推荐第1篇：银行信用保证书
保证书 xxx农村信用合作联社：
姓名：为本单位： 正式在编人员 □ 合同工 □ 临时工 □、
本单位同志 的每月工资 元大写 元、年合计工资 元大写 元、保证人大写 整元整、期限 月 借款人按合同到期期间没结清本金和利息、本单位负责扣 工资结清本金和利息。如 调岗、离岗本单位负责结清本金和利息。
负责领导（签名） ：
负责会计（签名） ：
财务章子（公章） ：
年 月 日篇2：承诺书aa(办理银行信用卡) 承 诺 书
本人aa有限公司任职，工资等平均每月底薪加提成加用人单位应承担的社保费用等可拿到 元左右，承诺人要求公司将用人单位应承担的社保费用已随每月工资发放,自行在个人窗口交纳办理社保。
因办理本人银行信用卡需要特此更改收入证明工资为年薪万元。本人承诺此证明只作为银行办理信用卡专用，不作其 他用途，如银行信用卡透支的法律风险由本人承担。因aa有限公司出具《收入证明》产生的一切法律风险,全部由承诺人本人直接承担。
本承诺作出生效，不可撤销！
承诺人（签字）：
二〇 年 月 日篇3：信用承诺书
信 用 承 诺 书
诚实守信是每个公民应具备的基本素质，也是现代文明社会应遵循的基本准则。我自愿承诺维护信用声誉，做到诚实经营、守信合同、遵纪守法，并对按期归还银行小额贷款作出如下承诺：
1、诚实守信、遵纪守法；
2、保证此笔贷款只做本人经营使用，如转借他人或用于其它用途所造成的一
切后果自负；
3、保证按期归还银行贷款和利息（贴息除外）；
4、自愿接受
5、授权银行或担保公司查询其个人征信系统；
6、自愿在；
（1） 自愿接受处罚
a、逾期一个月以上的，每日按贷款金额的百分之八缴纳罚息； b、逾期一个月以上（含一个月）两个月内的，每日按贷款金额的万分之十五
缴纳罚息；
c、逾期两个月以上（含两个月）的，每日按贷款金额的万分之二十缴纳罚息；
（2） 自愿变卖现家庭财产，用于归还银行贷款、利息及罚息；
（3） 自愿接受债权人为维护债权而对我公开进行的以下一种或几种催收方
式；报纸、电视台、电台、互联网等催收公告；
（4） 自愿承担担保机构采用法律程序收回贷款及利息所产生的一切费用（若
本人在起诉前还款到担保中心消户，否则视同未还，仍须承担起诉费用）；
（5） 自愿从应享受的养老、医疗、保险、失业、工伤等社会保险待遇中，筹
集款项先行用于归还银行贷款及利息； （6） 自愿放弃享受免费职业介绍、再就业免费培训、社保补贴、岗位补贴及
其他就业服务优惠政策；
（7） 自愿放弃享受工商、税务部门提供的减免税费等优惠政策；
（8） 由发证单位收回《再就业优惠证》和《失业证》。
承诺人（签字）：
年 月 日篇4：国家开发银行诚信推荐人信用承诺书
№： . 诚信推荐人信用承诺书
国家开发银行陕西省分行：
我自愿做申请国家生源地信用助学贷款人、共同贷款人 的诚信推荐人，并承诺履行以下职责：
1、保证贷款人所提供家庭情况均真实、准确、有效。
2、对借款人进行诚信教育。
3、如实向县学生资助管理中心反馈贷款人家庭经济变化情况。
4、督促借款人按时偿还利息和本金。
5、当双方无法联系时，诚信推荐人应积极主动联系学生和共同贷款人。
6、借款人及共同借款人如出现所提供情况不真实，弄虚作假，诚信推荐人不能履行其 上述职责等情况，推荐人将承担连带责任。
推荐人（签字）：
年 月 日
注：诚信推荐人为村主任、村支书或财政供养人员。 篇5：承诺书(信用卡) 承诺书（信用卡）
承诺人因购车（型号、车架号、发动机号 ）缺乏资金，需向 银行（以下简称银行）申请办理信用卡购车透支分期付款业务，并与银行签订了编号 《 合同》， 有限公司（以下简称共同偿债人）为承诺人向银行提供共同偿债责任，现承诺人自愿向共同偿债人作如下承诺： 1.承诺人应按上述《 合同》约定履行还款义务，累计或连续逾期还款不得超过两次； 2.在分期付款期间，承诺人必须为上述车辆向 保险公司投保：交强险、车损险，三责险、全车盗抢险，自燃损失险、车上人员险等。上述车辆的保险事宜，承诺人自愿委托共同偿债人代为办理，不得自行向保险公司投保，且承诺人不得中断或撤销车辆的上述保险。 3.承诺人（或车辆登记车主）在签署本承诺书后十天内，应配合共同偿债人办理上述车辆上牌及抵押登记手续，若承诺人（或车辆登记车主）没有在上述约定的时间内配合办理上述车辆上牌及抵押登记手续，承诺人同意立即向银行还清全部透支资金及相关费用，因承诺人未及时办理上牌及抵押登记手续，造成承诺人自己或共同偿债人的损失及一切风险责任，均由承诺人承担。 4.在签署本承诺十天后，承诺人 （或车辆登记车主）即没有配合共同偿债人办理上述车辆上牌及抵押登记手续 ，也没有向银行还清全部投资资金及相关费用，承诺人同意将上述车辆交给共同偿债人强制保管，并自行承担车辆保管期间产生的全部费用（包括但不限于车费、差旅费、保管费）及风险。
为确保共同偿债人的合法权益，现承诺人同意一次性向共同偿债人缴纳履约保证金 元。
若承诺人在分期付款期间没有履行上述承诺事项中的任何一项内容，共同偿债人有权没收该笔履约保证金 ，如因承诺人的行为造成共同偿债人损失的，且该笔履约保证金不足以补偿共同偿债人的损失，共同偿债人有权要求承诺人承担全部赔偿责任； 若承诺人在分期付款期间能全面履行上述承诺事项并向银行还清全部款项后，共同偿债人将该笔履约保证金（不计息）退还给承诺人。
推荐第2篇：查询银行信用记录
怎么查询银行信用记录|不良信用记录|征信报告|
怎么查询银行信用记录|不良信用记录|征信报告|
据了解，市民平时在向银行查询自己的信用记录，征信中心会在2~3天内，免费向个人提供本人的信用报告。查询时市民只需带上本人有效身份证件原件和复印件，亲自到当地人民银行征信部门提出申请即可。另外，一旦发现自己征信记录中有些信息与事实不符，可以现场向征信机构和商业银行提出，若查实是征信中心机器出错，征信机构和商业银行将及时处理和更正。
有人形象的将市民的征信报告比作是“经济身份证”，时下，这张经济身份证地位丝毫不亚于真正的身份证。因为，一旦经济身份证有了信用污点，那么市民车贷、房贷都申请都将受阻，并且，负面信用记录一背就是7年。
遭遇 信用卡一年多没用办不了房贷
“其实，我是被银行的业务员鼓动下才办理了信用卡的，但是平时确实不需要用到这种卡。”周小姐说，08年年中，在某银行办理的信用卡后，拿到卡就去尝尝新，结果消费后就忘记自己用过信用卡，直到前几天买房时被银行通知办不了房贷，现在房子选好却买不成。原来，周小姐这种“睡眠”了一年多的信用卡被告知已经欠费1000多元，但是在银行的个人负面信用记录已经难以消除。其实像周小姐那样的无意间造成个人负面信用记录的情况还不少。在东乐路上班的蔡小姐就表示，之前她因为在大学时办了信用卡但消费后延后还款，最后还是因为信用记录欲到其他银行去办理信用卡时被拒绝。
新规 个人负面信用记录七年后可“刷新”
对于一些市民的疑问，有关人士找到了银行工作人员，自从09年10月13日起，国务院法制办公室正式公布了《征信管理条例(征求意见稿)》，向社会各界征求意见，其中首次明确负面信用记录最长保留7年，7年后这些记录将不会再影响个人的房贷、企业年金等业务办理。
一家银行的袁经理表示，虽然那是一个意见稿，但是实际上银行已经能成功消除过往负面信用记录的情况相对较少。另一家银行的客户经理肖先生表示，市民遇到此类情况，可以到开卡银行说明情况，属于正当理由的才能向开户行出示证明到银行申请消除信用记录。
提醒 水电、电话费等是否及时缴付均影响信用
据介绍，除了信用卡、房贷之外，房子按揭、水电费、电话费等是否及时缴费，还将纳入到个人信用记录中。因此，他建议与贷款或者透支有关的款项，市民最好是及时还付，以免在办理其他业务时受到影响。一旦发现已经有负面信用记录，按照最新规定最快要在7年后才能刷新记录。
推荐第3篇：商业银行信用管理
论文摘要：现如今，信用已经成为了现代经济生活的新“瓶颈”。诚信原则是每个金融行业都应该遵守的基本原则。而伴随随着金融改革和金融市场的不断发展，商业银行的市场风险无疑也在不断的增长。总的来说，风险之最还属信用风险。由此，如何管理信用风险是摆在各国商业银行面前的最大难题。随着全球化趋势的加强，各国银行的监管措施等不断强化，对于负重前行的我国商业银行来说，提升信用风险管理是势在必行的。在本文中，就以我国商业银行信用风险形成的原因、发展现状、等展开分析，并结合问题给出了解决问题的相关措施及对策。
论文关键词：商业银行 信用风险 风险管理 措施及对策
2007年，百年一遇的金融海啸席卷全球。许多颇具实力的欧美金融机构或多或少都受到了严重打击。有着158年历史的华尔街老店雷曼兄弟也不例外。其破坏力之大、影响面之广远远超出了当初的预期。各国都在极力扭转乾坤，其效果却是戚微。危机仍在不断蔓延着，一波未平一波又起，人们的惊呼中迎来了“第二波金融风暴”。在世界经济高度一体化的今天，我国想要置身其外是不可能的事。而事实上我国也采取各种措施来缓解金融危机带来的影响，如扩大内需等。由此场全球金融风暴我们不得不去思考一些问题。最基本的便是金融市场上的最基本、最古老、最危险的金融风险——信用风险。信用带来的危害可大可小但却也是至关重要的。因为经济运行的风险最终都会集中反应或表现在信用体系上，一定程度上信用风险决定了金融体系能否稳定、健康、持续的发展。商业银行作为金融体系一员，信用风险对其的影响自然不能被忽视。
一、商业银行信用风险的内涵及其主要形式
信用风险。信用风险又称违约风险，指借款人不能按契约规定偿还本息，而使债权人受损失的风险。这种风险一般与贷款和投资相关，但也与衍生品和其他银行信用形式相关。虽然银行倒闭的原因很多，但最重要的和最主要的原因还是信用违约。信用风险是今年来银行倒闭的主要原因，也是管理者面临的最大风险。
二、我国商业银行信用风险管理现状和问题分析
我国商业银行信用风险具体的表现可以归结起来在个人或企业、中介机构、地方政府和司法失信。下文就从这四个方面描述现行商业银行信用风险的现状。
1．企业失信总的来说可以从三个方面着手：第一，在注册资金上作假。第二，在财务会计上作假。第三，利用各种手段逃菲银行债务，造成银行的损失。
2．中介机构失信。有些会计事务所为谋一举私利帮助企业出具假验资，作假帐、发布一些虚假财务信息迷惑银行管理者而错将款项贷出；有些资产评估机构故意高估借款企业的资产或抵押物的价值，给银行错误信息，在信息不对称的前提下商业银行作出错误判断，造成最后信用风险提高。
3．地方政府的失信。地方失信包括以下几个方面：第一，“新官不管旧账”的现象，上一任领导欠下的银行债务，新任负责人不承认以致搁置一旁不予治理，使得银行贷款成为坏账；第二，地方政府为了当地的发展，出面给企业连线从银行获得贷款，在贷款下来后就不再管理企业或个人是否已还银行贷款，不从中协调双方的事物进展。
4．司法失信。在受理银行诉讼案上相关司法部门以立案条件不符合、政府干预大等理由不立案，不出面处理。
从上述这些现象来看，我国的商业银行的信用风险在不断地提高，而信用风险又是所有风险中的最为基础、最为重要的风险。从银行的长久发展来看，找出信用风险问题的所在是很有必要的。
三、化解信用风险的对策措施
1培养信用风险的管理文化。对于各个企业文化都是很重要的，商业银行作为特殊企业也不在例外。商业银行风险管理文化在经营过程中就逐步形成了一种管理理念和银行工作人员的价值观。形成了一种对信用风险的统一认识，那么在处理信用风险问题上自然会得到更好的效果。银行高层管理人员提高对信用风险的认识，做好风险管理的基础工作和核心内容，银行工作人员都树立起信用风险的防范意识，经信用风险意识落实到每个员工身上，保证各项制度的
落实和信用风险管理体系发挥其应有的作用。这样就在商业银行内部建立起了一支高素质的信用风险管理队伍。
2．完善贷款风险测量体系。加快商业银行内部企业信用评级体系建设。针对我国现行的贷款体系风险系数的确定，其很大程度上是主观上的确定，很大依赖认为因素。我国应该研究出适合中国国情的一些风险指标，然后对各项指标进行客观的分析，运用数学模型、金融工程技术对这些指标系数得出科学的计算公式，根据实际情况，对不同的贷款进行相应的调整。对缺乏专业评级机构，商业银行自身要设立内部的信用评级体系，不管对外对内企业，都要用自身的内部评级体系去评定。我国现行的评级体系不全面，可以借鉴国外的先进经验来完善。
3.提高信息披露的质量水平，确保数据资料的真实性。在信用风险现状中，有的企业就制造一些假的资料来蒙蔽银行而造成信用风险提高。信用评级主要就是根据企业公开的信息资料来评定的。企业制造的一些假账、假会计凭证等必然会影响大到评级的结果。所以提高信息披露的质量水平是很必要的。制定制度保证银行能得到企业的全部真实信息，银行自身也要培养人才去辨别真伪、取精弃粕，提高评级水平。
4.借鉴国际现金银行的现金风险管理方法理念。虽然在金融风暴过后，某些国外先活跃银行也受到了或重或轻的影响，但是他们的先进管理思想是值得我国学习和借鉴的。首先，我们要承认信用风险具有普遍性。一般情况下，风险与回报是成正比的，风险越大，回报自然也越大，银行要经营日常业务就必须要全面认识这点，而认识风险不是说去竭尽全力去杜绝所有的风险，而是通过认识风险来如何经营控制风险，通过风险管理机制和技术，将潜在的信用风险转化为未来的收益。其次，学习国外活跃银行的灵活高效的信贷执行机制。人不是万能的，在工作过程中总会出错的，在银行工作者，一时的疏忽可能造成对银行的巨大损失，就要对工作人员的业务水平进行提高，在审核材料作出准确判断是基本技能，不是主观意识错误时可以不受到惩罚。综合考虑，一般权责制内人员不超过三人。实行“三签制”因为连带责任，每个人都会认真做好本分工作。降低因认为原因造成的信用风险。
四、总结
通过分析。可以看到目前，我国商业银行面临的风险管理难度和复杂性在不断扩大，商业银行信用风险方面仍处于不完善的阶段，许多政策制度没有实质性的为信用风险服务。虽然采取一定措施候我国商业银行信用风险管理得到了一定的提高，但与之国外活跃银行相比差距仍是很大，所以我国要全面提高各部门的信用风险意识、建立科学的内部管理制度等，形成一种银行信用风险管理文化。落实每个工作人员的实际行动上。只要共同、充分认识到信用风险的存在及其产生原因，才能采取合理、实用的政策解决信用风险管理问题，这样，相信我国的商业银行的发展一定能迈上一个新的台阶，并为我国金融产业打下一坚实的基础。
推荐第4篇：银行信用合规演讲稿
昼警夕惕，征信合规无小事
尊敬的各位领导，各位同事：
大家下午好！我是来自农业银行舟山普陀支行的周韬宇。今天我演讲的题目是：昼警夕惕，征信合规无小事。
2016年,中央电视台《法治在线》栏目，播出这样的案件：四川绵阳的龚先生，因扩大经营需要，曾在银行贷款50万元，令他意想不到的是，此后他每天都接到大量贷款骚扰电话，还收到大量的股票投资、银行理财等骚扰短信，特别是对方提到了“银行征信报告”，于是他到当地派出所报了案。经过警方深入调查，绵阳本地就有人在贩卖公民的征信信息，包括银行储户的账户明细、余额，工作经历、家庭住址等等。而泄露查询银行征信报告账号和密码的犯罪嫌疑人是湖南一家商业银行支行的行长。
征信合规是银行合规管理工作的一项重要内容。借款人的征信信息，可以说是借款人的“经济身份证”！假如将借款人的征信信息比作封锁的宝藏，那么有资格查询的银行人员，就是手握钥匙的人。作为征信管理体系中的一份子，我们本该保管好这把钥匙不被偷用滥用。
然而事与愿违，由于银行征信业务中存在着利益与合规的博弈，不少银行人员缺乏征信合规意识，导致“不合规操作、监察失效、征信信息保管不当”等情况屡屡发生，严重影响了征信业务的正常开展，损害了银行的信誉！ 深圳某行的客户杨先生，也发现从未授权的银行居然查询了自己征信记录，并在此后经常接到贷款和推销房产电话，甚至诈骗短信，个人信息疑遭泄露。原来是：该银行查询责任人的登陆口令和密码曾给过其他同事，并且后来银行网点有过迁移，相关电脑资料已丢失，无法追责！
这个案例中的深圳某行，存在三个显而易见的错误：一是未经客户授权，查询客户征信，侵犯了客户的隐私权和财产权；二是未做好征信安全管理，导致客户征信信息泄露，影响客户资金安全；三是征信管理混乱，查询用户账号混用，电脑资料保管不力，责任追究不到位，严重影响客户信任度。
我国最高人民法院、最高人民检察院对侵犯公民个人信息行为定罪量刑有明确规定:非法获取、提供、出售个人信息，情节严重的处3年以下有期徒刑，特别严重的处3年以上七年以下有期徒刑。2016年11月，中国人民银行也下发《关于加强征信合规管理工作的通知》， 对全面加强征信合规管理提出了明确要求。
以我所在农行舟山分行为例，我行多措并举提高征信合规管理水平，保障征信信息安全。通过对操作员开户考试、日常培训等，有力提高了操作人员的对征信合规意识；完善健全了征信合规管理制度，并且建立责任追究机制，对征信管理中的违规查询、违规使用个人授信报告有明确的责任追究及处理规定。
“风险无小事，合规心中留”。在日后的工作中，作为银行工作人员，我们一定要昼警夕惕，依法合规的开展征信业务。我们要树立敬畏风险的意识、合规操作的意识、珍惜职业生涯的意识，要做到不破底线、不踩红线、不触高压线。只有绷紧合规之弦，才能弹奏幸福之音，为推进农行社会信用体系建设、构建社会主义和谐社会贡献自己的力量！
我的演讲到此结束，谢谢大家！
推荐第5篇：建设银行信用大理行
征信小知识
◆什么是个人信用报告
个人信用报告是记录你过去的信用信息的文件，是个人的“经济身份证”。目前，人民银行已建立了全国联网的金融信用信息基础数据库。只要你与银行发生了信贷业务往来或者开立了个人结算账户，数据库就会自动生成你的个人信用报告。办理信贷业务时，银行会经你授权后查看你的个人信用报告。
◆如何查询个人信用报告
可以带上自己的有效身份证件的原件及复印件亲自查询，也可以委托他人查询，但代理人需携带有委托人签名并由公证部门公证的委托授权书，并携带自己及委托人的有效身份证件的原件及复印件，到中国人民银行征信中心或人民银行当地分支机构的征信管理部门查询。
◆查询个人信用报告已经成为金融机构审批信贷业务的必经环节
商业银行在审核个人的贷款申请、个人贷记卡和准贷记卡申请、个人作为担保人等信贷业务申请时，将首先查询个人信用报告，在此基础上结合商业银行的贷款政策作出审批决定，因为通过考察个人信用记录，商业银行可以及时掌握申请人的信用状况，更好地防范和控制信贷风险。
1 ◆助学贷款信息进入个人信用报告
国家助学贷款自发放之日起，商业银行就将这些信息报送到了人们银行的金融信用信息基础数据库中。如果贷款生在毕业后不按时归还国家助学贷款，就会在个人信用报告中形成负面记录，影响个人将来的经济金融活动。 ◆为他人做担保的信息也会进入个人信用报告
为别人的借款作担保，就是以自己的信誉作为借款人的还款保证。因此，给别人提供的担保实际上也是自己的负债，可能会影响自己未来的偿还能力，所以为他人作担保的信息将会被记录在个人信用报告中。 ◆借记卡与信用卡
借记卡和信用卡的最大区别在于借记卡不能透支，存多少钱就只能用多少钱。用借记卡付款的过程和在银行里先从卡内提款，然后用现金付账的过程没有本质区别，只不过比用现金方便得多。信用卡卡内可以没有存款，但每张信用卡都有授信限额，在授信限额范围内，你可以任意消费，你的每一次刷卡消费都属于透支。发卡行一般会每个月向持卡人寄送一次账单，持卡人在收到账单后的一定宽限期内，需要支付规定的最低还款额，再加付一定的利息。这相当于银行借给你钱用于消费，你要做的只是按时向银行还款，所以信用卡又叫“贷记卡”，它和你把钱存进银行而银行付给你利息的借记卡是由本质区别的。
2 ◆大学生应避免持有多张信用卡
虽然信用卡能给生活带来众多的方便，但大学生不可过多的申请信用卡，一定要量力而行，谨防乱办滥用，以免因此而背上沉重的经济负担，并影响学业和生活。 ◆大学生应养成良好的消费习惯和还款习惯
大学生应当在日常生活中养成良好的消费习惯和还款习惯。对于日常消费和信用卡使用，要注意还款期限，选择合适的还款方式，采取有效地提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款，避免出现逾期记录。可考虑通过银行柜台办理卡户关联业务，将家里的汇款账户与信用卡账户做一个关联。这样，在信用卡还款日，就能够自动地从汇款账户里扣款以偿还信用卡透支款项。
◆学生个人信用记录良好是申请创业贷款的一个重要前提
现在，国家推出了创业贷款、开业贷款、小额信贷等金融产品，申请这些贷款的一个重要前提就是创业学生及其他申请者要有良好的信用记录。
◆不同的银行有着不同的贷款审批和发放标准
人民银行并不制定统一的贷款标准。是否发放贷款，由各家商业银行依照其贷款政策自行决定。不同的银行在风险评价方法、贷款政策、风险偏好和营销重点等方面均存在一定差异，因此，不同的银行对同一个人可能作出不同的信用评价和贷款审批结论。
3 ◆不贷款、不用信用卡并不代表信用就好
评价一个人的信用状况时，银行通常依据这个人过去的信用行为记录，这主要包括个人过去偿还贷款、使用信用卡等信贷交易的记录。如果一个人即不贷款，也不使用信用卡，银行就会因缺乏评价这个人的信用状况的依据而难以作出信用评价。
◆个人信用报告中有了负面记录后该怎么办
如果目前个人信用报告中有了负面记录，那么首先要避免出现新的负面记录，其次是要尽快重新建立个人的守信记录。商业银行在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时足额还款，那么这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。
◆多借款、多刷卡，信用就更好吗
确切的说，你与银行发生的信贷关系越多，每次都能按时足额还款，就能说明你的履约意识很强，商业银行依此可能会断定你的信用好。反之，借款多、刷卡次数多，但不及时还款，形成的负面记录多，说明此人的履约意识差，商业银行对其信用状况的判断可能就要大打折扣了。
推荐第6篇：浅谈银行信用体系建设
浅谈银行信用体系建设
信用概述
一、信用的产生与发展
信用是商品货币关系发展的必然产物，特别和货币支付手段紧密相关。在商品经济运行中，存在一方的商品货币的闲置节余，也存在着另一方的商品货币的临时性、季节性短缺，双方的调剂余缺就形成了信用关系。
二、信用的定义及形式
信用是以偿还和付息为前提条件的价值运动的特殊形式，在经济学中是信贷行为的总称。信用的本质特征是偿还性，即以偿还本金和支付利息为先决条件。
信用作为一种借贷行为，通过一定的形式对经济活动产生影响。在复杂的经济活动中，由于借贷当事人不同，借贷的目的和用途不同，信用的具体形式也不同。以信用主体为标准，信用主要有商业信用、银行信用、国家信用、个人信用等。
四、银行信用的地位和重要性
银行信用是支柱和主体信用，是连接政府信用和企业信用、个人信用的桥梁，在整个社会信用体系的建设中，具有先导和推动的作用。可以说，银行信用的正常化，是整个社会信用健全完善的重要标志，也是构筑健康金融体系的基石。
银行信用体系建设是社会信用体系建设的一个重要组成部分，在我国社会主义市场经济条件下，完善银行信用体系建设是发展社会主义先进文化的必然要求，是改善社会信用环境，疏通中央银行货币政策传导机制，优化资金资源配置，促进社会生产力发展的必然要求。 银行信用缺失现状和原因分析
一、银行信用缺失的现状
银行信用缺失主要表现在以下几个方面：
第一、银行服务的承诺与实际工作存在较大差距。近年来，随着竞争的加剧，商业银行纷纷做出诸如“一流的服务、一流的效率、一流的质量”的承诺。但实际上，由于一些金融机构缺乏现代金融服务意识和信贷营销理念，某些基层网点人员服务意识较差，致使银行实际工作与服务承诺之间出现了较大落差。
第二、规范和稳健经营意识比较淡薄。少数金融机构为了逃避审计、财税及人民银行监管，人为伪造、变更会计凭证和账簿，虚报瞒报经营业绩。这些情况，使原本信息不对称的金融机构诚信缺损，并且蕴涵极大的道德风险。
第三、少数银行基层网点结算纪律松弛，汇票到期后，拖延付款或无理拒付，造成银行承兑汇票的违约。
第四、信贷资金违规进入股市。近年来，个别金融机构擅自放宽条件，违规对企业签发的无真实贸易背景的商业汇票进行承兑贴现致使部分资金违规流入股市。
二、原因分析
造成银行信用缺损的原因是多方面的，既有主观因素，也有外部环境因素，还有监管方面因素。一是银行体制改革滞后，与市场经济的需求脱节；二是主观利益的驱动，金融机构高级管理人员的职业道德的缺失；四是监管工作方面仍然存在漏洞，监管监督机制不完善，监督力量不够。
建立银行信用体系的建议
银行信用的健全与维护涉及到每个金融机构，治理银行信用，重点是要治理好银行业自
身，从源头上堵住不良信用产生的可能，再加以强化中央银行外部监督，完善社会监督网络，从而促进整个社会信用的不断完善。
第一，银行业要严格规范经营，带头维护信用秩序。
1、努力提高服务质量，建立和完善诚信的金融服务体系。随着银行向现代化企业的转变，一方面，银行作为企业也要“重合同、守信用”，做出的承诺，一定要兑现；另一方面，要提高银行服务的质量和水平。
2、建立诚信的经营考核体系。建立诚信体系就要求银行端正经营意识与经营行为，摈弃不合理的以规模、总量为主的考核体系和考核指标，努力消除诱发各种制假造假的因素，要坚持依法经营与稳健经营相结合的原则，以“铁账本、铁算盘、铁规章”在社会中立足。
3、建立失信惩戒机制和守信增益机制。一方面，银行要继续依法对逃废债企业采取惩戒措施，在落实债权基础上，加强追偿力度。另一方面，通过大力支持守信企业发展等多种方式，提高企业及整个社会的信用意识。
4、建立以防范风险为主要内容的内控制度和工作业务规程。包括贷款和对外交易支付的授权授信制度、财务成果分配和围绕以防范风险而设计的会计核算制度等，要把各个业务处理环节都置于制度监督之下。
第二、强化央行外部监管，增强服务功能。
加强人民银行的风险监管。要严格完善监管法规规章，尽可能避免制度缺陷。严格依法监管，执法必严，违法必纠。应严把机构的市场准入关，建立一套机构设置的考核体系，把业务量、成本、经济效益、资本金或营运资金、内控制度及主要负责人的拟任资格等因素都纳入该体系之中，加强机构的业务监管，建立一种平等的竞争机制，使其在界定的业务范围内合法、稳健经营与发展。
第三、完善社会监督网络，加强社会对信用监督。
建立举报制度，鼓励社会各界对违反国家金融方针政策的行为进行举报。强化信息披露，提高透明度，强化市场约束。发挥会计、审计事务所及信用评估等中介机构的作用，委托其开展对金融机构的审计、检查和评估。
第四、推进整个社会的信用管理体系的建设。
建立起包括数据征集体系、信用管理机构和信用管理教育的完整的社会信用管理体系，这样，才能从根本上解决银行信用缺失，社会信用建设的问题。
总而言之，银行信用的正常化，是整个社会信用健全完善的重要标志，银行信用的缺损在一定程度上将破坏金融市场的有序性、公正性和竞争性，给金融发展环境造成了许多不利的影响。各家银行应积极推动银行信用建设，通过资金杠杆作用，来推动政府信用、企业信用和个人信用，共同构筑完善的社会信用体系。
推荐第7篇：中国农业银行信用借款契约
编号：_____________
借款单位（户）
住址借款用途利率月息 ％借款金额（大写）千百十万千百十元角分借款日期年 月 日到期日期年 月 日还款计划还款情况登记年月日金额年月日还本金额还息金额结欠本金经办员借款方同意遵守以下条款：1．上列借款，保证按上述用途使用，不经贷款方批准，不得挪作他用。如转移贷款用途，贷方有权进行罚息、提前收回借款等信用制裁
2．上列借款，保证按期归还；如按期归还确有困难，要在到期三天前向贷款方申请办理延期手续；如不经批准延期或不申请办理延期手续，从逾期之日起，由贷方按规定加收利息。
3．上列借款，在逾期一个月后仍不归还，贷款方有权从借款方的存款帐户中扣收，或通过法律程序处理。
借款方借款单位（人）印章借款方经手人印章贷款方贷款单位印章审批人印章信贷员印章本借据长20公分，宽14公分
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交通银行信用卡车贷
作者：金投网
交通银行个人汽车贷款
产品定义
银行向借款人发放的用于购买各类生活用汽车的人民币贷款。
贷款对象
具有完全民事行为能力，持有当地合法、有效身份证件，资信情况良好，具备稳定收入来源和按期还本付息能力的自然人。
贷款额度
贷款额度不超过所购车辆价格的80%。
贷款期限
贷款期限最长不超过5年。
申请材料
（1）个人住房贷款申请表；
（2）借款人及配偶身份证明(居民身份证、护照、户口簿等)、婚姻证明；
（3）车辆购销合同或协议；
（4）车辆首期付款证明；
（5）借款人还款能力证明材料（如收入证明、工资单、个人税单、其他资产情况等）；
（6）借款抵押担保的权属证明，有处分权人同意抵押的证明；
（7）贷款人要求提供的其他证明文件或资料。
办理指南
（1）提出申请：借款人持上述申请材料到贷款经办网点填写申请表。
（2）贷款审批：银行对借款人担保、信用等情况进行调查，按程序进行审批，并将审批结果通知借款人。
（3）贷款签约：借款人的申请获得批准后，银行与借款人签订个人借款合同及担保合同，办理公证、保险、抵押登记等手续。
（4）贷款发放：银行在借款人办妥相关手续后，经审核确认后发放贷款。
推荐第9篇：银行信用体系建设工作情况汇报
银行信用体系建设工作情况汇报
按照省、市政府关于贯彻落实《**省企业信用信息征集和使用管理暂行办法》(省政府第188号令)的要求，我行积极推荐企业信用体系建设，在人总行的统一部署下，以全国统一的企业信用信息基础数据库建设为重点，加快了基础数据库的建设步伐，同时积极争取，在**省做为中国人民银行总行企业信用等级评定第二批试点省
份的前提下，我市成为全省的四个评级试点城市之一，通过引入全国知名的专业化评级机构为我市中小企业开展外部评级，为中小企业树立良好的信用形象、提高信用管理意识和水平提供了良好的契机和平台。具体开展工作汇报如下：
一、稳步开展企业信用信息基础数据库建设
为提高企业征信的效率，更好地服务于金融机构，在银行信贷登记咨询系统运行的基础上，2005年人民银行启动了全国统一的企业信用信息基础数据库的建设工作。与原银行信贷登记咨询系统相比，企业信用信息基础数据库采取全国集中式数据库结构建设，各商业银行的信贷业务数据由各自总行一点接入，数据采集项由原来的300多项扩展到800多项，除包括商业银行目前办理的与借款人相关的各项业务信息外，增加了借款人的账户信息、外债信息及其与借款人相关的非银行信息等内容，信息服务的范围进一步扩大，升级系统除保证向商业银行提供查询服务、为金融监管和货币政策提供信息服务外，也为将来依法向社会其他部门提供服务做了技术上的准备。
从蚌埠市来看，四家国有商业银行、交通银行、农发行已于去开底通过各自总行接入了全国统一数据库，徽商银行蚌埠分行目前正在徽商银行总部的统一安排下做信贷核心系统的数据采集和迁移工作，5月13日新系统上线，6月份将以徽商银行一点接入总行数据库，三县一郊联社也在人行的指导下进行存量数据的录入工作，5月15日实现向省联社报送存量数据，省联社也将于6月份一点接入总行数据库。届时，我市金融机构接入企业信用信息基础数据库的工作将取得阶段性的成果。
二、征信市场管理工作取得进展
人民银行总行在征信立法滞后的情况下，就如何履行国务院赋予人民银行管理信贷征信业的职责，加强对征信市场的管理，保持征信市场稳定发展，提出了以市场方式管理市场行为、以业务管理规范机构行为的工作思路，确定了国内五家评级机构从事银行问债券市场信用评级业务资格。同时，针对我国借款企业与银行信息不对称的突出问题，结合培育评级市场的总体规划，在全国八个省份开展了企业信用等级评定试点，在稳步推进、总结经验的基础上，今年又计划在包括**省在内的九个省份进一步深入开展试点。
蚌埠市做为企业信用等级评定试点城市，我行按照上级行的工作思路和要求积极牵头组织，推动评级试点工作顺利开展，主动向市政府报告，取得了政府部门的理解和市政府领导的高度重视和支持，成立了以分管副市长为组长，市长助理任副组长，成员由人民银行、市发改委、市经济委、各金融机构组成的蚌埠市企业信用评级试点工作领导小组，并在我行设领导小组办公室，负责具体协调组。
在人行合肥中文征信处的指导和市评级试点领导小组的部署下，召开了蚌埠市企业信用评级动员推介会。参加推介会的有分管市领导、市发改委、市区县经济委、各金融机构负责人以及54家重点企业的负责人，同时还邀请了人民银行合肥中文征信处领导、以及大公国际、中诚信以及联合资信等三家全国性评级公司的评级专家参加。会后，由我行和市经济委分别收集了参会企业的评级意向。同时，为抓好信用评级结果的落实，我行调查了解了各金融机构的授权授信情况，具体掌握各单位的投信审批权限、利率定价权限等，为下一步切实做好各行的内部评级与外部评级的结合、评级结果与授信挂钩做好准备。近期将重点做好具备较成熟评级条件企业的再动员工作，启动企业和评级公司的评级签约。
三、非银行信息采集工作仍需各部门支持配合
非银行信息采集对于企业信用信息基础数据库建设具有十分重要的意义，是企业信用信息打破条块分割、实现集中征集、加工、使用，全面反映企业信用状况的关键。它不仅关系到企业信用信息基础数据库的覆盖范围，更影响到企业对提高社会诚信水平、促进社会信用体系建设功能的发挥。为此，我行做了大量的协调工作，同时也得到了政府有关部门的理解和文持，有关部门也与我行签订了信息共享协议，如蚌埠市住房公积金管理中心已将全市个人交纳个人住房公积
金以及办理住房公积金贷款的数据提供给总行数据库，蚌埠市也成为全国65个向总行数据库报送公积金数据的城市之一。下阶段，我行将借助蚌埠市信用体系建设的契机，做好与政府相关部门的沟通，进一步扩大信息共享的范围，提出具体的、切实可行的共享方案。
四、广泛开展征信宣传工作
征信宣传是人民银行履行征信管理职能的一项重要工作内容，为积极配合信用体系建设工作，我行也力口大了对公众征信知识的宣传教育工作，2005年我中支以
推荐第10篇：银行信用体系建设工作情况汇报
按照省、市政府关于贯彻落实《**省企业信用信息征集和使用管理暂行办法》(省政府第188号令)的要求，我行积极推荐企业信用体系建设，在人总行的统一部署下，以全国统一的企业信用信息基础数据库建设为重点，加快了基础数据库的建设步伐，同时积极争取，在**省做为中国人民银行总行企业信用等级评定第二批试点省份的前提下，我市成为全省的四个评级试点城市之一，通过引入全国知名的专业化评级机构为我市中小企业开展外部评级，为中小企业树立良好的信用形象、提高信用管理意识和水平提供了良好的契机和平台。具体开展工作汇报如下：
一、稳步开展企业信用信息基础数据库建设为提高企业征信的效率，更好地服务于金融机构，在银行信贷登记咨询系统运行的基础上，20xx年人民银行启动了全国统一的企业信用信息基础数据库的建设工作。与原银行信贷登记咨询系统相比，企业信用信息基础数据库采取全国集中式数据库结构建设，各商业银行的信贷业务数据由各自总行一点接入，数据采集项由原来的300多项扩展到800多项，除包括商业银行目前办理的与借款人相关的各项业务信息外，增加了借款人的账户信息、外债信息及其与借款人相关的非银行信息等内容，信息服务的范围进一步扩大，升级系统除保证向商业银行提供查询服务、为金融监管和货币政策提供信息服务外，也为将来依法向社会其他部门提供服务做了技术上的准备。从蚌埠市来看，四家国有商业银行、交通银行、农发行已于去开底通过各自总行接入了全国统一数据库，徽商银行蚌埠分行目前正在徽商银行总部的统一安排下做信贷核心系统的数据采集和迁移工作，5月13日新系统上线，6月份将以徽商银行一点接入总行数据库，三县一郊联社也在人行的指导下进行存量数据的录入工作，5月15日实现向省联社报送存量数据，省联社也将于6月份一点接入总行数据库。届时，我市金融机构接入企业信用信息基础数据库的工作将取得阶段性的成果。
二、征信市场管理工作取得进展人民银行总行在征信立法滞后的情况下，就如何履行国务院赋予人民银行管理信贷征信业的职责，加强对征信市场的管理，保持征信市场稳定发展，提出了以市场方式管理市场行为、以业务管理规范机构行为的工作思路，确定了国内五家评级机构从事银行问债券市场信用评级业务资格。同时，针对我国借款企业与银行信息不对称的突出问题，结合培育评级市场的总体规划，在全国八个省份开展了企业信用等级评定试点，在稳步推进、总结经验的基础上，今年又计划在包括**省在内的九个省份进一步深入开展试点。蚌埠市做为企业信用等级评定试点城市，我行按照上级行的工作思路和要求积极牵头组织，推动评级试点工作顺利开展，主动向市政府报告，取得了政府部门的理解和市政府领导的高度重视和支持，成立了以分管副市长为组长，市长助理任副组长，成员由人民银行、市发改委、市经济委、各金融机构组成的蚌埠市企业信用评级试点工作领导小组，并在我行设领导小组办公室，负责具体协调组。在人行合肥中文征信处的指导和市评级试点领导小组的部署下，召开了蚌埠市企业信用评级动员推介会。参加推介会的有分管市领导、市发改委、市区县经济委、各金融机构负责人以及54家重点企业的负责人，同时还邀请了人民银行合肥中文征信处领导、以及大公国际、中诚信以及联合资信等三家全国性评级公司的评级专家参加。会后，由我行和市经济委分别收集了参会企业的评级意向。同时，为抓好信用评级结果的落实，我行调查了解了各金融机构的授权授信情况，具体掌握各单位的投信审批权限、利率定价权限等，为下一步切实做好各行的内部评级与外部评级的结合、评级结果与授信挂钩做好准备。近期将重点做好具备较成熟评级条件企业的再动员工作，启动企业和评级公司的评级签约。
三、非银行信息采集工作仍需各部门支持配合非银行信息采集对于企业信用信息基础数据库建设具有十分重要的意义，是企业信用信息打破条块分割、实现集中征集、加工、使用，全面反映企业信用状况的关键。它不仅关系到企业信用信息基础数据库的覆盖范围，更影响到企业对提高社会诚信水平、促进社会信用体系建设功能的发挥。为此，我行做了大量的协调工作，同时也得到了政府有关部门的理解和文持，有关部门也与我行签订了信息共享协议，如蚌埠市住房公积金管理中心已将全市个人交纳个人住房公积金以及办理住房公积金贷款的数据提供给总行数据库，蚌埠市也成为全国65个向总行数据库报送公积金数据的城市之一。下阶段，我行将借助蚌埠市信用体系建设的契机，做好与政府相关部门的沟通，进一步扩大信息共享的范围，提出具体的、切实可行的共享方案。
第11篇：中国农业银行信用借款合同（一）
（ ）农银借合字第______号
经中国农业银行________县支行（下称贷款方）与______________（下称借款方）充分协商，根据《借款合同条例》和中国农业银行的有关规定签订本合同，共同遵守。
第一条 自______年_____月_____日起，由贷款方向借方提供_______（种类）贷款（大写）_________________元，用于_______还款期限至____年____月____日止，利息按月息____‰计算。如遇国家贷款利率调整，按调整后的新利率和计息方法计算。
具体用款、还款计划如下：
分 期 用 款 计 划
分期还款计划日 期金 额日 期金额第二条 贷款方应在符合国家信贷政策、计划的前提下，按期、按额向借款方提供贷款。否则，应按违约数额和延期天数付给借款方违约金。违约金数额的计算，与逾期贷款的加息同。
第三条 借款方愿遵守贷款方的有关贷款办法规定，并按本合同规定用途使用贷款。否则，贷款方有权停止发放贷款，收回或提前收回已发放的贷款。对违约部份，按规定加收____％利息。
第四条 借款方保证按期偿还贷款本息。如需延期，借款方必须在贷款到期前提出书面申请，经贷款方审查同意，签订延期还款协议。借款方不申请延期或双方未签订延期还款协议的，从逾期之日起，贷款方按规定加收________％的利息，并可随时从借款方存款帐户中直接扣收逾期贷款本息。
第五条 贷款方有权检查、监督贷款的使用情况。了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。借款方对上述情况应完整如实地提供。对借款方违反借款合同的行为，贷款方有权按有关规定给予信贷制裁。
贷款方按规定收回或提前收回贷款，可直接从借款方存款帐户中扣收。
第六条 在借款方发生财产不足以清偿多个债权人的债务的情况下，借款方愿以其财产（包括应收款项）优先偿还所欠贷款方的贷款本息。
第七条 借贷双方发生纠纷，由双方协商解决；诉讼须向本合同签约地人民法院提起；申请仲裁的，按有关仲裁规定办理。
第八条 其他
_________________________________________________________________________
第九条 本合同未尽事宜，按国家有关法规及银行有关贷款规定办理。
第十条 本合同从借、贷双方签章之日起生效。
本合同一式________份，借、贷双方各持________份。
借款方借款单位： 公章（或合同专用章）法定代表人： （签章）经办人：（签章）开户银行及账号：贷款方贷款单位： 公章（或合同专用章）负责人：（签章）经办人：（签章）签约日期________年________月________日
签约地点_____________________________
制表单位：中国农业银行第12篇：招商银行信用卡纸质对帐单
纸质账单页面说明
信用卡对帐单
（1）帐单日
本期对帐单产生日，亦是本期循环信用利息的结算日； （2）到期还款日
本期对帐单的最后还款期限； （3）本期应还金额
本期对帐单应还的汇总金额； （4）最低还款额
使用循环信用还款的最低还款金额； （5）上期帐单金额
上期对帐单应还的汇总金额； （6）上期已还金额
从上期帐单日到本期帐单日期间，您所偿还并且已经入帐的还款总额，还款明细列于交易明
细中； （7）本期帐单金额
从上期帐单日到本期帐单日期间，各笔交易款项及应收费用的总和，各笔明细列于交易明细
中；
（8）本期调整金额
从上期帐单日到本期帐单日期间，调整交易的金额总和，如：商店退款等，各笔明细列于交
易明细中； （9）循环利息
您名下的信用卡（含主卡、附属卡）的循环利息总和； （10）交易明细
各笔交易的相关讯息，包括“消费日、记帐日、交易摘要、人民币或美元金额、卡号末四位、
交易地点、外币折算日、交易地金额”； （11）用卡信息
还款信息、各项促销优惠活动及信用卡使用最新通知事项等； （12）还款联
您可凭还款联到招商银行各网点或各代收机构（具体资料会于当期对帐单背面说明）偿还信
用卡帐款。 ★ 对帐单相关事宜说明 （1）帐单日
每位持卡人的账单日各不相同（我行信用卡现提供的账单日为每月的5号、10号、15号、20
号、25号）。在我行为您寄送新卡的寄卡单上及每月的对账单上，均会注明您个人的对账单
的账单日。
您可根据您个人的情况更改账单日，记住，账单日只能更改一次，更改账单日请致电24小时客
户服务热线。 （2）对帐单寄送方式
我行每月均会在固定日期将您名下的信用卡（含主卡、附属卡）的交易帐款，汇总在同一份对
帐单上，按照您指定的对帐单寄送地址以平信寄送给您，如果在到期还款日前7天仍未收到对
帐单，请及时致电24小时客户服务热线查询，以免延误还款。 （3）更改对帐单寄送地址
如果您需更改对帐单的寄送地址，请致电24小时客户服务热线。 （4）补寄对帐单
如果您的对帐单遗失，您可致电24小时客户服务热线请求补寄对帐单，我行将免费为您补寄最
近三个月的对帐单，如需补寄超过三个月的对帐单则需收取一定的手续费。
★ 帐务问题处理
（1）如果您对对帐单上所列帐款有任何疑问，请致电24小时客户服务热线查询。
（2）如您需要调阅签帐单据（复印件），为避免作业时效的延误，请于交易日之后的两个月(60天)
内来电申请。
（3）调阅的签帐单据您需支付一定的调阅手续费，如查证是伪冒交易，则可免除。
第13篇：中国农业发展银行信用借款合同
合同编号：___________
借款人：________________
贷款人：中国农业发展银行
借款人因____________需要，向贷款人申请____________借款，贷款人同意向借款人发放上述贷款。经双方协商一致，根据有关法律法规和银行贷款管理规定，签订本合同，共同遵守。
第一条 主要借款内容
1．借款金额、用途、种类、利率、期限
金额（大写）
用途种类利率期限年个月（自年月日起至年月日止）2．本合同项下借款按日计息，按____________结息。在本合同有效期内，如遇利率调整，按中国人民银行有关规定执行。第二条 提款和还款
1．分期提款、还款计划。
2．借款人在提款前应向贷款人递交具体的提款计划，并提供表明借款合理用途的书面文件。
3．贷款人按提款计划办理借款凭证手续，在___________个营业日内将贷款放出。
分期提款计划
分期还款计划年月日金 额年月日金 额在本合同期限内，实际放款日、还款日和实际借款额以借款凭证为准。4．借款人应主动按本合同约定的期限内归还全部借款本息，并按双方约定的分期还款计划还款；不主动归还的，贷款人可直接从借款入帐户中扣收。
第三条 还款资金来源
借款人应用下列资金，但不仅限于下列资金，归还本合同项下借款本息。
1．______________________________________________________________。
2．______________________________________________________________。
3．______________________________________________________________。
4．______________________________________________________________。
第四条 双方权利、义务及违约责任
1．借款人必须遵守中国人民银行和中国农业发展银行关于政策性贷款帐户管理及资金结算管理的规定；否则，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，并可提前收回已发放的部分或全部贷款。
2．借款人必须严格按本合同约定的用途使用贷款；否则，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，并可提前收回已发放的部分或全部贷款。同时，对违约使用部分，按日利率__________计收利息。
3．借款逾期而又未签订延期还款协议，贷款人对借款逾期部分按日利率___________计收利息。
4．借款人应及时向贷款人提供真实完整的财会报表和统计报表等资料，配合贷款人的调查、审查、检查；否则，贷款人有权采取包括停止发放贷款、提前收回已发放贷款等相应的信贷制裁措施。
5．借款人有承包、租赁、合并、分立、联营等改变经营方式行为，均应最迟于变更前30天书面通知贷款人，并积极落实债务；否则，贷款人有权采取相应的制裁措施和使贷款免受损失的防范措施。
6．借款人不得擅自对他人债务提供担保，以保证政策性贷款得安全。借款人对外任何担保均应提前30天通知贷款人，并以不超过其净资产总额为限。否则，贷款人有权采取相应的制裁措施和使贷款免受损失的防范措施。
7．借款人发现有危及贷款人债权安全的情况时，应及时通知贷款人，并应及时采取保全措施。
8．贷款人应按本合同第二条约定向借款人提供贷款，未能及时提供贷款的，应按违约金额和违约天数，每日付给借款人________违约金。
9．对贷款人的违约行为，借款人有权向贷款人的上级行反映；因贷款人的违约行为而受到损失的，有权要求贷款人给予赔偿。
10．承担政策性任务的借款人，有权享受政策性贷款的各项优惠政策；贷款人不得擅自提高贷款利率，不得无故提前收回贷款。
第五条 合同的变更
1．本合同生效后，借、贷双方不得擅自变更或解除合同。
2．借款人因客观原因造成不能还清贷款的，应在贷款到期前10天向贷款人提出书面展期申请，经贷款人审查同意，签订延期还款协议。
3．借、贷双方不得擅自将本合同项下的债权、债务转让给第三者。
4．在合同有效期内，借款方更换法定代表人，改变住所时，应在变更后10天内书面通知贷款人。
第六条 争议的解决
在本合同履行中发生的争议，由双方协商或者通过调解解决；协商或者调解不成的，可向贷款人所在地人民法院提起诉讼。
第七条 合同附件
借款申请书、借款凭证、延期还款协议书、授权委托书、变更本合同条款的协议和贷款人要求借款人提供的其他有关材料，均为本合同的组成部分。
第八条 其他事项
1．______________________________________________________________。
2．______________________________________________________________。
3．______________________________________________________________。
4．______________________________________________________________。
第九条 本合同未尽事宜，按有关法律法规和银行贷款规定办理。
第十条 本合同正本一式两份，借贷双方各持一份。本合同自借、贷双方签章之日起生效。
借 款 人
借款人公 章（或合同专用章）法定代表人签 章 （或授权代理人）开户银行_______________________住所_______________________帐号_______________________贷 款 人 贷款人公 章 （或合同专用章）负责人签 章 （或授权代理人）住所_______________________保 证 人（1）（2）（3） 保证人公章（或合同专用章）法定代表人（或授权代理人）签章开户银行_______________________________________ 签约日期：_________年_____月_____日签约地点：_________________________
第14篇：中国农业发展银行信用借款合同
合同编号：｜｜｜｜｜｜｜｜｜｜｜
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－借款人：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
贷款人：中国农业发展银行＿＿＿＿＿＿＿
借款人＿＿＿＿＿＿＿＿需要，向贷款人申请＿＿＿＿＿＿＿＿
借款，贷款人同意向借款人发放上述贷款。经双方协商一致，根据国家有关法律法规和银行贷款管理规定，签订本合同，共同遵守。
第一条主要借款内容
１．借款种类、用途、金额、利率、期限：
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
｜种类｜｜用途｜｜
｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－－－－－｜
｜金额（大写）｜｜利率｜｜
｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
｜期限｜年个月（自年月日起至年月日止）｜
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
２．本合同项下借款按日计息，按＿＿结息，欠息按＿＿‰计收复利，国家另有规定的从其规定。如遇利率调整，按中国人民银行有关规定执行。
第二条借款和还款
１．分期借款、还款计划：
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
｜分期借款计划｜分期还款计划｜
｜－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
｜年｜月｜日｜金额（小写）｜年｜月｜日｜金额（小写）｜
｜－－－－｜－－｜－－｜－－－－－－｜－－－－｜－－｜－－｜－－－－－－｜
｜｜｜｜｜｜｜｜｜
｜－－－－｜－－｜－－｜－－－－－－｜－－－－｜－－｜－－｜－－－－－－｜
｜｜｜｜｜｜｜｜｜
｜－－－－｜－－｜－－｜－－－－－－｜－－－－｜－－｜－－｜－－－－－－｜
｜｜｜｜｜｜｜｜｜
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
２．借款人在借款前应向贷款人递交具体的借款计划，并提供表明借款合理用途的书面文件。
３．贷款人按借款计划办理贷款手续。实际放款日和实际借款额以借款借据为准，还款日和还款额以实际发生为准。
４．借款人应按照收购资金贷款管理的有关规定，在本合同约定的期限内及时还本付息；到期不还的，贷款人有权直接从借款人账户中扣收。
第三条借款人的权利和义务
１．借款人有权了解农业发展银行有关信贷政策、利率政策、各项优惠政策和信贷管理制度、规定、办法等，配合贷款人共同管好贷款。
２．借款人必须严格遵守国家关于收购资金封闭运行的规定，只能在农业发展银行开设基本存款账户和相应的专用账户。对远离开户行的企业，经开户行审查同意，也可以在其他金融机构开立辅助存款账户，但必须遵守农业发展银行的信贷管理规定。
３．借款人必须严格按本合同约定的用途使用贷款，不得挪作他用。
４．借款人应及时向贷款人提供真实完整的财务会计报表和统计报表等相关资料，并自觉接受贷款人的信贷监督。
５．借款人商品出库和销售应向贷款人报告，同时必须严格坚持顺价销售原则（国家另有规定除外），执行农业发展银行结算原则及规定。
６．借款人实现销售后，必须及时、足额将销售回笼款存入农业发展银行基本存款账户，不论借款是否到期，都应主动及时、足额归还借款本息，不得挪作他用。
７．借款人不得以银行借款及其形成的资产对他人债务提供担保或偿还贷款人以外的债务，以保证贷款的安全。
８．借款人发现有危及贷款人债权安全的情况时，应立即采取保护措施，并及时通知贷款人。
９．借款人发生分立、合并、改组、股份制改造、承包、租赁等改变经营形式行为时，已占用的贷款本息应立即归还；立即归还确有困难的，由改变后的企业承担或分别承担贷款债务和利息，并办理贷款债务转移手续。
１０．借款到期，借款人因商品未销售等特殊原因确实不能归还的，应提前１０天（遇节假日顺延）向贷款人提出书面展期申请，经贷款人审
查同意后，可办理展期手续。贷款人审查不同意展期的，借款人应按合同约定时间归还贷款本息。
１１．其他事项：
（１）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。
（２）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。
（３）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。
第四条贷款人的权利和义务
１．贷款人应当按照合同要求及时发放贷款，并根据借款人实际用款进度供应资金。
２．贷款人有权对借款人的财务状况、经营状况、商品库存情况及贷款使用情况实施监管。
３．在借款人销售货款归行或专项补贴到位后，贷款人依据相关规定，将资金分解到借款人相关的专用账户。经协商同意，可提前收回相应的贷款本息。
４．其他事项：
（１）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。
（２）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。
（３）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。
第五条违约责任
１．借款人违反上述约定义务的，贷款人可视不同情况，根据《中华人民共和国合同法》、《粮食收购条例》、《粮食购销违法行为处罚办法》和中国人民银行、中国农业发展银行有关信贷管理规定，实行加罚息、停止贷款、扣收账户资金等信贷制裁措施。由此造成的一切后果及损失，由借款人自行承担。借款人拒不偿还贷款本息的，贷款人有权依据有关法律、法规，申请资产保全或强制执行。
２．贷款人违反约定义务的，借款人有权向贷款人的上级行反映；因贷款人的违约行为而受到损失的，有权要求贷款人给予赔偿。
３．经借、贷双方协商同意，借款人提前归还贷款或贷款人提前收回贷款，均不追究违约责任。
第六条合同的变更与终止
１．本合同生效后，借、贷双方不得擅自单方变更或解除合同。
２．贷款人同意办理贷款展期的，应签订展期还款协议。展期期限和利率按有关规定执行。
３．借款方不得擅自将本合同项下的债务转让给第三者。
４．本合同项下的借款本息全部清偿后，本合同自行终止。
５．在合同有效期内，借款方更换法定名称、法定代表人或改变住所时，应于变更前１０天书面通知贷款人，并办理有关变更手续。
第七条争议的解决
在本合同履行中发生的争议，由双方通过协商解决；协商不成的，可直接向贷款人所在地人民法院提起诉讼。
第八条合同组成
借款申请书、借款借据、展期还款申请书、展期还款协议书、授权委托书、变更本合同条款的协议和贷款人要求借款人提供的其他有关材料，均为本合同的组成部分。
第九条本合同未尽事宜，按有关法律法规和银行贷款规定办理。
第十条本合同正本一式两份，借贷双方各持一份。本合同自借、贷双方签章之日起生效。
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
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｜借款人｜贷款人｜
｜｜｜
｜｜｜
｜借款人：企业法人章｜贷款人：公章｜
｜｜（或合同专用章）｜
｜｜｜
｜法定代表人：签章｜负责人：签章｜
｜（或授权代理人）｜（或授权代理人）｜
｜｜｜
｜｜｜
｜开户银行＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿｜砖所＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿｜
｜砖所＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿｜｜
｜账号＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿｜｜
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
签约日期：＿＿年＿＿月＿＿日
签约地点：＿＿＿＿＿＿＿＿＿
第15篇：中国农业发展银行信用借款合同
中国农业发展银行信用借款合同
合同编号：｜｜｜｜｜｜｜｜｜｜｜ －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－借款人：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 贷款人：中国农业发展银行＿＿＿＿＿＿＿
借款人＿＿＿＿＿＿＿＿需要，向贷款人申请＿＿＿＿＿＿＿＿
借款，贷款人同意向借款人发放上述贷款。经双方协商一致，根据国家有关法律法规和银行贷款管理规定，签订本合同，共同遵守。 第一条主要借款内容
１．借款种类、用途、金额、利率、期限：
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ ｜种类｜｜用途｜｜ ｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－－－－－｜ ｜金额（大写）｜｜利率｜｜ ｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜ ｜期限｜年个月（自年月日起至年月日止）｜ －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ ２．本合同项下借款按日计息，按＿＿结息，欠息按＿＿‰计收复利，国家另有规定的从其规定。如遇利率调整，按中国人民银行有关规定执行。 第二条借款和还款
１．分期借款、还款计划：
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ ｜分期借款计划｜分期还款计划｜ ｜－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－｜ ｜年｜月｜日｜金额（小写）｜年｜月｜日｜金额（小写）｜ ｜－－－－｜－－｜－－｜－－－－－－｜－－－－｜－－｜－－｜－－－－－－｜ ｜｜｜｜｜｜｜｜｜ ｜－－－－｜－－｜－－｜－－－－－－｜－－－－｜－－｜－－｜－－－－－－｜ ｜｜｜｜｜｜｜｜｜ ｜－－－－｜－－｜－－｜－－－－－－｜－－－－｜－－｜－－｜－－－－－－｜ ｜｜｜｜｜｜｜｜｜ －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ ２．借款人在借款前应向贷款人递交具体的借款计划，并提供表明借款合理用途的书面文件。
３．贷款人按借款计划办理贷款手续。实际放款日和实际借款额以借款借据为准，还款日和还款额以实际发生为准。 ４．借款人应按照收购资金贷款管理的有关规定，在本合同约定的期限内及时还本付息；到期不还的，贷款人有权直接从借款人账户中扣收。 第三条借款人的权利和义务
１．借款人有权了解农业发展银行有关信贷政策、利率政策、各项优惠政策和信贷管理制度、规定、办法等，配合贷款人共同管好贷款。 ２．借款人必须严格遵守国家关于收购资金封闭运行的规定，只能在农业发展银行开设基本存款账户和相应的专用账户。对远离开户行的企业，经开户行审查同意，也可以在其他金融机构开立辅助存款账户，但必须遵守农业发展银行的信贷管理规定。 ３．借款人必须严格按本合同约定的用途使用贷款，不得挪作他用。 ４．借款人应及时向贷款人提供真实完整的财务会计报表和统计报表等相关资料，并自觉接受贷款人的信贷监督。
５．借款人商品出库和销售应向贷款人报告，同时必须严格坚持顺价销售原则（国家另有规定除外），执行农业发展银行结算原则及规定。 ６．借款人实现销售后，必须及时、足额将销售回笼款存入农业发展银行基本存款账户，不论借款是否到期，都应主动及时、足额归还借款本息，不得挪作他用。 ７．借款人不得以银行借款及其形成的资产对他人债务提供担保或偿还贷款人以外的债务，以保证贷款的安全。
８．借款人发现有危及贷款人债权安全的情况时，应立即采取保护措施，并及时通知贷款人。
９．借款人发生分立、合并、改组、股份制改造、承包、租赁等改变经营形式行为时，已占用的贷款本息应立即归还；立即归还确有困难的，由改变后的企业承担或分别承担贷款债务和利息，并办理贷款债务转移手续。
１０．借款到期，借款人因商品未销售等特殊原因确实不能归还的，应提前１０天（遇节假日顺延）向贷款人提出书面展期申请，经贷款人审12全文查看
第16篇：《建立健全商业银行信用体系的探讨》
经济10Q1班 耿旭亮
建立健全商业银行信用体系的探讨
各国商业银行信用风险现状
银行作为经营信用的金融机构主要面临两方面的信用风险：一是企业的不良贷款，二是个人信用的不良贷款。但归根结蒂最终银行的信用风险还是在与银行发生业务往来的形形色色的人们。因此全社会范围内广泛建立健全信用制度才是根本行之有效.对我国信用风险防范方法的启示
国外银行从事银行信用卡业务历史悠久，从法律环境到具体操作都积累了不少经验。我国信用卡市场正在发展阶段，对如何防范信用卡信用风险，我们可通过上述对美国的信用风险防范立法介绍，从中得到不少的启示：
防范信用卡信用风险须有完备的法律保障。这就需要有人民银行牵头，国家法律部门支持。建立严格的信用风险管理机制。
应学习国外的做法，建立完善的银行内部风险管理机制。对建立健全信用风险管理机制，应采取的具体措施主要有以下两方面：
1、应制定相关法规和契约，依法约束信用卡借款人的行为。政府为了协助金融机构更好地控制风险，应制定与信用相关的一系列法律法规金融机构凭该契约对信用贷款的使用人的各类消费、经营活动都可以进行监督，一旦发生违约现象可以及时止付及追索欠款，必要时可以诉诸法律。
2、银行应完善自身信用风险管理措施。各银行都应对信用贷款的审批标准、审批过程以及各级部门授信权限有着明确的规定，并通过各管理委员会对银行信用卡进行科学动态管理来化解风险，保证银行资金的安全。银行对自身信用风险实行系统管理，并可以经常做一些非正常事件的调查，时刻注意信用安全。
第17篇：担保公司如何面对银行信用危机
担保公司如何面对银行信用危机
发布时间：2012-2-10 19:00:29 点击数：158
2012年初始，已有多家银行对担保公司的政策有所调整，并且是倾向谨慎的合作态度，特别是对民营型的担保公司比对国有控股或参股的担保公司更严格。这让很多的担保公司都有点措手不及，影响了业务的开展。其实，我们首先应理解银行这样做的本质是什么？按我个人的理解是三点：一是银行对担保公司的信用度降低了。因为过去的一年，有很多的担保公司出事了；二是银行对担保公司的逐利心态有不同的分析。银行认为有政府出资的担保公司在操作上合规性较高，这类担保公司的社会责任要强。三是银行对担保公司抗风险的后续资金保障度有不同的分析。银行认为政府逃避责任的可能性小。
问题已出来了，且后续会不会有更多的银行出台严控的政策，将是我们担保公司必须提前思考的问题。我个人认为可以从以下四个方面提前进行布局。
一、包团取暖。
现在的民营担保公司中还是有一批比较专业和相对规范的公司，这类公司可以与国有控 股或参股的担保公司进行强强联合，优势互补。因为国有担保公司有严格的内控管理，有强大的社会信用优势；而民营担保公司有一批土生土长的业务经理，他们对当地企业的了解有利于业务的开拓和风险的控制。这种合作即可以是合并；也可以专门是业务上的合作，取长补短，充分利用资源。
二、加强信息平台建设。
我说的是真实的信息平台建设，它括包真实信息的收集、对外发布和有条件的查询。这 即是担保行业的自律行为，也是让银行业能有一个正规的途径去了解担保公司，相信担保公司。同时，这种信息平台也有利于担保公司的信息互通，有利于担保公司自身的风险控制。
三、争取国家政策的进一步放开。
近几年担保公司在中小企业融资难问题上带来的好处是有目共睹。如果一个行业不能盈 利，那么它一定会衰退，这并不是政府愿意看到的。所以，我们可以呼吁政府多给担保公司一些增强自身造血功能的空间。我相信只要政府监管到位，又能给担保公司多些空间，就一定能带来多赢的局面。
四、重建担保公司信用形象。
担保行业必须要有一个举报系统，担保公司必须在自我约束的同时，还应有责任让这个 行业变得更有说服力，更有信用度，不然就受“泱及鱼池”之累。
担保公司如何面对银行信用危机
发布时间：2012-2-10 19:00:29 点击数：158
2012年初始，已有多家银行对担保公司的政策有所调整，并且是倾向谨慎的合作态度，特别是对民营型的担保公司比对国有控股或参股的担保公司更严格。这让很多的担保公司都
有点措手不及，影响了业务的开展。其实，我们首先应理解银行这样做的本质是什么？按我个人的理解是三点：一是银行对担保公司的信用度降低了。因为过去的一年，有很多的担保公司出事了；二是银行对担保公司的逐利心态有不同的分析。银行认为有政府出资的担保公司在操作上合规性较高，这类担保公司的社会责任要强。三是银行对担保公司抗风险的后续资金保障度有不同的分析。银行认为政府逃避责任的可能性小。
问题已出来了，且后续会不会有更多的银行出台严控的政策，将是我们担保公司必须提前思考的问题。我个人认为可以从以下四个方面提前进行布局。
一、包团取暖。
现在的民营担保公司中还是有一批比较专业和相对规范的公司，这类公司可以与国有控 股或参股的担保公司进行强强联合，优势互补。因为国有担保公司有严格的内控管理，有强大的社会信用优势；而民营担保公司有一批土生土长的业务经理，他们对当地企业的了解有利于业务的开拓和风险的控制。这种合作即可以是合并；也可以专门是业务上的合作，取长补短，充分利用资源。
二、加强信息平台建设。
我说的是真实的信息平台建设，它括包真实信息的收集、对外发布和有条件的查询。这 即是担保行业的自律行为，也是让银行业能有一个正规的途径去了解担保公司，相信担保公司。同时，这种信息平台也有利于担保公司的信息互通，有利于担保公司自身的风险控制。
三、争取国家政策的进一步放开。
近几年担保公司在中小企业融资难问题上带来的好处是有目共睹。如果一个行业不能盈 利，那么它一定会衰退，这并不是政府愿意看到的。所以，我们可以呼吁政府多给担保公司一些增强自身造血功能的空间。我相信只要政府监管到位，又能给担保公司多些空间，就一定能带来多赢的局面。
四、重建担保公司信用形象。
担保行业必须要有一个举报系统，担保公司必须在自我约束的同时，还应有责任让这个 行业变得更有说服力，更有信用度，不然就受“泱及鱼池”之累。
第18篇：兴业银行信用业务担保管理办法(DOC)
兴业银行信用业务担保管理办法（节选）
第一章 总 则
……
第二条
本办法所称信用业务担保，指本行在办理信用业务过程中要求债务人提供的各项担保，包括保证、抵押、质押等方式。
本办法所称信用业务包括贷款、项目融资、贸易融资、票据贴现、保理、拆借、贷款承诺（意向）、担保、信用证、票据承兑以及融资性租赁业务等。
……。
第二章 担保方式的选择
……
第八条
下列符合物权法、担保法以及金融监管部门规定，抵押人有权处分并经本行认可的财产，可以作为本行信用业务抵押担保的抵押物：
（一）建筑物和其他土地附着物（空置３年以上的商品房除外）；
（二）建设用地使用权（国土资源部门认定的建设用地闲置
—1— 2年以上的房地产项目建设用地使用权除外）；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。其中，需要从严掌握、审慎接受的抵押物包括：
（一）荒地等土地承包经营权；
（二）专业性较强的生产设备，原材料、半成品、产品；
（三）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（四）交通运输工具；
（五）其他价值稳定性或变现能力较差，或本行较难管控的抵押物。
对审慎接受的抵押物，必须是抵押人的核心资产；或者能通过本行集中专业操作完善过程控制，防范业务风险。
限制接受的抵押物包括：
（一）乡镇、村企业的厂房等建筑物；
（二）第二清偿顺序的不动产抵押；
（三）其他价值难以评估，或价值稳定性或变现能力差，或本行难以管控的抵押物。
—2— 原则上限制接受的抵押物不能单独作为本行信用业务担保。 第九条
下列财产不能作为本行信用业务抵押担保的抵押物：
（一）土地所有权；
（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；
（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；
（五）依法被查封、扣押、监管的财产；
（六）异议登记期间的不动产；
（七）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。第十条
下列符合物权法、担保法规定，或经本行认可且出质人有权处分的财产或权利，可以作为本行信用业务质押担保的质物：
（一）出质人所有或依法享有处分权的动产；
（二）汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、具有储金性质的保单；
（三）可以转让的基金份额、股权；
（四）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；
—3—
（五）应收账款，包括下列权利：
1、销售产生的债权，包括销售货物，供应水、电、气、暖气，知识产权的许可使用等；
2、出租产生的债权，包括出租动产或不动产；
3、提供服务产生的债权；
4、公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权；
5、提供贷款或其他信用产生的债权。
（六）法律、行政法规规定或经本行认可可以出质的其他财产或权利。
其中，需要从严掌握、审慎接受的质押物包括：
（一）法律或行政法规尚无明确规定可以出质的财产或权利提供的质押，如保单、理财产品、信托计划受益权、高校医院收费权、农村电网收益权、城市供水、管道燃气、城市生活垃圾处理特许经营权、出租车及其它营运车辆经营权等。现有法律框架下，接受上述品种质押，在对抗第三人、司法机构的冻结和扣划以及本行优先受偿权等方面存在法律瑕疵。实践中应密切关注此类质押物的法律风险，切实保障本行权益；
（二）仓单；
（三）应收账款中，包括：销售货物产生的债权；公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权；出租产生的债权，包括出租动产或不动产；
—4—
（四）上市公司非限售股权；
（五）其他价值稳定性或变现能力较差，或本行较难管控的质押物。
对审慎接受的质押物，必须是质押人的核心资产；或者能通过本行集中专业操作完善过程控制，防范业务风险。
限制接受的质押物包括：
（一）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；
（二）应收账款中，包括：供应水、电、气、暖气，知识产权的许可使用等产生的债权；提供服务产生的债权；
（三）股权（不含上市公司非限售股权）；
（四）不能交付我行占有或交付独立第三方实施监管的动产提供的质押，以及未能与质押人的其他财产有效区分，无法特定化的动产提供的质押。
（五）其他价值稳定性或变现能力差，或本行难以管控的质押物。
原则上限制接受的质押物不能单独作为本行信用业务担保。 第十一条
本行不接受出质人以本行股票设立的质押担保；本行不接受出质人以法律、行政法规禁止转让的动产设立的质押担保。
……
—5— 第十三条
本行同一信用业务有两个或两个以上担保人或担保方式的，本行不主动划分各个担保人所担保的债权份额，要求各担保人对本行全部债权承担担保责任。担保人要求划分的，应根据项目实际情况并按照本行授信审批程序经有权人审批同意后办理。
……
第三章 担保的审查
……
第十六条
担保的审查，应注意以下导致担保无效或存有瑕疵的情形：
（一）需经股东会、股东大会审批的对外担保，未履行审批程序的：
1、上市公司及其控股子公司的对外担保总额，超过最近一期经审计净资产50％以后提供的任何担保；
2、上市公司为资产负债率超过70%的担保对象提供的担保；
3、上市公司对外单笔担保额超过最近一期经审计净资产10%的；
4、上市公司为本公司的股东、股东的控股公司、股东的附属企业或者个人债务提供的担保；
5、上市公司在1年内购买、出售重大资产或者担保金额超 —6— 过公司资产总额的30%的，应当由股东大会作出决议，并经出席会议的股东所持表决权的2/3以上通过；
6、公司对股东、实际控制人及其关联方提供的担保；
7、董事、高级管理人员以公司财产为他人提供的担保。
（二）股东会、股东大会决议内容违反法律、行政法规的；
（三）股东会、股东大会的召集程序、表决方式违反法律、行政法规或公司章程或决议内容违反公司章程的，股东异议期未过的；
（四）国家机关和医院、学校等以公益为目的的事业单位、社会团体和企业法人的分支机构、职能部门提供的担保；
（五）担保人在设立担保时需经授权的，未得到有效的授权或超越权限；对抵/质押物不享有所有权或合法的处分权，足以影响担保的效力或担保权的实现的；
（六）担保人的代偿能力、抵/质押物的价值与所担保的债权明显不相符的；
（七）担保方式的设定中有关法定或约定的手续未办理或存在明显瑕疵，且足以影响担保的效力或担保权的实现的；
（八）担保合同或主合同的填写、签署或补正存在歧义，可能会影响担保的效力或担保权的实现的；
（九）法律、法规规定的其他存在瑕疵的担保情形。
—7—
第一节
保证担保的审查
……
第二节
抵押担保的审查
第二十一条
对抵押担保进行审查，应侧重以下方面： ……
（六）抵押物是否存在其他优先权利，如未支付的建筑工程价款、未缴土地出让金等税费等；
（七）以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实并原则上要求取得承租人出具的在本行实现抵押权时放弃行使租赁权的书面承诺，并应采取措施确保租金可以优先用于偿还担保的本行债权。若经审查发现租金明显低于公允价、抵押物系以租代售的，本行不应接受该抵押物；
（八）以房地产抵押的，还应有国有土地使用权证、房屋所有权证，共有的房屋还应有房屋共有权证；
（九）以预售商品房抵押的，应有商品房预售许可证及有效的预售商品房买卖合同；预售商品房已办妥预告登记，并已落实了在办妥房屋所有权证、抵押登记手续以及取得抵押房产的他项权利证书之前的阶段性连带保证责任；
（十）以机动车辆抵押的，应有机动车登记证书；
（十一）其他应审查的内容。
—8— ……
第二十三条
对于以下列土地或房产抵押的，应将附着物一并抵押：
（一）以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。若无法一并抵押的，应根据当地房地产管理部门的相关规定分别办理抵押登记。
（二） 乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押。以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的建设用地使用权一并抵押。
……
第三十条
提供抵押担保的，担保审查还应注意以下方面：
（一）城镇集体所有制企业用集体财产作抵押时，应提供该企业职工（代表）大会同意抵押的书面决议；
（二）中外合资、合作经营企业以其财产设定抵押权时，须有该企业董事会或权力机构同意的书面文件；
（三）实行租赁经营的企业，除应有租赁经营企业同意的书面证明之外，还应由承租经营企业同意的书面证明；
（四）以共同共有财产作抵押物的，要取得其他共有人的书面同意证明，若抵押人以其在按份共有的财产中的份额提供抵押的，除了需提供其他共有人的书面同意证明，还须有抵押物未超
—9— 过抵押人实际份额的书面证明；
（五）以进口财产作抵押物的，需有商检部门出具的有关型号、商标、制造国家、新旧程度、质量、价值等内容的鉴定证书；
（六）以在建工程抵押的，应根据当地房管部门的规定，要求抵押人出具建设工程规划许可证、建设用地规划证、建设许可证、开工证明、土地使用权证等有关文件；
（七）以划拨方式取得的国有土地使用权抵押的，应要求抵押人出具经具有审批权的人民政府或土地行政管理部门批准设立抵押的证明，土地行政管理部门依法办理抵押登记手续的，视同已经具有审批权的人民政府或土地行政管理部门批准；
（八）以农村集体荒地的土地使用权和乡镇、村集体所有制企业以乡镇、村企业厂房等建筑物及其所占用范围内的集体土地使用权抵押的，应由举办该企业的乡镇或者村出具并经农民大会或农民代表大会审议通过的载明同意以该集体土地使用权抵押、同意在实现抵押权时按照法律规定的土地征用标准转为国有土地使用权等内容的书面决议，并对抵押的土地使用权进行地价评估；
（九）非因不可抗力、政府有关部门的行为或者动工开发必需的前期工程造成动工开发迟延，超出土地使用权出让合同约定的动工开发日期满二年未动工开发的土地使用权抵押，是否存在被无偿收回土地使用权的可能性；
（十）涉及不动产抵押的，除了审查房产证、土地使用权证 —10— 等权属证书的各项内容，存有疑义或认为需要的，还应查询、复印不动产登记机构管理的不动产登记簿的内容，并在复印件上签字确认，有不一致的应以不动产登记簿记载的内容为准；
（十一）以抵押物提供最高额抵押担保的，在合同约定的债权确定期间内新发放贷款的，应注意审查该抵押物未因任何原因被查封、扣押。
……
第三节
质押担保的审查
……
第三十八条
以权利质押担保的，担保审查还应注意以下方面：
（一）以汇票、支票、本票、债券出质的，应办理质押背书手续；
（二）以存款单出质的，应签订质押合同或办理质押背书手续，并办理签发银行核押或登记手续；
（三）以公司债券出质的，记名公司债券出质必须记载于公司债券存根薄；无记名债券出质由债券持有人将该债券交付给受让人后即发生转让效力；
（四）以仓单出质的，必须要求保管人签字盖章。应特别注意：
—11—
1、本行应要求仓储企业在仓单上签字盖章，而不能仅仅要求仓储企业的仓管员、保管员签字或盖章；
2、仓单必须是符合《中华人民共和国合同法》各项规定、要素齐备的、可以转让的提取仓储物的凭证。
（五）以提单出质的，需履行质押背书手续。提单分为记名提单、指示提单和不记名提单，记名提单不得转让，不可以质押；指示提单，经背书可以转让，经背书可以质押；不记名提单，无须背书，即可转让，该提单交付后即为质押生效；
……
第三十九条
保证金作为动产质押的一种方式，应实行专户管理，逐笔对应存入本行保证金专户，专款专用，只进不出；严禁挪用保证金，严禁提前支取保证金。
……
第四章 抵/质押物价值的评估
……
第五章 担保合同的签订
第五十四条
担保审查后，经有权审批人批准，本行经营机构可以按照审批所要求的要素，与担保人签订担保合同。
—12— 第五十五条
本行信用业务担保原则上应采用总行制发的示范文本签订担保合同。需要对示范文本进行修改或不采用示范文本的，应经分行法律与合规部门审查并经有权人审批同意后使用；涉及对本行权益的放弃、重大变更的，应报总行法律与合规部审查并经有权人审批同意后使用。
……
第五十七条
签订担保合同应严格按照本行合同签章、放款审核等规章制度的规定执行。
第五十八条
担保合同至少应明确以下内容： ……
（三）保证合同原则上应明确保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日起两年；
（四）原则上要求在担保合同中约定：
1、保证担保情况下，担保具有独立性，无论何种情况不因主合同的无效而无效；
2、约定抵/质押人应履行的各项义务，在债务人不履行到期债务或抵/质押人不履行约定义务时，本行可以与抵/质押人协议以抵/质押财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿；
3、在接受混合担保时，争取在担保合同中约定无论本行在主债权中是否享有其他担保，本行均有权要求担保人承担担保合
—13— 同约定的担保义务而无须先行使其他担保权利；
4、为了防范可能已经存在风险隐患的信用业务债权的风险，可以与最高额抵/质押人协商，将以上贷款债权纳入最高额抵/质押担保的债权范围内，在最高额抵/质押合同中约定担保的主债权包括本行已经发生的信用业务债权（应完整列明相关信用业务主债权合同名称、编号、数额、履行期限等内容）；
5、为便于本行信贷资产重组、转让、证券化等业务的开展，本行办理最高额抵/质押授信的，应与最高额抵/质押人协商，在合同中约定允许最高额抵/质押担保的债权部分或全部转让。
……
第六十条
签订借新还旧或资产重组信用业务的担保合同，本行应与担保人在担保合同中明确借新还旧或资产重组的借款用途。
第六章 保证、抵押、质押手续的办理
第六十一条
保证合同签订后，经营机构认为有必要或双方约定必须办理公证的，应到当地公证机关办理公证手续。若决定办理公证，应尽量办理强制执行公证，在合同中增加约定“双方当事人约定对本合同办理强制执行公证。债务人不履行本合同义务的，自愿接受强制执行。”
第六十二条
抵押担保，应依法办理抵押登记手续的，抵押 —14— 登记手续未办妥之前，不得放款下柜。应确保抵押登记记载的内容与抵押合同约定的内容一致。
第六十三条
根据担保法、物权法及其他法律、法规或规章的规定，抵押担保需要办理登记手续的，应持抵押合同、抵押物所有权或使用权证书到指定登记部门依法办理抵押登记手续。
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，应到核发土地使用权证书的土地管理部门办理抵押登记手续；
（二）以城市房地产或者乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，应到县级以上地方人民政府规定的部门办理抵押登记手续；以预售商品房抵押的，应办妥预售商品房预告登记和预抵押登记，同时经营机构应采取各项措施，约束和督促抵押人在可以办理产权登记之日起三个月内办理房屋所有权登记，并及时办理正式的房产抵押登记手续；
（三）以林木抵押的，应到县级以上林木主管部门办理抵押登记手续；
（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，应到运输工具的登记部门办理抵押登记手续；
（五）以生产设备、原材料、半成品、产品和其他动产抵押的，应到抵押人住所地的工商行政管理部门办理登记；
（六）当事人以其他财产抵押的，应到抵押人住所地的公证部门办理抵押登记手续。
—15— 第六十四条
抵押物须办理保险的，应由抵押人向本行认可的保险机构一次性购买信用业务期间的财产险或综合险，保险第一受益人应为本行，保险单正本由本行占管，保险期限不得短于信用业务期限，保险金额不得低于信用业务本金；在未按规定办妥保险手续之前不得放款。若抵押期间保险期限届满的，应在保险期限届满前办理续保手续。
第六十五条
办理质押担保，应确保质押物、质押权利凭证移交本行占有。依法应办理质押登记的，应持质押合同、质押物所有权证书或权利凭证到指定登记部门办理质押登记手续。
（一）以基金份额、证券登记结算机构登记的股权出质的，应到证券登记结算机构办理质押登记；
（二）以其他股权出质的，应到工商行政管理部门办理质押登记；
（三）以外商投资企业投资者股权出质的，应按《外商投资企业投资者股权变更的若干规定》要求经审批机关批准和登记机关登记；
（四）以凭证式国债质押的，应到代销机构办理质押登记；
（五）以记账式国债出质的，应区分交易方式，在以下机构登记：
1、根据《商业银行柜台记账式国债交易管理办法》交易的，应在承办银行办理质押登记；
—16—
2、全国银行间债券市场交易成员间的记账式国债质押的，应在中央国债登记结算公司办理质押登记；
3、非全国银行间债权市场交易成员间在证券交易所流通的记账式国债出质的，应向该券所托管的证券或债券登记托管机构办理质押手续。
（六）以记账式企业债券出质的，应到中央国债登记结算公司办理质押登记；
（七）以存单质押的，应到存单签发机构办理质押登记；
（八）以保单质押的，应到保单签发的保险公司办理质押登记；
（九）以本行销售的本外币理财产品收益权质押的，应到原销售网点办理质押手续；
（十）外商投资企业以外债项下外汇收入出质的，应到住所地外汇局办理质押登记；
（十一）以应收账款出质的，应到中国人民银行征信中心办理质押登记。其中，以公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权出质的，还应到地市级以上交通主管部门办理质押登记；
（十二）以信托受益权出质的，应到当地有关登记部门办理登记手续，并在原代销网点对信托资金设定质押标志；
（十三）其他依法可以出质，并需要办理质押登记手续的质押担保，应根据国家法律、法规的规定到相应部门办理质押登记手
—17— 续。
第七章 担保的变更和撤销
……
第八章 担保法律文件、质押物及抵/质押
权利凭证的档案管理
……
第九章 信用业务担保的监管
……
第十章 信用业务担保的处置
……
第十一章 责任追究
第八十三条
发生下列行为的，按照本行信用责任追究制度相关规定实施责任追究：
（一）信用业务调查。对担保人的担保资格、担保能力、担保行为的真实性、完整性未尽职实地调查并核实；调查材料反映情况不真实、不完整的；对抵/质押物是否足值、是否合法、是否 —18— 有可变现性、是否已抵押等影响抵/质押物效力事项未尽职调查核实的；对需要查明权利凭证及相关要素真伪的信用业务负有核实责任的经办人员，未按规定核实真伪的；……
第十二章 附 则
……
兴业银行信用业务担保抵质押率指引（节选）
……
第五条
抵押率是接受抵押担保的信用业务金额与抵押物价值之比率。抵押率应根据抵押人资信、经营管理、经济效益以及抵押物的磨损程度，市场价格变化、抵押期限的长短、抵押物变现难易程度等情况综合确定。
第六条
信用业务金额与抵押物价值之比不得超过本行规定的抵押率，即：信用业务金额≤抵押物价值×抵押率。涉及抵押物处置费用（包括所得税、营业税、附加税、拍卖费用等）的，应将相关处置费用合理扣除后确定抵押物价值。
（一）建筑物、建设用地使用权、个人住房抵押率不得超过70%（其中，以所购住房作抵押的个人住房贷款，抵押率不得超过80%）；
（二）在建工程（包括正在建造的建筑物、船舶、航空器）、
—19— 除建设用地使用权以外的土地使用权抵押率不得超过50％；
（三）商业用房，航空器、船舶、车辆等交通运输工具抵押率不得超过60%；
（四）机器、设备、原材料、半成品、产品及其他动产抵押率不得超过50%，且应从严掌握。
第七条
本行办理信用业务，对于符合《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》规定，或经本行认可且出质人有权处分的财产或权利，可以作为本行信用业务质押担保的质押物。
第八条
质押率是接受质押担保的信用业务金额与质押物价值之比率。质押率应根据质押人资信、经营管理、经济效益以及质押物的磨损程度，市场价格变化、质押期限的长短、质押物变现难易程度等情况综合确定。
第九条
信用业务金额与质押物价值之比不得超过本行规定的质押率，即：信用业务金额≤质押物价值×质押率。涉及质押物处置费用（包括所得税、营业税、附加税、拍卖费用等）的，应将相关处置费用合理扣除后确定质押物价值。
（一）存单、保单、国家债券、保本型人民币理财产品受益权质押率不得超过90%；以定期存单质押的，也可以根据存单质押担保的范围合理确定信用业务金额，但存单金额应能覆盖信用业务本息。
……
—20— ……
（四）信托受益权质押率不得超过60%；
（五）可以转让的基金份额、上市公司等在证券登记结算机构股权、其他非上市公司股权质押率不得超过评估价值的50%，且应从严掌握；
（六）本行认定的低风险银行出具的银行本票、银行承兑汇票质押率不得超过90%；其中低风险银行的认定，按照本行年度业务授权书定义与解释有关规定执行。
……
（八）按照本行客户信用评级办法审核评价后，信用等级为AAA级并在本行开立基本账户的企业签发或承兑的商业承兑汇票质押率不得超过50%；本行不接受信用等级低于AAA级的企业签发或承兑的商业承兑汇票作为质押，如同时有本行认可的其他担保方式或由总行审批同意的项目除外；
（九）仓单、提单质押率不得超过70%；
（十）销售货物产生的债权质押率不得超过70%；
（十一）公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权质押率不得超过60%（以车流量和通行费为主要依据确定收费权评估价值）；
（十二）水、电、气、暖气收费权质押率不得超过60%（以销售水、电、气、暖气量和销售价格确定收费权评估价值）；
（十三）鉴于无形资产评估及质押的复杂性和不确定性，原
—21— 则上不接受可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权作为质押；
……
第十一条
本指引所称信用业务金额指信用业务本金；本指引所称抵押物价值、质押物价值分别指抵押物、质押物的评估价值（或面值，或市值）。
……
—22—
第19篇：兴业银行信用类贷款产品信息 2
南山区小微企业集合信贷产品
准入门槛
节能环保、生物医药、高端服务业等）
产品特色
收费
补贴方式
贴。
企业融资成本
按银行利率上浮30%测算
测算
注册地位于南山区企业 属南山区重点支持的战略新兴产业（软件和信息服务、新材料及具有自主知识产权 最近一年完整会计年度报税销售收入低于3000万元无抵押、纯信用（仅需股东提供个人保证） 单笔贷款上限为500万元 银行利率上浮最高不超过30% 企业归还贷款后，政府给企业提供补贴担保费及评审费2.1%企业归还贷款之后，政府相关部门给与企业贷款金额3%的利息补6*1.3+2.1-3=6.9
准入门槛
知识产品质押贷款 注册地位于南山区、福田区的企业 具有自主知识产权、专利、著作权等
仅需股东提供个人保证并质押企业的知识产权 作为反担保
产品特色
措施，不需要企业提供房产等固定资产作为抵押。
收费
补贴方式
企业融资成本
按银行利率上浮30%测算
测算
单笔贷款上限为500万元 企业归还贷款后，政府给企业提供补贴担保费及评审费3.5%企业归还贷款之后，保费及评审费补贴一半；利息补贴3%。6*1.3+3.5-4.75= 6.55 按银行利率上浮20%测算 6*1.2+3.5-4.75= 5.95
第20篇：5.个人银行信用信息查询授权委托书
XMSD-IL-003/I
个人银行信用信息记录查询授权委托书
致：
借款申请人＿＿＿＿（身份证号码：）及配偶＿＿＿＿（身份证号码：）、担保人＿＿＿＿（身份证号码：）（包括抵押人、出资人、作为保证人的自然人）及其财产共有人同意贵行向＿＿＿＿＿＿＿＿银行个人信用信息基础数据库查询本人的个人信用信息，用于审核个人贷款的需要，我们同意贵行将上述信息与广东祥盟融资担保有限公司共享，并同意向该个人信用信息基础数据库报送个人信用信息。
授权人签字：（盖指模）
授权日期：年月日
