学院：金融学院 学号：020410XXX 姓名：XX
浅谈车辆保险投保索赔问题及解决办法
本 科 学 生： XX 学号：020410XXX
学院、班级： 金融学院、金融10XX班 所 在 单 位： 吉林财经大学 报 告 日 期：2012年6月
1 学院：金融学院 学号：020410XXX 姓名：XX 摘要： 随着生活水平的不断提高，汽车进入千家万户，汽车保险行业更是有如雨后春笋般兴起，多年以来，我国汽车保险业务在保险市场上一直是最大的单险种业务，是财产保险业务中重要的支柱险种，日益增长的汽车消费对汽车保险业务各个环节要求越来越高，特别是投保理赔环节。为了建立合理完善的车险行业，有效应对国外同行的竞争，促进国内汽车保险市场健康，快速发展，本文结合实际对汽车保险理赔常见问题进行深入研究，从相关方面提出了车辆投保理赔中存在的问题以及相关的解决办法。
关键词：汽车保险
投保、理赔
解决办法
浅谈车辆保险投保索赔问题及解决办法
金融1007班
王 颖
有的驾驶员认为机动车辆保险没意思，投保容易索赔难；有的认为既投了保，无论发生什么情况，都指望保险公司索赔。之所以持有上述不同认识，恐怕与不熟悉保险条款有关系。
车辆保险分为机动车辆交通事故强制保险和机动车辆商业保险两种。机动车交通事故责任强制保险简称“交强险”，是国家法律规定实行的强制保险。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人( 不包括本车人员和被保险人) 的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险看来似乎是对事故第三人的保障利益，其实更多是对车主家庭经济的保护。
交强险承担的责任限额，即每次保险事故最高赔偿金额，现在全国统定为11 万元。医疗费用限额1 万元，财产损失2 千元。无责任事故死亡赔付的最高限额仅为1.1 万元，医疗费用限额仅1 千元，财产损失仅1 百元。
在交通意外伤害事故死亡率高居榜首的今天，我们不得不为那些仅仅只办过交强险就上路行驶的车主表示“钦佩”。这就像在公共海滩裸泳，的确需要莫大的勇气。
如果我们不具有如此裸泳的“胆识”，那么就应该详加了解并办理机动车商业保险。为自己的爱车购买充足的合适的商业保险，不仅不是浪费，还是对他人
2 学院：金融学院 学号：020410XXX 姓名：XX 的尊重，更是对自己和家人的保护。
机动车辆商业保险又分为主险和附加险两个部分。我们可以单独办理的险种称之为主险。而不能单独办理，只能附加在机动车辆主险的基础上办理的险种是附加险。主险包括第三者责任保险、机动车辆损失险、全车盗抢险和车上人员责任险。
作者认为当以第三者责任险最为重要。第三者责任险是指被保险人或其允许的合格驾驶人在使用被保险车辆的过程中发生意外事故，致使他人遭受伤亡或财产损坏，由保险公司负责赔偿的险种。对于机动车辆来说，由于其特性使然，一旦发生意外事故对他人造成的损害一般都是非常严重的，车主所承担的赔偿责任当然也就是巨大的。因此，此风险因素对有车族家庭经济的危害是相当大的，甚至是毁灭性的。而如果有车族拥有足够额度的第三者责任险，风险就会转嫁给保险公司，也就是说保险公司会及时地给受害人合同约定的经济补偿，进而能在一定程度上缓解事故对家庭财务所造成的冲击。这不但是对事故受害人的一种安慰，更是对肇事车主的一种减压。
机动车辆损失险，是指被保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失时，保险公司依照保险责任给予赔偿的商业保险。对于刚买新车的“本本族”来说，驾驶技术还不够熟练，在行驶过程中遭受一些磕磕碰碰甚至意外的现象在所难免，而通过办理车损险，可以对自己的爱车多一层保护。另外，高档车由于价格昂贵以及维修费用较高，所以也应该办理机动车辆损失险。
全车盗抢险，可以让车主花一点点的费用，就能给自己一份安心和放心。对于高档车、新车和经常需要随意停放的车辆都是非常有必要购买的。车上人员责任险是指被保险车辆发生意外事故（非人为的）时，导致司机或乘坐人员伤亡造成的医疗费用和损失，以及为减少损失而支付的必要的合理的施救和保护费用，由保险公司承担赔偿责任的保险。车上人员责任险可以结合各自的人身保险情况进行考虑。如果车辆是家庭用车且每个人都已有充足的人身保险的话，车上人员责任险可以不予办理。而对于经常搭载不同人士的车辆来说，车上人员责任险就应适度办理。车辆附加险包括不计免赔险、自燃损失险、玻璃破碎险、车辆划痕险、发动机进水险、机动车辆停驶损失险以及车上货物责任险等十多种。以下介
3 学院：金融学院 学号：020410XXX 姓名：XX 绍几种比较常用的附加险以供参考。
在车辆所有的附加险中当以不计免赔险尤为重要。不计免赔险包括第三者责任险不计免赔、车辆损失险不计免赔、盗抢险不计免赔、车上人员责任险不计免赔和车辆划痕险不计免赔。它的费用也是根据是否办理以上五个险种而浮动的。办理不计免赔险就是把事故中本应该由车主承担的责任完全转由保险公司承担。请车主朋友一定予以办理。自燃损失险对于使用年限较长的车辆来说是非常有必要办理的。尽管车辆自燃的概率非常小，但是它的后果却是非常严重的。而对于有过线路改装史的车辆来说，自燃损失险可以不用办理。因为很多保险公司把此种情况列为免除责任。如果是高档车、进口车、新车和经常需要随意停放的车辆，车主可以办理玻璃破碎险和车辆划痕险。在此提醒广大车主，请不要在停靠的车内放置贵重物品。因为如若遗失，保险公司是不承担赔付责任的。对于常有积水隐患的地方的车主来说，可以考虑办理发动机进水险。毕竟发动机进水不但是令车主们头痛的事情，而且还存在一笔较大的维修费用。车辆停驶损失险是为营业性客车和货车设计的。车辆停驶损失险保障责任是，保险公司对因保险事故造成的该车辆停驶所导致的收入间断给予一定的经济补偿。另外营业性货车还可以办理车上货物责任险。总之，机动车辆保险的种类非常之多，广大车主在办理的时候应根据自己的情况合理选择适合的险种，尽量做到全面适度的保障。
当车辆发生意外事故的时候，车主一定要先报案，包括向110护好事故现场，以便鉴定事故责任。同时，及时采取相关措施，防止意外事故的蔓延。车主要等待保险公司人员进行勘查定损，或者到就近的保险公司定损点进行定损以及维修。请务必妥善保管相关单据，包括交通事故责任认定书、定损单、材料清单、维修发票等。车主要及时申请理赔，另需提供保险单复印件、保险卡、车辆有效行驶证复印件、驾驶员有效驾驶证复印件以及受益人的银行账号等。
索赔应注意以下几点：
1、保险赔偿是有条件的
保险赔偿是一件很复杂的工作。当投保机动车发生事故造成了人身伤害和财产损失时，保险公司能否赔偿，主要看是否具备以下条件：①是否属于投保车辆的损失；②是否属于责任范围内的损失；③是否属于除外责任；④是否是合理费用。只有同时符合上述4 个条件，保险公司才能理赔。
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2、投保前应详细了解“除外责任”
按照《保险法》的规定，并不是任何原因造成的损害，保险公司都要负责赔偿，保险公司依法享有除外责任的保护。因此，在投保之前，当事人一定要详细了解保险条款中的“除外责任”内容。在《机动车辆保险条款》中，规定了车辆损失险5 种除外责任，规定了第三者责任险的4 种除外责任，也规定了车损险和第三者责任险的共同的7 种除外责任。了解了上述内容，就可以减少理赔时双方的争执。另外，要当心保险推销员故障隐瞒除外责任的相关内容。投保人还要掌握“绝对赔率”，即依据保险车辆及驾驶人员在事故中所负责任的大小（以车辆管理部门的《事故责任认定书》为准），保险公司在理赔时扣除一定比例的赔款：负事故全部责任的扣除赔款的20%，负主要责任的扣除15%，负次要责任的扣除5%。
3、索赔时需要提供的单据
保险车辆索赔时，应向保险公司提供下列单据：①投保单和保费收据；②出险通知书；③事故责任认定书；④事故调解书或判决书；⑤损失清单；⑥修理及有关费用单据。另外，要注意“索赔时效”，即被保险人必须在车辆修复或交通事故处理结案之日起3个月内向保险公司提供上述单据，逾期视为自愿放弃权益，所以驾驶员千万不要错过最佳索赔时机。
参考文献：
⑴《车辆保险投保索赔全攻略》
宋贯东 中国信用卡（生活）
2009(4) ⑵《谈谈机动车辆保险索赔问题》 孟昭宁 南方农机
2006 (03)⑶《机动车辆保险理赔管理指引》 中国保险监督管理委员会 司法业务文选 2012-04-05
