理财银行个人总结范文（精选多篇）

发布时间：2022-12-12 18:04:54 来源：银行个人工作总结收藏本文下载本文手机版

推荐第1篇：银行个人理财

第1章银行个人理财业务概述

1.1银行个人理财业务的概念和分类

1.1.1个人理财概述

1.1.2银行个人理财业务概念

1.1.3银行个人理财业务分类

1.2银行个人理财业务发展和现状

1.2.1国外发展和现状

1.2.2国内银行个人理财业务发展和现状

1.3银行个人理财业务的影响因素

1.3.1宏观影响因素

1.3.2微观影响因素

1.3.3其他影响因素

1.4银行个人理财业务的定位

第2章银行个人理财理论与实务基础

2.1银行个人理财业务理论基础

2.1.1生命周期理论

2.1.2货币的时间价值

2.1.3投资理论

2.1.4资产配置原理

2.1.5投资策略与投资组合的选择

2.2银行理财业务实务基础

2.2.1理财业务的客户准入

2.2.2客户理财价值观与行为金融学

2.2.3客户风险属性

2.2.4客户风险评估

第3章金融市场和其他投资市场

3.1金融市场概述

3.2金融市场的功能和分类

3.2.1金融市场功能

3.2.2金融市场分类

3.3金融市场的发展

3.3.1国际金融市场的发展

3.3.2中国金融市场的发展

3.4货币市场

3.4.1货币市场概述

3.4.2货币市场的组成

3.4.3货币市场在个人理财中的运用

3.5资本市场

3.5.1股票市场

3.5.2债券市场

3.6金融衍生品市场

3.6.1市场概述

3.6.2金融衍生品

3.6.3金融衍生品市场在个人理财中的运用

3.7外汇市场

3.7.1外汇市场概述

3.7.2外汇市场的分类

3.7.3外汇市场在个人理财中的运用

3.8保险市场

3.8.1保险市场概述

3.8.2保险市场的主要产品

3.8.3保险市场在个人理财中的运用

3.9贵金属及其他投资市场

3.9.1贵金属市场及产品

3.9.2房地产市场

3.9.3收藏品市场

第4章银行理财产品

4.1银行理财产品市场发展

4.2银行理财产品要素

4.2.1产品开发主体信息

4.2.2产品目标客户信息

4.2.3产品特征信息

4.3银行理财产品介绍

4.3.1货币型理财产品

4.3.2债券型理财产品

4.3.3股票类理财产品

4.3.4组合投资类理财产品

4.3.5结构性理财产品

4.3.6QDII基金挂钩类理财产品

4.3.7另类理财产品

4.4银行理财产品发展趋势

第5章银行代理理财产品

5.1银行代理理财产品的概念

5.2银行代理理财产品销售基本原则

5.3基金

5.3.1基金的概念和特点

5.3.2基金的分类

5.3.3特殊类型基金

5.3.4银行代销流程

5.3.5基金的流动性及收益情况

5.3.6基金的风险

5.4保险

5.4.1银行代理保险概述

5.4.2银行代理保险产品主要类型介绍

5.4.3保险产品的风险

5.5国债

5.5.1银行代理国债的概念、种类

5.5.2国债的流动性及收益情况

5.5.3国债的风险

5.6信托

5.6.1银行代理信托类产品的概念

5.6.2信托类产品的流动性及收益情况

5.6.3信托产品风险

5.7黄金

5.7.1银行代理黄金业务种类

5.7.2业务流程

5.7.3黄金的流动性、收益情况及风险点

第6章理财顾问服务

6.1理财顾问服务概述

6.1.1理财顾问服务概念

6.1.2理财顾问服务流程

6.1.3理财顾问服务特点

6.2客户分析

6.2.1收集客户信息

6.2.2客户财务分析

6.2.3客户风险特征和理财特性分析

6.2.4客户理财需求和目标分析

6.3财务规划

6.3.1现金、消费及债务管理

6.3.2保险规划

6.3.3税收规划

6.3.4人生事件规划

6.3.5投资规划

第7章个人理财业务相关法律法规

7.1个人理财业务活动涉及的相关法律

7.1.1《中华人民共和国民法通则》

7.1.2《中华人民共和国合同法》

7.1.3《中华人民共和国商业银行法》

7.1.4《中华人民共和国银行业监督管理法》

7.1.5《中华人民共和国证券法》

7.1.6《中华人民共和国证券投资基金法》

7.1.7《中华人民共和国保险法》

7.1.8《中华人民共和国信托法》

7.1.9《中华人民共和国个人所得税法》

7.1.10《中华人民共和国物权法》

7.2个人理财业务活动涉及的相关行政法规

7.2.1《中华人民共和国外资银行管理条例》

7.2.2《期货交易管理条例》

7.3个人理财业务活动涉及的相关部门规章及解释

7.3.1《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》

7.3.2《证券投资基金销售管理办法》

7.3.3《保险兼业代理管理暂行办法》和《关于规范银行代理保险业务的通知》

7.3.4《个人外汇管理办法》和《个人外汇管理办法实施细则》

第8章个人理财业务管理

8.1个人理财业务合规性管理

8.1.1开展个人理财业务的基本条件

8.1.2开展个人理财业务的政策限制

8.1.3开展个人理财业务的法律责任

8.2个人理财资金使用管理

8.3个人理财业务流程管理

8.3.1业务人员管理

8.3.2客户需求调查

8.3.3理财产品开发

8.3.4理财产品销售

8.3.5理财业务其他管理

8.4理财产品合规性管理案例

8.4.1理财产品开发合规性管理案例

8.4.2理财产品销售合规性管理案例

8.4.3理财产品售后合规性管理案例

第9章个人理财业务风险管理

9.1个人理财的风险

9.1.1个人理财风险的影响因素

9.1.2理财产品风险评估

9.2个人理财业务面临的主要风险

9.2.1个人理财业务面临的主要风险

9.2.2个人理财业务风险管理的基本要求

9.2.3个人理财顾问服务的风险管理

9.2.4综合理财业务的风险管理

9.3产品风险管理

9.4操作风险管理

9.5销售风险管理

9.6声誉风险管理

第10章职业道德和投资者教育

10.1个人理财业务从业资格简介

10.1.1境外理财业务从业资格简介

10.1.2境内银行个人理财业务从业资格

10.1.3银行个人理财业务从业人员基本条件

10.2银行个人理财业务从业人员的职业道德

10.2.1从业人员基本行为准则

10.2.2从业人员销售活动注意事项

10.2.3从业人员销售活动禁止事项

10.2.4从业人员岗位要求

10.2.5从业人员的限制性条款

10.2.6从业人员的法律责任

10.3个人理财投资者教育

10.3.1投资者教育概述

10.3.2投资者教育功能

10.3.3投资者教育内容

附录商业银行个人理财业务监管法规

金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法

商业银行个人理财业务管理暂行办法

商业银行个人理财业务风险管理指引

商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法

关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知

关于商业银行开展代客境外理财业务有关问题的通知

关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知

关于进一步调整商业银行代客境外理财业务境外投资有关规定的通知关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知

关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知

关于印发《银行与信托公司业务合作指引》的通知

关于进一步加强商业银行代客境外理财业务风险管理的通知关于进一步规范商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知关于进一步规范银信合作有关事项的通知

关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知关于印发《银行业个人理财业务突发事件应急预案》的通知关于规范银信理财合作业务有关事项的通知

关于进一步规范银行业金融机构信贷资产转让业务的通知关于进一步规范银信理财合作业务的通知

关于规范银行理财合作业务转表范围和方式的通知

商业银行理财产品销售管理办法

关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知

答：外汇是一种以外国货币表示或计值的国际间结算的支付手段，通常包括可自由兑换的外国货币和外币支票、汇票、本票、存单等。广义的外汇还包括外币有价证券，如股票、债券等。根据《中华人民共和国外汇管理条例》，外汇是指下列以外币表示的可以用做国际清偿的支付手段和资产。(1)外国货币，包括纸币、铸币；(2)外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等；(3)外币有价证券，包括政府债券、公司债券、股票等；(4)特别提款权；(5)其他外币资产。

什么是汇率？

答：外汇买卖的价格就是汇率，从理论上说，汇率是两国货币价值的比率，是一国货币单位兑换男一国货币单位的比率，也可以说是以一种货币来表示另一种货币的买卖价格，是两种货币的比价。

外汇的标价法有哪些？

答：(1)直接标价法。直接标价法是以一定单位(如1或100)外国货币作为标准，折算成一定数额本国货币，也就是以本国货币来表示外国货币的价格。在直接标价法下，如果固定数额的外国货币能换取的本国货币数额比以前增多，说明外国货币币值上升，本国货币币值下降，这表示汇率上升；反之，汇率下降。

(2)间接标价法。间接标价法是以一定单位(如1或100)本国货币作为标准，折算成一定数额外国货币，也就是以外国货币来表示本国货币的价格。在间接标价法下，如果固定数额的本国货币能换取的外国货币数额比以前增多，说明本国货币币值上升，外国货币币值下降，这表示汇率上升；反之，表示汇率下降。目前，除了少数几个国家如英国和澳大利亚等国尚采用间接标价法外，大多数国家都采用直接标价法。我国采用直接标价法。

外汇市场的作用是什么？答：（1）充当国际金融活动的枢纽。国际金融活动包括由国际贸易、国际借贷、国际投资、国际汇兑等引起货币收支的一系列金融活动。这些金融活动必然会涉及外汇交易，只有通过在外汇市场上买卖外汇才能使国际金融活动顺利进行。同时，货币市场、资本市场上的交易活动经常需要进行外汇买卖，两者相互配合才能顺利完成交易，而外汇市场上的外汇交易在很大程度上进一步带动和促进其他金融市场的交易活动。因此，外汇市场是国际金融活动的中心。

(2)调剂外汇余缺，调节外汇供求。任何个人、企业、银行、政府机构，甚至国际金融机构都可在外汇市场买卖外汇，调剂余缺。调剂余缺还包括这种情况，即出售某种或某些多余货币，换取某种或某些短缺货币。通过外汇市场上的外汇交易，调节外汇供求。

(3)不同地区间的支付结算。通过外汇市场办理支付结算，既快速又方便，而且安全可靠。

(4)运用操作技术规避外汇风险。外汇市场的存在，为外汇交易者提供了可以运用某些操作技术如买卖远期外汇期权、掉期、套期保值等来规避或减少外汇风险的便利，从而使外汇买卖受行市波动的不利影响降低到最小，从而达到避险保值的目的。

09银行从业个人理财考点总结

（二）

金融衍生工具有哪些？答：按照基础工具的种类划分，金融衍生工具可以分为股权衍生工具、货币衍生工具和利率衍生工具。股权衍生工具指以股票或股票指数为基础工具的金融衍生品，主要包括股票期货、股票期权、股票指数期货、股票指数期权以及上述合约的混合交易合约。货币衍生工具指以各种货币作为基础工具的金融衍生工具，主要包括远期外汇合约、货币期货、货币期权、货币互换以及上述合约的混合交易合约。利率衍生工具指以利率或利率的载体为基础工具的金融衍生工具，主要包括远期利率协议、利率期货、利率期权、利率互换以及上述合约的混合交易合约。按照交易场所划分，金融衍生工具可以分为场内交易工具和场外交易工具。前者如股票指数期货，后者如利率互换等。按照交易方式，金融衍生工具可以分为远期、期货、期权和互换。

金融衍生工具的特征是什么？

答：金融衍生工具的特性表现在：(1)可复制性。可根据市场和客户的需要定制出具有不同支付特征的产品，只要掌握了衍生工具的定价和复制技术，就可以较随意地分解、组合，根据不同的市场参数设计不同的产品。(2)杠杆特征。由于允许保证金交易，交易主体在支付少量保证金后就签订衍生交易合约，利用少量资金就可以进行名义金额超过保证金几十倍的金融衍生交易，产生\"以小搏大\"的杠杆效应。同时，高杠杆比例的特点放大了金融衍生工具的风险。

有哪些经济主体进行金融衍生工具的交易？

答：金融衍生工具有四类交易主体：套期保值者、投机者、套利者和经纪人。(1)套期保值者，又称风险对冲者，他们参与金融衍生工具的目的是减少未来的不确定性，降低甚至消除风险。(2)投机者。投机者的直接目的是谋取利润，即赚取远期价格与未来实际价格之间的差额。(3)套利者。套利者通过同时在两个或两个以上市场进行交易，获得无风险的套利收益。套利又分为跨市套利、跨时套利和跨品种套利，在不同地点市场上套作，或在即期、远期市场上和不同品种间套作，以获取无风险收益。(4)经纪人。经纪人主要通过自身的专业知识信息、信誉和技能，以促成交易、收取佣金为目的，担任交易商和客户的中介。在交易所市场的交易活动中，货币经纪商也经常受客户委托或集合客户的资金，以自身名义参与交易。

金融衍生工具的交易方式是什么？

答：衍生金融市场的交易组织方式为交易所交易和场外交易。(1)交易所交易，即场内交易。金融衍生工具交易所是一种有组织的市场，它是从事金融衍生工具交易的交易者，依据法律所组成的一种会员制的团体组织。交易所仅提供交易的场所与设备、制定规章制度、充当交易的中介和仲裁人，它本身不直接参与交易，不具营利性。交易所最基本的职能是为交易提供一个安全的环境。在交易所内，经批准的会员，按一定的交易规章对易行为进行管理，对争端加以解决。(2)场外交易。场外交易无固定的场所，由交易者和委托人通过电话和电脑网络直接进行。近年来，由于交易规则简单，交易清算便捷，场外市场交易的发展速度大大快于交易所交易，并成为衍生工具交易的主要场所。

金融衍生工具市场的功能是什么？

答：(1)转移风险。金融衍生品交易活动创造出转移风险的合理机制。套期保值是衍生金融市场的主流交易方式，交易主体通过衍生金融工具的交易实现对持有资产头寸的风险对冲，将风险转移给愿意且有能力承担风险的投资者，同时也将潜在的利润转移了出去。

(2)价格发现。在衍生金融工具交易中，市场主体根据市场信号和对金融资产的价格走势进行预测，进行金融衍生品的交易。大量的交易，形成了衍生金融产品基础的金融产品的价格。

(3)提高交易效率。在很多金融交易中，衍生品的交易成本通常低于直接投资标的资产，其流动性(由于可以卖空)也比标的资产相对强得多，而交易成本和流动性正是提高市场交易效率不可缺少的重要因素。所以，许多投资者以衍生品取代直接投资标的资产，在金融市场开展交易活动。 (4)优化资源配置。金融衍生工具市场扩大了金融市场的广度和深度，从而扩大了金融服务的范围和基础金融市场的资源配置作用。一方面，衍生金融产品以基础金融资产为标的物，达到了为金融资产避险增值的目的；另一方面，衍生金融市场是从基础金融市场中派生出来的，衍生金融工具的价格，在很大程度上取决于对基础金融资产价格的预期，有利于基础金融工具市场价格的稳定和金融工具的流动性。

推荐第3篇：银行个人理财业务

摘要：本文通过对我国商业银行个人理财业务现状分析，指出我国商业银行个人理财业务存在的问题，并提出了硬件环境、服务质量、理财顾问、产品品质、整体形象和理财实力六个方面的改进建议。

关键词：个人理财业务客户满意度商业银行中间业务

近年来，随着国内经济的持续增长和个人财富的迅速增加，稳定的高收入富裕人群已经形成，理财客户已不满足传统的存款低收益，为了使个人资产能够更加有效的保值增值，就要转向资本市场来寻找新的投资渠道。尽管许多个人投资者有理财意识，但却缺乏经验，迫切需要得到专业指导。作为最主要的理财服务提供商，国内各商业银行，纷纷建立健全自己的个人理财服务体系，设立各种理财中心，并不断推出新型的理财产品，以满足客户需求，促进自身发展。

一、银行个人理财业务存在的问题

在国外，个人理财业务也被称为财富管理。众多金融机构为了占领高端市场，提高盈利水平，都争相为优质客户提供综合性的个人理财服务。而国内银行个人理财业务的发展相对滞后，无法与发达国家相比。

我国商业银行个人理财业务存在以下几方面的问题：

1.规模小。中间业务收入包括个人理财业务在内，在商业银行总收入中所占据的比重仅为8％。

2.服务层次比较低。国外商业银行可以为客户提供信托、证券、保险等综合性理财服务，让客户的资产增值保值。而我国商业银行所提供的个人理财服务目前还停留在银行转账、代收代付、通存通兑等这些基础业务。

3.产品同质化。国外商业银行对理财产品的品牌特色，个性化服务较为重视。而我国商业银行虽然推出了不同名称类型的理财产品，但内容却很相似，没有特殊优势。

4.跟踪服务缺失。就目前我国商业银行开展的理财业务来看，在客户收益的分析评估和动态跟踪上，还很不足。银行未能定期根据客户的理财收益来对其投资策略和投资工具进行调整，以适应变化的市场。

5.专业人才短缺。国内商业银行在建立理财中心后，虽然配备了理财经理来为客户服务，但是目前这些理财经理的专业性较弱，能够熟练掌握证券、保险、投资等综合性知识的人才较少。

二、客户满意度

关于客户满意度的概念，菲利普.科特勒和Barky认为，客户满意是客户在使用产品或服务后感知的效果与其之前的预期进行比较的结果。如果感知的效果低于期望，客户就会不满，感知的效果达到期望，客户就会满意，感知的效果高于期望，客户就会非常满意。客户感知价值与客户预期的差距决定了客户满意程度。客户满意—般包括五个方面内容：产品满意、服务满意、视听满意(企业可视性和可听性的外在形象的满足状态)、行为满意(客户对企业运行状态的满足状态)、理念满意(客户对企业经营理念的满足状态)。

只有客户在个人理财业务中满足了自己的需要，才会对其满意，也才会积极主动地与之保持持久合作关系，并可能传播对银行有利的信息，增强口碑效应，吸引更多的客户。

三、提升银行个人理财业务客户满意度的几点建议

（一）硬件环境

如何能够较为便捷、迅速、方便地接受理财服务也已成为这部分人群不得不考虑的一个问题因素。商业银行在设置个人理财网点时应充分考虑周边居住人群的理财需求情况，针对经济条件较好、富裕人群密集的社区，配套安排理财网点，就近吸取更多的有效理财客户。理财客户对网点内部环境也有着一定层次的要求，舒适、惬意的理财环境能在感官上给客户带来愉悦的感受。

随着信息技术的不断升级，网上银行、电话银行等新型理财渠道不断涌现。越来越多的银行开始将理财等中间业务拓展到这些新型渠道上。一方面，银行开展新型信息渠道，可以有效简化服务的繁琐程序，减轻营业网点的柜面压力；另一方面，银行为客户提供了更多的服务路径选择，使客户能够足不出户实时管理自己的理财资产，为客户提供了方便。

（二）服务质量

效率低，排队时间过长现象有着多方面的原因，但解决这个问题的根本措施是银行应当真正以客户为本，从客户的角度出发，对银行网点现有的弊病进行改正。银行理财业务开展过程中，客户与银行之间会不断产生信息交流。客户对银行所提供的服务，业务办理会有一定的反馈意见。从客户角度来看，对理财服务的看法意见希望能够顺利传达给银行，并且，银行能够对其反馈意见予以重视。对于银行来说，客户的意见反馈表达了客户对银行服务的真实感受。倾听并采纳这部分客户意见，有利于银行自身服务水平的不断提高。因而，针对银行理财业务，建立完善的信息反馈沟通渠道，使客户的意见迅速得以传达，并做出相应的处理，可以增加客户对银行理财服务的认同，提高满意度。

（三）理财顾问

普通客户在投资理财方面的知识都较为缺乏，对银行推出的理财产品一知半解，需要专业人士能对其投资理财做出建议与指导。从银行角度来讲，应该加强对理财顾问的业务培训，使其对银行的各类理财产品能够充分了解。此外，在投资知识上进行定期教育培训，提高理财顾问在专业知识上的储备。在对理财顾问的选拔和配置上，应该多考量其在投资理财上的专业素养，是否具备专业理财资质。

（四）产品品质

银行投资理财产品按照风险和收益分类，在向客户营销产品时，要着重考虑客户自身的风险承受能力和对收益率的期望情况。高风险高收益的产品应面向资金量大、风险承受力强的客户，合适的产品应该卖给合适的客户，不建议风险承受力低的客户来购买。与基金理财不同，银行推出的理财产品应该以中低风险为主，恪守银行理财的本质，维持资产保值增值的初衷。银行推出的投资理财产品应该充分考虑投资者的多样性需求，丰富理财产品的种类，为客户提供更多选择。理财产品投资起点的设置也应考虑到目标投资群体的收入状况，保障潜在客户能够接受理财产品的起始投资额，更大程度地吸引到更多优质客户。理财产品费率问题也是投资者纳入考虑的范围，合理收费也能在一定程度上增加客户的满意情况。

（五）整体形象

银行为客户提供存贷款、缴费、理财等多种金融服务，涉及到日常生活的方方面面。客户在银行办理综合业务，都能切身感受到银行的服务环境、质量、业务水平以及整体实力。银行所传达出的形象会直接影响客户对其的印象观感，从而对客户的理财机构选择产生影响。

对于银行而言，珍惜自身的信誉，营造亲和、以客户至上、全心全意为客户服务的形象，会在广大客户群中赢得美誉。另外，在业务开办方面，应多为客户考虑，提供更多便捷服务，从而提高客户对银行的忠诚度，为银行理财业务吸引更多潜在客户。

（六）理财实力

客户在选择理财银行时，首要考虑的便是该行的理财实力，在整个行业内以及广大金融投资者中的口碑。银行在开展理财业务时，应针对客户对于风险与收益偏好的不同需求，设计并提供集证券、基金、保险、信托等多种金融资源于一身的创新型理财产品和整合多种产品的解决方案，集合一支强大的投资研发团队来做后台支撑，为客户设计提供适合的理财产品，保障其产品收益的同时，拓展全方位财富管理服务。

参考文献：

[1]李鹏.银行个人理财服务质量的评价[J].金融论坛.2007(8):47-51.[2]卢海燕.商业银行客户满意度研究[J].学术论丛.2008(44):31-33.

[3]仲伟俊、李桂琴.商业银行客户满意度影响因素研究[J].南京理工大学学报(社会科学版).2008(4):57-64.

[4]周赵宏、熊曙初.我国商业银行客户满意度分析[J].中国管理信息化.2008(6):98-101.

推荐第4篇：银行理财经理总结

未到XX时我们无数次的憧憬XX的美好，可是，当XX转眼就要成为历史的时候，我们却只能这样来形容她“这一年，我们拥有过巨大的幸福，也经历了巨大的痛苦”。

作为一名银行理财经理，我们的工作就是要为客户提供适合他们的理财产品，帮助他们建立正确的理财观念、养成良好的理财习惯。然而，今年的种种状况却使我们感到了空前的压力、也遇到了很多问题。

1、当长期投资遭遇“雷曼”

我是一个彻底的长期投资理念信奉者。对于个人的投资，我的处理方式是很消极的。而且，我一直坚持着这一理念，因为在我看来市场的周期性发展是有一定之规的。繁荣、衰退、萧条、复苏总是周而复始的出现，只是当科技发展到今天，我们似乎可以延长某一时期或缩短某一时期，但是，我们却无法改变什么。当曾经风光无限的格老也被要求为此次的金融危机负责的时候，也就证明了我们无力预测什么。因此，我认为以不变应万变是唯一的选择。当然，前提是我认为我的投资是对的！

但是，当历史最悠久的投资银行雷曼兄弟公司在走过150年的光辉历程之后轰然倒塌，这个曾经让全球投资者赚得盆满钵满的金融大佬顷刻间“烧掉”了所有投资者的资产。我们需要思考得问题多了起来…

雷曼兄弟公司曾是为全球公司、机构、政府和投资者的金融需求提供服务的一家全方位、多元化投资银行。雷曼兄弟公司通过其由设于全球48座城市之办事处组成的一个紧密连接的网络积极地参与全球资本市场，这一网络由设于纽约的世界总部和设于伦敦、东京和香港的地区总部统筹管理。雷曼兄弟公司自1850年创立以来，在全球范围内建立起了创造新颖产品、探索最新融资方式、提供最佳优质服务的良好声誉。公司雇员人数为12,343人，员工持股比例达到30%。

许多人在很长的时间内（甚至一生）持有雷曼的股票或债券，而今，一切都没了。此时，不仅要问：当我们的投资遭遇到“雷曼”，在经济的某一环节、阶段中它消失了，我们该怎么办？恐怕没有人能够明确的告诉您答案。在经济的发展中，总有破有立、有灭有生。我们可以做得就是分散，让我们的投资尽量有效的多元化。因此，作为一名理财师，建议和引导客户进行有效的分散投资也是一项很重要的职责。

2、当投资预期变成泡影

任何投资者在作投资之前都会有一定的预期，这个预期要么源于历史经验、要么源于某一方的承诺。目前，作为银行的一员我们都在为银行理财产品摇旗呐喊，但是如果处理不好客户的预期，我们将会面临非常严重的信任危机！

因此，我们必须积极面对并妥善处理客户“‘预期’变‘遇欺’” 的心理。首先，投资前的沟通要全面。要让客户知道自己在干什么，不要利用客户对自己的信赖将个人想法强加在客户身上。其次，投资后的继续服务要及时。特别是一些浮动收益类产品，要让客户及时了解近况，潜意识的影响客户调整预期。第三，当产品的非预期情况出现，积极主动地与客户沟通，询求改善的发法。这时，可能有人要问了，我们在产品的设计和报价上没有任何变通余地，如何改善？我的方法是：及时交流讯息（如基金客户），选择平稳或保本的产品进行推荐（如前期新股增殖客户）等。

3、当投资者草木皆兵

经历了股市的大起大落，许多投资者都有点草木皆兵。面对着这些被基金/股票伤透心的客户，我们该怎么办呢？

首先，了解客户的真实想法是最重要的。这段时间开会的时候，总有同事问“股市不好，股票基金没有人买。那债券基金为什么也没有客户?基金没有人问也就罢了，为什么银行理财产品也销售冷淡？”。问题可能就在于没有了解客户的真实想法。其实，现在有很多客户（特别是在偏远地区）分不清股票基金和债券基金，基金和银行理财产品。如果我们不通过某些渠道使客户了解其中区别和差异，那肯定会被客户全盘否决。其次，发掘“影响力中心”或“喇叭”。通常，每个人都有自己的活动圈子，找到这个“圈子”的中心或“喇叭”人物，通过他/她就可以影响其周围的人投资观念转变。这一点对于理财经理日常工作是非常有效的。第三，利用同理心，利用自己豁达的投资心理影响客户，使客户慢慢转变。

4、当客户问：我可以买了吗？

“我可以买了吗？”，这是我们工作中经常听到的一个问题。

但是，我们经常无力回答。答了，怕市场变幻判断错误；不答，怕失去客户。我的处理方式是：结合客户需求与想法，明确看过去，辩证看未来。首先，明确地了解客户的需求和想法。比如：如果客户想买外汇，是有消费需要还是个人投资。其次，明确掌握历史走势、现在的位置。并就这些问题与客户进行沟通，减少客户对自己的决策依赖。第三，分析市场未来可能的情况，不同情况可能会给客户带来什么影响。让客户知道决策的可能结果。在以往客户维护工作中这种方法还是很有效的，基本上没有因为决策的结果而产生客户抱怨的情况。

推荐第5篇：银行从业考试——个人理财重点总结

个人理财重点总结

第三章理财投资市场概述

第一节金融市场概述

考点1 金融市场的概念

金融市场是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。它包括如下三层含义：

(1)它是金融资产进行交易的有形和无形的“场所”。

(2)它反映了金融资产供应者和需求者之间的供求关系。

(3)它包含了金融资产的交易机制，其中最重要的是价格(包括利率、汇率及各种证券的价格)机制，以及交易后的清算和结算机制。

在金融市场上，实现资金融通一般有两种方式：直接融资和间接融资。直接融资是资金需求者通过发行股票、债券、票据等直接融资工具，向社会资金盈余方筹集资金，实现资金从盈余方向短缺方流动;与此对应，间接融资市场上，资金的盈缺转移是通过银行等金融中介实现的。

考点2 金融市场的特点

金融市场主要具有以下几个特点： (1)市场商品的特殊性。 (2)市场交易价格的一致性。 (3)市场交易活动的集中性。 (4)交易主体角色可变性。考点3 金融市场的构成要素

金融市场的构成要素主要包括主体、客体、中介和监管机构。.1.金融市场的主体

参与金融市场交易的当事人是金融市场的主体，包括企业、政府及政府机构、中央银行、金融机构、居民个人(家庭)。 2.金融市场客体

金融市场客体是指金融市场的交易对象，也就是通常所说的金融工具。包括同业拆借、票据、债券、股票、外汇和金融衍生品等。 3.金融市场中介

在资金融通的过程中，中介在资金的供给者和需求者之间起着媒介或桥梁的作用。金融市场的中介大体分为两类：交易中介和服务中介。 4.监管机构

目前我国金融市场为分业监管，采用“一行三会”模式对不同领域进行分工监管，其中“一行”是指中国人民银行，“三会”是指银监会、证监会和保监会。考点4 金融市场功能

金融市场功能是指金融市场所有促进经济发展和协调经济运行的作用。通常具有以下几种功能： (1)资金融通集聚功能。 (2)财富投资和避险功能。 (3)交易功能。

(4)优化资源配置功能。 (5)调节经济功能。

(6)反映经济运行的功能。

第二节金融市场分类

考点1 有形市场和无形市场

按照金融交易的场地和空间划分，金融市场可分为有形市场和无形市场。有形市场是指有固定的交易场所，有专门的组织机构和人员，有专门设备的，有组织的市场。典型的有形市场是交易所。

无形市场是指在进行市场客体经营的市场上，市场交易双方只存在交易关系，没有固定交易场所和市场交易设施，也没有相应的市场经营管理组织。例如证券交易所外进行金融资产交易市场。

与有形市场相比，一般而言，无形市场有以下几个典型的特征： (1)交易场所不固定，分散交易。 (2)交易范围比较广。

(3)交易时间相对较长，不是集中、固定的。 (4)交易的种类多。

金融市场上，很多无形市场和有形市场是交叉叠合的。考点2 发行市场和流通市场

按照金融工具发行和流通特征，可分为发行市场和流通市场。

一、发行市场

金融资产首次出售给公众所形成的交易市场是发行市场，又称一级市场、初级金融市场或原始金融市场。在发行市场上，将证券销售给最初购买者的过程并不是公开进行的。投资银行是一级市场上协助证券首次售出的重要金融机构，它通过承销证券，确保证券能够按照某一价格销售出去，之后再向公众推销这些证券。

发行市场上，证券发行可以通过公募和私募两种方式进行。公募又称公开发行，是指事先不确定特定的发行对象，而是向社会广大投资者公开推销证券。私募又称非公开发行，是指发行公司只对特定的发行对象推销证券。

二、流通市场

金融资产发行后在不同投资者之间买卖流通所形成的市场即为流通市场，又称为二级市场，它是进行股票、债券和其他有价证券买卖的市场。流通市场在于为有价证券提供流动性。保持有价证券的流动性，使证券持有者随时可以卖掉手中的有价证券，得以变现。也正是因为为有价证券的变现提供了途径，所以流通市场同时可以为有价证券定价，来向证券持有者表明证券的市场价格。

三、流通市场与发行市场的关系

流通市场与发行市场关系密切，既相互依存，又相互制约。发行市场所提供的证券及其发行的种类、数量与方式决定着流通市场上流通证券的规模、结构与速度，而流通市场作为证券买卖的场所，对发行市场起着积极的推动作用。组织完善、经营有方、服务良好的流通市场将发行市场上所发行的证券快速有效地分配与转让，使其流通到其他更需要、更适当的投资者手中，并为证券的变现提供现实的可能。此外，流通市场上的证券供求状况与价格水平等都将有力地影响着发行市场上证券的发行。因此，没有流通市场，证券发行不可能顺利进行，发行市场也难以为继，扩大发行则更不可能。考点3 货币市场和资本市场

按照交易期限不同，金融市场划分为货币市场和资本市场。.

一、货币市场

货币市场又称短期资金市场，是实现短期资金融通的场所。一般是指专门融通短期资金和交易期限在一年以内(包括一年)的有价证券市场。包括银行短期借贷市场、银行间同业拆借市场、商业票据市场、银行承兑汇票市场、可转让大额定期存单市场等。这些市场上的交易工具期限较短，可以随时在市场上出售变现，从这个意义上说，它们常常作为机构和企业的流动性二级准备，故被称为准货币，而融通短期资金的市场也被统称为货币市场。总体来看，货币市场的特征有以下几点： (1)低风险、低收益。 (2)期限短、流动性高。 (3)交易量大、交易频繁。

二、资本市场

资本市场是筹集长期资金的场所，一般而言，资本市场是指提供长期(一年以上)资本融通和交易的市场，包括股票市场、中长期债券市场和证券投资基金市场等。交易对象主要包括股票、债券和证券投资基金。与货币市场不同，在资本市场上资金融通的期限一般在一年以上，因此资本市场也称中长期资金市场。

按金融工具的基本性质分类，资本市场包括股票市场、债券市场和证券投资基金市场等。与货币市场相比，资本市场特点主要有： (1)期限长、流动性较差。 (2)风险大、收益较高。

考点4 直接融资市场和间接融资市场

按照资金融资方式，可分为直接融资市场和间接融资市场。

一、直接融资市场

直接融资市场是指资金的供给者直接向资金需求者进行融资的市场，这个市场融资一般没有金融中介机构介入，在这种融资方式下，在一定时期内，资金盈余方通过直接与资金需求方协议，或在金融市场上购买资金需求方所发行的有价证券，将货币资金提供给需求方使用。商业信用、企业发行股票和债券，以及企业之间、个人之间的直接借贷，均属于直接融资。与间接金融相比，投融资双方都有较多的选择自由。而且，对投资者来说收益较高，对融资方来说成本却又比较低。但由于融资方资信程度很不一样，造成了债权人承担的风险程度很不相同。

一般而言，直接融资市场上的融资方式具有以下几个特征： (1)直接性。 (2)分散性。 (3)差异性较大。 (4)部分不可逆性。 (5)相对较强的自主性。

总体来看，通过直接融资市场资金供求双方联系紧密，有利于资金快速合理配置和使用效益的提高，融资成本较低而投资收益较大。但直接融资双方在资金数量、期限、利率等方面受到的限制多，直接融资使用的金融工具其流通性较间接融资的要弱，兑现能力较低，相应地直接融资的风险较大。

二、间接融资市场

间接融资市场是指通过银行等信用中介的资产负债业务来进行资金融通的市场。这个市场上资金融通方式需通过金融中介机构来进行。具体来说，一般间接融资是指拥有暂时闲置货币资金的一方通过存款的形式，或者购买银行、信托、保险等金融机构发行的有价证券，将其暂时闲置的资金先行提供给这些金融中介机构，然后再由这些金融机构以贷款、贴现等形式，或通过购买资金需求方发行的有价证券，把资金提供给资金需求方使用，从而实现资金融通的过程。在此过程中，资金的供求双方不直接见面，它们之间不发生直接的债权债务关系，而是由金融机构以债权人和债务人的身份介入其中，实现资金余缺的调剂。间接融资同直接融资比较，其突出特点是比较灵活，分散的小额资金通过银行等中介机构的集中可以办大事，同时这些中介机构拥有较多的信息和专门人才，对保障资金安全和提高资金使用效益等方面有独特的优势，这对投融资双方都有利。比较而言，间接融资具有以下几个特征： (1)间接性。

(2)相对的集中性。 (3)信誉的差异性较小。 (4)具有可逆性。

(5)融资的主动权掌握在金融中介手中。总体来看，直接融资区别间接融资在于：

(1)金融中介机构例如银行等机构网点多，吸收存款的起点低，能够广泛筹集社会各方面闲散资金，积少成多，形成巨额资金。

(2)在直接融资中，融资的风险由债权人独自承担。而在间接融资中，由于金融机构的资产、负债是多样化的，融资风险便可由多样化的资产和负债结构分散承担，从而安全性较高。 (3)降低融资成本。因为金融机构的出现是专业化分工协作的结果，它具有了解和掌握借款者有关信息的专长，而不需要每个资金盈余者自已去搜集资金赤字者的有关信息，因而降低了整个社会的融资成本。

(4)有助于解决由于信息不对称所引起的逆向选择和道德风险问题。间接融资也具有局限性，主要是由于资金供给者与需求者之间加入金融机构为中介，隔断了资金供求双方的直接联系，在一定程度上减少了投资者对投资对象经营状况的关注和筹资者在资金使用方面的压力

第三节理财投资市场介绍

考点1 货币市场

根据市场中投资工具的不同，货币市场可分为同业拆借市场、票据贴现市场、可转让大额定期存单市场和回购市场等子市场。

一、货币市场的分类

具体来说，货币市场主要有以下几个子市场： 1.同业拆借市场

同业拆借是指银行等金融机构之间相互借贷，以调剂资金余缺。同业拆借利率的形成机制分两种：一种是由拆借双方当事人协定，这种机制下形成的利率主要取决于拆借双方拆借资金的愿望的强烈程度，利率弹性较大。另一种是借助中介人经纪商，通过公开竞价确定，这种机制下形成的利率主要取决于市场拆借资金的供求状况，利率弹性较小。在国际货币市场上最典型，最有代表性的同业拆借利率是伦敦银行同业拆借利率。 2.商业票据市场

商业票据是大公司为了筹措资金，以贴现的方式出售给投资者的一种短期无担保信用凭证。它具有期限短、成本低、方式灵活、利率敏感、信用度高等特点。商业票据市场主体包括发行者、投资者、销售商。 3.银行承兑汇票市场

银行承兑汇票市场是以银行承兑汇票为交易对象的市场，银行对未到期的商业汇票予以承兑，以自己的信用为担保，成为票据的第一债务人，出票人只负第二责任。银行承兑汇票的特点： (1)安全性高，信用度好。 (2)信用度较好、灵活性好。 4.回购市场

回购市场是通过回购协议进行短期货币资金借贷所形成的市场。回购是指在出售证券时，与证券的购买商签订协议，约定在一定期限后按原价或约定价格购回所卖证券，从而获得及时可用资金的一种交易行为，从本质上说，回购协议是一种以证券为抵押品的抵押贷款。 5.政府短期债券市场

短期政府债券是政府作为债务人，承诺一年内债务到期时偿还本息的有价证券。短期政府债券市场是以发行和流通短期政府债券所形成的市场，通常将其称为国库券市场。具有违约风险小、流动性强、交易成本低和收入免税的特点。 6.大额可转让定期存单市场

大额可转让定期存单市场是银行大额可转让定期存单发行和买卖的场所，大额可转让定期存单(CDs)是银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。大额可转让定期存单的特点： (1)不记名。 (2)金额大。

(3)利率有固定的，也有浮动的，一般比同期限的定期存款的利率高。 (4)不能提前支取，但是可以在二级市场上流通转让。 7.货币市场基金市场

货币市场基金是指投资于货币市场上短期(一年以内，平均期限120天)有价证券的一种投资基金。这类基金的资产主要投资于短期货币工具如商业票据、银行定期存单、短期政府债券、短期企业债券等短期有价证券。

二、货币市场在个人理财中的运用

随着国民的理财意识的增强，客户已不满足于银行储蓄带来的微薄收益。针对这种现状，很多金融机构近年来推出了一些与货币市场相关的理财产品，如货币市场基金、商业银行人民币理财产品等。这类产品安全性较高，收益稳定，深受保守型投资客户的欢迎。考点2 债券市场

一、债券市场概述 1.债券特征一般而言，债券具有以下四个特征： (1)偿还性。 (2)流动性。 (3)安全性。 (4)收益性。 2.债券分类

(1)根据发行主体不同，债券可划分为政府债券、金融债券、公司债券等。 (2)按期限不同，债券可划分为短期债券、中期债券和长期债券。.(3)按利息的支付方式不同，债券可划分为附息债券、一次还本付息债券和贴现债券等。 (4)按募集方式分类，债券可分为公募债券和私募债券。 3.债券市场的功能

债券市场的功能主要有以下三点： (1)融资功能。 (2)价格发现功能。 (3)宏观调控功能。 4.债券的发行

债券发行需要确定的要素包括发行金额、发行期限、发行利率、发行价格、付息频率、发行费用、是否含权、有无担保等诸多条件。其中最为重要的三大条件为发行利率、发行期限和发行价格，这三点直接决定了债券的投资价值。

按照债券的面值与发行价格的不同，可以将债券发行分为三种情况：

(1)发行价格等于票面价值，按票面价值偿还，这种发行方式被称为平价发行。 (2)发行价格高于票面价值，按票面价值偿还，这种发行方式被称为溢价发行。 (3)发行价格低于票面价值，按票面价值偿还，这种发行方式被称为折价发行。 5.债券的交易

债券发行后，绝大多数在流通市场(二级市场)上按不同的价格进行交易。交易价格的高低，取决于公众对该债券的评价、市场利率以及人们对通货膨胀率的预期等。 6.银行间债券市场和交易所债券市场

银行间债券市场是依托于中国外汇交易中心暨全国银行间同业拆借中心和中央国债登记结算股份有限公司的，包括商业银行、保险机构、证券公司、基金公司等金融机构进行债券发行、交易和回购的场所。

交易所债券市场则依托于上海证券交易所和深圳证券交易所，投资者可委托交易所会员在交易所市场进行债券交易，中国证券登记结算有限公司上海分公司和深圳分公司分别托管上交所和深交所的债券。

二、债券市场在个人理财中的运用

目前，国内银行代理的债券主要包括政府债券、金融债券、公司债券等几种，人们可以根据自身的实际情况选择债券投资品种。除了上述三类债券外，一些商业银行开发了大量与债券相关的理财产品，主要是通过投资银行间市场债券类金融工具来获取投资收益。考点3 股票市场

一、股票市场概述

一般地，股票市场可以分为一级市场、二级市场。其中，一级市场也称为股票发行市场，二级市场也称为股票交易市场。股票市场是上市公司筹集资金的主要途径之一。股票市场的变化与整个市场经济的发展是密切相关的，股票市场在市场经济中始终发挥着经济状况“晴雨表”的作用。 1.股票价格指数

股票市场的运行往往是通过股票价格指数的变动反映出来。股票价格指数简称股价指数，是用来衡量计算期一组股票价格相对于基期一组股票价格的变动状况的指标，是股票市场总体或局部动态的综合反映。编制股票指数，通常以某个时点为基础，以基期的算术或加权平均股票价格为l00，用以后各时期的算术或加权平均股票价格与基期做比较，计算出该时期的指数。股票指数的编制和发布通常由股票交易所、权威的金融机构、咨询机构或新闻媒体编制或发布。

2.股票市场的功能

股票有以下四方面的功能： (1)积聚资本功能。 (2)资本转让功能。 (3)资本转化功能。 (4)股票定价功能。

二、股票市场在个人理财中的运用近年来我国股票市场发展很快，包括创业板和新三板的推出以及融资融券业务的开展，国内股票市场交易对象和交易方式更加丰富。作为理财工具之一，股票投资具有高风险和高收益特征，需要投资者具有相对专业的理论基础、合理的仓位控制能力和较强的操作能力，对于专业能力欠缺且风险承受能力较低的客户来说，股票投资需要慎重选择。目前市场上许多商业银行发行了间接投资于股票市场的理财产品，在丰富银行理财产品线的同时也为客户参与股票市场投资提供了新的选择。考点4 金融衍生品市场

一、金融衍生品市场概述

金融衍生品市场是相对传统金融市场而言的，是交易金融衍生工具的市场。金融衍生工具是从标的资产派生出来的金融工具。这类工具的价值依赖于基本标的资产的价值。如远期、期货、期权、互换等。金融衍生工具往往是根据原生性金融工具预期价格变化定值。 1.金融衍生工具的种类及特点 (1)金融衍生工具的种类按照基础工具的种类划分，金融衍生工具可以分为股权衍生工具、货币衍生工具和利率衍生工具。

按照交易场所划分，金融衍生工具可以分为场内交易工具和场外交易工具。前者如股指期货，后者如利率互换等。

按照交易方式分，金融衍工具可以分为远期、期货、期权和互换。 (2)金融衍生工具的特点 ①可复制性。 ②杠杆特征。

2.金融衍生品市场的功能 (1)转移风险功能。 (2)价格发现功能。 (3)提高交易效率功能。 (4)优化资源配置功能。 3.金融衍生品市场分类

金融衍生品市场根据金融衍生工具的交易方式分为四个子市场：金融远期市场、金融期货市场、金融期权市场和金融互换市场。 (1)金融远期市场

金融远期市场是金融远期合约交易市场。金融远期合约是指双方约定在未来的某一确定时间，按确定的价格买卖一定数量某种金融工具的合约。金融远期合约的作用是规避价格风险。在生产周期比较长的现货交易中，未来价格波动可能很大。远期合约正是为满足买卖双方控制价格不确定性的需要而产生的。金融远期合约的特点表现在： ①非标准化合约。 ②柜台交易。 ③没有履约保证。

根据基础资产划分，常见的金融远期合约包括四个大类： ①股权类资产的远期合约。 ②债权类资产的远期合约。 ③远期利率协议。 ④远期汇率协议。 (2)金融期货市场

金融期货市场是交易金融期货合约的市场。金融期货合约是指协议双方同

意在约定的将来某个日期，按约定的条件买入或卖出一定标准数量的金融工具的标准化协议。

金融期货市场是专门进行金融期货合约交易的场所，是有组织、有严格规章制度的金融期货交易所。期货合约的特征： ①标准化合约。

②履约大部分通过对冲方式。

③合约的履行由期货交易所或结算公司提供担保。 ④合约的价格有最小变动单位和浮动限额。期货交易的主要制度：

①通过保证金制度来实现交易的正常进行。 ②每日结算制度。 ③持仓限额制度。 ④大户报告制度。 ⑤强行平仓制度。 (3)金融期权市场

金融期权市场是交易金融期权的市场。金融期权实际上是一种契约，它赋予了持有人在未来某一特定的时间内按买卖双方约定的价格，购买或出售一定数量某种金融资产的权利。金融期权的要素主要包括基础资产或标的资产、期权的买方、期权的卖方、执行价格、到期日以及期权费等。

金融期权的分类主要包括以下几种方式：

①按照对价格的预期，金融期权可分为看涨期权和看跌期权。 ②按行权日期不同，金融期权可分为欧式期权和美式期权。

③按基础资产的性质划分，金融期权可以分为现货期权和期货期权。 (4)金融互换市场

金融互换市场是交易金融互换的市场。金融互换是两个或两个以上当事人，按照商定条件，在约定的时间内，相互交换等值现金流的合约。金融互换是通过银行进行的场外交易。互换市场存在一定的交易成本和信用风险。金融互换包括利率互换和货币互换两种类型。

二、金融衍生品市场在个人理财中的运用随着我国金融衍生品市场的发展，投资者有了更为丰富的可投资品种与管理风险的手段，金融衍生品的重要功能就是管理风险，利用衍生品进行风险管理，可大大提高理财的效率。但金融衍生品市场是一个高风险的投资市场，投资者需要具有较强的市场分析能力和风险承受能力。目前在我国，投资者可以主动参与衍生品的交易，如期货、期权交易。目前，在我国法律体系中，涉及金融衍生产品市场的法律法规有《刑法》、《证券法》、《股票发行与交易管理暂行条例》、《期货交易管理暂行条例》，以及最高人民法院《关于审理期货纠纷案件座谈会纪要》、《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》、《全国银行间债券市场债券远期交易管理规定》等。考点5 外汇市场

一、外汇市场概述

外汇市场是指由银行等金融机构、自营交易商、大型跨国企业参与的，通过中介机构或电信系统联结的，以各种货币为买卖对象的交易市场。 1.外汇市场的特点

空间统一性和时间连续性。所谓空间统一性是指由于各国外汇市场都用现代化的通讯技术(电话、电报、电传等)进行外汇交易，因此它们之间的联系非常紧密，形成一个统一的世界外汇市场。所谓时间的连续性是指世界上的各个外汇市场在营业时间上相互交替，形成一种前后继起的循环作业格局。.2.外汇市场的功能

(1)国际金融活动枢纽功能。 (2)形成外汇价格体系功能。

(3)调剂外汇余缺，调节外汇供求功能。 (4)实现不同地区间的支付结算功能。 (5)运用操作技术规避外汇风险功能。 3.外汇市场的分类

(1)有形市场与无形市场

有形市场是指有供交易者做交易的固定场所，由一些指定的银行、外汇经纪人和客户共同参与组成的外汇交易场所。

无形市场是指没有具体交易场所的外汇市场，在这类市场中，外汇买卖都是用电话、电报及其他通讯工具，由外汇经纪人充当买卖中介或由外汇交易员而使交易得以进行的市场。 (2)自由外汇市场和官方外汇市场

自由外汇市场是指任何外汇交易都不受所在国主管当局控制的外汇市场，即每笔外汇交易从金额、汇率、币种到资金出入境都没有任何限制，完全由市场供求关系决定。官方外汇市场是指受所在国政府主管当局控制的外汇市场。 4.即期外汇市场和远期外汇市场

即期外汇市场是指从事即期外汇买卖的外汇市场，又叫现汇交易市场。即期外汇市场是外汇市场上最经济、最普通的形式。

远期外汇市场是指远期外汇交易的场所，又叫期汇交易市场，远期外汇交易是在外汇买卖时，双方先签订合约，规定交易货币的种类、数额及适用的汇率和交割时间，并于将来约定的时间进行交割的外汇交易。它的期限一般有30天、60天、90天、180天及1年。

二、外汇市场在个人理财中的运用

目前，我国与个人理财相关的外汇产品主要分为交易类产品和非交易类产品两大类。其中，交易类产品是个人通过外汇账户买卖外汇获得外汇价差收入的一种理财产品，此类理财产品对客户的要求比较高，不仅需要客户掌握外汇市场相关知识，还需要一定的交易技巧，此类理财产品以外汇实盘交易为主;另一种非交易类外汇理财产品一般是由商业银行发行的外币理财产品，这些理财产品大多是期次类产品，即具有一定的投资期限，到期后还本付息或者定期支付一定的投资收益。考点6 保险市场 (一)保险市场概述

保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。保险市场的交易对象是保险人为消费者所面临的风险提供的各种保险保障及其他保险服务，即各类保险商品。 1.保险的概念

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残，疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。 2.保险的相关要素 (1)保险合同

保险产品的直接保险形式是保险合同，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 (2)投保人

投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人必须具备以下两个条件：具备民事权利能力和民事行为能力;承担支付保险费的义务。 (3)保险人

保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 (4)保险费

保险费是投保人根据保险合同的有关规定，为被保险人或者受益人取得因约定保险事故发生所造成经济损失的补偿所预先支付的费用。保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。 (5)保险标的

保险标的可以是保险对象的财产及其相关利益，也可以是人的寿命和身体，是确定保险合同关系和保险责任的依据。在不同的保险合同中，保险人对保险标的的范围都有明确规定。 (6)被保险人

被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。 (7)受益人

受益人指保险合同中(一般为人身保险)由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。 (8)保险金额

保险金额指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额;同时又是保险公司收取保险费的计算基础。 3.保险产品的功能

(1)风险转移，损失分摊功能。 (2)损失补偿功能。 (3)资金融通功能。 4.保险相关原则 (1)保险利益原则

保险利益是指被保险人或投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。人身保险的保险利益必须在合同成立时存在，如果在订立合同时保险利益不存在，则订立的合同无效。财产保险的被保险人在保险事故发生时对保险标的应当有保险利益。 (2)近因原则

近因是指风险和损失之间，导致损失的最直接最有效起决定作用的原因，用以确定保险赔偿责任。近因原则是指判断风险事故与保险标的的损失之间的关系，从而确定保险补偿或给付责任的基本原则。如果近因属于被保风险，则保险人应赔偿，如果近因属于除外责任或者未保风险，则保险人不负责赔偿。 (3)损失补偿原则

损失补偿原则是保险人必须在保险事故发生导致保险标的遭受损失时根据保险责任的范围对受益人进行补偿。其含义为保险人对约定的保险事故导致的损失进行补偿，受益人不能因保险金的给付获得额外利益。 (4)最大诚信原则最大诚信是指诚实、守信。保险合同就是建立在诚实信用基础上的一种射幸合同，《保险法》第五条规定，保险合同当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。它主要通过保险合同双方的诚信义务来体现，具体包括投保人或被保险人如实告知的义务及保证义务，保险人的说明义务及弃权和禁止反言义务。 5.保险市场主要产品

(1)按照保险的经营性质划分为社会保险和商业保险

社会保险是指通过国家立法形式，以劳动者为保障对象，政府强制实施，为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。中国的社会保险产品主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等。商业保险是保险公司以营利为目的，基于自愿原则与众多面临相同风险的投保人以签订保险合同的方式提供的保险服务。

(2)按照保险标的划分为人身保险和财产保险

人身保险是以人的身体和寿命作为保险标的的一种保险。银保产品中人身保险新型产品占据了重要地位。该类产品同时具有保障功能和投资功能，能够满足个人和家庭的风险保障与投资需要。财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，保险人对保险事故导致的财产损失给予补偿的一种保险。需要特别注意的是，保险标的及相关利益必须可用货币衡量，保险标的必须是有形财产和经济性利益。

二、保险市场在个人理财中的运用保险产品可以帮助人们解决死亡、疾病、意外事故等所致的经济困难等问题，同时很多产品还能为客户带来不错的保险金收入。目前集健康保障、养老、教育、意外伤害保障、财富传承、储蓄投资等功能于一身的保险产品、组合及规划受到越来越多客户的青睐。保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的财富保障、税负减免和财富传承功能。在日常生活中，任何个人或家庭都会面临许许多多的风险，通过购买保险产品，可以将个人或家庭面临的风险进行分散和转移。利用保险产品还可以合理避税并实现财产的完整转移或传承。

考点7 贵金属市场及其他投资市场

一、贵金属市场贵金属市场的组成： (1)黄金

黄金市场由供给方和需求方组成。黄金的供给方主要有产金商、出售或借出黄金的中央银行、打算出售黄金的私人或集团。黄金的需求方主要有黄金加工商、购人或回收黄金的中央银行、进行保值或投资的购买者。

黄金价格影响因素比较多，主要有以下几类： ①供求关系及均衡价格。 ②通货膨胀。 ③利率。 ④汇率。 (2)白银

目前，白银已基本丧失了货币职能，主要用于工业、摄影以及首饰。这几大类的白银总需求占到白银需求的85%左右。从投资属性上来看，白银的投资门槛较低，价格波动性较为剧烈。 (3)铂金

铂金是世界上最稀有的首饰用金属之一，其耐热、耐酸、抗腐蚀，在极端恶劣的环境下仍能保持稳定的金属性质，被广泛用于珠宝首饰业和化学工业。铂金产最稀少，非常珍贵，只在全球极少数地方才得以被开采，全球铂金总储量的98%集中在南非和俄罗斯。由于这种稀缺性，铂金价格受到供给的影响较为明显。所以具有恒久保值价值，亦被人们所追捧。

二、房地产市场 1.房地产及其特性房地产即不动产，是指土地、建筑物以及附着在土地或建筑物上的不可分离的部分和附带的各种权益。房地产既是一种客观存在的物质形态，同时也是一项法律权利。作为一种客观存在的物质形态，房地产是指房产和地产的总称，包括土地和土地上永久建筑物及其所衍生的权利。法律意义上的房地产本质是一种财产权利，这种财产权利是指寓含于房地产实体中的各种经济利益以及由此而形成的各种权利，如所有权、使用权、抵押权、典当权、租赁权等。房地产与个人的其他资产相比有其自身的特点：位置固定性、使用长期性、影响因素多样性和保值增值性。

(1)房地产的投资方式

房地产的投资方式包括房地产购买、房地产租赁和房地产信托。 (2)房地产投资的特点 ①价值升值效应。 ②财务杠杆效应。 ③变现红性相对较差。 ④政策风险。

(3)房地产价格的构成及影响因素

房地产价格的构成的基本要素有土地价格或使用费、房屋建筑成本、税金和利润等。影响房地产价格的因素很多，主要有行政因素、社会因素、经济因素、自然因素。 2.房地产投资在个人理财中的应用

投资者在进行房地产投资时，应当对宏观和微观风险进行全面了解。特别值得注意的是，房地产投资面临较大的政策风险。当经济过热，政府采取紧缩的宏观经济政策时，房地产业通常会步入下降周期，房地产价格降低，投资者面临资产损失的风险。

三、收藏品市场 1.收藏品市场概述

收藏品可具体分为文物珠宝类、名石和观赏石类、钱币类邮票类、文献类、票券类、陶瓷类、玉器类、绘画类等。 (1)艺术品

艺术品投资是一种中长期投资，其价值随着时间而提升。艺术品投资的收益率较高，但具有明显的阶段性。

艺术品市场的分割状态严重，地域不同，艺术品价值有很大差异。艺术品投资与个人的偏好有很大关系，不同的艺术品对于不同的投资者来说，价值有较大差异。艺术品投资具有较大的风险，主要体现在流通性差、保管难、价格波动较大。 (2)古玩

一般而言，古玩包括玉器、陶瓷、古籍和古典家具、竹刻牙雕、文房四宝、钱币，有时也可外延至根雕、徽章、邮品、电话卡及一些民俗收藏品。

古玩投资的特点是：交易成本高、流动性低;投资古玩要有鉴别能力;价值一般较高，投资者要具有相当的经济实力。.(3)纪念币和邮票

纪念币是各国政府或中央银行为某一纪念题材而限量发行的具有一定面值的货币。由于纪念币是具有相应纪念意义的货币，因此，其价格构成除了货币的各项要素之外，还具有一定的收藏价值。

邮票的收藏和投资同收藏艺术品、古玩相比较，其特点是较为平民化，每个人都可以根据自己的财力进行投资。 (4)收藏品价格影响因素 ①生产或开采能力。 ②储藏量或再生速度

③投资者喜好及追捧程度。

2.收藏品市场在个人理财中的运用

在国外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资理财对象。与其他投资理财行业相比，艺术品投资理财有以下优点：艺术品具有不可再生性，因而具有较强的保值功能，购买以后一般不会贬值。回报收益率高。

推荐第6篇：个人理财总结

学习心得总结

近期，通过学习个人理财的培训后，让我了解到，要想学习投资理财，首先就要了解一些相关投资理财的基础知识；要想使投资获得最大的收益，就要懂得选择哪种投资方式，就要了解投资时运用的方法与操作，才能使自己获得最大的收益。通过学习这些内容，希望我在投资方面，运用这些知识去实施后能收到相对的效果。

首先，学习股市操作的技术理论与主要方法，它能够指导投资者在股市市场中的实际操作，从而提高股票投资的效率与收益。在这里它主要以趋势分析、均线分析、量价分析、形态分析、技术指标分析为主，通过理解它们的理论及方法，分析出什么时候是买时时机，什么时候是卖出时机。使我们在股票市场中能判断股价未来的走势，再做出最后的决策，以便股票交易的操作；

学习外汇投资理论与实务，让我明白，要想外汇投资理财，外汇市场、汇率及外汇业务的基本知识是一定要了解的，并且要时时关注汇率的变化，在交易过程中才不会吃亏，并能获得收益；

学习证券投资基金理论与实务，主要是让我们了解证券投资基金、投资证券基金的发展的成绩及存在的问题，并与股票，债券，存款等进行比较，了解他们的性质与特点。在实际生活中，通过学习这内容，让我懂得，要想投资理财，我们可以选择基金的投资，才能使其风险不大，收益也能够相对多；

学习股票上市与融资，让我懂得，公司从私人公司走向公众公司的一个过程就叫做IPO，即首次公开发行股票，也就是国内属称的上市。而私人公司要想走向公众公司，就必须要了解IPO的流程及发行审核流程及审核要点。通过了解这些知识，并且教会那些准备上市的公司，要懂得抓住机遇，用好机遇，才能很快的实现上市的梦想；

学习商品期货、金融期货与期权理论与实务，主要让我们掌握它的概念及制度，并对其在市场中的现状做简要的介绍。在期货市场的制度特点里有个双向交易机制我们要了解，即如果市场看涨，可以先买进再卖出；如果市场看跌，可以先卖出再买进。了解这些，对我们在股市的操作中将会有所帮助。

通过学习以上的知识，使我补充了许多不全的知识面，并了解到许多相关投资理财方面的知识。但是纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。所以在了解这些知识时，我们要运用他们到实际生活的投资中，只有在市场上体验后，不管是成功，还是失败，才能证实到我们学到了点有用的东西。而且在投资理财中，我们最重要的就是要多看少动，要看出市场的不理性，懂得学会抓住机遇，快，准，狠，不要犹豫不决，也不要在意一时的亏损，当然，当我们认为自己的判断正确时，就应该及时止损，获利的时候也不要太过于贪婪。不要盲目的跟着别人，要懂得以自己的理性来投资。

推荐第7篇：银行个人理财第十章预测

第十章职业道德和投资者教育

本章预测试题

一、单项选择题

1．近年来，（）逐渐成为国际上金融领域最权威、最流行的个人理财职业资格。

A．CFP

B．CAP

C．CPA

D．CCBP

2．中国境内银行业的基本从业标准是（）。

A．注册金融规划师

B．注册会计师

C．中国银行业从业人员资格

D．中国人民银行从业人员资格

3．商业银行个人理财从业人员首先应当具备的职业操守是（）。

A．守法合规

B．诚实信用

C．专业胜任

D．勤勉尽职

4．违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失的直接责任人员可以被追究的违法责任是（）。

A．民事责任

B．吊销从业资格

C．行政处罚

D．刑事处罚

二、多项选择题

1．按照CCBP的要求，结合《商业银行个人理财业务管理办法》的规定，我国商业银行个人理财业务从业人员应当具备的基本条件有（）。

A．了解和掌握与个人理财业务相关的法律法规和监管要求

B．遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准、行为准则

C．掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及产品的特性

D．掌握并熟练使用一门外语

E．具备相关监管部门要求的行业资格

2．下列关于商业银行个人理财从业人员岗位职责要求，说法正确的是（）。

A．从业人员应当熟知业务

B．从业人员应当确保客户交易的安全

c．从业人员应当妥善保存客户资料及其交易信息档案

D．从业人员在业务活动中应当遵守有关禁止内幕交易的规定

E．从业人员应当严格保守客户隐私，不得向任何机构和个人泄露客户的资料和档案

3．个人理财投资者教育的教育对象是（）。

A．银行个人理财客户

B．潜在银行个人理财客户

C．潜在银行投资者

D．商业银行

E．中国银行业协会

参考答案及解析

一、单项选择题

1． A[解析]近年来，逐渐成为国际上金融领域最权威、最流行的个人理财职业资格的是金融注册从业人员(Certified Financial Planner，CFP)。

2． C[解析]中国银行业协会于2006年6月6日成立了银行业从业人员资格认证委员会，并制定了中国银行业从业人员资格认证制度。中国银行业从业人员资格是中国境内银行业的基本从业标准。

3． B[解析]从业人员基本行为准则包括：诚实信用、守法合规、专业胜任、勤勉尽职、保守商业秘密和隐私、公平竞争和职业形象。其中，恪守诚实信用，保持品行正直，是从业人员首先应当具备的职业操守。

4． C[解析]根据《银行业监督管理法》第47条规定，违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失的直接责任人员可以受到行政监管措施与行政处罚。

二、多项选择题

1． ABCE[解析]根据相关规定，D项不是我国个人理财业务从业人员应当具备的基本条件。除了选项中的四个正确选项，我国商业银行个人理财业务从业人员还应当具备的基本条件有具备相应的学历水平和工作经营、具备中国银行业监督管理委员会要求的其他资格条件。

2． ABCD[解析]从业人员应当熟知银行承担的依法协助执行的义务，在严格保守客户隐私的同时，按法定程序积极协助执法机关的执法活动，不得泄露执法活动信息，不协助客户隐匿、转移资产，因此E项说法错误。

3． AB[解析]银行理财投资者教育对象是广大理财服务对象，包括银行个人理财客户以及潜在银行个人理财客户。AB正确。商业银行及中国银行业协会是投资者教育实施主体，DE项错误。c项与本题无关。故本题选AB。

推荐第8篇：银行个人理财业务人员管理办法

目录页码 1.使命宣言 1 2.总则 2 3.个人理财业务人员资质考核与认定 3 3.1个人理财业务人员岗位职责及职责履行的基本条件 3 3.2个人理财业务人员的资格控制 5 4.个人理财业务人员培训机制 8 4.1培训的组织与实施 8 4.2培训的内容和方式 8 5.个人理财业务人员内部监督机制 10 东亚银行（中国）有限公司个人理财业务人员管理办法 [20 11年1月第5版] 本管理办法仅提供东亚银行（中国）有限公司内部操作使用。未得到东亚银行（中国）有限公司高级管理层之授权，不得将该管理办法之内容向外部透露。

1.11 1.使命宣言

东亚中国将以最高之专业和诚信为准则，为客户提供优质和全方位的金融服务；以审慎经营为前提，积极开拓国内市场，促进业务的不断发展，为社会、客户、股东和员工创造更大的价值。我们致力于成为持续稳健发展的最佳在华外资银行。

2.总则为规范东亚银行（中国）有限公司个人理财业务人员的营销活动，确保我行该项业务的顺利开展，东亚中国财富管理部根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》及其他有关法律、法规，对我行现行《东亚银行（中国）有限公司个人理财业务人员管理办法》（2009年3月第4版）进行重新修订（以下简称：“本办法”）。

本办法所称个人理财业务人员，是指符合我行个人理财业务人员资质认定，从事向个人客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等项活动的专业服务人员。

本办法对我行个人理财业务人员资质认定、培训考核、内部监督机制加以规范明确，从而保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业知识和管理能力，符合我行个人理财业务发展的需要。

本办法每年定期检阅一次，如因监管法规有重大变更时，也可即时进行检阅，但任何变更均需经法规监管部、稽核部及业务营运支援处审阅以保证其符合外部环境、相关法律法规、内控制度和其他本行有关规定的要求。

3.个人理财业务人员资质考核与认定

根据我行实际情况相关规定，目前我行个人理财业务人员岗位名称依次设定为：个人理财文员、个人理财高级文员、个人理财主任、个人理财高级主任及个人理财经理。

3.1个人理财业务人员岗位职责及职责履行的基本条件 3.1.1个人理财文员/高级文员任职要求及岗位职责任职要求：

>本科以上学历，特别优秀者可适当放宽； >英语程度四级或以上；

>有良好的人际沟通技巧；积极、细致、耐心并具有团队合作精神；

>具有较强的分析和解决问题的能力； >有良好客户关系；

>能在压力下工作并完成设定的工作指标；

>有一年以上相关金融产品销售经验或持有理财（或基金）从业资格者优先考虑。职责描述：

>负责维护我行现有理财客户，在了解客户的基础上，综合销售我行资产、负债、其他中间业务等各类产品，包括但不限于境内挂钩投资产品、信托产品、代客境外理财计划、代理销售保险业务等。

>为客户提供相关个人理财服务。

3.1.2个人理财主任/高级主任/理财经理任职要求及岗位职责任职要求：

>本科以上学历，特别优秀者可适当放宽； >英语程度四级或以上；

>有良好的人际沟通技巧；积极、细致、耐心并具有团队合作精神；

>具有较强的分析和解决问题的能力； >个人理财主任/高级主任须具备二年以上相关金融产品销售经验；个人理财经理或以上须具备五年以上相关金融产品销售经验，其中至少二年以上团队管理经验；

>有良好的客户资源，善于挖掘潜在客户； >能带领销售团队完成设定的工作任务。

对于不完全符合上述条件的应聘者经分行行长批准后方可聘用。职责描述：

>积极拓展增量客户；

>协同总行，设计并推广新产品； >负责个人理财销售团队的管理工作；

>分析客户需求，及时有效地向客户提供专业化的资产管理解决办法，在法律法规和政策许可范围内提供我行优质的理财服务；

>为分（支）行个人理财业务人员提供相关个人理财业务的培训。同时，所有个人理财业务人员必须符合以下基本资格要求： >遵守我行员工道德规范和理财岗位要求的员工职业操守，勤奋工作；严格保守我行商业秘密及客户个人隐私。

>对个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等，有充分的了解和认识；

>遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准或守则；

>掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及产品的特性，并对有关产品市场有所认识和理解；

>具备相应的学历水平和工作经验； >具备相关监管部门要求的行业资格； >具备监管部门要求的其他资格条件。 3.2 个人理财业务人员的资格控制 3.2.1 个人理财业务人员上岗资格控制

所有分行正式聘用的个人理财业务人员须具备相关监管部门要求的行业资格证书，同时参加由东亚中国人力资源处组织的基础培训即即个人银行业务综合技能以及专业技能(个人理财业务)培训，考试成绩达到总行人力资源处要求的个人理财业务人员上岗资格，方可进行相关产品销售。其中个人理财文员须通过在职培训后进行资格考试。其他具有相关理财业务经验之高级文员或以上级别员工须在考取本上岗资格后方可正式进行相关产品销售工作。所有分行非正式聘用的个人理财业务人员将不得进行个人理财产品销售工作。分行个人财务及财富管理部主管应保证参与当期个人理财产品销售的个人理财业务人员全部持证上岗。如在各类内外部检查中发现未获得上岗资格而进行相关理财产品销售的违规行为，总行销售管理部、财富管理部将会同人力资源部、法规监管部等部门对相关人员作出如下问责：

(1) 对未取得上岗资格并直接参与个人理财产品销售的理财业务人员，应暂停其理财产品销售资格，直至通过上岗资格考试后方可恢复；对连续参加三次以上考核仍未取得上岗资格的理财业务人员，分行个人财务及财富管理部主管应对其作出包括换岗、降级、解聘等意见，经分行人力资源部审核、报分行行长批准后做出相应决定。上述决定须同时报送总行财富管理部、销售管理部、人力资源处备案记录。

(2) 对监督不力的分行个人财务及财富管理部主管，分行行长应对其作出口头批评。对多次监督不力的分行个人银行及财富管理部主管，分行行长应对其作出包括书面警告、降级、换岗等决定，上述决定除口头批评外须同时报送总行财富管理部、销售管理部、人力资源处备案记录。

所有分行个人理财业务人员应积极参加与本岗位相关的各类学习，获取与本岗位相关的专业资格证书，努力提高自身的业务知识和综合技能，包括但不限于：特许金融分析师(CFA)、理财规划师(CFP)等职业资格证书。

3.2.2 个人理财业务人员岗位问责制

所有通过我行个人理财业务考核的业务人员应持证上岗，诚实守信、勤勉尽责、恪守职业道德和行为规范，严格遵守监管部门的法律、法规及我行各项规章制度。个人理财业务人员应该以客户需求为导向，在充分了解客户风险承受能力的基础上，依照客户的风险承受度推荐相关风险等级的产品，协助客户进行资产配置，避免对客户进行错误销售和不当销售。所有个人理财业务人员均须对客户资料的私密性负责，任何泄露客户资料用于本行业务之外的其他商业目的都将被严格禁止。对于个人理财业务人员的违法、违规及客户投诉问题，经调查属实，视情节轻重，将根据《东亚中国合规问责制度》（以下简称：《问责制度》）给予包括经济处罚以及银行处分在内的相应问责，其中如银行处分未明确细则部分，将按照下述处分规定执行：

A、停职培训。个人理财业务人员因错误销售或不当销售引起客户首次书面投诉的违规行为，经确认情节较轻的，或由于理财客户经理服务质量问题引致媒体公开曝光、严重影响公司声誉及形象的；分行个人财务及财富管理部须对相关人员进行重点培训，并做好培训记录。在重点培训期间，相关理财业务人员应暂停个人理财产品销售工作。培训结束后，须经分行个人财务及财富管理部主管及主管副行长评估批准后，方可重新上岗。

B、书面警告。个人理财业务人员因错误销售或不当销售引起客户二次书面投诉的违规行为，经确认，情节较重，分行发书面警告一次。

C、降级。如个人理财业务人员在任职期间收到因错误销售或不当销售引起的三次书面警告记录，由分行提出降级意见。

D、换岗。个人理财业务人员在任职期间收到因错误销售或不当销售引起的书面警告记录超过三次以上，虽经多次职能培训后，仍存在错误销售或不当销售行为，由分行提出换岗意见，同时取消其在我行个人理财业务人员上岗资格。 E、解聘。个人理财从业人员在销售过程中如发生违法、重大违规、出现重大工作失误或受到处分的，由分行提出解聘意见，同时取消其在我行个人理财业务人员上岗资格。

上述处分流程将根据《问责制度》安排遵照执行并须同时报送总行财富管理部、销售管理部，法规监管部、人力资源处备案记录。上述处分如遇《问责制度》更新或相抵触部分，将依据《问责制度》执行。

4.个人理财业务人员培训机制

为适应市场的不断变化及我行个人理财业务发展的需要，我行将对个人理财业务人员提供每年不低于监管要求的个人理财业务培训时限，旨在提高个人理财业务人员的专业知识、风险意识、道德意识等综合竞争能力。

4.1培训的组织与实施

培训主要由总行财富管理部、人力资源处协调相关部门(行内和行外)组织开展理财培训，包括但不限于基础培训。各分行个人财务及财富管理部应根据分(支)行实际情况，不定期组织个人理财人员开展各类理财培训并做好详细记录后交由分行人力资源部汇总。具体事宜应根据我行颁布的《个人银行营销经理基础培训及上岗资格考试流程》执行。

4.2 培训的内容和方式 4.2.1标准化培训体系

对理财业务人员的培训安排将参照我行即将发布的《个人银行培训路径图》执行，培训内容包括如理财业务上岗、相关业务系统等产品及业务技能方面的培训，也包括如优质客户服务、销售技巧等销售与服务技能方面的培训。培训内容根据业务发展需要进行定期审阅及更新（最长不超过一年）。

4.2.2 学习和掌握的内容

(1) 商业银行基础业务知识：包括但不限于基本零售业务知识、法律知识、合规经营知识、会计相关知识等；

(2) 市场营销知识：包括但不限于销售技巧、公关能力和客户服务技巧、礼仪知识等；

(3) 理财知识：针对不同客户组合产品的能力；

(4) 新产品发行前培训：包括产品培训和销售培训。产品培训包括产品结构、特点、功能、风险揭示、申办及签约流程等；销售培训包括市场状况、产品适销对象、销售策略、宣传口径等；

(5) 行内外优秀营销理财案例分享等； (6) 合规、业务法规、职业道德及操守准则等； (7) 其它理财相关培训。 4.2.3 培训方式

包括在岗培训、培训班、专题讲座、赴港学习、个人自学等方式。 4.2.4培训跟踪评价

分行人力资源部须在人力资源管理系统中为所有参加培训的个人理财业务人员建立培训档案，详细记录个人理财人员参加培训方式、培训时间，并确保对个人理财业务人员培训每年不低于监管要求的培训时限；如有考核要求，一并记录考核内容、成绩及结果。对于未达到培训要求的理财业务人员应暂停从事个人理财业务活动，并继续加强培训，直至达到相关培训要求。

5.个人理财业务人员内部监督机制

为保证我行个人理财业务人员管理的持续、规范、有效，我行将对个人理财业务人员实施内部监督机制，对个人理财业务人员的操守与胜任能力、销售行为的合规性与规范性、服务品质等加强内部检查与监督。

内部监督机制实施模式采用分行内部管理、总行监督管理。分行个人财务及财富管理部应根据分行实际情况制定具体规章制度有效监督个人理财业务人员的行为准则。各分行个人财务及财富管理部应设置综合管理岗，对分行从事个人理财服务的业务人员操守与胜任能力、个人理财服务操作的合规性与规范性、个人理财服务品质等进行内部调查和监督。分行个人财务及财富管理部的综合管理岗人员应根据我行《个人理财产品售后回访管理办法》，于每双月审查个人投资理财类产品销售的相关记录、合同和其他材料等基础上，对个人投资理财类产品销售的质量进行调查，重点检查并及时监督落实相关业务操作规程的各项要求，确保银行理财产品销售过程的合规性与规范性，提升客户服务的满意度和银行服务品质，并将检查结果按照要求上报总行财富管理处下设的销售管理部及财富管理部。对于回访过程所收集到的对客户经理差评的反馈、或是发现销售过程存在非规范之处，应亲自或委托适当的人员，与客户进行进一步沟通，详细了解实际状况，并积极采取后续跟进措施，及时化解可能出现的投诉、防范风险。总行财富管理部下设的投资顾问/销售管理团队以及销售管理部也将联合不定期对分行个人理财业务人员进行检查与监督，并纳入我行员工KPI绩效考核。

6.附则

6.1、本管理办法未尽事宜，将按照相关操作手册规定办理。6.

2、本管理办法由东亚中国财富管理部负责制定、解释和修改。6.3、各分行可依照此办法，制定各分行个人理财业务人员管理实施细则。

6.4、本办法自发布之日起施行。修订摘要

操作规程名称东亚银行（中国）有限公司个人理财业务人员管理办法变更日期 2010.12 变更部门 WMD 面向读者(请指定到总分行部门) 全行理财业务条线

操作规程的修订详情

早节原文引述修订种类修订内容修订原因/法规文件

引述

P2总则 “组织及生产力促进部” 名称调整业务营运支援处部门架构调整

P3.1.1 及 P3.1.2 无新增增加“信托产品” 随业务发展调整 P5 3.2.1 …内审检查和监管检查… 调整各类内外部检查中根据合规意见调整

P6.3.2.2 A停职培训无新增新增“或由于理财客户经理服务质量问题引致媒体公开曝光、严重影响公司声誉及形象的；” 根据内审意见，与《个人理财产品售后回访管理办法》保持一致

P8 4.2.1 无调整对相关培训体系进行了进一步说明根据HR意见及实际情况予以修订

P10 5.分行个人理财业务管理部门调整分行个人财务及财富管理部根据内审意见调整

P10 5.无新增对分行综合管理岗人员需对理财产品销售记录审查的频率、内容予以明确相关的《个人理财产品售后回访管理办法》已正式实施，根据管理办法内容重新修订

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推荐第9篇：银行理财经理个人工作计划

一、20年工作计划中的重点仍以客户为中心，做好结算服务工作。客户是我们的生存之源，作为营业部又是对外的窗口，服务的好坏直接影响到我行的信誉

我行一直提倡的首问责任制满时点服务站立服务三声服务我们将继续执行，并做到每个员工能耐心对待每个顾客，让客户满意。

随着金融业之间的竞争加剧，客户对银行的服务要求越来越高，不单单在临柜服务中更体现在我行的服务品种上，除了继续做好公用事业费税款财政性收费交通罚没款bsp航空代理等代理结算外，更要做好明年开通的高速公路联网收费业务开放式基金收购业务证券业务等多种服务品种，提高我行的竞争能力。

以银行为课堂，明年我们将举办的银行结算办法讲座，增加人们的金融知识，让客户多了解银行，贴近银行从而融入到我行业务中。

主动加强与个人业务的联系，参与个人业务熟悉个人业务以更好为客户服务。虽然已经上了综合业务系统，但因为各种各样的原因还没有能做到真正的综合，是我营业部工作的一个欠缺。

继续做好电话银行自助银行和网上银行的工作，并向优质客户推广使用网上银行业务。

二、强内控制度管理，防范风险，保证工作质量。随着近年来金融犯罪案件的增多，促使我们对操作的规范制度的执行有了更高的要求

督促科技部门对我营业部的电脑接口尽快更换，然后严格按照综合业务系统的要求实行事权划分，一岗一卡，一人一卡，增强制度执行的钢性，提高约束力。

重点推行支付密码器的出售工作，保证银企结算资金的安全，进一步提高我行防范外来结算风险的手段。

规范业务操作流程，强化总会计日常检查制度以及时发现隐患，减少差错杜绝结算事故。

切实履行对分理处的业务指导与检查。

进一步强化重要环节和重要岗位的内控外防，着重加强帐户管理(确保我行开户单位的质量)和上门服务。

制定出财务人员工作计划，进一步加强会计出纳制度，严格会计出纳制度的执行与检查，规范会计印章和空白重要凭证的使用和保管。

做好会计核算质量的定期考核工作。

三、以人为本提高员工的全面素质。员工的素质如何是银行能否发展的根本，在目前人员流动频繁的情况下我营业部急需要有一支高素质的队伍

把好进人用人关。银行业听着很美，其实充满竞争和风险，所以到我营业部需要有一定的心理素质和文化修养。在用人上以员工的能力且要能发挥员工最大潜能来确定适合的岗位，从而提高员工的积极性。

在人员紧张的情况下仍要加强岗位练兵，除了参加明年的技术比武更为了提高员工的业务水平。

勤做员工的思想工作，关心鼓励员工，强化员工的心理素质。

加强业务培训，这也是明年最紧迫的，现已将培训计划上报人事部门，准备对出纳制度支付结算办法综合业务系统会计制度新会计科目等基础知识以及各种新兴业务进行培训。

推荐第10篇：银行理财客户经理个人工作总结

银行理财经理工作总结

当日历一页页撕落得只剩下最后一页，一年就这样不知不觉，悄无声息地度过。回首这一年，为了能够胜任理财客户经理这个岗位，我不断学习、不断总结、不断提高和完善自己，以下是我这一年来的工作总结。

一、各项任务指标、学习和工作情况

1、任务指标: 基金

个人任务指标万，完成万，完成率241%。理财产品

个人任务指标万，完成万，完成率226%。理财客户

新增户，完成111%。贵金属

任务指标万，销售万，完成率115%。白金卡

任务指标张，完成张，完成率130%。贷记卡

个人任务指标张，完成张，完成率206%。

2、学习上：

2010年8月通过了cfp(国际金融理财师)考试，目前已经具备了afp、cfp、保险、基金、等从业资格。

3、工作上： 1)、积极营销新客户

有一次，一个客户向我咨询我行办vip卡的条件，我按经验推断该客户有一定潜力。接下我耐心营销，在通过几次接触后，得知客户近期要从外地汇过来几笔资金，目前已经走了几家银行，我主动向其介绍了我行的网上银行汇款方便、快捷、而且优惠。[来源：范文大全 www.daodoc.com] 后来我为其办理了vip卡，客户从外地汇过来xx-x万元。 2)、细心维护老客户

定期给老客户打电话，介绍我行新产品，把合适的产品卖给合适的客户。一个老客户，不愿意进行风险投资，即使是低风险的理财产品也不愿意买，就买国债或存到银行。后来我得知他本人爱好收藏，我以此为切入点，向其推荐贵金属，该客户对此非常感兴趣，我先后陪其去市行多次，先后买了xx-x多万元的贵金属，为我行增加了xx-x万多元的中间业务手续费。

3)、耐心解答客户问题

经常会有客户向我咨询基金方面的问题，每个客户我都进行详细讲解。在遇到股市大幅波动时，客户的电话随时都有可能打进来，所以我基本保持24小时开机。记得有一次，周末我在家接到一个客户的电话，在我解答完之后，该客户说还是你们单位有责任心，刚才给某银行客户经理打电话一直不接。做理财经理将近三年了，虽然谈不上什么经验，但我知道客户给我打电话就是对我的信任。>在做好本岗的同时，协助行领导营销了xx-x、xx-x、xx-x和xx-x单位的的电子结算业务。

二、工作中存在的不足：

1、

部分大客户资料信息不全，无法进行全面有效维护，维护率需要进一步提高。

2、

营销力度有待提高。

三、2011年的工作打算：

1、

业务方面：对理财业务进行全面梳理，充分利用好银掌柜系统，重点开发大客户，提高大客户对我行的忠诚度。

2、

营销方面：要多学一些营销技巧，加强自己的交际沟通能力，在处理棘手问题上能够灵活变通。

新的一年已经来临，我将倍加努力，争取在业绩上能够更上一层楼! 【扩展阅读篇】

工作总结格式一般分为：标题、主送机关、正文、署名四部分。

(1)标题。一般是根据工作总结的中心内容、目的要求、总结方向来定。同一事物因工作总结的方向——侧重点不同其标题也就不同。工作总结标题有单标题，也有双标题。字迹要醒目。单标题就是只有一个题目，如《我省干部选任制度改革的一次成功尝试》。一般说，工作总结的标题由工作总结的单位名称、工作总结的时间、工作总结的内容或种类三部分组成。如“××市化工厂1995年度生产工作总结”“××市××研究所1995年度工作总结”也可以省略其中一部分，如：“三季度工作总结”，省略了单位名称。毛泽东的《关于打退第二次反共高潮的总结》，其标题不仅省略了总结的单位名称，也省略了时限。双标题就是分正副标题。正标题往往是揭示主题——即所需工作总结提炼的东西，副标题往往指明工作总结的内容、单位、时间等。例如：辛勤拼搏结硕果——××县氮肥厂一九九五年工作总结——

(2)前言。即写在前面的话，工作总结起始的段落。其作用在于用简炼的文字概括交代工作总结的问题;或者说明所要总结的问题、时间、地点、背景、事情的大致经过;或者将工作总结的中心内容：主要经验、成绩与效果等作概括的提示;或者将工作的过程、基本情况、突出的成绩作简洁的介绍。其目的在于让读者对工作总结的全貌有一个概括的了解、为阅读、理解全篇打下基础。

(3)正文。正文是工作总结的主体，一篇工作总结是否抓住了事情的本质，实事求是地反映出了成绩与问题，科学地总结出了经验与教训，文章是否中心突出，重点明确、阐述透彻、逻辑性强、使人信，全赖于主体部分的写作水平与质量。因此，一定要花大力气把立体部分的材料安排好、写好。正文的基本内容是做法和体会、成绩和缺点、经验和教训。

1)成绩和经验这是工作总结的目的，是正文的关键部分，这部分材料如何安排很重要，一般写法有二。一是写出做法，成绩之后再写经验。即表述成绩、做法之后从分析成功的原因、主客观条件中得出经验教益。二是写做法、成绩的同时写出经验，“寓经验于做法之中”。也有在做法，成绩之后用“心得体会”的方式来介绍经验，这实际是前一种写法。成绩和经验是工作总结的中心和重点，是构成工作总结正文的支柱。所谓成绩是工作实践过程中所得到的物质成果和精神成果。所谓经验是指在工作中取得的优良成绩和成功的原因。在工作总结中，成绩表现为物质成果，一般运用一些准确的数字表现出来。精神成果则要用前后对比的

典型事例来说明思想觉悟的提高和精神境界的高尚，使精神成果在工作总结中看得见、摸得着，才有感染力和说明力。

2)存在的问题和教训一般放在成绩与经验之后写。存在的问题虽不在每一篇工作总结中都写，但思想上一定要有个正确的认识。每篇工作总结都要坚持辩论法，坚持一分为二的两点论，既看到成绩又看到存在的问题，分清主流和枝节。这样才能发扬成绩、纠正错误，虚心谨慎，继续前进。

写存在的问题与教训要中肯、恰当、实事求是。

(4)结尾一般写今后努力的方向，或者写今后的打算。这部分要精炼、简洁。 (5)署名和日期。署名写在结尾的右下方，在署名下边写上工作总结的年、月、日，如为突出单位，把单位名称写在标题下边，则结尾只落上日期即可。

简而言之：

总结，就是把某一时期已经做过的工作，进行一次全面系统的总检查、总评价，进行一次具体的总分析、总研究;也就是看看取得了哪些成绩，存在哪些缺点和不足，有什么经验、提高。那么，工作总结怎么写?个人工作总结的格式是怎样的?详情请看下文解析。

(一)基本情况

1.总结必须有情况的概述和叙述，有的比较简单，有的比较详细。这部分内容主要是对工作的主客观条件、有利和不利条件以及工作的环境和基础等进行分析。

2.成绩和缺点。这是总结的中心。总结的目的就是要肯定成绩，找出缺点。成绩有哪些，有多大，表现在哪些方面，是怎样取得的;缺点有多少，表现在哪些方面，是什么性质的，怎样产生的，都应讲清楚。

3.经验和教训。做过一件事，总会有经验和教训。为便于今后的工作，须对以往工作的经验和教训进行分析、研究、概括、集中，并上升到理论的高度来认识。

今后的打算。根据今后的工作任务和要求，吸取前一时期工作的经验和教训，明确努力方向，提出改进措施等。具体可以参考部分工作总结范文。

(二)写好总结需要注意的问题

1.一定要实事求是，成绩不夸大，缺点不缩小，更不能弄虚作假。这是分析、得出教训的基础。

2.条理要清楚。总结是写给人看的，条理不清，人们就看不下去，即使看了也不知其所以然，这样就达不到总结的目的。

3.要剪裁得体，详略适宜。材料有本质的，有现象的;有重要的，有次要的，写作时要去芜存精。总结中的问题要有主次、详略之分，该详的要详，该略的要略。另外，在结尾处也可以附上下一步个人工作计划。

第11篇：银行理财客户经理个人工作总结

银行理财客户经理个人工作总结

大家好!我是来自##支行的##，非常荣幸能够参加这次理财经理的竞聘，首先，请允许我向大家介绍一下我的基本情况。

我今年28岁，2000年毕业于吉林省经济管理学院会计专业，毕业后进入交行工作先后在原新春储蓄所、储蓄所作储蓄员工作。2003年通过招聘进入延边移动公司任客户经理。于今年11月份重新回到交行在春晖支行担任临柜柜员。这些工作经历增加了我的工作经验同时也提高了各个方面的能力。下面就我所具备的竞争条件和优势做简要的介绍。

一、首先我对银行理财工作非常感兴趣，同时也是一个工作勤勉和善于学习的人，我有信心在银行理财岗位能够更好地展现我的价值，并且为我行创造更多的价值。通过06年底开始的股市牛市以来，客户对个人理财方面开始有很大的需求，但是又凸现出个人理财知识的匮乏，这就需要有专业人士来进行正确的指导，来实现客户和银行的双赢。在为客户办理理财的同时，树立交行个人理财的品牌，来吸引更多的客户。

二、我曾经在移动公司任客户经理，在此期间，积极做好优质客户的营销工作，培养了自身营销的能力;并且通过这段工作经历，使我具有一定的公关能力和良好的社会关系。我深信，在自己努

力和多方面的支持下，我能出色了做好这项工作。

三、有在一线网点工作的经历，接触的客户层面较多，能够了解各类客户的需求，根据不同类型的客户，而采用有针对性的营销策略。努力做到客户需要什么，我们就要给他什么。让客户把我们当作自己人来看待。

四、如果这次能够竞聘成功，我将从以下几个方面来加强

1、尽快适应岗位转换。首先是加强理财知识。不能够熟悉个人理财业务知识和我们的各种理财产品，得不到客户的信服，任何的服务和营销将无从谈起。更谈不上客户的开发。其次是营销的技能。在理财经理岗位上不单纯是个客户作理财服务，我们的目的是要将我们的产品销售出去，为我行创造效益。我们每天都会面对许多形形色色的客户，要善于和他们进行广泛的沟通与交流，洞察客户的想法，为其提供满意的服务。通过对学习和对市场行情的准确把握，为客户提供合理建议。这种营销，既立足当前，更着眼于未来。善待客户，就是善待自己;提升客户价值，就是提升自我价值。

2、目前，银行理财主要以单一产品销售为主，什么在市场上卖得火，我们就一拥而上都卖这个，而忽视了必要的个人投资风险

规避。只注重短期效应，比如在去年的基金销售中，个别行就存在这种情况。针对这种情况，我将着重于组合理财产品和手段，由对客户的深入了解开始，然后针对每一个目标客户的特点及风险承受能力，量身组合出恰当的理财产品或服务手段，让其获得更大的收益，从而提升客户对我个人，进而是我行的忠诚度和认知度。

3、发挥客户和银行之间的桥梁作用，及时将客户的要求及服务中反映出来的问题反馈回来，从而有助于银行整体服务水平和功能的提升。

4、加强学习，不断丰富个人业务知识，并按照客户经理发展的方向，强化投资规划、保险、理财等多方面知识，今年内，争取考到个人理财专业认证。尽快提升自己的专业水平，适应新形势的需要。

各位领导，以上是我对个人理财经理岗位的一些认识，希望能够得到大家的认同，同时希望能够给我这个机会让我来展示自己，为我行创造更大的效益。

第12篇：个人银行理财业务自查报告

个人银行理财业务自查报告

为了迎接银监会对商业银行个人理财业务的检查，规范支行个人理财业务，根据银监会下发的《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》精神，我支行对20xx年以来的经营业务进行了全面、逐项、细致的检查，现将开展自查工作情况汇报如下：

一、

人员配备情况

为了确保个人理财业务的合规销售，支行配备了专职理财经理一名，该人员已通过××银行总行的理财经理资格考试、并取得了保险代理从业人员资格证书。所有银行理财产品、基金、保险、券商集合理财产品均由专职理财经理销售。

鲜有一般产品销售人员向客户介绍理财产品情况发生，现已全面杜绝。

二、

销售流程

支行理财经理均是在充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等的前提下向客户推荐理财产品，并为每一位购买产品的客户填写《个人客户投资风险评估报告》(以下简称《评估报告》)，理财经理根据其评估结果，向客户推荐相应得理财产品。《评估报告》经理财经理与客户进行签字后，交由支行理财主管审核并签字，单笔购买金额超过100万的客户，《评估报告》还经

由支行分管个人理财业务行长签字。自查中发现有少数客户的《评估报告》未经支行理财主管签字审核，已补交给支行主管审核。

在具体的理财产品销售前，理财经理均向客户说明了产品结构、风险、收益等相关信息，让客户在充分了解产品的基础上作出选择。理财产品的《合约》、《合同》、《风险揭示书》中客户资料均填写完整。

三、资料档案保存

20xx年以来，所有理财产品的《风险评估报告》、《合约》、《合同》、《风险揭示书》等文件资料均保存完整，并按期装订成册，入库统一保管，其中，《客户风险评估报告》实行专夹保管、一年内有效的保管机制。支行理财经理为每期产品和《风险评估报告》建立了详尽的客户电子档案，方便及时了解客户情况和日后与客户沟通。本次自查中发现有些风险评估报告未装订建表，拟定于今天下班前完成建表装订工作。

四、今后工作计划

支行虽一直坚持专职理财人员介绍、合规销售理财产品，

但本次自查中仍然发现了一些问题，这些问题我们将在近几天集中整改。在今后的工作中，支行将继续坚决贯彻执行《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》的精神，合规销售、定期开展个人银行理财业务自查工作，保证××银行芜湖××支行理财业务的健康、

规范发展。

第13篇：个人银行理财业务自查报告

个人银行理财业务自查报告

作者：文章来源：点击数： 110更新时间：2011-11-24 11:48:39

为了迎接银监会对商业银行个人理财业务的检查，规范支行个人理财业务，根据银监会下发的《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》精神，我支行对200*年以来的经营业务进行了全面、逐项、细致的检查，现将开展自查工作情况汇报如下：

一、人员配备情况

鲜有一般产品销售人员向客户介绍理财产品情况发生，现已全面杜绝。

二、销售流程

支行理财经理均是在充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等的前提下向客户推荐理财产品，并为每一位购买产品的客户填写《个人客户投资风险评估报告》（以下简称《评估报告》），理财经理根据其评估结果，向客户推荐相应得理财产品。《评估报告》经理财经理与客户进行签字后，交由支行理财主管审核并签字，单笔购买金额超过100万的客户，《评估报告》还经由支行分管个人理财业务行长签字。自查中发现有少数客户的《评估报告》未经支行理财主管签字审核，已补交给支行主管审核。

三、资料档案保存

2007年以来，所有理财产品的《风险评估报告》、《合约》、《合同》、《风险揭示书》等文件资料均保存完整，并按期装订成册，入库统一保管，其中，《客户风险评估报告》实行专夹保管、一年内有效的保管机制。支行理财经理为每期产品和《风险评估报告》建立了详尽的客户电子档案，方便及时了解客户情况和日后与客户沟通。本次自查中发现有些风险评估报告未装订建表，拟定于今天下班前完成建表装订工作。

四、今后工作计划

支行虽一直坚持专职理财人员介绍、合规销售理财产品，但本次自查中仍然发现了一些问题，这些问题我们将在近几天集中整改。在今后的工作中，支行将继续坚决贯彻执行《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》的精神，合规销售、定期开展个人银行理财业务自查工作，保证××银行芜湖××支行理财业务的健康、规范发展。

第14篇：银行从业个人理财笔记

银行从业资格-个人理财

1.银行理财业务按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理可分为理财顾问服务和综合理财服务。

理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。（国内不允许商业银行从事证券和信托业务，只能是代理，不能自营）

综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活功。

综合理财服务与理财顾问服务的一个重要区别是:在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理。与理财顾问服务相比，综合理财服务更加突出个性化服务。（理财顾问服务-师爷，综合理财服务-掌柜）2.

银行往往根据客户类型进行业务分类，将理财业务可分为理财业务、财富管理业务和私人银行业务三个层次。

一般而言，理财业务是面向所有客户提供的基础性服务，而财富管理业务是面向中高端客户提供的服务，而私人银行业务则是仅面向高端客户提供的服务。

生命周期理论、货币的时间价值理论、投资理论是个人理财业务的基础理论。

货币的时间价值，是指货币经历一定时间的投资（再投资）所增加的价值，或者是指货币在使用过程中由于时间因素而形成的价值。

货币之所以具有时间价值，是因为：

① 货币可以满足当前消费或用于投资而产生回报，货币占用具有机会成本；

② 通货膨胀会致使货币贬值；

③ 投资有风险，需要提供风险补偿。

年金是一组在某个特定的时段内金额相等、方向相同、时间间隔相同的现金流。例如，退休后每个月固定从社保部门领取的养老金就是一种年金，退休后从保险公司领取的养老金也是一种年金，定期定额缴纳的房屋贷款月供、每个月进行定期定额购买基金的月投资额款、向租房者每月固定领取的租金等均可视为一种年金。年金通常用PMT表示。

必要收益率是指投资某投资对象所要求的最低的回报率，也称必要回报率。

投资者放弃当前消费而投资，应该得到相应补偿，即将来的货币总量的实际购买力要比当前投入的货币的实际购买力有所增加，在没有通货膨胀的情况下，这个增量就是投资的真实收益，即货币的纯时间价值。

投资者预期价格在投资期内会上涨，即存在通货膨胀，他必将要求得到对于通货膨胀所造成的损失的补偿。

投资者对投资的将来收益不能确定，他将要求对该不确定性进行补偿，即投资的风险补偿。

真实收益率（货币的纯时间价值）、通货膨胀率和风险补偿三部分构成了投资者的必要收

益率，它是进行一项投资可能接受的最低收益率。

家庭投资前的现金储备包括以下几个方面：一是家庭基本生活支出储备金，通常占6～12个月的家庭生活费：二是用于不时之需和意外损失的家庭意外支出储备金，通常是家庭净资产的5% ～10% ；三是家庭短期债务储备金，主要包括用于偿还信用卡透支额、短期个人借款、3～6 个月的个人消费贷款月供款等；四是家庭短期必需支出，主要是短期内可能需要动用的买房买车款、结婚生子款、装修款、医疗住院款、旅游款等。这些用于保障家庭基本开支的费用一般可以选择银行活期、七天通知存款或半年以内定期存款方式，或者购买货币基金等流动性、安全性好的产品

通常，人们将权证、期权、期货、对冲基金、垃圾债券等视为极高风险、极高收益资产；将股票、股票型基金、外汇投资组合等视为高风险、高收益资产；将金银、集合信托、债券基金等视为中风险、中收益资产；将债券、货币基金、投资分红险视为较低风险、较低收益的资产；而将存款、国债、货币基金等视为低风险、低收益的资产。

7~~基金分类

 根据投资对象不同，基金可分为股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金。

股票型基金是指60%以上的基金资产投资于股票的基金。

债券基金是指80%以上的基金资产投资于债券的基金。

货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金。

 根据基金单位是否可增加或赎回，可分为开放式基金和封闭式基金。

一般开放式基金不上市交易（特殊开放式基金LOF可上市），一般通过银行申购和赎回，基金规模不固定；

封闭式基金有固定的存续期，期间基金规模固定，一般在证券交易场所上市交易，投资者通过二级市场买卖基金单位。

 根据组织形态的不同，可分为公司型基金和契约型基金。

基金通过发行基金股份成立投资基金公司的形式设立，通常称为公司型基金；

由基金管理人、基金托管人和投资人三方通过基金契约设立，通常称为契约型基金，目前我国的证券投资基金均为契约型基金。

 根据投资目标的不同，基金可分为成长型基金、收入型基金和平衡型基金。

成长型基金以追求资本增值为基本目标，主要以具有良好增值潜力的股票为投资对象。成长型基金强调为投资者带来经常性收益，现金持有量小，大部分投资到资本市场。成长型基金一般不派息，而是将股息再投资。

收入型基金以追求稳定的经常性收入为基本目标，强调稳定的、最大化的当期收入，现金持有量大，投资倾向多样化。

平衡型基金既注重资本增值又注重当期收入。 8.

一般来说，如果相信市场无效，投资者将采取主动投资策略；如果相信市场有效，投资者将采取被动投资策略。

①主动投资策略。

技术分析是对股票历史信息如股价和交易量等进行研究，希望找出其波动周期的运动规律以期形成预测模型（市场有效性假定意味着只要市场达到弱有效，技术分析将毫无可取之处）。

基本面分析是利用公司的公开信息如盈利和红利前景、未来利率的预期及公司风险的评估来决定适当的股票价格（市场有效性假定认为，如果市场是次强有效，股价已反映了所有的公开信息，那么基本面分析将是徒劳的）

②被动投资策略。

相信市场有效的投资者采取被动投资策略，因为他们认为主动管理基本上是自费精力。该策略不是试图战胜市场，取得超额收益，而是建立一个充分分散化的证券投资组合，以期取得市场的平均收益，如常见的指数基金。

9.年化收益率

年化收益率仅是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。比如某银行卖的一款理财产品，号称91天的年化收益率为3.1%，那么你购买了10万元，实际上你能收到的利息是10万*3.1%*91/365=772.88元，绝对不是3100元。另外还要注意，一般银行的理财产品不像银行定期那样当天存款就当天计息，到期就返还本金及利息。理财产品都有认购期，清算期等等。这期间的本金是不计算利息或只计算活期利息的，比如某款理财产品的认购期有5天，到期日到还本清算期之间又是5天，那么你实际的资金占用就是101天。实际的资金年化收益只有772.88*365/（101*10万）=2.79%。绝对收益是772.88/10万=0.7728%。

对于较长期限的理财产品来说，认购期，清算期这样的时间也许可以忽略不计，而对于7天或一个月以内的短期理财产品来说，这个时间就有非常大的影响了。比如银行的7天理财产品，号称年化收益率是1.7%，但至少要占用8天资金，1.7%*7/8=1.48%，已经跟银行的7天通知存款差不多了，而银行通知存款，无论是方便程度还是稳定可靠程度，都要远高于一般有风险的理财产品的。所以看年化收益率，绝对不是看他声称的数字，而要看实际的收入数字。

任何一个理财产品或理财工具都具有收益性、风险性与流动性的三重特征，并在三者之间寻求一个最佳的平衡。

一般而言，投资者在理财过程中会产生两种支出：义务性支出和选择性支出。义务性支出也称为强制性支出，是收入中必须优先满足的支出。义务性支出包括三项：第一，日常生活基本开销；第二，已有负债的本利偿还支出；第三，已有保险的续期保费支出。

收入中除去义务性支出的部分就是选择性支出，选择性支出也称为任意性支出。 12

如果用于投资的一项资金可以长时间持续进行投资而无须考虑短时间内变现，那么这项投资可承受的风险能力就较强。影响投资风险的主要有以下几点因素：

①景气循环。金融市场的短期波动，难以预测，盈亏很难通过技术操作来控制。若投资时间长，则可跨过几个循环周期，可选择景气周期高峰时卖出得利。

② 复利效应。短期的投资即使获利丰厚，若没有经过一定时期所产生的复利效应，其收益还是有限的，而一旦亏损就会导致短期理财目标无法实现，从而产生一定的风险。

③ 投资期限。根据统计结果，发现报酬率上下限的差异随着投资期限的延长而越来越小，标准差也越来越小，这说明投资时间越长，平均报酬率越稳定。同一种投资工具的风险，可通过延长投资时间来降低，因此投资期限越长越可选择短期内风险较高的投资工具。 1

3按照金融工具发行和流通特征，金融市场划分为发行市场、二级市场、第三市场和第四市场。

金融资产首次出售给公众所形成的交易市场是发行市场，又称一级市场。

金融资产发行后在不同投资者之间买卖流通所形成的市场即为二级市场，又称流通市场。它是进行股票、债券和其他有价证券买卖的市场。第三市场是指证券在交易所上市，在场外市场通过交易所会员的经纪人公司进行交易的市场。相对于交易所交易来说，它具有限制少、成本低的优点。

第四市场是大宗交易者利用电脑网络直接进行交易的市场，中间没有经纪人的介入。机构投资者在证券交易中所占的比例越来越大，他们之间的证券买卖数额大，通常避开经纪人直接交易，以降低成本。 14

按照交易标的物的不同，金融市场划分为货币市场、资本市场、金融衍生品市场、外汇市场、保险市场和黄金及其他投资品市场。

（1）货币市场。货币市场又称短期资金市场，是指专门融通短期资金和交易期限在一年以内(包括一年)的有价证券市场。货币市场工具包括政府发行的短期政府债券、商业票据、可转让的大额定期存单以及货币市场共同基金等。这些交易工具可以随时在市场上出售变现，故被称为准货币。

（2）资本市场。资本市场是指提供长期( 一年以上) 资本融通和交易的市场，包括股票市场、中长期债券市场和证券投资基金市场。

(3) 金融衍生品市场。金融衍生品市场是以金融衍生品为交易对象的市场，可划分为期货市场、期权市场、远期协议市场和互换市场。

（4）外汇市场。外汇市场是指由银行等金融机构、自营交易商、大型跨国企业参与，通过中介机构或电信系统联结，以各种可兑换货币为买卖对象的交易市场。外汇市场是指由银行等金融机构、自营交易商、大型跨国企业参与的，通过中介机构或电信系统联结的，以各种货币为买卖对象的交易市场。

（5）保险市场。保险是对因意外灾害事故所造成的财产损失和人身伤害所提供的补偿。保险市场以保险商品的发行与转让为交易对象，是一种特殊形式的金融市场。（6）黄金及其他投资品市场。

15.（1）投保人。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人也可以是法人。（2）保险人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

（3）被保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。在财产保险中，被保险人一般是被保险财产的所有者，当发生保险事故后，享有赔偿请求权；人身保险的被保险人，就是以其生命或身体为保险标的，并以其生存、死亡、疾病或伤害为保险事故的人，也就是保险的对象，也可说是指保险事故发生时，遭受损害的人。

（4）受益人。受益人指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。被保险人有权随时更改受益人，但应事先通知保险人。如果被保险人未指定受益人，则被保险人的法定继承人即为受益人。 16

再保险也叫分保，是指保险人将其承担的保险业务，以承保形式，部分转移给其他保险人。再保险是保险人为了减轻自身承担的保险责任而将其不愿意承担或超过自己承保能力以

外的部分保险责任转嫁给其他保险人或保险集团承保的行为。因这种办理保险业务的方法有再一次进行保险的性质，故称再保险。再保险业务是国际保险市场上通行的业务。它可以使保险人避免危险过于集中，不致因一次巨大事故的发生而无法履行支付赔款义务，对经营保险业务起了稳定作用。

假如，有人在a买了一个巨额的保险，a觉得万一出了风险自己无力独自承担。于是a找到b，在b为自己上了一份再保险，与b共同承担责任。这就是再保险

银行理财产品按收益或者本金是否可以保全可分为两类:保本产品和非保本产品(含部分保本产品)。

保本类理财产品的特点是投资者在到期日可以获得l00%的本金，并有机会获得更高投资回报。保本类理财产品虽然可以保证到期日本金没有损失，但并不意味着完全没有风险。保本类理财产品一般不得提前支取，投资者应确信在投资期间不使用投资本金；或允许提前支取，但需按照银行参照产品市场价值提供的提前赎回价格计算返还金额。

非保本类理财产品的特点是银行不保证在到期日投资者可以获得100% 的本金。投资者有可能损失部分或者全部的本金。非保本类理财产品适合能承受一定风险的投资者。

随着银行对保本类理财产品的需求细分，部分保本产品产生。部分保本产品保证客户到期获得本金的一定比例(如本金的90% ) 。因此严格意义上来说，部分保本产品属于非保本产品的一种。较之于保本产品，部分保本产品风险和潜在收益都相应提高。与其他非保本产品相比，部分保本产品有明确的本金保证底线，风险控制在一定范围。 17

银行理财产品按期次性可分为两种：期次类和滚动发行。期次类产品只在一段销售时间内销售，比如委托期为一周或一年的产品，到期后利随本消，产品结束；而滚动发行产品，比如每月滚动销售的产品，是采取循环销售的方式，这样投资者可以进行连续投资，拥有更多的选择机会。

根据市场一般性划分，1个月以内的产品称为超短期理财产品，1个月至1年期的理财产品称为短期理财产品， 1年至2 年期的理财产品称为中期理财产品， 2 年期以上理财产品称为长期理财产品。

19 特殊类型基金

特殊类型基金包括基金中的基金FOF （ Fund of Fund）、交易型开放式指数基金ETF （Exchange Traded Fund ）、上市开放式基金LOF （ ListedOpen - Ended Fund ）、QDII基金和基金“一对多”专户理财等。

FOF 是-种专门投资于其他证券投资基金的基金，它并不直接投资股票或债券，其投资范围仅限于其他基金，通过持有其他证券投资基金而间接持有股票、债券等证券资产。

ETF是一种跟踪“标的指数”变化且在交易所上市的开放式基金，投资者可以像买卖股票那样买卖ETF，从而实现对指数的买卖。因此， ETF 可以理解为“股票化的指数投资产品”。从本质上看，ETF 属于开放式基金的一种特殊类型，投资者既可以向基金管理公司申购或赎回基金份额，同时又可以像封闭式基金一样在证券市场上按市场价格买卖ETF份额。不过， ETF 的申购赎回必须以一篮子股票换取基金份额或者以基金份额换回一篮子股票，这是ETF有别于其他开放式基金的主要特征之一。

与ETF不同的是，LOF 的申购、赎回都是基金份额与现金的交易，可在代销网点进行；而ETF的申购、赎回则是基金份额与一篮子股票的交易，且通过交易所进行。LOF发行结束后，投资者既可以在指定网点申购与赎回基金份额，也可以在交易所买卖该基金。LOF兼具封闭式基金交易方便、交易成本较低和开放式基金价格贴近净值的优点，为交易所交易

基金在中国现行法规下的变通品种，被称为中国特色的ETF，其具有与ETF相同的特征：一方面可以在交易所交易，另一方面又是开放式基金，持有人可以根据基金净值申购赎回。

QDII 基金是指在一国境内设置、经批准可以在境外证券市场进行股票、债券等有价证券投资的基金。

基金专户理财又称基金管理公司独立账户资产管理业务，是基金管理公司向特定对象（主要是机构客户和高端个人客户）提供的个性化财产管理服务。其市场动机主要是，一些大企业或特定机构或中产阶层拥有大量闲置资金，需要通过独立账户加以专门管理。而“一对多”专户理财通俗来说是指多个客户把钱汇总在一个账户交给基金公司专业团队打理。

20.基金交易账户和基金TA账户

基金TA（Transfer Agent过户代理）账户又称基金账户，是指注册登记机构为投资人建立的，用于管理和记录投资人基金种类、数量变化等情况的账户，不论投资人是通过哪个渠道办理，均记录在该账户下。

基金交易账户，是基金销售机构 (包括直销和代销机构)为投资人开立的，用于管理和记录投资人在该销售机构交易的基金种类、数量变化情况的账户。

一般而言，投资者先要开立基金TA账户，然后在买基金时销售机构自动帮你开通基金交易账户。

基金TA账号是与基金公司相关的，基金交易账户是与如银行这样的基金销售机构相关的。投资人在同一家银行购买不同公司的基金，就会有几个基金公司的TA账户，但是只有这家银行的交易账户;反过来，如果投资者在不同的银行购买同一家公司的基金，就会有几个交易账户，但是TA账户始终只有一个。

第15篇：银行理财

房屋租赁协议

甲方（房主）：_

姓名：

身份证地址：

身份证号码：

身份证复印件：

联系电话：

乙方（承租人）

姓名：

身份证地址：

身份证号码：

身份证复印件：

联系电话

（以上需承租人本人填写）

甲、乙双方通过友好协商，就房屋租赁事宜达成协议如下：

一、甲方将邢台市桥东区新兴东路新华南路小学家属院1单元501房间租给乙方自住使用。该房屋为两室一厅户型、建筑面积90平方米，目前屋内家用电器、家具和设施有海尔电热水器1台、三环太阳能热水器1台、海信空调1台、TCL29寸电视1台、万利达 VCD1台、老板抽油烟机1个、蓝鸟沙发一套（包括1个三人、2个单人、一个钢化玻璃茶几）、电视视听柜一组、厨柜一组（包括两个吊柜、3个低柜）、两个木质柜。

二、租期时间为壹年，从______年___月___日起到______年___月___日为止。

三、房屋租金：每月元人民币，.付款方式每半年支付一次。.租赁期内的水、电、暖气、有线电视、卫生治安费等费用由乙方支付。

四、保证金：

1、交付租金同时，乙方应另付保证金人民币元整（小写：元人民币）。租房终止，甲方验收无误后，将押金退还乙方，不计利息。

2、本协议作为本期保证金收据，请妥善保管；当本期保证金转入下期租房协议后，本协议作为保证金收据的功能自动作废、同时按新协议条款执行老协议自行作废。

五、乙方租用后应注意以下事项：

1、乙方承租的房屋只能用于自住，对租用房没有处理权，不能擅自与人合租、转租或借给他人，也不能改变其用途，否则属于违约。如有此类情况发生除支付违约金外，甲方有权解除协议并收回房屋。

2、乙方应注意居住安全，自行采取防火、防盗等安全措施。加强用电安全，不得乱拖、乱接电线；对于防盗、防火、用电安全进行经常检查。如乙方措施不当造成的所有损失，其损失由乙方自行承担；造成甲方房屋财产损失，由乙方全额赔偿给甲2 -

正式协议，复印件不能作为正式协议使用）。

十、本协议壹式_____份，甲乙各方各执壹份。

甲方：_______________签名/盖章（红印）

乙方：_______________签名/盖章（红印）

本协议签订于：年月日- 3 - 即日生效

第16篇：银行理财

一、工商银行发展个人理财产品业务的背景

（一）个人理财业务的基本含义及发展意义

个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置，几乎深入到每一个家庭。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点。

反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：面对生活中存在的各种风险，需要人们通过合理的规划和理财投资，从而尽可能地避免或减少风险造成的损失。如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，认为未经专家指导的理财方案存在很大的风险，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。

面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市场，获取更大利润，对于提高工商银行建设现代化商业银行、提高核心竞争力，具有非常重要的现实意义。

第17篇：银行从业考试之个人理财公式总结

复利终值公式: 复利现值公式：

FV：终值 PV：现值 t：时间 r：利率（或通货膨胀率）

72法则公式：

有效年利率：

EAR：有效年利率 r：名义年利率 m：1年内复利次数 (有效年利率又称实际年利率) 连续复利终值公式：

期末年金现值：期末年金终值:

期初年金现值：期初年金终值：

永续年金是指无限期的收入或支出相等金额的年金，也称永久年金。它是普通年金的一种特殊形式，永续年金期限趋于无限，没有终止时间，也没有终止值，只有现值

永续年金现值：

增长型永续年金现值：普通增长型年金现值：普通增长型年金终值：

第18篇：公司理财个人总结

上市公司财务分析实训个人总结

为期两周的上市公司财务分析即将结束，在这短短的两周时间中我学到了很多东西，不仅仅是对公司理财课书本上的知识的进一步掌握，更重要的是掌握了一些财务工作在实操方面的运用，提高了我们在实际工作中处理财务工作的能力，这次课对于我们以后走入社会工作能够迅速的适应并上手工作是十分必要的。也为以后毕业工作奠定了一定基础。

在课程刚开始时，拿到那些报表真的有些无从下手，最初时面对那些纷繁复杂的数据表格以及年报内容根本没有一点思路。后来经过老师的指导与讲解，以及小组成员之间深入的讨论分析，最终开始我们各自的工作内容，但在作图以及各种数据分析得的过程中仍然遇到了很多的问题。因为上市公司的财务分析的内容与数据各个部分之间都是相互关联的，所以我们不仅仅只是孤立的作自己部分的内容，还要与相关内容的成员进行分析，这样才能将所有的内容更好的融合内容才会完整。通过这一系列的工作我们不仅学到了知识，还锻炼了我们与其他人协同合作的能力，这一点也是很重要的。因为以后走上工作岗位学会团队合作是一项必须要具备的能力。这是对我们个人能力以及整体能力的综合提高。我们即将成为毕业班马上就要面临找工作的问题，工作后就并不只是书本上的东西，公司看中的实操能力只会死读书是并不能适应社会的。

通过这次上市公司的财务分析实训课，使我受益匪浅。首先是对课上所学的公司理财的知识有了更加系统的了解，巩固了上一学年所学的知识。其次通过对一家公司系统而全面的财务分析使我对财务工作有了深入的了解。同时也为下学期的课程打好了基础。

第19篇：个人理财总结重点

第一章个人理财概述

1.1 个人理财业务的概念的分类 1.1.1 个人理财业务的概念

1、个人理财业务的界定

☆ 个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

☆ 专业化服务活动表现为两种性质：一种是顾问性质；另一种是受托性质。

☆ 个人理财业务是建立在委托一代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化服务。

1.1.2 个人理财业务的分类

1、理财顾问服务：是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。

2、综合理财服务：是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。综合理财服务更加强调个性化服务。

综合理财服务可进一步划分为私人银行业务和理财计划两类。 ⑴ 私人银行业务的核心是个人理财。

⑵ 理财计划：是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划。

☆ 理财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。

① 保证收益理财计划：是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。监管机构对保证收益理财计划实施严格的审批制度和程序。

② 非保证收益理财计划又可进一步划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。

保本浮动收益理财计划：是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户收益的理财计划。

☆ 保本浮动收益理财计划的特点：保证客户的本金安全，但不保证客户一定获得收益。非保本浮动收益理财计划是指商务银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。 1.2 个人理财的发展

1.2.1 个人理财在国外的发展知考吧整理发布

1、个人理财业务的萌芽阶段

☆ 20世纪20年代到60年代，是个人理财业务的萌芽时期。 ☆ 个人理财业务主要是保险产品和基金产品的销售服务。

2、个人理财业务的形成与发展时期 ☆ 20世纪60年代到80年代是个人理财业务的形成与发展时期；这期间又被命名为理财业；同时还创建了国际理财人员协会（即：今日的理财协会）。

☆ 这个阶段个人理财业务的发展也并非一帆风顺，开始仍然以销售产品为主要目标，外加帮助客户规避繁重的赋税。直到1986年，理财业务开始向“全面化”发展，能够融合传统的存贷款业务、投资业务和咨询业务。

3、个人理财业务的成熟时期

☆ 20世纪90年代是个人理财业务日趋成熟的时期，这一时期的个人理财业务不仅开始广泛使用衍生金融产品，而且将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，从而满足不同客户的个性化需求。例如：国际注册财务咨询师协会（International Aociation of Registered Financial Consultants），这些专业机构的出现和定位以及高校对理财专业的重视标志着它开始向一种专业均势发展。

☆ 从21世纪初到2005年是中国个人理财业务的形成时期；☆ 从2006年开始个人理财业务进入了大幅扩展时期。

☆ 目前我国商业银行个人理财的基本业务有：

（1）外汇理财产品；（2）人民币理财产品（2006年后，结构性理财产品开始主导市场） 1.3 个人理财业务的影响因素 1.3.1 宏观因素

1、政治、法律与政策环境

☆ 不仅需要关注国内政治环境，还需要同时敏锐地判断国际政治环境的变化和动态； ☆ 金融机构开展个人理财业务必然受到相关法律法规的制约；

☆ 国家政策的影响也非常显著。主要表现在以下几个方面：（1）财政政策；（2）货币政策；（3）收入分配政策；针对居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原则和方针。

（4）税收政策

由于税收政策直接关系投资收益与成本，因此对个人和家庭的投资策略具有直接的影响。

2、经济环境

（1）经济发展阶段（2）消费者的收入水平衡量消费者收入水平的指标主要包括：

① 国民收入② 人均国民收入③ 个人收入④ 个人可支配收入⑤ 个人任意支配收入（3）宏观经济状况

① 经济增长再度和经济周期投资者在投资理财时，应该清楚地认识和了解经济周期的演变过程：一个经济周期通常要经过恢复、繁荣、衰退和萧条等不同阶段。（见教材P15 图1-2） ② 通货膨胀率：通货膨胀对个人投资理财策略产生影响的不同情况（详见教材P16表1-2） ③ 就业率④ 国际收支与汇率

开放金融体系下的个人理财业务必须考虑汇率风险的影响。

3、社会环境

（1）社会文化环境：是指一个国家、地区或民族的文化传统、风俗习惯、伦理道德观念、价值观念、宗教信仰、审美观、语言文字等。（2）社会制度环境

① 养老保险制度② 医疗保险制度③ 其他社会保障制度

（3）人口环境对个人理财业务的影响表现在规模与结构两个方面

4、技术环境：技术的变革与进步深刻影响着金融机构的市场份额、产品生命周期、竞争优势。

1.3.2 微观因素

1、金融市场的竞争程度

金融市场上的竞争状况是影响商业银行个人理财业务的一个重要因素。

一方面，伴随着金融业的全面开放，个人理财业务一直是内外资银行争抢的一个主要领域；另一方面，证券公司等其他金融机构也在金融市场上与商业银行竞争个人理财业务。

2、金融市场的开放程度

3、金融市场的价格机制

☆ 金融市场上的一系列价格指标对理财产品的定价都有重要的影响，特别是利率水平。 ☆ 利率水平的变动会影响人们对投资收益的预期，从而影响其消费支出和投资决策的意愿。 ☆ 此外还需要注意区分名义利率和实际利率，只有在物价水平不变的前提下，不同的名义利率才能真实反应投资者投资于理财产品所获得的实际收益率水平的差异。 ☆ 在能够及时准确判断市场真实利率水平变动的前提下，投资者便可以据此判断自己持有的理财产品可能会受到怎么样的影响。第二章个人理财基础

2.1 生命周期与个人理财规划 2.1.1 生命周期理论 1.生命周期概念

生命周期理论是由F.莫迪利尼亚与宾夕法尼亚大学的R.布伦博格，A.安多共同创造的。该理论指出，一个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。在理财领域，个人的生命周期与家庭的生命周期紧密相连。家庭的生命周期是指家庭形成期，家庭成长期，家庭成熟期和家庭衰老期的整个过程。 2.家庭生命周期在金融理财方面的运用

（1）金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期设计适合客户的保险，信托，信贷理财套餐。

（2）金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期的流动性，收益性和获利性需求给予资产配置建议。

2.1.2 个人理财规划 1.个人理财规划的范畴

个人理财规划就是根据在个人不同生命周期的特点，针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。

2.个人生命周围各阶段的理财活动（1）探索期

每个人未来的财务状况从学生时代尤其是步入大学时就应开始准备。（2）建立期

自完成学业走入社会开始第一份工作并领取第一份报酬开始，真正意义上的个人理财生涯才开始。

（3）稳定期成家立业之后，两人的事业开始进入稳定的上升阶段，这一时期要做好投资规划与家庭现金流规划，以防范疾病、意外、失业等风险。（4）维持期

这一时期是事业发展的黄金时期，收入和财富积累都处于人生的最佳时期，更是个人财务规划的关键时期。这一时期，财务投资尤其是高风险的组合投资成为主要手段。（5）高原期

这个时期基本上没有什么支出，也没有债务负担，财务积累到了高峰期。主要财务任务是妥善管理好积累的财富，积极调整投资组合，降低风险投资，多配置资金、债务、储蓄、结构性理财产品，以稳健的方式使资产得以保值增值。（6）退休期

主要的人生目标就是安享晚年，这一时期的主要理财任务就是稳健投资保住财产，合理支出积蓄的财富以保障退休期间的正常支出，最大的一块就是医疗保健支出。 2.2 理财价值观

2.2.1 理财价值观的含义

理财价值观就是客户对不同理财目标的优先顺序的主要评价。客户在个人理财过程中的两种支出：义务性支出和选择性支出。义务性支出也成强制性支出，是收入中必须优先满足的支出；选择性支出也成任意性支出，对于任意性支出的顺序选择会有所不同。 2.2.2 四种典型的理财价值观后享受型、先享受型、购房型和以子女为中心型 2.3 客户的风险属性

2.3.1 影响客户投资风险承受能力的因素 1.年龄

客户年龄越大，所能够承受的投资风险越低。 2.资金的投资期限

如果用于投资的一项资金可以长时间持续进行投资而无须考虑短时间内变现，那么这项投资可承受的风险能力就较强。影响投资风险的主要有以下几点因素。

（1）景气循环（2）复利效益（3）投资期限，投资期限越长，平均报酬率越稳定。 3.理财目标的弹性

理财目标的弹性越大，可承受的风险也越高。 4.投资者主观的风险偏好

个人的性格、阅历、胆识、意识等主观因素所决定的个人态度，直接决定了一个人对不同风险程度的产品的选择与决策。 5.学历与知识水平

掌握专业技能和拥有高学历的人，对风险的认识更清晰，管理风险的能力越强，往往能从事高风险的投资。 6.财富

绝对风险承受能力随财富的增加而增加，而相对风险承受能力未必随财富的增加而增加。 2.3.2 客户风险偏好的分类及风险评估 1.分类

（1）非常进取型

相对比较年轻、有专业知识技能、敢于冒险、社会负担较轻的人士，他们对投资的损失也有很强的承受能力。（2）温和进取型

愿意承受一定的风险，追求较高的投资收益。（3）中庸稳健型

对任何投资都比较理性，寻找风险适中、收益适中的产品。（4）温和保守型

对风险的关注更甚于对收益的关心。（5）非常保守型

往往对于投资风险的承受能力很低，选择一项产品或投资工具首要考虑的是否能够保本，然后才考虑追求收益。

2.个人风险承受能力的评估（1）评估目的

风险承受能力的评估不是为了让金融理财师将自己的意见强加给客户，可接受的风险水平应该由客户自己来确定，金融理财师的角色是帮助客户认识自我，以做出客观的评估和明智的决策。

（2）常见的评估方法 ①定性方法和定量方法：定性评估方法对这些信息的评估基于直觉和印象；定量评估方法可以将观察结果转化为某种形式的数值。

②客户投资目标：必须帮助客户明确自己投资目标。 ③对投资产品的偏好：直接的办法是让客户回答自己所偏好的投资产品，也可以让客户将投资产品从最喜欢到最不喜欢排序。

④概率和收益的权衡：第一，确定/不确定性偏好法。第二，最低成功概率法。所选的成功概率越高，说明其风险厌恶程度越高。第三，最低收益法。要求客户就可能的收益而不是收益概率作出选择。要求的收益越高，说明其风险厌恶程度越高。 2.4 货币的时间价值与利率的相关计算 2.4.1 货币时间概念 1.概念

将一定数量的货币在两个时点之间的价值差异称为货币时间价值。货币之所以具有时间价值，是因为：（1）货币可以满足相当消费或用于投资而产生回报，货币占用具有机会成本；（2）通货膨胀可能造成货币贬值；（3）投资可能产生投资风险，需要提供风险补偿。

2.影响货币时间价值的主要因素（1）时间

时间的长短是影响金钱时间价值的首要因素，时间越长，金钱的时间价值越明显。（2）收益率或通货膨胀率

收益率决定一笔货币在未来增值程度的关键因素。（3）单利与复利

2.4.2 货币的时间价值与利率的计算 1.基本参数

现值：货币今天的价值，通常用PV表示。

终值：货币在未来某个时间点上的价值，通常用FV表示。时间：金钱货币价值的参照系，通常用t表示。

利率：即影响金钱时间价值程度的波动要素，通常用r表示。 2.现值和终值的计算

（1）单期中的终值（2）单期中的现值（3）多期的终值和现值 3.复利期间和有效年利率的计算

（1）复利期间（2）有效年利率（EAR） 4.年金的计算

年金是在某个特定的时段内一组时间间隔相同、金额相等、方向相同的现金流。年金通常用PMT表示。根据等值现金流发生的时间点不同，年金可分为期初年金和期末年金。 2.5 投资理论和市场有效性 2.5.1 投资收益与风险的测定 1.持有期收益和持有期收益率

投资的时间区间为投资持有期，而这期间的收益是持有期收益（HPR）.持有期收益率（HPY），是指投资者在持有投资对象的一段时间内所获得的收益率，它等于这段时间内所获得的收益额与初始投资之间的比率。 2.预期收益率

预期收益率是指投资对象未来可能获得的各种收益率的平均值。 3.风险的测定

就投资而言，风险是指资产收益率的不确定性，通常可以用标准差和方差进行衡量。（1）方差（2）标准差（3）变异系数 4.必要收益率

必要收益率是指投资某投资对象所要求的最低的回报率，也称必要回报率。投资者对投资的将来收益不能确定，他将要求对该不确定性进行补偿，即投资的风险补偿。真实收益率、通货膨胀率和风险报酬三部分构成了投资者的必要收益率。 5.系统性风险和非系统性风险风险系统性风险也称宏观风险，是指由于某种全局性的因素而对所有投资品收益都有产生作用的风险。具体包括市场风险、利率风险、汇率风险、购买力风险、政策风险等。

非系统性风险也称微观风险，是因个别特殊情况造成的风险，它与整个市场没有关联。具体包括财务风险、经营风险、信用风险、偶然风险事件风险等。 2.5.2 市场有效性

1.随机漫步与市场有效性

随机漫步是指股票价格的变动是随机且不可预测的。在市场均衡的条件下，股票价格将反映所有的信息。 2.市场有效的三个层次（1）弱型有效市场

股票已经反映了全部能从市场交易数据中得到的信息。（2）半强型有效市场

证券价格充分反映了公开信息。（3）强型有效市场

证券价格充分反映了所有信息，包括公开信息和内幕信息。 3.有效市场假定对投资政策的含义

如果相信市场无效，投资者将采取主动投资策略；如果相信市场有效，投资者将采取被动投资策略。

（1）主动投资策略

市场有效性假定意味着只要市场达到弱有效，技术分析将毫无可取之处。

市场有效性假定认为，如果市场是次强有效，股价已反映了所有的公开信息，那么基本面分析将是徒劳的。

（2）被动投资策略

相信市场有效性的投资人采取被动投资策略，该策略不试图战胜市场，取得超额收益。 2.6 资本配置与产品组合 2.6.1 资本配置原理 1.资产配置的概念

资产配置是指依据所要达到的理财目标，按资产的风险最低与报酬最佳的原理，将资金有效地分配在不同类型的资产上，构建达到增强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合。维持最佳资产投资组合，必须经过完整缜密的资产配置流程，内容包含投资目标规划、资产类别的选择、资产配置策略与比例配置、定期检视与动态分析调整等。 2.资产配置的基本步骤

第一步，调查了解客户。应与客户进行深入全面的沟通并尽可能了解全面、清晰的信息。了解这些个人基本情况是进行客户资产配置的基础与前提。

第二步，生活设计与生活资产拨备。客户进行投资前，建立生活储备金，为投资设立一道防火墙。

储备金包括以下几个方面：一是家庭基本支出储备金；二是用于不时之需和意外损失的家庭意外支出储备金；三是家庭短期债务储备金；四是家庭短期必须支出。一般可以选择银行活期、七天通知存款或半年以内定期存款方式，或者购买货币基金等流动性、安全性好的产品。

第三步，风险规划与保障资产拨备。应建立各种保险保障，从而为自己的投资建立第二道防火墙。

建立家庭保障包括三方面：一是家庭主要成员必须购买齐全的社会保险；二是为家庭成员购买重大疾病保险、意外保险、养老保险等商业性保险；三是根据家庭需要购买车险、房险等财产性保险。第四步，建立长期投资储备。事实上未来可预期的年度和月度结余也是可以用于投资的闲置组合。

第五步，建立多元化的产品。根据客户的特征与需求科学、主动地进行产品组合设计，然后根据设计好的产品组合结构面向不同类型、不同行业、不同市场寻找和选择最佳产品提供给客户。

3.常见的资产配置组合模型

针对不同风险与收益的投资产品和客户的风险偏好，理财人员可以选择最适合的资产配置组合模型。

①金字塔型

这种根据风险的风险度由低到高、占比越来越小的金字塔型结构的安全性、稳定性无疑是最佳的。 ②哑铃型

这种结构两端大，中间弱，比较平衡，可以充分享受黄金投资周期的收益。 ③纺锤型

即中风险、中收益的资产占主体地位，而高风险与低风险的资产两端占比较轻。 ④梭镖型

几乎将所有的资产全部放在了高风险、高收益的投资市场与工具上，这种资产结构的稳定性差，风险度高，但是投资力度强，冲击力大。 2.6.2 个人产品组合

1.主要的理财工具及其特性

任何一个理财产品及理财工具都具有收益性、风险性与流动性三重特征，并在三者之间寻求一个最佳的平衡，每个产品都有其自身的特征与优劣势，在不同的产品组合中发挥不同的作用。

（1）银行存款（2）国债（3）证券（4）基金

（5）银行理财产品（6）外汇（7）房地产（8）金银（9）期货期权与彩票 2.个人资产配置中的三大产品组合（1）储蓄产品组合

要配置部分安全性高、流动性好而不追求收益的投资工具与产品组合。（2）投资产品组合

对于一些中长期的生活需要，客人、可以通过基金、蓝筹股票、指数投资的主要建立核心的投资组合，这类投资的风险可控、收益较高，在可承受的风险范畴内获得超过通货膨胀的投资回报。

（3）投机产品组合

适当配置于高风险、高收益的投资组合，博取尽可能高的投资回报，投资组合中配置的资产通常是闲置多余资产，一般不超过个人或家庭资产总额的10%。第三章金融市场

3.1 金融市场的功能与结构 3.1.1 金融市场的功能 1.金融市场概念

金融市场是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的综合。它包括如下三层含义：

（1）它是金融资产进行交易的有形和无形的“场所”；（2）它反映了金融资产供应者和需求者之间的供求关系；

（3）它包含了金融资产的交易机制，其中最主要的是价格机制。 2.金融市场的特点

（1）市场商品的特殊性（2）市场交易价格的一致性（3）市场交易价格的集中性（4）交易主体角色的可变性

3.金融市场的主要功能（1）微观经济功能

① 集聚功能② 财富功能③ 避险功能④ 交易功能（8）宏观经济功能

① 资源配置功能② 调节功能③ 反映功能 3.金融市场的构成要素（1）金融市场的主题

① 企业② 政府及政府机构③ 中央银行④ 金融机构⑤ 居民个人（2）金融市场的客体（3）金融市场的中介 ① 交易中介② 服务中心 3.1.2 金融市场分类

1.按照金融交易是否存在固定场所划分有形市场和无形市场

2.按照金融工具发行和流通特征划分

按照金融工具发行和流通特征，金融市场划分为发行市场、二级市场（流通市场）、第三市场和第四市场。

第三市场是指证券在交易所上市，在场外市场通过交易所会员的经纪人公司进行交易的市场。第四市场是大众交易者利用电脑网络直接进行市场的交易。 3.按照交易标的物划分

（1）货币市场（2）资本市场（3）金融衍生品市场

（4）外汇市场（5）保险市场（6）黄金及其他投资品市场 3.2 货币市场

1.货币市场的特征

(1) 低风险、低收益(2) 期限短、流动性高(3) 交易量大 2.货币市场的组成

（1）同业拆借市场（2）商业票据市场（3）银行承兑汇票市场银行承兑汇票特点：

① 安全性高、信用度好② 灵活性好

（4）回购市场（5）短期政府债券市场（6）大额可转让定期存单市场 3.3 资本市场 3.3.1 股票市场 1.股票市场概述

（1）股票的定义（2）股票的分类 2.股票市场的交易机制

（1）股票的发行与交易（2）股票价格指数 3.3.2 债券市场 1.债券市场概述

（1）债券的定义（2）债券的特征（3）债券的分类（4）债券市场的功能 2.债券市场交易机制

（1）债券的发行（2）债券价格的确定 3.3.3 证券投资基金市场 1.证券投资基金市场概述

（1）证券投资基金的定义（2）证券投资基金的特点 ① 规模经营② 分散投资③ 专业化管理④ 费用低（3）证券投资基金分类开放式基金和封闭式基金

公司型基金和契约型基金的区别：

① 法律依据不同② 是具有法人资格的股份有限公司 ③ 投资者的地位不同④ 融资渠道不同⑤ 资金运营不同成长型基金与收益型基金的区别：

① 投资目的不同② 投资工具不同③ 资产分布不同④ 派息情况不同 2.证券投资基金的交易机制

（1）证券投资基金的基本当事人：即基金投资人、基金管理人和基金托管人。（2）证券投资基金交易 3.4 金融衍生品市场

3.4.1 金融衍生品市场概述 1.金融衍生工具的种类按照基础工具的种类划分，金融衍生工具可以分为股权衍生工具、货币衍生工具和利率衍生工具。

按照交易市场划分，金融衍生工具可分为场内交易工具和场外交易工具。按照交易方式划分，金融衍生工具可以分为远期、期货、期权和互换。 2.金融衍生工具的特征 ① 可复制性② 杠杆特征 3.金融衍生品市场的功能

（1）转移风险（2）价格发现（3）提高交易效率（4）优化资源配置 3.4.2 金融衍生品市场 1.金融远期合约

是指双方约定在未来的某一确定时间，按确定的价格买卖一定数量某种金融工具的合约。缺点：①非标准化合约；②柜台交易；③没有履约保证。 2.金融期货

金融期货合约是指协议双方同意在约定的将来某个日期，按约定的条件买入或卖出一定标准数量的金融工具的标准化协议。

期货合约的特点：①标准化合约；②履行大部分通过对冲方式；③合约的履行由期货交易所或结算公司提供担保；④合约的价格有最小变动单位和浮动限额。期货交易的主要制度：①保证金制度；②每日结算制度；③持仓限额制度；④大户报告制度；⑤强行平仓制度。 3.金融期权

金融期权实际上是一种契约，它赋予了持有人在未来某一特定的时间内按双方约定的价格，购买或出售一定数量的某种金融资产权利的合约。（1）金融期权的要素

① 基础资产② 期权的买方③ 期权的卖方④ 执行价格⑤ 到期日⑥ 期权费（2）金融期权的分类

金融期权可分为看涨期权和看跌期权。

按行权日期不同，可分为欧式期权和美式期权。按基础资产的性质划分，可分为现货期权和期货期权。（3）金融期权的交易策略

① 买进看涨期权② 买进看跌期权③ 卖出看跌期权 4.金融互换

金融互换是通过银行进行的场外交易。互换市场存在一定的交易成本和信用风险。首先，为了达成交易，互换合约的一方必须找到愿意与之交易的另一方。如果一方对期货或现金流等有特殊要求，常常很难找到交易对手。其次，由于互换是两个对手之间的合约，如果没有双方的同意，互换合约是不能单方面更改和终止的。最后，对于期货和在场内交易的期权而言，交易所对交易双方都提供了履约保证，而互换市场则没有人提供这种保证。因此，互换双方都必须关注对方的信用。金融互换包括利率互换和货币互换两种类型。 3.5 外汇市场

3.5.1 外汇市场的概述 1.外汇市场概念

外汇市场是指由银行等金融机构、自营交易商、大型跨国企业参与的，通过中介机构或电讯系统联结的，以各种货币为买卖对象的交易市场。 2.外汇市场特点：空间统一性和时间连续性。 3.外汇市场功能

（1）充当国际金融活动的枢纽（2）形成外汇价格体系（3）调剂外汇余缺，调整外汇供求（4）实现不同地区间的支付结算（5）运用操作技术规避外汇风险 3.5.2 外汇市场的交易机制

（1）商业银行与客户之间的外汇交易（2）商业银行同业之间的外汇交易

（3）商业银行与中央银行之间的外汇交易 3.6 保险市场

3.6.1 保险市场概述 1.保险的概念

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故及相应的财产损失承担赔偿保险金责任。 2.保险的相关要素

（1）保险合同（2）投保人（3）保险人（4）保险费（5）保险标的（6）被保险人（7）受益人（8）保险赔偿 3.保险产品的功能

（1）转移风险，分担损失（2）补偿损失（3）融通资金 3.6.2 保险市场的主要产品分类 1.按照保险的经营性质划分（1）社会保险（2）商业保险 2.按照保险标的划分

（1）人身保险（2）财产保险（3）投资型保险产品

投资型保险产品的最大特点就是将保险的基本保障功能和资金增值的功能结合起来。 3.按照承保方式划分，保险可以分为直接保险和再保险。 3.7 黄金及其他投资市场 3.7.1 黄金市场 1.黄金及其特性

（1）黄金的特性（2）金条的重量与成分 2.黄金市场

（1）黄金市场的主要参与者（2）国际主要黄金市场 3.影响黄金价格变动的因素

（1）供求关系及均衡价格（2）通货膨胀（3）利率（4）汇率 3.7.2 房地产市场

1.房地产及其特性：固定性、有限性、差异性和保值增值性。2.房地产的投资方式

（1）房地产购买（2）房地产租赁（3）房地产信托 3.房地产投资的特点

（1）增值升值效应（2）财务杠杆效应（3）变现性相对较差（4）政策风险 4.房地产价格的构成及影响因素

影响房地产价格的因素很多：①行政因素；②社会因素；③经济因素；④自然因素。 5.房地产投资在个人理财中的应用房地产投资面临较大的政策风险。 3.7.3 收藏品市场 1.艺术品 2.古玩

古玩的特点：①交易成本高、流动性低；②投资古玩要有鉴别能力；③价值一般较高，投资人要具有相当的经济实力。 3.纪念币和邮票 3.8 金融市场的发展

3.8.1 世界金融市场的发展

1.全球资本流动日益自由化，金融市场价格联动性增强2.全球金融市场监管标准与规则逐步趋同

3.全球金融市场交易方式逐步融合，清算方式趋于统一 4.全球衍生品市场快速发展 3.8.2 中国金融市场的发展

1.金融市场体系基本形成：我国已经形成了一个交易场所多层次、交易品种机制多元化的金融市场体系。

2.金融市场功能不断深化

（1）金融市场的宽度不断增大，金融产品与工具逐渐丰富。（2）金融市场的厚度逐渐增加（3）金融市场主体参与程度不断提高，参与形式更为多元化。 3.金融市场基本制度建立日益完善

首先是金融市场法律制度逐步建立与完善其次是金融市场监管体系逐渐形成

另外，金融市场基础建设也取得较大成果 4.金融市场对外开放程度不断提高第4章银行理财产品

4.1 理财产品市场发展

2002年，第一个银行理财产品问世，标志着银行个人理财此业务达到了新的水平。 2004年开始，各家银行陆续推出了自己的理财产品。 2005年年初，出现了国内首个人民币结构性理财产品。

2005年12月，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品。

4.2 当前市场主要的银行理财产品介绍 4.4.1 货币性理财产品

1、货币性理财产品定义

货币性理财产品是投资于货币市场的银行理财产品。它主要投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具。

2、货币性理财这纳聘的特点

投资期短，资金赎回灵活，本金、收益安全性高等主要特点。

3、货币性理财产品的风险信用风险低，流动性风险小。

4、货币性理财产品举例 A银行—“××理财计划”

产品投向产品的申购和赎回产品收益 4.2.2 债券型理财产品

1、债券型理财产品的定义

是以国债、金融债和中央银行票据为主要投资对象的银行理财产品。

2、债券型理财产品的特点和目标客户端

特点是产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定

3、债券型理财产品投资方向

主要投向银行间债券市场、国债市场和企业债券市场。

4、债券型理财产品的收益及风险特征

投资风险较低，收益也不高。购买证券型理财产品面临的最大风险来自利率风险、汇率风险和流动性风险。

4.2.3 贷款类银行信托理财产品

1、信托的基本概念（1）信托的定义

资金信托业务是指投资人基于对信托投资公司的信任，将自己合法拥有的资金委托给信托投资公司，由信托投资公司按投资人的意愿，以自己的名义为受益人的利益或者特定目的管理、运用和处分的业务行为。（2）信托的特点

①信托是以信任为基础的财产管理制度②信托财产权利与利益主体相分离③信托经营方式灵活、适应性强④信托财产具有独立性⑤信托管理具有连续性⑥受托人不承担无过失的损失风险

⑦信托利益分配、损益计算遵循实绩原则⑧信托具有融通资金的职能（3）信托的种类

任意信托和法定信托法人信托和个人信托

资金信托、动产信托、不动产信托、其他财产信托等。

2、贷款类银行信托理财产品投资模式

贷款类银行信托理财产品通常是银行将募集来的客户资金投资于信托投资公司的信托计划，信托计划到期后由信托投资公司根据信托投资情况支付本金和收益。

3、贷款类银行信托理财产品的风险（1）信用风险

贷款的信用风险完全由购买理财产品的投资者承担。银行业与信托业也将面临系统性的而生与风险。（2）收益风险（3）流动性风险 4．2.4 新股申购类理财产品

1、新股申购类理财产品产生背景

各个银行普遍设计了通过信托计划将普通投资者资金集合起来集中申购新股的理财产品

2、新股申购类理财产品收益率的影响因素

（1）新股中签率（2）上市首日平均涨幅（3）其他因素

3、增强型新股申购理财产品

增强型新股申购理财产品主要是为了增强信托资金的使用效率，作为新股发行间歇期资金使用途径的探索。

新股和可转债、可分离债申购为主要申购对象的增强型新申购理财产品

4、新股申购类理财产品的风险情况（1）系统性风险

一旦新股发行制度发生重要改革，或者资本市场运行格局、资金的供给情况、新股发行速度和数量等系统性因素发生变化，都会给新股申购产品带来收益上的风险。（2）网下申购的流动性风险首日上市后的3个月结束后，网下申购部分猜可以膳食交易。这依规定给网下申购部分的新股带来相当大的流动性风险以及收益风险。 4.2.5 结构性理财产品

1、结构性理财产品概念

结构性理财产品是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。

2、结构性理财产品的主要类型

外汇挂钩类、指数挂钩类、股票挂钩类和商品挂钩类

3、外汇挂钩类理财产品（1）定义

外汇挂钩类理财产品的回报率取决于一组或多组外汇的汇率走势，即挂钩标的只一组或多组外汇的汇率

（2）期权拆解 ①一触即付期权

一触即付期权严格地说是指在一定期间内，若挂钩外汇在期末触碰或银行所预先设定的触及点，则买方可获得当初双方所协定的回报率。 ②双向不触发权期

双向不触发权期指在一定投资期间内，若挂钩外汇在整个期间未曾出击买房所预先设定的两个触及点，则买方将可获得当初双方所协定的回报率。 ③ 实际案例分析

发行外汇挂否保本理财产品的银行通常会在产品的认购文件中明确可能存在的投资风险。流动性风险集中投资风险保本理财产品回报的风险到期时收取保证投资金的风险影响潜在回报的市场风险汇率风险

提前终止的风险未能成功认购保本理财产品的风险投资者自身状况的风险

4、利率\债券挂钩类理财产品（1）概念

利率挂钩类理财产品与境内外货币的利率相挂钩，产品的收益取决于产品结构和利率的走势。对于利率/债券挂够累理财产品而言，挂钩标的必定将是一组或多组利率/债券（2）挂钩标的

① 伦敦银行同业拆放利率② 国库券③ 公司债券 5.股票挂钩理财产品（1）概念

股票挂钩类理财产品指通过金融工程技术，针对投资者对资本市场的不同预期，以拆解或组合衍生性金融产品如股票、一篮子股票、指数、一篮子指数等，并搭配零息债券的方式组合而成的各种不同报酬形态的金融产品。

按是否保障本金划分：分为不保障本金理财产品和保障本金理财产品。（2）挂钩标的①单只股票②股票篮子（3）期权拆解 ①认沽行使价。

认沽期权赋予认沽权证持有人在到期日或之前，根据若干转换比率，以行使出售相关股票或收取适当差额付款的权利。 ②认购行使价。

认购期权赋予投资者在到期日或之前，根据若干转换比率以行使买入相关股票或收取差额付款的权利。

③股票篮子关联性。

指在一篮子股票当中，所有或几只股票的市场价格，风险和回报都存在着一定相关的因素。

6、QDII基金挂钩类理财产品（1）概念 QDII即合资资格境内机构投资者，它是在一国境内设立，经中国有关部门批准从事境外证券的股票、债券等有价证券业务的证券投资基金。（2）挂钩标的

①基金②交易所上市基金（ETF） ETF有三个特征：

一是它可以在交易所挂牌买卖，投资者在证券交易所直接买卖ETF份额；二是交易非常便利；三是投资者只能用与指数对应的一篮子股票申购或者赎回ETF。

7、结构性理财产品的主要风险（1）挂钩标的物的价格波动

影响标的资产价格的诸多因素都成为结构性理财产品的风险因素。（2）本金风险（3）收益风险

由于结构性理财产品的收益发生必须完全符合其产品说明书所约定的条件，也说是其期权的执行是基于一定的标准，所以结构性理财产品的收益实现通常是两点或者说点状分布，这使得结构性理财产品的收益往往是有或无，而没有中间水平，这是结构性理财产品的又一风险所在。

(4)流动性风险

结构性理财产品通常是无法提前终止的，其终止是事先约定的条件发生才出现，因此结构性理财产品的流动性不及一些其他的银行理财产品。第五章银行代理理财产品

5.1 银行代理理财产品的概念

银行代理服务类业务简称代理业务，指不构成商业银行表内资产负债表内资产负债业务，给商业银行带来非利息收入的业务。

近年来我国商业银行代理服务业务发展迅猛，代理理财产品层出不穷，在满足个人理财需求方面起着举足轻重的作用。

5.2 银行代理理财产品销售的基本原则 1.适用性原则为客户推荐合的产品

2.客户性原则客观地向客户说明产品的各种要素 5.3 银行代理理财产品分类 5.3.1 基金

银行作为开放式基金销售代理人

1.基金开户进入基金投资，投资者首先需要开立基金交易账户和基金TA账户。2.基金认购

（1）基金认购是指投资者在开放式基金募集期间申购请购买基金份额的行为。（2）基金认购采用“金额认购、面额发行”的原则

（3）认购期一般按照基金面值1元钱购买基金，认购昆曲率通常也要比申购费用率优惠。（4）投资者进行基金认购需要携带本人有效身份证件和基金账户卡或银行卡到银行网点 3.基金申购

（1）基金申购是指投资者在基金存续期内基金开放日申请购买基金份额的行为 4.基金赎回

（1）基金赎回是指在基金存续期间，将手中持有的基金份额按一定价格卖给基金管理人并收回现金的行为 5.基金转换

基金转换是指投资者在持有某基金公司发行的任一开放式基金，可直接转换到该基金公司管理的其他开放式基金。 6.基金分红

基金分红是指基金将收益的一部分以现金形式派发给投资人。 7.基金的流动性及收益情况

（1）基金的流动性（2）基金的收益

证券投资基金的收益主要有：①证券买入价②红利收入③债券利息影响基金类产品收益的因素主要来自两方面：一是来息基金的基础市场，二是来自基金自身的因素。

8.基金的风险

（1）基金的风险是指购买基金遭受损失的可能性。

（2）证券投资基金种类繁多，各个基金的风险状况也不同（3）基金产品主要包括两种风险：①价格流动风险②流动性风险 5.3.2 股票

1.银行代理股票的概念，范围

银行代理股票业务更多地体现在第三方存管业务上。第三方存管是指证券公司客户的证券交易结算资金交由银行存管。 2.股票的流动性及收益情况（1）股票的流动性

优质上市公司的股票的流通转让非常快捷，流动性较强。个股的流动性受到各种市场和人为因素的影响。

（3）股票的收益

股票的收益主要来源于股利和资本利得

股利来源于公司的税后净利润，决公于公司利润率和股利政策。 3.股票的风险

在基础性金融产品中，股票的风险最高。股票及股票市场的风险包括系统性风险和非系统性风险。个股风险属非系统性风险，可以通过投资组合进行分散。 5.3.3 保险

1.银行代理保险的概念（1）银行代理保险的概念

银行代理保险是保险公司和商业银行采取相互协作的战略，充分利用和协同双方的优势资源，通过银行的销售渠道代理销售保险公司的产品，以一体化的经营方式来满足客户多元化金融求的一种综合化的金融服务。（2）银行代理保险的必要性

商业银行大力发展保险代理业务提供了基础和保障。 2.银行代理保险的范围

银行主要代理的险种包括寿险和财险 3．保险产品的特点

保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的保障功能。利用保险产品还可以合理避税。（3）保险产品的风险

（4）保险产品是具有法律效应的合同，具有长期性的特点.5.3.4 国债

1.银行代理国债的概念、种类

（1）我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由国家财政作担，信誉度非常高，历来有“金边债券”之称。

（2）目前银行代理国债的种类有三种：凭证式国债、实物式国债、记账式国债。 2.国债的流动性及收益情况

（1）流动性债券的流动性一般弱于股票。（2）收益情况债券的收益主要来源于利息收益和价差收益。 3.国债的风险

（1）价格风险。是指市场利率变化对债券价格的影响。

（2）再投次风险。再投资风险也是由于市场利率变化而使债券持有人面临的风险。（3）违约风险。是债券发行者不能按照约定的期限和金额偿还本金和支付利息的风险。（4）赎回风险。赎回条款有三项不利：①增加了现金流的不确定性。②附有赎回权的债券的潜在资本增值有限。③从而降低了投资收益率。（5）提前偿付风险。提前偿付是一种本金偿付额超过预定分期本金偿付额的一种偿付方式。（6）对于中长期债券而言，债券货币收益的购买力有可能随着物价的上涨而下降，从而使债券的实际收益率降低，这就是俩券的通货膨胀风险。 5.3.5 信托

1.银行代理信托类产品的概念

银行代理信托类产品是指信托公司委托商业银行代为向合格投资者推价信托计划。 2.信托类产品的流动性及收益情况

（1）流动性缺少转让平台流动性比较差。（2）收益情况

收益全部归受益人所有，亏损全部由信托者承担。资产收益率和委托人的投资决策相关。 4.信托产品风险

（1）投资项目风险。投资项目风险包括项目的市场风险、财务风险、经营管理风险。（2）项目主体风险。

该主体的经营管理水平、财务状况以及还款意愿（即道德风险）将很大程度上影响信托产品的安全程度。

（3）信托公司风险。

信托公司的风险主要包括项目评估风险和信托产品的设计风险。（4）流动性风险 5.3.6 黄金

1.银行代理黄金业务种类

（1）条块现货

( 2 )金币（3）黄金现金（4）纸黄金 2.业务流程

（1）实物黄金业务流程（2）纸黄金业务流程 3.黄金的流动性、收益情况及风险点（1）流动性（2）收益情况（3）风险点第六章理财顾问服务

6.1 理财顾问服务概述 6.1.1 理财顾问服务概念

理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。

6.1.2 理财顾问服务流程

商业银行向客户提供的财务分析、财务规划、投资建议、个人投资产品推介四种专业化服务，是一个循序渐进的有机整体，体现在理财顾问服务过程的相关环节。 6.1.3 理财顾问服务特点

1、顾问性

2、专业性

3、综合性

4、制度性

5、长期性 6.2 客户分析

6.2.1 收集客户信息

1、客户信息分类

（1）客户信息可以分为定量信息和定性信息（2）客户信息还可以分为财务信息和非财务信息

①财务信息是指客户当前的收支状况、财务安排以及这些情况的未来发展趋势。 ②非财务信息是指其它相关的信息。

2、客户信息收集方法

（1）初级信息的收集方法。采用数据调查表来帮助来收集定量信息。（2）次级信息的收集方法。宏观经济信息称之为次级信息。 6.2.2 客户财务分析

1、个人资产负债表净资产=资产-负债

正确分析客户的资产负债表是下一阶段的财务规划和投资组合的基础。

2、现金流量表

现金流量表用来说明在过去的一段时间内，个人的现金收入和支出情况。

3、未来现金流量表

应对客户未来的现金流量表进行一定的预测和分析

（1）预测客户的未来收入.一是估计客户的收入最低时的情况；二是根据客的以往收入和宏观经济的情况对其收入变化进行合理的估计。常规性收入一般在上一年收入的基础上预测其变化率即可。（2）预测客户未来的支出在估计客户的未来支出时，银行从业人员需要了解两种不同状态下的客户支出：一是满足客户基本生活的支出，二是客户期望实现的支出水平。 6.2.3 客户风险特征和其他理财特性分析

1、客户的风险特征

客户的风险特征可以由下面三部分构成：

（1）风险偏好。反映的是客户主观上对风险的态度。（2）风险认知度。反映的是客户主观上对风险的基本度量。（3）实际风险承受能力。反映的是风险客观上对客户的影响程度。对待不同风险特征的人当然应当采用不同的理财方式。

2、其他理财特征

（1）投资渠道偏好。指客户由于个人具有的知识、经验、工作或社会关系等原因而对某些投资渠道有特别的喜好或厌恶。

（2）知识结构。客户个人的知识结构尤其是对理财知识的了解程度和主动获取信息的方式对于选择投资渠道、产品和投资方式会产生影响。

（3）生活方式。客户个人不同的生活、工作习惯对理财方式的选择也很重要。

（4）个人性格。客户个人的性格是个人主观意愿的习惯性表现，会对理财的方式和方法产生影响。

6.2.4 客户理财需求和目标分析目标按时间的长短可以分为：

（1）短期目标（2）中期目标（3）长期目标 6.3 财务规划

一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资等财务安排问题。

6.3.1 现金、消费和债务管理

1、现金管理

现金管理是对现金和流动资产的日常管理。其目的在于：（1）满足日常的、周期性支出的需求；、（2）满足应急资金的需求；（3）满足未来消费的需求；（4）满足财富积累与投资获利的需求。

现金预算是帮助客户达到短期财务目标的需要。预算编制的程序包括：（1）设定长期理财规划目标。（2）预测年度收入。（3）算出年度支出预算目标。年度收入-年储蓄目标=年度支出预算（4）对预算进行控制与差异分析 ①预算的控制

建议客户在银行开立三种类型的帐户：一是定期投资帐户；二是扣款帐户；三是信用卡帐户。 ②预算与实际的差异分析

每月按照预算科目记账，可以得出世纪的收入、费用支出、资本支出与储蓄及预算金额的比较。

应急资金管理。

①以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力。②紧急预备金的储存形式紧急预备金可以用两种方式来储备：一是流动性高的活期存款、短期定期存款或货币市场基金；

二是利用贷款额度。

2、消费管理

消费的合理性与客户的收入、资产水平、家庭状况、实际需要等因素相关。在消费管理中要注意以下几个方面：

（1）即期消费和远期消费，也就是理财从储蓄开始。（2）消费支出的预期。（3）孩子的消费。孩子消费问题是国内不合理消费最多的地方。（4）住房汽车等大额消费额。（5）保险消费。

3、债务管理

（1）在有效债务管理中，应先算好可负担的额度，再拟定偿债计划，按计划还清负债。在选择银行贷款时应该考虑的因素有：

①贷款需求②家庭现有经济实力③预期收支情况④还款能力⑤合理选择贷款种类和担保方式

⑥选择贷款期限与首期用款及还款方式⑦信贷策划特殊情况的处理

（2）在合理的利率成本下，个人的信贷能力即贷款能力取决于一下特点： ①客户收入能力②客户资产价值

（4）在债务管理中应当注意以下事项：

①债务总量与资产总量的合理比例②债务期限与家庭收入的合理关系③债务支出与家庭收入的合理比例④短期债务和长期债务的合理比例⑤债务重组

4、现金、消费及债务管理的综合考虑

在个人的理财规划中，现金、消费及债务管理的目的是为自己建造一个财务健康、安全的生活体系。

6.3.2 保险规划

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，报喜那人对于合同约定的可能发生的事故引起发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

1、制定保险规则的原则

客户参加保险的目的就是为了客户和家庭生活的安全、稳定。（1）转移风险的原则（2）量力而行的原则

（3）分析客户保险需要，在制定保险规划前应考虑以下三个因素：一是适应性；二是客户经济支付能力；三是选择性。

2、保险规划的主要步骤

（1）确定保险标的。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益，或者人的寿命和身体。

所谓可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 ①必须是法律认可的利益。②必须是客观存在的利益③必须是可以衡量的利益。衡量投保人对被保险人是否具有可保利益，就要看投保人与被保险人之间是否寻在合法的经济利益关系。

（2）选定保险产品

人们在生活中面临的风险主要为人身风险、财产风险和责任风险。在确定客户保险需求和保险标的子厚，就应该选择准备投保的具体险种。

在确定购买保险产品时。还应该注意合理搭配险种，应避免重复投保。（3）确定保险金额

保险金额的确定应该以财产的实际价值和人身的评估价值为依据。财产的价值比较容易计算。

购买财产保险时可以选择足额投保，也可以选择不足额投保。一般说来，投保人会选择足额投保。

“人的价值”存在着一些常用的评估方法，如生命价值法、财务需求法、资产保存法等。这些方法都需要每年重新计算一次，以便调整保额。（4）明确保险期限

对于财产保险、意外伤害保险、健康保险等保险品种而言，一般多为中短期保险合同。

3、保险规划的风险

保险规划风险体现在以下几个方面：

（1）未充分保险的风险（2）过分保险的风险（3）不必要保险的风险

制定一份恰当而有效的保险计划，应该在相关专业人士的帮助和指导下进行。 6.3.3 税收规划

税收规划是指在纳税行为发生前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项作出事先安排，以达到少纳税和递延缴纳的一系列活动。个人所得税是唯一的完全以自然人为纳税人的税种。 1.税收规划的原则

（1）合法性原则，是最基本的原则，这是由税法的税收法定原则所决定的。只有在税法规定的范围内，理财从业人员才可以为客户选择合适的税负方案，帮助客户客户最大限度的降低或减小税负。，最大可能的获取利润或取得最大的收益。

（2）目的性原则。它是最根本的原则，是由税法基本原则中税收公平原则所决定的。客户通过税收规划，或合理调整受税财产的比例以降低税负，或延缓纳税以获得资金的时间价值，符合了税收的公平原则，也从而能够获得更高的投资收益。（3）规划性原则。它是最有特色的原则，是由作为税收基本原则的社会政策原则所引发的。所以税收的政策性和灵活性是非常强的。

（4）综合性原则。它是综合考虑规划以使客户整体税负水平降低。

2、税收规划的基本内容

（1）避税规划。它的主要特征是：非违法性、有规则性、前期规划性和后期的低风险性。（2）节税规划。它的主要特点是：合法性、有规则性、经营的调整性与后期无风险性。（3）转嫁规划。主要特点是：纯经济行为，以价格主要手段，不影响财政收入，促进企业改善管理、改进技术。

3、税收规划的主要步骤

（1）了解客户的基本情况和要求。

①婚姻状况。②子女及其他赡养人员。③财务情况④投资意向。客户的投资意向包括客户的投资方向和投资额⑤对风险的态度。节税越多的方案往往也是风险越大的方案。⑥纳税历史情况。客户的纳税历史情况包括以前所纳税的税种、纳税金额以及减免税的情况。⑦要求增加短期所得还是长期资本增值。客户对财务利益的要求大致有三种：一种是要求最大限度的节约每年税收成本；另一种是要求若干年后因为采用了较优的纳税方案，而达到所有者权益的最大增值；第三种是既要求增加短期税后利润，也要求长期资本增值。⑧投资要求。（2）控制税收规划方案的执行。

从业人员还需要经常、定期的通过一定的信息反馈渠道来了解纳税方案执行的情况。（3）客户税收规划举例 6.3.4 人生事件规划

1、教育规划

教育规划是指为了需要时能致富教育费用锁定的计划。教育规划可以包括个人教育投资规划和子女教育规划两种。

在确定了客户教育投资规划的基本数据，从业人员就可以帮助客户制定教育投资规划了。

2、退休规划

人们一般在55岁到65岁之间退休。退休规划包括利用社会保障的计划，购买商业性人寿保险公司的年金产品的计划以及企业与个人的退休金计划等。退休规划的认识误区：

①计划开始太迟。②对收入和费用的估计太过乐观。③投资过于保守。（2）退休规划的步骤。一个完整的退休规划，包括工作生涯设计、退休后生活设计及自筹退休金部分的储蓄投资设计。

客户自筹退休金的来源，一是运用过去的积蓄投资；二是运用现在到退休前的剩余工作生涯中的储蓄来累积。

退休规划的最大影响因素分别是通货膨胀、工资薪金收入成长率与投资报酬率。 6.3.5 投资规划

1、投资规划概述

在制定投资规划时首先要考虑的是某种投资工具是否适合客户的财务目标。投资可以分为实物投资和金融投资。

投资规划的一个重要方面就是对投资产品收益和风险结构的分析。投资规划的一个重要方面就是对投资产品收益和风险结构的分析。个人终身生活的财务安排都可以看做一个终身的投资组合管理的问题。

2、投资规划步骤

制定投资策略先要确定投资目标和可投资财富的数量，再根据对风险的偏好，确定采取稳健性还是激进性的策略。

（1）确定客户的投资目标。

大多数人的目标可以分为以下几种：

①出于以下目的的资本积累。②防范个人下列风险。③提供退休后的收入。通过数量分析，计算要达到理财目标需要的投资收益（2）让客户认识自己的风险承受能力。

高的收益率议案不能都是用更高的投资风险换来的。（3）根据客户的目标和风险承受能力确定投资计划

投资策略根本上说是根据目标和风险承受能力确定的一个主管期望。而投资计划则是以主管期望为中心，根据金融市场的客观状况，拟定的一套组合投资方法。（4）实施投资计划（5）监控投资计划

不仅仅是看过去的时间是否完成了所期望的目标，而且评估一下生活状况的改变对达成投资目标的影响。

国家政策和相关法律的改变、经济环境的变迁、新的金融商品的出现都会影响到现有的投资计划的实施。第七章个人理财业务相关法律法规

7.1 个人理财业务活动设计的相关法律 7.1.1 《中会人民共和国民法通则》个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

个人理财业务中商业银行和客户是两个平等的民事法律主体。

《民法通则》是我国对民事活动中一些共同性问题所作的法律规定。

1.民事法律行为是指公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。遵循民事法律的资源、公平、等价有偿、诚实信用的原则。诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则。 2.民事法律关系主体（1）公民（自然人）

公民，是指具有某一国家的国籍，根据该国的法律享有权利和承担义务的自然人。 ① 自然人的民事权利能力

自然人的民事权利能力，是指法律赋予自然人参加民事法律关系、享有民事权利、承担民事义务的资格。

②自然人的民事行为能力

自然人的民事行为能力是指自然人能够以自己的行为独立参加民事法律关系、行使民事权利和设定民事义务的资格。根据自然人的年龄和智力状况作如下分类: 第一，完全民事行为能力人第二，限制民事行为能力人第三，无民事行为能力人个人理财业务的客户应当是完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。（2）法人①法人的概念

法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。 ② 法人的分类

第一，企业法人。第二，机关法人。第三，事业单位法人。第四，社会团体法人。（3）非法人组织 3.民事代理制度：客户和商业银行就是委托和代理关系。

（1）代理的基本含义（2）代理的特征（3）代理的分类：根据代理权产生的根据不同，可将代理分为委托代理、法定代理和指定代理。(4 ) 委托代理委托代理的基础法律关系一般是委托合同关系。（5）代理的法律责任(6) 代理的终止有下列情形的之一的，委托代理终止:详见P167.有下列情形之一的，法定代理或者指定代理终止：详见P167.7.1.2 《中华人民共和国合同法》

理财业务的合同应当符合《中华人民共和国合同法》的规定。

1.合同是当事人之间权利义务关系的协议。2.合同的订立：当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。3．格式条款合同：格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。4.合同无效5.合同中免责条款的无效合同中的下列免责条款无效：

（1）造成对方人身伤害的；（2）因故意或者重大过失造成对方财产损失的。 6.可撤销的合同

（1）因重大误解订立的；（2）在订立合同时显失公平的。 7.合同的履行

（1）当事人应当在按照约定全面履行自己的义务。（2）合同履行的抗辩权，第一，同时履行抗辩权第二，先履行抗辩权第三，不安抗辩权 8．违约责任

（1）违约责任是指当事人一方不履行合同债务或其履行不符合合同约定时，对另一方当事人所应承担的继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等民事责任。

（2）承担形式主要有：①违约金责任；②赔偿损失；③强制履行；④定金责任；⑤采取补救措施。 7.1.3《中华人民共和国商业银行法》

《中华人民共和国商业银行法》于1995年7月1日起正式实施。2003年12月27日通过了《关于修改的决定》。

《商业一行发》共分九章。《商业银行法》是跳帧商业银行的组织及其业务活动的法律。 1.商业银行的组织形式

商业银行是依《商业银行法》和《公司法》这里的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。

商业银行的组织形式有两种：第一种是银行有限责任公司；第二种是银行股份有限公司。拨付给分支机构的营运资金额的总和，不得超过商业银行总行资本金额的60%；商业银行的分支机构不具有独立的法人资格，总行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。 2.商业银行的经营原则

商业银行在经营活动中要坚持以下原则：

（1）“三性”原则，级安全性原则、流动性原则和效益性原则。

第一，安全性原则：安全性原则是指商业银行所作的任何资产业务须以安全为第一要旨。第二，流动性原则：流动性原则是指商业银行的资产应保持一定的流动性，以适应银行的支付能力。第三，效益性原则：效益型原则是指商业银行在开展放款业务和投资业务时须仔细核算银行利润。

（2）业务往来遵循平等、自愿、公平和诚实信用原则。（3）保障存款人的合法权益不受侵犯的原则。

（4）公平竞争原则。（5）严格贷款的资信担保、依法按期收回贷款本息原则。 3.商业银行的主要业务

商业银行不得从事证券和信托业务。

商业银行可以经营下列部分或者全部业务：详见P173.商业银行的以上业务，按资金来源和用途可以分为以下三类：（1）负债业务，即商业银行通过一定的形式组织即商业银行通过一定的形式组织资金来源的业务。

主要包括吸收公众存款、发放金融债券、从事同业拆借等，其中吸收公众存款是最主要的负债业务。

（2）资产业务,即商业银行运用其积聚的货币资金从事各种信用活动的业务。

（3）中间业务，即商业银行并不运用自己的资金，而代理客户承办支付和其他委托事项并从中收取手续费的业务。

银行开展个人理财业务就是经国务院银行业监督管理机构批准的一项银行中间业务。 4.违反《商业银行法》的法律责任

（1）侵犯存款人利益的法律责任（2）商业银行违反有关监管规定的法律责任（3）商业银行工作人员违反法律应承担的责任

7.1.4 《中华人民共和国银行业监督管理法》

《中华人民共和国银行业监督管理法》于2004年2月1日起施行。

国务院银行业监督管理机构依法负责对全国银行业金融机构及其业务活动进行监督管理。《银行业监督管理法》的调整对象是全国银行业金融机构及其业务活动。

《银行业监督管理法》共分六章，分别为：总则、监督管理机构、监督管理职责、监督管理措施、法律责任和附则。

1、监管目标

一是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心；二是保护银行来公平竞争，提高银行业竞争能力。

2、监管措施银行业监督措施主要有：

（1）要求银行金融机构报送报表、资料（2）现场检查（3）与银行业金融机构高管人员谈话制度

（4）责令银行业金融机构依法披露信息（5）对违规行为进行处理、处罚

（6）对有信用危机的银行业金融机构实行接管或者重组（7）对有严重违法经营、经营管理不善的银行业金融机构予以撤销（8）查询、申请冻结有关机构及人员的帐户 7.1.5 《中华人民共和国证券法》

1、概述：《证券法》调整证券发行、交易、监管等活动中的经济关系，共分十二章

2、基本原则

（1）分开、公平、公正原则（2）自愿有偿、诚实信用的原则（3）合法原则（4）分业经营、分业管理的原则（5）保护投资者合法权益的原则（6）国家集中统一监管与行业自律相结合的原则

3、证券机构（1）证券交易所

1990年12月设立的上海证券交易所和1991年7月设立的深圳证券交易所两家证券交易所。（2）证券公司（3）证券登记结算机构（4）证券交易服务机构（5）证券业协会（6）证券监督管理机构

4、证券交易的有关规定

（1）限制和禁止的证券交易行为的一般规定。（2）禁止利用内幕信息从事证券交易。《证券法》第七十三条规定：“禁止证券交易内幕信息的知情人和非法获取内幕信息的人利用内幕人信息从事证券交易活动”。

内幕信息的知情人包括：发行人的董事、监事、高级管理人员；持有公司5%以上股份的股东及其董事、监事、高级管理人员，公司的实际控制人及其董事、监事、高级管理人员；发行人控股的公司及其董事、监事、高级管理人员；由于所任公司职务可以获取公司有关内幕信息的人员；证券监督管理机构工作人员以及由于法定职责对证券的发行、交易进行管理的其他人员；保荐人、承销的证券公司、证券交易所、证券登记结算机构、证券服务机构的有关人员；国务院证券监督管理机构规定的其他人。内幕信息是指证券交易活动中，涉及公司的经营、财务或者对该公司证券的市场价格有重大影响的尚未公开的信息。

可能对上市公司股票交易价格产生较大最影响的重大事件包括：共12条详见教材P183至P184。

（3）禁止操纵证券市场的行为。

所谓操纵市场，是指少数人以获取利益或者减少损失为目的，利用其资金、信息等优势或者滥用职权，影响证券市场价格，制造证券市场假象，诱导或者致使普通投资者在不了解事实真相的情况下作出证券投资决定，扰乱证券市场秩序的行为。（4）禁止欺诈客房行为。

禁止证券公司及其从业人员从事下列损害客户利益的欺诈行为：

①违背客户的委托为其买卖证券；②不在规定时间内向客户提供交易的书面确认文件；③挪用客户所委托买卖的证券或者客户账户上的资金；④未经客户的委托，擅自为客户买卖证券，或者假借客户的名义买卖证券； ⑤为牟取佣金收入，诱使客户进行不必要的证券买卖；⑥利用传播媒介或者通过其他方式提供、传播虚假或者误导投资者的信息；⑦其他违背客户真实意思表示，损害客户利益的行为。欺诈客户行为给客户造成损失的，行为人应依法承担赔偿责任。（5）禁止虚假陈述和信息误导行为

一是虚假陈述行为二是编造并传播虚假信息（6）禁止的其他行为

①禁止法人非法利用他人账户从事证券交易；禁止法人出借自己或者他人的证券户。 ②依法拓宽资金入市渠道，禁止资金违规流入股市。③禁止任何人挪用公款买卖证券。

5、客户交易结算账户管理

客户交易结算账户是指存管银行为每个投资者开立的，管理投资者用于证券买卖用途的交易结算资金存管专户。

禁止任何单位或者个人以形式挪用客户的交易结算资金和证券。

6、违反《证券法》的法律责任

《证券法》的法律责任分为刑事责任、民事责任和行政责任三类：（1）发行人擅自发行证券民事责任（2）虚假陈述的民事责任（3）内幕交易的民事责任（4）操纵市场行为的民事责任

7.1.6《中华人民共和国证券投资基金法》

1、基本内容

《证券投资基金法》于2004年6月1日起施行。

《证券投资基金法》对证券投资基金的性质、地位、基金财产、基金管理人与托管人、基金的募集、封闭式基金的份额交易、开放式基金份额的申购与赎回、基金的投资运作与信息披露、基金合同的变更终止与财产清算、基金份额持有人权利与持有人大会、法律责任等内容作了全面规定。

《证券投资基金法》共分十二章

2、和个人理财业务相关的重要法条内容（1）证券投资基金概念

证券投资基金是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立财产，由基金托管人（商业银行）托管，基金管理人（基金公司）管理，以投资组合的方式进行证券投资。

证券投资基金具有以下特点：

第一，证券投资基金是由专家运作、管理并专门投资于证券市场的基金。第二，证券投资基金是一种间接的证券投资方式；投资者是通过购买基金而间接投资于证券市场的。

第三，证券投资基金具有投资小、费用低的优点。第四，证券投资基金具有组合投资、分散风险的好处。

第五，流动性强。 ①基金管理人

基金管理人是负责基金的具体投资操作和日常管理的机构。设立基金管理公司，应当具备下列条件：详教材P190。 ②基金托管人

基金托管人应当履行下列职责：

（一）安全保管基金财产；

（二）按照规定开设基金财产的资金账户和证券账户；

（三）对所托管的不同基金财产分别设置账户，确保基金财产完整与独立；

（四）保存基金托管业务活动的记录、账册、报表和其他相关资料；

（五）按照基金合同的约定，根据基金管理人的投资指令，及时办理清算、交割事宜；

（六）办理与基金托管业务有关的信息披露事项；

（七）对基金财务会计报告、中期和年度基金报告出具意见；

（八）复核、审查基金管理人计算的基金资产净值和基金份额申购、赎回价格；

（九）按照规定召集基金份额持有人大会；

（十）按照规定监管基金管理人的投资运作；

（十一）国务院证券监督管理机构规定的其他职责。③基金份额持有人基金投资者即基金份额持有人，通过购买基金管理公司发行的基金份额，按其所持基金份额享受收益和承担风险。

基金份额持有人享有下列权利：详见教材P192。 ④基金合同

基金合同就是指基金管理人、托管人、投资者设立投资基金而订立的用以明确基金当事人各方权利与义务关系的书面法律文件。

基金合同应当包括下列内容：详教材P193。

（2）基金的分类基金分为封闭式基金、开放式基金或者其他方式基金。（3）募集基金基金管理人依照本法发售基金份额，募集基金，应当向国务院证券监督管理提交下列文件：

（一）申请报告；

（二）基金合同草案；

（三）基金托管协议草案；

（四）招募说明书草案；

（五）基金管理人和基金托管人的资格证明文件；

（六）经会计师事务所审计的基金管理人和基金托管人最近三年或者成立以来的财务会计报告；

（七）律师事务所出具的法律意见书；基金招募说明书应当包括下列内容：

(一)基金募集申请的核准文件名称和核准日期；

（二）基金管理人、基金托管人的基本情况；

（三）基金合同和基金托管协议的内容摘要；

（四）基金份额的发售日期、价格、费用和期限；

（五）基金份额的发售方式、发售机构及登记机构名称；

（六）出具法律意见书的律师事务所和审计基金财产的会计师事务所的名称和住所；

（七）基金管理人、基金托管人报酬及其他有关费用的提取、支付方式与比例；

（八）风险警示内容；

（九）国务院证券监督管理机构规定的其他内容。

基金募集申请经核准后，方可发售基金份额。（4）基金份额的交易

基金份额上市交易，应当符合下列条件：

（一）基金的募集符合本法规定；

（二）基金合同期限为五年以上；

（三）基金募集金额不低于二亿元人民币；

（四）基金份额持有人不少于一千人；

（五）基金份额上市交易规则规定的其他条件。有下列情形之一的，由证券交易所终止其上市交易，并报国务院证券监督管理机构备案：

（一）不再具备本法第四十八条规定的上市交易条件；

（二）基金合同期限届满；

（三）基金份额持有人大会决定提前终止上市交易；

（四）基金合同约定的或者基金份额上市交易规则规定的终止上市交易的其他情形。

（5）基金份额的申购与赎回 ①基本概念基金份额申购，是指投资人按照基金份额申购价格，申请购买基金管理人管理的开放式基金的基金份额。基金份额赎回，是指基金份额持有人按照基金份额赎回价格，要求基金管理人购回其所持有的开放式基金的基金份额。 ②基金申购赎回的价格

基金份额的申购、赎回价格，依据申购、赎回日基金份额净值加、减有关费用计算。（6）基金的运作与信息披露

①基金财产②应当公开披露的信息

公开披露的基金信息包括：以下十一条信息详见教材P198。（7）法律责任 7.1.7 《中华人民共和国保险法》

《中华人民共和国保险法》于1995年10月1日起施行。2002年10月28日通过《关于修改《中华人民共和国保险法》的决定》《保险法》的调整对象是保险组织和保险行为，共分八章。

1、保险合同

（1）保险合同概述

保险合同是投保人约定保险权利义务关系的协议。保险合同分为财产保险合同和人身保险合同。（2）保险合同的订立 ①保险合同的内容

保险合同应当包括下列事项：详细见教材P201。 ②订立保险合同时的告知义务

投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。（3）保险合同的履行

保险合同的履行，是指保险合同生效后，合同主体全面、适当完成各自承担的约定义务的行为。

①投保人、被保险人的义务②保险人的义务③保险的理赔与索赔《保险法》就索赔与理赔的程序作了如下规定：

第一，出险通知。第二，提供索赔单证。第三核定赔偿。

在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。④保险的索赔时效

人寿保险的索赔时效为自知道保险事故发生之日起五年；其他保险的索赔时效为自知道保险事故发生之日起二年。

2、保险代理人、保险经纪人的定义保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。（2）《保险法》的相关规定（3）代理人、经纪人的职业许可 7.1.8 《中华人民共和国信托法》

1、基本内容

信托当事人的当事人包括委托人、受托人、受益人。《中华人民共和国信托法》于2001年10月1日起施行。

《信托法》的调整对象是信托关系，其范围涵盖了民事信托、营业信托、公益信托。共分为七章。

2、与商业银行个人理财业务相关的内容

（1）关于委托人权利和义务（2）关于受托人权利和义务（3）关于受益人权利和义务 7.1.9 《中华人民共和国个人所得税法》《中华人民共和国》是调整征税机关与自然人之间在个人所得税的征纳与管理过程中所发生社会关系的法律规范的总称。与个人理财业务相关的重要法条

（1）个人所得税纳义务人（2）个人所得税对象

下列各项个人所得，应纳个人所和税：如下列十一条详教材P209.（3）免纳和减征个人所得税的个人收项目

有下列情形之一的，经批准可以减征个人所得税：详教材P210.（4）个人所得税的征收管理

7.1.10 《中华人民共和国物权法》

1、《物权法》的基本内容

《中华人民共和国物权法》分五编十九章，对物权的设立、所有权、用益物权、担保物权等进行了详细规定，于2007年10月1 日开始施行。

《物权法》是一部明确物的归属，保护物权，充分发挥物的效用，维护社会主义市场经济秩序，维护国家基本经济制度，关系人民群众切身利益的民事基本法律。

2、和商业银行个人理财业务相关的内容

（1）不动产登记管理（2）动产的交付管理（3）担保物权（4）抵押债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：

（一）建筑物和其他土地附着物；

（二）建设用地使用权；

（三）以招标、拍卖、分开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；

（四）生产设备、原材料、半成品、产品；

（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；

（六）交通运输工具；

（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

下列财产不得抵押：

（一）土地所有权；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；

（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

（四）所有权、使用权有明或者有争议的财产；

（五）依法被查封、扣押、监管的财产；

（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：

（一）被担保债权的种类数额；

（二）债务人履行债务的期限；

（三）抵押财产的名称、数量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；

（四）担保的范围；

（5）质押设立质权，当事人应当采取书面形式订阅质权合同。质权合同一般包括下列条款：

（一）被担保债权的种类和数额；

（二）债务人履行债务的期限；

（三）质押财产的名称、数量、质量、状况；

（四）担保的范围；

（五）质押财产交付的时间。（6）留置

7.2 个人理财业务活动涉及的相关行政法规 7.2.1 《中华人民共和国外资银行管理条例》

于2006年11月8日经国务院第155次常务会议通过，自2006年12月11日起施行。 7.2.2 《期货交易管理条例》

1、主要内容

《期货交易管理条例》自2007年4月15日起施行。

条例将适用范围从原来的商品期货扩大到商品、金融期货和期权合约交易。

明确界定期货公司是依照《中华人民共和国公司法》和《期货交易管理条例》规定设立的经营期货业务的金融机构。期货公司除经营境内期货经纪业务外，还可以申请境外期货经纪、期货投资咨询以及国务院期货监督管理机构规定的其他期货业务。

2、和个人理财业务相关的重要内务期货交易的有关概念

（一）期货合约

（二）期权合约

（三）保证金

（四）结算

（五）交割

（六）平仓

（七）持仓量

（八）持仓限额

（九）仓单

（十）涨跌停板

（十一）内幕信息

（十二）内幕信息的知情人员

7.3 个人理财业务活动涉及的相关部门规章及解释

7.3.1 《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》

1、代客境外理财业务基本概念商业银行代客境外理财业务，是指具有代客境外理财资格的商业银行，受境内机构和居民个人的委托，以其投资在境外进行规定的金融产品投资的经营活动。代客境外理财产品具有以下特点：

第一，资金投资市场在境外。第二，可投资的境外产品和境外金融市场有限。第三，可以直接用人民币投资。

投资代客境外理财产品主要面临市场风险和信用风险。

市场风险是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格等波动的不确定性而造成的风险。信用风险是指以信用关系规定的交易过程中，交易一方不双胞胎履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。

2、个人理财业务活动相关的重要内容（1）业务准入管理（2）资金流出入管理商业银行境外理财投资，应当委托经中国银监会批准具有托管业务资格的其他境内商业银行作为托管人托管其用于境外投资的全部资产。

除中国银监会规定的职责外，托管人还应当履行下列职责：详见教材P223。（3）信息披露与监督管理

7.3.2 《证券投资基金销售管理办法》

中国证监会制定了《证券投资基金销售管理办法》，自2007年7月1 日起施行。

1、证券投资基金销售的概念证券投资基金销售，包括基金管理人或者基金管理人委托的其他机构宣传推介基金，发售基金份额，办理基金份额申购、赎回等活动。

2、商业银行从事基金代销业务的准入标准

商业银行申请基金代销业务资格，应当具备以下条件：详见教材P225。+9

3、关于基金宣传推介材料的具体要求（1）基金宣传推介材料的界定。所谓基金宣传推介材料，是指为推介基金向公众或者公布，使公众可以普遍获得的书面、电子或其他介质的信息。（2）事前报备程序。

基金管理人和基金代销机构的基金宣传推介材料，应当事先经基金管理人的督察长检查，出具合规意见书，并报中国证监会备案。（3）关于宣传推介材料内容具体要求。 ①禁止性规定

②关于登载基金业绩及风险提示的规定

首先，要依据基金合同的已生效期确定所登载基金的过往业绩年度。

其次，应当按照有关法律、行政法规的规定或者行业公认的准则计算基金的业绩表现数据；引用的统计数据和资料应当真实、准确。最后，基金宣传推介材料应当含有明确、醒目的风险提示和警示性文字。

③对基金宣传推介材料内容的其他要求。

4、基金销售行为规范

（1）关于建立健全基金销售相关管理制度的规定。 ①原则要求。②账户制度。③档案管理制度。（2）关于基金销售的强制性和禁止规定

①关于签订书面代凄婉协议和公示业务资格证明文件的要求。②关于申购、赎回的规定。 ③关于收取销售费用的规定。

④其他有关基金销售的禁止性规定。基金管理人、代销机构从事基金销售活动。

5、法律责任

明确规定了违规行为的处罚条款，规定了责令整改、暂停办理相关业务、监管谈话、出具警示函、记入诚信档案、暂停履行职务、认定为不适宜担任相关职务等行政监管措施和警告、罚款等行政处罚措施，加强了可操作性。

7.3.3 《保险兼业代理管理暂行办法》和《关于规范银行代理保险业务的通知》于2000年8月4日颁布实施了《保险兼业代理管理暂行办法》。中国保监会和中国银监会于2006年6月15日联合发布了《关于规范银行代理保险业务的通知》。

2006年12月1日中国保监会发布实施了《保险兼业代理机构管理试点办法》

1、保险兼业代理人的概念

2、保险兼业代理资格管理（1）保险兼业代理市场准入条件。（2）保险兼业代理的核准程序。

3、保险兼业代理关系管理

4、保险兼业代理执业管理

（1）一般规定（2）禁止规定（3）有关保险兼业代理合同的规定（4）有关保费及代理手续费的规定

（5）其他方面的规定

5、法律责任

7.3.4 《个人外汇管理办法》和《个人外汇管理办法实施细则》《个人外汇管理办法》自2007年2月1日起施行。《个人外汇管理办法实施细则》，对我国的个人外汇管理政策进行了较为重大的调整和改进。

1、《个人外汇管理办法》和个人理财相关的重要内容

（1）个人外汇业务的分类和管理（2）经常项目外个人外汇管理（3）资本项目个人外汇管理（4）个人外汇账户及外币现钞管理

2、《个人外汇管理办法实施细则》和个人理财业务相关的重要内容

（1）结汇和境内个人购汇实行年度总额管理（2）经常项目个人外汇管理（3）资本项目个人外汇管理（4）个人外汇帐户及外币现钞管理第八章个人理财业务的合规性管理

8.1 商业银行开展个人理财业务的合规性管理 8.1.1 商业银行开展个人理财业务的基本条件（1）具有相应的风险管理体系和内部控制制度；

（2）有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员；（3）具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系；（4）信誉良好，近两年内未发生损害客户利益的重大事件；（5）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。具体来说，商业银行开展个人理财业务的基本条件包括以下几个方面： 1．关于机构设置与业务申报材料（1）管理体系

管理部门管理规章制度明确相关部门和人员的责任

（2）向中国银行业监督管理委员会报送以下材料： ① 申请书② 拟申请业务介绍③ 业务实施方案 ④ 审核意见⑤ 其他文件和资料 2．关于业务制度建设的要求

（1）综合理财服务的内部控制和定期检查制度。（2）建立健全有关规章制度和内部审核程序。

（3）建立相应的风险管理体系。（4）明确主要风险以及应采取的风险管理措施。（5）市场风险识别、计量、监测和控制体系。（6）制定个人理财业务人员的工作守则与工作规范。（7）与客户签订合同。

（8）涉及金融衍生产品交易或者外汇管理规定的。 3．关于理财业务人员的要求

（1）商业银行个人理财业务人员应符合以下资格要求： ① 对相关法律法规、行政规章和监管要求等有充分的了解和认识。② 遵守职业道德标准或守则。③ 掌握产品的特性。④ 具备相应的学历水平和工作经验。⑤ 具备行业资格。⑥ 其他资格条件。

（2）每年的培训时间不少于20小时。（3）从业培训和考核。 4．关于个人理财自检使用与核算管理的条件（1）理财资金。（2）账单。（3）财务报表、市场表现情况及相关材料。（4）理财计划投资、收益的详细情况报告。（5）采用适宜的会计核算和税务处理方法。 8.1.2 商业银行开展个人理财业务的政策限制实行审批适度和报告制度

1.关于个人呢理财业务神品与报告的政策监督

（1）商业银行开展以下个人理财业务，应向中国银行业监督管理委员会申请批准： ① 保证收益理财计划。② 需经中国银行业监督管理委员会批准的其他个人理财业务。（2）据中国银行业监督管理问员会的意见对有关业务方案进行修改。（3）由中国银行业监督管理委员会审批。

（4）在发售理财产品5日内将相关资料报送中国银行业监督管理委员会或其派出机构。（5）中资商业银行的分支机构可以根据其总行的授权开展相应的个人理财业务。 2.关于个人理财业务的政策监管要求

（1）合规性审查。（2）提高合适的投资产品由客户自主选择，并应向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险。（3）应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力测试，制定相应的风险处置和应急预案。（4）制定个人理财业务应急计划。（5）收取适当的费用。（6）涉及金融衍生产品交易和外汇管理规定的，应按照有关规定获得相应的经营资格。（7）发现客户有涉嫌洗钱、恶意逃避税收管理等违法违规行为的，应及时向相关部门报告。

3.关于理财产品（计划）的政策监管要求

（1）其结构性存款产品应将基础资产与衍生交易部分相分离。（2）商业银行不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售。（3）商业银行不得无条件想客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。（4）向客户承诺保证收益的附加条件。

（5）设置适当的期限和销售起点金额。（6）不得销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财计划。（7）宣传和介绍材料。（8）建立有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。 4.关于对个人理财业务的检查监管

（1）组织相关调查和检查活动。（2）按季度对个人理财业务进行统计分析。（3）季度统计分析报告，（4）每一会计年度终了编制本年度个人理财业务报告。 8.1.3 商业银行开展个人理财业务的违法责任 1.关于违规业务的规定（1）有下列情形之一的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进行处理，构成犯罪的，依法追究刑事责任

（2）商业银行开展个人理财业务有下列情形之一的，由银行业监督管理机构依据规定实施处罚

（3）商业银行开展个人理财业务有下列情形之一的，并造成客户经济损失的，应该按照有关法律规定或者合同的约定承担责任 2.关于违规处罚的规定

（1）商业银行开展个人理财业务的其他违法违规行为，由银行业监督管理机构依据相应的法律法规予以处罚。（2）违反审慎经营规则或者进行不公平竞争的，由银行业监督管理机构依据相应的法律法规责令其限期改正。

8.2 个人理财也去风险管理

8.2.1 个人理财业务面临的主要风险

应当对个人理财业务实行全面、全程风险管理。

法律风险、操作风险、声誉风险等主要风险，也应包括市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。 8.2.2 个人理财也去风险管理的基本要求

1．对各类个人理财业务的风险管理，都应同时满足个人理财顾问服务相关风险管理饿基本要求。2.具备与管控个人理财业务风险相适应的技术支持系统和后台保障能力。3.应当制定并落实内部监督和独立审核措施。 4.建立个人理财业务的分析、审核与报告制度。5.应与客户签订合同。6.银行资产与客户资产分开管理。7.保存完备的个人理财业务服务记录。 8.2.3 个人理财顾问服务的风险管理

确保个人理财顾问服务的各项管理制度和风险控制措施体现了解客户和符合客户最大利益的原则。

1．设置风险管理机构（1）管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制。（2）内部审计部门。 2．建立有效的规章制度

（1）确保个人理财顾问服务的各项管理制度和防线控制体现了解客户和符合客户最大利益的原则。

（2）制定相应的具有针对性的业务管理制度、工作规范和工作流程。

（3）建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。（4）个人理财顾问服务的跟踪评估制度。（5）保证配置足够的资源支持所开展的个人理财顾问服务，并向客户提供有效的服务渠道。 3.个人理财顾问服务管理

（1）对客户进行必要的分层，明确每类个人理财顾问服务适宜的客户群体，防止由于错误销售损害客户利益。（2）确定向不同客户群提高个人理财顾问服务的通道。（3）明确个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限。（4）业务人员应了解所销售的银行产品、代理销售产品的性质、风险收益状况及市场发展情况等。（5）首先调查了解客户的财务状况、投资经验、投资目的，以及对相关风险的认知和承受能力，评估客户是否合适购买所推介的产品，并将有关评估意见告知客户。（6）评估报告认为某一客户不适宜购买某一产品或计划，但客户仍然要求购买的，应制定专门的文件。（7）对于市场风险较大的投资产品，特别是与衍生交易相关的投资产品，商业银行不应主动向无相关交易经验的客户推介或销售该产品。（8）应使用通俗易懂的语言，说明最不利的投资情形和投资结果。 4.商业银行个人理财顾问业务内部的审查与监督管理

（1）进行内部调查和监督。（2）内部调查监督，应在审查个人理财顾问服务的相关记录、合同和其他材料等基础上，重点检查是否存在错误销售和不当销售情况。（3）业务审计应制定审计规范，并保证审计活动的独立性。（4）评估报告应报个人理财业务部门负责人审核。（5）评估报告还应经其他相关部门或者商业银行主管理财业务的负责人审核。 5.个人理财顾问服务的风险提示

（1）都应包含相应的风险揭示内容。风险揭示应当充分、清晰、准确。（2）提供个人理财顾问服务时，要向客户进行风险提示。 8.2.4 综合理财业务的风险管理 1.设置综合理财业务风险管理机构

（1）理财计划风险分析部门、研究部门应当与理财计划的销售部门、交易部门分开。（2）内部监督部门和审计部门应当独立于理财计划的运营部门。 2.建立自上而下的风险管理制度体系

（1）建立健全综合理财服务的内部管理与监督体系、客户授权检查与管理体系和风险评估与报告体系，并及时对相关体系的运行情况进行检查。

（2）定期对内部风险监控和审计程序的独立性、充分性、有效性进行审核和测试。（3）董事会和高级管理层应慎重研究决定商业银行是否销售以及销售哪些类型的理财计划。（4）确定本行理财计划所能承受的总体风险程度，并明确每个理财计划所能承受的风险程度。（5）确保理财计划的风险管理能够按照规定的程序和方法实施，并明确划分相关部门或人员在理财计划风险管理方面的权限与责任，建立内部独立审计监督机制。（6）之地能高清晰、全面的风险限额管理制度，建立相应的管理体系。 3.综合理财产品（计划）的风险管理制度

（1）确定不同投资产品或理财计划的销售起点。保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5千美元以上。（2）建立必要的委托投资跟踪审计制度。（3）应事前对拟销售的理财计划进行全面的风险评估，制定主要风险的管控措施。 4.综合理财业务的风险控制

（1）商业银行应采用多重指标管理市场风险限额。（2）制定不同的交易部门和交易人员的风险限额，并确定每一理财计划或产品的风险限额。（3）对信用风险限额的管理，应当包括结算前信用风险限额和结算信用风险限额。（4）根据实际业务情况确定流动性风险限额的管理。（5）应当在规定的限额内进行交易。

（6）对相关风险的评估测算，应当按照有关规定采用适宜、有效的方法。（7）负责理财计划或产品相关交易工具的交易人员，与负责银行自营交易的交易人员相分离。 5.综合理财业务的风险提示

（1）商业银行应当充分、清晰、准确地向客户提示综合理财服务和理财计划的风险。（2）对于非保本浮动收益理财计划，风险提示的内容应至少包括以下语句：详见P264.8.2.5 个人理财业务产品（计划）风险管理 1.个人理财产品（计划）销售管理

（1）涉及代理销售其他金融机构的投资产品时，应对产品提供者的信用状况、经营管理能力、市场投资能力和风险处置能力进行评估。

（2）要求提供代销产品的金融机构提高详细的产品介绍、相关的市场分析报告和风险收益测算报告。

（3）商业银行提高的理财产品组合中如包括代理销售产品，应对所代理的产品进行充分的分析，对相关产品的风险收益预测数据进行必要的验证。

（4）销售商业银行原有产品时，应当要求产品开发部门提高产品介绍材料和宣传材料。（5）编写有关产品介绍和宣传材料时，应进行充分的风险揭示，提高必要的举例说明。 2.个人理财产品（计划）的开发管理（1）应当制定产品开发审批程序与规范。（2）新投资产品的介绍和宣传材料应当按规定经相关部门审核批准。（3）新产品的开发应当编制产品开发报告。（4）建立新产品风险的跟踪评估制度。

3.个人理财产品（计划）的监管要求

（1）名称应恰当反映产品属性。（2）设计应强调合理性。（3）风险揭示应充分、清晰和准确。（4）加强对理财业务市场风险的管理。 8.3 个人理财业务从业人员的合规性管理

明确从业人员的资质条件、职业操守、相关限制及违法责任，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。

商业银行应当建立理财从业人员持证上岗管理制度，完善理财人员的处罚和推出机制，加强对理财业务人员的持续专业培训和职业操守教育；要建立问责制度，对发生多次或较严重误导销售的业务人员，及时取消其相关从业资格，并追究管理负责人的责任。 8.3.1 从业人员的基本构成

1.个人理财顾问从业人员和综合理财服务从业人员个人理财顾问从业人员和综合理财服务从业人员；商业银行还应当配备必要的人员，进行内部调查和监督。在综合理财中，将不同的交易人员相分离。 2.理财经理和关系经理 3.资深理财经理、高级理财经理、中级理财经理和助理理财经理

明确个人呢理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限，禁止一般产品销售人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划。 8.3.2 从业人员的基本条件

个人理财业务是商业银行从“融资”服务拓展到“融智”服务的标志。 8.3.3 从业人员职业操守要求 1．从业基本准则

（1）诚实信用。（2）守法合规。（3）专业胜任。（4）勤勉尽职。（5）保护商业秘密和隐私。（6）公平竞争。 2.从业人员与客户

（1）熟知业务。（2）监管规避。（3）岗位职责。（4）利益冲突。（5）内幕交易。（6）了解客户。（7）反洗钱。（8）风险提示。（9）信息披露。 3.从业人员与同业人员

（1）同业竞争。（2）商业保密与知识产权保护。 8.3.4 从业人员的限制性条款

向客户提供财务规划、投资顾问、推介投资产品服务；

从业人员对理财计划的选床和介绍，应包含对产品风险的揭示；从业人员不得主动向无相关交易经验或经评估不适宜购买产品的客户 8.3.5 从业人员的违法责任 1.民事责任

（1）商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料，不能证明理财计划或产品的销售是符合客户利益原则的。

（2）商业银行未按客户指令进行操作，或者未保存相关证明文件的。

（3）不具备理财业务人员资格的业务人员向客户提供理财顾问服务、销售理财计划或产品的。

2.行政监管措施与行政处罚 8.4 客户的合规性管理 8.4.1 客户的准入管理

理财业务是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合关了等融合在一起，向客户提供的综合化、个性化服务。

理财业务无论对商业银行还是客户而言均是一种风险较高的业务品种。

中国银监会和各家商业银行对理财客户的财富状况、风险承受能力均有一定的要求。中国银监会要求商业银行应综合分析所销售的投资产品可能对客户产生的影响，确定不同投资产品或理财计划的销售起点，规定保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5千美元以上。

从上述规定可以看出银监会对个人理财业务客户的准入门槛有限制。各家商业银行根据自身理财产品性质、客户的风险偏好、风险认知能力和风险承受能力设立了不同的客户准入标准。综上，设置理财业务的门槛是非常必要的。 8.4.2 客户的基本条件

1.客户的个人或家庭金融资产数量

金融资产包括客户在银行的存款和购买的各种投资产品等个人金融资产 2.重要人士标准

银行一般会将一定比例的重要人士纳入客户准入范围。详见P279.8.4.3 客户的限制性条件

商业银行在实际设立的各种理财计划中，也没有设立其他限制性条款。充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等情况，建立客户的资料档案；同时，应建立客户评估机制，针对不同理财产品设计专门的产品适合度评估书。对于股票相关或结构较为复杂的理财产品，尤其应当注意选择科学、合理的评估方法，防止错误销售。

8.4.4 客户的违法责任

客户应当确保其提供的身份证件真实、合法，不得使用伪造、编造的身份证明。另外客户应当确保其资金来源合法。

第20篇：银行客户经理个人理财营销经验交流

银行客户经理个人理财营销经验交流优质的客户资源是银行发展的前提和基础，我一直对此深信不疑。在我从事个人理财工作一年多的时间里，我一直致力于对优质客户的开发和维护，效果显著。

一、扎实的业务知识，为个人理财工作打下坚实基础在7月，北京市分行进入dcc上线前的最后准备阶段。由于我大学毕业后一直从事一线工作，加上工作认真细致、表现出色，我被派往上海学习dcc业务。在上海学习期间，我克服时间短任务重等困难，认真学习、刻苦钻研，在很短的时间内就熟练的掌握了系统的操作和管理，为上线后vip客户的服务打下了坚实的基础。回行后我作为小教员，对全北京市分行一线柜员进行了为期三个月的dcc个人业务操作培训，为我行dcc系统的成功上线，做出了自己的贡献。通过这次培训我不仅和许多一线网点的所长柜员加强了联系，而且对我行目前网点资源和现状有了更加深入地了解和认识。客户经常会夸奖我不仅产品知识丰富，而且对网点情况和办理业务时会遇到的问题也是心中有数，处理起来游刃有余，买我推荐的产品心里踏实。

二、网点营销凸显个人能力，个人理财带动存款增长dcc上线后，由于我对个人理财工作的热爱和我个人的要求，我来到世纪城储蓄所，担任了我行第一任大堂经理。当时的世纪城储蓄所刚成立不久，在世纪城小区影响还不是很大，特别是周边早已有中行、农行、光大等银行，存款形式并不是很好。针对这种情况，我通过对周边的调查研究发现，世纪城小区是一个新兴的高档社区，有潜力的优质客户较多。于是我决定从存款源头入手，大力发展vip客户。首先我在网点内制作张贴了乐当家理财的宣传海报，介绍了成为我行vip客户可享受到的差别化服务。同时，我积极与小区物业联系协商，在每栋楼的固定宣传栏里张贴我行最新的产品宣传海报。并在去年年初的时候在世纪城中心位置，联合出纳、卡部、房信等部门搞了一次大型的社区营销活动，反响热烈。通过这些措施，建行理财在世纪城迅速扩大了影响，树立了形象。随之而来的是存款业务量激增。我在高兴之余又在考虑新的问题。现在客户有了，如何留住客户？只有提高服务质量。我在和所长商量后决定在所里开展争做明星柜员活动，在大堂悬挂起“社区银行，您的银行”横幅，大力开展家园文化建设，使每个来网点办业务的客户都有一种回到家的感觉。工作中我以身作则，对客户总是面带微笑，热情服务，对客户的问题耐心讲解，百问不厌。对待vip客户服务细致入微，站在客户的角度讲解产品的特点及功能，深受客户的好评，和许多vip大客户建立了深厚的友谊。通过我的不懈努力，世纪城储蓄所的vip数量和存款余额有了较大幅度的增长。我去的第一个季度里，vip客户新增49人，人民币储蓄存款新增4277万元，外币储蓄存款新增203万美元。当年世纪城储蓄所网点综合贡献度分行排名第二，并获得青年文明号和北京市先进班组称号，成为分行系统内的明星网点。我也多次获得领导和客户的表扬，并调入支行理财中心任客户经理。

三、纵观全局，积累知识，个人魅力吸引高端客户在理财中心工作之初，为做到心中有数，我对我行十五个营业网点进行了实地调查研究，并结合我的实际工作经验，撰写了一份关于我行现有网点资源、状况及大堂经理设置的调研报告。从网点的位置、周边资源、员工状况、客户层次及业务量等多个角度，分析了每个网点目前的经营状况并提出了自己的建议。为我行后期大堂经理岗位的设置及网点改造提供了第一手资料，受到了领导的表扬。

《理财银行个人总结范文.doc》

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