第三方理财工作室第526号家庭综合理财方案
根据客户您的个人资料和理财目标，第三方理财工作室对您的情况进行客观的分析后，开展如下规划：
第一步：确立理财目标。应您的要求，您理财目标是把生活的风险最小化，投资的收益最大化，得到一个高品质的生活！把您的理财目标细化：需要对您的孩子进行教育规划；对您的家庭进行现金规划和投资规划，投资规划要细化；对您夫妻二人进行养老规划；对您的家庭进行风险管理和保险规划！
第二步：审视您的家庭财务状况。
家庭资产负债：
金融资产活期存款6万
实物资产自住房产70万
家庭负债房贷20万
家庭净资产56万
家庭月收入支出表：
月收入工资和薪金丈夫3000+提成占比67%
妻子1500占比33%
投资收入银行存款利息18
月收入总计4500—4800
月支出房产抵押贷款1800
日常生活开支就餐1000
通讯200
杂费500—800
月支出总计3500---3800
月结余700---1300
第三步：根据您的个人情况，您处在家庭的成长期。这个阶段您的最大的开支是孩子的学前教育，房贷，和大宗商品消费等。现对您的家庭进行如下规划：
现金规划：建立家庭备用金，这是现代社会家庭成员正常生活的基础，可以避免因失业、意外疾病事故、朋友亲戚的拆借或其他突发事件使家庭经济出现剧烈的波动，让家庭成员更安心地工作和生活。拿出5000进行银行活期存款，5000购买货币市场基金。因为活期存款就可以看作现金，不建议银行定期存款，建议购买货币市场基金，因为货币市场基金收益高于活期存款，又可以两天通知灵活取现，不用缴纳申购和赎回费用，在国外，货币型基金基本上被视为现金看待。除此之外，还建议两人申请一张信用卡，申请1万元的信用额度，可临时提出现金1万元，成为临时应急资金的来源，加上5000元的活期存款和5000元的货币市场基金。这样，您的家庭万一有什么困难，短期内可以动用2万元现金储备，应该足以应付了。
教育规划:由于您的孩子尚小，主要考虑学前教育。不建议现在进行教育储蓄（条件达不到，只有小学4年级以上的学生才能办理教育储蓄），也不建议教育保险。如果进行教育规划，还是要增加个人的薪金收入和投资收入，以备孩子长大些用。等孩子4岁左右了，要拿出3000—6000元对孩子进行学前教育，以发展孩子的兴趣爱好。这个费用可以直接从投资收益和工薪收入里直接扣除。等到孩子初中毕业后，大约12岁，对孩子进行教育规划。
高中在十年后会普及义务教育，且费用较少，暂不用考虑，主要考虑大学教育费用。大学的学费目前每年5000元左右，根据学费每年5%的涨幅，18年后，大学的学费每年将达到1.2万左右；大学的生活费目前每年7000元左右，根据每年生活费4%的涨幅，18年后，大学的生活费每年将达到1.4万左右，孩子四年大学教育的费用约11万。在孩子的12岁时，建立成长教育基金储备计划。如果投入6---7万，每年收益达到10%，6年后就可以达到教育费用的目标，况且孩子不是一年把费用用完，还可以在四年内有收益，足以应付孩子的大学教育费用。所以，建议购买基金，在基金的配置中三分之一是债券型基金，三分之一是指数型基金，三分之一是股票型基金，这样一个稳健的组合投资方案既可有效规避风险，有可以获得相对较高的收益。由于将来的研究生普及率不会大幅上升，暂不考虑。
风险管理和保险规划：从您和您的家庭情况来看，保险的重点在丈夫，因为作为家庭的经济支柱，没有任何的保险保障，其在人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各方面的保障均是空白，一旦丈夫有了意外和重大疾病等，家庭的经济来源会遭受致命性的打击。丈夫是家庭主要的经济来源，占到整个家庭收入的67%，为丈夫买一份与其收入相匹配的人寿保险特别是两全保险则显得尤为迫切和必要。死亡保险有分类的，可以选择死亡保险中的定期人寿保险，可以节省费用。（两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同均承担给付保险金责任的人寿保险。两全保险的死亡保险金和生存保险金可以不同，当被保险人在保险期间内死亡时，保险人按合同规定将死亡保险金支付给受益人，保险合同终止；若被保险人生存至保险期间届满，保险人将生存保险金支付给被保险人。）另外任何人都有发生意外的可能，由于丈夫是跑业务的，交通原因更加剧这种可能性。一般情况下，小孩容易发生意外事故。建议全家人购买人身意外保险家卡，保全家的，保费一年一缴，一千元以内就可以。由于家里的资金不多，还要做投资，商业医疗保险就先不要买了。不过，医保肯定是要交的。随着投资收益的增加，可以加大保险费用的开支，能在应对生活的风险中游刃有余。
投资规划：前期由于现金规划和风险管理及保险规划用去1万多元，现在对剩余的5万元钱进行规划。鉴于您家庭处于成长期，可承担一定程度的风险；还有对您的风险测评，您的风险承受能力一般，可以对您的家庭进行以稳健为主，积极投资为辅。就目前市场形势来看，建议您拿出2万元购买基金，主要选择指数型基金。由于股指期货和融资融券的推出，指数型基金的收益会有不错的表现，况且指数型基金主要投资蓝筹类，风险系数较低。另外，拿出3万元购买股票，股市有风险，所以我们要选择稳健型的配置，我们可以用2万购买大盘蓝筹类股票，比如说保险类的中国平安，3G概念的中国联通，高铁类的中国南车等；我们还可以拿出1万进行风险性投资，比如说关注中小市值的股票，这样收益大一些，但不建议追涨杀跌，主要进行超跌反弹的个股、政策扶持的个股和自身成长性较好的个股。您的月净收入在700到1300之间，建议您每个月存够1000元，多余的钱进行提高生活质量储备金，以备家庭旅游和娱乐之用。建议您进行银行的一年期零存整取，每月1000，一年后按照股市70%基金30%的比例配置。如果市场行情好，可以把股市的配置比重大一些；市场处于温和上涨期，可以选择此配置；如果市场处于大幅调整期，建议您配置债券型基金多一些。
退休养老规划：退休养老保险的主要收入来源是社会保障、企业年金、商业保险和投资收益。由于社会保障和企业年金大体固定，可以不用考虑。如果要保持退休后的生活质量不会下降，你可以进行购买商业保险和增加投资收益，但由于您的金融资产过少（6万），您还有30年的工作期，商业养老保险可以先放一放。十年后，等您的孩子教育费用和换房后，再考虑商业养老保险。所以，您现在要大力提高您的工薪收入和投资收益。
第四步品质生活展望：您的家庭理财规划可以是10年一个周期，上述是最近十年的规划，考虑到您还有换房和孩子教育结婚的需求。现在对您的投资规划进行细化，按照5
万的资产，根据投资规划2万基金市场，3万股市，根据投资规划的配置，在行情好的时候，您的收益每年在15%到50%之间；行情不好的时候，您的收益每年在-20%到5%之间，根据中国经济发展的形势和经济周期规律，您的收益综合在10%到25%之间，我们保守一点估计是15%。您的月结余投入上述组合，收益不变，也是15%。现在对您十年后的资产进行清查，5万本金在十年后的资产是20万，您的月结余投资到组合中去，10年后大约25万。扣除中间您对孩子的学前教育和每年的保险费用（每年递增），您在十年后会有42万左右。您还有8万左右的房贷，交过余款，拿出孩子7万元的大学教育基金，您还有28万净资产和目前值70万的房产。如果您选择换房，目前是60多平方，要购买100平方的房子。这就不成问题了。不过，您还是需要贷款的，因为您和妻子的退休养老规划可以着手做了。如果现金多一点，做起来也方便，保证您夫妻二人在退休后，有个高品质的生活。这要看您夫妻二人对退休后生活的水平的要求了。毕竟，您还有30年的工作时间，没有您对退休生活要求的详细信息，我们不建议对您现在就进行10年后的退休养老规划！
第五步持续理财规划：第三方理财工作室，倾心打造属于您自己的理财产品！请与我们保持联系，完善您的家庭理财规划。
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