长期关注不放弃 寻找战机破僵局
一、借款人基本情况
借款人：王志寅，男，原为宁夏洁宇活性炭有限公司董事长，贷款用途为购精煤，2011年10月向我行提出贷款申请，在我行申请个人经营性贷款300万元。2011年10月10日信贷员实地调查，厂区正常生产，认为符合我行贷款条件，2009年11月24日给借款人发放贷款120万元，月利率12.5734%，期限1年，还款方式为按月结息，到期还本，由平罗县鑫晟煤制品有限公司及其法定代表人翟永刚提供连带责任保证担保。
二、不良贷款形成原因
前6期客户能按时偿还利息，第7期偿还利息时出现逾期，信贷员多次电话、上门催收，得知厂区经营情况出现恶化，销售额明显下降，库存大，无足够现金流偿还贷款。
三、前期贷款催收情况
2012年10月信贷员对该贷款多次电话、上门催收，因李**和其妻均外出打工无法联系到本人，联保小组其他2名成员称发放贷款后他们3人合伙收购猕猴桃，他们2人只出资，收购猕猴桃主要是李**具体运作，收购生意出现严重亏损也是事实，他们2人也无还款能力，只答应打听和掌握李**行踪，拒绝承担联保还款责任。多次催收无效侯，支行于2010年5月启动司法程序，对联保成员李**、周**、吕**进行起诉，法院在2010年5月底判决李**、周**、吕**（李**缺席），并申请了了强制执行，但
1 被告拒不履行还款义务，法院也没有采取更有效措施。
四、保全清收过程
2010年6月份后，支行资产清收人员对该笔不良贷款进行仔细分析，将联保成员周**和吕**作为突破口，对这2人多次上门谈话攻心，告知其将自身贷款转借李**使用涉嫌挪用贷款、骗贷和诈骗，2人态度有所转变，但因2人经济困难无力还款，答应积极督促李**还款并积极打听李**行踪，及时向支行报告；2010年9月打听到李**妻子在外地打工的详细地址后，支行催收人员第一时间赶到外地，找到李**妻子后及时找其催收，但其妻说她也找不到李**本人，李**也一直没和她联系过，家庭生活困难才自己出来打工的，催收人员没有气馁，在李**妻子租住处多日蹲守，确实没有见到李**，才返回支行。
2011年春节期间，支行催收人员也没发现李**回家过年，一直督促周**和吕**关注李**的行踪；2011年3月中旬，周**和吕**电话通知支行清收人员李**因其母亲病逝回家安葬其母，清收人员第一时间赶到李**家中，催其按时还款，李**称当日安葬完其母后第二天就来支行还款，但第二天约定8:30时间过后仍未见李**。清收人员便及时赶到其家，其父称李已经出门，具体去哪他也不清楚，李**金蝉脱壳后，再次消失在清收人员视线之外。
2011年8月17日，清收人员得到消息：李**父亲在给村里村民盖房时意外身故，并得到4万元的意外身故赔偿金。清收人
2 员从外围证实消息后，吸取上次清收失败的教训，没有惊动李**，及时和联保小组其他2人周**和吕**见面沟通，让其随时报告李**动态，并及时联系法院执行庭的执行法官，提前办理好强制执行通知书和拘留证等相关法律手续；8月19 日在李**父亲下葬当日10时许，支行清收人员和法院执行人员就赶到该村，提前堵住所有出入村子的路口，11时左右在李**安葬完其父的第一时间控制住李**，出示了强制执行通知书和拘留证，并让李**签字确认，将李**带回看守所羁押。8月22日李**妻子和其姐以及联保小组成员周**和吕**一同到法院，偿还了3.1万贷款本金及1930元案件诉讼费和1200元执行费，并制定了新的还款计划：从9月份起每月偿还本金2000元，每3月再另行归还2万元，确保在6个月后清偿所有贷款本息，目前还款正常。
四、催收启示
1、该笔不良贷款形成原因分析：信贷员在调查中社会经验不足，调查能力不强；贷后检查不到位，对客户发生集中用款情况没有及时掌握，也没有能及时掌握客户收购猕猴桃的具体情况，没有及时分析当年猕猴桃收购的市场情况，致使资产保全工作难度加大。
2、及时掌握借款人或被告的动态，给法院执行人员及时提供执行信息，是司法催收该笔贷款成功的关键。本案中，李**因收购猕猴桃生意严重亏损外出打工躲债，其他2名联保成员起初也借口经济困难拒绝还款，破解本案的关键是清收人员一直坚
3 持掌握李**的行踪并及时掌握了执行信息，虽然这在现实中很困难，但是必须坚持这么去做，只有这样做了，并做到位了，才有清收的可能。
3、注意及时和法院诉讼及执行人员保持长期良好的沟通方式方法，并形成有效的机制。多次和法院的催收接触让我们深知，一般情况下我行都能胜诉，关键还是执行环节，双方一定要保持良好的互动，确保达到“召之即来，来之能战，战之能胜”的效果。
4、清收人员一定要保持坚定的信心，咬定青山不放松，坚持不懈，知难而进。在催收李**的贷款过程中，时间跨度较长，要求我们清收人员必须不辞辛苦、不怕艰难、不放弃任何一次可能的机会，只有这样才能夺取一次又一次清收战斗的胜利。
**支行清收组 2011年9月30日
