又好又快地发展邮政储蓄业务 北京邮政储汇局 周毅明
上半年，北京邮政储蓄业务发展取得了一定的成绩。如何看待这些成绩？怎样看到成绩背后掩盖的一些问题？本文提出一些观点和想法，共同商榷。
一、值得分析的的几个现象
（一）市场占有率的提高
今年的
4、
5、6三个月全市居民储蓄余额分别增长-48亿、-154亿、+46亿的情况下，我局储蓄余额分别增长1.1亿、650万、1.98亿，市场占有率分别比去年同期提高0.26%、0.31%、0.28%，这是我们上半年面对储蓄余额发展的艰难，唯一值得自慰的一点。这不能说不是我们上半年工作的主要成果，但对这一成果确实有必要再进行一下分析。为什么大、中银行余额大幅度下降，我们的余额也下降；但幅度低于大、中银行，导致市场占有率的提高？
一是客户群体的明显差异，导致余额下降幅度低于大、中银行。由于大、中银行高中端客户是大多数，而我们恰恰相反，中低端客户则是大多数。这就导致储蓄资金分流比例大致相同的情况下，储蓄资金分流的绝对数差距是很大的。如都是10%的比例分流，50万的客户分流5万，而10万的客户仅分流1万。
二是资金流向导致不同客户群体资金分流的幅度是不一样的。非常明显，流向股市的储蓄资金，高、中端客户的比例一般
1 应在60%——90%之间；而中、低端客户的分流比例充其量在20%——50%之间。这就足以说明：由于资金的流向不同，导致储蓄资金分流的相对数差距也是很大的。
不难看出，由于股市、基金市场火爆，我局客户群体以中、低端客户为主，导致我局在
4、
5、6三个月余额增长高于同业银行，从而市场占有率提高。但市场占有率的提高，主要是客户群体和资金流向的差异，并不意味着我们综合竞争实力提高了多少。这点成绩还不值得聊以自慰，应该不懈地追求综合竞争实力的提高，这一点我们一定要有清醒的认识。
（二）余额发展保持正增长
在全国邮政储蓄余额大加速度下降的
4、
5、6三个月，我局储蓄余额净增额保持了正增长，这是我们引以自得的一点。但细分析北京、全国上半年余额增长的情况，就不难看出我们的差距。
一是一季度全国余额增长1111亿，增辐为6.94%，我局增长7亿，增辐为1.55%，明显落后全国的发展速度。尽管有时间、地域等规律的因素的影响，但我们自己和自己比，200
5、2006年一季度分别增长9.91亿、13.72亿，远远低于前两年一季度的增长幅度。这足以说明：我们一季度的发展速度是落后于全国，落后于前几年的。
二是区局净增余额发展不平衡。
1——6月全局净增余额10.16亿，其中郊区和海淀就增长近15.4亿，而东区、西区、国际分别负增长1.67亿、3.47亿、0.19
2 亿，合计负增长5.4亿。再看完成年计划情况，密云等7个局已完成年计划的50%以上。而有的局完成年计划还是负数。这足以说明区局之间的余额发展是不平衡的，不平衡是正常的，但差距如此之大，可以说是不正常的。
三是网点余额发展不平衡。
1——6月全局新增网点净增余额6.56亿，老网点净增余额3.6亿。也就是说9%的网点净增余额占了全部网点净增额的65%。新增网点固然有它独特的优势，但老网点就真的没有发展的空间了吗？面对这些问题，我们还能自得吗？
（三）小额质押贷款业务走出低谷
多次受集团公司和市公司领导批评的小额质押贷款业务，终于在6月底走出低谷，摆脱了被动局面。这也是我们引以自喜的一点。真的值得自喜吗？我们再做一个简单的分析。
1——6月全局完成小额质押贷款笔数1271笔、金额6224万元。其中1——5月仅完成450笔，金额2083万元。也就是说，6月份一个月完成的笔数和金额分别是前5个月完成总和的两倍还多。为什么在六分之一的时间能完成三分之二的工作量？一是新增贷款网点56个；二是各级领导的重视程度进一步提高；三是调整了经营者的奖励政策和专项业务发展的奖励政策，体现了重奖增量，下管一级。
值得研究的一是为什么我们新开办的网点和各级领导的重视程度比兄弟首市慢了一个节拍？二是小额质押贷款业务的发
3 展体现了机制的作用，哪些业务的发展还需要进一步调整机制？三是小额质押贷款业务不论是笔数还是贷款金额，我们在全国都排在 21位。考虑到以上问题，我们还自喜得起来吗？
（四）重大资金案件为零
上半年，在风险防范工作上，我们继续维持了重大资金案件为零。这也是北京邮储余额发展落后于全国的情况下，常常引以自豪的一点。真的值得自豪吗？
一是操作风险逐年增加。 二是道德风险时有发生。 三是违规现象无处不在。
由此不难看出：我们的重大资金案件维持为零，基础是不牢固的，是非常脆弱的。由于我们的能力、水平所限，非常有可能一些资金案件还没有暴露出来，甚至还在进行中。看到这些，我们还自豪得起来吗？我们还有自豪的资本吗？
以上现象分析的目的不是要否定我们的工作成绩，而是要在现有的基础上取得新的突破。要取得新的突破，就要防止自慰、自得、自喜、自满情绪的滋长。对这一点我们一定要保持头脑清醒，否则，就会止步不前，不进则退。
二、值得思考的几个问题
（一）储蓄业务在全国的排位问题
回顾北京邮政储蓄业务的发展，可以说大致经历这样两个阶段：一是分营前十年，是北京邮储快速发展的阶段，98年我们
4 余额发展在全国排在第十位，99年排在第8位，但经营质量不高；就余额抓余额。二是分营后十年，是北京邮储经营质量相对较好的阶段（仅就单产而言），如存款结构、收益率等等。但发展速度远远落后于全国，余额总量排在第18位，可以说四年一 制。
那么我们现在能不能走出北京邮储业务发展的第三个阶段——即又好又快的发展阶段呢？好和快本身并不矛盾，好的标准是规模效益、可持续发展；快的标准是规模、发展速度，参照物就是在全国的排位。历史的规律告诉我们：落后——就没有好日子过；落后——就没有地位；落后——就要被淘汰。我们只有尽快把余额、收入、中间业务等规模搞上去，才是又好又快地发展，才能适应形势发展的需要，才是发展的必然趋势。因此，我们一定要贯彻市公司关于晋级、升位的要求。保守地讲，经过一段时间的努力，我们再回到十名左右的排位，还是有可能的吧！总不能几年一贯制吧！需要指出的是：晋级、升位仅仅是促进发展的一个手段，而不是我们的最终目标。这就需要所有网点、支局、区局全面开展晋级、升位活动，才能保证北京邮储业务在全国的晋级、升位。
2、关于少激情问题。
回顾邮政储蓄业务近几年的发展，确实如市公司领导讲的：‚有点沉闷‛。沉闷就沉闷在全国排位几年一贯制，沉闷就沉闷在业务发展过程中，总是处在不紧不慢的状态，还美其名曰：一
5 股劲、平稳发展。沉闷就沉闷在缺亮点。不能说这些和激情没有关系。从决策者必备的素质就可以看出激情对业务发展的重要性。
笔者认为，决策者应具备如下素质：
1、积极的心态。
2、为人诚信。
3、乐于学习。
4、善于分析。5有韧性。
6、注重细节。
7、具有创意。
8、求胜欲望强烈。以上八条又可以分为两类，一类属于激情，如
1、
3、
7、8，一类属于理智，
2、
4、
5、6。由此不难看出：激情是理智的基础；理智是激情的升华。激情和理智的有机结合、不断提高是成功者必备的素质。激情就是志气、激情就是士气、激情就是心气，没有这三气的队伍是不能打仗的队伍。可以设想没有对邮政事业的热爱、没有争优创先的意识，怎么能保证我们的工作又好又快地发展。
（三）关于机制问题
机制对于企业来讲至关重要。机制运用的好坏直接影响业务的推进、职工的士气和企业的发展。
针对我们邮储目前来讲，机制问题重点需要考虑两方面：一是时机；二是方法。所谓时机，就是激励政策在什么时候推出能够发挥对业务最大的促进作用，是提早动手、抢占先机、早策划、早激励，还是业务开办了先观望，发展不上去了，再后知后觉，加紧追赶。
所谓方法，就是同样规模的奖励，用在哪项或哪几项业务上，使用什么样的奖励方案才能取得最大的激励效果，企业才能获得
6 最大的收益。市公司今年按照‚重奖增量，下管一级‛的原则，制定了全年奖励政策，重点在于各单位如何结合各自的实际情况，抓好时机，用好办法灵活运用市公司的各项政策，最大程度地促进自身业务的发展。在这我给大家举一个用活机制的例子：最近我参加通州局金融研讨会，通州局财务科长是这样讲的：市公司超收奖励政策是上交15%，剩余部分约60%用于发展生产，40%用于职工奖励。算来算去，只有储蓄能超收200万元，奖励能拿170万元，因此他就建议现在就拿出一部分购买基层反映强烈的点钞机，现在就拿出一部分作为发展储蓄业务的奖励政策。通州局就是根据储蓄业务需要提早运用奖励政策，并制定了科学合理的奖励方案，以达到早促进早发展的目的。
4、关于利率调整问题
今年以来，人民银行连续三次上调利率，定期储蓄存款利率
一、
三、五年期分别达到了3.33%、3.96%、4.68%、5.22%。从数字上看，利率上调增加了邮政储蓄的付息成本，降低了邮政储蓄的收益水平。但是，从邮政储蓄实际收益水平来看，还存在较大的收益空间：一是由于定期储蓄存款提前支取率较高，其实际付息成本远低于名义付息成本。上半年，五年期定期存款的提前支取率高达71.56%，三年期达67.77%，一年期也达到48.93%，北京各项提前支取率均高于国家局的提前支取率，这些都直接降低了邮政储蓄的付息成本。二是由于在加息周期中，大多数定期存款仍然按照加息前的低利率支付给储户，缓冲了利率上调对邮
7 政储蓄付息成本的影响。
从今年前两次上调存款利率实际情况来看，一年期定期存款利率提高0.54%，而同期实际付息成本仅上升还不到0.02%，即使是对付息成本影响最大的五月实际付息成本也仅提高0.06%。今年二季度，邮政储蓄资金自主运用分配收益率为3.2652%，老存款收益率为4.131%，北京邮政储蓄综合收益率为3.5209%，目前实际利差率为1.8743%，比年初的收益水平提高了0.0521个百分点，说明邮政储蓄利差收入水平并没有降低。随着邮政储蓄自主运用资金的收益水平的不断提高，会在一定程度上扩大邮政储蓄的获利空间。而且加息和减征储蓄存款利息税两项重要宏观政策的出台将极大地激发老百姓的存款热情，有利于存款回流，余额规模的扩大将导致收入总量的增长。抓发展就要抓机遇，这就是我们业务发展中形成的外部机遇。因此，各局要坚定余额发展信念，把余额发展作为我们下一步储汇工作发展的重中之重。
从以上值得分析的几个现象和思考的问题不难看出：分析现象的目的是确定新的发展目标，思考问题的目的是探索实现新的目标的方法，我们就是要通过不断地分析现象、思考问题，促进邮储业务又好又快地发展。
以上观点和方法不一定准确，仅供参考。
以人为本，是管好企业的良策 顺义区邮政局 张建平
邮政企业的凝聚力和向心力，是指职工对企业的认同感和归
8 属感，它对企业的和谐、发展至关重要。在日益激烈的社会竞争中，企业间的竞争，主要还是人才的竞争，也是企业凝聚力的较量。因此，要使职工自觉地与邮政企业同呼吸、共命运，把企业的兴衰荣辱与个人的前途联系起来，关键要搞好以人为本的企业文化建设。
要使职工‚爱局如家‛，首先企业要像个‚家‛，使职工真正爱得起来。只有职工在这个‚家‛里感受到家庭般的温暖，感受到中国传统文化中的人情味，具有安全感、信任感和优越感，才能使职工心悦诚服地为这个‚家‛的存在和发展而拼搏。这对于国有企业尤其是目前邮政企业的发展现状至关重要。
顺义邮政局凝聚职工力量，给职工创造‚家‛的氛围由来以久，干群之间、职工之间的团结、协调，勤俭、奋进，务实、奉献，积极、向上是有目共睹的事实。多年来很少职工上访、告状、媒体曝光、违法乱纪的事件发生，因此，各种荣誉接踵而来。2002年以来获得了‚全国邮政先进集体‛、‚全国邮政系统先进集体‛、‚全国邮政服务‘百优’先进集体‛、‚全国精神文明建设先进单位‛、‚首都文明单位标兵‛ 九连冠、‚北京市模范职工之家‛、‚北京市交通安全先进单位‛、‚北京市卫生先进单位‛、‚首都文明服务示范岗‛、顺义区‚党建工作先进单位‛等先进称号。顺义邮政局始终遵循的是：树立以人为本的管理理念，增强企业的凝聚力、向心力和战斗力。工作重点从以下几方面入手：
一、加强班子自身建设，提高干部廉洁自律的自觉性，发挥
9 人格作用，取信于职工群众
干部自身形象是影响员工思想政治工作说服力的重要因素。干部通过自身的学习、修养、磨练，处处体现出高尚的人格魅力，强化做好思想工作的人格力量。
在工作实践中，做到‚四个坚持‛。即：
一要坚持自觉学习，提高思想觉悟，加强自身执政能力建设。干部经常抽时间学习，遵照党中央的路线、方针、政策，在政治上时刻保持头脑清醒，按照以大局为重，以职工的切身利益为重的原则办事，把握统揽全局经营发展的大方向。
二要坚持民主政治，广泛联系群众，依靠职工力量。比如，在支局成立民管会、定期召开职代会、职工座谈会等，让职工充分发表意见和建议，为企业的经营发展荐言献策、奉献智慧。干群之间积极营造一种民主、平等、团结、和谐的人际关系，提高职工的民主参与意识，满足职工的‚知情权‛。
三要坚持自身形象的树立，以身作则，带头执行企业的各项规章制度，身教重于言教。凡是要求职工做到的，领导干部首先做到，勤政廉正，严格要求自己，不做表面文章，不摆官架子，不说空话大话，使职工真正体会到干部为职工群众办实事的诚意。
四要坚持树立正确的权力观，克服名利思想。牢固树立掌权是为人民服务的责任意识，而不是作官当老爷，不是简单的‚指挥棒‛。干部手中的权力是为职工谋利益、为企业求发展的金钥
10 匙，只有为职工掌好权，用好权，才能获得职工的信任，才能不辜负上级领导的重托。
二、充分尊重人、理解人、关心人，创造一个使企业员工发挥聪明才智，实现自我价值的良好氛围
‚以人为本‛是科学发展观的本质和核心，也是企业文化建设的核心。在企业的人、财、物等各项资源管理中，人是最具能动性、最起决定性作用的因素。企业文化建设要始终贯彻遵循‚人本‛思想，充分重视人的自尊，要紧密依靠员工发展企业。
平等交流、启发疏导，这是职工最喜欢的思想政治工作方法。针对职工这一思想特点，千方百计为职工创造平等交流的机会和方式，在个别谈心时，注意以朋友和兄长的身份进行平等交谈，更多地体现人文关怀，在心理上与职工拉近距离，增强谈话的效果。
帮危助困、真情关怀，把解决思想问题和解决实际问题结合起来，是最有说服力的工作方法。多为职工办实事、办好事，才能达到事半功倍的效果。例如每年企业开展的冬季送温暖、夏季送凉爽、及时慰问患病职工、节日慰问、帮助特困户等活动，真心实意帮助职工排忧解难，用‚爱心‛来经营管理企业，对他们给予细致入微的关怀和尊重，这是对人本管理最好的注解。
创造机会、多与职工沟通，同样是职工容易接受的工作方法。如座谈会、演讲会、知识竞赛等；春节组织职工自编自演的文艺晚会、开展文体活动；；重阳节慰问离退休老同志；三八节组织
11 女工座谈会；七一党的生日组织党、团员和入党积极分子参观学习；八一建军节召开复转军人座谈会；组织党团员和优秀职工外出观光游览，进行爱国主义教育；与干部职工共同劳动，拔草、打扫卫生、防火演练；深入基层与职工谈心交心，掌握了解职工的思想动态等等。
三、用先进的典型推动工作、激励职工，用党团员的先锋模范作用影响和带动职工，不断扬正气，树新风
树立具有时代特色的先进模范人物和先进集体，把培养、选树、宣传、推广先进典型作为带动职工、培养队伍的重要途径，注重培养和选树各个层面的先进典型。要广泛开展劳动竞赛、义务奉献、党课教育、评优选先活动；开展业务练功，比技能、比速度、比业务熟练程度，注重在干部职工中选树先进典型和发挥党团员的先锋模范作用。
面对企业创收难、任务重的压力，鼓励职工知难不畏难，迎着困难上，勇于开拓创新，跑市场、开发新业务；号召党、团员、干部冲在最前面，自觉维护党的组织纪律，认真遵守企业规章制度，争做为企业增收、创收，不怕吃苦，勤俭持家，勤勤恳恳，任劳任怨，无私奉献的好党员、好干部、好职工。对涌现出的先进人物和事迹及时给予肯定、表彰、宣传和物质奖励。对获得各种荣誉称号的职工和先进典型，利用多种形式广泛宣传，使职工身边学有榜样，干有方向，奔有目标。全局上下形成‚比、学、赶、帮、超‛的良好氛围，让歪风邪气没有市场，做到抓人心、
12 促人和，保发展。
四、重视职工的素质教育和形势任务教育，把企业发展的目标交给职工，让职工看到前景，职工才会产生跟你向前奔的巨大动力
为了运用企业发展目标激发职工的工作热情，要注重加强素质教育和形势任务教育。特别是每年年初，企业的发展计划目标和任务确定之后，要利用各种会议和各种宣传渠道，向干部职工宣讲，广泛传播，使大家明白企业近期发展的目标和任务，真正做到职工与企业同心同德、生死与共。
一是强化干部素质教育。对管理人员进行素质教育，从管理的职责、作用、素质和能力要求，到树立正确的世界观、人生观、价值观，进行有针对性的培养教育；还要组织中层干部进行工作经验交流，使他们互相借鉴，取长补短，提高工作技能，增长营销才干、促进经营发展。
二是每月、季、半年定时召开经营分析会和安全工作例会。讲管理、抓经营、促服务、保质量、保安全、要效益。及时将上级的各项指示精神和全局的经营发展形势、近期任务和远期目标传达和通报给大家，发动全员为企业的发展献计献策。
三是机关职能干部与基层支局的经营指标直接挂钩，完不成任务一同纳入奖金考核。有效地调动了全员促进经营发展的积极性。
五、对员工要做到真诚关怀与严格管理的统一，塑造富有魅
13 力的企业形象，增强职工的荣誉感和自豪感
企业要切切实实把员工当作经营发展的最重要的资源，不但要全面提高职工的工资福利、民主管理权利、家庭生活条件，也要给职工提供进修培训机会和事业成长的空间，保证员工在企业发展建设中的生力军地位。使干部职工融入在比学习，比工作，比干劲，比业绩，互相学习，取长补短，互相团结，共同进步，互相宽容，互不计较的情感之中，从而化解各种矛盾和冲突，心往一处想，劲往一处使，产生很好的凝聚力和归属感。这种凝聚力和归属感反过来又可以转换成强大的战斗力，推动企业发展。对此，我们要求职工定期提出企业发展的合理化建议，对有利用价值的给予通报和奖励，这样，不仅培养了员工爱思考、勤钻研的好习惯，还发挥了员工的内在潜力、积极性和创造性，为企业的管理起到了良好的促进作用。
有形的制度中渗透着文化，无形的文化通过有形的制度载体得以表现。管理要严格执行制度第
一、制度高于领导、制度面前人人平等。对那些想方设法提高自身素质的员工，企业要给予更多的尊重、关心和回报；而对有些甘于现状、不思进取特别是缺乏敬业精神的员工，则必须综合运用经济、制度、契约、思想政治工作的多种手段，催其奋起；对少数严重丧失职业道德和职业技能完全不适应企业发展要求的员工，必须坚决按照《劳动法》、《劳动合同法》和企业制度严肃处臵。否则，就不能建立并巩固‚人尽其能，才尽其用‛的管理制度，企业的发展大计就会成为
14 泡影。
