热点问题
县级农行信贷营销机制优化问题
县级农行是农业银行发展的基础。近年来，县级农行坚持以客户为中心，以市场为导向，以效益最大化为目标的经营理念，加大市场营销力度，有力的推动了各项业务的发展。但是，在发展过程中，我们经常感觉到县级农行在信贷营销上有时还力不从心，信贷业务对全行其他业务的支撑和促进作用未得到充分发挥，在一定程度上影响了其他业务的发展。优化县级农行的信贷营销机制，已成为基层员工普遍关心的一个热点问题。
一农行信贷营销存在的主要问题
1权责不对称，信贷营销缺乏内在动力。目前，县级农行除小额贷款和存单质押贷款外，贷款的审批权几乎都集中地省市分行，这样虽加强了信贷管理，防止了基层行滥放贷款行为，但同样产生了一些问题，如信息不对称、权责不对称、奖惩不对称等，严重挫伤了基层行业务人员的营销积极性和内在动力，弱化了营销效果。
2信贷产品单一，客户金融需求无法满足。贷款种类和操作模式几乎如出一辙，基本上无差异性和个性化特征。对中小企业客户而言，银行处于卖方市场和主宰地位，客户必须接受。对于一些被各家银行争宠的大客户、优良客户，则是买方市场，商业银行主要靠“让利”，降低贷款条件，尽量满足客户需求，甚至是有求必应等方式来争夺客户。产品创新能力较低，无法根据市场变化和客户需求来提供针对性的信贷产品。
3信贷门槛过高，客户望贷兴叹。信贷门槛过高主要表现在以下方面：一是对客户经营规模要求过高，仍存在“抓大放小”现钟爱，没有客观充分地考虑客户的实际经营业绩。二是只放担保贷款，虽然制度规定符合条件的可以适量发放信用贷款，俣实际操作中几乎不可能，这样大大限制了客户的准入和贷款额度。三是担保条件高，贷款方式少。目前担保方式只有三种：抵押、质押、保证。抵押贷款对抵押物的变现能力、评估价值要求甚高，且手续繁琐；质押贷款除银行存单、国库券等容易质押外，其他如提单、仓单等很少办理；保证贷款对保证人的资信要求更高。这样一方面强调企业第一还款来源，另一方面又对担保条件、方式、种类限制严格，企业只有望贷兴叹。
4审批手续繁琐，客户想贷难待。按目前县级农行申报审批贷款的操作流程，对一些老客户申报的金额较锁上的短期流动资金贷款，一般在一个月内都能办妥但对一些新拓展的客户就难了。首先企业要与银行有关人员进行沟通，基本认可后，再进入操作阶段。先要评级授信，AA级以上的中型企业均要经过省分行评级，顺利的话至少要2个月。评级授信通过后，申报贷款资料，经过县支行调查初审，再报送市分行贷审会审议，通过后还须向省分行报备，获准后，才能通知客户办理有关贷款手续。每一个环节都需要不少手续，如果是抵押贷款，还需要等有关登记部门办妥抵押手续后才能发放。新客户贷款一般要3个月以上，如果金额较大或是长期项目贷款，需要上报省行或总行审批，期限就更长了，一般要半年左右。这种效率与客户对贷款需求的时效性极不协调，在很大程度上挫伤了客户对农行贷款需求的积极性。
二优化县级农行信贷营销机制的建议
县级农行加强信贷营销，必须科学动态分析当地经济环境和客户结构，准确定位，克服工作中的盲目性，抢得先机，最大限度抓住客户资源，同时分析和解决自身在信贷营销工作中存在的问题，不断提高营销成效。
