个人贷款的意义。前三章
金融机构1给金融机构带来新的收入来源，包括正常利息收入和相关服务费2分散风险 宏观角度1为实现城乡居民的有效需求，极大的满足广大消费者购买欲望祈祷了融资作用2对培育启动消费市场起到了催化和促进的作用3扩大内需，推动生产，支持国民经济持续，快速，稳定发展起到了积极作用4对提高信贷资产质量，增加经营效益及繁荣金融也起到了促进作用
风险权重由100%下调到75% 抵押一套权重45%，二套60%公司类贷款风险权重100%
我国个贷发展经历 1起步2发展3规范 1住房改革20世纪80年代中
2消费需求增长1999.2人民银行《关于开展个人消费贷款的知道意见》 3股份制改革2010.2.12银行监督委员会《个人贷款管理暂行办法》第一部
按用途分类1个人消费贷款2个人经营性贷款 自营性住房贷款也叫商业性个人住房贷款
按照担保方式划分1个人（抵押，质押，保证），个人信用 个人抵押1抵押人所有的房屋及其定着物2所有的及其，交通工具，和其他财产3依法有处分权的国有土地使用权，房屋及其定着物4依法有处分权的国有及其，交通运输和其他参禅5依法承包并经发包方同意抵押的黄山，沟丘摊等荒地土地使用权6其他 个人保证的，逾期直接扣收，纠纷法律解决
贷款要素1对象2利率2012.7下调基准利率0.7倍
3期限1年内的，展期不超过原存期，一年上的不超过最长贷款期限
4还款方式（1到期一次还本付息，期末清偿法2等额本息，每月相等额度利息递减，本金递增3等额本金，每月等额啴缓本金，利息随本金递减4等比累进任何以前的还款计划中本金和利息不得小于0，5等额累进，收入增加，增大累进额，缩短期限。收入减少，减小累进额，扩大累进间隔6组合还款，本金分段偿还，确定每段还款年限，没个阶段按约定偿还的本金按等额本息计算，未还的按月计息。7按月还息，到期一次还本，1年内的） 5担保方式，抵，质。保证
6贷款额度90平上的。30% 已利用贷款购房的。有申请第二套50% 2012年6月8号《商业银行资本管理办法》2013，1，1生效
个人目标市场分析
分析购买行为-进行市场细分-选择目标市场-实行市场定位 经常化-系统化-制度化-科学化
银行市场环境分析内容1外部环境2内部环境 1外部，宏观环境和微观环境
宏观1经济与技术环境（当地，本国和世界的经济形势，政府各项经济政策技术变革和应用状况）2政治与法律环境（政治稳定程度，政治对经济的影响程度，政府的纲领，各级政府的运行，办事做饭，法律建设）3社会与文化化境（信贷客户的分散与构成，购买金融产品的模式与习惯，劳动的结构与素质，社会思潮和社会习惯）
微观是研究重点1信贷资金的供求状况2客户信贷需求和信贷动机。3同业竞争对手的实力和策略 2内部包括银行内部资源分析和银行自身实力分析
内部资源1涉及 人力资源，资讯资源，市场营销部门，经营绩效，研究开发
银行自身实力1业务能力（处理能力，快速反应，对资源的获取以及技术的改变和调整）2市场地位（通过占有率来反应）3市场声誉（优质的服务，合理的收费，快速的业务）4财务实力5政府对银行的特殊政策6领导人的能力 市场声誉1优质服务2合理收费3快速服务
决定整个市场长期的内在吸引力是1客户选择2潜在新竞争3替代产品4同业竞争者5中央银行
环境分析基本方法S优势W劣势O机遇T威胁
市场细分、20实际50年代中，文德尔斯密 市场细分顺应了卖房市场到买方市场 市场细分策略1集中策略（若干市场从中选一，针对一中只设计一中组合）2差异性策略（针对每一个目标设计不同策略）
市场细分的原则1可衡量性（基础，用一定的指标或者方法去衡量，各考核指标可以量化）2可进入性（合理的市场营销占了打入细分市场）3差异性（让银行明确划分客户市场和市场范围，每个市场对不同的营销活动有不同的反应）4经济性（有利可图的，盈利的） 市场细分标准1人口因素（年龄，性别，家庭人数，收入，职业，文化程度，宗教信仰） 2地理因素3心理因素（生活方式，个性保守，激进等）4行为因素（对金融产品和服务态度及使用情况）利益因素（购买产品所追求的利益不同）
市场细分的策略1集中（总市场按一定标准细分为若干子市场，从一个子市场为目标，针对这个只设计一中营销组合）2差异性（分成子市场后，从中选2以上的，分别设计专门的营销组合）
市场定位的原则1发挥优势（目标之一是提升优势）2围绕目标（最大限度发挥潜力）3突出特色
市场定位步骤1识别重要属性2制作定位图3定位选择（补缺式的，规模小，产品少）4执行定位
市场定位策略1客户定位2产品定位3形象定位4利益定位5竞争定位6联盟定位
个人贷款客户定位
一手合作机构，房地产开发商，二手房地产经济公司。代理人与被代理人的关系
合作机构审查条件1企业法人营业执照2税务3会计表4企业资信5开发商的债权债务和为其他柴犬人担保情况6法人的个人信用和领导班子决策能力
营销渠道
网店机构营销渠道分类
1全方位（各种产品全面服务）2专业性（有自己的细分市场）3高端化（适用于文化区域，为高端客户提供一定地金融定制服务）4零售型、直客式个人贷款营销
银行网点和理财中心是销售服务主渠道
有利于全面了解客户，做熟悉的客户，从而防止假按揭，提高风险防范，培养优质客户，立体式业务发展 电子银行功能1信息服务功能2展示与查询功能3综合业务功能 银行营销人员分类
高级，见习1 2 3 1从职责分（营销管理经理，客户管理经理，客户服务人员） 2从岗位分（产品经理，项目经理，关系经理） 3从职业分（职业经理，非职业经理）
4从业务分（公司业务经理，零售业务经理，资金业务经理） 5从产品分（资产业务，负债业务，中间业务经理） 6从市场分（市场开拓，市场维护，风险经理） 7从级别分（高级，中级，初级）
8从层级分（营销决策人员，营销主管人员，营销员） 个人贷款营销渠道1合作单位2网点机构（最重要，）3网上银行 上面 不 包括营销人员，柜台营销 银行营销组织模式
1职能性（一种或很少几种，）2产品型（多种产品差异大）3市场型（不同分市场有不同偏好，按照客户不同需求）4区域型（一名全国业务经理，若干区域和地区经理） 营销管理策略4P，产品策略，定价策略，营销渠道策略，促销策略 银行营销管理过程1计划2组织3领导4控制 5P 市场影响力
营销顺序1分析机会—调整组合—指定战略—设计方案—实施控制 5C，品德，经营能力，资本，资产抵押，经济环境
品牌是核心竞争力，5品牌营销要素（关键）1质量第一2诚信智商3定位准确4个性鲜明5巧妙传播
1低成本2产品差异性3专业化（瞄准特定细分市场，特定区域）4大众营销（目标大，针对性差，效果差）5单一（针对强，提供个性服务，成本高，渠道窄）6情感7分层（划分若干客户群，若干子市场，最基本的）8交叉
5P客户特征1个人因素2资金用途3还款来源因素4债权保障因素5前景因素 整合品牌资源的内在联系是决定银行品牌管理效率高低关键
个人贷款风险管理
个贷应当遵循1依法合规2审慎经营3平等资源4公平诚信 5C要素分析法品质，能力，资本，担保，环境 信用评分模型是消费信贷管理中先进的技术手段
统一授信管理原则1统一管理原则2全面测算原则3分类控制原则4动态管理原则 催收管理
手段1电子批量2人工3处理抵质押品4以物抵债5法律 早期较短时间2次短信，逾期30天内电话， 中期还款意愿低的 递交律师函
不良催收 担保机构代偿，执行抵质押品。以物抵债。提出诉讼 催收评分高，客户风险低，还款可能越高
外包催收风险1声誉风险2信息泄漏风险3道德风险
担保类合作方（专业担保公司，其他承担责任的合作方） 公信类（律师事务所，会计师事务所，评估事务所）
中介服务类（二手房中介，汽车经销商，保险公司，催收外包）
资产证券化是缺乏流动性，但能产生稳定的现金流资产，进而转化成为金融市场可出售和流通证券的过程
信用风险来源1收入下降2市场波动3宏观经济周期性 信用风险监控
1差别管理2动态管理3重点关注
资产组合风险监控1不良资产率指标2贷款迁徙率指标3不良贷款拨备覆盖率指标4风险运营效率指标（审批处理变动，审批通过变动，催收成功率变动） 合作方的风险分析1信用状况2偿债能力3管理水平4业界声誉
操作风险外部事件造成的风险包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险 期限调整条件，没有信用记录的条件
支付是否符合约定用途1账户分析2凭证查验3现场调查 保证方式的额度根据信用等级确定
个人征信系统
个人征信系统，中国人民银行组织
最大数据库由中国人民银行建立，包括（采集，整理，保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询）
个人征信系统内容，1个人基本信息（个人身份，配偶身份，居住信息，职业信息。个人职务职称年收入等）2信贷信息（信贷信用信息汇总，信用卡汇总，准贷记卡，贷记卡汇总贷款汇总信息，为他人带包汇总信息-）3非银行信息（个人参保缴费信息，住房公积金，养路费，电信用户缴费）4客户本人声明
个人征信特殊信息1破产记录2信用报告查询3法院判决等信息 个人信用报告（有偿）。上线运行的2012.8.1 （个人基本信息，信息概要，信贷交易信息，公共信息，查询记录）
经济功能1帮助控制信用风险2维护金融稳定，3扩大信贷范围4促进经济增长5改善经济增长结构6促进经济可持续发展
《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》2005.10.1人民银行 内容1防范降低信用风险维护稳定，促进个人消费信贷发展2保障个人信用信息安全3规定了范围方式，使用用途，个人获取本人信用报告途径和异议处理 4客观性原则，不增加主管判断
《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》《个人信用信息基础数据库异议处理规程》1授权查询2限定用途3保障安全4查询记录5违规处罚
数据录入（借款申请书，借款合同，购房信息）- 报送整理（完整准确及时）-获取 个人数据库信用信息查询主体1商业银行2司法部门3个人
个人征信安全管理1授权查询2限定用途3查询记录4违规处罚(1-3W)5密码管理(两月)
6、档案管理（申请人的查询申请书，有效身份证复印件，委托人委托授权书，死法部门签发的个人信用报告协查函和介绍信，查询申请登记表） 异议1个人基本信息变化，没及时报送机构，影响更新2数据报送机构录入错误或信息更新不及时3技术原因造成4他人盗用信用卡，5个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易。 处理1所在地人民银行征信管理部门2直接向征信服务中心提出申请
异议种类1人为莫比贷款没申请过2人为贷款逾期记录与实际不符合3个人基本信息与实际不符4对担保信息有异议
征信服务中心人为银行报送信息可疑的，发出复核通知，银行5日内答复
对于各地查询机构转交申请，征信中心2日内处理，通过专用电子邮箱返还各地。为开通的收到中心返回结果2日内按照约定各地机构将查询结果反馈申请人 现场领取，电子邮件，邮递
人民银行收到异议申请2日内转交服务中心2.服务中心接到申请2日内经信内部核查3商业银行接到核查通知10日内向征信中心做出核查情况的书面答复。确实错误的向中心报送更正4征信中心收到更正消息后，2日内对异议信息更正（因技术原因暂时无法更正的，征信服务中心应当对异议信息做特殊标注，以别于其他异议，无法确定错误的，不能按照申请人要求更改）5征信中心在街道申请后15日内，向异议申请人或者转交异议申请的人民银行提供书面答复6转交异议申请的人民银行应对自收到更正后2日内向申请人转交
异议处理
1个人基本信息（到个人有来往的商业银行更新，商行会在下次报送数据时报送个人更新，更正过的信息）
2对养老保险的（直接到当地社保住房公积金中心核实更改）等等
对结果仍有异议的，1个人信用报告上发表个人声明2向人民银行征信管理部门反应3向法院提起诉讼
