。客户的高额借贷增加了违约风险，这些不在金融企业内部的借贷行为，银行无法了解，也无法实施有效的信贷风险管理。

信贷环境的复杂给银行信贷风险管理带来的较大挑战，客户信贷信息分散和孤立，造成了外部风险来源的多样化，银行需要寻找一种方式来打破这种信息不对称，购买外部信贷数据可以解决这个问题，但信贷数据的覆盖率也是一个较大的挑战。

大数据风控那点事？（中）

2015年互联金融出现了井喷式的发展，行业贷款规模已经突破1万亿元，同时几个大的案件也将互联网金融推到了风口。相对于传统金融来讲，互联金融面对的客户风险较高，其风控面临的挑战更大，对数据风控对要求就会更高。

三、互联网金融行业的风控挑战

中国的互联网金融企业愿意从美国挖一些风控人才来提高自身风控水平。但是美国的征信环境比中国简单，很多信息可以拿得到，美国已经是一个成熟的信用社会，复杂的欺诈场景和复杂的信用风险场景不多。很多风控模型到了中国之后并不适合，因此很多中国领先的互联网金融公司并没有采用美国的风控模型，大多是自己开发风控模型。中国目前互联网金融的风控环境和东欧的信用环境相似，东欧的一些征信公司在中国很有市场就是这个原因。中国互联网金融公司在信贷风险管理方面面临的挑战如下。

1.客户风险较高

传统金融主要服务70%左右的客户，他们共同的特征就是还款能力强或者背景好。其他的客户包括中小企业和收入较低的白领、蓝领客户，银行不愿为他们提供服务。互联网金融公司主要为这些客户提供短期贷款、过桥贷款、消费贷款、发薪日贷款等。

大多数互联网金融客户收入较低，在银行那里拿不到较好的贷款额度，不是银行的目标客户，其信用评分较低。传统金融认为这批客户还款能力较差，不愿意降低信贷审批要求，为他们提供融资。

特别在目前中国经济调整的阶段，这些小企业经营者或者中低收入人群缺少原始积累，受宏观经济影响较大，企业经营和收入波动较大，他们的还款能力不稳定。互联网金融客户中，还款能力不稳定的客户占很大比例，他们的信用风险较高，对互联网金融企业的信用风险控制提出了很大的挑战。

2.客户信用信息不全

传统金融行业可以借助于人民银行的企业征信和个人征信数据实施信用风险评估，各个银行和信用卡中心也可以及时更新客户金融信贷信息，共享黑名单。在传统金融领域，个人和企业的信用信息集中在一起，容易进行风险评估。

在互联网金融领域，大多数互联网金融公司没有接入人行征信系统，无法拿到客户全维度信用信息，例如客户财产、学历、收入、贷款、金融机构交易信息等信息。互联网金融企业在实施信用风险评估时，仅能够依靠客户提供信息进行验证，但是客户在传统金融领域的借款信息，互联网金融客户的信用信息是不全的。

互联网金融企业无法拿到客户所有的信用信息，包含传统金融环境和民间借贷领域，缺少这信息对其实施信用风险评估影响很大。这也是互联网金融反欺诈公司或征信公司兴起的原因，他们主要的作用就是解决了客户信用信息不对称的问题。

3.恶意欺诈和薅羊毛比例较高

信用风险体现在两个方面，一个是客户恶意欺诈，另外一是客户信贷违约。依据互联网金融企业的经验，恶意欺诈占了其60%左右的信用损失。

互联网金融企业还面对了另外一有趣的问题，专门有一批薅羊毛的人，利用互联网金融企业的营销漏洞，通过新用户注册，用户推荐，积分兑换，短期投资来攥取超额收入。经过精心设计，薅羊毛的收入可以达到20%／月。很多互联网金融企业风险控制部门主要任务就是找出羊毛党，拒绝他们的贷款请求。

互联网金融的不良贷款率没有对外公布，但是依据行业经验，5%的不良贷款率是一个较好的水平，主要损失来源于过高的互联网恶意欺诈、过高的信贷审批成本、以及过高的获客成本。

恶意欺诈基本上以团伙作案为主，并且这些人越来越聪明，技术手段越来越先进，越来越进化，很难找到公共特征，也很难归纳，不容易及时发现。恶意欺诈的共性信息较少，即使有大量的坏种子，也不好建立风控模型来实施控制，

互联网金融公司只能依靠风控经验、客户信息验证、部分行为数据来实施反欺诈。

4.客户违约成本低，债务收回成本较高

互联网金融公司的客户违约比例较高，并且建立了自己的贷款催收团队。互联网金融公司遇到贷款违约时，一般采用三种方式进行解决。

第一种是将资产打包，以3-4折的方式卖给资产管理公司，由他们去催收，效果不是太好，损失较大，还有法律分线风险，因此不是主流。

第二种方式是由担保公司承担，客户承担2%左右的担保费用，这个较为普遍，但是一旦借款规模较大，也不太适合。另外加大了客户贷款成本，产品竞争力下降。

第三种是自己催收，大部分逾期的贷款可以催收回来，恶意不还款的客户较少。逾期之后又还款的客户反倒是互联网金融的优质客户，其给公司带来的收益最高。但是缺点就是催收成本太高，客户违约成本很低。

中国缺少个人征信评分，造成客户信贷违约成本较低，个人贷款的违约，不会影响客户的正常社会生活和商业行为。

5.风控模型冷启动问题

每年都有大量互联网金融公司出现，风控成了所有互联网金融公司的核心竞争力。每一家互联网金融公司都会建立风控模型，实施信用风险管理。

坏种子和数据是风控模型重要输入，决定了风控模型的有效性。新兴的互联网金融公司，面对新的客户，缺少足够的种子用户来优化模型，同时也缺少用户的行为数据来完善用户风险评估卡。

互联网金融公司做风控时，缺少坏种子用户和数据的冷启动对其风控是一个较大的挑战。这种信贷违约和恶意欺诈的坏种子，不能够通过其他方式来解决，例如线下和向第三方购买。互联网金融公司只能依靠自己的业务不断积累，利用自己平台积累的数据和种子来解决这个问题，一旦管理不好，会对新兴的互联网金融公司造成较大影响。

四、大数据风控的优势和劣势

大数据风控是一个广义词和一个时代的热词，量化风险控制就是利用数据分析和模型进行风险评估，依据评估分数，预测还款人的还款能力、还款意愿、以及欺诈风险。

大数据主要是指全量数据和用户行为数据，目前领先的数据风控或者大数据风控使用的还是小数据，使用的是围绕客户周围的信用数据，这些数据的特点是和用户的信用情况高度相关。之所以叫做大数据风控，完全是一个是时代用语，确切地说就是利用数据实施科学风控。就像互联网思维一样，就是以客户为中心的商业思维，被称为互联网思维，只不过是利用了这个时代的特征而已。

大数据风控的优势：

1、用户行为数据成为风控数据

风控最好的数据还是金融数据，例如年龄、收入、职业、学历、资产、负债等信用数据，这些数据同信用相关度高，可以反映用户的还款能力和还款意愿，这些数据因子在风控模型中必不可少，权重也很高，是信用风险评估最好的数据。

但是除了这些强相关的数据，一些用户行为数据对信用风险评估也具有较大的影响，例如用户是否经常去澳门赌博，用户是否经常刻意隐藏自己，用户是否参与高利贷，用户是否具有吸毒倾向，是否患有重大心理疾病等等，这些信息在一定概率下决定了用户风险水平。

在某些条件下这些因素会成为决定信用风险事件的强相关数据。过去这些用户行为数据，并没有放到信用风险评估模型中，没有参与客户的信用风险评估。金融企业和互联网金融企业在分析已经发生的信用风险事件之后，发现的这些用户行为信息在很多风险事件中起到了很关键的作用。小概率风险事件会导致很严重的后果，同信用风险事件的发生具有较强的关联性。

现实世界的用户行为可以揭示信用风险，互联网上的用户行为也同信用风险高度相关。例如全部用大写字母填写资料的人，信用贷款逾期率较高；凌晨1点登陆网络申请贷款的人，恶意欺诈的比较多；手机上只有贷款App，没有其他App的人，其恶意欺诈比率高；缺少社交活动的人，其贷款逾期可能性较高。这些用户行为信息都同信用风险高度相关，可以作为一个重要因子进行录入，影响客户的信用评分。

大数据风控的一个最大的优势就是丰富了信用风险评估的数据纬度，这些用户行为信息，很大程度是大数据采集和分析的结果，用户一般是不会提供给金融行业的。很多信息是规律性信息，需要大数据分析才有可能得到，其在信用评估中的权重，也需要不断的优化模型去完善。

2、实时输入和实时计算，解决风险视图实效性问题

传统风控的另外一个缺点是数据录入和评估结果的滞后性，缺乏实效性数据的输入，风控模型反映的往往是滞后数据的结果。利用滞后数据的评估结果来管理信用风险，本身产生的结构性风险就较大。

银行现有的风险控制机制是参考历史数据＋模型＋专家经验。但是风险事件的联动效应已经变大，一个小的风险事件可能在很短的时间内产生巨大的影响后果，风险事件撬动的杠杆变大了。历史数据反应未来趋势的相关程度正在变弱，因此信用风险管理需要大量实时的数据，已有的模型对风险事件（尤其是内部欺诈，外部欺诈）的识别能力在下降，需要新的风险控制模型和实时数据。

大数据的数据采集和计算能力，可以帮助企业建立实时的风险管理视图。借助于全面多纬度的数据、自我学习能力的风控模型、实时计算结果、坏种子数据，企业可以提升量化风险评估能力。

数据、技术、模型、分析将成为信用风险评估的四个关键元素，其背后的力量就是大数据的技术和分析能力。企业利用大数据的风控能力，实时输出风险因子信息，为金融企业提供实时风险管理视图，提高风险管理的及时性。

3、丰富数据输入纬度以及较细的颗粒度，对传统风控的补充

传统风控模型已经不能适应复杂的现代风险管理环境，特别在数据信息录入纬度上，影响客户信用评分的信息较多，很多都没有引入到风险评估流程。例如企业所处行业的竞争环境以及同业产品的竞争、企业产品的生命周期、企业的关联交易信息和司法信息、贷款个人的心理和性格、上下游产业经营情况、市场需求变化、客户对企业产品的评价等。

大数据风控可以提供全面的数据（数据的广度），强相关数据（数据的深度），实效性数据（数据的鲜活度）。这些数据颗粒度可以很小，同内部数据以及原有数据打通和整合之后，会影响风险评估结果，提升信用风险管理水平，客观地反映用户风险水平。

信用风险管理中还款意愿也较为重要，多维度、全量的用户行为数据可以客观揭示用户的还款意愿，另外细小的颗粒度信息在打通之后，可以更加客观了解客户的还款能力。全量数据加用户行为分析，可以充分了解客户行为，帮助企业识别出恶意欺诈客户。这些多纬度，细颗粒度，全面的信息正是大数分风控的优势所在，同时也是传统风控的一个很好的补充。

大数据风控的劣势：

还是要强调一下，信用风险评估最好的数据还是金融数据，就是人行征信系统里的数据，大数据风控只是一个补充，不能够完全替代传统的信贷风险管理。大数据风控可以从数据纬度和分析角度提升传统风控水平，是一个必要的补充，可以让传统风控更加科学严谨，但是不是取代传统风控的模型和数据。

大数据风控也有缺点，例如数据的覆盖率，匹配率，饱和度，鲜活度，查得率，以及相关度，甚至数据采集和使用涉及得隐私问题都是大数据风控的缺点。就像大数据应用本质一样，其只是提供辅助决策，数据可以说明一个问题，但是不能都代替人脑去做决定，当利用数据分析出结果后，风险管理决策还是需要风险管理专家依靠其他的信息来决定。市场上大多数的征信公司和风控公司都面临这些问题，数据的匹配率很多都低于20%，有的做风控的公司，其数据匹配率低于8%，无法进行商用，吹牛的成分很大。

大数据风控那点事？（下）

五、反欺诈成为信用风险防范的主战场

依据几家互联网金融公司的数据，在统计的信用风险损失事件中，恶意欺诈占了60%的比例。恶意欺诈防控成了所有互联网金融公司的主要风险管理任务。市场上常用的防范恶意欺诈的方式有三种。

第一种是利用黑名单机制，来拒绝一些恶意欺诈人获得贷款。但是道高一尺，魔高一丈，黑名单共享机制时效性越来越差，并且恶意欺诈的人频繁使用其他人信息进行欺诈，黑名单机制在一定程度上很难帮到金融企业预防欺诈。并且很多平台不太愿意共享自己的黑名单，因为黑名单在一定程度反映贷款平台风控管理水平，过多的黑名单会影响平台的声誉，甚至影响平台融资。另外黑名单覆盖率较低也是一个挑战，目前领先的反欺诈企业，其黑名单覆盖率也不超过30%。

第二种是利用共享贷款数据机制，第三方企业或者大的P2P，防欺诈联盟共享贷款平台的贷款记录。其他贷款平台可以依据申请人在其他平台的贷款记录来决定是否提供贷款，降低欺诈风险。这种方式效果比较好，但是对于最先受理恶意欺诈的贷款平台是无效的，原因是没有其他平台的贷款记录，无法识别出贷款者是否属于恶意欺诈。

第三种是借助于平台自己的风控模型，依据坏种子归纳出来的规律，识别出恶意欺诈申请者。这种方式正在成为主流，其中基本采用信息验证，特征匹配，行为分析等方式来识别出贷款用户是否属于恶意欺诈用户。常见的方式有验证用户的工作地点，生活区域，查看手机应用安装，社交活动轨迹，设备聚集点，是否经常换手机卡，是否刻意隐藏个人信息，是否短期内故意暴露个人信息等方式。企业利用风险评分卡来对用户进行评估，依据评分结果来决定是否贷款给客户。

移动大数据可以帮助金融企业防范恶意欺诈，例如可以通过手机的位置信息来验证申请人的居住地和工作地；依据App安装列表来验证用户是否在活跃在多家借款平台；依据数据识别用户是否在几天内不停更换手机卡；依据手机App装载和使用情况来辨识用户是否安装了很多恶意软件例如密码破解器，伪装号码软件；客户是否仅仅使用贷款软件，没有安装常用软件。借助于移动大数据和用户行为信息，金融企业可以识别恶意欺诈用户。国内领先的移动大数据服务商TalkingData，正在为互联网金融公司提供移动大数据来防范用户的恶意欺诈，数据的查得率超过了50%左右，具有成熟的数据商业应用场景。

六、ZestFinance如何利用大数据实施风险控制

市场上最热的大数据风控公司就是美国的ZestFinance。其技术来源于Google，正在为15%左右的美国客户提供信用评估服务，并且也服务很多传统金融企业，共有400万美国人直接通过ZestFinance申请信用评分，另外在银行等金融机构通过ZestFinance模型获得信用背书的人数则远远大于该数。

ZestFinance公司的CEO介绍了他们公司在大数据风控领域的经验，很值得传统企业借鉴。欧美传统银行通常采用对所有人都适用的线性回归模型，其中包含性别、出生地等20个左右变量，对每个人都简单化处理，以打分卡的形式评分ZestFinance采用的变量则多达70000个，采用的算法也不是线性回归模型，而是来自Google的大数据模型。

FICO信用评分参考的数据变量只有不到50个，很多人摸清了FICO关注的变量后，就可以“模型套利”增加自己的信用评分，例如一个人可以每天反复在图书馆借书还书“刷信用”。

银行往往采用200个一下变量和几个模型，从模型数量而言，传统征信评分通常采用一个模型，ZestFinance采用十个模型，从不同角度进行计算。十个模型从不同角度衡量申请人的分数，其中两个是进行身份验证防欺诈的，一个是预测提前还款概率的，其余都是评判还款意愿和能力的。最后会用一个决策模型将十个模型的结果整合在一起，得到最终的结果。

ZestFinance发现模型越多，准确率越高。有两个模型，对利润的提升分别是16.9%和9.4%，可能第二个模型往往会被弃用。但如果把这两个模型放在一起使用，利润会提升了38.3%。每个模型平均半年就会诞生一个新版本，替代旧的版本。新版本通常会加入更多的变量和数据源。每个新版本模型都以开发者的名字命名，从而纪念付出劳动与智慧的工程师。

ZestFinance模型中大部分信号都是通过机器学习找到的。例如，一个人在网上填表喜欢用大写还是小写就是一个信号。ZestFinance模型发现，填表喜欢全部用大写字母的人违约率更高。在月收入经过验证的情况下（ZestFinance有一些渠道可以大概获知一个人的收入状况），收入越高，违约率越低。然而，在月收入没有经过验证的情况下，自己填写月收入7500美元的人违约率是最低的，填写7500美元以上则数字越大违约率就更高。

很多人将社交数据视为神器，但是ZestFinance不这么认为，主要还是采用结构化和类结构化的数据，例如交易信息、法律记录、租赁信息等，来源主要是从数据代理商处购买。

ZestFinance的先进之处并非数据来源，“我们有的数据银行都有”，区别在于，银行的人有数据却不会用，就好比坐拥大量矿藏却不会冶炼。相反，ZestFinance最大的优势就是“数据冶炼”，同样的数据到了ZestFiance手中，就可以碰撞产生无数有价值的信号。

互联网+大数据模式下的征信

井贤栋 [ 2015-05-13 ] 共有0条点评

技术变革推动征信业发展

技术变革对征信业的发展起到了非常大的促进作用。征信最早起源于消费分期，需要对消费者进行信用评估，但当时更多的是通过口碑积累的定性判断，没有定量描述。进入电子化时代后，数据得到了沉淀和积累，我们开始使用数据统计模型来计算和评估信用，这极大地推动了行业快速向前发展。在今天的互联网时代，数据承载量非常大，任何数据都可以成为信用的一部分，即我们可以利用数据与信用的关联度，深层次挖掘信用数据。人工智能算法模型不止是对过去的统计，也包括对未来的预测，它可以帮助我们更好地刻画违约概率和信用状况。

图1 技术变革一直推动着征信业的发展

芝麻信用是在大数据互联网模式下建立的征信系统。阿里巴巴从十年前开始发展电子商务时，就把信用体系建设作为最重要的一环，但最近几年我们才真正开始进入征信行业，还是新兵。芝麻信用的logo上有句标语——“点滴珍贵，重在积累”，这是我们认为信用应有的内涵。芝麻是很有营养的食物，每粒芝麻都不大，但通过点滴积累，将有益于社会的健康发展。

互联网+大数据征信：广泛、多维、实时

图2 互联网+大数据征信模式的意义

首先，征信人群覆盖广泛，可作为征信体系有效补充。人民银行征信中心在征信数据方面做得非常出色，有效地解决了信用风险问题，帮助金融行业持续健康发展，大大提高了金融的获得性。同时我们也看到，目前只有不到4亿人在央行征信系统有信用记录，还有很多人没有信用记录数据，在获得金融服务时，存在一定的门槛。中国有6.48亿网民，人群覆盖面非常广，通过对他们在网络上留下的痕迹进行数据挖掘和分析，能够对目前的征信状况进行有效补充，让更多在互联网上有数据的人，通过刻画得出的信用状况，也能得到金融服务，当然还包括生活服务。

其次，征信信息广谱多维。现有征信记录主要是个人信息加信贷记录，而互联网上的行为记录非常多，我们可以用大数据的方法计算互联网上万个变量，将更多信用记录以外的信息纳入征信体系。结合现有身份记录和信贷记录，以及生活类数据，再加上互联网数据，可以得到更多广谱信息来刻画信用。

最后，征信数据实时鲜活。大数据的两个主要特点是存量、热数据，它不再是离线的事后分析数据，而是在线实时的互动数据。如果某个人有违约行为记录，会立刻被刻画进来，使当前业务的快速决策更加有效。

运用大数据征信模型全面刻画信用

信用是一笔巨大的资产，让它成为一个可衡量、可变现的资产是我们的愿景。我们通过两种方法实现对现有征信体系的补充和促进：第一种是通过所有数据——包括传统数据和互联网数据——来挖掘和刻画一个人的信用状况，帮助金融机构更好地了解一个人，同时也服务于人群，便于他们获得更多信用服务；第二种是海量、丰富的互联网数据资源的“再生利用”。在科技时代，数据即资产，是核心竞争力。我们希望把上述两者结合起来，并定位于普惠金融人群来盘活数据。

我们的优势在于互联网数据，但不仅指交易数据。多年来，用户通过第三方支付缴纳水电煤气费、信用卡还款以及物流信息也是重要的数据来源。当然，公共政务数据也很重要，此外还有用户自主上传的数据。这些数据能够帮助我们更好地描述以及准确地刻画个人信用。我们输出的是信用分，基于数据来构建决策引擎，以便向用户输出更有价值的服务。

图3 接入大量外部广谱数据

大数据征信模型与传统评分体系有所不同。我们深度融合了传统信用评估与创新信用评估，开创了大数据征信模型。在模型中，信用历史是非常重要的一项，其他维度包括身份特质、履约能力、行为偏好和人脉关系（此项分数比重稍低）。通过这五大维度，我们建立了刻画个人信用全貌的模型。

图4 大数据征信模型

我们的主要切入点在于，使普通老百姓感受到信用的力量和价值，使他们今后在生活中注意培养信用意识，并在全社会建立起信用文化。我们更多地布局在为生活类交易服务，解决B2C（商户与人之间）和C2C（人与人之间）的信任问题。对于商户来说，当一个新用户进入，如果能准确地刻画他的信用，就能更好地提供服务。比如，可以凭信用入驻酒店，也可以凭信用租车，在退房或者还车时再付钱，这样用户的体验会非常好。当然，不仅是在提供服务端，而且在售后端，比如投诉和退货，也可以基于信用提供很多增值服务。C2C也类似，以前在线下交易时，了解对方的门槛非常高，有了信用分，可以极大地降低交易双方的门槛，促进基于信用的交易发展，同时提供更好的交易体验。

图5 渗透生活方方面面的信用

在金融类交易方面，可以基于信用分识别违约的可能性。现在我们正尝试与一家租车公司合作，把信用分放到交易场景里，设定分数高低与违约概率相关。令人惊喜的是，我们发现信用分的识别度非常明显，且信用分达到一定分值以上的总体违约概率较低。

净化互联网环境

在合法合规的前提下，大数据征信公司应科学客观公正地评价个人的信用水平，通过输出各种标准化和定制化的身份识别、反欺诈、信用风险识别与跟踪产品与服务，赋能合作伙伴，并一起推动中国诚信文化的传播和诚信体系的构建。

基于大数据7×24小时在线运算能力，芝麻信用有非常强大的身份识别和反欺诈能力，能够以商业化的方法净化互联网环境。人的生物特征包括指纹（这里仅仅是说指纹可以用于进行身份识别和反欺诈。《征信业管理条例》严格禁止征信机构采集基因、指纹、血型等信息用于征信业务。芝麻信用会严格按照法律、行政法规的规定经营征信业务。）、人脸、虹膜和声波，随着生物识别技术的发展，生物特征的识别率、准确性、可靠性可以大大提高，再辅之其他识别方法，可以非常精准、可靠地识别人，这样就能将人与账户和设备关联起来。基于这套识别体系，能够充分了解网上的行为主体。今年3月，我们在德国展示了人脸识别技术，我们的样本非常大，识别可靠性也不错，我们对此抱以期待。

图6 建立基于生物识别的核身体系

图7 实时场景风险评估

另外，通过账户行为分析，我们能够准确地刻画人的行为，以此判断是否出现行为异常，带来安全隐患，帮助合作伙伴进行反欺诈识别。未来，反欺诈将回到“以人为本”，而不是以账号为中心。线下查询信用一定要本人持身份证来操作，身份识别对网上查询来说也很关键，确认是否本人非常重要，我们在这方面有强大的手段。

我们的目标是，构建赋能商业与金融机构的开放式大数据平台。上层是不同机构，中层是通过解决方案进行决策引擎，下面是通过大数据和模型，在取得授权的情况下，开发基于行业的应用。这是一个持续学习及沉淀经验的平台，提供了很多可以不断细化的工具，并且是实时监控的专业级数据安全管理。此外，基于云平台的计算，需要做好云端数据安全管理。我们不仅输出信用分或征信报告，更是搭建了一个开放数据共创的云计算平台，并基于云平台来构建数据的决策引擎体系，帮助合作伙伴实现商业目的。 实时数据安全监控、持续沉淀提升的开放式赋能平台

开放政务信息源

加快信用领域立法

现在，一切路途还只是刚刚开始，希望我们能与合作伙伴一起不断向前发展。对于央行大力促进征信行业的发展，推动社会征信体系的建设，我们举双手赞成。同时，我们也提出两点建议。

首先，开放政务信用信息源。开放数据将产生巨大的社会价值，我认为，可以向符合资格的机构开放信息源，这些机构取得了国家许可执照，便于接受监管。如果他们能真正用市场化手段把这些数据运用起来，并回馈社会，将产生非常大的社会价值。

其次，信用领域立法应当平衡公民隐私保护与个人信息数据合法利用。这将使征信机构的业务开展有法可依，有利于征信行业的长远健康发展，促进社会信用体系建设。同时，政府的立法能够提升普通民众对征信行业的了解、接纳和信任程度，为征信行业的发展营造有利的大环境。无论法律细节完善与否，芝麻信用都会充分重视保护用户的隐私与合法权益。

大数据时代的互联网征信模式解读

1)个人基本数据，如年龄、性别、职业、收入、婚姻状况、工作年限、工作状况等; 2)信贷情况，主要是信贷和信用卡相关数据; 3)公共数据，包括税务、工商、法院、电信、水电煤气等部门的数据; 4)个人信用报告查询记录。

如今随着大数据时代的到来和发展，可用于评估人们的数据越来越丰富，如电商的交易数据、社交类数据、网络行为数据等，来自互联网的数据将帮助金融机构更充分地了解客户。

侧重电商：芝麻信用

以芝麻信用所构建的信用体系来看，芝麻信用分根据当前采集的个人用户信息进行加工、整理、计算后得出的信用评分，分值范围是350到950，分值越高代表信用水平越好，较高的芝麻分可以帮助个人获得更高效、更优质的服务。芝麻分综合考虑了个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的信息，其中来自淘宝、支付宝等“阿里系”的数据占30-40%。

1)信用历史：过往信用账户还款记录及信用账户历史。目前这一块内容大多来自支付宝，特别是支付宝转账和用支付宝还信用卡的历史。

2)行为偏好：在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性。比如一个人每天打游戏10小时，那么就会被认为是无所事事;如果一个人经常买纸尿裤，那这个人便被认为已为人父母，相对更有责任心。

3)履约能力：包括享用各类信用服务并确保及时履约，例如租车是否按时归还，水电煤气是否按时交费等。

4)身份特质：在使用相关服务过程中留下的足够丰富和可靠的个人基本信息。包括从公安、学历学籍、工商、法院等公共部门获得的个人资料，未来甚至可能包括根据开车习惯、敲击键盘速度等推测出的个人性格。

5)人脉关系：好友的身份特征以及跟好友互动的程度。根据“物以类聚人以群分”的理论，通过转账关系、校友关系等作为评判个人信用的依据之一。其采用的人脉关系、性格特征等新型变量能否客观反映个人信用，但目前还没有将社交聊天内容、点赞等纳入参考。

侧重社交：腾讯信用 腾讯信用主要是基于社交网络。通过QQ、微信、财付通、QQ空间、腾讯网、QQ邮箱等社交网络上的大量信息，比如在线时长、登录行为、虚拟财产、支付频率、购物习惯、社交行为等，利用其大数据平台TDBank，在不同数据源中，采集并处理包括即时通信、SNS、电商交易、虚拟消费、关系链、游戏行为、媒体行为和基础画像等数据，并利用统计学、传统机器学习的方法，得出用户信用得分，为用户建立基于互联网信息的个人征信报告。

腾讯信用评分以星级的方式展现。信用星级一共7颗星，亮星颗数越多代表信用越良好，星级主要由四个维度构成：

1)消费：用户在微信、手机QQ支付以及消费偏好。 2)财富：在腾讯产品内各资产的构成、理财记录。 3)安全：财付通账户是否实名认证和数字认证。 4)守约：消费贷款、信用卡、房贷是否按时还等。

侧重运营商：聚信立

聚信立主要是基于互联网大数据，综合个人用户运营商数据、电商数据、公积金社保数据、学信网数据等，形成个人信用报告。聚信立通过借款人授权，利用网页极速抓取技术获取各类用户个人数据，通过海量数据比对和分析，交叉验证，最终为金融机构提供用户的风险分析判断。

聚信立以报告形式展现，报告主要由四个维度构成：

1)信息验真：通过交叉比对验证用户是否是真实存在的人，是否有欺诈风险。 2)运营商数据分析：分析用户生活、工作及社交范围，与家人朋友的联系频率等。

3)电商数据分析：分析用户消费能力及消费习惯，判断用户是否有能力还款。 4)其他数据分析：包括公积金社保数据、学信网数据、全国高法执行名单、黑名单等数据，判断用户是否存在欺诈风险。

聚信立的底层IT架构为丰富的技术线提供稳定支持，对所有数据源网站进行实时监控，人工智能自动排错，可用率超过90%。

侧重信用卡：51信用卡

51信用卡主要是基于用户信用卡电子账单历史分析、电商及社交关系强交叉验证。根据用户的信用卡数据、开放给平台的电商数据所对应的购买行为、手机运营商的通话情况、登记信息等取得多维信息的交叉验证，确定用户的风险等级以及是否贷款给该用户。

51信用卡风险等级由五个维度构成：

1)账单管理时间：信用卡有效存续时间越长，用户风险越低。

2)账单表现：根据用户的授信卡数、授信额度，以及还款比和账单完整度判断用户的还款能力和诚信程度。 3)手机入网期限：手机入网期限越长，用户风险越低。

4)运营商：通过近4个月有效通话记录以及通讯录中是否存在负面联系人判断用户自身的可靠程度。

5)淘宝：主要看常用收货姓名及电话号码是否与申请人预留号码一致。

大数据征信怎么做?随着大数据时代的到来和发展，可用于评估人们的数据越来越丰富，如电商的交易数据、社交类数据、网络行为数据等，来自互联网的数据将帮助金融机构更充分地了解客户。

1)侧重电商：芝麻信用。芝麻分来自淘宝、支付宝的数据占30-40%，综合考虑个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的信息; 2)侧重社交：腾讯信用。通过社交网络上的大量信息，比如在线时长、登录行为、虚拟财产、支付频率、购物习惯、社交行为等，得出用户信用得分; 3)侧重运营商：聚信立。综合个人用户运营商数据、电商数据、公积金社保数据、学信网数据等，形成个人信用报告; 4)侧重信用卡：51信用卡。根据用户的信用卡数据、开放给平台的电商数据所对应的购买行为、手机运营商的通话情况、登记信息等取得多维信息的交叉验证，确定用户风险等级。

第17篇：风控心得

近年来，随着互联网金融行业的发展壮大，P2P网贷平台越来越受到人们的关注，各种网贷平台纷纷上线，但是随着金融行业的不景气，很多贷款公司跑路等负面消息接踵而来，网贷平台的风险控制能力再次受到广大投资者的关注。所以对于贷款公司，风险控制尤为重要，对于风控人员，信用报告的解读显得尤为重要。如何通过信用报告上的信息识别客户的潜在风险？

如下是总结分析的四点共同点，简要的概括如下：

1、信用卡长期透支并且额度大

借款客户一般都会多张额度很大的信用卡，使用频率很高，也会出现多张信用卡最低还款额情况，因此我们在贷前调查及贷款审批时，一定要着重分析借款人的贷记卡使用情况，一旦出现上述情形，客户资金可能出现问题，不然客户不会高频率使用信用卡且最低还款额来偿还高额利息。

2、借款人对外担保过多存在潜在风险

当前经济下行，小微客户受担保牵连的概率和破坏程度不断增加，因此，在贷前调查和审批时一定要更多的关注借款的对外担保情况，让借款人说出具体的担保明细及担保金额，要小心借款人与保证人之间银行体系内形成互保，如果这种关联程度较高，发生风险的概况非常之高。

3、借款人有着较为频繁的征信查询记录

如果查询记录较为频繁，但是获得银行的融资家数或信用卡的持有张数又没有明显增加，是借款人资金极其紧张的信号，这里面一定在关注分析借款人的账户流水，极有可能存在高利借贷的情况。借款人出现风险后，这种现象非常普遍，查询记录非常之多。

4、借款人与银行合作年限较长

由于年限较长一般银行工作人员就会放松警惕，到最后风险发生，作为小微信贷从业人员，一定要有动态管理风险的观念，每年保持在一定的主动退出率。老客户发生风险的概况在增加。

征信报告是目前为止最为客观反映客户资质的三方资料，风控人员在审核中一定要严格把控，力求在审核中识别潜在风险客户，减少逾期风险。

第18篇：风控机制

风控机制

基金管理方按照防范为主、严格监控、独立执行的策略严格设置并执行相关风控措施。主要采取以下几种风险控制机制：

1）政策风险控制机制：对宏观经济、货币政策、财政政策进行前瞻性解读和分析，提前布局政策大力扶持的行业及板块，顺应宏观市场走势。 2) 市场风险控制机制：交替运用长期、中期、短期的投资模式，灵活进行资产配置和仓位调整，及时捕捉热点板块；

3）投资风险控制机制：构建核心股票池，长期跟踪一些优质上市企业及其股价走势，通过结合基本面分析，寻找被市场低估的上市企业。 4）操作风险控制机制：制定详细的投资策略计划，执行统一的投资策略，设置精确的买入价格和卖出价格，避免因市场波动所产生的操作误差。 5）对冲风险控制机制：为避免由于市场不确定性引发的系统性和非系统性风险，本基金适当参与股指期货进行风险对冲，从而有效的控制风险。

风险提示

本资料仅以产品介绍为目的，不构成任何形式的保证、承诺或者对投资者及公司权利义务的约束性法律文件。 证券投资基金是一种长期投资工具，其主要功能是分散投资，降低投资单一证券所带来的个别风险。基金不同于银行储蓄和债券等能够提供固定收益预期的金融工具，投资人购买基金，既可能按其持有份额分享基金投资所产生的收益，也可能承担基金投资所带来的损失。 基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证本基金一定盈利，也不保证最低收益。基金管理人提醒投资人基金投资的“买者自负”原则，在做出投资决策后，基金运营状况与基金净值变化引致的投资风险，由投资人自行负担。

第19篇：风控资料

国元股权投资有限公司投资项目管理制度 公司各项制度主要内容包括：

一、项目投资流程、投资标准及投资比例限制

《国元股权投资有限公司投资项目管理制度》对项目投资流程、投资标准及投资比例限制有如下要求：

1、投资业务流程分为四个主要阶段：项目遴选与决策审批、项目实施与经营管理、投资回收与股权转让、项目绩效评估等环节。

2、现阶段项目公司的选择标准主要包括：依法设立且持续经营，公司所处行业属于国家重点扶持行业且连续盈利，具备技术、资源、市场、人才等方面的独特发展优势，基本符合上市要求并重点关注具有竞争性和成长前景的行业或产业。

3、投资项目的阶段配置：根据企业所处的发展阶段，公司投资企业在时机把握上重点关注企业的成长期和扩张期阶段，适度关注成熟期企业。

二、投资决策风险控制

根据《国元股权投资有限公司董事会议事规则》《国元股权投资有限公司投资决策委员会工作制度》和《国元股权投资有限公司投资项目管理制度》的规定，对投资决策风险控制做出如下制度安排：

1、为了降低决策失误的风险，投资决策采用集体决策机制。项目立项、投资决策和退出决策由投资决策委员会集体决策。

2、对于单项投资金额不超过3,000万元的项目,由公司投资决策委员会表决通过方可进行投资；对于单项投资金额超过3,000万元的项目，还须报公司董事会审议通过方可投资。

3、投资决策委员会会议应在表决的基础上形成审核结论。审核结论应包括以下内容：审核意见、表决结果、出席会议的委员名单和投票记录。所有参会委员均应在审核结论上签名。

4、若投资项目成功上市，公司将按照有关法律法规的规定，通过证券市场公开减持所持股份。股份的出售、转让或减持方案由相关项目经理拟定，经项目投资部负责人和分管副总经理批准后，报投资决策委员会审定。

三、公司风险控制遵循的原则

根据《国元股权投资有限公司风险管理制度》，公司在日常运作中需遵守以下风险管理原则：

1、合法性原则：内部风险管理必须符合国家有关法律、法规及监管机构的监管要求，以有效地控制风险，确保直接投资业务各项工作合法运行。

2、完整性原则：内部风险管理必须覆盖公司全部流程和操作环节，渗透直接投资业务各过程和业务环节，并根据不同的岗位制订相应的管理制度，以达到全面管理和约束作用。

3、有效性原则：各种内部风险管理制度必须严谨、科学，以全面、有效地控制公司经营管理活动；同时，内部风险管理制度应具有较强的操作性和适应性，从而使内部风险管理制度更有针对性，并落到实处；内部风险管理制度还要根据国家有关法规及公司经营活动的变化适时调整，以达到有效控制的目的。

4、审慎性原则：本着“稳健经营”的原则，审慎经营，确保股东利益最大化。

5、独立性原则： 内部风险管理要求必须科学设置职能部门和各重要岗位，并对不同岗位、不同权限的人员实行职责分离，使其相互配合、相互制约。

四、公司的独立性

1、业务独立：公司的业务范围仅限于股权投资及证监会允许的其他业务。具有完整的业务流程和独立的决策体系，业务独立于国元证券股份有限公司。

2、资产独立：公司对所拥有的资产具有完全的控制和支配权，不存在股东占用公司资产和资金的情形。

3、人员独立：公司除董事（包括董事长）、监事为证券公司兼职人员外，其他所有员工均专职工作并在公司领取薪酬。公司在劳动、人事及工资管理上完全独立，拥有适应公司发展需要的、独立的组织架构。

4、决策独立：公司投资决策委员会由公司董事长、高级管理人员、研究总监、投资总监组成，负责项目投资立项审批、限定金额以下单一项目审批以及项目退出决策。投资决策委员会成员共五名，其中四名均为直投子公司专职人员，有效保证了公司投资决策的独立性，决策中绝对不以有投行承销作为投资前提，对所有拟投资项目均独立进行尽职调查，以控制投资风险。

5、财务独立：公司拥有独立的财务部门，具有独立的财务核算体系，建立独立的财务会计制度和财务管理制度，财务人员均专职工作。公司独立在银行开立账户，不存在资金或资产被股东任意占用的情况。公司作为独立的纳税人，依法独立纳税，不存在与股东混合纳税情况。

6、机构独立：公司拥有独立健全的组织机构，董事会和投资决策委员会等机构独立运作，办公场所与国元证券完全分开，不存在混合经营、合署办公的情形。

五、防范公司与关联关系人之间利益冲突

根据《国元股权投资有限公司章程》和《国元股权投资有限公司投资决策委员会工作制度》，公司对防范与关联关系人之间的利益冲突做出如下制度安排：

1、董事与董事会会议决议事项所涉及的企业有关联关系的，不得对该项决议行使表决权，也不得代理其他董事行使表决权。

2、董事会会议由过半数的无关联关系董事出席即可举行，董事会会议所作决议须经无关联关系董事过半数通过。

3、出席董事会的无关联董事人数不足三人的，应将该事项提交股东审议。

4、投资决策委员会委员存在以下情形之一的，不得参与该项目的审核：（1）持有目标公司股份的；（2）其他可能影响公正履行职责的。

六、防范公司与母公司相关部门和业务的利益冲突

根据《国元股权投资有限公司章程》和《国元股权投资有限公司风险管理制度》，公司对防范与母公司相关部门和业务之间的利益冲突做出如下制度安排：

1、国元直投采用有限责任公司的形式运营，独立开展股权投资业务。

2、公司董事会在股东授权范围内决定关联交易事项，在履行必要审批程序后，方可进行；董事会应当确定关联交易的权限，建立严格的审查和决策程序，重大投资项目应当组织有关专家、专业人员进行评审。

3、公司严格遵守母公司有关防范直投业务利益冲突的管理办法及相关规定，确保直接投资业务的独立性，遵守信息隔离规定。

4、公司定期向母公司报告合规, 和内控制度执行情况，接受母公司对公司财务状况、合规状况、风险控制制度执行情况等方面的全面检查，并根据监管要求，由母公司向相关监管机构报送检查评估报告。

七、员工道德风险控制

公司注重加强员工职业道德教育，提升员工的职业操守和素质，要求员工维 护公司利益、勤勉尽职、严守商业机密、诚实信用、守法合规。

股权投资风险的控制理论

当前次级债危机席卷全球，虽然对我国影响较小，但是在我国即将推出股指期货的 背景下，仍然引起了市场对衍生品交易风险的广泛担忧。我们认为，次级债的风险主要 源于三个方面：错误地假定房地产价格总是会上涨，许多衍生品种根据这一假定设计； 对购房者信用风险未加控制甚至为了销售房子，蓄意夸大购房者的债务偿付能力；机构 对衍生品本身风险识别不够，认识不清，从而导致风险控制力度不够。事实上，衍生品 本身的设计是为了规避风险，管理风险，将风险转移给那些愿意承担风险的投资或投机 者。然而，持有衍生品本身也会有风险。从大的方面来说，持有衍生品头寸主要面临三 方面的风险：操作风险、信用风险、价格风险。应该说，次级债危机再一次说明了风险 控制理论与风险控制技术的重要性。动态套保策略，就是在较长时间内持有股票现货组合的投资者，在较长时间内将系 统风险对冲掉，以保护投资组合价值，或者为了稳定获取阿尔法选股收益，在每一交易 日，根据当天的个股行情，计算投资组合的Beta值，然后再根据当日该投资组合的市值 和股指期货价格，计算当天需要用来进行套保的期货头寸，然后在期货市场上对该套保 头寸进行动态调整，以达到更好的套保效果。-

国有投资公司的财务风险管理探析

2010-12-30 13:30 余萍 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

国有投资公司作为国有产权代表，以国有资本为营运对象，通过对生产经营企业的参股、控股及债权投资和适时退出等，发挥引导作用和杠杆作用，放大政府投资主体投入资金的示范带动效应，提高国有资产的运营效率，提升国有资本的控制力，形成完整的国有资本运营体系，服务于宏观经济协调发展和国有资产的保值增值。

从国有投资公司所承担的任务和目标来看，其财务风险管理较之一般产业公司的财务风险管理更重要也更具有挑战性。它因管理不善所造成的风险的最终承担者是各级政府，它所经营的资产的安全性、流动性和收益性直接影响到国家战略调控目标的实现程度。从风险管理的视角看，国有投资公司除内部运营中的财务风险外，其管理重心要下移至子公司。由于子公司涉及的行业广、产业链多，国有投资公司面临的不确定性更大，其财务风险的形式也更多样化，管理难度也更大，对管理当局的要求也更高。

一、国有投资公司财务风险管理存在的问题

1.对风险的估计不足。

作为国有投资公司，它既有一般国有企业潜在的风险，又有一般性投资公司可能发生的风险。投资公司普遍存在的问题在于没有对公司存在的风险进行一个细致的梳理和盘点，即进行风险识别和确定在哪些环节可能存在哪些风险会影响到公司的利益，并明确地对这些风险及其特性进行描述、分类和归纳。

2.对风险的反应滞后。

国有投资公司通常不参与投资企业的日常经营，而是按照法人治理结构通过董事会、监事会行使决策权、管理权和监督权。因此，当企业生产经营出现异常情况，给公司权益造成威胁时，公司往往还没有反应，被企业表面的欣荣景象迷惑，对即将来临的危机毫无知觉。

3.对风险的应对能力较弱。

国有投资公司由于对风险的估计不足、对风险的反应滞后，因此必然造成其对风险的应对能力较弱。一是由于公司没有有效的风险管理系统，各种风险的责任主体不明确，当风险发生时，常常是各个部门都躲得远远的，唯恐给自己惹上麻烦，没有人主动、负责地去设法挽救危局；二是由于没有系统化的风险防范与控制体系，在风险发生后，公司往往不能及时拿出应对的良方，而只好临时研究，难以系统化地提出解决问题的方案。

二、国有投资公司财务风险管理存在问题的成因

1.对国有资产的风险责任意识淡薄。

国有投资公司财务风险管理中之所以会存在上述问题，究其原因首先是对国有资产的风险责任意识淡薄。一是认为资产是国家的，亏了也是国家买单；二是对“全面风险”的认识不够，认为“财务风险管理就是财务人员的事”，“有了一些内部控制制度就算是风险管理了”；三是在目前国资委所实施的对国有企业负责人的监督考核机制还不完善的情况下，所实施的激励与约束都还没有到位。

2.对政府干预项目的决策不慎重。

国有投资公司为解决政府难题而被动投资所形成的风险也不容忽视。地方政府在推进地方经济、解决就业、稳定社会方面发挥着重要作用，在它解决上述社会问题的过程中不可避免地会出现拉郎配、压指标等情况，给投资公司推荐甚至指令一些项目。由于体制和文化的原因，国有投资公司对政府干预项目的决策往往并不慎重，而项目投资决策的不慎重就为各种风险的发生埋下了一颗颗定时炸弹。

3.子公司治理结构不完善，导致信息不对称。

国有投资公司无论是投资控股还是投资参股，一般来讲，都是作为子公司的重要股东，通过委派董事、监事、财务总监等实现对子公司经营者的一种监督与制衡。由于子公司治理结构不完善，董事会不能有效行权，监事会监督机制失效，内部人控制现象严重，导致信息的严重不对称，投资公司作为所有者，在对子公司进行管理时，财务风险控制所依据的信息基础不完整、不及时、不准确或缺乏相关性，必然产生决策信息风险，造成对风险的反应滞后和应对无力，控制力被架空，所有者权益受到侵害。

4.母子公司管理体制不完善，风险控制薄弱。

国有投资公司通过股权投资，与参股子公司及关联企业之间建立了以资本为纽带的产权关系。目前，母子公司管理体制还不完善，导致了财务风险控制薄弱。其具体表现：一是母子公司没有统一的战略规划；二是财务方面母子公司统一的财务预算制度和资金管理体系不完善；三是对子公司重大事项的管理不到位；四是对子公司的审计监督不到位；五是投资公司对委派至子公司任职的人员的选拔、培训、考核激励和责任追究机制不健全；六是对控股子公司经营管理层的激励约束机制不完善。

三、国有投资公司加强财务风险管理的对策

1.加强对国有资产的风险责任意识，建立风险管理文化。

可以说，除不可抗拒的自然风险和政策风险外，出现的风险都是由人造成的风险，主要是由于员工责任意识不强，不能在各自的职责内作好风险的防范和控制造成的。因此，要坚持把人的因素放在风险防范的第一位，深入开展风险管理文化建设。应将风险管理文化建设融入企业文化建设的全过程，在投资公司内部各个层面营造风险管理文化氛围的培育，公司高管要起到表率作用，公司全体员工尤其是各级管理人员应牢固树立风险无处不在、无时不在、严格防控风险、岗位风险管理责任重大等意识和理念。

2.投资决策要社会效益与经济效益并重。

毋庸置疑，国有投资公司对于帮助政府解决企业融资难的问题负有不可推卸的责任。作为政府的公司，其终极目标就是为政府负责，为政府的宏观调控目标服务。但这并不意味着国有投资公司可以不讲经济效益地大包大揽政府所推荐的项目，一味地满足社会效益的需求。在进行项目决策时要坚持社会效益与经济效益并重；要有严格的决策标准和决策机制，明确决策责任追究机制；并主动探索减少牺牲自我利益帮助企业的情况和转移风险的路子。

3.完善子公司法人治理，保障投资公司的知情权。

对子公司控制的根本问题是要建立子公司良好的治理结构，没有合理的公司治理，管理控制就不可能有效。国有投资公司完善子公司的治理主要从三个方面入手：一是通过增加独立董事等方式完善董事会功能，并确保独立董事的独立性，强化董事会的执行功能；二是通过提升监事会成员素质、健全对监事的激励约束机制等提高监事会质量；三是加强子公司高管的诚信建设，完善企业信息披露，确保子公司信息披露的准确、真实、及时和完整。

4.完善母子公司管理体制，健全财务内控系统。

国有投资公司应从自身的业务特点出发，以财务监管为突破点，不断完善母子公司管理体制，健全财务内控系统。可从以下方面进行设计：一是站在集团化管理的高度实行全面预算管理并保证全面预算的顺利执行；二是在集团框架内建立内部资本市场，提高资源配置效率，降低集团内部总体的财务风险；三是建立重大事项报告制度，把重大事项具体化并明确子公司对这些事项进行事前、事中、事后的报告要求；四是强化对子公司的内部审计；五是加强委派人员的管理，充分发挥委派人员在法人治理结构中的主导作用；六是完善控股子公司经营者的激励约束机制。

私募股权投资的风险控制

核心提示： 私募股权投资（PE）是指，具有融资意向的企业向具有投资意向的机构定向发行股票，投资者获得企业股票，企业获得资金的行为。私募股权投资一般是在企业上市之前进行的，而私募投资者实现退出的渠道可能正是通过企业上市。

私募股权投资（PE）是指，具有融资意向的企业向具有投资意向的机构定向发行股票，投资者获得企业股票，企业获得资金的行为。私募股权投资一般是在企业上市之前进行的，而私募投资者实现退出的渠道可能正是通过企业上市。一般而言，一旦企业上市，过了一定的锁定期（大多为1年）之后，私募投资者就可以在股票市场上变现退出。

一 私募股权投资与风险投资的区别

一般而言，风险投资（Venture Capital，简称VC）是在企业创立初期投入的，这时企业还没有发展壮大，可能仅有核心技术或者一个新颖的商业模式，风险投资者进入之后将会承担较大风险，因此也会要求相当高的回报。风险投资有时也被称为天使基金（Angel Fund）。私募股权投资一般是在企业已经发展壮大之后进入的，此时企业的经营模式和管理团队已经比较成熟，而且已经开始获利，有的甚至已经开始寻求上市。由于私募股权投资进入较晚，因此可能成为风险投资者的接盘人。私募股权投资者和风险投资者之间具有广阔的合作空间。在很多时候，私募股权投资也被称为战略投资（Strategic Investment）。

风险投资，多数是指把资金投向蕴藏着较大失败危险的高新技术开发领域，以期成功后取得高资本收益的一种商业投资行为。风险投资是在市场经济体制下支持科技成果转化的一种重要手段，其实质是通过投资于一个高风险、高回报的项目群，将其中成功的项目进行出售或上市，实现所有者权益的变现，这时不仅能弥补失败项目的损失，而且还可使投资者获得高额回报。我们通常所说的风险投资，是专指那些与高新技术产业化相联系的投资活动，即高科技风险投资的简称。

由于我国对公司上市除了要求连续3年赢利之外，还要企业有5000万的资产规模才能公开上市发行股票融资，因此对大多数中小企业来说，较难达到上市发行股票的门槛，私募成为民营中小企业进行股权融资的主要方式，企业自行寻找特定的投资人，吸引其通过增资入股企业进行融资，通过这样的方式来盘活企业的现有资源和开发新的利润增长点。

目前中国的VC和PE处在一个更不确定的投资环境中，风险较过去已有所加大。国内的投资界普遍认为，现在对行业或企业进行选择的时候需要更加谨慎。

二 私募股权投资面临的风险

中国的VC和PE在过去五年发展非常快，而且很成功，现在PE资本数量已接近日本。中国宏观经济发展很快，长远前景非常乐观，但是这其中还有很多不确定因素，目前私募的风险较过去在加剧。

据中国鼎晖投资有限公司（简称“鼎晖创投”）董事长吴尚志分析，从2002年到2004年的成功案例来看，PE的回报主要是两个方面，一是投资的企业高速度增长，一是上市以后资本市场提供的高溢价，尤其是在股权分置解决解决以后，资本市场的溢价水平是很高的。但是现在全球经济放缓，国际资本市场回调，国内的资本市场虽然还有溢价，但是审批的不确定性非常大。因此目前中国的私募面临很大的挑战。

首先，企业利润的增长可能会放慢，中国的宏观经济也面临放缓的状态，通货膨胀、人民币升值、能源涨价等都会使制造业面临原材料成本、能源成本、劳动力成本增加。因此需对投资企业的利润增长和将来企业利润增长的可持续性进行认真的分析和比较。

其次，还要考虑行业的周期性，行业周期发展不可避免，目前资本市场回调后，行业风险更是越来越大。但周期性的出现也同样是机会，因此PE要设法跟最好的企业家做合伙人，保持很好的心态，同时对行业和企业的选择要更加谨慎。

第三，要考虑中国的各种生态环境。金融生态环境方面，PE投资的企业要想在A股上市，需要与各级监管层进行沟通，这与国外是不同的。政府环节也很重要，PE需理解政府思路找出共盈方案。融资生态方面，人民币基金已经从法律大的框架上和主要投资人的动向上有了突破，但是法律、工商、税务、监管制度、投资人的成熟和融资的法律框架还都有待完善。

最后，私募股权投资在退出机制的选择上也要做好评估成本收益率，降低退出时机选择错误的风险。目前，私募股权投资基金的退出通道有三：一是被投资企业公开上市；二是向其他投资者转让股权；三是由被投资企业回购股权。在这几种方式中选择退出，需要充分考虑到市场当时面临的宏观环境和企业发展的微观环境，让投资发挥最大的效益。

三 私募股权投资风险控制的设计

由于被投资企业实施IPO是私募股权基金最重要的退出通道，因此私募股权基金最为关注的风险有两类，第一类是被投资企业是否能够按照预订计划成功上市，因为企业上市时间越晚，私募股权基金的投资期限就越长，这一方面将会拉低平均收益率，另一方面将会面临更大的不确定性；第二类是被投资企业在未来几年的净利润能否达到预期的标准，这一方面关系到企业能否如期上市，另一方面直接影响到企业的分红以及未分配利润。因此，私募股权基金将会在投资协议中设计各种类型的条款来规避以上两类风险。

最为常见的一种方法是采用可转换债券（Convertible Bond，CB）的形式进行投资。例如，私募股权基金A于2007年7月1日投资于民营企业B，民营企业B预期将于2009年6月30日之前在深圳中小板市场上市，预期2007年和2008年的税后净利润分别为人民币2000万元和3000万元。那么A基金可以与B企业商定，采用可转换债券的方式进行投资。如果B企业未能在2009年6月30日之前上市，或者2007年和2008年的税后净利润未达到预期值，那么A基金将选择不转换成股票，而要求B企业到期还本付息。如果B企业实现预期利润并成功上市，那么A基金有权在上市之日将债权转变为股权。这种设计就在一定程度上保护了投资者的利益。与可转换债券类似的一种方法是回购条款。例如，虽然基金A采用了股权投资的形式，但是双方在投资协议中约定，如果B企业不能在预订时点之前上市，或者未来两年净利润不能达到预期水平，那么基金A有权要求B企业按照规定价格回购所有股权，这一规定价格中就包含了基金A投资的本金以及相应的利息。

另一种常见的手法，是将私募股权基金所持有的股权比例与被投资企业未来的业绩挂钩。这种安排具体而言分为两种，一种是单向的，另一种是双向的。前者的案例如下，基金A和企业B在投资协议中约定，由A基金投入人民币2000万元，持有B企业20％的股份。换句话说，B企业进行本轮私募的估值是人民币1亿元，是B企业2007年净利润的5倍市盈率。但是A基金持股20％的前提是B企业在2007年和2008年能够实现预期利润，如果不能实现，那么A基金的持股比例将会上升。例如，假定B企业2007年净利润仅为1500万元，那么B企业的估值仍为07年净利润的5倍市盈率，即7500万元，那么A基金投入2000万元应持有股份比例就提高到26.67%。双向调整机制又被称为对赌条款，即如果B企业实现利润超过预期利润，那么A基金的持股比例将会下降。例如，假定B企业2007年实现净利润2500万元，那么B企业估值为1.25亿元，那么A基金投入2000万元应持有股份比例就下降到16％。在2002年摩根士丹利亚洲基金投资蒙牛之后，双方一度闹的很不愉快，就是因为其中一方对投资协议中的对赌条款重视不足，最后认为陷入了对方的阴谋所致。

担保是用了降低风险的一种常用方法。在私募股权基金的投资过程中，也经常使用担保手段。这也分为被投资方担保和第三方担保两种。例如，B企业对上市后股权增值很有信心，因此在投资协议中向A基金保证，保证A基金在上市退出后能够获得200％的利润。如果A基金获得利润低于200％，B企业愿意补足。当然，B企业这样做也不是无偿的，它同时要求，如果A基金上市退出时获得利润超过200％，那么A基金应将超过部分的50％收益返还给B企业。有些时候，基金对企业提供的担保不是特别信赖，那么企业也可以委托基金认可的第三方进行担保，例如由某家著名商业银行提供担保。当然，银行提供担保的条件，自然是企业在银行里存有相应数额的款项。

四 私募股权投资展望

近几年来，随着中国经济长期保持高速平稳发展，创造出一大批优秀的企业，因而也产生了利用资本市场继续做大做强的内在需求。同时，由于我国经济转型过程中，一大批企业存在重组、转制需求，有一大批企业面临着利用资本市场重组、提升核心竞争力的需求，这些企业的出现与发展，给PE投资市场提供了源源不断的素材。

A股市场无论是规模还是市场机制本身，都发生了非常大的转变，伴随着即将推出的创业板，有利的推动了创投市场的蓬勃发展，但由于行业的特殊性，所以还需更多相关的扶持政策。无论如何，这一行业面临巨大的机遇，对投资者来说，也是巨大的机遇。

我们要相信，对于一个有经验有实力的PE来说，投资亏损的可能性是可以被很好的控制的。PE可以利用市场信息的不对称来主动控制风险，通过对所投资企业的项目筛选及尽职调查来识别风险，也可以通过特别的方式来降低风险，比如采用债转股或是对赌等方式，最重要的是，PE在投资的过程中还可以通过自己的参与监控风险，并在此过程中为所投资的企业创造价值

第20篇：风控总结

风控总结

伴随着新年尾声的悄悄临近， 从刚开始对业务技能的不自信， 到现在可以独自分析担保业务，其中发生的种种真的是受益匪浅。回 顾这一年的工作，在领导的关心及全体同事的帮助下，我认真学习业 务知识和技能，积极主动地履行工作职责，及时总结工作中的不足， 努力提高业务素质，较好地完成了个人的工作任务，在业务素质、优 质服务方面都有了一定的提高。 现将这几个月的经历与体会总结如下

人无论从事什么职业，都需要不断学习，在业务诸方面得到鲜活 的“源头之水” ，只有这样，才能不断进步，保持一渠清泉。

面对风控专员这个岗位，开始我还有些不自信。实地了解客户的 基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客 户的还款能力等等，这些对于只参加过几次培训的我来说，有很大难 度。在后续的交流中，同两位部长请教心中的疑惑，在得到细心的答 复后， 自己思考总结。

在实践中学习， 让我对风控工作有了新的认识， 也增加了自己的信心。 同时，我深深感觉到自己在这方面的不足，只从实践中学习是不 够的，还需要理论知识的补充，于是我积极利用工余时间加强金融理 论及业务知识的学习，不断充实自己。业余时间，翻看金融书籍，参 考成功担保案例。

通过实践中的经验积累、业余的自学，我渐渐地掌握了担保业务 操作流程。业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

我热爱我的本职工作，能够认真对待每一项工作任务。我深知客户的的质量事关公司经营发展大计， 责任重于泰山， 丝毫马虎不得。

一年来，坚持对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查，从借款人的主体 资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人 的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性；从库存的检查、往来 账目的核对到房屋和设备的实地考察；从资产负债情况的计算、产销 量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定， 直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都是仔细调查，没有一丝一 毫的懈怠。在贷前调查时，我做到了“三个必须” ，即贷款条件必须 符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实 签字，保证了贷款发放的合规、合法。

一年的工作已渐渐落下帷幕，一些成绩的取得，离不开领导的大 力支持。 本人深知， 自己仍有许多不足之处， 通过一年的磨砺与锻炼， 自己学会了很多知识以及做人的道理。

在新的一年里，我将努力克服自身的不足，认真学习，努力提高 自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与 全体同事一起，团结一致，为公司经营效益的提高，为完成将来一年 的各项目标任务作出自己应有的贡献。

《风控工作汇报.doc》

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