信用卡消费分期付款的处理装置
专利介绍
第一部分：专利的基本情况
专利名称：信用卡消费分期付款的处理装置
专利号：ZL 2004 2 0070397.
3专利类型：实用新型
专利设计人及专利权人：王东（个人拥有，非职务发明）
专利申请日：2004年8月20日
专利有效期：自专利申请日起生效，保护期10年，至2014年8月19日
专利公告日：2005年10月26日，获发专利证书， 并在《中国专利报》及国家知识产
权局网站上公开
第二部分：专利的内容阐述
信用卡的持卡人在使用信用卡消费时，往往因所选商品或服务的价格过高，难以一次还清全部欠款。为此，各家信用卡都提供了一个最低还款额的服务，即每次还款时只需偿还不低于透支额10%的欠款，即视为非恶意透支，不影响持卡人的个人信用。由于没能全部还清欠款，持卡人将无法享有免息的待遇，而根据规定，信用卡的透支年息高达18%，折合每日为万分之五。这是一个令大多数持卡人都无法接受的标准。
本专利所提供的技术，将改变这一标准。发卡银行使用本专利技术，可以将分期还款的利息降低为银行消费信贷的利息标准，年息约为3——5%之间。这将大大降低信用卡消费之后选择分期还款的利息，减轻持卡人的经济负担，从而吸引更多的客户办卡用卡。
第三部分：专利的申请背景
专利权人王东自2000年开始从事信用卡的营销推广工作，有丰富的工作经验和深厚的理论基础，曾在国内各级报刊发表有关信用卡的论文20余万字，并建有“信用卡俱乐部”网站。2004年，王东受邀为中信银行大连分行推广中信STAR信用卡。为更好地拓展业务，王东在查阅了大量的资料情况下，借鉴信用卡在国外的发展历程，发现“分期付款”是信用卡的一项极为重要的服务功能，为多数的持卡人所青睐，于是为中信银行设计了一整套信用卡分期付款的方案和技术流程，但未被信用卡中心重视。受当时深圳发展银行申请“信用卡消费凭密码认证”专利的启发，于是将分期付款的技术整理出完整的资料后向国家知识产权局申请专利，并获成功。
第四部分：专利的保护范围
专利的使用权法则有一条优先权的规定，即在该专利申请日前，如有人已经使用该技术，
则不受此专利的约束，可以继续使用该技术。经严密查阅并核实，在该专利申请日——2004年8月20日之前，尚没有一家银行的信用卡推出分期付款的服务。因此，目前在中国所有的信用卡只要使用分期付款技术，均在该专利的保护范围内，并涉嫌侵权。本专利的持有人有权依据法律，向开展信用卡分期付款的银行提起诉讼，要求其停止侵权，并赔偿经济损失。
第五部分：分期付款对信用卡的意义
作为银行消费信贷的一种形式，以前也有多家银行开展过分期付款业务，分为有抵押和无抵押两种，有抵押的形式一般需要申请人以金融债券、银行存单或不动产作为抵押担保才可以申请办理；无抵押的形式主要为纯个人信用的贷款，银行只需要考查申请人的个人信用即可，如信用良好则无须抵押即可受理。此两种形式的分期付款局限性都很大，例如前一种有抵押形式的分期付款，有此类需求的申请人大都没有可供抵押担保的财产，因此业务量极少；而后一种无抵押形式的分期付款，由于银行缺乏一套完整的风险管理和催收体系，由此带来的坏帐率极高，且开办业务的成本居高不下，因此相继被各家银行叫停。
自从有了真正意义上的信用卡——贷记卡之后，小额消费信贷有了最为适合的载体。由于信用卡的成功发卡之后，银行已经对持卡人进行了信用审核和风险评估，因此在信用卡的有效期内无须对信用卡的每次透支消费情况进行再次审核，无形中大大降低了管理成本，而且持卡人在申请分期付款时，银行一般要冻结信用卡相应的信用额度，因此无须承担更多的风险。由此可见，银行在发给客户信用卡之后，已经付出了一定的成本，并承担了相应的风险。持卡客户使用分期付款业务，不仅没有给发卡银行增加更多的成本和更高的风险，而且会大大增加信用卡的活跃率，并给发卡银行带来收益，其作用显而易见。
信用卡的发展历程表明，信用卡众多的功能中对持卡人最有吸引力的不外乎有三项：
1、透支功能。信用卡允许在银行授权的额度内进行透支，如透支直接用于消费还
可享有一定的免息还款期。这是信用卡区别与一般借记卡的一项最基本的功
能。
2、优惠折扣功能。为吸引客户申请并使用信用卡，发卡机构往往采取大量签约特
惠商户的做法，为持卡人提供比较优惠的折扣服务，即在特惠商户使用本信用
卡消费结算时，可以享受最低的折扣或额外的赠品。这是信用卡极为普遍的一
项增值服务。
3、分期付款功能。持卡人在购买某种商品或服务时，可以申请分期还款，而不必
一次性全部还清所有的透支欠款。这将大大减轻持卡人的还款压力，使得有更
多的持卡人选择分期付款的方式进行透支消费。
现实表明，分期付款功能是信用卡一项极有吸引力的增值服务，对信用卡的发展有着异常明显的促进作用。许多人就是看好分期付款的功能才开始申办并使用信用卡。对持卡人来讲，选择分期付款购物可以缓解还款压力，从而轻松地享受超前的优质生活；对发卡方而言，则可以获得不菲的利息收入，同时又制约了持卡人在未全部还清欠款之前不能销卡，从而在保证了可观利润的前提下最大限度地挽留住了客户。
由于分期付款的服务可以增加持卡人的消费意识，促进消费额的大幅增长，给商家带来销售额的提升和市场占有率的提高，因此各发卡行纷纷联合零售商家推出免息的分期付款服务，把银行垫付资金的成本转嫁给商家，由商家来承担分期付款的利息。例如，持卡人购买一件价格为6000元的商品，如选择12期的分期付款，则每期只需偿还500元即可，分12期还清，既不必一次性还清6000元，也不需要额外承担利息，而银行垫付资金的成本已经从银行给商家结算的货款中扣除，等于是商家拿出一部分利润为持卡人承担分期还款的利息。从北京到南京，从中信银行到招商银行，从国际连锁巨头沃尔玛到街头的小店，从国美
电器到一些网上商城，都纷纷与银行联手开展分期付款业务。仅仅一年多的时间，信用卡的分期付款服务已从2004年底的星星之火，发展成现在的燎原之势。
第六部分：信用卡分期付款的市场现状
截止目前，中国已发行信用卡的银行超过40家，发卡量接近4000万张。除了全国性的国有银行和股份制银行，地区性的城市商业银行也看好信用卡的高额利润和广阔前景，纷纷加入到发卡的行列中来，甚至就连中国平安保险公司都在积极申请发行信用卡。这其中大多数的发卡行都推出了分期付款服务。无论是发卡量超百万的广东发展银行、中信银行、招商银行，还是发卡只有几十万的北京商业银行、上海银行，都把分期付款功能作为信用卡的一项重要的服务进行市场宣传和推广。
目前，信用卡的分期付款主要有两种形式，一种是邮购销售形式，由各家银行的信用卡中心推出以邮购为主的分期付款服务，通过网站和宣传单的形式告知持卡人可以分期付款的商品，待持卡人选择之后，商品以邮寄或上门配送的形式送达持卡人；另一种是店铺销售形式，在零售商家柜台提供的分期付款服务，持卡人在商家选购商品后，直接持信用卡在银行设在该商家的终端服务机（如POS机）刷卡购买。这两种形式的分期付款都呈现出良好的发展势头，一经推出业务量即大幅攀升，深受持卡人的青睐，使发卡行、商家、持卡客户三方受益。
由于店铺销售占据主要的市场分额，因此以上的两种分期付款形式以后者居多。从2005年下半年开始，国内发卡量较大的两家银行——中信银行和招商银行相继签约全国性的大型零售商，如国美电器、苏宁电器、中国电子器材有限公司（简称中电公司）、沃尔玛等，推出信用卡的分期付款服务，并一度在国美和苏宁两家全国最大的电器连锁经销商的合作竞争上短兵相接，互不相让。
从中信银行公布的信息得知，自从中信银行信用卡推出中电公司的笔记本电脑两年免息分期付款以及国美电器的免息分期付款活动以来，发卡量和交易量均大幅攀升，其中主要体现在分期付款业务上，而国美电器公司的反馈信息表明，在推出中信STAR信用卡的分期付款业务之后，仅仅三个月的试点，而且在没有大规模的宣传情况下，开展分期付款业务的商场销售额就提升了10%，而延续到2006年春节之后，由分期付款带来的销售额增长比例更是达到了20%以上，这不能不说是一个惊人的数字。
其它大的发卡行如广东发展银行、中国建设银行、中国银行、交通银行、中国民生银行等，都已经推出了邮购形式的分期付款服务，并准备在今年大力发展店铺销售形式的分期付款业务，作为信用卡最主要的一项增值服务向客户宣传推广。其中，中国银行已经做好了前期的市场调查工作，准备将今年整个信用卡预算的80%都用于发展和推广分期付款业务。
第七部分：信用卡分期付款的前景分析
信用卡是目前商业银行所有产品中利润最高、覆盖面最广的金融产品，但由于风险较高，且相关的人才稀缺，因此在很长时间内一直没有得到大力推广。自中国2001年入关之后，迫于外资银行即将进入的压力，作为外资银行最有可能抢先开展的个人业务，信用卡产业得到了前所未有的重视，各家银行纷纷投入巨资发行自己的信用卡，抢占市场分额。随着关贸总协定对金融行业5年保护关垒的即将打破，可以想见2006年的信用卡市场之争将更加惨烈。
事实经验表明，信用卡产业对于管理者和开发者的从业经验和综合素质要求相当高，而目前各家银行匆匆上马信用卡项目，人才的匮乏和投入的盲目性所带来的后果已经显现。
以中信银行为例，2004年投入在信用卡上的资金达到2.5亿元，2005年的投入也接近2亿元，但得到的回报只有区区的几千万元，且活卡率不到17%。据测算，一张免费的信用卡发到持卡人手中时，银行已经负担了约120元的成本。如果持卡人不去使用这张信用卡，那么发卡银行的投入将得不到任何回报。极为有限的收入与巨额的投入远不成正比，3年扭亏为盈的目标成为一句空谈，信用卡成了一个甩也甩不掉的沉重包袱，只能背负着继续前进。除了介入信用卡行业最早的广东发展银行自言已经在信用卡产品上赢利之外，其他银行在信用卡产业上的投入都在持续增加，且赢利遥遥无期。因此，对于能给信用卡产业带来巨大促进作用的分期付款功能，各家银行想当然的无比重视。眼下的时机对于银行来说，能拥有一个信用卡分期付款的专利，并借此打压排挤对手以保护扶持自己的产业，或者收取高额的专利使用费来弥补信用卡投入上的巨额亏损，实在是一棵救命的稻草。由此可见，本专利的应用前景极为广阔，价值不可估量。
第八部分：专利权人的个人简历
本专利的持有人王东，男性，1973年6月27日生于大连，1995年毕业于沈阳大学，同年进入大连市邮政局工作。由于酷爱收藏，并在各种银行卡的收藏上颇有研究，于是进入中国农业银行大连市分行从事信用卡的市场营销推广工作，此后又分别在广东发展银行大连分行和深圳发展银行大连分行从事同样的工作，期间曾成功为几家银行推广了2000多张信用卡。2004年，受中信银行（当时为中信实业银行）大连分行的邀请，专门成立了一家专业的信用卡代理推广公司——大连金利达卡务有限公司，负责招聘、培训和管理中信银行的一批信用卡营销经理，一年间为中信银行推广了15000余张信用卡。
目前，王东仍以大连金利达卡务有限公司总经理的身份，为大连的数家银行代理推广信用卡，以及发展信用卡的特惠商户和信用卡的逾期欠款催收服务。
第九部分：专利权人的联系方式
专利权人：王东 （身份证号码：210211730627003）
联系电话：0411—88848882
传真：0411—88848881
手机：13384116531
电子信箱：card@dl.cncard33@163.com
通信地址：大连市沙河口区成仁街11号中盈家园2008室
邮政编码：116021
