理财业务分析报告范文（精选多篇）

发布时间：2022-12-24 18:05:26 来源：其他范文收藏本文下载本文手机版

推荐第1篇：理财业务情况报告

篇1：理财业务自查报告理财业务自查报告理财业务>自查报告 **支行：

根据支行关于开展理财业务自查的通知精神，结合机构实际，组织网点负责人对今年1月至6月所有理财业务开展的情况，对资料收集、销售宣传、业务操作等环节按照自查表的内容进行了检查，现将自查情况汇报如下：

三个网点在资料收集较为齐全，协议书，个人客户身份证复印件，加盖与原件核对一致印章，相关协议要素填写完备，经办人员签章，使用总行统一制作宣传销售文本，客户>投资风险承受能力评估问卷。相关资料专夹保管，三个网点分别存在下列问题：

1、三星分理处1-6月共办理理财业务35笔，金额383万元。其中：无客户身份证复印件3笔，分别是陈桂秀1笔，严红梅2笔，已于检查日通知客户补交了身份证复印件，无客户投资风险承受能力评估问卷1笔，于检查日通知客户完善，理财协议书上无经办人名章3笔。于检查日上盖。

2、棕榈湖分理处1-6月共办理理财业务31笔，金额716万元。其中：风险揭示书中，客户漏填风险承受能力类型1笔；大多数个人客户风险揭示书中风险确认语句抄录，字体一致，有代签之嫌。

3、盐井分理处1-6月共办理理财业务9笔，金额98万元，其中：无客户投资风险承受能力评估问卷5笔，于检查之日通知客户完善。

通过自查，发现三个网点在办理理财业务存在一些问题，如柜员漏收集客户身份证复印件，漏对客户进行投资风险承受能力评估问卷，该客户填写的地方未填写等，这些都是我们在今后工作中进行改进完善的，加强理财业务知识的>培训学习熟练运用到实际工作中，使理财业务操作合规有效，减少操作风险。 **农商银行**三星分理处

二0一三年八月四日《理财业务自查报告》篇2：个人银行理财业务自查报告个人银行理财业务自查报告

作者：文章来源：点击数： 110 更新时间：2011-11-24 11:48:39 为了迎接银监会对商业银行个人理财业务的检查，规范支行个人理财业务，根据银监会下发的《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》精神，我支行对200*年以来的经营业务进行了全面、逐项、细致的检查，现将开展自查工作情况汇报如下：

一、人员配备情况

为了确保个人理财业务的合规销售，支行配备了专职理财经理一名，该人员已通过××银行总行的理财经理资格考试、并取得了保险代理从业人员资格证书。所有银行理财产品、基金、保险、券商集合理财产品均由专职理财经理销售。

鲜有一般产品销售人员向客户介绍理财产品情况发生，现已全面杜绝。

二、销售流程

支行理财经理均是在充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等的前提下向客户推荐理财产品，并为每一位购买产品的客户填写《个人客户投资风险评估报告》（以下简称《评估报告》），理财经理根据其评估结果，向客户推荐相应得理财产品。《评估报告》经理财经理与客户进行签字后，交由支行理财主管审核并签字，单笔购买金额超过100万的客户，《评估报告》还经由支行分管个人理财业务行长签字。自查中发现有少数客户的《评估报告》未经支行理财主管签字审核，已补交给支行主管审核。

在具体的理财产品销售前，理财经理均向客户说明了产品结构、风险、收益等相关信息，让客户在充分了解产品的基础上作出选择。理财产品的《合约》、《合同》、《风险揭示书》中客户资料均填写完整。

三、资料档案保存 2007年以来，所有理财产品的《风险评估报告》、《合约》、《合同》、《风险揭示书》等文件资料均保存完整，并按期装订成册，入库统一保管，其中，《客户风险评估报告》实行专夹保管、一年内有效的保管机制。支行理财经理为每期产品和《风险评估报告》建立了详尽的客户电子档案，方便及时了解客户情况和日后与客户沟通。本次自查中发现有些风险评估报告未装订建表，拟定于今天下班前完成建表装订工作。

四、今后工作计划

支行虽一直坚持专职理财人员介绍、合规销售理财产品，但本次自查中仍然发现了一些问题，这些问题我们将在近几天集中整改。在今后的工作中，支行将继续坚决贯彻执行《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》的精神，合规销售、定期开展个人银行理财业务自查工作，保证××银行芜湖××支行理财业务的健康、规范发展。篇3：个人理财业务调研报告

长沙县支行个人理财业务调研报告

一、目前我行个人理财业务基本情况

1、支行个人理财业务发展现状

2010年度，我行全年完成代理保险业务2945万元，偏股型基金销售45万元，基金定投开户66户，个人自主理财产品销售2248万元，实现零售中间业务收入812万元；

2011年1季度，我行实现代理保险1476万元，偏股型基金销售132万元，基金定投开户187户，自主理财产品“安心快线”销售6632万元，实物黄金销售2350克，实现理财业务收入19.6万元。

从两个时段的数据对比来看，我行理财业务各项指标均有不同幅度的提升，发展速度加快，一方面说明全行上下对个人理财业务统一认识，加大投入和发展的力度，另一方面说明市场个人理财需求在逐步提升，相对于县域内同业发展势头，我行仍处于追随者的地位。

2、支行客户结构特征

从理财业务完成的网点分布比例来看，2010年度数据显示，基金、基金定投及个人自主理财产品全部由星沙及农大、马坡岭等6个城区网点完成，乡镇网点均未实现销售零的突破，代理保险一项城区网点与乡镇网点平分秋色，各占50%比重；2011年一季度，城区网点完成基金销售的60%，基金定投的73%，自主理财安心快线的71%，实物黄金销售的73%，仅在代理保险一项上落后于乡镇网点。由此初步判断，我行个人理财的客户群体主要集中在市场经济活跃、经济发的的城市区域，乡镇农村区域客户的理财意识相对薄弱，而在我行现有理财客户的分布结构来看，主要集中在公务员、教师、行政单位高管企业白领及个体工商户这些行业，他们的主要特点是收入较高且较稳定，在保证家庭正常支出的前提下追求剩余资产的保值增值，风险偏好多属于稳健激进型，有较强的理财投资意识。

二、当前我行发展个人理财业务存在的问题随着我国经济的持续快速发展，居民收入水平不断提高，个人金融需求呈现多元化发展趋势，广大客户对金融服务的需求呈现多样化、个性化、专业化的理财服务成为各家商业银行争夺的焦点。近两年我行个人理财业务发展速度较快，但在全行业务中一直处于“附属品”的角色。目前农行个人理财业务处于发展的初期，受到金融市场发展水平、法律和政策、理财人才的形成和管理机制等诸多因素的影响，个人理财业务发展较同业来看还比较缓慢。客观上，由于农行正值股改新老经营理念的冲突多发时期，加之自身基础薄弱，因此资源短缺的矛盾很突出，短期内很难达到同业水平。但从深层次透视，自身的观念和手段方面差距确实存在，发展中的问题难以回避。到目前为止，从我行的个人理财业务发展情况看，形势不容乐观，业务发展区域失衡，主要表现在：

1、个人理财业务的战略地位不突出，优先发展不坚决。

业务要发展，领导是关键。一项工作和一项业务在企业的战略地位，直观上主要体现在领导是否重视和政策是否倾斜。农行自总行提出“办最大零售银行”、“个人业务优先发展战略”已是好几年前的事，但几年过来，喊的较多，却无多大实质性的行动。少数领导过问个人业务，对储蓄工作关注的比较多，对于基金和一些新兴的个人理财产品往往关注的比较少；资源配置也较多的集中在银行卡业务、贷款业务方面，对个人理财业务的奖励、费用指标则配备偏少；个人业务部门专业人力资源薄弱，全行取得cfp理财师资格人员仅1人，我行员工对理财知识和理财产品的了解知之甚少，使得理财业务难以在全行范维内有效发展。

2、个人理财业务宣传乏力。

每一项新业务的推出，每一只新产品的上市，对于客户来说都有一个从认识到接受的过程，这其中广告宣传的作用十分重要。从个人理财业务开展情况看，在宣传上存在力度薄弱、手段单

一、效果不佳的问题。从目前基网点的实际情况看，个人理财业务仅是附带业务，虽然银行也进行了如电视、海报、宣传折页等宣传，但这种宣传显然很乏力，没有对理财产品进行深层次的介绍，客户对银行推出的个人理财业务产品一知半解，似懂非懂。很明显，这种缺乏系统化、深层次的宣传，起不到明显的效果，理财意识在客户中普遍缺乏认识，理财业务难以开展。

3、缺乏有吸引力的产品。

4、营销手段过于简单，理财产品透明度不够。

当前我行理财业务营销模式过于简单，产品推销色彩过浓，尤其是在基层行，由于相当部分的员工理财知识不足，在向客户介绍理财产品时，往往只会注重推销产品的预期收益率，而对产品的风险以及获得收益条件等，未做详细介绍，对于理财的基本要求“量身定做”更是无从谈起。

从当前我行推出的理财产品和销售情况看，个人理财产品均由农总行统一开发、统一核算、统一资金运作、统一风险控制、统一宣传口径，具有相对完善的规章制度，管理办法和核算办法，基层行只负责对产品进行营销，并统一按照总行的宣传口径进行信息披露和相应的风险提示，虽然每一只产品推出，从上到下系统内对理财产品经办人员进行了必要的业务培训，客户购买时签订了“协议书”，对产品内容固定（预期）收益率，风险提示均作了注明，但是从实际运作情况看，这是一种缺乏透明度的做法，基层行虽然在办理这项业务，但自己心中无底，因为这些产品本来就是看不见、摸不着的产品，能不能起到理财作用，客户能否得益，谁也不知道，这种模糊的产品，使基层行在办理业务时缩手缩脚，同时也难免给客户产生误解，甚至抱怨。有些客户在购买时满怀信心，可结果连本钱亏了，岂能不找银行，可基层行对此也无能为力，由此而产生了负面影响。

5、缺乏整体的客户群体。

个人理财业务也与金融业务一样，需要有整体的客户群体，需要有一个合适的对象，也就是市场定位和产品定位问题。银行开办个人理财业务关键要有客户群体，否则一切都无从谈起。然而就目前我行开展的情况看，就是缺乏整体的客户群体，首先是目前我国国民理财意识普遍不强。据调查，城镇居民有理财意识的客户只占30%，农村居民有理财意识的客户只占10%，在接受理财产品上或热衷于理财的客户中，绝大部分是年龄偏大的客户，而年纪较轻的客户反而对理财不感兴趣。目前银行临柜购买基金、代办保险等绝大部分是中老年客户，从理财客户对象上看也大都是一些零星的客户，没有形成一个主导客户群体，这就影响了个人理财业务全面有效地展开。

6、个人理财业务资源配置稀缺，激励与考核体系欠科学。

由于没有明确的产品计价办法和及时考核兑现的激励机制，柜员营销成了“被动受理”，缺乏主动营销意识，有的柜员还不情愿操作；客户经理成了“报表员”和“闲客”。调查的部分网点中，对基金、本利丰等理财产品缺乏足够的重视，不愿多拿出费用用于激励，大部分员工营销意愿不强。从管理层出台的考核办法上看，奖励政策、考核机制没有其它商业银行力度大，对员工激励作用收效甚微。

7、个人理财业务队伍建设亟需加强。

理财业务虽然是一项“朝阳”业务，有着广泛的发展前景和创润空间，但同时理财业务也是一项专业学问很深，操作技术性很强的业务。目前我行缺乏理财专业素质较全面的专业人才，既没有专业理财队伍，也缺乏进行系统的培训，有的仅是临柜一线中单一的业务经办员，如办理代理基金买卖，代理保险，外汇买卖等一些简单的操作，这就给个人理财业务的发展带来阻碍。

三、对于个人理财业务发展的工作建议

个人理财业务是一项新业务，要使这项业务正常快速发展，当务之急，必须采取相应对策：

（一）、明确专业岗位，实行效益、风险和待遇相结合的经营模式来经营管理个人理财业务。一是要尽快在个人金融部下设专门的个人理财业务管理岗位，职责要明晰，在岗人员必须具备专业业务能力，以全面负责个人理财业务的管理、规划和发展。二是加快网点理财中心建设。在有条件的城区网点要尽快设立一批环境整洁、美观大方、舒适优雅的客户个人理财服务中心和个人理财工作室，为客户创造一个优美的环境。三是每个网点至少配备一名专职理财客户经理。理财客户经理应由市分行个人金融部进行统一培训考核上岗。

（二）、统一思想，进一步提高对发展个人理财业务重要性的认识。从个人理财业务的发展趋势不难预测：未来个人业务的竞争将由现在的负债业务、资产业务为主向理财业务为主转变, 个人理财业务将日益成为银行吸引和锁定个人客户尤其是个人高端客户的主要工具。农行必须未雨绸缪、运筹帷幄, 从资本投资市场发展和商业银行转型的大趋势出发, 尽快将发展个人理财业务摆上重要议事日程, 在人、财、物等经营资源上给予重点倾斜, 实行优先发展战略, 积极探索和大力发展, 努力实现个人理财业务的根本性突破。当前我行发展理财业务总的指导思想应是: 创造条件,先行试点, 与网点转型工程相结合, 科学规划, 以点带面,逐步推广,最终形成全方位的理财中心、专业化的理财工作室和网点大堂理财经理三级服务网络, 稳步推进全行个人理财业务的积极发展。其他银行在个人理财业务方面与我们相比具有比较优势，他们不一定在市场份额上进行争夺，但肯定会抢占我们的高端客户，新一轮的个人理财业务竞争必将上演。我行应树立强烈的危机感和责任感，全行上下统一思想，加快经营观念转变，优先发展个人理财业务，加快发展步伐，积极抢占客户市场。

（三）、立足当前，细分客户市场，加快拓展个人理财业务。一是要强化临柜人员营销意识；二是充分利用优质客户管理系统这一平台，科学细分客户市场，锁定发展个人理财业务目标客户，实现对客户粗放经营到精细管理的转变；三是在客户细分的基础上，实行差异化服务。即为一般客户提供标准化、一般性的服务也就是为客户提供行业最基本的服务；为目标客户要提供会员制服务，要求理财人员与客户保持亲密的联系，主动为他们提供理财信息，分享个人理财经验，提供他们渴求的产品和服务。四是参照超市经营模式，对凡是在我行购买理财产品的客户统一实行积分管理制度。具体操作如下：首先，客户凡购买我行任一理财产品金额在1万元以上的，均可在大堂经理处进行会员登记，发放积分卡。其次，客户每购买一次我行理财产品，产品不限，均可获得所购金额1%的积分，积分可累加。第三，对累计积分达到一定标准的客户，通过短信问候、定期派发礼品、参与抽奖、举行联谊活动等形式，提高客户的忠诚度。

（四）、强化意识，加大宣传，增强理财产品透明度。每一项业务、产品只有先理解它，领会其精神实质，才能乐于接受。因此在个人理财业务上，首先银行人员要强化意识，深刻领会理财的真正含义，把理财理念吃透搞懂。其次要开展广泛的宣传，通过各种媒体开展个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，特别是以形式灵活多样的方式进行宣传，真正让广大客户有一个理财的概念，再次是要把银行的理财产品通过各种宣传渠道介绍给广大客户，让客户在第一时间了解信息，同时要秉着实事求是的精神和对客户认真负责的态度，让客户自觉自愿地接受我行的理财产品，并讲明利弊关系，让客户了解理财也有风险。只要把理财业务宣传透，客户对理财才会有兴趣，理财业务也会正常的发展。

一项新的理财产品的出台，银行既要兼顾自身的利益，也要照顾到客户的利益，银行作为代理机构，直接与客户打交道，因此，无论是自身的产品也好，是代理基金公司、保险公司的产品也好，都要双方兼顾，要增加产品在理财得益上的透明度，让客户了解产品的操作性、风险度，要改变那种强拉硬派的推销做法，从基层行理财产品营销的实践看，只要产品好，收益概率高，客户都能自觉、自愿乐意接受，而那些靠银行工作人员强行推销的做法，既会引起客户的反感，也会影响银行的声誉。

（五）、由抓单一的产品营销向抓综合理财服务转变。正确把握各种产品之间的关联性，充分发挥各种产品之间的相互作用。在客户营销与管理上要正确处理好短期利益与长期利益的关系，要从培养客户对农行的忠诚度的角度出发，考虑不同层次客户群体的金融需求、中长期收益，最大限度地挖掘和培育对农行忠诚度高的潜在优质个人客户群体。在当前证券市场“阴晴不定”的形势下，要区别不同客户，积极营销证券资金第三方存管、债券型基金、本利丰等保值增值或低风险产品。通过农行与客户的利益双赢与长期合作，培养客户对农行的忠诚度，从而提升客户中长期对农行的贡献率。

（六）、建立科学、合理的激励机制，为个人理财业务的健康、有序、快速发展提供有力的保证。个人理财业务是一项繁杂的脑力劳动，所以银行必须有一套行之有效的考核激励制度，督促员工为顾客提供优质服务。一是对理财产品实行计价销售，销售人员按一定比例提成按季兑现到人，而不与本单位任务完成情况相挂钩。二是可按季度或年度评选“理财明星”，重点主要放在客户满意度、业务知识、工作业绩等方面实行综合考核。三是在资源配备上予以适当倾斜，激励员工放心、大胆去营销。

（七）、加强个人理财队伍建设。根据基层行目前在个人理财业务发展中的情况看，急需培养一批会理财的专业高手。一是要通过招聘的方式，把社会上一些有理财专业知识，懂得理财方案设计的高素质人材引进来。二是通过培养，在现有员工队伍中挑选一批资历高，素质好的专业技术人才，结合基层行现有的实际，有计划、有目的的进行重点培训，从而尽快建立起一支具有精通产品和业务知识，良好的人际沟通能力，严谨懂法的专业态度和勤奋的专业精神的高素质复合型专业理财队伍，以改变现有基层行在个人理财业务上的现状，适应当前全面、开放、竞争的金融形势。

推荐第2篇：理财分析报告

客户投资理财分析报告

撰写人：邹开拓

工作单位：国泰君安（武汉紫阳）营业部职

务：客户经理

联系方式:(手机：15997401097邮箱:

344939374@qq.com)

1，客户基本情况 ............................................................................................................1

1.1投资期限 ............................................................................................................1 1.2投资风险偏好.....................................................................................................1 1.3客户目前持股情况 .............................................................................................1 2，近期行情基本面分析 .................................................................................................1

2.1宏观面分析.......................................................................................................5 2.2政策面分析 ......................................................................................................6 2.3通胀水平及M2情况分析 .................................................................................6 3，近期行情技术面分析 .................................................................................................4 键入章标题(第 2 级)...................................................................................................5 键入章标题(第 3 级)...............................................................................................6 4，投资管理(第 1 级) ....................................................................................................4 4.1资金的管理（第 2 级)...........................................................................................5 4.2风险控制的管理(第 3 级) ......................................................................................6 5，个股的深入分析(第 1 级) .........................................................................................4 5.1葛洲坝（第 2 级) ..................................................................................................5 5.2好当家(第 3 级) ....................................................................................................6

5.3中国一重（第4级）.........................................................................................................7 6后期推荐股票(第 1 级)................................................................................................4 6.1南宁糖业(第 2 级) .................................................................................................5 6.2贵糖股份(第 3 级) .................................................................................................6

客户投资理财分析报告

1、客户基本情况

1.1投资期限：

中长线为主

1.2投资风险偏好：

追高型，抄底型

1.3客户目前持有股票情况：

①葛洲坝（成本12.08现价11.66）

②好当家（成本13.82现价12.01） ③中国一重（成本5.48现价4.39）

2、近期行情基本面分析

CPI: 国家统计局14日发布数据，5月份全国居民消费价格（CPI）同比上涨5.5%，同比涨幅创下最近34个月来新高。统计显示，5月份我国CPI中，食品类价格同比上涨11.7%，1月份至5月份累计，我国CPI同比涨幅已达5.2%。

5月工业增长值：在A股持续大跌的背景下，下周二（6月14号），国家统计局将发布国民经济统计数据。市场预期，作为国民经济重要指标的工业增加值增速将继续放缓；同时，这也是二季度经济减速的强烈信号。

工信部与社科院上周联合发布报告称，2011年上半年工业增加值预计增长13.5%，增速低于上年同期的17.6%，也低于1~4月份的14.2%。

统计局网站的数据显示，今年2~4月份的工业增加值增幅分别为14.9%，14.8%，13.4%，这意味5月份工业增加值增幅可能继续走低。

通常工业增加值的下滑与PMI的走势相一致。根据此前发布的数据，5月中国制造业采购经理指数PMI为52%，环比回落0.9个百分点，连续第二个月出现回落。

工业是第二产业的主体产业，工业增速的放缓意味着第二产业增长也将大幅放缓。此前，国泰君安宏观研究团队的报告下调了2011年

二、

三、四季度第二产业增速，分别至10.5%、9.5%、8.2%。

6月10日，上午海关总署发布5月份进出口数据，进口总值环比下降0.1%，保持4月份下降的趋势，但已有收缓。

近期行情技术面分析

近期超跌反弹，底部尚未成形，切莫盲目重仓杀进

三、投资管理措施

1、资金管理策略

①根据承受风险能力的大小决定资金运用量

②合理选择入市时机，设定头寸规模，确定获利和亏损的限度

③整个风险承担，风险暴露程度，风险程度，何时该更积极地承担风险，特定时刻所能够承担的最大风险等；

④如何进行加仓，何时应该认赔平仓，投资组合的设计，多样化的安排等；

⑤把握实时行情，行情信息越充分，可以多投，如果行情把握不大，但又有自己的看法，可以相对投小

2、风险控制

价格预测、时机抉择与资金管理:可以用最简洁的语言把上述三要素归纳为：价格预测告诉交易者怎么做（买进还是卖出），时机抉择帮助他决定何时做，而资金管理则确定用多少钱做这笔交易。

①投资额必须限制在全部资本的80%以内。设置保护性止损指令； ②在任何个股上所投入的总资金必须限制在总资本的50%以内； ③在任何单个最大总亏损金额必须限制在总资本的5%以内。

四、个股具体分析以及后期操作建议

（1）葛洲坝（600068）

1、资金进出情况

前一交易日，葛洲坝主力资金呈净流入状态，流入股本占流通盘比为1.2797%。

近5个交易日，葛洲坝主力资金呈净流入状态，流入股本占流通盘比为0.3888%。且连续2个交易日资金流入，06-24当日资金流入占比为近一月的最大值。

2、财务面情况

2011年一季度公司实现营业总收入95.33亿元，比去年同期增长28.92%；归属于上市公司股东的净利润41798.43万元，比去年同期增长28.13%；每股收益0.1199元；每股净资产3.08元。

报告期内，公司因上年同期可供出售金融资产市值下降较多，公司本期其他

综合收益同比增加4.31亿元。公司新签合同额238.39亿元，同增42.3%。其中海外合同93.16亿元，占比39%，同增31%，国内合同145亿元，占比61%，同增50%。其中水电工程合同10亿元。新签合同增长优于2010年32%的增速，1季度新签合同额为收入的2.5倍，公司业绩扩张可期。

3、技术面基本分析情况

日K线近期呈现盘整行情。该股创近一月新高。该股上穿60日均线。技术指标方面，MACD指标继续走强，红柱继续放大。BOLL指标呈现多头趋势。SAR指标显示可以继续持有股票。

趋势模型来看，目前该股处于上升趋势中，继续保持2011-06-14发出的L看多信号。

我们的策略：星期5在涨停后打回来说明空方力量还是有的，阻力位在12.20左右。但是前面有2个窗口，向上跟向下各一个，加上现在是多排趋势，我相信不久价格会摸到那个窗口的位置再向下打压，所以现在可以适当逢低加仓，等在窗口的位置结合具体的行情，逢高分批出货，那时候您既接了套，又小赚一笔，一剑双雕。

（2）好当家（600467）

1、资金进出情况

前一交易日，好当家主力资金呈净流入状态，流入股本占流通盘比为0.2650%。

近5个交易日，好当家主力资金呈净流入状态，流入股本占流通盘比为0.0789%。06-24当日资金流入占比为近一月的最大值

2、财务分析情况

2011年一季度公司实现营业总收入14322万元，比去年同期减少6.57%；归属于上市公司股东的净利润2478.65万元，比去年同期增长2.66%；每股收益0.0391元；每股净资产2.23元。

第一季度为海水养殖销售淡季，2011年一季度公司销售收入基本稳定，小幅下降。据过去年度数据显示，一季度销售收入占公司全年收入比例在20%左右。

2011年第一季度公司综合毛利率水平为30.07%，较去年同期上升4.93个百分点。一季度为公司海水养殖产品的销售淡季，主要收入源于食品加工业务，因此毛利率低于全年毛利率。据历史数据显示，公司2011年一季度毛利率略高于历史水平2个百分点。

2011年第一季度公司实现销售费用301.53万元，较去年同期上涨309.26%，主要系报告期内子公司山东好当家海洋食品销售有限公司设立济南、北京物流中心支付费用150万元，及子公司加大广告支出50万元所致；管理费用761.55万元，比去年同期下降16.21%；财务费用878.48万元，同比增长106.47%，系报告期内银行贷款利率上浮，利息增加所致。第一季度公司销售费用率、管理费用率、财务费用率分别为2.11%，5.32%和6.13%；分别较去年同期费用率上涨1.62个百分点、下降0.61个百分点，和上涨3.34个百分点。第一季度综合期间费用率为13.56%，较去年同期上升4.36个百分点。

3、技术面基本面分析情况

K线连续三日上涨，市场走势强劲。该股创近一月新高。该股上穿60日均线。技术指标方面，MACD指标继续走强，红柱继续放大。BOLL指标呈现多头趋势。SAR指标显示继续以持币观望为主。趋势模型来看，目前该股处于下滑趋势中，继续保持2011-06-20发出的S看空信号。

我们的策略：跟葛洲坝一样，冲高回落，上涨放量，庄家进去，按常理说在高位是出货的最佳时机，好当家有2个压力位，第一个是11.92元，现在已经突破就这个压力，就看他后期的3天能不能站稳了，不然就是个无效突破，第二个压力位是个双压力位，价格在12.5元，想要达到这个价位，估计需要一段时间了，所以建议逢低适当吸货，12元5左右看情况分批出货。

（3）中国一重（600106）

1、资金进出情况

前一交易日，中国一重主力资金呈净流入状态，流入股本占流通盘比为0.0725%。近5个交易日，中国一重主力资金呈净流出状态，流出股本占流通盘比为0.0686%。05-11当日资金流入占比为近一月的最大值。

2、技术面分析情况

日K线近期呈现盘整行情。该股上穿5日均线。均线整体呈现空头排列。技术指标方面，MACD绿柱有所缩小。BOLL指标呈现空头趋势。该股低于BOLL线下轨，留意反弹机会。

SAR指标显示继续以持币观望为主。趋势模型来看，目前该股处于下滑趋势中，继续保持2011-06-17发出的S看空信号。

3、财务分析情况

2011年一季度公司实现营业总收入13.26亿元，比去年同期减少8.34%；归属于上市公司股东的净利润2151.05万元，比去年同期减少76.65%；每股收益0.0033元；每股净资产2.52元。

财务费用大幅减少，主要是由于2010年2月9日我公司成功上市后陆续偿还了大量的银行借款，同比减少了利息支出，增加了了利息收入。营业利润大幅减少，主要受产品单价、成本及结构变动影响，营业收入同比减少1.2亿元、营业毛利率下降了10.96个百分点所致。公司的加权平均净资产收益率大幅减少，主要是本期归属于上市公司股东的净利润减少所致。考虑到公司目前手持订单饱满(2010年共新接订单164.48亿元,同比增长73.58%)，预计接下来的时间，公司的营业情况会慢慢有所好转。

我们的策略：该股为超强空头排列的大盘个股，从6月21开始大盘反弹开始，这股票依然没什么起色，依然是个无底洞，但是您既然是走长线的，大盘在不久就翻身了那就没什么担忧的，但是您还是要做好割肉的准备，毕竟这股票离您的成本价有一段距离，等待时机成熟我这边有好股票推荐您做，尽量帮您减少损失，效果好说不定能小赚点。我会24小时盯住您的股票，一旦有新的情况第一时间通知您，希望我的建议被您接纳。（过于口语化）

五、推荐股票

（1）南宁糖业（ 000911）

我们的策略：左图是股市里面的走势，右图是期货里面的走势。第一夏季到来，对糖的消耗量必定增加，销售量直接带动行情的高涨，其二期货与股市是有着密切的联系，说白了就是期货是股市的前锋。从4月21开始期货糖不断高涨，而股市针对糖的个股缺一直没动，我们只需要静静等待，奇迹即将发生！

（2）贵糖股份（ 000833 ）

与上述理由基本相同，他们是中国大陆生产白糖的领头股。

上述股票为本团队近期重点关注对象，本团队的分析认为上述股票适合中长线股民，但是现在时机没到，待时机成熟我们将第一时间将具体操作，分析，止损，止盈等信息在群里进行发布，敬请您随时注意关注！

推荐第3篇：国外理财业务分析[材料]

国外理财业务分析

一、美国个人理财业务的发展与经验

20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在各国商业银行业务发展中占据着重要位置。根据有关资料显示，在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务年平均利润率达35%，年平均盈利增长率约为12%-15%，已成为美国商业银行利润的重要来源之一。个人理财业务在美国的繁荣发展，主要得益于美国的一系列政策措施。

1.全面的金融产品服务。

个人理财业务，又称财富管理业务。在美国，成熟的个人理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。由此，美国的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制，也就是当自己的生命和健康出现意外，或个人所处的经济环境发生重大不利变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，自己和家人的生活水平不至于受到严重影响。

美国作为一个多元社会，个人投资理财计划千差万别。正是在这种前提下，经过多年的不断发展与完善，美国银行业在混业经营模式下已经形成了集银行、证券、保险和投资银行业务于一体的多元化发展战略，可以为客户提供种类繁多、更为全面的金融产品和服务，满足客户多样化、个性化的需求。银行理财服务涵盖投资规划、合理避税、现金管理、遗产管理、旅游服务等众多方面。正是因为这种全面的金融产品服务，在最大程度上丰富并满足了美国社会各阶层不同人的投资理财需求。

2.专业的个人理财团队。

对于任何一个产品或行业来说，合格的人才队伍才是其成功的关键，个人理财业务也不例外。当顾客筹划财富管理策略时，大都需要一个精通财务、财政和家庭背景的伙伴为他们提供专业指引，这个独特的角色便是“理财顾问”。在美国商业银行，绝大部分理财顾问都有专业证书或工商管理硕士学位。理财顾问根据每个客户的财务状况及风险偏好，遵循一个考虑周全的理财程序——个人财务策划执业操作规范流程，制定不同的投资策略及收益目标，并根据最新市场动态，及时调整投资组合，以达到最大投资效益，保证把客户的利益和需要放在第一位;为客户实现其生活、财务目标进行专业咨询，并通过规范的个人理财服务流程实施理财建议，防止客户利益受到侵害。

如今，美国商业银行的这些专业个人理财顾问有着共同的特点：普遍具备扎实的专业知识和极高的综合素质，这使他们既能对宏观经济形势、行业发展趋势、金融市场走势有很强的分析预见能力，又懂得营销技巧，能够通晓客户心理，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。正是这些高素质的专业理财顾问团队的存在，全面提升了美国银行业的理财服务水平，不仅促进了个人理财业务的社会认知度与接受度，更加快了本行业的快速发展。

由于专业的个人理财团队既有较高的社会认知度，又有高效的工作效率，在追求专业化分工的美国，各大银行将个人理财销售业务外包的现象日渐普遍。以基金公司为例，目前在全球前十大基金管理公司中除了Vanguard注重技术的投入外，其它公司都强调通过减低成本来获取竞争优势。对于没有成本优势的环节，大都外包给专业的或有规模及成本优势的企业。而一般的中小基金公司，由于市场和成本的压力，更是只能将一些无竞争优势的业务外包。这种专业化的分工，无疑更加快捷地促进了个人理财业务的深入人心。

3.成熟的客户管理体系。

客户管理是个人理财业务发展的基础，客户管理首先要建立在市场细分和定位的基础上。因此，细分市场、差别服务是商业银行个人理财业务发展的基本思路，也是美国商业银行的基本经营手段之一。这样

做的好处在于银行可以把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间的重点优质客户上，通过明确目标市场，银行可以对不同的客户群体选择合适的营销渠道。

在美国银行业个人理财业务中，细分市场的标准主要有地理位置、客户的收入高低、客户的受教育程度以及不同年龄层和生活方式等。银行强调的是“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念。实施客户关系管理是美国银行个人理财业务重要的营销服务战略，通过实施客户关系管理，科学地建立银行与客户联系的平台，清楚地掌握每一位客户的资料，了解客户不同的理财需求，甚至准确地计算出每一位客户对银行的贡献度，使银行显示出更高的工作效率。同时，根据对客户的差异分析，按照结构进行分层管理，既为客户提供量身定制的理财产品及服务，也使美国银行体现出更高的服务水准。

另外，信息科技在美国个人理财业务中也得到广泛应用，这不仅有助于形成综合化、立体化的销售和服务网络，还为金融机构扩展个人理财业务创造了条件。同时，信息技术与金融业务的有机整合是美国个人理财业务发展的一个重要特点。一是金融机构与目标客户实现沟通、达成交易的途径和手段呈现多样化、综合化、立体化的特点。除了传统的营业网点、ATM等自助设备以外，客户还可以借助互联网、电子邮件、电话、无线接入设备等多种途径办理账户查询、转账、投资等理财业务。二是基于信息技术的客户关系管理系统普遍应用，金融机构借助数据仓库、数据挖掘技术对客户信息进行全面管理和深度分析，为客户提供个性化、定制的理财服务。

4.健全的法律基础。

上世纪初，美国成为世界经济的新霸主，一跃从资本输入国变为主要的资本输出国。随着美国经济运行的大幅增长，日益复杂化的经济活动使得一些投资者越来越难于判断经济动向。1929年全球股市的大崩盘，更是使刚刚兴起的美国个人理财业遭受了沉重的打击。危机过后，美国政府为保护投资者利益，制定了1933年的《证券法》、1934年的《证券交易法》，之后又专门针对投资基金制定了1940年《投资公司法》和《投资顾问法》。《投资公司法》详细规范了投资基金组成及管理的法律要件，为投资者提供了完整的法律保护，为日后个人投资理财业务的快速发展，奠定了良好的法律基础。

正是因为法律的健全与完善，二战后，随着美国经济恢复强劲增长势头，个人投资者的信心很快恢复起来。以投资基金为例，投资基金在严谨的法律保护下，特别是开放式基金再度活跃，基金规模逐年上升。进入70年代以后，美国的投资基金爆发性增长。在1974年至1987年的13年中，投资基金的规模，从640亿美元增加到7000亿美元。从1988年到1992年，美国股票总额中投资基金持有的比例由5%急剧上升到35%。1997年底，美国基金的资产规模约4万亿美元，已超过美国商业银行的储蓄存款总额。在此期间，越来越多的拥有巨额资本的机构投资者，包括银行信托部、信托公司、保险公司、养老基金以及各种财团或基金会等，开始大量投资于投资基金。

进入新世纪以来，投资基金更是得到了美国人的欢迎。美国基金公司的行业组织的一项调查显示，有77%的受调查者认为共同基金是受人欢迎的。2006年第三季度，美国共同基金管理的资产在历史上首次突破10万亿美元，达10.32万亿美元，在全球基金市场占据了50%以上的比重，相当于美国2005年国内生产总值的83%，成为美国最大的金融机构体系。美国投资公司协会的数据显示，2006年约48%的美国家庭持有共同基金，平均每3个美国人中就有一个是共同基金持有者。在美国家庭的金融资产结构中，共同基金占据了高达47%的主导位置。从而使得美国成为世界上基金业最发达的国家。

5.多元化的分销渠道。

在如今广受市场推崇的市场营销4P理论中，渠道是一个产品赢得市场很重要的一个因素。竞争极度激烈的美国个人理财市场更是如此，并呈现出多元化的发展趋势。目前，美国的基金分销渠道已经发展成为包括商业银行、投资银行、基金超市、保险公司、全方面服务经纪人、折扣经纪人、投资咨询师、共同基金统一账户计划、金融策划师和退休计划机构等金融机构的综合系统。总体来看，美国的基金销售渠道在逐步向多元化发展，这样有利于大幅降低销售环节的成本。

经过多年激烈的市场竞争，如今分销渠道在美国个人理财市场中占据主导地位。根据美国投资公司协会的统计，在1980年至1990年间，随着投资者对共同基金认同度的提高，基金公司和基金分销商们开始发掘新的渠道获得客户，并拓宽原有的传统销售渠道。大体说来，自1980年的增长期后，散户直接购买长期共同基金的比例从1999年的23%降至2006年的13%。同时，通过第三方向散户和机构投资者销售长期

共同基金的比例从1990年的77%升至2006年的87%。许多基金公司原来是向投资者直销，现在也逐步转向通过基金超市，退休金计划主办人及其他第三方进行销售。例如，1990年，约有64%的基金通过邮件、电话、互联网或营业厅进行直销。到2006年底，基金直销比例下降到37%。

与此同时，非传统销售渠道比例正在逐步提高。美国是目前世界上最发达的基金市场，它在销售渠道方面的发展变化尤其值得我们重视。从其变化情况来看，其非传统销售渠道比例在逐步提高。在美国，传统上是基金的投资者通过理财顾问购买基金。例如，1975年，81%的长期共同基金是在投资顾问如经纪人的协助下进行交易的。而到1990年，已下降到约2/3长期共同基金的销售(不包括雇主资助的退休金计划)是通过投资顾问进行的。与此同时，养老金计划，银行以及保险公司等非传统销售渠道销售的比例有逐步增高的趋势。如在1990年通过养老金，银行等非传统销售渠道销售的基金比例为25%，但到2006年，这一比例已经增至50%。

综上所述，美国个人理财业务经过多年的发展，其成功的经验确实值得我们学习。在现行金融管理体制下，我国商业银行要进一步提高个人理财业务，第一，应该在现有产品的基础上，提升服务层次，创新理财产品，做好市场细分与市场定位，更好地为客户提供差异化服务。第二，要着重培养一批具有扎实专业知识和极高综合素质的客户经理，使居民的货币资产在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理过程中得到综合效益。第三，要通过与券商、保险公司、基金管理公司、信托投资公司等非银行金融机构的合作，甚至可以适当考虑与国外金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的营销方式，为客户提供更具综合性的理财服务，努力实现从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变。同时我国商业银行还应建立一套符合我国国情的执业人员自律性的行业标准，创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，以规范中国金融理财业的发展，全面提升理财服务的水平。

二、国外对理财业务的监管

（一）日本：风险预警不厌其烦

日本法律对银行推销理财产品的程序做出了详细的规定，从源头上保证了投资者对理财产品有了风险预期，从日本商业银行推销理财产品的过程就可以看出端倪。

首先，银行会根据风险等级将产品分门别类做成目录，并把基金产品的销售程序编成手册，发给员工，进行培训，要求他们熟悉各种产品。客户前来咨询理财产品，需要先填写一份包括家庭年收入、资金运作目的、有无投资经验等内容的问卷调查，并在调查表上签字。随后，银行职员会向根据客户经验和投资目的，有针对性地推荐理财产品，并详细介绍相关情况。当遇到老年人或者第一次涉足金融产品的，银行职员会花费更多时间解释，直到客户听懂并签字。然后，银行将把产品有何风险，最坏的运作情况和最好的

运作情况一一告知，客户在表示了解之后签字。通过以上三个步骤，拿到客户三个签名后，银行才能开户。

一般情况下，即使面对很有投资经验的客户，销售一种产品也要一小时左右的时间。“预期收益率”这个词不可能从银行职员嘴里说出来。对于老产品，银行会出示该产品历史业绩图表，但并不解释，因为任何说明都难免带有主观色彩。而把“预期收益率”印在宣传册上，在日本银行来看，根本是不可想象的做法。

日本银行之所以严格执行这一系列繁琐的程序，并不仅仅是为了回避与客户发生冲突，更主要是因为

《金融产品交易法》规定，只有严格履行告知义务，产品运作出现亏损时，银行才能不承担任何法律责任。

对于金融监管，日本金融厅下设的证券监督管理委员会，专门从民间招募专业人才，每年或每半年会到各个金融公司去检查，从公司守法性、风险管理、运作规程、人力资源、内部协作等各方面进行考察，一旦发现问题，立刻给出“行政指导”，或报告金融厅给予相应的处分。

（二）美国：法律成熟监管有力

美国理财产品丰富多样，金融市场制度相对完善，绝大多数银行理财产品都是在非常规范和透明的环境中运作。美国的基金法规非常完善，包括银行在内的任何机构从事基金业务都必须获得美国证监会认可，并遵守基金法规。

美国的基金法规主要包括1940年的《投资公司法》和《投资顾问法》、1933年的《证券法》以及1934年《证券交易法》等。美国的基金法规非常严密、周全，在一定程度上促进了基金业的发展，同时也有效地保护了投资者的利益。

由于有可操作性非常强的法律法规作为后盾，加上严厉的监管及处罚制度，绝大多数美国银行理财产品都是在非常规范和透明的环境中运作的，基金公司都非常自觉履行承诺，因为一旦出现违规并被查处，其代价非常昂贵——基金管理人不仅要‘吐出’此前所赚取的所有利润，并且还要被课以重罚，从此永远不得跨入这个行业。

美国的基金运作相对规范，特别是开放式基金比较成熟，已成为非常受欢迎的大众理财工具。从1980年至2005年，美国持有开放式基金的家庭户数从460万户上升到5370万户，占家庭总户数的比例从5.7%提高到47.5%，也就是说，近一半的美国家庭持有基金。

此外，美国70%的基金投资者至少有10年投资基金的经验，平均年龄是48岁，家庭平均金融资产约12.5万美元。这是一个在投资意识、能力、经验乃至年龄上都比较成熟的投资群体，投资人都清楚地知道收益永远和风险连在一起，收益的大前提是一定程度的风险。

（三）德国：不准承诺预期收益

德国个人理财的方式大致包括银行存款、投资房地产、人寿保险、基金和股票等，但德国人相对谨慎，投资高风险产品比例不大。在银行理财产品市场监管方面，德国有一套比较成熟的做法。

由于实行金融混业经营，德国银行多为全能型银行，可以提供包括商业银行业务和证券投资业务在内的全套金融服务。对一般家庭而言，银行往往成为最重要的投资顾问。银行可以根据客户的资产状况和风险承受能力，提供个人投资建议，帮助客户选择股票、债券、保险和储蓄等金融产品。

在德国，不同的产品有不同的收益率，德国银行在宣传金融产品时，明文规定不准承诺预期收益率，只允许公示历史业绩，严禁误导投资者。

目前，德国证券交易风险共分5级。德国银行通常会向投资者提供全面的咨询服务，投资者在权衡自己的风险承受能力后选定某个金融产品投资时，需要本人签署相关文件。

为了有效降低金融风险，德国金融监管局在加强对投资者风险教育的同时，于今年2月份同德国中央银行就金融监管达成了新的协议，金融监管局负责监督证券交易的全过程。诸如企业虚假宣传、证券场外交易以及腐败行为等，金融监管局会直接干预，并将违法者绳之以法。

推荐第4篇：理财业务

一、理财业务

我行销售理财产品类型主要为低风险的货币市场产品及信托类产品。

（一）兴业银行发行产品类型

兴业银行人民币理财产品品牌为“万利宝”系列和特别理财计划，“万利宝”系列里有“天天万利宝理财产品”和“万利宝理财产品”；外币理财产品品牌为＂万汇通＂。

天天万利宝

“天天万利宝”为我行无风险或低风险产品系列，采用每月不间断滚动发行的模式。其主要投资于银行间债券市场具有较强流动性的国债、央票、金融债，同业拆借、同业存放、利率汇率掉期等货币市场工具，符合本行风险政策规定的信用类债券，符合本行授权授信要求并对国有银行或全国性股份制商业银行具有追索权的商业汇票，以及符合本行风险管理政策的低风险信托计划等基础资产或上述资产组合，在承受较低风险情况下获得较稳定的投资回报。一般投资期限不超过一年。

天天万汇通

“天天万汇通”也为每月不间断发行的外币理财产品，将募集到的外币理财本金投资于银监会、中国人民银行等我国政策允许的，符合本行授信要求的，由中国或他国政府、企业发行的外币债券、票据及外币拆借、存放同业、低风险信托计划等资产或上述资产组合；或者包括以锁定远期换汇汇率为目的的汇率交易和境内人民币低风险基础资产（包括银行间债券市场具有较强流动性的国债、央票、金融债，同业拆借、类同业存放、符合本行行授权授信要求的信用类债券、低风险信托计划，以及符合本行授权授信要求并对国有银行或全国性股份制商业银行具有追索权的商业汇票等基础资产或上述资产组合）的组合，在承受较低风险情况下获得较稳定的投资回报。

万利宝理财产品

“万利宝”一般为中长期信托贷款项目，为非保本浮动收益类产品。产品主要投资于信托公司的信托贷款投资项目，根据每期投资项目的不同制定风险类别，一般为中等风险或中高风险。该产品类型必须通过前台经过风险测试后方可购买。

特别理财计划

我行目前发行的“特别理财计划”系列理财产品投向为中长期信托贷款资产信托受益权投资，为非保本浮动收益类产品。他与＂万利宝＂的区别在于他的投向为信托公司的信托贷款资产项目的组合收益，不是一个单独的项目。

（二）我行产品的风险体系设置及理财管理

兴业银行十分重视理财业务的风险防控，唐山分行没有产品创设权，所以我行发行的理财产品均为总行统一规定。

1、销售人员资格认定及培训

我行十分重视理财销售人员的培训与培养，理财销售人员必须具备总行的理财资格或是AFP、CFP持证人方可上岗。我行理财产品的销售培训分为理财人员自学与统一培训两种。理财人员自学是指理财人员通过学习产品销售部门下发的产品销售与培训材料，了解产品性质与业务办理流程，具备基本的产品销售能力。统一培训是指理财人员参加零售业务部统一组织的培训，通过接受培训了解产品性质与业务办理流程，掌握产品营销技巧。产品销售部门一般通过视频、现场等方式组织理财人员参与培训。

产品销售流程

2、我们行制定了严谨、细致的理财产品销售制度。每一款理财产品在销售前都有一套由总行下发的发行通知、宣传材料、风险评估、产品说明书。总行要求理财产品销售应以客户需求为导向，而非产品导向销售。在对客户介绍产品过程中必须真实客观的讲述产品情况。理财人员在向客户销售理财产品时，应对产品的风险做充分的披露，向客户揭示可能产生的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险等风险。客户咨询时可看每一期总行下发的宣传材料，材料详细的说明了产品情况；客户购买时需要本人通过风险测评，每一期产品都有自己的风险评估书；理财人员应根据产品发行通知的要求为客户进行风险评估测试。客户填写一式两份风险评估测试问卷后，理财人员将有关风险评估意见告知客户。若经过风险评估测试，认为客户不适宜购买某一理财产品（包括客户风险等级与产品风险等级不匹配、无投资经验客户要求购买仅向有投资经验客户销售的产品等情况），但客户坚持要求购买的，相关人员应要求客户进行风险确认，并在风险评估测试问卷中列明本行意见、客户风险确认和其他必要说明事项后由客户签字确认。风险评估测试问卷由本行与客户双方签字或盖章确认后，一份交与客户，一份由本行存档保管。本行严格禁止理财人员将理财产品当作一般储蓄产品，进行大众化推销，或者将理财产品与本行储蓄存款进行强制性搭配销售；禁止误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品；禁止在产品销售过程中虚报或夸大理财产品的预期收益情况；严肃处理利用有意隐瞒或歪曲理财产品重要风险信息等欺骗手段销售理财产品的理财人员。

3、销售监督与管理

我行理财人员要对客户资料的私密性负责，不允许泄漏客户资料用于非本行业务之外的其他商业目的，一旦发现将对相关机构及人员予以严肃处理。我行产品销售部门定期对辖属范围内的理财产品销售、理财人员的操守与胜任能力、销售行为的合规性与规范性、服务水平等进行内部检查和监督。我们的内部检查监督，采用多样化的方式对理财产品销售的质量进行调查，内部检查监督人员可亲自或委托适当的人员，以客户的身份进行调查。

4、理财产品报备

在每一期产品发行的五天内，我行都及时将理财产品的备案报告上交银监局河北监管局办公室，天天万利宝系列由于为全年不间断发售，故为年初一次性报备。

2011年我行将重点针对小区居民进行理财产品宣传，加大媒体广告宣传来促进理财业务的开展。针对资产量大中高端客户，提高人员素质，增强服务意识，加大考核力度，提高服务质量，进行全行营销，在维护老客户的同时吸引更多的新客户。

二、黄金业务

我行十分重视贵金属业务的发展，2005年成为上海黄金交易所金融类会员；2006年上海黄金交易所指定我行为黄金交易资金清算银行，并批准我行在国内推广个人实物黄金产品。我行向客户推出的黄金投资产品包括三类：代理上海黄金交易所产品和保证金产品和代理实物黄金销售业务。

代理上海黄金交易所产品指本行作为具备代理资格的交易所金融类会员，为客户提供交易所信息行情、开通交易通道、实物交割、清算等服务，客户通过我行代理进入上海黄金交易所交易，我行收取手续费的业务模式。

保证金产品指客户在我行开户，我行预先为客户设定保证金比例，向客户提供报价，客户通过银行柜台、网络银行或者手机银行等方式进行贵金属交易的业务模式。保证金产品可做多，也可卖空。

代理实物黄金销售业务是指总行零售银行管理总部或资金营运中心与选定精炼厂或黄金企业（以下简称“协议企业”）签署合作协议，根据双方协议，本行分支机构为协议企业销售黄金产品，收取代理销售手续费。

我行已经具备推出黄金投资产品的各项条件

（一）合格的营业场所和办公设备

我分行已为黄金业务设立了业务柜台，在后台有专职人员管理黄金系统。电脑、传真机等办公营业设备已备置齐全，保安措施严密，已满足开办黄金业务的需要。随着黄金业务的开展，我分行还将根据实际需要增加设备方面的投入。

（二）高素质的黄金业务人员

人员已到位。目前，我分行配备了具备较高专业水平的柜台操作人员及业务咨询人员。已基本形成了岗位设置合理、职责明确、富有效率的团队，胜任黄金投资产品的推广、管理和风险控制的任务。

（三）完善的内部管理规章制度

我行已制定了完善的内部管理制度、操作规程，为推出黄金投资产品提供了充分的制度保障。

为确保推出黄金投资产品有章可循、风险可控，总行先后制定了《兴业银行代理机构客户黄金买卖业务管理办法》、《兴业银行代理机构客户黄金买卖业务操作规程》、《兴业银行代理个人实物黄金买卖业务管理办法》、《兴业银行代理个人实物黄金买卖业务操作规程》等规章制度。

这些规章制度从部门职责分工、授权授信管理、交易流程管理、风险管理及内部控制、交易操作、应急处理及档案管理等方面对我行推出黄金投资产品进行了全方位规范。

（四）健全的风险管理制度、独立的风险报告制度形成了严密的业务风险

监督体系，确保各项业务在风险可控的情况下健康快速发展。

为严格控制业务风险，我行设定量化风险管理指标体系，对业务风险进行事前、事中、事后的全面监控并定期对投资风险进行披露。对业务风险的事前、事中和事后监控都包括银行端和客户端的风险监控管理措施，其中银行端风险管理主要包括系统监控和未平仓头寸监控，客户端风险管理的主要内容是评估客户的风险容忍度、投资者教育和客户风险提示。

总行设计了较完善的黄金业务管理系统，有详细的客户登记制度，以评估客户的财务状况和风险容忍度。总行制订了明确的投资者教育和风险提示规定，确保客户在进入交易以前得到必要的风险提示、了解交易的风险所在。为了确保正确教育投资者，在客户进入黄金投资产品之前，必须填写我行的个人黄金业务风险评估表，向客户充分揭示黄金交易风险特性，避免误导客户，保障业务有序、稳定的开展。

对于贵金属业务的开展我行今后主要会加大宣传力度，通过社区活动来宣传我行的贵金属，提高沙龙室的利用，通过召开各种形式的讲座来吸引客户。另外，依托唐山本地矿主较多的特点，努力在唐山大力推广贵金属业务。

三、基金业务

我行的基金产品发展战略是“抓核心、聚精品、养黑马”，由于我行开业时间不长，基金业务还未开展，我分行目前可开展的基金业务有“随薪投”——基金定投和“银联通”基金超市

“随薪投”——基金定投

2011年总部将继续重视并积极推进基金定投业务，各分行全年计划任务目标详见附件一。总部将继续联手业内一线主流基金公司开展“随薪投”基金定投专项营销活动，并通过举行分、支行营销竞赛等方式带动营销人员的积极性，达到进一步扩大客户群体、巩固和提高市场占有率的目的。

“银联通”基金超市

2011年总部将进一步加强银联通基金超市宣传，重点培育新增客户，拟于年内举行银联通基金定投销量大比拼、新老客户“手牵手”开户有礼活动等营销活动来促进基金业务的开展。

四、发展中间业务的建议

(一)提高认识，坚定信心

认识是行动的先导，提高认识应贯穿于中间业务的整个过程。端正对发展中间业务的认识问题，改变为吸收存款而开展中间业务的出发点，真正把中间业务作为树立企业形象，提高经济效益，增强竞争实力的支柱性业务，将中间业务

提升到战略高度来认识和看待。同时还要坚定超常规发展中间业务的信心。进一步提高对发展中间业务重要性和紧迫性的认识，最终在措施和行动上推动中间业务的健康、快速发展。

(二)资源激励要到位

中间业务要发展，长期靠产品，短期靠激励。目前，我行行对中间业务激励力度较过去有了很大的加强，激励费用所占比例逐年上升。激励方式上，由整体激励细化到产品，实行现买单制度，对中间业务产品激励实行了统一的“明码标价”，按业务量或收入分别配置不同的人力费用和营销费用激励标准，直接对现到基础机构和前台人员，从而极大地调动了全行尤其是基层人员发展中间业务的积极性，为银行中间业务超常规发展提供了动力。

(三)做好品牌整合和宜传

企业的竞争最直接的就是品牌的竞争。产品是一时的，品牌的长期的。中间业务代表银行发展的未来，因此要加大宣传力度，加快品牌的创造和树立。根据“满足客户需要，遵循市场导向”的原则，建立可以覆盖客户多方面需要的产品线，创建有影响力的产品品牌，实现客户满意与自身发展的有机统一。借助网点、客户经理以及内外部各种媒体等多种渠道，进行宣传营销活动，向社会推介银行的服务项目和业务品种，使银行的产品广为人知，让更多的客户了解本行中间业务产品的功能和优势，积极培育新的客户群体。

(四)解建立产品与服务创新的机制

在巩固并做大传统中间业务产品的同时，着重于服务功能和价值创造功能的拓展和深化，加大产品创新力度，银行成立的团队多方面了解客户的需求变化。采购客户的需求往往比采购客户更加重要，营销一个客户可能只增加一份受益，而采购了客户的需求变化并加以研究，从中寻找突破和产品的创新。要按照六西格玛方法建立科学的产品研发创新机制和流程，形成完善的产品创新管理模式。建立跨部门协调共商制度，以各业务部门为主导，中后台部门过程参与和专业支持，建立鼓励创新、推动创新、积极应用创新成果的创新文化。

推荐第5篇：商业银行理财业务调研报告

商业银行个人理财业务市场调研报告

(2009-04-16 09:53:18)

大学信托与理财研究所与中国银行业协会主办的“商业银行个人理财业务创新统计调查”的结果作出。调查向全国性商业银行总行、省级分行的理财管理部门发放调查问卷181份，收回问卷156份。收回问卷中，少数问卷对某个具体问题的答复属于无效答复或者没有答复。

一、关于理财业务的制度环境

1、调查结果显示，早在《商业银行个人理财业务管理暂行办法》出台之前，多数银行就已经开展理财业务或者类似业务创新。说明多数银行及其分支机构对于业务创新的重视，也说明银行业务创新对于制度建设也存在推动作用。

调查问卷显示，150份有效答卷中，75.3%的被调查者对于在《办法》出台之前是否开展过理财业务或者类似业务的回答是肯定的，其他的24.7%被调查者回答是否定的。

2、被调查者高度肯定理财管理法规的功用，认为《商业银行个人理财业务管理暂行办法》出台，对构建和规范银行个人理财业务的制度环境起了积极作用，效果比较明显。

调查问卷显示，71.4%的被调查者对于《办法》在构建和规范银行个人理财业务环境中的作用持肯定态度，其他的28.6%被调查者持否定态度。说明被调查者多数认可理财法律制度对于银行理财业务发展的促进作用，肯定了制度建设的重要性。

3、被调查者多数认为，应当进一步推进理财的制度建设，进一步出台有关法规。

对于银行个人理财业务法规体系建设中，以《商业银行个人理财业务管理暂行办法》及《商业银行个人理财业务风险管理指引》两个法规规范和管理银行个人理财业务是否已经足够的问题，高达78.8%的被调查者认为还非常不够，应当进一步加强制度建设。只有21.2%的被调查者认为两个法规已经足够了。

对于商业银行开展个人理财业务有无修订现有《商业银行法》等法律的必要，84.5%的被调查者认为有必要，15.5%认为无必要。

4、绝大多数被调查者认为有必要建立统一的法规管理包括银行理财在内的理财市场。

对于从长远来看是否有必要对包括银行个人理财在内的各类理财市场建立

一套统一的法规进行规范，92.8%的人认为有必要，7.2%的人认为没有必要。

5、绝大多数被调查者认为银行个人理财业务与我国金融混业的发展趋势密切相关。

关于当前商业银行开展的个人理财业务与我国金融混业的发展趋势，认为有关系的占比为98.0%，认为没有关系的占比为2.0%。

二、关于理财业务

1、多数银行开展理财业务的时间在3年以下，可以说理财业务尚处于起步阶段。

关于商业银行实际开展个人理财业务的时间，调查结果显示，1年以下占比12.2%；1-2年占比25.0%，2-3年占比33.8%，3-5年占比23.0%，5年以上占比

6.1%。

2、多数银行开展理财业务的动力来源是多元的，影响因素较多，依次为本行业务创新、同业的竞争因素影响、上级行的要求、客户的要求等。

关于银行开展个人理财业务创新的动力来源方面，在有效问卷多选回答中，选择“上级银行要求开展”的占总样本数的43.9％；占总样本数的38.1％选择了“其它银行开展”；占总样本数的68.4％；回答“本行业务创新”；占总样本数的79.4％；选择了客户要求，回答占总回答数的34.6％。

3、多数银行开展的理财业务比较全面，多数银行同时开展了保证收益理财业务和非保证收益理财业务。

目前被调查者所在银行已经开展的个人综合理财业务中，已经开展保证收益理财业务的占比11.3%；非保证收益理财业务占比12.7%，二者皆有的占比76.0%。

4、多数被调查者认为，保证固定收益的理财业务更容易为客户认可，开展难度小。这也显示多数理财产品的投资者属于风险厌恶型。对此，有下列多项调查结果佐证：

首先，调查显示，对于目前已经开展了保证收益个人理财业务的银行，回答保证固定收益业务更容易开展的为81.2%，回答保证最低收益、其他收益分成业务容易开展的占比为18.8%。

其次，目前已经开展了非保证收益个人理财业务的银行中，对于更有市场竞争力的业务，选择保本浮动收益者占比91.2%，选择非保本浮动收益占比8.8%。这个结果佐证了多数理财产品的投资者属于风险厌恶型。

再次，相比之下，多数银行发展得最好的理财业务依次是：保证固定收益；

保本浮动收益；保证最低收益；其他收益分成；非保本浮动收益。

在本项调查中，共有146份有效问卷，有109份问卷选择了保证固定收益，占总问卷数的74.7％；有46份问卷选择了保本浮动收益，占总问卷数的31.5％；有27份问卷选择了保证最低收益，占总问卷数的18.5％；有10份问卷选择了非保本浮动收益，占总样本数的6.8％。

其四，多数被调查者认为，目前尚不具备在国内大量开展非保本浮动收益业务的条件。认为具备条件的只有27.5%，认为不具备71.9%；另外有0.7%没有回答。

虽然如此，多数被调查银行仍然称，将会把非保本浮动收益业务作为未来理财业务的重点。被调查者中，对于未来是否发展非保本浮动收益业务回答是的比重为64.1%，给予否定答复的占比为35.9%。

9、多数银行机构的理财业务规模不大，以规模在50亿之下的为多。

调查显示，目前银行个人理财业务规模为（折算为人民币）在10亿以下的占比为44.5%， 10-50亿的占比为21.2%，50-100亿的占比2.9%，100-500亿的占比为4.4%，500亿以上的占比为2.2%。但是，有24.8的被调查者说他们不清楚所在行理财业务的规模。

10、多数银行机构的理财业务规模增长速度非常之快，说明理财产品市场的发展潜力巨大。

调查结果显示，目前个人理财业务年增长速度在10%以下的占比为10.9%，在10%-30%之间的占比为34.8%，30%-50%占比15.2%，50%-100%占比9.4%。

但有29.7%的被调查者称，他们不知道所在银行的理财业务增长速度。

11、关于理财资金的投资市场，投资于境内资本市场的占比远远高于境外市场的投资。其他的依次为货币市场、信用市场、产业市场。

对于目前银行的个人理财产品主要投资市场，在本项多选问卷的144份有效问卷回答中，有107份问卷选择了境内资本市场，占总问卷数的74.3％；有61份问卷选择了境外资本市场，占总问卷数的42.4％；有103份问卷选择了货币市场，占总问卷数的71.5％；有26份问卷选择了信用市场，占总问卷数的18.1％；有9份问卷选择了产业市场，占总样本数的2.9％。

12、目前个人理财业务的投资品种的主要选择依次为：国债、汇率挂钩产品、央行票据、利率挂钩产品、证券投资基金、企业债券、同业拆借、回购业务、信用挂钩产品。

在144份有效问卷回答中，有42份问卷选择了同业拆借，占总问卷数的

29.6％；有41份问卷选择了回购业务，占总问卷数的28.9％；有89份问卷选择了央行票据，占总问卷数的62.7％；有88份问卷选择了利率挂钩产品，占总样本数的62.0％；23份问卷选择了信用挂钩产品，占总问卷数的16.2％；有91份问卷选择了汇率挂钩产品，占总问卷数的64.1％；有74份问卷选择了证券投资基金，占总问卷数的52.1％；有91份问卷选择了国债，占总样本数的64.1％；有59份问卷选择了企业债券，占总样本数的41.5％。

13、关于理财业务的管理，在组织机构设置方面，多数银行选择产品创新、营销管理和投资管理在组织结构上归属不同的部门。而在风险控制方面，则以注重投资品种选择的为多。

选择个人理财业务的产品创新、营销管理和投资管理在组织结构上归属同一个部门管理的占比为32.7%，不同的部门管理的占比为67.3%。

对于在银行个人理财业务的风险控制最主要环节方面的认知方面，在投资品种选择、投资组合管理、机构管理、人员管理、操作流程5个环节上，在144份有效问卷回答中，有87份问卷选择了投资品种选择，占总问卷数的59.2％；有84份问卷选择了投资组合选择，占总问卷数的57.1％；有29份问卷选择了机构管理，占总问卷数的19.7％；有65份问卷选择了人员管理，占总样本数的44.2％；有79份问卷选择了操作流程，占总问卷数的53.7％。

14、对于目前本行个人理财业务的核心竞争力的认知方面，产品创新得到最多的认同，其他的依次为客户资源、市场定位、营销网络、风险管理、投资管理。

在144份有效问卷回答中，有82份问卷选择了市场定位，占总问卷数的54.7％；有55份问卷选择了营销网络，占总问卷数的36.8％；有107份问卷选择了产品创新，占总问卷数的71.3％；有84份问卷选择了客户资源，占总样本数的56.0％；有41份问卷选择了投资管理，占总问卷数的27.3％；有47份问卷选择了风险管理，占总问卷数的31.3％。

15、绝大多数被调查者都充分肯定理财业务未来的重要性。认为个人理财业务在本行未来业务发展中的地位非常重要的占比为86.3%，较为重要的占比11.8%，认为不重要仅仅占2.0%。

16、目前开展个人理财业务存在的障碍，多数被调查者认为最大制约问题是专业人才，其他依次为产品创新、制度环境、市场营销、机构建设、市场需求。

在153份有效问卷回答中，有81份问卷选择了制度环境，占总问卷数的52.9％；有28份问卷选择了市场需求，占总问卷数的18.3％％；有38份问卷选择了市场营销，占总问卷数的24.8％；有101份问卷选择了产品创新，占总样本数的66.0％；有115份问卷选择了专业人才，占总问卷数的75.2％；有31份问卷选择了机构建设，占总问卷数的20.3％。

17、对于被调查银行理财产品推出的速度，制约因素最大的是产品创新程度

与产品研发速度（并列），其他的依次为监管部门审批速度、市场营销网络。

在144份有效问卷回答中，有104份问卷选择了产品研发速度，占总问卷数的68.9％；有61份问卷选择了监管部门审批速度，占总问卷数的40.4％；有39份问卷选择了市场营销网络，占总问卷数的25.8％；有104份问卷选择了产品创新程度，占总问卷数的68.9％。

18、关于商业银行个人理财产品的研发主体，从调查结果看，绝大多数银行由总行研发产品。总行作为研发主体的占比为98.7%，省分行作为研发主体的只有1.3%。

19、在产品的销售方面，个人理财产品的推广渠道依次为柜台销售、网上申购、电话购买、上门销售。

在144份有效问卷回答中，有149份问卷选择了柜台销售，占总问卷数的98.7％；有36份问卷选择了上门销售，占总问卷数的23.8％；有54份问卷选择了电话购买，占总问卷数的35.8％；有79份问卷选择了网上申购，占总样本数的52.3％。

20、银行与其他金融机构在理财产品领域的合作方兴未艾。关于银行与其他金融机构是否已经合作开展过个人理财业务，调查显示，回答是的占比为79.2%，回答否的占比为20.8%。

而合作的对象方面，依次为基金公司、信托公司、保险公司、券商。在144份有效问卷回答中，有114份问卷选择了基金公司，占总问卷数的86.4％；有64份问卷选择了券商，占总问卷数的48.5％；有77份问卷选择了信托公司，占总问卷数的58.3％；有67份问卷选择了保险公司，占总样本数的50.8％。

推荐第6篇：个人理财业务调研报告

长沙县支行个人理财业务调研报告

个人理财业务的创新发展是近几年国内银行业快速繁荣的重要标志。从国外商业银行来看，理财业务收入占总利润的80%以上，而个人理财收入也大约占40%－60%左右。可以说，重视个人理财业务发展就是抓住了全行经营的“致胜之道”。在农业银行正在实施股份制改革，并确立了“面向三农、商业运作”市场定位的新形势下，如何提高我行个人理财业务市场竞争力，为我行创造更多的经济价值？我部人员深入基层，了解金融同业，开展了一次专题调研，并对全行个人理财业务经营情况进行了剖析和思考。

一、目前我行个人理财业务基本情况

1、支行个人理财业务发展现状

2、支行客户结构特征

二、当前我行发展个人理财业务存在的问题

随着我国经济的持续快速发展，居民收入水平不断提高，个人金融需求呈现多元化发展趋势，广大客户对金融服务的需求呈现多样化、个性化、专业化的理财服务成为各家商业银行争夺的焦点。近两年我行个人理财业务发展速度较快，但在全行业务中一直处于“附属品”的角色。目前农行个人理财业务处于发展的初期，受到金融市场发展水平、法律和政策、理财人才的形成和管理机制等诸多因素的影响，个人理财业务发展较同业来看还比较缓慢。客观上，由于农行正值股改新老经营理念的冲突多发时期，加之自身基础薄弱，因此资源短缺的矛盾很突出，短期内很难达到同业水平。但从深层次透视，自身的观念和手段方面差距确实存在，发展中的问题难以回避。到目前为止，从我行的个人理财业务发展情况看，形势不容乐观，业务发展区域失衡，主要表现在：

1、个人理财业务的战略地位不突出，优先发展不坚决。

业务要发展，领导是关键。一项工作和一项业务在企业的战略地位，直观上主要体现在领导是否重视和政策是否倾斜。农行自总行提出“办最大零售银行”、“个人业务优先发展战略”已是好几年前的事，但几年过来，喊的较多，却无多大实质性的行动。少

数领导过问个人业务，对储蓄工作关注的比较多，对于基金和一些新兴的个人理财产品往往关注的比较少；资源配置也较多的集中在银行卡业务、贷款业务方面，对个人理财业务的奖励、费用指标则配备偏少；个人业务部门专业人力资源薄弱，全行取得CFP理财师资格人员仅1人，我行员工对理财知识和理财产品的了解知之甚少，使得理财业务难以在全行范维内有效发展。

2、个人理财业务宣传乏力。

3、缺乏有吸引力的产品。

一是理财产品差距较大。我行理财产品品种较少，竞争力较差。如我行推出人民币理财产品有本利丰、安心得利、安心快线三个品种，而工行有稳得利（债券型）、珠联壁合（结构性存款型）、代客境外理财（QDII）三种16个，中行有博•弈理财（债券型）、博•弈（结构性存款型）、中银美元增强型（QDII）三种36个，建行两种15个，相对同业我行产品明显缺乏可选择性；同时，我行理财产品收益率普遍低于其他行，这一点在针对比较了解理财行情的客户进行营销时成为成交的最大障碍。二是产品定位单一。如建行的“乐当家理财卡”面向个人中高端客户发行，分为白金卡、金卡和银卡，分别对应资产不同的客户群体，享受不同的客户服务和优惠措施，体现分层营销的特点；招行“一卡通靓卡”，分别与MSN、QQ腾讯携手推出的MSN迷你卡、YOUNG卡、QQ卡，为推崇时尚的白领及高学历学生所青睐。而农行产品定位不明确，特点不突出，优势不明显。

4、营销手段过于简单，理财产品透明度不够。

5、缺乏整体的客户群体。

个人理财业务也与金融业务一样，需要有整体的客户群体，需要有一个合适的对象，也就是市场定位和产品定位问题。银行开办个人理财业务关键要有客户群体，否则一切都无从谈起。然而就目前我行开展的情况看，就是缺乏整体的客户群体，首先是目前我

国国民理财意识普遍不强。据调查，城镇居民有理财意识的客户只占30%，农村居民有理财意识的客户只占10%，在接受理财产品上或热衷于理财的客户中，绝大部分是年龄偏大的客户，而年纪较轻的客户反而对理财不感兴趣。目前银行临柜购买基金、代办保险等绝大部分是中老年客户，从理财客户对象上看也大都是一些零星的客户，没有形成一个主导客户群体，这就影响了个人理财业务全面有效地展开。

6、个人理财业务资源配置稀缺，激励与考核体系欠科学。

7、个人理财业务队伍建设亟需加强。

三、对于个人理财业务发展的工作建议

个人理财业务是一项新业务，要使这项业务正常快速发展，当务之急，必须采取相应对策：

本的服务；为目标客户要提供会员制服务，要求理财人员与客户保持亲密的联系，主动为他们提供理财信息，分享个人理财经验，提供他们渴求的产品和服务。四是参照超市经营模式，对凡是在我行购买理财产品的客户统一实行积分管理制度。具体操作如下：首先，客户凡购买我行任一理财产品金额在1万元以上的，均可在大堂经理处进行会员登记，发放积分卡。其次，客户每购买一次我行理财产品，产品不限，均可获得所购金额1%的积分，积分可累加。第三，对累计积分达到一定标准的客户，通过短信问候、定期派发礼品、参与抽奖、举行联谊活动等形式，提高客户的忠诚度。

推荐第7篇：理财规划业务的可行性分析

理财规划业务的可行性分析

随着金融市场赢利模式的改变以及金融机构竞争策略的相应改变，开展理财规划业务既有其必要性，也有其可行性。现简要地分析如下：

一、开展理财规划业务的必要性和迫切性

1、金融市场赢利模式发生了根本性的改变----传统的价值链面临创造性毁断，新的价值链正在创造之中，而通过理财规划，实施个人理财战略正是在这种变化中创造新的业务增长点和利润增长点的有效途径之一，也极有可能成为新的价值链的重要一环。具有创新思想的金融性机构有资格、也有必要抓住这样一个市场机遇，适时推出新的理财规划业务。

2、理财规划业务有利于积极抢占长期的高端客户市场份额并提升客户忠诚度。一位顾客得到了理财程序的增值服务，而不仅仅是一个产品；与此同时我们的理财师能象“家庭医生”一样，对客户财产收支及其投资的每一个细节一一过问，并做长远打算（与客户建立起鱼水一样的关系），那么该客户就势必会再次与我们寻求合作或继续欣然接受我们所提供的理财服务。这样理财服务就无形之中使短期客户变为长期客户，并会为我们带来长期的利益。

3、金融市场赢利模式的改变促使了金融机构竞相改变其竞争策略。国际、国内的金融机构大都展开了以客户为中心的个性化服务变革，综合金融服务特别是个人综合理财业务已经作为基本

服务模式迅速地在一些金融机构广泛地推广。有的券商已经开展了基金、银行和保险等多品种金融产品的联合销售业务活动（完成了从基金连锁店向金融超市的转变，应被看做理财规划业务的雏形）。仅仅是各种新兴业务的交叉销售活动，已经急需大量的专业理财顾问，更何况综合性的规划理财方案。机不可失，时不我待，理财规划业务的开展已经迫在眉睫，确实应该提上议事日程了！

二、开展理财规划业务的可行性分析

1、市场渴望理财规划

（1）目前中国GDP超过18.23万亿元，人均超过1300美元（据英国《金融时报》报道，中国的全国性经济普查表明，中国的经济规模大大超过了先前的官方数据———中国的GDP可能被低估了20%左右）。中国新兴的富人阶层已经出现，10%的富裕家庭占城市居民全部财产的45%。

（2）居民财产中金融资产约占1/3，户均金融资产增长速度为25.5%。居民金融资产的比重越来越大且70%都是以储蓄存款的形式存在（40%的高储蓄率），体现了中国人投资意识薄弱，不善于投资理财。同时，目前投资的金融工具越来越多，老百姓感到投资理财的知识欠缺，需要专业的投资理财顾问服务。

（3）市场呼唤

中国社会调查事务所在京、津、沪、穗等四地的专项问卷调查显示，74%的被调查者对“个人理财服务”感兴趣；一家网站

调查显示，78%的愿意接受专家顾问的理财意见，25%的愿意委托理财，50%以上的愿意支付顾问费。

2、理财规划的前景

（1）国际理财规划状况

国际发达市场如美国理财规划意识强、业务发达，理财规划师也已经发展成受人追捧和令人向往的职业（2001年理财规划师在二百五十多种职位中脱颖而出，理财规划师成为2004年全球最热门的4大职业之一）。

（2）国内理财规划状况

理财规划意识较弱，专业人士缺乏，金融产品有待丰富，理财业务的发展尚局限于金融机构（银行、信托、保险和证券）各自的理财产品销售或联销。

（3）国内理财规划的前景

麦肯锡的一份调查资料预计2006年中国个人理财市场将增长到570亿美元，并且以每年10%—20%的速度突飞猛进。

目前中国股市投资者开户数量已达6800多万户。假定其中50%的投资者需理财顾问，就是3400万投资者。以每个理财顾问服务200个客户推算，就证券业的市场需求而言就是一个超大号蛋糕了，那么银行、证券、保险三大金融行业加在一起恐怕要让人垂涎三尺了。

综上，目前开展理财规划业务是必要和可行的（有市场的）。具说，安徽有人率先注册了全国第一家全新意义上的专业理财公

司，同时开展了理财规划业务，他们已经尽快地培养了具备广泛、系统、专业的金融知识及一定服务技能的理财规划人才，培育出了一批认同理财规划的理念的客户。可喜可贺啊!我们至少可以说安徽人在全国理财规划市场占尽了先机，这并将对安徽理财规划事业的发展起到积极的促进作用。

推荐第8篇：关于个人理财业务风险分析

关于个人理财业务风险分析

论文关键词：个人理财；风险防范；风险规避

论文摘要：在个人理财规划中，风险始终伴随左右，舒适的退休生活、孩子的教育经费、购车置房等、家庭现在与未来的收支平衡、资产增值很大程度上取决于财物安全和风险管理。文章重点阐述了当前个人理财业务发展中存在的问题，挖掘产生这些问题的根源，探讨了如何建立有效的个人理财业务风险控制。

个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。我国理财业务正处于发展初期，因此还存在很多问题，下面我就个人理财业务风险一问题有如下见解：

一、当前个人理财业务中存在的问题

（一）金融业分业经营制约个人理财业务发展

由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。

（二）缺乏组织机构及运行机制保障

个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。

（三）缺乏高素质的理财人员

由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此对从事理财业务的客户经理要求极高。目前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。

（四）资金持有者风险保留过少或者过多

这种现象存在比较普遍，有些客户将大部分现金保留，以防应急，这样就会无形的损失资金的创造价值；有些把全部资产投资到股票或者房地产中，家中没有闲置应急资金，或者很少，这样也很大地增加了风险。这两种极端的现象都是不可取的，在风险所导致的损失较大或者无法预测的时候，要考虑个人家庭需要，每个家庭需建立家庭应急基金，有备无患。

（五）缺少系统支持

建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基

础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务。

二、个人理财业务存在风险分析

（一）市场风险

受法律法规和金融政策限制，人民币理财产品都是以投资收益稳定的央行票据、金融债等为“卖点”，央行票据与国债一样，虽然有国家信用作为支撑，但并不是没有市场风险的，债券的供给量、物价指数、利率和汇率变动等都可能导致风险的产生。人民币理财产品所提到的收益率基本上都是预期收益率，若金融机构缺乏相应的理财和管理经验，市场风险就会相应增加。

（二）流动性风险

传统银行理财产品多为储蓄型产品。储蓄型理财产品最大的风险常常被投资者忽略，那就是流动性风险。储蓄型理财产品往往不允许投资者提前终止合同，银行理财产品要求的金额也较大，在投资者急需用钱，产品又没到期时，一旦投资者提出“提前支取”，就可能面临更大的经济损失。若遇人民币储蓄存款利率大幅度提高，那么，投资理财产品的客户将损失提高利率的机会收益。如果银行利息再次提高，储蓄存款客户可立即取款进行转存，选择人民币理财的投资者却不能取款，加息后高于理财产品收益的部分就不能得到。

（三）操作风险

操作风险是指“由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险”，由此可以看出“人”是操作风险管理的核心，包括对人的道德、能力和一个良好的激励相容框架的实施等。按照一般的理解，银行应该根据客户的需求和客户的资金量来“量身定做”确定客户的资产组合。但在很多情况下，理财业务从属于日常营销，银行基层网点“理财师”往往由一线营销人员兼任。在现行的考核体系下，为客户理财时，首先想到的是推销自己机构的产品，其次才是客户财产的增值，难以坚持投资人利益优先的基本准则。

（四）法律风险

受我国金融法律制度和管理体制的制约，银行理财业务的法律风险十分突出。我国混业经营的政策才刚刚松动，法律还禁止商业银行直接开展证券、信托业务，同时商业银行无权调整存款利率，加上金融衍生产品和场外市场发育程度很低，商业银行理财资金的对象还十分狭窄，品种主要是国债、金融债和央行票据。在这种情况下，商业银行面临的法律风险较大。

（五）声誉风险

声誉风险虽然不是直接的、有形的损失，但是它会给交易组织机构及交易主体的公众形象带来很大损害，使人们对交易组织机构和交易主体失去信任，势必对其业务拓展和交易规模的扩大产生严重的负面影响。声誉风险这种无形损失，经过一段时间后一定会转化为有形损失。

三、个人理财业务风险防范的建议

（一）建立完善的风险管理体系

未来，银行风险管理的组织体系应从两个层面进行调整：首先是要适应商业银行股

权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。

其次，在风险管理的执行层面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。与此同时，商业银行应针对理财产品的特点，采用切实有效的风险计量、监测、控制和处理方法，建立理财业务风险管理体系，并将理财业务风险纳入全行的整体风险管理体系之中，形成风险管理部门、个人金融部门和理财中心各有侧重、分工明确、相互支撑的风险管理架构。

（二）提高风险规避和转移的技术手段

在理财产品的研发阶段，商业银行应根据潜在客户分布，对相关理财产品的销售规模和资金成本进行测算。商业银行不得销售风险加权调整后的资本回报率为零或负值的理财产品。理财产品的投资组合如果只限于固定利率债券（票据），或者虽不是固定利率但可以准确测算出到期收益率的投资工具（如零息债券、外汇理财资金的打包销售等），商业银行应当对可能产生的期限错配风险进行测算与评估。在缺乏充分的期限错配风险对冲手段或转移工具的情况下，相关理财产品应当与相应的投资组合在规模、期限和流动性等方面相匹配。

（三）建立银行内部监督审核机制

商业银行应建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制，并要求内部审计部门提供独立的风险评估报告，定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析评估。个人理财业务管理部门的内部调查监督，应在审查个人理财顾问服务的相关记录、合同和其他材料等基础上，重点检查是否存在错误销售和不当销售情况。商业银行的内部审计部门对个人理财顾问服务的业务审计，应制定审计规范，并保证审计活动的独立性。

（四）建立理财业务分析报告制度

商业银行应当对其所开展的理财业务，尤其是理财产品，建立相关信息的统计与监测制度和机制，就理财业务的总体情况、理财产品的销售情况、投资组合设计及投资情况、理财产品的终止和收益分配等情况，进行定期统计分析。理财业务的管理部门应及时将有关统计报告或报表，以及相关法律诉讼情况和其他重大事项，报告银行高级管理层。同时，商业银行也应按照监管部门的要求，及时报送有关报表、资料。

（五）提高理财从业人员素质

从业人员能力不足是我国商业银行发展个人理财业务最大障碍之一，也是银行风险管理最深刻的隐患之一，其导致的操作风险、信誉风险等将时时刻刻影响银行的安全性和稳定性。银行应该在发展个人理财业务的同时，积极建设一支长期稳定的能力全面的个人理财业务团队。首先，有关人员必须持有相关资格证书才能够从事理财服务；其次，银行应坚持对从业人员开展适时的继续培训，并对其业务水平及服务进行跟踪评价，将现有的长期分业经营产生的大量银行专业化人才培养成为具有综合金融理论和财务分析知识以及市场分析能力和投资技巧，并且具备职业道德和操守的全面复合型理财专家。

推荐第9篇：个人理财分析报告

个人理财分析报告

“你不理财，财不理你”成为了人们常挂在嘴边的一句口头弹。在我们日常生活中理财规划的重要性日益凸现。特别是人们对资金增值的要求从无意识为有意识，投资理念逐步走向成熟，在经济脉搏快速跳动的今天，股票、基金、理财产品、债券、储蓄、外汇、保险等这些投资工具所涵盖的生活范围日益扩大。由此，个人财务的管理将成为一种时尚，越善于投资理财的个人，生活将越富裕轻松。

所谓个人投资理财，永利宝投资理财专家这样解释，从消费者角度讲就确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，适时调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产帐户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。

一个人投资理财的必要性：

（1）个人投资理财可以使个人以及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。成功的投资理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，享有宽裕的经济能力，可以储备未来的养老所需。

（2）个人的投资行为是保证社会资金循环，实现社会再生产的关键环节。追求个人利益的投资理财活动，不仅使自己得到物质与精神上的满足，而且个人投资理财的结果是使社会财富结构不断优化，效率不断提高，从而推动社会不断进步。显然，个人投资理财活动也是对社会的一种贡献。

二具体实用的理财方法

（1）制定理财计划

适当控制过强的消费欲望，减少浪费。可以将收入分成三部分，分别用于消费、储蓄和投资，为今后恋爱、结婚和购房作准备。即使手上没有可以投资的闲钱，也需要将手中资金的来龙去脉作详细的记录，使自己能全面了解自己的财务状况。

（2）广开财源

在日常工作、生活中应注意收集理财信息，并利用业余时间从事第二职业，或者进行股票和邮币卡投资。

（3）节约理财

单身应尽量住在家里，可节约住房和饮食方面的开销。若在外租房，最好选择和同事、朋友合租，分担费用。买家具、家电可去旧货市场上购买二手货，比新的便宜三分之二以上，尽量少去专卖店和豪华商场购物，多去超市和平价商场购买商品，平时注意留心商场打折信息。如此日积月累，节约的金额变十分可观。

（4）积极投资

要想钱增值，还得去投资。投资一要有先见之明，同时要有耐心。要想使资产活起来，多选择流动性强的短期投资方式，适当选择收益高的中长期投资。投资前要做大量准备工作，一经决定，就要迅速行动，全力出击。比如永利宝最近推出的项目企业经营周转贷款项目，项目利息为年化收益14.5%，锁定期限为181。这个做为半年的项目还收益不错。而且投资的门槛也不错。而且他有抵押物做担保。相对来说就是低成本，高收益，并且门槛低。

（5）增加教育支出

社会发展一日千里，知识更新步伐很快，单身一族应趁现在没有家庭负担的良机，积极参加各种形式的教育培训，增长知识，提高素养，掌握技能，为将来求得更大的发展打下基础，这也是种长远投资。

三如何选择适合自己的理财方式

如何致富，使手中的钱既保值又增值，这是个人投资理财最为关注的问题。为了达到上述目的，首先就是选择好恰当的理财方式，目前个人投资理财的方式主要有：理财产品、储蓄、有价证券、保险、收藏、外汇、房地产以及投资求学等等。面对如此众多的理财方式，又不时看到或听到别人因进行某种投资而发家了，许多人也想跃跃欲试，孰不知家庭条件的不同，理财方式也应不同，关键在于选择适合你的理财方式。

第一，职业决定理财观念。有人说个人投资理财首要是时间的投入，即如何将人生有限的时间进行合理的分配，以实现比较高的回报。其中，你的职业决定了你能够用于理财的时间和精力，而且在一定程度上也决定了你理财的信息来源是否充分，由此也就决定了你的理财方式的取舍。

第二，收入决定理财力度。当家理财，当然要有财可理。对于平常家庭而言就是收入。俗话说，看菜吃饭，量体裁衣。你的收入多少决定的你的理财力度，毕竟超过自身财力，玩“空手道”式的理财方式于一般常人而言是难以成功的。所以人们才会说将收入的1/3用于消费，1/3用于储蓄，还有1/3用于其它投资。如此，你的收入决定了这最后1/3的数量，并进而决定了你的投资理财选择。

第三，年龄决定理财思路。年龄就是种阅历，是种财富。人在不同的年龄阶段所承担的责任不同，需求不同，抱负不同，承受能力也不同。所以有人将人生投资理财分探索期、建立期、稳定期和高原期等四个阶段，每个阶段各有不同的理财要求和理财方式。如对现代人而言，知识是生存和发展的武器，在人生的每一个阶段都必须考虑将一部分资金投资于求学，以获得更大的发展，但一般而言，年龄大的人这方面的投资可以少些。又如，年轻人未来的路还很长，即使失败了还有许多机会再重来，而老年人由于受身体的限制，相对而言承受风险的能力要小些，因此，年轻人就可以选择风险较大、收益也较高的投资理财组合，而老年人一般却以安全性较大、收益相对稳定的投资理组合为佳。

第四，性格决定理财方式。人的个性决定其兴趣爱好以及知识面，也决定其是保守型的，还是开朗型的；是稳健型的，还是冒险型的，而个人理财的方式众多，各有各的优缺点。比如，储蓄的特点就在于是一种较传统的理财方式，而国债却是最为稳妥的理财方式，股票的魅力就在于其风险与机遇并存，投资房地产却以其保值性及增值性而诱人，至于保险则以将来受益而吸引民众，等等。其中的任何一种理财方式都不可能让所有的人在各方面都得到满足，于是，只能是就其不同的性格特点选择不同的投资理财方式。如果你是属于冒险型的，有足够的心理能力去承受股市涨落而带来的忽喜忽忧情绪，那么，你就可以将你的一部分资金投资于股票，去尽情享受股海风潮给你带来的刺激与欢快。相反，如果你自认为属于稳健型的，那么，储蓄、国债、永利宝理财产品、保险以及收藏也许是你的最佳选择。

现代社会的各种投资理工具已经十分复杂，单纯依靠经验与直觉投身于投资市场将面临巨大的风险。因此，个人投资理财必须理论与实践相结合，要有理论知识的武装和实践训练，不断提高自身的投资理财知识、能力、经验与心理素质，从这个角度讲，成功的投资理财活动并不是每个人都能够胜任的。

只有具有不断学习新知识，不断在失败与成功中总结经验与教训，不断在资本市场的涨落中磨炼心理素质的人，才能最终成为投资理财的胜利者和成功者。

推荐第10篇：理财之道分析报告

西安交通大学城市学院

《理财之道》财务模拟分析报告

院系：管理系

专业与班级：会计304班组名：阿里宝宝有限责任公司姓名：牒鑫学号：13121108

时间： 2016-6-1 《理财之道》财务模拟分析报告

摘要：《理财之道－财务管理电子系统》是一套财务管理技能的综合训练平台，通过对企业的财务运作管理的模拟，将企业运营中普通应用的财务知识、工具、模型、方法与国内外成功企业的财务管理经验融入到虚拟企业的经营管理中，使学生在模拟运营中快速掌握财务管理这一专业化极强的学科知识，并使复杂、抽象、枯燥的财务知识趣味化、生动化和形象化。《理财之道》模拟实战系统采用国际领先的商业模拟实战训练模式，全程在分组对抗与模拟实战的形式下学习与训练财务管理技能。参训学生分组组建成相互竞争的团队，每个团队分别组建一家模拟企业，在模拟企业的环境下进行对抗实战，通过熟练掌握对抗系统的操作流程来全面加深财务管理知识的理解和运用，提升财务管理的实战技能。

关键词：理财之道

模拟企业

前言

《理财之道－财务管理电子系统》提供一个模拟的市场环境，参加训练的所有学生分组组成多家企业，并在一个共同的环境下相互对抗竞争，小组成员分别担任企业的总经理、财务经理、人力资源经理、投资经理、生产经理、财务助理等角色，全面体验企业的规划、创立、发展、成长的各个阶段。企业发展中的各项财务管理工作以及其他企业运营管理工作等各个方面的经营决策，均由团队成员根据市场发展与竞争形势的变化独立完成，最终通过平衡计分卡的综合评价分数来全面衡量模拟企业的经营绩效。

在运营前，企业将拥有一笔创业资金，团队管理的企业是个有机整体。经营团队应合理设计组织架构并分配各自的管理职责。首先，需要制定重要的战略规划和经营目标。在运营过程中，设法使企业具备最佳前景，实现战略计划，努力达成经营目标。在训练结束时，争取使企业在所有企业中表现最佳。

一、主要成果展示

1、综合表现：

从图中可以看出，我们组的综合表现一直处于行业水平之上，并且从第一季度开始就处于上升阶段，虽然在第三季度之后有所下降，但总体水平还是不错的。这是团队合作的结果。

2、市场表现：

市场表现体现了该团队拿到了多少订单，从另一个角度看，也表明一个团队报价水平，即投入多少广告和单价的制定。从上图中，可以看出，我们组在第一季度表现的不是很好，但之后一直在增长并在行业水平之上。在下面的饼图，我们组的市场占有率为5.85%，处于第五位，可以说明我们组的市场表现还是不错的。

3、财务表现：

第一季度

第三季度

第四季度

，

4、成长表现：

通常意义上的企业成长表现包括两个方面：一是“量”的扩大，表现为经营规模的扩大。一是“质”的变革和创新，表现为经营资源性质的变化，结构重组等。在这里主要是根据“量”的扩大来体现成长表现。从成长表现曲线图中可以看出我们组的成长表现呈现出一个不错的发展态势。

二、对抗过程战略分析

第一季度主要是生产决策。通过查看产品报价即需求量，我们购置了一间厂房，三条低端生产线。因为在第一季度主要是低端产品的市场，并且中高端市场不明朗。所以在这一季度我们只生产低端产品。

在产品生产上，三条低端生产线全部满额生产，共生产出1500套产品。在产品报价上，我们运用成本分析对产品的成本进行了计算，并仔细的研究了客户的订单需求量，定价限额及市场竞争状况，根据各个订单的订单量、回款周期，单个产品成本做了相应的报价。

系统配送后我们拿到了1号订单419套产品和25号332套产品，销售毛利较高，但存货压力较重，存货749件。

第二季度，根据市场需求，中高端产品开始出现。

因为我们在第一季度买了三条低端生产线，并且存货压力较大再加上中高端产品的需求，所以我们决定卖掉一条低端生产线，买进一条中端和高端。由于资金不够，我们就去银行进行了借款。将四条生产线进行投产，共生产1000套低端产品，500套中端产品和600套高端产品。产品报价也是非常谨慎，考虑了各方面的因素。销售状况如下图所示：

市场份额较第一季度有所上升，存货压力减少，中端产品全部卖出，高端产品卖出了527套，销量也不错。由于中高端产品利润较高，在第二季度的盈利表现也在上升，并高于行业平均水平。

在第三季度时，由于第二季度的销量不错，因此我们组决定扩大生产，在购资金回收期长的价格定高些，短的价格定低些，并投入较多的广告费用，以此来争取到更多的订单。较第二季度大胆些，投入更多生产，高风险有高回报在第三季度也拿到了不错的订单。

此时，市场表现和成长表现继续上升，但由于价格较低并且回收期较长，在这一季度的盈利表现有一点点的下降。因此我们去购买了债券。

第四季度，此时我们已有两个厂房三条低端，两条中端，一条高端生产线，还有两条生产线的空余，以免造成浪费，并且根据市场需求分析在第四季度各种产品的市场还是不错的，我们决定再买一条低端和一条中端生产线。在产品报价上，降低价格，扩大广告投入，争取多拿订单。因此第四季度的订单量也是不错。

在整个对抗赛中，我们组巧妙的运用财务管理的知识，将理论运用于实践，虽然结果不是很好，拿了第九，但我们还是真真切切的感受到了虚拟的对抗赛，了解了一个公司经营需要考虑众多的因素，为以后的实战打下基础，积累经验。

在理财之道－财务管理电子对抗系统中，参加训练的所有学生分组组成多家企业，并在一个共同的环境下相互对抗竞争，小组成员分别担任企业的总经理、财务经理、资金经理、投资经理、成本经理、财务助理等角色，了解不同岗位的工作职责和分工，并完成相应的决策，运用所学知识技能，进行相互对抗，努力提升企业绩效。

在对抗的过程中，我们总结以下几点经验：

1、厂房的选择。

在系统中有三种厂房的选择，包括租房，直接购买，融资租赁。我们选择了融资租赁。用这一方法，可以增加资金的利用率，有更多的资金用来购买设备和原料。

2、生产设备的选择。

明确在什么时段买什么设备很重要。设备的价格及生产能力不同，要根据公司生产规模的需要以及现金状况，购买所需要的生产设备。

3、产品的报价及广告的投入

产品的报价及广告投入的多少直接关系到公司能拿到多少订单，在第一第二季度，产品价格可以相对高些，广告投入要多些。在第三第四季度，价格要下调，广告投入可以减少。在后两个季度，市场需求变大，相应的竞争也变的更加激烈，由于打开了市场广告可以减少投入，但还是要保证相当的比例。总的来说要想多拿到订单就要低定价，高广告投入，薄利多销。《理财之道》的感受

姓名：牒鑫学号：13121108 班级：会计304班职务：投资经理

1.岗位认知：投资经理分析经济形势，设计投资项目。优秀的投资者要有敏锐的洞察力以及较强的风险控制能力，将风险降到最低，确保回报最大。 2.工作内容

分析经济形势，负责投资项目的市场调研、数据收集和可行性分析；设计投资项目,并预测财务，分析风险；

为投资项目准备推介性文件，编制投资调研报告、可行性研究报告及框架协议相关内容，并拟订项目实施计划和行动方案；参与谈判投资项目，建立并保持与合作伙伴、主管部门和潜在客户的良好的业务关系；参与直接或间接管理投资项目，监控和分析投资项目的经营管理，并及时提出业务拓展和管理改进的建议。

3.职业要求

教育培训：金融、经济、财务及相关专业硕士以上学历；已通过CPA者优先；熟悉投资管理和项目管理相关的专业知识，并能熟练掌握运用投资项目财务评估、绩效分析、行业分析等方法。

工作经验： 3年以上从事投资或相关研究的实际经验，参与过完整的股权投资项目管理；精通财务金融方面的知识，熟悉投融资分析、风险评估和各种投融资流程，了解相关的法律和政策；具备较强的宏观经济、行业或上市公司分析能力，具备敏锐的洞察力和较强的风险控制能力。

4.自我评价：这次比赛中，我们出现的最大问题是在重视市场占有率的同时忘记考虑现金流量的影响因素，导致营运能力较差。应收账款周转率和流动资产周转率这两项指标并不是很合理。应收账款周转率是评价应收账款流动性大小的一个重要指标，我们公司这一指标过低，说明资产的流动性弱，限制企业销售量的扩大，影响企业的盈利水平。流动资产周转率反映的是流动资产的效率，而我们对企业流动资产的利用效率不是很好。但是，流动资产周转率多少算好，是没有一个确定的标准的，我们应该根据公司历年的财务数据来进行分析。还有一个问题是没有利用发行股票，债券等融资渠道，融资渠道主要依靠银行借款和票据贴现。解决流动资金的同时忘记考虑所投资的项目是否能够产足够的报酬，使收益减去财务费用后仍是正数。

第11篇：理财业务风险

理财业务风险

案例摘要：近几年银行理财产品遭遇井喷式爆发，伴随理财产品销售额大幅增长的是，投资者接二连三的投诉和理财产品大幅亏损、风险提示形同虚设等现象的频频曝光，使银行置于巨大的声誉风险中。10 月银监会正式印发《商业银行理财产品销售管理办法》。在监管部门加强监管力度之际，银行应注意防范理财业务开展的合规风险。北京投资者高女士于2007年12月在中信银行北京安贞支行购买名为“中信理财之蓝筹计划 2 号”的理财产品，该产品 2010 年 1 月到期，亏损 4.51%。由于质疑中信银行该款产品存在多项违规问题，2011 年 3 月高女士向银监会申请行政投诉。

高女士向银监会反映的中信银行理财产品违规问题具体包括“产品销售时，银行未按规定做风险评估”、“产品宣传彩页有夸大误导成分”、“产品信息披露弱化了投资者知情权”、“产品运作期间变更投资范围不符合相关要求”等四项。

对此，北京银监局回复：关于“产品销售时，银行未按规定做风险评估”，中信银行的做法不完全符合《商业银行个人理财业务风险管理指引》相关要求；关于“产品信息披露弱化了投资者知情权”，中信银行就该产品的信息披露方式与客户进行了另行约定，但未就信息披露的具体内容加以明确，信息披露工作不够完善。此外，北京银监局还指出，中信银行在产品运作期间，增加债券等投资品种、变更投资范围的做法不完全符合《商业银行个人理财业务风险管理指引》

第12篇：理财业务自查报告

理财业务自查报告**支行：根据支行关于开展理财业务自查的通知精神，结合机构实际，组织网点负责人对今年1月至6月所有理财业务开展的情况，对资料收集、销售宣传、业务操作等环节按照自查表的内容进行了检查，现将自查情况汇报如下：三个网点在资料收集较为齐全，协议书，个人客户身份证复印件，加盖与原件核对一致印章，相关协议要素填写完备，经办人员签章，使用总行统一制作宣传销售文本，客户投资风险承受能力评估问卷。相关资料专夹保管，三个网点分别存在下列问题：

3、盐井分理处1-6月共办理理财业务9笔，金额98万元，其中：无客户投资风险承受能力评估问卷5笔，于检查之日通知客户完善。通过自查，发现三个网点在办理理财业务存在一些问题，如柜员漏收集客户身份证复印件，漏对客户进行投资风险承受能力评估问卷，该客户填写的地方未填写等，这些都是我们在今后工作中进行改进完善的，加强理财业务知识的培训学习熟练运用到实际工作中，使理财业务操作合规有效，减少操作风险。

第13篇：理财业务授权委托书

ABC（2010）5103-4

理财业务授权委托书

致：中国农业银行

我单位（全称）授权以下人员代表我单位与贵行办理相关理财业务。

被授权人姓名：

被授权人证件类型：

证件号码：

我单位授权上述人员办理的交易包括以下所列（全部/部分）类型。部分授权的交易类型以我单位划√选择项目为准。 □理财业务签约□理财业务签约变更□理财业务解约□认购□申购□赎回□转换□延期□撤销□自动约购 □渠道开通□渠道关闭□其他

我单位声明：上述委托授权为本单位真实意愿，适用于贵行发售的各款理财产品。被授权人实施相关行为、签署各类文件的行为后果和所形成权利、义务和责任均由我单位享有和承担。除我单位另行书面通知贵行外，本委托授权长期有效。

单位（公章）：法定代表人（签字）：

日期：

第14篇：理财业务授权委托书

理财业务授权委托书

致：

根据《中华人民共和国民法通则》的有关规定，并结合实际情况，委托人 __________特授权委____________________代理

从事相关理财业务，直接责任,其在代理权限内实施的法律行

为所产生的法律后果由授权人承担。

我单位声明：上述委托授权为本人真实意愿，适用于贵公司发售

的各款理财产品。被授权人实施相关行为、签署各类文件的行为后果

和所形成权利、义务和责任均由我个人享有和承担。除我本人另行书

面通知贵公司外，本委托授权长期有效。

委托人授委托人

年月日年月日

第15篇：个人理财业务

个人理财业务是商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。

个人理财业务定义

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担

理财业务

理财业务是商业银行推进综合化经营战略的重要载体和提高中间业务收入的重要手段。我国商业银行理财业务尚处于起步阶段，当前具有以信托贷款产品为主导，产品呢预期收益趋向合理，分成服务体系开始构建等热点。产品风险揭示不足，品种结构不合理以及粗放式发展等问题仍然存在。我国商业银行需要重新考察和研判市场方向，发挥理财业务对经营转型的重要作用；打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚；加大创新力度，探寻理财市场发展新空间；同时，由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变；建立健全理财业务风险管理体系。

纵观

二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。根据资料显示，在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务年平均利润率达到35%，年平均盈利增长率约为12%-15%。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。

我国的发展状况

1、我国商业银行理财业务的发展历程及其动因

20世纪90年代末期，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，其后几年外汇理财产品一直处于主导地位，但是总体规模不大，没有形成竞争市场。2004年11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先河。中小股份制商业银行成为推动人民币理财业务发展先锋的直接原因是，在当时信贷投放高速增长的背景下，中小银行定期储蓄存款占比较低，缺乏稳定的资金来源，而发行人民币理财产品能够增强其吸储能力，缓解资金趋紧压力。

2006以来，随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展，银行理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势。特别是面对存款市场激烈的同业竞争，国有商业银行开始持续加大理财产品的创新和发行力度，不断丰富和延伸理财品牌及价值链上的子产品。以工商银行为例，2005到2007年分别（发行）销售个人银行类理财产品190亿元、755亿元和1544亿元，年均增速达185.3%；而2008年仅上半年即累计（发行）销售个人理财

产品5495亿元，同比大幅增长6.5倍。凭借网点资源、客户资源、综合实习优势，国有商业银行目前已经占据国内理财市场的主导地位。可见商业银行理财产品的发展是内在需求与外部环境共同作用的结果。面对转变经营模式、拓展收益渠道的压力，以及激烈的市场竞争环境，商业银行唯有加快理财业务发展的创新步伐，通过负债结构与收益结构的转变，形成理财产品与储蓄存款的联动效应，才能在同业竞争中立于不败之地。

2、我国商业银行理财产品运作模式的演进

在人民币理财产品的初创期，投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等

固定收益工具。在风险管理方面，与初期的外币理财产品相比，人民币理财产品则更为规范，客户资金与银行自有资金相互隔离。应该说，这一时期的理财产品与商业银行熟悉、专注并具有传统优势的领域，依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清算分配等职能。

此后，由于银行间债券市场利率的走低以及资本市场的走强，商业银行纷纷探索新的理

财产品运作模式。一是借助信托平台进入股票市场、产业投资市场。银行通过与信托公司合作，将理财资金委托给信托公司，信托公司则以自己的名义，进行股票和实业投资。在此种投资路径打通以后，理财产品形式上的创新层出不穷，比如新股申购、信托受益权转让以及由债券、股票、信托融资等产品组合而成的资产配置产品等。二是与外资金融机构合作推出结构性理财产品，实现覆盖全球市场的投资管理。尤其是QDII的推出，打通了人民币海外投资的通道，扩大了资源配置的半径，理财市场上出现了大量与利率、汇率、股指挂钩的产品。

反观国内，自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子

至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。今年夏季，美林集团发布的全球财富报告显示2003年中国内地百万美元富翁约有23.6万人，比上一年的21万增长了12%，这些富豪所掌握的财富总额已经达到了9690亿美元。若以人民币计算，即将近24万人成为了千万级别的富翁。而根据波士顿咨询公司（BCG）的最新研究报告，在2003年亚洲理财市场（不包括日本）6.4万亿美元的管理资产中有3.29万亿来自大中华区。而该报告更预测到2008年北京举办下界奥运会时，大中华区的财富增长率将达到27%，为4.2万亿美元，且中国大陆将超越香港和台湾成为理财市场成长趋势中的领导力量。

而国内被广泛引用的另一份调查结果则来自上海：该次抽样调查表明,大多数上海市民

认为\"未经专家指导的自发理财方案有很大风险\"；有87%的被访问市民表示会接受银行提出的理财建议,其中32%的市民\"最感兴趣的是银行的理财咨询和理财方案设计\"；40%的人认为\"应增加代理客户投资操作,提供专家服务\",并\"希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系\"。由以上调查结果可见，如何理好财,用好自己的钱,使之能够不断保值、增值,发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所共同关注的话题。

面对如此巨大的市场需求，时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一

直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。

商业银行理财产品市场的特点

1、信托贷款类产品成为理财市场的主导

2008年各商业银行理财产品发行数量保持快速增长，单手资本市场大幅下挫，投资者

风险意识增强银监会加大商业银行理财业务规范整改力度等因素的影响，理财产品的品种结构普遍发生显著变化。子2008年2季度开始，风险相对降低、收益相对稳定的信托贷款类产品大幅增加，并保持迅猛增长的态势，在各类银行理财产品中已占据主导地位。如招商银行全年累计发行“金葵花招银进宝之信贷资产理财计划”和“金葵花招银进宝之票据盈利理

财计划”两种信托贷款类产品共674只，在其各类理财产品中的占比达到73.8%。其他各行也纷纷将信托贷款类产品作为理财业务推广的重点加以集中发行。如工商银行的“稳得利系列”、中国银行的“平稳收益计划”等。信托贷款类产品普遍具有投资标的明确、结构简单、期限多样、收益相对稳定等特点。从根本上讲，信托贷款类产品的内在特性符合当前阶段投资者、商业银行、借款人和信托公司等各方主体的利益。

2、公益性、专属性创新产品彰显理财业务价值

针对“5.12”汶川特大地震灾害，部分银行迅速反应，推出了具有公益性质的创新理财

产品。例如，建设银行在震后第五天就发行了“财富.爱心公益类08年第一期理财产品”，将募集资金的8%通过中国红十字基金会定向捐赠于四川灾区，并且该产品不向客户收取认购费、管理费等任何费用。此外，在教师节期间，招商银行还特别发行了“金葵花招银进宝之信贷资产教师专享理财计划”，在原有信托贷款类产品的基础上赋予了“尊师重教”这一更具意义的内涵。此类以慈善、关爱为主题的理财产品，在很大程度上拓宽了银行理财业务的发展思路，打破了以往理财业务同质化的常规，深化了理财品牌的内涵与价值，增强了客户的认同和忠诚度，并有效地提升了银行的品牌价值和社会形象，对于理财业务的长远发展大有裨益。

3、产品预期年化收益率更趋规范合理

各银行理财产品的预期年化收益率普遍趋向于规范合理，与以往部分银行对新股申购

类、结构挂钩类产品动辄给出40%或50%的预期收益率，甚至“上不封顶”的情况形成鲜明反差。例如，光大已拿回国内“阳光理财同升21号”挂钩类产品的预期收益率分别为8%、

4.5%、1.45%三档；中信银行投资于新股申购和信贷资产的“全面配置计划0807期产品”的预期收益率为4.38%；而农业银行的“本利年08第15期基金精选型产品”，招商银行的“金葵花新股申购22期与套利理财计划”等均有给出具体的预期收益情况。究其原因：一方面，受资本市场低迷以及“零收益”实践等因素影响，各个银行给出的预期收益水平更加实际与客观；另一方面，按照银监会要求，对于无法提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，各个银行在宣传和介绍材料中不得给出“预期收益率”或“最高收益率”。尽管有所回落的预期收益水平在一定程度上会影响客户吸引力，但从根本上讲，科学的、与实际收益情况吻合的预期收益率将对商业银行及其理财产品的美誉度和客户信任度产生积极影响。

4、产品短期化趋势更为显著，期限结构日臻完善

与以往同类型产品相比，各银行理财产品的短期化趋势更为显著。以招商银行为例，其

2008年所发行的全部理财产品中，期限在三个月（含）以内的产品数量占比达36.8%，期限在三个月至一年的产品占比达59.7%，而一年期以上的产品仅占全部产品3.5%。此外，其他各银行也注重短期化产品的研发和推广，如工商银行“2008年第65期稳得利增强型信托投资理财产品”的期限为16天；中国银行的“博弈人民币理财产品”期限分为14天、21天或1个月。在产品不断短期化的同时，各银行也注意产品期限结构的完善。以工商银行11月份发行的“稳得利”系列产品为例，其包含了29天、75天、90天、12个月等各种期限结构，能够满足不同投资者的偏好。

5、理财业务分层服务体系逐步构建，财富管理职能日益凸显

2008年来，针对中高端客户的专属产品不断增加，银行理财业务更加注重客户细分，

财富管理职能日益凸显。举例而言，交通银行“得利宝新蓝58号产品”和“得利宝海蓝31号产品”对普通客户、交通银行客户进行了分层定价，产品预期收益与客户层次成正比。在交通银行的财富管理服务体系中，“交银理财”定位于季日均金融资产5万元以上的客户；“沃德财富”地位于季日均金融资产50万元以上的目标客户，并提供专属客户经理、专属理财网点、专享增值服务等。同样，工商银行也全面升级了“理财金账户”服务品质，定期

推出“理财金账户”专属理财产品，并通过贵宾理财中心、贵宾客户服务专线、贵宾网上银行等各种专属通道，为客户提供全新的理财服务体验。各银行对中高端财富客户的重视程度正在不断提升，市场细分能力的增强和分层服务体系的构建将成为商业银行财务管理业务发展的重要基石。

我国商业银行理财市场存在的问题

1、信托理财集合资金用于贷款可能引发潜在风险

由于央行对信托贷款利率下线没有规定，因此信托贷款可以规避商业贷款基准利率下限

规定，这在一定程度上降低了借款人的融资成本。另外，虽然从实质上看是商业银行对用款单位放贷，但由于信托贷款与信托理财资金不在商业银行表内核算，因此可以规避《资本充足率管理办法》，不用计提资本，这在一定程度上也优化了商业银行的资产负债结构。基于此，我国大部分商业银行都开展了与信托挂钩的理财业务，筹集资金的投向基本上是信托贷款。

信托贷款对银行和信托公司而言，都属于表外业务，贷款的信用风险完全由购买理财产

品的投资者承担。在此情形下，银行和信托公司对借款人一般不会进行授信尽职调查，对贷款用途也不会开展相关的监测工作，特别是贷款大部分在异地使用，就更缺乏有效地贷后管理一旦用款单位出现还款风险，担保人又不能如期履行担保责任，将会给购买理财产品的投资者带来巨大风险，银行也和信托业虽然对此不负有偿还义务，但也将面临系统性的声誉风险。

2、对客户风险提示及信息披露不充分

部分商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时，风险提示不充分，主要体现在未提供

必要的举例说明。风险提示只是简单的列示。如对保本浮动收益理财计划“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”的话语，未对铲平面临的市场风险、信用风险、流动性风险进行详细的阐释。

对一些挂钩较为复杂的产品的理财业务，在与客户签订合同前，未提供理财计划预期收

益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。在将有关市场检测指标作为理财计划合同的终止条件或中之参考条件时，未在理财计划合同中对相关指标的定义和计算方式做出明确的解释。

3、熟悉国际交易规则的专业人才异常匮乏

在全球金融自由化于一体化的形势下，由于我国金融市场尚不发达，可以预期在未来相

当长的一段时间内，我国个人理财业务挂钩标的投资方向将主要向境外市场发展，其中主要投资产品属于衍生工具范畴，因此熟悉国际衍生品通行的交易规则、惯例是维护我国商业银行从事国际衍生品交易合法权益的关键之所在，但目前银行相关从业人员异常缺乏国际衍生

交易经验特别是对国际规则的了解，更无从谈及灵活运用国际惯例维护自身合法权益。

4、营销宣传不够

个金融机构在理财产品的营销上基本处于“雷声大、雨点小”的状况。在银行营业厅里，

都摆放着介绍理财产品的小册子或宣传纸，但缺乏特色产品和个性化方案，这同客户需求显然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的理财产品，实际上了解的客户也不多。比如，“千里马”、“红双喜”等投资分红险，其复杂的条款，常常需要推销员通俗化的解释才能让人明白，而各行却无人主动的向客户介绍。一些新国债、基金等的收益、风险情况也是客户所不熟悉的，单单看一看宣传册，客户根本弄不明白。

5、个人理财业务同质现象严重

我国商业银行的个人理财产品的同质化趋向。在业务范围上表现为，把现有业务进行重

新整合，普遍缺乏更为细致的客户分层，无法为客户提供切合需求的个性化服务；在财务策划上技术人才的支持都无法满足现实需求，投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的

理财需求。从目前国内同业的情况来看，基础金融产品在同业之间相差无几，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，严重影响了理财市场的健发展。

同时，金融产品的复制特点加剧了这一现象，一家银行刚刚发出新的理财产品，其他银

行就能够立刻跟进，名目虽不雷同，但功能特点相似、投资收益相当，几乎是克隆。于是现有的个人理财产品基本都是保险、证券、外汇、基金等的投资组，缺乏特色。比如同一保险公司的理财产品会被几家商业银行代理，或者同一商业银行代理的几家保险公司的理财产品只是名字的区别，而没有实质性的差异。对个人客户而言，这些产品的确眼花缭乱，却缺少实际吸引力。

加快发展我国商业银行理财业务的对策

从长远来看，由于理财业务将国内居民财富迅速扩张而引发的对金融业务的外在需

求，与商业银行利用金融创新实现战略转型和多元化经营的内在需求有机的结合在一起，因此其具有强大的生命力和广阔的拓展空间。

1、发挥理财业务对银行经营转型及客户关系管理的重要作用

理财业务的快速发展对商业银行推进经营转型与实施客户关系管理具有重要的实际意

义。一方面，大力发展理财业务有助于烫平经济波动的负面影响，有助于应对利差收窄的挑战并拉长盈利周期。首先，理财业务的快速发展能够提高手续费和佣金收入在营业收入中的占比，有助于商业银行实现收益来源的多元化和收入结构的优化；其次，利用理财业务平台，商业银行能够实现与多个市场、多种业务的对接，并使之成为综合化经营的重要载体和有益探索。另一方面，商业银行理财业务若能与客户关系管理有效结合起来，与客户建立持久信任关系，成为客户完全可信赖的金融顾问，不仅能够极大的降低优质目标客户的流失率，还将促进理财业务与储蓄存款、银行卡、电子银行等不同业务类别交叉销售和协同效应的实现，

进而提升零售银行业务对经营利润的贡献度，增强商业银行可持续发展和抵御风险的能力。

2、打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚

当前，国内银行的理财产品具有较强的同质性和可复制性。在这一背景下，只有依靠卓

越的理财产品以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和荣誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中超出。在品牌建设方面，需要商业银行持续地自身核心理财品牌加以塑造，通过准确的服务定位和文化内涵，与客户建立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。以招商银行为例，其全部理财业务均冠以“金葵花”之名，经过持续不断的培养，更使客户自然而然低产生一种信任感，这种品牌形象是难以被同业复制的。

在特色产品及服务方面，商业银行需要不断更新理念，针对不断变化的市场热点和焦点，

必须增强响应能力，即使退出具有自身特色的新产品和信服务，从而获取同业竞争主动权。理财不仅是一项规划、一个系统、一种过程，更是规避经济金融风险的“防火墙”。当金融市场繁荣时，需要通过有效的理财手段实现财富增长；而当金融危机到来时，则更需要发挥其独特的作用，把握机遇，平稳实现客户资产保值增值。

3、加大创新力度，探寻理财市场发展新空间

面对错综复杂的市场环境，商业银行需要重新考察和研判市场方向，加大创新力度，为

理财市场寻找新的加速器。货币政策的转向、相关监管政策的推出和调整以及一系列刺激经济措施的实施，都为理财业务的创新提供了政策支持和发展空间。近期，银监会相继发布了《商业银行并购贷款风险管理指引》、《银行与信托公司业务合作指引》等多项政策，很多投资对象的价值将被重新发现，更多的市场品种将被发掘。例如，并购贷款类产品可能成为银信理财业务新的增长点。与传统的信贷资产类产品相比，并购贷款类产品将在投资方向、收益模式以及风险控制手段等方面进行探索创新。此外，股权投资及PE类产品预计也将成为

优化银信产品结构、提高产品附加值、提升银信合作层次的重要领域。此类创新将私人股权投资等纳入银信业务合作范围，打造个性比较强的高端理财产品，有利于银行与信托形成具有市场竞争力的服务品牌，进一步开创理财市场新的发展空间。

4、由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变

从国外金融机构理财业务的发展来看，理财业务并不局限于为客户提供某种单一的金融产品，而是根据细分目标市场以及投资者的财务状况、投资预期、风险偏好等为客户量身定制理财规划方案。尽管近年来国内银行理财业务取得了迅猛的发展，但仍处于“关注产品胜于关注客户”的初级阶段，与理财业务全方位、差异化、个性化的本质内涵相比，仍存在较大差距。从长远看，国内银行理财业务的发展也应遵循由单一产品向综合平台，由大众化产品向分层次服务，由单纯的产品销售向以金融顾问、资产管理为核心的综合投资理财服务转变。

5、建立健全理财业务风险管理体系

理财业务的风险管理应既包括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风，也包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。因此，商业银行应根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的理财业务特点，制定具体而有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程，建立健全理财业务风险管理体系，并将理财业务风险纳入全面风险管理体系中。

在理财业务风险管理体系中，市场风险的防范于控制对于理财产品的投资运作具有特别重要的意义。商业银行首先应根据自身理财业务发展的特点，建立并完善理财业务市场风险管理制度和管理体系。商业银行研发、销售和管理有关理财计划，必须配备相应的资源，具备相应的成本收益测算与控制、风险评估与检测，内部价格专一等的能力和手段，对需要对冲处置的风险要有具体的技术安排。在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力测试，评估可能对隐含经营活动产生的影响，制定相应的风险处置和应急预案。

第16篇：理财业务管理制度

理财业务管理制度

（营销部）

一、理财顾问的归属

1、专职理财经理、理财顾问、高级理财顾问归以下业务部门：

理财一部由庄林负责

理财二部由高宏伟负责

理财三部由齐家负责

富平分公司由赵学贤负责

2、各部门的兼职人员由各部门负责人负责管理考评。

二、专职理财顾问的管理制度

1、专职理财经理、高级理财顾问、理财顾问每月个人考核年化依次为20万、40万、20万。

2、经理组织团队每天开一个业务分析会议，每周有一个内部业务培训。

3、经理必须按要求对投资顾问进行量化考评并负责落实执行。

4、投资顾问量化是有4个客户信息，每周有3个客户来公司或拜访。

5、投资顾问每次项目推介会或财富讲堂要有2个以上客户参加。

6、积极参加公司部门的培训和会议，每月不能缺席2次以上。

7、每月不参加团队业务总结分析会不能超过5次。

8、严格遵守公司的考勤制度。

9、投资管理系统要熟练掌握并将所有信息完整录入。

三、兼职人员条件和管理办法

1、每周必须参加部门的业务会议。

2、必须参加公司或部门组织的项目推介会、内部培训、财富讲堂。

3、项目推介和财富讲堂须有意向顾客。

4、每月有不低于5万业务量。

5、对投资客户的维护和回访要按公司规范。

6、业务的签约归属直接负责人。

如达不到上述要求条件就办理离职：

1、离职需将公司客户资源移至直接负责人。

2、离职需将投资管理系统登陆账号、密码移交直接负责人，直到维护结束，系统管理员注销。

第17篇：理财业务自查报告

个人银行理财业务自查报告

一、人员配备情况

鲜有一般产品销售人员向客户介绍理财产品情况发生，现已全面杜绝。

二、销售流程

四、今后工作计划

理财业务>自查报告 **支行：

3、盐井分理处1-6月共办理理财业务9笔，金额98万元，其中：无客户投资风险承受能力评估问卷5笔，于检查之日通知客户完善。

二0一三年八月四日《理财业务自查报告》篇三：理财自查报告

理财业务自查评估报告

自查内容：

1、机构与人员准入是否合规；包括授权，工作场所，岗

位设置，人员素质及培训等是否合规。

2、经办个人理财业务是否合规。

（1）理财类交易账户处理流程。

（2）是否对购买理财产品的客户进行告知风险存在性，

在客户购买理财产品时签署相关产品说明书等配套协议是否亲笔签名确认。

（3）客户本人亲笔签字确认的风险调查问卷是否随理财

产品档案永久保存，客户购买理财产品情况和问卷调查结果是否相同。

（4）留存客户资料档案中有无漏打《个人理财业务交易

表》和《个人理财业务确认表》现象。

（5）理财档案资料中客户必填写的风险评估表有无描写

风险评估语句，协议书和产品说明书中填写是否规范。

（6）网点是否及时张贴产品新资类公告。整改措施：

1、在经办个人理财业务时，没有对客户进行充分告知

理财产品的风险存在性，且没有向客户详细介绍理

财产品这项业务，原因：理财经理对理财产品了解不够透彻。

2、理财档案资料中无产品说明书，培训员工对今后客

户购买的理财产品需附加说明书，使理财产品档案资料合规齐全。

3、理财档案资料中客户必填写的风险评估表，只对客

户的风险承受能力进行了测评。没有描写风险评估语句，联系客户并要求客户补写风险评估语句。

4、网点未做到及时张贴产品说明书，宣传不到位，今

后加强宣传力度，做好理财销售工作，使我行理财产品业务有所突破。篇四：个人银行理财业务自查报告

个人银行理财业务自查报告

为了迎接银监会对商业银行个人理财业务的检查，规范支行个人理财业务，根据银监会下发的《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》精神，我支行对20xx年以来的经营业务进行了全面、逐项、细致的检查，现将开展自查工作情况汇报如下：

一、人员配备情况为了确保个人理财业务的合规销售，支行配备了专职理财经理一名，该人员已通过××银行总行的理财经理资格考试、并取得了保险代理从业人员资格证书。所有银行理财产品、基金、保险、券商集合理财产品均由专职理财经理销售。鲜有一般产品销售人员向客户介绍理财产品情况发生，现已全面杜绝。

二、销售流程

支行理财经理均是在充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等的前提下向客户推荐理财产品，并为每一位购买产品的客户填写《个人客户投资风险评估报告》(以下简称《评估报告》)，理财经理根据其评估结果，向客户推荐相应得理财产品。《评估报告》经理财经理与客户进行签字后，交由支行理财主管审核并签字，单笔购买金额超过100万的客户，《评估报告》还经由支行分管个人理财业务行长签字。自查中发现有少数客户的《评估报告》未经支行理财主管签字审核，已补交给支行主管审核。

三、资料档案保存 20xx年以来，所有理财产品的《风险评估报告》、《合约》、《合同》、《风险揭示书》等文件资料均保存完整，并按期装订成册，入库统一保管，其中，《客户风险评估报告》实行专夹保管、一年内有效的保管机制。支行理财经理为每期产品和《风险评估报告》建立了详尽的客户电子档案，方便及时了解客户情况和日后与客户沟通。本次自查中发现有些风险评估报告未装订建表，拟定于今天下班前完成建表装订工作。

四、今后工作计划

支行虽一直坚持专职理财人员介绍、合规销售理财产品，但本次自查中仍然发现了一些问题，这些问题我们将在近几天集中整改。在今后的工作中，支行将继续坚决贯彻执行《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通

知》的精神，合规销售、定期开展个人银行理财业务自查工作，保证××银行芜湖××支行理财业务的健康、规范发展。篇五：投资与理财专业的自查报告

投资与理财专业的自查报告

一、人才需求情况

图-1：2008—2010年金融业网上发布职位数走势图（注：2010年12月的金融业数据未统计）

图-1 据网络统计数据显示，与2009年相比，金融行业的人才需求数有明显上涨。其中会计/审计业的月均人才需求涨幅最大，达到85%；其次是金融/投资/证券业，比例为50%；再者是银行业的涨幅，为23%；保险业的月均人才需求涨幅最低，为10%（见图-2）。

图-2：2009—2010年四大金融行业月均发布职位数对比图

图 -2 2008年在全球金融危机的大背景下，广东省金融业不降反升。据省金融办的数据显示，2008年广东省主要金融产业和金融市场发展指标均取得了突破性的发展，成为金融危机下广东经济发展最大的亮点之一。2009年，全省金融业继续保持快速增长态势，金融业增加值占gdp的比重再度提高。数据显示，2010年全省金融产业增加值完成524.21亿元，同比增长17%，金融业增加值占gdp的比重为6.8%，占第三产业增加值的比重为14.2%，与2008年底相比，分别提高了0.9和0.4个百分点。据了解，从2008年开始，广东省提出了用5年时间将金融产业发展成为广东国民经济支柱产业的发展目标。目前金融产业是发展最快的产业之一。而作为广东的省会,广州金融业不只是广东经济的支柱，在全国也是名列前茅。在未来，广州金融行业将需要大量具有实操性强的金融专业知识人才，四大金融行业也将提供大量的职位。由此可见，未来广州金融专业教育市场的需求将会非常大。

二、专业建设情况

（一）、专业教学团队

本专业金融老师具有多年的金融的工作经验并具有较为丰富的实训教学经验。本专业金融老师现有5名，其中两名教师为外聘教师，他们具有多年的金融的工作经验并具有较为丰富的实训教学经验。

（二）、丰富的校园活动

为了普及学生个人理财意识、对金融工具的广泛认识、增强资金增值和风险意识，本专业每个学期都会举办各种有意义的投资理财活动，比如华夏学院炒股模拟大赛，银行技能操作大赛，期货投资大赛，全国高校金融投资模拟大赛等。让学生感受金融的魅力，并能够将理论与实践相结合，做到学以致用。

（三）、优越的教学设施拥有多媒体教学设施，先进的金融实验室。根据学院的安排，实训楼20

3、40

8、502为金融实训课的模拟实训室。

三、基本办学条件 1.专业教学团队

（1）、师资力量

理论上要引进“双师型”教师，并且应达到教师总数的50%以上。这样才能尽可能将最新的市场资讯与行业经验分享给学生。理论上教学要和实践相结合、走出和引进相结合、校内和校外相结合，所有专业教师必须从事一门以上专业实训课的教学，加强对其实践技能的锻炼；聘请社会上有经验的金融从业人员担任学校的兼职教师，以加强对专职金融教师的指导；鼓励教师参加证券分析师资格考试与理财规划师考试。（2）、师资结构

建立、健全专业带头人与骨干教师培养制度与激励机制，科学制定专业带头人与骨干教师考核标准，强化师资队伍的内涵建设，全面提升师资队伍的品质。

首先，培养1名基础理论扎实、人文素养厚实、实践教学能力突出的专业带头人。专业带头人每年培养青年教师2名；通过到考察交流、企业实践等措施，使专业带头人具有较强的组织教学、培训、科研及实训基地建设的能力，成为引领专业发展方向的领军人物。

其次，培养4名基础理论扎实、教学实践能力突出的骨干教师，开展教学研究、教材修订、教学示范等工作，形成教师队伍可持续发展力量，带动专业整体发展。

最后，培养2名爱岗敬业，谦虚好学，为人师表，教学工作成绩突出青年教学能手。 2.教学设施

拥有多媒体教学设施，并建立的实验实训室。实训室应该有以下的特色：

（1）、实训内容综合化。建设成功后的金融综合实训室教学应包含多媒体教学系统，金融投资模拟实训教学系统、银行柜台实务教学系统、期货投资实训教学系统、黄金外汇教学系统等等各个方面，综合性强，为学生今后走向社会奠定良好的基础。

（2）、实训环境仿真化。在对环境设计和各个实验流程设计时，要为学生提供综合性、设计性、创造性比较强的实践环境，给实验者一个置身于企业实际环境的感觉，这种感觉可使学生自觉调整状态，促使学生主动思考、规划其实验过程和实验步骤，主动加入群体活动中去完成实验。

（3）、实训岗位企业化。直到现在，许多院校的模拟实训就是让每个学生以企业实际业

务流程为线索，针对某个特定系统的业务，由学生模拟企业不同部门、不同的工作岗位，独立完成业务处理。例如：“证券投资分析”的实验，首先让学生扮演证券公司的证券分析师角色，对宏观经济，行业经济，公司财务状况进行分析，做出对标的证券的实操方案。因此，金融综合实训室要实现实验岗位企业化，就是让实验者模拟真实企业中的不同岗位，让每个学生都找到自己的“职业角色”。 3.教材及图书、数字化（网络）资料等学习资源

将职业资格证书考试主要课程纳入教学计划，并充分利用类似“考试大”等资源网站进行模拟考试，积极做好职业资格考试的准备。 4.教学方法、手段与教学组织形式建议

“以学生为主导”并做到理论与实践相结合。比如说投资的实操课程，引导学生学会独立思考，独立操作，验证投资理论并分享经验的形式，让学生展示自己的机会。此外，鼓励实施工学交替的人才培养模式，根据各专业特点，除了在第六学期安排学生在企业顶岗实习半年，在第四学期、第五学期均可以安排学生下企业见习，让学生学习更有目的性。 5.教学管理

无论是理论界还是实践领域，都未把教学管理上升到“制度”的层面。大多数的《教育学》、《教育原理》书上讲“教育制度”、“教学组织形式”、“教学管理”，而不提教学制度，甚至在《学校管理学》著作里也很少有专章论及“教学管理制度”。实践上以“教学常规”论之。但教学管理制度确实存在，它具体表现为一种教学组织结构，比如班级授课制；一套关于教学程序与教学行为的规范体系，比如教学常规；同时它还是一套分类系统与激励机制，如教师的职称晋升等。教学管理制度是教学系统高效运行的基本保障。教学系统是由有形的教学人员、教学设施设备和教学时空等物质和无形的课程理念、教学思想等意识组成。正是通过教学管理制度，如同计算机程序一样，把教学系统的各种因素连接成一个整体，保证教学活动有序、规范、高效地运行。一方面，课程理念、教学思想总是借助一定的制度才能转化为人们自觉的行动，变成现实；另一方面，人员设施等又总要不得借助于制度才得以合理地开发与利用。

四、人才培养方案制定和实施投资与理财专业的人才培养方案是以《教育部关于制订高职高专专业教学计划的原则意见》》(2003.8.26)为基本依据，结合学院各专业实际制定学院高职高专各专业教学计划。并严格按照人才培养方案开展教学管理工作。

第18篇：理财业务自查报告

理财业务自查报告

**支行：

三个网点在资料收集较为齐全，协议书，个人客户身份证复印件，加盖与原件核对一致印章，相关协议要素填写完备，经办人员签章，使用总行统一制作宣传销售文本，客户投资风险承受能力评估问卷。相关资料专夹保管，三个网点分别存在下列问题：

3、盐井分理处1-6月共办理理财业务9笔，金额98万元，其中：无客户投资风险承受能力评估问卷5笔，于检查之日通知客户完善。

通过自查，发现三个网点在办理理财业务存在一些问题，如柜员漏收集客户身份证复印件，漏对客户进行投资风险承受能力评估问卷，该客户填写的地方未填写等，这些都是我们在今后工作中进行改进完善的，加强理财业务知识的培训学习熟练运用到实际工作中，使理财业务操作合规有效，减少操作风险。

**农商银行**三星分理处

二0一三年八月四日

第19篇：农村信用社开展理财业务调研报告

农村信用社开展理财业务调研报告

一、银行理财产品市场状况

随着我国居民总体收入水平和家庭金融资产总量的上升，居民的理财意识不断增强。经过几年的发展，理财业务已经为商业银行带来了可观的中间业务收入和综合效益。

（一）银行理财产品整体情况

根据中国银行业协会发布的《2013年中国银行业理财业务发展报告》，截至2013年底，银行理财产品余额达10.21万亿元，较年初增加了3.1万亿元，增长43.6%。去年银行平均收益率高达4.4%，同比增长0.3个百分点，截至2013年末银行业累计相加共发行理财产品4.5万余款，比5年前已翻了5倍。

与此同时，银行理财业务的快速发展也推动了商业银行的转型升级，2013年银行业非利息收入占比由2012年的19.5%上升到了22.5%，其中，理财业务贡献功不可没。银行理财产品又因其市场化的定价方式，成为银行建立利率定价机制的试验田，银行理财产品市场化定价有效推进了利率市场化改革。利率期限结构总体依然呈上升趋势，理财产品委托期限越长，年化收益率越高。

理财产品的产生，对于个人和企业来说，都提供了一种新的投资方式，对于商业银行来说，这一发展促进了银行的创新，提供了一种中间业务收益的方式。

（二）理财产品类型与发行情况 1.按币种划分的发行情况与各外币理财产品平稳缓增的情况形成鲜明对比的是，人民币理财产品几乎呈现出指数型的增长规模。美元理财产品多年来并没有明显增长，只是在几百款产品数量上下波动。而人民币理财产品由发行初的138款在2013年已经突破40000款。

2.按产品期限划分的发行情况

从历年各期限产品发行数量较平均的情况，“短期化”成为理财产品最为明显的发展趋势。越来越多的客户要求能实现理财产品尽快转为现金，而不是等待市场的变化。

3.按投资标的划分的发行情况

根据基础资产或投资方向，从历年来看，债券类、利率相关类理财产品增长最快。

4.按投资收益划分的发行情况

理财产品发行初期保本型产品居于绝大多数。从2005年至今，非保本浮动收益型理财产品数量激增，净增两百多倍，显示出了理财产品发行由保本型向非保本型转变的趋势。

5.发行主体情况

总的来看，国有银行和股份制商业银行凭借其强大的营销能力和人才优势居于市场主要地位，包括城商行在内的其他银行急需提升产品吸引力，走特色化之路，才有可能在未来的竞争中占据一席之地。

（三）银行理财产品存在的问题 1.募集期和兑付期银行在发行理财产品的募集期内和兑付期内资金只按活期利息计息，一般来讲银行理财产品的募集期都在3-5天，也有长达7天甚至10天以上，而兑付期有2到3天，当产品到期时遇上法定长假，银行兑付期进一步拉长，以此为基础，理财产品的最终收益是必然要打一些折扣。特别是对于短期理财来说，银行以较小成本获得了短期存款，而投资者的资金利用和收益率则因为募集期和兑付期的拉长而大幅降低。

2.流动性问题

目前我国银行理财产品只能银行单方面提前终止，并且理财产品没有交易平台，使得客户资产的流动性受到限制。某些理财产品期限较长或投资于难于及时变现的金融产品，在理财产品存续期间，投资者在急用资金时可能面临无法提前赎回理财资金的风险或面临按照不利的市场价格变现所致的亏损风险。

3.理财产品的“刚性兑付”问题

对于“刚性兑付”，央行给出的解释是：当理财资金出现风险、产品可能收益时，作为发行方或渠道方的商业银行、信托公司、保险机构等为维护声誉违约或达不到预期，寻求第三方机构接盘、用自有资金先行垫款、给投资者价值补偿等来保证理财产品本金和收益的兑付。

理财产品“刚性兑付”现象有悖于“卖者尽责，买者自负”的市场原则，助长道德风险，引发了资金在不同市场问的不合理配置和流动，市场无风险利率上升。财富管理的本质是金融机构发挥自身的专业优势，通过有效的资产配置和风险管控，实现客户收益最大化。在制度设计上，金融机构只是作为代客资产管理专业机构，客户需要承担相应的投资风险。

4.理财产品资金投向不明确

大多数理财产品说明书中是这样写的：“本理财产品募集资金主要投资于债券回购、存款、国债、金融债、央行票据、A级以上级的企业债、公司债、中期票据、短期融资券、超短期融资券、拆借、信托计划、信托受益权以及符合监管要求的其他资产”。对于一般的投资者而言这显然说得十分笼统和模糊。一款产品无序对应着多款标的，投资者自然无法获知自己投入的资金具体买了什么，也就无从评估其中风险。

二、农信社开展理财业务的必要性、可行性和紧迫性

（一）开展理财业务的必要性

1.开展理财业务是农村信用社自身发展的需要

近年来随着我国金融业的发展，国内外各金融机构向城郊及农村地区扩张，农村金融市场的竞争越来越激烈，传统的农信社在农村金融市场的地位受到了极大的撼动，农村信用社因此流失了很多优质客户。

理财业务的缺失，直接导致了农村信用社综合竞争力的减弱。在资本市场高度发展，投资理财需求高涨的今天，仅仅依靠单纯的定期存款已不能满足客户对收益的预期，特别是那些中高端客户，他们看中的更是一家银行有没有提供包括理财在内的综合服务，保障客户的利益和增加更多的财产性收入，甚至能否提供根据其管理、投资范围限制和期限等因素量身定做产品，以达到实现资产增值目的。

农村信用社虽然贷款需求十分旺盛，但不良贷款居高难下，在经济欠发达的农业县已逐渐突现优良客户贷款营销空间相对不足的现象。而理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，发展理财业务不但可以增加盈利而且还具备分散、降低运营风险的现实意义。同时，在理财业务中，农村信用社还可以充分利用其点多面广、人熟、地熟的优势，实现内涵式的经营规模扩张，从而达到降低成本、提高盈利水平的目的。

2.开展理财业务是农村客户的需要

随着经济的发展，个人可支配收入不断增长。经济效益好的企事业单位个人理财需求十分旺盛，如国税、地税、政府部门、金融机构干部员工、私营企业老板。随着新农村建设步伐的加快，农村亦涌现了一批致富能手，他们凭借政府部门的帮助、农村信用社的贷款扶持，依靠种养业，发展农产品加工业、运输业等脱贫致富，而在农村金融机构均无理财产品，无法满足广大农村民众的需求。一些有意投资理财的客户纷纷要求农村信用社尽快开办理财业务，一旦开办理财业务，他们将成为农村信用社的忠实客户。此外，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。

3.开展理财业务是支持“三农”发展的需要

随着我国社会主义新农村建设战略的稳步实施，作为农村现代经济核心的金融业在服务“三农”问题中发挥着日益重要的作用。农村信用社是我国农村金融体系的重要组成部分，自成立以来，在农村金融领域发挥了重要的作用，有力地支持了我国农村经济的发展。农信社作为我国农村金融业中的主力军。农信社的理财业务开展将为增加农民收入、改善农村经济和调整农村产业结构作出积极的促进作用。

（二）开展理财业务的可行性 1.网点遍布城乡

农村信用社最大的优势资源应该是网点多，目前绝大多数乡镇都有了营业网点，在城市周边地区几乎每个行政村都有网点。遍布城乡的网点拉近了农信社与客户的距离，对新业务、新产品的市场开展有很大的推动作用，这种优势也是其他任何一家商业银行无法比拟的。

2.客户关系良好

基层农信社员工大都是当地人，与客户之间有着天然的亲和力。同时基层农信社作为农村工商业、农业经济组织和中小企业的主要融资途径，多年来与这些客户之间也结下了深厚的感情。基层农信社可以利用这种优势，形成自己的核心客户群。

3.在农村市场中具有品牌效应

近年来，中央对“三农”的一系列财政支持也大都通过农信社得到兑现，许多农民手中持有专门的粮食补贴、农机具补贴、新型农村合作医疗、新型农村养老保险等存折或者银行卡，进一步拉近了农信社与农民之间的关系，使农信社的品牌效应得到加强和巩固。

（三）开展理财业务的紧迫性按照我国利率市场化改革的总的要求“先外币后本币，先贷款后存款，先大额后小额”，目前商业银行贷款利率基本放开，大额存款也已经放开，小额的居民储蓄存款，利率上浮基准利率的10%。可见，利率市场化改革已经到了最后的攻坚阶段，其改革趋势已经不可逆转。另外，随着金融市场竞争日趋激烈，理财客户市场的营销，个性化理财与品牌化运作将是市场的主旋律，各商业银行把理财业务作为提高竞争力，提高经营效益的主要来源。作为主要服务县域和“三农”的农村信用社，与其他商业银行相比，农信社的理财业务几乎是一片空白，产品十分匮乏，在竞争中已处于劣势。面对日趋激烈的竞争，农信社为巩固市场、提升服务，更为今后混业经营打下基础，推出理财业务已显得十分必要和迫切。如果农信社不及时开展理财业务，农信社的金融市场地位必然为之撼动。

三、农信社开展理财业务应注意的风险及防范措施

（一）法律风险 1.表现形式：

（1）未按规定进行风险揭示和信息披露的法律风险；（2）宣传和销售中的法律风险；

（3）未进行有效证据保留面临的法律风险；（4）产品研发过程中各合作方之间面临的法律风险。 2.防范措施：

（1）制定和完善理财业务的内部规章制度，对容易出现法律风险的环节重点防范；（2）提高工作人员的法律意识。对理财业务人员定期进行法律培训，并且以一定的考核机制和惩戒机制来加以保障，使其树立起“法律至上”、“依法合规”的工作理念；

（3）重视内部“事前防范”职能的发挥。正视风险控制部门在开展理财业务中的重要性，将工作重心由风险的“事后救济”向“事前防范”过渡，使风控部门与理财业务部门的工作紧密结合，从而为管理者的经营决策提供依据，为理财业务部门的经营管理活动提供支持和保障。

（二）市场风险

1.表现形式：由于市场利率波动，使农信社管理理财业务资产的收益出现大幅的波动，致使购买农信社理财资产客户出现“浮亏”。

2.防范措施：（1）审慎选择理财产品挂钩的基础资产，确定合理的期限、发行额度和收益率水平；（2）加大研究分析力度，提高市场走势预判能力，切实防范市场风险。

（三）信用风险

1.表现形式：理财计划挂钩的基础资产等信用情况发生不利变化给客户带来的风险。

2.防范措施：对理财计划的投资标的进行信用审查，严格授信管理，理财产品挂钩的基础资产主要为信用等级较高的债券回购、存放同业、国债、金融债、央行票据、信用债、银行承兑汇票、信托计划和资管计划等。

（四）操作风险 1.表现形式：由于操作人员疏忽、操作不当、信息技术系统不足等原因引起理财业务损失的风险。

2.防范措施：农信社应制定理财业务相应的内控制度，明确各业务环节的业务操作标准和要求，并制定风险防范和监督、应急方案等管理措施，最大限度的防止操作风险的发生。

（五）声誉风险

1.表现形式：是指在开展理财业务的过程中，与农信社理财业务相关的合作方对农信社负面评价的风险。

2.防范措施：针对可能出现声誉风险，农信社在与理财业务相关对手方的合作中，特别是在销售时必须对客户进行充分的风险揭示，并将及时妥善处理客户投诉，以农信社优质、周到的服务，赢得农信社理财业务合作方，特别是投资者的理解和支持。

（六）其它风险

1.表现形式：由于自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，严重影响金融市场的正常运行，从而导致理财资产本金及收益降低或损失，甚至影响理财业务的受理、投资、偿还等的正常进行，进而影响理财计划的资金安全。

2.防范措施：农信社应坚持投资者利益最大化的原则，严格履行自己应尽的义务，不断分析潜在的风险，努力防范和化解可能出现的风险，维护投资者的利益。

第20篇：我国商业银行个人理财业务分析论文

我国商业银行个人理财业务分析

学号学生姓名

摘要：理财业务是商业银行推进综合化经营战略的重要载体和提高中间业务收入的重要手段。我国商业银行理财业务尚处于起步阶段，当前具有以信托贷款产品为主导，产品预期收益趋向合理。但产品风险揭示不足，品种结构不合理以及粗放式发展等问题仍然存在。我国商业银行需要重新考察和研判市场方向，发挥理财业务对经营转型的重要作用；打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚；加大创新力度，探寻理财市场发展新空间；同时，由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变；建立健全理财业务风险管理体系。

随着我国居民收入的不断提高，个人理财市场需求不断增长，个人理财业务已经成为商业银行之间相互竞争的焦点之一，是商业银行新的、重要的利润增长点。各商业银行纷纷推出形式多样的个人理财业务。但与此同时，我国商业银行个人理财业务还存在一些急待解决的问题。本文着重探讨个人理财的概念问题，分析商业银行个人理财业务存在的问题，提出进一步发展个人理财业务的合理化建议。

关键词：商业银行；个人理财；业务发展

一、个人理财的基本概念

（一）个人理财的内涵

个人理财业务，概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报于风险的不同要求。

（二）个人理财业务的分类

按方式不同，商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推荐等专业化服务。理财服务——银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，介绍客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。分为是人银行业务——人及其家庭提供的理财业务和理财规划——商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户开发设计并销售的资金投资和管理计划。

（三）个人理财业务的对象

个人理财业务的服务对象是“特定的个人”，即包括具有金融理财需求的自然人、有自然人组成的家庭和以家庭财产承担无限责任的个体工商户、私人企业或个人独资公司。在国外，零售银行除了发展个人金融，也纷纷把小企业作为自己的服务对象，甚至是主要服务对象。按照服务对象的资产条件也可分为低端服务对象、中断服务对象和高端服务对象。

二、国内个人理财业务的发展状况及其趋势

（一）我国商业银行个人理财业务的发展状况 1.个人理财业务在我国还处于新兴阶段

近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。而个人理财业务在我国还处于新兴阶段。与经济发达国家相比，我国银行个人理财业务刚刚起步。1995年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”，国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。1996年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，其后各家银行竞相推出自己的特色产品。近年来，个人理财业务受到各家商业银行的推崇，各金融机构都把个人理财业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济利益增长点。中国银行在上海的私人理财中心已在2006年7月份正式开业；建设银行今年在北京、上海、广州、深圳等地开展个人理财服务；其他各大商业银行和保险公司纷纷推出自己各自的理财服务，为个人提供全面的财务分析和理财建议等多面的个性化服务。

2.个人理财产品不断丰富

2009年是银行理财业务高速发展的一年，作为银行理财业务主要载体之一的个人理财产品，其规模也迅猛增加。2006年包括民生、招行在内的13家商业银行发行了76款个人理财产品；2007年包括中信、兴业在内的26家商业银行发行了593款个人理财产品；2008年包括北京银行、中国银行在内的26家商业银行发行了1158款个人理财产品。2009年发行个人理财产品的商业银行迅速增加到39家，理财产品发行总数也达到了2404款。

(二)国内个人理财业务的发展趋势

1.从单一银行业务向综合理财业务转变

长期以来，国内银行个人理财业务的范畴单一，仅包括储蓄业务和十分有限的托收代理业务。随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化，银行个人理财业务的范围逐步拓宽，品种逐步丰富，由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，并随着政策的逐步放宽，除向客户提供传统的银行业务外，通过与券商、保险公司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构合作，国内银行已经逐步向着为客户提供证券、保险、信托、基金，甚至黄金买卖等金融服务、各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务平台的方向转变，客户可以从银行获得一揽子金融服务。

2.银行理财服务开始向网络化转变

网上银行的出现，使传统银行经历了一场技术革命，也给银行的个人理财业务开拓了一个全新的市场。商业银行可以利用网上银行大力开展网上交易，网上支付和清单业务，为企业和居民提供资金余额查询、账户转移等基本服务，同时还将互联网作为有效的营销渠道，交叉出售理财产品和理财咨询等服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务。

3.银行由传统的利差收入为主转变为服务收入为主

当前世界级银行的非利息收入可占到总收入的40%左右，成为银行业的支柱业务。21世纪，我国商业银行已转移经营战略，从经营单一金融产品到经营众多金融产品，从管理货币为主到管理信息为主，从赚取存贷利差收入为主到赚取服务收入为主，我国商业银行已经开始更多地发挥中介服务的作用。例如建设银行2009年手续费及佣金净入较2008年增长22.8%至384.5亿元，占经营收入比重上升至14.3%。

三、我国商业银行个人理财业务存在的问题

（一）理财法制环境不完善

在市场经济下，我国出现了大量关于金融、银行、保险、证券的相关法律法规，但涉及个人理财业务的相关法律却至今才列上记事日程。当前银监会所出台的三部规章，即《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》，其只是行政规章，也叫部门规章，是行政主管部门出台的用以约束规范所属单位开展具体业务时一种行业标准和操作规范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用来调整两个平等的民事法律主体之间的民事权利义务关系。

（二）专业人才的匮乏

随着过去近30年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全

和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。一项调查资料表明，2009年中国的个人理财市场将增长到570亿美元，专业理财将成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有20万人的缺口，仅北京市就有3万人以上的缺口。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。由于理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，具备国际职业资格的理财“高手”更属凤毛麟角。

（三）客观技术备件的落后

商业银行中间业务的发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依托，尤其是个人理财等附加值比较高的中间业务，更需要一系列技术的支持，且附加值越高，对技术的要求就越高。而我国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，相应的硬件设备比较落后、陈旧，在计算机联网、软件的开发与应用上有很大的局限性。因而像国外发达国家银行开展得红红火火的自助银行、电话银行、网络银行、手机银行、家庭银行等业务在我国目前都难顺利开展，个人理财业务的方便、快捷、效率自然大打折扣。

（四）鼓励产品创新的机制不健全

我国商业银行普遍缺乏鼓励创新的内在激励机制，如创新的设计、实施、监控和考核机制。目前银行以吸存、放贷、中间业务收入、利润和经济增加值等为主要指标的考核机制，导致产品、服务、营销等的开发与创新朝着沉淀存款的方向发展。在考核指标的压力下，银行在设计产品时更多的还是倾向于传统业务的开发，而营销人员面对客户时也首先想到的是推销自己的产品，而不是在充分了解客户需求的基础上为客户提供全面的理财规划。

（五）缺乏正确的理财意识

尽管近年来金融改革力度加大，金融服务和产品推陈出新的步伐加快，但很多金融市场的参与者素质却跟不上改革的步伐，尤其表现在风险意识淡薄，跟风从众，缺乏主见，只见收益，不见风险。

四、进一步发展我国商业银行个人理财业务的对策

(一) 进一步加强法制建设

当前没有为个人理财业务单独立法也将为法院日后处理银行与客户因理财业务产生的民事纠纷案件埋下隐患，因为无法可依。最高人民法院迄今为止也没有发布过在处理银行个人理财业务纠纷适用法律的司法解释，所以当务之急我们要未雨绸缪、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。同时为了适应当前金融改革的形势，我们一定要加大制度建设的力度，早日完善银行理财业务的法律环境，使得银行在开展业务时、客户在接受服务时有章可循，执法部门在处理案件纠纷时也有法可依。

(二）加强专业人才的建设

理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展，所以加强专业理财师队伍的建设，提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重中之重来抓。专业理财师队伍的建设应重点从以下两个方面逐步推进

1.要加强对现有客户经理的培

培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排，可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置，主要开设投资工具运用和理财规划两大类课程，同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识，通过培训，使我们的客户经理变成既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的“通才”。而且这种培训要形成制度，定期进行，以不断更新客户经理的知识，更好地适应个人理财的需要。

2.建立我国的个人理财师资格认证制度

按照国际惯例，做理财专家需先取证，所以我国需要借鉴国外特别是美国的

注册理财规划师CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP证书由“国际财务策划人员协会”推出，是目前世界上最权威的理财顾问认证资质。建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系，以规范个人理财师的职业道德、执业行为及提高其专业理财水平，打造真正的理财专家。

（三）改善技术条件

为了应对外资银行的挑战，更好地拓展商业银行人理财业务，我们必须加快金融电子化、网络化、信息化建设。建设重点放在以下3方面：一是完善网络基础设施建设。我国银行业一方面应加快全国性金融网络的建设，协调各银行之间的冲突；另一方面应着手兴建银行内部网络；同时应积极建立国际间金融互联网；二是应加快金融电子化系统的集成。金融电子化系统集成，是指金融企业根据市场和客户的需求，把各种金融产品和服务及其相关的业务操作、处理、管理、控制等环节有机结合起来，形成一个统一的有机系统，使金融企业能籍此灵活地适应市场需求，实施企业的发展战略，形成经营管理上的优势；三是要建立和完善银行内部数据信息管理系统，借助这个系统，银行可有效地管理已有的信息，并对信息进行加工，特别是对客户信息进行有效加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务，特别是定制的服务满足客户的需求。

(四)加快创新

进行理财产品的创新要注重以下几点：一是要新，商业银行设计产品或服务时，不要一味地模仿别人，要充分体现本行的智慧，优势，要做好市场的调研，做到他无我有、他有我新、他新我优；二是要适用，产品适用才有客户、有市场，也才能给银行带来利润，如何才能适用，关键是产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位又来自于对客户进行细分，即按一定的标准例如按收入、年龄、风险偏好等标准进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性、差异，这样的产品才适用，才可以满足不同客户群投资理财的需要；三是产品要有一定的含金量，即能给客户带来增值收益。商业银行设计的理财产品或提供的服务不能仅停留在方便、快捷或微笑服务阶段，更重要的是要能给客户带来增值收益，这才是客户委托理财的主要目的。

（五）培养投资者正确的理财观念

银行要通过多种形式加大对市场投资者的风险教育，培养正确的风险意识，认识到风险与收益的关系，不能只见收益不见风险。更要让投资者充分认识到个人理财产品是金融企业与投资者之间的信托法律契约，银行开展理财业务只是为投资者提供顾问服务或接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或按双方约定的方式承担，银行收取的只是提供中间业务服务的佣金，并不对投资损失负有责任，除保证收益理财计划外，投资收益由客户享有，投资风险与亏损由投资者承担。

五、结论

综上所述，我国商业银行个人理财业务要在不断变化发展的环境中占据积极有利的地位，必须在新环境中加速创新机制、完善体制，在宏观政策上，应加完善银行理财业务的法律环境，支持个人理财业务的发展，努力培育业务环境，在微观上，银行等金融机构内部应加强从业人员的培训等相关工作，提升我国银行在个人理财业务领域中的竞争力，从而使我国商业银行发展更趋合理、完善。

参考文献

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