＃＃农村商业银行＃＃支行＃＃年上半年工作报告
团结一致 苦干实干 克难攻坚 为全面完成全年目标任务而努力奋斗
——在全区农村信用社＃＃年第二次工作会议上 同志们：
这次会议的主要内容是：分析总结今年前5个月的经营管理情况，安排布置后7个月的工作，表彰＃＃年度先进集体和个人。下面，我讲三个方面的意见：
前5个月工作的简要回顾
1-5月，联社经营班子按照“围绕一个中心、突出两项重点、抓好三条主线、实现四大目标”的总体思路，在全体员工的共同努力下，业务经营管理工作取得了一定的成绩，但同时还存在着诸多的问题。
一、主要经营目标执行情况
截止＃＃年5月25日，联社各项存款余额达到***万元，比年初增加***万元，完成年度计划11.3亿元的31.8%；各项贷款余额***万元，比年初下降6956万元（年度计划是新增3亿元）；各项投资余额达到166220万元，比年初增加29302万元；不良贷款按四级分类余额为33930万元，比年初上升14893万元；不良贷款按五级分类（4月末）余额为86098万元，占比为19.33%，比年初分别上升了2056万元（年度计划是绝对额下降1.7亿元）和0.6个百分点；实现总收入15686万元，总支出11204万元，实现表列利润4482万元。在4月初最终实现了7432万元央行票据的兑付目标。
二、主要工作措施
一是早计划、早安排。1月10日召开了＃＃年第一次工作会，把存款任务分解到了各信用社。二是及时召开客户座谈会。1月8日，联社邀请72家企业界代表进行座谈。3月6日，联社有关领导又到＃＃工业园区召开了银企座谈会。三是认真开展了“农信银”个人通存通兑业务宣传活动。四是积极开展组织存款竞赛和存贷款业务营销明星评选活动。五是及时召开一季度经营形势分析会。面对全区农村信用社存款增势减缓、增幅回落，而不良贷款持续反弹、居高不下的严峻形势，联社于4月9日及时召开了全区信用社主任、机关中干参加的业务经营形势分析会。六是在营业部和城区3个信用社成立了个人类贷款业务中心，大力营销个人类贷款。
三、经营管理成因分析
（一）存款业务分析。从前5个月存款运行的趋势来看有三个特点：一是总量增长，但增势减缓，增幅回落。二是储蓄存款增长，定期储蓄比重大，低成本存款占比小。三是单位存款减少，行政事业单位人员工资代发分流。
（二）贷款营销分析。贷款投放减少、营销困难的主要原因是：一是农户小额信用贷款比年初下降***多万元。二是房地产开发类贷款比年初下降了5000多万元。三是贷款营销激励机制不健全，信贷员放多责多、放少责少，怕贷、惜贷现象突出。四是辖内客户资源有限，投资渠道相对较少。五是民间借贷十分活跃。
(三)不良贷款反弹成因分析。一是农户小额信贷不良贷款强劲反
弹。一方面，由于农户小额信贷管理更加规范，信贷员都怕承担责任，导致不良贷款持续上升。另一方面，信贷员下村少，加之对贷款农户不熟、情况不明、催收不及时等。再则是有的借款户外出打工多年不在家，下落不明，还有的欠款较多，想还贷款但又无力偿还，增加了清收难度。二是措施不力。不少信用社没有落实不良贷款的清收任务，未调动全员清收和遏制不良贷款的积极性。三是依法诉讼执行难。
四、存在的主要问题
在我们取得成绩的同时，更应警醒地看到工作中存在的诸多问题，需要我们进一步增添措施，在发展中加以解决。
（一）主要业务指标完成较差，增降错位。存款净增额还未完成全年任务的三分之一；贷款营销乏力，余额呈负增长；不良贷款五级分类余额及占比不降反增；专项资金置换不良贷款收回甚少。
（二）信用社之间业务发展极不平衡。目前有7个信用社（部）存款呈负增长，3个信用社任务完成率在12%以下；贷款营销上，有26个信用社均低于年初余额；不良贷款四级分类全区28个社（部）余额及占比均呈“双升”的态势。
（三）员工积极性不高，“三多三少”现象呈现。今年以来，联社出台了一系列的管理制度和考核办法，但部分社推进不力，致使业务发展缓慢。在工作上出现“三多三少”现象，即应付联社的多，真抓实干的少；想自己个人的事多，考虑单位利益的少；按部就班的多，创新工作的少。
（四）联社机关部（室）人员下基层调研、指导时间少。
面对的机遇和挑战
当前，从＃＃市农村信用社来讲，各项业务步入了良性发展轨道，既面临难得的机遇，也面对严峻的挑战。从机遇看，一是经过新一轮宏观调控，农村经济、区域经济呈现出加快发展的势头，为农信社的发展提供了有利条件；二是党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村的战略任务，十七大更加突出了“三农”的重要性，以服务“三农”为已任的地方金融将有着更大的用武之地；三是通过深化改革，政府对信用社的扶持政策逐步得到落实，抗风险能力得到了增强；四是50多年来信用社扎根地方，依托区域，与地方的联系越来越紧密，感情越来越深厚，已经成为地方金融的主力军，支持了一批中小企业的发展，拥有一定的基础客户群，市场占有份额越来越大，为进一步发展壮大提供了一个巨大的平台。
但也应该清醒地看到，我们还面临着许多挑战。从外部来讲：一是今年的宏观经济形势不容乐观。首先，受今年南方冰冻雨雪天气、“5.12”汶川大地震等影响，肉类、粮油等食品价格以及石油、铁矿石等生产资料价格上涨，一定程度上会减缓中国经济的发展速度。因此，在美国经济衰退、中国南方雪灾袭击和四川大地震等一系列事件冲击下，在经济界的不断呼吁下，央行终于首次摒弃“双防”中的“防止经济增长由偏快转向过热”，转而将“把控制物价上涨、抑制通货膨胀放在更加突出的位置”。这标志着今年国家宏观调控政策已发生了微妙变化。其次，从紧的货币政策使中小企业的融资成本加大，加上《劳动合同法》和出口政策的调整，今年的宏观经济形势不容乐观，
对中小企业的冲击尤其较大。二是金融业的竞争日益激烈。第一，随着我国银行业全面对外开放，外资银行经营人民币业务的客源和地域限制已经取消，将进一步推动中国银行业的竞争；第二，国家开发银行和农业发展银行两家政策性银行纷纷出招农村市场，前者已向多个区县政府综合授信，后者更是声称要做支持新农村建设的主力军；第三，国有商业银行深化改革，机制、手段和业务创新步伐加快；第四，邮政储蓄银行将给我们带来巨大的竞争压力。三是成立农商行后，外部监管环境趋严，监管要求更高，对我们的发展将带来新的严峻考验。从内部来讲：＃＃联社开动的是“巨轮”（存款规模大、员工队伍大、人多网点多）；承载的是重负（历史包袱重，不良占比高，案防很严峻）；面对的是风暴（存贷比降低、利润空间小、员工收入降）；解决的是观念（人生观、价值观、责任感）。
未来7个月的主要工作及措施
面对机遇和挑战，我们一定要增强危机意识、忧患意识和竞争意识，进一步增强工作的紧迫感和责任感，居安思危，奋发进取，励精图治，团结协作，积极应对市场竞争，把挑战变成动力，把机遇变成现实。因此，在未来的7个月里，我们工作的重点就是要狠抓存款组织、贷款营销、不良贷款的清收与遏制工作，确保年度经济利润目标的实现。
一、进一步解放思想，提高综合素质，尽快适应农商行的管理要求
“物竞天择，适者生存。”＃＃农商行成立在即，新的体制、新
的机制即将形成，新的业务即将拓展。我们将面临更多的竞争和陌生的业务领域，很多员工的综合素质与现代商业银行的要求还有相当大的差距，必须尽快“洗脑”和“充电”。只有不断的提高自己的综合素质，才能增强适应市场竞争力的应变能力。尤其是我们的管理者，更要带头学习理论知识，不断更新知识。全体员工要做到“专心致志，以事其业”，以做好本职工作为乐，做敬业、爱业、守业的楷模。
二、进一步抓好工作落实，提高执行力，确保政令畅通 社会上流行一幅对联，上联是“今天会、明天会，会会重要”；下联是“这思路、那思路，路路都好”；横批是“谁来落实”。落实是决策的生命，也是决策的落脚点。联社的决策再高明，没有工作落实作保证，没有强大的执行力，只能是空中楼阁；思路再清晰，没有务实的工作作风，没有推进措施相配套，也只能是纸上谈兵。抓落实难在认真，贵在认真，只要认真起来就不难。一是在座的各位要在其位、谋其政、司其职、负其责，自觉担负起抓落实的责任和义务，抓好每一项工作的落实。“道虽近，不行不至；事虽小，不为不成”。抓具体工作的过程就是抓落实的过程。各社（部）主任要站在队伍的前列，立在金字塔的塔尖，当好优秀的指挥员；必须从大处着眼，从小处着手，将联社下达的目标任务逐级分解，做到定人员、定任务、定时间、定要求，使人人肩上有担子，项项工作有着落。二是联社机关部（室）人员要勤到基层调研、指导，现场办公，查进度，找问题。要及时查找不落实的事，解决不落实的问题，追究不落实的人，推进各项工作的圆满落实，确保联社出台的每一项制度和考核办法不折不扣地得以
贯彻和落实，确保上下步调一致、政令畅通。
三、进一步增添措施抓好存款组织工作，确保目标实现 从总体上看，全区农村信用社的资金组织工作与去年相比有一定的差距。对此，我们必须高度重视，积极增添措施，努力保持我区信用社近年来存款良好的增长态势。一是要牢固树立“抓存款就是抓基础，抓存款就是抓市场”的观念，认真分析和研究存款市场的新变化，找准工作方法，加大资金的组织力度。二是要挖掘内部潜力，进一步调动全员组织资金的主观能动性，积极寻求新的增长点，拓展重点客户。三是要做好“以贷引存”工作。要通过贷款营销，培育、巩固、争取优质客户，不断收复在存款市场上的“失地”。四是要以成立农商行为契机，以“迎奥运，文明规范服务”活动为载体，加大宣传力度，改善服务环境，提升外部形象。五是要积极攻关，上下联动，全力抓好大项目工程建设拆迁补偿资金的组织工作。六是对存款任务完成差的信用社，要不定期的召开存款分析会。
四、积极抓好贷款营销，有效防范风险，确保资产质量 作为农村金融主力军的农村信用社，贷款业务处于中低端市场，贷款营销显得尤为重要，它不仅关系到重点优质客户的去留，也直接影响到信贷资产质量的高低。所谓“营销”，顾名思义，就是经营和推销，经营是关键，推销是手段，效益是目的。
（一）要切实做好信贷支农工作。目前，全区信用社的信贷支农工作走入了前所未有的困境，给我们带来了很多的困惑，但也面临着非常有利的形势和机遇。概括地说，主要体现在“三个新”：一是中
央对“三农”工作高度重视，对农村信用社支农工作提出了新要求。今年3月5日，温总理在《政府工作报告》中强调指出：“今年，要千方百计争取农业有个好收成，努力增加农民收入，推进社会主义新农村建设。”这就要求以服务“三农”为宗旨的农村信用社必须担当起新时期支农主力军的重任。二是＃＃开展城乡统筹实验，为农村信用社支农工作提供了新机遇。基于我市“大城市、大农村、大库区并存，城乡二元经济机构突出”的实际，胡锦涛总书记作出了“314”总体部署，国务院批准成立了全国统筹城乡综合配套改革试验区，＃＃市委、市政府提出了构建“一圈两翼”的发展新战略，提出了当前及今后一个时期农业农村发展的“1155”新战略。可以预见的是，＃＃将不断加大强农惠农政策力度，大幅度增加农业农村投入，农村经济活力将进一步提升。这为信用社的支农工作提供了难得的发展空间和战略机遇。三是成立＃＃农商行，为我们的支农工作提出了新挑战。成立农商行，从根本上讲，是要通过体制机制的变革，不断提高自身经营管理水平和发展质量，进而提升为“三农”服务的水平，为促进我市城乡统筹发展和新农村建设做出更大的贡献。改制不是改向，改名不是改姓，相反，农商行要保持持续健康发展，必须进一步坚定服务“三农”的方向，不断提高我们在服务“三农”领域的传统优势，夯实发展根基。
对此，我们一方面要进一步规范小额农贷的管理，严格执行现行的《农户小额信用贷款管理办法》。另一方面在信贷服务上，既着眼于支持与传统农业相关联的“小三农”，更要重视和推动本地区产业
化的农业、城乡一体化的农村经济发展，把定位主要放到扶持那些有技术、有市场、有潜力、有信用的农业大户、个体工商户、涉农中小企业上，形成一批稳定的优质客户群。
（二）要加大对中小企业的支持力度。中小企业是地方经济发展的重要组成部分，是推进农民转移就业最有效的支撑，也是信用社的基本客户群。近几年中小企业迅猛发展，规模企业数量增加，工业园区颇具规模，为农信社拓展资产业务提供了优选空间。有选择性的支持中小企业的发展，是农信社新形势下巩固农村阵地、谋求自身发展的现实选择。
（三）要加大对个体工商户贷款的营销力度。随着个体私营经济的快速发展，支持个体私营经济的发展已经成为金融业弱化风险、强化自身业务的重要手段，个体工商户已成为各商业银行争夺的优良客户群。各信用社要充分认识到个体工商户是我们未来的优质客户群，要把个体工商户作为信贷支持的重点，突出金融服务。一是各信用社要做好辖区内个体工商户的建档工作，摸清其经营情况、信誉状况以及经营者个人品质。二是要加大对个体工商户贷款的宣传工作，加强与客户的沟通，真正了解他们的生产经营情况、经营思路，分析其业务发展前景及其经营状况，在存款、贷款、结算等方面为其提供优质金融服务。三是要在坚持抵（质）押优先的情况下，大力支持个体工商户的发展。
（四）要加大对行政事业单位工作人员贷款的营销力度。行政事业单位工作人员（医生、教师）收入相对较高且稳定，因此要加大此
类客户因购房、装修等消费性贷款的营销力度，同时搞好存贷结合，提高这类客户在信用社的开卡率，引导其持卡消费，搞好组合营销。
五、增强责任感，全力以赴抓好不良贷款的清收与遏制工作 面对目前不良贷款占比高、绝对额大、清收难、反弹压力大的严峻形势，如何进一步抓好不良贷款的清收与遏制工作，努力提高信贷资产质量，确保全年不良贷款下降任务的完成，确保利润计划的实现，是我们今年工作的重中之重，更是一场硬战、攻坚战。目前在不良贷款清收中，一些社畏难情绪重、措施不多、力度不大，主要表现：一是 “新官不理旧账”，并 对责任贷款追究不力，结果是雷声大、雨点小；二是对清收难度大的贷款没有新招，结果是费力不少，成效不多；三是在考核上不敢动真格，吃大锅饭，结果是挫伤了员工的积极性。为此，要重点抓好以下工作：
（一）要摸清家底，建好台帐。一是对即将到期和生产经营、财务收支出现重大变化的贷款提前预警，分析原因，及时采取有效措施防范风险。二是对已经形成的不良贷款进行全面排查，逐户逐笔分门别类，建立台帐，并及时对借款人情况进行动态分析。三是对不良贷款中的外出户，单独建立台帐，详细记录借款人及其亲朋好友联系方式，定期不定期与他们取得联系，准确掌握其最新发展情况。四是对单户余额30万元以上的不良贷款，联社职能部门要建立大额不良贷款台帐重点监控。对100万元以上的不良贷款要落实专人，跟踪管理。
（二）要创新手段，在清收措施上下功夫。根据不良贷款成因分门别类，一户一策，制定切实可行的清收措施，采取多种灵活有效的方法，确保不良贷款清收取得实实在在的效果。一是对全家外出户，由联社统筹安排，抽调部分员工集中到外出户相对集中地区强力追收一批；二是对经营中暂时有困难的，通过“雪中送炭”活化转收一批；三是对有财产抵偿的，及时完善手续保全资产，以资抵债一批；四是对个别“钉子户”，通过依法起诉强制清收，达到起诉一户、震慑一批、带动一片的效果，防止“赢了官司输了钱”。
（三）要创新机制，在正向激励上下功夫。一是建立科学有效的正向激励机制，实行绩效挂钩的考核办法，提高信贷人员贷款管理水平和化解不良贷款的积极性。二是对清收难度大的不良贷款，采取专项奖励等方式，将不良贷款清收工作纳入信贷人员评先、评优考核内容，对清收工作突出的个人给予精神和物质奖励。三是充分发挥农民客户经理人熟、地熟、情况熟的优势，在风险可控的前提下，协助信用社清收不良贷款，按一定比例支付劳务报酬。
（四）要加强抵债资产管理，尽快处置变现。严把抵债资产接收、处置变现关；要通过拍卖公司及时的依法进行公开拍卖，尽快处置变现抵债资产，防止信贷资产二次流失。
（五） 要强化专项资金置换贷款等表外不良资产的管理和清收。（考核办法另定）
六、进一步抓管理，强建设，防案件，保安全
（一）以防范道德风险为重点，强化信贷管理。进一步防范和化
解信贷风险，尽快建立全新的信贷风险管理长效机制，确保信贷资产质量不断改善，进而全面推动信用社信贷管理水平的提升，是当前乃至今后我们应高度重视的问题。一是要提高信贷人员整体素质，建立长效的信贷培训机制。二是要切实执行信贷管理的各项规章制度。要严格执行贷款“三查”制度；要严格贷款操作规程；要强化制度制约，严格责任追究。三是要严格借新还旧贷款管理。四是要严格抵押物管理。五是要规范信贷档案管理。
（二）以防范操作风险为重点，强化财会管理。一是要强化财会基础管理，规范基层网点会计、出纳人员的操作行为。要对临柜人员业务操作规范以及新业务、新品种的操作规范进行检查、督促和指导，严格处罚违反财经纪律的会出人员，确保基本制度的落实。二是强化会计核算和成本管理。要提倡“过紧日子”思想，有效地控制各项费用开支，杜绝一切不合理支出。三是进行专项检查。针对部分信用社在财务开支上的不规范现象，职能部门要组织专项检查，并结合实际，制定相关办法，进一步明确和规范财务费用的开支，完善费用列支手续，确保费用开支合法、合规。四是要狠抓收入。要按照联社下达的计划，认真做好表内、外贷款收息工作；加强对其他应收款项的催收，不断提高资金营运水平。
（三）以抓内控制度的落实为重点，强化稽核监察。内控制度的核心就是提高经营管理水平，防范和化解各种风险。强化内控制度的落实和执行，是现阶段我们经营管理中的一项重要工作。一是要完善内控制度，做到不留管理盲区，努力实现经营、管理两不误，改革、
发展双丰收。二是要结合案件专项治理，继续搞好贷款内外核对工作。三是要充分发挥专兼职稽核员的作用，搞好常规稽核、重点专项稽核、现场稽核和非现场稽核工作。四是要加大稽核查处力度。对检查中发现的问题，要严格按照相关规定对责任人予以处理，决不手软，决不留面子。五是要加强重要岗位人员的离岗审计工作。
（四）以抓“三防一保”为重点，强化安全保卫。“抓安全就是抓效益。”一是要做好稳定工作。要通过强有力的思想政治工作教育员工安心于本职工作，服从工作需要，服从整体利益，服从组织安排，更加爱岗敬业、忠于职守、勤奋工作，共同维护安定团结的大好局面。二是要强化安全教育，提高防范意识。要加强全员特别是要害岗位人员的安全教育，时刻绷紧安全这根弦。要组织护押人员进行技能演练，强化对突发事件的处置能力，做到有备无患。三是要加强设施建设，增强防范能力。对护押人员要配备必要的防护装备；对营业场所或金库安全防范不达标的要尽快投入资金予以整改。四是要加大检查力度，要不定期进行安全检查，以营业场所和值班守库室为重点，采取白天与夜间相结合、内部与公安部门相结合进行检查，确保安全无事故。
同志们：逆水行舟，不进则退。后7个月的工作任务重、困难大、时间紧，但我们有决心、有信心在上级的正确领导下，继续保持奋发向上的精神风貌，积极采取切实有效的措施，励精图治、苦干实干、奋起直追，一定能够圆满完成全年目标任务，为即将挂牌成立的＃＃农商行交上一份满意的答卷！
谢谢大家！
