关于开展个人消费信贷业务合作的报告
铁岭市商业银行：
经我公司总经理办公室会议研究，并报董事会批准，拟与贵行开展个人消费信贷业务合作，现将有关情况报告如下：
一、五色大地投资担保有限公司与贵行开展个人消费贷款业务合作的SWOT
分析
（一） 优势
1、先进的经营理念与深厚的企业文化
五色大地创业伊始，即以“科学决策、稳健经营、务实创新”作为企业经营理念，以“以信为本、众志成城”作为企业文化精髓，在企业的建设与发展过程中，严格遵循中长期项目的发展规律制定出切实可行、秩序渐进的企业发展规划，使企业始终保持了持续、稳定、健康的发展态势。
2、高素质的管理团队和科学的组织机构
公司主要管理者均具有丰富的金融、担保领域理论知识和长期的业务实践经历。
现任总裁吴珀涛历任亚飞汽车集团公司副总裁、联通租赁集团北方区总经理，是汽车信贷亚飞模式和中国汽车融资租赁业务模式的主要设计者之一。
在组织机构设置上，则体现为“后台优先”的特点，即以“风险管理中心、担保产品研发中心、法律事务中心” 作为后台优先发展，以实现对前台“担保业务中心”的强有力保障和支持。
3、科学的担保业务运营模式和标准化的业务操作流程
除“后台优先”以外，五色大地业务运营模式还体现为“流水线”式特点，即把整个担保业务划分为产品设计、市场营销、项目评审、资信调查、信用监控、风险处置等若干环节，各业务环节即相互独立、又相互制约。这种运营模式充分规避了有可能产生的管理疏漏以及员工道德风险。
此外，五色大地还针对不同担保产品设计出完善的操作流程与规范，并以标准化手册的形式贯彻实施，包括：
《五色大地汽车消费信贷运营标准手册》
《五色大地住房（含二手房）消费信贷运营标准手册》
《五色大地住房消费信贷运营标准手册》
《五色大地个人创业（经营）贷款运营标准手册》
4、先进的计算机信用管理系统
公司研发部与同方科技联合开发，具有独立知识产权《五色大地个人信用管理信息系统》已被国内同行业企业所广泛普通采用，该系统源自于对全国近20万笔个人信贷业务数据的采集、分析、归纳，是国办首创的可广泛应用于个人汽车信贷业务、个人住房信贷业务、个人创业贷款、大额耐用消费品贷款等多项个贷业务品种的信用管理软件，对于提高个贷业务风险管理水平和规避银行信贷风险具有非常重要的作用。与此同时，五色大地的又一项重要科研成果——“中小企业、微小企业信用管理系统”已完成前期数据采集、分析工作，有望于2010年上半年投入试运行，该系统将对于解决目前中小企业的融资瓶颈问题起到积极的促进作用。
5、合理的投资结构
为保障企业持续，稳定的发展，公司还面向行业准入程度较高，具有潜在高成长空间和稳定收入的教育行业进行了中长期投资。
（二） 劣势
1、缺少灵活性的市场营销政策
由于个人消费贷款在我国起步较晚，因而我们的相关金融政策还不能像发达国家那样，针对消费者体现出应有的市场灵活性。
2、非专业信用担保机构在一定程度上对市场产生干扰
如：汽车销售商为刺激汽车销售、房产中介为促进二手房销售、装饰公司为扩大装饰工程业务量，都以不同方式进入个人贷款担保业务，其缺乏法律依据的担保行为和不规范的业务操作在一定程度上对个人消费贷款业务产生了负面影响。
3、外资金融公司对市场的冲击
以汽车金融公司为例，其先进的汽车模式和成熟的市场经验，对国内以银行为主的汽车信贷业务产生了一定的冲击，且这种冲击将会日趋明显。
（三） 机遇
2005年以来的宏观经济政策调整和个贷业务集中收缩，使国内大部分地区的个人消费信贷业务从一个过度放开的极端走向了另一个过度收紧的极端。这种调
整在今天恰恰形成了一个促进个人消费信贷业务健康发展的机遇，主要体现在：
1、低水平恶性竞争基本消失
2、个人金融政策紧缩与消费需求的增长蕴育出一个巨大的市场空间，使得银行与担保公司获得了前所未有的选择优质客户的主动权。
3、信用体系及配套法律环境得到不断的完善。
4、经过风险洗礼之后，银行与担保公司的风险意识、风险管控能力、经验均得到前所未有的提升。
（四） 竞争
外部竞争主要来自于：
1、银行之间、担保机构之间的竞争；
2、来自外资专业金融公司的竞争。
二、合作目标与推进策略
双方的合作将共同实现如下目标：
1、提升市场份额、扩大业务规模；
2、提高个贷产品设计及市场营销水平；
3、提高风险管理水平，最大限度降低业务风险程度；
4、实现个贷业务产品的系列化、品牌化。
合作的推进策略：
根据双方实际情况，分阶段开展个人汽车消费贷款、个人住房（含二手房）消费贷款、个人住房装饰贷款、个人综合消费（房产抵押）贷款，并逐步实现业务品种的系列化。最终形成相关业务品种的品牌化运作。
铁岭县五色大地投资担保有限公司
二00九年五月二十日
