征信小知识
◆什么是个人信用报告
个人信用报告是记录你过去的信用信息的文件，是个人的“经济身份证”。目前，人民银行已建立了全国联网的金融信用信息基础数据库。只要你与银行发生了信贷业务往来或者开立了个人结算账户，数据库就会自动生成你的个人信用报告。办理信贷业务时，银行会经你授权后查看你的个人信用报告。
◆如何查询个人信用报告
可以带上自己的有效身份证件的原件及复印件亲自查询，也可以委托他人查询，但代理人需携带有委托人签名并由公证部门公证的委托授权书，并携带自己及委托人的有效身份证件的原件及复印件，到中国人民银行征信中心或人民银行当地分支机构的征信管理部门查询。
◆查询个人信用报告已经成为金融机构审批信贷业务的必经环节
商业银行在审核个人的贷款申请、个人贷记卡和准贷记卡申请、个人作为担保人等信贷业务申请时，将首先查询个人信用报告，在此基础上结合商业银行的贷款政策作出审批决定，因为通过考察个人信用记录，商业银行可以及时掌握申请人的信用状况，更好地防范和控制信贷风险。
1 ◆助学贷款信息进入个人信用报告
国家助学贷款自发放之日起，商业银行就将这些信息报送到了人们银行的金融信用信息基础数据库中。如果贷款生在毕业后不按时归还国家助学贷款，就会在个人信用报告中形成负面记录，影响个人将来的经济金融活动。 ◆为他人做担保的信息也会进入个人信用报告
为别人的借款作担保，就是以自己的信誉作为借款人的还款保证。因此，给别人提供的担保实际上也是自己的负债，可能会影响自己未来的偿还能力，所以为他人作担保的信息将会被记录在个人信用报告中。 ◆借记卡与信用卡
借记卡和信用卡的最大区别在于借记卡不能透支，存多少钱就只能用多少钱。用借记卡付款的过程和在银行里先从卡内提款，然后用现金付账的过程没有本质区别，只不过比用现金方便得多。信用卡卡内可以没有存款，但每张信用卡都有授信限额，在授信限额范围内，你可以任意消费，你的每一次刷卡消费都属于透支。发卡行一般会每个月向持卡人寄送一次账单，持卡人在收到账单后的一定宽限期内，需要支付规定的最低还款额，再加付一定的利息。这相当于银行借给你钱用于消费，你要做的只是按时向银行还款，所以信用卡又叫“贷记卡”，它和你把钱存进银行而银行付给你利息的借记卡是由本质区别的。
2 ◆大学生应避免持有多张信用卡
虽然信用卡能给生活带来众多的方便，但大学生不可过多的申请信用卡，一定要量力而行，谨防乱办滥用，以免因此而背上沉重的经济负担，并影响学业和生活。 ◆大学生应养成良好的消费习惯和还款习惯
大学生应当在日常生活中养成良好的消费习惯和还款习惯。对于日常消费和信用卡使用，要注意还款期限，选择合适的还款方式，采取有效地提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款，避免出现逾期记录。可考虑通过银行柜台办理卡户关联业务，将家里的汇款账户与信用卡账户做一个关联。这样，在信用卡还款日，就能够自动地从汇款账户里扣款以偿还信用卡透支款项。
◆学生个人信用记录良好是申请创业贷款的一个重要前提
现在，国家推出了创业贷款、开业贷款、小额信贷等金融产品，申请这些贷款的一个重要前提就是创业学生及其他申请者要有良好的信用记录。
◆不同的银行有着不同的贷款审批和发放标准
人民银行并不制定统一的贷款标准。是否发放贷款，由各家商业银行依照其贷款政策自行决定。不同的银行在风险评价方法、贷款政策、风险偏好和营销重点等方面均存在一定差异，因此，不同的银行对同一个人可能作出不同的信用评价和贷款审批结论。
3 ◆不贷款、不用信用卡并不代表信用就好
评价一个人的信用状况时，银行通常依据这个人过去的信用行为记录，这主要包括个人过去偿还贷款、使用信用卡等信贷交易的记录。如果一个人即不贷款，也不使用信用卡，银行就会因缺乏评价这个人的信用状况的依据而难以作出信用评价。
◆个人信用报告中有了负面记录后该怎么办
如果目前个人信用报告中有了负面记录，那么首先要避免出现新的负面记录，其次是要尽快重新建立个人的守信记录。商业银行在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时足额还款，那么这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。
◆多借款、多刷卡，信用就更好吗
确切的说，你与银行发生的信贷关系越多，每次都能按时足额还款，就能说明你的履约意识很强，商业银行依此可能会断定你的信用好。反之，借款多、刷卡次数多，但不及时还款，形成的负面记录多，说明此人的履约意识差，商业银行对其信用状况的判断可能就要大打折扣了。
