第六课 银行和储蓄者
一．银行的产生
（2001年全国第24题）随着个人住房、汽车、助学、耐用消费品贷款等消费信贷项目的开办，越来越多的个人与银行建立了信贷关系。这说明D A.信用是商品的暂时转让
B.信用是货币的暂时转让 C.货币已成为消费的中
D.银行充当了信用物中介 二．银行的分类及其职能 （06·全国Ⅰ·27）在现代经济中，银行处于举足轻重的地位。下列选项属于中央银行职能的是D A．管理固定资产投资和货款
B．经营外汇信贷业务 C．执行国家政策性专项贷款
D．经理国库、发行货币 （2005年江苏政治试卷第32题）央行从 2005 年 3 月 17 日起调整商业银行自营性个人住房贷款政策：一是将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平；二是对房地产价格上涨过快的城市或地区，个人住房贷款最低首付款比例可由现行的 20 ％提高到 30 ％。这说明
A．央行具有依法制定和实施货币政策的职能 B．政府运用经济手段对房地产市场进行宏观调控 C．政府可以直接配置资源，化解金融风险 D．发放贷款是商业银行的惟一业务
（2005年上海政治试卷第24题）中国人民银行决定，从2004年10月29日起上调金融机构存贷款基准利率。这表明中国人民银行属于
A．中央银行 B．城市银行 C．地方银行 D．商业银行 （2005年广东政治试卷第35题）中国人民银行决定：从2004年10月29日起上调金融机构存贷款基准利率0．27个百分点，旨在遏制钢铁、水泥等行业投资过热，固定资产投资增长过快以及货币信贷增长过猛等现象。
问题：上述材料体现了中国人民银行哪一方面的职能?利率上调对我国当前产业结构调整有什么作用? 答案要点（1）这体现了中国人民银行依法制定和实施货币政策的职能，是国家宏观调控的重要工具。（3分）
（2）当前我国经济运行过程中存在的主要问题有：钢铁、水泥等行业投资过热，固定资产投资增长过快、货币信贷增长过猛，等等。（1分）中国人民银行把金融机构存贷款基准利率上调0.27个百分点，是中国人民银行通过制定和实施货币政策，并运用信贷管理、上调利率等经济手段，（2分）来提高上述投资过热行业和部门的资金使用成本，引导商业银行着力优化信贷结构，（2分）从而调整经济发展方向，优化产业结构以保证国民经济持续、快速、健康发展。（2分）（本小点的后三个层次，只要考生会达到“货币政策”、“信贷”、“利率”等手段的其中一点给2分；回答出上述手段如何“优化信贷结构”给2分；能指出上述手段的运用能带来产业结构优化的成效给2分。但本点最高不能超过7分）
（2002年广东题）当你迈进大学校门时，商业银行可以提供助学贷款服务，帮助你完成学业。我国商业银行的职能是
A.吸收存款，办理结算，经营国库
B.发放贷款，办理结算，经营国库 C.吸收存款, 发放贷款, 办理结算
D.吸收存款,发放贷款,经营国库.[破译思路] 该题主要考查考生对我国商业银行职能的了解程度。改革开放以来,我国商业银行以前所未有的速度发展,与广大群众的生活日益密切,越来越多的大学生通过商业银行的助学贷款服务完成了学业。我国商业银行的职能主要是吸收存款,发放贷款,办理结算。只有中央银行才能经营国库,商业银行不能经营国库。正确答案是答案C。
（1994年全国高考试题）中国人民银行是我国的中央银行，其主要职责是 A．拟定、执行全国统一的金融方针、政策
B．统一经营全国的外汇买卖业务、办理国际结算 C．发行股票和各种建设债券
D．从国外筹集资金向国内的各类企业投资和贷款
[破译思路] 本题涉及银行的性质和职能内容。解题不仅要了解中国人民银行的性质和职能，还必须明确其他专业银行的性质和职能。中国人民银行是国务院领导下管理全国金融事业的国家机关，是我国政府的组成部分，在我国银行体系中居主导地位。中国人民银行的主要职能是：第一，依法制定和实施货币政策，对金融业实施监督和管理；第二，发行人民币，管理人民币流通；第三，经理国库。由此可知，只有A项是我国中央银行的职责；B、D项是中国银行的职责；C项是交通银行的职责。答案是A。
三．银行的业务和作用 （06·全国Ⅱ）银行是现代经济活动的枢纽，目前中国商业银行的主要业务是 C A．商业保险、吸收存款和发放贷款 B．证券投资、发放贷款和办理结算 C．吸收存款、发放贷款和办理结算 D．信托投资、吸收存款和发放贷款
（06·天津卷）2005年12月，第一家总行设在天津的全国性股份制商业银行——渤海银行正式成立，这是国家推动滨海新区发展的重大举措。渤海银行的主要业务是 A A.经营工商业存放款
B.对机关和企事业单位给予拨款
C.负责货币的投放和回笼
D.为国家重点项目提供专项资金
（2005年文综北京卷第27题）2005年3月国务院总理温家宝就宏观调控答记者问时指出，经济发展慢了不行，那样就业压力就会更大，财政收入会减少，许多应该办的事业就会缺乏资金；经济发展过快也不行，那样经济运行紧张，难以为继。我们要根据具体情况，加强和改善宏观调控，保持经济平稳较快发展。一般来说，当经济发展过快、物价上涨幅度过大时，政府为抑制社会总需求，保持经济稳定增长的手段是（ ）
A.提高存贷款利率，降低税率 B.减少货币供应量，增加财政支出 C.扩大货币供应量，提高税率 D.提高存贷款利率，减少财政支出
（2005年广东政治试卷第13题）李某把3万元现金存入国内某商业银行，存期为一年，到期时李某获得540元的税后利息。那么李某利息收入的来源是：
A．银行发放贷款收取的利息 B．国家对储户的奖励 C．银行利润 D．银行的存款准备金
（2004年江苏卷14）我国商业银行有三大基本业务。除吸收存款和发放贷款外，另一项基本业务是（D）
A.制定货币政策 B．经理国库 C．经营国家外汇储备 D．办理结算
（2004年两广卷31）信用卡为您带来了多种便利，其功能包括：①购物消费;②存、取款;③转账结算;④理财助手;⑤消费信用。在上述项目中ABD A.①③是银行的结算业务 B.②是银行的吸收存款业务 C.④⑤是银行的咨询业务 D.⑤是银行发放贷款业务
（2004上海卷23.）国务院决定注资450亿美元国家外汇贮备，对两家国有独资商业银行中国银行和建设银行进行股份制改造，使其成为现代金融企业，说明 （A）
A．股份制是公有制的实现形式 B．金融业在国民经济中起着主导作用
C．商业银行是现代银行体系的核心 D．商业银行是政府管理金融市场的机构
（2002年广东河南广西卷第17题）当你迈进大学校门时，商业银行可以提供助学贷款服务，帮助你完成学业。我国商业银行的职能是C A.吸收存款，办理结算，经营国库 B.发放贷款，办理结算，经营国库 C.吸收存款，发放贷款，办理结算 D.吸收存款，发放贷款，经营国库
（2002年广东题）从1998年开始,我国连续四年实施积极的财政政策,国债发行总规模达5100亿元人民币。我国实施积极财政政策的目的在于A A扩大内需，刺激经济增长
B.扩大商品进口的数量与规模 C.扩大商品出口的数量与规模
D.提高居民的消费水平融通.[破译思路] 该题通过我国为了实施积极的财政政策,连续四年发行国债5100亿元这个经济事实,考查学生对实施积极财政政策目的的认识。我们应该清醒地认识到,在目前世界经济增长速度趋缓的背景下,继续依靠不断扩大出口来带动我国经济增长将遇到越来越大的困难。因此,实施积极的财政政策的目的就是扩大内需，刺激经济增长，因此正确答案是A。选项B、C、D与题干的要求没有直接关系。
（1998年上海高考试题）今年3月，中国人民银行决定再次降低金融机构存贷款利率，存款年利率平均下调0.16个百分点，贷款年利率平均下调0.6个百分点。这一措施的作用在于 ACD A．从宏观上调节社会经济活动 B．激发单位和个人储蓄的积极性 C．鼓励生活消费，促进商品销售 D．减轻国有企业的债务负担 四．建立健全社会信用体系 五．存款储蓄及其作用
（2005年上海政治试卷第31题） 31．小叶工作一年结余了1万元，正在考虑用这笔钱进行投资。请你运用“选择投资对象”的知识，帮助小叶寻找两种不同类型的投资对象，并说明理由。
（1）投资对象： 理由： （2）投资对象： 理由： （1）投资对象：股票、债券、储蓄等。（2）理由可从投资对象的安全性、赢利性和流动性等方面比较说明，并不要求考生对三方面作全面比较。
（2004春季全国文综30）．我国目前最大限度地吸收社会闲散资金的有效形式是（A） A．储蓄存款 B．公司债券 C．政府债券 D．公司股票 (1998年全国第37题）国家大幅度下调银行存款利率，有利于搞活企业，但会影响居民储蓄存款的实际收益。
解析：难点是对实际收益不理解，简单地把实际收益等同于纸币本身。难度0.38。 答案：（1）贷款利率下调有利于降低企业生产经营成本，从而增强其活力。（3分）
（2）存款利率下调并不一定使存款者的实际收益减少。当得率下调但利率水平仍高于同期物价涨幅时，存款者的实际收益仍然存在，甚至可能增加。（4分）
（3）只有当物价涨幅等于或高于存款利率水平时，存款者的实际收益才不复存在。（3分） (1998年全国高考试题)某单位领导，月工资仅千元，但平时花费大手大脚，最近又花几十万元买豪华住宅等。该厂职工怀疑其有贪污行为，就到银行去查他的存款情况，银行拒绝了他们的要求。后来该厂职工联名向市检察院写了举报信，检察院立案侦察，到银行查出该领导有上百万存款。该领导最终交代了自己的贪污，受贿情况，并受到了法律的制裁。
根据上述材料回答下列问题：
(1)银行对该厂职工和检察院的要求为何持不同的态度？ (2)该厂职工的做法是否正确，为什么？
[破译思路] 本题考查学生的分析，综合，评价的能力。要运用的知识主要是国家对公民储蓄的政策和原则。学生还要认识到这些政策和原则的实施是有条件的，司法机关有权依法清查公民储蓄情况，这与为储户保密的原则是不矛盾的。
[答案要点]（1）银行对该厂职工和检察院之所以持不同的态度是因为我国对公民储蓄实行鼓励和保护的政策，实行“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。因此，银行对该厂职工要求清查他人的存款的要求予以拒绝，这是完全正确的。而检察院依法要求清查其存款时，银行同意，这是为了更好地打击犯罪活动。根据我国法律的规定，人民法院和人民检察院，因审理已立案的案件，需要查询当事人的储蓄存款时，是可以向银行提出书面申请的，而且司法机关查账时要保守秘密。银行这样做是正确。
（2）对该厂职工的做法需要作一分为二的分析。首先，该厂职工出于一种责任心，对该厂领导的经济问题有权提出怀疑，并且积极追查，这一行为是正确的。其次，该厂职工到银行查他人的存款情况，这样做违反了我国对公民存款储蓄的政策和原则是不对的。再次，该厂职工向市检察院反映情况，由市检察院以司法机关的身份去查其存款，这是正确的。
（1998年全国高考） 国家大幅度下调银行存贷利率，有利于搞活企业，但会影响居民储蓄存款的实际收益。
[破译思路] 该题涉及物价上涨，银行利率等知识，难度大，综合性强。据统计，该题平均得分3.77分，难度0.38，区分度0.398。该题难就难在，从理论上说，经济常识课本中没有直接论及贷款利率的调整对企业和居民的影响，考生很难把二者联系起来；从实际生活来看，绝大多数考生缺乏相应的生活经验。因此，考生作答时感到无从下手。解答该题的关键在于按题目的意思理清思路，逐层进行判断分析。
首先，辨析的问题是什么？根据试题可概括为：存贷款利率下调对企业和居民的影响。 为什么会产生影响呢？因为利率是调节经济的有力杠杆。当经济过热时，提高存贷款利率，可吸收货币或资金向银行回笼，以利于政府对经济的宏观调控；当经济过冷时，可通过调低利率，刺激消费，激活市场，拉动经济增长。利率下调对企业和居民的影响是怎样的呢？首先，对企业而言，利率下调意味着减少了企业的利息负担，相应降低了企业的生产成本；同时企业可通过低息贷款，投入企业的生产经营活动中，有利于企业走出资金短缺的困境，有利于增强企业的活力。很显然，利率下调对企业有利。而它对居民储蓄存款所得的实际收益就要具体问题具体分析。几乎所有的考生都明白，在银行存入货币的多少同货币的实际购买力是有区别的；实际收益不等于货币本身，它与当时的物价水平有关系。分析到此，自然而然地把二者联系起来，当年利率下调，但利率水平仍高于同期物价涨幅时，存款者的实际收益仍然存在，甚至可能增加，当物价涨幅等于或高于存款利率水平时，存款者的实际收益受损，总之，存款利率的变化，不一定使存款的实际收益减少。
六．债券与商业保险
(06·四川卷) 目前购买股票和债券已成为我国居民经济生活中的普遍现象。
(06·四川文综卷·24)某人持有每股面值100元的股票1000股，预期股息率为3%，当其他条件不变，同期银行存款利率从2.5%降为2%时，他的股票 B A.升值35000元
B.升值30000元
C.贬值25000元
D.贬值20000元 (06·四川文综卷·25)某人还从银行购买了20000元的政府债券，与股票相比 C A.从性质上看，它是所有权证书
B.从风险上看，它的安全性更小 C.从偿还上看，它可以还本付息
D.从发行上看，它的主体是银行
（04·广东政治卷·9）某股票的上市流通盘为2000万股，当预期股息为0．4元是，股票的市场价格为20元。如果银行利息率提高2%，当预期股息为0．6元时，该股票的市场价格是A A．15元
B．20元
C．30元
D．40 （06·江苏政治卷·22）下列关于商业保险的认识，不正确的是 C A．商业保险一般可分为财产保险和人身保险两大类
B．商业保险是用以补偿自然灾害或意外事故造成损失的一项措施 C．商业保险是参与保险者个人及单位意志的体现 D．商业保险是一种针对风险本身的投资方式近年来，汽车已成为为家庭消费的热点。
（06·北京卷·24）假如你家有10万元钱，家里人正在商量到底是买车还是买股票，在下列哪种情况下，你会积极建议买车不是买股票 C A．政府减收汽车养路费，股票发行企业效率于提高 B．政府增收汽车养路费，股票发行企业的股票下降 C．汽油价格下降，市场预期银行利率上升 D．汽油价格攀升，市场预期银行利率下降
（06·全国Ⅱ）股票W的票面金额为1元，预期一年后可获得5%的股息，同期银行存款年利息为4%。一投资者若以10000元购买股票W，不考虑其他因素影响，理论上最多能够购买股票W的数量为 C A．12500股 B．10000股 C．8000股 D．7500股
（2005年文综全国卷Ⅲ第26题）货币是我们在日常生活中最常见的物品之一，它在经济生活中扮演着重要角色。回答
“五一”黄金周，小张出游时购买了20元旅游保险。对小张而言，这种购买保险的行为属于
A存款储蓄行为 B投资行为 C交换行为 D．生产行为
（2005年江苏政治试卷第23题）23 ．根据发行主体不同，我国债券可分为 ① 政府债券 ② 金融债券 ③ 建设债券 ④ 公司债券 A．①④ B．②③ C．①②④ D．②③④
（2004年两广卷11）.“不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里”的投资理念，针对的是股票、债券等投资方式的
①流动性 ②收益性 ③风险性 ④稳定性 A.①② B.①③ C.②③ D.③④
（2003年广东23题）资本市场的发展是我国市场经济出展的重要标志之一。我国企业在资本市场上通过发行股票和债券融资，为居民提供了新的投资工具和手段。股票与企业债券的本质区别之一是 B A.风险程度的差异
B.受益权的差异 C.期限长短的差异
D.收益水平的差异
[破译思路] 该题以我国资本市场的发展为前提，要求学生区别资本投资的多种形式中，其本质上的不同。股票与企业债券有不同点：A、性质不同。B、收益权不同。C、偿还方式不同。本题考查的是股票与企业债券的本质区别之一：债券是定期收取利息，不承担经营风险；股票可以获得股息和红利，企业经营的好坏决定着股票的效益，则收益权的差异。正确答案是B。
（2000年天津第23题）某股份公司向社会发行股票和债券，股票和债券的主要区别表现在 （B ）
A．股票是有价证券，债券仅是一种债务凭证 B．购买者与公司的实际经济关系不同 C．股票可以买卖，债券只能到期还本付息 D．股票收益总是大于债券收益 七．商品服务市场的内容和特点 （2004年江苏卷13）．随着手机“短信”的广泛使用，短信市场迅速发展。短信市场属于（D） A.消费品市场
B．生产资料市场 C．技术市场 D．服务市场 （2005年文综全国卷Ⅱ第39题）（68分）根据图8和资料回答问题。
阿房宫一直被视为我国古代宫殿建筑的杰作，唐代杜牧的《阿房宫赋》曾生动地描绘了它的恢弘壮观；一些史籍和历史教科书也记载了项羽火烧阿房宫事件。根据国家文物局要求，阿房宫考古队于2002年10月开始对阿房宫遗址开展了多学科考古调查、勘探和发掘，发现当年阿房宫工程只完成了前殿建筑基础和部分宫墙建设，由于宫殿建筑基址以上部分并未营建，也就不存在被大火烧毁的事实。
（8）无论阿房宫是否建成，它的遗址依然是重要的文化遗产。合理开发利用文化遗产，积极发展旅游等服务业，不仅能进一步发掘文化遗产的价值，而且可以满足人们日趋多样化的物质文化消费需要。运用经济常识分析服务商品与普通商品的区别。（9分）
①服务商品是一种无形的商品，而普通商品则是有形的。(4分) ②服务商品的生产和消费在时间和地点，通常是一致的。而普通商品的生产时间和消费时间则是分开的，地点也不一致。(5分) 八．市场交易原则
（2005年江苏政治试卷第33题）右边漫画的寓意是要 A．遵循市场交易的自愿原则 B．提高经营者的职业道德素质 C．遵循市场交易的公平原则 D．杜绝市场交易中的欺诈行为
（2005年广东政治试卷第32题）32.2004年5月，长三角地区16个城市共同发表《共建信用长三角宣言》，约定将努力建设信用政府，要在长三角推进社会信用环境建设，这表明： A．社会信用环境完全依靠政府来建设 B．市场需要并呼唤诚实信用
C．诚信是现代市场交易活动的基本精神
D．政府职能转变，不再干预一切市场经济活动 （2005年上海政治试卷第16题）16．近年来，工商行政管理等部门接连查处了“劣质奶粉”、“注水肉”等事件。这些事件严重破坏了社会主义市场经济秩序，违背了市场经济的
A．自主原则 B．统一原则 C．诚信原则 D．效率原则 (2004年天津卷)34.孔子曰：“人而无信，不矢其可也。”诚实守信是中华民族的传统美德。在当代中国市场经济活动贯穿于每个人的生活，我们必须遵循与社会主义市场经济相适应的原则，对青少年进行“诚信是金”的教育。因为诚实信用是 ( D ) A.商品交换的前提条件 B.市场交易的一般特征
C.市场经济的基本特征 D.现代市场交易活动的基本精神
(2004年福建浙江卷)26．北京奥运会会徽是北京奥组委市场开发过程中最有价值的无形资产。北京奥组委已经在国内外进行了该标志的商标注册等一系列法律作业。未经奥组委许可，任何机构或个人均不得为商业目的使用会徽。奥运会会徽的保护有利于 （A）
A．保护知识产权，维护市场经济秩序 B．体现社会主义按劳分配原则 C．改善投资环境，吸收国际资本投资 D．实施社会主义宏观经济调控
(2004年湘鄂川渝卷)27．随着移动电话的普及，一些不法之徒利用移动电话进行欺诈，给消费者造成了财产损失，这明显违背了市场经济的：（B）
A．效率原则 B．诚信原则 C．平等原则 D．自愿原则 (2004年湘鄂川渝卷)29．近年来我国电信行业蓬勃发展，目前全国固定电话和移动电话用户均已超过2.6亿户。电信行业的发展必须打破垄断。电信行业的垄断：（C）
A．降低了电信业的市场价格 B．提高了电信业的服务质量 C．制约了电信业的健康发展 D．扩大了电信业的市场需求
（2002年广东、河南、广西卷第24题）李某在某服装店看到“西服原价1888元，现价688元，全市最低价”的广告，当即买了一套。当天，他在某大商城发现同样的西服只要500元，顿觉上当，并向消协投诉。该服装店的做法违背了市场交易的
A、等价原则B、诚信原则C、平等原则D、自愿原则
（答案： B。诚实信用是完善的市场经济的基本标志，该题中这个服装店的不实广告违背了市场交易的诚信原则。）
（2001年全国第31题*多项）31．根据中国消费者协会的资料，2000年各地消费者协会受理的消费者投诉中，对垄断行业的服务投诉首当其冲，消费者反映最为集中的是服务质量差、收费高等问题。这说服行业垄断 （ ABC ）
Ａ．提高了商品价格 Ｂ．降低了服务质量 Ｃ．获取了垄斯利润 Ｄ．影响了经济稳定
（2000年天津第19题）19．微软公司将其开发的互联网浏览软件与视窗软件捆绑，高价销售。由于视窗软件在个人电脑操作软件市场上的高占有率，这种捆绑销售的做法使得其他互联网浏览软件的开发高难以与之竞争。美国司法部与19个州政府以微软垄断市场为由将其告上法庭。2000年4月，美国地方法院判决微软违反了垄断法。微软公司的行为属于（B）
A．欺诈性交易行为 B．不分平交易行为
C．诋毁、贬低竞争对手的行为 D．经营者之间的不正当联合行为
