国家助学贷款与大学生的诚信教育
一、国家助学贷款的性质和意义
国家助学贷款具有深远的意义和巨大的作用：首先，它是党中央、国务院为实施科教兴国战略，加速人才培养，特别是使经济较困难的优秀青年得以深造的重大决策；其次，它是国家为了利用金融手段支持高等教育体制的深化改革，促进我国教育事业发展的重要举措；再次，它能进一步完善高等学校经济困难学生的资助政策体系，缓解高校资助经费不足的矛盾；此外，它能帮助学生树立自立自强观念，鞭策学生勤奋学习、努力上进，有力地推动高等学校学生素质教育的改革；最后，它还为公民获得公平、公正的教育机会，提供社会保障机制。[②]
二、国家助学贷款与诚信的关系
诚信在《说文解字》中的解释是：“诚，信也”，“信，诚也”。可见，诚信的本义
就
是要诚实、诚恳、守信、有信，反对隐瞒欺诈、反对弄虚作假。从道德范畴来讲，诚信即待人处事诚实、讲信誉，言必行、行必果，一言九鼎，一诺千金。诚信是中华民族的传统美德，也是中外社会伦理道德的基本准则，更是社会稳定、经济发展的关键。可以说，人无诚信不立，家无诚信不和，业无诚信不兴，国无诚信
不稳，世无诚信不宁。
国家助学贷款属于个人信用贷款。个人信用贷款是银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款，也就是指银行向借款人发放的、以其自身信用作为还款保证的贷款。可见，诚信是决定能否办理国家助学贷款的前提条件和必要条件。只有拥有良好的个人信用，才能获得由国家担保的银行贷款。因此，诚信教育在开展国家助学贷款中的作用尤为
重要。
三、贷款大学生诚信缺失的原因分析
国家助学贷款政策体现了国家对贫困家庭学生的殷切关怀，但是在实施过程中许多学生却出具贫困的虚假证明、不按时还款、恶意欠款等诚信缺失的现象。这些现象不仅有损自身的形象，还增加了学校的负担，更给国
家经济造成损失。而造成大学生诚信缺失的原因，既与社会上信用评价体系的不完备有关，又与学校里诚信教育薄弱有关，还与家庭中的不良影响有关，但最
主要、最根本的还是自身意识和要求的不严格。
1、导致诚信缺失的直接原因——社会上信用评价体系的不完备和不良因素的影
响
诚信是一种社会规范，用来调节人与人之间、人与社会之间的现实关系，以形成一种特定、和谐的道德实践活动。在西方一些发达国家早已建立了比较完备的个人信用综合法律制度，而诚信记录是决定能否在社会上较好通行的主要依据。如果一个人有不良记录，不仅银行不会借钱给他，甚至想租房都困难，所以在国外人们十分注重诚信记录，为树立长期良好的信用形象而时刻守约。目前，处于发展中的我国仅依靠社会舆论和道德谴责来解决诚信缺失，其成效是不明显
的，国外的经验值得借鉴。
2、导致诚信缺失的主要原因——学校诚信教育的环节薄弱
诚信教育隶属于德育教育中，德育教育在中小学阶段比较重视，而在大学阶段则
更重视
个人自身的发展，在各专业学习的过程中缺乏人文精神的渗透性教育，如豁达的胸怀、人性的良知、身负的责任和使命等等。在高校，虽然有两课教育，但存在缺乏直接的思想交流环节；虽然有校园文化活动，但存在侧重学生的文体、科技素质的提高，而忽视学生品德的养成等等，思想政治教育中的诚信教育就更流于
形式化、抽象化，不能在心理上真正地指导学生的生活实践。
3、导致诚信缺失的间接原因——家庭中的不良影响
家庭土壤环境对学生具有基础性和长期性的影响，也是诚信培养的重要基地。父
母的诚
信品质，诚信教育意识，言行对子女起着潜移默化的作用，所以应利用亲情和榜样的力量，教育孩子以诚为学，以诚待人，以诚处世。但是有些家庭只关心学生的学习成绩和日常生活起居，忽视道德品质方面的引导；有些家庭意识到诚信教育的重要性，但培养方法不当；还有些家庭成员存在不诚信的言行；更有甚者带着孩子一起公关，让孩子亲身体会如何弄虚作假。司马光在《家范》一书中指出：
“为人母者，不患不慈，患于知爱而不知教也……”从这个意义上说，良好的家庭
环境是青少年诚信品质生长的沃土。
4、导致诚信缺失的根本原因——自身意识和要求的不严格
诚信教育能否奏效，归根结蒂依赖于学生自身。从一般意义上讲，一个贫困大学生只要勤奋好学，就能顺利毕业，毕业后按月还最低还款额，六年内全部还清是完全可能的。孟子曾说过“挟泰山以超北海，人语曰不能，是不能也，非不为也；为长者折枝，人语曰不能，是不为也，非不能也。”信守诺言，按时还款是“不为”，而非“不能”也。每个大学生只有从自身做起，自觉地实践诚信行为，经常检查自己的思想和行为是否符合诚信品质的要求，及时修正不符合诚信的思想、行为，才能使自己真正具有诚信的道德品质，才能增进社会对大学生群体的
信任。
四、加强诚信教育的方法和途径
第一，加强法律制度建设，健全法律保障体系。
大学生群体是社会群体的一部分，学校的诚信教育也离不开社会大环境的支持。
社会这
个大环境，对于推进诚信道德建设有不可推卸的责任。正如邓小平同志曾经说过：“制度好可以使坏人无法任意横行，制度不好可以使好人无法做好事。”十六届三中全会也指出:“建立健全社会信用体系，形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会诚信制度，是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策。增强全社会的信用意识，政府、企事业单位和个人都要把诚实守信作为基本行为准则”。[③]还要“建立诚信监督和失信惩戒制度”。[④] 可见，良好的社会法制环境是实现大学生诚信教育目标的可靠保障，必要的制度约束也是教育学生的有效方法。因此，我们要借鉴发达国家的经验，加强诚信立法，做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究，进一步明确诚信在我国整个法律体
系中的地位和作用，同时也使人们意识到个人诚信的价值所在。
在进行诚信法制建设的过程中，可采用以下措施：必须明确规定学校、金融机构、企事业单位、司法、公安、税收等部门和学生本人有义务提供真实的信用资料；有关部门对不提供信用资料或提供的资料不真实的个人和部门进行惩处；
对不讲信用的借款学生的姓名、身份证号、违约行为等定期进行媒体公开曝光并记入全社会的个人信用信息系统，使以后的任何交易行为都将受到影响；对情节
严重、态度恶劣者将依法追究违约借款人的法律责任。
第二，加强诚信教育建设，健全诚信教育体系。
高校是对大学生进行系统诚信道德教育的重要阵地。大学生是文明的继承者和传播者，是未来的创造者和主宰者。可以说，高校的诚信教育工作关系着我们党和国家的长治久安、关系着中华民族的前途和命运。因此，高校时刻都要把诚信教育工作作为重要工作来抓，把教书与育人紧密结合起来，发挥教师为人师表的作用，把诚信教育渗透到学校教育的各个环节之中。具体的措施和方法可以在各种宣传或活动中体现出来，例如组织学生学习《公民道德建设实施纲要》等文件；利用报纸、广播、电视、黑板报等舆论宣传阵地；如有条件还可以邀请校外专家、学者开设讲座；举办读书活动、报告会、经验交流会、征文活动等等，让学生在参与中学习、在学习中领悟，在领悟中警醒，在警醒中行动，从而促进大
学生综合素质的提高。
在讲诚信理论的同时，还要结合诚信实践，帮助大学生们了解社会，增强社会责任感和使命感。社会实践是培养大学生道德品质的熔炉，是增强大学生道德评价能力和道德修养自觉性的有效途径。如果诚信教育仅仅停留在课堂上的理论教学，那么教育的效果是不显著的。要让学生树立讲诚信的主人翁责任感，积极发动全体学生广泛参与诚信建设，教育学生讲老实话，办老实事，做老实人；积极设置诚信践行的模拟情境，开展企业信用调查，并组织大学生到一些金融机构
切身体验因经济信用行为而带来的结果等活动。
第三，加强信用制度建设，健全信用保障体系。
针对大学生这一特殊主体，构建大学生个人诚信档案是健全信用保障体系的有效方法。只有尽快建立个人信用管理体系，推行个人信用制度，才能让信用作用落到实处，使风险得以化解。例如2002年5月，中国海洋大学率先在全国高校中建立《大学生诚信档案》，其主要包括：学生承诺书、个人资料、家庭背景、品行说明、学习效果、经济状况、信用记录、特别记录等。“信用记录”作为大学生诚信档案的重点，主要考察学生在校期间国家助学贷款还贷情况、学杂费交费
情况、违反校规校纪情况、勤工助学情况、相关责任义务情况及履行承诺情况。该校已将学生的诚信表现作为思想品德考核和综合测评的重要依据纳入《大学生综合信息管理系统》，实现了学生诚信档案的电子化管理信用，被奉为学生社会生活的“第二身份证”，一旦出现违纪不申请国家助学贷款，又无故不交纳学费等不良的记录，该校规定当年不给予校内任何的奖励和资助，也给将来的求职加薪、就医、购物、租赁、贷款以及日常生活带来极大困难。当学生通过奖学金、勤工助学获得的资金达到一定数目时，学校将会建议学生提前还款；若学生的品行有不光彩记录的情况出现时，该生将得不到学校的无息贷款和国家助学贷款。[⑤]我们应该借鉴该校的做法，定期、全面考察学生在校期间的信用状况，及时地记录、反馈、监察、纠正、指导等动态管理和实时监控，以促进学生诚信习惯的养
成。
同时，以储蓄存款实名制为基础，建立包括个人支票和工资、退休金和养老金、保险与医疗保障等社会福利资金、个人所得税等内容的个人基本账户制度。大学生个人诚信档案和个人基本账户制度的建立，将扩大个人信用体系的覆盖范围，使银行和国家相关部门摆脱在大学生信用信息收集方面的被动局面，主动、即时征信。也为开展国家助学贷款业务提供法律依据，做到有法可依，有章可循，
以减少违约现象的发生。
“立信难，好比燕衔泥；失信易，如同水冲沙。以诚感人者，人亦诚而应。”提高大学生的诚信素养，不论是从诚信教育体系建设，还是在法律制度建设和信用制度建设上，都是一项长期系统的工程。但我相信经过一段较长时间的、各界的共同努力，国家助学贷款工作中的诚信状况必将得到实质性的改善和提高。
