针对银行个人理财业务外部障碍的研究
摘要：国内的金融机构长期以来一直是处在分业经营的模式中，但纵观国际金融业，竞争则是愈演愈烈，混业经营是大势所趋。面对这样的外部环境，怎样解决个人理财业务经营过程中遇到的难题，抓住这千载难逢的历史机遇，建立具有中国特色的个人理财服务，拓展银行利润新的增长点，这是摆在国内商业银行面前的一个重大问题。
关键词：个人理财业务
外部障碍
风险管理
个人理财业务是在20世纪90年代才进入我国，在这20多年中发展异常迅速，为银行带来了大量收益，而且还有很大的发展空间，发展前景也被看好，但它在我国金融行业中是一个新兴的业务，发展时间还很短，还处在起步阶段，加上我国的金融管理体制的不完善及金融市场的不成熟等外部原因，我国商业银行的个人理财业务在产品开发、技术创新、客户维护等方面还出现了很多问题，相对于世界水平还存在着很大的差距。
1 个人理财业务发展过程中存在的外部障碍
1.1 分业经营体制的制约
长期以来我国金融业一直实行的是分业经营，即银行业、信托业、保险业、证券业等各自经营自己的金融业务，互不涉及对方的业务，各金融机构互不干涉，经营业务严格区分。而在混业经营下，国家对金融机构的经营范围，如银行业务与非银行业务、长期信贷与短期信贷、直接金融与间接金融之间，不作法律方面的限制或很少限制，导致银行出现的业务多元化的情况，是一种交叉服务和经营的方式。分业经营虽然在一定程度上能规避经营过程中遇到的风险，但也限制了银行理财业务的发展空间。
比如，在混业经营下，银行可以将各种投资者的需要的业务融为一体，为投资者量身定做适合自己的理财产品，并为其提供一条龙的服务。而我国是分业经营体制，银行的限制较多，面对投资者的多种需求，银行只能把理财产品进行简单的组合，因此理财产品虽然种类多，但相似度高，仍然无法做到多样化投资、个性化投资，无法达到顾客的满意。
1.2 个人信用体系不健全
国内的信用体系建立的较晚，属于摸着石头过河，还在发展完善中。国内理财业务的发展不利，其中一个重要的原因是个人信用体系不规范，仍需完善。一个国家缺乏健全的个人信用体系，则会滋生各种虚假信息，使得交易双方出现信息不对称，包括逆向选择和道德风险。比如，面对众多投资者，银行不能准确分辨谁的风险更大，因此在审批时非常谨慎、条件非常严格，以此来减少损失、避免风险。但过于苛刻的条件使银行贷款业务受到了影响，也阻碍了个人理财业务的发展。
1.3 理财市场的法律体系和监管机制不完善
首先，在分业经营体制下，由于监管部门较多，会导致政策出于多个部门。过犹不及，政策一多难免会出现矛盾，而且在经营理财业务的过程中，各银行缺乏标准化的作业流程，作业不规范。其次，各大银行的监管标准不统一，如经营的产品种类、资金的最低门槛等，乱象丛生，在竞争中容易造成不平等的现象，影响市场秩序。
2 针对商业银行理财业务外部障碍的建议
2.1 做好分业经营向混业经营的过渡
目前，中国的金融市场仍然实行的是分业经营，这大大限制了商业银行个人理财业务的发展，要想真正大力的发展商业银行个人理财是不现实的，因此，必须尽快打破分业经营的限制。世界范围内，很多国家的金融业已步入了混业经营，这也是大势所趋，但中间的过程必将的长期而且复杂的。而我国商业银行的理财业务在起步比外国要晚的多，目前整个市场也仍是处于不规则的情况，因此，国家不得不对商业银行进行了严格的监管，包括银行经营的业务种类、业务范围、信贷资产管理等方面，但这又同时为理财业务的发展带来了巨大障碍。
自从改革开放后，我国的经济开始飞速发展，人们的生活水平也是日益提高，因此对于服务业的要求也就随之水涨船高，这其中也包括银行业。另外，在目前世界范围内混业经营的趋势下，商业银行和其他金融机构的界限越来越模糊，完全依靠传统的储蓄贷款业务带来的利润逐渐减少，银行要想在众多金融机构中求生存，就必须拓展业务范围，开拓新业务，实现成功转型，扩大市场影响。对此，我们可以实行以下措施：
第一，加强商业银行与证券、保险等其他金融机构之间的合作，拓展银行的业务范围，实现金融服务的多样化。例如，中国建设银行已经与平安保险实现了合作，通过销售其理财产品，实现了个人理财业务种类的多样化。随着商业银行与证券公司、保险公司等金融机构不断深入的合作，相互之间的界限也将越来越模糊，银行的业务也将不断升级，涵盖保险和证券等其他金融衍生品，代客进行证券买卖投资、开设个人理财证券账户，都将成为商业银行获得利润的重要来源。在个人理财方面，商业银行有很多优势，如专业的服务支持、优良的规模资产以及庞大的客户群体，这些都可以帮助银行实现顾客资产的增值。
第二，通过与非银行金融机构的业务重组，开展新的业务，实现业务的多元化。例如，金融超市在国外已经非常普遍，同时经营保险业务与证券业务，并获得了很好的发展，抗击风险的能力较强。在中国范围内，已经有银行在此方面做了新的尝试，并且效果也不错，如光大、中信等。所以，国内的其他商业银行也可以效仿，通过保险公司和控股证券，扩大自身的业务范围，实现业务的多元组合，能够为高端客户提供理财方面的私人银行业务。
2.2 完善个人信用体系
2.2.1 需要完善客户信息系统。各大银行需要对客户信息进行标准化管理，可以借助于银行的信息处理系统，把客户信息进行整合，包括信用卡业务、贷款储蓄等。与此同时，为了扩大理财业务的范围，还需要不断扩充现有的客户资料，不能仅着眼于银行自身的客户，还要时刻关注竞争对手的客户，为银行建立完整的客户信息体系。
2.2.2 按照等级制对客户信用实施评估。参照顾客的资料，商业银行可以把客户分为不同的等级类型，例如按照资金规模可以分为高端、中端、低端三类，方便银行为顾客提供多样化的业务服务。这一制度的建立，能为各大银行带来不同类型的顾客，使投资达到多样化。分散投资风险，从宏观上来说也为国家未来建立统一的个人信用体系创造基础。
2.2.3 建立客户信用风险管理制度。任何投资业务都有可能发生风险，理财业务也不例外，因此银行要做好信用风险管理工作。不但要有健全的、完善的各种规章制度以约束顾客的不良行为，还要学会运用高科技的手段有效的规避和控制风险，如在个人消费贷款过程中，建立针对高风险的死账呆账等的管理机制，加强监管力度。更要全过程监督贷款的质量，不但要强化贷前审查、以及中后期的管理工作，还要加大担保和抵押的力度，以此转嫁一些风险。除此之外，各大商业银行自身内部的管理和监督检查也是非常重要的。
2.3 加强风险管理
为了使理财业务更好的发展，银监会出台了《商业银行市场风险管理指引》和《金融机构衍生产品交易管理办法》，从三个方面对理财业务进行风险防范与监督，包括成本是否可算、风险是否能控、披露信息是真实可信性，以达到不断规范市场的目的。
2.3.1 提高风险管理水平。在经济的运行过程中，风险是不可避免的。国内各大商业银行需首先加强风险管理意识，要及时、准确地披露风险的程度，使银行的管理制度更加完善，提升管理水平，规范自身的管理。同时要形成一个完整有效的风险管理机制，通过监测计量等措施有效地控制风险，并对各类风险定期进行统计和分析，使各部门各司其职，相互监督，抓住重点，全面的控制其风险。
2.3.2 强化风险预防机制。在向顾客介绍个人理财产品的时候要客观全面，包括其风险大小以及收益高低，投资组合可能出现的变化，资金的管理和使用过程等，以此加强顾客对于风险的认识。目前国内银行在追索债务方面的机制还不完善，还缺乏对贷款人全面先进的调查手段。由于国内金融市场发展时间短，融资渠道少，大部分借贷都集中在银行，为了避免出现信息不对称，银行只有通过更严格的审批程序，对借贷者担保的单位及个人增加更高的要求，并对借贷者做更加全面、细致的调查工作以及提高借贷门槛等来避免坏账的发生。这虽在一定程度上降低了银行的风险，但却造成了高昂的收费、复杂的办理过程，使得顾客不满意漫长的等待而放弃。所以，银行应该尽快地建立有关的法律程序、个人信息资料以及准确的评估，使各种复杂的机制更简单化、明朗化。如此一来，才能推进国内各大银行个人理财业务的蓬勃发展。
2.3.3 建立风险收益分担机制。国内银行应避免把银行的资金和客户的资金混淆，应避免二者之间的利益往来，把银行的经营资金与客户的理财资金严格区分。理财人员要尽职尽责，要将完整的、真实的信息告知客户，并对客户的资产认真做好保值与增值的工作。如此才能分散风险，完善银行的资产管理，使国内各大银行更好更快的发展。
参考文献：
[1]王?B.我国商业银行发展个人理财业务的策略研究[D].重庆大学，2008.
[2]金振东.我国商业银行个人理财业务研究[D].吉林大学，2008.
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