一、个人业务经营中存在的风险点：
1，产品风险告知.
部分未装修网点无对外LED显示屏，大堂、柜面也未张贴产品风险提示（如金家庄支行、开发区支行、红旗南路）；
2，产品销售流程风险.
大部分销售理财产品网点的柜员或客户经理无从业资格证书，部分员工虽有，但大多已过期（现已要求全行网点经办代理、理财产品的柜员和客户经理上网报名，于本月29日30日参加银行业从业资格考试）；产品销售中特别是对非保本理财产品,要根据客户风险问卷确定的客户风险承受度,筛选客户,营销客户风险承受范围内产品,落实售前客户风险告知义务.3，市区大部分网点没有人客户经理，对个金产品的风险点不够了解，营销过程中存在误导销售的风险,同时对市场上存在的外界风险要有所了解,对有关新型诈骗手段要了解,以降低降低产品销售中的操作风险。
4，媒体投诉产生的声誉风险。
针对以上问题，个人部将每月下发产品风险提示，及时提示支行相关产品存在的风险,并定期到网点检查；对基金，理财等销售人员要求必须持证上岗，如检查发现支行人员无证上岗将取消该支行相关产品销售资格了；为提高网点人员对个金产品的了解，我部每月将下发个人中间业务产品及操作提示，以减少操作风险；目前我行虽无私下销售、代销产品的现象，但该风险在我们身边时常发生，我们将加
大对此类风险的关注，同时加强对员工的教育和排查；媒体投诉一直是我部关注的风险点，针对此类投诉要求相关业务部门和被投诉支行要高度重视，要及时、妥善的进行处理，无法处理和掌控的要及时上报，将投诉的负面影响减到最小。
二、个人业务推动中目前存在的问题：
个人业务是一个比较综合的业务，他涉及面广，产品多，客户群体巨大。每个业务指标完成的好坏都不是简单的单一原因，他可能涉及到经济环境，银行服务，客户基础，营销手段，硬件环境，产品本身及队伍建设等各种主客观原因。针对我行目前的现状，我行个人业务 目前存在以下问题：
存款业务目前我行日均增量计划虽已经完成省行计划，增量也在四大行中排名第一，但存款中90%来自县域，城区存款在市场中竞争力弱，部分行个人存款还处于倒挂。
2、各行个人高端客户缺少专人管理和维护，一级支行有的有2-3个对公客户经理也未设置一个个人客户经理，全行个人客户经理队伍严重缺乏。因无专业客户经理常导致对存量客户的维护与新客户的拓展力度不够。新产品无法广泛推广。未做到以产品绑定客户，对客户的维护只停留在个人感情层面的维护，导致客户的忠诚度较低。
3、产品竞争力弱，尤其是理财产品，部分商业银行理财产品对我行冲击很大，甚至在我行员工中也有购买他行理财产品的现象。
4、柜员办理业务熟练度不够，对各种产品特点不熟悉。
5、市区网点数较少，只有14个网点，工行26个，建行25个，中行16
个。
6、各行在开拓存款市场中存在间内部互挖客户存款现象，浪费了资源和精力。
7、县域网点的服务还不够规范化，大堂经理和客户经理队伍素质有待提高。
8、今年因保险纠纷影响了县域个人业务的开展，前期县域客户经理部分精力都陷于纠纷处理了，同时因保险纠纷的负面影响对我行县域个人存款也有一定影响。
三、个人业务下一阶段工作措施：
针对我行目前在个人业务存在的问题，个人部在下一步工作中，将做好以下几方面工作：
1、存款业务上，今年要实现市场份额第一的目标，下一阶段存款组织工作在县域要以稳定储蓄存款为重点；在市区支行要着力提升的个人存款综合竞争能力。在县域存款工作上要以加大乡镇网点规范化服务建设，建立健全大堂经理队伍，全面提升县域服务品质来实现个人存款的稳定；市区个人存款的竞争力的提高是下一步工作重点，个人部将加大对市区各网点存款情况的监控和分析，每日下发计划完成进度表，同时要求每日对个人资金波动在300万的支行要查找原因，制定应对措施和计划，并以书面形式报个人部。同时要提前利用理财和相关产品锁定月末季末存款。
2、优化资源配置，鼓励先进行做大做强。全行在资源（人力、财力）配置上建议要实现区别政策，对存款存量大，增量多的行要给予倾斜，
以达到鼓励先进的目的。目前同业对个人高端客户的竞争已十分激烈，建议市行对各行个人高价值客户（100万以上）按一定资金比例单独配置营销费用，用以对高端客户的维护和拓展。将有限的资源用于能给全行创造价值贡献的支行，同时也激发支行提升高端客户市场的竞争力。
3、为了提高全行对贵宾客户的服务质量，有条件的行一定要开设贵宾室或VIP服务窗口，人员不足时可设立机动贵宾窗口，确保高端客户进入网点后能享受到贵宾服务，同时也提升了我行对高端客户的服务水准。
4、要改变我行目前个人业务的现状，下一步加大个人客户经理队伍的建设是必须要做的工作。每个支行都要配备一名个人客户经理，人员不足的支行有副行长担任，同时各支行不能为应付市行而设立一个虚的个人客户经理岗位，对个人客户经理要有考核，同时个人客户经理要积极参加市行相关培训，学习了解CFE系统、个人产品和相关营销技巧，提升个人业务素质，做好贵宾客户的维护和支行个人业务的指导和培训。同时也希望市分行加强个人部人员配置，以做好全行个人业务的监督和指导。
5、个人中间业务目前已经成为现代银行的一项主流业务，他经济资本占用小，价值创造能力强。个人部目前涉及的中间业务主要有：基金业务、贵金属业务，理财业务等。
ⅩⅩ年全行个人中间业务面临较大压力，任务较重，我们要认真分析市场变化， 努力寻找新的增长点，充分利用我行贵宾客户管理系统，
作好客户营销，通过各种宣传平台提升我行零售产品的知名度，全面提升个人中间业务收入，全面完成省行全年计划。
（1）加大贵金属业务宣传，以活动为推手，提升我行贵金属业务的市场份额和业务收入。
目前因黄金市场的变化，贵金属业务的销售遇到一定困难，所以我们要转变营销思路，在贵金属销售中要以礼品金和金市通业务为突破口，在后续的营销中要加大对我行“传世之宝”和代理金的宣传力度，通过报纸，电视等媒体让广大客户了解农行产品，要充分利用传统节日加大礼品金的营销。同时要充分利用后期金市通业务上线机会，积极拓展新客户，有效提升我行贵金属业务中间业务收入。 （2）基金业务的推动仍然要以新发基金为营销重点,充分利用新发基金中间业务收入高，风险小的特点,加大营销力度。充分发挥公私联动,实现联动营销。同时各行要利用贵宾客户系统锁定个人高端客户作为营销重点，并通过短信平台加大对客户的宣传和营销。对我行目前的存量客户要加大售后服务工作，及时关注市场动态，作好客户风险提示和盈亏提醒工作。同时在柜面营销中要注意风险提示,合规销售，严禁私下销售和误导销售。
（3）我行对私理财产品销售实对个人中间业务收入的增加、储蓄存款的稳定及高端客户的维护起到了积极作用,今年省行下达的理财收入计划339万，占个金中间业务收入的33%，是去年计划的2.5倍，任务相当重，要完成该计划，ⅩⅩ年在理财产品的销售中必须调整理财产品销售结构，将开放式理财产品的销售作为重点，开放式理财收
入是封闭式的3-4倍，通过加大开放式理财的宣传和销售才能有效提升我行理财业务收入。同时在理财产品销售上一定要作好风险提示，对保本型和非保本和浮动收益型产品要明确提醒客户，作到合规销售。
6、做好新产品的推广。随着市场竞争的激烈，省行相续推广了系列有市场竞争力的个人产品，如自动理财、存贷通、开阳2号理财产品、金市通等，这些产品都是帮客户理财的有力工具，个人部将指导各行学习了解这些产品，做好推广工作。同时各行要做好公私联动，正真实现以丰富产品锁定客户，提升客户忠诚度和贡献度。
7、服务水平的高低是银行综合竞争能力的集中体现，良好的服务意识、服务责任与服务能力，是农行员工基本素质的体现。有效提升我行服务水平是一项长期任务，全行上下要高度重视、齐抓共管。ⅩⅩ年我们要充分利用网点转型的机会， 通过转型工作提升客户经理和大堂经理业务素质，通过优化岗位和业务流程，完善绩效考核，全面提升网点服务水平和市场竞争力。
8、针对目前市区网点少的现状，一方面做好选址工作，积极与省行沟通，努力增加新网点。一方面在新增网点有限的情况下，大面积设立自助银行，以扩大农行影响力，改善用卡环境。
