银行监管工作总结（精选多篇）

推荐第1篇：工作总结(银行监管)

工作总结（银行监管）

20xx年，我办在县委政府和xx银监分局的正确领导下，在有关部门的支持与指导下，认真贯彻落实上级年初工作会议精神，坚持以党的十八大精神为指引，以服务县域经济建设为中心，以风险、案防为重点，积极开展各项监管活动，有效地维护了辖内银行业的稳健运行，有力地促进了全县经济金融和谐快速发展。

一、监管工作目标完成情况

1.案件专项治理卓有成效。20xx年度，全县银行业金融机构未发生任何经济案件。

2.内控管理得到加强。督促辖内构完善内控制度，提高了内控有效性,法人机构的公司治理进一步健全。

3.监管工作更加规范。坚持依法监管，未出现违规违纪执法行为。

二、切实做好六个重点工作，力促银行业稳健运行

首先是扎实开展案防巡查工作。今年以来，严格按照上级要求，坚持每季对辖区银行业金融机构开展一次案防巡查工作，通过调阅各行工作相关制度、文件、工作日志和印章、密押、凭证使用保管登记簿等资料，对发现的问题，当场提出整改意见，把案件消灭在萌芽状态，确保了全县银行业金融机构0案件发生的案防工作目标。

其次是抓“双降”。年初以来，我办积极探索不良贷款双降工作的新思路、新举措，通过采取分解降比任务、建立大额贷款报备制度、加大考核力度、引导信贷投向、创新不良贷款处置办法等措施，有力地推动辖内银行业金融机构不良贷款“双降”工作。如2月初，针对XX县农商行实际不良贷款占比高问题，约见该行领导班子集体谈话，通报了该行不良贷款情况，并对如何有效抓好不良贷款“双降”工作，提出了六条监管意见。

1、要高度关注大额贷款和社团贷款潜在风险，严格控新降旧，要把贷款“三查”制度落到实处，对大额贷款要指定责任心强的人，做好贷后管理工作。

2、要加强农商银行监审工作，加大对违规放贷人员追责力度，特别是对冒名贷款、弄虚作假、违章操作发放贷款的人员，无伦是谁，都要依法依规进行追责，决不能姑息迁就。

3、要严格贷款操作规程，规范放贷行为，杜绝在发放贷款工作中吃、拿、卡、要行为，以确保贷款放得出、收得回，取得客户满意。

4、要树立典型，促“双降”工作有声有色，以激活全县农商行抓好不良贷款清收工作的责任感。

5、对确定的损失类贷款，且符合核销挂账条件的，要按有关规定做好核呆挂账工作，以减少不良贷款的不合理因素，确保其真实性。

6、加大信贷有效投入力度，重点要围绕XX县县委政府工作中心，全力支持县域经济发展，认真切实地把服务“三农”和风险防范工作做好。通过约见谈话形式，引起联社领导班子高度重视，立即采取措施抓不良贷款降幅工作，由于措施得力，清收不良贷款初见成效。

三是认真贯彻落有效的信贷政策，组织全县银行业深入企业、农村开展系列调研活动，积极引导银行业金融机构增加有效信贷投入，全力支持“三农、双基双赢”和中小企业。一是坚持每季召开监管例会，通报各行发放贷款额度排名情况，并向辖区银行业金融机构提出支持县域经济持续快速发展的意见；二是组织以县政府名义召开全县金融工作专题会议，研究贯彻落实信贷政策措施;三是充实了XX县中小企业金融服务俱乐部，新增吸纳规模以上企业会员23家,推动各家银行加大了信贷投放力度的措施，得到会员企业的高度评价。促使各行加大了有效投入，取得了很好成效。

四是抓人本监管，严格市场准入。2013年，我们先后对我们先后对邮储银行高管人员任职资格进行了审核备案，并按规定程序进行了高管考核和谈话，共对全县银行业金融机构申报拟任高管人员7人，严格按规定条件进行任职资格初审，为分局核准审批奠定了基础。

五是认真贯彻落实湖北银监局推行的三年实现“三个全覆盖”工作，重点推动农村金融服务转帐电话普及工作，止12月底，全县已按装转帐电话1137台，确保完成了全覆盖任务，为全县农村居民提供了良好的金融服务。

六是认真开展非现场和现场监管。今年我办对非现场监管工作高度重视，按月按季认真审核，及时上报，确保全年无差错。同时，积极完成分局下达对XX县农商行序时性、邮储银行贷款业务合规性、许可证等9个现场检查项目任务，对查出的不规范问题，责成及时改正，为降低风险起到保驾护航作用。

三、夯基础，着力提升监管工作水平

今年以来，我办继续将强化内部管理，把夯实基础工作作为提升监管水平的着力点。一是积极开展金融法律法规学习和宣传活动，努力增加银行业干部职工的法律意识，确保依法合规经营。二是以人为本强素质。2013年，我们结合监管工作实际，围绕“思想正、业务精、会监管”的素质要求，扎实开展专业素质、法纪知识、业务创新等教育活动，全面提升监管人员的整体素质，以适应新时期监管工作需要；三是围绕制度抓落实。我们按照“强化管理、从严治办”的管理理念，加大各项规章制度的执行和督办力度，为完成各项工作任务打下坚实基础。四是完成了县委政府下达各项工作任务。

推荐第2篇：银行综合监管工作总结

银行综合监管工作总结

2007年，我在党组的领导下，在\"金管、计统、农金\"等监管专业同志们的大力支持下，协助行长较好地完成了所承担的工作任务，履行了自己在分管金融监管综合岗位的职责。总结回顾一年工作现述职如下：

2007年我继续负责综合监管的全面工作。为充分调动该股职员的整体工作积极性,实行规范化管理,，年初我就安排对综合监管人员进行重新组合,做到岗位到人,责任分工明确的工作管理体系,经常参加综合监管每周定期召开科务会,安排布置的各岗位工作，及时沟通情况。通过上述举措,2004年综合金融监管工作又有新起色,内控管理机制进一步完善,较好地解决了人员不稳定的问题。另外，我与监管股负责人按《金融监管责任制》和行内制定的《量化细化实施细责》，把每一个被监管专业、每一项监管责任真正分解落实到人。按时完成了监管责任的分解落实工作，从而明确了监管人员的具体分工和职责。做到了：人员落实、制度落实、责责落实、任务落实、检查落实。认真按季进行考核，将每个人员岗位责任与目标化管理结合，充分发挥了金融监管各岗位人员的职能作用。

一、银行监管与合作监管

1、组织监管人员认真学习各项政策规定和监管实务技能，不断提高综合素质

今年以来，我们监管部门定期和不定期组织人员开展了业务学习和实际检查技能的培训，积极树立新的监管理念，将各项政策规定和实务操文章转载自www.daodoc.com作的要点融入在具体的工作中，从2004年起，我行银行业监管人员的培训重点从行政监管转向对银行业机构的非现场分析和预警上，监管人员必须作到对政策规定熟、实际现场检查技能高、非现场分析到位，围绕上述三个方面，我行监管人员在参加中心支行培训的同时，督促监管人员自学有关监管业务知识，在一定的时期内迅速提高监管人员的综合素质，以适应形势发展的需要。

2、认真贯彻和落实银行业监管现场会精神，加快监管电子化的步伐

3、继续严格加强对银行业行政监管、确保监管的合规性

（2）加强对机构准入和退出的监管，在积极支持银行机构改革的同时全年完成了银行机构退出4家、迁址1家、降格2家。最好的原创免费公文站gongwen123.com

各家商业银行的机构撤并要在积极支持机构改革和调整的同时，按照机构撤并规定的要求作好审批工作，保证了银行业机构撤并所申报的资料完整、审批材料的合规，在一季度对2003年机构和人员上报的材料进行一次复审，凡不符合规定或要素不全的一律在一季度末之前进行了纠正，复审结果于2004年2月20日前上报到银行科。

4、进一步落实监管责任制，切实履行了监管职责。2月底前，按照人行呼伦贝尔市中心支行《中国人民银行呼伦贝尔市中心支行合作金融监管责任制实施细则》等制度和办法，完成了支行与农村信用社联社签定监管责任状、支行主管行长与监管股长签定监管责任状和监管股长与监管员签定监管责任状，制定了监管a、b制，明确了监管职责、责任和目标，使各项监管责任制得到有效的贯彻和落实。

5、采取签定监管责任状和按月对新增贷款合规性进检查等措施，督促辖内农村信用社进一步端正服务方向，加大支农力度，全面推动农户小额联保贷款和农户小额信用贷款，进一步控制和压缩大额贷款的发放。全年我支行克服了全国普遍流行的“非典型性肺炎”疫情带来的影响，利用现场和非现场检查等手段对辖内4家农村信用社当年新增贷款的合规性进行按月检查，检查中发现的问题及处理意见及时反馈给联社和各社，并督促其及时改正。通过检查，辖内4家农村信用社当年新增贷款的50%以上投放于农牧业，投向总体上达到合规，但部分农村信用社存在当年新增贷款的大部分发放给国有企事业单位、发放垒大户大额单户贷款和贷款抵押担保手续不合规等情况。

5三、货币信贷与统计

三、取得的成绩及收获

二00五年在全体综合监管人员的共同努力下，在行党组的正确引导下，使我负责综合监管工作明显提高，主要表现为：一是各项管理制度已初具雏形，有了一定的基础；二是全员综合素质有较大提高，并有了一些工作经验；三是搞了一些分析、预测、调查，为领导决策提供了部分可借鉴的依据，为今后工作打下了基础；四是监管手段有所改进，力度进一步加强；五是我本人经常跟随检查，学到了很多知识，工作能力有所提高。最好的原创免费公文站gongwen123.com

回顾一年的工作，我在金融监管和化解金融风险方面做了一些工作取得了一些成绩，但具体工作当中存在监管力度不够和工作积极性不高等缺点。在今后的工作当中克服缺点，发挥优势，取得更好地工作成绩而努力。

推荐第3篇：银行综合监管工作总结

银行综合监管工作总结

××年，我在党组的领导下，在金管、计统、农金等监管专业同志们的大力支持下，协助行长较好地完成了所承担的工作任务，履行了自己在分管金融监管综合岗位的职责。总结回顾一年工作现述职如下：

××年我继续负责综合监管的全面工作。为充分调动该股职员的整体工作积极性实行规范化管理，年初我就安排对综合监管人员进行重新组合做到岗位到人责任分工明确的工作管理体系经常参加综合监管每周定期召开科务会安排布置的各岗位工作，及时沟通情况。通过上述举措××年综合金融监管工作又有新起色内控管理机制进一步完善较好地解决了人员不稳定的问题。另外，我与监管股负责人按《金融监管责任制》和行内制定的《量化细化实施细责》，把每一个被监管专业、每一项监管责任真正分解落实到人。按时完成了监管责任的分解落实工作，从而明确了监管人员的具体分工和职责。。二是在××年月组织完成了辖内银行业高级管理人员的任职期间的考试及年度考核工作，并将考试及考核结果装入银行业高级管理人员档案存档。

（）加强对机构准入和退出的监管，在积极支持银行机构改革的同时全年完成了银行机构退出家、迁址家、降格家。

各家商业银行的机构撤并要在积极支持机构改革和调整的同时，按照机构撤并规定的要求作好审批工作，保证了银行业机构撤并所申报的资料完整、审批材料的合规，在一季度对××年机构和人员上报的材料进行一次复审，凡不符合规定或要素不全的一律在一季度末之前进行了纠正，复审结果于××年月日前上报到银行科。

真做好金融机构年检工作。按照呼盟中心支行的要求，我们早在××年月就开展了对银行业机构的年检工作，依照上年年检各项要求履行了手续，年检中没有走过场，现场检查面达。年检报告于月日前上报了银行科。

⒋进一步落实监管责任制，切实履行了监管职责。月底前，按照人行呼伦贝尔市中心支行《中国人民银行呼伦贝尔市中心支行合作金融监管责任制实施细则》等制度和办法，完成了支行与农村信用社联社签定监管责任状、支行主管行长与监管股长签定监管责任状和监管股长与监管员签定监管责任状，制定了监管、制，明确了监管职责、责任和目标，使各项监管责任制得到有效的贯彻和落实。

⒌采取签定监管责任状和按月对新增贷款合规性进检查等措施，督促辖内农村信用社进一步端正服务方向，加大支农力度，全面推动农户小额联保贷款和农户小额信用贷款，进一步控制和压缩大额贷款的发放。全年我支行克服了全国普遍流行的“非典型性肺炎”疫情带来的影响，利用现场和非现场检查等手段对辖内家农村信用社当年新增贷款的合规性进行按月检查，检查中发现的问题及处理意见及时反馈给联社和各社，并督促其及时改正。通过检查，辖内家农村信用社当年新增贷款的以上投放于农牧业，投向总体上达到合规，但部分农村信用社存在当年新增贷款的大部分发放给国有企事业单位、发放垒大户大额单户贷款和贷款抵押担保手续不合规等情况。

⒍高度重视清收不良贷款工作，进一步化解农村信用社贷款风险。今伊始，我支行把督促辖内农村信用社加强对沉欠贷款的清收力度，特别是要加大对风险贷款和呆滞、呆帐贷款的清收力度，进一步落实去年年底支行监管部门和联社共同制定的责任清收和岗位清收不良贷款工作当做首要工作来抓，截止月末，我支行辖内家农村信用社共收回风险贷款万元，占全部风险贷款，取得较好的成效。

三、货币信贷与统计

一年来我组织带领综合监管全体职工，对辖区国有商业银行和信用社货币政策执行情况实行严格的监管按月对信贷资产质量、缴存准备金进行监控为及时掌握辖内金融机构贷款投向为货币监管提供依据我们按月对商业银行和城乡信用社资金状况进行简析按季进行综合分析。全年共上报经济金融形势分析份信贷资产质量分析三期；动态反应期，调查报告期，，按月及时上报工业企业景气调查报告及表期。全年按时完成了利率管理现场检查、金融统计执法检查和信贷咨询系统登录情况检查工作使我辖区违规问题明显减少。

推荐第4篇：银行监管

银行监管

论文关键词：银行监管、市场失灵、金融稳定

论文摘要：随着中国加入世贸组织后，我国银行监管面临新的形势，更加多样的监管对象。而现今，金融全球化不断发展、信息科技迅猛进步，更高标准的监管目标按国际惯例办事与国际金融业监管标准接轨，同时保护并促进中资银行业发展，故银行监管对中国国民经济发展和金融业稳定有十分重要的意义。故此在其理论分析的基础上．研究我国银行机构监管的成因、内容与强化银行监管的对策。

银行监管指政府对银行的监督与管理，即政府或权力机构为保证银行遵守各项规章、避免不谨慎的经营行为而通过法律和行政措施对银行进行的监督与指导。

1、银行监管的起因

存在市场失灵，而减低或消除其的重要手段就是管制。我国四大国有商业银行是银行 的主题，在银行业中占垄断地位。而自然垄断的存在，就有可能破坏这行业的竞争环境，使这行业的降低相同成本经营的经济效益胜过其他银行，形成此行业的垄断，市场竞争机制失效，因此，银行监管是必须。

2、银行监管的内容

①目标是

⑴保护金融秩序的安全

⑵存款人和公众利益

⑶维护银行业公平有效竞争

⑷保证中央银行货币政策的实施；

②原则是

⑴分类管理

⑵公平对待

⑶公开监管

③主要内容是

⑴市场准入和机构合并的管理:市场准入是中央银行对新设机构进行的限制性管理 ⑵对银行业务范围的限制:中央银行对金融机构采取监管措施之后,仍有一些金融机构有清偿问题，对此采取一些补偿案发和对违法者予以处罚

⑶风险控制:分散风险既是中行的经营战略，也是银行监管的重要内容

⑷流动性要求:流动性是金融机构以适当价格获取可用资金的能力，自银行资产负债管理制度被广泛运用后，对金融机构资产流动性要求越来越高，使对流动性的监测和控制也成了银行监督的一项重要内容。

⑸资本充足率与风险损失准备：资本作为金融机构应付意外损失的缓冲器，对保护存款人和其他债权人利益，维持市场信息方面有重要意义

⑹存款保护：建立存款保护制度来保护当银行面临破产清算时存款人的利益 ⑺危机处理；

④主要手段是

⑴法律手段

⑵经济手段

⑶行政手段

3、强化银行监管的建议

①加强人民银行自身建设，即注重行业自律

银行自身的高效与廉洁是搞好金融监管的关键。当前，人民银行应注意如下几点：树立正确的金融监管思想。纠正“各级政府的银行”观念，牢固树立“中央政府的银行”思想。坚持“全国一盘棋”．克服地方主义思想；坚持依法监管、执法必严的原则，克服畏难退缩、息事宁人的无为思想；摆正两大职能的关系．明确坚持“稳定货币为主．兼顾经济增长”的原则。人民银行分支机构应及时迅速总结各地金融领域出现的新情况．提出规范管理的建议，使之成为新的金融法规从而为新的金融监管提供依据：力争相对独立的超然地位。在我国暂时不能放弃政府对人民银行控制的情况下．应尽可能界定一些技术性指标以避免政府随意干预人民银行操作。人民银行应彻底放弃一切以盈利为目的的经营活动．集中全力当好“裁判员”：完善人民银行机构建制。完善内部与社会双向监督制约机制，确保高效廉洁：努力提高金融监管队伍素质。

②强化管理，确保银行监管与央行维护金融稳定的协调

(1)包括审慎银行监管在内的金融基础设施建设对实现金融稳定目标举足轻重。这些金融基础设施除包括审慎的银行监管、运行良好的支付清算系统外，还包括司法制度，会计与审计标准、法人治理结构、信息披露制度以及“公事公办”的信贷文化等。而且这些因素间相互联系．共同发挥着作用。因此．金融基础设施的建设．对于实现金融稳定的目标意义重大。

⑵银行监管机构的尽职工作是央行履行金融稳定职责的一个基础。在金融体系中，资产比重最大的银行体系既是重要的金融中介也是支付工具的提供者．单个银行机构倒闭的风险很容易传播而引发系统风险。因此，独立于央行的银行监管机构的尽职工作．无疑是央行赖以履行金融稳定职责的一个重要基础。

(3)银行监管需要注重央行的宏观政策分析。一说到银行监管，一般会将监管者与审慎监管的微观层面相联系。审慎监管的微观层面是为了减少单个银行机构的倒闭．目标在于控制银行机构的具体风险．对存款人提供保护。但它会不可避免的涉及宏观层面(其目标是控制系统风险，避免银行体系崩溃以及由此带来的相应成本)。从宏观层面来看，金融不稳定与个别银行机构偶尔倒闭的现象可能是一致的，因为个别银行机构的倒闭在妨碍金融体系的基本中介功能时就影响了金融稳定。

(4)银行监管机构与央行应致力于建立合理有效的协调机制。在负责银行监管的央行中，监管部门与货币政策部门往往是隔离的，部门之间的协调由央行最高层负责，高层官员之间的不同意见在央行内部能悄然得到解决。机构分设后，协调这两种职能之间冲突的普遍做法是在央行和银行监管机制之间建立协调机制。在此情况下，协调机制的运行成本和效率就决定着分设体制能否有效地协调央行职能和银行监管职能之间的冲突，也决定着分设体制是否能优于集中制。

③规范、整顿、完善金融市场

(1)加强对货币市场的管理，重点加强拆借市场和国债市场的管理。人民银行一方面应强化依法监管，另一方面应尽快批准组建地区性短期融资中心，进而建立全国性短期融资中心．逐步推行拆借有担保制度．增强人民在短期资金融通中的作用，为间接调控创造条件。

(2)加强社会集资管理。人行应尽快制定颁布关于社会集资方面的金融法规，将社会集资活动纳入规范化管理．坚决依法打击扰乱金融秩序的非法集资活动。

(3)研究解决好财政信用问题。完善利率管理。为防止利率竞赛，人民银行目前仍有必要规定统一的存款利率和贷款基准利率。但这种僵化的利率机制不利于金融市场的发展，实

际上已迫使各金融机构设法逃避利率管理。因此．人民银行应根据金融形势的发展，适当扩大贷款利率的浮动幅度，进而将再贴现利率或再贷款利率定为基准利率并辅之以不同各类的浮动幅度．最后在市场机制比较完备的基础上通过规定存款利率下限和贷款利率上限来间接调控利率。

银行监管作为金融监管的重要组成部分，通过加强行业自律、强化管理金融稳定及建立健全完善的监管体制使银行监管保护好存款人利益和公众利益及各货币政策的实施。

参考文献：

《中国银行业的综合经营与监管》

《银行管理理论与实务》

《财政与税收》

推荐第5篇：银行个人综合监管工作总结

2006银行个人综合监管工作总结

2006年，我在党组的领导下，在金管、计统、农金等监管专业同志们的大力支持下，协助行长较好地完成了所承担的工作任务，履行了自己在分管金融监管综合岗位的职责。总结回顾一年工作现述职如下：

2006年我继续负责综合监管的全面工作。为充分调动该股职员的整体工作积极性,实行规范化治理,，年初我就安排对综合监管人员进行重新组合,做到岗位到人,责任分工明确的工作治理体系,经常参加综合监管每周定期召开科务会,安排布置的各岗位工作，及时沟通情况。通过上述举措,2006年综合金融监管工作又有新起色,内控治理机制进一步完善,较好地解决了人员不稳定的问题。另外，我与监管股负责人按《金融监管责任制》和行内制定的《量化细化实施细责》，把每一个被监管专业、每一项监管责任真正分解落实到人。按时完成了监管责任的分解落实工作，从而明确了监管人员的具体分工和职责。做到了：人员落实、制度落实、责责落实、任务落实、检查落实。认真按季进行考核，将每个人员岗位责任与目标化治理结合，充分发挥了金融监管各岗位人员的职能作用。

一、银行监管与合作监管

1、组织监管人员认真学习各项政策规定和监管实务技能，不断提高综合素质今年以来，我们监管部门定期和不定期组织人员开展了业务学习和实际检查技能的培训，积极树立新的监治理念，将各项政策规定和实务操作的要点融入在具体的工作中，从2006年起，我行银行业监管人员的培训重点从行政监管转向对银行业机构的非现场分析和预警上，监管人员必须作到对政策规定熟、实际现场检查技能高、非现场分析到位，围绕上述三个方面，我行监管人员在参加中心支行培训的同时，督促监管人员自学有关监管业务知识，在一定的时期内迅速提高监管人员的综合素质，以适应形势发展的需要。

2、认真贯彻和落实银行业监管现场会精神，加快监管电子化的步伐

按照2006年10月银行业现场会的要求，认真组织了监管人员对银行业监管文档、非现场监测数据系统、金融行政监管子系统等应用程序进行了逐项落实，切实保证了监管实务操作与计算机应用的全面落实。我行监管部门从2006年起严格按照电子化监管的要求，认真贯彻监管电子化和文本化治理相结合的原则，落实监管实务操作在计算机中的应用，保证了中心支行与我行之间的监管信息与实务操作的沟通，通过监管电子化的建设，切实提高了监管的各项基础工作水平。

3、继续严格加强对银行业行政监管、确保监管的合规性

（1）、2006年，对银行业高级治理人员任职资格审查工作，一是严格执行了任职前考试、谈话制度，分别对3名高级治理人员进行了任职前的考试、谈话，同时完成了对2名高

级治理人员任职资格的审查。二是在2006年9月组织完成了辖内银行业高级治理人员的任职期间的考试及年度考核工作，并将考试及考核结果装入银行业高级治理人员档案存档。

（2）加强对机构准入和退出的监管，在积极支持银行机构改革的同时全年完成了银行机构退出4家、迁址1家、降格2家。

各家商业银行的机构撤并要在积极支持机构改革和调整的同时，按照机构撤并规定的要求作好审批工作，保证了银行业机构撤并所申报的资料完整、审批材料的合规，在一季度对2006年机构和人员上报的材料进行一次复审，凡不符合规定或要素不全的一律在一季度末之前进行了纠正，复审结果于2006年2月20日前上报到银行科。

真做好金融机构年检工作。按照呼盟中心支行的要求，我们早在2006年4月就开展了对银行业机构的年检工作，依照上年年检各项要求履行了手续，年检中没有走过场，现场检查面达100。年检报告于6月20日前上报了银行科。

4、进一步落实监管责任制，切实履行了监管职责。2月底前，按照人行呼伦贝尔市中心支行《中国人民银行呼伦贝尔市中心支行合作金融监管责任制实施细则》等制度和办法，完成了支行与农村信用社联社签定监管责任状、支行主管行长与监管股长签定监管责任状和监管股长与监管员签定监管责任状，制定了监管a、b制，明确了监管职责、责任和目标，使各项监管责任制得到有效的贯彻和落实。

5、采取签定监管责任状和按月对新增贷款合规性进检查等措施，督促辖内农村信用社进一步端正服务方向，加大支农力度，全面推动农户小额联保贷款和农户小额信用贷款，进一步控制和压缩大额贷款的发放。全年我支行克服了全国普遍流行的“非典型性肺炎”疫情带来的影响，利用现场和非现场检查等手段对辖内4家农村信用社当年新增贷款的合规性进行按月检查，检查中发现的问题及处理意见及时反馈给联社和各社，并督促其及时改正。通过检查，辖内4家农村信用社当年新增贷款的50以上投放于农牧业，投向总体上达到合规，但部分农村信用社存在当年新增贷款的大部分发放给国有企事业单位、发放垒大户大额单户贷款和贷款抵押担保手续不合规等情况。

6、高度重视清收不良贷款工作，进一步化解农村信用社贷款风险。今伊始，我支行把督促辖内农村信用社加强对沉欠贷款的清收力度，非凡是要加大对风险贷款和呆滞、呆帐贷款的清收力度，进一步落实去年年底支行监管部门和联社共同制定的责任清收和岗位清收不良贷款工作当做首要工作来抓，截止11月末，我支行辖内4家农村信用社共收回风险贷款1,472万元，占全部风险贷款66.4，取得较好的成效。

三、货币信贷与统计

一年来,我组织带领综合监管全体职工，对辖区国有商业银行和信用社货币政策执行情况实行严格的监管,按月对信贷资产质量、缴存预备金进行监控,为及时把握辖内金融机构贷款投向,为货币监管提供依据,我们按月对商业银行和城乡信用社资金状况进行简析,按季进行综合分析。全年共上报经济金融形势分析12份,信贷资产质量分析三期；动态反应12期，

调查报告12期，，按月及时上报工业企业景气调查报告及表12期。全年按时完成了利率治理现场检查、金融统计执法检查和信贷咨询系统登录情况检查工作,使我辖区违规问题明显减少。为支持信用社和地方经济，共为信用社申请再贷款2800万元（50为头寸贷款），至12月15日已收回1860万。此外，我还积极组织调查研究和信息调研工作，一年来由我审稿把关共向上级行上报“地区金融发展状况调查、下岗职工再就业贷款情况调查、地区助学贷款情况调查、生态环境趋势调查、商业银行不良资产损失率情况调查、中间业务调查、房地产业务发展情况调查金融支持地方经济情况调查、中小企业融资情况调查等12项指令性调查任务。

三、取得的成绩及收获

二00六年在全体综合监管人员的共同努力下，在行党组的正确引导下，使我负责综合监管工作明显提高，主要表现为：一是各项治理制度已初具雏形，有了一定的基础；二是全员综合素质有较大提高，并有了一些工作经验；三是搞了一些分析、猜测、调查，为领导决策提供了部分可借鉴的依据，为今后工作打下了基础；四是监管手段有所改进，力度进一步加强；五是我本人经常跟随检查，学到了很多知识，工作能力有所提高。

回顾一年的工作，我在金融监管和化解金融风险方面做了一些工作取得了一些成绩，但具体工作当中存在监管力度不够和工作积极性不高等缺点。在今后的工作当中克服缺点，发挥优势，取得更好地工作成绩而努力。

推荐第6篇：某银行综合监管工作总结

xx年，我在党组的领导下，在金管、计统、农金等监管专业同志们的大力支持下，协助行长较好地完成了所承担的工作任务，履行了自己在分管金融监管综合岗位的职责。总结回顾一年工作现述职如下：

xx年我继续负责综合监管的全面工作。为充分调动该股职员的整体工作积极性,实行规范化管理,，年初我就安排对综合监管人员进行重新组合,做到岗位到人,责任分工明确的工作管理体系,经常参加综合监管每周定期召开科务会,安排布置的各岗位工作，及时沟通情况。通过上述举措,xx年综合金融监管工作又有新起色,内控管理机制进一步完善,较好地解决了人员不稳定的问题。另外，我与监管股负责人按《金融监管责任制》和行内制定的《量化细化实施细责》，把每一个被监管专业、每一项监管责任真正分解落实到人。按时完成了监管责任的分解落实工作，从而明确了监管人员的具体分工和职责。做到了：人员落实、制度落实、责责落实、任务落实、检查落实。认真按季进行考核，将每个人员岗位责任与目标化管理结合，充分发挥了金融监管各岗位人员的职能作用。

一、银行监管与合作监管

1、组织监管人员认真学习各项政策规定和监管实务技能，不断提高综合素质

今年以来，我们监管部门定期和不定期组织人员开展了业务学习和实际检查技能的培训，积极树立新的监管理念，将各项政策规定和实务操文章转载自www.daodoc.com作的要点融入在具体的工作中，从xx年起，我行银行业监管人员的培训重点从行政监管转向对银行业机构的非现场分析和预警上，监管人员必须作到对政策规定熟、实际现场检查技能高、非现场分析到位，围绕上述三个方面，我行监管人员在参加中心支行培训的同时，督促监管人员自学有关监管业务知识，在一定的时期内迅速提高监管人员的综合素质，以适应形势发展的需要。

2、认真贯彻和落实银行业监管现场会精神，加快监管电子化的步伐

按照xx年10月银行业现场会的要求，认真组织了监管人员对银行业监管文档、非现场监测数据系统、金融行政监管子系统等应用程序进行了逐项落实，切实保证了监管实务操作与计算机应用的全面落实。我行监管部门从xx年起严格按照电子化监管的要求，认真贯彻监管电子化和文本化管理相结合的原则，落实监管实务操作在计算机中的应用，保证了中心支行与我行之间的监管信息与实务操作的沟通，通过监管电子化的建设，切实提高了监管的各项基础工作水平。

3、继续严格加强对银行业行政监管、确保监管的合规性

（2）加强对机构准入和退出的监管，在积极支持银行机构改革的同时全年完成了银行机构退出4家、迁址1家、降格2家。

各家商业银行的机构撤并要在积极支持机构改革和调整的同时，按照机构撤并规定的要求作好审批工作，保证了银行业机构撤并所申报的资料完整、审批材料的合规，在一季度对xx年机构和人员上报的材料进行一次复审，凡不符合规定或要素不全的一律在一季度末之前进行了纠正，复审结果于xx年2月20日前上报到银行科。

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4、进一步落实监管责任制，切实履行了监管职责。2月底前，按照人行呼伦贝尔市中心支行《中国人民银行呼伦贝尔市中心支行合作金融监管责任制实施细则》等制度和办法，完成了支行与农村信用社联社签定监管责任状、支行主管行长与监管股长签定监管责任状和监管股长与监管员签定监管责任状，制定了监管a、b制，明确了监管职责、责任和目标，使各项监管责任制得到有效的贯彻和落实。

5、采取签定监管责任状和按月对新增贷款合规性进检查等措施，督促辖内农村信用社进一步端正服务方向，加大支农力度，全面推动农户小额联保贷款和农户小额信用贷款，进一步控制和压缩大额贷款的发放。全年我支行克服了全国普遍流行的“非典型性肺炎”疫情带来的影响，利用现场和非现场检查等手段对辖内4家农村信用社当年新增贷款的合规性进行按月检查，检查中发现的问题及处理意见及时反馈给联社和各社，并督促其及时改正。通过检查，辖内4家农村信用社当年新增贷款的50%以上投放于农牧业，投向总体上达到合规，但部分农村信用社存在当年新增贷款的大部分发放给国有企事业单位、发放垒大户大额单户贷款和贷款抵押担保手续不合规等情况。共2页,当前第1页12

推荐第7篇：银行监管心得

监管政策执行专项整治活动学习心得

通过近段时间的学习教育，本人对监管政策执行专项治理工作的重要性和必要性有了更深的认识，现将本人对本次活动的开展，谈谈自己的体会及看法。

近年来，金融案件频发，发案率仍然居高不下，防案形势非常严峻。纵观金融案件的发生，尽管形式各异，但追究原因归结为一点，主要是由于各项内控制度未履行好、落实好造成的。通过近段的学习，我们发现这些案件除暴露银行业内部管理松懈，有章不循，处罚不力等问题外，另外一个重要的原因就是忽视了政策监管执行的重要性。最主要存在的问题是：

一、是员工法纪意识差，教育乏力。

俗话说，千里之堤，溃于蚁穴。农村信用社点多、面广、线长，绝大多数员工身处最基层，长期以来，规范化、制度化的思想教育开展不够，监管政策执行往往流于形式，员工重视实际，视思想教育为形式、为空谈，认为在各自网点内的人低头不见抬头见，思想教育无意义，久而久之，员工思想道德水准、法律法规观念得不到净化和提高，遵纪守法的自觉性和防腐拒变能力差，大多凭个人的良知做工作，谈不上高尚的人生观和价值观。

二、是防患意识不强，管理乏力。

近几年来，大部分信用社注重了业务开展，忽视了监管政策执行的重要性，一手硬一手软的现象得不到彻底改观，尤其在基层信用社，任务至上，片面追究几项主要业务指标的考核，不重视内部管理、安全教育和责任意识，有的甚至欺上瞒下或走过场形式学习。

三、是问责制度不到位，监管缺失。

一方面部分员工权责意识还不到位，出现了问题，往往相互推诿，没有相关的问责机制，将问责制度落实到每个员工的头上，使他们感受到作为一个银行从业人员所应承担的相关责任；另一方面，稽核检查人员有的责任心差，原则性不强，稽核检查图形式，走过场，该发现的问题没有及时发现，发现的问题也没有采取有效措施进行处罚，而是大事化小、小事化无。有些事情虽然发现了，也下达了整改通知，但对落实情况没做进一步的督促检查，使问题越积越大，最后导致发生重大经济案件。

从以上几个方面看，本人认为：

要做好监管政策执行工作，关键是人，农村信用社发展务必牢固树立人本观念。

一是：要经常性抓好员工的政治思想和职业道德教育，使其树立正确的人生观、价值观，自觉抵制腐朽思想的侵蚀，做到“常到河边走，就是不湿鞋”，做到警钟常敲，预防针常打。二是：抓好员工监督管理，健全要害岗位、重要环节人员轮岗，异地交流制度和相互制衡机制，严防内部工作人员互相勾结，共同作案。强化监管政策的执行力度，有章可循，合法合规的开展我行的各项业务。

三是：抓苗头，抓责任落实，抓薄弱环节，确保政策措施到位。对于地处边缘的网点及员工作为监管政策执行工作的重点，落实相关领导和职工的责任范围。强化稽核人员的岗位责任，采取现场稽核，重点审查和非现场监督等方式，定期和不定期地开展序时检查和岗位离职审计。

四是：建立健全好各种规章制度。加强制度建设，重视员工道德风险防范，严格操作流程，把对员工思想排查工作纳入议事日程；同时对员工“班前看神态、班中看情绪、吃饭看胃口、交流看心情、下班看快慢、班后看做啥？”通过这“六看”，基本上能够及时发现员工心态是否失常，做到密切关注员工思想动态，将各种诱发案件的隐患消灭在萌芽状态。

推荐第8篇：银行监管2.2

二、多选题

1.贷款业务按照贷款风险承担的对象可分为: A.房地产贷款; B.信用贷款; C.自营贷款; D.委托贷款; 标准答案: CD

2.下列项目中，属于支票的种类有————。

A.现金支票; B.转帐支票; C.特殊支票; D.普通支票; 标准答案: ABD

3.三方联席会议通常在年度外部审计结束后举行,会议的主要内容包括: A.讨论被监管机构遵守审慎监管标准和监管法规的情况; B.商讨各项准备是否充足; C.研究内部控制方面存款的缺陷; D.解决经费不足; 标准答案: ABC

4.下列各项支出中可以计入营业费用的有：

A.固定资产折旧; B.业务招待费; C.工资薪金支出; D.上交管理费; E.公益救济性捐赠; F.证券交易差错损失; 标准答案: ABCD

5.现场检查按照检查的范围和内容可分为: A.全面检查; B.常规检查; C.专项检查; D.不定期检查; 标准答案: AC

6.以下选项中属于银行流动性资产的有: A.库存现金; B.一个月内到期的定期存款; C.一个月内到期的应收帐款; D.一个月内到期的中央银行借款; 标准答案: AC

7.商业银行审查借款人申请汽车消费贷款时，主要考虑的因素包括：

A.借款人的资信评级情况; B.贷款担保情况; C.所购汽车的性能及用途; D.汽车行业发展和汽车市场供求情况; E.汽车的品牌; 标准答案: ABCD 8.商业银行存款主要包括: A.单位存款; B.央行存款; C.储蓄存款; D.支票户存款; 标准答案: ACD

9.金融集团化会产生的不利后果有:() A.内部关联交易; B.财务状况透明度降低; C.治理结构透明度降低; D.运营成本降低; 标准答案: ABC

10.抽样调查方式的优越性表现在: A.全面性; B.经济性; C.时效性 ; D.准确性 ; E.灵活性 ; 标准答案: BCDE

11.非现场监管信息系统的主要内容由那四部分组成

A.银行业监管机构报送的基础报表体系; B.非现场监管人员使用的监管指标体系; C.非现场监管人员使用的生成（分析）报表体系; D.骆驼（CAMELS）评级体系; E.现场监管中获得的监管信息 ; 标准答案: ABCD

12.《机构概览》一般涵盖以下内容：

A.所有者状况; B.组织结构; C.管理架构; D.业务概况; E.业务发展策略; F.内外部审计情况; H.报表信息; F.监管信息; 标准答案: ABCDEFGH

13.会计业务的检查,主要是以___等法律、法规、制度和办法为依据。

A.《商业银行法》; B.《票据法》; C.《企业会计准则》; D.《金融企业会计制度》; 标准答案: ABCD

14.下列各项中，属于统计指标的有：

A.1999年全国人均国内生产总值 ; B.某台机床使用年限; C.某市年供水量; D.某地区原煤生产量 ; E.某学员平均成绩; 标准答案: ACD

15.对银行进行内部控制评价中,信息交流与反馈评价部分的内容应包括: A.信息交流与沟通程序; B.内部控制体系对文件的要求; C.文件控制; D.记录控制; 标准答案: ABCD

16.商业银行可依法将下列————作为坏账处理。

A.债务人被依法宣告破产、撤销，其剩余财产确实不足清偿的应收账款; B.债务人死亡或依法被宣告死亡、失踪，其财产或遗产确实不足清偿的应收账款; C.债务人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大，以其财产（包括保险赔款等〕确实无法清偿的应收账款; D.债务人逾期未履行偿债义务，经法院裁决，确实无法清偿的应收账款; E.逾期二年以上仍未收回的应收账款; F.经国家税务总局批准核销的应收账款; 标准答案: ABCDF 17.股票收益包括：

A.股利; B.资产增值; C.市价盈利; D.认股权证价值; 标准答案: ABCD

18.银行的各种会计报表必须由___签章,并加盖行政公章。A.行长; B.主管行长; C.会计主管; D.制表人; E.复核人; 标准答案: ACDE

19.外部欺诈的2级目录包括：

A.盗窃和欺诈; B.产品瑕疵; C.安全性环境; D.系统安全性; 标准答案: AD

20.票据和结算凭证上的签章，可以为： A.签名; B.盖章; C.签名加盖章; 标准答案: ABC

21.在实施以风险为本监管的国家和地区中，最具代表性的是： A.美国; B.英国; C.法国; D.日本; E.香港; F.澳门; 标准答案: AE

22.银行业金融机构的内部控制环境主要包括: A.公司治理结构; B.内部组织架构; C.管理层的管理思想和经营风格; D.员工的素质和职业操守; 标准答案: ABCD

23.会计结算业务检查的目的是: A.提高会计从业人员的素质; B.规范会计核算行为; C.监督会计结算业务真实、及时、完整地核算和反映各项业务情况; D.维护正常的会计核算工作程序; 标准答案: BCD

24.银行汇票经过连续背书转让：A为出票人，B、C、D、E先后分别成为持票人，E超过规定期限提示付款的，丧失对————的追索权。A.A; B.B; C.C; D.D; E.E; 标准答案: BCD

25.对机构准入的检查,主要是对银行业金融机构___的真实、合规性等的检查。A.设立; B.变更; C.风险; D.终止; 标准答案: AB

26.监管部门对被监管机构的风险状况处理措施有

A.进行风险预警和提示; B.听之任之; C.相机采取相应监管措施; D.纠正和制止危及被监管机构健康发展的经营行为和趋势; E.维护存款人利益 ; 标准答案: ACD

27.统计分析按照对象范围可以划分为( )。 A.宏观分析; B.微观分析; C.定期分析; D.不定期分析; E.以上都对 ; 标准答案: AB

28.检查商业银行存款时，如果存在将下列————作为单位定期存款存入金融机构，便可认定违规。：

A.财政拨款; B.预算内资金; C.银行贷款; D.预算外资金; 标准答案: ABC

29.非现场监管和现场检查的区别主要体现在

A.非现场监管是持续监管; B.非现场监管侧重依靠监管信息系统的资料分析和评估被监管机构的风险状况; C.非现场监管需做到及时掌握被监管机构的最新情况; D.现场检查侧重实地查证及评核; E.现场检查侧重验证、补充或修正非现场人员的分析判断 ; 标准答案: ABCDE

30.在适用标准法计算操作风险资本时，将银行业务分为若干种类，分别是：

A.零售经纪; B.公司金融; C.资产管理; D.交易和销售; E.代理业务; F.零售银行业务; H.支付和清算; F.商业银行业务; 标准答案: ABCDEFGH

31.按照1988年资本协议的规定，监管资本可以分为三级，一级资本由哪些资本组成： A.股本; B.公开储备; C.呆账准备; D.混合债务资本工具; E.长期次级债务工具; F.短期次级债务工具; 标准答案: AB

32.商业银行固定资产修理中，符合下列————的，应视为固定资产改良支出。

A.发生的修理支出达到固定资产原值10％以上; B.发生的修理支出达到固定资产原值20％以上; C.经过修理后有关资产的经济使用寿命延长二年以上; D.经过修理后的固定资产被用于新的或不同的用途; 标准答案: BCD

33.发放打包贷款，依据的信用证不能是：

A.可撤销信用证; B.可转让信用证; C.备用信用证; D.付款信用证; 标准答案: ABCD

34.下列统计指标属于总量指标的是: A.工资总额; B.商业网点密度; C.商品库存量; D.人均国民生产总值; E.进出口总额; 标准答案: ACE

35.监管当局对不良贷款静态监测的内容包括： A.基本情况; B.不良贷款清收转化情况; C.新发放贷款质量情况; D.新发生不良贷款的内外部原因分析及典型案例; E.不良贷款变化趋势预测; 标准答案: ABCDE

36.现场检查实施阶段包括以下步骤：

A.分工检查; B.进点会谈; C.评价定性; D.结束现场作业; 标准答案: ABCD

37.根据《担保法》的规定,债权的担保有哪几种方式： A.保证; B.抵押; C.质押; D.留置; E.定金; 标准答案: ABCDE 38.统计报表可以分为( )。 A.全面统计报表; B.非全面统计报表; C.基础报表; D.统计报表; E.调查报表 ; 标准答案: AB

39.巴塞尔新资本协议所允许的信用风险缓释工具有哪些( ) A.抵押; B.质押; C.保证; D.信用衍生产品; 标准答案: ABCD

40.对于在规定的时限内未能有效采取整改措施或者市场风险管理体系存在严重缺陷的商业银行，银监会有权采取下列措施：

A.要求商业银行增加提交市场风险报告的次数; B.要求商业银行提供额外相关资料; C.要求商业银行通过调整资产组合等方式适当降低市场风险水平; D.）《中华人民共和国银行业监督管理法》以及其他法律、行政法规和部门规章规定的有关措施。 ; 标准答案: ABCD 41.影响一国出口贸易的主要因素有：

A.自然资源的丰裕程度; B.生产能力和技术水平的高低; C.汇率水平的高低; D.国际市场需求水平和需求结构的变动; 标准答案: ABCD

42.51.关于操作风险，下列说法正确的是 。

A.操作风险是由内部程序、个人或系统的不足或失败造成的损失风险; B.操作风险，包括法律风险; C.巴塞尔新资本协议的另一项创新就是将操作风险纳入资本监管; D.操作风险包括声誉风险和策略风险; E.以上说法都不对; 标准答案: ABC

43.保险的风险主要包括：

A.未充分保险的风险; B.过分保险的风险; C.不必要保险的风险; 标准答案: ABC

44.下列哪些业务收入应计入商业银行的中间业务收入。

A.支付结算业务; B.代理业务; C.担保承诺类业务; D.衍生产品工具; E.基金托管; F.资产租赁; 标准答案: ABCE

45.现场检查对银行业监督管理机构加强银行业监管,对银行业金融机构改善经营管理,确保金融的安全与稳定具有十分重要的作用。归纳起来,现场检查哪几种主要作用： A.纠错查弊作用; B.维护货币稳定作用; C.评价指导作用; D.警示威慑作用; 标准答案: ACD

46.股东权利行使不充分的具体表现有: A.股东选举董事的权利在实践中没有行使; B.不规范的股东大会会议召开形式影响股东投票; C.股东对银行的监督缺乏有效的形式; D.股东对银行事务的参与程度低; 标准答案: ABCD

47.在银行内部控制中,管理信息失真和交流不充分的具体体现有: A.内部报告中的财务信息可能是错误的; B.有时财务部门也可能运用来自外部的不正确的数据来计算财务指标; C.银行未能充分交流有关人员职责、控制责任; D.银行未能充分交流政策传导等信息; 标准答案: ABCD

48.完善有效的非现场监管手段必须具备

A.足够的具备专业分析技能和丰富监管经验的监管人员; B.信息要求明确合理的非现场监管信息系统; C.高端的计算机硬件设备; D.分工合理、职责明确的工作流程; E.完备、高效的档案管理系统 ; 标准答案: ABD

49.下列哪种情况属于经营中断和系统错误风险：

A.动力输送损耗; B.电信; C.动力输送中断; D.与外部销售商的纠纷; 标准答案: ABC

50.下列关于信用风险标准法的说法正确的是 。 A.信用风险标准法是专门为业务相对简单银行设计的; B.对于公司和证券化资产，银行可以在被认可的评级机构做出的外部评级的基础上计提资本; C.标准法是一种简单的风险计量方法，与巴塞尔老资本协议的规定毫无差别; D.标准法扩大了银行允许使用的抵押和质押、保证和信用衍生产品的范围; E.标准法还扩大了合格保证人的范围，使其包括符合一定外部评级条件的各类公司; 标准答案: ABDE

51.银行机构风险状况信息主要包括( )等信息。 A.信用风险; B.市场风险; C.操作风险; D.利率风险; E.环境风险 ; 标准答案: ABC

52.客户经理年度考核的内容主要有：

A.客户服务; B.经营绩效; C.内部事务; D.学习培训; 标准答案: ABCD

53.监管机构聘用外部审计师的主要目的是

A.核查被监管机构报表的准确性; B.评价被监管机构编制报表的系统是否完备; C.评价被监管机构的内部控制系统是否完善; D.核查各项拨备是否充足; E.核查被监管机构遵守审慎监管标准和监管法规的情况 ; 标准答案: ABCDE

54.通常，战略风险识别可以从（ ）入手 A.战略层面; B.战术层面; C.宏观层面; D.微观层面 技术层面; 标准答案: ACD

55.房地产企业具备————证件方可申请商业银行发放房地产开发贷款。

A.国有土地使用证; B.建设用地规划许可证; C.建设工程规划许可证; D.建筑工程施工许可证; E.商品房预售许可证 ; 标准答案: ABCD

56.监管机构应当设计满足监管需求的、合理的报表体系，其中提供的报告的形式和分类应至少包括

A.资产负债表; B.损益表; C.涵盖信息和关键风险暴露的报告; D.月报、季报和年报; E.“因事而报”的非定期报告 ; 标准答案: ABCDE

57.方差－协方差法的主要优点是：

A.计算简单快捷; B.不需要定价模型; C.根据中心极限定理，即使风险因子分布本身不是正态的，只要数量足够大，且相互之间独立也可以使用这种方法; D.解决了统计学概念上的厚尾问题; 标准答案: ABC

58.巴塞尔委员会发表的各类监管文件大致可分为哪几类：( ) A.最低标准; B.最高标准; C.最佳做法; D.强制标准; 标准答案: AC

59.个人理财服务一般通过哪些方式实现：

A.人工理财; B.自助理财; C.委托理财; D.智能理财; 标准答案: ABD

60.现金流量表将现金流分为：

A.经营活动的现金流; B.投资活动的现金流; C.融资活动的现金流; D.生产活动的现金流; E.流通活动的现金流; 标准答案: ABC

61.以上属于非信贷资产的有：

A.银行存款; B.存放同业; C.应收账款; D.短期投资; E.固定资产清理; 标准答案: ABD

62.定性并表监管路径是：（ ）

A.了解集团法律结构与管理架构; B.从业务维度分析集团与附属机构关系; C.评估集团整体稳健度; D.从控制维度分析集团与附属机构关系; 标准答案: ABCD

63.下列属于商业银行面临的战略风险的是（）。A.产业风险; B.操作风险; C.品牌风险; D.信用风险; E.客户风险; 标准答案: ACE

64.下列哪些业务活动属于有形资产损失带来的风险: A.自然灾害损失; B.咨询业务产生的纠纷; C.违背信托责任; D.故意破坏造成的人员伤亡; 标准答案: AD 65.统计整理的方法是: A.统计分组; B.划分经济类型; C.检验统计资料库; D.统计汇总; E.编制表统计; 标准答案: ADE

66.《现场检查整改通知书》的主要内容包括: A.被检查银行业金融机构名称、地址; B.检查查出的主要问题事实; C.整改的依据、理由; D.整改措施或意见; E.整改期限和整改结果的情况反馈要求; 标准答案: ABCDE

67.监管信息系统包括（ ）等子系统。

A.机构管理子系统; B.高级管理人员子系统; C.现场检查子系统; D.非现场监管子系统; E.评价和预警子系统; 标准答案: ABCDE

68.中央银行发行一年期央行票据进行公开市场业务的市场属于： A.货币市场; B.资本市场; C.现货市场; D.期货市场; 标准答案: AC

69.商业银行对资本充足率达标负首要责任，银行应建立资本评估程序，完善的资本评估程序应包括以下 方面的内容。

A.董事会和高级管理层的监督; B.健全资本评估程序的基本要素; C.评估程序应覆盖的风险; D.监测和报告; E.内部控制的检查; 标准答案: ABCDE

70.会计报表按编制时间可分为: A.日报表; B.月报表; C.季报表; D.年报表; 标准答案: ABD

71.对信用风险分析要点为

A.对资产质量进行分析; B.对减值准备计提情况进行分析; C.对贷款质量迁徙情况进行分析; D.对信用风险集中度进行分析; E.对关联交易进行分析 ; 标准答案: ABCDE

72.内部欺诈的2级目录包括：

A.盗窃和欺诈; B.未经授权的活动; C.安全性环境; D.不良的业务或市场行为; 标准答案: AB

73.下列项目中————不属于表外授信

A.贷款承诺; B.贴现; C.信用证; D.票据承兑; E.保理; 标准答案: BE

74.商业银行编制会计报表应符合以下哪些要求：

A.数据真实可靠; B.装订简洁美观; C.内容全面完整; D.编制报送及时; 标准答案: ACD

75.主监管员的职责包括：

A.主持制定监管计划; B.日常监管分析; C.实施风险评估; D.组织监管评级; E.组织实施后续监管; 标准答案: ABCDE

76.结算业务借助的主要结算工具有: A.银行汇票; B.商业汇票; C.银行本票; D.支票; 标准答案: ABCD

77.三方会谈的主体是哪些？

A.银监会及其派出机构; B.被监管机构外部审计师; C.会计师事务所; D.被监管机构; 标准答案: ABD

78.影响期权价值的主要因素：

A.标的资产的市场价格和期权的执行价格; B.期权的到期期限; C.波动率; D.货币利率; 标准答案: ABCD

79.下列哪些业务活动属于客户、产品与业务活动带来的风险: A.产品缺陷（未经授权等）; B.咨询业务产生的纠纷; C.违背信托责任; D.未按规定审查客户; E.洗钱; 标准答案: ABCDE

80.对银行业金融机构投资业务的检查方法主要有: A.投资总额真实性的检查; B.债券投资的检查; C.权益投资的检查; D.投资风险准备金的检查; E.对历史遗留权益投资处置情况检查; 标准答案: ABCDE

81.从国际、国内银行的良好实践看，我国商业银行交易账户划分的政策和程序应主要包括以下核心内容：

A.交易账户划分的目的、适用范围和交易账户的定义; B.列入交易账户的金融工具种类; C.列入交易账户的头寸应符合的条件; D.明显不列入交易账户的头寸; E.交易标识。; 标准答案: ABCDE

82.下列指标中的结构相对指标是: A.国有制企业职工占总数的比重; B.某工业产品产量比上年增长的百分比; C.大学生占全部学生的比重; D.中间投入占总产出的比重; E.某年人均消费额; 标准答案: ACD

83.《有效银行监管核心原则》要求，银行监管当局必须对国际活跃银行组织实施全球并表监管，应该覆盖外国分行、合资银行和附属机构。同时要求，母国监管当局要与东道国监管当局建立信息交换和共享机制；银监会目前已经与包括

等国家在内的银行监管当局建立了这样的机制。 A.美国; B.英国; C.德国; D.法国; E.加拿大; 标准答案: ABCDE

84.商业银行签发汇票的付款日期可以有以下形式：

A.见票即付; B.定日付款; C.出票后定期付款; D.见票后定期付款; 标准答案: ABCD

85.对资本充足的第一类商业银行,银行业监督管理机构可以采取的干预措施有: A.要求商业银行完善风险管理规章制度; B.要求商业银行提高风险控制能力; C.要求商业银行降低风险资产的规模; D.要求商业银行加强对资本充足率的分析及预测; 标准答案: ABD

86.债券投资面临的主要风险为

A.利率风险; B.信用风险; C.流动性风险; D.外汇风险（债券投资与资金来源不同的情况）; E.声誉风险 ; 标准答案: ABCD

87.金融衍生工具的风险来源主要包括：

A.利率; B.外汇及黄金; C.贵金属及其他商品; D.股权; E.信用; 标准答案: ABCDE

88.商业银行对客户贷款用途审查的内容有：

A.不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营; B.不得套取贷款用于借贷牟取非法收入; C.除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务; D.有经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机; 标准答案: ABCD

89.个人理财支持系统的组成是：

A.个人客户关系管理; B.个人理财规划; C.个人财富管理; D.个人理财成本核算; 标准答案: ABC

90.核对法是现场检查的一种方法,它一般包括___的核对。

A.凭证之间; B.凭证与帐薄之间; C.明细帐与总帐之间; D.帐薄与报表之间; E.报表之间; 标准答案: ABCDE

91.下列指标中强度相对指标是：

A.人口密度; B.平均每人占有粮食产量; C.人口自然增长率; D.人均国内生产总值; E.生产工人劳动生产率; 标准答案: ABD

92.巴塞尔委员会在《加强银行公司治理》中强调“所有银行组织结构中至少包含四层重要的监督形式,以确保适当的制衡”,这四层监督形式是指: A.由董事会和监事会实施的监督; B.由不参与各业务领域日常经营的人员实施的监督; C.各业务领域直接的条线监督; D.独立的风险管理部门、合规部门和审计部门的监督; 标准答案: ABCD

93.对银行会计事后监督的检查内容包括: A.检查银行业金融机构会计事后监督制度是否健全; B.检查事后监督帐务核对与监督是否及时; C.检查会计事后监督制度建立、执行情况; D.检查事后监督帐务核对与监督是否准确; 标准答案: ABCD 94.下列哪些项目是核心资本的组成部分

A.实收资本; B.重估准备; C.一般准备; D.未分配利润可计入部分; 标准答案: ACD

95.非现场基础报表分为哪几部分内容？

A.基本财务; B.信用风险; C.流动性风险; D.市场风险; E.资本充足率; F.其他; 标准答案: ABCDEF

96.下列商业银行业务中，属于中间业务的有：

A.贷款业务; B.拆借业务; C.代收业务; D.贴现业务; E.汇兑业务; 标准答案: CE

97.对表外金融衍生工具的风险分析，主要包括

A.信用风险; B.流动性风险; C.市场风险; D.操作风险; E.法律风险 ; 标准答案: ABCDE 98.统计分组是: A.在统计总体内进行的一种定性分类; B.在统计总体内进行的一种定量分类; C.将同一总体区分为不同性质的组; D.把总体划分为一个个性质不同的、范围更小的总体; E.将不同的总体划分为性质不同的组; 标准答案: ABCD

99.在进行CAMEL要素评级过程中，被评为资产质量等级二的银行的特征是( ) A.资产质量较好; B.贷款组合风险较小; C.贷款和投资政策比较稳健; D.程序及日常审批、风险管理比较稳健; E.存在一些较小的弱点或较等级一略高的风险水平; 标准答案: ABCDE

100.商业银行不能为客户在一般存款账户办理下列哪些业务。A.借款转存; B.汇兑结算; C.存入现金; D.提取现金; 标准答案: CD

101.CAMEL指标包括的要素有那些（ ） A.资本充足性; B.资产质量; C.管理; D.盈利性; E.流动性 ; 标准答案: ABCDE

102.以下可用于非现场监管分析的方法有：

A.异常变动分析; B.合规分析; C.结构分析; D.趋势分析; E.同质同类分析; 标准答案: ABCDE

103.统计分析的特点是（ ）。

A.定量化; B.宏观性; C.归纳性; D.预见性; E.微观性; 标准答案: ABCD

104.客户利润贡献的组成是：

A.存款利润贡献; B.贷款业务利润贡献; C.银行卡业务利润贡献; D.中间业务利润贡献; 标准答案: ABCD

105.根据《中国银行业监督管理委员会非现场监管指引（试行）》的规定，规范的非现场监管工作包括那几个环节

A.制定监管计划; B.监管信息搜集; C.日常监管分析; D.风险评估和现场检查立项; E.监管评级和后续监管 ; 标准答案: ABCDE

106.目前,我国银行业金融机构可以接受的贷款担保方式有: A.保证; B.抵押; C.质押; D.留置; E.定金; 标准答案: ABC

107.银行发放担保贷款，一般的担保方式有: A.保证; B.抵押; C.质押; D.留置; 标准答案: ABCD

108.单位银行结算帐户按用途分为：

A.基本存款帐户; B.一般存款帐户; C.专用存款帐户; D.临时存款帐户; 标准答案: ABCD

109.银行针对个人理财提供的人工服务网络的构成有：

A.财富管理中心; B.个人理财中心; C.贵宾理财室; D.贵宾理财窗口; 标准答案: ABCD

110.财政政策的主要功能有：

A.导向功能; B.协调功能; C.控制功能; D.稳定功能; 标准答案: ABCD

111.非结构化信息包括（ ）。

A.统计分析报告; B.统计报表报告; C.经济金融相关分析; D.监管对象上报的文字报告; E.有关风险统计模型; 标准答案: ACDE

112.德法模式下的公司治理具有的特点有: A.强调职工参与; B.职工代表与股东代表共同组成的监事会是银行内部的最高机构; C.监事会负责任命、监督董事会; D.董事会是银行的经营机构,具体负责对银行的经营管理; 标准答案: ABCD

113.商业银行必须配合下列__依法查询单位和个人银行存款。A.公安机关; B.海关; C.税务机关; D.建设部; 标准答案: ABC

114.风险评估过程包括哪几个阶段？

A.收集风险评估信息; B.界定主要业务种类; C.界定主要风险种类; D.完成风险评估矩阵; E.撰写风险评估报告; 标准答案: ABCDE

115.投资水平主要取决于以下基本因素：，即预期利润率和___。A.汇率; B.预期利润率; C.市场利率; D.通货膨胀率; 标准答案: BC

116.衡量银行客户管理是否成功的三项指标是：

A.客户满意度; B.大客户率; C.客户保留率; D.客户忠诚度; 标准答案: ACD

117.现金流量的计算方法有：

A.直接法; B.直线摊销法; C.间接法; D.公允价值法; 标准答案: AC

118.商业银行主要审查开户申请书填写的事项和证明文件的————。A.真实性; B.准确性; C.完整性; D.合理性; E.合规性; 标准答案: ACE

119.银行在办理贷款审查过程中，下列不得作为贷款保证人的有： A.公立学校; B.民营医院; C.公司职能部门; D.法人; E.公民; 标准答案: AC

120.在效益性财务指标中，最重要的是哪几个指标：

A.总资产周转率; B.固定资产周转率; C.应收账款周转率; D.存货周转率; E.权益报酬率; 标准答案: CD

121.下列哪种业务活动涉及执行、交割和流程管理风险：

A.担保品管理失败; B.外部报告失准(导致损失); C.非客户对手方的失误; D.与外部销售商的纠纷; 标准答案: ABCD

122.商业银行在签发票据时，不得更改票据的————

A.票据金额; B.日期; C.收款人名称; D.付款人名称; E.出票人签章; 标准答案: ABC 123.巴塞尔委员会将操作风险事件分为七类,下列操作风险事件中哪些属于“内部欺诈”类别： A.黑客攻击损失; B.员工内外勾结进行信贷欺诈; C.银行故意逃税漏税; D.银行数据录入、维护错误; 标准答案: BC

124.由于经济、金融全球化进程的不断加快,金融风险的国际扩散性也随之不断增大,国际金融监管暴露出许多问题。主要是: A.监管标准不一致的问题; B.监管透明度不统一的问题; C.监管协作不充分的问题; D.监管框架的制度缺损问题; 标准答案: ACD

125.以下（ ）是目前银监会监管统计的专门法规。

A.《银行业监管统计管理暂行办法》; B.《银监会统计信息披露暂行办法》; C.《中华人民共和国银行业监督管理法》; D.《中华人民共和国商业银行法》; 标准答案: AB

126.客户、产品与业务活动带来的风险事件2级目录包括：

A.咨询业务; B.客户选择，业务提起和风险暴露; C.产品瑕疵; D.不良的业务或市场行为; E.适当性，披露和信托责任; 标准答案: ABCDE

127.银行的会计科目按照与资产负债表、损益表的关系,可分为表内科目和表外科目两类。其中属于___的核算使用表外科目。

A.会计要素; B.或有资产; C.有价证券; D.重要空白凭证; 标准答案: BCD

128.监管当局对银行的定期检查可单个或组合采取以下几种方式 。

A.现场检查; B.非现场检查; C.与银行管理层讨论; D.对外部审计人员工作（针对资本问题）的检查和定期报告; E.与银行职工座谈; 标准答案: ABCD

129.下岗失业人员小额担保贷款不能支持的项目有————。

A.房地产; B.搬家服务; C.幼儿和学生接送服务; D.商业连锁; E.病人看护服务; 标准答案: AD

130.银行卡中的专用卡其主要功能有： A.转账结算; B.消费; C.存取现金; D.透支; 标准答案: AC

131.不属于国内票据公示催告的期限有————。A.30日; B.60日; C.90日; D.180日; 标准答案: ACD

132.《现场检查事实确认书》的基本要素包括: A.被查银行业金融机构的名称; B.检查项目名称以及实施检查的时间; C.检查人员的姓名及制作日期; D.复核人的姓名; 标准答案: ABCD

133.以下属于对金融安全网络搭便车的监管方法的是 。 A.要求金融集团下属的商业银行发行长期附属债券; B.要求金融集团建立防火墙; C.要求金融集团实行强制性信息披露; D.要求金融集团加强市场监督; 标准答案: AC

134.银行在贷款审查中，可以办理权利质押的是：

A.汇票; B.存货; C.支票; D.存款单; E.不可转让的股票; 标准答案: ACD

135.关于统计分析的分类，下列说法正确的是（ ）。

A.按照对象范围统计分析可以划分为宏观分析和微观分析; B.按照内容统计分析可以划分为综合分析和专题分析; C.按照是否连续统计分析可以划分为定期分析和不定期分析; D.按照对象范围统计分析可以划分为全面分析和非全面分析; E.按照方法统计分析可以划分为精确分析和模糊分析; 标准答案: ABC

136.非现场信息质量审核的主要内容和方法包括： A.报表完整性审核; B.逻辑关系审核; C.异常变动审核; D.实地走访或现场检查; 标准答案: ABCD

137.根据巴塞尔新资本协议，以下 方法可用于计量应对信用风险的最低资本要求。 A.基本指标法; B.标准法; C.内部评级初级法; D.内部模型法; E.内部评级高级法; 标准答案: BCE

138.宏观经济信息包括( )行业发展、国际收支、汇率等方面的信息。 A.经济增长; B.物价指数; C.货币供应量; D.财政收支; E.以上都对 ; 标准答案: ABCDE

139.情景分析中的情景可以通过以下方式设定：

A.通过运行描述在特定情况下市场风险要素变动的随机过程得到; B.从对市场风险要素历史数据变动的统计分析中得到; C.人为设定; D.直接使用历史上发生过的情景; 标准答案: ABCD

140.《OECD公司治理原则》指出:___应当披露任何影响到公司的交易或事件中的重大利益,这对于控制关联交易具有极为重要的意义。

A.股东; B.董事会成员; C.监事会成员; D.经理; 标准答案: BD

141.会计计量属性的确定方法主要包括：

A.历史成本; B.重置成本; C.可变现净值; D.现值; E.公允价值; F.平均成本; H.机会成本; 标准答案: ABCDE

142.根据同业拆借的期限不同，同业拆借分为___拆借和___拆借。A.中长期; B.头寸; C.短期; D.即期; E.远期; 标准答案: BC

143.下列属于银行会计印章的是: A.会计专用章; B.业务公章; C.结算专用章; D.票据清算专用章; E.现金收、付讫章; F.联行专用章; H.信贷专用章; 标准答案: ABCDEF

144.银行业监督管理机构通过改变现场检查的___,反映出银行业监管的方向与重点,明确传导银行业监督管理机构的监管意图,对被检查银行业机构起到警示作用。A.内容; B.方式; C.对象; D.频率; 标准答案: AD

145.蒙特卡罗法的主要优点是：

A.计算简单快捷; B.解决了统计学概念上的厚尾问题（但只有在市场场景设置有效的情况下）; C.应用灵活，能够计算非线性的资产组合的风险值; D.不存在取样风险; 标准答案: BC

146.审慎会议中被监管机构的参加人包括

A.高级管理层; B.财务总监; C.内部审计部门; D.合规部门负责人; E.风险管理部门负责人 ; 标准答案: ABCDE

147.按税收来源的性质，可将税收分为： A.流转税; B.所得税; C.财产税; D.资源税; 标准答案: ABC

148.第一支柱没有考虑的风险有:( ) A.信用风险; B.操作风险; C.集中性风险; D.银行帐户利率风险; 标准答案: CD

149.商业银行签订一保险合同，其保险受益人可以是： A.商业银行; B.保险人; C.被保险人; D.商业银行员工; 标准答案: ACD 150.下列统计指标属于时点指标的有: A.某地区人口数 ; B.某地区人口死亡数 ; C.某城市在校学生数; D.某农场每年拖拉机台数; E.某工厂月末在册职工人数; 标准答案: ACDE

151.对银行业金融机构内部控制状况的检查内容主要包括: A.内部组织结构设置合理性情况; B.内部控制的各项制度建立健全情况; C.内部管理情况; D.风险管理情况; E.对内部监督与纠正控制的检查; 标准答案: ABCDE

152.压力测试的目的是评估银行在极端不利情况下的亏损承受能力。下列哪些情形属于极端不利情况：

A.国内生产总值大幅下降; B.发生意外的政治和经济事件; C.一般市场情况下所承受的市场风险; D.股票价格发生剧烈波动; 标准答案: ABD

153.现代商业银行的三大支柱业务是: A.资产业务; B.负债业务; C.中间业务; D.投资业务; 标准答案: ABC

154.对使用内部模型测算市场风险的监管要点包括：

A.商业银行是否采取措施确保假设前提、参数、数据来源和计量程序的合理性和准确性，并且符合监管当局有关定量标准; B.商业银行是否将模型的运用与日常风险管理相融合; C.商业银行能否恰当理解和运用市场风险内部模型的计算结果，并充分认识到内部模型的局限性; D.商业银行是否定期实施事后检验，将市场风险计量方法或模型的估算结果与实际结果进行比较，并以此为依据对市场风险计量方法或模型进行调整和改进; 标准答案: ABCD

155.个人理财服务网络构成是：

A.人工服务网络; B.电子服务网络; C.智能服务网络; 标准答案: AB

156.贷款业务按照贷款保障程度可分为: A.信用贷款; B.担保贷款; C.票据贴现; D.委托贷款; 标准答案: ABC 157.金融监管是现代金融健康发展的重要保障。21世纪初,国际金融监管逐渐出现许多新的动向,包括: A.金融监管的国际合作不断增强; B.世界金融监管重心开始战略性转移; C.世界金融监管进入全方位持续监管阶段; D.世界金融监管的技术创新趋势发展迅猛; 标准答案: ABCD

158.关于债券投资，下列说法正确的是

A.按照债券计息方式的不同，可分为定息债券投资和浮息债券投资; B.定息债券又称固定利率债券，是指票面利率固定的债券; C.浮息债券是指票面利率根据指定参考利率的变动在下一个重新定息日自动调整的债券; D.定息债券的期间票面利率可以不同; E.以上说法都正确 ; 标准答案: ABCDE

159.商业银行审查借款人申请经销商汽车贷款时，必须把握借款人应同时符合下列————条件

A.具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明; B.具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明; C.资产负债率不超过80%; D.具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产; E.经销商无重大违约行为或信用不良记录; 标准答案: ABCDE

160.计量利率风险的重新定价缺口分析方法的局限性有：

A.无法衡量利率变动对银行当期收益的影响; B.未能反映利率变动对非利息收入和费用的影响; C.只考虑了重新定价风险，未考虑基准风险; D.忽略了同一时段内不同头寸的到期时间或利率重新定价期限的差异; 标准答案: BCD

161.下列关于声誉风险管理的基本做法，正确的有（ ）

A.明确董事会和高级管理层的责任; B.定期通过内部审计部门的审核; C.建立清晰的声誉风险管理流程; D.定期通过外部审计部门的审核; E.采取恰当的声誉风险管理方法; 标准答案: ABCE

162.对流动性风险分析要点为

A.流动性期限缺口分析; B.经营情况分析; C.流动性比例分析; D.内控情况分析; E.流动性风险集中度分析 ; 标准答案: ACE

163.与银行业传统的表内资产、表内负债业务比较,中间业务呈现如下特点: A.服务与提供资金相分离; B.以接受委托方式为主开展业务; C.收益的非利息性质; D.多样化; 标准答案: ABCD

164.企业信息咨询业务,主要包括: A.项目评估; B.企业信用等级评估; C.验证企业注册资金; D.资信证明; E.企业管理咨询; 标准答案: ABCDE 165.非现场监管档案包括

A.被监管机构报送的各类信息; B.被监管机构的社会信息; C.与被监管机构的函件往来; D.非现场监管分析报告; E.会谈纪要 ; 标准答案: ABCDE

166.储蓄机构办理储蓄业务，必须遵循的原则是: A.存款自愿; B.取款自由; C.存款有息; D.为储户保密; 标准答案: ABCD

167.总体、总体单位、标志、指标间的相互关系表现为：

A.没有总体单位就没有总体，总体单位离不开总体而存在; B.总体单位是标志的承担者; C.统计指标的数值来源于标志; D.指标是说明总体特征的，标志是说明总体单位特征的; E.指标和标志都是用数值表示的; 标准答案: ABCD

168.操作风险控制框架规定了控制风险的相应方法，包括：

A.监督管理; B.信息处理; C.责任分离; D.绩效指标; E.流程控制; 标准答案: ABCDE

169.资本充足率信息披露主要包括哪些内容：

A.风险管理目标和政策; B.并表范围; C.资本、资本充足率; D.信用风险和市场风险; 标准答案: ABCD 170.审查贷款的基本情况时，应着重考察的方面有哪些： A.贷款目的; B.还款来源; C.资产转换周期; D.还款记录; 标准答案: ABCD

171.金融机构开展投资业务,按照投资性质可以分为: A.债权性投资; B.权益性投资; C.混合性投资; D.实物性投资; 标准答案: ABC

172.金融机构开展投资业务,按照投资内容可以分为: A.权益性投资; B.实物性投资; C.货币性投资; D.无形资产投资; 标准答案: BCD

173.以下选项中，————不是正确的商业汇票的提示付款期限。

A.自出票日起10日; B.自汇票到期日起10日; C.自出票日起1个月; D.自汇票到期日起1个月; 标准答案: ACD

174.影响借款人还款的因素有：

A.还款意愿; B.还款能力; C.管理水平; D.产品销售; E.融资能力; F.行业环境; 标准答案: ABCDEF

175.对操作风险计量采用的标准法，将年度总收入按照不同的业务进行拆分，并分别给予一定的权重，以下业务的权重为18%的是： 。 A.零售银行业务; B.公司融资; C.代理业务; D.交易与销售; E.付款与结算; 标准答案: BDE

176.商业银行固定资产，是指同时具有下列___特征的有形资产：

A.为生产商品、提供劳务、出租或经营管理而持有的; B.使用寿命超过一个会计年度; C.单位价值在2000元（含）以上; 标准答案: AB

177.所谓贷款业务的检查,是对银行业金融机构所办理的各种贷款业务的___进行检查。A.真实性; B.合规性; C.风险性; D.内控有效性; 标准答案: ABCD

178.银监会报表体系由（ ）构成。

A.基础报表; B.特色报表; C.填报说明; D.报表格式; E.报送方式; 标准答案: ABC

179.下列关于现场检查立项的说法正确的是

A.现场检查立项是非现场监管与现场检查之间的一个主要衔接点; B.现场检查立项为现场检查人员制定现场检查方案提供依据; C.现场检查立项有利于监管机构根据风险高低合理配置现场检查资源; D.现场检查立项有利于提高现场检查的针对性和有效性; E.现场检查立项有利于避免现场检查的随意性和盲目性 ; 标准答案: ABCDE

180.在现场检查实施阶段,现场检查的具体审核验查工作主要包括: A.进行内部控制的符合性测试; B.进行内部控制的实质性测试; C.账务资料的检查核验; D.账务资料的分析评价; 标准答案: ABCD

181.对银行业金融机构投资业务的检查内容主要包括: A.投资的真实性情况; B.债券投资的合规性; C.权益投资的合规性; D.投资风险准备金的合规性; E.长期投资处置; 标准答案: ABCDE

182.监管当局要求商业银行持有高于最低标准的资本，主要是基于以下考虑 。 A.帮助银行在市场上获得较高的信用等级; B.在正常经营过程中，银行业务的种类和规模是经常变化的，不同风险会导致资本充足率的波动; C.银行追加资本的成本较高; D.银行资本充足率降到最低标准之下，会导致银行违反法律或促使监管当局采取纠正措施; E.第一支柱未必能覆盖银行面临的所有风险。; 标准答案: ABCDE

183.制定统计调查方案，应确定: A.调查目的和调查对象; B.调查单位和填报单位; C.调查项目和调查表; D.调查资料的使用范围; E.调查的时间和时限; 标准答案: ABCE

184.“1104工程”，即银行业金融机构监管信息系统包含的主要模块有

A.金融机构准入模块; B.高级管理人员管理模块; C.现场检查模块; D.非现场监管模块; E.风险预警模块 ; 标准答案: ABCDE 185.商业银行董事会负责：

A.审批市场风险管理的战略、政策和程序; B.确定银行可以承受的市场风险水平; C.制订、定期审查和监督执行市场风险管理的政策、程序以及具体的操作规程; D.监控和评价市场风险管理的全面性、有效性以及高级管理层在市场风险管理方面的履职情况。; 标准答案: ABD

186.商业银行固定资产同时满足下列___条件，才能予以确认：

A.与该固定资产有关的经济利益很可能流入企业; B.与该固定资产有关的经济利益很可能流出企业; C.该固定资产的成本能够可靠地计量; 标准答案: AC

187.持票人不获承兑，对其前手行使追索权时，出票人和————应对持票人承担连带责任。A.被背书人; B.保证人; C.承兑人; D.背书人; 标准答案: BD

188.商业银行审查汇票时，下列说法中错误的是：

A.汇票上未记载付款日期的，为出票后1个月内付款; B.汇票上未记载付款地的，出票人的营业场所、住所或者经常居住地为付款地; C.汇票上未记载收款人名称的，经出票人授权可以补记; D.汇票上未记载出票日期的，该汇票无效; 标准答案: ABC

189.以下————不是衡量企业利用自有资金获得融资能力的指标

A.资产负债率; B.有形净值债务率; C.利息保障倍数; D.存货周转率; E.销售毛利率; 标准答案: DE 190.农村信用社的拆入资金可用于————方面：

A.投资; B.弥补票据结算; C.弥补联行汇差头寸不足; D.解决临时性周转资金; 标准答案: BCD

191.座谈提问是现场检查的方法之一,提问需要涉及的内容包括：

A.业务发展前景; B.业务经营状况; C.业务经营政策; D.业务操作程序; 标准答案: BCD

192.商业银行可为客户在一般存款账户办理下列哪些业务。A.借款转存; B.汇兑结算; C.存入现金; D.提取现金; 标准答案: AB

193.企业的现金流量一般涉及哪几种活动：

A.投资活动; B.筹资活动; C.经营活动; D.财务活动; 标准答案: ABC

194.操作风险报告将提示高级管理层的信息包括：

A.银行的主要风险源; B.揭示银行整体风险; C.风险主要发展趋势; D.预期值得关注的地方; 标准答案: ABCD

195.承担主监管员职责的非现场监管人员应当具备：

A.一定时期的同类型被监管机构的监管经验; B.熟悉监管政策法规; C.熟练掌握非现场监管的分析技术; D.具有较强的管理协调能力; E.具有良好的职业操守; 标准答案: ABCDE

196.根据巴塞尔新资本协议，对操作风险的计量可以采取以下方式： 。 A.基本指标法; B.标准法; C.高级计量法; D.内部模型法; E.以上都不对; 标准答案: ABC

197.商业银行票据操作时，应当“拒绝证明”的事项有：

A.被拒绝承兑、付款的票据的种类及其主要记载事项; B.拒绝承兑、付款的事实依据和法律依据; C.拒绝承兑、付款的时间; D.拒绝承兑人、拒绝付款人的签章; 标准答案: ABCD

198.风险转移存在的原因是 .A.监管制度和监管力度的差异; B.监管当局的疏忽; C.同一金融集团不同机构的监管当局存在监管信息不对称和不完全的情况; D.法律法规不完善; 标准答案: AC

199.下列关于盈利合理性分析的说法错误的是: A.分析盈利合理性时一定要重视其利润的构成; B.分析盈利合理性时一般只须关注其盈利总额; C.盈利合理性的分析注重与其他银行的比较; D.只要银行净利润增长其盈利一定是合理的; 标准答案: BD

200.操作风险中的内部欺诈包括：

A.交易品种未经授权（存在资金损失）; B.违反员工健康及安全规定事件; C.内幕交易（不用企业的账户）; D.恶意损毁资产; 标准答案: ACD

201.我国银监会提出了___、___、___、___的监管理念。

A.管法人; B.管内控; C.管风险; D.提高透明度; E.加大监管力度; 标准答案: ABCD

202.在我国,银行业监督管理机构对国有独资商业银行的现场检查主要内容有: A.会计监督和内部审计情况; B.业务营运、财务收支活动中的遵纪守法情况; C.负债结构、资金来源渠道情况; D.中间业务拓展情况; E.高级管理人员素质和管理水平情况; 标准答案: ABCDE

203.银行办理质押贷款时，质押物自其交付之日起生效的有： A.银行承兑汇票; B.存款单; C.专利权; D.股票; 标准答案: AB

204.《巴塞尔新资本协议》提出的内部评级法要求商业银行建立健全的内部评级体系，自行预测（ ）等信用风险因素，并根据权重公式公式计算每笔债项的信用风险资本要求。 A.违约概率; B.违约损失率; C.违约风险暴露; D.违约时间; E.期限; 标准答案: ABCE

205.对抵债资产，可根据资产的实际情况，采用___等方式变现。A.公开拍卖; B.协议处置; C.招标处置; D.打包出售; E.委托销售; 标准答案: ABCDE

206.“公正监管”是指金融监管当局要按照哪些监管标准和监管方式实施监管。A.依法; B.公平; C.公正; D.公开; 标准答案: BCD

207.财政政策工具主要有：

A.预算政策; B.税收政策; C.投资政策; D.补贴政策; E.汇率政策; 标准答案: ABCD

208.现场检查中，如果发现某银行一天办理了以下单位通知存款业务，应当认定————业务违规。

A.2笔10万元; B.3笔20万元; C.4笔30万元; D.5笔40万元; E.6笔50万元; 标准答案: ABCD

209.声誉危机管理规划的主要内容包括（ ）

A.制定战略性的危机沟通机制; B.危机现场处理; C.危机处理过程中的持续沟通; D.管理危机过程中的信息交流; E.模拟训练和演习; 标准答案: ABCDE

210.国家经济过热，可采用的主要宏观调控有效措施有：

A.中央银行提高基准利率; B.中央银行增加票据发行量; C.国家提高税率; D.国家扩大汇率浮动范围; 标准答案: ABCD

211.英美模式下的公司治理具有的特点有：

A.首席执行官具有较大的权利; B.强调公司治理外部约束; C.强调职工参与; D.强调董事会的独立性和客观性; 标准答案: ABD 212.下面哪些分组是按数量标志分组: A.企业按销售计划完成程度分组; B.学生按健康状况分组; C.工人按产量分组; D.职工按工龄分组; E.企业按隶属关系分组; 标准答案: ACD

213.商业银行票据操作时，应当计入“退票理由书”的事项有：

A.所退票据的种类; B.退票的事实依据和法律依据; C.退票时间; D.退票人签章; 标准答案: ABCD

214.下列统计指标中，不属于质量指标的有: A.工资总额; B.单位产品成本; C.出勤人数; D.人口密度; E.合格品率; 标准答案: AC

215.贷款担保的种类有：

A.抵押; B.质押; C.保证; D.定金; 标准答案: ABC

216.宏观经济信息包括以下内容（ ）。

A.经济增长率; B.货币供应量; C.国际收支情况; D.市场风险情况; E.高管人员信息; 标准答案: ABC

217.巴塞尔老资本协议承认的信用风险缓释工具有哪些( ) A.现金; B.经合组织成员国政府证券; C.经合组织成员的银行和主权政府提供的保证; D.其他信用衍生品; 标准答案: ABC

218.我国《公司法》规定的公司形式可分为：

A.有限责任公司; B.股份有限公司; C.无限责任公司; D.合伙公司; 标准答案: AB

219.假设商业银行贷款利率的浮动上限为贷款基准利率的1.5倍,当贷款基准利率为5.4%时，下列————商业银行贷款利率是符合规定的。A.7.1%; B.5.4%，4.4%; C.9.18%; 标准答案: AB 220.商业银行无形资产的转让包括：

A.转让商业银行无形资产所有权; B.转让无形资产使用权; C.转让无形资产经营权; D.转让无形资产处置权; 标准答案: AB

221.统计表按主词是否分组及分组的程度,可分为: A.简单表; B.一览表; C.分组表; D.复合表; E.单一表; 标准答案: ACD

222.利率风险按照来源不同,可以分为;A.重新定价风险; B.收益率曲线风险; C.基准风险; D.期权性风险; 标准答案: ABCD

223.个人理财目标客户量化评定标准有：

A.客户收入特征; B.客户金融资产特征; C.客户银行产品使用特征; D.客户利润贡献度特征; 标准答案: ABCD

224.按照分析对象的不同，监管报告可以分为： A.单家机构; B.法人机构; C.同类机构; D.合资机构; 标准答案: AC

225.按规定,商业银行以___为经营原则。A.安全性; B.合规性; C.效益性; D.流动性; 标准答案: ACD

226.企业中期财务报表至少应包括：

A.资产负债表; B.利润表; C.现金流量表; D.所有者权益表变动表; E.附注; 标准答案: ABCE

227.对《金融许可证》管理的检查应实地检查金融机构是否存在哪些违规问题：

A.机构更名、营业地址变更未申请更换金融许可证; B.损坏金融许可证而未缴回原证、重新领证; C.遗失金融许可证而未在指定的报纸上申明原证件作废并重新申领新证; D.未在营业场所显著位置公示金融许可证; 标准答案: ABCD 228.巴塞尔委员会将操作风险事件分为七类,下列操作风险事件中哪些属于“劳动合同以及工作场所”类别：

A.员工性别及种族歧视事件; B.违反员工健康及安全规定事件; C.自然灾害造成人员伤亡; D.电力通信系统中断; 标准答案: CD

229.定额银行本票面额不能有————： A.1百元; B.1千元; C.1万元; D.10万元; 标准答案: AD

230.巴塞尔新资本协议第一支柱没有反应的风险是 。 A.信用风险; B.集中性风险; C.利率风险; D.经济周期的影响; E.市场风险; 标准答案: BCD

231.根据对商业银行在资本充足率方面所存在问题的严重程度的判断，监管当局可以依次或组合采取一系列干预和补救措施，这些措施包括 。 A.要求商业银行改善控制环境; B.要求银行改进风险评估和资本分配程序; C.要求商业银行持有超过第一支柱所需的资本; D.要求商业银行制定和执行令人满意的资本恢复计划; E.限制商业银行发放红利和支付高级人员的津贴; 标准答案: ABCDE

232.巴塞尔新资本协议的创新之一就是建立以“三大支柱”为特点的新的资本监管制度， “三大支柱”是指： 。

A.最低资本要求; B.监管当局的监督检查; C.内部控制; D.以风险披露为基础的市场纪律; E.以上都不对; 标准答案: ABD

233.企业财务报表至少包括： A.资产负债表; B.利润表; C.现金流量表; D.所有者权益表变动表; E.附注; 标准答案: ABCDE

234.流动性检查人员可按照哪些方式获取信息来确定本次检查的范围：

A.调阅前次流动性检查报告和其他监管报告; B.查询监管信息系统; C.要求银行提供自前次流动性检查以来的有关材料; D.与银行高管层会谈; 标准答案: ABCD

235.商业银行可以因存款人出现————申请开立临时存款账户。

A.设立临时机构; B.粮棉油收购; C.异地临时经营活动; D.注册验资; E.金融机构存放同业; 标准答案: ACD

236.按照《巴塞尔新资本协议》的定义，操作风险包括如下情况： 。 A.操作不当; B.系统失误; C.法律风险; D.战略风险; E.以上都不对; 标准答案: ABC

237.在银行办理贷款抵押过程中，不能抵押的有：

A.土地所有权; B.疾病控制中心办公楼; C.宅基地的集体土地使用权; D.超过所担保债权的财产价值; 标准答案: ABC

238.在操作风险管理中通常会对______进行测量和监测。

A.风险动因; B.风险指标; C.损失历史; D.因果模型; E.资本模型; F.绩效测评; 标准答案: ABCDEF

239.汇票贴现利息的决定因素是：

A.贴现率; B.贴现申请人的资产总额; C.贴现期; D.汇票金额; 标准答案: ACD

240.清晰的声誉风险管理流程包括（ ）

A.声誉风险识别; B.外部审计; C.声誉风险评估; D.监测和报告; E.内部审计; 标准答案: ACDE 241.按照贷款风险程度不同的不同,贷款划分为: A.正常类贷款; B.关注类贷款; C.次级类贷款; D.可疑类贷款; E.损失类贷款; 标准答案: ABCDE

242.下列关于三方联系会议的说法正确的是

A.讨论被监管机构遵守审慎监管标准和监管法规的情况; B.商讨各项拨备是否充足; C.研究内部控制方面存在的缺陷等; D.监管机构希望通过三方联席会议，了解外部审计师的审计结果，并就审慎监管需要关注的事项进行磋商; E.非现场监管中的三方联席会议的出席方包括被监管机构、外部审计师、监管机构 ; 标准答案: ABCDE

243.巴塞尔老资本协议（即1988年巴塞尔资本协议）存在的严重缺陷主要表现在 。 A.过于简单; B.要求过低; C.资本套利; D.不合理的“经合组织法”; E.以上都不对; 标准答案: ACD

244.确定银行流动性资金来源是否满足当前和潜在需要时,应考察银行参与市场或交易领域的不稳定因素,包括: A.其他银行倒闭; B.市场变化趋势; C.存款脱媒; D.股票或房产价格下跌; 标准答案: ABCD

245.盘点法是通过对___的实地清查盘点,以审查其准确性和真实性的一种检查方法。A.现金; B.有价证券; C.固定资产; D.抵（质）押物; 标准答案: ABCD

246.对操作风险计量采用的标准法，将年度总收入按照不同的业务进行拆分，并分别给予一定的权重，以下业务的权重为12%的是： 。

A.交易和销售; B.零售银行业务; C.商业银行; D.资产管理; E.零售性经纪业; 标准答案: BDE

247.对会计报表真实性、完整性和及时性的检查方法包括: A.检查会计报表中有关数据与相关账薄上的数据是否一致; B.检查汇总的数据是否为同一报告期辖属单位分表数据的总和; C.检查是否按照规定及时编制月计表、损益表等报表; D.检查各种报表是否按规定时间报送; 标准答案: ABCD

248.合同的订立分为哪几个阶段。A.要约; B.承诺; C.协约; 标准答案: AB

249.收益率曲线具有下列特性：

A.代表性; B.操作性; C.解释性; D.分析性; 标准答案: ABCD

250.银行可以将————款项转入个人银行结算账户。

A.工资、奖金收入; B.稿费、演出费等劳务收入; C.债券、期货、信托等投资的本金和收益; D.个人债权或产权转让收益; 标准答案: ABCD

251.会计凭证的基本要素包括: A.收、付款人的户名、账号; B.款项来源; C.款项用途; D.预留的客户印鉴; E.银行及有关人员的印章; 标准答案: ABCDE

252.票据的延伸业务主要有：

A.贴现; B.鉴证; C.保管; D.承兑; E.咨询; F.签发; 标准答案: BCE 253.金融风险包括: A.信贷风险; B.流动性风险; C.利率风险; D.市场风险; E.法律风险; F.操作风险; H.声誉风险; F.策略风险; 标准答案: ABCDEFGH

254.监管部门可以根据非现场监管人员发现的下列问题约见被监管机构的高级管理人员 A.被监管机构出现严重的问题或风险; B.被监管机构没有按照要求报送整改计划; C.被监管机构报送的整改计划不能有效控制风险; D.被监管机构流动性严重不足; E.被监管机构不良贷款率大幅上升 ; 标准答案: ABCDE 255.《现场检查通知书》的基本内容包括: A.被检查银行业金融机构的名称、地址; B.检查的法律依据; C.检查的范围、内容、方式和检查工作的起止时间; D.被检查银行业金融机构配合检查工作的要求及检查所需资料清单; 标准答案: ABCD

256.在对银行进行流动性评估时，应主要考虑的因素有那些( ) A.资金来源的构成、变化趋势和稳定性; B.资产负债管理政策和资金的调配情况; C.银行对流动性的管理情况; D.银行以主动负债形式满足流动性需求的能力; E.管理层有效识别、监测和调控银行头寸的能力 ; 标准答案: ABCDE

257.在计算VaR之前要解决下列哪些问题：

A.选择权定价; B.建立时间轴; C.收集时间序列; D.选择相关风险因素; E.确定置信区间; 标准答案: ABCDE

258.商业银行办理业务中发现可疑交易的，应当向下列哪些机构报告。A.中国银监会; B.中国人民银行; C.国家外汇管理局; D.海关; 标准答案: BC

259.___有责任在银行内部创造文化氛围,提高员工的职业道德和行为操守。A.股东大会; B.董事会; C.监事会; D.高级管理层; 标准答案: BD

260.办理质押贷款过程中，下列可以作为质押品的包括：

A.未到期的整存整取存单; B.未到期的存本取息存单; C.未到期的外币定期储蓄存款存单; D.已挂失的整存整取存单; 标准答案: ABC

261.对银行业金融机构机构准入标准和条件检查的主要检查方法有: A.检查该机构的设立从社会效益看是否符合国家及银行监管机构的政策; B.检查该机构的高级管理人员的任职资格是否符合银行业监管管理机构的规定; C.检查该机构是否符合布局合理、公平竞争的原则; D.实地查看营业场所的安全防范措施; 标准答案: ABCD

262.一般来说,会计资料的异常情况包含了哪几个方面的内容：

A.异常的数字; B.异常的业务往来单位; C.异常的业务发生时间; D.异常的业务内容; 标准答案: ABCD

263.对银行存取现金核算的检查,需要调阅的资料有: A.存款凭条; B.现金日记薄; C.取款凭证; D.存款分户帐; 标准答案: ABCD

264.香港金融管理局总结的综合评级的经验有( ) A.一般情况下，每个要素的评级不应该低于综合评级超过一个等级; B.一般情况下，M和C是CAMEL评级中最为重要的两个要素; C.对特定银行，个别有特别影响的要素评级在综合评级中应占相对较高的比重; D.当综合评级是3级或以下时，流动性会成为决定性因素; E.当综合评级是3级或以下时，综合评级一般不应高于流动性的要素评级 ; 标准答案: ABCDE

265.商业银行发放个人商用车贷款，信贷档案中比自用汽车贷款增加的内容包括：

A.商用车运营资格证年检情况; B.商用车折旧情况; C.司机驾照年检情况; D.保险情况; E.汽车型号性能; 标准答案: ABD

266.不属于涉外票据公示催告的最长期限的有————。A.30日; B.60日; C.90日; D.180日; 标准答案: ABD

267.《有价证券及投资情况表附注表》参照了巴塞尔委员会的相关分类方法，将债券投资按发行主体分为 和其他债券。 A.中央政府债券; B.中央银行债券; C.普通金融债券; D.企业债券; E.次级债券 ; 标准答案: ABCDE

268.涉及执行、交割和流程管理风险的2级目录包括：

A.交易认定，执行和维持; B.监控和报告; C.招揽客户和文件记录; D.个人/企业客户账户管理; E.交易对手方; F.外部销售商和供应商; 标准答案: ABCDEF

269.商业银行经营个人理财业务的优势资源有：

A.资金资源; B.无形资产资源; C.网点优势; D.专业资源; E.信息优势; F.服务优势; 标准答案: ABCD

270.对银行业金融机构机构准入真实性检查时,需调阅的资料有: A.筹建申请报告; B.筹建可行性报告; C.筹建方案; D.筹建人员名单; 标准答案: ABCD

271.以下属于商业银行现金资产的是：

A.库存现金; B.存放同业存款; C.在中央银行存款; D.托收中款项; E.同业拆借; 标准答案: ABCD

272.历史模拟法的主要不足是：

A.对历史数据的要求高，数据取样可能困难; B.存在厚尾问题; C.计算复杂且需求的时间长，对IT资源要求高; D.和管理层难以沟通; 标准答案: AC

273.理财规划服务必须遵循的原则是：

A.规划内容符合客户人生规划和理财的目标; B.符合客户所处的经济环境; C.符合客户所处时代发展的趋势和潮流; D.所提规划建议客户自愿接受，且简单方便，易于操作; E.规划内容尽量做到科学合理，保持较长时间的增值; 标准答案: ABCD

274.良好的操作风险管理环境具备以下特点：

A.风险管理必须得到高级管理层的参与和支持; B.良好的沟通; C.涵盖风险的激励考核机制; D.风险管理文化; 标准答案: ABCD

275.采用内部评级法时，需要估值量化的风险要素包括：

A.违约概率; B.违约损失率; C.违约风险暴露; D.剩余的有效期限; 标准答案: ABCD

276.战略风险管理的作用包括（ ）

A.强化了商业银行对于潜在威胁的洞察力; B.能够预先识别所有潜在风险以及这些风险之间的内在联系和相互作用; C.能够确保产品和服务的溢价水平; D.能够最大限度地避免经济损失; E.能够持久维护和提高商业银行的声誉和股东价值; 标准答案: ABDE

277.在流动性财务指标中，最重要的是哪几个指标： A.流动比率; B.速动比率; C.现金比率; D.营运资金; 标准答案: AB

278.检查前培训应包括下列内容：

A.检查立项文件; B.被查银行业金融机构上一次现场检查的报告及检查记录; C.与本次检查相关的法律、法规依据等; D.与本次检查相关的业务制度; 标准答案: ABCD

279.统一授信制度，就是要求商业银行做到————的统一。

A.授信主体; B.授信形式; C.授信金额; D.不同币种授信; E.授信对象; 标准答案: ABDE

280.下岗失业人员小额担保贷款的一般用途项目为————。A.家庭手工业; B.建筑施工; C.幼儿和学生接送服务; D.餐饮服务; 标准答案: ACD

281.并表监管的作用体现在 。

A.确保集团层次上任何风险受到监管，杜绝监管空白; B.发现集团内部不同附属机构之间的风险相关性，防止风险传染; C.防止通过内部交易隐藏风险; D.规定集团主要股东资格和管理人员资格，确保集团成员机构的适度自治权; 标准答案: ABCD

282.商业银行在存款人出现————时可以申请开立临时存款账户。A.设立临时机构; B.异地临时经营活动; C.注册验资; 标准答案: ABC

283.下列统计指标中，属于质量指标的有：

A.工资总额 ; B.单位产品成本; C.出勤人数 ; D.人口密度 ; E.合格品率; 标准答案: BDE

284.市场风险的基础报表有

A.《有价证券及投资情况表》; B.《外汇风险敞口情况表》; C.《利率风险情况表》; D.《流动性期限缺口统计表》; E.《外汇风险敞口统计表》 ; 标准答案: AB 285.基金的特点是：

A.集合投资; B.专家管理; C.分散风险; D.变现灵活; E.合理避税; F.投资简易; 标准答案: ABCDEF

286.设立商业银行，下列___不是申请人在初步申请时应当向银行监管机构提交的文件、资料。A.申请书; B.可行性研究报告; C.经营方针和计划; D.法定验资机构出具的验资证明; E.银行监管机构规定提交的其他文件资料; 标准答案: CD

287.商业银行审查贷款资料时，个人申请汽车消费贷款应提供的资料包括：

A.贷款申请书; B.有效身份证件; C.职业和收入证明以及家庭基本情况; D.购车协议或合同; E.担保所需的证明或文件; 标准答案: ABCDE

288.对银行业金融机构债券投资的真实性检查,需要调阅的资料有: A.长期投资总帐; B.短期投资总帐、明细分户帐; C.长期投资明细分户帐; D.各类有价证券登记薄; 标准答案: ABCD

289.充分就业赤字与实际赤字的数量关系是：

A.前者始终大于后者; B.经济繁荣时，二者大致相当; C.经济衰退或萧条时，后者大于前者; 标准答案: BC

290.统计研究运用的方法包括：

A.大量观察法; B.统计分组法; C.综合指标法; D.统计模型法; E.归纳推断法; 标准答案: ABCDE

291.商业银行审查房地产开发企业贷款时，主要审核————内容。

A.企业的性质与股东构成; B.资质信用等级等基本背景; C.近三年的经营管理和财务状况; D.以往的开发经验和开发项目情况; E.与关联企业的业务往来; 标准答案: ABCDE

292.现场检查中，如果发现某银行一天办理了以下单位通知存款的支取业务，应当认定————业务违规。

A.2笔1万元; B.3笔5万元; C.4笔10万元; D.5笔20万元; 标准答案: AB

293.办理个人存款时，下列属于存款实名证件的有：

A.临时居民身份证; B.军人身份证件; C.驾驶证; D.工作证; E.护照; 标准答案: ABE

294.下列指标属于相对指标的是: A.某地区平均每人生活费245元; B.某地区人口出生率14.3%; C.某地区粮食总产量4000万吨; D.某产品产量计划完成程度为113%; E.某地区人口自然增长率11.5‰; 标准答案: BDE

295.债券的共同特点有：

A.投资报酬率稳定; B.风险相对较低; C.流动性较低; 标准答案: AB 296.按照《商业银行内部控制指引》的有关规定,开展对银行业金融机构主要业务环节的内部控制现场检查评价主要包括___等方面的内容。

A.授信业务的内部控制; B.资金业务的内部控制; C.存款及柜台业务的内部控制; D.中间业务的内部控制; E.会计业务的内部控制; 标准答案: ABCDE

297.下列属于《巴塞尔新资本协议》规定的商业银行核心资本的有（ ） A.权益资本; B.公开储备; C.重估储备; D.普通贷款储备; E.混合型债务工具; 标准答案: AB

298.商业银行核销坏账时，不得将__作为呆账核销.

A.借款人或者担保人有经济偿还能力，未按期偿还的金融企业债权; B.违反法律、法规的规定，以各种形式逃废或者悬空的金融企业债权; C.行政干预逃废或者悬空的金融企业债权; D.金融企业未向借款人和担保人追偿的债权; 标准答案: ABCD

299.并表会计是并表监管的基础，并表监管必须具备符合会计标准的并表会计，二者之间的区别在于 。

A.并表会计是定量的，并表监管是定性的; B.并表会计是定量的，并表监管既是定量的又是定性的; C.业务性质有明显差异时不能进行并表会计但必须进行并表监管; D.通过并表相互抵消风险在资本流动管制的地区是不适当的，但可进行并表会计; 标准答案: BCD

300.不良贷款管理工作主要包括: A.不良贷款管理的组织架构; B.不良贷款识别与分类; C.不良贷款监测和分析; D.不良贷款评估和处置; E.不良贷款责任认定和处理; 标准答案: ABCDE

301.理财业务中，银行提供贵宾服务的要坚持的基本原则有：

A.成本效益原则; B.整体联动原则; C.承诺兑现，质量保证原则; D.收益保证原则; 标准答案: ABC

302.按照我国有关政策的规定，以下情况应纳入银行集团的并表范围 。 A.直接拥有其过半数以上的权益性资本的被投资银行和非银行金融机构; B.持有被投资银行40%的股份，且在董事会上有半数以上投票权; C.从事非金融业务的经济实体; D.间接拥有其过半数以上权益性资本的被投资银行和非银行金融机构; 标准答案: ABD

303.持票人申请的票据权利包括：

A.收款请求权; B.付款请求权; C.追索权; D.再追索权; 标准答案: BC

304.非现场监管信息系统中的分析报表体系有那四类报表构成 A.系统维护类; B.监管类; C.管理类; D.特色类; E.经营类 ; 标准答案: ABCD

305.封闭式基金客户承担的费用主要有：

A.委托手续费; B.申购费; C.赎回费; D.佣金; E.过户费; 标准答案: ADE

306.金融集团向同一客户提供不同性质的金融服务，这在一定程度上可能使得金融机构不能坚持正常的业务标准，产生了利益冲突问题。下列属于利益冲突表现形式的有： .A.商业银行向客户发放贷款，同时要求客户将贷款用于购买同一集团中证券公司承销的证券; B.商业银行发现不能收回贷款时，为避免损失说服客户通过同一集团中的证券公司发行证券而偿还银行贷款，证券公司又取得手续费收入; C.附属机构通过合谋从经济上锁定客户，强制向客户搭售其它金融产品; D.证券部门将未售出的证券放在银行的信托账户，银行作为信托基金经理向客户推荐这些滞销证券，使得证券公司套现; E.附属机构通过高管人员兼职或直接从其他附属机构获取未经客户许可的信息; 标准答案: ABCDE

307.缺口分析中的假定利率变动可以通过______方式确定。

A.根据历史经验确定; B.根据银行管理层的判断确定; C.监管当局确定; D.模拟潜在的未来利率变动; 标准答案: ABD

308.联行之间查询查复应该做到___。

A.有疑必查; B.查必彻底; C.有查必复; D.复必详尽; 标准答案: ABCD

309.根据我国公司法，监事会作为商业银行内部监督机构,负责监督___的履职情况： A.股东; B.股东大会; C.董事会; D.高级管理层; 标准答案: CD

310.《金融行政处罚决定书》的基本内容有: A.被罚银行业金融机构的名称及地址; B.违反金融法律、法规、规章的事实和证据; C.给予的行政处罚种类和依据; D.履行处罚的方式和期限; E.作出行政处罚决定的银行业监督管理机构领导签名; 标准答案: ABCDE

311.非现场监管所需要的标准的报表信息体系包括

A.基本财务状况的报表; B.涵盖信用风险和流动性风险的报表; C.涵盖利率风险的报表; D.涵盖市场风险的报表; E.资本充足状况的报表 ; 标准答案: ABCDE

312.人民币理财产品的特点是：

A.预期收益相对同期存款产品较高; B.投资风险相对投资市场产品较高; C.产品信用比较高; 标准答案: AC

313.非现场监管中的信息收集流程包括那三个部分 A.信息采集; B.信息处理; C.筛选信息; D.质量审核; E.情况记录 ; 标准答案: ADE

314.关于内部评级法，下列说法正确的是 。

A.内部评级法是为风险计量和管理系统更为复杂的银行而设计的; B.依据内部评级法，银行可以基于内部风险评估计提资本; C.内部评级法力求将监管资本与经济资本统一起来; D.内部评级法是巴塞尔新资本协议的核心内容,力求计算银行潜在经济损失; E.内部评级法分为内部评级初级法和内部评级高级法; 标准答案: ABCDE

315.影响加权算术平均数的因素有: A.各组频率或频数; B.各组标志值的大小; C.各组组距的大小; D.各组组数的多少; E.各组组限的大小; 标准答案: AB

316.日常监管分析程序包括：

A.收集掌握信息; B.实施监管分析; C.撰写监管分析报告; D.提出工作建议; E.报告路线; 标准答案: ABCDE

317.哪些部门可以作为衍生工具合约重估市值的估价部门 A.风险管理部门; B.公司业务部; C.国际业务部; D.财务部门; 标准答案: AD

318.在开展现场检查时,应全面审核被查银行业金融机构帐表,以掌握其资产负债总体情况。审核的主要内容有: A.核对总、分帐,帐、表是否相符; B.核对各报表之间、报表本身各科目之间相关数据的对应关系是否一致、内容是否准确; C.核对汇总会计报表与各分支机构和各职能部门的会计报表加总是否相符; D.审查业务经营内容、会计科目、帐户使用是否正确; 标准答案: ABCD

319.商业银行当存款人出现————时应撤销其银行结算账户。A.被撤并、解散、宣告破产或关闭的; B.注销、被吊销营业执照的; C.因迁址需要变更开户银行的; 标准答案: ABC

320.利益冲突监管的主要措施有： .A.要求母公司建立明确内部规则和程序，并且直接向母公司的合规性官员报告执行情况; B.加强市场监督，设立专门的客户服务中心，鼓励客户受到搭售等不公平待遇时进行投诉，并放弃原有业务关系; C.对于存在利益冲突问题的金融业务，应要求金融控股公司将其外包（outsourcing）或出售; D.不采取任何措施; E.以上说法都对; 标准答案: ABC

321.基金按投资风险分为：

A.成长型; B.收入型; C.平衡型; D.保本型; E.价值型基金; 标准答案: ABCD

322.商业银行办理汇票再贴现的期限，不可以是————。

A.3个月多1天; B.4个月多1天; C.5个月多1天; D.6个月少1天; 标准答案: BCD

323.我国统计调查的方法有：

A.统计报表 ; B.普查 ; C.抽样调查 ; D.重点调查 ; E.典型调查; 标准答案: ABCDE

324.根据《国有独资商业银行合并会计报表暂行办法》规定，合并损益表应抵消下列项目包括： .A.对银行、非银行金融机构权益性资本投资收益项目; B.集团与银行、非银行金融机构相互之间，以及银行、非银行金融机构相互之间发生的内部收入和支出项目，主要包括内部业务收入与内部业务成本、管理费用项目、内部投资收益与利息支出等; C.权益性资本投资项目与银行、非银行金融机构所有者权益项目; D.其他应予以抵销的项目; E.以上说法都对; 标准答案: ABD 325.非现场监管业务流程分为哪几个阶段？

A.信息采集加工阶段; B.日常监管信息分析阶段; C.监管周期综合评价阶段; D.风险评级阶段; E.后续监管阶段; 标准答案: ABCDE

326.个人理财顾问服务包括：

A.理财咨询服务; B.个人理财规划服务; C.理财信息服务; D.理财培训服务; 标准答案: ABC

327.根据《商业银行内部控制指引》规定:商业银行会计内部控制的重点是: A.实行会计工作的统一管理; B.严格执行会计制度和会计操作程序; C.运用计算机技术实施会计内部控制; D.确保会计信息的真实、完整和合法; E.严禁设置帐外帐; 标准答案: ABCDE

328.以下关于风险监管与合规监管的关系的表述中，正确的是：

A.风险监管是对合规监管的继承; B.风险监管是对合规监管的发展; C.风险监管与合规监管内容上完全不同; D.合规监管是风险监管的一个组成部分; 标准答案: ABD

329.目前,在我国银行业监督管理机构现场检查的主要方法有: A.查账; B.问卷调查; C.座谈提问; D.质询; E.测试; 标准答案: ABCDE

330.根据1988年资本协议定义,资本可分为哪三级:（ ） A.核心资本; B.附属资本; C.短期次级债务; D.经济资本; 标准答案: ABC

331.贷款业务按照贷款对象可分为: A.工业贷款; B.商业贷款; C.证券业贷款; D.消费者贷款; E.委托贷款; 标准答案: ABCD

332.商业银行办理保证贷款时，保证方式可以有: A.一般保证; B.特殊保证; C.连带责任保证; 标准答案: AC 333.我国货币市场包括：

A.银行间同业拆借市场; B.股票市场; C.银行间债券回购市场; D.外汇市场; E.期货市场 ; 标准答案: AD

334.基金产品收益的构成是：

A.利息收入; B.股息收入; C.资本利得; 标准答案: ABC

335.除现场检查和非现场监管之外，作为持续监管的方法手段，监管机构还通过( )等方式加强与被监管机构管理层保持联系。

A.三方联席会议; B.审慎监管会议; C.约见董事会; D.建立非现场监管信息系统; E.外聘审计师 ; 标准答案: ABCE

336.对存款业务核算的检查,应主要检查: A.各项存款转账结算是否符合国家政策、法律法规; B.现金存取业务是否符合国家政策、法律法规; C.存款账户管理是否合规、合法; D.吸收存款账务处理是否合规、真实; 标准答案: ABCD

337.监管计划的内容至少应该包括：

A.被监管机构的本监管周期的时间长度; B.重点关注风险领域; C.本监管周期内风险评估、现场检查、监管评级等各项主要监管任务计划实施的时间; D.风险管理制度和程序; 标准答案: ABC

338.《现场检查方案》的内容主要包括: A.制定检查实施方案的依据; B.检查对象的名称和基本情况; C.银行业监督管理机构的主要领导签名; D.对被检查银行业金融机构配合检查工作的要求及检查所需资料清单; 标准答案: AB

339.下列属于专项检查的有: A.内部控制检查; B.贷款业务检查; C.存款业务检查; D.拆借资金检查; E.现金检查; F.常规检查.;

推荐第9篇：银行监管协议

拆迁补偿安置资金监管协议

甲方：_____

乙方：_____

丙方：_____

根据《_________市城市房屋拆迁管理条例》有关房屋拆迁补偿安置资金实行专户存储和监管使用，保证资金本息专项用于拆迁补偿安置的规定，甲、乙、丙三方经协商共同签订如下协议，并承诺严格遵守本协议中的各项条款，履行各自义务。

一、经甲方审核同意，乙方拆迁项目用于拆迁补偿安置专项存储的资金额度为______(大写)。

二、乙方将上述专项资金存入丙方为其单独开立的资金专户，帐号为_________________。存款按活期利率计息。

三、上述资金专户内的存款本息均用于乙方_________________拆迁项目的补偿安置。乙方必须持转帐拨付凭证及甲方签开《拆迁补偿安置资金支付通知单》交丙方办理资金拨付事宜。

四、丙方负责资金的监管及安全，乙方未持有甲方的《拆迁补偿安置资金支付通知单》，丙方不得从拆迁补偿安置资金专户中拨付资金。

五、乙方存入丙方的补偿安置资金不足以支付实际补偿安置需要时，甲方责成乙方限期补足，由乙方交存丙方。资金到位后，丙方再次出具当日的存款证明。

六、以下三种情况丙方承担连带责任。

(1)出具虚假资金证明。

(2)未凭甲方开具的《拆迁补偿安置资金支付通知单》拨付资金。

(3)不及时拨付资金。

七、本协议在执行过程中如发生争议或需要对协议中的有关条款进行修改、补充，应本着平等互利、互谅互利的原则，友好协商解决。

八、本协议一式三份，甲、乙、丙三方各执一份。

甲方(盖章)：_____________

法定代表人(签字)：_______

__________年________月_______日

乙方(盖章)：_____________

法定代表人(签字)：_______

__________年________月_______日

丙方(盖章)：_____________

法定代表人(签字)：_______

________ 年________月____日

签订地点：_________________

推荐第10篇：某银行个人综合监管工作总结

XX银行个人综合监管工作总结

XX年，我在党组的领导下，在金管、计统、农金等监管专业同志们的大力支持下，协助行长较好地完成了所承担的工作任务，履行了自己在分管金融监管综合岗位的职责。总结回顾一年工作现述职如下：

XX年我继续负责综合监管的全面工作。为充分调动该股职员的整体工作积极性,实行规范化管理,，年初我就安排对综合监管人员进行重新组合,做到岗位到人,责任分工明确的工作管理体系,经常参加综合监管每周定期召开科务会,安排布置的各岗位工作，及时沟通情况。通过上述举措,XX年综合金融监管工作又有新起色,内控管理机制进一步完善,较好地解决了人员不稳定的问题。另外，我与监管股负责人按《金融监管责任制》和行内制定的《量化细化实施细责》，把每一个被监管专业、每一项监管责任真正分解落实到人。按时完成了监管责任的分解落实工作，从而明确了监管人员的具体分工和职责。做到了：人员落实、制度落实、责责落实、任务落实、检查落实。认真按季进行考核，将每个人员岗位责任与目标化管理结合，充分发挥了金融监管各岗位人员的职能作用。

一、银行监管与合作监管

1、组织监管人员认真学习各项政策规定和监管实务技能，不断提高综合素质

今年以来，我们监管部门定期和不定期组织人员开展了业务学习和实际检查技能的培训，积极树立新的监管理念，将各项政策规定和实务操作的要点融入在具体的工作中，从XX年起，我行银行业监管人员的培训重点从行政监管转向对银行业机构的非现场分析和预警上，监管人员必须作到对政策规定熟、实际现场检查技能高、非现场分析到位，围绕上述三个方面，我行监管人员在参加中心支行培训的同时，督促监管人员自学有关监管业务知识，在一定的时期内迅速提高监管人员的综合素质，以适应形势发展的需要。

2、认真贯彻和落实银行业监管现场会精神，加快监管电子化的步伐

按照XX年10月银行业现场会的要求，认真组织了监管人员对银行业监管文档、非现场监测数据系统、金融行政监管子系统等应用程序进行了逐项落实，切实保证了监管实务操作与计算机应用的全面落实。我行监管部门从XX年起严格按照电子化监管的要求，认真贯彻监管电子化和文本化管理相结合的原则，落实监管实务操作在计算机中的应用，保证了中心支行与我行之间的监管信息与实务操作的沟通，通过监管电子化的建设，切实提高了监管的各项基础工作水平。

3、继续严格加强对银行业行政监管、确保监管的合规性

（1）、XX年，对银行业高级管理人员任职资格审查工作，一是严格执行了任职前考试、谈话制度，分别对3名高级管理人员进行了任职前的考试、谈话，同时完成了对2名高级管理人员任职资格的审查。二是在XX年9月组织完成了辖内银行业高级管理人员的任职期间的考试及年度考核工作，并将考试及考核结果装入银行业高级管理人员档案存档。

（2）加强对机构准入和退出的监管，在积极支持银行机构改革的同时全年完成了银行机构退出4家、迁址1家、降格2家。

各家商业银行的机构撤并要在积极支持机构改革和调整的同时，按照机构撤并规定的要求作好审批工作，保证了银行业机构撤并所申报的资料完整、审批材料的合规，在一季度对XX年机构和人员上报的材料进行一次复审，凡不符合规定或要素不全的一律在一季度末之前进行了纠正，复审结果于XX年2月20日前上报到银行科。

真做好金融机构年检工作。按照呼盟中心支行的要求，我们早在XX年4月就开展了对银行业机构的年检工作，依照上年年检各项要求履行了手续，年检中没有走过场，现场检查面达100%。年检报告于6月20日前上报了银行科。

4、进一步落实监管责任制，切实履行了监管职责。2月底前，按照人行呼伦贝尔市中心支行《中国人民银行呼伦贝尔市中心支行合作金融监管责任制实施细则》等制度和办法，完成了支行与农村信用社联社签定监管责任状、支行主管行长与监管股长签定监管责任状和监管股长与监管员签定监管责任状，制定了监管a、b制，明确了监管职责、责任和目标，使各项监管责任制得到有效的贯彻和落实。

5、采取签定监管责任状和按月对新增贷款合规性进检查等措施，督促辖内农村信用社进一步端正服务方向，加大支农力度，全面推动农户小额联保贷款和农户小额信用贷款，进一步控制和压缩大额贷款的发放。全年我支行克服了全国普遍流行的“非典型性肺炎”疫情带来的影响，利用现场和非现场检查等手段对辖内4家农村信用社当年新增贷款的合规性进行按月检查，检查中发现的问题及处理意见及时反馈给联社和各社，并督促其及时改正。通过检查，辖内4家农村信用社当年新增贷款的50%以上投放于农牧业，投向总体上达到合规，但部分农村信用社存在当年新增贷款的大部分发放给国有企事业单位、发放垒大户大额单户贷款和贷款抵押担保手续不合规等情况。

6、高度重视清收不良贷款工作，进一步化解农村信用社贷款风险。今伊始，我支行把督促辖内农村信用社加强对沉欠贷款的清收力度，特别是要加大对风险贷款和呆滞、呆帐贷款的清收力度，进一步落实去年年底支行监管部门和联社共同制定的责任清收和岗位清收不良贷款工作当做首要工作来抓，截止11月末，我支行辖内4家农村信用社共收回风险贷款1,472万元，占全部风险贷款66.4%，取得较好的成效。

三、货币信贷与统计

一年来,我组织带领综合监管全体职工，对辖区国有商业银行和信用社货币政策执行情况实行严格的监管,按月对信贷资产质量、缴存准备金进行监控,为及时掌握辖内金融机构贷款投向,为货币监管提供依据,我们按月对商业银行和城乡信用社资金状况进行简析,按季进行综合分析。全年共上报经济金融形势分析12份,信贷资产质量分析三期；动态反应12期，调查报告12期，，按月及时上报工业企业景气调查报告及表12期。全年按时完成了利率管理现场检查、金融统计执法检查和信贷咨询系统登录情况检查工作,使我辖区违规问题明显减少。为支持信用社和地方经济，共为信用社申请再贷款2800万元（50为头寸贷款），至12月15日已收回1860万。此外，我还积极组织调查研究和信息调研工作，一年来由我审稿把关共向上级行上报“地区金融发展状况调查、下岗职工再就业贷款情况调查、地区助学贷款情况调查、生态环境趋势调查、商业银行不良资产损失率情况调查、中间业务调查、房地产业务发展情况调查金融支持地方经济情况调查、中小企业融资情况调查等12项指令性调查任务。

三、取得的成绩及收获

二00六年在全体综合监管人员的共同努力下，在行党组的正确引导下，使我负责综合监管工作明显提高，主要表现为：一是各项管理制度已初具雏形，有了一定的基础；二是全员综合素质有较大提高，并有了一些工作经验；三是搞了一些分析、预测、调查，为领导决策提供了部分可借鉴的依据，为今后工作打下了基础；四是监管手段有所改进，力度进一步加强；五是我本人经常跟随检查，学到了很多知识，工作能力有所提高。

回顾一年的工作，我在金融监管和化解金融风险方面做了一些工作取得了一些成绩，但具体工作当中存在监管力度不够和工作积极性不高等缺点。在今后的工作当中克服缺点，发挥优势，取得更好地工作成绩而努力。

第11篇：银监分局银行监管工作总结

银监分局银行监管工作总结

襄阳银行业紧紧围绕市委市政府关于“稳增长、调结构、促改革、惠民生”的决策部署，切实加快改革发展，努力改善金融服务，持续加大融资支持力度，全力支持我市经济社会跨越式发展。 (一)全力支持实体经济，金融总量实现大跨越。

在全市经济社会发展“稳中有进、变中向好”的总体环境下，我分局督促银行业抢抓历史机遇、克服政策障碍，一方面加强对接和辅导工作，及时跟进我市重大项目、支柱产业和骨干企业的融资需求，做实信贷“需求端”。另一方面向上争取、向外调剂、向内挖潜，千方百计筹集资金，做大信贷“供给端”。全市银行业存贷款余额分别突破“2千亿”和“1200亿”关口，实现了金融总量的跨越式发展。特别是各项贷款余额达到1244亿元，比2009年翻了一番多，只用不到4年时间就走过了过去60年的历程，增幅居全省市州前列。同时存贷比稳步上升，比上年提高2.1个百分点，资金使用效率明显提高。特别是各股份制银行充分运用系统调配资金，普遍保持较高的存贷比水平(部分机构超过100%)，充分显示了银行业对襄阳经济社会发展的信心。 (二)着力推进银行改革，“区域金融中心”建设大提速。

建设区域金融中心有利于打造资金“洼地”和发展“高地”，去年以来，我分局坚持“政府筑渠引水、监管引水入渠”理念，一方面大力向各上级行宣传襄阳市良好前景和机遇，另一方面积极向银监会、省银监局汇报沟通，争取倾斜性的准入政策，取得良好成效。一是股份制银行引进稳步推进。浦发银行、平安银行襄阳分行挂牌开业，全市银行业机构数量达到22家，仅次于XX市。广发银行引进进入实质性洽谈，武农商也表达了进驻襄阳的意愿。二是金融便利服务程度持续提高。社区银行建设开始起步，9家银行提出建设规划，已建在建社区支行24个;自助银行和atm等服务设施也保持快速增长。三是农村金融体系改革强力推进，谷城、老河口、襄阳3家农商行先后挂牌成立，枣阳农商行获准筹建，宜城农信社改制稳步推进，南漳中银富登村镇银行开始试营业。四是机构布局不断优化，城商行和股份制银行继续向县域、园区下沉，村镇银行开始向乡镇延伸，第一家股份制银行县级支行(中信银行枣阳支行)和第一家村镇银行乡镇支行(老河口中银富登村镇银行张集支行)即将开业。

(三)助力民生和创业工程，普惠金融服务工作大拓展。

发展普惠金融是十八届三中全会作出的重大部署，对推动我市经济协调发展和民生不断改善具有重要支撑作用。围绕“民生gdp”和市委市政府全民创业工作要求，我分局重点从三个方面引导银行业拓展普惠金融服务。一是以落实“三覆盖一提高”工程为抓手，持续增大县域金融的增量份额。在引导涉农机构逐步扩大县域支行业务授权的基础上，配置专项信贷规模，调整增量贷款投向，增加对粮食生产、抗旱减灾、农田水利建设等方面信贷投入，确保襄阳市百亿斤产粮大市地位，助推现代农业强市建设。全市银行业县域贷款余额504.8亿元，比年初增加87亿元，增幅20.8%。二是以推进“双基双赢”合作贷款为抓手，促进基层银行机构信贷模式创新。全市已成立70个农村、社区信贷服务工作室，为1265户农户和涉农组织发放“双基双赢合作贷款”10402万元，授信15000万元。我市的“双基双赢”工作被《金融时报》刊发，得到省委常委、市委王君正书记的批示肯定。三是以执行“两个不低于”监管指标为抓手，做好小微金融服务。全面升级襄阳金融网，努力打造“八可”信贷文化，银企对接工作进一步改进，信贷支持服务面进一步扩大，融资成功率进一步提高，被《经济日报》誉为“网络贷款直通车”。全市银行业小微企业客户数量增至65273个，小微企业贷款余额达556.8亿元，较年初增加147.1亿元;增幅达35.89%，高出全市各项贷款平均增幅9.87个百分点，增幅、增量均居全省前列。 (四)努力推动规范经营，银行声誉和可持续发展能力大提升。 2013年，我分局围绕全市经济社会发展大局，引领银行业坚持科学发展理念，强化品牌意识和社会责任，树立良好的行业形象。一是持续抓好业务规范管理，维护金融消费者权益。连续3年坚持推进银行不规范经营整治工作，加强落实“七不准、四公开”监管要求，辖内金融服务秩序得到有效治理。二是加强金融发展的软环境建设，提高金融服务工作满意度。组织市级银行机构与各新闻媒体签订《推进银行业新闻宣传合作备忘录》，建立了舆论导向和新闻处置工作机制。先后组织第二届“小微企业金融服务宣传月”和“进农户、访客户、送金融知识进万家”活动，普及金融知识，培育风险意识，强化信用观念。三是严守风险底线，确保金融稳定。银行业不良贷款余额和比例分别较年初减少1.48亿元和下降0.71个百分点，继续维护良好的金融发展环境。四是银行效益合理增长，发展后劲得到充实。得益于襄阳市经济跨越式发展，2013年全市银行业实现利润总额37.9亿元，比上年增长8.7亿元。农商行、村镇银行等机构利用盈利资金，及时补充资本，提足风险准备，为涉农金融服务的长期稳定发展打下了坚实基础。

第12篇：网络银行监管机制

浅析我国网络银行监管

安建华崔晓笛

摘要:网络银行作为依托信息技术和互联网而兴起的一种新型银行服务，以其快捷、便利、低成本的优势，对传统银行业产生了巨大冲击，但是，网络银行作为一种新兴事物，在相关法律体系、技术支撑、复合型人才培养等方面还存在不少问题，在运营中存在着巨大风险，如何加强对网络银行的监管成为我们必须面对的重要课题。本文在深入分析我国网络银行监管存在问题的基础上，提出了强化我国网络银行监管的对策与建议。

关键词：网络银行；网络银行监管；网络经济立法；信用体制建设；复合人才培养

20 世纪90年代以来，在信息技术快速发展的浪潮中，网络银行作为对传统银行组织结构的一种创新，引发了金融服务业的一场深刻变革。它以其快捷、便利、低成本的优势为经济发展做出了重要贡献。然而作为一个新兴事物，网络银行在许多方面如交易的安全性、风险防范、立法等方面存在着很多尚未解决的问题。因此，如何进行网络银行的有效监管，保证网上银行运作的安全性从而使网络银行健康快速发展，成为亟待解决的重要课题。

一、网络银行在我国的产生与发展

网络银行是我国在改革开放中，通过学习、借鉴国际先进经验，在深化金融体制改革中实现的银行业组织结构的创新。1994年，招商银行率先推出了网上企业银行和网上个人银行服务，1998年，招商银行又率先推出网上支付业务。经过多年发展，现在我国多家银行已经相继建立了网络银行系统，推出了多种多样的网上金融业务，如网上企业银行，个人在线支付，网上证券，网上商城等。 网络银行在我国经历了一个由简到繁、业务内容多样化的发展过程。网络银行的业务从成立之初，只能提供单一的信息服务，转变为目前的以交易类业务为主的多样化网络金融服务。业务内容包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财查询、账户咨询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、网上支付、代客外汇买卖，以及小额质押贷款等其他授信业务。

随着网络银行在我国的发展，其业务量大幅增长，在各大商业银行业务量中占比 1

逐步上升。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数量为41万户，交易金额6500亿元，到2002年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额超过5万亿。2008年，仅工商银行1～8月份的电子银行交易量就达到创纪录的28万亿元，电子银行业务量的比重已经占到工商银行总业务量的25%

[1 ]。网络银行业务已成为各大商业银行的新的利润增长点。

二、我国网络银行监管现状

在我国，网络银行作为传统金融机构业务的延伸和拓展，对其监管主要是由中国人民银行与银监会共同进行的。由于历史原因，我国在银监会成立之前，中国人民银行负责商业银行的集中监管，包括开业审查、批准以及日常经营等。在银监会成立之后，开业审查和批准的权限己经明确规定转移到银监会。中国人民银行内的有关监管机构也已经转移到银监会。由于中国人民银行在全国支付核算体系中处于核心地位，在业务上与商业银行有着天然的各种联系，因此，对我国网络银行的监管仍发挥着重要作用。

目前，我国对金融机构在宏观监管体制的设置上，为分业经营、分业监管的体制。监管内容具体包括：按照规定审批、监督、管理金融机构和金融市场；发布有关监督管理和业务的命令和规章，对金融机构的经营活动进行稽核检查等。在监管方法上，为合规性监管与风险性监管并重。在监管理念上，以审慎监管转变为注重发展、服务与监管并重。不过，随着信息技术的发展，信息产业部对网络银行信息技术的监管也面临着极大地挑战。

由于网络银行是以信息技术为基础的金融交易，信息技术在网络银行中的运用又受到信息产业部的监管。一般来说，信息产业部通过对信息技术和以信息技术为基础的互联网的监管，为网络银行提供了一个相对稳定的运营环境以及相对成熟的信息技术。依据我国网络银行的发展状况，2001年6月，中国人民银行发布了《网上银行业务管理暂行办法》，规定了商业银行开办网络银行业务的准入条件和风险管理要求。2002 年4 月又发布了贯彻该办法的通知，进一步完善了对商业银行经营网络银行业务的监管要求。目前，监管部门正在研究制定“网上银行安全性评估指引”，对商业银行开办网络银行业务在安全性方面提出更系统、更具体的要求；对网上银行业务的跨境银行业监管、网上银行业务的电子化凭证等重点难点问题进行专题研究。

三、我国网络银行监管存在的问题

1.涉及网络银行的法律法规不健全，增加了监管的难度

在社会主义市场经济体系的建立过程中，我国的法制建设虽有了很大的进步，但与经济社会发展的要求差距。具体到网络银行监管，一是关于网络银行的立法严重滞后。除了2001年7月，中国人民银行颁布了《网上银行业务管理暂行办法》和2004 年6 月发布的《电子签名法》外，在《商业银行法》、《中国人民银行法》中均无专门针对网络银行业务的相关规定。二是一系列与网络银行发展相关的技术没有得到法律上的明确认可，这给我国网络银行的经营者增加了额外的风险和不确定因素。此外，互联网的国际性或跨国界性，需要我国制定出一套与国际接轨的法律体系，但目前来看，我国在法律制度建设方面距此还有相当大的距离。

2.网络银行内控机制不健全，直接威胁网络银行的安全

面对网络银行这一新生事物，我国网络银行基本沿用传统银行业务的营销模式来对待。在组织管理上，只有少数几家银行拥有专业的管理部门，大部分银行仍将网上银行业务按照传统管理方式进行条块分割，缺乏科学的管理体制，内部控制不健全。尤其是银行现有的内部审计，基本不具备制约和监督网上银行业务的能力，这就很难保证能对网上银行业务风险进行有效的控制。由于缺少一套成熟的管理机制和风险控制系统，使得网络银行访问授权等级混乱，保密措施不严，易受网络攻击等等，这都给网络银行发展留下了巨大的安全隐患。

3.社会信用体制不健全，影响网络银行监管效用的发挥

银行是以信用为基础的金融机构，网络银行由于其业务是通过虚拟的网络空间实现实质性的金融业务的划转，就更需要一个健全、完善的信用体系做支撑。在我国，社会信用系统尚处在创设初期，人们的信用观念淡薄，社会征信系统很不完善，利用虚假信息骗取网络银行的服务，或利用网络银行进行洗钱犯罪等违法活动的事件时有发生，再加上网络虚拟空间的特殊交易环境，使得对违法、违约行为的取证难、处罚难，形不成对违法违约者的强大威慑，使网络银行监管的环境十分复杂，既增加了网络银行的监管难度，也影响到网络银行监管效力的发挥。

4.信息技术基础薄弱，网络银行存在巨大安全隐患

如前所述，网络银行是以互联网为基础的一种新型金融组织形态，电子信息技术的发展程度与网络银行安全息息相关，网络银行监管也离不开信息技术这一交易平台。但是，由于我国网络银行的起步时间晚，因此，与网络银行相关的信息技术，如计算机、路由器等关键硬件设备和操作系统、数据库、防火墙等重要软件系统大部分是从

国外引进的，绝大部分核心技术由美国等发达国家所掌握，这就使得国内网络银行对这些设备与系统的性能掌握不够全面，在防止网络袭击时存在先天不足。值得注意的是，某些发达国家在设计这些系统时可能留有“后门”等致命的不安全因素，如因特尔公司在推出奔腾3处理器时，就设计了可以窥视每一台上网计算机内容的密码系统，这进一步加大了国内网络银行的风险，可能对网络银行的使用者造成无法估量的损失，也对网络银行监管提出了新的课题。

5.网络银行监管人才严重缺乏，制约着网络银行监管效率的提高

由于网络银行业务的特殊性，对网络银行监管需要的是熟悉相关法律法规、精通网络银行业务流程和网络信息技术的高级复合型人才。显然，符合这一标准的网络银行监管人才的供给严重不足。目前，我国网络银行一是从事业务拓展、风险管理、安全控制方面的人才极度缺乏；二是内部控制方面的人才尤其是内部审计人员极端缺乏，难以满足网络银行发展的需要。造成这种状况的原因主要是我国的教育体制不适应复合型人才培养的要求，现有的学科专业设置制约了复合型人才的发展空间，再加上理论与实践脱节，高等教育培养的学生难以满足实际经济工作的需要。这种状况如果得不到及时改变，网上银行业务的过快发展可能会降低现有业务的经营质量，增加经营风险。

四、加强网络银行监管的对策和建议

1.加快信息网络经济的相关立法

市场经济是法制经济，网络银行的快速发展离不开法律体系的不断完善。在网络银行监管体系的建设过程中，从监管范围、监管内容、到监管程序、监管手段都要取得法律依据，即所有的监管都要在法律的框架内运行。因此，一方面国家要对所有的网络经济行为立法，规范其经济行为；另一方面，要提升网络银行的立法层次，将《网络银行业务管理办法》上升到法律的层面，使网络银行的市场准入、退出，网络银行风险的防范和监管，网上交易各方的权力和义务，以及网上交易纠纷的调节与仲裁等行为都依法进行。此外，对网上跨国交易行为也要制定与国际接轨的相应的法律文件。

2.构建有效的网络银行监管体系，加强内部管理和监控

构建有效的网络银行监管体系，是网络银行健康发展的制度保障。目前，国际上并不存在一套标准的监管规则，不过，我们可以借鉴发达国家对网络银行监管所积累的成功经验，结合我们国情，探索具有中国特色的网络银行监管体系。首先，我们要充分发挥政府在网络银行监管中的主导地位，政府监管的作用是为网络银行的健康发展

提供良好的制度环境；其次，要充分发挥网络银行行业协会的自律作用，通过行业自律来规范和约束网络银行的市场经济行为，避免由于恶性竞争和不规范竞争造成的效率损失；第三，加强社会舆论和公众对网络银行的社会监督，防止其损害消费者利益行为的发生；四是加强网络银行的内部监控，堵塞一些可能发生的漏洞，提高网络银行的安全性。

3.加快社会信用体系建设，提高社会整体信用水平

社会整体信用水平的提高是推动网络银行发展的重要条件。要提高整个社会的信用水平必须运用法律、道德等多种手段，进行综合治理。一要对全民加强信用教育，充分发挥多种媒体强大的舆论力量，逐步形成“守信光荣、违约可耻”的信用观念；二要加快社会征信体系建设，将违约、违法的网络交易记入黑名单，减少其进一步的危害；三是利用现代科学技术取得违法、违约交易的证据，加大惩戒力度，形成强大的威慑力量。总之，通过建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境，使网络银行的监管获得社会信用体系的支撑。

4.重视高科技产品的研发，为网络银行监管提供技术设备支持

为了提高网络银行的安全性，增强网络银行监管的有效性，应改变我国网络银行核心技术主要依赖发达国家的局面。为此，我们要重视高科技产品的研发，增加核心技术的研发投入，加快核心技术在网络银行运行中的国产化速度。

在网络银行的监管中，我们尤其要把网络安全防护体系的建设与监管作为一项重要内容。具体说，一是要加强对网络访问控制体系的监管，以有效阻止非法访问对网络银行运行系统的攻击；二是建立有效的客户身份验证系统和多层防御系统，比如建立统一的CA认证中心，对客户的信息资料进行认证，保障合法用户的访问权利和文易安全，禁止非法用户的入侵；三是对网络银行存在的安全漏洞进行实时监控，发现问题及时采取补救措施，不断对加密传输文件的系统进行更新，确保其安全运转；四是建立具有多重保障功能的备份和恢复系统,在实际操作中，一旦发生网络被攻击、数据被破坏等情况时，可以及时恢复数据，避免网络受到攻击后的网络瘫痪和系统瘫痪，增加网络银行交易的安全系数。总之，通过技术创新、增加网络银行运行设备的科技含量来确保网络银行的安全，并把网络银行的安全运行置于网络银行监管的视野之下。

5.积极引进和培养复合型网络银行监管人才

网络银行是金融业与现代信息网络技术相结合的产物，针对目前我国网络银行复合型高级专业人才严重缺乏的状况，我们应从下述方面着手加快人才的引进与培养：

一是引进网络银行发展中所需要的专业人才。这些人具有从事网络银行工作的经验，不需要经验积累可以马上上岗工作，从而为网络银行提供专门的技术保障。但是，引进这类专业人才的成本较高，要想留住他们，还需要进一步的投入，为他们创造良好的工作、生活环境。

二是加强企业与高校的结合，请高校为网络银行定向培养复合型高级专业人才。一方面网络银行可以利用高校人才培养的优势，有针对性地设计专业人才的知识结构，以满足网络银行业务发展和监管的需要；另一方面，网络银行利用自身实践方面的优势，为高校培养的人才提供实践的场所，以缩短学校教育与现实社会的差距。

三是网络银行在工作中加大对企业员工进行职业技能培训的力度，以培养一批既掌握计算机技术、网络技术、通信技术，又掌握金融业务实务和金融业务管理知识的复合型高级技术人员和管理人才。此外，网络银行还应当建立一套有效的人才激励机制，鼓励员工钻研业务，不断更新知识，更好地服务客户，建设一支适应时代发展要求的高素质队伍。

人才培养是一种系统工程，组织与组织之间的竞争说到底就是人才之间的竞争。网络银行的发展更离不开科技人才的创新，管理制度的创新，以及监管体系的创新。只有源源不断的科技人才进入网络银行，才能增强网络银行的活力，增加网络银行的安全性，为网络银行的进一步发展奠定坚实的基础。

参考文献

[1]吴平星论文网2009-3

[2] 张强．我国分业监管协调合作的制度安排思考[J]．财经理论与践．2008.10.

[3] 吕明瑜．网络银行的风险与法律对策[J]．法学与实践．2007.6.

[4] 马卫华．WTO与中国金融监管法律制度研究[M]．北京 中国人民大学出版社，

2003.5.

[5] 丰翔．国内外网络银行产品创新能力比较及建议[J]．金融与财会，2006.11．

第13篇：外国银行监管方法

外国银行监管方法

原则1–目标、独立性、权力、透明度和合作：有效的银行监管体系要求每个银行监管机构都有明确的责任和目标。每个监管机构都应具备操作上的独立性、透明的程序、良好的治理结构和充足的资源，并就履行职责的总体情况接受问责。适当的银行监管法律框架也十分必要，其内容包括对设立银行的审批、要求银行遵守法律、安全和稳健合规经营的权力和监管人员的法律保护。另外，还要建立监管当局之间信息交换和保密的安排。

原则2–许可的业务范围：必须明确界定已获得执照并接受监管的各类机构可从事的业务范围，严格控制“银行”一词的使用。

原则3–发照标准：发照机关必须有权制定发照标准，有权拒绝一切不符合标准的申请。发照程序至少应包括审查银行的所有权结构和银行治理情况、董事会成员和高级管理层的资格、银行的战略和经营计划、内部控制和风险管理，以及包括资本金规模在内的预计财务状况；当报批银行的所有者或母公司为外国银行时，应事先获得其母国监管当局的同意。原则4–大笔所有权转让：银行监管当局要有权审查和拒绝银行向其他方面直接或间接转让大笔所有权或控制权的申请。

原则5–重大收购：银行监管当局有权根据制定的标准审查银行大笔的收购或投资，其中包括跨境设立机构，确保其附属机构或组织结构不会带来过高的风险或阻碍有效监管。原则6–资本充足率：银行监管当局必须制定反映银行多种风险的审慎且合适的最低资本充足率规定。至少对于国际活跃银行而言，资本充足率的规定不应低于巴塞尔的相关要求原则7–风险管理程序：银行监管当局必须满意地看到，银行和银行集团建立了与其规模及复杂程度相匹配的综合的风险管理程序（包括董事和高级管理层的监督），以识别、评价、监测、控制或缓解各项重大的风险，并根据自身风险的大小评估总体的资本充足率。原则8–信用风险：银行监管当局必须满意地看到，银行具备一整套管理信用风险的程序；该程序要考虑到银行的风险状况，涵盖识别、计量、监测和控制信用风险（包括交易对手风险）的审慎政策与程序。

原则9–有问题资产、准备和储备：银行监管当局必须满意地看到，银行建立了管理各项资产、评价准备和储备充足性的有效政策程序，并认真遵守。

原则10–大额风险暴露限额：银行监管当局必须满意地看到，银行的各项政策和程序要能协助管理层识别和管理风险集中；银行监管当局必须制定审慎限额，限制银行对单一交易

对手或关联交易对手集团的风险暴露。

原则11–对关联方的风险暴露：为防止关联贷款带来的问题，银行监管当局必须规定，银行应在商业基础上向关联企业和个人提供贷款；对这部分贷款要进行有效的监测；要采取适当的措施控制或缓解各项风险。冲销关联贷款要按标准的政策和程序进行。

原则12–国家风险和转移风险：银行监管当局必须满意地看到，银行具备在国际信贷和投资中识别、计量、监测和控制国家风险和转移风险的有效政策和程序，并针对这两类风险建立充足的准备和储备。

原则13–市场风险：银行监管当局必须满意地看到，银行具备准确识别、计量、监测和控制市场风险的各项政策和程序；银行监管当局应有权在必要时针对市场风险暴露规定具体的限额和/或具体的资本要求。

原则14–流动性风险：银行监管当局必须满意地看到，银行具备反映银行自身的风险状况的管理流动性战略，并且建立了识别、评价、监测和控制流动性风险及日常管理流动性的审慎政策和程序。银行监管当局应要求银行建立处理流动性问题的应急预案。

原则15–操作风险：银行监管当局必须满意地看到，银行具备与其规模及复杂程度相匹配的识别、评价、监测和缓解操作风险的风险管理政策和程序。

原则16–利率风险：银行监管当局必须满意地看到，银行具备与其规模及复杂程度相匹配的识别、计量、监测和控制银行帐户利率风险的有效系统，其中包括经董事会批准由高级管理层予以实施的明确战略。

原则17–内部控制和审计：银行监管当局必须满意地看到，银行具备与其业务规模和复杂程度相匹配的内部控制。各项内部控制应包括对授权和职责的明确规定、银行做出承诺、付款和资产与负债账务处理方面的职能分离、上述程序的交叉核对、资产保护、完善独立的内部审计、检查上述控制职能和相关法律、法规合规情况的职能。

原则18–防止利用金融服务从事犯罪活动：银行监管当局必须满意地看到，银行具备完善的政策和程序，其中包括严格的“了解你的客户”的规定，以促进金融部门形成较高的职业道德与专业水准，防止有意、无意地利用银行从事犯罪活动。

原则19–监管方式：有效的银行监管体系要求监管当局对单个银行、银行集团、银行体系的总体情况以及银行体系的稳定性有深入的了解，工作重点放在安全性和稳健性方面。原则20–监管手段：有效的银行监管体系应包括现场检查和非现场检查。银行监管当局必须与银行管理层经常接触。

原则21–监管报告：银行监管当局必须具备在单个和并表基础上收集、审查和分析各家

银行的审慎报告和统计报表的方法。监管当局必须有手段通过现场检查或利用外部专家对上述报表独立核对。

原则22–会计处理和披露：银行监管当局必须满意地看到，银行要根据国际通用的会计政策和实践保持完备的记录，并定期公布公允反映银行财务状况和盈利水平的信息。

原则23–监管当局的纠正和整改权力：银行监管当局必须具备一整套及时采取纠改措施的工具。这些工具包括在适当的情况下吊销银行执照或建议吊销银行执照。

原则24–并表监管：银行监管的一项关键内容就是监管当局对银行集团进行并表监管，有效地监测并在适当时对集团层面各项业务的方方面面提出审慎要求。

原则25–母国和东道国的关系：跨境业务的并表监管需要母国银行监管当局与其它有关监管当局、特别是东道国监管当局之间进行合作及交换信息。银行监管当局必须要求外国银行按照国内银行的同等标准从事本地业务。

第14篇：银行反洗钱监管事迹材料

银行反洗钱监管事迹材料

在单位的正确领导下，我增强工作积极性和责任感，认真学习，勤奋工作，强化银行业、证券业、保险业等金融机构的反洗钱业务监管工作，圆满完成各项监管工作任务，取得优异成绩。

一、认真学习，提高反洗钱业务监管工作水平

为提高反洗钱业务监管工作水平，我充分利用时间认真学习《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等法律法规，认真学习先进单位反洗钱业务监管工作的成功经验，认真借鉴有关单位反洗钱业务监管工作的典型案例，切实提高自己的反洗钱业务监管工作水平，促进反洗钱业务监管工作的深入发展，取得了优异成绩认真学习，勤奋工作 强化反洗钱业务监管工作展。

二、勤奋工作，强化反洗钱业务监管工作

强化反洗钱业务监管工作，提高反洗钱业务监管工作的效率和质量，关键在于工作责任感。我严格要求自己，按照反洗钱业务监管工作的要求，刻苦勤奋、兢兢业业、一丝不苟工作，完成了反洗钱业务监管工作任务。平时工作中，我加强与银行业、证券业、保险业等金融机构的联系，经常深入银行业、证券业、保险业的基层部门，检查反洗钱工作，提高这些基层部门的反洗钱工作水平，促进反洗钱工作的有效开展。我还专门抽出时间和银行业、证券业、保险业基层部门反洗钱工作人员，一起探讨反洗钱工作遇到的疑难问题，寻求解决办法，促进反洗钱工作深入发展。

三、努力工作，取得反洗钱业务监管工作的好成绩

我认真努力工作，强化反洗钱业务监管工作，取得了优异成绩，2012年所在辖区的银行业、证券业、保险业等金融机构共报送大额交易笔，金额亿元，报送可疑交易笔，金额亿元，数据一次性入库成功率达到了99％以上，有效遏止了反洗钱违法犯罪活动，维护了国家金融安全，促进地方经济社会建设健康、持续发展。

我认真学习，勤奋工作，强化了反洗钱业务监管工作，取得优异成绩。今后，我要进一步加强学习，努力工作，全面做好反洗钱业务监管工作，力争取得更大成绩，为维护国家金融安全，作出自己应有的努力和贡献。

第15篇：资金银行监管协议

**卡交易资金银行监管服务协议

甲方：

法定代表人或授权代理人：

注册地址：

联系电话：

传真：

乙方：

法定代表人或授权代理人：

注册地址：

联系电话：

传真：

依据中国人民银行发布的《支付结算办法》以及中华人民共和国其他有关法律、法规和结算制度，甲、乙双方经友好协商，就商联卡发行资金管理和结算等事宜达成以下协议。

一、关键名词

1.**卡：符合乙方业务及技术标准，能在乙方发展受理商家使用的有统一标识的磁条卡、IC卡以及网上交易的信息载体。

2.交易：指持卡人使用商联卡在受理商户进行的消费行为。

3.特约商户：指与乙方签订了《特约商户协议书》，能够受理商联卡用户交易的商户。

4.结算监管账户：指为实现商联卡交易资金清算而开立的资金结算账户。

5.资金监管：甲方对乙方的“结算监管账户”借方交易额进行监管，该账户资金仅用于与商联卡业务相关资金结算。

二、适用范围

本协议所约定的事项限于乙方销售商联卡资金全额存放在甲方，由甲方代为资金管理和结算的商联卡资金运营模式。

三、账户的开立

乙方遵照甲方相关规定以乙方的名义在甲方处开立商联卡交易资金结算监管账户（开户行：；账号：_________________________）（以下简称“结算监管账户”）。

“结算监管账户”用于存放乙方出售商联卡的资金，付款仅限于与特约商户的资金结算和乙方收入、利息及手续费及过期资金等

的划转。

四、甲乙双方的权利和义务

（一）甲方的权利和义务：

1.甲方根据国家法律法规和银行规章制度的规定，为乙方办理“结算监管账户”的开立及其他相关金融业务。

2.甲方受乙方委托对“结算监管账户”的资金进行监管。“结算监管账户”用于存放乙方出售商联卡的资金，付款仅限于与特约商户的资金结算和乙方收入、利息及手续费、及过期资金等的划转。

如果乙方签约的特约商户要求乙方支付保证金（包括保付函）的，应从“结算监管账户”资金中进行划拨。

3.甲方应指定专门的客户经理积极配合、协助乙方办理各类结算服务，并提供业务资料交接及传递相关凭证，做好各类金融服务。

4.若甲方出现迁址、暂停或终止营业、解散、撤销、破产、清算、接管等任何对履行本协议有重大影响的情形，应及时通知乙方。如双方协商后同意乙方变更服务银行的，则甲方应配合做好乙方账户中资金的划转、账户的注销或转移等善后工作。

5、乙方特约商户及其他相关合作方如需乙方出具银行资金监管证明及其他相关材料的，甲方应配合出具相关材料。

乙方委托甲方进行商户交易资金结算的，相关结算流程及结算手续费减免优惠等另行签署补充协议。

（二）乙方的权利和义务

1.乙方根据相关规定和甲方的要求，在甲方处开立“结算监管账户”，办理相关金融业务。

2.乙方应按时将商联卡出售所收到的资金存入“结算监管账户”。

3.若乙方出现迁址、暂停或终止营业、解散、撤销、破产、清算、接管等任何对履行本协议有重大影响的情形，应及时通知甲方。

五、关于资金结算

甲乙双方协商采取以下一种资金结算方式

乙方委托甲方办理资金结算业务

1.乙方按照与特约商户签署的结算周期，定期提供交易清算数据及商户结算信息等报表给甲方，作为委托甲方办理资金结算业务的委托指令，由甲方利用自身资源为乙方进行资金结算。甲方应确保资金结算及时、准确，如由于甲方原因造成资金结算不成功的，甲方应及时采取纠错弥补措施，由此造成损失的甲方应承担相应赔偿责任。乙方结算监管账户内的资金因被有权单位采取停止支付、冻结等原因不足以甲方执行乙方委托指令的，或因乙方提供的有关交易清算报表的不准确、不完整，如数据存在错误或者缺失等原因造成甲方代为进行资金结算不成功的，乙方应及时采取纠错弥补措施，由此造成损失的乙方应承担相应赔偿责任，与甲方无关。甲方并为此有权通知乙方采取补救措施或进行纠错处理，乙方应按甲方通知要求及时办理。

2.甲方在收到乙方提供的商联卡交易清算数据后当日将资金划至甲方已留档的各相关特约商户账户中。

资金划拨手续费优惠另行签署补充协议约定

六、争议解决

1.因法律、法规、金融政策和银行结算制度出现变更，甲乙双方

应共同协商，并对本协议作相应调整和变更。

2.甲乙双方应认真履行本协议规定，如有分歧、争议，应本着友好协商的原则解决。如果无法协商解决，则应向甲方所在地有管辖权的人民法院起诉。

3.协议有效期间如因不可抗力或法律法规等事由导致本协议无法执行，则协议双方互不追究对方的违约责任，但遭受到不可抗力的一方有义务立即书面通知另一方，双方并尽最大努力减少该不可抗力带来的后果，协助对方处理善后事宜。

七、保密条款

1.双方均保证，对于本协议内容及双方在履行本协议过程中所获知的对方任何涉密信息，任何一方均负有保密义务，未经对方许可不得泄露给任何第三方（不包括乙方特约商户及其他合作方）或用于其他目的。但法律、法规另有规定，金融监管部门另有要求的除外。

2.甲方及其工作人员须对乙方的交易结算资金账户情况保密。未经乙方许可，甲方应拒绝任何单位和个人的查询。 但法律、法规另有规定，金融监管部门另有要求以及乙方所做的查询除外。

八、协议的履行及终止

1.本协议由双方法定代表人（负责人）或授权代表签章并加盖公章后生效。除甲乙双方按本协议有关条款提前解除外，本协议的有效期为12个月。本协议每一次到期后自动向后延长6个月，除非任何一方在到期之日前三个月内提出不再续签。

2.在本协议有效期内，任何一方未及时履行本协议项下任何义务

或违反本协议项下任何规定的，未违约一方除有权提前解除本协议外，还有权请求对方赔偿其所遭受的所有损失。

3.本协议终止或解除后，双方应积极配合，妥善处理并解决善后事宜，甲方应当配合把剩余的资金在五个工作日内转到乙方指定的账户。

4.本协议终止或解除后，双方在此之间已经进行但尚未完结的商联卡结算业务仍需继续履行，不因本协议终止（解除）而终止。

5.本协议未尽事宜，甲、乙双方可签订补充协议，补充协议与本协议具有同等的法律效力。

6.对本协议进行修改，必须以书面形式进行。

7.本协议正本一式四份，双方各执两份，四份协议具有同等法律效力。

双方签署如下：

甲方（公章）：乙方(公章):

法定代表人（负责人）法定代表人（负责人）

签署日期：签署日期：

第16篇：银行账户监管对策

探析商业银行账户监管业务的法律风险及对策

来源：论文网

发布时间：2012/3/15 17:27:48 发布人：DLQC编辑论文管理

一、账户监管业务概述

账户监管业务是指开户银行接受当事人委托,按照监管约定,对指定账户或资金进行控制、监管的一种协议行为。此类业务涉及到的当事人往往比较多,其监管的对象、监管的方式也多有不同,而不同的监管对象、不同的监管方式产生的法律结果也有差异。

(一)账户监管业务的当事人

其当事人主要分为监管人、被监管人(监管账户持有人)、监管银行。有时,被监管人为了自己有效使用监管账户,而与监管银行签订相关监管协议,此时,监管人与被监管人合二为一。

(二)监管对象

一般而言,监管对象分为监管账户和监管资金。在监管账户的情况下,需要被监管人在监管银行开立一个新的账户,或者指定已经开立的账户,作为监管账户,监管银行对于监管账户中的资金进出,尤其是对监管账户中的资金支出进行监管。资金监管,一般是对于为了特定目的与用途而存在的特定资金进行监管。在资金监管中,最重要的是对资金的流向、用途的监管。由于监管资金总是以相应的账户为存在的载体,故账户监管与资金监管有时存在重合之处。

(三)监管方式

监管方式因监管当事人以及监管对象的不同而有所区别。

从当事人角度看,在监管当事人为监管人与监管银行的情况下,监管方式主要表现为:监管银行凭监管人的授权支付令,控制监管账户中的资金支出。在监管当事人为监管人、被监管人、监管银行的情况下,监管方式主要表现为:被监管人如需从监管账户中支出资金,必须事先取得监管银行的同意;监管银行凭监管人同意的相关文件,方能允许被监管人从监管账户中支出资金。监管银行同意的相关文件,又因个案的不同而有不同的表现方式。

从监管对象角度看,监管方式主要表现为两种:一是对于监管账户中的全部资金支出进行监管;另一种则是对于监管账户中的一定限额之上的资金支出进行监管,而对于限额之下的资金支出,可以由被监管人自行支用,不受监管协议的约束。

二、账户监管行为的法律性质和存在的法律风险

(一)法律性质

1.委托代理行为。银行作为监管人的委托代理人,依据监管人的书面授权委托或者监管协议的约定,行使代理监管职责,其代理的法律后果由委托人承担。代理人因代理失职或代理过错而承担相应的法律责任。同时根据民法的相关规定,银行在监管期间,无代理权、超越代理权或代理权终止后仍然为之所产生的法律后果,则由银行承担。

2.担保行为。某些时候,银行对账户监管义务的承诺还构成了保证担保行为。如《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十六条规定:“第三人向债权人保证监督支付专款专用的,在履行了监督支付专款专用的义务后,不再承担责任。未尽监督义务造成资金流失的,应当对流失的资金承担补充赔偿责任。”从上述规定可以看出,最高人民法院司法解释将“保证监督专款专用”的行为明确界定为保证担保行为。

(二)法律风险

通过上述对银行账户监管行为法律性质的分析,结合实践中银行实施账户监管行为过程中存在的问题,笔者认为,银行账户监管行为存在的法律风险主要表现在如下几点:

1.监管对象与监管方式不明确,银行义务被无限放大。部分监管协议未对监管对象、监管方式作明确的界定,只简单地约定了监管银行对于监管账户进行监管。例如:监管银行是对账户,还是对特定的资金监管;是对监管账户中的资金收入,还是对资金支出抑或对二者都进行监管;是对一定限额之上的资金收支,还是对全部资金收支行为进行监管;是对资金的用途,还是在其他方面进行监管等等,都未进行具体明确的约定。这种既不分监管对象又无监管标准的、笼统的、大而化之的表述方式,将使监管银行的监管义务被无限放大,只要监管人认为任何一笔账户中的资金支出或者监管资金的支用不符合监管协议约定,监管银行均需承担相应的责任。

2.银行履职标准未作清晰的界定,发生纠纷时极易担责。从委托代理的角度看,代理人的权限、代理职责、免责标准等均为委托代理行为的核心内容,必不可少。从担保角度看,判断银行是否履行了“监督支付专款专用”义务的标准,尤其需要在协议中明确做出约定。现实中由于监管协议中对监管对象、监管方式约定不明,导致对银行履职的标准也未作约定,或者约定模糊,一旦账户资金出现异常,产生损失,银行将难逃其责。

3.监管义务过重,银行在实践操作中难以履行。一些监管人为了转嫁资金控制过程中的风险,往往在协议中规定了苛刻的银行监管条款。如要求银行不仅对结算凭证、授权支付令等书面文件进行形式审查,还要对文件的真实性、有效性、合法性负责;不仅要对票据要素、资金用途进行审查,还要对票据项下的基础合同的真实合法性甚至履行情况进行审查;更有甚者,协议还直接将银行与被监管人捆绑在一起,要求银行对被监管人的违约、过错等行为承担连带责任。面临如此苛刻的条件,一些银行机构为了争揽该项业务,不顾自身的履行能力,置巨大风险于不顾,盲目签订协议。

4.监管协议存在法律漏洞,易被对方当事人钻空子。银行的账户监管能力是有限度的,事实上,银行真正能监控的也仅限于柜面结算方式,以下情形如果没有特别约定或事先采取防范措施,银行是无法监控的:(1)被监管人通过网上银行、电话银行、手机银行、电子自助设备等非柜面途径转移、提取款项的;(2)被监管人通过向第三人签发不符合监管用途的汇票、支票,第三人持票要求监管银行付款的;(3)司法机关强制性查询、冻结、扣划的。实践中,上述情形多未引起银行的注意,也未在监管协议中将其作为银行的免责条款,在操作上也未采取特别的防范措施,致使被监管人很容易逃避监管,转移资金。

除上述情况外,还有部分监管协议未对银行的监管期限做出限定,致使银行对账户的监管义务长期处于不确定状态,等等。

三、防范账户监管行为法律风险的措施

(一)建立专业化的审批机制,结束账户监管业务管理无章可循的状态

长期以来,账户监管业务少有被作为银行的一种产品来对待,对其也未制定相应的规章制度加以规范,除某些银行机构因对外签署协议需要报法律部门对协议审查外,此项业务的开展并不需要任何部门审批,因而各银行机构对此项业务的开展和管理随意性很大,这是造成当前账户监管业务存在诸多法律风险的根本原因。故建章立制、加强管理是当前商业银行防范法律风险的当务之急,也是治本之策。解决此问题可从两方面入手:一方面,将账户监管业务作为银行中间业务的一个产品进行管理和考核,归口相关部门管理,并制定相应的规章制度加以规范。另一方面,建立账户监管业务的审批机制。在银行内部组建专业化的审批组织,由该组织对账户监管业务的准入、监管内容、履约能力等方面进行审批。

(二)统一规范监管协议文本,准确界定银行监管义务范围

1.由银行内部的法律部门牵头,根据监管业务品种的不同,分门别类,组织制定账户监管协议格式文本,供银行机构开展此项业务时参照使用。

2.对使用非标准格式监管协议文本的,要谨慎制定文本条款。对文本内容,不仅要明确监管对象、监管方式,而且还要对银行履职标准进行清晰具体界定;不仅要防止监管义务畸重,而且还应规定银行的免责条款,同时还应限定银行违约责任。

(三)加强履约管理,确保严格准确履行协议规定

一般情况下,银行账户监管期限时间跨度比较长,监管内容多种多样,专业性又比较强。为了能够严格履行监管义务,防止错管漏管现象的发生,一方面应当对特别监管的账户,在账户管理信息系统中做出特殊标记,以便前台柜员在办理结算时加以识别;另一方面,银行应当根据监管账户种类、监管方式的不同,指派专门机构、专门人员负责监管。负责监管的人员应熟练掌握监管协议内容、具体操作步骤,在监管过程中,对于与被监管人产生分歧、争议的事项,应当及时请示主管部门,及时主动与监管人、被监管人沟通,防止违约现象的发生。

(四)强化账户监管业务的检查与监督,建立定期的内控专项审计制度

首先,银行应当将账户监管业务的管理情况纳入到银行内部风险控制评价体系中,确立其评价单元的地位。其次,主管部门应当开展定期与不定期的检查与监督,审计部门应当进行定期专项审计。再次,对检查和审计中发现的问题,应当及时整改。最后,一旦出现监管风险,监管人通过法律途径要求银行承担法律责任时,负责监管的人员应当全面搜集并保存好证据,及时移交给银行内部的法律或其他相关部门,以寻求良好的法律救济手段。

参考文献:

[1]曹士兵.中国担保诸问题的解决与展望——基于担保法及其司法解释[M].中国法制出版社,2001年版

第17篇：银行监管课程论文

金融监管有关问题研究综述

朱生财 20122102068 12级金融学硕

[摘 要]：随着我国金融体制改革的不断深化，各种影响金融体系稳定的因素日益增加，社会学者对金融监管问题的理论研究随之深入，我国金融监管在理论与实践上取得了长足发展。本文简要回顾了我国金融监管的发展历程，对金融监管制度改革的若干观点和强化金融监管的策略进行了综述，。

20世纪80年代以来，世界经济和金融的不稳定性日渐突出，加强对金融机构的监督管理，维护整个金融体系的安全与稳定，已成为各国政府、金融管理当局的共识。近年来，我国的金融监管事业获得了长足发展，目前银行监管工作更成为人民银行各项工作的重中之重。金融监管问题已引起社会各界的广泛关注，金融界的专家学者对此进行了积极探讨和深入研究，现就金融监管有关问题综述如下。

一、金融监管发展的历程回顾

我国的金融监管是伴随着金融业改革的深入，逐步发展起来的，目前基本的观点是，我国金融监管的发展大体上可分为四个阶段，具体如下：

初始阶段(1984-1992年)，主要依靠行政手段管理金融。人民银行从经营与监管的统一转变为放弃经营功能，成为一个超脱的金融监管主体，但对金融监管工作研究不多，重视不够，金融监管的作用发挥不够理想。

合规性监管阶段 (1993-1994年)，强调中央银行的分支机构要转变职能，由过去侧重于管资金、分规模，转变到加强金融监管上来。但监管方式主要是整顿式、运动式，监管内容以合规性为主。

金融监管立法阶段(1994-1997年)，我国金融领域的立法速度大大加快，颁布了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《票据法》、《保险法》、《担保法》和《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》及《外资金融机构管理条例》、《金融机构管理规定》等金融法律法规，使我国的金融监管逐步走上依法监管的轨道。

金融监管体制改革深化阶段(1997年至今)，吸取东南亚金融危机的教训，我国的金融监管改革在这一时期得到了深化。这一时期，我国金融分业经营、分业监管体制进一步得到完善；人民银行管理体制也进行了重大改革。

二、关于改革金融监管体制的若干争论

(一)分业监管与混业监管的问题

现阶段，我国已建立了央行、证监会、保监会分业监管的金融监管体系、法律体系以及相应的指标体系和监测体系。随着国际上对金融业实施混业监管的趋势加强，以及我国加入WT0后与国际金融业的逐步接轨，我国是否应改革现有的分业监管体制，转变为混业监管，为此人们展开了激烈探讨。

主张应当过渡到混业监管的人认为：一是混业经营、混业监管是国际发展的主流，我国已经加入WT0，从与国际接轨的角度讲，应当实行混业监管；二是从目前分业监管体制实际运行的效果看，存在着诸多缺陷，如缺乏有效金融监管的条件、多元化监管主体缺乏必要的信息交流与合作、金融监管缺乏完善的实务操作系统等；三是分别设立多个监管主体不仅要花销很大的成本，而且不同监管主体之间的协调与合作其成本也是很大的。因此，持有这些观点的人主张应改革现有的分业监管的体制，并设立一个统一的金融监管机构。

而主张分业监管的人认为：一是西方发达国家的混业监管是从分业监管经过较长的时期

发展而来，中国目前尚不具备混业监管的土壤；二是银行、保险、证券拥有比较独特的金融活动，有各自的收益和风险特征，这将导致监管目标上的差别，将不同的监管目标统一到一个监管机构内，使统一的监管机构在监管目标上可能没有像专业化的分立监管者那样有清晰的重点，可能会带来不同监管目标的冲突等难以处理的问题；三是统一的监管机构由于规模过于庞大，内部合理分工是一个问题，可能会滋生官僚主义。因此，他们主张监管应设定在按功能分业的形式。

2002年全国金融工作会议明确我国现阶段仍保持分业监管的格局后，关于分业监管还是混业监管的争论有所减少，但由分业监管逐步过渡到混业监管是一个长期趋势，因此适当地就该问题继续进行讨论对我国及时进行监管组织体系的改革很有意义。

(二)央行制定执行货币政策与银行监管是否分离的问题

中国人民银行集制定与执行货币政策及实施银行监管于一身，这种安排是否科学，或者说是否符合形势发展的需要。不同的观点，按照不同的理论依据，设计出了本身都具有某种科学性的方案。

主张银行监管独立的观点认为：中央银行集银行监管与货币政策的职能于一身，不利于提高制定和执行货币政策的水平及提高银行监管的效率，也加大了银行体系潜在的风险。监管不力的主要原因有两个：一是中央银行担负着货币政策和银行监管双重责任，客观上分散了监管的力量，主观上形成了某种道德风险；二是现有的监管体系设置和监管水平有问题，包括监管司局之间，大区行、监管办、支行之间关系等，监管人员素质有待提高等等。还有学者(魏加宁，2001)认为：监管和货币政策的制定应该分开， 因为监管和货币政策的制定两种工作所希望达到的目标有时是冲突的，过去的情况表明，两者一旦发生冲突， 中国人民银行往往是“保一头”——更多的时候是保持货币政策稳定。因而，最有效的办法，是集中力量、调整关系，把银行的监管职能从中国人民银行分拆出来，成立一个独立的专门的监管部门，这个部门与证监会、保监会并列处于同一层次。

反对将货币政策与银行监管分开的观点认为：银行监管与货币政策具有较强的相关性，银行监管的主要目标是确保银行体系的安全与稳健，而货币政策的主要目标是维持币值稳定，二者目标密不可分；人员素质问题不能成为监管体制变动的理由，除非完全撤换现有人员；人民银行内部体制设置问题，同样不是银行监管独立与否的理由，而是一个内部体制改革的问题；中央银行同时承担货币政策和银行监管的职能，的确会对银行监管产生一些不利的影响，但是由此产生的监管信息优势、与货币政策的协调优势，以及作为最后贷款人的风险处置优势等，要远大于不利影响；由于中央银行与国际清算银行和巴塞尔委员会有着紧密的合作关系，由中央银行负责银行监管，有利于及时交流执行银行监管国际准则的新情况，便于银行业国际间的合作与交流。

(三)金融监管与金融发展的关系问题

谢平认为：金融监管应优于金融发展。他提出，在金融领域，强调“发展是硬道理”，要以监管为前提，“在发展中规范”的观点是不对的，因为金融业的道德风险高，与其他行业相比金融业的外部性与社会成本大，中国过去 20年中已经为“重发展、轻监管”而付出了沉重代价，同时金融业的违规收益极高，这在各国都具有普遍性，因此监管必须先行。

尽管此外很少有人论述金融监管与金融发展的关系，但无论是在金融研究与实务工作中，“先发展、后规范、再完善”的指导思想总是占据了主要位置，表现为与金融发展相应的监管法规建设滞后、监管技术手段落后、监管人员素质不高等。比较典型的例子是部分城市信用社、城市商业银行等中小金融机构的设立，最初由于缺乏科学的分析和统一规划、市场准入把握不严、资本金不足、不实等，导致风险积聚，监管困难增大。

(四)我国金融信息披露制度问题

在我国，直到《商业银行信息披露暂行办法》颁布以前，银行业一向被作为严守商业秘密的行业加以保护，报表的秘密性是保护商业银行和客户利益的重要基础。当然，其中也有不良贷款比例较高而不宜公开方面的原因。

鉴于此，多数人认为我国金融机构经营与监管透明度比国际上通行的惯例差，公众应享有的金融信息权力没有受到应有的重视，特别是国有银行领域有不少信息披露的“禁区”，而实际上金融机构信息封闭，虚假报告与统计信息盛行，系统性金融风险深埋于中国金融业缺少透明度的“灰箱”运作中，当金融业开放达到一定程度时，原来没有外来竞争者没有透明度尚可隐藏的一些风险与矛盾就会大量地暴露出来影响金融运行，因此迫切需要构建国际标准的金融信息披露制度。2002年5月人民银行颁布的《商业银行信息披露暂行办法》，就是适应这种要求而产生的。

三、关于未来强化金融监管的策略选择

如何着眼未来，选择适合我国的强化金融监管的策略，是当前金融理论工作者和决策者最为关注的问题。近年来，对这一问题的研究主要集中在以下几点： 一是我国已经成为WT0的成员国，日内瓦协议要求全球952的金融服务贸易纳入逐步自由化的进程，我国中央银行如何提高监管能力，尽快实现与国际接轨，将是一个迫在眉睫的问题；二是目前的银行监管过多依靠人民银行对商业银行的外部监管，而来自商业银行内部的监管、银行业协会的同业自律及来自社会中介的外部监管明显过于薄弱，

如何完善银行监管体系也是亟待解决的问题；三是目前监管手段方面存在的非现场监管力度不够、监管合力不强、对法人的集中监管尚需强化等，要求对监管手段进行策略性调整；四是我国对网络银行的监管仍是以原有监管机构和监管范围为主，不设新的机构，也不增添新的条款，这种对网络银行监管明显滞后的状况亟需改善。针对上述问题，比较一致的观点有：

(一)银行监管应尽快与国际接轨

第一，实现对银行业的监管标准与国际共同标准接轨。加入WT0，不仅意味着市场准入标准的逐渐趋同，而且意味着市场监管标准的趋同。由于各国对种种金融风险认识的提高，国际上有一种趋势就是要加强金融监管，要求金融监管的基本原则和基本标准一致，以便于加强国际金融监管合作。目前在金融监管领域，影响最大并基本上得到国际社会认可的是巴塞尔银行监管委员会制定的《有效银行监管的核心原则》，由巴塞尔委员会于1997年9月发布。加入WT0，《有效银行监管的核心原则》的主要条款、内容以及要求会随着中国金融市场的逐渐开放而要求金融监管当局采用。

第二，维护正当竞争，保护国家金融安全。外资银行经过长期的市场竞争，具有雄厚的资金、灵活的经营机制、丰富的管理经验、较强的金融创新能力和成熟的全球经营战略。我国金融机构的商业化经营才起步不久，商业化经营还不成熟。外资银行的进入必然会加剧市场竞争，内资银行的部分优质客户将流失，市场份额会减少，盈利能力将下降。监管部门应灵活运用市场准入手段，鼓励内资银行的合作与创新，适当保护内资银行的生存与发展，维护内、外资银行的正当竞争，确保国家的金融安全。

第三，加强对国际游资的监控。外资银行进入我国后， 国际游资将有可能随之进入我国金融市场，从事套汇、套利等投机活动，在一定程度上增加我国金融市场的不稳定因素。我国对此应予以足够重视，一方面要提高对游资活动的预警能力，防患于未然；另一方面要加快外资金融立法，明确对游资的限制及惩罚措施，克服金融市场开放所带来的不稳定因素。

第四，扩大金融监管的国际合作。普遍认为，要在国际范围内有效地防范和控制金融风险，有关国家的金融监管当局之间必须开展有效的双边和多边合作，保持经常性的联系与磋商，进行广泛的监管信息交流。我国金融业正在逐渐融入世界市场，加强国际交流与合作是防范金融风险的必然要求。

(二)逐步完善我国的银行监管体系

多数人主张构建以中央银行监管为主体、机构内控为基础、行业自律为纽带、社会监督为补充的四位一体的复合型金融监管模式，从而形成一套全方位、多角度、分层次、立体化、综合性的太监管新格局。当务之急，一是要充实自律性监管体系。因为外部监管虽然重要，但它通常发生在严重违规行为之后，违规行为的危害已经产生。为寻求事先的预防性监管措施，就必须发挥行业自律性组织的作用。通过自律性监管，可以构筑三道防线：第一道防线是金融从业人员自律，即从业人员讲究职业道德和职业操守，自我约束，自觉遵守有关法律法规，这是自律的最高境界。第二道防线是金融机构自律，即金融机构通过健全内部管理制度和机制，以防止本机构职员或机构本身出现违规行为。第三道防线是协会自律，即金融业协会通过制定自律规则或自律公约约束和监督会员行为，防范或惩戒会员违规行为。二是要加强社会监管。具体的思路有：加强舆论监督，通过新闻媒体让社会公众熟悉金融监管、支持金融监管，以博得社会各界对金融监管的支持；聘请金融监察专员，即由金融监管部门向人大、政协、民主党派等职能部门聘请监察专员， 以扩大金融社会监管的外延；培育独立公正的社会性监管机构，包括审计师事务所、会计师事务所、律师事务所、资产评估机构、信用评级机构等，尤其是强化审计意见在金融监管中的作用。

(三)对监管手段进行策略性调整

一是突出非现场监管的主体地位。非现场监管的显著优势在于能够运用电脑统一程序和网络等现代科技手段和计量分析工具，对大量金融业务进行连续处理，并为现场检查提供有针对性的导向，不但可以节约监管成本，提高监管效率，而且可以促进公平监管，提高监管权威，因此，金融监管手段从现场向非现场转变是加入WT0以后加强金融监管的迫切需要。另一方面，以现场检查为主要手段的合规性监管，在日常业务监管中主要表现为利率的合规性监管，这将随着利率市场化改革的完成而失去大部分意义，因此，利率市场化改革将促使金融监管手段从现场监管向非现场监管转变的实现。应当看到，这种转变还需要有两方面的条件：第一，进一步完善非现场监管指标体系，能够通过分析非现场监管数据，对金融机构经营状况、财务状况和风险状况做出定性评价。第二，加快实现中央银行计算机监管网络与商业银行计算机业务网络的连接，使中央银行各级监管部门能够通过计算机网络自动获取商业银行金融业务的原始数据，保证非现场监管数据的真实性和完整性。

二是强化合力监管，建立人民银行各级行内部通畅的协调机制。当前，要进一步完善现行“管监分离”制度，实现监管信息的集中化、监管规划的统一化和监管操作的专业化；进一步深化监管分工，逐步实现非现场监测、现场检查、日常监管、风险预警、信号对外发布的专业化；建立健全金融监管信息系统，实施信息共享制度；建立全过程的监管操作流程，实现监管操作的程序化、规范化；探索建立对监管部门和人员的再监管机制，切实防范监管工作中的道德风险。

三是强化法人集中监管，建立人民银行各层次之间的分工协调的工作机制。当前，要按法人集中监管的原则，进一步修订完善金融监管责任制；强化并表监管，突出加强对商业银行总行的监管，将商业银行的监管重点转向其总行的业务政策和控制程序，及其对分支机构的管理和检查。人民银行对商业银行分支机构的检查，目的应主要是评估其总行风险管理和内部控制的有效性，发现问题时，首先要督促商业银行总行提出更改措施和处理意见。同时，要强化并表监管方式，从总体上评估法人机构的风险情况，确保法人机构整体的稳健运行。同时，要建立对法人机构整体情况的监管信息系统，实现监管信息共享，提高监管效

率。

(四)加强对网络银行的监管

一是把网络银行业务正式列入金融机构管理范畴。监管机构可适当地增加若干对口监管部门，强化监管力度，增强监管效率，以后再逐步把网络监管融入中国金融监管的整体格局。二是建立专门的网络银行准入制度。网络银行的准入要在注册制度、安全工作、地域界定方面从严，而在准入标准、业务范围等方面从宽，建立一套区别于欧美已有网络发展优势的国家的准入制度。我国网络银行的市场准入重在鼓励中国的网络银行抓住机遇，尽快抢占市场，使监管既可以控制整个行业的系统性风险，又可提高本国银行业的总体竞争力。三是完善现行法律，补充适用于网络银行业务的相关法律条文。首先，要对现有法律中不适应的部分进行修订和补充，不但要从刑法的角度对犯罪进行严惩，在民法方面也要进行界定；其次，要对未来发展情况进行预测，分析可能出现的问题，先行立法保护。四是制定网络银行的安全标准，建立安全认证体系。人民银行虽于1999年4月着手这一工作，但进展缓慢，必须加快建设步伐，以避免出现各家银行另起炉灶，重复建设，交叉认证等问题。五是结合网络银行业务的特点，完善现行金融监管办法。要从业务经营的合法合规性、资本充足性、资产质量、流动性、盈利能力、管理水平和内部控制等方面根据网络化条件来适时进行调整、补充，构造一个符合网络银行生存、发展的金融监管技术手段与操作系统。

第18篇：中美银行监管制度

摘要:金融业处于一国经济的核心地位，一国金融机构若要有效地发挥其经济功能保持较为稳健的运行态势，离不开金融监管，必须具有一个相当稳健周延的金融制度与法规框架和符合市场规律的制度与法规在一国的金融体系中，商业银行是最重要的银行金融机构，商业银行的制度与法规则是金融法规修仃完善的重点。美国的银行业是世界上最发达的，我们试图通过对美国银行法律制度的了解分析，找到我们可以借鉴之处，以提高我国银行业尤其是商业银行的竞争力。

关键词:商业银行 监管法律制度

一、比较中美商业银行监管法律制度

(一)法律框架

美国的金融监管制度的发展是紧紧伴随着法规的建立而成长起来的。美国银行监管的主要法规有:《1863年国民银行法》,《1913年联邦储备法》、《联邦存款保险法》《1933年银行法》、们956银行控股公司法》、们980年存款机构管制放松与货币控制法》,K1991联邦存款保险公司改进法案》.《1991年外资银行监督改善法》、《1996年联邦存款保险基金法》、X1999年金融服务现代化法》。

自1949年建国以来，我国银行监管法制发展历经了建国初期的开创阶段、计划经济时期及社会主义市场经济时期等三个阶段。在社会主义市场经济时期，199-5通过了《中华人民共和国人民银行法》和《中华人民共和国商业银行法》标志着我国银行监管法制体系初步形成。2003年对《人民银行法》和《商业银行法》的修正及新颁布的《银行业监督管理法》标志着银行监管体制的进一步完善。与此同时，还有一系列的法规和人民银行或银监会制定的金融规章涉及了银行监管问题。

(二)监管机构

美国银行业主要管理机构主要包括以下机构:联邦储备体系、货币管理局、联邦存款保险公司、司法部、证券与交易委员会、州银行委员会。根据《人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》规定，我国银行业由人民银行和国务院银行业监督管理机构进行监管。

(三)监管内容

1.美国监管机构的主要监管内容

(1)市场准入的监管

在美国注册不同性质的银行要由不同管理机构审批。货币管理局管理国民银行注册和颁发执照，并对其营业宗旨、组织章程、资本结构、董事、官员资历、管理业务和风险、获利能力和所有权要求等因素进行考虑和调查。

(2)资本充足率的监管

1981年，美国联邦储备委员会、货币管理局和联邦存款保险公司共同制定了衡量资木充足率的统一标准:将资本分为一级资本和二级资本。《巴塞尔协议》签定后，美国于1990年底开始试用，并作为骆驼评级制度的资本检查标准，以此评价银行资本的充足性。

（3)对风险损失准备金的监管

美国对坏帐的法律定义是指本金或利息逾期6个月以上的贷款，以及担保和抵押不落实的催收贷款。按规定，坏帐必须在分红前核销。各家银行也可以对其认为必须核销的资产进行主动核销。为防上汇兑风险，联邦储备银行可以根据其对银行国际贷款质量的评价，要求有关银行建立并保持一定数量的专项储备。

(4)对存款保险的监管

联邦储备银行要求其所有成员都必须参加联邦存款保险。大多数州也要求州立银行参加联邦存款保险。联邦存款保险公司一身二任，既是保险公司，又是金融监管机构，将业务职能与监管职能紧密结合，以检查投保银行安全状况的方式，监管美国所有银行，对稳定美国金融体系起到重要的作用。

此外，还对银行的经营范围、资产集中、银行流动性、银行合并机银行破产和倒闭进行监管。

2.中国监管机构的主要监管内容

（1）人民银行

人民银行依法监测金融市场的运行情况，对金融市场实施宏观调控，促进其协调发展。人民银行主要履行下列职责:发布与履行其职责有关的命令和规章;依法制定和执行货币政策;发行人民币，管理人民币流通;监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场;实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场;监督管理黄金市场;持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备:经理国库;维护支付、清算系统的正常运行;作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动等。

（2)国务院

国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理。依法制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则。依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围。并对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理。

(四)监管方式

1.美国监管机构的监管方式

美国的现场检查制度是由联邦金融管理部门派出检查小组到商业银行进行实地检查。按1991年《联邦存款保险公司改善法》规定，银行监管者每年至少对所有银行现场检查一次。美国的非现场监督注重于统一性、综合性、比较性和预测性的系统监管。综合每家银行的业务全面情况，通过进行骆驼评级来比较同类银行状况，确定各家银行的业务监管级数，并由此确定现场检查的必要性。

2.中国监管机构的监管方式

银行业监督管理机构应当对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行业金融机构的风险状况。对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查，应制定现场检查程序，规范现场检查行为。建立银行业金融机构监督管理评级体系和风险预警机制，根据银行业金融机构的评级情况和风险状祝，确定对其现场检查的频率、范围和需要采取的其他措施。

二、我国商业银行监管法律制度的完善

1、健全国家金融监管体制，加强金融机构内部自律机制

对金融机构实施金融监管包括他律与自律两个层次。他律即中央银行和其他监管主体依据国家法律、法规对金融机构及其活动进行监管，属于强制性监管。

自律即金融机构自身为有效防范金融风险，保障金融安全而建立的自我监控机制，是国家实行金融监管的基础。有效的金融监管必须注重外在约束和自我约束的统一。在国家宏观金融监管确立的条件下，完善金融机构自律管理水平，加强金融业同业公会或协会自律性组织建设，是构建我国金融监管体系中不可缺少的部分。

2.金融监管方式应加强风险防范

我国金融监管存在重合规性、轻风险性的问题。要改变这一状况，应从以下方面着手:首先要调整监管思路，实现从，事后化解”到”事前防范\"的转变。

合规性监管偏重于事后化解，这种方式较为被动，纠正成本也很高。风险监管则是根据金融机构的资产质量以及内部管理的评价，提高监管要求，注重于事前防范，能最大限度地减少各种风险带来的损失。因此，我们要逐步推行风险监管;其次，应以风险防范为基础，建立风险评估指标体系和早期预警系统;再次，要确定监管周期，实施动态的、持续的、全方位的、多角度的监管。

3.进一步完善金融监督的法律法规体系

根据我国的实际情况和国际金融发展的要求，适当调整原有的法律法规，使其符合金融发展的要求。金融立法在我国可以说是刚刚起步，要合理有效地实施监管，这一工作必须予以强化。首先，必须健全合理的法律基础和公认的会计标准，它是金融监管的必要条件和重要保证:其次，各项金融法律法规既要规定其从事业务活动的行为准则，更要规定具体的实施细则，真正做到有法可依。

第19篇：银行监管政策解读

第九章 2014年银行监管政策解读 第一节 商业银行风险管理政策解读

一、《商业银行内部控制指引》（银监发[2014]40号） 为进一步推进商业银行规范内部管理、完善内部控制，银监会在深入总结近年来商业银行内部控制发展实践经验，充分征求商业银行及社会各界意见建议的基础上，本着与时俱进、不断提高监管有效性的原则，完成了《指引》的修订工作，并于2014年9月12日发布了《商业银行内部控制指引》（银监发[2014]40号）（以下简称《指引》）。

（一）《指引》修订的背景

《指引》出台实施十余年来（2002年印发，2007年修订），对促进商业银行规范内部管理、完善内部控制发挥了积极作用。但随着商业银行业务发展和其他监管法规制度的出台，原《指引》部分规定和要求已难以适应银行业改革发展与监管工作实际，有必要进行调整完善。

一是部分条款在银行业务发展后难以执行。如原《指引》规定商业银行应当对大额存单签发、大额存款支取实行分级授权和双签制度，而目前在银行业务中，对于大额存款的存取已基本嵌入系统进行控制。

二是部分条款与新的监管要求不一致。如原《指引》规定的呆账责任认定和追究制度与《金融企业呆账核销管理办法》（2013年修订版）内容不一致。 三是部分内部控制要求与银行经营现状不匹配。近年来，我国商业银行的组织结构和业务经营复杂程度发生了较大变化，面临的风险日益多元化，内部控制重要性也日益突出，需要修订《指引》更好地引领商业银行完善内部控制体系建设。

（二）修订后《指引》的主要结构和内容 修订后的《指引》分为七个章节，共五十一条。

第一章总则。明确了内部控制的定义、目标和原则，强调内部控制是商业银行董事会、监事会、高级管理层和全体员工参与的，通过制定和实施系统化的制度、流程和方法，实现控制目标的动态过程和机制。

第二章内部控制职责。规范了内部控制的治理和组织架构，明确了董事会、监事会、高级管理层、内控管理职能部门、内部审计部门、业务部门等各主体关于内部控制的职责分工。

第三章内部控制措施。从制度、流程、系统、职责、岗位、授权等多维度提出控制要求，也涵盖了强制休假、员工行为排查等常用的重要控制手段。

第四章内部控制保障。旨在督促商业银行构建包括信息管理、人员管理、考评管理和内控文化等在内的有效内部控制保障体系，其中也着重强调了与商业银行经营密切相关的业务连续性管理等。

第五章内部控制评价。明确了内控评价的工作要求，包括评价组织和实施、范围和频率、评价结果的运用等。 第六章内部控制监督。规定了内部监督责任、外部监管措施及处罚规定。

第七章附则。明确了指引解释权、实施时间。

《指引》主要从四个方面引导商业银行强化内控管理： 一是内控评价方面，细化要求持续改进。《指引》补充完善了内控评价的工作要求，要求商业银行建立内部控制评价制度，明确内部控制评价的实施主体、频率、内容、程序、方法和标准，强化内部控制评价结果运用，推动内控评价工作制度化、规范化，以利于促进商业银行不断改进其内控设计与运行。

二是内控监督方面，建立健全长效机制。《指引》单设章节，从内、外部两方面提出内控监督的相关要求。商业银行应构建覆盖各级机构、各个产品、各个业务流程的监督检查体系，银监会及其派出机构通过非现场监管和现场检查等方式实施对商业银行内部控制的持续监管，强调发挥内外部监督合力。

三是监管约束方面，加大违规处罚力度。《指引》增加了有关违反规定的处罚措施。银监会及其派出机构对内部控制存在缺陷的商业银行，责成其限期整改，对逾期未整改的商业银行，根据有关规定采取监管处罚措施。

四是监管引领方面，充分体现原则导向。《指引》对商业银行风险管理、信息系统控制、岗位设置、会计核算、员工管理、新机构设立和业务创新等提出了提出内部控制的原则性要求，没有针对具体业务的章节和条款。 通过此次修订，《指引》内容更加全面，体现了原则性、导向型的要求，有利于引导商业银行秉承稳健经营的理念，根据自身发展需要，科学确定内控管理重点，合理配置资源，提高内控管理的有效性。

（三）《指引》修订增加的主要内容 《指引》主要修订增加了两个方面内容：

一是内部控制评价。修订后的《指引》补充完善了内控评价的工作要求。要求商业银行建立内部控制评价制度，明确内部控制评价的实施主体、频率、内容、程序、方法和标准，强化内部控制评价结果运用，推动内控评价工作制度化、规范化，以利于促进商业银行不断改进其内控设计与运行。

二是监管约束。修订后的《指引》增加了有关违反规定的处罚措施。要求银监会及其派出机构对内部控制存在缺陷的商业银行，责成其限期整改，对逾期未整改的商业银行，根据有关规定采取监管处罚措施。

此外，《指引》提出了全覆盖原则、制衡性原则、审慎性原则、相匹配原则，去掉了原《指引》中有效、独立两大原则，新增了制衡性原则和相匹配原则。

（四）《指引》不涉及具体业务的原因

原《指引》对银行的一些业务或环节做了详细的操作性规定，修订后《指引》只对商业银行风险管理、信息系统控制、岗位设置、会计核算、员工管理、新机构设立和业务创新等提出原则性要求，没有针对具体业务的章节和条款。主要考虑是：

一是从我国银行业务实践看，近年来，我国银行提供的金融产品和服务不断丰富，涉及金融市场、财富管理、投资银行、电子银行等多个条线，《指引》无法覆盖所有业务，若从具体业务角度进行规范难以跟上业务的发展变化。

二是从我国银行监管制度体系看，自2002年原《指引》发布以来，银监会已对授信、资金业务、理财业务、银行卡业务、信息科技等商业银行各主要业务条线制定了一系列监管指引或办法，《指引》再行规定容易引起重复。

三是从立法导向看，商业银行作为市场经营的主体，承担着防范风险的首要责任，有效的内部控制是开展经营的前提，控制过程应体现商业银行的自发性和主动性，内部控制的监管文件更应体现导向性、原则性要求。

二、《商业银行流动性风险管理办法（试行）》（银监会令2014年第2号）

流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险，是商业银行经营过程中面临的主要风险之一。2014年2月，银监会发布《商业银行流动性风险管理办法（试行）》（银监会令2014年第2号）（以下简称《办法》），构建了系统性的流动性风险监管框架，对于推动我国商业银行提高流动性风险管理和监管水平，促进我国银行业的安全稳健运行具有重要意义。《办法》引入了《第三版巴塞尔协议》首次提出的全球统一的流动性风险定量监管标准，也标志着我国开始全面实施《第三版巴塞尔协议》。

（一）《办法》发布的背景

近年来，随着我国银行业经营环境、业务模式、资金来源的变化，部分商业银行出现资金来源稳定性下降、资产流动性降低、资产负债期限错配加大、流动性风险隐患增加等问题。2013年6月，我国货币市场出现阶段性流动性紧张、市场利率快速上升现象，表明我国商业银行在流动性风险管理中还存在不足，流动性风险管理和监管面临的挑战不断增加。随着金融市场的深化，金融机构之间的关联也愈发密切，个别银行或局部的流动性问题更易引发整个银行体系的流动性紧张，加强流动性风险管理及监管的必要性和紧迫性日益突出。

在本轮国际金融危机中，许多银行尽管资本充足，但仍因缺乏流动性而陷入困境，金融市场也出现了从流动性过剩到紧缺的迅速逆转。危机后，国际社会对流动性风险管理和监管予以前所未有的重视。巴塞尔委员会在2008年对其在2000年发布的《银行流动性风险管理的稳健做法》进行修订，出台了《稳健的流动性风险管理与监管原则》，进一步强化了流动性风险管理的定性要求。2010年又发布《第三版巴塞尔协议：流动性风险计量、标准和监测的国际框架》，首次提出了流动性风险定量监管的国际统一标准。2013年1月，巴塞尔委员会发布《第三版巴塞尔协议：流动性覆盖率和流动性风险监测标准》，对2010年公布的流动性覆盖率标准进行了修订完善。

（二）《办法》起草的主要原则

近年来，随着金融市场和金融创新的发展，银行业务结构和市场环境日趋复杂，流动性风险管理难度不断加大，但一些银行对流动性风险管理的认识仍停留在日常资金头寸调度层面，尚未建立完整的流动性风险管理体系；一些银行流动性风险管理的手段较为单一，现金流测算和压力测试实践存在差距，数据基础及信息系统建设滞后，难以全面满足流动性风险管理需要。此外，流动性风险监管方面也存在一些需要改进的方面，如监管要求分散在多项法规制度、部分指标的风险敏感性和前瞻性不够、对市场流动性变化的分析监测有待加强等。

针对我国商业银行流动性风险管理和监管中存在的问题，《办法》按照定性与定量相结合、微观审慎与宏观审慎相结合、中外资银行监管要求相结合的原则，致力于构建全面、系统、清晰的流动性风险监管框架，以促进商业银行提高流动性风险管理的精细化程度和专业化水平，合理匹配资产负债结构，增强单体银行和整个银行体系应对流动性冲击的能力。

1.定性与定量监管要求相结合原则

《办法》对我国分散在不同法规制度中的流动性风险监管定性和定量要求进行了梳理、整合。一方面，充实完善了对流动性风险管理的定性要求，如充实了现金流测算和分析、多元化和稳定性融资来源、日间流动性风险管理、优质流动性资产管理、并表和重要币种流动性风险管理等多项内容，提高了压力测试、应急计划等监管要求的针对性和可操作性，以更好地引导银行加强流动性风险管理体系建设。另一方面，在引入《第三版巴塞尔协议》流动性覆盖率这一新指标的同时，对现行的流动性风险指标进行梳理，将其区分为合规性的监管指标和用于分析、评估流动性风险的监测工具。

2.微观审慎与宏观审慎视角相结合原则

《办法》在继续强调单体机构流动性风险管理与监管的同时，引入宏观审慎视角，要求监管机构和商业银行密切跟踪研究宏观经济形势和金融市场变化对银行体系流动性的影响，监测分析市场整体流动性状况，并在压力测试中充分考虑市场流动性状况发生重大不利变化等因素，以尽早发现市场流动性紧张、融资成本提高等迹象，及时采取应对措施。此外，按照逆周期监管理念，为了防止在实际出现压力状况时，实施监管标准、采取监管措施可能对银行乃至整个金融体系造成更大的流动性压力，甚至对实体经济运行造成负面影响，《办法》参考《第三版巴塞尔协议》的相关规定，允许银行在压力情况下，可以动用合格优质流动性资产满足流动性需求，即允许银行的流动性覆盖率暂时降至最低监管标准以下，以便银行有适当的时间采取措施恢复流动性水平。这也体现了要求银行持有充足的合格优质流动性资产储备的初衷。 3.中外资银行监管要求相结合原则

《办法》统一了对中外资银行具有共性的流动性风险监管要求，建立起覆盖中外资银行流动性风险管理和监管的完整制度框架，同时也针对外资银行流动性风险管理的特殊性作出了相关规定。

（三）《办法》提出的相关要求

1.健全流动性风险管理体系

健全的流动性风险管理体系是银行全面风险管理体系的重要组成部分。商业银行应当在法人和集团层面建立与其业务规模、性质和复杂程度相适应的流动性风险管理体系，对法人和集团层面、各附属机构、各分支机构、各业务条线的流动性风险进行有效识别、计量、监测和控制，确保其流动性需求能够及时以合理成本得到满足。《办法》明确了银行流动性风险管理体系的整体框架，对流动性风险管理治理结构，流动性风险管理策略、政策和程序，流动性风险识别、计量、监测和控制，以及管理信息系统等各项基本要素分别提出了要求。

2.建立有效的流动性风险管理治理结构

清晰、有效的流动性风险管理治理结构应当明确董事会及其专门委员会、监事会（监事）、高级管理层以及相关部门在流动性风险管理中的职责和报告路线，建立适当的考核及问责机制。银行董事会应承担流动性风险管理的最终责任；高管层应制定、定期评估并监督执行流动性风险偏好、流动性风险管理策略、政策和程序；银行应指定专门部门负责流动性风险管理，流动性风险管理职能应与业务经营职能保持相对独立；监事会和内审部门应对流动性风险管理进行有效监督；在内部定价以及考核激励等相关制度中还应充分考虑流动性风险因素，使流动性风险成本显性化等。

3.完善流动性风险管理策略、政策和程序

商业银行应根据其经营战略、业务特点、财务实力、融资能力、总体风险偏好及市场影响力等因素确定流动性风险偏好，并在此基础上制定书面的流动性风险管理策略、政策和程序。流动性风险偏好、流动性风险管理策略、政策和程序构建了商业银行流动性风险管理的制度框架，应至少每年评估一次，并在必要时进行修订。其中，流动性风险管理策略应明确流动性风险管理的总体目标、管理模式、主要政策和程序；流动性风险管理政策和程序主要包括现金流测算和分析、早期预警、流动性风险限额管理、融资管理、日间流动性风险管理、压力测试、应急计划、优质流动性资产管理、并表及重要币种的流动性风险管理等内部管理制度。

《办法》要求流动性风险管理策略、政策和程序应涵盖表内外各项业务以及境内外所有可能对流动性风险产生重大影响的业务部门、分支机构和附属机构，并包括正常和压力情景下的流动性风险管理。在引入新产品、新业务和建立新机构之前，也应充分考虑其对流动性风险的影响。

4.对流动性风险进行有效识别、计量、监测和控制

《办法》要求商业银行根据业务规模、性质、复杂程度及风险状况，运用适当方法和模型，对其在正常和压力情景下未来不同时间段的资产负债期限错配、融资来源的多元化和稳定程度、优质流动性资产、重要币种流动性风险及市场流动性等进行分析和监测。目前，现金流测算和分析、压力测试、应急计划、优质流动性资产管理、流动性风险的并表管理仍是我国银行业流动性风险管理中较为薄弱的环节。

现金流测算和分析旨在计量、监测和控制正常和压力情景下未来不同时间段的现金流缺口，应涵盖资产和负债的未来现金流以及或有资产和或有负债的潜在现金流，并充分考虑支付结算、代理和托管等业务对现金流的影响。商业银行应适当设置现金流缺口限额、负债集中度限额、集团内部交易和融资限额等表内外限额，加强融资渠道管理和融资抵押品管理，确保能够满足正常和压力情景下不同期限的融资需求。

压力测试和应急计划也是流动性风险管理的重要方法和工具。压力测试的范围和频率应与商业银行的规模、风险水平及市场影响力相适应。银行应合理审慎设定压力情景，在影响整个市场的系统性冲击情景下的持续经营最短期限应不少于30天。董事会和高级管理层的积极参与对压力测试至关重要。董事会和高级管理层应对压力测试的情景设定、程序和结果进行审核，不断完善流动性风险压力测试。为充分发挥压力测试对于流动性风险管理的作用，银行在确定流动性风险偏好、流动性风险管理策略、政策和程序，以及制定业务发展和财务计划时，应充分考虑压力测试结果，并在必要时根据压力测试结果对以上内容进行调整。除了日常的流动性管理，商业银行还应根据其业务规模、性质、复杂程度、风险水平、组织架构及市场影响力，充分考虑压力测试结果，制定应对流动性突发事件的应急计划，确保其能够应对紧急情况下的流动性需求。应急计划应设定明确清晰的触发情景，列明可获得的潜在应急资金来源和银行估计的可获资金数量，规定应急程序和措施，明确各参与方实施应急程序和措施的权限和职责，至少每年进行一次测试和评估，并在必要时进行修订，以确保其有效性和操作可行性。

充足的优质流动性资产是商业银行抵御流动性风险的重要防线。优质流动性资产是指银行持有的没有变现障碍、在压力情景下能够通过出售或抵（质）押方式获取资金的流动性资产。商业银行应按照审慎原则确定优质流动性资产的规模和构成，确保在压力情景下能够通过出售或抵（质）押优质流动性资产来及时获得资金满足流动性需求。其中，合格优质流动性资产还须符合流动性覆盖率标准所规定的各项条件，银行应定期测试合格优质流动性资产的变现能力。

商业银行应对流动性风险进行并表管理，要考虑银行集团的整体流动性风险水平、附属机构的流动性风险状况及其对银行集团的影响，并防止分支机构或附属机构过度依赖集团内部融资，降低集团内部的流动性风险传递。同时，由于法律、监管、税收、外汇管制以及货币不可自由兑换等原因，资金或融资抵（质）押品在跨境或跨机构转移时可能受到限制，商业银行应充分考虑这些流动性转移限制因素以及金融市场发展差异程度等对流动性风险并表管理带来的影响。

5.具有完备的管理信息系统

完备的管理信息系统是准确、及时、全面计量、监测和报告流动性风险状况所需的基础设施。《办法》要求管理信息系统应至少实现以下七项功能：每日计算各个时间段的现金流入、流出及缺口，及时计算流动性风险监管和监测指标，支持对流动性风险限额的监测和控制，支持对大额资金流动的实时监控，支持对优质流动性资产及其他无变现障碍资产信息的监测，支持对融资抵（质）押品信息的监测，以及支持在不同假设情景下实施压力测试。

6.完善流动性风险监管

《办法》在兼顾合规监管与风险监管的基础上，规定了三项流动性风险监管指标，提出了多维度的流动性风险监测分析框架及工具，明确了评估银行流动性风险状况及流动性风险管理能力的方法、手段和程序。

7.流动性风险监管指标

《办法》规定了流动性覆盖率、存贷比、流动性比例三项流动性风险监管指标，并分别设定了商业银行应当遵守的最低标准。其中，存贷比和流动性比例均为《商业银行法》规定的监管指标，流动性覆盖率为参考《第三版巴塞尔协议》引入的流动性风险监管新指标。作为合规性监管指标，商业银行的流动性覆盖率在过渡期结束后，应持续达到100%的最低监管标准。

流动性覆盖率为合格优质流动性资产与未来30天现金净流出量的比值。其中，合格优质流动性资产是指满足相关条件的高流动性资产，能够在压力情景下，通过出售或抵质押方式，在无损失或极小损失的情况下在金融市场快速变现。我国商业银行的合格优质流动性资产主要包括现金、央行准备金、国债、政策性金融债、评级BBB-及以上的非金融机构债券等。未来30天现金净流出量是指在压力情景下，未来30天的预期现金流出总量与预期现金流入总量的差额，预期现金流出（入）总量为表内外资产（负债）与对应流出（流入）系数的乘积之和。流动性覆盖率旨在确保商业银行具有充足的合格优质流动性资产，在压力情景下能够通过变现这些资产满足未来至少30天的流动性需求。由于银行在压力情况下可以依靠这些流动性储备存活至少30天，就能给银行和监管机构足够的时间采取行动，解决银行可能存在的问题。与传统的流动性风险指标（如存贷比、流动性比例、流动性缺口率）相比，流动性覆盖率可以更全面和准确地反映流动性风险状况；由于对同业负债采用了较高的现金流出系数，也有助于约束商业银行对同业批发资金的过度依赖。同时，流动性覆盖率考虑了压力情形，有助于提高流动性风险管理和监管的前瞻性。

《办法》对流动性覆盖率的规定基本与《第三版巴塞尔协议》保持一致，同时根据我国实际情况，对合格优质流动性资产提出了更为严格的要求。考虑到目前我国法律禁止商业银行在境内投资股票，国内的住房抵押贷款支持证券品种少、规模小、交易不活跃，尚不满足《第三版巴塞尔协议》所规定的“存在规模大、具有市场深度、交易活跃且集中度低的市场”条件，我国银行业在境外持有的股票和住房抵押贷款支持证券数量也很有限。因此，《办法》规定只有BBB-及以上的公司债券可作为合格优质流动性资产，未将股票和住房抵押贷款支持证券纳入合格优质流动性资产范围。

由于流动性覆盖率对银行管理水平和信息系统等均提出了较高要求，对于规模较小、复杂程度较低的银行而言，合规成本较高。按照分类监管原则，对规模较小和复杂程度较低的银行业金融机构，在确保审慎、有效监管的前提下，可简化监管报告和程序，允许其采用简单、有效的风险计量方法，降低合规成本。因此，《办法》规定农村合作银行、村镇银行、农村信用社、外国银行分行以及资产规模小于2000亿元人民币的商业银行，不适用流动性覆盖率监管要求。同时，考虑到流动性覆盖率的计量较为复杂，银行需要一定的时间对流动性风险管理政策、程序、管理信息系统和会计科目进行调整完善，《办法》对流动性覆盖率规定了与《第三版巴塞尔协议》相一致的过渡期，即商业银行流动性覆盖率应当于2018年底前达到100%；在过渡期内，应当于2014年底、2015年底、2016年底及2017年底前分别达到60%、70%、80%、90%。《办法》同时规定，在过渡期内，鼓励有条件的银行提前达标；对于流动性覆盖率已达到100%的银行，鼓励其流动性覆盖率继续保持在100%之上。

随着我国金融市场的发展变化和商业银行资产负债多元化的趋势，银监会也不断对存贷比监管加以完善，如将小型微型企业贷款专项金融债所对应贷款、支农再贷款从存贷比分子中扣除，推行月度日均存贷比指标等。银监会还将密切关注金融深化和金融创新的发展以及我国宏观经济形势变化，在加强与有关部门沟通协调、充分听取业界意见的基础上，按照与时俱进、积极稳妥、逐步完善的原则，不断完善存贷比监管考核办法，并积极推动立法机关修订《商业银行法》。

由于巴塞尔委员会正在对《第三版巴塞尔协议》中的另一项流动性风险指标——净稳定资金比例进行修订完善，目前《办法》暂未对净稳定资金比例作出规定，待巴塞尔委员会完成对净稳定资金比例的修订后，《办法》再适时将其纳入。

8.流动性风险监测

任何单一指标在反映商业银行流动性风险方面都存在局限性，监管机构应综合运用多种方法和工具对流动性风险进行分析和监测。因此，《办法》参考《第三版巴塞尔协议》中的流动性风险监测框架，从资产负债合同期限错配、融资来源多元化和稳定程度、无变现障碍资产、重要币种流动性风险以及市场流动性和银行内部相关指标等方面，构建了多维度的流动性风险监测体系。监管机构目前正在使用的流动性缺口（率）、核心负债比例、最大十户存款比例、超额备付金率等指标均可以纳入这一框架。虽然《办法》对监测指标（如流动性缺口率、核心负债比例）不再设定合规性的最低监管标准，但监管者和商业银行均应密切监测其水平和变化趋势，并进行同质同类比较分析，在综合考虑各项监管和监测指标的基础上，对商业银行的流动性风险水平及其变化趋势进行分析、判断。

9.流动性风险监管方法和手段

《办法》要求监管机构采用非现场监管、现场检查等多种监管手段，对照流动性风险的定性和定量监管标准，评估商业银行流动性风险状况及其流动性风险管理有效性，并根据评估结果采取相应的纠正整改、监管强制措施或行政处罚；在发生影响单家机构或市场的流动性事件时，要求监管机构与境内外相关部门加强协调合作，适时启动流动性风险监管应急预案。 10.结语

2013年我国货币市场出现阶段性流动性紧张、市场利率快速上升的现象，既有短期和中长期、实体经济和金融体系等多方面的原因，也反映出商业银行流动性风险管理还不能适应业务模式和风险状况的发展变化。《办法》对于当前我国银行业改进流动性风险管理中存在的问题具有很强的现实意义。一方面，《办法》中的定性要求有助于促进银行改进流动性风险管理体系的薄弱环节：从治理层面看，《办法》要求银行对包括同业和理财在内的各业务条线的流动性风险进行有效识别、计量、监测和控制，在考核收益时纳入流动性风险成本，有助于银行在发展业务时更好地平衡收益与风险之间的关系；从方法层面看，《办法》要求银行现金流测算和缺口限额应涵盖各类表内外项目，从而能将同业和理财业务等表内外项目对现金流的影响纳入流动性风险的计量和控制；从宏观审慎层面看，《办法》要求监管机构和银行加强对市场整体流动性的分析监测，有利于尽早采取应对措施，缓解市场流动性紧张状况对银行产生的不利影响。另一方面，《办法》引入更具有风险敏感性和前瞻性的流动性覆盖率指标，可以更全面、准确地反映流动性风险状况，也有助于引导商业银行避免过度依赖同业批发资金。

《办法》对银行流动性风险管理的专业化程度、数据和管理信息系统的精细化程度以及监管人员的专业化水平提出了更高的要求，其有效实施将面临不少挑战。商业银行需加快基础数据整理、信息系统升级改造和管理流程优化，进一步完善相关治理架构，梳理整合、更新补充流动性风险管理政策、程序、限额，围绕现金流测算与压力测试，完善流动性风险管理方法和技术。监管机构也应进一步加强对监管和银行管理人员的指导培训，加大流动性风险监督检查力度，将多维度的流动性风险指标和对银行流动性风险管理能力的评估应用于流动性风险监管实践，并加强对市场流动性的分析监测，不断提高我国银行业流动性风险管理和监管水平，维护我国银行业的安全稳健运行。

第二节 商业银行业务管理政策解读

一、《商业银行保理业务管理暂行办法》（银监会令2014年第5号）

为促进商业银行保理业务健康规范发展，银监会发布了《商业银行保理业务管理暂行办法》（银监会令2014年第5号）(以下简称《办法》)。

（一）制定《办法》的背景

近年来，随着全球经济由卖方市场向买方市场转变，购货商赊销付款逐步成为主导的结算方式。为适应这一市场格局变化，我国商业银行保理业务发展迅速，在支持实体经济和小微企业发展等方面发挥了积极作用。与一般贷款融资相比，保理业务准入门槛相对较低：当小微企业产品购买方为核心大企业时，小微企业可依托核心大企业上下游关系实现信用增级。此外，银行通过保理融资，帮助小微企业将应收账款转变为现金收入，拓宽了小微企业融资渠道，有效解决小微企业融资难题。同时，企业通过委托保理银行调查交易对手资信，可有效降低买卖双方因信息不对称而产生的违约风险，缩短收款时间，提高催收效率。

为促进商业银行保理业务健康发展，防控保理业务可能出现的风险，银监会在全面征求相关部门、机构和银行业协会意见的基础上，起草了《商业银行保理业务管理暂行办法》。

（二）制定《办法》的基本思路

《办法》旨在明确保理业务相关定义和分类，督促银行根据自身特点，健全完善保理业务管理制度，建立与业务规模和复杂度相适应的业务组织架构，细化业务流程及风险点控制，提高对骗保、虚假贸易背景的甄别能力，加强融后资金监测力度，强化内部控制，做好风险隔离。同时，督促银行加强IT系统支持，提升业务效率，降低操作风险。

考虑到保理业务有较强的行业实践特点，《办法》还特别强调了中国银行业协会保理专业委员会的专业职能，要求其充分发挥自律、协调、规范职能，建立并持续完善银行保理业务的行业自律机制。

（三）《办法》的主要结构和内容

《办法》共分为六章，三十七条。

第一章总则，明确了《办法》的制定目的和适用范围； 第二章定义和业务分类，对保理业务、保理融资、应收账款及转让予以定义并分类；

第三章保理融资业务管理，重点规范保理融资业务流程和重点环节；

第四章保理业务风险管理，明确保理业务在公司治理、制度建设及内部控制等方面要求；

第五章法律责任，规定了违反《办法》的监管措施和罚则； 第六章附则。

（四）《办法》对应收账款进行了规范

《办法》首先对保理业务的应收账款进行了定义，由于保理业务是以债权人转让其应收账款为前提，集应收账款催收、管理、坏账担保及融资于一体的综合性金融服务，因此保理业务项下的应收账款范围相对较广。即，保理业务中的应收账款是指企业因提供商品、服务或者出租资产而形成的金钱债权及其产生的收益。保理业务中的应收账款转让是指与应收账款相关全部权利及权益的让渡。同时《办法》还严格规定了保理融资中合格应收账款的标准，对未来应收账款、权属不清的应收账款、有价证券付款请求权等几种不合格应收账款进行了定义，明确不得基于以上应收账款开展保理融资业务。

（五）《办法》对保理融资业务风险的控制措施

考虑到近年保理业务，特别是单保理融资业务发展迅速，《办法》第三章特别对保理融资业务的业务流程进行了规范，对融资产品、客户准入、合作机构准入、业务审查、专户管理、融资比例和期限、信息披露等方面均提出了具体要求。其中，着重对单保理融资提出审慎管理要求，即在审核基础交易基础上，比照流动资金贷款对卖方或买方进行授信全流程管理。同时要求银行严格审核基础交易的真实性，合理评估借款人或借款人交易对手风险，做实风险评价。

（六）《办法》的适用范围和实施安排 《办法》适用于中华人民共和国境内依法设立的商业银行。政策性银行、外国银行分行、农村合作银行、农村信用社、财务公司等其他银行业金融机构开展保理业务，需参照《办法》执行。《办法》自2014年4月10日印发起正式实施。

二、《关于规范商业银行同业业务治理的通知》（银监办发[2014]140号）

（一）《通知》出台的背景和意义。

为促进商业银行同业业务规范健康发展，维护银行体系稳健运行，银监会于近日发布了《关于规范商业银行同业业务治理的通知》（银监办发〔2014〕140号，以下简称《通知》）， 进一步明确商业银行同业业务治理的规范性要求，并作为人民银行牵头发布的《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发〔2014〕127号）的配套性政策文件。

《通知》旨在促进银行机构提高同业业务治理水平，主要具有以下三个方面意义：

一是“强管理”。《通知》要求商业银行应具备与所开展的同业业务规模和复杂程度相适应的同业业务治理体系，将同业业务纳入全面风险管理，建立健全前中后台分设的内部控制机制，加强内部监督检查和责任追究，确保商业银行依法合规开展同业业务，符合国家宏观调控政策和银行业监管要求。

二是“控风险”。《通知》要求商业银行开展同业业务实行专营部门制，由法人总部建立或指定专营部门负责经营，强化法人总部对同业业务的统一管理，有利于商业银行对安全性、流动性、盈利性的统筹管理，确保风险得到有效控制。

三是“回本质”。《通知》有利于促进商业银行同业业务回归流动性管理手段的本质，有利于降低资产负债期限错配，有利于降低企业融资成本，有利于服务实体经济。

（二）《通知》的主要内容

“通知”主要包括以下五个方面内容：

一是明确适用业务范围和机构范围。《通知》适用于我国境内依法设立的商业银行与金融机构之间开展的以投融资为核心的各项同业业务。商业银行以外的其他银行业金融机构参照执行。

二是明确商业银行同业业务治理的总体要求和专营部门制的具体要求。《通知》要求商业银行同业业务专营部门之外的其他部门和分支机构不得经营同业业务。

三是明确商业银行法人总部的职责。《通知》要求商业银行的法人总部对同业业务专营部门进行集中统一授权、专营部门不得转授权；法人总部对表内外同业业务进行集中统一授信；法人总部对交易对手进行集中统一的名单制管理。

四是明确商业银行专营部门制改革的工作任务。商业银行应于2014年9月底前实现全部同业业务的专营部门制；监管机构要按照职责分工推动商业银行专营部门制改革。

五是明确违规处罚要求。商业银行违反《通知》规定开展同业业务的，监管机构将按照违反审慎经营规则进行查处。

（三）“通知”对专营部门制的主要规定

一是要求商业银行法人总部建立或指定专营部门负责经营同业业务，专营部门以外的其他部门和分支机构不得经营同业业务，已开展的存量同业业务到期结清；不得在金融交易市场单独立户，已开立账户的不得叙做业务，并在存量业务到期后立即销户。

二是商业银行同业业务专营部门对不能通过电子化交易的同业业务，可以委托其他部门或分支机构代理部分操作性事项，但是同业业务专营部门需对交易对手、金额、期限、定价、合同进行逐笔审批，并集中进行会计处理，全权承担风险责任。

三是对于商业银行作为管理人的特殊目的载体与该商业银行开展的同业业务，应按照代客与自营业务相分离的原则，在系统、人员、制度等方面严格保持独立性，避免利益输送等违规内部交易。

第20篇：银行监管政策心得

监管政策执行专项整治活动学习心得

通过这次专项整治学习我知道，银行案件将给给银行的信誉和社会形象带来了不利影响，同时银行机构对政策执行的不到位不能适应业务发展的问题突出，为了切实加强对商业银行管理，坚决遏制案件多发势头，保证改革和发展的顺利进，，经过这次学习现将本人的心得体会浅淡如下：

案件的发生，无论是对国家和社会，还是对单位和个人都有很大的危害性：

1、给国家和社会造成了巨大的损失。无论哪个案件的发生，最直接收到损害的就是国家和社会，国家蒙受了直接的经济损失，而案件的发生，引发社会对银行的不信任感，造成了严重的后果。

2、给单位业务开展带来严重后果。试想，假如我们自己是客户，而为我们服务的银行经常出现政策执行流于形式，那么我们会放心让这样的一家银行来为我们服务吗？答案是毋庸置疑的，监管政策执行的不到位，使客户怀疑我们诚信经营和服务水平，

3、断送了自己美好前途和职业理想。作为一名金融工作从业者，我们都有着更好的前途和发展前景，一旦我们把握不住自己，成为案件的当事人，那么等待我们的将是永远离开这个超期蓬勃的行业，甚至是牢狱之苦。那么我们数年数十年的努力，将毁于一旦，而自己的职业理想，也会在顷刻之间化为乌有。

4、给自己的亲人和朋友带来痛苦。许多案件之中，不光给当事人带来追悔莫及的后果，还给其亲友带来了深深的痛苦。亲人们要承受旁人的冷眼，长时间承受亲人不能团聚的痛苦，至少，是失去了一份稳定的收入来源。

懂得了案件的危害性，就要懂得如何去防止案件的发生，我觉得主要应该从以下几个方面着手：

首先，要从思想上重视监管政策执行工作，树立高尚的职业价值观和职业道德感，把自己所从事的银行工作，当作世界上最神圣的工作来完成，从内心做到自己绝不涉及案件。 其次，在容易引发案件的环节多加注意。在我们平时工作中有些环节很容易引发案件如：在信贷方面，贷款授权授信管理、向关联企业多头放贷。而在会计方面，银行与企业的对账制度；会计业务的相互分离、相互制约；业务处理“一手清”现象；印、证、押管理；会计交接；有价单证、重要空白凭证的使用和保管等等。

最后，同事之间，相互监督，相互提醒。在日常工作中，同事之间相互监督，相互提醒，勇于劝阻，必要的时候检举，将案件发生的可能降低到最低限度。这样做，不是对同事

的背叛，是在令其悬崖勒马，是在救其于威困。

通过这次活动，我们每个员工通过进行自我教育、自我剖析，吸取教训，警钟长鸣，并对照有关金融法规、银行规章制度自我查找履行岗位职责及遵纪守法等方面的差距，明确今后工作的努力方向，必将使我行业务合法合规的开展，促进我行各项业务的又好又快发展。

塔山支行郑家华

《银行监管工作总结.doc》

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