作者：阿连巴巴本文发表于《珠海特区报》2009年1月24日转摘需经同意
一年一度的春节又到了，2008年是风云变幻、起伏跌宕的一年，我们经历了年初雪灾的阻滞、汶川震灾的心碎、北京奥运的喜悦、金融海啸的洗礼。除夕将近，各大超市人潮汹涌，人们再次怀着对于最大传统节日的期待和祝福，喜笑颜开的采办着各种年货。
最期待春节来临的莫过于无忧无虑的小朋友们了，周围很多小朋友已经开始演练“恭喜发财、红包拿来”的台词。一些亲戚朋友较多、人缘较好的家庭，小朋友每年都会收到一大堆的利是。而如何利用这些利是，成了很多家长近期在讨论的一个话题。存银行吧，利息在不断下调，加上灵活性太强，很容易就支取消费了；买基金吧，08年基金不败的神话破灭，很多人的伤痛还未抚平，近期的走势仍不明朗；任由小朋友花掉呢，又怕养成不好的消费习惯，那可是大件事了。于是很多家长不由自主的想到了另一条理财渠道——购买保险。既有风险保障，又有强制储蓄的功能，还可以让资金增值，成为保险理财受到青睐的主要原因。保险产品林林总总，不同数额的利是如何进行合理的安排呢？笔者介绍一些思路供大家参考。
一、健康保障型：每年保费投入1500元左右
购买分红终身寿险附加提前给付重疾保障各5万保额，采用20年缴费的方式。分红方式建议采用红利增额，以逐年增加寿险生命保障的额度。
二、教育储备型：每年保费投入3000元以上
教育储备型保险，缴费期通常设定为小朋友15周岁以前，每家寿险公司均有专门的教育年金保险，购买时可采用创业金加大学教育金的方式。分红方式推荐红利增额，大学教育及创业阶段，保险公司将按年支付一笔费用。实际购买时，谨记加上保费豁免条款，如缴费期间家长发生大的变故时，可以享受余下保费免交的权利，确保教育储备计划的持续性。教育储备型保险不适合年龄较大的小朋友购买。
三、投资理财型：每年保费投入5000元以上
购买定期返还型分红保险。相对于保费投入来讲，这种产品的保障一般较低，适用于家庭环境优越，无需通过小朋友的利是“收入”来补贴教育金的家庭。其定期缴费，终身返还的特点很适合中国百姓的消费口味。固定返还周期一般为两年或三年一次，另外有保单分红带来的额外惊喜。总体来看，此类产品的实际回报时间较长，属于中长期理财方式。
四、综合理财型：每年保费投入10000元以上
购买万能型或投资连接型保险，附加提前给付重疾保障。未成年人的寿险保额有一定的限制，是很多家庭不愿意给小朋友购买保险的主要原因，而以上两种产品成年后保额可以大幅调高的特点，免除了我们的后顾之忧。由于保费总体投入较高，在小朋友进入高等教育期时，建议部分领取保单价值补贴教育金。领取额度根据期间保险公司的经营状况而定。18周岁以后，根据当时的医疗水平调高重疾保额及生命保障。60周岁以后，因人生责任已
基本完成，为控制保障成本对保单价值的侵蚀，建议降低基本保额。如选择投保的公司正常经营，到时保单价值账户的资产将相当可观。
其中，万能型产品属于稳健型投资，收益一般会有最低保证，保障也可以根据年龄段的不同而做出适时调整；
投资连接保险属于激进型投资（货币账户属于稳健型投资），不设定保底利率，保险公司一般提供多个账户供投保人选择，大致分为货币账户、基金账户、综合账户及股票账户，消费者可以根据自己的风险偏好进行选择，还可以根据市场的变化随时调整各个账户的资产比例。除货币账户比较稳健外，其他账户在可能获得高收益的同时，也承担着相应的投资风险。所以购买此类产品，对于投保公司的选择是比较重要的。
除此之外，应根据小朋友实际的保障缺口，选择附加意外医疗保险和住院医疗保险。意外医疗保险的费率较低，住院医疗保险在20周岁以前，费率一般采用递减的方式，成年之前，年龄越大，保费越低，购买之后，保险公司会按照小朋友年龄的增加而自动变化保费。采用利是投保，可以起到从小培养小朋友理财意识的作用，而正确的理财观念的树立，对于小朋友的整个人生将产生积极的影响。
